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RIESGO

El trmino riesgo se utiliza en general para situaciones que involucran


incertidumbre, en el sentido de que el rango de posibles resultados para una
determinada accin es en cierta medida significativo.
Riesgo es la vulnerabilidad ante un potencial perjuicio o dao para las
unidades, personas, organizaciones o entidades. Cuanto mayor es
vulnerabilidad mayor es el riesgo, pero cuanto ms factible es el perjuicio o
dao, mayor es el peligro. Por tanto, el riesgo se refiere slo a la terica
"posibilidad de dao" bajo determinadas circunstancias, mientras que el
peligro se refiere slo a la terica "probabilidad de dao" bajo esas
circunstancias.
VULNERABILIDAD
La vulnerabilidad es la incapacidad de resistencia cuando se presenta
un fenmeno amenazante, o la incapacidad para reponerse despus de que
ha ocurrido un desastre. La vulnerabilidad es la disposicin a ser afectado
por una amenaza.
PLIZA
Es el contrato escrito en donde constan las condiciones del contrato
de seguro.
En la pliza se reflejan las normas que de forma general, particular o
especial regulan las relaciones contractuales convenidas entre el asegurador
y el asegurado. Es un documento cuya inexistencia afectara a la propia vida
del seguro, ya que slo cuando ha sido emitido y aceptado por ambas partes
se puede decir que han nacido los derechos y obligaciones que del mismo se
derivan.
La pliza se compone de tres partes fundamentales:
Condiciones generales.
Es el conjunto de clusulas que establece el asegurador para regular
todos los contratos de seguro que emita en el mismo ramo: extensin
y objeto del seguro, riesgos excluidos, forma de liquidacin de los
siniestros, pago de indemnizaciones. Tienen que estar redactadas de
forma clara y precisa. Adems nunca deben perjudicar a los
consumidores, por lo que todas aquellas clusulas que limiten sus
derechos, tienen que resaltarse de una forma especial y estar
expresamente aceptadas por el asegurado.
Condiciones particulares. Son los aspectos especficos de cada
pliza en concreto que la individualiza frente a las restantes.
El condicionado especial. Es el conjunto de clusulas que resultan
de aplicacin a cada pliza en concreto.

PRIMA
Es el precio del seguro o contraprestacin, que establece
una compaa de seguros calculada sobre la base de clculos actuariales y
estadsticos teniendo en cuenta la frecuencia y severidad en la ocurrencia de
eventos similares, la historia misma de eventos ocurridos al cliente, y
excluyendo los gastos internos o externos que tenga dicha aseguradora.
Salvo pacto contrario, si no se ha pagado la prima antes de producirse
el desastre o accidente, el asegurador se libera de la obligacin contrada en
el contrato. Tambin, salvo pacto en contrario, es pagada en dinero; su pago
es de carcter obligatorio para el tomador o contratante segn las
condiciones establecidas en la pliza de seguros.

CONTRATO DE SEGURO
Es un contrato mediante el cual la empresa aseguradora se obliga a
indemnizar a otra persona, o a pagarle, o a proveerle un beneficio especfico
o determinable, al producirse un suceso incierto previsto en el mismo
La Ley del Contrato de Seguro lo define en su Artculo 5 en los
siguientes trminos: El contrato de seguro es aqul en virtud del cual una
empresa de seguros, a cambio de una prima, asume las consecuencias de
riesgos ajenos, que no se produzcan por acontecimientos que dependan
enteramente de la voluntad del beneficiario, comprometindose a
indemnizar, dentro de los lmites pactados, el dao producido al tomador, al
asegurado o al beneficiario, o a pagar un capital, una renta u otras
prestaciones convenidas, todo subordinado a la ocurrencia de un evento
denominado siniestro, cubierto por una pliza.
Cuando se emplea el trmino contrato de seguro, generalmente se
hace con la intencin de designar el instrumento, documento o pliza, por
medio del cual quedan expresamente sealadas las clusulas que regularn
la relacin contractual entre el asegurador y el asegurado.

FORMAS DE AFRONTAR EL RIESGO.
Existen diversas formas de afrontar los riesgos, algunas alternativas
para abordar el riesgo y los problemas potenciales son las siguientes:
Evitacin. En la evitacin, se elige un curso de la accin que elimina la
exposicin a la amenaza, lo cual significa, a menudo, optar por un curso
completamente diferente del que se haba planificado originariamente.
Transferencia. El ejemplo ms citado de transferencia de riesgo es el
seguro. La transferencia de riesgos no trata la amenaza, sino que
simplemente hace responsable de sus consecuencias a otra parte.
Asuncin. Significa que se es consciente del riesgo, pero que se decide
no adoptar ninguna medida al respecto. Se acuerda aceptar sus
consecuencias o simplemente afrontarlas cuando acontezcan. La
asuncin tambin es una estrategia vlida cuando las consecuencias del
riesgo son menos costosas y/o menos traumticas que el esfuerzo
requerido para prevenirlas.
Prevencin. La prevencin hace referencia a la accin que se emprende
para reducir la probabilidad de ocurrencia de un problema potencial. En
general, suele ser la primera medida que se adopta para afrontar los
riesgos que suponen una grave amenaza. La prevencin se inicia con la
identificacin de las causas de los riesgos potenciales. Su determinacin
permite identificar medidas preventivas que podran reducir la
probabilidad de que aconteciera un determinado problema.
Mitigacin del impacto. Est destinada a reducir los efectos negativos
de un problema. Se adoptan medidas para aminorar el impacto.
Planificacin de contingencias. Los planes de contingencia son
acciones especficas que se emprenden cuando surge un riesgo
potencial. Estn destinados a afrontar los problemas despus de su
produccin, deben disearse con la debida antelacin al evento. La
planificacin de contingencias slo se debera realizar para el caso de
problemas que supongan una grave amenaza y que persistan despus de
haber adoptado medidas preventivas.



PRINCIPIOS DEL CONTRATO DE SEGURO
1. Principio de buena Fe. Este principio recoge la mxima romana que
expresa que la buena fe se presume y la mala debe probarse. El
intrprete debe presumir que los contratantes han celebrado el
contrato con la honestidad y lealtad que exige el comercio jurdico, lo
cual lleva implcito la plena conciencia de no engaar, ni perjudicar, ni
daar a la otra parte.
2. Principio de integracin. Las relaciones derivadas del contrato de
seguro se rigen por la Ley del Contrato de Seguro y por las
disposiciones que convengan las partes a falta de disposicin expresa
o cuando la ley seale que una determinada disposicin no es de
carcter imperativo. En caso de duda se aplicar la analoga y cuando
no sea posible aplicarla el intrprete recurrir a la costumbre, a los
usos y a las prcticas generalmente observadas en el mercado
asegurador venezolano. Slo se acudir a las normas de derecho civil,
cuando no exista disposicin expresa en la ley o en la costumbre
mercantil.
3. Principio de contribucin: Podra darse el caso que el mismo bien
sea asegurado por su valor real con distintos aseguradores. En tal
eventualidad, si cada uno de los aseguradores indemnizara un
siniestro en su totalidad, el asegurador resultara recibiendo una suma
de dinero superior al dao sufrido. Esta prctica sera contraria al
espritu y en consecuencia entra en accin el llamado Principio de
Contribucin, en virtud del cual el monto del siniestro se prorratea
entre los distintos aseguradores, a razn de la suma nominal cubierta
por cada uno de ellos. Cuando una clusula sea ambigua u oscura se
interpretar a favor del tomador, del asegurado o del beneficiario.
4. Principio de interpretacin restrictiva. Las clusulas que imponen la
caducidad de derechos del tomador, del asegurado o del beneficiario,
deben ser de interpretacin restrictiva, a menos que la interpretacin
extensiva beneficie al tomador, al asegurado o al beneficiario.
5. Principio de vinculacin entre hechos e intencin de las partes.
Los hechos de los contratantes, anteriores, coetneos y subsiguientes
a la celebracin del contrato, que tengan relacin con lo que se
discute, sern la mejor explicacin de la intencin de las partes al
tiempo de celebrarse la convencin. A tenor de este principio, el juez
debe realizar una interpretacin extratextual, es decir, analizar lo
expresado en el contrato de seguro y adems realizar una actividad
lgica reflexiva que considere el contrato en todo su conjunto, desde
los tratos efectuados antes de la celebracin como las conductas
durante la ejecucin hasta aquellas actuaciones que conllevan a su
conclusin.
6. Principio de interpretacin a favor del dbil jurdico. Cuando una
clusula sea ambigua u oscura se interpretar a favor del tomador, del
asegurado o del beneficiario Este principio que rige para todos los
contratos de adhesin, persigue que el que introduce o elabora la
clusula, la incorpore lo ms clara y precisa posible, sancionndolo en
caso contrario, con interpretar la clusula en su contra y a favor de la
parte ms dbil, es decir, el tomador, asegurado o beneficiario.