El Flagelo de la Usura Proyecto de Investigacin Aplicada (PIA)

Carrera: Abogaca. rea: Derecho Privado/Derecho Comercial. Alumno: Jos Martn, Cussa Litvak. N de Legajo: ABG02074 Fecha de entrega: 13/11/2013.

INDICE 1. IntroduccinPgina 3 2. Problema de Investigacin. Breve Descripcin.Pagina 5 3. Justificacin de la Problemtica.Pagina 6 4. Objetivos.Pagina 6 4.1.Objetivos GeneralesPagina 6 4.2.Objetivos Especficos.Pgina 6 5. Preguntas de Investigacin e Hiptesis de Trabajo..Pagina 7 6. Antecedentes Legislativos, Doctrinarios y Jurisprudenciales...Pagina 8 7. Metodologa..Pagina 19 7.1. Tipo de Estudio o Investigacin..Pagina 19 7.2. Estrategia Metodolgica..Pagina 19 7.3. Fuentes Principales utilizadas.Pagina 20 7.4. Tcnicas de Recoleccin y Anlisis de Datos.Pagina 20 7.5. Delimitacin Temporal y Nivel de Anlisis del EstudioPagina 21 8. ndice TentativoPagina 21 9. Cronograma de AvancePagina 22 10. Listado de Referencias Bibliogrficas..Pagina 23 11. Captulo 1: Anlisis de la Legislacin Vigente sobre la Usura. Anlisis e Interpretacin del Artculo 954 del Cdigo Civil y del Artculo 175 bis del Cdigo Penal de la NacinPagina 25 12. Bibliografa Consultada (Capitulo 1)Pagina 31

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1. Introduccin.

En la ltima dcada del siglo pasado y en la primera del siglo XXI ha sorprendido la aparicin, en todo el pas, de mltiples negocios dedicados a otorgar prstamos personales de dinero a personas fsicas. En los escaparates de los locales en los que se ubican sus oficinas de atencin al pblico, estn expuestos los requisitos o condiciones que se exige a todo aspirante a obtener un beneficio econmico de manera inmediata. Lejos de suponer que dichos requisitos sean equiparables a todos los que exige cualquier entidad bancaria, para que garanticen el pago del crdito otorgado, estas entidades financieras requieren solamente Documento de identidad y recibo del ltimo sueldo percibido. Un considerable porcentaje de las Financieras que ofrecen prstamos personales en el acto y a sola firma tienen un receptor expreso: jubilados y pensionados cuyos haberes mensuales son los ms bajos del rubro. El monto de los crditos otorgados no supera el equivalente de un sueldo mensual. El pago de la deuda contrada se establece en cuotas pagaderas cada treinta das, durante un ao. Al cabo del cual el solicitante termina pagando una cifra superior al doble del dinero solicitado y recibido oportunamente. El altsimo inters cobrado por el prestador es usurarios, no acordado en ningn mbito de los negocios dedicados a otorgar prstamos y crditos de dinero a personas fsicas y jurdicas. Es ilegal, es anti convencional e ilegtimo. Es estafa. El tomador del prstamo es vctima indiscutida de la usura impune, tolerada por los organismos de control ad hoc. Es importante decir que las primeras nociones acerca de la Usura como concepto descalificador de la actividad econmico-financiera, llevadas a cabo al margen de la ley, han sido obtenidas por va oral, sotto voce, en las salas de juego de los casinos de todo el mundo. El inters principal de este trabajo consistir en analizar cules son las deficiencias que presenta nuestra legislacin respecto a la sancin de la usura. En razn de esto, se procurar analizar e interpretar los artculos 954 del Cdigo Civil de la Nacin, el artculo 175 bis del Cdigo Penal de la Nacin y el inciso 3 del artculo 21 del Pacto de San Jos de Costa Rica. Por otro lado, se intentar examinar el control que ejercen los rganos estatales permanentes sobre los comercios y casas de empeo, respecto a la regulacin y control de las tasas de inters. A su vez, se realizar una descripcin y anlisis de los antecedentes legislativos, doctrinarios y jurisprudenciales sobre la Usura. Como por ejemplo, el proyecto de reforma del Cdigo Penal de los doctores Coll y Gmez (1937) y el proyecto de Cdigo Penal del Dr.
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Jos Peco (1941), con la intencin de realizar una comparacin entre estos y la legislacin vigente. Finalmente, se intentar lograr un acercamiento sobre posibles consecuencias negativas de la Usura.

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2. Problema de Investigacin. Cules son las deficiencias que presenta nuestra legislacin respecto a la sancin de la usura?

2.1. Breve descripcin.

Se proyecta exponer y explicar la figura de la usura en la Repblica Argentina, pues nuestro pas carece internamente de una legislacin que sancione como delito la aplicacin de intereses exorbitantes, a pesar de ser como pas uno de los que sufren la usura internacional lo cual debiera predisponer el campo jurdico a la apertura en ese sentido del estudio de la gravedad de la inexistencia de normativa precisa.Nuestro Cdigo, a diferencia de lo habitual en la legislacin de otros pases no establece cul es la tasa usuraria sino que lo pueden operar con impunidad cuando se trata de imponer intereses claramente abusivos que deben estar contemplados por una legislacin clara y especfica.Este trabajo tendr como fin establecer las razones que hacen necesaria la regulacin normativa del tema propuesto en base al anlisis de antecedentes reales surgidos de casos concretos que se expondrn sin mencin de identidades y al anlisis de legislacin comparada tanto respecto de pases con la misma realidad econmica como con respecto a pases con economas ms desarrolladas, llegando as a una conclusin que propugne o no la legislacin de la que aqu se habla, en base a los resultados obtenidos con la labor desarrollada.-

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3. Justificacin de la Problemtica.

La pretensin de este trabajo es poder contribuir a poner de manifiesto el carcter daino y destructivo de la Usura que tan profundamente ha llegado a invadir la vida moderna y a conseguir que sta sea percibida como una cuestin de gran importancia poltica. A travs de un anlisis exhaustivo tanto de la legislacin vigente como de los antecedentes doctrinarios y jurisprudenciales, se procurar lograr un aporte para una posible nueva legislacin que ampare a la sociedad, especficamente a los sectores ms bajos que normalmente son los tomadores de crditos reprochados como usurarios. Esta investigacin aspira a lograr excluir toda sospecha de ilegalidad e impunidad en las operaciones financieras. En la supuesta ejecucin, poner al descubierto todas las maniobras fraudulentas, erradicar las prcticas de estafas financieras, colaborar a juzgar la USURA como delito consignado en el Cdigo Penal. Es conocido que la ley y la corrupcin han surgido al mismo tiempo entre los individuos del gnero humano. Y la lucha por la hegemona de una en detrimento de la otra, se remonta a tiempos inmemoriales. Consideramos que la Justicia debe ejercer su imperio, siempre. En colaboracin a todo ciudadano que anhela destruir la corrupcin generalizada, y generar conciencia, del beneficio de la vigencia de la ley, en los dems, este trabajo est concebido como un aporte positivo para ese fin.

4. Objetivos.

4.1. Objetivos Generales:

Analizar las deficiencias que presenta nuestra legislacin respecto a la sancin de la usura.

4.2. Objetivos Especficos:

Analizar la modificacin del artculo 175 bis del Cdigo Penal Argentino y explicar qu se entiende por intereses desproporcionados. Examinar el control que ejercen los rganos estatales permanentes sobre los comercios y casas de empeo, respecto a la regulacin y control de las tasas de inters.
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Analizar el funcionamiento de las entidades financieras, su publicidad engaosa, requisitos de otorgamiento de crditos y tasas de inters. Examinar la regulacin de la usura en el Cdigo Penal, Cdigo Civil y en el Pacto de San Jos de Costa Rica. Analizar si corresponde la aplicacin de la figura delictiva de usura en los casos en los que en los prstamos reprochados como usurarios, fueron previamente pactados los intereses.

Explicar cmo se determina la real necesidad que lleva al presunto damnificado a contratar en forma gravosa. Analizar el pago de deudas con bonos (sueldos, jubilaciones, prestaciones) por parte del estado y su relacin con la usura. Indagar si es requisito indispensable -para la configuracin del delito- que el sujeto activo conozca el afligente estado econmico en que se halla la vctima, o la ligereza con que sta obra.

Analizar la importancia de la prueba indiciaria.

5. Preguntas de Investigacin e Hiptesis de Trabajo.

Cmo se puede modificar el artculo 175 bis del Cdigo Penal? y Qu se entiende por intereses desproporcionados? Qu tipo de control ejercen los rganos estatales permanentes sobre los comercios y casas de empeo, respecto a la regulacin y control de las tasas de inters? Cmo funcionan las entidades financieras? Cmo se regula el instituto en el Cdigo Penal, Cdigo Civil y en el Pacto De San Jos de Costa Rica? Corresponde la aplicacin de la figura delictiva de usura si los prstamos reprochados como usurarios si los intereses fueron previamente pactados? Cmo se determina la real necesidad que lleva al presunto damnificado a contratar en forma gravosa? Existe relacin entre el pago de deudas con bonos por parte del estado y la usura? Es requisito indispensable para la configuracin del delito que el sujeto activo conozca el afligente estado econmico en que se halla la vctima o la ligereza con que sta obra?

Es importante la prueba indiciaria para determinar la Usura?

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La usura en nuestro pas y en todo el planeta es un flagelo para la sociedad, para las personas, en especial las ms desprotegidas - para las empresas, para el Estado. A pesar de ello, la explotacin del hombre por otros hombres contina. No obstante lo determinado por la legislacin (art.175 bis del CP) en los hechos, la usura no ha tenido por parte del Estado, en general una firme voluntad de reprimirla o de accionar de manera preventiva al respecto y tampoco explica qu se entiende por intereses desproporcionados. La preocupacin est centrada en esto, dado que de acuerdo a lo investigado, las respuestas recibidas, y lo que las leyes y la doctrina han dado, son respuestas de contenidos vagos, de escasa precisin y prcticamente ningn sustento tcnico y/ o cientfico. Esto no solamente ocurre en nuestro pas, sino que mundialmente tambin, a pesar que la usura es despreciada y condenada en todo el planeta. La inquietud es, preguntarse por qu no se exige que el Estado cumpla un papel activo en la represin de la usura, en lo interno y en lo internacional?, y que no sea un aliado por accin u omisin. La respuesta no se puede dar a ciencia cierta, pero con seguridad no se encuentra en los libros de clculo financiero, de administracin financiera, como tampoco se ha recibido respuesta concreta de los especialistas en finanzas o de otras disciplinas. En nuestro pas, la usura est presente en casi todas las transacciones de tipo econmico y financiero, tales como prstamos, los cargos en las tarjetas de crditos, los descubiertos en las cuentas bancarias, la facturacin, en los servicios pblicos, las tasas y los impuestos, los recargos por mora, etc. El motivo de la tolerancia de este abuso por parte de la poblacin o las organizaciones, y hasta por el mismo Estado, es debido a que las sociedades se acostumbran a convivir con inflacin y a pesar de haber tenido pocas de cierta estabilidad en la moneda, los recargos y punitorios no se adecuaron a las circunstancias, continuando las transacciones con tasas exorbitantes.

6. Antecedentes Legislativos, Doctrinarios y Jurisprudenciales.

Antes de discutir sobre el tema de la Usura, es necesario conocer y fijar ciertos lmites en torno a sta que van a facilitar el entendimiento y la recepcin de las ideas que a continuacin se intentarn plasmar. El diccionario de la Real Academia Espaola (1992) hace referencia a la palabra usura utilizando las siguientes definiciones:
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Inters que se lleva por el dinero o el gnero en el contrato de mutuo o prstamo. Este mismo contrato. Inters excesivo en un prstamo. Ganancia, fruto, utilidad o aumento que se saca de algo, especialmente cuando es excesivo. Corresponder a un beneficio o buena obra con otra mayor o con sumo agradecimiento.

En el orden nacional la usura como figura del derecho penal fue introducida mediante el decreto ley 18.9341 que comenz a regir a partir del 15 de febrero de 1971. Antes de esa fecha no se contemplaba penalmente la usura. El artculo 175 bis del Cdigo Penal2, incluido segn el decreto ley mencionado, reconoce antecedentes nacionales que debemos sealar. En primer lugar el proyecto de reforma del Cdigo Penal de los doctores Coll y Gmez (1937) estableca3: Art. 229:
Se impondr prisin de un mes a un ao o multa de cien a dos mil pesos... inciso 3 al que, en forma habitual, mediante prstamos de dinero, aunque sean disimulados con el aspecto de otra clase de operaciones, cobre intereses usurarios y al que, en la misma forma, procure prstamos cobrando por su intermediacin, comisiones usurarias para s o para terceros.

En esta iniciativa se integra a la figura de la usura el concepto de habitualidad, sin el cual no se da el caso punible. Se puede observar que dicho requisito, no necesariamente deba hacerse presente para reprimir la usura en razn del bien jurdico que se quiere proteger. En el proyecto de Cdigo Penal del Dr. Jos Peco (1941), en su artculo 1534 se estableci:

Al que abusando de la apremiante necesidad de una persona, realizare cualquier prstamo, an encubierto con otra forma contractual, a cambio de intereses u otras ventajas evidentemente desproporcionadas, para s o para otro, se le aplicar privacin de libertad de tres meses a dos aos. Esta sancin se aplicar al que abusando de la apremiante necesidad ajena procurare un prstamo cualquiera, cobrando una comisin evidentemente desproporcionada, para s o para otro. Al que haya adquirido un prstamo usurario o una comisin usuraria, con conocimiento de causa para enajenarlo o para hacerlo valer, se le aplicar la misma sancin. Si el autor
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Decreto Ley 18.934 (1971). Cdigo Penal. Art. 175 bis. 3 Coll y Gmez (1937). Proyecto de Reforma del Cdigo Penal. Art. 229. Inciso 3. 4 Dr. Jos Peco (1941). Proyecto del Cdigo Penal. Art. 153.

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fuere prestamista usurario o comisionista usurario profesional, se le aplicar privacin de libertad de uno a cinco aos.

En este proyecto (1941) se incorpora un elemento subjetivo en el actuar del sujeto activo (usurero) y otro en el sujeto pasivo (vctima). El primero es "abusar de una situacin apremiante" el segundo "encontrarse en una situacin apremiante". Estos dos elementos dificultan el encuadre jurdico de la usura por la problemtica probatoria para llegar a la incriminacin. Por otra parte, facilita eludir el castigo con solo alegar desconocimiento del cuadro de necesidad de la vctima. En este proyecto se mantiene el concepto de habitualidad pero como circunstancia agravante de la figura principal. En el anteproyecto del Dr. Ernesto Ure (1937) se estableca:

Se impondr prisin de un mes a dos aos o multa de cien a dos mil pesos: inciso 1ro. Al que aprovechndose el estado de necesidad econmica de una persona, se haga prometer o dar por sta intereses usurarios por prstamos en dinero, aunque sean disimulados con el aspecto de otra clase de operaciones. Inciso 2do. Al que en la misma forma procure prstamos cobrando o hacindose prometer por su intervencin, comisiones usurarias.

En el anteproyecto de Ley Complementaria del Cdigo Penal, del Instituto Argentino de Estudios Legislativos (1943), se dispona en su Art. 205:

El que, aprovechando el estado de apremio econmico de una persona, se hiciere prometer o dar intereses usurarios por cualquier prstamo aunque sea disimulado con el aspecto de otro contrato, ser reprimido con prisin de uno a cuatro aos, la que podr completarse con una multa de mil a veinte mil pesos. Art. 21: La misma pena se aplicar al que procurare algn prstamo en las condiciones del artculo anterior, lucrando con su intervencin, y al que adquiriere para s o para otro un prstamo usurario para enajenarlo o para hacerlo valer contra el obligado.

El proyecto del Poder Ejecutivo (1951) prescriba en su Art. 2416:

Anteproyecto de Ley Complementaria del Cdigo Penal del Instituto Argentino de Estudios Legislativos

(1943). Art. 20 y 21.

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Proyecto del Poder Ejecutivo (1951). Art. 241 y 242.

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Al que, aprovechando el estado de apremio econmico de una persona, se hiciere prometer o dar intereses excesivos por cualquier prstamo, aunque el acto se disimulare bajo forma de otras estipulaciones, se impondr prisin de uno a tres aos". Art. 242: La misma sancin se impondr al que, con fines de lucro, procurare algn prstamo en las condiciones del artculo anterior, y al que adquiriere para s o para otro un prstamo en las condiciones del artculo anterior, y al que adquiriere para s o para otro un prstamo usurario para enajenarlo o hacerlo valer contra el obligado.

En el anteproyecto del Poder Ejecutivo (1953), Art. 2267 tambin se incriminaba la usura del siguiente modo:

Al que por s o por interpsita persona se hiciere entregar o prometer intereses u otros beneficios de carcter patrimonial desproporcionados al prstamo realizado, aunque ste se disimule bajo otra forma contractual, se le impondr prisin de seis meses a tres aos. Cuando hubiere habitualidad o el agente se aprovechare de la apremiante necesidad de la vctima, la prisin ser de uno a seis aos. Las mismas penas se impondrn en el caso respectivo al que con nimo de lucro gestionare para otro un prstamo en las condiciones de los prrafos anteriores, y al que, con el mismo propsito adquiriere o vendiere a sabiendas un crdito usurario.

Como se aprecia en esta iniciativa no se integraba la figura delictiva con el aprovechamiento de una situacin de necesidad sino que sta circunstancia estaba considerada como agravante y se prevea mayor pena. En el anteproyecto del Dr. Enrique R. Aftalin (s.f.) se dispona8:

Art. 1: Al que abusando del apremio econmico de otro, estipulare o recibiere, por s o por persona interpuesta, ventajas evidentemente desproporcionadas o intereses usurarios por cualquier prstamo, aunque sea disimulado con el aspecto de otro contrato, se le impondr prisin de seis meses a tres aos, a la que podran agregarse las siguientes sanciones: a) multa, de dos mil a cincuenta mil pesos b) inhabilitacin especial, de tres a diez aos, si se tratare de personas que ejercen el comercio; inhabilitacin absoluta, de tres a diez aos, si se tratare de funcionarios pblicos. Art. 2: La misma pena se aplicar al que procurare algn prstamo en las condiciones del artculo anterior, y al que adquiriere para s o para otro un prstamo usurario para enajenarlo o hacerlo valer contra el obligado. Art. 4: Cuando los hechos reprimidos en
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Anteproyecto del Poder Ejecutivo (1953). Art. 226. Anteproyecto del Dr. Enrique R. Aftalin (s.f.). Art. 1, 2 y 4.

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los artculos anteriores se realizaren con habitualidad, la pena de prisin ser de uno a cinco aos y la multa de diez mil a doscientos mil pesos.

En esta iniciativa se vuelve a exigir el aprovechamiento de una situacin de necesidad para configurar el delito, establecindose la habitualidad como circunstancia agravante. Adems de ello se prevn penas accesorias a las de prisin. El anteproyecto del Dr. Jos Severo Caballero (S/F) prevea en el Art. 184 bis9:

El que disimule o encubra un prstamo en dinero, u otra operacin destinada a satisfacer una necesidad momentnea, bajo cualquier forma contractual o de negocio jurdico, para ocultar intereses o ventajas pecuniarias evidentemente

desproporcionadas con su prestacin, ser reprimido con prisin de seis meses a dos aos y con multa igual al doble del importe de la ganancia lograda o esperada. La misma pena se aplicar al que a sabiendas adquiriere, transfiriere o hiciere valer un crdito usurario. La pena de prisin ser de dos a cinco aos: a) Cuando el autor disimule o encubra el inters o ventaja patrimonial mediante pagars. b) Si el autor fuese prestamista o comisionista usurario profesional o habitual.

En este anteproyecto se reprime la usura slo si es encubierta o disimulada. El autor consideraba que en los casos en que no se daba el encubrimiento bastaba la aplicacin de las normas del Cdigo Civil que prev la nulidad de los actos jurdicos contrarios a las buenas costumbres, segn el artculo 95410 cuya interpretacin jurisprudencial ha sido durante mucho tiempo la nica sancin a la usura hasta que se incorporara como figura delictiva al Cdigo Penal. La doctrina en general ha criticado esta forma de legislar en razn de que el derecho penal es suficientemente autnomo y no debe limitarse a reforzar lo que sanciona la legislacin civil. En el proyecto de Cdigo Penal del Dr. Sebastin Soler (s/f.) se inclua a la usura en los siguientes trminos: Art. 23311:

El que, aprovechando la necesidad, ligereza o la inexperiencia de una persona le hiciere dar o prometer, en cualquier forma, para s o para otros, intereses u otras ventajas pecuniarias evidentemente desproporcionadas con su prestacin, u otorgar recaudos o garantas de carcter extorsivo, ser reprimido con prisin de seis meses a dos aos y con multa no menor de sesenta das. La misma pena es aplicable al que a
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Anteproyecto del Dr. Jos Severo Caballero (s/f). Art. 184 bis. Cdigo Civil. Art. 954. 11 Proyecto Cdigo Penal del Dr. Sebastin Soler (s/f.). Art. 233.
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sabiendas adquiriere, transfiriere o hiciere valer un crdito usurario. La pena de prisin ser de dos a cinco aos, si el autor fuere prestamista o comisionista usurario profesional habitual.

Esta iniciativa inclua el delito de usura entre los delitos contra la buena fe en los negocios, en lugar de ubicarlo en el captulo de los delitos contra la propiedad, como lo hacen casi todos los autores. El texto proyectado por el Dr. Soler ha sido la inspiracin del actual (Art. 175 bis del Cdigo Penal, sancionado por ley 18.934 -decreto ley ratificado por ley 20.509-) vigente desde el 15 de febrero de 1971, incluido en el Ttulo VI de delitos contra la propiedad, Captulo IV bis. Es as como se llega a la incriminacin de la usura incluyndose la figura en el Cdigo Penal cuyo artculo 175 bis12 dice as:

El que aprovechando la necesidad, la ligereza o la inexperiencia de una persona le hiciere dar o prometer en cualquier forma para s o para otro, intereses u otras ventajas pecuniarias evidentemente desproporcionadas con su prestacin, u otorgar recaudos o garantas de carcter extorsivo ser reprimido con prisin de uno a tres aos y con multa de pesos argentinos cuatro mil quinientos a pesos argentinos cuarenta y cinco mil. La misma pena ser aplicable al que a sabiendas adquiriere, transfiriere o hiciere valer un crdito usurario. La pena de prisin ser de tres a seis aos y la multa de pesos argentinos veintids mil quinientos a pesos argentinos ciento treinta y cinco mil, si el autor fuere prestamista o comisionista usurario profesional o habitual.

Corresponde, ahora hacer una referencia al bien jurdico protegido a travs de la figura delictiva de la usura y si dicha proteccin, es con la legislacin actualmente vigente, efectiva. No hay duda que la mayora de los autores estn de acuerdo que el bien jurdico que se quiere proteger es la propiedad y tambin la economa general, en ese orden. Aparte y como fundamento filosfico de la cuestin est un cierto juicio moral negativo, que viene de los antecedentes histricos reseados al comienzo, respecto de la actividad de los prestamistas. A estas cuestiones se contraponen los principios de la libertad contractual que no debe verse interferida o vulnerada con la persecucin de quienes se dedican a efectuar prstamos dinerarios. Tampoco la incriminacin de la usura debe significar sembrar la inseguridad jurdica de las contrataciones particulares. Quizs sea por estas ltimas consideraciones que
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Cdigo Penal. Art. 175 bis.

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en casi todos los proyectos transcriptos se restringe la figura delictiva a los supuestos de "estado de necesidad" en la vctima unido al "aprovechamiento" del victimario, debindose constatar ambos extremos para que se configure el delito. Al elevarse el proyecto de ley que hoy es el artculo 175 bis del Cdigo Penal13 los Ministros de Interior y de Justicia expresaron en su fundamentacin:

Por el proyecto de ley adjunto, que tenemos el honor de elevar a V.E., se introduce dentro del rgimen jurdico penal la represin de la usura. Llnase, con ello, un notorio vaco de nuestra legislacin, sealado reiteradamente por la opinin de insignes tratadistas. Al respecto cabe recordar los siguientes conceptos vertidos por Eusebio Gmez, en su tratado de Derecho Penal, Tomo IV, P g. 325: Para combatir la prctica de la usura no bastan, por cierto, ni las sanciones de la moral, ni las del derecho civil. La usura lesiona el sentimiento moral medio de la colectividad. Su represin se impone, as, en trminos ineludibles. "La misma tesis ha sido sostenida por Carrara, Ferri y Rocco, y entre nosotros, ha sido recogida en los anteproyectos de Cdigo Penal de Coll Gmez, de 1937, de Peco, de 1940 y en el de Soler, de 1950. De ste ltimo se ha recogido la figura incriminatoria proyectada. La ley cuya sancin propiciamos contribuir eficazmente, con otras complementarias que estn a estudio, y con las medidas de orden econmico y financiero que el gobierno de la Revolucin Argentina ha anunciado, a combatir una actividad que repugna al sentimiento cristiano y a la vocacin de justicia social de nuestro pueblo.

Estos eran los propsitos de quienes redactaron el artculo 175 bis del Cdigo Penal, los que, como se ver ms adelante no fueron alcanzados. En efecto, si se analiza cuidadosamente la figura delictiva de la usura en la forma que en la actualidad se encuentra definida, se observa que el dolo, que es la conciencia y voluntad de cometer el hecho, debe abarcar el conocimiento del estado de necesidad por el que atraviesa la vctima y el aprovechamiento que de esa situacin hace el usurero. Es decir, que no basta la mera conexidad objetiva de tales condiciones o estados del deudor con la contratacin de un prstamo usurario, pues debe probarse que el acreedor obr- al abusar- con conocimiento de la necesidad o de algunas de las otras circunstancias que seala la ley como "ligereza" e "inexperiencia". Marcelo A. Manigot (1971) en su Cdigo Penal de la Repblica Argentina Comentado y Anotado, haca el siguiente comentario:

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Gmez, Eusebio. Tratado de Derecho Penal. Tomo IV, pgina 325.

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La efectividad de la norma es as dudosa, pues la prueba de ese elemento subjetivo se har sumamente difcil al no surgir de los elementos que generalmente garantizarn y representarn la deuda. Bastara pues que campeara la duda sobre ese aspecto del hecho, para que la absolucin tuviera lugar. En este sentido era preferible la frmula del proyecto Coll-Gmez de 1937 que no requera la concurrencia de tales circunstancias, como tampoco lo haca el proyecto del Poder Ejecutivo (1971, p.408).

En el mbito de la Legislacin civil, el art. 954 del Cdigo Civil14 permite demandar la nulidad o la modificacin de los actos jurdicos cuando una de las partes explotando la necesidad, ligereza o inexperiencia de la otra, obtuviera por medio de ellos una ventaja patrimonial evidentemente desproporcionada y sin justificacin y luego agrega "se presume salvo prueba en contrario, que existe tal explotacin en caso de notable desproporcin de las prestaciones" Represe que la terminologa usada es idntica a la del art. 175 bis del Cdigo Penal, con el agregado de la presuncin legal que en el mbito de la legislacin represiva no se admite. Es decir, la figura de la usura est ms severamente contemplada en el Cdigo Civil que en el Cdigo Penal en cuanto a la extensin de los supuestos que involucra. En base a estas consideraciones el proyecto que se propicia apunta a dos cuestiones fundamentales. La primera reside en suprimir los elementos subjetivos de la figura definida por el actual artculo 175 bis haciendo que el hecho incriminado consista en "hacerse dar o prometer en cualquier forma para s o para otro, intereses u otras ventajas pecuniarias evidentemente desproporcionadas con su prestacin u otorgar recaudos o garantas de carcter extorsivos..." En esta definicin el concepto de "evidentemente desproporcionadas" queda a criterio del juez quien deber evaluar las circunstancias de cada caso. Es decir, no se establece un lmite fijo en el cobro de intereses ya que ello vara como consecuencia de mltiples variables econmicas que debern ser tenidas en cuenta por la jurisprudencia que se elabore. La segunda cuestin que propone la iniciativa es la incorporacin a la figura de la usura a las estipulaciones contractuales y clusulas punitorias que signifiquen intereses u otras ventajas pecuniarias "excesivamente desproporcionadas". Como se observar, en este caso se usa la frase "excesivamente desproporcionadas" en lugar de "evidentemente

desproporcionadas" de los supuestos anteriores. Esto es as en razn de que la estipulacin contractual, en este caso, tiene por finalidad establecer una pena o una multa por causa de incumplimiento de un contrato o de mora en el cumplimiento. La incriminacin tiene por objeto contemplar las situaciones de verdadero abuso que se cometen en la ejecucin de
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Cdigo Civil. Art. 954.

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clusulas punitorias o intereses moratorios, situaciones estas que generalmente se verifican en contratos de adhesin donde el deudor no tiene posibilidad alguna de modificar ni negociar las estipulaciones contractuales. Ejemplo elocuente de esto lo constituye la prestacin de servicios pblicos en cuyas facturas se recargan intereses ms que usurarios por pocos das de mora que exceden toda posible compensacin a la falta de cumplimiento en trmino del pago. Lo propio ocurre en el caso de las llamadas tarjetas de compra, en donde adems se suele disimular la usura como gastos administrativos. Tambin se cometen abusos en los contratos de locacin, en los que se estipulan multas diarias y clusulas punitorias que van ms all de lo que razonablemente debe entenderse como una indemnizacin, en favor del acreedor, derivada de la falta de cumplimiento del contrato. En todos estos casos, que no son los nicos a los que se dirige la iniciativa lo "excesivamente desproporcionado" ser definido por el juzgador en cada caso, teniendo en cuenta el perjuicio real sufrido por el acreedor por un lado y lo que pretende cobrar por ello al deudor. Del modo que se proyecta el nuevo artculo 175 bis del Cdigo Penal, entendemos que el bien jurdico tutelado queda debidamente protegido, siendo de ahora en ms, tarea de nuestros jueces, interpretar cabalmente la finalidad de la ley elaborando en torno de ella una jurisprudencia que necesariamente debe respetar la libertad contractual y la voluntad de las partes e incriminar solamente las conductas abusivas que vulneran la propiedad individual y la economa general. Es necesario adems, hacer referencia a la diferenciacin en lo que respecta a usura entre la lesin civil (prevista por el artculo 954 del Cdigo Civil Argentino a partir de su segundo prrafo) y la lesin penal (anunciada por el Cdigo Penal Argentino en su artculo 175 bis). Establece que tendr sanciones de prisin y multa el que:
() aprovechando la necesidad, la ligereza o la inexperiencia de una persona le hicieren dar o prometer, en cualquier forma, para s o para otros, intereses u otras ventajas pecuniarias evidentemente desproporcionadas con su prestacin u otorga recaudos o garantas de carcter extorsivo.

Su posterior desenlace en la pregunta de si existe una real diferencia entre la figura bsica principal penal y la civil. Lpez de Zavala (1989), establece que las respuestas pueden ser positivas o negativas. La negativa conducir a una tesis denominada monista y la positiva llevar a una tesis denominada dualista. La Convencin Americana sobre Derechos Humanos -Pacto de San

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Jos de Costa Rica-, con jerarqua constitucional en la Argentina, en su artculo 21 inc. 3 15, dispone que: "Tanto la usura como cualquier otra forma de explotacin del hombre por el hombre deben ser prohibidas por la ley". Para hacer referencia a lo que respecta de usura en la Repblica Argentina, es importante resaltar que Argentina, uno de los pases que viene sufriendo desde hace aos el flagelo de la usura impuesta por el capital financiero internacional carece internamente de una legislacin que sancione como delito la aplicacin de intereses exorbitantes, y las leyes en la materia las redactan los usureros profesionales. El estado debe combatir la usura y atacar los instrumentos ilcitos que la convaliden, tanto en lo interno como en la deuda externa ilegtima. Desde que se sancion el Cdigo civil y durante 70 aos nuestros jueces - todos nuestros jueces sancionaban como usura la tasa de inters superior al 12% anual. Cado el peronismo, en 1956, todos repentinamente decidieron que, como la economa era liberal, la tasa de inters la estableca el mercado. El creador del liberalismo, Adam Smith, dice exactamente lo contrario, que la tasa mxima de inters la debe establecer el ESTADO Como nuestro Cdigo, a diferencia de lo habitual en la legislacin de otros pases no establece cual es la tasa usuraria sino que lo deja a criterio judicial, los jueces, en la prctica borraron el delito de usura. Lo que haba ocurrido era que las financieras haban cobrado vuelo financiando la venta de autos y heladeras y haban logrado la fuerza poltica para legislar y operar con impunidad. La Argentina a esta altura debe ser el nico pas del mundo que no pena la usura, que en la legislacin norteamericana, para dar un ejemplo de un pas capitalista y libreempresista, es considerada delito mafioso que puede llevar pena de prisin perpetua. No obstante lo determinado por la legislacin, en los hechos, la usura no ha tenido por parte del Estado, en general, una firme voluntad de reprimirla o de accionar de manera preventiva al respecto. Represe que esta actividad delictiva hiere grave e injustamente el patrimonio de las personas, afecta la economa pblica, la buena fe en los negocios y trae desocupacin, empobrecimiento, enriquecimientos indebidos, cierre de fuentes de trabajo y explotacin de los dbiles. Tambin ataca la dignidad de las personas y los pueblos y permite la consumacin de otros delitos de diversos tipos. Uno de los males ms profundos que ha dejado en nuestro pas la llamada "patria financiera" ha sido una cultura en la que la especulacin dineraria desmedida fue aceptada con permisividad moral, por sobre la proteccin del capital proveniente del trabajo o de la

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Convencin Americana sobre Derechos Humanos -Pacto de San Jos de Costa Rica. Art. 21. Inciso 3.

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produccin. Baste sealar que, a la fecha, las rentas financieras no pagan impuesto a las ganancias, que s deben hacerlo otras actividades productivas y del trabajo. A su vez, el Estado ha generado y propicia, irresponsablemente, situaciones ideales para la proliferacin de la actividad usuraria. Por ejemplo, al autorizar la difusin y dispersin desmesurada de casinos y salas de tragamonedas ha permitido y permite que, por su propia lgica, crezca la actividad usuraria alrededor del juego, aprovechndose de quienes se sienten compelidos al mismo. Por otra parte, no se controlan las entidades financieras que dan prstamos y no reciben depsitos. Muchas de ellas funcionan de manera informal, con propaganda tramposa y sin dar informacin sobre los intereses que se cobran. En base a fciles requisitos de otorgamiento y por sumas de dinero no muy grandes, se invita a los ms dbiles a tomar crditos personales con modalidades usurarias. Los sectores empobrecidos y necesitados slo evalan su capacidad de pago de cuotas pequeas, sin reparar que terminan pagando tasas de inters usurarias que, en algunos casos, llegan a superar el 100% del monto del dinero recibido. Se cobra, de manera directa o disfrazada, tasas que van del 6% al 14% de inters mensual. Engaos similares han adoptado comercios de distintos tipos, desde zapateras a ventas de artculos electrodomsticos, para otorgar crditos de consumo de sus productos. Modalidad sta que tampoco es controlada por los rganos estatales pertinentes. Adems, nadie investiga los depsitos de muebles, que actan como casas de empeos disfrazadas y en las que se cobran cifras desmedidas por lo que se presta, con la garanta del bien que se hace dejar en guarda. Asimismo, cuando el Estado paga con bonos implica entregar a la usura a quienes obliga a recibirlos. A nadie escapa que cuando se abona por parte del gobierno deudas con bonos, especialmente sueldos y jubilaciones, los mismos slo se pueden cambiar perdiendo gran parte del capital, en perjuicio de quienes necesitan usarlos para poder vivir.

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7. Metodologa.

7.1. Tipo de Estudio o Investigacin.

Siguiendo al autor Dankhe (1986) es posible distinguir cuatro tipos de investigacin: exploratorio, descriptivo, correlacional y explicativo. En el presente trabajo, se combinan dos de estos: exploratorio y descriptivo. El primero de estos tiene como propsito examinar un problema de investigacin que ha sido poco estudiado, del que se tienen muchas dudas o que no ha sido abordado antes. Suponen que no hay demasiados antecedentes sobre la figura o problemtica elegida, por ser relativamente nueva o no haber sido an regulada en el marco de un ordenamiento jurdico especfico. El mtodo exploratorio tambin permite abordar un problema ya estudiado desde nuevas perspectivas. Este tipo de estudio permite acercarse a un tema novedoso o poco estudiado. Por su parte, el mtodo descriptivo consiste en seleccionar una cuestin o problemtica, recoger informacin sobre ella y luego realizar una descripcin sobre el tema (Sampieri, 2006). En este proyecto se realizar una combinacin de ambos mtodos. Se utilizar el mtodo exploratorio porque aunque la Usura est regulada en el marco de un ordenamiento jurdico especifico, se considera necesaria una revisin de su regulacin debido a que el actual deja un vaco legal teniendo como consecuencia diversos efectos negativos en sectores especficos de la sociedad. Por otro lado, se utilizar el mtodo descriptivo porque el propsito del presente trabajo es analizar la Usura y detallar cules son sus caractersticas principales y sus requisitos de procedencia, brindando una informacin lo ms completa posible sobre el tema.

7.2. Estrategia Metodolgica:

En primera instancia, se considera necesario esclarecer brevemente a qu se hace referencia al hablar de metodologa. Para ello, se retoman los aportes de los autores Yuni y Urbano (2012) quienes definen la misma como el estudio de las acciones y procedimientos utilizados por los investigadores para construir conocimiento cientfico, como as tambin determinar las reglas y criterios que permitan su validez. Ms precisamente, el marco metodolgico desde el cual este trabajo se posiciona, se encuadra dentro de la lgica cualitativa. A travs de este paradigma -como lo explican los autores antes citados- la intencin principal, es lograr comprender a los procesos sociales y a los fenmenos humanos que acontecen en determinados contextos, especficas realidades. Por
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otro lado, es necesario remarcar que dentro del rubro general de las metodologas denominadas cualitativas, pueden encontrarse diversos enfoques ms particulares.

7.3. Fuentes Principales a Utilizar.

Las fuentes de informacin son todos aquellos instrumentos o recursos que aportan informacin sobre determinado tema. Las mismas pueden clasificarse en fuentes primarias, fuentes secundarias y fuentes terciarias o de referencias generales. En el presente trabajo se utilizarn las siguientes fuentes:

Fuentes Primarias: Estas corresponden a las fuentes directas de informacin, de primera mano. En este caso especfico, se trata de todos los fallos, sentencias y legislacin relativos a la temtica elegida. Se proceder a trabajar principalmente con el Cdigo Penal y Procesal Penal de la Nacin, Cdigo Civil y Pacto de San Jos de Costa Rica; tambin con fallos y sentencias de diferentes tribunales, cmaras y juzgados nacionales y provinciales. Por ltimo, tambin con encuestas realizadas a tomadores de crditos.

Fuentes Secundarias: Son aquellas que comentan, sintetizan o analizan las fuentes primarias de informacin. En este caso, se trata de los Anteproyectos y Proyectos de Cdigo Penal, especficamente sus artculos referidos a la Usura, libros que contengan elaboraciones doctrinarias. Tambin diversos comentarios a fallos y artculos de revistas especializadas en Derecho Penal y Derecho Comercial.

Fuentes Terciarias: Son aquellos productos basados en las fuentes secundarias que explican la investigacin en un campo particular, usualmente para una audiencia ms popular o menos especializada. En este caso se consultar a manuales bibliogrficos, que contienen listados de publicaciones esenciales de derecho.

7.4.Tcnicas de Recoleccin y Anlisis de Datos.

Para la realizacin de esta investigacin su usar principalmente la estrategia de observacin de datos o documentos, desde las fuentes nombradas anteriormente. Resulta importante distinguir la investigacin directa de la investigacin bibliogrfica; en relacin a la problemtica aqu planteada, se tendrn en cuenta ambas de manera complementaria.

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Toda la informacin obtenida permitir elaborar un corpus de datos que pondr claridad a nuestras dudas. El anlisis de los datos en el mbito del derecho contribuir a dotar al ciudadano de estrategias jurdicas para su defensa en casos de abuso o discriminacin.

7.5. Delimitacin Temporal y Nivel de Anlisis del Estudio.

En cuanto a la delimitacin temporal del presente trabajo, se profundizar en el estudio de la Usura y sus flagelos tomando como punto de partida el ao 1971, donde en el orden nacional la usura como figura del derecho penal fue introducida mediante el decreto ley 18.934. Antes de esa fecha no se contemplaba penalmente la usura. A su vez, tambin se contemplarn los proyectos redactados sobre la problemtica durante los periodos previos a esta fecha. En cuanto a los niveles de anlisis, la investigacin comprender el estudio de legislacin, doctrina y jurisprudencia nacional. Tambin se estudiarn aquellos pactos internacionales celebrados por la Repblica Argentina que consagren principios o garantas relativas al instituto elegido.

8. ndice Tentativo. Introduccin. Captulo 1: Anlisis de la Legislacin Vigente sobre la Usura. 1.1. Anlisis e Interpretacin del Artculo 954 del Cdigo Civil y del Artculo 175 bis del Cdigo Penal de la Nacin. 1.2. Anlisis sobre el control ejercido por los rganos estatales permanentes sobre los comercios y casas de empeo, respecto a la regulacin y control de las tasas de inters. 1.3. Anlisis sobre la aplicacin de la figura delictiva de usura en los casos en los que en los prstamos reprochados como usurarios, fueron previamente pactados los intereses. Captulo 2: Descripcin y Anlisis de Antecedentes legislativos, doctrinarios y jurisprudenciales sobre la Usura. 2.1. Revisin de Proyectos y Anteproyectos de Cdigo Penal. Captulo 3: Consecuencias Negativas de la Usura. 3.1. Descripcin y Anlisis del funcionamiento de las entidades financieras. 3.2. Consecuencias en determinados sectores sociales.
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3.3. Determinacin de la real necesidad que lleva al presunto damnificado a contratar en forma gravosa. Conclusiones Generales. Bibliografa.

9. Cronograma de Avance.

MES 1 Revisin bibliogrfica. Organizacin de la Informacin. Introduccin. Captulo 1.

MES 2

MES 3

MES 4

MES 5

MES 6

MES 7

Captulo 2.

Captulo 3. Conclusiones. Revisin, correccin y presentacin del escrito.

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10. Listado de Referencias Bibliogrficas.

Doctrina:

Diccionario de la Real Academia Espaola (1992). Madrid. Lpez de Zavala, F. G. (1989). Derechos Reales. Buenos Aires: Ed. Zavala. Manigot, M. (1971). Cdigo Penal de la Repblica Argentina. Comentado y Anotado. 2 Ed. Buenos Aires: Abeledo-Perrot. Martn, M. A., Vecchiarelli, M. (Comp.), Baston, Vernica E., Echavarra, I., Gonzlez Palazzo, Mariano A., y otros (2003). Usura: lmites de inters, resarcimiento, penalizacin, efectos, equidad, agobio, tica. Buenos Aires: Ed. Master. Moisset de Espans, L. (1965). La lesin y el nuevo artculo 954. Crdoba: Ed. Universidad Nacional de Crdoba. Nez, R. (1982). Manual de Derecho Penal. Buenos Aires: Ed. Crdoba. Salvatori, P. (S/F). Revista Pensamiento Penal. Artculo recuperado de:

http://new.pensamientopenal.com.ar/sites/default/files/2011/10/microsoft_word__4117_0.pdf. Fecha de consulta: Octubre, 2013.

Legislacin:

Anteproyecto del Poder Ejecutivo. Art. 226. (1953). Anteproyecto de Ley Complementaria del Cdigo Penal, del Instituto Argentino de Estudios Legislativos. Art. 20 y 21 (1943). Artculo 273 del Proyecto de Cdigo Penal. Dr. Soler, Sebastin. (1979). Cdigo Civil Argentino. Art. 954. Cdigo Penal de la Nacin. Art. 175 bis. Convencin Americana sobre Derechos Humanos. Pacto de San Jos de Costa Rica. Art. 21. Inciso 3. Decreto Ley 18.934. Dr. Aftalin, Enrique. (s.f.). Anteproyecto del Cdigo Penal. Art. 1, 2 y 4.
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Dr. Caballero, Jos Severo. (s.f.). Anteproyecto del Cdigo Penal. Art. 184 bis. Coll y Gmez, (1937) Proyecto de Reforma del Cdigo Penal. Dr. Peco, Jos (1941). Proyecto del Cdigo Penal. Art. 153. Dr. Ure, Ernesto (1937). Anteproyecto del Cdigo Penal. Incisos 1 y 2. Proyecto del Poder Ejecutivo. Art. 241 y 242. (1951). Proyecto de Reforma del Cdigo Penal. Art. 229. Inciso 31. (1937). Soler, S. (s.f.). Proyecto de Cdigo Penal. Art. 233.

Jurisprudencia:

Sentencia de Cmara Nacional de Apelaciones en lo Criminal y Correccional, 13 de Junio de 2003 (caso Recurso de Cmara de Apelaciones en lo Criminal y Correccional - Sala V n 21.617 del 13 de Junio de 2003). Sentencia de Cmara de Apelacin en lo Penal de Rosario, 30 de Marzo de 2009 (caso V., C. A. s/Usura). Sentencia de Cmara Nacional de Apelaciones en lo Criminal y Correccional, 17 de Febrero de 2004 (caso Recurso de Cmara de Apelaciones en lo Criminal y Correccional Sala I n 21.684 del 17 de Febrero de 2004). Sentencia de Cmara Nacional de Apelaciones en lo Comercial, 13 de Septiembre de 2011 (caso Rondine SA S/ Quiebra S/ Incidente de Revisin por Afip). Sentencia de Cmara Nacional de Apelaciones en lo Criminal y Correccional, 15 de Noviembre de 2001 (caso Recurso de Cmara de Apelaciones en lo Criminal y Correccional - Sala I n 16.700 del 15 de Noviembre de 2001).

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 Captulo 1: Anlisis de la Legislacin Vigente sobre la Usura. 3.4. Anlisis e Interpretacin del Artculo 954 del Cdigo Civil y del Artculo 175 bis del Cdigo Penal de la Nacin.

En el presente captulo, se realizar un anlisis de la legislacin vigente sobre la usura. Ms precisamente, se intentar delimitar la esfera de accin de los artculos 954 del Cdigo Civil -a partir de su segundo prrafo-, y del artculo 175 bis del Cdigo Penal. Para ello, se recuperan de manera privilegiada los aportes del autor Lpez de Zavala (1996) quien interpreta la legislacin antedicha. En primera instancia, el autor remarca:

Se verificar el anlisis con visual y preocupacin civilista: a) La preocupacin radica en esto: que si se da al artculo 175 bis del Cdigo Penal una extensin desmesurada, en la prctica correr un serio peligro la aplicacin efectiva del artculo 954 del Cdigo Civil, adems de otros inconvenientes, como en su lugar se procurar demostrar. b) Y el ngulo visual se explica, porque siendo necesario elegir uno como punto de partida, resulta lgico que se escoja el de la especialidad seleccionada (1996, p.2).

Posteriormente el autor reflexiona que resulta conveniente, en la dilucidacin de los problemas que se encarar, una previa reflexin sobre la terminologa. En efecto en el curso del anlisis que realiza, se pondr de manifiesto que segn cul sea la interpretacin que se d al artculo 175 bis del Cdigo Penal, pueden, en el tema comparativo con el Derecho Civil, surgir dos tesis: la dualista y la monista.

La monista afirmar que la figura penal cubre totalmente a la civil; la dualista sostendr por el contrario que hay todo un sector de lesin civil que no es de usura penal. El hombre de la calle preguntar probablemente cmo es posible que se superpongan, ya total, ya parcialmente, figuras designadas con nombres tan distintos. Y la verdad, es que segn cul sea el sistema de Derecho de que se trate, los vocablos "lesin" y "usura" pueden ser sinnimos, o encontrarse en una relacin de gnero a especie, o designar cada uno de ellos, especies distintas. De all que convenga esta previa digresin terminolgica, a los fines de despreocuparse del fantasma terminolgico. Las palabras slo son ruidos, y lo que interesa son las realidades a las que aluden. En las lneas que siguen, no se pretender agotar todas las listas de variantes terminolgicas (1996, p.3). 25 | P g i n a

Primeramente, Lpez de Zavala determina el alcance del vocablo "lesin". Establece que de l, puede darse una idea muy vaga y genrica afirmando que existe cuando hay un beneficio patrimonial desproporcionado, que en el caso resulta intolerable. El problema reside por lo tanto en determinar cundo un beneficio resulta intolerable. Y sobre esto hay dos vertientes, una objetiva y otra subjetiva:

a) Para la concepcin objetiva, hay lesin cuando la desproporcin entre las prestaciones excede de un cierto lmite. Esa es la lesin enorme o enormsima, a la que nuestro codificador civil dedic la nota al artculo 943. Dicha nota es altamente ilustrativa con relacin a las variantes de la legislacin comparada en cuanto a los contratos en que se aplica (por ejemplo, slo en la compraventa, o tambin en otros contratos), el contratante al que se le otorga la accin protectora (v.g.: slo al vendedor, o tambin al comprador), los bienes a que se refiere (v.g.: slo a los muebles, o tambin a los races), y el grado de desproporcin (v.g.: la mitad del justo precio, o dos tantos, o un perjuicio de siete duodcimas partes del precio de la cosa). (1996, p.3).

Por otro lado, en referencia a la siguiente vertiente, establece:

b) Para la concepcin subjetiva, no basta con la desproporcin objetiva, sino que es preciso que medie una particular actitud subjetiva del lesionante, actitud que consiste en una toma de posesin de una situacin de inferioridad de la vctima. Y naturalmente que en esta concepcin puede presentarse (y de hecho se presenta) toda una gama de variantes, de las cuales aqu basta sealar que las legislaciones varan en cuanto a la clase de inferioridad de la vctima, que valoran (v.g.: slo la necesidad, o tambin la ligereza y la inexperiencia, cuando no el estado de relacin de dependencia) a la intensidad de dicho estado (v.g.: se conforman con enunciarlo, o agregan que debe ser "extremo" o "notorio"), y a la forma de considerar la desproporcin (v.g.: unas dan pautas elsticas, conformndose con que la desproporcin sea evidente, mientras que otras las dan rgidas, exigiendo que ellas alcancen una intensidad taxativamente estatuida, al modo de los criterios objetivos). (1996, p.3).

El autor tambin realiza un examen de las distintas acepciones del vocablo usura:

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a) Mientras que originariamente de lesin se habla a propsito del contrato de compraventa, de usura se lo hace con relacin al contrato de prstamo de dinero a intereses. Se dice que originariamente fue as, pero con ello no se entiende prejuzgar sobre lo que es hoy. b) Con ese punto de partida, y circunscribiendo provisoriamente el concepto de usura al campo del mutuo de dinero a intereses, se encuentra que el vocablo desprovisto originariamente de tonalidades morales, se carga histricamente con connotaciones ticas. La palabra "usura" que comienza designando el beneficio que se obtiene en un mutuo a intereses, termina nombrando el beneficio reprobable en un mutuo. Cuando la palabra adquiere esa tonalidad tica, el problema que se plantea es el de determinar cundo el beneficio ex - mutuo es reprobable, y las respuestas que se ofrecen son dos: "siempre" o "a veces" (1996, p.3).

Hay quienes ensearon que todo mutuo de dinero a intereses, cualquiera que fuera la tasa (y por lo tanto, aun nfima) es siempre reprobable, y calificaron por lo tanto al contrato de "usurario" con la nota de repulsa moral que cobr tal trmino. Pero hay quienes hicieron distingos, y slo llamaron "usurario" al mutuo de dinero a inters excesivo. A los fines de este estudio, no interesa aqu determinar cundo un inters es excesivo. Basta con sealar que de los sentidos histricos que tiene el vocablo "usura", se puede descartar tanto aqul privado de connotaciones ticas, como el que tenindolas rechaza cualquier inters. Si algn uso histrico tiene importancia, es el que ve "usura" en el prstamo a inters excesivo. c) Desbrozado as el camino, y reducido el trmino "usura" a designar el prstamo de dinero a inters excesivo, cabe preguntarse si las razones que llevan a reprobarlo no son extensibles a otros contratos: En primer lugar, si se aplica el vocablo al prstamo de dinero a inters excesivo, por qu no utilizarlo a propsito del prstamo de otras cantidades que no sean sumas de dinero? En segundo lugar, dada esa extensin, por qu no aplicar el concepto de usura a cualquier otra operacin que aun cuando no implique una dacin efectiva en prstamo, envuelva su finalidad econmica? Y en tercer lugar, por qu no hacer extensivo lo que se dice para el prstamo, a cualquier otro contrato, aunque no represente en modo alguno una operacin de crdito? Por qu no aplicarlo, v.g., a la compraventa al contado, a la permuta al contado, etc.? Hay quienes piensan que a las tres preguntas, o por lo menos a alguna de entre ellas, corresponde contestar afirmativamente, y considerar los negocios all enumerados como susceptibles de "usura", y reprobables en idnticos trminos. De all nace la distincin entre usura "crediticia" y usura "real". Pero no existe una unanimidad de criterio sobre la aplicacin exacta de estos calificativos.
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Por su parte, en el anlisis del artculo 954 del Cdigo Civil, a partir de su segundo prrafo, se prescribe:

Tambin podr demandarse la nulidad o la modificacin de los actos jurdicos cuando una de las partes explotando la necesidad, ligereza ob inexperiencia de la otra, obtuviera por medio de ellos una ventaja patrimonial evidentemente

desproporcionada y sin justificacin. Se presume, salvo prueba en contrario, que existe tal explotacin en caso de notable desproporcin de las prestaciones. Los clculos deben hacerse segn valores al tiempo del acto y la desproporcin deber subsistir en el momento de la demanda. Slo el lesionado o sus herederos podrn ejercer la accin cuya prescripcin se operar a los cinco aos de otorgado el acto. El accionante tiene opcin para demandar la nulidad o un reajuste equitativo del convenio, pero la primera de estas acciones se transformar en accin de reajuste si ste fuere ofrecido por el demandado al contestar la demanda.

La norma, obra de la ley 17711, reconoce como antecedente inmediato, la recomendacin N 14 del Tercer Congreso de Derecho Civil. El supuesto de hecho. Brevemente, a los fines de facilitar la comparacin del texto civil con el penal, se puede decir que incurre en lesin civil el que explotando la necesidad, la ligereza o la inexperiencia de la otra parte, obtuviera por medio de un contrato oneroso, una ventaja patrimonial evidentemente desproporcionada y sin justificacin. De esta definicin que se proporciona (ajustada al mximo al lenguaje de la ley) surge que para que pueda hablarse de lesin, es necesaria la concurrencia de dos requisitos objetivos, y uno subjetivo, en la contratacin onerosa, y que autor de ella puede serlo cualquiera de las partes. El primer requisito objetivo est constituido por la existencia de un estado de inferioridad en el lesionado (explotado, o vctima). Dicho estado de inferioridad puede consistir, en la necesidad, la ligereza, o la inexperiencia:

a) La palabra "necesidad" en Derecho Civil, tiene una interpretacin amplia. "Necesario" es aquello de lo cual no cabe prescindir; contrata llevado por la necesidad, tanto el que con la prestacin que persigue, la satisfacer inmediatamente, como el que con ella obtendr otro bien de la vida que le es necesario, para su persona, o para su patrimonio, e incluso para la persona o el patrimonio de otros, porque para quien siente la necesidad ajena como suya, es su necesidad.

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b) La palabra "ligereza" tiene tambin una interpretacin amplia. Indica irreflexin en el obrar. Tan "ligero" es el que no reflexiona por inmadurez mental, como el que de hecho no lo hace por precipitacin. c) La palabra "inexperiencia", en fin, alude a la falta de los conocimientos generales que da la vida de relacin. El segundo requisito objetivo est dado por la existencia de una ventaja patrimonial "evidentemente" desproporcionada y sin justificacin (1996, p.4).

La ley habla de "ventaja patrimonial", y lo genrico del vocablo empleado permite incluir toda clase de ventajas en el contrato, que tengan un valor patrimonial, es decir, sea que ellas consistan en un dar, en un hacer, en un no hacer, sea que se trate de la creacin o de la extincin de un vnculo, sea que medie un derecho personal o uno real, pues "ventaja patrimonial" es todo lo susceptible de enriquecer un patrimonio, por aumento del activo o disminucin del pasivo. La ventaja debe ser "evidentemente" desproporcionada. No cualquier desproporcin justifica la tacha de lesin. Debe ser "evidente", es decir, manifiesta, visible. Y debe ser, finalmente, sin justificacin. Muchas son las razones por las cuales una ventaja que al primer anlisis pudiera sonar manifiesta, aparece luego justificada (en el animus donandi, en la asuncin de un riesgo, etc.). El tercer requisito a examinar, es de carcter subjetivo. El lesionante debe haber "explotado" el estado de inferioridad de la vctima, obteniendo a travs de esa explotacin la ventaja patrimonial evidentemente desproporcionada. Corresponde distinguir entre "explotacin" y "aprovechamiento", pues la ley civil no se conforma con lo segundo, y exige lo primero:

a) Explotar es instrumentar el estado de inferioridad del otro contratante, de modo de obtener as un beneficio excesivo. El que "explota", conoce el estado de inferioridad (la necesidad, la ligereza, la inexperiencia), trabaja dicho estado a su favor, y por haberlo hecho obtiene el beneficio. Verificando un smil, es como el agricultor que conoce la fertilidad de un suelo, y lo cultiva, obteniendo los frutos. En la explotacin hay una actitud receptiva de apropiacin subjetiva (en cuanto se conoce) y objetiva (en cuanto se obtiene), pero hay tambin una conducta activa (en cuanto se instrumenta lo primero para llegar a lo segundo). b) Aprovechar, en cambio, es limitarse a recoger, a sabiendas, el beneficio. El que aprovecha, conoce y obtiene pero no "trabaja" necesariamente. Todo el que explota, simultneamente aprovecha, pero hay quien aprovecha, sin explotar. Volviendo al 29 | P g i n a

smil anterior, el agricultor del ejemplo, al explotar, aprovecha; pero un propietario que se limitara a recoger los frutos espontneos de la tierra, aprovechara de la feracidad de la misma, sin explotarla. Aprovechar, en suma, es adoptar una actitud puramente recepticia (subjetiva y objetivamente) de apropiacin. c) Cuando encaramos la frmula de la lesin, tal como la misma se encuentra descripta en el artculo 964 del Cdigo Civil, se advierte que no se llegara a los mismos resultados si en lugar del verbo "explotar" se hubiera utilizado el "aprovechar". As, para dar un ejemplo, si se supone que alguien compra en un negocio un artculo ofrecido en vidriera a precio bajo, y lo hace a sabiendas de que el comerciante est liquidando sus existencias por necesidad, se dir de l que

"aprovecha", pero no que "explota", porque nada habr puesto de su parte para la fijacin del precio (1996, p.6).

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Bibliografa Consultada (Captulo 1):

Doctrina:

Lpez de Zavala, Fernando G. (1989). Derechos Reales. Buenos Aires: Ed. Zavala. Lpez de Zavala, Fernando G. (1996). Lesin Civil, Usura Penal y Aprovechamiento Abusivo. En, Revista del Notariado. Colegio de Escribanos de la Capital Federal.

Legislacin:

Cdigo Civil Argentino. Art. 954. Cdigo Penal de la Nacin. Art. 175 bis.

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