Tema 12. Asigurarea social i sursele ei.

1. Necesitatea i coninutul economic al asigurrilor sociale.

2. Organizarea sistemului securitii sociale n rile cu economie de pia.
3. Principiile i rolul asigurrilor sociale.
4. Sursele de formare a fondurilor asigurrilor sociale de stat.
. Sistemul de asigurare social n !epu"lica #oldo$a i principiile de formare.
1. Necesitatea i coninutul economic al asigurrilor sociale.
Necesitatea organizrii ocrotirii cetenilor su" diferite forme% a aprut odat cu
dez$oltarea forelor de producie i a relaiilor de producie ndeose"i% instituirea i dez$oltarea
asigurrilor sociale au fost determinate de crearea i dez$oltarea industriei.
Necesitatea asigurrilor sociale decurge din faptul c participarea cetenilor la
desfurarea procesului de producie i a oricrei acti$iti utile societii omeneti poate s pun
salariaii% cooperatorii% ntreprinztorii pri$ai n anumite mpre&urri ' cu toate msurile luate
pentru asigurarea igienei% securitii i proteciei muncii.
(oninutul economic al asigurrilor sociale este determinat de natura relaiilor de
producie. Protecia social cuprinde dou componente care se completeaz reciproc) asigurrile
sociale i asistena social.
*sigurrile sociale constituie acea parte a relailor social+economice "neti cu a&utorul
crora n procesul repartiiei produsului intern "rut% se formeaz se repartizeaz% se gestioneaz i
se utilizeaz fondurile "neti necesare ocrotirii o"ligatorii a cetenilor aflai n incapacitate
temporar de munc sau permanent% n caz de "trnee i n alte cazuri pre$zute de lege.
*sistena social reprezint la rndul su un ansam"lu de ser$icii sociale n "ani sau n
natur% cum snt ser$iciile medicale% di$erse forme de recuperare social i profesional etc.
Sistemul de asigurri sociale face parte din conceptul mai e,tins al proteciei sociale care
include i programe de asisten.
*sigurraea social se compune din dou componente)
1- asigurarea o"ligatorie.
2- asigurarea $oluntar.
*sigurarea o"ligatorie se refer la sumele acumulate i utilizate n corespundere cu legile
respecti$e.
*sigurarea $oluntar difer de cea o"ligatorie prin faptul c relaiile ci$ile i legile apar
n urma acordului am"ilor pri.
/n prezent n !epu"lica #oldo$a cea mai important parte a sistemului de asigurare
social re$ine asigurrii o"ligatorii. 0intre toate componentele sistemului de asigurri o"ligatorii de stat
poziia ma&oritar% din punctul de $edere al resurselor i acoperirii% este ocupat de sistemul de pensionare pentru
persoanele n $1rst + 23%43 din toi pensionarii.
2. Organizarea sistemului securitii sociale n rile cu economie de pia.
/n cadrul sistemelor de protecie social din rile occidentale cu economie de pia se
impune realizarea a dou separri.
Prima separare opune sistemele de securitate (asigurare) social, n care fiecare are dreptul
de a contri"ui 4de e,emplu% s ac5ite contri"uia pentru asigurrile sociale- i de a primi gradual 4de
e,emplu% pensii de $1rst-% i sistemele de asisten social, n care colecti$itatea acord a&utor
unei minoriti lipsite de resurse. Securitatea social implic o redistri"uire financiar care
presupune% pe de o parte% o prele$are% iar pe de alt parte% o repartiie a fondurilor prele$ate. Suma
cotizaiilor nu este proporional cu pro"a"ilitatea i gra$itatea riscului mpotri$a cruia indi$idul s+
a asigurat% dar este determinat n funcie de $enit. (1t despre prestaiile la care aceste cotizaii dau
dreptul% unele sunt independente de $enit 4pentru "oal% prestaii familiale-% iar altele% din contra%
sunt proporionale 4pensii% indemnizaii zilnice n caz de "oal% indemnizaii de oma&-% n ultimul caz%
ele au rolul de a nlocui o ncetare a acti$itii temporare sau definiti$e.
/n opoziie complet cu logica asigurrii 4securitii- sociale% asistena social intr n &oc
c1nd este recunoscut e,istena unei ne$oi% garant1ndu+se fiecruia un ni$el sanitar i social minim%
fr ca s fi fost pltite cotizaiile n preala"il. 6inanarea este asigurat prin credite "ugetare de la
stat i de la colecti$itile locale.
A doua separare se impune n interiorul sistemului de securitate social i deose"ete
conceptul de solidaritate profesional, potri$it cruia indi$idul nu are drepturi "neti dec1t pentru
munca sa% de conceptul de solidaritate naional, care nu face nici o referin la o acti$itate
realizat% n logica solidaritii profesionale% riscul esenial rezid n pierderea de $enit sau n
diminuarea ni$elului de $ia + n consecin% prestaiile i cotizaiile sunt proporionale cu $enitul%
n antitez cu aceast concepie% solidaritatea naional recunoate dreptul la asigurare social a
fiecruia dintre mem"rii comunitii naionale% acti$i sau nu% care sunt sau nu pltitori ai unei
cotizaii. Prestaia este deci uniform% iar finanarea este asigurat prin impozit.
Solidaritile profesionale sunt organizate n conformitate cu dou modaliti distincte. Pe
de o parte% ele pot s se nscrie ntr+un cadru general% forma e,trem fiind reprezentat de un regim
unic. Principiul proporionalitii prestaiei cu $enitul% inerent logicii profesionale% este meninut% dar
el tinde s se aplice ansam"lului po pulaiei acti$e% salariate sau nu. Pe de alt parte% solidaritile
profesionale nu pot s funcioneze dec1t ntr+un cadru particular i omogen + acela al unei categorii
socio+profesionale% al unei ramuri de acti$itate sau al unei ntreprinderi.
*ceste situaii nu sunt nt1lnite ns n stare pur. Su" presiunea di$erilor factori% sistemele
au e$oluat% nglo"1nd elemente aparin1nd unor logici contradictorii. Pe de o parte% rile europene
pre$aleaz sistemele de securitate social% form1nd n ele nsele o grup eterogen n care protecia
social s+a dez$oltat ntr+un cadru naional sau profesional. Pe de alt parte% Statele 7nite ale
*mericii reprezint un caz e,trem al unei protecii asigurate prin regimuri de ntreprindere% la care
se altur programe de asisten% n acelai timp% sistemul &aponez are unele caracteristici comune
cu cele din rile europene% dar este mai apropiat de cel al Statelor 7nite.
*sigurarea social european i are fundamentele fie n solidaritatea naional% cum este
cazul !egatului 7nit al #arii 8ritanii i 9rlandei de Nord% fie n solidaritate profesional% cum este
cazul 6ranei i :ermaniei.
3. Principiile i rolul asigurrilor sociale.
/n conformitate cu ;egea !epu"licii #oldo$a pri$ind sistemul pu"lic de asigurri sociale nr.
4<=+>9? din @<.@2.1===% dreptul la asigurri sociale este garantat de stat i se e,ercit% n condiiile
legii% prin sistemul pu"lic de asigurri sociale. Sistemul pu"lic de asigurri sociale se organizeaz i
funcioneaz n "aza unor principii.
Principiile sistemului public de asigurri sociale sunt reguli fundamentale% ntruc1t reflect
ceea ce este esenial i 5otr1tor n sistemul asigurrii sociale. *ceste principii se refer la
organizarea% conducerea i nfptuirea proteciei sociale a cetenilor prin sistemul pu"lic naional al
asigurrilor sociale% care reflect democratismul i umanismul acestor asigurri.
/n sistemul pu"lic al asigurrilor sociale nt1lnim dou categorii de principii)
1- principii fundamentale generale.
2- principii fundamentale specifice.
Principiile generale ale sistemului pu"lic de asigurri sociale pot fi formulate astfel)
+ principiul democraiei.
+ principiul legislaiei.
+ principiul egalitii n faa legii.
+ principiul separaiei puterii n stat.
*ceste principii se regsesc i n alte ramuri de drept.
Principiile fundamentale specifice ale sistemului pu"lic de asigurri sociale sunt
urmtoarele)
1. Principiul unicitii, potri$it cruia statul organizeaz i garanteaz sistemul pu"lic "azat pe
aceleai norme de drept.
Potri$it acestui principiu% n !epu"lica #oldo$a% ncep1nd cu l ianuarie 1===% este
organizat i funcioneaz un singur sistem pu"lic naional de asigurri sociale garantate de stat.
Prin instituirea sistemului unic se urmrete diminuarea riscului care decurge din e,istena mai
multor sisteme de asigurri sociale care% a&ung1nd ine$ita"il% mai de$reme sau mai t1rziu% n
dificultate% $or necesita perfecionri pe termen scurt% ncep1nd cu anul 1==@% legislati$ul !epu"licii
#oldo$a a adoptat di$erse reglementri la pensionarea diferitelor categorii de funcionari
4&udectori% procurori% deputai i alte categorii- prin sisteme distincte de pensionri. *ceast
situaie a afectat dez$oltarea sistemului pu"lic de asigurri sociale i% prin urmare% nu mai poate fi
tolerat pe $iitor. Principiul unicitii $a fa$oriza dez$oltarea asigurrilor.
2. Principiul egalitii, care asigur tuturor participanilor la sistemul pu"lic de asigurri
sociale% contri"ua"ili i "eneficiari% un tratament nediscrimi+natoriu n ceea ce pri$ete drepturile
i o"ligaiile pre$zute de lege. *cest principiu are n $edere c persoanele asigurate au aceleai
drepturi i o"ligaiuni% dac ndeplinesc aceleai condiii pre$zute de lege. Spre e,emplu% "aza de
calcul a pensiei este $enitul mediu lunar asigurat din ntreaga perioad de acti$itate. ?enitul mediu
lunar asigurat% la care s+au pltit contri"uiile% se $a determina din suma contri"uiilor pltite n
perioada de cotizare% cotele de contri"uie sta"ilite i numrul total de luni de cotizare. *ceste
reglementri $or fi unice pentru toi participanii la sistemul de asigurri sociale. 0in aceste
considerente% n legea pri$ind sistemul pu"lic de asigurri sociale este pre$zut c n sistemul pu"lic
$or fi asigurate o"ligatoriu% prin efectul legii% nu numai persoanele care desfoar acti$iti pe "az
de contract indi$idual de munc% ci i persoanele care i desfoar acti$itatea n funcie sau sunt
numite la ni$elul autoritii e,ecuti$e% legislati$e i &udectoreti% pe durata mandatului.
3. Principiul solidaritii sociale inter+ i intrageneraii% conform cruia participanii la
sistemul pu"lic de asigurri sociale i asum contient i reciproc o"ligaii i "eneficiaz de dreptul
pentru pre$enirea% limitarea sau nlturarea riscurilor sociale pre$zute de lege.
(omponena pu"lic a sistemului actual de pensii se "azeaz pe participare o"ligatorie n
sistem contri"uti$% realiz1nd o distri"uie ec5ita"il a $eniturilor sistemului ctre persoanele n $1rst.
Principiul solidaritii sociale inter+ i intrageneraii se refer nu numai la pensii% dar i la toate riscurile
sociale pre$zute de lege. /n acest conte,t% tre"uie de menionat c pro"lematica social este relati$
"ine reprezentat n cadrul preocuprilor i documentelor Organizaiei 9nternaionale a #uncii
4@1#- asupra unor riscuri definite i determinate. Printre acestea% un loc important re$ine (on$eniei
nr. 1@2 din 1=2 pri$ind instituirea unor norme minimale de securitate social care% la r1ndul su%
fusese precedat de o recomandare din 1=44 asupra garantrii mi&loacelor de e,isten. *ceast
con$enie a a$ut o influen considera"il asupra dez$oltrii ulterioare a legislaiilor naionale n
materia social. 0ocumentul cuprinde = capitole% corespunztoare celor = riscuri admise ca riscuri
specifice ale securitii sociale n ma&oritatea statelor% respecti$)
1. *sisten medical
2. 9ndemnizaii de "oal
3. Prestaii de oma&
4. Prestaii de "tr1nee
. Prestaii n caz de accident de munc ori "oal profesional
A. Prestaii familiale
2. Prestaii de maternitate
<. Prestaii de in$aliditate
=. Prestaii de supra$ieuire.
0intre aceste = riscuri sociale% (on$enia nr. 1@2 o"lig statele care o ratific s aleag cel
puin 3% fa de care legislaia lor tre"uie s fie conform. Bgalitatea de tratament n materia social
face o"iectul (on$eniei nr. 11<C1=A2.
;egea pri$ind asigurrile sociale de stat% apro"at de Parlamentul !epu"licii #oldo$a la 14
octom"rie 1==<% pre$ede acordarea pensii lor pentru limit de $1rst% pensiilor de in$aliditate i
pensiilor de urma. *ceste prestaii sunt corelati$e celor 3 riscuri sociale legate de "tr1nee%
in$aliditate i familie.
4. Principiul obligativitii, potri$it cruia persoanele fizice i &uridice au% conform legii%
o"ligaia de a participa la sistemul pu"lic de asigurri sociale. 0repturile de asigurri sociale se
e,ercit corelati$ ndeplinirii o"ligaiilor.
. Principiul contributivitii, conform cruia fondurile de asigurri sociale se constituie pe
"aza contri"uiilor datorate de persoanele fizice i &uridice participante la sistemul pu"lic de
asigurri sociale. 0repturile de asigurri sociale se cu$in n "aza contri"uiilor de asigurri sociale
pltite.
B$idena drepturilor i o"ligaiilor de asigurri sociale n sistemul pu"lic se reali!ea! pe
"aza codului personal de asigurri sociale. 6iecrui asigurat n sistemul pu"lic i se atri"uie un singur
cod personal.
". Principiul repartiiei, potri$it cruia fondurile de asigurri sociale se redistri"uie pentru
plata o"ligaiilor ce re$in sistemului pu"lic de asigurri sociale conform legii.
#. Principiul autonomiei, conform cruia sistemul pu"lic se administreaz de sine stttor%
pe "aza legii.
*sigurrile sociale se $or realiza de ctre asigurai prin (asa Naional de *sigurri Sociale%
organism autonom care $a asigura aplicarea legislaiei n domeniul asigurrilor sociale.
4.ursele de !ormare a !ondurilor asigurrilor sociale de stat.
Sursele de formare a fondurilor asigurrilor sociale sunt contri"uiile care se pltesc% de
regul% de ctre agenii economici% ca procente aplicate asupra fondului de salarii "rut al acestora%
dar i unele contri"uii indi$iduale pltite de asigurai% precum i resursele care pro$in din "ugetul
de stat.
Prin cotizaiile pro$enite de la agenii economici i de la asigurai se acoper% n general%
3+323 din c5eltuielile pentru protecia social. 0in "ugetul central al statului i din "ugetele locale
se asigur apro,imati$ 2@+A@3 din resursele necesare proteciei sociale.
0ei sunt sta"ilite pe principiul proporional% cotizaiile asigurailor au un caracter degresi$
pronunat n raport cu salariul 4descresc odat cu creterea salariului-. *ceast degresi$itate este
contra"alansat de progresi$itatea impozitelor.
Suma anual a contri"uiilor pentru asigurrile sociale se determin prin aplicarea cotei
respecti$e asupra fondului total de salarii pe an% inclusi$ impozitul aferent acestuia% folosindu+se
formula)
$e % &s'(p)l**,
n care $e + suma contri"uiilor pentru asigurrile sociale. &s + fondul total de salarii. (p +
cota procentual a contri"uiilor pentru asigurrile sociale.
Suma contri"uiilor astfel determinat se repartizeaz corespunztor pe trimestre.
*genii economici includ contri"uiile pentru asigurrile sociale n costul produselor%
e,ecutrilor de lucrri sau prestrilor de ser$icii. Pentru instituiile pu"lice% sumele necesare ac5itrii
contri"uiilor de asigurri sociale sunt alocate din "ugetul de stat sau din "ugetele locale% dup caz.
/n ceea ce pri$ete contri"uia statului la formarea fondurilor asigurrilor sociale% este de
menionat faptul c aceasta $izeaz 2 situaii)
+ n primul r1nd% statul n calitate de patron 4ca proprietar al unor ntreprinderi- pltete
cotizaii pentru salariaii ntreprinderilor sale i pentru funcionarii instituiilor pu"lice.
+ n al doilea r1nd% n calitate de element principal al sistemului de a&utor social% statul
acoper apro,imati$ 1C din necesarul de resurse pentru protecia social.
/n ceea ce pri$ete destinaia fondurilor de asigurri sociale% acestea difer de la o ar la
alta. (ele mai frec$ente c5eltuieli sunt destinate pentru sntate% pensii% indemnizaii de oma&%
a&utoare de "oal i de maternitate% a&utoare familiale .a.
(5eltuielile pu"lice pentru sntate au cunoscut o cretere rapid% mai ales la nceputul anilor D2@
ai sec. >>% dup care ritmul de cretere a acestora a fost mult mai lent.
(5eltuielile pentru acordarea de pensii nregistreaz tendina de cretere% ca urmare a
sporirii ponderii populaiei n $1rst n totalul populaiei. Pensiile acordate pe "aza regimurilor de
pensii de "tr1nee au la "az un EcontractE ntre generaii% pe "aza cruia flecare generaie acti$
asigur% prin intermediul puterilor pu"lice% o pensie generaiei de pensionari.
(5eltuielile pentru acordarea indemnizaiilor de oma& cunosc i ele o e$oluie rapid% n
special datorit creterii prestaiilor n fa$oarea omerilor. S+au nregistrat sc5im"ri i n structura
omerilor% n totalul acestora cresc1nd numrul tinerilor% al femeilor cstorite i al omerilor de
lung durat.
/n rile cu economie de pia dez$oltat% fondurile asigurrilor sociale de stat se constituie
din cotizaia salariailor% din contri"uia patronilor% din unele su"$enii din partea statului n diferite
proporii% precum i din alte surse.
*stfel% n *ustria anga&aii pltesc circa 13 3 din salariu% patronii pltesc o contri"uie de
1%43 calculat asupra salariilor% iar statul su"$enioneaz orice deficit. /n 8elgia% anga&aii pltesc
14% 3 din salariu% patronii pltesc 13 calculate asupra salariilor% iar statul suport diferite cote din
c5eltuieli% n 6rana% anga&aii pltesc cea 1A3 din salariu% patronii suport o cot de 2@%<3 din statul
de plat% iar statul acord o anumit su"$enie% n Bl$eia% asiguraii pltesc cea A3 din c1tiguri%
patronii datoreaz cea 3 din statul de plat% iar gu$ernul acord su"$enii reprezent1nd cea 2@ 3 din
costul pentru "tr1nee i @3 din cel pentru in$aliditate.
". istemul de asigurare social n #epu$lica %oldo&a i principiile de !ormare.
/n !epu"lica #oldo$a "ugetul asigurrilor sociale de stat cuprinde $eniturile i c5eltuielile
pentru efectuarea asigurrii sociale de stat a cetenilor.
Sistemul de asigurare din !epu"lica #oldo$a a cunoscut n e$oluia sa trei etape
semnificati$e)
,tapa -nt.i + p.n la adoptarea% n ianuarie 1==1% a legii naionale pri$ind pensiile. Sistemul
so$ietic de pensii era "azat pe conceptul /asigurare fr contribuii/. !esursele financiare necesare
erau o"inute e,clusi$ din plile efectuate de ntreprinderi n "uget% n cazul unui asemenea sistem%
se pierde una dintre principalele caracteristici% i anume + legtura dintre responsa"ilitatea personal
4e,primat prin contri"uii- i dreptul de a o"ine "eneficii i pensii.
,tapa a doua + p1n la reforma sistemului de pensii care a fost iniiat la l ianuarie 1===. n
aceast perioad% mrimea pensiei depindea de salariul mediu lunar% stagiul de munc% precum i de
unele condiii secundare. #rimea de "az a pensiei constituia 3 din salariul mediu lunar% plus
c1te 13 pentru fiecare an de munc care depea 2 de ani pentru "r"ai i 2@ de ani pentru femei.
Participanii la rz"oi% donatorii i alte categorii de persoane a$eau dreptul la compensaii
suplimentare la pensia de $1rst.
,tapa a treia corespunde actualei stri a sistemului de pensii% nceputul creia a fost marcat de
intrarea n $igoare a ;egii pri$ind sistemul pu"lic de asigurri sociale din 1===. (onform acestei legi%
numrul de "eneficiari urmeaz s fie redus% pentru a direciona eforturile asupra celor mai ne$oiai
pensionari. *stfel% legea pre$ede ca p1n n 2@@< $1rsta de ieire la pensie s creasc treptat p1n la
A de ani pentru "r"ai i A@ de ani pentru femei.
(tre acelai an 42@@<- se planific realizarea creterii stagiului minim de lucru pe care
asiguratul tre"uie s+l acumuleze. Perioada pentru care $a corespunde dreptul de a o"ine pensie $a
crete p1n la 3 de ani 4aceeai at1t pentru "r"ai% c1t i pentru femei-. *mintim c p1n la reform
stagiul minim de lucru era de 2 de ani pentru "r"ai i 2@ de ani pentru femei.
Sc5im"ri semnificati$e s+au produs i n interiorul sistemului de asigurri sociale. *stfel% n
conformitate cu Fotr1rea :u$ernului nr. 23= din 2 iulie 2@@@% 6ondul Social a fost reorganizat n
(asa Naional de *sigurri Sociale% care i+a nceput acti$itatea n 2@@1 i este responsa"il de
acumularea i repartizarea resurselor pro$enite din plata contri"uiilor la 6ondul Social. ;egea
pre$ede i e,tinderea listei de $enituri din care (asa Naional o"ine contri"uii o"ligatorii. *cum
contri"uiile sunt pltite din toate tipurile de $enituri.
Pensiile de stat sunt pltite din fondurile (asei Naionale de *sigurri Sociale. ;a formarea
acestor fonduri particip organizaiile% ntreprinderile% persoanele fizice% statul.
0ei au fost nregistrate anumite succese la introducerea noului sistem de asigurri sociale%
totui au rmas nesoluionate numeroase pro"leme comple,e. 7na din ele este ine,istena separrii
e$idente dintre cele dou componente ale proteciei sociale) asigurarea social i asistena social.
Separarea lor rm1ne s fie un o"iecti$ important % odat cu asigurarea social i asistena social se
adreseaz la dou categorii diferite de "eneficiari. O alt pro"lem dificil este mrimea pensiei% n
special lipsa de inde,are a acesteia.
7n impediment ma&or n dez$oltarea sistemului naional de asigurri sociale este lipsa unui
sistem informaional de management specializat n domeniul dat.
'. Asigurarea medical a populaiei i $aza legislati& a ei.
6iecare stat declar politica sa n domeniul ocrotirii sntii i proteciei sociale prin
legislaia sa 4constituie% legea despre ocrotirea sntii% despre protecia social etc.-. /n aceste
declaraii se ordoneaz responsa"ilitile prilor% ale statului i ale ceteanului% n domeniile
respecti$e. Se delimiteaz clar cine i ce responsa"iliti are i a"ilitarea de a le ndeplini.
:u$ernul !epu"licii #oldo$a% prin Fotr1rea nr. <=4 din 2.12.=4% a organizat i
desfurat n municipiul (5iinu un e,periment ce inea de organizarea i implementarea
asigurrilor de sntate n ar. *cest e,periment s+a realizat la "aza policlinica municipal nr. 1.
!ezultatele o"inute i e,periena altor ri au fost puse la "aza ;egii nr. 1<+>999 G(u pri$ire la
asigurarea o"ligatorie de asisten medicalH adoptat la 22 fe"ruarie 1==<.
0up multiple dez"ateri% am1nri i e,perimente n teritoriu% asigurrile o"ligatorii de
asisten medical au fost implementate n !epu"lica #oldo$a ncep1nd din 1 ianuarie 2@@4.
0up cum s+a menionat de&a% ele nu rezol$ toate pro"lemele i dificultile din sistemul de
ocrotire a sntii din #oldo$a.
!epu"lica #oldo$a% ca i toate rile postso$ietice% trece prin perioada de restructurare a
economiei sau% cum i se mai spune% perioada de trecere la economia de pia. /n aceast perioad
i n domeniul asigurrilor au a$ut loc multe reforme i modificri. Pentru prima dat% de ctre
companiile de asigurri au fost nc5eiate contracte de asigurri facultati$e de sntate n anul
1==2.
Programele de asigurare erau diferite i% fiind primele produse de asigurare de sntate%
a$eau multe nea&unsuri. Pe parcurs aceste programe au fost perfecionate i adaptate la condiiile
pieei de ser$icii medicale din #oldo$a. 7nele companii p1n n prezent menin programele lor
fr modificri eseniale. (ondiiile i programele de asigurare ale altor companii au fost
modificate de nenumrate ori i n prezent sunt mai reuite n plan te5nologic pentru deser$ire.
(ondiiile i programele de asigurare de sntate practicate de alte companii de asigurare 4n
prezent licena de prestare a acestui gen de asigurare este deinut de 14 companii- practic nu se
deose"esc de cele ale companiilor+lideri din simplul moti$ c este foarte greu de a ela"ora un
asemenea produs pentru o companie nespecializat n asigurri de sntate. Ire"uie menionat
faptul c% spre regretul nostru% condiiile i programele de asigurare aplicate n !epu"lica
#oldo$a nu sunt patentate% de asemenea nu sunt aprate drepturile de autor.
*sigurrile facultati$e de sntate implementate n #oldo$a sunt ela"orate dup
principiul condiiilor de risc pentru o perioad de un an. Persoana asigurat ac5it companiei o
prim de asigurare i de$ine deintoarea unei polie de asigurare de sntate ntru+un program
concret% cu rspunderea companiei egal cu mrimea sumei de asigurare% aceasta fiind mult mai
mare dec1t prima de asigurare. Primele de asigurare percepute de companiile de asigurare depind
de programul de asigurare contractat% de instituia medical desemnat pentru deser$ire% de
numrul de persoane din contract% n caz c1nd contractul este colecti$ 4pentru colecti$ele
asigurate este pre$zut un ra"at te5nic pentru numrul de persoane asigurate) cu c1t numrul de
persoane este mai mare% cu at1t prima este mai mic-% de coeficientul indi$idual de ma&orare%
dac este pre$zut de condiii% i de alte elemente de formare a primei de asigurare.
*stzi situaia pe piaa de asigurri medicale facultati$e este redat prin datele financiare
raportate de ctre companiile pri$ate de asigurri pentru anul financiar 2@@4+2@@.
Piaa de asigurri medicale din #oldo$a este foarte t1nr i% cu prere de ru% foarte sla"
dez$oltat. 7na din cauzele principale ale acestei situaii este lipsa complet de susinere din
partea statului a acestui domeniu al economiei. /nc n+a fost contientizat faptul c asigurrile
medicale% indiferent de forma de proprietate a companiilor de asigurri% sporesc protecia social
a populaiei% sporesc calitatea i $olumul ser$iciilor medicale prestate de ctre instituiile
medicale din ar% diminueaz economia tene"r n medicin etc. *lt factor care influeneaz
sla"a dez$oltare a asigurrilor medicale facultati$e este renta"ilitatea mic a acestui gen de
asigurare. ;a noi n ar% precum i peste 5otare asigurrile medicale gestioneaz +1@3 din
primele ncasate. 0eser$irea asigurrilor medicale este foarte dificil i necesit specialiti cu o
"un pregtire n managementul medical% e,peri medicali% economiti i finanatori care cunosc
"ine specificul sistemului financiar al ocrotirea sntii. /n afar de aceasta sntatea populaiei
este influenat de o multitudine de factori greu de pre$zut. (a rezultat% riscul asigurat n
asigurrile medicale este mult mai mare i mai greu de diri&at dec1t n alte genuri de asigurare i
companiile de profil sunt mai puin dispuse pentru a dez$olta acest sector.
O pro"lem dificil i la moment irezol$a"il este cea psi5ologic a utilizatorului Gpe
gratisH. Persoana care este ne$oit s ac5ite oricare ser$icii% inclusi$ cele medicale% din
"uzunarul propriu $a face totul pentru a diminua aceste c5eltuieli sau% pe c1t este posi"il% pentru
a le e$ita. 9ar persoana care poate "eneficia de anumite ser$icii gratuite% fr s suporte care$a
c5eltuieli% $a depune efort pentru a putea "eneficia la ma,imum de aceast posi"ilitate.
9mplementarea asigurrilor o"ligatorii de asisten medical n modelul adoptat are un ir
de nea&unsuri care nu au fost nlturate i anume)
+ implementarea asigurrilor o"ligatorii de asisten medical prin efectul legii pentru
toat populaia nu permite acordarea unui $olum c1t de c1t suficient pentru pturile care nu+i pot
permite cumprarea acestor ser$icii% deoarece fondul de asigurare preconizat este insuficient.
#ai util ar fi% n perioada de implementare i p1n la ma&orarea $olumului de ser$icii medicale%
incluse i acoperite de Pac5etul 7nic% s se garanteze asigurarea o"ligatorie la un $olum mai
sporit dec1t cel prezent pentru anumite pturi social+$ulnera"ile) pensionari% in$alizi% omeri etc.%
similar principiilor de care se conduc Statele 7nite ale *mericii n programele lor de asigurare
o"ligatorie G#edicareH i G#ediJeidH.
+ o pro"lem cu care se confrunt toate statele ce practic asigurrile sociale cu
participarea statului este cea a acumulrii surselor financiare% inclusi$ transferurile din "ugetul
statului i cele locale. ;u1nd n consideraie ni$elul de respectare a legilor n ar% aceast
pro"lem poate de$eni acut. #eninerea finanrii unor ser$icii medicale direct prin intermediul
"ugetului de stat% aanumit c$asifinanare% duce la dispariia cointeresrii conductorilor
instituiilor medicale de a optimiza acti$itatea instituiei) nstrinarea edificiilor inutile%
disponi"ilizarea de personal necalificat i inutil% ma&orarea salariilor% acti$itatea managerial
corect i eficient% ceea ce ar duce la o eficien sporit de gestiune a surselor financiare
disponi"ile.
+ creterea alocrilor financiare destinate ocrotirii sntii prin intermediul implementrii
asigurrilor o"ligatorii de asisten medical nu conduce direct la eficientizarea gestionrii
acestor surse. ;ipsa la moment a unor mecanisme clare de control asupra calitii i $olumului de
ser$icii medicale prestate de instituiile medicale duce la acordarea ser$iciilor medicale n $olum
i cost ma,im posi"ile. 9nstituia medical nu este cointeresat n economisirea surselor
financiare ale companiei de asigurri. *gregarea de ser$icii medicale n "locuri% cum ar fi costul
integru de ziCpat% duce la cointeresarea personalului medical de a presta c1t mai puine ser$icii i
a prescrie c1t mai puine medicamente% pentru a diminua costul de facto al unei zile pat i de a
opri diferena n contul instituiei n detrimentul sntii pacientului.
+ monopolismul pe pia al (ompaniei Naionale de *sigurri n #edicin este un indice
direct de calitate proast a acestor ser$icii din cauza lipsei de concuren. /n "aza acelorai
condiii de acti$itate pe piaa repu"licii% la fel ca n 9srael% :ermania sau n alte ri cu "ogate
tradiii de asigurri sociale% ar putea fi fondate c1te$a companii de asigurare% care ar crea o
concuren sntoas pe piaa de asigurri de sntate din #oldo$a.
+ lipsa de cointeresare material a personalului medical n cadrul sistemului de asigurri
de sntate nu permite stoparea fenomenului plilor Gpe su" masH% care este una dintre
sarcinele implementrii asigurrilor de sntate. Pstrarea acestor pli duce la diminuarea
$rsrilor n casieriile spitaliceti i% cel mai important% discrediteazarea nsei asigurrile% care
nu+i pot atinge scopul de m"untire a modului de prestare a ser$iciilor medicale.
+ gruparea asigurrilor sociale dup alte principii% care ar impune asiguratul s fie
responsa"il de rezultatele cumulrii surselor pe contul personal i de utilizarea eficient a lor. 0e
e,emplu% transferarea surselor financiare pentru ac5itarea concediilor medicale de la (asa de
asigurri sociale la (N*# i limitarea acestor concedii n termen sau $olum ar duce la
cointeresarea asiguratului de a+i pstra mai riguros sntatea.