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EL FRAUDE
EN LA
PERITACIÓN
DE AUTOMÓVILES
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ÍNDICE
1. INTRODUCCIÓN…………………………………………………………….. 2
2. CONCEPTO DE FRAUDE…………………………………………………... 3
2.1 El fraude en siniestros de automóviles
2.2 Tipos de fraude
2.3 Perfil del defraudador
3. MARCO LEGAL………………………………………………………………. 5
3.1 Regulación penal
3.2 Regulación Ley de Contrato de Seguro 50/80
8. VALORACIÓN PERSONAL……………………………………………….. 31
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1. INTRODUCCIÓN
2
2. CONCEPTO DE FRAUDE
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2. Falsa declaración para obtener un beneficio el propio
asegurado.
En esta modalidad es el propio asegurado el que pretende
beneficiarse directamente, y consiste en la falsificación de la
declaración del siniestro que realiza el propio asegurado,
introduciendo más daños, que ya se encontraban en su vehículo,
de los que se han producido en el propio accidente.
4. Otras.
En menor medida, aparecen otras modalidades tales como
ocultación de alcoholemia, falso conductor habitual, fraude del
taller y versiones para cobrar ambos implicados.
- De cuello blanco:
Son quienes llevan a cabo esta conducta dentro del
ejercicio de su actividad.
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3. MARCO LEGAL
Artículo 1.
El contrato de seguro es aquel por el que el asegurador se obliga,
mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el
evento cuyo riesgo es objeto de cobertura a indemnizar, dentro de
los límites pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacer
un capital, una renta u otras prestaciones convenidas.
Artículo 11.
El tomador del seguro o el asegurado deberán durante el curso
del contrato comunicar al asegurador, tan pronto como le sea
posible, todas las circunstancias que agraven el riesgo y sean de tal
naturaleza que si hubieran sido conocidas por éste en el momento
de la perfección del contrato no lo habría celebrado o lo habría
concluido en condiciones más gravosas.
Artículo 16.
El tomador del seguro o el asegurado o el beneficiario deberán
comunicar al asegurador el acaecimiento del siniestro dentro del
plazo máximo de siete días de haberlo conocido, salvo que se haya
fijado en la póliza un plazo más amplio. En caso de incumplimiento,
el asegurador podrá reclamar los daños y perjuicios causados por la
falta de declaración.
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Este efecto no se producirá si se prueba que el asegurador ha
tenido conocimiento del siniestro por otro medio.
Artículo 17.
El asegurado o el tomador del seguro deberán emplear los
medios a su alcance para aminorar las consecuencias del siniestro.
El incumplimiento de este deber dará derecho al asegurador a
reducir su prestación en la proporción oportuna, teniendo en cuenta
la importancia de los daños derivados del mismo y el grado de culpa
del asegurado.
Artículo 19.
El asegurador estará obligado al pago de la prestación, salvo en
el supuesto de que el siniestro haya sido causado por mala fe del
asegurado.
Artículo 26.
El seguro no puede ser objeto de enriquecimiento injusto para el
asegurado. Para la determinación del daño se atenderá al valor del
interés asegurado en el momento inmediatamente anterior a la
realización del siniestro.
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4. REACCIÓN CONTRA EL FRAUDE
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5. MEDIDAS DE PREVENCIÓN DEL FRAUDE
Transparencia.
Siempre debemos mostrar la mejor disposición para la tramitación
de siniestro y hacer ver la importancia de las gestiones, evitando
crear la impresión de que éstas buscan la manera de demorar o
denegar el pago del siniestro.
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Fidelización de Mediadores y Profesionales colaboradores.
La compañía informa a sus mediadores del tipo de cliente que
quiere y para que dichos mediadores se mantengan fieles a ella, está
bien los nombra algún cargo superior, bien los recompensa con
algún tipo de prima extraordinaria, etc.
6.2 Peritos
El perito es un colaborador habitual del asegurador en la
investigación de siniestros. La importancia del tándem Tramitador-
Perito es esencial para el desarrollo de acciones en equipo, de lo
que, en la mayoría de los casos, depende la resolución de los
fraudes.
Tienen la misión de determinar las causas reales que produjeron
los hechos ocurridos y obtener la prueba de la existencia o
inexistencia de la relación entre causas y hechos.
La actuación primordial del Perito se desarrolla en la evaluación
del riesgo y la peritación del daño una vez acaecido el siniestro. El
papel del perito esta regulado por el artículo 38 de la Ley 50/80 de
Contrato de Seguro. Deberá fijar, en un informe, las causas y
circunstancias que realmente han sucedido, y determinar su
cobertura por la póliza.
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- Destrucción de bienes
- Aseguramiento múltiple
- Preexistencias
- Incendios provocados
6.3 Abogados
Cuando el caso lo requiera, el Abogado asesorará al
Departamento de siniestros en la determinación de la
responsabilidad y circunstancias del siniestro. Por ello, la labor del
abogado se hace necesaria en los casos de presunto fraude,
cobrando especial importancia la colaboración del abogado con el
técnico.
Cuando una reclamación es rechazada por la entidad y no se
llega a un acuerdo, expreso o tácito, el asegurado o el perjudicado
puede acudir a los tribunales de justicia para que resuelvan el
conflicto. Cuando esto ocurre los abogados deben:
- Asesorar a las áreas de tramitación y dar propuestas de
actuación.
- Ser Interlocutores con los letrados contrarios.
- Preparar las declaraciones y pruebas con el resto de los
profesionales, bajo la supervisión del técnico de siniestros.
- Negociar posibles acuerdos cuando sean viables, previa
autorización del Grupo.
6.4 Mediadores
La función del Mediador, asume un papel muy importante en las
relaciones asegurador-cliente. En el terreno de la Lucha contra el
fraude, el Mediador profesional debe mantener una actitud positiva
de colaboración activa con el Asegurador, para la detección de
situaciones fraudulentas.
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- Informe de Análisis.
Es un informe orientativo que se realiza como fase previa. Se
efectúa sobre la documentación conocida para determinar los
porcentajes de responsabilidad que puede llevar la recomendación
de una reconstrucción de accidente completa.
- Informe de Reconstrucción.
Es el informe definitivo de la reconstrucción, y en él se analizan
los siguientes factores.
Ambientales. Se realiza un examen del lugar, tomando como
base el atestado realizado por la Policía o Guardia Civil,
condiciones meteorológicas, estado de la calzada, posiciones y
trayectorias de los vehículos, huellas de frenada…
Mecánicos. Se realiza un análisis de las características de los
vehículos implicados y su influencia en el accidente: peso,
dimensiones, frenos, suspensión, tracción, dirección, tipo de
motor, neumáticos, luces, carrocería y carga.
Humanos. Condiciones del conductor, antes y después del
accidente: tiempo de reacción, distracción…
Investigadores de causas.
Los investigadores de causas son técnicos especialistas en el
examen de siniestros de incendio, que desarrollan su trabajo en base
a las siguientes acciones:
- Investigación de causas y origen del incendio.
- Comportamiento de los materiales y de la electricidad en el
siniestro.
- Toma de muestras y restos, para proceder a su posterior análisis.
- Recurren a laboratorios especializados para analizar las muestras
y restos recogidos en el lugar de los hechos.
- En caso necesario, actuación en procesos judiciales.
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7. ACTUACIÓN CONTRA EL FRAUDE
INFORME DE FRAUDE
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- Declaración amistosa de accidente
Es un documento de conformidad por ambas partes,
asegurado y contrario, en el que consta los datos del accidente,
como se ha producido, lugar de los hechos, testigos...
- FIVA
Es un informe en el cual se detallan todos los antecedentes
que pudiese tener el vehículo. Dicho informe lo facilita la
compañía en caso de que lo solicitase el perito, para este
comprobar si el vehículo estaba asegurado antes del producirse
un siniestro a peritar.
INFORME TÉCNICO
El presente informe se realiza con objeto de aclarar los motivos por los
cuales he llegado a la conclusión de que el siniestro que nos ocupa es un
presunto fraude ya que el asegurado ha intentado engañar a la compañía
simulando un siniestro inexistente para cubrir unos daños propios.
VEHÍCULOS IMPLICADOS
Vehículo A (Asegurado).
Marca y modelo: FORD FOCUS
Matrícula: 0000-XXX
Propietario: I. C. C.
Aseguradora: ALLIANZ
Vehículo B.
Marca y modelo: SEAT IBIZA
Matrícula: 0000-XXX
Propietario: I. S. G.
Aseguradora: MAPFRE
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RELATO DEL ACCIDENTE Y DESCRIPCIÓN DE LOS DAÑOS
Por último se observan restos de pintura blanca a una altura de 48 cm. del
suelo.
Cabe destacar que los daños observados a 63 cm. y a 48 cm. del suelo sólo
afectan a la pintura del vehículo, sin que se aprecien deformaciones de la
chapa. Estas deformaciones sí se observan en la aleta trasera derecha, si bien
éstas son mínimas.
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GESTIONES REALIZADAS
2.- Hemos realizado las mediciones de las alturas a las que se sitúan los
daños en el vehículo asegurado y las mediciones de las alturas a las que se
sitúan los elementos exteriores de la carrocería del vehículo contrario en su
parte trasera, sin coincidir ninguna de estas.
CONSIDERACIONES TÉCNICAS
2.- No existe ningún elemento en la parte trasera del vehículo contrario que
pueda ocasionar la deformación observada en la puerta trasera derecha del
vehículo asegurado, si previamente no se produce una deformación mucho
más importante a una altura inferior.
3.- El vehículo contrario no presenta indicios que indiquen que haya sido
reparado inicialmente, presentando en general un buen estado de
conservación.
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CONCLUSIONES
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REPORTAJE FOTOGRÁFICO
Vehículo asegurado
17
Vista general de los daños
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Detalle de los daños
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Daños situados en la parte inferior del vehículo asegurado
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Daños situados en la parte superior del vehículo asegurado
21
Daños inferiores, situados a 48cm del suelo
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Ubicación de la maneta de la puerta situada a 86cm del suelo
23
Daños por ralladura en puerta trasera derecha, situados a 81cm del suelo
24
Vista general del vehículo contrario
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Parte trasera del vehículo contrario con pequeños daños de aparcamiento
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Parte más saliente de la parte trasera del vehículo contrario, situada a 60cm.
27
Situación del piloto trasero derecho, situado a 90cm del suelo
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ANEXO 1
VEHÍCULO ASEGURADO
Propietario/a I. C. C.
Marca / Modelo FORD / FOCUS 1.6 TDCI 90 TREND F
Matrícula 0000XXX Fecha 1ª Matr. 01/12/2005 Potencia CV 90
Color Kms. iniciales 60190 -8 Garaje No
Valor vehículo 18245 Accesorios 0 Radio 0
Franquicia 0,00 Daños TRASERA DCHA. TRASERA
DATOS CONDUCTOR
Conductor/a A. I. G. F.
Teléfono 0000000000 F. nacimiento 22/11/1985
Permiso 48823674X F. carnet 03/07/2007
Sexo H Conductor autorizado Varón menor 25 años
DESCRIPCIÓN
Lugar siniestro BELLAVISTA
Descripción El vehículo B daba marcha atrás.
CONTRARIO
Nombre I. S. G.
Domicilio -----------------
Población DOS HERMANAS DP 00000
Marca / Modelo SEAT IBIZA Matrícula XX 0000 XX
Referencia 455567012 Color
Aseguradora 646 MAPFRE AUTOMOVILES S.A.SEGUROS REASEG.
PERITAJE
Marca / Modelo FORD / FOCUS 1.6 TDCI 90 Matrícula 0000 XXX
TREND F
Aseg/contr. Asegurado Daños TRASERA DCHA. TRASERA
Garantía RECLAMAC
Convenio CIDE Compromiso Si
Observaciones
TALLER
Taller FERRI-MOVIL (FORD)
Domicilio DE LA PALMERA S/N Nº 0
Población SEVILLA DP 00000
Nº Cuenta 000-0000-00-00000000 Teléfono 000000000
SINIESTROS
Numero Fecha Reserva Pagos Daños Culpa
1 12/02/2009 0,00 603,44 248,09 X
2 14/09/2008 1200,00 171,50 1131,35 X
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ANEXO 2
Informe de Dictamen
Perito GABINETE DE PERITACIONES VALORA ESPAÑA S.L. , B91706234
DATOS PERITACIÓN
VALORACIÓN DE DAÑOS
El perito,
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A fecha: 4/06/2009
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8. VALORACIÓN PERSONAL
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