La Negociacin bancaria

Primero de todo digamos que las entidades financieras son simplemente un proveedor ms de la empresa. Si, un proveedor ms, ni ms ni menos. Soy consciente de que es una afirmacin sorprendente, pero, para poder realizar una buena negociacin, es importante que lo consideremos as. Es un proveedor de financiacin. Nos proporciona dinero en base a unas condiciones [ms o menos] negociables. Por qu cuando negociamos con el banco vamos con una cierta sensacin de inferioridad? Por qu nos atrevemos a imponer condiciones a los proveedores comerciales y acatamos las de nuestros proveedores financieros? La respuesta parece evidente. Se fundamenta en que suponemos que la diferente dimensin de uno y otro hacen que las fuerzas no estn igualadas. Pero hay una cierta componente de falacia en esta apreciacin. Hay alguna entidad realmente grande, pero incluso esas entidades de gran dimensin han de ofrecer productos competitivos. La verdadera razn por la que [no] negociamos con nuestros proveedores financieros es simplemente por pereza y miedo. Por pereza porque antes de necesitar la financiacin no hemos hecho nuestros deberes. Por miedo porque pensamos que somos insignificantes y la entidad se nos mirar por encima del hombro
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TIPOS DE INTERES DE LOS DEPOSITOS EN MONEDAS EN BANCOS ECUATORIANOS

Actividades tpicas de los bancos La captacin, como su nombre lo indica, significa captar o recolectar dinero de las personas. Este dinero, dependiendo del tipo de cuenta que tenga una persona (cuenta de ahorros, cuenta corriente, certificados de depsito a trmino fijo, etc.) gana unos intereses (intereses de captacin); es decir, puesto que al banco le interesa que las personas o empresas pongan su dinero en l, ste les paga una cantidad de dinero por el hecho de que pongan el dinero en el banco. La colocacin es lo contrario a la captacin. La colocacin permite poner dinero en circulacin en la economa; es decir, los bancos toman el dinero o los recursos que obtienen a travs de la captacin y, con stos, otorgan crditos a las personas, empresas u organizaciones que los soliciten. Por dar estos prstamos el banco cobra, dependiendo del tipo de prstamo, una cantidad de dinero que se llama intereses (intereses de colocacin).

Los servicios ofrecidos por los bancos se pueden resumir en los puntos siguientes: recibir depsitos, realizar transacciones, conceder prstamos, cajas de seguridad, y otros servicios, como asesoramiento financiero. Depsitos Estos son depsitos corrientes que pueden ser utilizados en cualquier momento a voluntad y requerimiento del titular de la cuenta. Es una forma de capacitacin de depsitos que constituyen un servicio que ofrece el banco y al cual acuden y se acogen los clientes debido a la confianza, comodidad, seguridad y el control que se le da a los fondos que ponen bajo la custodia del banco. Los saldos en este tipo no ganan intereses y prcticamente el banco no cobra por este servicio.

De ahorro :Los depsitos de ahorros es aquel tipo de depsito que se consigna en las entidades financieras que tienen entre sus actividades, la captacin de fondos y los mismos se mantienen en poder y a disposicin de dicha entidad por perodos ms largos que los depsitos de cuentas corriente.

Deposito de ahorro corriente: Esta clase de depsito da lugar a las cuentas de ahorro, las cuales pueden abrirse por cantidades que son diferentes para los diversos bancos y que pueden ser muy pequeas para algunos de ellos, como es el caso de la caja de ahorros. Los dueos de estas cuentas pueden depositar y retirar dinero cuando lo deseen, pero slo ganan intereses los saldos que se mantienen por un perodo determinado de tiempo.

Deposito a plazo fijo : Son depsitos que se formalizan entre el cliente y el banco por medio de un documento o certificado; se pactan por un monto y plazo determinado y de los mismos no pueden hacerse retiros ni incrementarse ante del vencimiento del plazo pactado.

Transacciones - Son los servicios que los bancos prestan a sus clientes y que consisten, fundamentalmente, en aceptar cheques y rdenes de transferencia de dinero de una cuenta a otra. - Asimismo, las transacciones pueden llevarse a cabo a travs de cajeros automticos. Prstamos - Los prstamos se conceden a los clientes que necesitan financiamiento. - Los bancos permiten a sus clientes tener lneas de crditos u otros tipos de crdito, esto es, disponer de dinero sin tenerlo. Otros servicios - Asesoramiento financiero.

- Cambio de moneda extranjera. - Cajas de seguridad en las que los individuos pueden depositar sus objetos de valor. Dependiendo de las leyes de los pases, los bancos pueden cumplir funciones adicionales a las antes mencionadas; por ejemplo negociar acciones, bonos del gobierno, monedas de otros pases, etc. Cuando estas actividades las realiza un solo banco se denomina banca universal o banca mltiple. Igualmente, estas actividades pueden ser realizadas de manera separada por bancos especializados en una o ms actividades en particular. Esto se denomina banca especializada. Independiente de los tipos de bancos, stos permiten que el dinero circule en la economa, que el dinero que algunas personas u organizaciones tengan disponible pueda pasar a otras que no lo tienen y que lo solicitan. De esta forma facilita las actividades de estas personas y organizaciones y mejora el desempeo de la economa en general. De lo anterior se colige la importancia de la banca en la historia econmica de la humanidad.

Bancos Historia de los Bancos Clasificacin de los bancos Actividades que realizan los bancos Tipo de interes Las Hipotecas

Ley hipotecaria Derechos y obligaciones al aceptar una hipoteca Consejos y pasos a seguir a la hora de contratar una hipoteca Tipos de inters en las hipotecas El Euribor Comisiones en la hipoteca Gastos adicionales en una hipoteca Beneficios fiscales de la hipoteca Como se paga la hipoteca ? Que pasa si no pago la hipoteca ? Hipoteca multidivisa

Prestamos personales

Tipos de Prestamos personales Prestamos on line Gastos y comisiones en un prstamo Pasos a seguir en la contratacin de un prstamo Que pasa si no pago el prstamo ? Fiscalidad en el prstamo Derechos y obligaciones al contratar un prstamo

Depsitos a la Vista y ahorro a plazo

Caracteristicas y diferencias entre los depositos bancarios Cuentas corrientes y depsitos a la vista Cuentas o libretas de ahorro Depsitos a plazo El tipo de inters Ejemplo de deposito a plazo Ejemplo de deposito a la vista La tasa anual equivalente Renumeracin en especie Descubiertos Los contratos sobre opciones Los depsitos estructurados Inversiones o depsitos dobles Las cuentas de ahorro vivienda Las operaciones de 'repos' o cesiones temporales de activos Comisiones bancarias y gastos Sus derechos bancarios Sus obligaciones bancarias Recomendaciones con su banco Disposicin de saldo en una cuenta corriente Servicio de caja en las cuentas corrientes Que sucede cuando fallece el titular de una cuenta bancaria Documentos exigibles en una cuenta corriente La garanta en los depsitos bancarios La entidad con la que contrata un deposito

Funciones del Banco de Espaa Funciones del Banco de Espaa ( supervisin ) Funciones del Banco de Espaa la central de Informacin de riesgos (CIRBE) Sucursales del Banco de Espaa Fondo Monetario Internacional FMI Banco mundial Reserva federal estados unidos ( las Fed ) Banco central de europeo (BCE) Banco central de inglaterra (BCI) Banco central de Japon (BCJ) Banco Nacional Suizo (BNS) http://www.muchapasta.com/b/bancos/bancos%20actividades.php

Operaciones activas:

Son aquellas mediante las cuales las entidades conceden a sus clientes sumas dinerarias o disponibilidad para obtenerlas con cargo a los depsitos recibidos o a sus propios recursos financieros. Las principales operaciones activas son:

Prstamo Descuento bancario. Crditos firma. Otros.

Prstamo.

Contrato por el que la entidad entrega al cliente

una cantidad de dinero establecindose la forma en que habrn de restituirse el capital y abonar los intereses remuneratorios, generalmente en unos vencimientos en el cuadro de amortizacin que acompaa al contrato. Es un contrato real. Se instrumenta en pliza o escritura pblica e incluso mediante letras financieras.

Clasificacin de acuerdo con el sistema de amortizacin:

Prstamo simple. Prstamo con trminos amortizativos constantes pospagables. Prstamo amortizado por cuotas constantes. Prstamo con trminos amortizativos crecientes en progresin geomtrica. Prstamos con intereses anticipados. Prstamos con trminos amortizativos constantes prepagables. Prstamos indizados Prstamos hipotecarios.

Costes en las operaciones de prstamo se pueden agrupar:

Iniciales Peridicos. De amortizacin anticipada y de cancelacin.

Crdito.

Contrato por el que una entidad pone dinero a disposicin del beneficiario hasta un lmite sealado y por un plazo determinado, percibiendo intereses sobre las cantidades dispuestas, as como las comisiones fijadas, y recibiendo las cantidades dispuestas en el plazo estipulado.

Implica la apertura de una cuenta corriente

Se anotan las disposiciones y reintegros. Constituye el estado contable de la operacin. El saldo deudor indica el saldo dispuesto.

El contrato es consensual - se perfecciona por el consentimiento de las partes. Diferencias entre prstamo y crdito. En el primero la entrega del dinero es simultanea a la firma del contrato, en el segundo se reconoce un compromiso de entrega de dinero hasta un lmite

mximo.

El prstamo es un contrato real en tanto que el crdito es consensual. El crdito es mas ventajoso si no se sabe el dinero que se va a necesitar ni cuando. Para la entidad el prstamo es una colocacin de fondos a plazo cierto. En el crdito es incierta la cantidad que puede disponer el prestatario.

Descuento bancario.

Operacin por la cual la entidad financiera pone a disposicin de su cliente el importe de un crdito no vencido- letra de cambio- deducida una cantidad en concepto de intereses y gastos, por el tiempo que media hasta el vencimiento. La entidad adquiere la propiedad de la letra - No asume la responsabilidad de insolvencia del deudor. El descuento puede ser:

Simple o circunstancial. Lnea de descuento.

Se puede realizar de dos maneras:

 Descuento al tirn. Descuento a tanto alzado.

La comisin engloba la remuneracin del servicio de gestin de cobro y el coste financiero no dependiente del tiempo, como la domiciliacin o no del efecto- Implica compensar de ciertos riesgos.

El efectivo de la letra ser: E= N (1- d.n/360) -Ng -T

Crditos de firma.

Son crditos que no implican el desembolso de efectivo por parte de la entidad, sino un compromiso de pago de una deuda en lugar el deudor. No supone la entrega ni disposicin de efectivo por el cliente sino que avala o garantiza al cliente el buen funcionamiento de su operacin con un tercero. Categoras de crditos firma:

Fianzas, avales, crditos documentarios.

 etc.

Otras.

Operaciones de leasing.

En trminos generales se puede definir como un arrendamiento mercantil especial en el que existe un componente financiero. En Espaa se emplea para financiar inversiones en bienes muebles e inmuebles. Posee ventajas fiscales. Modalidades de leasing:

Leasing mobiliario. Leasing inmobiliario.

Leasing financiero. Leasing operativo. Retroleasing o lease-back. Arrendamiento financiero industrial

Factoring. Es un contrato por el que una de la partes cede a la otra sus crditos comerciales o facturas frente a un tercero al objeto de que realice alguna de la

siguientes operaciones:

Gestin de cobro. Administracin de cuentas. Cobertura de riesgos. Y financiacin.

Confirming. Es una operacin por la que un factor comunica a un acreedor que ha recibido el mandato para abonarle a su vencimiento una o ms facturas, actuando como gestor de pago. No implica esta operacin ninguna garanta de pago. Simplemente informa que pagar por cuenta de su cliente.

Operaciones pasivas:

Son aquellas mediante las cuales las entidades obtienen fondos de sus clientes. Aqu es el cliente el que concede crdito a la entidad financiera. Las principales operaciones pasivo son:

Cuenta corriente a la vista. Cuentas financieras. Supercuentas. Cuenta de ahorro. Imposiciones a plazo fijo. Activo lquidos bancarios.

Cuenta corriente a la vista.

Contrato por el que la entidad recibe de sus clientes sumas de dinero, cuya propiedad adquiere, comprometindose a restituirlas en la misma moneda y en la forma pactada, pagando un inters previamente fijado. Libertad del depositante de retirar total o parcialmente su depsito en cualquier momento. Posibilidad de disponer transitoriamente de fondos sin que existe cobertura suficiente.Descubierto en cuenta.

Pueden estar abiertas a nombre de un titular o varios. Firmas para disponer de fondos:

Indistintas. Conjuntas. Menores e incapacitados. Autorizadas.

Supercuentas.- Son cuentas con elevada remuneracin manteniendo su disponibilidad, con novedosos y complejos sistemas de liquidacin de intereses. Implican el cobro de servicios y por apunte.

Liquidacin de los intereses se utiliza el mtodo hamburgus. Anlisis de la disposicin de la cuenta:

Fecha Concepto

Importe

Debe

Saldo

Vto. Das

Haber Deudor Acreedor

Nmeros

Deudores Acreedores

Fecha de la operacin. Concepto.- Recoge de forma clara y concisa las operaciones de los distintos asientos. Debe.- Cantidades que se entregan al titular. Haber.- Cantidades que se reciben del titular. Saldo.- Diferencia entre el debe y el haber.

Saldo deudor.- La suma del debe es mayor que el haber. Saldo acreedor.- La suma del haber es mayor que el debe. Vencimiento.- Tambin denominada fecha de valoracin a partir de la cual la partidas comienzan a devengar intereses. Das.- Registra los das que cada partida est

devengando intereses a efecto de la liquidacin. Nmeros.- Contiene los nmeros comerciales. Resulta de multiplicar la cantidad por los das.

Cuenta de ahorro.

Es una cuenta a la vista en la que se puede disponer de su saldo sin limitacin, si bien no dispone de talonario de cheques y sus titulares no reciben extracto informativo de la situacin. Recogen gran parte del ahorro popular y devengan mayores intereses que las cuentas corrientes. Tambin se denomina Libreta de ahorro, siendo sta el ttulo de propiedad. Tiene carcter intransferible y no endosable y se tiene que presentar para realizar cualquier operacin.

Existen cuentas con una denominacin especfica dado su carcter finalista:

Ahorro infantil. Libreta joven. Ahorro vivienda. etc.

Imposiciones a plazo fijo.

Es una operacin de captacin de recursos caracterizada porque en su constitucin se establece un plazo durante el cual del depsito queda indisponible. Su retribucin es ms elevada que c/a y c/c.

Estos depsitos a plazo se instrumentan en la libreta de imposiciones. No es exigible su reintegro hasta el vencimiento de la operacin. Los intereses se abonan en una c/a o c/c que se ha designado. Al vencimiento de la imposicin se entiende tcitamente prorrogado salvo comunicacin contraria. La cancelacin anticipada de la imposicin a plazo puede ser autorizada por la entidad aplicando los intereses y comisiones pactadas.

Activos lquidos bancarios.

Son depsitos dinerarios realizados por los clientes no unidos a la apertura de una cuenta.

Es posible su transformacin a dinero, bien a travs de Bolsa y del emisor, bien a travs de otros intermediarios en el mercado secundario. Se pueden agrupar en:

Con inters explcito. Con inters implcito.

Con inters explcito.

Bonos de Caja y Bonos de Tesorera. Certificados de depsito. Ttulos hipotecarios:

Con inters implcito.

Letra de cambio. Pagar bancario.

Bonos.

Cdulas. Participaciones.

https://docs.google.com/viewer?a=v&q=cache:K0G6jqfAUsJ:www.ucm.es/info/econ/WEB%2520DEPARTAMENTO/GEF6.PPT+cuentas+acti vas+y+pasivas+en+cuentas+corrientes,+credito+y+libreta+de+ahorros&hl=es&gl=ec&p id=bl&srcid=ADGEEShRFFtIqY9CxPqX1LCIi6raq1sdOeNFTqx0msngNElM7I7pMtkZ8H1g OTV9CXnPEBAjJMGoWCTYJjnCvpWXwmlFUtnKu68JWULSAjkcsXQg9b7NggxkKXSPcczwPtSuv0c8bpQ&sig=AHIEtbS4UDVGwnWmYquq978_f-kQl_zB6A

TIPOS DE INTERES DE LOS DEPOSITOS EN MONEDAS EN BANCO PICHINCHA

. DETERMINACIN DE CARGOS ASOCIADOS Y OTROS POR TIPO DE CRDITO 1.1 TASAS DE INTERES TASA FIJA TASA VARIABLE TASA FIJA TASA VARIABLE TASA FIJA TASA VARIABLE TASA FIJA TASA VARIABLE Crdito Dinamico (2) 15.18% 16.28% Crdito Preciso (1)(2) (A) 15.18% 16.28% Crdito Autoseguro 1 (A) 15.15% 16.25% Prstamo Preferencial Diners PPD (A) (2) ** 15.12% 16.21% Crdito Productivo (2)(4) (A) 11.83% De $22,000 a $200,000 11.20% 11.79% De $220,001 a $1,000,000 9.74% 10.19% De $1,100,001 en adelante 8.92% 9.29% Crdito Linea Abierta (garantia hipotecaria) (A) (2) 15.15% 16.25% Crdito Habitar (1) (A) (2) 10.75% 11.30% Crdito para adquisicin de terrenos(hasta 5 aos) (2) 15.15% 16.25% Crdito Multihipoteca (2) (A) 15.20% 16.30% Crdito Compatriota(2) 10.75% 11.30% Credif en base a monto por rangos (A) (2) De $300 a $1000 26.90% 30.48% De $1001 a $3.000 26.90% 30.48% De $3.300 a $5.000 24.50% 27.45% De $5.001 a $10.000 23.90% 26.70% De $10.500 a $20.000 22.50% 24.97% PLAN DE PAGOS Tablas de Amortizacin Operacin a trmino Ocasional 15.10% 15.10% 15.10% 16.30% Contratado 15.10% 15.10% 15.10% 16.30% Fecha de aplicacin % ADICIONAL DE INTERS GASTOS DE COBRANZAS Base de aplicacin DE LA ENTIDAD MXIMA BCE COMERCIAL 36 50,000 11.20% 11.83% 9100.32 1654.14 59,548.92 9548.92 6 600 15.18% 16.30% 26.84 104.47 627.77 27.77

12 1,500 15.18% 16.30% 126.18 135.51 1,630.55 130.55 18 3,000 15.18% 16.30% 373.35 187.41 3,373.35 386.26 CONSUMO VEHICULOS 48 11,490 15.15% 16.30% 3901.32 390.91 18,234.41 6744.01 MICROCRDITO 18 10,500 22.50% 30.50% 1968.57 755.81 12,588.41 2088.41 36 5,000 10.75% 11.33% 871.68 166.34 5,871.68 988.36 60 10,000 10.75% 11.33% 2970.77 221.13 12,971 3268.02 Carga Financiera.COMERCIAL CONSUMO VIVIENDA MICROEMPRESA Aclaratorias: 0.50 x 1.000 (1) Cliente asumir el costo del seguro de desgravamen. Mensual (Aplicable solo a personas naturales) (2) Tasa que se obtiene al final de un perodo anual, asumiendo 0.023% 0.023% una periodicidad mensual Trmino Mensual (3) Tasa que se obtiene al final de un perodo anual, asumiendo una periodicidad diaria (365 das) 5.22% (4) En el saldo adeudado no se suma la nueva operacin de crdito Mensual (5) Incluye la prima del seguro ms el costo del dbito automtico (6) Para Quito y Guayaquil $60 ms IVA, para el resto de provincias $72 ms IVA ** El producto no se encuentra comercializando actualmente (6) A) Para obtener un crdito no es necesario tomar ni contratar otros servicios adicionales a los valorizados en la pizarra B) Los impuestos y gastos notariales no se consideran para el clculo de la carga financiera C) La normativa de transparencia y proteccin del cliente de servicios financieros forma parte de la Codificacin de Resoluciones de la Superintendencia de Bancos y Seguros y de la Junta Bancaria. D) La institucin cuenta con un folleto de tarifas a disposicin de sus clientes. E) En caso de reclamos y quejas, nuestras agencias cuentan con el Balcn de Servicios para la atencin al cliente, o las recibimos a travs de nuestro Cdigo Postal 17-01-261 o en la siguiente direccin de correo electrnico: reclamos@pichincha.com F) Banco Pichincha atender y resolver sus quejas y reclamaciones en el plazo de hasta 15 das tratndose de reclamos originados en el pas y de hasta 2 meses en operaciones relacionadas con transacciones internacionales. G) En caso de que sus reclamos no sean atendidos en los plazos indicados anteriormente, Usted podra dirigir su reclamo a la Superintendencia de Bancos y Seguros (Cdigo Postal 1717-770 o ingresar al sitio web www.superban.gob.ec) H) Los clientes de servicios financieros realizan sus operaciones al amparo de la normativa expedida por la Junta Bancaria sobre transparencia de la informacin al consumidor, cuya observancia es controlada por la Superntendencia de Bancos y Seguros. Consultar tabla de honorarios en www.pichincha.com 0.42 x 1.000 Mensual De desgravamen (1) Costo AVALUOS Frecuencia Costo Derechos notariales Es la diferencia entre la sumatoria de intereses, primas menos el monto liquido que recibe el cliente en la concesin. Incluye intereses y primas de seguro obligatorias. CARGA FINANCIERA MONTO TOTAL A PAGAR A LA ENTIDAD De acuerdo a tipo de contrato

Registro Propiedad Auto Incendio Frecuencia Frecuencia 1.3 GASTOS CON TERCEROS Costo MICROEMPRESA DE LA ENTIDAD X 1.2 COSTO DEL CRDITO Desde la fecha de vencimiento de la obligacin hasta el da de pago TIPO DE CRDITO 1. SEGUROS(5) TASA EN MORA TARIFARIO BANCO PICHINCHA Actualizado al 01 de marzo 2012 XXXX Notas: Servicios legales (elaboracin de minuta) 2.OTROS CONSUMO VIVIENDA SOBREGIROS (3) TASA DE INTERES VALOR TOTAL A PAGAR POR INTERES PLAZO CUOTA TOTAL (meses) MONTO FINANCIADO Se aplicar un recargo de hasta 0.1 veces a la tasa vigente de cada crdito al momento del vencimiento (para crdito con tasa fija) y 1.1 veces la tasa vigente de cada crdito al momento del vencimiento (para crdito con tasa reajustable) Se aplica en funcin de la tabla de gestin de cobranza extrajudicial. Tabla consultar en www.pichincha.com COMERCIAL Tasa Nominal CONSUMO VIVIENDA Tasa Efectiva

http://www.pichincha.com/carpetaarchivo/archivoscarpetas/578.pdf