Directive 48 CE 2008

DIRECTIVE
DIRECTIVA 2008/48/CE A PARLAMENTULUI EUROPEAN I A CONSILIULUI

din 23 aprilie 2008
privind contractele de credit pentru consumatori i de abrogare a Directivei 87/102/CEE a Consiliului
PARLAMENTUL EUROPEAN I CONSILIUL UNIUNII EUROPENE,
avnd n vedere Tratatul de instituire a Comunitii Europene, n
special articolul 95,
avnd n vedere propunerea Comisiei,
avnd n vedere avizul Comitetului Economic i Social
European (
1
),
hotrnd n conformitate cu procedura prevzut la articolul 251
din tratat (
2
),
ntruct:
(1) Directiva 87/102/CEE a Consiliului din 22 decembrie 1986
de apropiere a actelor cu putere de lege i a actelor
administrative ale statelor membre privind creditul de
consum (
3
) stabilete norme la nivel comunitar privind
contractele de credit pentru consum.
(2) n 1995, Comisia a prezentat un raport privind punerea n
aplicare a Directivei 87/102/CEE i a realizat o consultare
ampl a prilor interesate. n 1997, Comisia a prezentat un
raport de sintez asupra reaciilor la raportul din 1995. n
1996, a fost elaborat un al doilea raport privind punerea n
aplicare a Directivei 87/102/CEE.
(3) Aceste rapoarte i consultri au evideniat diferene
substaniale ntre legile diferitelor state membre n
domeniul creditelor pentru persoane fizice, n general, i al
creditelor de consum, n special. O analiz a legilor
naionale care transpun Directiva 87/102/CEE arat c
statele membre utilizeaz diverse mecanisme de protecie a
consumatorului, pe lng cele prevzute n Directiva 87/
102/CEE, datorit situaiilor juridice sau economice diferite
la nivel naional.
(4) Situaia de fapt i de drept care rezult din aceste diferene
naionale duce n anumite cazuri la denaturarea concurenei
ntre creditorii din Comunitate i mpiedic buna funcio-
nare a pieei interne, n situaiile n care statele membre au
adoptat dispoziii obligatorii diferite, mai stricte dect cele
prevzute de Directiva 87/102/CEE. Aceast situaie
limiteaz posibilitatea consumatorilor de a face uz direct
de oferta de credite transfrontaliere care crete treptat.
Denaturrile i limitrile menionate pot avea, la rndul lor,
consecine asupra cererii de bunuri i servicii.
(5) n ultimii ani tipurile de credite oferite consumatorilor i
folosite de ctre acetia au evoluat n mod considerabil. Au
aprut noi instrumente de credit i utilizarea acestora
continu s se dezvolte. Prin urmare este necesar
modificarea dispoziiilor existente i extinderea domeniului
lor de aplicare, dup caz.
(6) n conformitate cu dispoziiile tratatului, piaa intern
cuprinde un spaiu fr frontiere interne n care este
asigurat libera circulaie a mrfurilor i a serviciilor,
precum i libertatea de stabilire. Dezvoltarea unei piee a
creditului, mai transparente i eficiente, n cadrul acestui
spaiu fr frontiere interne este esenial pentru promo-
varea dezvoltrii activitilor transfrontaliere.
(7) Pentru a facilita apariia unei piee interne eficiente n
domeniul creditelor de consum, este necesar s se prevad
un cadru comunitar armonizat ntr-o serie de domenii
fundamentale. Avnd n vedere dezvoltarea continu a
pieei creditului de consum i mobilitatea crescnd a
cetenilor europeni, o legislaie comunitar anticipativ,
care s poat fi adaptat la formele viitoare de credit i care
s permit statelor membre un grad corespunztor de
flexibilitate n procesul de punere n aplicare, ar trebui s
faciliteze elaborarea unei legislaii moderne n domeniul
creditului de consum.
L 133/66 RO Jurnalul Oficial al Uniunii Europene 22.5.2008
(
1
) JO C 234, 30.9.2003, p. 1.
(
2
) Avizul Parlamentului European din 20 aprilie 2004 (JO C 104 E,
30.4.2004, p. 233), Poziia comun a Consiliului din 20 septembrie
2007 (JO C 270 E, 13.11.2007, p. 1) i Poziia Parlamentului
European din 16 ianuarie 2008 (nepublicat nc n Jurnalul Oficial).
Decizia Consiliului din 7 aprilie 2008.
(
3
) JO L 42, 12.2.1987, p. 48. Directiv modificat ultim dat prin
Directiva 98/7/CE a Parlamentului European i a Consiliului (JO
L 101, 1.4.1998, p. 17).
(8) Pentru a se asigura ncrederea consumatorilor, este
important ca piaa s le ofere un grad suficient de protecie.
Astfel, libera circulaie a ofertelor de credite ar trebui s
poat avea loc n condiii optime, att pentru cei care ofer
creditele, ct i pentru cei care le solicit, innd seama de
situaiile specifice din fiecare stat membru.
(9) O armonizare complet este necesar pentru a se asigura
tuturor consumatorilor din Comunitate un nivel ridicat i
echivalent de protecie a intereselor lor i pentru crearea
unei veritabile piee interne. n consecin, nu ar trebui s li
se permit statelor membre s menin sau s introduc alte
dispoziii de drept intern dect cele prevzute de prezenta
directiv. Cu toate acestea, o astfel de limitare nu ar trebui
s se aplice dect n cazul dispoziiilor armonizate din
prezenta directiv. Cnd astfel de dispoziii armonizate nu
exist, statele membre ar trebui s dispun n continuare de
libertatea de a menine sau introduce dispoziii legale
naionale. n consecin, statele membre ar putea, de
exemplu, s menin sau s introduc dispoziii naionale
cu privire la rspunderea solidar a vnztorului sau a
furnizorului de servicii i a creditorului. Un alt exemplu
privind aceast posibilitate oferit statelor membre ar putea
fi meninerea sau introducerea de dispoziii naionale cu
privire la anularea contractului de vnzare de bunuri sau
furnizare de servicii, n cazul n care consumatorul i
exercit dreptul de retragere din contractul de credit. n
acest sens, n cazul contractelor de credit pe durat
nedeterminat, ar trebui s li se acorde statelor membre
dreptul de a stabili un termen minim care trebuie s curg
ntre momentul n care creditorul solicit rambursarea i
ziua n care trebuie rambursat creditul.
(10) Definiiile cuprinse n prezenta directiv stabilesc domeniul
de aplicare a armonizrii. n consecin, obligaia impus
statelor membre de a pune n aplicare dispoziiile prezentei
directive ar trebui s fie limitat la domeniul de aplicare al
acesteia, conform definiiilor menionate. Cu toate acestea,
prezenta directiv nu ar trebui s aduc atingere punerii n
aplicare de ctre statele membre, n conformitate cu
legislaia comunitar, a dispoziiilor prezentei directive n
domenii care nu intr n sfera de aplicare a acesteia. Astfel,
un stat membru ar putea s menin sau s introduc
dispoziii legale naionale corespunztoare celor din
prezenta directiv sau anumitor prevederi privind con-
tractele de credit din aceasta, care nu intr n sfera de
aplicare a prezentei directive, cum ar fi dispoziiile privind
contractele de credit pentru sume mai mici de 200 EUR sau
mai mari de 75 000 EUR. De asemenea, statele membre ar
putea aplica dispoziiile prezentei directive i n cazul unui
credit legat care nu intr sub incidena definiiei privind
contractul de credit legat cuprins n prezenta directiv.
Astfel, dispoziiile cu privire la contractul de credit legat ar
putea fi aplicate contractelor de credit care servesc doar
parial la finanarea unui contract pentru furnizarea de
bunuri sau prestarea de servicii.
(11) n cazul anumitor contracte de credit, crora li se aplic
numai unele dintre dispoziiile prezentei directive, nu ar
trebui s li se permit statelor membre s adopte dispoziii
legale naionale care s pun n aplicare alte dispoziii ale
acestei directive. Cu toate acestea, statele membre ar trebui
s dispun n continuare de libertatea de a reglementa, n
legislaia naional, acele tipuri de contracte de credit cu
privire la alte aspecte nearmonizate de prezenta directiv.
(12) Contractele pentru prestarea continu de servicii sau pentru
furnizarea de bunuri de acelai fel, atunci cnd con-
sumatorul pltete pentru acestea n rate, pe durata
furnizrii lor, pot s difere considerabil, din punctul de
vedere al intereselor prilor contractante implicate, precum
i al modalitilor i al efecturii tranzaciilor, de contractele
de credit care intr sub incidena prezentei directive. Prin
urmare, ar trebui clarificat faptul c aceste contracte nu sunt
considerate contracte de credit n sensul prezentei directive.
Un astfel de tip de contract este, de exemplu, contractul de
asigurare n care prima de asigurare este pltit n rate
lunare.
(13) Prezenta directiv nu ar trebui s se aplice anumitor tipuri
de contracte de credit, cum ar fi cardurile de debit cu
amnare la plat, n temeiul crora creditul trebuie
rambursat n termen de trei luni i pentru care sunt de
pltit numai costuri nesemnificative.
(14) Contractele de credit care au ca obiect acordarea de credite
cu garanii imobiliare ar trebui excluse din domeniul de
aplicare a prezentei directive. Acest tip de credit are un
caracter foarte specific. De asemenea, ar trebui excluse din
domeniul de aplicare a prezentei directive contractele de
credit al cror scop este finanarea dobndirii sau pstrrii
dreptului de proprietate asupra unui teren sau asupra unei
cldiri existente sau proiectate. Cu toate acestea, nu ar
trebui excluse din domeniul de aplicare a prezentei directive
contractele de credit pentru simplul motiv c au ca scop
renovarea sau creterea valorii unei cldiri existente.
(15) Dispoziiile prezentei directive se aplic indiferent dac
creditorul este o persoan juridic sau fizic. Cu toate
acestea, prezenta directiv nu aduce atingere dreptului
statelor membre de a limita acordarea de credite pentru
consumatori, n conformitate cu legislaia comunitar, la
persoane juridice sau la anumite persoane juridice.
(16) Anumite dispoziii ale prezentei directive ar trebui s se
aplice persoanelor fizice i juridice (intermediari de credit)
care, n cursul desfurrii activitii lor comerciale sau
profesionale, n schimbul unui onorariu, prezint sau ofer
consumatorilor contracte de credit, le ofer asisten prin
realizarea de activiti pregtitoare privind contractele de
credit sau ncheie contracte de credit cu consumatorii n
numele creditorului. Organizaiile care permit utilizarea
identitii lor n promovarea produselor de credit, precum
crile de credit, i care, de asemenea, pot s recomande
aceste produse membrilor lor nu ar trebui considerate
intermediari de credit n sensul prezentei directive.
(17) Prezenta directiv reglementeaz numai anumite obligaii
ale intermediarilor de credit fa de consumatori. Prin
urmare, statele membre ar trebui s dispun n continuare
de libertatea de a pstra sau introduce obligaii suplimen-
22.5.2008 RO Jurnalul Oficial al Uniunii Europene L 133/67
tare pentru intermediarii de credit, inclusiv condiiile n care
un intermediar de credit poate primi onorarii de la un
consumator care i-a solicitat serviciile.
(18) Consumatorii ar trebui protejai mpotriva practicilor
neloiale sau neltoare, n special n ceea ce privete
divulgarea informaiilor de ctre creditor, n conformitate
cu Directiva 2005/29/CE a Parlamentului European i a
Consiliului din 11 mai 2005 privind practicile comerciale
neloiale ale ntreprinderilor de pe piaa intern fa de
consumatori (Directiva privind practicile comerciale
neloiale) (
1
). Cu toate acestea, prezenta directiv ar trebui
s cuprind dispoziii speciale privind publicitatea referi-
toare la contractele de credit, precum i anumite elemente
de informare standard care ar trebui furnizate consumato-
rilor pentru a le permite acestora, n special, s compare
diferitele oferte. Aceste informaii ar trebui oferite ntr-o
manier clar, concis i vizibil prin intermediul unui
exemplu reprezentativ. Cnd nu este posibil s se indice
cuantumul total al creditului sub forma sumelor totale puse
la dispoziie, n special n cazul n care prin contractul de
credit se acord consumatorului libertate n privina
efecturii tragerilor cu o limitare privind suma, ar trebui
s se prevad un prag. Acesta ar trebui s indice limita
superioar a creditului care poate fi pus la dispoziia
consumatorului. n plus, statele membre ar trebui s
dispun n continuare de libertatea de a reglementa n
legislaia naional obligaiile de informare privind publi-
citatea care nu conine informaii asupra costului creditului.
(19) Pentru a putea lua decizii n deplin cunotin de cauz,
consumatorii ar trebui s primeasc, naintea ncheierii
contractului de credit, informaii adecvate, pe care con-
sumatorul le poate lua cu el i reflecta asupra lor, cu privire
la condiiile i costul creditului, precum i la obligaiile care
le revin. Pentru a asigura cel mai nalt grad de transparen
i comparabilitate a ofertelor, astfel de informaii ar trebui
s includ n special dobnda anual efectiv aferent
creditului, stabilit n acelai mod n ntreaga Comunitate.
Dat fiind faptul c dobnda anual efectiv nu poate fi
indicat n acest stadiu dect printr-un exemplu, acest
exemplu ar trebui s fie reprezentativ. Prin urmare, aceasta
ar trebui s corespund, de exemplu, duratei medii i valorii
totale a creditului acordat pentru tipul de contract de credit
n cauz i, dac este cazul, bunurilor achiziionate. La
stabilirea exemplului reprezentativ ar trebui s se ia n
considerare, de asemenea, frecvena anumitor tipuri de
contracte de credit pe o anumit pia. n ceea ce privete
rata dobnzii aferente creditului, frecvena ratelor i
capitalizarea dobnzilor, creditorii ar trebui s foloseasc
metoda lor convenional de calcul pentru respectivul credit
de consum.
(20) Costul total al creditului pentru consumator trebuie s
cuprind toate costurile, inclusiv dobnda, comisioanele,
taxele, onorariile intermediarilor de credit i orice alt tip de
onorarii pe care consumatorul trebuie s le plteasc n
legtur cu contractul de credit, cu excepia taxelor
notariale. Cunotinele reale ale creditorului cu privire la
costuri trebuie evaluate obiectiv, avndu-se n vedere
cerinele de diligen profesional.
(21) Contractele de credit n care rata dobnzii aferent
creditului este periodic modificat ca urmare a schimbrilor
care au loc n privina ratei de referin la care face trimitere
contractul de credit nu trebuie considerate drept contracte
de credit cu rat fix a dobnzii aferente creditului.
(22) Statele membre ar trebui s dispun n continuare de
libertatea de a pstra sau introduce dispoziii naionale care
s interzic creditorului s cear consumatorului, pentru
respectivul contract de credit, s i deschid un cont bancar
sau s ncheie un contract pentru un alt serviciu accesoriu
sau s plteasc cheltuielile sau comisioanele aferente unor
asemenea conturi bancare sau altor servicii accesorii. n
statele membre n care sunt permise astfel de oferte
combinate, consumatorii ar trebui s fie informai, nainte
de ncheierea contractului de credit, cu privire la eventualele
servicii accesorii care sunt obligatorii pentru obinerea
creditului sau cu privire la clauzele i condiiile contractuale
incluse n ofert. Costurile acestor servicii accesorii ar trebui
s fie cuprinse n costul total al creditului; alternativ, n
cazul n care valoarea unor astfel de costuri nu poate fi
determinat n prealabil, consumatorii ar trebui s
primeasc informaii corespunztoare privind existena
costurilor ntr-o etap precontractual. Creditorul trebuie
prezumat ca avnd cunotin de costurile serviciilor
accesorii pe care le ofer consumatorului, el nsui sau n
numele unui ter, cu excepia cazului n care preul acestora
depinde de caracteristicile sau de situaia specific a
consumatorului.
(23) Cu toate acestea, pentru tipurile speciale de contracte de
credit i pentru a se asigura un nivel corespunztor de
protecie a consumatorilor fr a se impune o povar
excesiv creditorilor sau, dup caz, intermediarilor de
credit, este recomandabil limitarea cerinelor precontrac-
tuale de informare din prezenta directiv, lund n
considerare caracterul specific al acestor tipuri de contracte.
(24) Este necesar informarea pe larg a consumatorului nainte
de ncheierea contractului de credit, indiferent dac un
intermediar de credit este sau nu implicat n promovarea i
comercializarea creditului. Prin urmare, cerinele precon-
tractuale de informare ar trebui s se aplice, n general, i
intermediarilor de credit. Cu toate acestea, n cazul n care
furnizorii de bunuri i servicii acioneaz cu titlu auxiliar n
calitate de intermediari de credit, nu este recomandabil s li
se impun acestora obligaia juridic a furnizrii de
informaii precontractuale n conformitate cu prezenta
directiv. Se consider, de exemplu, c furnizorii de bunuri
i servicii acioneaz cu titlu auxiliar n calitate de
intermediari de credit n cazul n care activitatea lor n
aceast calitate nu reprezint scopul principal al activitii
lor comerciale sau profesionale. n aceste cazuri, un nivel
suficient de protecie a consumatorilor este totui asigurat,
deoarece creditorul poart responsabilitatea de a se asigura
c au fost primite de ctre consumator informaii
precontractuale complete, fie de la intermediar, n cazul
n care creditorul i intermediarul convin n acest mod, fie
n alt manier corespunztoare.
(25) Statele membre pot reglementa caracterul potenial obliga-
toriu al informaiilor furnizate consumatorului nainte de
ncheierea contractului de credit, precum i perioada n care
informaiile precontractuale au for obligatorie pentru
creditor.
(26) Statele membre ar trebui s ia msurile corespunztoare
pentru a promova practici responsabile pe parcursul tuturor
(
1
) JO L 149, 11.6.2005, p. 22.
etapelor relaiei de creditare, lund n considerare trsturile
specifice ale pieei lor de credit. Aceste msuri pot cuprinde,
de exemplu, furnizarea de informaii pentru consumatori i
educarea acestora, inclusiv avertismente cu privire la
riscurile asociate nerambursrii i ndatorrii excesive. Este
important ca, n special pe piaa de credit, care este n curs
de extindere, creditorii s nu se lanseze ntr-un proces
iresponsabil de acordare de mprumuturi sau s acorde
credite fr evaluarea prealabil a bonitii, iar statele
membre ar trebui s efectueze supravegherea necesar
evitrii unor astfel de conduite i s stabileasc modalitile
necesare pentru sancionarea creditorilor n cazul n care
acetia se comport astfel. Fr a aduce atingere dis-
poziiilor privind riscul de credit din Directiva 2006/48/CE
a Parlamentului European i a Consiliului din 14 iunie
2006 privind iniierea i exercitarea activitii instituiilor
de credit (
1
), creditorii ar trebui s aib rspunderea de a
verifica individual bonitatea consumatorului. n acest scop,
acestora ar trebui s li se permit folosirea informaiilor
furnizate de ctre consumator nu numai pe durata
ntocmirii documentaiei de credit, dar i pe parcursul unui
raport comercial de lung durat cu respectivul con-
sumator. Autoritile statelor membre ar putea, de
asemenea, s ofere creditorilor instruciuni i orientri
corespunztoare. Totodat, consumatorii ar trebui s
acioneze cu pruden i s i respecte obligaiile
contractuale.
(27) n ciuda informaiilor precontractuale care trebuie furni-
zate, consumatorul poate s aib nevoie de asisten
suplimentar pentru a decide care este contractul de credit,
din gama de produse propus, care se potrivete cel mai
bine nevoilor i situaiei sale financiare. Prin urmare, statele
membre ar trebui s se asigure c creditorii acord o astfel
de asisten cu privire la produsele pe care le ofer
consumatorilor. Dac este necesar, informaiile precontrac-
tuale relevante, precum i caracteristicile eseniale ale
produselor propuse ar trebui explicate consumatorului
ntr-o manier personalizat, astfel nct consumatorul s
poat nelege efectele pe care acestea le pot avea asupra
situaiei sale economice. Dac este necesar, aceast
responsabilitate de a acorda asisten consumatorului ar
trebui s se aplice, de asemenea, intermediarilor de credit.
Statele membre ar putea stabili n ce msur i cnd ar
trebui oferite astfel de explicaii consumatorului, lund n
considerare circumstanele speciale ale situaiei n care se
ofer creditul, nevoia de asisten a consumatorului i
natura fiecrui produs de credit.
(28) n vederea evalurii bonitii unui consumator, creditorul ar
trebui s consulte i bazele de date relevante; circumstanele
actuale i aspectele de natur juridic pot impune ca aceste
consultri s varieze ca anvergur. Pentru a preveni orice
denaturare a concurenei ntre creditori, acestora ar trebui
s li se asigure accesul la bazele de date private sau publice
privind consumatorii dintr-un stat membru n care
creditorii respectivi nu i au sediul, n condiii nedis-
criminatorii n raport cu creditorii din respectivul stat
membru.
(29) n cazul n care o decizie de respingere a unei cereri de
credit este bazat pe consultarea unei baze de date,
creditorul ar trebui s informeze consumatorul cu privire
la acest lucru i la caracteristicile bazei de date consultate.
Cu toate acestea, creditorul nu ar trebui obligat s furnizeze
aceste informaii n cazul n care acest lucru este interzis
prin alte acte legislative comunitare, ca, de exemplu, cele
privind splarea banilor sau finanarea terorismului. De
asemenea, astfel de informaii nu ar trebui furnizate n
cazul n care divulgarea lor ar fi contrar obiectivelor
ordinii publice sau ale siguranei publice, ca, de exemplu,
prevenirea, cercetarea, depistarea sau urmrirea n justiie a
infraciunilor.
(30) Prezenta directiv nu reglementeaz aspectele de legislaie
contractual privind valabilitatea contractelor de credit. Prin
urmare, n acest domeniu, statele membre pot menine sau
introduce dispoziii naionale n conformitate cu legislaia
comunitar. Statele membre pot reglementa regimul juridic
al ofertei de ncheiere a contractului de credit, n special n
ceea ce privete momentul prezentrii acesteia i termenul
pe parcursul cruia aceasta are for obligatorie pentru
creditor. n cazul n care o asemenea ofert este propus n
acelai timp cu acordarea informaiilor precontractuale
prevzute de prezenta directiv, aceasta ar trebui propus,
ca orice informaie suplimentar pe care creditorul ar dori
s o aduc la cunotina consumatorului, ntr-un document
separat care s poat fi anexat informaiilor standard la
nivel european privind creditul de consum.
(31) Pentru a-i permite consumatorului s i cunoasc
drepturile i obligaiile care i revin n temeiul contractului
de credit, acesta din urm ar trebui s cuprind toate
informaiile necesare ntr-un mod clar i concis.
(32) Pentru a asigura o transparen deplin, consumatorului ar
trebui s i se ofere informaii cu privire la rata dobnzii
aferente creditului, att n stadiul precontractual, ct i la
ncheierea contractului de credit. Pe parcursul raportului
contractual, consumatorul ar trebui informat, de asemenea,
cu privire la modificrile ratei variabile a dobnzii aferente
creditului i la modificrile corespunztoare ale plilor.
Aceast dispoziie nu aduce atingere dispoziiilor naionale
care nu se refer la informarea consumatorului i care
stabilesc condiiile sau consecinele modificrilor, cu
excepia celor referitoare la pli, ale ratelor dobnzilor
aferente creditelor sau ale altor condiii economice care
privesc creditul, precum faptul c creditorul nu are dreptul
s modifice rata dobnzii aferente creditului dect atunci
cnd exist un motiv valabil pentru o asemenea modificare
sau faptul c, n cazul schimbrii ratei dobnzii aferente
creditului sau a altor condiii economice care privesc
creditul, consumatorul este liber s rezilieze contractul.
(33) Prile contractante ar trebui s aib dreptul de a rezilia un
contract de credit pe durat nedeterminat. De asemenea, n
cazul n care s-a convenit n contractul de credit, creditorul
ar trebui s poat suspenda, din motive justificate obiectiv,
dreptul consumatorului de a efectua trageri n cadrul unui
contract de credit pe durat nedeterminat. Aceste motive
pot include, de exemplu, suspiciunea unei utilizri
neautorizate sau frauduloase a creditului sau un risc
semnificativ de ridicat de incapacitate a consumatorului
de a-i ndeplini obligaiile de rambursare a creditului.
Prezenta directiv nu aduce atingere legislaiei naionale n
domeniul legislaiei contractuale care reglementeaz dreptul
prilor contractante de a rezilia contractul de credit n
urma unei nclcri a condiiilor contractuale.
(
1
) JO L 177, 30.6.2006, p. 1. Directiv modificat ultima dat prin
Directiva 2008/24/CE (JO L 81, 20.3.2008, p. 38).
(34) Pentru a apropia modalitile de exercitare a dreptului de
retragere n domenii similare, este necesar s se prevad
dreptul de retragere fr sanciuni i fr obligaie de
justificare, n condiii similare cu cele prevzute de Directiva
2002/65/CE a Parlamentului European i a Consiliului din
23 septembrie 2002 privind comercializarea la distan a
serviciilor financiare de consum (
1
).
(35) n cazul n care un consumator se retrage dintr-un contract
de credit n baza cruia a primit bunuri, n special n urma
unei achiziii n rate sau a unui contract de nchiriere sau de
leasing care prevede o obligaie de cumprare, prezenta
directiv nu ar trebui s aduc atingere reglementrilor
statelor membre privind chestiuni referitoare la restituirea
bunurilor sau la orice alte chestiuni n legtur cu aceasta.
(36) n unele cazuri, reglementrile naionale prevd deja c
fondurile nu pot fi puse la dispoziia consumatorului
nainte de expirarea unui anumit termen. n aceste cazuri,
este posibil ca consumatorii s doreasc s se asigure c
primesc bunurile sau serviciile achiziionate n prealabil. De
aceea, n cazul contractelor de credit legate, statele membre
pot prevedea n mod excepional c, n situaia n care
consumatorul solicit explicit primirea bunurilor sau a
serviciilor mai devreme, termenul pentru exercitarea
dreptului de retragere ar putea fi redus la acelai termen
nainte de care fondurile nu pot fi puse la dispoziie.
(37) n cazul contractelor de credit legate exist o legtur de
interdependen ntre achiziia bunurilor sau a serviciilor i
contractul de credit ncheiat n acest scop. Prin urmare, n
cazul n care consumatorul i exercit dreptul de retragere
din contractul de achiziie, ntemeiat pe dreptul comunitar,
acesta nu ar trebui s mai fie inut de obligaiile care reies
din contractul de credit legat. Aceasta nu ar trebui s aduc
atingere dispoziiilor naionale aplicabile contractelor de
credit legate, n cazurile n care un contract de achiziie a
fost anulat sau consumatorul i-a exercitat dreptul de
retragere n temeiul dispoziiilor legale naionale. De
asemenea, nu ar trebui s afecteze nici drepturile con-
sumatorilor acordate de dispoziiile naionale, n con-
formitate cu care nu poate fi ncheiat nici un angajament
contractual ntre consumator i un furnizor de bunuri sau
servicii i nu poate fi fcut nici o plat ntre aceste
persoane att timp ct consumatorul nu a semnat
contractul de credit pentru finanarea achiziiei de bunuri
sau servicii.
(38) n anumite condiii, consumatorului ar trebui s i se
permit s solicite despgubiri din partea creditorului n
cazul n care apar probleme legate de contractul de
achiziie. Cu toate acestea, statele membre ar trebui s
stabileasc n ce msur i n ce condiii consumatorul
trebuie s solicite despgubiri din partea furnizorului, n
special dac consumatorul trebuie s introduc o aciune
mpotriva acestuia, nainte de a putea s le solicite din
partea creditorului. Prezenta directiv nu ar trebui s i
priveze pe consumatori de drepturile care le-au fost
acordate prin dispoziiile naionale privind rspunderea
solidar a vnztorului sau a furnizorului de servicii i a
creditorului.
(39) Consumatorul ar trebui s aib dreptul de a-i ndeplini
obligaiile nainte de data convenit n contractul de credit.
n caz de rambursare anticipat, parial sau total,
creditorul ar trebui s fie ndreptit la compensare pentru
costurile legate direct de rambursarea anticipat, lund n
calcul, de asemenea, orice economii realizate de creditor n
legtur cu creditul. Cu toate acestea, pentru a determina
metoda de calcul al compensaiilor, este important s se
respecte mai multe principii. Calcularea compensaiei
datorate creditorului ar trebui s fie transparent i
inteligibil pentru consumatorii care se afl deja n stadiul
precontractual i, n orice caz, n timpul executrii
contractului de credit. n plus, metoda de calcul ar trebui
s fie uor de aplicat de ctre creditori, iar autoritilor
competente ar trebui s li se faciliteze supravegherea asupra
modului de stabilire al compensaiei. n consecin i
datorit faptului c un credit de consum nu este, din cauza
duratei i a volumului su, finanat prin mecanisme de
finanare pe termen lung, plafonul pentru compensare ar
trebui s fie stabilit sub forma unei sume forfetare. Aceast
abordare reflect natura specific a creditelor pentru
consumatori i nu ar trebui s aduc atingere eventualei
abordri diferite aplicate n cazul altor produse care sunt
finanate prin mecanisme de finanare pe termen lung,
precum creditele ipotecare cu dobnd fix.
(40) Statele membre ar trebui s aib dreptul de a prevedea ca
aceast compensaie pentru rambursare anticipat s fie
solicitat de creditor numai cu condiia ca suma rambursat
ntr-o perioad de dousprezece luni s depeasc un
anumit prag definit de statele membre. La stabilirea
pragului, care nu ar trebui s depeasc suma de
10 000 EUR, statele membre ar trebui, de exemplu, s ia
n considerare suma medie a creditelor de consum de pe
piaa lor intern.
(41) Transferul drepturilor creditorului n temeiul unui contract
de credit nu ar trebui s aib efectul de a pune
consumatorul ntr-o poziie mai puin favorabil. De
asemenea, consumatorul ar trebui informat corespunztor
n cazul n care contractul de credit este cesionat unui ter.
Cu toate acestea, n cazul n care creditorul iniial, n acord
cu cesionarul, continu s administreze creditul n raport cu
consumatorul, acesta din urm nu are un interes major n a
fi informat cu privire la cesiune. Prin urmare, o cerin la
nivel UE de a informa consumatorul cu privire la cesiune n
astfel de cazuri ar fi excesiv.
(42) Statele membre ar trebui s aib n continuare libertatea de
a menine sau introduce norme naionale de reglementare a
cilor de informare public, atunci cnd acest lucru este
necesar n scopuri legate de eficiena operaiunilor com-
plexe, precum securizarea sau lichidarea activelor care au
loc n procesul de lichidare administrativ obligatorie a
bncilor.
(43) Pentru promovarea instituirii i a funcionrii pieei interne
i asigurarea unui nivel nalt de protecie a consumatorilor
n ntreaga Comunitate este necesar s se asigure
comparabilitatea informaiilor referitoare la dobnzile
anuale efective n ntreaga Comunitate. n ciuda formulei
matematice uniforme de calcul al dobnzii anuale efective,
prevzute n Directiva 87/102/CEE aceast dobnd nu este
nc integral comparabil pe ntreg teritoriul Comunitii.
(
1
) L 271, 9.10.2002, p. 16. Directiv modificat ultima dat prin
n fiecare stat membru sunt luai n considerare factori de
cost diferii la calcularea respectivei dobnzi. n consecin,
prezenta directiv ar trebui s defineasc n mod clar i
exhaustiv costul total al creditului pentru consumator.
(44) Pentru a asigura transparena i stabilitatea pieei i pn la
realizarea unei armonizri avansate, statele membre ar
trebui s asigure funcionarea msurilor corespunztoare
pentru reglementarea sau supravegherea activitii credito-
rilor.
(45) Prezenta directiv respect drepturile fundamentale i se
conformeaz principiilor recunoscute, n special, de Carta
drepturilor fundamentale a Uniunii Europene. Prezenta
directiv este menit a asigura n special respectul deplin al
normelor privind protecia datelor cu caracter personal,
dreptul la proprietate, nediscriminarea, protecia familiei i
a vieii profesionale, precum i protecia consumatorului n
conformitate cu Carta drepturilor fundamentale a Uniunii
Europene.
(46) Deoarece obiectivul prezentei directive, i anume stabilirea
de norme comune pentru anumite aspecte ale actelor cu
putere de lege i ale dispoziiilor administrative ale statelor
membre privind creditul de consum, nu poate fi realizat n
mod satisfctor de ctre statele membre i poate fi realizat
mai bine la nivelul Comunitii, aceasta poate adopta
msuri n conformitate cu principiul subsidiaritii, astfel
cum este prevzut la articolul 5 din tratat. n conformitate
cu principiul proporionalitii, aa cum este enunat n
respectivul articol, prezenta directiv nu depete ceea ce
este necesar pentru atingerea acestui obiectiv.
(47) Statele membre ar trebui s stabileasc norme privind
sanciunile aplicabile n cazurile de nclcare a dispoziiilor
naionale adoptate n baza prezentei directive i s se
asigure c acestea sunt puse n aplicare. Dei alegerea
sanciunilor rmne la latitudinea statelor membre, sanc-
iunile prevzute ar trebui s fie eficiente, proporionale i
cu efect de descurajare.
(48) Msurile necesare pentru punerea n aplicare a prezentei
directive ar trebui adoptate n conformitate cu Decizia
1999/468/CE a Consiliului din 28 iunie 1999 de stabilire a
normelor de exercitare a competenelor de executare
conferite Comisiei (
1
).
(49) n special, ar trebui s se acorde Comisiei competena de a
adopta ipoteze suplimentare pentru calculul dobnzii
anuale efective. Deoarece aceste msuri sunt de ordin
general i sunt destinate modificrii elementelor neeseniale
ale prezentei directive, ele trebuie adoptate n conformitate
cu procedura de reglementare cu control prevzut la
articolul 5a din Decizia 1999/468/CE.
(50) n conformitate cu punctul 34 din Acordul interinstituio-
nal privind o mai bun legiferare (
2
), statele membre sunt
ncurajate s elaboreze, pentru ele nsele i n interesul
Comunitii, propriile tabele care s reflecte, pe ct posibil,
corelaia dintre prezenta directiv i msurile de trans-
punere i s le fac publice.
(51) n consecin, lund n considerare numrul de modificri
care trebuie aduse Directivei 87/102/CEE datorit evoluiei
sectorului creditelor de consum i n interesul claritii
legislaiei comunitare, respectiva directiv ar trebui abrogat
i nlocuit cu prezenta directiv,
ADOPT PREZENTA DIRECTIV:
CAPITOLUL I
OBIECT, DOMENIU DE APLICARE I DEFINIII
Articolul 1
Obiectul
Obiectul prezentei directive este de a armoniza anumite aspecte
ale actelor cu putere de lege i ale procedurilor administrative ale
statelor membre n materie de contracte de credit pentru
consumatori.
Articolul 2
Domeniul de aplicare
(1) Prezenta directiv se aplic contractelor de credit.
(2) Prezenta directiv nu se aplic urmtoarelor contracte:
(a) contracte de credit garantate fie prin ipotec, fie printr-o
alt garanie comparabil, utilizat n mod curent ntr-un
stat membru asupra unui bun imobil, fie printr-un drept
legat de un bun imobil;
(b) contracte de credit al cror scop este dobndirea sau
pstrarea drepturilor de proprietate asupra unui teren sau
asupra unei cldiri existente sau proiectate;
(c) contracte de credit care implic o sum total a creditului
mai mic de 200 EUR sau mai mare de 75 000 EUR;
(d) contracte de nchiriere sau de leasing n cazul crora
obligaia de cumprare a obiectului contractului nu este
stabilit nici prin respectivul contract, nici prin vreun
contract separat; se consider c exist o astfel de obligaie
n cazul n care creditorul decide acest lucru n mod
unilateral;
(e) contracte de credit sub forma unei faciliti de tip
descoperit de cont i n baza crora creditul trebuie
rambursat n termen de o lun;
(f) contractele de credit n baza crora creditul este acordat fr
dobnd i fr alte costuri, precum i contractele de credit
cu termen de rambursare de trei luni i pentru care sunt de
pltit numai costuri nesemnificative;
(g) contracte de credit acordate de ctre un angajator
angajailor si cu titlu accesoriu, fr dobnd sau cu o
dobnd anual efectiv mai mic dect cea practicat pe
pia i care nu se ofer n general publicului;
(
1
) JO L 184, 17.7.1999, p. 23. Decizie modificat prin Decizia 2006/
512/CE (JO L 200, 22.7.2006, p. 11).
(
2
) JO C 321, 31.12.2003, p. 1.
(h) contracte de credit ncheiate cu ntreprinderi de investiii,
astfel cum sunt definite la articolul 4 alineatul (1) din
Directiva 2004/39/CE a Parlamentului European i a
Consiliului din 21 aprilie 2004 privind pieele instrumen-
telor financiare (
1
), sau cu instituii de credit, astfel cum sunt
definite la articolul 4 din Directiva 2006/48/CE a Con-
siliului, cu scopul de a permite unui investitor s efectueze o
tranzacie referitoare la unul sau mai multe instrumente
enumerate n seciunea C din anexa I la Directiva 2004/39/
CE, atunci cnd ntreprinderea de investiii sau instituia de
credit care acord creditul este implicat ntr-o astfel de
tranzacie;
(i) contracte de credit care sunt rezultatul unei hotrri
pronunate de o instan sau de o alt autoritate instituit
conform legii;
(j) contracte de credit referitoare la amnarea, cu titlu gratuit, a
plii unei datorii existente;
(k) contracte de credit la ncheierea crora consumatorului i se
cere s pun un bun la dispoziia creditorului, cu titlu de
garanie, i n cazul crora rspunderea juridic a con-
sumatorului este strict limitat la respectivul bun gajat;
(l) contracte de credit referitoare la credite acordate unui
public restrns n baza unei dispoziii legale de interes
general, la rate ale dobnzii mai mici dect cele practicate n
mod obinuit pe pia, sau fr dobnd, ori n condiii care
sunt mai avantajoase pentru consumator dect cele
obinuite de pe pia i cu dobnzi mai mici dect cele
practicate n mod normal pe pia.
(3) n cazul contractelor de credit sub forma unei faciliti de
tip descoperit de cont n baza crora creditul trebuie rambursat
la cerere sau ntr-un interval de trei luni, se aplic numai
articolele 1-3, articolul 4 alineatul (1), articolul 4 alineatul (2)
literele (a)-(c), articolul 4 alineatul (4), articolele 6-9, articolul 10
alineatul (1), articolul 10 alineatul (4), articolul 10 alineatul (5),
articolul 12, articolul 15, articolul 17 i articolele 19-32.
(4) n cazul contractelor de credit sub forma facilitii de tip
descoperit de cont cu aprobare tacit se aplic numai
articolele 1-3, 18, 20 i 22-32.
(5) Statele membre pot s decid c numai articolele 1-4, 6, 7
i 9, articolul 10 alineatul (1), articolul 10 alineatul (2) lite-
rele (a)-(h) i (l), articolul 10 alineatul (4), articolele 11, 13 i
articolele 16-32 se aplic contractelor de credit ncheiate de o
organizaie care:
(a) este constituit n avantajul reciproc al membrilor si;
(b) obine profit doar n beneficiul membrilor si;
(c) ndeplinete un rol social cerut de legislaia intern;
(d) primete i gestioneaz numai economii ale membrilor si
i le ofer surse de creditare numai acestora; i
(e) acord credit cu o dobnd anual efectiv mai mic dect
cea practicat n mod obinuit pe pia sau n limitele unui
plafon prevzut de legislaia naional,
i a crei componen este limitat la persoane care i au
reedina sau locul de munc ntr-o anumit regiune sau la
angajai i pensionari ai unui anumit angajator, sau la persoane
care ndeplinesc alte cerine prevzute de legislaia naional,
cerine care reprezint baza pe care se ntemeiaz o legtur
comun ntre membri.
Statele membre pot s exclud din domeniul de aplicare a
prezentei directive contractele de credit ncheiate de o astfel de
organizaie n cazul n care valoarea total a contractelor de
credit ncheiate de aceast organizaie este nesemnificativ n
raport cu valoarea total a tuturor contractelor de credit existente
n statul membru n care aceast organizaie i are sediul i n
cazul n care valoarea total a tuturor contractelor de credit
ncheiate de toate organizaiile de acest fel n respectivul stat
membru nu depete 1 % din valoarea total a tuturor
contractelor de credit existente ncheiate n respectivul stat
membru.
Statele membre analizeaz anual condiiile de aplicare a oricrei
excluderi de acest fel, pentru a vedea dac aceste condiii
continu s existe, i procedeaz la eliminarea excluderii n cazul
n care consider c nu se mai ntrunesc condiiile necesare.
(6) Statele membre pot s decid c se aplic numai arti-
colele 1-4, 6, 7, 9, articolul 10 alineatul (1), articolul 10 alinea-
tul (2) literele (a)-(i), (l) i (r), articolul 10 alineatul (4), arti-
colele 11, 13, 16 i articolele 18-32 n cazul contractelor de
credit care prevd punerea de acord a creditorului cu con-
sumatorul asupra unor formaliti cu privire la amnarea la plat
sau la metodele de rambursare, n cazul n care consumatorul i-a
nclcat deja obligaiile cuprinse n contractul de credit iniial i
dac:
(a) astfel de formaliti ar fi susceptibile de a elimina
posibilitatea unor aciuni n instan n legtur cu
respectiva nclcare; i
(b) consumatorul nu ar fi, prin aceasta, obligat s respecte
clauze contractuale mai puin favorabile dect cele din
contractul de credit iniial.
Cu toate acestea, n cazul n care contractul de credit se nscrie n
domeniul de aplicare al alineatului (3), se aplic numai
dispoziiile respectivului alineat.
Articolul 3
Definiii
n sensul prezentei directive se aplic urmtoarele definiii:
(a) consumator nseamn o persoan fizic care, n cadrul
operaiunilor reglementate de prezenta directiv, acioneaz
n scopuri care se afl n afara activitii sale comerciale sau
profesionale;
(b) creditor nseamn o persoan fizic sau juridic care
acord sau promite s acorde credite n exerciiul activitii
sale comerciale sau profesionale;
(
1
) JO L 145, 30.4.2004, p. 1. Directiv modificat ultima dat prin
(c) contract de credit nseamn un contract prin care un
creditor acord sau promite s acorde unui consumator un
credit sub form de amnare la plat, mprumut sau alte
faciliti financiare similare, cu excepia contractelor pentru
prestarea de servicii n mod continuu sau pentru furnizarea
de bunuri de acelai fel, atunci cnd consumatorul pltete
pentru acestea n rate, pe durata furnizrii lor;
(d) facilitate de tip descoperit de cont nseamn un contract
de credit explicit n baza cruia un creditor pune la
dispoziia unui consumator fonduri care depesc soldul
curent al contului curent al consumatorului;
(e) facilitate de tip descoperit de cont cu aprobare tacit
nseamn o facilitate de tip descoperit de cont, acceptat
n mod tacit, prin care un creditor pune la dispoziia unui
consumator fonduri care depesc soldul curent al contului
curent al consumatorului sau facilitatea de tip descoperit
de cont convenit;
(f) intermediar de credit nseamn o persoan fizic sau
juridic care nu acioneaz n calitate de creditor i care, n
cursul exercitrii activitii sale comerciale sau profesionale,
n schimbul unui onorariu, ce poate lua form pecuniar
sau orice alt form de plat convenit:
(i) prezint sau ofer consumatorilor contracte de credit;
(ii) ofer asisten consumatorilor prin organizarea de
activiti pregtitoare privind contractele de credit,
altele dect cele de la punctul (i); sau
(iii) ncheie contracte de credit cu consumatorii n numele
creditorului;
(g) costul total al creditului pentru consumatori nseamn
toate costurile, inclusiv dobnda, comisioanele, taxele i
orice alt tip de costuri pe care trebuie s le suporte
consumatorul n legtur cu contractul de credit i care sunt
cunoscute de ctre creditor, cu excepia taxelor notariale;
costurile pentru serviciile accesorii aferente contractului de
credit, n special primele de asigurare, sunt incluse, de
asemenea, n cazul n care obinerea creditului sau obinerea
acestuia potrivit clauzelor i condiiilor prezentate este
condiionat de ncheierea unui contract de servicii;
(h) valoarea total pltibil de ctre consumator nseamn
suma dintre valoarea total a creditului i costul total al
creditului pentru consumator;
(i) dobnda anual efectiv nseamn costul total al creditului
pentru consumator exprimat ca procent anual din valoarea
total a creditului, inclusiv costurile menionate la arti-
colul 19 alineatul (2), dac este cazul;
(j) rata dobnzii aferente creditului nseamn rata dobnzii
exprimat ca procent fix sau variabil aplicat anual sumei
trase din credit;
(k) rata fix a dobnzii aferente creditului nseamn c n
contractul de credit creditorul i consumatorul convin
asupra unei rate a dobnzii aferente creditului pentru
ntreaga durat a contractului de credit sau asupra mai
multor rate a dobnzii aferente creditului pentru termene
pariale aplicnd exclusiv un procentaj fix stabilit. n cazul
n care nu sunt fixate toate ratele dobnzii aferente
creditului n contractul de credit, se consider c rata
dobnzii aferente creditului este fix numai pentru
termenele pariale pentru care ratele dobnzii aferente
creditului sunt stabilite exclusiv printr-un procentaj fix
specific convenit n momentul ncheierii contractului de
credit;
(l) valoarea total a creditului nseamn plafonul sau sumele
totale puse la dispoziie n baza unui contract de credit;
(m) suport durabil nseamn orice instrument care permite
consumatorului s stocheze informaii care i sunt adresate
personal, n aa fel nct acestea s fie accesibile pentru
consultare n viitor pe o perioad de timp adaptat scopului
informaiilor, i care permite reproducerea fidel a
informaiilor stocate;
(n) contract de credit legat nseamn un contract de credit n
care:
(i) creditul n cauz servete exclusiv finanrii unui
contract care are ca obiect furnizarea anumitor bunuri
sau prestarea unui anumit serviciu; i
(ii) aceste dou contracte formeaz, din punct de vedere
obiectiv, o unitate comercial; se consider c exist o
unitate comercial n cazul n care furnizorul sau
prestatorul de servicii finaneaz el nsui creditul
pentru consumator sau, dac acesta este finanat de un
ter, n cazul n care creditorul folosete serviciile
furnizorului sau ale prestatorului n legtur cu
ncheierea contractului de credit sau cu pregtirea
acestuia sau n cazul n care bunurile respective sau
prestarea unui anumit serviciu sunt specificate n mod
expres n contractul de credit.
CAPITOLUL II
INFORMAII I PRACTICI PRELIMINARE NCHEIERII
CONTRACTULUI DE CREDIT
Articolul 4
Informaii standard care trebuie incluse n publicitate
(1) Orice form de publicitate referitoare la contractele de
credit care indic o rat a dobnzii sau orice alte cifre referitoare
la costul creditului pentru consumator cuprinde informaii
standard n conformitate cu prezentul articol.
Aceast obligaie nu se aplic n situaiile n care legislaia
naional prevede indicarea dobnzii anuale efective n cazul
publicitii privind contractele de credit n care nu se
menioneaz rata dobnzii i nici alte cifre referitoare la orice
cost al creditului pentru consumator n sensul primului paragraf.
(2) Informaiile standard specific, n mod clar, concis i vizibil,
prin intermediul unui exemplu reprezentativ, urmtoarele:
(a) rata dobnzii aferente creditului, fix i/sau variabil,
mpreun cu informaii privind orice costuri incluse n
costul total al creditului pentru consumator;
(b) valoarea total a creditului;
(c) dobnda anual efectiv; n cazul unui contract de credit de
tipul celor prevzute la articolul 2 alineatul (3), statele
membre pot decide c nu este necesar specificarea
dobnzii anuale efective;
(d) dac este cazul, durata contractului de credit;
(e) n cazul unui credit sub form de amnare la plat pentru
un anumit bun sau serviciu, preul actual i valoarea
oricrei pli n avans; i
(f) dac este cazul, valoarea total pltibil de ctre con-
sumator i valoarea ratelor.
(3) n cazul n care la ncheierea unui contract referitor la un
serviciu accesoriu aferent contractului de credit, n special o
asigurare, este obligatorie pentru obinerea creditului sau pentru
obinerea creditului conform clauzelor i condiiilor prezentate,
iar costul acelui serviciu nu poate fi determinat n prealabil,
obligaia de a ncheia un asemenea contract este, de asemenea,
menionat n mod clar, concis i vizibil, mpreun cu dobnda
anual efectiv.
(4) Prezentul articol se aplic fr a aduce atingere Directivei
2005/29/CE.
Articolul 5
Informaii precontractuale
(1) Cu o perioad rezonabil de timp nainte ca un consumator
s ncheie un contract de credit sau s accepte o ofert, creditorul
i, unde este cazul, intermediarul de credit furnizeaz con-
sumatorului, pe baza termenilor i a condiiilor de creditare
oferite de ctre creditor, precum i, dac este cazul, a preferinelor
exprimate i a informaiilor furnizate de ctre consumator,
informaiile necesare care s i permit consumatorului s
compare mai multe oferte pentru a putea lua o decizie informat
cu privire la eventuala ncheiere a unui contract de credit. Aceste
informaii, furnizate pe hrtie sau pe alt suport durabil, sunt
furnizate prin intermediul formularului Informaii standard la
nivel european privind creditul de consum care figureaz n
anexa II. Se consider c creditorul a respectat cerinele de
informare prevzute la prezentul alineat i la articolul 3 alinea-
tele (1) i (2) din Directiva 2002/65/CE n cazul n care a furnizat
Informaii standard la nivel european privind creditul de
consum.
Aceste informaii menioneaz:
(a) tipul de credit;
(b) identitatea i adresa creditorului, precum i, dac este cazul,
identitatea i adresa intermediarului de credit implicat;
(c) valoarea total a creditului i condiiile care guverneaz
tragerea;
(d) durata contractului de credit;
(e) n cazul unui credit acordat sub forma unei amnri la plat
pentru un anumit bun sau serviciu i n cazul contractelor
de credit legate, bunul sau serviciul respectiv i preul actual
al acestuia;
(f) rata dobnzii aferente creditului, condiiile care guverneaz
aplicarea ratei dobnzii aferente creditului i, unde este
cazul, orice indice sau rat de referin aplicabil ratei
iniiale a dobnzii aferente creditului, ca i termenele,
procedurile i condiiile n care variaz rata dobnzii
aferente creditului; n cazul n care se aplic rate diferite ale
dobnzii aferente creditului n circumstane diferite,
informaiile sus-menionate privind toate ratele aplicabile;
(g) dobnda anual efectiv i valoarea total pltibil de ctre
consumator, ilustrate prin intermediul unui exemplu
reprezentativ care menioneaz toate ipotezele folosite
pentru calculul ratei respective; n cazul n care con-
sumatorul a informat creditorul n legtur cu una sau mai
multe componente ale creditului preferat, precum durata
contractului de credit i valoarea total a creditului,
creditorul trebuie s ia n considerare aceste componente;
n cazul n care un contract de credit prevede modaliti de
tragere diferite, cu costuri diferite sau cu rate ale dobnzii
aferente creditului diferite, i creditorul folosete ipoteza din
anexa I partea II litera (b), acesta trebuie s indice faptul c
aplicarea altor mecanisme de tragere pentru acest tip de
contract de credit poate avea drept rezultat aplicarea unei
dobnzi anuale efective mai mari;
(h) suma, numrul i frecvena plilor care vor fi efectuate de
ctre consumator i, dac este cazul, ordinea n care plile
vor fi alocate, pentru rambursare, diferitelor solduri restante
fixate la rate diferite ale dobnzii aferente creditului;
(i) unde este cazul, costurile de administrare ale unuia sau mai
multor conturi care nregistreaz att operaiunile de plat,
ct i tragerile din credit, cu excepia cazului n care
deschiderea unui cont este opional, costurile pentru
utilizarea unui mijloc de plat att pentru operaiuni de
plat, ct i pentru trageri din credit, orice alte costuri
rezultnd din contractul de credit, precum i condiiile n
care aceste costuri pot fi modificate;
(j) dup caz, orice taxe pe care consumatorul trebuie s le
plteasc notarului la ncheierea contractului de credit;
(k) orice obligaie referitoare la ncheierea unui contract
privind un serviciu accesoriu aferent unui contract de
credit, n special o poli de asigurare, n cazul n care
obinerea creditului sau obinerea creditului conform
clauzelor i condiiilor prezentate este condiionat de
ncheierea unui contract privind acest serviciu;
(l) rata dobnzii aplicabil n cazul ratelor restante, msurile
pentru ajustarea acesteia, i, unde este cazul, orice penaliti
n caz de neplat;
(m) o avertizare privind consecinele neefecturii plilor;
(n) unde este cazul, garaniile solicitate;
(o) existena sau lipsa dreptului de retragere;
(p) dreptul de rambursare anticipat, dac exist, i, dac este
cazul, informaii privind dreptul creditorului la compensaie
i modul n care aceasta va fi stabilit n conformitate cu
articolul 16;
(q) dreptul consumatorului de a fi informat de ndat i gratuit
asupra rezultatului consultrii bazei de date pentru
evaluarea bonitii sale, n conformitate cu articolul 9
alineatul (2);
(r) dreptul consumatorului de a primi la cerere i gratuit un
exemplar din proiectul de contract de credit. Aceast
dispoziie nu se aplic n cazul n care, n momentul cererii,
creditorul nu dorete s ncheie contractul de credit cu
consumatorul; i
(s) dac este cazul, termenul pe parcursul cruia informaiile
precontractuale au for obligatorie pentru creditor.
Orice informaii suplimentare pe care creditorul ar dori s i le
furnizeze consumatorului sunt oferite ntr-un document separat
care poate fi anexat la formularul Informaii standard la nivel
european privind creditul de consum.
(2) Cu toate acestea, n cazul comunicrii telefonice la care se
face referire la articolul 3 alineatul (3) din Directiva 2002/65/CE,
descrierea caracteristicilor principale ale serviciului financiar care
trebuie oferit, n conformitate cu dispoziiile articolului 3
alineatul (3) litera (b) a doua liniu din aceeai directiv, trebuie
s cuprind cel puin elementele menionate la alineatul (1)
literele (c), (d), (e), (f) i (h) din prezentul articol i dobnda anual
efectiv, ilustrat prin intermediul unui exemplu reprezentativ,
precum i valoarea total pltibil de ctre consumator.
(3) n cazul n care, la cererea consumatorului, contractul a fost
ncheiat folosind un mijloc de comunicare la distan care nu
permite furnizarea informaiilor conforme alineatului (1), n
special n cazul menionat la alineatul (2), creditorul pune la
dispoziia consumatorului toate informaiile precontractuale
folosind formularul Informaii standard la nivel european
privind creditul de consum imediat dup ncheierea contractului
de credit.
(4) La cerere, n plus fa de Informaiile standard la nivel
european privind creditul de consum, consumatorului i se va
furniza gratuit i un exemplar din proiectul de contract de credit.
Aceast dispoziie nu se aplic n cazul n care, n momentul
cererii, creditorul nu dorete s ncheie contractul de credit cu
consumatorul.
(5) n cazul unui contract de credit n care plile fcute de
consumator nu duc la o amortizare aferent imediat a valorii
totale a creditului, dar sunt utilizate pentru a constitui capital n
timpul perioadelor i n condiiile stabilite n contractul de credit
sau ntr-un contract accesoriu, informaiile precontractuale
cerute conform alineatului (1) cuprind o declaraie clar i
concis, potrivit creia aceste contracte de credit nu prevd o
garanie de restituire a valorii totale a creditului tras n baza
acestuia, cu excepia cazului n care se ofer o astfel de garanie.
(6) Statele membre se asigur c creditorii i, unde este cazul,
intermediarii de credit ofer consumatorului explicaii corespun-
ztoare, pentru a-i permite s evalueze dac contractul de credit
propus este adaptat la nevoile sale i la situaia sa financiar, unde
este cazul, prin explicarea informaiilor precontractuale care
trebuie furnizate n conformitate cu alineatul (1), caracteristicile
eseniale ale produselor propuse i efectele exacte pe care le pot
avea asupra consumatorului, inclusiv consecinele neplii din
partea consumatorului. Statele membre pot adapta modul i
msura n care se acord asisten, precum i identitatea prii
care o acord, la circumstanele speciale ale situaiei n care este
oferit contractul de credit, la persoana creia i este oferit i la
tipul de credit oferit.
Articolul 6
Cerine precontractuale de informare pentru anumite
contracte de credit sub forma facilitii de tip descoperit de
cont i pentru anumite contracte specifice de credit
(1) Cu o perioad rezonabil de timp nainte ca un consumator
s ncheie un contract de credit sau s accepte o ofert referitoare
la un contract de credit n nelesul articolului 2 alineatele (3), (5)
sau (6), creditorul i, dup caz, intermediarul de credit furnizeaz
consumatorului, pe baza clauzelor i a condiiilor de creditare
oferite de ctre creditor, precum i, dac este cazul, a preferinelor
exprimate i a informaiilor furnizate de ctre consumator,
informaiile necesare care s i permit consumatorului s
compare mai multe oferte pentru a putea lua o decizie informat
cu privire la eventuala ncheiere a unui contract de credit.
Aceste informaii menioneaz:
(b) identitatea i adresa creditorului, precum i, dac este cazul,
numele i adresa intermediarului de credit implicat;
(c) valoarea total a creditului;
(d) durata contractului de credit;
(e) rata dobnzii aferente creditului; condiiile care guverneaz
aplicarea ratei dobnzii aferente creditului, orice indice sau
rat de referin aplicabil ratei iniiale a dobnzii aferente
creditului, costurile aplicabile din momentul ncheierii
contractului de credit i, unde este cazul, condiiile n care
acele costuri pot fi modificate;
(f) dobnda anual efectiv prin intermediul unor exemple
reprezentative care menioneaz toate ipotezele folosite
pentru calculul ratei respective;
(g) condiiile i procedura pentru rezilierea contractului de
credit;
(h) atunci cnd este cazul, pentru contractele de credit de tipul
celor menionate la articolul 2 alineatul (3), o meniune
conform creia consumatorului i se poate solicita n orice
moment rambursarea integral a creditului;
(i) rata dobnzii aplicabil n cazul ratelor restante, msurile
pentru ajustarea acesteia, i, unde este cazul, orice penaliti
pltibile n caz de neplat;
(j) dreptul consumatorului de a fi informat imediat i gratuit,
n conformitate cu articolul 9 alineatul (2), asupra
rezultatului consultrii bazei de date, realizate pentru
evaluarea bonitii sale;
(k) pentru contractele de credit de tipul celor menionate la
articolul 2 alineatul (3), informaii cu privire la costurile
aplicabile nc de la momentul ncheierii contractului de
credit, precum i, dac este cazul, condiiile n care pot fi
modificate aceste costuri;
(l) dac este cazul, termenul pe parcursul cruia informaiile
precontractuale au for obligatorie pentru creditor.
Aceste informaii se furnizeaz pe hrtie sau pe un alt suport
durabil i toate informaiile trebuie s aib acelai grad de
vizibilitate. Acestea pot fi furnizate prin intermediul formularului
Informaii standard la nivel european privind creditul de
consum care figureaz n anexa III. Se consider c creditorul
a respectat cerinele referitoare la informaii stipulate n prezentul
alineat i n articolul 3 alineatul (1) i (2) din Directiva 2002/65/
CE n cazul n care a furnizat formularul Informaii standard la
nivel european privind creditul de consum.
(2) n cazul unui contract de credit de tipul celui prevzut la
articolul 2 alineatul (3), statele membre pot decide nespecificarea
dobnzii anuale efective.
(3) n cazul unui contract de credit n sensul articolului 2
alineatele (5) i (6), informaiile furnizate consumatorului n
conformitate cu alineatul (1) din prezentul articol includ i:
(a) suma, numrul i frecvena plilor care vor fi efectuate de
ctre consumator i, dac este cazul, ordinea n care plile
vor fi alocate, pentru rambursare, diferitelor solduri restante
fixate la rate diferite ale dobnzii aferente creditului; i
(b) dreptul de rambursare anticipat i, dac este cazul,
informaii privind dreptul creditorului la compensaie i
modul n care aceasta va fi stabilit.
Cu toate acestea, n cazul n care contractul de credit intr n
domeniul de aplicare al articolului 2 alineatul (3), se aplic numai
dispoziiile menionate la alineatul (1) din prezentul articol.
(4) Cu toate acestea, n cazul comunicrii telefonice i n cazul
n care consumatorul solicit ca facilitatea de tip descoperit de
cont s fie disponibil imediat, descrierea caracteristicilor
principale ale serviciului financiar include cel puin elementele
menionate la literele (c), (e), (f) i (h) din alineatul (1). n plus, n
contractele de credit de tipul celor prevzute la alineatul (3),
descrierea principalelor caracteristici include menionarea duratei
contractului de credit.
(5) Fr a aduce atingere derogrii prevzute la articolul 2
alineatul (2) litera (e), statele membre pun n aplicare cel puin
cerinele primei teze a alineatului (4) din prezentul articol n
cazul contractelor de credit care sunt acordate sub forma unei
faciliti de tip descoperit de cont i care trebuie rambursate
ntr-o perioad de o lun.
(6) La cerere, n plus fa de informaiile menionate la
alineatele (1)-(4), consumatorului i se furnizeaz gratuit un
exemplar din proiectul de contract de credit care include
informaiile contractuale prevzute la articolul 10, n msura
n care se aplic articolul respectiv. Aceast dispoziie nu se aplic
n cazul n care, n momentul cererii, creditorul nu dorete s
ncheie contractul de credit cu consumatorul.
(7) n cazul n care, la cererea consumatorului, contractul a fost
ncheiat folosind un mijloc de comunicare la distan care nu
permite oferirea informaiilor care trebuie furnizate n con-
formitate cu alineatele (1) i (3), inclusiv n cazurile menionate la
alineatul (4), creditorul i ndeplinete, imediat dup ncheierea
contractului de credit, obligaiile n temeiul alineatelor (1) i (3),
prin furnizarea de informaii contractuale n conformitate cu
articolul 10, n msura n care acest articol este aplicabil.
Articolul 7
Excepii de la obligaia de informare precontractual
Articolele 5 i 6 nu se aplic furnizorilor de bunuri sau servicii
care acioneaz cu titlu auxiliar n calitate de intermediari de
credit. Aceast excepie nu aduce atingere obligaiei creditorului
de a se asigura c informaiile precontractuale menionate n
articolele respective au fost primite de consumator.
Articolul 8
Obligaia de a evalua bonitatea consumatorului
(1) Statele membre se asigur c, nainte de ncheierea unui
contract de credit, creditorul evalueaz, atunci cnd este cazul,
bonitatea consumatorului pe baza unui volum suficient de
informaii obinute de la consumator i, dac este necesar, pe
baza consultrii bazei de date relevante. Statele membre a cror
legislaie prevede obligaia evalurii bonitii consumatorilor de
ctre creditori, pe baza consultrii bazei de date relevante, pot
menine aceast obligaie.
(2) Statele membre se asigur c, n cazul n care prile convin
la modificarea valorii totale a creditului dup ncheierea
contractului de credit, creditorul actualizeaz informaiile
financiare aflate la dispoziia sa privind consumatorul i
evalueaz bonitatea consumatorului nainte de efectuarea oricrei
creteri semnificative a valorii totale a creditului.
CAPITOLUL III
ACCESUL LA BAZE DE DATE
Articolul 9
Accesul la baze de date
(1) Fiecare stat membru asigur, n cazul creditului trans-
frontalier, accesul creditorilor din alte state membre la bazele de
date folosite n statul membru respectiv pentru evaluarea
bonitii consumatorilor. Condiiile de acces trebuie s fie
nediscriminatorii.
(2) n cazul n care respingerea cererii de creditare se bazeaz
pe consultarea unei baze de date, creditorul l informeaz imediat
pe consumator i fr costuri suplimentare n legtur cu
rezultatul acestei consultri i cu caracteristicile bazei de date
consultate.
(3) Informaiile se pun la dispoziie, cu excepia cazului n care
furnizarea unor astfel de informaii este interzis de legislaia
comunitar sau contravine obiectivelor de ordine public sau de
securitate public.
(4) Prezentul articol nu aduce atingere aplicrii Directivei 95/
46/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 24 octom-
brie 1995 privind protecia persoanelor n ceea ce privete
prelucrarea datelor cu caracter personal, precum i libera
circulaie a acestor date (
1
).
CAPITOLUL IV
INFORMAII I DREPTURI PRIVIND CONTRACTELE DE
CREDIT
Articolul 10
Informaii care trebuie menionate n contractele de credit
(1) Contractele de credit trebuie redactate pe hrtie sau pe un
alt suport durabil.
Toate prile contractante primesc cte un exemplar al
contractului de credit. Prezentul articol nu aduce atingere
niciunei norme naionale privind valabilitatea ncheierii de
contracte de credit care respect legislaia comunitar.
(2) Contractul de credit specific n mod clar i concis:
(b) identitile i adresele prilor contractante, precum i, dac
este cazul, numele i adresele intermediarilor de credit
implicai;
(c) durata contractului de credit;
(d) valoarea total a creditului i condiiile care reglementeaz
tragerea creditului;
(e) n cazul unui credit acordat sub forma unei amnri la plat
pentru un anumit bun sau serviciu sau n cazul contractelor
de credit legate, bunul sau serviciul respectiv i preul actual
al acestuia;
(f) rata dobnzii aferente creditului, condiiile care guverneaz
aplicarea acestei rate i, atunci cnd este disponibil, orice
indice sau rat de referin aplicabil ratei iniiale a dobnzii
aferente creditului, precum i perioadele, procedurile i
condiiile n care variaz rata dobnzii aferente creditului i,
n cazul n care se aplic rate diferite ale dobnzii aferente
creditului n circumstane diferite, informaiile sus-menio-
nate privind toate nivelurile aplicabile;
(g) dobnda anual efectiv i valoarea total pltibil de ctre
consumator, calculate la momentul ncheierii contractului
de credit; se menioneaz toate ipotezele folosite pentru
calcularea acestei rate;
(h) suma, numrul i frecvena plilor care urmeaz s fie
efectuate de ctre consumator i, dac este cazul, ordinea n
care plile vor fi alocate, pentru rambursare, diferitelor
solduri restante fixate la rate diferite ale dobnzii aferente
creditului;
(i) n cazul amortizrii de capital a unui contract de credit pe
durat determinat, dreptul consumatorului de a primi, la
cerere i gratis, n orice moment pe toat durata
contractului de credit, un extras de cont sub forma unui
tabel de amortizare.
Tabelul de amortizare indic ratele scadente, precum i
perioadele i condiiile privind plata acestor sume; tabelul
conine o detaliere a fiecrei rambursri care s indice
amortizarea de capital, dobnda calculat pe baza ratei
dobnzii aferente creditului i, dac este cazul, costurile
suplimentare; n cazul n care rata dobnzii nu este fix sau
costurile suplimentare pot fi modificate n baza contractu-
lui de credit, tabelul de amortizare indic n mod clar i
concis c datele cuprinse n tabel vor rmne valabile
valabile numai pn la schimbarea urmtoare a ratei
dobnzii aferente creditului sau a costurilor suplimentare
n conformitate cu contractul de credit;
(j) n cazul n care costurile i dobnzile trebuie suportate fr
amortizarea capitalului, un extras care arat perioadele i
condiiile pentru plata dobnzii i a oricror costuri
recurente i nerecurente asociate;
(k) unde este cazul, costurile de administrare ale unuia sau mai
multor conturi care nregistreaz att operaiunile de plat,
ct i tragerile din credit, cu excepia cazului n care
deschiderea unui cont este opional, costurile pentru
utilizarea unui mijloc de plat att pentru operaiuni de
plat, ct i pentru trageri din credit, orice alte costuri
rezultnd din contractul de credit, precum i condiiile n
care aceste costuri pot fi modificate;
(l) rata dobnzii, n cazul plilor restante, aplicabil la data
ncheierii contractului de credit i msurile pentru ajustarea
acesteia i, dac este cazul, orice penaliti datorate n caz de
neplat;
(
1
) JO L 281, 23.11.1995, p. 31. Directiv modificat prin Regu-
lamentul (CE) nr. 1882/2003 (JO L 284, 31.10.2003, p. 1).
(m) o avertizare privind consecinele neefecturii plilor;
(n) dup caz, o declaraie potrivit creia este necesar plata
unor taxe notariale;
(o) garaniile i asigurrile necesare, dac exist;
(p) existena sau inexistena unui drept de retragere, termenul
n care acel drept poate fi exercitat i alte condiii pentru
exercitarea acestuia, inclusiv informaii privind obligarea
consumatorului de a plti capitalul tras i dobnda n
conformitate cu articolul 14 alineatul (3) litera (b) i
cuantumul dobnzii pltibile pe zi;
(q) informaii privind drepturile care rezult din articolul 15, ca
i condiiile pentru exercitarea acestor drepturi;
(r) dreptul de rambursare anticipat, procedura de rambursare
anticipat, precum i, dac este cazul, informaii privind
dreptul creditorului la compensaie i modul n care va fi
determinat aceast compensaie;
(s) procedura care trebuie urmat n exercitarea dreptului de a
cere rezilierea contractului de credit;
(t) dac exist sau nu posibilitatea recurgerii la o procedur
extrajudiciar de contestare i la o cale de atac pentru
consumator i, n caz afirmativ, modalitile de acces la
acestea;
(u) dup caz, alte condiii i clauze contractuale;
(v) dup caz, denumirea i adresa autoritii de supraveghere
competente.
(3) n cazul n care se aplic alineatul (2) litera (i), creditorul
pune la dispoziia consumatorului, n mod gratuit i n orice
moment pe ntreaga durat a contractului de credit, un extras de
cont sub forma unui tabel de amortizare.
(4) n cazul unui contract de credit n care plile efectuate de
consumator nu duc la o amortizare aferent imediat a valorii
totale a creditului, dar sunt utilizate pentru a constitui capital n
timpul perioadelor i n condiiile stabilite n contractul de credit
sau ntr-un contract accesoriu, informaiile cerute conform
alineatului (2) cuprind o declaraie clar i concis potrivit creia
aceste contracte de credit nu prevd o garanie de restituire a
valorii totale a creditului tras n baza acestuia, cu excepia cazului
n care se ofer o astfel de garanie.
(5) n cazul contractelor de credit sub forma unei faciliti de
tip descoperit de cont de tipul celor menionate la articolul 2
alineatul (3), urmtoarele informaii se specific n mod clar i
concis:
(b) identitile i adresele prilor contractante, precum i, dac
este cazul, identitatea i adresa intermediarului de credit
implicat;
(c) durata contractului de credit;
(d) valoarea total a creditului i condiiile care reglementeaz
tragerea;
(e) rata dobnzii aferente creditului, condiiile care guverneaz
aplicarea acesteia i, unde este cazul, orice indice sau rat de
referin aplicabil ratei iniiale a dobnzii aferente
creditului, precum i termenele, procedura i condiiile
pentru modificarea ratei dobnzii aferente creditului i, n
cazul n care se aplic rate ale dobnzii aferente creditului
diferite n circumstane diferite, informaiile menionate
anterior n privina tuturor ratelor aplicabile;
(f) dobnda anual efectiv i costurile totale ale creditului
pentru consumator, calculate la momentul ncheierii
contractului de credit; se menioneaz toate ipotezele
folosite pentru calcularea respectivei rate, astfel cum este
menionat la articolul 19 alineatul (2), coroborat cu
articolul 3 literele (g) i (i); statele membre pot decide c
nu este necesar specificarea dobnzii anuale efective;
(g) o meniune conform creia consumatorului i se poate
solicita n orice moment rambursarea integral a creditului;
(h) condiiile referitoare la exercitarea dreptului de retragere din
contractul de credit; i
(i) informaii cu privire la costurile aplicabile nc de la
momentul ncheierii contractului de credit, precum i, dac
este cazul, condiiile n care pot fi modificate aceste costuri.
Articolul 11
Informaii privind rata dobnzii aferente creditului
(1) Atunci cnd este cazul, consumatorul este informat, pe
hrtie sau pe alt suport durabil, n legtur cu orice modificare a
ratei dobnzii aferente creditului nainte ca modificarea s intre
n vigoare. Informaiile precizeaz cuantumul plilor de efectuat
dup intrarea n vigoare a noii rate a dobnzii aferente creditului
i, n cazul n care numrul sau frecvena plilor se modific,
informaii n legtur cu acestea.
(2) Cu toate acestea, prile pot conveni n contractul de credit
ca informaiile la care se face referire la alineatul (1) s fie
transmise periodic consumatorului, n cazuri unde modificarea
ratei dobnzii aferente creditului este cauzat de o modificare a
ratei de referin i noua rat de referin este fcut public prin
mijloace corespunztoare, iar informaiile privind noua rat de
referin sunt puse la dispoziie la sediul creditorului.
Articolul 12
Obligaii aplicabile n cazul contractelor de credit sub forma
facilitii de tip descoperit de cont
(1) Dac un contract de credit vizeaz un mprumut acordat
sub forma unei faciliti de tip descoperit de cont, con-
sumatorul este informat cu regularitate prin intermediul unui
extras de cont, pe hrtie sau pe alt suport durabil, care conine
urmtoarele informaii:
(a) perioada exact la care se refer extrasul de cont;
(b) cuantumurile i datele tragerilor;
(c) soldul din extrasul anterior i data acestuia;
(d) noul sold;
(e) datele i sumele plilor efectuate de consumator;
(f) rata dobnzii aferente creditului aplicat;
(g) orice costuri care au fost aplicate;
(h) dac este cazul, suma minim de plat.
(2) n plus, consumatorul este informat pe hrtie sau pe alt
suport durabil asupra modificrilor ratei dobnzii aferente
creditului sau ale oricror costuri datorate nainte ca modificarea
respectiv s intre n vigoare.
Cu toate acestea, prile pot conveni n contractul de credit ca
informaiile privind modificrile ratei dobnzii aferente creditului
s fie comunicate n modul prevzut la alineatul (1), n cazurile n
care modificarea ratei dobnzii aferente creditului este cauzat de
o modificare a ratei de referin i noua rat de referin este
fcut public prin mijloace corespunztoare, iar informaiile
privind noua rat de referin sunt puse la dispoziie i la sediul
creditorului.
Articolul 13
Contractele de credit pe durat nedeterminat
(1) Consumatorul poate decide rezilierea standard a unui
contract de credit pe durat nedeterminat n orice moment, cu
excepia cazurilor n care prile au convenit o perioad de
preaviz. Aceast perioad nu poate depi o lun.
Dac s-a convenit n contractul de credit, creditorul poate decide
rezilierea standard a unui contract de credit pe durat
nedeterminat prin notificarea consumatorului n scris, pe hrtie
sau pe alt suport durabil, cu cel puin dou luni nainte.
(2) n cazul n care s-a convenit n contractul de credit,
creditorul poate retrage din motive justificate obiectiv dreptul
consumatorului de a efectua trageri pe baza unui contract de
credit pe durat nedeterminat. Creditorul l va informa pe
consumator n legtur cu retragerea i cu motivele acesteia, n
scris pe hrtie sau pe alt suport durabil, dac este posibil nainte
de retragere i cel mai trziu imediat ulterior, cu excepia cazului
n care furnizarea acestor informaii este interzis de alt act
legislativ comunitar sau este contrar obiectivelor ordinii publice
sau ale siguranei publice.
Articolul 14
Dreptul de retragere
(1) Consumatorul are la dispoziie un termen de paisprezece
zile calendaristice n care se poate retrage din contractul de credit
fr a invoca motive.
Acest termen de retragere ncepe s curg:
(a) fie n ziua ncheierii contractului de credit; fie
(b) n ziua n care consumatorului i sunt aduse la cunotin
clauzele i condiiile contractuale i informaiile, conform
articolului 10, n cazul n care ziua respectiv este ulterioar
celei la care se face referire la litera (a) a acestui paragraf.
(2) Dac n cazul unui contract de credit legat, astfel cum este
definit la articolul 3 litera (n), legislaia naional n vigoare la
momentul intrrii n vigoare a prezentei directive prevede deja c
fondurile nu pot fi puse la dispoziia consumatorului nainte de
expirarea unui anumit termen, statele membre pot n mod
excepional s prevad c perioada menionat n alineatul (1)
din prezentul articol poate fi redus la respectivul termen, la
cererea expres a consumatorului.
(3) n cazul n care consumatorul i exercit dreptul de
retragere, acesta are obligaia:
(a) pentru ca retragerea s fie efectiv nainte de expirarea
termenului menionat la alineatul (1), de a-l notifica pe
creditor ca urmare a informrii oferite de acesta n
conformitate cu articolul 10 alineatul (2) litera (p), prin
mijloace care pot fi dovedite n conformitate cu legislaia
naional. Termenul este considerat a fi respectat n cazul n
care respectiva notificare este expediat nainte de expirarea
termenului, cu condiia s fie pe hrtie sau pe alt suport
durabil aflat la ndemna creditorului i accesibil acestuia; i
(b) de a-i plti creditorului principalul i dobnda aferent
acestuia de la data la care creditul a fost tras pn la data la
care principalul a fost rambursat, fr nicio ntrziere
nejustificat i nu mai trziu de 30 de zile calendaristice de
la trimiterea notificrii retragerii ctre creditor. Dobnda se
calculeaz pe baza ratei dobnzii aferente creditului con-
venite. Creditorul nu este ndreptit la nicio alt compen-
saie din partea consumatorului n cazul retragerii, cu
excepia compensaiei pentru orice taxe nerambursabile
pltite de ctre creditor administraiei publice.
(4) n cazul prestrii unui serviciu accesoriu aferent contrac-
tului de credit de ctre creditor sau de ctre un ter pe baza unui
contract ntre ter i creditor, consumatorul nu mai are obligaii
care decurg din serviciul respectiv, n cazul n care consumatorul
i exercit dreptul de retragere din contractul de credit n
conformitate cu prezentul articol.
(5) n cazul n care consumatorul dispune de un drept de
retragere n temeiul dispoziiilor cuprinse n alineatele (1), (3) i
(4) nu se aplic articolele 6 i 7 din Directiva 2002/65/CE i
articolul 5 din Directiva 85/577/CEE a Consiliului din
20 decembrie 1985 privind protecia consumatorilor n cazul
contractelor negociate n afara spaiilor comerciale (
1
).
(6) Statele membre pot prevedea c alineatele (1)-(4) ale
prezentului articol nu se aplic contractelor de credit care,
conform legii, trebuie ncheiate n faa unui notar, cu condiia ca
notarul s confirme c drepturile consumatorului specificate la
articolele 5 i 10 sunt garantate.
(7) Prezentul articol nu aduce atingere niciunei norme din
legislaia naional care stabilete o perioad de timp n care
executarea contractului nu poate ncepe.
Articolul 15
Contracte de credit legate
(1) n cazul n care consumatorul i-a exercitat un drept de
retragere bazat pe dreptul comunitar dintr-un contract de
furnizare de bunuri sau servicii, acesta nu mai are obligaii n
temeiul unui contract de credit legat.
(2) n cazul n care bunurile sau serviciile care fac obiectul unui
contract de credit legat nu sunt furnizate sau sunt furnizate
numai n parte sau nu sunt conforme cu contractul de furnizare,
consumatorul are dreptul de a se ndrepta mpotriva creditorului
n cazul n care consumatorul s-a ndreptat mpotriva furnizo-
rului, dar nu a reuit s obin satisfacerea preteniilor la care are
dreptul n conformitate cu legislaia sau cu contractul de
furnizare a bunurilor sau a serviciilor. Statele membre au
obligaia de a determina msura i condiiile n care se poate
exercita dreptul la despgubiri.
(3) Prezentul articol nu aduce atingere normelor naionale
conform crora creditorul rspunde solidar pentru orice pretenii
pe care consumatorul le poate avea mpotriva furnizorului, n
cazul n care achiziia de bunuri sau servicii de la furnizor a fost
finanat printr-un contract de credit.
Articolul 16
Rambursarea anticipat
(1) Consumatorul trebuie s aib dreptul s se libereze n tot
sau n parte de obligaiile sale n baza unui contract de credit, n
orice moment. n aceste cazuri, acesta trebuie s aib dreptul la o
reducere a costului total al creditului, care const n dobnda i n
costurile aferente duratei restante a contractului.
(2) n cazul rambursrii anticipate a creditului, creditorul este
ndreptit la o compensaie rezonabil i justificat n mod
obiectiv pentru eventualele costuri legate direct de rambursarea
anticipat a creditului cu condiia ca rambursarea anticipat s
intervin ntr-o perioad n care rata dobnzii aferente creditului
este fix.
O astfel de compensaie nu poate fi mai mare de 1 % din valoarea
creditului rambursat anticipat, dac perioada de timp dintre
rambursarea anticipat i rezilierea convenit a contractului de
credit este mai mare de un an. n cazul n care perioada nu este
mai mare de un an, compensaia nu poate depi 0,5 % din
valoarea creditului rambursat anticipat.
(3) Nu se solicit o compensaie pentru rambursare anticipat
n cazul n care:
(a) rambursarea a fost realizat ca urmare a executrii unui
contract de asigurare care are drept scop asigurarea riscului
de neplat;
(b) contractul de credit este acordat sub forma unei faciliti de
tip descoperit de cont; sau
(c) rambursarea anticipat intervine ntr-o perioad n care rata
dobnzii aferente creditului nu este fix.
(4) Statele membre pot prevedea c:
(a) o astfel de compensaie poate fi solicitat de creditor numai
cu condiia ca suma rambursat anticipat s depeasc
pragul definit de legislaia naional. Pragul n cauz nu
poate depi suma de 10 000 EUR pe orice perioad de
dousprezece luni;
(b) creditorul poate pretinde n mod excepional o compensaie
mai mare dac poate dovedi c prejudiciul suferit ca urmare
a rambursrii anticipate depete suma stabilit n con-
formitate cu alineatul (2).
n cazul n care compensaia solicitat de creditor depete
prejudiciul suferit n mod efectiv, consumatorul poate
solicita o reducere corespunztoare.
n acest caz, prejudiciul const n diferena dintre rata
dobnzii convenit iniial i rata dobnzii la care creditorul
poate da cu mprumut pe pia suma rambursat anticipat
la momentul rambursrii anticipate i ia n considerare
efectul rambursrii anticipate asupra costurilor adminis-
trative.
(5) Orice compensaie nu depete cuantumul dobnzii pe
care consumatorul ar fi pltit-o n perioada dintre rambursarea
anticipat i data convenit pentru ncetarea contractului de
credit.
Articolul 17
Cesiunea de drepturi
(1) n cazurile n care drepturile creditorului n temeiul unui
contract de credit sau contractul nsui se cesioneaz unei tere
persoane, consumatorul are dreptul s invoce mpotriva
(
1
) JO L 372, 31.12.1985, p. 31.
cesionarului orice mijloc de aprare la care putea recurge
mpotriva creditorului iniial, inclusiv dreptul la compensare, n
cazul n care aceasta este permis n statul membru n cauz.
(2) Consumatorul trebuie s fie informat cu privire la cesiunea
la care se face trimitere n alineatul (1), cu excepia cazurilor n
care creditorul iniial, prin acord cu cesionarul, administreaz n
continuare creditul ctre consumator.
Articolul 18
Facilitatea de tip descoperit de cont cu aprobare tacit
(1) n cazul existenei unui acord privind deschiderea unui cont
curent, atunci cnd exist posibilitatea s i se ofere con-
sumatorului o facilitate de tip descoperit de cont cu aprobare
tacit, contractul conine i informaiile menionate la articolul 6
alineatul (1) litera (e). n orice situaie, creditorul trebuie s
furnizeze aceste informaii n mod periodic, pe hrtie sau pe alt
suport durabil.
(2) n cazul unei depiri semnificative a limitei de credit
pentru o perioad mai mare de o lun, creditorul l informeaz
pe consumator fr ntrziere pe hrtie sau pe alt suport durabil:
(a) despre depirea limitei de credit;
(b) despre cuantumul implicat;
(c) despre rata dobnzii aferente creditului;
(d) despre orice penaliti, costuri sau dobnzi aplicabile
restanelor.
(3) Prezentul articol nu aduce atingere niciunei norme din
legislaia naional care impune creditorului s ofere alt tip de
produs de creditare atunci cnd limita de credit a fost depit pe
parcursul unei durate semnificative.
CAPITOLUL V
DOBNDA ANUAL EFECTIV
Articolul 19
Calcularea dobnzii anuale efective
(1) Dobnda anual efectiv, care este egal, pe o perioad de
un an, cu valoarea actual a tuturor angajamentelor (trageri,
rambursri i costuri), viitoare sau prezente, convenite de creditor
i de consumator, este calculat n conformitate cu formula
matematic stabilit n anexa I partea I.
(2) n scopul calculrii dobnzii anuale efective, se determin
costul total al creditului pentru consumator, cu excepia
costurilor suportate de ctre consumator pentru nerespectarea
oricruia dintre angajamentele stabilite prin contractul de credit
i a altor costuri n afara preului de achiziie, pe care, pentru
achiziii de bunuri i servicii, este obligat s l plteasc, indiferent
dac tranzacia este efectuat n numerar sau pe credit.
Costurile administrrii unui cont care nregistreaz att opera-
iunile de plat, ct i tragerile, costurile de utilizare a unui mijloc
de plat att pentru operaiunile de plat, ct i pentru trageri,
precum i alte costuri privind operaiunile de plat sunt incluse
n costul total al creditului ctre consumator, cu excepia cazului
n care deschiderea contului este opional, iar costurile contului
au fost indicate clar i separat n contractul de credit sau n orice
alt contract ncheiat cu consumatorul.
(3) Calculul dobnzii anuale efective se bazeaz pe ipoteza
conform creia contractul de credit urmeaz s rmn valabil pe
perioada convenit, iar creditorul i consumatorul i vor
ndeplini obligaiile n condiiile i n termenele convenite n
contractul de credit.
(4) n cazul contractelor de credit care cuprind clauze care
permit variaii ale ratei dobnzii aferente creditului i, dac este
cazul, ale cheltuielilor incluse n dobnda anual efectiv, dar
necuantificabile la momentul calculrii, dobnda anual efectiv
se calculeaz pe baza ipotezei conform creia rata dobnzii
aferente creditului i celelalte costuri vor rmne fixe n raport cu
nivelul iniial i se vor aplica pn la ncetarea contractului de
credit.
(5) Dac este necesar, ipotezele suplimentare prevzute n
anexa I pot fi utilizate la calculul dobnzii anuale efective.
n cazul n care ipotezele prevzute la prezentul articol i n
anexa I partea II nu sunt suficiente pentru calcularea dobnzii
anuale efective ntr-o manier uniform sau nu mai sunt adaptate
situaiei comerciale de pe pia, Comisia poate determina
ipotezele suplimentare necesare pentru calculul acesteia sau s
le modifice pe cele existente. Aceste msuri, destinate s modifice
elemente neeseniale ale prezentei directive, se adopt n
conformitate cu procedura de reglementare cu control prevzut
la articolul 25 alineatul (2).
CAPITOLUL VI
CREDITORII I INTERMEDIARII DE CREDIT
Articolul 20
Reglementarea creditorilor
Statele membre se asigur c creditorii sunt supravegheai sau c
activitatea lor este reglementat de un organism sau de o
autoritate independent de instituiile financiare. Aceasta se
realizeaz fr a aduce atingere Directivei 2006/48/CE.
Articolul 21
Anumite obligaii ale intermediarilor de credit fa de
consumatori
Statele membre se asigur c:
(a) un intermediar de credit indic n materialele publicitare i
n documentaia destinat consumatorilor sfera atribuiilor
deinute, n special dac lucreaz exclusiv cu unul sau mai
muli creditori sau ca brokeri independeni;
(b) dac este cazul, onorariul datorat de consumator interme-
diarului de credit pentru serviciile sale se comunic
consumatorului i este convenit ntre consumator i
intermediarul de credit pe hrtie sau pe alt suport durabil
nainte de ncheierea contractului de credit;
(c) dac este cazul, onorariul datorat de consumator interme-
diarului de credit pentru serviciile sale se comunic
creditorului de ctre intermediarul de credit n vederea
calculrii dobnzii anuale efective.
CAPITOLUL VII
MSURI DE PUNERE N APLICARE
Articolul 22
Armonizarea i natura imperativ a prezentei directive
(1) n msura n care prezenta directiv conine dispoziii
armonizate, statele membre nu pot menine sau introduce n
legislaia lor naional dispoziii diferite fa de cele stabilite n
prezenta directiv.
(2) Statele membre se asigur c consumatorii nu pot renuna
la drepturile care le-au fost conferite prin dispoziiile de drept
intern care transpun prezenta directiv sau corespund acesteia.
(3) Statele membre se asigur, de asemenea, c dispoziiile pe
care le adopt n transpunerea prezentei directive nu pot fi
eludate, ca urmare a modului n care sunt formulate contractele,
n special prin integrarea tragerilor sau a contractelor de credit
care intr n domeniul de aplicare a prezentei directive n
contracte de credit al cror caracter sau scop ar face posibil
evitarea aplicrii acestei directive.
(4) Statele membre iau msurile necesare pentru a se asigura c
consumatorii nu i pierd protecia acordat prin prezenta
directiv datorit alegerii legii unui stat nemembru ca lege
aplicabil contractului, n cazul n care contractul de credit are o
strns legtur cu teritoriul unuia sau al mai multor state
membre.
Articolul 23
Sanciuni
Statele membre stabilesc normele de sancionare aplicabile n
cazul nclcrii dispoziiilor de drept intern adoptate n temeiul
prezentei directive i ntreprind toate msurile necesare pentru a
asigura c acestea sunt aplicate. Aceste sanciuni trebuie s fie
eficiente, proporionale i cu efect de descurajare.
Articolul 24
Soluionarea extrajudiciar a litigiilor
(1) Statele membre se asigur c exist proceduri adecvate i
eficiente de soluionare pe cale extrajudiciar a litigiilor cu
consumatorii privind contractele de credit, recurgnd, dup caz,
la organisme existente.
(2) Statele membre ncurajeaz acele organisme s coopereze n
vederea soluionrii, de asemenea, a litigiilor transfrontaliere
privind contractele de credit.
Articolul 25
Procedura comitetului
(1) Comisia este asistat de un comitet.
(2) n cazurile n care se face referire la acest alineat, se aplic
articolul 5a alineatele (1)-(4) i articolul 7 din Decizia 1999/468/
CE, avnd n vedere dispoziiile articolului 8.
Articolul 26
Informaii care trebuie transmise Comisiei
Atunci cnd un stat membru recurge la una dintre opiunile
normative menionate la articolul 2 alineatele (5) i (6), arti-
colul 4 alineatul (1), articolul 4 alineatul (2) litera (c), articolul 6
alineatul (2), articolul 10 alineatul (1), articolul 10 alineatul (2)
litera (g), articolul 14 alineatul (2) i articolul 16 alineatul (4),
acesta informeaz Comisia n aceast privin, precum i n
privina oricror modificri ulterioare. Comisia face publice
aceste informaii prin afiarea acestora pe o pagin de Internet
sau pe alt cale uor accesibil. Statele membre iau msurile
corespunztoare pentru a disemina aceste informaii pe plan
naional printre creditori i consumatori.
Articolul 27
Transpunerea
(1) nainte de 12 mai 2010 statele membre adopt i public
dispoziiile necesare pentru a se conforma prezentei directive.
Acestea informeaz de ndat Comisia n aceast privin.
Statele membre aplic aceste dispoziii ncepnd de la 12 mai
2010.
La adoptarea dispoziiilor respective de ctre statele membre,
acestea cuprind o trimitere la prezenta directiv sau sunt nsoite
de o asemenea trimitere la data publicrii oficiale. Statele
membre stabilesc modalitile de efectuare a acestei trimiteri.
(2) Comisia efectueaz, o dat la cinci ani i pentru prima oar
la 12 mai 2013 o reexaminare a pragurilor stabilite n prezenta
directiv i anexele sale i procentajele folosite pentru calculul
compensaiei pltibile n caz de rambursare anticipat pentru a le
evalua lund n considerare tendinele economice din Comuni-
tate i situaia pieei respective. Comisia monitorizeaz, de
asemenea, efectul opiunilor normative menionate la articolul 2
alineatele (5) i (6), articolul 4 alineatul (1), articolul 4 alinea-
tul (2) litera (c), articolul 6 alineatul (2), articolul 10 alineatul (1),
articolul 10 alineatul (2) litera (g), articolul 14 alineatul (2) i
articolul 16 alineatul (4) asupra pieei interne i a con-
sumatorilor. Rezultatele sunt transmise Parlamentului European
i Consiliului, nsoite, dup caz, de o propunere de modificare a
pragurilor i a procentajelor, precum i de opiunile normative
menionate mai sus.
Articolul 28
Conversia sumelor exprimate n euro n moned naional
(1) n sensul prezentei directive, statele membre care con-
vertesc sumele exprimate n euro n moneda lor naional
folosesc iniial n conversie cursul de schimb existent la data
adoptrii directivei.
(2) Statele membre pot rotunji sumele rezultate din conversie
cu condiia ca rotunjirea s nu depeasc 10 EUR.
CAPITOLUL VIII
DISPOZIII TRANZITORII I FINALE
Articolul 29
Abrogarea
Directiva 87/102/CEE se abrog ncepnd de la 12 mai 2010.
Articolul 30
Msuri tranzitorii
(1) Prezenta directiv nu se aplic contractelor de credit
existente la data intrrii n vigoare a msurilor naionale de
punere n aplicare.
(2) Cu toate acestea, statele membre se asigur c articolele 11,
12, 13 i 17, articolul 18 alineatul (1) a doua tez i articolul 18
alineatul (2) se aplic i contractelor pe durat nedeterminat
existente la data la care intr n vigoare msurile naionale de
punere n aplicare.
Articolul 31
Intrarea n vigoare
Prezenta directiv intr n vigoare n a douzecea zi de la data
publicrii n Jurnalul Oficial al Uniunii Europene.
Articolul 32
Destinatari
Prezenta directiv se adreseaz statelor membre.
Adoptat la Strasbourg, 23 aprilie 2008.
Pentru Parlamentul European
Preedintele
H.-G. PTTERING
Pentru Consiliu
Preedintele
J. LENARI
ANEXA I
I. Ecuaia fundamental care exprim echivalena dintre trageri, pe de o parte, i rambursri i costuri, pe de alt parte.
Ecuaia fundamental, care stabilete dobnda anual efectiv (DAE), exprim, pe perioada unui an, egalitatea dintre
valoarea total prezent a tragerilor, pe de o parte, i valoarea total prezent a rambursrilor i a costurilor suportate,
pe de alt parte, adic:
m
k = 1
C
k
1 X
t
k
=
m
0
l = 1
D
l
1 X
S
l
unde:
X este DAE:
m este numrul ultimei trageri;
k este numrul unei trageri, astfel 1 k m,
C
k
este valoarea tragerii k;
t
k
este intervalul, exprimat n ani i fraciuni de an, dintre data primei trageri i data fiecrei trageri ulterioare,
astfel t
1
= 0,
m' este numrul ultimei rambursri sau pli;
l este numrul unei rambursri sau pli;
D
l
este cuantumul unei rambursri sau pli;
s
l
este intervalul, exprimat n ani i fraciuni de an, dintre data primei trageri i data fiecrei rambursri sau pli
urmtoare.
Observaii:
(a) Sumele pltite de ambele pri la diferite momente nu trebuie neaprat s fie egale i nu trebuie s fie pltite
neaprat la intervale egale.
(b) Data nceperii este cea a primei trageri.
(c) Intervalele dintre datele utilizate n calcule sunt exprimate n ani sau n fraciuni de an. Un an se consider a avea
365 de zile (sau 366 de zile pentru anii biseci), 52 de sptmni sau 12 luni egale. O lun egal se consider a
avea 30,41666 zile (adic 365/12), indiferent dac este sau nu un an bisect.
(d) Rezultatul calculului trebuie exprimat cu o precizie de cel puin o zecimal. Dac a doua zecimal este mai mare
sau egal cu 5, la prima zecimal se adug unu.
(e) Ecuaia poate fi rescris folosind o singur sum i conceptul de fluxuri (A
k
), care vor fi pozitive sau negative, cu
alte cuvinte pltite sau primite n perioade de la 1 la k, exprimate n ani, adic:
S =
n
k = 1
A
k
1 X
t
k
S fiind balana de fluxuri prezent. n cazul n care scopul este pstrarea echivalenei fluxurilor, valoarea va fi zero.
II. Ipoteze suplimentare necesare pentru calculul dobnzii anuale efective
(a) n cazul n care prin contractul de credit se acord consumatorului libertate n privina efecturii tragerilor, se
consider c suma total a creditului este tras imediat i n ntregime;
(b) n cazul n care un contract de credit prevede modaliti de tragere diferite, cu costuri diferite sau cu rate ale
dobnzii aferente creditului diferite, valoarea total a creditului se consider a fi tras la nivelul cel mai mare al
costurilor i al ratei dobnzii aferente creditului aplicate mecanismului de tragere cel mai frecvent utilizat pentru
respectivul tip de contract de credit;
(c) n cazul n care un contract de credit d consumatorului libertatea n privina efecturii tragerilor n general, dar
impune, printre diferitele modaliti de tragere, o limitare n ceea ce privete suma i perioada de timp, valoarea
creditului se consider a fi retras la prima dat prevzut n contract i n conformitate cu aceste limite de
tragere;
(d) n cazul n care nu exist niciun scadenar fix pentru rambursare, se prezum c:
(i) creditul se acord pentru o perioad de un an; i
(ii) creditul va fi rambursat n dousprezece rate egale i la intervale lunare;
(e) n cazul n care exist un scadenar fix pentru rambursare, dar cuantumul sumelor rambursate este flexibil,
valoarea fiecrei rambursri va fi considerat a fi cea mai mic dintre valorile prevzute n contract;
(f) cu excepia cazului n care se precizeaz altfel, n cazul n care contractul de credit prevede mai mult dect o dat
scadent, creditul trebuie pus la dispoziie i rambursrile trebuie efectuate la prima dat prevzut n contract;
(g) n cazul n care plafonul creditului nu a fost nc convenit, plafonul este considerat a fi de 1 500 EUR;
(h) n cazul unei faciliti de tip descoperit de cont, valoarea total a creditului se consider a fi retras n totalitate
i pe ntreaga durat a contractului de credit. n cazul n care durata contractului de credit nu este cunoscut,
dobnda anual efectiv se calculeaz n baza ipotezei c durata creditului este de trei luni;
(i) n cazul n care sunt oferite rate ale dobnzilor i costuri diferite pentru o perioad sau sum limitat, rata
dobnzii i costurile se consider a fi la nivelul cel mai mare din ntreaga durat a contractului de credit;
(j) pentru contractele de credit de consum n cadrul crora s-a convenit o rat fix a dobnzii aferente creditului
pentru perioada iniial, la sfritul creia se stabilete o nou rat a dobnzii aferente creditului care este ulterior
ajustat periodic n funcie de un indicator convenit, calculul dobnzii anuale efective va porni de la ipoteza c,
la sfritul perioadei cu rat fix a dobnzii aferente creditului, rata dobnzii aferente creditului este aceeai ca la
momentul calculrii dobnzii anuale efective, pe baza valorii indicatorului convenit de la acel moment.
ANEXA II
INFORMAII STANDARD LA NIVEL EUROPEAN PRIVIND CREDITUL DE CONSUM
1. Identitatea i coordonatele de contact ale creditorului/intermediarului de credit
Creditor [Identitate]
Adres
Telefon (*)
E-mail (*)
Fax (*)
Adresa Internet (*)
[Adresa folosit de consumator]
Dac este cazul
Intermediar de credit [Identitate]
Adres
Telefon (*)
E-mail (*)
Fax (*)
Adresa Internet (*)
(*) Aceast informaie este facultativ pentru creditor.
Ori de cte ori se indic dac este cazul, creditorul trebuie s completeze rubrica respectiv dac informaiile sunt
relevante pentru produsul de creditare sau s tearg informaiile respective sau rndul respectiv dac informaiile nu
sunt relevante pentru tipul de credit avut n vedere.
Indicaiile dintre parantezele ptrate furnizeaz explicaii creditorului i trebuie s fie nlocuite cu informaiile
corespunztoare.
2. Descrierea principalelor caracteristici ale produsului de creditare
Tipul de credit
Valoarea total a creditului
nseamn plafonul sau sumele totale puse la dispoziie n
temeiul contractului de credit.
Condiiile care reglementeaz tragerea creditului
nseamn modul i momentul de obinere a banilor.
Durata contractului de credit
Ratele i, dac este cazul, ordinea n care acestea vor fi
alocate
Va trebui s achitai urmtoarele:
[Valoarea, numrul i frecvena plilor care trebuie
efectuate de consumator]
Dobnda i/sau costurile se pltesc n modul urmtor:
Suma total pe care va trebui s o achitai
nseamn suma capitalului mprumutat plus dobnda i
posibile costuri aferente creditului.
[Suma dintre valoarea total a creditului i costul total al
creditului pentru consumator]
Dac este cazul
Creditul este acordat sub forma unei amnri la plat
pentru un bun sau serviciu sau este legat de furnizarea
anumitor bunuri sau prestarea unui anumit serviciu
Denumirea bunului/serviciului
Preul actual
Dac este cazul
Garanii necesare [Tipul garaniilor]
Aceasta este o descriere a garaniei pe care trebuie s o furnizai
n raport cu contractul de credit.
Dac este cazul
Rambursrile nu genereaz o amortizare imediat a capita-
lului.
3. Costurile creditului
Rata dobnzii aferente creditului sau, dac este cazul,
diferite rate ale dobnzii care se aplic contractului de
credit
[ %
fix sau
variabil (cu indicele sau rata de referin aplicabil
ratei iniiale a dobnzii aferente creditului)
termene]
Dobnda anual efectiv (DAE)
Acesta este costul total exprimat ca procentaj anual din
valoarea total a creditului.
DAE v ajut s comparai diferite oferte.
[ % Aici se va prezenta un exemplu reprezentativ care s
menioneze toate ipotezele folosite pentru calculul
dobnzii]
Obinerea creditului sau obinerea creditului conform
clauzelor i condiiilor convenite este condiionat de
ncheierea
unei [polie de] asigurare pentru garantarea
creditului sau
Da/nu [dac da, tipul de asigurare]
unui [contract] privind un alt serviciu accesoriu? Da/nu [dac da, tipul de serviciu accesoriu]
n cazul n care costurile acestor servicii nu sunt cunoscute de
creditor, acestea nu sunt incluse n DAE.
Costuri aferente
Dac este cazul
Este necesar s se menin unul sau mai multe conturi
pentru nregistrarea att a operaiunilor de plat, ct i a
tragerilor
Dac este cazul
Suma costurilor aferente utilizrii unui mijloc specific de
plat (de exemplu, card de credit)
Dac este cazul
Orice alte costuri rezultate din contractul de credit
Dac este cazul
Condiiile n care costurile privind contractul de credit
menionate mai sus pot fi modificate
Dac este cazul
Obligaia de a plti taxe notariale
Costuri n caz de ntrziere la plat
Plile neefectuate ar putea s aib consecine grave pentru
dumneavoastr (de exemplu, vnzare silit) i s ngreuneze
obinerea de credite.
Vi se va percepe [. (informaii privind ratele dobnzii
i, dup caz, privind penalitile de ntrziere] pentru
plile restante.
4. Alte aspecte juridice importante
Dreptul de retragere Da/nu
Avei dreptul s renunai la contractul de credit n termen de
14 zile calendaristice.
Rambursare anticipat
Avei dreptul la rambursare anticipat total sau parial a
creditului n orice moment.
Dac este cazul
Creditorul are dreptul la compensaie n caz de
rambursare anticipat:
[Stabilirea compensaiei (metoda de calcul) conform
dispoziiilor care pun n aplicare articolul 16 din
Directiva 2008/48/CE]
Consultarea unei baze de date
Creditorul trebuie s v informeze imediat i gratuit asupra
rezultatelor consultrii unei baze de date n cazul n care cererea
de creditare este respins n baza acestei consultri. Acest lucru
nu se aplic n cazul n care furnizarea unor astfel de informaii
este interzis de legislaia Comunitii Europene sau contravine
obiectivelor de ordine public sau de securitate public.
Dreptul la un proiect de contract de credit
Avei dreptul ca, la cerere, s obinei gratuit un exemplar al
proiectului de contract de credit. Aceast dispoziie nu se aplic
n cazul n care, n momentul cererii, creditorul nu dorete s
ncheie contractul de credit cu dumneavoastr.
Dac este cazul
Perioada de timp pe parcursul creia creditorul este inut
s respecte obligaiile precontractuale
Aceast informaie este valabil de la pn la
Dac este cazul
5. Informaii suplimentare n cazul comercializrii la distan de servicii financiare
(a) referitoare la creditor
Dac este cazul
Reprezentantul creditorului n statul membru n care
suntei rezident
[Identitate]
Adres [Adresa folosit de consumator]
Telefon (*)
E-mail (*)
Fax (*)
Adresa Internet (*)
Dac este cazul
nregistrarea [Registrul comerului n care este nregistrat creditorul i
numrul de nregistrare sau un mijloc de identificare
echivalent din registrul respectiv]
Dac este cazul
Autoritatea de supraveghere
(b) referitoare la contractul de credit
Dac este cazul
Exercitarea dreptului de retragere [Instruciuni practice privind exercitarea dreptului de
retragere, indicndu-se, printre altele, perioada de
exercitare a dreptului; adresa la care trebuie trimis
notificarea privind exercitarea dreptului de retragere i
consecinele neexercitrii acestuia]
Dac este cazul
Legea stabilit de ctre creditor ca lege aplicabil
raporturilor cu dumneavoastr nainte de ncheierea
contractului de credit
Dac este cazul
Clauza care precizeaz legislaia aplicabil contractului
de credit i/sau instana competent
[De inclus aici clauza relevant]
Dac este cazul
Regimul lingvistic Informaiile i termenii contractuali se vor furniza n
[limba respectiv]. Cu consimmntul dumneavoastr,
intenionm s comunicm n [limba respectiv/limbile
respective] pe durata contractului de credit.
(c) referitoare la ci de atac
Existena i posibilitatea recurgerii la o procedur
extrajudiciar de contestare i la o cale de atac
[Dac exist sau nu posibilitatea recurgerii la o procedur
consumatorul care este parte la contractul la distan i,
n caz afirmativ, modalitile de acces la acestea]
ANEXA III
INFORMAII PRIVIND CREDITUL DE CONSUM EUROPEAN REFERITOARE LA
1. facilitatea de tip descoperit de cont
2. creditul de consum oferit de ctre anumite organizaii de creditare [articolul 2 alineatul (5) din Directiva
2008/48/CE]
3. conversia datoriilor
1. Identitatea i coordonatele de contact ale creditorului/intermediarului de credit
Creditor [Identitate]
Adres
Telefon (*)
E-mail (*)
Fax (*)
Adresa Internet (*)
Dac este cazul
Intermediar de credit [Identitate]
Adres
Telefon (*)
E-mail (*)
Fax (*)
Adresa Internet (*):
Ori de cte ori se indic dac este cazul, creditorul trebuie s completeze rubrica respectiv dac informaiile sunt
relevante pentru produsul de creditare sau s tearg informaiile respective sau rndul respectiv dac informaiile nu
sunt relevante pentru tipul de credit avut n vedere.
Indicaiile dintre parantezele ptrate furnizeaz explicaii creditorului i trebuie s fie nlocuite cu informaiile
corespunztoare.
2. Descrierea principalelor caracteristici ale produsului de creditare
Tipul de credit
Valoarea total a creditului
nseamn plafonul sau sumele totale puse la dispoziie n
temeiul contractului de credit.
Durata contractului de credit
Dac este cazul
Vi se poate solicita n orice moment rambursarea
integral a creditului la cerere
3. Costurile creditului
Rata dobnzii aferente creditului sau, dac este cazul,
diferite rate ale dobnzii care se aplic contractului de
credit
[ %
fix sau
variabil (cu indicele sau rata de referin aplicabil
ratei iniiale a dobnzii aferente creditului)]
Dac este cazul
Dobnda anual efectiv (DAE) (*)
Acesta este costul total al creditului exprimat ca procentaj
anual din suma total a creditului. DAE v ajut s comparai
diferite oferte.
[ % Aici se va prezenta un exemplu reprezentativ care s
menioneze toate ipotezele folosite pentru calculul ratei]
Dac este cazul
Costurile
Dac este cazul
Condiiile n care aceste costuri pot fi modificate
[Costurile aplicabile din momentul ncheierii contractului
de credit]
Costuri n caz de ntrziere la plat Vi se va percepe [. (informaii privind ratele dobnzii
i, dup caz, privind penalitile de ntrziere)] pentru
plile restante.
(*) Neaplicabil n cazul Informaiilor standard la nivel european privind creditul de consum n ceea ce privete facilitile de tip
descoperit de cont n acele state membre care decid, n temeiul articolului 6 alineatul (2) din Directiva 2008/48/CE, c DAE nu
trebuie specificat n cazul facilitilor de tip descoperit de cont.
4. Alte aspecte juridice importante
Rezilierea contractului de credit [Condiiile i procedura pentru rezilierea contractului de
credit]
Consultarea unei baze de date
Creditorul trebuie s v informeze imediat i gratuit asupra
rezultatelor consultrii unui baze de date n cazul n care
creditul este respins n baza acestei consultri. Acest lucru nu se
aplic n cazul n care furnizarea unor astfel de informaii este
interzis de legislaia Comunitii Europene sau contravine
obiectivelor de ordine public sau de securitate public.
Dac este cazul
Perioada de timp n care creditorul se afl sub incidena
obligaiilor precontractuale.
Aceast informaie este valabil de la pn la
Dac este cazul
5. Informaii suplimentare care trebuie oferite dac informaiile precontractuale sunt furnizate de ctre
anumite organizaii de creditare [articolul 2 alineatul (5) din Directiva 2008/48/CE) sau dac se refer la un
credit de consum pentru conversia unei datorii]
Ratele i, dac este cazul, ordinea n care acestea vor fi
alocate.
Va trebui s achitai urmtoarele:
[Exemplu reprezentativ al unui tabel al ratelor, incluznd
cuantumul, numrul i frecvena plilor care trebuie
efectuate de consumator]
Suma total pe care trebuie s o achitai
Rambursare anticipat
Avei dreptul la rambursarea anticipat total sau parial a
creditului n orice moment.
Dac este cazul
Creditorul are dreptul la compensaie n caz de
rambursare anticipat.
[Stabilirea compensaiei (metoda de calcul) conform
dispoziiilor care transpun articolul 16 din Directiva
2008/48/CE]
Dac este cazul
6. Informaii suplimentare care trebuie oferite n cazul comercializrii la distan de servicii financiare
(a) referitoare la creditor
Dac este cazul
Reprezentantul creditorului n statul membru n care
suntei rezident
[Identitate]
Adres
Telefon (*)
E-mail: (*)
Fax: (*)
Adresa Internet (*)
Dac este cazul
nregistrarea [Registrul comerului n care este nregistrat creditorul i
numrul de nregistrare sau un mijloc de identificare
echivalent din registrul respectiv]
Dac este cazul
Autoritatea de supraveghere
(b) referitoare la contractul de credit
Dreptul de retragere Da/nu
Avei dreptul s renunai la contractul de credit n termen de
14 zile calendaristice.
Dac este cazul
Exercitarea dreptului de retragere
[Instruciuni practice privind exercitarea dreptului de
retragere, indicndu-se, printre altele, adresa la care
trebuie trimis notificarea privind exercitarea dreptul de
retragere i consecinele neexercitrii acestuia]
Dac este cazul
Legea luat de ctre creditor ca baz pentru stabilirea
relaiilor cu dumneavoastr nainte de ncheierea con-
tractului de credit
Dac este cazul
Clauza care precizeaz legislaia aplicabil contractului
de credit i/sau instana competent
[De inclus aici clauza relevant]
Dac este cazul
Regimul lingvistic Informaiile i termenii contractuali se vor furniza n
[limba respectiv]. Cu consimmntul dumneavoastr,
intenionm s comunicm n [limba/limbile respective]
pe durata contractului de credit.
(c) referitoare la cile de atac
Existena i posibilitatea recurgerii la o procedur
extrajudiciar de contestare i la o cale de atac
[Dac exist sau nu posibilitatea recurgerii la o procedur
consumatorul care este parte la contractul la distan, i,
n caz afirmativ, modalitile de acces la acestea]

Directive 48 CE 2008

Hochgeladen von

Dokumentinformationen

Copyright

Verfügbare Formate

Dieses Dokument teilen

Dokument teilen oder einbetten

Freigabeoptionen

Stufen Sie dieses Dokument als nützlich ein?

Sind diese Inhalte unangemessen?

Copyright:

Verfügbare Formate

Directive 48 CE 2008

Hochgeladen von

Copyright:

Verfügbare Formate

DIRECTIVE

DIRECTIVA 2008/48/CE A PARLAMENTULUI EUROPEAN I A CONSILIULUI

Das könnte Ihnen auch gefallen