Turevistadefinanzaspersonalesnro 20

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NIOS & ADULTOS
MS
Nmero 20 | Diciembre 2012
EDUCACIN FINANCIERA PARA NIOS
TODO LO QUE QUERAS SABER SOBRE
EL DINERO Y LOS NIOS
PRIMERA REVISTA DIGITAL GRATUITA DE FINANZAS PERSONALES
PATIO DE RECREO
FINANZAS CON AMIGOS
NOVEDADES
EMPRESAS
ECONOMA PARA GENTE MADURA
CMO SER FELIZ EN EL AO 2012 + 1
QU SUELDO ME PONGO?
MI DINERO
Tu Revista de Finanzas Personales
WWW.REVISTAMIDINERO.COM
ISSN 2174-176X
EL XITO FINANCIERO:
REALMENTE EXISTE?
ESPECIAL
FIN DE AO
www.revistamidinero.com
1
EDITORIAL
Minidocs Tu Editorial www.minidocs.es
- Alicante - Madrid - Buenos Aires -
Directora Editorial
Vernica Deambrogio
editorial@minidocs.es
El editor de la revista no necesariamente
comparte las opiniones expresadas por co-
laboradores y/o autores.
Derechos reservados Minidocs
Est obra est sujeta a la licencia Reconoci-
miento-NoComercial-SinObraDerivada 3.0
Unported de Creative Commons. Para ver
una copia de esta licencia, visitehttp://crea-
tivecommons.org/licenses/by-nc-nd/3.0/.
(Minidocs). Reservados todos los derechos.
ISSN 2174-176X
Copyright Minidocs 2011. Minidocs no es
propietario de los derechos de las imgenes
pero posee la licencia para su utilizacin
otorgada por Clipart.com, y Shutterstock
que al igual, prohibe su uso, copia, repro-
duccin, y utilizacin de las mismas, sin su
correspondiente autorizacin por escrito.
Hola de nuevo!
Ya estamos al nal del 2012 y, como suele ser costumbre
en esta poca del ao, hoy quera hacer un balance de lo que
ha signicado este ao para nosotros. As, cuando nos falle la
memoria, siempre tendremos a mano algo que nos ayude a re-
frescarla.
En lo personal, a m me gusta hacer balance de todo lo
bueno que pasa, porque siempre preero guardar los motivos
que me recuerdan que la vida merece ser vivida. Como los ma-
los momentos ocupan slo un pequeo espacio, les dedico slo
eso, una lnea.
Comenzamos el ao entusiasmados, como siempre, escri-
biendo para 806 suscriptores. Lo nalizamos sin perder ni una
pizca de ese entusiasmo, con 1.709 suscriptores que nos ani-
man a seguir otro ao ms.
En junio renovamos nuestra imagen gracias a que se sum
un nuevo miembro a nuestro equipo, Carlos Urbaneja. Tambin
inauguramos nuevas secciones y agregamos un consultorio de
nanzas personales.
Escribimos 48 artculos diferentes, y para la seccin Finan-
zas con amigos tuvimos 11 colaboradores de primersimo nivel
internacional, como Annamaria Lusardi, Susan Beacham, Daniel
Britton, el Dr. Carlos Gonzalez, Karla Bayly y otros reconocidos
profesionales como Ral Rico Aranbar, Gregorio Delgado, Juan
Marn Pozo, Pablo F. Ambran, Bettina Langerfeldt y Sebastian
Folaco.
Llegamos a 3.712 seguidores en nuestra pgina de Face-
book, escribimos 427 tweets para nuestros 959 seguidores y
organizamos cuatro talleres online gratuitos sobre Finanzas
para emprendedores, Creencias sobre el dinero y Cunto vale mi
trabajo, a los que acudieron ms de 100 asistentes.
Ms de 7.500 personas descargaron nuestra revista a lo
largo del ao, otras 2.500 la leyeron online y estamos posicio-
nados en segundo lugar en Google con las palabras clave re-
vista dinero y en primer lugar con las palabras revista gratis
nanzas.
Pero lo ms importante para m, con independencia de lo
orgullosos que estamos de nuestro trabajo, fueron las muchas
palabras de cario y nimos que recibimos de ustedes.
Cuando uno hace algo con tanta pasin, con el nico pro-
psito de intentar mejorar la calidad de vida de las personas, es
enormemente reconfortante saber que de a poco... lo vamos
logrando!
Gracias a ti por acompaarnos en esta aventura, y gracias a
todos los miembros del equipo de MI DINERO, porque sin uste-
des todo esto no sera posible.
Un fuerte abrazo emocionado y Feliz 2013 para todos!
Vernica Deambrogio
2
NDICE
VERONICA DEAMBROGIO (Argentina, 1975)
Empresaria, Consultora en Finanzas Personales,
Directora de Addkeen Consulting, Minidocs Tu Edi-
torial y del programa educativo Educacin Financiera
para Todos para Espaa y Europa.
MARA INS SARMIENTO (Colombia)
Psicloga, docente universitaria, formadora de for-
madores, especialista en educacin nanciera para
nios, reputada autora y conferencista internacio-
nal.
MIGUEL MARTNEZ CLEMENTE (Espaa, 1973)
Asesor Financiero Personal y Consultor de Gestin
Empresarial. Consultor experto en administracin y
nanzas para pymes y profesionales. Creador del blog
www.administracionpyme.com
CRISTINA CARRILLO (Espaa,1966)
Economista, abogada y divulgadora del sentido co-
mn nanciero. Directora de Addkeen Consulting
para Latinoamrica.
EDITORIAL 1
NDICE 2
El xito nanciero, realmente existe? 3
Qu sueldo me pongo? 5
Cmo ser feliz en el Ao 2012+1 8
Todo lo que queras saber sobre el dinero y los nios 10
El Patio de recreo 14
Un presente para el futuro 15
Novedades 17
Contacta con nosotros 18
NOS PATROCINA:
3
Opinin
Opinin
E
stoy segura de que todos diramos que s
a la primera. En cuestin de segundos po-
dramos pensar en grandes millonarios del
mundo o en familiares que hicieron fortuna.
Sin embargo, quiero ir un poco ms all de la
respuesta rpida y profundizar un poco en el
tema del xito.
En estas pocas del ao somos muy a-
cionamos a escribir largas listas de propsitos
que nos hacen sentir bien con nosotros mis-
mos, aunque en nuestro interior sabemos que
no podremos cumplirlos. Por eso quiero apro-
vechar para reexionar un poco sobre el xito,
tema que me est rondando por la cabeza des-
de hace varios das.
Para contarles algo personal y que me co-
nozcan un poco ms, coneso que hace una
semana tuve una crisis de fe. No, no me cues-
tion si Dios existe o si el mundo se iba a aca-
bar realmente, como dijeron los mayas. Lo que
tuve fue una crisis de fe emprendedora, que
me hizo pensar, o mejor dicho reexionar, sobre
el verdadero xito en la vida.
Qu es una crisis de fe emprendedora?
Trabajar mucho por un objetivo, no ver los re-
sultados inmediatamente y cuestionarse si es
hora de aceptar ese empleo tan prometedor
que te ofrecieron. :-)
Para no irme del tema, voy a comenzar
contndoles la etimologa de la palabra xito,
que me result muy interesante. El periodista
uruguayo Ricardo Soca, en su libro La fascinan-
te historia de las palabras, nos explica que la
palabra xito fue tomada del latn exire, salir,
formada por ex (fuera) e ire (ir). Fue regis-
trada en castellano en el Diccionario de Autori-
dades en 1732, con su signicado original, pero
ms tarde evolucion hasta su sentido actual
de salida feliz o resultado feliz de algn ne-
gocio.
Si entendemos xito como salida o resul-
tado, antes de comenzar a buscarlo en cuerpo
y alma tendramos que conocer la respuesta a
la siguiente pregunta: Y despus del xito...
qu?. De lo contrario, corremos el riesgo de
perseguir algo que, una vez conseguido, resulta
no ser lo que desebamos y, en algunos casos,
ni siquiera resulta cercano a lo que nos imagi-
nbamos que sera.
En muchos casos, alcanzar el xito no ser
garanta de felicidad plena, y en otros nos har
sentir vacos, por no tener nada ms que lograr.
El xito: qu nos venden y qu es realmente
Descubrir qu nos venden sobre el xito
es muy fcil. Slo me llev 0,40 segundos en
Google Imgenes. Puedes ver la foto con la re-
copilacin:
Alegra
Satisfaccin
Estar en la cima
Ganar
Felicidad
La llave que abre todas las puertas
Entusiasmo, riqueza, etc. etc.
La sociedad en la que vivimos nos motiva
a buscar el xito porque, al mismo tiempo, nos
enva constantes mensajes subliminales de que,
si no lo alcanzas, tendrs todo lo contrario a lo
que l representa: tristeza, infelicidad, fracaso,
desnimo, pobreza, etc.
Lo peor de todo no es el mensaje sublimi-
nal, sino que nos lo creemos y lo damos por
vlido!
El otro da vi un video que les recomiendo,
en el que Alain de Botton, en una estupenda
charla TED, hablaba sobre una losofa del xito
ms benvola y moderada. En esa charla men-
cionaba algo tan real que no deja de ser de-
primente: estamos rodeados de esnobs. Dena
una persona esnob como cualquiera que toma
una pequea parte de ti y la utiliza para llegar a
una visin completa de quin eres, como cuan-
do alguien te pregunta En qu trabajas?, y
segn tu respuesta la gente estar increble-
mente encantada de conocerte o mirar el reloj
y empezar a inventar excusas.
El xito nanciero,
realmente existe?
Educacin nanciera para todos
Vernica Deambrogio
@verodeambrogio
facebook.com/verodeambrogio
facebook.com/educacionnancieraparatodos
http://www.educacionnancieraparatodos.com
E-mail: editorial@minidocs.es
4
Opinin
En la actualidad creemos denirnos
por nuestro trabajo o por nuestra cuenta
bancaria, que en la mayora de los casos
estn relacionados. Si nuestra cuenta
bancaria o nuestro trabajo son destaca-
dos, somos importantes y exitosos; si
sucede lo contrario, no somos nadie o
hemos fracasado.
Nos hacen pensar que el xito abre
las puertas al paraso y de inmediato co-
menzamos a buscarlo, sin pararnos a pen-
sar si el paraso es donde queremos estar
o si, al llegar, nos daremos cuenta de que
nos hemos quedado solos para disfrutarlo.
Algo muy importante que rescat
de las palabras de De Botton es que no
podemos tener xito en todo, por lo que
antes de comenzar a buscarlo debemos
saber el precio que estamos dispuestos
a pagar por l. La conciliacin familiar
- laboral es una utopa en la mayora de
los pases del mundo, y si aspiramos a te-
ner xito en el trabajo vamos a tener que
sacricar muchos aspectos de nuestra
vida familiar o personal: dispondremos
de menos tiempo para disfrutar de nues-
tros hijos, nuestra pareja, los amigos, etc.
y tambin tendremos menos tiempo para
disfrutar de nuestras aciones o de otras
cosas que sintamos como importantes en
nuestras vidas.
Yo tengo la suerte de conocer al hijo
de un multimillonario y, por ende, futuro
multimillonario cuando su padre muera;
digo suerte porque es una maravillosa
persona, con independencia de sus bie-
nes terrenales. Una vez l confes que
admiraba muchsimo a su padre como
empresario, porque haba logrado mon-
tar una mega-empresa de la nada, sobre
la base del esfuerzo, el entusiasmo y la
perseverancia. Sin embargo, como padre,
casi no lo conoca ni lo haba disfrutado
nunca, sencillamente porque estaba muy
ocupado construyendo su imperio.
Entonces me pregunt: Qu pasara
si el xito se asemejara ms a esta foto
de la derecha?
Una escalera en la que podamos de-
cidir lo que hay nal, deniendo el ver-
dadero signicado del xito para nosotros
mismos.
Si queremos tener xito nanciero,
primero deberamos conocer cunto di-
nero nos har falta tener para sentirnos
exitosos. Tal vez ms de uno se sorpren-
dera con esa respuesta y descubrira que
slo necesita unos miles ms y no unos
millones, como supona. Otros aprende-
rn que ya eran exitosos y no lo estaban
disfrutando.
Yo creo que el xito, ya sea nancie-
ro, laboral, profesional, etc. existe, pero
tal vez no como una nica denicin, no
como una salida, ni un resultado, sino ms
bien como un camino, como una decisin
personal que tomamos al determinar
dnde vamos a poner nuestro foco.
Cada uno de nosotros debemos bus-
car en nuestro interior lo que realmen-
te nos hace felices, los que nos dibuja
una sonrisa con slo imaginarlo y, cuando
lo logremos, ese ser nuestro xito, eso
ser lo que nos har sentirnos exitosos en
la vida.
Ojal que cuando te enfoques en lo
que realmente te importa en la vida, te
des cuenta de que el xito... ya lo has con-
seguido.
Feliz 2013!
Vernica Deambrogio
El xito nanciero, realmente existe?
5
Opinin
Opinin
S
eguramente te pillo meditando sobre tus
propuestas o metas para el ao nuevo. Ya
sabes: ir al gimnasio, ahorrar, escribir un
libro, adelgazar y todas esas cosas que pen-
samos hacer aunque muchas se quedan en el
camino, por unas razones u otras. Tal vez ests
entre aquellos a los que les ronda por la ca-
beza una idea de negocio desde hace mucho
tiempo, y puede que este ao sea el momento
de lanzarse.
Claro que este propsito te lo habrs hecho
muchas veces. Ya habrs perdido la cuenta de
las veces que pusiste fecha para hacer realidad
ese proyecto, pero cuando lleg el momento
no lo hiciste. He llegado a la conclusin que
los negocios no se ponen en marcha porque
existen dudas. De dnde voy a sacar el dinero?
Tendr clientes? Podr vivir de esto?...
Cuando alguien va a emprender, una duda
bastante comn es Qu sueldo me pongo?.
Los emprendedores suelen resolver esta cues-
tin de tres formas diferentes todas ellas
equivocadas.
No voy a cobrar
Es bastante descorazonador matarse a tra-
bajar y no retirar nada de dinero. Adems de
que no se puede vivir del aire. Otra cosa es que
tu pareja o familia vayan a cubrir tus necesi-
dades el tiempo que haga falta hasta que el
negocio sea lo sucientemente prspero como
para que puedas retirar un salario. Si es as,
felicidades! En caso contrario, deja de enga-
arte porque no es posible. Podrs vivir con
austeridad, no malgastar y renunciar a capri-
chos, pero necesitas ingresos.
Lo que la mata d
El primer ao va a ser duro. Habr apretu-
ras, los ingresos no llegarn tal como habamos
previsto, se acumularn los pagos, y no puedes
pensar en vivir ajustndote a lo que vaya que-
dando del negocio. Pensar que podrs retirar
pequeas cantidades conforme te vaya hacien-
do falta y segn vaya funcionando el negocio
es un grandsimo error. Porque no habr con-
trol, las pequeas cantidades a nal de mes se
convertirn en una grande y nunca te cuadra-
rn las cuentas.
Por la puerta grande
S. Como ahora eres empresario tienes que
tener un sueldo y que sea suculento. Claro,
ahora tienes que llevar un estilo de vida de em-
presario: tendrs que comprar un Mercedes, ir
a comer a restaurantes caros y mudarte a vivir
en un residencial de lujo. Despierta! Todo eso
an no te lo mereces. Ponerte un buen sueldo
simplemente porque ahora tienes una empresa
no es nada inteligente.
Por supuesto, si vas a trabajar debes ganar
un salario. Ahora bien, este debe ser acorde con
la situacin. Y debe ser un gasto ms que tienes
que incluir en tu plan de negocio. Por tanto, si
el plan de negocio no soporta que tengas un
sueldo por tu trabajo desde el primer mes, ya
tienes claro que el negocio no es viable.
Bueno y de cunto debera ser ese sala-
rio de emprendedor? No ser yo quien te diga
lo que debes cobrar, pero s te dar una gua
para que puedas determinarlo.
Un buen punto de partida es el ltimo sa-
lario que percibiste. Si este era suciente como
para mantener a tu familia, disfrutar modera-
damente y ahorrar un 10%, es un buen salario.
Si tu ltimo salario (o el actual si eres un traba-
jador por cuenta ajena que quieres independi-
zarte) no era suciente, debes hacer un estudio
de tu economa personal para determinar qu
mnimo necesitis tu familia y t para vivir. Si
no sabes hacer esto, te recomiendo que leas los
artculos de mis compaeras en esta revista.
Recuerda que debes separar tu economa per-
sonal de la economa de tu negocio.
Qu sueldo me pongo?
Suma y sigue
Miguel Martnez Clemente
www.facebook.com/miguelmclemente
es.linkedin.com/in/miguelmartinezclemente
http://administracionpyme.com
Podrs vivir con austeridad, no mal-
gastar y renunciar a caprichos, pero
necesitas ingresos
6
Opinin
Qu sueldo me pongo?
Ahora eres un trabajador autnomo, y como tal
tendrs que tener una cobertura mdica. En el caso de
Espaa es obligatorio tramitar el alta en la Seguridad
Social, en el RETA (Rgimen Especial de Trabajadores
Autnomos). Si eres de otro pas, tal vez exista algn
tipo de seguro similar. Este gasto es personal, y debes
incluirlo dentro de tu salario. Este coste lo sumaremos
al salario que comentbamos en el prrafo anterior.
Te encontrars con que te surgen nuevos gastos
personales que estn relacionados con la actividad
empresarial. No se deben confundir con los gastos del
negocio. Son ese tipo de gastos como hacerte socio
de un club de empresarios donde hacer amistades y
ampliar contactos, tal vez haya que salir con ms fre-
cuencia para hacer vida social en crculos relaciona-
dos con el sector en el que trabajas, ampliar y reciclar
la formacin personal, etc. Por todo ello sumaremos
un 15% al salario.
Tambin pagaremos impuestos, segn los ingre-
sos que tengamos. Debemos valorar la cuanta de es-
tos para sumarlos tambin al salario que nos vamos a
poner. En el caso de Espaa el impuesto sobre la renta
es un poco complejo pero, bsicamente, sobre los in-
gresos brutos se aplican una serie de deducciones se-
gn las circunstancias personales, aplicando sobre el
resultado un porcentaje segn los tramos impositivos
que se han jado. Lo ideal es entrar en la web de la
Agencia Tributaria, donde podemos encontrar un si-
mulador para determinar la cuanta de los impuestos
que deberamos abonar, en funcin de los ingresos
que anteriormente hemos calculado.
Bien, llegados a este punto ya sabemos cul debe
ser el salario justo de un emprendedor. Ms adelante,
si el negocio es prspero, podrs permitirte subirte el
salario, pues te lo habrs merecido.
Para comenzar, recuerda que tu salario de
emprendedor debe ser: ltimo salario por cuenta
ajena, ms tu seguridad social o equivalente, ms
un 15% para gastos de difcil justicacin, ms
los impuestos que correspondan por todos esos
ingresos.
Para terminar, simplemente me queda desearos a
todos, desde aqu, una muy Feliz Navidad y un Prs-
pero Ao 2013.
Miguel Martnez Clemente
7
8
Opinin
C
omo soy un poco despistada, hace slo
dos semanas que descubr que el avin
no tena la 13. Imagino el motivo en
formato chiste: Cul es el colmo de alguien
con miedo a volar? Que le den asiento en la
la 13!.
La verdad es que ignoraba que las com-
paas areas tuvieran tal delicadeza de es-
pritu. Bien pensado, lo ms probable es que
se trate de puro sentido prctico. Para qu
arriesgarse a que los pasajeros incordien a
la tripulacin pidiendo cambio de asiento?
Cmo arreglarlo si el nmero de supersticio-
sos supera el de asientos libres en el resto del
avin? Nada como una solucin expeditiva:
Fuera la la 13!
Y ah tenemos a los felices pasajeros de la
la 14, tan simpticos y de buen conformar
que en ningn momento van a ser conscien-
tes de que en realidad ocupan una la 13 con
pseudnimo.
Si nos paramos a pensarlo, ese saltito
espacio-temporal es una magnca idea para
superar el pnico paralizador que muchas
personas sienten ante las perspectivas eco-
nmicas inmediatas: Vamos a hacer como
si ya estuviramos en el 2014!
Para jugar a esto, slo necesitamos un
espejo y algo de imaginacin. Ante cualquier
circunstancia que suponga un desafo nan-
ciero, nos proyectaremos en el tiempo hasta
situarnos 12 meses ms tarde. Entonces nos
ponemos frente al espejo y nos felicitamos
efusivamente a nosotros mismos:
Desde luego, Julin, eres un tipo fuera
de serie. Hay que ver qu bien supe-
raste aquel momento tan peliagudo,
cuando los precios empezaron a dis-
pararse y las cuentas no cuadraban
de ninguna manera. Qu inteligencia
la tuya, cuando decidiste probar tal
cosa y conseguiste (Entonces volve-
mos al presente, ponemos en marcha
tal cosa y nos encaminamos con paso
rme hacia el verdadero 2014).
Mari Carmen, eres un hacha. Qu
gran trabajo hiciste cuando te que-
daste sin trabajo y se te ocurri
ganar un dinero extra haciendo
Quin iba a decir que acabara resul-
tando un negocio tan bueno!
Cecilia, qu familia tan excepcional la
tuya. Qu manera de unir fuerzas en
los momentos difciles, apoyndoos
los unos a los otros y disfrutando de
las cosas que de verdad importan.
Y as sucesivamente En realidad, la
idea de base es que, si pudiramos ver las
cosas con cierta perspectiva y sin dejarnos
confundir por las angustias del momento,
veramos ante nosotros ms opciones de
las que creemos.
En modo alguno se trata de minimizar
la gravedad de las situaciones que afrontan
muchas personas; sencillamente, necesita-
mos recordar que no hay solucin alguna en
el desnimo. Los momentos complicados ha-
Cmo ser feliz en el Ao 2012+1
Economa para gente madura
Economa para gente madura
Cristina Carrillo Rivero
@addkeen
@addkeen_eng
cristinacarrillo.addkeen
http://ar.linkedin.com/in/cristinacarrillo
http://www.addkeen.net
E-mail: info@addkeen.net
9
Opinin
cen aorar lo mejor y lo peor de los seres
humanos
Tratemos de formar parte del primer
grupo y de alejarnos todo lo posible de
los que se empean en permanecer en el
segundo!
De acuerdo, no estamos habituados
a las visualizaciones y uno puede sentir-
se bastante idiota hablndose frente al
espejo pero, qu perdemos con probar?
En el peor de los casos, nos reiremos un
rato de nosotros mismos y, como asegura
el aforismo, quien sabe rerse de s mis-
mo, tiene la diversin garantizada. Como
regalo especial y a modo de broma navi-
dea, os invito a utilizar este adulador
automtico que circula desde hace tiem-
po en Internet, por si necesitis algo de
impulso para iniciar el proceso de auto-
felicitacin.
Os deseo a todos mucho nimo, co-
raje y felicidad en este Ao 2012+1 o
Ao Falso 2014, como ms os guste. Es-
peramos que sigis compartiendo vuestro
tiempo con nosotros durante muchos,
muchos aos ms.
P.S. Ofrezco mis ms sinceras discul-
pas a aquellos lectores supersticiosos que
sean usuarios habituales del avin y que,
a partir de ahora, tambin tendrn que
evitar la la 14.
Cristina Carrillo
Cmo ser feliz en el Ao 2012+1
10
Opinin
Q
uiero compartir algunas inquietudes que
me han formulado en relacin con la
educacin nanciera. Creo que las pre-
guntas de otras personas muchas veces res-
ponden nuestras propias dudas.
1.- Por qu es importante fomentar en los
nios un espritu emprendedor?
Una forma de obtener dinero es realizando
actividades emprendedoras.
Todos nacemos con un espritu emprende-
dor que nos lleva a explorar el entorno, a pre-
guntar sobre lo que vemos, tocamos, escucha-
mos, sobre lo que no entendemos. El problema
como adultos es que no slo no fomentamos
ese espritu emprendedor, sino que lo desesti-
mulamos, lo bloqueamos, lo frenamos.
As, cuando el nio comienza su etapa de
preguntar y preguntar, a veces como padres
nos desesperamos y terminamos dicindoles:
No ms, o cuando se llevan a la boca un ob-
jeto para conocerlo, nos preocupamos de que
se atraganten o de que el objeto est sucio y
le decimos: No te lleves a la boca las cosas.
O, cuando comienzan a explorar, ponemos los
objetos en un lugar alto para evitar que los
rompan.
Todas estas conductas de los padres, aun-
que tienen la mejor de las intenciones, comien-
zan a desestimular el espritu emprendedor de
los nios y nias, y cuando llega el momento
en que quieren obtener dinero, sus ideas em-
prendedoras ya no uyen con tanta facilidad.
Es importante aprender a encontrar otros
caminos para que el nio pueda explorar las
cosas sin hacerse dao (por ejemplo, sin atra-
gantarse), y para que cuiden los objetos sin
bloquear su espritu emprendedor, ya que son
aspectos importante en una educacin nan-
ciera y emprendedora.
2.- Cmo se pueden estimular las iniciati-
vas que tienen los nios para formar empresa o
para realizar una actividad productiva relacio-
nada con los negocios?
En este punto quiero diferenciar dos tr-
minos: una cosa es ser emprendedor y otra
cosa es ser empresario. El emprendedor es la
persona que tiene iniciativa, es activo, apro-
vecha las oportunidades o las crea, se destaca
donde quiera que est porque es creativo, se le
ocurren ideas, las lleva a cabo, no toca repetirle
varias veces lo que tiene que hacer, sino que lo
sabe y lo hace y, si no tiene cosas que hacer, se
las busca.
El empresario es quien aplica ese espritu
emprendedor poniendo un negocio o una em-
presa que espera que funcione a largo plazo.
Para tener xito, todo empresario necesita ser
emprendedor o tener activo su espritu em-
prendedor. A la vez, no todo emprendedor ter-
mina siendo empresario.
Cuando un nio o nia muestra iniciati-
va en este sentido, es importante apoyarlo y
animarlo para que siga adelante. Podemos
apoyarlo preguntndole cmo puede convertir
su idea en una forma de ganar dinero, ense-
ndole a ponerse objetivos a corto, mediano y
largo plazo y a poner en marcha acciones que
los lleven a cumplir con esos objetivos.
Tambin podemos contarles ejemplos de
nios que han logrado poner negocios y sacar-
los adelante; podemos fomentar en ellos la co-
laboracin en quehaceres de la casa (ensen-
doles que forman parte del equipo familiar, ya
que una habilidad que necesita un empresario
es trabajar en equipo). Todo lo anterior, sin de-
jar de lado que su principal actividad y respon-
sabilidad es el estudio, por encima del negocio.
3.- Qu consejos se les pueden dar a los
nios respecto al manejo de su dinero?
Desde pequeos es importante ensearles
a distribuir el dinero que ganan o reciben, bsi-
camente, en cuatro categoras:
Invertir o destinar una parte del dinero
que ganan para hacerlo crecer.
Ahorrar o separar una parte del dinero que
obtienen, para poder adquirir en el futuro algo
que desean. Por ejemplo, quieren comprar una
bicicleta, pero no les alcanza con el dinero que
tienen. Al ir ahorrando, con el tiempo logran
Todo lo que queras saber
sobre el dinero y los nios
Educacin nanciera para nios
Mara Ins Sarmiento
Sabas qu?
Mara Ins Sarmiento Daz es tambin autora
de la coleccin completa digital de educacin
nanciera para nios Cmo ensear a los ni-
os sobre el dinero que encontrars en www.
minidocs.es
11
Opinin
juntar la suma requerida para comprarla.
Compartir o separar una parte del dinero
que reciben para colaborar con personas que
lo necesitan. Puede ser con personas de su fa-
milia, con amistades, con organizaciones que
ayudan a otros, etc.
Gastar o utilizar en el presente parte del
dinero que obtienen, para adquirir bienes o
servicios.
4.- Qu consejo se les puede dar a los pa-
dres de familia para fomentar iniciativas en sus
hijos y orientarlos en el manejo de su dinero?
El principal consejo es dar ejemplo de lo
que queremos ensear. Vivir lo que deseamos
transmitir. Ser congruentes entre lo que les
decimos a los nios y nias y lo que hacemos.
Si los padres queremos que nuestros hijos ten-
gan iniciativas, como padres debemos tenerlas
tambin; si queremos que nuestros hijos aho-
rren, debemos ahorrar.
Recordemos que los nios aprenden ms
de lo que ven en nosotros que de lo que les
decimos.
5.- Qu hacer para evitar que los nios y
nias lleguen a ser compradores compulsivos?
Al brindarles educacin nanciera, es im-
portante que les enseemos a:
Manejar el poco o mucho dinero de mane-
ra equilibrada, distribuyendo su dinero en las
categoras mencionadas.
Ser consumidores inteligentes, lo cual im-
plica: hacer compras comparadas, hacer listas
de lo que quieren comprar antes de gastar su
dinero, demorar al menos dos semanas la com-
pra de lo que desean, analizar la publicidad que
invita a comprar distintos artculos innecesa-
rios, etc.
Diferenciar las deudas buenas y las deu-
das malas. Las deudas buenas son aquellas en
las que t te endeudas para adquirir un activo
(algo que te produce dinero). Las deudas ma-
las son aquellas que utilizas para adquirir algo
que no te produce dinero. Por ejemplo, el nio
que quiere comprar un baln que estn pro-
moviendo y pide dinero prestado a sus paps,
hermanos o amigos. Ensearle que esas deudas
no son buenas porque le sacan dinero del bol-
sillo e hipoteca los ingresos futuros que va a
recibir: cuando le llegue el dinero ya lo debe. Si
quiere comprar el baln, puede ahorrar parte
de su dinero y comprarlo cuando tenga la tota-
lidad. Aqu son muy importantes los valores de
austeridad, paciencia y aprender a postergar la
satisfaccin de los deseos.
Invertir el dinero de tal manera que vayan
construyendo un patrimonio que les permita
tener ms adelante ingresos pasivos, y no slo
ingresos activos.
Estos aprendizajes les ayudan a no gastar
ms del dinero que reciben.
6.- Los nios entran en contacto con el di-
nero cada vez ms temprano. A qu edad hay
que empezar a darles dinero para que ellos lo
manejen?
Algunos autores consideran que se les debe
comenzar a dar dinero una vez que saben las
operaciones matemticas bsicas de sumar y
restar. Este es un buen criterio. A la vez, cuando
un nio muestra inters por manejar dinero,
es importante que aprenda a administrarlo,
siguiendo las pautas de invertir, ahorrar, gas-
tar y compartir, aunque an no sepa sumar o
restar. El manejo del dinero puede facilitar la
enseanza de estas operaciones matemticas.
7.- Cul es la importancia de la educacin
nanciera desde la niez?
La educacin nanciera es importante
pues, nos guste o no, vivimos en un mundo en
el cual el dinero se requiere para muchas ac-
tividades. Cuando los nios aprenden desde la
infancia a manejar el dinero, estn aprendien-
do simultneamente a ser consumidores inte-
ligentes, a ser solidarios, a ahorrar y a invertir.
Tambin aprenden que el dinero no es lo nico
importante en la vida del ser humano y que es
la persona quien debe manejar el dinero, en lu-
gar de que sea el dinero quien la controle a ella.
8.- Cmo se les ensea a apreciar el dine-
ro? Se les explica cmo se obtiene?
Son importantes ambas acciones: A) En-
searles a apreciar el dinero, mostrndoles su
utilidad y la importancia de no derrocharlo, de
la misma manera que se les ensea a no de-
rrochar otros recursos como el agua. B) Expli-
carles distintas maneras de obtener el dinero.
Es importante recordar que ganar dinero es un
comportamiento econmico, que no es exclu-
sivo de los adultos. Los nios tambin pueden
aprender a ganar dinero y a manejar el dinero
que obtienen, ya sea con su trabajo, a travs de
una mesada que les dan sus padres o de regalos
que reciben en pocas especiales.
9.- Qu tan importante es el ejemplo en la
educacin nanciera de los hijos?
Todo lo que queras saber sobre el dinero y los nios
12
Opinin
Es fundamental. Los nios aprenden observan-
do lo que hacen los adultos que ellos admiran y des-
pus imitndolos. Los infantes buscan comportarse
de la misma manera que lo hacen sus hroes (pa-
dres, abuelos, hermanos mayores). De ah la impor-
tancia de que, como adultos, brindemos un ejemplo
adecuado, tanto en la forma de obtener el dinero
como en la manera de administrarlo.
10.- Qu valores hay que ensearles en cuanto
al comportamiento econmico?
Es importante ensear todos los valores que
podamos, relacionndolos con los comportamientos
econmicos. Es bsico ensearles a ser honestos,
responsables, respetuosos, bondadosos, reexivos,
generosos, serenos, etc. Veamos por ejemplo la se-
renidad. Cuando una persona ahorra e invierte, re-
quiere hacerlo en forma serena o calmada, no dejar-
se ganar por la impulsividad o por el afn, actitudes
que pueden llevarlo a perder su dinero. Al reexio-
nar sobre diferentes valores, podemos vincularlos a
los comportamientos econmicos.
11.- Qu tanta importancia se le debe dar al
dinero frente a los nios? Cmo mostrarles que hay
cosas por encima del dinero?
El dinero es importante y sirve para muchas
cosas. Es esencial ensearles que el dinero es un
recurso, un instrumento que permite al ser huma-
no satisfacer sus necesidades, al ser cambiado en el
presente o en el futuro por algo que requiere o de-
sea, ya sea un bien (alimentos, juguetes, herramien-
tas, mquinas, vivienda, etc.) o un servicio (educa-
cin, salud, transporte, etc.). Tambin es importante
ensearles que el dinero no es un n. No se trata de
conseguir dinero para acumularlo, sino de entender
que es una herramienta que podemos utilizar para
mejorar nuestra calidad de vida y la de quienes nos
rodean. Podemos mostrarles que hay cosas y activi-
dades para las que no necesitamos dinero y con las
cuales nos sentimos bien. Por ejemplo, jugar con los
hijos, escucharlos, expresar nuestro afecto, dedicar
tiempo a las personas que queremos. Estas y otras
ms son actividades que no requieren dinero, y con
las cuales disfrutamos y nos sentimos felices.
Ensearles a los nios que lo que realmente
ayuda a forjar un mundo mejor y a hacer la diferen-
cia es el bien que hacemos, el amor que brindamos
y la colaboracin que prestamos, no el dinero que
poseemos.
12.- Se les deben ensear a los nios las dife-
rencias entre ricos y pobres?
Aunque no les enseemos de manera explcita
la diferencia entre ricos y pobres, los nios y nias
observan personas que tienen riqueza y personas
que carecen de ella. Podemos aprovechar para expli-
carles que tener o no tener dinero es una situacin
temporal (no duradera ni denitiva) y aprovechar
para ensear a los nios a diferenciar entre tener ri-
queza (dinero o recursos) y tener una mentalidad de
riqueza (sentimiento duradero y profundo de abun-
dancia). De igual forma, hay que diferenciar entre
carecer de riqueza (falta de dinero o recursos) y te-
ner una mentalidad de pobreza (sentimiento dura-
dero y profundo de escasez). Tener riqueza o carecer
de ella es en parte consecuencia de nuestra actitud
(mentalidad de riqueza o mentalidad de pobreza) y
en parte es una consecuencia de nuestros compor-
tamientos econmicos.
13.- Cmo ensearles la importancia del aho-
rro? Es suciente la alcanca o es mejor adquirir un
sistema de ahorro para ellos?
Para los nios pequeos, es mejor comenzar por
ensearles a ahorrar en una alcanca transparen-
te. Cuando tenga suciente dinero para abrir una
cuenta de ahorros, es importante indagar las condi-
ciones en las cuentas que ofrecen distintas entida-
des nancieras, para que lo que ahorre no lo pierda
en comisiones e impuestos y para tener claro qu
Es fundamental. Los nios aprenden observan-
do lo que hacen los adultos que ellos admiran y des-
pus imitndolos. Los infantes buscan comportarse
de la misma manera que lo hacen sus hroes (pa-
dres, abuelos, hermanos mayores). De ah la impor-
tancia de que, como adultos, brindemos un ejemplo
adecuado, tanto en la forma de obtener el dinero
como en la manera de administrarlo.
10.- Qu valores hay que ensearles en cuanto
al comportamiento econmico?
Es importante ensear todos los valores que
podamos, relacionndolos con los comportamientos
econmicos. Es bsico ensearles a ser honestos,
responsables, respetuosos, bondadosos, reexivos,
generosos, serenos, etc. Veamos por ejemplo la se-
renidad. Cuando una persona ahorra e invierte, re-
quiere hacerlo en forma serena o calmada, no dejar-
se ganar por la impulsividad o por el afn, actitudes
que pueden llevarlo a perder su dinero. Al reexio-
nar sobre diferentes valores, podemos vincularlos a
los comportamientos econmicos.
11.- Qu tanta importancia se le debe dar al
dinero frente a los nios? Cmo mostrarles que hay
cosas por encima del dinero?
El dinero es importante y sirve para muchas
cosas. Es esencial ensearles que el dinero es un
recurso, un instrumento que permite al ser huma-
no satisfacer sus necesidades, al ser cambiado en el
presente o en el futuro por algo que requiere o de-
sea, ya sea un bien (alimentos, juguetes, herramien-
tas, mquinas, vivienda, etc.) o un servicio (educa-
cin, salud, transporte, etc.). Tambin es importante
ensearles que el dinero no es un n. No se trata de
conseguir dinero para acumularlo, sino de entender
que es una herramienta que podemos utilizar para
mejorar nuestra calidad de vida y la de quienes nos
rodean. Podemos mostrarles que hay cosas y activi-
dades para las que no necesitamos dinero y con las
cuales nos sentimos bien. Por ejemplo, jugar con los
hijos, escucharlos, expresar nuestro afecto, dedicar
tiempo a las personas que queremos. Estas y otras
ms son actividades que no requieren dinero, y con
las cuales disfrutamos y nos sentimos felices.
Ensearles a los nios que lo que realmente
ayuda a forjar un mundo mejor y a hacer la diferen-
cia es el bien que hacemos, el amor que brindamos
y la colaboracin que prestamos, no el dinero que
poseemos.
12.- Se les deben ensear a los nios las dife-
rencias entre ricos y pobres?
Aunque no les enseemos de manera explcita
la diferencia entre ricos y pobres, los nios y nias
observan personas que tienen riqueza y personas
que carecen de ella. Podemos aprovechar para expli-
carles que tener o no tener dinero es una situacin
temporal (no duradera ni denitiva) y aprovechar
para ensear a los nios a diferenciar entre tener ri-
queza (dinero o recursos) y tener una mentalidad de
riqueza (sentimiento duradero y profundo de abun-
dancia). De igual forma, hay que diferenciar entre
carecer de riqueza (falta de dinero o recursos) y te-
ner una mentalidad de pobreza (sentimiento dura-
dero y profundo de escasez). Tener riqueza o carecer
de ella es en parte consecuencia de nuestra actitud
(mentalidad de riqueza o mentalidad de pobreza) y
en parte es una consecuencia de nuestros compor-
tamientos econmicos.
13.- Cmo ensearles la importancia del aho-
rro? Es suciente la alcanca o es mejor adquirir un
sistema de ahorro para ellos?
Para los nios pequeos, es mejor comenzar por
ensearles a ahorrar en una alcanca transparen-
te. Cuando tenga suciente dinero para abrir una
cuenta de ahorros, es importante indagar las condi-
ciones en las cuentas que ofrecen distintas entida-
des nancieras, para que lo que ahorre no lo pierda
en comisiones e impuestos y para tener claro qu
inters va a recibir por su dinero.
Ensear la importancia del ahorro comienza
con el ejemplo. Si como padres ahorramos y les
mostramos a los nios las consecuencias positivas
de hacerlo, ellos aprendern a ahorrar. Si los nios
observan la satisfaccin que sentimos cuando al
cabo de un tiempo de ahorrar tenemos la totalidad
o gran parte del dinero para adquirir una meta que
hemos establecido con anterioridad, y nos ven ad-
quirirla y disfrutarla, aprendern la importancia del
ahorro.
Actualmente vivimos en un mundo en el que se
sobreestima el compre ahora y pague despus. Lo
estimulan las entidades nancieras con las ofertas
de tarjetas de crdito, las entidades de turismo con
el lema Viaje ahora y pague despus, etc. Con es-
tos estmulos, muchos jvenes preeren tener ya
lo que desean y pagar despus. Y as comienzan un
viaje en el que lo normal es vivir permanentemen-
te endeudados. Hay que ensearles que algunas co-
sas pueden conseguirse a travs de un prstamo, por
ejemplo una vivienda. A la vez, hay que mostrarles
la satisfaccin y el orgullo de esforzarse para conse-
guir una meta nanciera sin endeudarse.
14.- Cmo generar actitudes de prosperidad en
los nios?
Ensear a los nios actitudes de prosperidad
implica, entre otras cosas, ensearles a:
a) Ser conscientes de los recursos que poseen.
b) Mantener una actitud positiva hacia lo que
poseen, la cual se maniesta tanto en disfrutar de lo
que tienen como en sentirse seguros y abundantes.
c) Manejar los recursos que poseen (cuidn-
dolos, utilizndolos apropiadamente, hacindoles
mantenimiento, etc.).
13
Opinin
d) Asumir la responsabilidad de sus pensamien-
tos, sentimientos y actos.
e) Enfrentar adecuadamente los cambios.
f) Facilitar y disfrutar que otras personas (sus
hermanos, amigos, conocidos, etc.) prosperen.
15.- Cmo se les ensea a medir riesgos?
Normalmente los padres enseamos a los nios
a conocer los riesgos que corren en muchas circuns-
tancias. Por ejemplo, si no se abrigan en un da llu-
vioso, corren el riesgo de enfermarse; si no duermen
lo suciente, corren el riesgo de sentirse cansados
al da siguiente; si no tratan en forma amable a sus
compaeros, corren el riesgo de no tener amigos;
si no estudian lo suciente, corren el riesgo de no
aprender y de que les vaya mal en el colegio.
De la misma manera, si no cuidan bien el dine-
ro, corren el riesgo de perderlo. Enseamos los ries-
gos nancieros mostrndoles las conductas adecua-
das que deben llevar a cabo consigo mismos y con
el entorno, as como las consecuencias que pueden
tener las acciones inadecuadas.
Ensearles a medir los riesgos en relacin con el
dinero implica llevar a cabo acciones que eviten que
se les pierda o se les acabe (tales como el consumo
indiscriminado o la solidaridad poco inteligente) y
realizar acciones que les faciliten aumentar su di-
nero (tales como el ahorro y las inversiones inteli-
gentes).
16.- Se les debe ensear a guardar recibos de
sus gastos?
Es importante ensear a los nios a guardar
durante un tiempo los recibos de sus gastos, de tal
manera que si por ejemplo compran un juguete y
les sale defectuoso, puedan reclamar para que se
lo cambien o les den otro en perfecto estado. Sola-
mente con el recibo pueden demostrar que ellos s
adquirieron el bien o el servicio que desean mejorar.
De la misma manera, cuando los nios elaboran
un presupuesto, los recibos les permiten analizar y
contrastar el presupuesto elaborado con los gastos
efectivamente realizados, para hacer los ajustes ne-
cesarios.
Tambin pueden utilizarlos para hacer compras
comparadas. Si guardan el recibo de la compra de
un producto (como un helado) hecha en el mes de
marzo y quieren comprar el mismo producto en
abril, pueden comparar si tiene el mismo valor y si
en otros lugares vara el precio.
17- Cmo se les ayuda a diferenciar qu se
debe o no se debe comprar?
Podemos guiar a los nios desde pequeos y
ensearles a analizar lo que van a comprar desde
el punto de vista de la calidad (si es buena marca
o no lo es, si es duradero o no lo es), de la garanta
(cmo les van a responder en el lugar de compra
por la calidad de lo adquirido), del valor (si el precio
es muy alto o muy bajo, en relacin con el precio
promedio del producto), etc. Sin embargo, poco a
poco debemos dejar que ellos mismos analicen lo
que van a adquirir, realicen sus compras y asuman
las consecuencias de comprar, haciendo o no un
anlisis previo de las mismas. Si por ejemplo no in-
dagan el valor de lo que van a comprar en distintos
lugares (hacer compras comparadas), pueden termi-
nar comprando un bien o un servicio por un precio
mucho ms alto, y el dinero no les va a alcanzar para
hacer otras compras.
Asimismo, es importante establecer acuerdos
en relacin con las compras que pueden hacer con
el dinero que les damos. Podemos acordar que no
compren juguetes blicos o que no compren bebi-
das con altos niveles de azcar, o que no compren
productos contaminantes del medio ambiente. A la
vez, podemos acceder a que compren la ropa que
a ellos les gusta (aunque a nosotros no). Lo impor-
tante es permitirles poco a poco independencia en
sus decisiones de consumo, ensendoles en este
proceso a consumir de manera inteligente, es decir,
procurando que su consumo genere bienestar indi-
vidual y social.
Quiero nalizar este artculo desendoles que
tengan una feliz navidad y que el ao 2013 sea para
cada uno el ao del amor, de la prosperidad y de la
abundancia.
Mara Ins Sarmiento
14
El Patio de recreo
EL PATIO DE RECREO
amor
amistad
generosidad
solidaridad
paz
salud
trabajo
D
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c
o
r
a
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0
1
3
!
15
Finanzas con amigos
N
os acercamos al nal del ao y a esa po-
ca tan emotiva de regalos y de buenos
deseos, la Navidad. Cul ser el regalo
estrella de estas estas? Por qu no eres ori-
ginal y regalas algo que no pase de moda? Yo,
este ao, regalar conocimientos nancieros, o
quizs algn producto de ahorro.
Mientras la campaa de los planes de
pensiones empieza a llenar los escaparates de
los bancos y aseguradoras, con sus regalos de
sartenes, maletas de viaje o incluso jamones,
como reclamo para captar nuevos clientes, yo
aprovecho estos ltimos das del ao para mi-
rar atrs y hacer una valoracin de lo aconte-
cido estos 12 meses. Qu es lo siguiente que
har? Ponerme los objetivos para el siguiente
ao porque, como dice un amigo moel que
no sabe a dnde va, ya ha llegado.
Bien, pues uno de los objetivos que me he
puesto para el ao que viene (este ya lo tengo
claro) es ayudar a 200 personas a reconducir
sus nanzas hacia el lugar correcto. Y no quiero
ayudarles simplemente escribiendo en mi blog
o en publicaciones tan reconocidas como esta,
sino que quiero implicarme personalmente.
Lo primero es denir cul es el objetivo
econmico que se quiere conseguir. Despus,
analizar si los productos ya contratados son
adecuados para ese objetivo propuesto. Si no
es as, buscaremos dnde estn esos productos
idneos para nuestras necesidades.
Ah es probable que necesitemos ayuda
profesional, pero debo recordarte que el seor
del banco no es un asesor (ya hace aos que los
transformaron en simples vendedores) Y ahora,
con los productos contratados, lo ms difcil, y
ese es mi mayor trabajo como Psicoterapeuta
Financiero, es decidir qu realmente queremos
cambiar y que vamos a respetar el plan tratado.
Y ahora, para los que ya tenis esa cultura
nanciera necesaria para saber a dnde vamos
y cmo lo hacemos, os propongo algo:
Qu os parece ayudar a 12 personas a ad-
quirir un poco de cultura nanciera? Una cada
mes! No, no se trata de convertiros en asesores
nancieros; hay muchas maneras de ayudar.
Os doy 12 ideas para ayudar a alguien a
avanzar un paso ms en estos temas tan nece-
sarios en el da a da:
1. Regalar una suscripcin a una revista de
nanzas personales.
2. Ingresar la primera cuota del producto
de inversin del recin nacido.
3. Ir acompaado por tu hijo a las gestio-
nes del banco.
4. Ayudar a calcular a tus padres cunto
cobrarn de pensin. Les acompaas a la o-
cina de la Seguridad Social ms cercana y de
paso preguntas por tus nmeros (eso ayuda a
creer en el ahorro personal)
5. Dar a conocer a un amigo una web de -
nanzas personales (yo suelo recomendar www.
nanzasparatodos.es).
6. Regalar una hucha transparente al hijo
de un amigo.
7. Regalar o prestar un libro sobre econo-
ma y nanzas.
8. Compartir los contenidos de un blog so-
bre el dinero.
Hoy: Juan Marn Pozo
Un presente para el futuro
Resea del autor
Nacido en Girona el ao 1970, emprendedor
y buen comunicador. Despus de ms de 15 aos
siendo un empresario tradicional, descubri el
mundo de las nanzas personales y comenz una
andadura de aprendizaje hablando con economis-
tas, banqueros y escritores.
Su primer libro Finanzas para un tonto, da
una cultura suciente para tomar decisiones co-
rrectas con nuestro dinero. Ayuda a personas nor-
males a salir de la crisis y a tener un futuro econ-
mico prspero.
Hoy, se considera a s mismo un Psicotera-
peuta Financiero, ya que evala las necesidades
de las personas y despus trabaja para generar un
cambio en ellas.
16
Opinin
9. Ensear a un nio a dividir entre 10 (eso
le servir para calcular el 10% que los expertos
recomiendan ahorrar)
10. Hablar (y convencer) a los abuelos de
nuestros hijos de que no les den dinero a los
nios por nada.
11. Apuntarte a algn curso de economa o
nanzas (es lcito ayudarte a ti mismo)
12. Preparar la lista de la compra con los
nios, y dejarles que participen.
Espero que dentro de un ao se hayan
cumplido vuestros objetivos. Os animo a escri-
birnos y a contarnos que estis haciendo para
conseguirlos.
Saludos
Juan Marn Pozo

Un presente para el futuro
17
Novedades
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Estamos de vacaciones pero...
en Enero volvemos con toda una
intensa programacin de cursos,
talleres y webinars que...
les encantarn!
Feliz 2013
www.educacionfnancieraparatodos.com
18

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