La loi Neiertz et le surendettement

Elle a t institue la suite de la loi Scrivener qui avait des insuffisances, notamment la saturation des tribunaux et les long dlais dattentes pour le traitement des dossiers (Il s'agit de la loi n 79-596 du 13 juillet 1979 qui a abouti l'introduction de tout un ense ble de dis!ositions "isant la !rotection du conso ateur #ace au$ dangers du crdit dans le %ode de la conso ation&' %ette loi a !our objet le surendette ent des #a illes et co !orte trois orientations !rinci!ales ( d"elo!!er la !r"ention) organiser une !rocdure de r*gle ent des !robl* es lis au surendette ent et res!onsabiliser les !r+teurs et les e !runteurs' ,e #ort d"elo!!e ent du crdit la conso ation et du crdit i obilier) ainsi que le succ*s des nou"elles #or es de crdit tel le crdit re"ol"ing ont conduit les !ou"oirs !ublics conce"oir des dis!ositi#s juridiques destins !rotger les e !runteurs' ,a loi du 1-'-1'197. relati"e l/in#or ation et la !rotection des conso ateurs dans le do aine de certaines o!rations de crdit et celle du 13'-7'1979 relati"e l/in#or ation et la !rotection des e !runts dans le do aine i obilier 0 ont contribu' %es te$tes a"aient une "ocation !r"enti"e l/encontre des o##res allc1antes des organis es de crdit' En 19.9) suite l/a!!arition de no breu$ cas de surendette ent) un dis!ositi# !our re dier ces situations dra atiques a t is en !lace' 2usqu/alors) il n/e$istait qu/une seule !ossibilit o##erte la !ersonne surendette de s/en sortir ( c/tait de de ander des dlais de !aie ent et un sursis !our les "entuelles !oursuites engages son encontre' 3 e 4eiert5) secrtaire d/Etat la conso ation) a "oulu organiser la !r"ention en ati*re de surendette ent' Elle a gale ent sou1ait crer en 6rance) une !rocdure collecti"e a0ant !our but de !er ettre au$ juges d/allger l/ense ble des dettes de quelque nature qu/elles soient) du dbiteur reconnu surendett' 3 e 4eiert5 a "oulu r!ondre une situation d/urgence' ,a loi du 31'17 '19.9) qui !orte son no ) a !r"u en !re ier lieu la cration d/un #ic1ier national des incidents de crdit au$ !articuliers (6I%8&) gr !ar la 9anque de 6rance' %e #ic1ier !er et au$ organis es de crdit) gr:ce une si !le consultation d/indi"idualiser titre !r"enti#) les e !runteurs !rou"ant des di##icults #inanci*res' Elle a is en !lace une !rocdure collecti"e) qui !er et d/a"oir une "ue d/ense ble de la situation du dbiteur) dans le but de !ri"ilgier la "oie de la conciliation entre la !ersonne surendette et ses cranciers' ;insi une co ission d!arte entale a t cre) elle est co !ose de cinq e bres qui sont !rsids !ar un !r#et ou son re!rsentant ,a co ission rec1erc1e un !lan a iable !our rgler le !assi# du dbiteur dans un !re ier te !s) et en cas d/c1ec un redresse ent judiciaire ci"il est alors engag' <ne rduction des tau$ d/intr+ts) un re!ort) un rc1elonne ent !eut +tre dcid ou l/i !utation des !aie ents sur le ca!ital' ,a !rocdure collecti"e de la co ission de surendette ent est ou"erte toute !ersonne !10sique de bonne #oi) qui se trou"e dans l/i !ossibilit ani#este de #aire #ace ses dettes non !ro#essionnelles e$igibles ou c1oir' ,es nages) les concubins et les !articuliers !eu"ent bn#icier de cette !rocdure qui "a englober leurs e !runts contracts) leurs dettes #iscales ou locati"es= ,a ise en "igueur de la !rocdure n/a !as t sans al) et il 0 eut beaucou! de rticence de !art et d/autre' ,es rsultats ont t globale ent !ositi#s) ais certaines li ites ont t constates) elles ont donc conduit la r#or e de 1995' %ette derni*re a recti#i le dis!ositi# sans en c1anger le c1a ! d/a!!lication'

,e !assage de"ant la co ission est de"enu un !assage oblig) au!ara"ant la !ersonne surendette a"ait le c1oi$ entre la co ission et le juge' ,a !1ase a iable est aintenue) l/inno"ation rside dans le #ait que l/laboration du !lan de redresse ent est dsor ais con#ie la co ission' ,es reco andations #or ules !ar la co ission sont du re!ort) rc1elonne ent) rduction du au$ d/intr+ts''' + e t0!e que celles que !eut ettre un juge (

,es eures reco andes !eu"ent +tre contestes dans les quin5e jours qui sui"ent la noti#ication' ; d#aut) le juge leur con#*re #orce e$cutoire) a!r*s en a"oir "ri#ier la rgularit' >e !lus) le "isage du surendette ent a ut ( le surendette ent ? acti# @ caractris !ar un abus de crdit et de"enu un surendette ent ? !assi# @ rsultant d'un "ne ent e$trieur) ? accident de la "ie @ tel qu'une !erte d'e !loi) un di"orce) un accident ou un dc*s' Il est !ossible aussi) dans le cas oA "ous a0e5 !lusieurs crdits) dont certains !eu"ent +tre des tau$ d'intr+ts le"s) de les regrou!er en un seul a#in de baisser le ontant global re bourser c1aque ois ( c'est le rac1at de crdit e##ectu !ar des organis es s!cialiss' En cas d'c1ec ou d'i !ossibilit) il ne "ous reste alors !lus qu' saisir la co ission de surendette ent'