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RAPPORT DE STAGE

Description des services dune agence du Crdit du Maroc

Ralis par :

Encadr par :

Anne universitaire 2009-2010

PLAN :
Remerciements Introduction

I.

Prsentation du secteur Bancaire et du Crdit du Maroc


1) Environnement de la banque 1-1 Dfinition de la banque 1-2 La nouvelle loi bancaire 1-3 Le rseau des banques commerciales au Maroc 1-4 Les activits bancaires 1-5 Rle de la banque dans le dveloppement conomique

II.

Prsentation du Crdit du Maroc


1) Historique 2) Lorganigramme gnral du Crdit du Maroc

III.

Description de lagence 2 Mars


1) Prsentation de lagence 2 Mars 2) Lorganigramme de lagence 3) Lorganisation et le fonctionnement de lagence 3.1 Service caisse 3.2 Service commerciale 3-3 Service tranger 4) Les diffrentes taches effectues au sein de lagence
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Conclusion

Remerciements :
Tout dabord, je tiens remercier, Dr. Mohamed DIOURI directeur pdagogique de lIGA (Institut suprieur de gni appliqu), pour les bonnes conditions dtudes qui sont autant instructives que fructueuses ainsi que pour sa haute bienveillance tout au long de nos activits scolaires. Mes remerciements toutes les personnes qui ont contribu de prs ou de loin au bon acheminement de cette formation. Je remercie Mr.. Directeur de lagence 2 MARS , ainsi que tout le personnel de lagence pour leur orientation et accueil sympathique lors des jours de mon stage. Enfin, je remercie toute lquipe qui a contribu au bon droulement de mon stage, sans oublier ceux qui, de prs ou de loin, mont aid et encourag pour aller de lavant de cette exprience.

Introduction :
Une formation idale, aujourdhui, est appele concilier thorie et pratique.

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Ltudiant a alors, par le biais des stages, la possibilit de mettre en uvre toutes les thories assimiles lors des sances de cours. Afin de consolider les bases de notre savoir et pour nous familiariser avec le milieu professionnel, notre Institut IGA (Institut suprieur de Gnie Appliqu), nous impose deffectuer des stages. Ainsi, ce stage constitue une part intgrante du processus dapprentissage et un complment indispensable la pdagogie basique. Etant convaincue de lintrt de cette exprience et aprs divers recommandation de personne qualifies, jai effectu mon stage de quatre semaines au sein du secteur bancaire et plus prcisment au Crdit Du Maroc. Mon choix na pas t fait dune manire alatoire, mais a t motiv, dune part par le rle important que joue la banque dans lconomie du pays et dune autre part par les services quelle met la disposition de ses clients. Mon rapport de stage traitera deux grandes parties : la premire sera consacre la prsentation du Crdit Du Maroc et dans une deuxime, je dcrirai les diffrents services au sein de lagence.

I.

Prsentation du secteur Bancaire et du Crdit du Maroc :


1) Environnement de la Banque :
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1.1 Dfinition de la banque :


Larticle 1er du Dahir loi du 6 juillet 1993 relatif lexercice de lactivit des tablissements de crdit et de leur contrle dfinit comme suit les tablissements de crdits : Est considr comme tablissement de crdit toute personne morale qui effectue, titre de profession habituelle, lune des oprations suivantes : La rception de fonds du public. La distribution de crdits. La mise la disposition de la clientle de moyens de paiement ou leur gestion. Cette classification par les oprations effectues est importante puisquelle permet de classer les tablissements de crdit selon que leur statut les autorise effectuer, de manire habituelle, toute ces oprations, ou prvoient certaines limites et/ou spcialisation leur activits.

1.2 La nouvelle loi bancaire :


Le texte de loi a t approuv au conseil des ministres le 16 dcembre 1992, et est entr en application le 6 juillet 1993 pour combler les insuffisances juridiques de lancienne loi de 1967. Trois proccupations majeures caractrisent le nouveau texte : Lunification du cadre juridique. Llargissement de la concentration. L a protection des dposants et des emprunteurs.

1.3 Le rseau des banques commerciales au Maroc :


Le rseau des banques commerciales est constitu de :
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Bank Al Maghreb. Bank Marocaines du commerce Extrieur. Banque Marocaine pour lAfrique et lOrient. Banque Marocaine pour le commerce et lIndustrie. Banque Nationale pour le Dveloppement Economique. Caisse Nationale du Crdit Agricole. Crdit Du Maroc. Banque Populaire. Socit Gnrale Marocaine de Banque. Attijariwafabank. Banque Marocaine de commerce Extrieur. Les banques commerciales marocaines ont une large prdominance de capitaux prives, o la part des intrts trangers est importante. Les banques marocaines gardent des liens troits avec les banques trangres qui sont leurs correspondants dans les transactions internationales.

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1.4 Les activits bancaires :


Paralllement leurs activits traditionnelles, telles que loctroi de prts, la collecte de dpts et dpargne, la banque sort des sentiers battus, et dveloppe de nouveaux services dont la banque assurance. Cela consiste, pour les banques, commercialiser des produits dassurance portant entre autre sur la retraite. Le dcs, linvalidit et les multirisques habitations. Pour tous ces produits, la garantie pdagogique par une compagnie dassurance est mentionne. En plus de diversifier leurs services, les banques disposent dune trs bonne logistique pour commercialiser les produits dassurance, elles bnficient de rseaux de distribution denses, de contacts frquents avec la clientle, de fichiers informatises, etc. Pour rsumer, on peut dire que la banque est un orange qui joue un rle trs important dans lconomie marocaine. Voici un schma qui pourrait mettre en vidence les principaux rles de la banque :

Services aux particuliers et aux entreprises

Dpts

BANQUE BANQUE

La banque assurance

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1.5 Rle de la banque dans le dveloppement conomique :

La banque est un agent conomique qui joue un rle dextrement important, imaginons un seul instant ce que serait notre socit moderne sans banques : Comment payer ses factures importantes sans chquier, comment anticiper sur ses revenus pour les achats importants. La banque exerce gnralement deux fonctions principales : Service dintermdiaires entre demandeurs et dtenteurs de capitaux, cest lintermdiation. Donner les moyens ses clients deffectuer les oprations ncessaires leurs besoins, cest la prestation de services. Apres la prsentation du secteur bancaire marocain en gnral, il serait intressant de prsenter le Crdit Du Maroc en particulier, banque ou jai pass mon stage dinformation gnrale lagence 2 Mars plus prcisment.

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II.

Prsentation du Crdit du Maroc :

Plac parmi les premiers tablissements financiers marocains, le crdit du Maroc est une banque commerciale, cote la bourse de casablanca, prsente aussi bien sur le plan national, travers un rseau de 138 agences et 130 guichets automatique bancaires, quinternational, (en France 2 agences et un bureau de reprsentation, en Hollande 2 reprsentations et une reprsentation Milan en Italie) . La banque entretient en outre des relations avec plus de 700 correspondants bancaires travers le monde et emploie un effectif de 1580 personnes dont 500 cadres. Ainsi, le crdit du Maroc se positionne au 6me rang des banques marocaines, avec une part de march de 6.3 %. Son activit est principalement axe sur les mtiers de la banque commerciale classique, sur lesquelles le crdit Du Maroc jouit dune image envie de professionnalisme et de qualit. Le Crdit Du Maroc dploie une activit universelle pour une clientle constitue de particuliers, de professionnels et dentreprises. Cest aussi un groupe financier important dont les filiales interviennent dans des domaines aussi varis que la bourse et le leasing. Anticipant les profondes mutations que connait le passage financier marocain, le Crdit Du Maroc mne, depuis les annes 80, une politique de dveloppement visant : Lextension du rseau. La restructuration du systme informatique et organisationnel. La prparation des structures pour les produits financiers de haute technicit. La segmentation des marchs.

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1) Historique :
1929 : Installation du Crdit Du Maroc 1963 : Crdit lyonnais Maroc : Association du Crdit lyonnais et la BMCE 1966 : Crdit Du Maroc : Fusion Crdit lyonnais Maroc et Compagnie Africaine de Banque, Nouveau capital : 8 million de Dirhams. 1973 : Capital de 16 millions de Dirhams. 1976 : Capital de 33 million de Dirhams, Introduction de laction Crdit Du Maroc en bourse. 1981 : Capital port 51 700 000 dirhams. 1984 : Capital ports 82 720 000 dirhams. 1987 : Capital ports 124 080 000 dirhams 1991 : Capital port 521 136 000 dirhams. 1993 : Capital port 833 817 dirhams. 2002 : Capital port 1 025 dirhams des produits bancaires. 2003 : Capital port 1 061 dirhams des produits bancaires. 2004 : Capital port 1 080 dirhams des produits bancaires. 2005 : Capital port 1 176 dirhams des produits bancaires. 2006 : Capital port 1 287 dirhams des produits bancaires. 2007 : Capital port 1 391 dirhams des produits bancaires.

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2008 : Capital port 1 646 dirhams des produits bancaires.

2) Organigramme :

FRANCIS SAVOYE Prsident de Directoire

R.RAJM-EDDINE R.RAJM-EDDINE DEPARTEMENT DEPARTEMENT DE DE GESTION GESTION

W.SQALLI W.SQALLI DIRECTRICE DIRECTRICE DES DES RESSOURCES RESSOURCES HUMAINES HUMAINES ET ET COMMUNICATION COMMUNICATION INTERNE INTERNE

L.OUACHI L.OUACHI DEPARTEMENT DEPARTEMENT DE DE LA LA COMMUNICATION COMMUNICATION EXTERNE EXTERNE

P.DONTE P.DONTE INSPECTION INSPECTION GENERALE GENERALE

AHMED RAHHOU DIRECTEUR GENERAL ADJOINT

MARIO CALEDERONI DIRECTEUR CENTRAL DE LA BANQUE DINVESTISSEMENT

MUSTAPHA MOUSSAOUI DIRECTEUR GENERALE ADJOINT

S.KHAMLICHI S.KHAMLICHI DIRECTION DIRECTION DE DE DEVLOPEMENT DEVLOPEMENT

J.LEMRIDI J.LEMRIDI DIRECTION DIRECTION DES DES GRANDS GRANDS ENTREPRISE ENTREPRISE

J.SEGHROUCHNI J.SEGHROUCHNI DIRECTION DIRECTION DU DU CONTROLE CONTROLE INTERNE INTERNE

M.BENHAMZA M.BENHAMZA DIRECTION DIRECTION DES DES RISQUES RISQUES

M.ATTI M.ATTI SALLE MARCHE SALLE DE DE MARCHE Anne universitaire 2009-2010

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A.OUKACHA A.OUKACHA DEPARTEMENT DEPARTEMENT DE DE CONSEIL CONSEIL JURIDIQUE JURIDIQUE

o Commentaire de lorganigramme :
Lorganigramme gnral du Crdit du Maroc est compos essentiellement de : Un prsident directeur gnral. Deux directions centrales qui regroupent leurs tours plusieurs directions. La direction Centrale de la banque dinvestissement : La banque dinvestissement traite les relations avec les grandes entreprises, les financements internationaux de marchs, appeles stendre et sorienter vers des formes dintervention nouvelles dans le domaine dingnierie financire et de lintermdiation. Elle regroupe les entreprises dont le chiffre daffaire est suprieur 100 million de dirhams ainsi que les filiales des multinationales. La banque dinvestissement comprend galement le Middle Market, ce dernier est la banque des PME-PMI. Elle est charge doptimiser la prsence du crdit du Maroc dans un secteur aussi important tout en sauvegardant les risques. Sont comprises dans ce segment les PME-PMI commerciales, industrielles ou de services qui ralisent un chiffre daffaire compris entre 10 et 100 million de dirhams. Des centres daffaire sont mis en place chaque fois que la situation conomique et gographique le justifie, pour assurer la gestion et la prospection dans leur secteur, lagence conservant le trainement des oprations courantes. A travers ces centres daffaires, le crdit du Maroc vise mettre en place des structures appropries destines assurer une meilleure approche de la clientle PME-PMI qui non seulement constitue lessentiel du tissu conomique mais prsente des particularits ncessitant une expertise et une connaissance prouve de ce crneau. Ces centres daffaire sont dirigs par des quipes choisies, ayant le profil requis pour traiter ce type de clientle. La direction centrale des particuliers et des professionnels :
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Elle incluse les particulier, professionnels et micro-Entreprise, cest la catgorie qui mobilise la plus grande partie des moyens du crdit du Maroc. Elle constitue une ligne part entire, charge dorganiser, de diriger et danimer les Directions Rgionales et le rseau dagences.

III.

Description de lagence 2 Mars :


1) Prsentation de lagence 2 Mars :

Lagence 2 Mars, o sest droul mon stage pendant 4 semaines, est une agence qui a ouvert en lanne 2000. Lagence est compose dun effectif de 4 personnes travaillant son actif : Un directeur. Un commerciale. Deux caissiers.

2) Lorganigramme de lagence 2 Mars :

Directeur Directeur de de lagence lagence

Service Service commercial commercial

Service Service caisse caisse

Service Service Etranger Etranger

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Guichet Guichet

Arrire Arrire Guichet Guichet

*Au sein de cette agence, chaque employ est responsable dune tache donne *

3) Lorganisation et le fonctionnement de lagence :


3.1 Service caisse : La banque peut offrir aux professionnels comme aux particuliers la scurit en assurant la garde des fonds quils lui confient. En effet, le premier service quune banque est amene rendre ses clients est le service caisse. Il est mentionner que cst laide dun logiciel spcialis que le caissier saisi toutes les oprations demandes par clients. Le guichet : Le guichet, appel aussi le font office, est une rception de la clientl.souvent, ce sont les guichetiers qui ont le premier contact avec les clients. Les oprations effectues au niveau du guichet sont multiple et complex,ce qui a rendu la comprhension, au dbut de mon stage, un peu difficile. Le versement : Cette opration consiste en un dpt dargent qui peut se faire par espaces ou par chque. Ci-dessous, sont expliqus les deux types de versement. Versement en espce : il sagit de dpt en espce au profit dun compte tenu lagence ou domicili auprs dune autre du CDM, il y a trois cas de versement. *Versement sur compte courant par le client lui-mme. *Versement sur un compte courant par une tierce.
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*Versement sur un compte sur carnet *Versement par chque : Il est distinguer entre deux types de versement par chque : Versement de chque sur place : cest lopration par laquelle un client verse son agence pour lencaissement dun ou plusieurs chques sur les guichets du CDM ou sur les autres banques de la place Versement de chque hors place : cette opration se fait au niveau des guichets CDM ou des confrre hors place, les chques sont lencaissement et doivent tre adresss au dpartement domiciliation Le retrait : Les retraits se font toujours par un chque si le client a un courant sinon par un livret sil a un compte carnet. Le chque : Le chque est un instrument de paiement par lequel un titulaire dun compte en banque effectue des rglements au profit dune autre personne appel bnficiare, par le biais de la banque (tir).Le titulaire, lui est appel tireur. Quand une personne souhaite effectuer un retrait par chque, un certain nombre dtapes est suivre : *Le client se prsente au guichet. * Rception du chque de la part du bnficiaire qui se prsente avec une carte Didentit pour viter les titulaires illgitimes. * Les lments de la carte didentit du bnficiaire sont souscrits au dos du Chque (nom, prenom, adresse, numro de CIN).

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*Le caissier vrifie la rgularit du chque assure de la conformit de la signature en la comparant avec celle prsente sur le spcimen de signature et sassurer aussi quil y a la provision suffisante pour rgler le chque. *Le bnficire peut alors encaisser le chque. Sil ny a pas de provision, le chque porte alors le nom de chque sans provision. Dans ce cas, la banque adopte une procdure dont le but est dobliger lmetteur du chque rgulariser son compte bancaire et viter de donner des chques quand son compte ne permet pas le rglement de ces derniers. Il est ncessaire de faire une distancions entre deux types de chques : le chque barr et le chque certifi. -Le chque barr : Un chque barr est un chque qui joue un rle scuritaire. En effet, ce type de chque oblige le bnficiaire dencaisser le chque par lintrimaires de la banque, et ce pour limiter le risque dutilisation frauduleuse des chques. -Le chque certifi : Le chque certifi est un chque sur lequel la banque appose la mention chque certifi pour un montant de DH Jusquau La banque dbite alors le compte de son client et met la provision dans un compte spciale jusqu prsentation du chque, le chque nest pas prsent dans un dlai de 20 jours, le compte est recrdit sur demande de lmetteur du chque.Le but de ce chque demeure toujours celui de la scurit. Dans certains cas, le tireur peut demander sa banque de refuser le paiement de certains chques.cette requte nest prise en compte que sil y a perte, vol, utilisation frauduleuse ou falsification du chque.En dehors de ces cas, la banque ne peut pas prendre en considration lopposition sur chque. Larrire Guichet : Ce sous-service appel aussi bak office ,est constitu essentiellement par les cadres chargs de contrler et superviser le travail des employs au ghuichet,ils doivent aussi

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soccuper des escomptes et des virements.ils ne sont pas en contact direct avec la clientle sauf dans des cas particuliers qui exigent leur intervention. Les virements :

Pour rgler une somme une autre personne, le titulaire dun compte dispose dun moyen trs simple si le bnficiaire de ce rglement est luis aussi titulaire dun compte bancaire. Il sagit du virement. Un virement est une opration qui consiste dbiter le compte du client dun montant dterminer pour crditer un autre compte et ce sur un ordre crit, qui pourrait servir comme moyen de preuve Il y a diffrents types de virements. Les plus connus sont : le virement occasionnel c'est--dire raliser une seul fois, ou bien le permanait (un seul ordre excut plusieurs fois). Un virement peut se faire : Dun compte vers un autre compte du mme client, soit dans la mme agence ou la mme banque. Dun compte un client de la mme banque. A un client dans une banque confrre.Dans ce cas, le virement sera ralis par la chambre de compensation. Les escomptes : Lescompte est une technique qui permet au tireur dun effet de commerce de mobiliser, avant lchance, les crances quil dtient sur sa clientle par la cession de ces effets son banquier. Le client, pour pouvoir bnficier de ce service, doit dabord possder une ligne descompte chez la banque. La dcision sur une ligne descompte appartient au comit de crdit qui en fixe le plafond et ce en fonction de limportance du client, et des oprations quil ralise. Lescompte des effets :

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Les escomptes des effets reprsentent des petits crdits cout terme. Comme je lai dit prcdemment, le client ne peut bnficier de ce service qupres avoir cr une ligne descompte. Cette ligne est donne selon les capacits financires du client et celle de ses tireurs. Chaque client a un taux dintrt spcial allant de 4 13 % .En effet, si le client est important ( sur la base des oprations quil passe au sein de la banque ) ,on lui consacre un taux prfrentiel . Nanmoins, si le client ne possde pas de ligne descompte, cest le chef dagence qui prend, dans certains cas, la responsabilit de lengagement du client.cet engagement est matrialise par une signature et le taux qui lui est le plus souvent consacr est de 13 %. A la rception des effets, accompagns dun bordereau de remise lescompte,le guichetier doit :

Vrifier la rgularit de la forme des effets. Vrifier que le montant escompt ne dpasse pas le plafond autoris par lagence. Sassurer de lexistence de la mention lettre de change . Comparer le montant et le nombre des effets avec les donnes du bordereau de remise.

Le guichetier remet au client un accus de rception sign et cachet. Il complte ensuite les donnes du bordereau en mentionnant la ligne descompte autorise. *Escompte chque hors place : Il arrive que le titulaire dun chque domicili sur une agence lointaine ne peut en encaisser immdiatement la valeur, dou limportance cruciale de lopration descompte de chque hors place qui lui permet de disposer des fonds dont il a besoin sans dlai.

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Lorsque le client se prsente son agence muni des chques escompter et dun bordereau de remise lescompte doit contenir les informations de huis chques au maximum. A lissue de ces vrifications, le responsable remet au client un exemplaire de la remise des chques lescompte cachet pour servir de preuve en cas de perte dun chque.En chque ne peut tre accept que sil possde les informations ncessaire : signaure, date, lieu Dans certaines situations, le chque est rejet. Dans ce cas, la banque envoi un avis au client dinformant de ce rejet. Les motifs de ce rejet sont le plus souvent : Une surcharge non approuve c'est--dire une faute dans le chque, le manque dun lment dans le chque Sil ny pas assez de provisions dans le compte,le chque est annul c'est--dire ce qui a t crdit est dbit *Escompte chque sur place : La remise des chques sur place pour escompte passe exactement par les mmes oprations que les chques hors place. La seul diffrance cest que ces chques concernent des agences situes Casablanca. 3.2 Service commercial : Ce service soccupe de loffre commerciale qui constitue lensemble des produits et service du Crdit Du Maroc offerts aux clients. Cette offre regroupe cinq blocs : Espagne et placement, Crdits aux particuliers, Montique, Assurance et assistance et Tlmatique .Chaque bloc correspond un besoin dtermin et une clientle particulire. Epargne et Placement : Le Crdit Du Maroc sest positionn tt sur le march des placements boursiers sur lequel la concurrence est trs svre et ce pour viter de voir certains de ses clients se laisser sduire par la concurrence. Ce type de produits est trs avantageux pour la banque.

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Avantage dimage : il sagit dune activit rcente qui est accompagne de nombreuses campagnes marketing, ce qui rend le CDM plus prsent dans le peloton des banques les plus dynamiques. Avantage de qualit de service : pour cette activit les procdures sont ds le dpart informatises et simplifies pour assurer un traitement sans dfaut. Avantage de rmunration : cette activit est trs rmunratrice pour le CDM avec des commissions de souscription et de rachat sans prise de risque pour la banque.

Ainsi, plusieurs produits destins diffrentes catgories dpargnants ont vu le jour : Cdm Optimum, Cdm Gnration, Cdm Trsor Plus, Cdm Expansion, Cdm Cash Crdits aux particuliers : Devant la monte en flche des socits de crdit de communication, le Crdit Du Maroc a ragi en offrant aux clients une formule souple de prt diffrents multiusage.Cette offre a permis au CDM de renforcer sa prsence sur le crneau des crdits aux particuliers. Je cite quelque service de cette catgorie : Crdit Sarii,Crdit Mouassib,Crdit Ard,Crdit Tajdid ,Crdit Sakane Montique : La montique reprsente une source de revenus significative et offre la possibilit de mieux servir les clients, cest pour cela que Crdit Du Maroc accompagne activement cette activit. Aussi et ds 1976,le CDM adhre au rseau Visa, installe ses premiers GAB ( guichet automatique bancaire) en 1985 et lance depuis,plusieurs sortes de cartes :Carte Cash,Carte visa Electron,Carte Visa classic,Carte Mastercard international,carte Multicartes,Carte Rubuis Assurance et assistance :

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Lobjectif recgerch par loffre de ces services est de dvelopper une synergie entre la banque et la compagnie dassurance dans le cadre dune dmarche globale de satisfaction et de fidlisation dune clientle commune. Il sagit de fidliser la clientle qui peut se procurer aux prts des agences bancaires habituelles un service supplmentaire. Ltablissement dispose ainsi dun moyen dattraction de nouveaux clients et peut surtout raliser des conomies dchelle substantielles grce llargissement de la gamme des produits et services. Dans ce cadtre,le Crdit Du Maroc a construit au fil des anns une offre largie de produits dassurance et dassistance : Assurance Hospitalisation,Contrat Scurit,Multirisque Sakane,ScuRetrite,Issaf Mondial Assitance,ScurEducation Tlmatique : A linstar des autres banques, le Crdit Du Maroc a rcemment effectu un investissement considrable dans les technologies de tlcommunication les plus sophistiques. Cette nouvelle infrastructure permettra de rponde aux besoins dusage dfinis en termes de clientle et correspond la vision prospective de ltablissement convaincu de limportance stratgique des tlcommunications. Cette modernisation permettra de concevoir et de proposer davantage de produits et services et gnrer des bnfices induits par la communication de nouveaux produits tlmatique. Ainsi, plusieurs produits ont t lanc,@tlasNet,Crdiphone,Crdicom,CdmNet Le service commercial a galement dautres taches, en plus de la commercialisation des produits et services bancaires : Traitement des rclamations des clients. Conseil et Assistance. Prospection (Dmarche de nouveaux clients)

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4) Service tranger (COMEX) :


Le service tranger au sein de lagence est charg de linitiation et du suivi de toutes oprations commerciales et financires avec ltranger, conformment rglement dchange en vigueur. Ce service concerne trois domaines daction : Le change. Limport. Lexport.

III.1

Le change :

Le Crdit Du Maroc est dot dun guichet de change manuel, avec lautorisation de lOffice des changes. Cette opration consiste, pour le banquier, acheter ou vendre les moyens de paiement en devises par BANK AL MAGHRIB. Il y a diffrent moyens de paiement ngocis : Billets de banque tranger, chques de voyage en devises (travel cheque) ,Euro-chques en dirhams,chques tirs sur un compte en devise, chques tirs sur un compte en dirhams convertibles. Ce change est effectu pour diverses raisons : voyage touristique, frais de scolarit ou de sjour ltranger, soins mdicaux ltranger

III.2

Limport :

Les importations sont dfinies comme tant lentrs sur le territoire assujetti de marchandises en provenance de lEtranger ou de zones franches. Toutes importation est subordonne la souscription dun titre pralablement domicili auprs dune banque intermdiaire agr et accompagn dun contrat commercial. En effet, la premire activit du service Etranger est la domiciliation, Il sagit de la souscription dun titre dimportation au guichet de la banque choisie par le client afin de dclarer, pralablement auprs des bureaux de la douane, une importation dune marchandise non prohibe limportation, Aucune opration ne pourra tre ralise
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sil ny a pas un titre dimportation effectu par le transitaire qui va permettre de reconnaitre la marchandise par les services de douane, et qui permettra aussi la banque de rgler le passage de la marchandise. Quand le client se prsente la banque, il est muni de lengagement en 6 exemplaires : 3 pour lagence et 3 autres pour le client, et de 3 factures prouvant lachat. La validit de cet engagement est de 6 mois aprs quoi ce papier naura plus aucune valeur. Les dtails de la transaction sont gnralement : le nom de lexpditeur et de limportateur, le numro de sa nomenclature douanire, la quantit de la marchandise et le montant de la facture formul en devise trangre correspondante. Ces dtails doivent tre semblables ceux figurant sur la facture dexportation sinon lengagement est refus. Il est ncessaire de prciser que si le montant de la facture dpasse 10.000 Dh, le client doit payer 50 Dh pour un timbre spcial. Les livraisons de marchandise requirent certaines conditions appeles les incoterms . Ces derniers sont : Si lexpditeur dlivre la marchandise au client lusine ou laroport :

FOB,Dpart usine,Ex Works,FCA

Si lexpditeur dlivre la marchandise jusquau Maroc .Lacheteur paye la valeur de la marchandise et le cout de transport :

CPT,CFR,CIF lacheteur supporte aussi les frais de lassurance. Une fois le titre dimportation domicili, il convient de prciser le mode par lequel seffectuera le rglement de limportation. Il existe trois modes : Virement bancaire (transfert) : cest le moyen de paiement le plus simple, il est utilis lorsquil existe une relation de confiance entre le fournisseur et son
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client. Cest ainsi que ds que lacheteur reoit la marchandise, celui-ci donne lordre de virement qui se fait dans les 48 heures. La remise documentaire : ce mode de paiement est valable lorsquil existe un certain pourcentage de confiance entre le client et son fournisseur. Lexportateur remet les documents son banquier qui se charge de les transmettre son correspondant dans le pays ou la ville de limportateur. La remise documentaire consiste alors, recevoir ces documents qui permettront limportateur de ddouaner sa marchandise. Cela veut dire que la banque se porte garante pour le payeur et assure au fournisseur quil sera effectivement pay. Le Crdit documentaire : cest un engagement crit pris par la banque de limportateur pour rgler au vendeur le prix des marchandises. En dautres termes, la banque dcharge son client des peines du paiement immdiat. Le paiement se fait soit par facilit de caisse avec un taux dintrt de 10 % maximum, soit par crdit documentaire en devise pour les clients privilges aprs la remise dune demande de son ouverture.

III.3

Lexport :

Les exportations constituent lensemble des sorties, du territoire Marocain, de marchandises destines tre vendues ltranger. Les formules de paiement sont semblables celle des importations, cest--dire la remise documentaire et le crdit documenatire.La diffrence cest que, dans le cas des

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exportations, cest le fournisseur qui est le client du Crdit Du Maroc et qui demande sa banque une garantie de paiement. La dure de validit dun titre dexportation, pendant laquelle le passage en douane de la marchandise est permis, est fixe trois mois compter de la date de visa oppose par la banque ou loffice des changes. Il existe aussi dautres modes de financement du commerce international. Cest le financement de trsorerie : Aprs fabrication : le client a besoin dune avance appele ACNE (Avance sur Crance Nes lExportation).Ce type de financement se fait aprs le fabrication de la marchandise. Dans ce cas, la banque lui crdite ses comptes et lchance, elle le dbite avec une commission bancaire de 9.5 %. Avant fabrication : le client demande une avance pour faire face aux couts de fabrication. La banque lui consent lavance avec taux dintrt de 7 %.

IV.

Taches effectues et critiques de la structure de lagence :


1) Les diffrentes taches effectues au sein de lagence :

Au tout dbut de mon stage, lintgration au monde du travail me paraissait un peu difficile. Mais laccueil du groupe de lagence ma permis de my adapter.

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Javais remarqu mon arrive que les taches effectues chaque jour dans lagence taient nombreuse. Et mme si je savais que la moindre faute ou inattention pouvait avoir un impact sur la qualit du travail, jai insist pour pouvoir aider dans les diffrentes taches, avec bien sur laide et lencadrement du personnel de lagence. Mes premires taches effectues taient au niveau du ghuichet.Ce service ma permis, avant tout, dapprocher de plus prs les clients et cela tait trs enrichissant. Jai eu loccasion de moccuper de quelques oprations : Jeffectuais les encaissements par chque de chez le client, je vrifiais les informations ncessaires (les renseignements concernant le client, sa signature, son cachet..) et je procdais ensuite la saisie sous le contrle du caissier. Je fus transfre, ensuite, larrire guichet ou jai appris passer les virements. Jai surtout aid le responsable la fin du mois effectuer cette tache, qui consistait passer les virements des salaires des entreprises clientes. Aussi, la fin de chaque journe, il fallait prparer la compensation. Et pour cela, je devais cacheter les chques au dos quelque soit leur nombre. Cela ntait pas facile car une erreur peut engendrer la nullit de tout le travail. De mme pour le service tranger, jeffectuais quelque opration : je vrifiais la conformit des domiciliations, remplissais les fiches de contrle des importations et les cachetais. Ainsi, jai eu la chance de mieux dvelopper mes connaissances sur le monde bancaire en discutant avec les responsables au sein de lagence. Tout cela ma permis de bien connaitre le droulement des oprations bancaires.

2) Les recommandations par rapport la structure :


La banque est un agent conomique qui joue un rle extrmement important. Cest pour cela quil est ncessaire de dvelopper sa structuration en tablissant un nouveau systme dinformation qui lui permettra de bien circuler linformation.
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Je pense quil est donc important dadopter un systme volutif et modulable avec la considration de diverses variable conomiques afin de satisfaire amplement les dsirs et besoin de clients actuels de la banque et sduire une clientle potentielle qui est en attente dinnovation. Aussi la banque doit essayer de rgler certains problmes techniques tels que le mauvais fonctionnement de certains appareils informatiques qui pourraient entrainer la dgradation de la fiabilit de linformation, ainsi que les problmes de temps, par exemple le temps que demande un virement, fait casablanca, pour arriver une ville lointaine. Pendant mon passage au service tranger, jai remarqu que la responsable dagence consacrait moins de temps ce service car elle devait soccuper des oprations du guichet, ce qui engendrait la lourdeur du droulement des oprations. Je pense que si un nouveau responsable serait engag pour prendre la responsabilit de ce service, lagence ralisera un chiffre daffaire plus important. A part ces points que je viens de citer, je peux affirmer que jai beaucoup apprci la mthode et lesprit du travail en groupe au sein de lagence 2 Mars.

Conclusion :

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En guise de conclusion, il faut dire que mon premier contact avec le monde professionnel ma t dune grande utilit. Cette exprience ma permis de dvelopper mes connaissances dans le domaine bancaire et dapprocher le milieu du travail en donnant mon sens pratique la responsabilit de se dvelopper dans un contexte nouveau. Mon passage lagence 2 Mars tait trs enrichissant dans la mesure o il ma aussi permis en plus de comprendre les circuits bancaires complexes, davoir une ide sur lconomie national travers les institutions financires. Aussi, mon exprience au sein du CDM naurait pas t aussi intressante sans la coopration de lensemble du personnel de lagence. Bien que ce rapport nait pas la prtention dtre complet, jespre quil sera en mesure de reflter ce que jai pu voir et raliser pendant mon stage.

Bibliographie :

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Livre :

Rapport annuel de Crdit Du Maroc.

Site :

www.cdm.co.ma

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ANNEXE

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