PAIEMENTS

LECTRONIQUES &
BLANCHIMENT DARGENT
ETAT DES LIEUX EN AFRIQUE CENTRALE

Par LANDRY EVINA

Charg du Dveloppement du March et
du Rseau au Groupement Interbancaire
Montique de lAfrique Centrale (GIMAC)

PLAN
I.
II.

Introduction
Description des instruments de paiement

1.
2.
3.

Par Carte
Par Mobile
Par Internet

III. Instances de supervision

IV. Cadre lgal et rglementaires
V. Risques

INTRODUCTION
Depuis

la mise en place de la rforme sur la monnaie lectronique

(texte UMAC 2011) et la mise en place du Groupement
Interbancaire Montique d'Afrique Centrale (GIMAC), le paysage
des moyens de paiement a littralement chang.

Si

dans le cadre de lmission de monnaie lectronique, plus dune

dizaine dautorisations ont t dlivres par la Banque Centrale, on
note ct des projets de Mobile Money, la prsence croissante de
projet dmission de carte prpaye et le dveloppement du
commerce en ligne.

NOTIONS DE BASE
La

monnaie lectronique se dfinit comme une valeur montaire

stocke sur un support sous forme lectronique contre remise de fonds
de valeur gale. Elle peut tre utilise pour effectuer des paiements
des personnes autres que lmetteur, sans faire intervenir des
comptes bancaires dans la transaction.

La monnaie lectronique se prsente donc, comme un stock de valeur

montaire sur un dispositif lectronique. La valeur lectronique est
achete par le consommateur et sera rduite chaque usage pour
payer des achats.

INSTRUMENTS DE PAIEMENT
Instrument

de paiement lectronique : signaux enregistrs dans une

mmoire informatique. Celle-ci peut tre incorpore dans une carte
nominative fournie par lmetteur au porteur (Porte-Monnaie
Electronique). La mmoire informatique peut galement tre incluse
dans un ordinateur (Porte-Monnaie Virtuel) ou un tlphone portable
(Mobile Money), gre dune faon centralise ou charge par
lutilisateur;

SYSTEMES DE MONNAIE ELECTRONIQUE

La monnaie lectronique

est inclusive de diffrents types

de systmes de monnaies lectroniques dont les systmes
dits ferms, semi ouverts ou ouverts.

La

technologie utilise influe sur ces systmes

do
lmergence des systmes de porte monnaies, de
paiement mobile ou encore de carte prpaye.

INSTRUMENTS DE PAIEMENT

SCHMA DE PAIEMENT SEMI-OUVERT

Emetteur (Banque)
Achat dU.V
Distributeur(Banque, EMF, Prestataire agre)

Destruction dU.V

Distributeur
Cash-out

Cash-in

Transactions (Retrait, Paiement)

Porteur

Accepteur (Marchand)

INSTRUMENTS DE PAIEMENT
SCHMA DE PAIEMENT SEMI-OUVERT
Emetteur (EME)

Acqureur (EME)
Rseau

Distributeur/Point agre

Transactions (Souscription, Chargement, Dchargement)

Transactions (Retrait, Paiement)

Porteur

Accepteur (Commerant)

INSTRUMENTS DE PAIEMENT
CARTE BANCAIRE

Une carte bancaire est un type de moyen de paiement sous forme de

carte plastique, quipe d'une bande magntique et/ou puce
lectronique qui permet:

les retraits d'espces aux distributeurs de billets;

le paiement d'achats et de prestations de services,

auprs
d e fo u r n i s s e u r s p o s s d a n t u n t e r m i n a l d e
paiement (ancien modle fer repasser) pouvant lire
la carte et connect ou non sa banque ou dans un
appareil de distribution automatique;

le tlpaiement Internet, etc..

INSTRUMENTS DE PAIEMENT
CARTE BANCAIRE : RECTO

Puce (sous la vignette)

Logo de la Banque metteur
Hologramme
Embossage N carte (PAN)
Logo de la marque internationale
Date validit
Nom porteur

INSTRUMENTS DE PAIEMENT
CARTE BANCAIRE : VERSO

Nom de lencarteur, numro

de lot

Pistes magntiques
Panneau signature
CVV2
Adresse de la Banque

INSTRUMENTS DE PAIEMENT
TYPOLOGIE DE CARTES
Cartes bancaires
Carte de dbit
La carte de retrait pour les retraits de fonds sur DAB/GAB
La carte de paiement pour les retraits de fonds sur DAB/GAB et paiement sur TPE

Carte de crdit
Carte trs souvent rattach un compte crdit revolving

Porte monnaie lectronique

Carte de paiement pr charg de type Proton, Gelkarte ou Moneo

Carte prpaye
Carte charge d'une certaine somme d'argent rgle l'avance, qui est dbite
au fur et mesure des transactions (paiements, retraits)

INSTRUMENTS DE PAIEMENT
RGLEMENT CARTE
La

carte dbit
immdiat et autorisation
systmatique : imputation au jour le jour sur le compte
bancaire par la banque du porteuravec une consultation
systmatique du disponible

La carte dbit diffr : le compte du porteur est dbit

priodiquement date fixe, voire mobile comme le
dernier jour ouvr du mois

INSTRUMENTS DE PAIEMENT
LES SERVICES

Retrait sur des GAB/DAB

Paiement sur TPE
Cash-Advance
Demande de solde
Virement
Paiement des factures
Impression de RIB et mini relev
Demande de carnet de chques, etc.

CARTE PRPAYE

LA CARTE PRPAYE
LES ACTEURS

Porteur : Le porteur est une personne physique qui possde ou non un compte
bancaire et qui signe un contrat carte avec sa banque afin que cette dernire lui
dlivre une carte bancaire.
Accepteur : Commerant acceptant le paiement par carte.
Emetteur : Etablissement assujetti.
Acqureur : Organisme financier ou assimil ayant pass un accord avec un
accepteur en vue de l'acquisition des donnes des transactions faites par carte.
Distributeur : tablissement offrant au porteur de la carte prpaye, un service de
chargement, de rechargement ou dencaissement.
Rseau : privatif, rgional ou internationale.

LA CARTE PRPAYE
MOUVEMENTS

Gestionnaire technique

Emetteur (EME)
Rseau

Rfrentiel des comptes virtuels

Cash-out

Cash-in

Transactions (Retrait, Paiement)

Porteur

Accepteur (Marchand)

PAIEMENT MOBILE

M-PAIMENT
M-Commerce
Mobile
Sans Contact

Mobile
Banking

Mobile
Payment

PAIEMENT MOBILE
PAIEMENT DE PROXIMITE SANS

CONTACT

Technologie NFC (Near Field Communication).

Technologie RFID (Radio Frequency Identification).
Bande de frquence 13,56 Mhz.
Composant tant autoaliment.
Systme de proximit : porter ~ 10cm.
Utilisation oriente paiement :

Grande distribution
Transport

Paiement sans PIN (petits montants).

PAIEMENT MOBILE
PAIEMENT DE PROXIMIT AVEC

QR CODE

Deux modes de fonctionnements :

Mode Lecture :
Tlphone mobile scanne le code QR
Lapplication cliente dcode le code QR
Le porteur saisie son code PIN pour valider la transaction

Mode Carte :
Le tlphone mobile gnre le code QR
Le commerant utilise scanner ddi lire le code QR affich sur tlphone mobile
Process de la transaction
Un token assure la scurit des transaction

PAIEMENT MOBILE
MOBILE BANKING

Le Mobile Banking est une solution adapte au mtier de la Banque,. Il est avant tout
destin une clientle bancaire. Il lie le compte bancaire au tlphone. Les services
disponibles sont les suivants:

Demande de solde
Mini-relev (5 dernires oprations)
Paiement de biens et services
Paiement de factures (*)
Recharge de crdit tlphonique (*)
Virement compte compte (*)
Gestion des chquiers et des chques (blocage)
SMS Banking (Alertes SMS)
Autres services (golocalisation des GAB, rclamation carte bancaire)

PAIEMENT MOBILE
MOBILE MONEY

Le Mobile Money est principalement destin une clientle non bancaire. Il sagit
de compte mobile prpay qui peut tre li un compte bancaire. Les services
disponibles sont les suivants :
Cration de compte
Chargement du compte (Cash in)
Dchargement du compte (Cash out)
Demande de solde
Demande dhistorique
Paiement de biens et services
Paiement de factures (*)
Recharge de crdit tlphonique (*)
Transfert compte compte
Transfert de compte personne(*)
Chargement via le compte bancaire
Dchargement dans un compte bancaire
Retrait au GAB
Rception des transferts internationaux

PAIEMENT MOBILE
LES TECHNOLOGIES

Les technologies rencontres dans le domaine :

Serveur vocal interactif ;
SMS,USSD ;
Internet Mobile : application mobile ;
NFC ;
QR Code : utilis par le rseau chinois UPI;
NSDT (Tagpay).

PAIEMENT EN LIGNE

PAIEMENT EN LIGNE
Mise en place de lgislation nationale sur le e-commerce ;
Mise en place des autorits de certifications nationales pour
la signature lectronique (Centre PKI) ;

Dveloppement des sites de ventes en ligne (juma, ker

Forte utilisation de cartes bancaires ou prpayes des
rseaux internationaux VISA ou MasterCard.

DISPOSITIF SCURITAIRE
Etape 1 : Renseignement des informations portant sur
Le numro de carte bancaire
la date d'expiration
le cryptogramme visuel (3 derniers chiffres du numro prsent
au verso de votre carte)

Etape 2 : validation de sa commande avec un code de

scurit

ETAT DES LIEUX DU PAIEMENT DE LA

MONTIQUE

APERCU DES NOUVEAUX MOYENS

CAMEROUN :

AFRILAND FIRST BANK (MTN Mobile

Money)
BICEC (Orange Money)
ECOBANK

o MTN Money
o Carte prpaye

SOCIT GNRALE CAMEROUN

BGFI BANK (Airtel Money)

BICIG (BICIG Mobile)
UBA Gabon (Carte prpaye)
ORABANK ( Flooz)

CONGO :

UBA (Carte prpaye VISA)

o Monifone
o Carte prpaye VISA

GABON :

ECOBANK (MTN Mobile Money)

BGFI BANK (Airtel Money)
UBA Congo (Carte prpaye)

TCHAD :

ECOBANK (Airtel Money)

ORABANK (Tigo Cash)

CONTEXTE GNRAL
Lutilisation de la carte bancaire reste encore trs marginale
Faible taux de bancarisation de la zone CEMAC inferieur 10%
Le produit est surtout destin une certaine lite (population
bancarise)

Interoprabilit travers les passerelles internationales

Le dveloppement du paiement par mobile money

en ce qui
concerne principalement les factures (eau /lectricit), souscriptions
droits universitaires, paiement de biens et services

PRSENTATION DU MARCH
Offres montiques assures par :

Les Etablissements de crdits (cartes privatives, cartes VISA et MasterCard)

Les Etablissements de Micro Finance (carte salaire et autres)
Les Trsors Publiques (carte salaire)
Les Stations services (carte ptrolire)

Les

services offerts gnralement sont le retrait et la consultation de

solde aux GAB

Sur les TPE : le paiement et le cash advance dans les agences

La zone compte de nombreuses banques affilies au rseau
quelques unes celui de MasterCard.

VISA et

FAIBLESSES

Le cloisonnement des rseaux montiques par tablissements;

Cout levs dacquisition de solution montique pour les tablissements de

crdits

La limitation du march aux zones urbaines

Le cot lev de labonnement de la carte

Le parc de GAB encore insuffisant

La faible diffusion des TPE auprs des commerants

La diversit des technologies cartes

Cloisement des systmes de monnaies lectroniques

SOLUTIONS
Accroissement du nombre de porteurs ;
Accroissement du rseau dacceptation
Amlioration de la fiabilit du rseau de tlcommunications ;
Politique commerciale incitative ;
Multiplication des produits et services ;
Banalisation de lusage de la carte;
Interoprabilit nationale et sous rgionale;
Convergence des systmes de paiement

MCANISME DE DVELOPPEMENT DE LA
MONTIQUE

La rglement 01/UMAC/2011 sur lactivit de monnaie lectronique qui vise

linclusion financire par le dveloppement des services par des canaux tels que
le mobile money et les cartes prpayes;

Dlivrance dune dizaine dautorisation dmission de monnaie lectronique dans

la CEMAC;

La mise en place du GIMAC issue de la reforme du SMI qui a pour mission de

dvelopper la montique de masse travers la carte interbancaire, assurer
linteroprabilit entres les banques, fournir des services dlgataires.

ETAT DE LA MONTIQUE 2015

CHANTILLON DE 21/50 BANQUES
Pays

Nbre Clients

Nbre
Comptes

GAB TPE

Cartes
Privatives

Cartes
VISA

Cartes MC

1 544 978 547 191 353 454

392 446

151 995

Cartes

Cameroun (7/13)

1 035 584

Centrafrique (3/4)

138 192

166 720

48 182

30

25

48 182

Congo (4/10)

201 199

246 067

109 013

80

80

88

91 614

17 399

Gabon (2/10)

159 721

154 774

75 926

73

41 081

34 845

7 905

8 243

5 298

10

5 298

143 184

159 621

68 480

50

41

65 917

2 563

1 685 785

2 280 403

854 090

596 606

553 012

281 017

17 399

Guine Equatoriale (1/5)

Tchad (4/8)
TOTAL

CADRE LGAL ET INSTANCE DE

SUPERVISION

INSTANCES DE SUPERVISION
Pour la monnaie lectronique : LA BEAC
Surveillance de la monnaie lectronique

Pour la montique interbancaire : LE GIMAC

Supervision de la montique interbancaire

GIMAC
MISSIONS

Rglementation et Tarification interbancaire

Normes techniques interbancaires
Promotion du systme montique interbancaire
Formation de ses membres
Assistance technique aux membres
Reprsentation des membres auprs de metteurs internationaux (VISA,)
Gestion des autorits dAgrment et de Certification
Assurer linteroprabilit des systmes de monnaie lectronique
Lutte contre la fraude

GIMAC

OBJECTIFS
Mettre

en uvre dune plateforme montique de dernire

gnration, conforme aux standards internationaux (PCI, EMV,
)

Dvelopper linterbancarit entre les membres

Mettre en place dune infrastructure robuste de paiement
Vulgariser le paiement avec la carte GIMAC
Favoriser linclusion financire et la montique de masse
lintgration des EMF

par

LES FONDAMENTAUX
Interbancarit

Coopration entre les banques visant garantir l'acceptabilit des moyens de

paiement mis par l'ensemble des banques et leur change dans les meilleures
conditions de rapidit, de scurit et de cot.

Interoprabilit
Mise en place de dispositif technique permettant aux systmes dinformations des
tablissements montiques dchanger de manire transparente, les donnes
relatives aux transactions lectroniques qui transitent dun systme un autre.

Compensation & Rglement

Compensation des transactions du SMI au niveau du GIMAC et dnouement de la
compensation dans le Systme de Gros Montants Automatis (SYGMA) de la
BEAC.

SCHEMA DU SYSTME DE PAIEMENT GIMAC

Retrait/Paiement

Client
GAB

Signe
un contrat porteur

Commerant

Signe
un contrat accepteur
Autorisations

Compensations

GIMAC
Emetteur GIMAC
Banque du porteur

SYGMA

Acqureur GIMAC
Banque du commerant

EMISSION CARTES GIMAC

TECHNOLOGIES CARTES

Cartes aux standards EMV puce et piste ;

Adoption du CPA (Common Paiement Application)

pour les cartes

interbancaires ;

Adoption

de lauthentification statique (SDA) pour les cartes EMV

autorisation systmatique (CAS);

Adoption

de lauthentification dynamique (DDA) pour les cartes de

haut de gamme;

Prsence obligatoire dun hologramme sur les cartes ;

Prsence du logo GIMAC.

EMISSION CARTES GIMAC

GAMME DE CARTES
Produits

Scurit

Fonction

Carte de retrait

SDA

Retrait

ONLINE

Compte dpargne

Carte de retrait/
paiement Electron

SDA

Retrait et
paiement TPE

ONLINE

Carte ONLINE
Tout compte

SDA

Retrait et
paiement TPE

ONLINE

Non bancaris

Carte Prpaye

Car te de Retrait
SDA/DDA
Paiement

Type

Cible

Retrait et
ONLINE / Haut de gamme
paiement TPE OFFLINE Compte courant

CARTE GIMAC PRPAYE (1/2)

Objet

La carte Prpaye GIMAC est une carte interbancaire de retrait et de

paiement. Cette carte prpaye rechargeable est destine une population non
bancarise ou sous bancarise .Elle contribue linclusion financire travers une
dclinaison de produits:

o Carte salaire;
o Carte tudiant;
o Porte monnaie lectronique;
o Carte retraite;
o Carte de Transfert dargent (MoneyGram, Western Union, etc.);

La prpaye est une carte puce EMV CPA de type SDA, interroge
automatique et systmatiquement le solde du compte virtuel avant tout paiement
ou retrait, quelque soit le montant.

Gestion du risque

Les plafonds de retrait et de paiement dfinis par lmetteur, doivent tre

conformes la rglementation CEMAC de la monnaie lectronique.

CARTE GIMAC PRPAYE (2/2)

Fonctionnalits

Consultation de solde sur GAB/TPE/Web ;

Paiement auprs des points de vente ;
Retrait cash advance ;
Retrait GAB;
Recharge cash carte dans les agences de banques ;
Alerte SMS aprs chaque transaction ;
Transfert carte carte dans les agences et via un portail web ;
consultation de lhistorique via un portail web.

MAITRISE DU PROCESS CARTES

I. Agrment des applications EMV CPA
II. Certification des encartes de cartes GIMAC
III. Certifications des personnalisateurs cartes

AUTORIT DE CERTIFICATION

LAutorit de Certification EMV du GIMAC est une composante essentielle pour

l'authentification par carte EMV ;

L A.C GIMAC gre toutes les tches lies la certification :

Gestion du cycle de vie de l'metteur EMV des certificats;

Autorit de certification CRL (liste de rvocation de certificat);

Dlivrer des certificats;

Les certificats d'exportation;
Rvoquer des certificats;

CRL de l'metteur (Liste de rvocation de certificats);

Le but principal de lAutorit Certification racine est lmission et la gestion des

certificats d'metteurs de cartes interbancaires dans la CEMAC ;

LAC reoit les demandes de certificats EMV des metteurs de cartes et des
personnalisateurs au format VISA et effectue des traitements administratifs et
techniques ;

LAC met la disposition des acqureurs TPE sa cl publique.

ARCHITECTURE TECHNIQUE DE LA.C

Autorit de Certification

Emetteur

Acqureur
Cl prive
AC

Cl publique
AC
Certificat

Cl prive
Emetteur

Cl publique
Emetteur

TPE
Personnalisateur

Carte GIMAC

CADRE LEGAL & RGLEMENTAIRE

CADRE LGAL ET RGLEMENTAIRE

Le Contrat constitutif

du GIMAC (la constitution du GIE,

son administration et son fonctionnement, le contrle du
GIE, les dispositions sur la dissolution et la liquidation, le
rglement des diffrends) ;

Le

Rglement Intrieur du GIMAC (le Budget,

dispositions sur la compensation interbancaire, sur
commissions interbancaires, le fonds de garantie,
dispositions relatives la scurit, la signaltique,
services communs supplmentaires) ;

les
les
les
les

ADHSION

Sont membres doffice :

oLes Etablissements de

Crdit tablis dans la CEMAC.

Peuvent faire une demande dadhsion :

oLes

Trsors publics, les Postes, les Caisses dEpargnes, les

Institutions financires dcentraliss ou tout tablissement
habilit mettre de la monnaie lectronique dans les Etats de
la CEMAC;

oLes Etablissements de Micro Finance (EMF), soit en tant que sousparticipant dun tablissement de crdit, soit comme membre
part entire.

RGLEMENT INTRIEUR : LES ANNEXES

Rglement relatif au Comit des Experts;

Rglement relatif au Fonds de Garantie ;
Rglement relatif aux Commissions Interbancaires;
Rglement relatif la Compensation Interbancaire;
Rglement relatif la Chambre Interbancaire de Conciliation des Impays (CICI);
Rglement relatif la Scurit et la Signaltique;
Rglement relatif la Gamme de Cartes Interbancaires;
Rglement relatif au Contrat Porteur;
Rglement relatif au Contrat Accepteur.

LES NORMES INTERBANCAIRES

Normes Acceptation TPE
Normes Autorisations
Normes Compensations
Cycle de Vie des Cartes GIMAC
Normes Emissions
Gestion des Cls
Normes Impays Paiements
Normes Impays Retrait

Normes Lutte contre la Fraude

Normes Oppositions
Normes Retrait GAB
Normes Vente A Distance
Protocole ISO-GIMAC
Protocole INTER-GIMAC
Protocole Point Of Sale ISO

LES RGLES INTERBANCAIRES

Rgles Fraude Paiement et Retrait
Rgles Impays Paiement et Retrait
Rgles Gnrales mission
Rgles Gnrales Commissionnement
Rgles Gnrales Paiement
Rgles Gnrales Retrait
Rgles Oprationnelles de lmission

RISQUES LIS AU PAIEMENT

Risques lis la technologie
Porte monnaie lectronique avec solde sur la carte : en cas de
perte de linstrument, difficult de reconstituer le solde au niveau
du serveur ;

Carte piste : risque de copie de la carte.

Risque systmique
Risque lis la scurit

EXIGENCES REGIME OPERATIONNEL DU

SYSTEME
Risques

Couvertures

PCI, PA DSS, Rfrentiel

Carte, Rfrentiel Porteur,
Rfrentiel commerants,
Rfrentiel terminaux

RISQUES ARCHITECTURE
APPLICATIVES

RISQUES ARCHITECTURE
RESEAUX
RISQUES DU SYSTEME
DINFORMATION
INSTRUMENTS DE
PAIEMENT

Normes ou standard

Enceintes cryptographiques

PCI PTS, PA DSS, NIST

800-57, PCI-HSM

Scurit logique

PCI-DSS

Scurit physique et
environnementale

ISO 27001/27002 :

Carte

EMV

SUPERVISION DES OPRATIONS

MONTIQUES
Suivi en temps rels des oprations
Monitoring temps rels de la fraude
Reporting des oprations en nombre/volume/rseau
Analyse en temps diffr des oprations
Respects des standards GIMAC et normes internationales
Respects des rgles de scurits (physique, logique et
cryptographique)

PERSPECTIVES
Convergence des systmes de paiements
Interoprabilit des systmes de monnaies lectroniques
Instruments de paiement scurises
Cartographie des systmes montiques et de monnaies
lectroniques