裁員潮殺到 為逆境做足準備

經濟一週 P.72-73 睇中長線 03 Jan 2009

最近全球企業紛紛傳出裁員消息。 報章報道印度政府發出警告，指當地紡
織業可能有 50 萬人失業；美國汽車業財務危機一觸即發，市場憂慮全球
金融危機引發的裁員潮進一步加劇經濟衰退。

這股裁員潮已蔓延至香港。 金融海嘯來襲三個多月，預計 2009 年第二季本

港將陸續出現裁員潮，很多市民擔心若不幸被捲入裁員潮，失去主要收
入來源。 失業人士往往感到焦慮及手足無措，在經濟持續低迷、 失業率急
速攀升下，究竟待業期間應怎樣安排日常生活支出？

其實，只要適當運用手頭資金及控制開支，任何人都能應付突如其來的
衝擊。

保留三至六個月支出

無可否認，失業時除失去每月穩定的工資收入外，原有的醫療保障亦會
隨之失去；加上若短期內急於變賣手上資產套現，亦很難保障資產能以
高價售出。 因此，失業人士日常開支便須依靠積蓄維持，直至再次投入勞
動市場。

在理財規劃中，最好保留三至六個月生活支出總金額；更保守的甚至保
留三至六個月總收入金額，作為緊急預備金。 這筆預備金可在尋找新工作
的失業期間，維持基本生活開銷。

然而，預測今次金融海嘯的影響為時頗長，故應把現金水平提高，至少
可維持於失業期間約 9 至 18 個月支出。 反正現在投資市場氣氛不明，多持
現金是有利無害。

要善用手中持有積蓄，首先須於控制日常開支方面著手。 建議可仔細記錄
自己最近一個月各項支出，尋找可暫停支付的項目；再將每月家庭開支
分為必要及非必要兩部分。

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首先，應集中計算手上的積蓄大約可應付每月必要開支如子女教學費、 供
樓支出及水電煤等雜費多少個月；再將非必要支出減至最低，例如供車、
出外用膳及外遊等。

尤其是有車一族，除供車費用外，支出還有汽油費、 汽車保險及泊車位等 ，
可謂一闊三大。

另外要留意的是，信用卡免息分期雖然吸引，但在消費前應先想一想這
些產品是否必須購買的，可以不買便不買。

失業期間應該盡量控制減少使用信用卡，以避免增加不必要的開銷。

另一方面，失業後原先在職期間享有的醫療保障及褔利亦會隨之失去；
加上預期未來醫療開支將持續增加，故更需要將非必要開支刪減，騰出
更多資金以備不時之需。

切勿貿然斷保

資產管理方面，在暫時沒有收入下，難免會考慮將長線儲蓄計劃暫停，
或把現有的人壽保險斷保。

不過，儲蓄保險計劃是人壽保險一種，與銀行定期存款不同，每年保證
回報是按照到期的保證現金價值計算。

若投保人太早結束計劃，取得的現金價值可能少於已付保費，因為當中
包含保險公司提供保障的成本。

因此，貿然斷供原有的保險單或投資計劃，可能損失早前已供款的資產
及失去應有保障。

此外，可留意在已有儲蓄計劃或人壽保險的保單中，有否包括與失業保
障有關的條文。

部分保險公司會在原有保障上，附設失業延繳保費保障、 保單貸款、 減額
清繳及保單假期等四種額外保障，投保人可在資金周轉不靈時減低供款
壓力。

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部分保險公司亦會為持續失業 30 天或以上的投保人，延繳保費最多一年 ，
這視乎個別保險公司而定。 投保人可因應自身財政情況，減輕負擔的同時
仍享有原有保障。

保持良好信貸紀錄

再者，個人信貸紀錄亦不可忽略。 由於個人信貸紀錄會直接影響銀行會否
批出貸款及申請按揭成數，故絕不可留有不良信貸紀錄。

事實上，很多普羅大眾收到信用卡月結單時，往往認為距離還款限期尚
有一段時間，便將之暫時擱置不理，到最後忘記清還信用卡欠款，導致
留下不良信貸紀錄。

因此，若須延遲信用卡或稅項還款，應主動向銀行及稅局提出要求，並
說明入息減少的原因，例如失業、 退休及減薪，商討可否暫時降低信用卡
每月還款或只還利息。

面對經濟寒冬的來臨，各行各業遭受衝擊，打工仔隨時面臨失業危機。 投
資者在固有投資策略上，應該有未雨綢繆的觀念。

總括來說，筆者建議最好預留最少六個月生活所需的失業或緊急預備金 ，
萬一面臨失業或緊急事故，便有一筆資金應急。

六個月生活支出並非一筆小數目，讀者不妨從現在起，每個月固定將部
分資金比例預留為預備金，積少成多，盡量降低突然失去收入而為金錢
煩惱的壓力。

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