Csar A. Ferrari, Ph.D. ferrari@javeriana.edu.co Director, Maestra en Economa, Pontificia Universidad Javeriana
Desarrollo y crecimiento econmico implican capitalizacin y educacin. Los pobres no tienen capital ni educacin. Tampoco tienen propiedades para ofrecerlas en garanta, ni familiares, amigos o negocios que los avalen para obtener un crdito. En esas condiciones, no pueden capitalizarse a travs de una institucin financiera tradicional. Por otro lado, los pobres destinan gran parte de sus reducidos ingresos como capital de trabajo. Son relativamente grandes ahorradores e inversionistas. Pero los sistemas financieros tradicionales tampoco captan esos recursos. De tal manera, el sistema financiero tradicional no moviliza los recursos de los pobres ni los capitaliza para modernizar sus actividades y elevar sus ingresos.
Tal situacin no es insuperable. Existen una serie de intermediarios financieros no tradicionales que toman depsitos de los pobres y les otorgan crditos. El caso ms exitoso es el del Banco Grameen en Bangladesh. Esquemas similares, de dimensin masiva, no han aparecido en Amrica Latina. Si esos intermediarios financieros son tan deseables, porqu el mercado latinoamericano no los ha producido? Cules son las barreras que impiden su aparicin? Qu debe hacerse?
Crecimiento, capitalizacin y desarrollo financiero
El desarrollo econmico supone la expansin de los factores de produccin. Dicha expansin se refiere, principalmente, a la de los stocks de capital, de mano de obra calificada y de recursos gerenciales. Es evidente que con una mayor cantidad y calidad de factores de produccin, los niveles de produccin sern mayores. Pero la orientacin de esa expansin condiciona el grado de equidad o de concentracin del ingreso y, por lo tanto, de reduccin de la pobreza que se dar como consecuencia de esa expansin de factores y del crecimiento que origine.
Usualmente, los pases en vas de desarrollo tienen abundancia de mano de obra, pero carencia de capital, mano de obra calificada y adecuada gerencia. En esos pases, parte importante de la actividad econmica es desarrollada, prcticamente, a partir de un solo factor de produccin, mano de obra con poca o ninguna calificacin. Existe poca actividad econmica con participacin importante de capital y una parte significativa es desarrollada por unidades medianas y pequeas y por pobres cuyo nico factor de produccin disponible es su mano de obra. De tal modo, el proceso de desarrollo implica capitalizar al pas, calificar su mano de obra y desarrollar sus recursos gerenciales.
Capitalizacin, recursos propios o financiamiento
Puede pensarse en dos formas de aumentar el stock de capital. La primera, a partir de una 2 inyeccin masiva de capital, de grandes inversiones en los sectores con potencialidad para el desarrollo. La segunda, a partir del incremento de capital con pequeas aplicaciones en las pequeas unidades productivas. Puede darse el caso de una combinacin de ambos estilos. Los efectos y resultados de cada estrategia son diferentes y tienen mritos propios, en particular, sobre la reduccin de la pobreza.
Los casos de estrategias de desarrollo basadas en inversiones masivas, concentradas en determinados sectores, son abundantes. Pueden citarse la inversin petrolera en Angola, o en turismo (hoteles, restaurantes, infraestructura urbana, etc.) e industria manufacturera ligera en Tailandia. La gran inversin, desarrollada con recursos propios de las empresas o de origen extranjero, por la carencia de recursos nacionales, o con financiamiento del sistema bancario tradicional, se traduce en un desarrollo aparente del sector. Depende de las dimensiones y caractersticas del mismo para que los efectos dinamizadores de esa inversin se extiendan en mayor o menor medida al resto de la economa y alcance a los pobres.
En casos basados en el desarrollo petrolero (similarmente para los pases mineros), la extensin a otros sectores econmicos es limitada. Mayor es el efecto dinamizador en el resto de la economa de la inversin, por ejemplo, en turismo, que genera una mayor demanda de infraestructura, servicios y mano de obra. Obviamente, si la inversin petrolera es de gran dimensin y la poblacin es relativamente pequea, como en Arabia Saudita (produccin de 8.6 millones de barriles diarios, exportaciones de US$ 72 mil millones y una poblacin de 18 millones), los ingresos fiscales generados permiten financiar todo tipo de subsidios a la poblacin, eliminando su condicin de pobreza.
Pobreza, sobrevivencia y ahorro
Si la estrategia de capitalizacin del pas considera tambin a las pequeas actividades econmicas, es probable que ellas no cuenten con recursos propios ni el sistema financiero tradicional sea capaz de financiarlos, particularmente en las reas rurales.
Los pobres no tienen capital. Si pudieran capitalizarse podran reconvertir su actividad econmica y abandonar una produccin prcticamente monofactorial que funciona a partir del nico factor de produccin que poseen, mano de obra. De tal manera podran expandir su productividad y sus niveles de produccin y, con ello, sus ingresos para superar su condicin de pobreza.
Los pobres tampoco tienen mayor educacin. Sin ella, no pueden acceder a un empleo calificado adecuadamente remunerado, que les permita aumentar sus ingresos y superar sus bajos niveles de vida. La situacin se agrava si el sistema econmico no consigue generar el nivel de empleo suficiente para la poblacin econmicamente activa del pas.
Como los pobres no tienen capital ni mayor educacin, para sobrevivir o ampliar sus niveles de vida, incluyendo vivienda, deben producir ms utilizando los recursos de mano de obra de que disponen, la propia y la de su familia ms cercana, mujer e hijos. De tal manera, sus hijos acaban sacrificando su educacin y su futuro en beneficio del ncleo familiar. 3
Por otro lado, aunque resulte paradjico, los pobres son grandes ahorradores respecto a sus niveles de ingreso. Cuando del total de ingreso que perciben como ambulantes, artesanos o mini-productores deben destinar una parte considerable como capital de trabajo para poder sobrevivir, la tasa de ahorro-inversin es necesariamente elevada. No es extrao que llegue a ser 80% de su ingreso total. Claramente, esa tasa es muy superior a cualquier otra en los dems estratos de la sociedad. Son numerosos los ejemplos de grandes capitalistas que empezando de niveles muy pobres y que siendo ya muy ricos mantienen elevados niveles de austeridad, en tanto que sus hijos, criados en otro nivel social, no poseen esa frugalidad.
Es claro que millones de esos pequeos ahorros hacen volumen y serviran para apalancar. Sin embargo, esa capacidad de ahorro no sirve para apalancar a los pobres y capitalizarlos porque no existe el esquema institucional que lo permita. La mayor parte de las veces, los pobres no encuentran donde ni como ahorrar, porque el sistema financiero tradicional no est orientado a tomar esos depsitos.
Los bancos tradicionales no tienen la flexibilidad ni estn orientados para atender ahorros y crditos pequeos, en particular, en las reas rurales, a personas pobres y/o, usualmente, analfabetas. Sus esquemas de captacin no contemplan la situacin social y cultural de los pobres. Los mecanismos de evaluacin que conocen y aplican acaban siendo ms caros que los montos mismos de los proyectos de dichas personas, que por definicin son pequeos, haciendo inviable su financiamiento. Por otro lado, la regulacin bancaria tradicional exige garantas reales o avales para otorgar un crdito que los pobres no estn en condiciones de ofrecer por su propia condicin.
Pobreza y sistema financiero no tradicional
En realidad, lo que se requiere para capitalizar a los pobres no es, necesariamente, un sistema bancario tradicional, sino la existencia de una intermediacin adecuada que promueva y movilice sus recursos a favor de su inversin. A partir de pequeos depsitos, que generan recursos financieros, se pueden otorgar microcrditos a los pequeos productores, que les permita generar e incrementar su capital. De tal manera, pueden iniciar nuevas actividades econmicas, incrementar el volumen de produccin y/o productividad de sus unidades productivas (inicialmente casi monofactoriales y casi siempre unipersonales), aumentar su ingreso y, con ello, superar su pobreza. No tendran necesidad de sacrificar la educacin de sus hijos.
Con ese tipo de intermediarios no tradicionales, la economa podra desarrollarse con ms facilidad porque los pobres, con ingenio demostrado, que en las condiciones ms adversas les permite sobrevivir, contribuiran en mayor medida a los esfuerzos de ahorro e inversin y a la generacin de valor agregado nacionales. As mismo, la democracia se fortalecera porque una sociedad tiene grandes posibilidades de crecer en democracia cuando la mayora de su poblacin supera su pobreza y el nmero de indigentes es reducido.
4 La experiencia con instituciones rurales de crdito y ahorro en el mundo en desarrollo es positiva. 1 El ejemplo ms notable es el del Banco Grameen en Bangladesh. El Grameen y otras instituciones similares como el Banco para la Agricultura y las Cooperativas Agrcolas de Tailandia (14.5 millones de clientes) y el Banco de las Aldeas del Banco Rakyat de Indonesia (4.3 millones de clientes) son instituciones eficientes que en forma masiva captan recursos de los pobres y los capitalizan a travs del otorgamiento de microcrditos, a tasas de inters activas y pasivas comerciales.
Intermediacin no tradicional en Amrica Latina
Lamentablemente, ese tipo de instituciones financieras no tradicionales no ha florecido en Amrica Latina. Lo que existe en Amrica Latina, abundantemente, pero sin mayor impacto, son una serie de fondos rotatorios, que bajo diferentes nombres y modalidades otorgan crditos pequeos, microcrditos. Pero no consiguen crecer porque estn limitados por el capital del que disponen y utilizan rotativamente; para poder prestar a un segundo tienen que recuperar el crdito otorgado al primero. No pueden aumentar ese capital con los depsitos del pblico, porque segn la legislacin no califican como intermediarios financieros. De tal modo, dependen de la voluntad de un donante inicial que define su capital y, con ello, su capacidad de ofertar microcrditos.
La legislacin financiera colombiana contempla lo que denomina microcrditos y microempresas. Segn la Ley colombiana, cada entidad (bancaria) vigilada (por la Superintendencia Bancaria) deber clasificar como microcrdito el conjunto de operaciones activas de crdito otorgadas a microempresas cuyo saldo de endeudamiento con la respectiva entidad no supere veinticinco (25) salarios mnimos legales mensuales vigentes. A su vez, define como microempresa a toda unidad de explotacin econmica, realizada por persona natural o jurdica, en actividades empresariales, agropecuarias, industriales, comerciales o de servicios, rural o urbana, cuya planta de personal no supere diez (10) trabajadores y sus activos totales sean inferiores a quinientos uno (501) salarios mnimos mensuales legales vigentes.
Ciertamente, esos no son los microcrditos que se otorgan a pobres. Tampoco esos microempresarios son los pobres monofactoriales, sin activos ni calificacin. De alguna manera, aunque muchas veces insuficientemente, tales microcrditos y microempresas son cubiertos por el sistema financiero tradicional. Pero ese sistema no contempla el caso de los verdaderos pobres de la tierra, que en Colombia llegan a ser 25.2 millones de personas por debajo de la lnea de pobreza y 9.8 millones por debajo de la lnea de indigencia segn estimados del Departamento Nacional de Planeacin. 2 Ellos requieren un sistema de intermediacin financiera no tradicional.
1 Existe una amplia literatura al respecto. Ver, por ejemplo, Jacob Yaron, et. Al., Rural Finance, Issues, Design and Best Practices, Banco Mundial, Febrero 1997.
2 Lneas de pobreza e indigencia: Clculos DNP-UDS-DIOGS con base en DANE, Encuesta de Hogares Nacionales. 5 De donde aprender: La experiencia y los resultados del Grameen Bank
Es tiempo de aprender de experiencias exitosas como la del Banco Grameen 3 para afrontar esa situacin. Creado en 1983, a partir de una experiencia personal de su fundador, el Profesor Muhammad Yunus, con un capital inicial proporcionado por el Banco Central de Bangladesh, el Grameen es un banco comercial privado, orientado exclusivamente a atender los ahorros y la demanda de crdito de las personas ms pobres del pas, particularmente en el rea rural (grameen significa rural en lengua bengali). Para ser prestatario, la propiedad familiar no debe superar 0.5 acres de tierra. Tampoco se requiere presentar garantas reales. Las garantas son de tipo solidario; para recibir un crdito, el prestatario debe ser parte de un grupo cuyos miembros no pueden recibir crditos mientras los dos primeros prestatarios del grupo no hayan pagado sus obligaciones.
Su gestin es profesional, eficiente, no poltica, con un nmero limitado de personal altamente motivado y calificado (los funcionarios deben poseer, por lo menos, educacin universitaria completa). Su operacin es hecha bajo el concepto de banca mvil a partir de sus promotores (con un mnimo de educacin secundaria completa). Al desplazarse a las aldeas permiten acceso fcil a los servicios del banco; el principio de atencin es que los servicios bancarios tienen que buscar al cliente. La evaluacin de los crditos no es hecha centralmente sino por la propia comunidad, lo que reduce sus costos operativos.
La experiencia del Grameen Bank no se limita a casos puntuales sino a un tratamiento masivo para la superacin de la pobreza. Sus resultados son impresionantes. Desde su creacin hasta septiembre 2003 ha otorgado crditos por ms de 4 mil millones de US dlares (US$ 4,085 millones) de los cuales han sido repagados 3.7 mil millones. El volumen de crdito concedido hasta Mayo de 1998 fue de US$ 2,408.3 millones. Los prestatarios actuales son casi 3 millones de personas (2,949 millones), 95% de los cuales son mujeres, lo que implica una afectacin favorable sobre la situacin econmica de aproximadamente 15 millones de personas, 12% de la poblacin del pas.
Como consecuencia de dichos crditos, en el plazo de tres aos, el ingreso de los miembros aumenta en la media en 59%. Despus de 8 crditos, la mitad de los prestatarios superan la situacin de pobreza. A septiembre 2003 el nmero de casas construidas con crditos del Grameen era de 573,024; a mayo de 1998, los crditos para habitacin, por un total de US$ 168.6 millones, permitieron construir 438,764 casas.
Un resultado adicional importante se refiere a la revalorizacin del papel de la mujer. En el mundo rural tradicional de Bangladesh, las decisiones familiares importantes son tomadas por los maridos; las mujeres se limitan a trabajar duramente y a realizar papeles secundarios en casa. Al participar en los programas de microcrdito del Grameen, por la ausencia de los maridos que deben desplazarse fuera de las aldeas en busca de trabajo, la mujer se
3 La mayor parte de las apreciaciones consignadas resultan de dos visitas del autor al Grameen en Dhaka, Bangladesh, en Julio y diciembre de 1998. La mayor parte de la informacin estadstica que se menciona est tomada de los Informes Anuales del Grameen Bank, los boletines mensuales del Grameen Trust, Grameen Dialogue, Dhaka, en particular, No 35, julio 1998, No 55, julio 2003, y del Grameen Bank Update, Setiembre 2003, publicado en su pgina web (www.grameen.com). 6 convierte, la mayor parte de las veces, en la principal fuente de ingreso familiar lo que eleva su status y la convierte, muchas veces, en lder de la misma. Al principio, los maridos se sienten postergados, pero la mejora real en la situacin econmica familiar acaba por hacer que el marido acepte el nuevo rol e incentive a la mujer a continuar participando de los programas de microcrdito.
Las dimensiones del Grameen
Desde su creacin, el Grameen ha tenido un crecimiento impresionante en trminos de activos, miembros-clientes y, en general, actividades comerciales. En 1987, el total de sus activos fue de US$ 41.2 millones, en 2002 era de US$ 325.9 millones. A mayo de 1998, operaba en 38,551 aldeas a travs de una sede central, 14 oficinas regionales (Zones), 115 oficinas provinciales (Areas) y 1,112 agencias (branches). A septiembre 2003, operaba en 43,258 aldeas, a travs de 1190 agencias con un personal total de 11,806. Cada agencia atiende entre 60 e 70 Centros, en un total de 73,868, cada uno de los cuales rene 8 Grupos de 5 personas cada uno.
A septiembre 2003, el saldo de sus crditos vigentes era de US$ 258.5 millones, en tanto que el balance de depsitos era de US$ 201.52 millones. De tal modo, la relacin de depsitos a crditos vigentes era de 78%. Si se incluyen los recursos propios, la relacin aumenta a 96%. A partir de 1995, el Grameen decidi dejar de solicitar fondos de donacin; los ltimos fondos recibidos fueron en 1998. A partir de entonces, el Banco considera que sus propios fondos y los depsitos de sus participantes son suficientes para financiar su programa de crditos y las expansiones futuras.
Los crditos
Los crditos que otorga el Grameen Bank son todos pequeos, de diferentes tipos, con diferentes plazos. El monto de crdito mensualmente desembolsado es del orden de US$ 30-40 millones; US$ 32.87 millones en septiembre 2003. El monto medio de los crditos es de US$ 65 y el ahorro medio de sus miembros es de US$ 50.
Hasta abril de 2002, los crditos principales eran: general (hasta un mximo de US$ 334), de temporada, familiares, para letrinas (hasta US$ 13), para vivienda bsica (hasta US$ 267) y para vivienda general (hasta US$ 555). Se podan recibir ambos tipos de crdito para vivienda y otros tipos de crdito simultneamente, dependiendo del comportamiento del prestatario y del comportamiento de su respectivo Grupo y Centro con relacin a sus obligaciones. Todos los crditos eran pagados en prestaciones semanales, equivalente a 2% del crdito, excepto los leasing para ganado que deban ser pagados al final de los 6 meses de plazo
A partir de abril de 2002 emergi el sistema Grameen Bank II. Sustituy al anterior y con ello los diferentes tipos de prstamos existentes y los plazos y pagos semanales fijos. El proceso de reconversin empez en abril de 2000 como respuesta a la necesidad de adecuar el sistema de crdito a las necesidades de una poblacin gravemente afectada por las inundaciones que en 1998 anegaron la mitad de Bangladesh durante 10 semanas y destruyeron actividades econmicas y viviendas de gran parte de los prestatarios. 7
Los crditos del Grameen son actualmente de tres tipos: bsico, para vivienda y para educacin superior. Los crditos pueden ser de cualquier duracin, en meses o aos. As mismo, el monto de los pagos semanales puede variar, de acuerdo a las posibilidades del prestatario. El lmite de los crditos est determinado por el comportamiento de los prestatarios o por el 150% del monto de los depsitos, el que sea mayor. El prestatario puede aumentar (o disminuir) el lmite de su crdito, aumentando sus ahorros o asegurando que los miembros de su Grupo mantengan un comportamiento crediticio intachable; una ausencia a una reunin de su Centro le significa, por ejemplo, una reduccin de US$ 8.6 en su lmite.
En caso de dificultades de pago, el prestatario puede renegociar su crdito y convertirlo en crdito flexible, de carcter temporal, y con ello reducir el monto de sus pagos y extender el plazo de repago, tantas veces como sea necesario. A septiembre de 2003, el saldo de crditos bsicos era de US$ 207.7 millones, de crditos flexibles US$ 24.8 millones, de crditos para vivienda US$ 25.2 millones y de otros prstamos US$ 0.8 millones.
Para el prestatario el desincentivo para tomar un crdito flexible es la reduccin de su lmite de crdito, que queda reducido a su nivel inicial. A su vez, el Banco, al final de cada ao, debe provisionar 50% del saldo de los crditos flexibles menores de 2 aos; la provisin se eleva a 100% cuando el plazo del crdito supera el lmite de dos aos.
Los crditos son otorgados sin garantas bancarias ni colaterales. Sin embargo, a septiembre 2003, la tasa de recuperacin de los crditos, es decir la cantidad repagada con relacin al monto debido, era de 99%. La elevada tasa de recuperacin es consecuencia del esquema de garanta social que respalda las obligaciones. Para acceder a un crdito el interesado tiene que pertenecer a un Grupo y este ser parte de un Centro. La principal causa de atraso en el pago est relacionada con problemas de salud del prestatario (44% de los incumplimientos).
El Banco no induce las decisiones de inversin de los prestatarios. Cada prestatario toma su propia decisin de inversin sin participacin del promotor del Banco. El Banco solo induce a los miembros a iniciar sus prstamos con montos pequeos. Pero la decisin de conceder el crdito descansa, primero, en los dems miembros del respectivo Grupo y, luego, en los participantes del Centro. Antes de la presentacin del crdito al promotor del Grameen, que se rene con cada Centro una vez por semana, la solicitud tiene que ser aprobada por el Grupo y Centro respectivos.
Ahorros y depsitos
El Grameen tiene un sistema de ahorro obligatorio entre sus miembros. Considera la movilizacin de depsitos como parte integral del sistema de crdito. Al recibir un crdito, cada prestatario tiene que depositar 5% del monto total del crdito, As mismo, semanalmente, debe depositar el equivalente a US$ 0.05. Hasta la aparicin del sistema Grameen II, ese dinero era depositado en un Fondo del Grupo. El prestatario poda retirar sus depsitos del Fondo del Grupo solo cuando se retiraba del Grupo o despus de 10 aos.
8 Actualmente, cada prestatario tiene tres cuentas de depsitos: ahorro personal, ahorro especial y ahorro pensional. Los ahorros semanales van a la cuenta personal. La mitad del ahorro proveniente de cada crdito va a la cuenta de ahorro personal y la otra mitad a la cuenta especial. La cuenta de ahorro personal es de libre disponibilidad sin limitacin de plazo. Los fondos de la cuenta de ahorro especial no pueden retirarse durante los tres primeros aos y luego una vez cada tres aos, pero manteniendo un monto mnimo igual a la mitad del saldo o el equivalente a US$ 46.5, el que sea mayor. Parte de los fondos de la cuenta especial son usados para comprar acciones del Grameen, as como lo fueron los recursos del Fondo del Grupo. De tal modo, actualmente el 93% de las acciones del Banco est en poder de los prestatarios.
Existan tambin una serie de fondos creados con la finalidad de cubrir a los miembros contra eventuales choques externos. Uno de ellos era el Fondo de Emergencia constituido con el pago de 5 por mil de cada crdito que recibe el miembro. El Fondo otorgaba un seguro en caso de muerte o accidente que resultaba en invalidez, o en caso de robo o prdida por desastre natural. En 1993, el banco distribuy de ese Fondo US$ 120 mil entre 4,050 mutuarios. Actualmente, los prestatarios adquieren un seguro de crdito obligatorio. Para el efecto, el prestatario debe depositar al final de cada ao, en una cuenta de ahorro de seguro de crdito, el equivalente a 2.5% del saldo del crdito recibido. Si el prestatario fallece, la totalidad del saldo del crdito es cubierto por el fondo de seguro creado con los intereses de la cuenta de ahorros y los familiares reciben el saldo de la cuenta de ahorro.
Tasas de inters
Las tasa de inters que el Grameen cobra por los crditos y paga por los depsitos son reales positivas. En 1995 la inflacin en Bangladesh fue 3.6%, la tasa de inters media del Grameen para los crditos fue 16% y para los depsitos 8.1%. La tasa de inters para los crditos generales, construccin de pozos de agua y leasings era de 20%; la tasa de inters para construccin de vivienda y letrinas era de 8%. En 2003 la tasa de inters para crditos de vivienda es de 8%, para crditos de educacin superior 5% y para crditos generadores de ingreso 20%, con una inflacin proyectada de 4.5%. En Colombia, actualmente, la tasa para los crditos de consumo, que adquiere la mayor parte de las personas de menores ingresos que logran acceder al sistema, est alrededor de 30% con una inflacin del orden de 6%. Lo anterior sugiere que, en el caso de los pobres, el problema del crdito no es tanto su costo sino el acceso al mismo; ciertamente a mayores tasas las demandas de crdito sern menores.
Las tasas de inters del Grameen Bank y del resto del sistema bancario de Bangladesh no son reguladas por el organismo de supervisin bancaria, el Banco Central de Bangladesh. En general, el Grameen no se encuentra sujeto a las reglas de la legislacin bancaria tradicional, pero tiene que cumplir con las obligaciones relativas a reservas legales obligatorias en el Banco Central. Su propia ley de creacin establece sus propios mecanismos de administracin y control interno. En general, el Grameen opera con un elevado grado de autonoma con respecto a la supervisin bancaria.
Los programas filiales
9 Para superar los problemas de salud de sus prestatarios y como respuesta a la carencia de servicios de salud adecuados en el medio rural, el Grameen estableci un Programa de Salud. Anexo a 11 de sus Agencias existe un Centro de Salud. El programa de salud, que es un programa en expansin auto-sustentado, acta como un seguro mdico y proporciona servicios de salud y planeamiento familiar a los miembros y no miembros del Grameen (los ltimos pagan montos mayores por los premios y los servicios) en el rea de influencia de la Agencia.
Cada Centro tiene un director mdico, un tcnico de laboratorio, un paramdico y un administrador. De cada Centro dependen tres sub-centros que cuentan con un paramdico y dos trabajadores de la salud. Los trabajadores de la salud realizan visitas puerta-a-puerta de prevencin de enfermedades, los paramdicos definen tratamientos para enfermedades menores y remiten a los pacientes al Centro de Salud y los mdicos realizan consultas y tratamientos, conducen test patolgicos rutinarios y venden medicamentos.
El xito y el crecimiento del Grameen Bank han inducido el desarrollo de varias instituciones filiales que complementan sus actividades. La principal es el Grameen Trust, creado en 1989 como responsable de la cooperacin internacional, del entrenamiento y de la asistencia tcnica que realiza el Grameen. El Grameen Trust es tambin responsable del Programa de Salud mencionado y de la Unidad de Servicios de Computacin (desarrollo de software, entrenamiento, consultora y asistencia tcnica) para toda la familia de instituciones del Grameen.
El trabajo en las reas rurales indujo la creacin en 1991 de la Fundacin Grameen Krishi. Los objetivos de la misma son mejorar las condiciones de los agricultores a partir de la transferencia de nuevas tecnologas, mejoramiento de las condiciones de irrigacin y produccin de simientes de calidad, entre los principales. Realiza cultivos, exploracin de lcteos, produccin de peces y crdito agrcola. Tambin en las reas rurales, en 1994, el Grameen estableci la Fundacin Grameen Motsho para realizar la produccin, transporte, almacenaje y venta de pescado, a fin de mejorar la calidad de vida de los pobres. La fundacin tiene actualmente 4 granjas de peces.
A fin de asistir a los pequeos productores de tejidos hechos a mano en las reas rurales, el Grameen cre el Grameen Uddog. La empresa es responsable por la venta mundial de los tejidos hechos a mano en Bangladesh. Ella proporciona a los productores materiales de trabajo como hilos y tintes y organiza la entrega de la produccin a las fbricas de ropa. Ms de 10,000 familias son directamente beneficiadas por el programa. Durante los ltimos tres aos la empresa export 13 millones de yardas de tejidos a Europa y los Estados Unidos.
El Grameen Fund es una empresa creada tambin en 1994, que realiza financiamiento de inversiones que son de riesgo, orientados a la innovacin tecnolgica y que no consiguen financiamiento a travs de los canales regulares. Sus mayores objetivos son proveer participacin mayoritaria en el capital de nuevas inversiones que tengan impacto directo o indirecto en la reduccin de la pobreza, proporcionar crdito o participacin en el capital a las empresas con nuevas tecnologas y promover empresas orientadas a la exportacin o sustitucin de importaciones usando materia prima de origen nacional. 10
Existen otras empresas filiales, pero, tal vez, la ms novedosa y ms ambiciosa iniciativa es la constitucin de Grameen Telecom, una empresa constituida por el Grameen Bank conjuntamente con Telenor Invest de Noruega, Marubeni de Japn y Gonophone de los Estados Unidos. La empresa tiene como meta ofertar telfonos celulares a 100 millones de personas en las reas rurales en 68 mil aldeas del pas, con un inversin total estimada de US$ 45 millones. A fines de Diciembre de 1997, la empresa ya provea el servicio de telefona celular a 150 aldeas; a mayo 2003, el nmero de aldeas era de 27,513. El miembro seleccionado, compra el telfono con un leasing que recibe del Grameen Bank. Hace el servicio disponible en la aldea, a un precio equivalente al del mercado, con el que obtiene un beneficio despus de pagar los costos, porque el servicio del satlite arrendado por el Grameen es vendido a un precio menor que el de la competencia dado el volumen de la operacin.
A modo de conclusin
En resumen, el Grameen Bank es un banco comercial como cualquier otro: recibe depsitos y coloca crditos a tasas de inters comerciales, hace inversiones, recibe prstamos, emite y coloca ttulos en el mercado nacional e internacional, hace utilidades, paga impuestos, cumple con obligaciones de encaje legal, etc. No obstante, tiene varias importantes diferencias con los bancos tradicionales: 1) es propiedad de sus prestatarios, los pobres de Bangladesh; 2) est orientado para atender exclusivamente a esos pobres; 3) atiende a los prestatarios directamente en sus propias aldeas, el cliente no va al banco; 4) otorga crditos sin garantas reales, con garantas de tipo solidario; 5) no evala los proyectos que financia, la evaluacin corre por cuenta de los prestatarios.
Son esas caractersticas particulares las que definen un banco no tradicional. Son tambin ellas las que la legislacin bancaria tradicional no contempla e, incluso, prohibe en muchos casos. De tal modo, para posibilitar la existencia de un intermediario financiero no tradicional, dicha legislacin debe ser modificada de manera acorde.