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Doutrina

A PROTEO DO SOBRE-ENDIVIDADO NO BR ASIL


LUZ DO DIREITO COMPAR ADO

Flvio Citro Vieira de Mello Presidente da Cmara Recursal dos Juizados Especiais do Rio de Janeiro Ps-graduado em Direito do Consumo Investigador principal do CEDC Centro de Estudos de Direito do Consumo de Coimbra

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Excertos
O sistema de proteo da cidadania e dignidade do sobre-endividado no Brasil desordenado e perifrico, no alcanando o ncleo principal que deve assegurar a elaborao extrajudicial de um plano de renegociao e pagamento das dvidas Os crditos so concedidos de forma irresponsvel, sem garantia, nem lastro patrimonial do consumidor, o que torna desinteressante para o credor uma aventura judicial contra o devedor sobre-endividado O consumidor sobre-endividado, ainda que sob a forma ativa, mas de boa-f, deve ter a sua dignidade protegida contra cobranas constrangedoras e que ameacem ou perturbem a sua paz, ou tranquilidade de seu agregado familiar Outro fator que inibe o requerimento de insolvncia civil individual decorre de elemento psicolgico, ou seja, a vergonha do sobre-endividado brasileiro de expor sua condio de falido perante a sociedade, impedindo a busca de uma soluo definitiva para o alvio de suas dvidas Em Portugal, o art. 27 do Decreto-Lei 132/93 disciplinava a insolvncia civil, situao que se assemelhava do Brasil, at que adveio, no ordenamento jurdico portugus, o Cdigo da Insolvncia e da Recuperao de Empresas (CIRE), aprovado pelo Decreto-Lei 53/2004, de 18 de Maro O consumidor sobre-endividado de boa-f, tendo demonstrado animus solvendi, precisa de ajuda, orientao e aconselhamento para reorganizar a vida financeira e seu oramento domstico, em busca de alvio para a insolvncia A regulamentao do sobre-endividamento, a ser adotada no Brasil, deve eleger o modelo francs, combinando a preveno e o tratamento prioritariamente em sede extrajudicial, como construo de uma ponte entre o legal e o social Fato que, mesmo diante da inexistncia de legislao especfica, o consumidor sobre-endividado brasileiro bem protegido pelas garantias perifricas apresentadas no item 3

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1. Introduo

fenmeno social do sobre-endividamento no Brasil no tem recebido dos poderes constitudos Legislativo, Executivo e Judicirio a necessria ateno, deixando ao desamparo milhes de consumidores a itos que no tm possibilidade de pagar suas dvidas atuais e futuras. Os rgos de defesa do consumidor e os stios da internet que acolhem reclamaes dos consumidores acumulam depoimentos impressionantes de pessoas desesperadas, multiendividadas, que acumulam dvidas e sofrem restries de crdito, suspenso de servios pblicos essenciais, enfrentam problemas de impontualidade das mensalidades escolares e administram de forma catica as cobranas dos credores. Grande parte dos sobre-endividados vtima de um acidente da vida, em razo do desemprego, de doena, de morte de um arrimo de famlia, de separao ou divrcio, de sinistros que levam incapacidade total ou parcial, causas que privam a famlia de parte signi cativa da fonte de renda, impedindo o pagamento das dvidas e despesas xas mensais do oramento domstico. O acesso ao crdito fcil, a falta de informao e de educao para o consumo, a publicidade agressiva, o desejo de consumo de produtos e servios oferecidos atravs de uma publicidade sugestiva fazem com que os consumidores se endividem progressivamente at deixarem de ter capacidade de honrar seus compromissos, sendo lanados no sobre-endividamento, o que signi ca a impossibilidade global do devedor pessoa-fsica, leigo e de boa-f, de pagar todas as suas dvidas atuais e futuras de consumo (Marques, Claudia Lima, 2006)1. O presente trabalho analisa o grave fenmeno social do sobre-endividamento do consumidor e empresta um enfoque multidisciplinar que visa atingir todas as formas de tutela e remdios ao alcance dos consumidores para alvio dos sobre-endividados, cuja proteo no se limita existncia ou no de lei espec ca de tratamento do sobre-endividamento. O trabalho exalta a importncia de se ampliar o espectro de proteo do consumidor de boa-f que sofre com a indigna e humilhante situao do sobre-endividado, que ofusca a sua cidadania (Gaulia, Cristina, 1999): A incapacidade de lidar o cidado com suas dvidas, a reduo de economias individuais a zero ou a patamares negativos, a insero do consumidor nos cadastros de inadimplentes, o corte de servios essenciais, a dependncia/submisso do indivduo ao gerente de banco, a impossibilidade de estabelecer prioridades por falta absoluta de dinheiro e crdito, a falta de opes para o pagamento parcelado dos dbitos salvo os apresentados pelas instituies nanceiras, conduzem a uma retrao da cidadania e a uma inequvoca situao de indignidade2.
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O sistema de proteo da cidadania e dignidade do sobre-endividado no Brasil desordenado e perifrico, no alcanando o ncleo principal que deve assegurar a elaborao extrajudicial de um plano de renegociao e pagamento das dvidas. Tampouco garante acesso Justia que permita a exonerao de parte do passivo restante, para o recomeo e alvio da vida nanceira do sobre-endividado, livrando-o das dvidas (fresh start). O trabalho analisa o inexpressivo uso de aes de cobrana e de execues de fornecedores contra os devedores insolventes multiendividados e o quadro normativo que protege o sobre-endividado no Brasil, com acentuado grau de interveno do Estado na rea da defesa do consumidor e do cidado. Os mecanismos perifricos de defesa do devedor impressionam pela variedade e profundidade, j que existem diversas formas de tutela, que so extremamente importantes para preservao da dignidade Grande parte dos seno vejamos: sobre-endividados do consumidor sobre-endividado,salrios, prevista no A proibio da penhora de vtima de um aciden- art. 649 do CPC; A proibio de penhora do bem de famlia, plaste da vida, em razo mada na Lei 8009/90; do desemprego, de Os devedores s podem ser mantidos no cheidoena, de morte de ro (cadastro) de inadimplentes por cinco anos, nos um arrimo de famlia, termos do art. 43, 1, da Lei 8.078/90; Os devedores esto protegidos de eventuais code separao ou branas abusivas e constrangedoras, pelos art. 42, divrcio nico, e art. 71 do Cdigo de Defesa do Consumidor; A vedao de dbito superior a 30% do salrio ou da penso do funcionrio pblico no crdito consignado, segundo a Lei 10.820, de 17 de dezembro de 2003; A ao revisional do art. 6o, V, do Cdigo de Defesa do Consumidor para modi cao das clusulas que estabeleam prestaes desproporcionais ou excessivamente onerosas; O processo de insolvncia civil individual, regulado no Cdigo de Processo Civil (art.s 748 a 785 do CPCB); Os ncleos de atendimento dos sobre-endividados dos Procons e das Defensorias Pblicas. Pretende-se mostrar que os consumidores brasileiros, por seu turno, no se socorrem de processos de insolvncia civil individual, previstos no Cdigo de Processo Civil (art.s 748 a 785 do CPC brasileiro), porque, para alm da vergonha de se considerarem falidos, os sobre-endividados se sentem protegidos pelo 14

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sistema defensivo perifrico que se enuncia supra. Ademais, o processo brasileiro de falncia individual equivale a uma execuo de iniciativa do prprio devedor, com vencimento antecipado das obrigaes vincendas e liquidao do seu patrimnio, sem qualquer possibilidade de exonerao de parte do passivo. O trabalho retrata o quadro singular de inrcia das instituies de crdito, das sociedades nanceiras e dos fornecedores de crdito direto ao consumidor, que, diante do inadimplemento do devedor, no ajuzam aes de cobrana e de execues contra os devedores insolventes, muito embora a lei processual lhes garanta concurso universal para execuo do multiendividado (art. 751, III, do CPC). Os agentes econmicos no so nem criteriosos nem cautelosos na prvia anlise da capacidade de endividamento do consumidor. Os crditos so concedidos de forma irresponsvel, sem garantia, nem lastro patrimonial do consumidor, o que torna desinteressante para o credor uma aventura judicial contra o devedor sobre-endividado, em busca da recuperao judicial do crdito, mormente diante do quadro protetivo acima descrito. Portanto, se esse sistema desordenado de crdito eleva o risco para o nanciador, a taxa de juros atinge nveis estratosfricos. Muito embora o Brasil ainda no possua legislao espec ca que regule o sobre-endividamento, a dignidade do sobre-endividado est mais protegida do que em pases dotados de legislao espec ca, mas no que se refere possibilidade de livr-lo das dvidas, o sistema brasileiro falho e o consumidor sobre-endividado ca impedido de lograr alvio de nitivo com a exonerao do passivo remanescente. Buscam-se, na doutrina estrangeira, parmetros de proteo legal do sobre-endividado, elegendo-se o modelo francs como perfeitamente compatvel com o sistema protetivo extrajudicial e judicial do consumidor no Brasil, para ento se discutir a necessidade de ampliao dessa proteo perifrica, com a adoo de uma lei espec ca que sirva e se adapte, propugnando-se especi camente a doutrina do fresh start para garantir ao consumidor sobre-endividado uma alternativa prioritariamente extrajudicial de formulao de um plano de pagamento e de exonerao do passivo restante, em prazo razovel no superior a cinco anos.

A existncia de milhares de sobre-endividados e a di culdade de preveno e tratamento do sobre-endividamento no autorizam o observador a presumir que o crdito ao consumidor seja nocivo. O endividamento um processo de antecipao de rendimentos gerador de acesso ao consumo de bens e servios e, no contexto de crescimento econmico
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2. Do crdito, endividamento e sobre-endividamento

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e estabilidade do emprego, altamente positivo para a economia. No se pode demonizar o crdito. O crdito concede a oportunidade de se obter a posse ou propriedade de um bem ou usufruir de um servio, sem dispor, de imediato, de rendimento necessrio para suportar essa aquisio. O endividamento gerado pelo crdito garante o acesso aos bens de consumo e assegura qualidade de vida, d acesso habitao (investimento), gera negcios e receita scal e fomenta a produo e os servios. Se o crdito signi ca dispor imediatamente de rendimento que no se possui, implica igualmente no comprometimento da renda futura. A doutrina conceitua distintamente o sobre-endividamento ativo e passivo como o descumprimento com culpa do consumidor ou sem culpa/imprevisibilidade (desemprego, doena, divrcio, decesso, desastres). A ampliao do conceito de sobre-endividamento para alcanar inclusive consumidores que no contraram eventual crdito hoje exigncia do amadurecimento dos estudos sociolgicos e jurdicos da crise mundial e consequncia do abalo em relao s crenas de autorregulamentao e autossu cincia do mercado nanceiro e de crdito. A doutrina se apega distino entre sobre-endividamento passivo e ativo e sublinha a predominncia das causas externas que conduzem insolvncia (Costa, Geraldo, 2006) 3. A diferenciao da situao do consumidor que sofreu um drama pessoal gerador da insolvncia, daquele que pode ser considerado culpado pelo acmulo inconsiderado de dvidas inadimplidas, perde signi cncia a cada dia, na medida em que aproximadamente 70% dos consumidores so endividados passivos (Marques, Claudia, 2006) 4. A anlise dos casos concretos e das histrias pessoais dos consumidores sobre-endividados revela que muitos nem sequer contraram crdito alm das suas possibilidades e no tm condies de arcar com os encargos e as despesas mensais de seu prprio oramento domstico, frente aos servios pblicos essenciais de gua, luz, gs, de moradia, escola e para sobrevivncia da famlia (Frade, Catarina e Lopes, Fernanda)5. A doutrina age com correo ao realar a observncia da boa-f pelo consumidor sobre-endividado, traduzida em aes demonstrativas do seu animus solvendi, que merece apoio e crdito para reorganizar sua vida nanceira e melhor planejar seu oramento domstico (Marimpietri, Flavia, 2009)6. O papel do fornecedor, nesse realstico contexto de fenmeno social, assume maior relevo, na medida em que muitos crditos so concedidos de forma irresponsvel, sem qualquer comprovao de renda pelos candidatos ao crdito(Cavallazzi, Rosngela, 1996)7, e sem que o fornecedor tenha realizado 16

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uma anlise criteriosa da capacidade de endividamento do consumidor (Costa Mariana, 2010)8, devendo o empreendedor ambicioso se tornar corresponsvel pela insolvabilidade do consumidor. H necessidade de se investigar a parcela de responsabilidade do nanciador do crdito, para faz-lo responder tambm pela insolvncia decorrente do crdito concedido de forma irresponsvel. Portanto, a preveno do sobre-endividamento exige o protagonismo do Estado na scalizao das entidades nanceiras e de crdito, como garantidor da livre e consciente deciso do consumidor, que tem direito informao prestada de forma correta e su ciente. O dever de aconselhamento obriga o fornecedor a orientar a ao do consumidor, adaptando a informao capacidade de compreenso do destinatrio. O fornecedor de crdito deve se inteirar da situao do consumidor, analisando suas necessidades e emitindo opinio sobre a maneira mais adequada de satisfaz-las. O empreendedor deve Os agentes econ- se certi car de que o consumidor compreendeu a somicos no so nem luo proposta e apropriada s necessidades do outro contratante (Boucard, Franois apud Lima, Clarissa criteriosos nem e Bertoncello, Karen)9. cautelosos na prvia O agente econmico no fornecedor de dianlise da capacidade nheiro como produto. A obrigao do fornecedor de de endividamento do crdito a de prestao de servios especializados na concesso do crdito. Portanto, a qualidade do servio consumidor deve ser aferida pela acuidade na anlise da capacidade de endividamento do consumidor, na garantia de idoneidade e con ana em relao quele que toma o emprstimo, o crdito irresponsvel deve ser duramente combatido: A sociedade atual, do consumo em massa, da contratao em massa, prescinde de garantias, con ana, re exo. A oferta e a publicidade so persuasivas, e se bastam por si mesmas, para um e outro lados da contratao: o Sr. s vai comear a pagar daqui a trs meses, a gente faz consignao em folha, a Sra. nem vai sentir que est pagando, ou, at o m do ano, eu liquido a fatura. Como qualquer produto venda no mercado, o crdito precisa, pois, da OFERTA e da PUBLICIDADE. E justamente a partir da exploso de ofertas, e da massiva publicidade sobre o crdito fcil e o sonho de deixar de ser um excludo, que nasce o grande perigo para o homo consumericus. Atordoado pela oferta abundante e pela publicidade muitas vezes enganosa, at por omisso, e quase sempre abusiva, o consumidor se deixa atrair para esse novo mundo do qual ele quer tanto fazer parte: o mundo da felicidade lquida, usando expresso de Zygmunt Bauman10. 17

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A concesso do crdito ao consumo exige do mutuante responsvel a veri cao criteriosa e prvia da solvabilidade do consumidor11, alm da obrigao de aconselhamento (Pereira, Wellerson, 1996): de notar a deciso da Corte de Cassao que, constatando a negligncia de um fornecedor de crdito imobilirio pela ausncia de avaliao da capacidade de reembolso do consumidor, estabeleceu pela primeira vez em 27.06.1995, sob os aludidos fundamentos jurdicos, a responsabilidade da instituio de crdito pelo agravamento da situao nanceira do consumidor, cujo montante indenizatrio teria o mesmo valor do capital emprestado12. A crise hipotecria da Amrica do Norte exemplo didtico da concesso de crdito de forma irresponsvel e da necessidade de corresponsabilizao do credor hipotecrio pela quebra dos contratos de nanciamento imobilirio, por inadimplncia involuntria do muturio. Essa equao foi revelada pela denominada cri- O sistema brasileiro se do subprime, em que consumidores da Amrica falho e o consudo Norte realizaram a segunda ou terceira hipoteca sobre o imvel prprio ou nanciado, desvaloriza- midor sobre-endivido com a crise econmica e foram surpreendidos dado fica impedido por dvidas superiores ao valor venal do imvel. de lograr alvio Estes consumidores no podem ser exclusivamendefinitivo com a te responsabilizados pela insolvabilidade de suas dvidas, porque foram iludidos pelos fornecedores exonerao do que, como especialistas nesse segmento de merca- passivo remanescente do, deveriam ter tido a cautela de prever o inevitvel colapso do sistema piramidal de crditos impagveis, sem su ciente garantia real, causando a runa e o desalojamento de milhares de famlias que perderam seus lares, por acreditarem em um cenrio ideal e irreal, s imaginado pelos mutuantes. A conduta do credor hipotecrio, em tais casos, o torna responsvel pelo crdito concedido sem observncia dos deveres da informao e aconselhamento. No particular esclarecedor o magn co trabalho da Unio Internacional de Consumidores que iniciou nos Estados Unidos um projeto especial para gravar em vdeo histrias de indivduos sobre-endividados como resultado do inadimplemento das hipotecas: Estas so histrias pessoais de vrios indivduos cujas experincias re etem as muitas maneiras nas quais hipotecas abusivas foram contratadas por uma enorme quantidade de indivduos, afetando diversas comunidades e a economia americana. Em 2008, 2,3 milhes de imveis foram alvo de execues de hipotecas nos Estados Unidos. Houve um aumento de 81% por cento em relao a 2007 e 18

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aumento de 225% em relao a 2006. Para alm das estatsticas, estas so pessoas reais, as famlias reais lutando para manter o bem mais precioso que possuem. Sob presso para fazer face s despesas para pagar suas hipotecas e alimentarem seus lhos, estas so as histrias de pessoas orientadas por prticas de emprstimos predatrios e foradas a tomarem decises difceis13.

3. Da proteo ao sobre-endividamento no Brasil


Os stios da internet que acolhem reclamaes dos consumidores acumulam depoimentos impressionantes de consumidores multiendividados, desesperados com dvidas atuais e futuras, sem crdito, com servios pblicos essenciais suspensos por falta de pagamento, enfrentando problemas de impontualidade das mensalidades escolares, quadro de catica administrao das cobranas dos credores. O consumidor sobre-endividado tem sua cidadania hipotecada aos credores e sua dignidade ofuscada pela presso por eles exercida, equao que descortina o grave fenmeno social do sobre-endividamento, exigindo urgente resposta por parte dos poderes constitudos - Legislativo, Executivo e Judicirio - para que emprestem enfoque multidisciplinar ao sobre-endividamento, buscando formatar um sistema e caz que rena todas as formas de tutela e remdios disponveis aos consumidores, cuja proteo no se limita existncia ou no de lei espec ca de tratamento do sobre-endividamento.
3.1 Do inexpressivo uso de aes de cobrana e de execues contra os devedores insolventes

A ausncia de legislao espec ca protetiva do sobre-endividado no Brasil, at a presente data, retrata um quadro curioso em que os fornecedores, na sua grande maioria, concedem crditos de forma irresponsvel e no ajuzam aes de cobranas e de execues contra os devedores insolventes. Uma parte dos sobre-endividados, no momento da concesso do crdito, j constava do cadastro de inadimplentes ( cheiro de crdito) e, portanto, j se encontrava em processo de incumprimento. Alm disso, o processo judicial de cobrana tem alto custo a ser enfrentado pelos credores (Lima, Clarissa, Bertoncello, Karen, Dallagnol, Maria, 2009)14, o que explica o desinteresse pela cobrana e execuo judicial do devedor mutiendividado, muito embora a lei processual lhes garanta o concurso universal (art. 751, III, do CPC). Nesses casos, os credores tm conscincia de que no havendo prvia e criteriosa anlise da capacidade de endividamento do consumidor, j que o crdito foi concedido de forma irresponsvel, o sobre-endividamento decorre do acmulo 19

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de juros extorsivos que fazem com que os devedores, sem garantia nem lastro patrimonial, no possuam condies de saldar suas dvidas.
3.2 Da proibio da penhora de salrios

Como consectrio da garantia constitucional dignidade da pessoa humana, prevista no inciso III, art. 1., da Constituio Federal, e em observncia natureza alimentar do salrio, o sistema jurdico protege os endividados com a impenhorabilidade de tais proventos: Art. 649. So absolutamente impenhorveis: (...) IV - os vencimentos dos magistrados, dos professores e dos funcionrios pblicos, o soldo e os salrios, salvo para pagamento de prestao alimentcia; VII - as penses, as tenas ou os montepios, percebidos dos cofres pblicos, ou de institutos de previdncia, bem como os provenientes de liberalidade de terceiro, quando destinados ao sustento do devedor ou da sua famlia; VIII - os vencimentos, subsdios, soldos, salrios, remuneraes, proventos de aposentadoria, penses, peclios e montepios; as quantias recebidas por liberalidade de terceiro e destinadas ao sustento do devedor e sua famlia, os ganhos de trabalhador autnomo e os honorrios de pro ssional liberal, observado o disposto no 3o deste artigo; (Redao dada pela Lei n 11.382, de 2006). 1o A impenhorabilidade no oponvel cobrana do crdito concedido para a aquisio do prprio bem. (Includo pela Lei n. 11.382, de 2006). Trata-se da mais importante tutela dos direitos fundamentais do cidado, para preservao de uma condio digna de vida, para assegurar a sua subsistncia e de seu agregado familiar, garantindo alimentao, habitao, higiene, transporte, educao e demais exigncias mnimas.
3.3 Da vedao da penhora do bem de famlia

O rol das garantias legais e processuais do devedor brasileiro conta ainda com a impenhorabilidade do bem de famlia, prevista na Lei 8.009/90. O consumidor endividado goza da garantia de preservao do imvel residencial prprio do casal, ou da entidade familiar, exceo do crdito hipotecrio privilegiado, nos termos da Lei 8.009, de 29 de maro de 1990, que dispe sobre a impenhorabilidade do bem de famlia: Art. 1 O imvel residencial prprio do casal, ou da entidade familiar, impenhorvel e no responder por qualquer tipo de dvida civil, comercial, scal, previdenciria ou de outra natureza, contrada pelos cnjuges ou pelos pais ou lhos que sejam seus proprietrios e nele residam, salvo nas hipteses previstas nesta lei. Pargrafo nico. A impenhorabilidade compreende o imvel sobre o 20
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qual se assentam a construo, as plantaes, as benfeitorias de qualquer natureza e todos os equipamentos, inclusive os de uso pro ssional, ou mveis que guarnecem a casa, desde que quitados. Art. 2. Excluem-se da impenhorabilidade os veculos de transporte, obras de arte e adornos suntuosos. Pargrafo nico. No caso de imvel locado, a impenhorabilidade aplica-se aos bens mveis quitados que guarneam a residncia e que sejam de propriedade do locatrio, observado o disposto neste artigo. Art. 3. A impenhorabilidade oponvel em qualquer processo de execuo civil, scal, previdenciria, trabalhista ou de outra natureza... A proteo tambm tem fundamento na dignidade da pessoa humana, postulado constitucional inscrito no art. 5. da Constituio Federal de 1988, de inviolabilidade da propriedade privada, colocando em primeiro plano a preservao da moradia do devedor e de sua famlia e em plano secundrio o direito do credor decorrente do crdito inadimplido.
3.4 Da caducidade do registro negativo no ficheiro de inadimplentes aps cinco anos

Muito embora os endividados no gozem de crdito durante o perodo de incumprimento, em razo de gurarem no cheiro de inadimplentes, a restrio de crdito s pode ser mantida por cinco anos, nos termos do art. 43 1. da Lei 8.078/90: Art. 43 - O consumidor, sem prejuzo do disposto no Art. 86, ter acesso s informaes existentes em cadastros, chas, registros e dados pessoais e de consumo arquivados sobre ele, bem como sobre as suas respectivas fontes. 1. Os cadastros e dados de consumidores devem ser objetivos, claros, verdadeiros e em linguagem de fcil compreenso, no podendo conter informaes negativas referentes a perodo superior a 5 (cinco) anos. A manuteno do registro desabonador no cheiro tem o objetivo de proteo do mercado de crdito, possibilitando que os agentes econmicos consultem a lista de inadimplentes, evitando assim a concesso crdito de forma irresponsvel, para candidatos que no renam condies de honrar as obrigaes assumidas. Portanto, o Cdigo do Consumidor estabelece cinco anos como prazo limite de restrio de crdito em cheiro pblico negativo, reputando como perodo mximo necessrio para a nalidade restritiva a que se destina.
3.5 Da proteo dignidade do sobre-endividado contra cobranas abusivas e constrangedoras

O Cdigo de Defesa do Consumidor protege o sobre-endividado de cobranas abusivas e constrangedoras, nos termos dos art.s 42, nico, e 71:

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Art. 42 - Na cobrana de dbitos o consumidor inadimplente no ser exposto a ridculo, nem ser submetido a qualquer tipo de constrangimento ou ameaa. Pargrafo nico. O consumidor cobrado em quantia indevida tem direito repetio do indbito, por valor igual ao dobro do que pagou em excesso, acrescido de correo monetria e juros legais, salvo hiptese de engano justi cvel. Lei 8078/90 Art. 71. Utilizar, na cobrana de dvidas, de ameaa, coao, constrangimento fsico ou moral, a rmaes falsas incorretas ou enganosas ou de qualquer outro procedimento que exponha o consumidor, injusti cadamente, a ridculo ou inter ra com seu trabalho, descanso ou lazer: Pena - Deteno de trs meses a um ano e multa. Nesse contexto mais amplo de rediscusso do sistema de crdito responsvel, a dignidade do consumidor sobre-endividado deve ser protegida e preservada preventivamente, j que ele vtima de um sistema liberal de crdito, injusto e cruel, segundo regras de mercado impostas por segmentos econmicos poderosssimos, que se valem de marketing agressivo e de tcnicas comerciais egosticas e desleais, visando exclusivamente o lucro ilimitado do empreendedor econmico, sem freios inibitrios ticos e morais. As impagveis dvidas acumuladas, em tais casos, no podem ser cobradas inde nidamente e de forma constrangedora, devendo o direito positivo proteger a dignidade do consumidor endividado, sob pena de se frustrar o papel imparcial do Estado, garantidor do direito da personalidade do cidado, que se alberga nas constituies modernas. O consumidor sobre-endividado, ainda que sob a forma ativa, mas de boa-f, deve ter a sua dignidade protegida contra cobranas constrangedoras e que ameacem ou perturbem a sua paz, ou tranquilidade de seu agregado familiar. As leis e cdigos de defesa do consumidor e as legislaes de sobre-endividamento devem conter regras que inibam os fornecedores de realizar cobranas constrangedoras, a exemplo da proteo j existente no Brasil 15. A Amrica do Norte, em que pese seu pioneirismo no acesso ao crdito e o vanguardismo na criao dos cartes de crdito, no nos serve como exemplo de sistema garantidor da dignidade do consumidor sobre-endividado, pois no oferece um modelo protetivo compatvel com a tradio constitucional brasileira de defesa da dignidade do cidado, j que admite cobrana extrajudicial por carta hostil com pedido de pagamento: os credores procuram outros mtodos para recuperar o dinheiro devido, incluindo telefonemas, visitas pessoais, ameaas de ao judicial e as comunicaes com a entidade patronal, vizinhos, clientes ou fornecedores e no raro o cometimento de abusos por parte do credor ou 22

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seu agente. A comunicao ao empregador que o trabalhador no pagou as suas dvidas utilizada como ttica de cobrana, atravs de presso indireta sobre o empregado. Os empregadores, por sua vez, querem evitar o incmodo e os custos de penhora de salrios. H casos de constatao de invaso de privacidade atravs de chamadas para os vizinhos do devedor, publicao do nome do devedor e do montante da dvida em jornal e aviso sobre o endividamento no estabelecimento do credor. S quando essas comunicaes so extremas e escandalosas e resultam em sofrimento emocional, o devedor pode se legitimar a uma indenizao com base na teoria da imposio intencional de sofrimento mental (Epstein, David,
2005)16.

A cobrana que assume contornos humilhantes tema de controvrsia nos Estados Unidos da Amrica17, como nos d notcia a matria publicada do jornal brasileiro O Globo, em 17 de maro de 2010, de onde se A concesso do extrai que existem sistemas de imobilizao de veculos crdito ao consumo usados para alertar motoristas de atrasos nos pagamenexige do mutuante tos de seus carros: EUA - Ataque de hacker deixa mais de 100 carros responsvel a sem funcionar no Texas. Um cyber invasor deixou mais verificao critede 100 automveis sem funcionar ou com as buzinas riosa e prvia da fora de controle em Austin, Texas, ao tomar o controle de um sistema de imobilizao de veculos usado para solvabilidade do alertar motoristas de atrasos nos pagamentos de seus consumidor carros. Omar Ramos-Lopez, de 20 anos, foi preso pela Unidade de Crime de Alta Tecnologia da Polcia de Austin. Ele foi demitido da Texas Auto Center no ms passado e teria pregado a pea para se vingar de seu ex-empregador. Alguns clientes nos ligavam reclamando de buzinas tocando no meio da noite. A nica opo que eles tinham era remover a bateria - disse Martin Garcia, gerente da Texas Auto Center, revista Wired. O servio de imobilizao remota comeou a ser utilizado nos EUA h cerca de 10 anos. Ele ainda causa polmica por ser considerado humilhante e prejudicar devedores que estejam em uma situao de emergncia. Pelo sistema, chamado Webtech Plus, uma pequena caixa preta instalada no carro. Ela responde a comandos de um website central, enviados por uma rede sem- o. O vendedor pode desativar o sistema de ignio do carro ou ligar a buzina para lembrar pagamentos atrasados. As reclamaes de clientes da Texas Auto Center comearam na ltima semana de fevereiro e pararam quando a senha do Webtech Plus foi modi cada. A polcia ento foi atrs dos registros de acesso e rastreou o endereo IP do sabotador at a conexo de Ramos-Lopez. A conta dele havia sido fechada, mas ele tinha 23

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informaes de acesso de outro funcionrio. Pela molecagem, Ramos-Lopez vai responder por invaso de sistema de computador18. O fornecedor, no segmento de mercado nanceiro e de crdito, precisa compreender que o dever de colaborao com o sobre-endividado persiste mesmo aps o inadimplemento, razo pela qual no se justi ca a cobrana constrangedora ou humilhante. A conduta do credor deve se dirigir para a mediao extrajudicial, com vistas ao re nanciamento e novo parcelamento do dbito, sob pena de o empreendedor assumir o risco inerente lea de cobrana judicial da dvida ou de sofrer inibio de atos constritivos caso o consumidor se valha de um processo de insolvncia. A importncia do tema justi caria mais ateno da doutrina especializada pela proteo ao endividado contra cobranas constrangedoras, como ferramenta efetiva e e ciente de proteo permanente do consumidor.
3.6 Da limitao de desconto mensal a 30% do salrio ou da penso do funcionrio pblico no crdito consignado

No crdito consignado, o pagamento das parcelas do mtuo tem a garantia de desconto mensal do nanciamento diretamente em folha de pagamento do salrio do servidor pblico. A Lei 10.820, de 17 de dezembro de 2003, dispe sobre o limite mximo de comprometimento do salrio, xando-o em 30%, ainda que existam sucessivos crditos de uma mesma entidade nanceira ou de vrias e a jurisprudncia tambm estendeu esse limite para os mtuos bancrios com dbito em conta corrente19.
3.7 Da ao revisional para modificao das clusulas que estabeleam prestaes desproporcionais ou excessivamente onerosas

O Poder Judicirio tem, na ao revisional, do art. 6.o, V, do Cdigo de Defesa do Consumidor, papel de relevo para intervir no contrato e promover a modi cao das clusulas contratuais que estabeleam prestaes desproporcionais ou excessivamente onerosas. Trata-se da teoria da quebra da base jurdica do negcio. Na realidade socioeconmica brasileira, o endividamento do consumidor tem como uma de suas causas um contrato desequilibrado em sua economia interna (Pereira, Wellerson, 2006). Portanto, nos casos de desequilbrio econmico e onerosidade excessiva, justi ca-se a interveno do juiz no contedo contratual em defesa do sobre-endividado, especialmente ante a inexistncia de lei espec ca que o proteja.

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3.8 Da obsolncia do processo de insolvncia civil individual regulado no cdigo de processo civil

O sobre-endividamento no Brasil, diante da anomia, fenmeno brasileiro onde inexiste legislao espec ca protetiva do sobre-endividado, singular porque o consumidor, por sua vez, tambm no se prevalece do processo de insolvncia civil individual previsto no Cdigo de Processo Civil brasileiro: Art. 748 - D-se a insolvncia toda vez que as dvidas excederem a importncia dos bens do devedor. Art. 750 - Presume-se a insolvncia quando: I - o devedor no possuir outros bens livres e desembaraados para nomear penhora; II - forem arrestados bens do devedor, com fundamento no Art. 813, I, II e III. Art. 751 - A declarao de insolvncia do devedor produz: I - o vencimento antecipado das suas dvidas; II - a arrecadao de todos os seus bens suscetveis de penhora, quer os atuais, quer os adquiridos no curso do processo; III - a execuo por concurso universal dos seus credores. Art. 752 - Declarada a insolvncia, o devedor perde o direito de administrar os seus bens e de dispor deles, at a liquidao total da massa. O processo de insolvncia civil previsto no ordenamento processual est obsoleto, o legislador modernizou a norma comercial equivalente, criando o processo de recuperao de empresas da Lei 11.101/05, mas nada previu sobre a insolvncia das pessoas naturais. A insolvncia civil de pessoas naturais permanece no estatuto processual de 1973, e muito embora contenha previso de extino das obrigaes em cinco anos aps o encerramento do processo de insolvncia, na forma dos art.s 777 a 779 do CPC, ela se assemelha a uma execuo por iniciativa do devedor, com vencimento antecipado das obrigaes e liquidao total do passivo, no permitindo a formulao de um plano de pagamento pelo devedor e tampouco autorizando a exonerao do passivo remanescente. Outro fator que inibe o requerimento de insolvncia civil individual decorre de elemento psicolgico, ou seja, a vergonha do sobre-endividado brasileiro de expor sua condio de falido perante a sociedade, impedindo a busca de uma soluo de nitiva para o alvio de suas dvidas. De fato, tal fenmeno retratado nos Estados Unidos onde a experincia de requerimento de falncia tratada como um caso vergonhoso:

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O ajuizamento do processo de insolvncia (bancarrota) continua a ser uma a rmao de evidente fracasso. A insolvncia uma questo submetida a registro pblico e que pode aparecer em um relatrio de crdito por dez anos. Alguns jornais locais imprimem listas dos nomes dos devedores. Alguns empresrios e entidades patronais no empregam ou contratam indivduos que tenham sido devedores. Embora seja possvel a obteno de crdito, se torna mais gravoso (score). Vrias inscries e candidaturas para emprego contm perguntas se o candidato se valeu de processo de insolvncia individual (falncia)20. compreensvel que o sobre-endividado se acomode na pseudo zona de conforto criada pela equao decorrente do inexpressivo uso de aes de cobranas e de execues contra os devedores insolventes em cotejo com as normas protetivas, consideradas como difusas, j analisadas. Por outro lado, essa confortvel apatia, em nada bene cia sua situao de devedor, vez que suas dvidas permanecem, o que impossibilita a exonerao de parte do passivo restante, para o recomeo e alvio de sua vida nanceira, livrando-o das dvidas (fresh start) e sua reintegrao plena na vida econmica.
3.9 Dos ncleos de atendimento aos superendividados

O tratamento do sobre-endividado no Brasil possui tmida rede de poltica pblica de defesa e proteo do consumidor endividado, que inclui entidades governamentais de defesa do consumidor, como as Defensorias Pblicas dos estados e os Procons, instituies que esto se organizando para ajudar a orientar os j endividados21. O pioneiro Projeto-Piloto de Tratamento de Situaes de Superendividamento do Consumidor foi instalado no Rio Grande do Sul, por iniciativa das magistradas Clarissa Costa de Lima e Karen Rick Danilevicz Bertoncello, para dar apoio ao consumidor na recuperao do crdito, educar para o consumo sustentvel e uso do crdito consciente, bem como orientar a elaborao de oramento domstico e mediar a negociao das dvidas junto aos credores envolvidos22. O segundo Projeto de Ncleo de Defesa do Consumidor Superendividado foi implantado pelos defensores pblicos Lincoln Jamellas e Marcella L. de C. Pessanha Oliboni, no Rio de Janeiro, na Defensoria Pblica do Estado do Rio de Janeiro (NUDECON) e includo no Programa Boas Prticas do Judicirio 15 - Parte 2 do CNJ23. A Fundao PROCON de So Paulo implantou o projeto chamado Ncleo de Superendividamento que objetiva orientar, informar e conscientizar os consumidores alm de auxiliar na negociao de suas dvidas junto aos credores

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envolvidos24. No Paran, o Projeto de Tratamento de Superendividados foi instalado em 29 de abril de 2010, pela juza Sandra Bauermann, no 1. JEC de Curitiba, em parceria com a Escola da Magistratura do Paran, responsvel pela capacitao e disponibilizao de alunos do curso de preparao magistratura para atuarem como conciliadores voluntrios e disponibilizao das salas de audincias da EMAP para realizao das audincias de renegociao/conciliao25.

4. Da busca do melhor modelo para o sistema de proteo do consumidor brasileiro


4.1 Da regulamentao do sobre-endividamento com predominncia de tratamento extrajudicial

No possvel a simples importao de um modelo de insolvncia civil, para implant-lo em sistema diverso. Em pases com avanados sistemas judiciais, uma abordagem judicial vivel; em naes, porm, sem um sistema judicial bem desenvolvido ou sem um bom funcionamento do sistema judicial, a falncia do consumidor precisa ser dirigida para uma espcie de rgo administrativo (Gross, Karen, 1999)26. O modelo deve ser adaptado para o contexto do sistema legal protetivo do pas que pretende implantar uma legislao espec ca de sobre-endividamento. Ele necessita de se amoldar na sociedade em que est sendo adotado, sendo desenvolvido para trabalhar a partir de uma perspectiva prtica que precisa levar em considerao a disponibilidade ou no de uma estrutura extrajudicial de tratamento que capacite e treine conselheiros e mediadores de sobre-endividamento e principalmente a sensibilidade e capacidade do Poder Judicirio de absorver essa nova demanda de processos de insolvncia. Os modelos existentes para tratamento do sobre-endividamento so o da fresh start policy e o sistema da reeducao. O primeiro trata o sobre-endividamento como um risco associado expanso do mercado nanceiro e, por isso, aposta na socializao do risco de desenvolvimento do crdito, concebendo uma responsabilidade limitada para o consumidor. Os bens do devedor so liquidados para o pagamento das dvidas possveis, restando perdoadas as demais. O segundo est fundado na ideia de que o consumidor falhou e necessita de ser reeducado, sendo obrigado a pagar suas dvidas com patrimnio presente e rendimento futuro por meio de um plano de pagamento acordado com os credores (Lima, Clarissa, Bertoncello, Karen, Dallagnol, Maria, 2009)27. A regulamentao do sobre-endividamento deve enfrentar o problema social

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e estabelecer uma ponte entre o legal e o social. O tratamento do sobre-endividamento deve car a cargo dos conselheiros dos endividados de forma pro ssional e independente, ao passo que a lei deve facilitar e fortalecer os acordos de dvida voluntariamente negociados (Huls, Nick, 1999): O modelo ideal alcanado quando a lei prescreve os requisitos bsicos de um acordo de dvida. O devedor tem de colocar certa parte de sua renda futura disposio dos seus credores durante um perodo mO consumidor ximo de quatro anos. Alm disso, o devedor deve vender sobre-endividado os seus bens no-isentos. Esta abordagem (uma combitem sua cidadania nao do Captulo 7 e 13 do American Bankruptcy Code) respeitada pelo direito francs e no direito alemo e hipotecada aos holands. A combinao do produto da liquidao e do credores e sua digni- rendimento disponvel futuro distribudo entre os credade ofuscada pela dores. Esta combinao de liquidao e de um plano de reorganizao tem duas vantagens: impede o requepresso por eles rimento de falncia por parte dos consumidores e visa exercida proporcionar rendimentos substanciais para pagamento dos credores, que se aproveitam de todos os recursos do devedor em conta. Em contrapartida do comprometimento de sua renda futura e seus bens no isentos, com base em um plano aprovado, o devedor recebe o perdo da dvida remanescente aps perodo que no dever exceder quatro anos. Como defendem tambm Maria Manuel Leito Marques e Catarina Frade, do Observatrio do Endividamento dos Consumidores da Faculdade de Economia da Universidade de Coimbra, desejvel que o tribunal funcione, em regra, como instncia de recurso e no como instncia principal, por duas ordens de razes. Uma diz respeito maior formalidade, distanciamento e estigmatizao que decorre de uma ida a tribunal, aspectos que no so to perceptveis em procedimentos conciliatrios ou mediados que, por isso, favorecem a procura do consenso e a manuteno de uma relao entre as partes. Outra decorre do facto de os tribunais, designadamente os tribunais ordinrios, no estarem nem sensibilizados, nem sobretudo apetrechados para conseguirem dar uma resposta no apenas justa, mas tambm clere e, assim, e caz. A ttulo de exemplo, re ra-se que, na Noruega, onde o sistema criado para tratar o sobre-endividamento judicial, a durao mdia de quatro meses para este processo foi considerada excessiva, tendo-se de nido como meta a atingir os trs meses. Nos nossos Tribunais de Comrcio, que so tribunais especializados, o processo de insolvncia das pessoas singulares nunca demorava, em mdia, menos de um ano28. 28

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4.2 Do modelo de falncia individual na Frana

O sistema francs de tratamento do sobre-endividamento, criado pela Lei Neiertz, foi incorporado no Cdigo do Consumo (Code de la Consommation) e protege a pessoa natural (singular), de boa-f, em relao s dvidas no pro ssionais, exige que a m-f seja alegada e provada pelo credor (nem o juiz a pode arguir de ofcio), evita a utilizao do Poder Judicirio (juiz da execuo) e prioriza a conciliao administrativa em sede extrajudicial, perante Comisses Governamentais de Sobre-endividamento, onde o processo se inicia e pode acabar sem interveno judicial, para obteno de um plano de pagamento parcelado das dvidas ( exceo de dvidas de alimentos, dbitos scais e para scais) de at oito anos, deixando o endividado com recursos equivalentes ao mnimo necessrio (Paisant, Gilles): Mais especi camente, dois novos procedimentos foram criados: o acordo amigvel e direcionamento para o tribunal civil. O amigvel tende a buscar uma reconciliao entre o devedor e seus principais credores. Este processo ocorre antes de uma Comisso Administrativa de Sobre-endividamento, na Comisso Departamental. Estas comisses - atualmente 117 - foram criadas por razes de economia processual, para evitar o julgamento pelos juzes. Note-se que, hoje, em Frana, h o mesmo nmero de juzes de h um sculo (...) e todos esto sobrecarregados. mais barato criar comisses do que contratar novos juzes: o oramento da Justia, em Frana, representa apenas 1,5% do oramento nacional. (...) Estas comisses consistem na representao departamental do Banco de Frana. ... Se o acordo for celebrado por intermdio da Comisso, apresentado como um contrato que deve ser cumprido. Se no houver conciliao, poder solicitar o exame do juiz do Tribunal Cvel. O juiz competente o juiz de instncia. Cabe a ele pronunciar-se sobre as medidas para restaurar a situao patrimonial do devedor entre todas as expressamente previstas por lei. Pode-se comear a recorrer ao juiz para desfrutar de uma tutela judicial civil, mas, neste caso, deve-se, sem exceo, transferir o processo para a comisso tentar uma soluo amigvel. Esses dois procedimentos foram um xito imediato. Entre 1 de maro de 1990 e o nal desse ano, foram iniciados 90 000 pedidos nas diversas comisses29.
4.3 Do modelo de falncia individual nos EUA

O Cdigo da Insolvncia Civil nos EUA faculta aos sobre-endividados o direito de conquistar alvio para as suas dvidas, optando pela liquidao do patrimnio no garantido, que excede o limite de iseno de cada estado, para pagamento dos credores ou pelo comprometimento de renda futura. Os devedores tm direito irrenuncivel de escolher entre essas duas alternativas previstas nos
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Captulos 7 e 13. A soluo prevista no Captulo 7 no envolve a apresentao de um plano de pagamento, cabendo ao administrador da falncia reunir e vender os bens no isentos do devedor e distribuir o produto arrecadado para pagar aos credores. A parte dos bens do devedor sujeitos a penhoras e hipotecas estar afetada exclusivamente a estes credores privilegiados. Alm disso, o Cdigo de Falncias permite ao devedor manter certos bens de valor inferior iseno do estado, mas o administrador liquidar os bens remanescentes do devedor. Assim, os devedores que optarem pelo Captulo 7 correm o risco de perda da propriedade no garantida de valor superior iseno. A previso do Captulo 13 adota o comprometimento da renda futura, com preservao do patrimnio que exceda a iseno do Estado. A virtude do Captulo 13 para o devedor particular a abertura da oportunidade de salvar seu imvel da execuo hipotecria, atravs de um plano de pagamento com grave comprometimento da renda futura. A falncia individual tem o propsito de quitar as dvidas do sobre-endividado de boa-f, com exonerao do passivo restante, para lhe garantir o fresh start, no incluindo dvidas de alimentos, impostos, dvidas de cunho educacional ou emprstimos feitos ou garantidos por unidade governamental, as dvidas decorrentes de leso intencional e maliciosa do devedor, dbitos por morte ou danos pessoais causados pelo devedor conduzindo veculo embriagado e as dvidas criminais. O devedor continuar a ser responsvel por esses tipos de dvidas no quitadas no Captulo 7. A insolvncia do Captulo 7 suspende automaticamente a maioria das aes de cobrana contra o devedor e impede constrio de bens do devedor apenas por um curto perodo de tempo. Enquanto a suspenso vigorar, os credores no podem iniciar ou continuar aes, penhorar o salrio ou realizar cobranas telefnicas exigindo pagamentos. O secretrio de falncia intima todos os credores cujos nomes e endereos so fornecidos pelo devedor.
4.4 Do modelo de falncia individual em Portugal

Em Portugal, o art. 27 do Decreto-Lei 132/93 disciplinava a insolvncia civil, situao que se assemelhava do Brasil, at que adveio, no ordenamento jurdico portugus, o Cdigo da Insolvncia e da Recuperao de Empresas (CIRE), aprovado pelo Decreto-Lei 53/2004, de 18 de Maro. Este diploma implantou o sistema misto de reestruturao dos dbitos dos sobre-endividados pelo plano de pagamento, combinado com a doutrina norte-americana do fresh start, e submete a arbitramento judicial, sob condies 30

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rigorosas, a deciso liminar de exonerao do passivo restante aps cinco anos, caso os crditos da insolvncia no tenham sido integralmente satisfeitos. O CIRE condiciona a exonerao do passivo restante prova de boa-f, nos Captulos I e II, do Ttulo XII, art.s 235 a 248, adotando o elemento subjetivo sujeito ao livre convencimento judicial, para conjugar o princpio fundamental do ressarcimento dos credores com a atribuio aos devedores singulares insolventes da possibilidade de se libertarem de algumas das suas dvidas. O art. 238 estabelece, na alnea d) do n 1, outra condio que determina o indeferimento liminar do pedido de exonerao do passivo restante: deve ser indeferido o pedido se o devedor tiver incumprido o dever de apresentao insolvncia nos seis meses seguintes veri cao da situao de insolvncia, com prejuzo em qualquer dos casos para os credores. As duas condies - de boa-f e tempestividade O consumidor do ajuizamento da insolvncia a partir de um termo a endividado goza quo de conceito inde nido - so aplicadas com rigor da garantia de prepelo Poder Judicial portugus, que parece nada sensiservao do imvel bilizado para a gravidade e dimenso do fenmeno social, restringindo o nmero de sobre-endividados residencial prprio que alcanam a exonerao do passivo restante. do casal, ou da O plano de pagamento, previsto nos art.s 249 a 263 , submetido aos credores e pode conter moraentidade familiar trias, remisses, descontos e traduz vantagens para ambos, na medida em que acelera a soluo do sobre-endividamento, pela via da autocomposio. A obteno da exonerao do passivo restante exige que, aps o processo de insolvncia, o devedor permanea, por cinco anos (perodo de cesso), adstrito ao pagamento dos dbitos no integralmente satisfeitos no processo, poupando aos credores toda a tramitao de um processo de apreenso e liquidao de bens, se abstendo da prtica de atos que maculem seu nome e reputao para permitir, no termo dos cinco anos, a reintegrao plena do devedor na vida econmica. Para aprimorar o sistema, logrando atingir medidas mais prticas para tratamento do sobre-endividamento, Portugal criou o Gabinete de Apoio s Pessoas Sobreendividadas (art.s 592 e 593 do CIRE), como rgo auxiliar do juiz. com o papel de diligenciar informaes e mediar um plano de reestruturao do passivo para ns de acordo (art. 618 ).

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4.5 Da preferncia pelo modelo francs e sua adaptao ao sistema de defesa do consumidor brasileiro

O sobre-endividamento um fenmeno social para o qual a lei brasileira no previu ainda uma resposta adequada, mas h necessidade urgente de introduo em nosso ordenamento de um sistema de proteo ao consumidor sobre-endividado para se evitar a morte do homo economicus, (Lima Marques, Cludia apud Carpena, Heloisa e Cavallazzi, Rosngela)30 e preservar a dignidade do consumidor de crdito. Nos casos de A defesa do sobre-endividado exige a construdesequilbrio o de um sistema protetivo que se amolde de forma realstica estrutura da sociedade em que est sendo econmico e onerosidade excessiva, adotado e deve ser desenvolvido para enfrentar as vicissitudes prticas da rede de defesa do consumidor justifica-se a interdisponvel. veno do juiz no Se o Poder Judicirio se encontra assoberbado de processos, como a realidade brasileira, em que uma contedo contraeventual pletora de processos de insolvncia agravaria tual em defesa do a catica situao de falta de uma infraestrutura judisobre-endividado ciria e intensi caria a demora na prestao do servio judicial, no conveniente nem oportuna a importao de um modelo que concentre no Poder Judicirio o tratamento do sobre-endividamento, sob pena de se vulnerar os postulados de e cincia e celeridade do servio jurisdicional. Est em jogo interesse relevante do Estado-juiz para ns de observncia do princpio constitucional da e cincia da funo pblica, para observncia de mandamento constitucional inserido pelaEmenda Constitucional 19/98, novo paradigma para mudana no per l de administrao pblica que devemos interpretar como demanda de uma justia e ciente, pelo caput do art. 37 da Constituio Federal: A administrao pblica direta e indireta de qualquer dos Poderes da Unio, dos Estados e do Distrito Federal e dos Municpios obedecer aos princpios da legalidade, impessoalidade, moralidade, publicidade e e cincia (...). A preocupao atendeespecialmente ao novo postulado inserido pela Emenda Constitucional 45, de julgamento dos processos em prazo razovel, previsto noinciso LXXVIII do art. 5. da CF/88:a todos, no mbito judicial e administrativo, so assegurados a razovel durao do processo e os meios que garantem a celeridade de sua tramitao. Em pases com sistema judicial relativamente e ciente como nos EUA, a priorizao da soluo judicial justi cvel, como ocorre com o Bankruptcy

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Code. J em naes sem um sistema judicial bem desenvolvido ou sem um bom funcionamento do sistema judicial, a falncia do consumidor deve ser prioritariamente extrajudicial, como no modelo francs. No caso brasileiro, especialmente ante a existncia de uma rede nacional de Procons, rgos administrativos estaduais de Defesa do Consumidor, coordenados nacionalmente pelo Ministrio da Justia, a opo deve ser orientada para a priorizao da soluo extrajudicial preconizada pelo modelo francs. No Brasil est em fase de elaborao um anteprojeto de lei, elaborado pela professora Cludia Lima Marques, que sugere a adoo de uma fase de conciliao inspirada no projeto-piloto com a Defensoria Pblica do Rio Grande do Sul, que prev uma audincia voluntria, em que o devedor prope um plano de pagamento com a concordncia do conjunto de seus credores. O plano de pagamento assegura o mnimo existencial (o restre vivre da lei francesa), em torno dos 30% do rendimento do consumidor. No caso de descumprimento do acordo, com fora executiva, haver interveno judicial. No acordo so negociados prazos mais longos e descontos da dvida e celebrada uma clusula de paz entre o devedor e seus credores. O devedor se obriga a no contrair novas dvidas para no piorar a sua situao. E os fornecedores retiram o nome do devedor dos cheiros de crdito, aps o primeiro pagamento. A priorizao da soluo extrajudicial foi inspirada no projeto-piloto lanado pelas juzas do Rio Grande do Sul, Clarissa Costa de Lima e Karen Bertoncello, que alcana a transao em aproximadamente 60% dos casos. O anteprojeto inspirado predominantemente pela legislao de sobre-endividamento de Frana e dos Estados Unidos prev que, malogrado o acordo extrajudicial, o juiz poder de nir um plano de pagamento, com a remoo de clusulas abusivas e sanes mais fortes, como eliminao dos juros remuneratrios, obrigando a um acordo nos casos de no comparecimento dos credores.

5. Da necessidade de ampliao do sistema de proteo


5.1 Da necessidade de adoo dos ficheiros positivos de crdito

O cadastro positivo consiste num banco de dados com informaes sobre nanciamentos celebrados e adimplidos, pagamentos em dia e atrasos quitados que retrataro o histrico de informaes de crdito e de relaes comerciais dos consumidores com outorga de crdito ou nanciamento, elemento que, aliado ao cadastro negativo de aponte dos inadimplentes, permitir ao nanciador realizar criteriosa anlise de crdito, com possibilidade de investigar a capacidade real de endividamento do consumidor candidato a crdito, a m de prevenir e evitar a 33

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inadimplncia, o endividamento e o sobre-endividamento. No Brasil, o Projeto de Lei do Senado 263, de 2004, que na Cmara dos Deputados tramitou como PL 405, de 2007, foi substitudo pelo PL 85/2009 (substitutivo ao PL 836/2003, nmero de origem da Cmara) e pretende criar o cadastro positivo nos Sistemas de Proteo ao Crdito, acrescentando ao art. 43 do Cdigo de Defesa do Consumidor autorizao para adoo dos bancos de dados e cadastro positivo de consumidores, condicionado o registro autorizao expressa do consumidor. Espera-se com isto a queda dos juros (spread) em razo da segurana do crdito alcanada em decorrncia do histrico (score) do consumidor, at porque o nanciador passar a conhecer a capacidade de endividamento do candidato, em face do nmero de nanciamentos de que ele dispe, bem como se aguarda a ampliao do crdito, especialmente alcanando pessoas que no tm como comprovar a sua renda, mas so pontuais nos seus pagamentos. Segundo Catarina Sarmento e Castro,31 Os cheiros de crdito so um instrumento indispensvel de preveno do sobre-endividamento do A falncia individual ajudar de nio do tem o propsito de consumidor, ao criao de tratamentosrisco por parte do credor .... A de dados relaquitar as dvidas do tivos aos devedores numa relao creditcia tem uma inegvel importncia para a vida econmica. sobre-endividado A doutrina estrangeira aponta para a utilizao de boa-f, com exodos bancos de dados como uma das solues a auxinerao do passivo liar a preveno do sobre-endividamento. restante No Parecer do Observatrio do Endividamento dos Consumidores sobre a proposta de Diretiva sobre o Crdito ao Consumidor, de 31 de outubro de 2002, se colhe que: s os cheiros positivos permitem aos credores um conhecimento mais aprofundado da capacidade econmica de um consumidor que lhes solicita crdito.32
5.2 Da necessidade de ampliao das garantias para os crditos ao consumo

O estudo do problema do endividamento excessivo e a anlise das formas de tratamento do sobre-endividamento descortinam uma questo fundamental acerca da ausncia de garantias que amparem o crdito. A inexistncia de garantia para o nanciamento da compra e venda de bens de consumo duradouros desfavorece a questo do crdito responsvel na medida em que, diante do inadimplemento, tanto o devedor como o credor passam a raciocinar apenas em termos de solvabilidade do crdito, enquanto o devedor

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permanece usufruindo o bem adquirido. A experincia norte-americana de recuperao extrajudicial (reintegrao de posse) do bem nanciado, por um agente de recuperao (repossession man), pode ser um caminho interessante para vincular o nanciamento ao bem adquirido e para baixar o custo dos juros pela reduo do tempo e dos gastos judiciais na hiptese de inadimplemento do nanciamento, na medida em que a reintegrao de posse extrajudicial e terceirizada (outsourcing) e protagonizada pela parte que tenha direito de propriedade do mvel ou imvel em questo (vendedor ou nanciador) e que recupera a posse do bem sem necessidade de se valer de processo judicial. 6. Das concluses O consumidor sobre-endividado de boa-f, tendo demonstrado animus solvendi, precisa de ajuda, orientao e aconselhamento para reorganizar a vida nanceira e seu oramento domstico, em busca de alvio para a insolvncia. O modelo ideal para tratamento do sobre-endividamento deve atender aos requisitos bsicos de um sistema misto que priorize o acordo de dvida em sede extrajudicial, em que o devedor liquide parte de seu patrimnio ou coloque parte de sua renda futura para pagamento dos credores durante um perodo mximo pr-estabelecido, no superior a cinco anos. A priorizao da soluo extrajudicial tem a vantagem de evitar o requerimento de falncia por parte dos consumidores e preservar rendimentos para pagamento dos credores. Em contrapartida do comprometimento de renda futura o sobre-endividado pode preservar parte de seus bens que no necessitem ser liquidados, com base num plano aprovado judicialmente. O devedor recebe o perdo da dvida remanescente aps o perodo de cinco anos. A regulamentao do sobre-endividamento, a ser adotada no Brasil, deve eleger o modelo francs, combinando a preveno e o tratamento prioritariamente em sede extrajudicial, como construo de uma ponte entre o legal e o social. O tratamento do sobre-endividamento deve privilegiar a soluo extrajudicial conciliada, razo pela qual os conselheiros devem ser recrutados e capacitados para, de forma pro ssional e independente, perseguir a mediao de acordos de dvida voluntariamente negociados. Questes de dvidas devem ser mantidas fora dos tribunais, tanto quanto possvel. O Poder Judicirio deve ser poupado a inmeros processos individuais que abarrotam os tribunais especialmente diante da equao prtica e reveladora de diversos credores cujos crditos individuais no podem ser satisfeitos devido

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situao de insolvncia irremedivel. Fato que, mesmo diante da inexistncia de legislao espec ca, o consumidor sobre-endividado brasileiro bem protegido pelas garantias perifricas apresentadas no item 3. Diante de tal a rmao, conclui-se que a Lei de Sobre-endividamento, em vias de elaborao no Brasil, vem ao encontro da regulamentao j existente, para ampliar a proteo ao sobre-endividado, possibilitando, desta forma, um verdadeiro comear de novo e reformatar esse sistema desordenado de crdito que, ao elevar o risco para o nanciador, mantm a taxa de juros a nveis estratosfricos, excessivos, exorbitantes, dir-se-ia, obscenos.
Notas
1 2

Contratos no Cdigo de Defesa do Consumidor. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2006. O Abuso de Direito na Concesso de Crdito O Risco do Empreendimento Financeiro na Era In Direitos do Consumidor Endividado, Sobre-endividamento e Crdito, Editora Revista dos Sugestes para uma Lei sobre o tratamento do Sobre-endividamento, in Direitos do Consumidor Observatrio do Endividamento dos Consumidores, Portugal, http://oec.ces.uc.pt/pdf/ Consumismo e Sobre-endividamento www.editoramagister.com/doutrina_ler.php?id=606 No Rio de Janeiro, foi observado que somente em 39% dos casos o contrato foi precedido da

do Hiperconsumo, Revista da EMERJ, nmero 47/2009, vol. 12, 1999.


3

Tribunais, 2006, p. 247


4

Endividado, Sobre-endividamento e Crdito, Editora Revista dos Tribunais, 2006, p. 302


5

oec_noticias_6.pdf, pg. 02
6 7

solicitao de comprovao de rendimentos dos entrevistados, in Direitos do Consumidor Endividado: Sobre-endividamento e Crdito, Coord. Cludia Lima Marques, RT 1996, S.P., p. 392
8

No podemos deixar de recordar um processo judicial de execuo para pagamento de dvida e

que continha, como documento comprovativo de residncia entregue pelo devedor quando do pedido de concesso de crdito, a noti cao da EDP a indicar o corte de luz por falta de pagamento. Do crdito ao consumo e do Sobre-endividamento Activo http://aeiou.visao.pt/do-credito-ao-consumo-e-do-sobre-endividamento-activo=f545046
9

Les obligations dinformation et de conseil du banquier, Aix - Marseille: Presses Universitaires

- Facult de Droit et de Science Politique, 2002. in Direitos do Consumidor Endividado: Sobre-endividamento e Crdito, Coord. Cludia Lima Marques, RT 2006, S.P., p. 199
10

Gaulia, Cristina Tereza, O Abuso de Direito na Concesso de Crdito O Risco do EmpreSTJ Supremo Tribunal de Justia 07/05/2009: O Banco tem o dever de acautelamento dos Pereira, Wellerson, (in Direitos do Consumidor Endividado: Sobre-endividamento e Crdito,

endimento Financeiro na Era do Hiperconsumo, Revista da EMERJ, nmero 47/2009, vol. 12, 1999.
11

interesses do cliente.
12

Coord. Cludia Lima Marques, RT 1996, S.P., p. 179).

36

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Direito do Consumo - Vol. I | n. 2 | JUNHO 2011

13 14 15

http://www.defendyourdollars.org/video.html Revista Portuguesa de Direito do Consumo, n. 59, 2009, p. 197. Processo: 20020710069479 http://www.jusbrasil.com.br/noticias/4009/empresa-condenada-aEpstein, David G., Falncia e legislao relacionada, Edition, stima, ompson / Oeste, E.U.A.,

-indenizar-cliente-por-cobranca-constrangedora
16

2005.
17

No lme Confessions of a Shopaholic (ttulo traduzido Os delrios de consumo de Becky

Bloom), a protagonista Rebecca Bloomwood (Isl Fisher) uma consumidora inveterada atolada em dvidas em seus cartes de crdito e que tem no seu encalo um cobrador exigente, que a persegue por todos os lados e em todos os momentos, no medindo esforos para receber o montante devido. Ela tem um grande sonho: trabalhar em uma das mais badaladas revistas de moda de Nova York. Mas, por ironia do destino, ela apenas chega porta da sonhada revista, e em lugar de car na editoria de moda, ela contratada para dar dicas de economia domstica, alertar as consumidoras para as armadilhas dos cartes de crdito e como organizar as nanas.
18

Publicada em 17/03/2010 in O Globo http://oglobo.globo.com/tecnologia/mat/2010/03/17/ http://srv85.tjrj.jus.br/ConsultaDocGedWeb/faces/ResourceLoader.jsp?idDocumento=00037 http://srv85.tjrj.jus.br/ConsultaDocGe-

ataque-de-hacker-deixa-mais-de-100-carros-sem-funcionar-no-texas-916092433.asp
19

A02052E4C333C3CDD9B32FFADD163C169C402384449 9C402384449
20

dWeb/faces/ResourceLoader.jsp?idDocumento=00037A02052E4C333C3CDD9B32FFADD163C16 Karen Gross, no Colquio Internacional de Endividamento dos Consumidores, de maio de http://www.tex.pro.br/wwwroot/06de2005/sobre-endividamento_claudiosionoeardenghydoshttp://www.youtube.com/watch?v=dPnqEvduoR0 http://www.youtube.com/watch?v=acMV2z0ivMY http://www.procon.sp.gov.br/noticia.asp?id=369 http://portal.tjpr.jus.br/web/je/projeto_piloto No Colquio Internacional de Endividamento dos Consumidores, maio de 1999, Revista Notas Revista Portuguesa de Direito do Consumo, n. 59, 2009, p. 184. Regular o sobre-endividamento - Maria Manuel Leito Marques e Catarina Frade, do Observa-

1999.
21

santos.htm
22 23 24 25 26

Econmicas, nmero 14, Faculdade de Economia da Universidade de Coimbra (traduo livre).


27 28

trio do Endividamento dos Consumidores Faculdade de Economia da Universidade de Coimbra http:// www.dgpj.mj.pt/sections/informacao-e-eventos/anexos/sections/informacao-e-eventos/anexos/prof-doutora-maria/downloadFile/ le/MMLM.pdf?nocache=1210675423.37
29

Paisant, Gilles, El Tratamento Del Sobreendeudamento de los Consumidores en Derecho Fran-

cs, Estudos de Direito do Consumidor, Revista do Centro de Direito do Consumo da Universidade de Coimbra, n. 3, 2001, p. 71.

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Direito do Consumo - Vol. I | n. 2 | JUNHO 2011

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30

In Direitos do Consumidor Endividado: Sobre-endividamento e Crdito, Coord. Cludia Lima Os Ficheiros de Crdito e a Proteco de Dados Pessoais, Boletim da Faculdade de Direito de http://www.oec.fe.uc.pt/biblioteca/pdf/pdf_estudos_realizados/parecer_directiva.pdf

Marques, RT 2006, S.P., p. 338.


31

Coimbra, Coimbra, 2002, vol. LXXVIII, p. 475/511.


32

Referncias
Direitos do Consumidor Endividado, Sobre-endividamento e Crdito, Editora Revista dos Tribunais, 2006, coordenado por Marques, Cludia e Cavallazzi, Rosngela. Marques, Maria, Neves, Victor, Frade, Catarina, Lobo, Flora, Pinto, Paula e Cruz, Cristina, O endividamento dos consumidores. Lisboa, Almedina, 2000. Revista Notas Econmicas, nmero 14, Faculdade de Economia da Universidade de Coimbra, Colquio Internacional de Endividamento dos Consumidores. Epstein, David G., Falncia e legislao relacionada, stima edio, 2005. Castro, Catarina Sarmento e, Os Ficheiros de Crdito e a Proteco de Dados Pessoais, Boletim da Faculdade de Direito de Coinbra, Coimbra, 2002, vol. LXXVIII. Gropp, Reint, Sholz, John Karl e White, Michelle J., Falncia Individual e Crdito (Personal Bankruptcy and Credit) Supply and Demand , 1997, Harvard University. Gaulia, Cristina Tereza, O Abuso de Direito na Concesso de Crdito O Risco do Empreendimento Financeiro na Era do Hiperconsumo, Revista da EMERJ, nmero 47/2009, vol. 12, 1999. Lima, Clarissa Costa, Bertoncello, Karen Rick Danilevicz, Dallagnol, Maria Augusta, Revista Portuguesa de Direito do Consumo, n. 59, 2009. Paisant, Gilles, El Tratamento Del Sobreendeudamento de Los Consumidores en Derecho Francs, Estudos de Direito do Consumidor, Revista do Centro de Direito do Consumo da Universidade de Coimbra, n. 3, 2001. Castro, Catarina Sarmento e, Estudos de Direito do Consumidor, Revista do Centro de Direito do Consumo da Universidade de Coimbra, n. 4, 2002. Fialho, Antnio Jos, Estudos de Direito do Consumidor, Revista do Centro de Direito do Consumo da Universidade de Coimbra, n. 7, 2005. e Quarterly Journal of Economics, CXII, February ompson / Oeste, E.U.A.,

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