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RGANO OFICIAL DE LA REPBLICA DE GUATEMALA, C. A.

MARTES 8 de DICIEMBRE de 2015 No.

52 Tomo CCClll

www.dca.gob.gt

Director General: Hctor Salvatierra

ORGANISMO LEGISLATIVO

EN ESTA EDICIN ENCONTRAR:

ORGANISMO LEGISLATIVO
CONGRESO DE LA REPBLICA
DE GUATEMALA

CONGRESO DE LA REPBLICA
DE GUATEMALA

DECRETO NMERO 7.2015

Pgina 1

DECRETO NMERO 92015

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DECRETO NMERO 7-2015

DECRETO NMERO 102015

EL CONGRESO DE LA REPBLICA DE GUATEMALA

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ORGANISMO EJECUTIVO

CONSIDERANDO:

MINISTERIO DE GOBERNACIN

Que la tarjeta de crdito es un instrumento de pago moderno y de uso generalizado,

importante para la economa del pas, en virtud que facilita las transacciones comerciales.

Acui:rdose recon0cer lo personol1dor:J 1urcJ1co y aprobar 1os estotutos

de !o FUNDACICJ CONGUATE

CONSIDERANDO:

Pagina 17

MINISTERIO DE CULTURA Y DEPORTES

Acurdose reformar el Arlculo l del Acuerdo M1nrslerd Nmero

10182011 de fecho 10 de octobce de 2[;11

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Que es necesario establecer un marco jurdico para las actividades relacionadas con la
emisin y uso de tarjeta de crdito, dentro de un esq\Jema equitativo que garantice los
derechos y la transparencia en las relaciones entre los emisores, los tarjetahabientes y los
establecimiento;; afiliados.

PUBLICACIONES VARIAS

POR TANTO:

MINISTERIO DE TRABAJO Y PREVISIN SOCIAL

Acurdase aprobar lo Reformo Parcial de los Artculos 12 y 28 del
SINDICATO DE TRABAJADORES DEL MINISTERIO DE TRABAJO Y
PREVISIN SOCIAL "SITRAMITRAPS"
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En ejercicio de las atribuciones que le confiere el artculo 171 literal a) de la Constitucin

Poltica de la Repblica de Guatemala,

DECRETA:
La siguiente:

MUNICIPALIDAD DE QUETZALTENANGO
ACTA NMERO 1542015
PUNTO DCIMO SEGUNDO

LEY DE TARJETA DE CRDITO

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CAPTULO 1

MUNICIPALIDAD DE CHIQUIMULA,
DEPARTAMENTO DE CHIQUIMULA

DISPOSICIONES GENERALES

ACTA NMERO 1.2014

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Artculo 1. Objeto. Establecer el marco legal para regular las operaciones por medio de
tarjetas de crdito, de crdito y de compra-venta realizadas por su medio, y de las
relaciones entre emisor, operador, tarjetahabiente y afiliado.

MUNICIPALIDAD DE OLOPA,
DEPARTAMENTO DE CHIQUIMULA
ACTA No 19.2015
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Artculo 2. Definiciones. Para los efectos de esta Ley, se entender por.

MUNICIPALIDAD DE SAN JOS ACATEMPA,

DEPARTAMENTO DE JUTIAPA
ACTA NMERO 622015
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ANUNCIOS VARIOS
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- Matrimonios
- Lineas de Transporte

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Pagina
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Disolucin de Sociedad
Registro de Morcas
Titulas Supletorios
Edictos
Remates
Constituciones de Sociedad
Modificaciones de Sociedad
Convocatorias

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24
24
26
30
33
34

Tarjeta de crdito: Instrumento material, nominativo e intransferible, que contiene

dispositivos o medios magnticos, electrnicos o de cualquier otra tecnologa, que le
permite a la persona individual o jurdica, utilizar una lnea de crdito, o como medio de
pago para la adquisicin de bienes, servicios o para el retiro de dinero en efectivo y otros
servicios autorizados, y que le ha sido otorgada por un emisor.
Tarjetahabiente titular: Persona individual o jurdica que celebra un contrato con el
emisor, en virtud del cual es habilitado para el uso de una lnea de crdito por medio de
tarjeta de crdito.
Tarjetahabiente adicional: Persona autorizada por el tarjetahabiente titular, para
compartir el uso de su lnea de crdito por medio de una tarjeta de crdito adicional.

34

Emisor: Persona jurdica que otorga crdito, emite y administra tarjetas de crdito.

Guatemala. MARTES 8 de diciembre 2015

DIARIO de CENTRO AMRICA

-~---------

Operador: PersJna jurdica q~e proporciona los servicios relacionados con la autorizacin
; egstro ae las t~ansaccio~es adrr.1nistra ios s:stemas de autorizacion y cie afiliacin de
personas y/o esta8lec1m1en:os. asi corr.o otras actividades relac1o~adas con las
operaciones de ta~etas de crdito
Afiliado: Es la persona individual o jurdica que proporciona bienes. servicios o dinero en
efectivo, aceptando la tarjeta de crdito como instrumento de pago.
Estado de cuenta: Es el documento que, referido a un perodo determinado, contiene
detalle del monto y la descripcin de las operaciones en las que se ha utilizado la ta~eta
de crdito. as como los dbitos y crditos efectuados por el emisor, de conformid_ad con
ios contratos celebrados.
Fecha de corte: Fecha limite definida por el emisor, para establecer en el estado de
cuenta la acumulacin de transacciones y sus respectivos valores, durante un perodo
determinado.
Fecha lmite de pago: Fecha establecida por el emisor para que el tarjetahabiente
efecte los pagos correspondientes a su estado de cuenta sin que incurra en pago de
intereses y mora por el uso de la linea de crdito contratada.
Pago mnimo: Es la cuota que cubre parcialmente la amortizacin del capital de la lnea
de crdito utilizada segn el plazo de financiamiento, el monto de intereses a la tasa
pactada, comisiones y otros cargos convenidos.

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:'JUMERO 52

Lmite de crdito inicial

rea geogrfica de use Je la tarjeta de crdito:
Plazo del contrato
Tipo de moneda,
Tasa de inters del financiamiento. modalidad y forma de clculo:
Tasa de inters por mora;
Tarifas de comisiones y otros cargos;
Informacin relativa al estado de cuenta:
Fecha de corte;
10. Fecha lmite de pago mensual;
11. Derechos y obligaciones del emisor y del tarjetahabiente;
12. Mane.ra de proceder en caso de robo, fraude o extravo de la tarjeta;
13. Cond1c1ones y procedimiento para las objeciones a operaciones contenidas en el
estado de cuenta;
14. Causales de temiinacin del contrato
15. Pago mnimo;
'
16. Cuota por seguro;
17. Comisin o cargo por retiro en efectivo con la tarjeta de crdito;
18. Premios y bonmcacin por el uso de la tarjeta, cuando corresponda.
2
3
4
5.
6.
7
8.
9.

El. texto del contrato debe permitir su fcil lectura y comprensin, as como destacar las
clausul~s que establec.~n obligaciones tanto para el tarjetahabiente como para el emisor,

el tamano de letra a utilizar debe ser como mnimo 1O. El contrato deber ser firmado por
ambas partes; en el .caso del emisor, por el representante legal o mandatario, dicha firma
p_odr ser .a.utgrafa .o sustituirse por su impresin o reproduccin u otro mecanismo que
las d1spos1c1ones legales permitan. El contrato debe suscribirse en duplicado, obligndose
el emisor a entregar una copia del mismo al tarjetahabiente al momento de la firma.

Comisin: El pago de un afiliado a un emisor u operador, por su participacin en el

sistema de tarjeta de crdito. por los bienes, servicios o dinero en efectivo que
proporciona al tarjetahabiente.

El limite de crdito inicial podr ser modmcado, aumentndolo o reducindolo por el

emisor durante la vigencia del contrato y deber ser comunicado al tarjetahabienie, en
cada oportunidad; todo cambio en las estipulaciones y trminos del contrato deber ser
consensuado entre las partes; para tal efecto, el emisor lo notmcar varias veces por
todos los medios disponibles al tarjetahabiente con cuarenta y cinco (45) das de
anticipacin. Si durante dicho plazo el tarjetahabiente no se manifiesta, se considerar
que el tarjetahabiente no ha aceptado las modificaciones o cambios que le han sido
notificados.

El importe que el tarjetahabiente debe pagar por un servicio adicional efectivamente

prestado por el emisor y que no sea inherente al servicio contratado.

En caso de no ser aceptados los cambios en las condiciones contractuales, se podr dar
por terminado el contrato en los tmiinos indicados en el artculo 6 de esta Ley

Tasa de inters por mora: Porcentaje anual o su equivalente mensual, que el emisor
aplica sobre el saldo del capital en mora, cuando el tarjetahabiente incumple con el pago
minimo en la fecha lmite de pago

Pago de contado: Monto indicado en el estado de cuenta, a la ltima fecha de corte, que
el tarjetahabiente debe pagar en la fecha lmite de pago para liquidar su saldo a la fecha
indicada, sin que incurra en pago de intereses o cargo por mora.
Tasa de inters: Porcentaje anual o su equivalente mensual, que se aplica al saldo del
capital financiado, conforme lo pactado en el contrato de tarjeta de crdito, como
retribucin para el emisor por el uso del capital.
Lmite de crdito: Monto mximo de la lnea de crdito que el emisor autoriza al
tarjetahabiente para utilizar, confonme las condiciones estipuladas en el contrato de tarjeta
de crdito.
Extrafinanciamiento: Linea de crdito adicional en condiciones y plazos que pueden ser
distintos a la linea de crdito principal.
Marca: Son los signos exclusivos con los cuales el emisor y operador, en virtud de un
contrato de concesin o licencia de uso, identifica al emisor y operador en las tarjetas de
crdito emitidas.
Convenio de reestructuracin: Acuerdo contractual entre el emisor y el tarjetahabiente,
para cancelar la deuda morosa del tarjetahabiente.

CAPTULO lt
ASPECTOS CONTRACTUALES Y FINANCIAMIENTO
Artculo 3. Contrato entre el emisor y el tarjetahabiente. El emisor y el tarjetahabiente
fomializarn, por medio de un contrato escrito, la lnea de crdito otorgada al
tarjetahabiente para la utilizacin de la tarjeta de crdito en la adquisicin de bienes,
servicios o retiro de dinero en efectivo en los afiliados, obligndose el tarjetahabiente a
cancelar las cantidades a su cargo, conforme a las condiciones pactadas. A los crditos
originados por el uso de las tarjetas de crdito, se aplicarn las reglas de los pagars.
El contrato deber contener. como mnimo, las clusulas siguientes:

A peticin de la persona que solicita la linea de crdito para la tarjeta de crdito, el emisor
podr conceder un lmite de crdito inferior a la capacidad de pago del solicitante.
Artculo 4. Evaluacin de la capacidad de pago. El emisor queda obligado a evaluar la
capacidad de pago de las obligaciones, dentro del plazo establecido en el contrato,
previamente a conceder una lnea de crdito, a modificar el lmite de fa misma o a otorgar
un extrafinanciamiento; asimismo, deber analizar las referencias crediticias del posible
tarjetahabiente, y dar seguimiento a la evolucin de la capacidad de pago del
tarjetahabiente mientras se mantenga el financiamiento.
El limite de crdito y de extrafinanciamiento otorgado al tarjetahabiente na debe exceder
del doble de sus ingreses mensuales.
La emisin de una tarjeta adicional debe tambin someterse a la evaluacin
correspondiente.
La contravencin a lo dispuesto en este artculo, ser sancionado de confomiidad con lo
establecido en la Ley de Bancos y Grupos Financieros, Decreto Nmero 19-2002 del
Congreso de la Repblica.
Artculo 5. Sistema de infonnacin de riesgos. Los emisores de tarjetas de crdito
estarn obligados a proporcionar la infomiacin que la Superintendencia de Bancos
determine, relacionada con el Sistema de Informacin de Riesgos a que se refiere la Ley
de Bancos y Grupos Financieros, Decreto Nmero 19-2002 del Congreso de la Repblica.
Los emisores tendrn acceso al Sistema de Informacin de Riesgos, exclusivamente para
fines de anlisis crediticios; la infomiacin contenida en el sistema no podr divulgarla el
emisor, por ningn medio, fuera del uso que indica este artculo.
Artculo 6. Vigencfa y tenninacn del contrato. La vigencia de los contratos de tarjeta
de crdito deber ser pactada por un perodo determinado, el cual podr ser prorrogado
conforme lo convengan las partes.
El tarjetahabiente titular podr, en cualquier momento, dar por terminada la relacin
contractual, comunicando su voluntad al emisor, por escrito o por cualquier otro medio de
comunicacin que- permita comprobar la identificacin del tarjetahabiente y de la
comunicacin. En este caso, se tendr por terminado el contrato inmediatamente despus
de recibida la comunicacin de cancelacin. De existir saldo a cargo del tarjetahabiente,
ste deber cancelarlo segn lo convenido en el contrato o en cualquier otra lamia que se
pacte con el emisor; la obligacin de pago permanecer an despus de haberse
comunicado la temiinacin del contrato.

DIARIO de CENTRO AMRICA

NUMERO 52

El emisor deber entregar un finiquito al tarjetahabiente titular al trmino del contrato o a

la regularizacin de la cuenta de la tarjeta de crdito, dentro de los treinta (30) das de
haberse realizado la cancelacin de cualquier saldo pendiente y de los cargos que
incurra. La terminacin del contrato no conlleva costo o recargo alguno para el
tarjetahabiente, salvo los cargos asociados a saldos morosos.
Deben quedar explcitamente indicados en el contrato, los casos para que el emisor d
por terminado el contrato antes del plazo. En ese caso, el emisor debe avisar al
tarjetahabiente con cuarenta y cinco (45) das de anticipacin y el tarjetahabiente
mantiene su derecho de realizar los pagos de forma ordinaria hasta cancelar su saldo,
quedando obligado a pagar los intereses o cargos en los que incurra, en la forma y plazo
que esta Ley establece.

Artculo 7. Contenido de la tarjeta de crdito. Las tarjetas de crdito se emitirn a

nombre de una persona individual o jurdica, con carcter intransferible y debern
contener, como mnimo, la informacin siguiente:

2.

3.
4.
5.
6.
7

Nombre y espacio para la firma, cuando el titular sea persona individual; o de

cualquier otro medio para la identificacin del tarjetahabiente;
En el caso de personas jurdicas, nombre y espacio para la firma de la persona
individual autorizada para su uso, o de cualquier otro medio para la identificacin
del tarjetahabiente;
Marca de la tarjeta de crdito;
Denominacin de la institucin emisora de la tarjeta de crdito;
Mes y ao de vencimiento;
Nmero asignado a la tarjeta de crdito;
Cdigo o dispositivo de seguridad; y,
Cdigos, claves y dems caractersticas tcnicas que permitan su adecuada
utilizacin en cajeros automticos u otros dispositivos electrnicos, si procede.

En el caso de tarjetas de crdito electrnicas o de cualquier otra tecnologia, contendrn

los elementos que disponga el emisor, quien debe proporcionar al tarjetahabiente, como
mnimo, el nmero de tarjeta, el nmero de identificacin personal asignado, la clave de
acceso, y los cdigos u otros dispositivos de seguridad.
Artculo 8. Extrafinanciamiento. El extrafinanciamiento que conceda el emisor deber
otorgarse segn indica el artculo 4 de esta Ley; el extrafinanciamiento deber
formalizarse adecuadamente, previa aceptacin del tarjetahabiente por medios
comprobables. Para proteccin tanto del emisor como del tarjetahabiente, todo contrato
de extrafinanciamiento deber cumplir con lo que al respecto establezca el reglamento de
esta Ley.
.Artculo 9. Reestructuracin de ia deuda. Cuando la deuda alcance el ciento cincuenta
por ciento (150%) sobre el lmite de crdito. o cuando el tarjetahabiente considere no
poder pagar en la forma programada sus obligac1ones, el emisor esta obligado a realizar
una reestructuracin de la deuda dentro de los quince (15) das hbiles siguientes. En
ambos casos, no se requiere de fiador ni se generarn intereses. La cuota mensual a
pagar sobre la reestructuracin de ia deuda. no debe exceder el veinte (20) por ciento de
;os ingresos mensuales del tarjetahabiente

Guatemala, MARTES 8 de diciembre 2015

Cuando proceda el cobro de intereses, stos sern calculados diariamente sobre el

clculo del capital financiado, por los das en que hubiese sido utilizado el crdito despus
de la fecha limite de pago.
Si el tarjetahabiente cancela su saldo o realiza un pago parcial sobre su saldo entre la
ltima fecha lmite de pago y la siguiente fecha de corte, el inters por financiamiento se
aplicar al saldo de los das del crdito utilizado mantenido durante ese perodo; el inters
se aplica sobre el saldo permanente de una vez, descontando el pago realizado.
El emisor no podr realizar ningn cambio al contrato inicial, sin la debida autorizacin del
tarjetahabiente
Los intereses por financiamiento no podrn capitalizarse en ninguna forma. No podrn
cobrarse comisiones, servicios adicionales u otros cargos.
Artculo 12. Intereses por mora. Los intereses por mora se calcularn sobre el monto de
capital en mora, de conformidad con los das en que el tarjetahabiente mantiene el saldo
de capital en mora .. La tasa de inters por mora ser equivalente a un porcentaje sobre el
saldo, el cual no podr exceder a la tasa de inters por financiamiento pactada. Estos
cargos no podrn capitalizarse y sobre el monto del inters por mora no podr aplicarse la
tasa de inters. El inters por mora no se podr seguir aplicando a partir del da que el
tarjetahabiente realice el pago del saldo correspondiente.
CAPTULO IV
DERECHOS Y OBLIGACIONES DEL EMISOR Y DEL TARJETAHABIENTE
Artculo 13. Limitacin al acceso de otras cuentas. La entidad emisora de tarjetas de
crdito que administre otras cuentas del titular de la tarjeta de crdito, tiene prohibido
disponer de los fondos monetarios o de ahorro del tarjetahabiente para adjudicarse en
pago de las deudas que por el uso de tarjetas de crdito contraiga el tarjetahabiente,
sa!vo cuando medie autorizacin expresa del tarjetahabiente o por orden judicial emanada
de autoridad competente.
Artculo 14. Comprobante de transacciones. El emisor velar porque toda transaccin
generada por la adquisicin de bienes, servicios o retiro2 de dinero en eectivo con tarjeta
de crdito, registrada en el estado de cuenta, cuente co , 0 1 respaldo, fsico o electrnico,
que compruebe el consumo del tarjetahabiente.
Artculo 15. Estado de cuenta. El emisor deber;: ::nviar o poner a disposicin del
0 a la fecha
tarjetahabiente titular, segn se pacte, sin cargo aigun.), 1.:n estado de :
de corte, como mnimo diez (10) das antes de !a fecha !imite de
estado de
cuenta debe estar redactado con tamao de !etra iO como icinimo ' come ;2 a! ~~r,os,
pero no limitado a, la informac;n siguiente:
Identificacin del emisor;

2. Nombre del tarjetahabiente;

3. Nmero o identificacin de la tarjeta:

Cuando las partes acuerden un convenio de reestructuracin de deuda que contenga un
plan de pago, ste se formalizar mediante contrato en el que se estipulen todas las
condiciones, quedando sin efecto el contrato que origin la deuda del tarjetahabiente. El
contrato del convenio de reestructuracin debe firmarse por las partes; el tarjetahabiente
recibir una copia legible.
Artculo 10. Verificacin de morosidad. Todos los emisores de tarjetas de crdito
debern estar interconectados entre s, con el objeto que previo a autorizar la emisin de
una tarjeta de crdito a un tarjetahabiente, debern constatar que esa persona no se
encuentra morosa con ningn otro emisor de tarjeta de crdito.

CAPTULO 111
INTERESES Y OTROS CARGOS POR SERVICIOS

Artculo 11. Intereses por financiamiento. La tasa de inters anual que los emisores de
tarjeta de crdito apliquen a saldos en moneda nacional, en concepto de financiamiento
durante un mes calendario, no debe exceder el doble del ltimo valor correspondiente a la
tasa de inters anual activa promedio ponderada del sistema bancario, en moneda
nacional publicada por el Banco de Guatemala. En el caso de los saldos en moneda
extranjera, la tasa de inters anual que apliquen los emisores de tarjetas de crdito en
concepto de financiamiento, no debe exceder el doble del ltimo valor correspondiente a
la tasa de inters anual activa promedio ponderada del sistema bancario en moneda
extranjera, publicada por el Banco de Guatemala.

4
5.
6.
7
8.
9.

Saldo a la fecha de corte:

Saldo de contado:
Pago mnimo:
Fecha de corte;
Fecha lmite de pago;
Pagos realizados, los abonos del perodo, detallar.c c los valores aplicados a
capital e intereses, en los casos en que se tenga saldos acumulados con
intereses;
1O. Balance del pago de intereses sobre saldos acumulados:
11. Gastos realizados (suma total);
12. Tasa de inters aplicada al perodo;
13. Intereses por mora aplicados;
14. Otros cargos aplicados, si corresponden;
15. Crdito disponible;
16. Tasa de inters anual equivalente;
17. Detalle de cada gasto o consumo realizado con la informacin siguiente:
a. Fecha de operacin,
b. Fecha de consumo,
c. Identificacin del afiliado, indicando el pas del afiliado si ste no fuera de
Guatemala,
d. Monto de la transaccin indicando la moneda,
e. Retiros en efectivo;
18. Premios y bonificaciones por uso de ta8eta;
19. Cuota de seguro, si corresponde.
1

Guatemala. MARTES 8 de diciembre 20_1_5_________D_l_A_R_IO_d_e_C_E_N_T_R_O_A_M__R_IC_A_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

N__M_E_R_0_5_2

Artculo 16. Objeciones al estado de cuenta. El tarjetahabiente puede objetar las

operaciones o cargos contenidos en el estado de cuenta, detallando los motivos de su
inconformidad, aportando los documentos de que disponga y que sirvan para esclarecer
el hecho, si fuese factible. El emisor deber emitir una constancia de recepcin del
reclamo.
Por su parte, el emisor deber corregir el error de la inconsistencia o las operaciones
objetadas, o bien comunicar por escrito al tarjetahabiente la improcedencia de su
inconformidad y adjuntar copia de los documentos de que disponga como prueba.
En los casos que el tarjetahabiente realice pagos o compras por medios electrnicos o en _
sitios electrnicos donde el afiliado requiere de la informacin y claves o medios de
seguridad del tarjetahabiente para procesar el pago o la compra, el comprobante deber
contener toda Ja informacin de la tarjeta de crdito que el afiliado solicita en su sitio
electrnico; cualquier transaccin autorizada sin los datos completos del tarjetahabiente,
en particular las claves o medios de seguridad, o si el comprobante no contiene los datos
completos. la objecin de la operacin proceder sin cargo al tarjetahabiente.
En ningn caso el tarjetahabiente est obligado a pagar el consumo objeto de reclamo
para que le sea aceptada su objecin o proceda la investigacin por parte del emisor u
operador El emisor no aplicar tasa de inters o cargos por mora u otros cargos al saldo
bajo investigacin y no inhabilitar la tarjeta de crdito, ni reducir temporalmente el lmtte
de crdito durante la investigacin. Si el emisor comprueba la improcedencia del reclamo,
puede aplicar nicamente la tasa de inters al saldo del reclamo, por el plazo transcurrido
entre el reclamo y la comunicacin por escrito del rechazo de la objecin; este plazo no
puede exceder de los cuarenta y cinco (45) dias.
Articulo 17. Robo, hurto o extravo de la tarjeta de crdito. En aquellos casos en los
cuales se produzca robo, hurto o extravo de Ja tarjeta de crdito, el tarjetahabiente
deber dar aviso al emisor para deshabilitar el uso de la tarjeta. El aviso deber ser
enviado conforme Jos procedimie11tos establecidos para el efecto por el emisor y que se
dieron a co11ocer al tarjetahabiente. Lo anterior, sin perjuicio de presentar la denuncia
correspondiente. El emisor deber proporcionar al tarjetahabiente el nmero de registro o
de gestin bajo el cual qued registrado el aviso de robo, hurto o extravo de la tarjeta de
crdito. Los emisores debern contar con i11fraestructura y sistemas de atencin
permanente que permitan a los ta~etahabientes comunicar el robo, hurto o extravlo de la
tarjeta de crdito, para que se realice la inhabilitacin correspondiente.
La reposicin de la tarjeta de crdito tendr un costo para el tarjetahabiente nicamente
en el caso de extravo.
Los tarjetahabientes no asumirn el pago de los consumos, intereses, monto de inters
por mora u otros cargos con posterioridad al aviso realizado en la forma anteriormente
indicada, con excepcin de las vinculadas a autorizaciones que fueron aprobadas al
tarjetahabiente previo al referido aviso. El procedimiento de aviso y registro no tendr
ningn costo para el tarjetahabiente.
Artculo 18. Inhabilitacin, retencin o retiro injustificado. La tarjeta de crdito que el
operador o emisor inhabilite o sea retenida en los cajeros automticos u otros medos o
equipos de uso para retiro de efectivo o servicios, de manera injustificada y sin previo
aviso. deber ser restituida sin costo para el tarjetahabiente. salvo otros perjuicios
ocasionados por esta medida; el tarjetahabiente podr accionar segn las leyes
aplicables
Artculo 19. Seguro. Las entidades emisoras de tarjetas de crdito debern contratar un
seguro por robo, extravo, uso no autorizado o para cobertura de los riesgos asociados. El
emisor y ta~etahabiente podrn acordar los servicios del seguro en el contrato.
Artculo 20. Obligaciones del tarjetahabiente. Sern obligaciones del tarjetahabiente
las siguientes:
1.
2.
3.
4.
5.
6.

Suscribir el contrato con el emisor;

Firmar de inmediato la tarjeta de crdito proporcionada, si procede;
No divulgar las claves de acceso y resguardarlas con la debida diligencia:
Realizar los pagos segn lo estipulado en el contrato;
Identificarse cuando tli/ice la tarjeta de crdito;
Requerir los comprobantes y verificar el importe y veracidad de las transacciones y
dems documentos de compra de bienes, servicios y retiros de dinero en efectivo;
7. Revisar el estado de cuenta y comunicar al emisor cualquier inconformidad con el
mismo dentro de los plazos establecidos;
8. Velar por el correcto uso de la tarjeta de crdito;
9. Indicar a la entidad emisora la forma en que desea recibir el estado de cuenta o
cualquier otra informacin pertinente, as como informar de cualquier cambio de
direccin;
1O. Reportar a la entidad emisora el robo, hurto o extravo de la tarjeta de crdito;
11. Proporcionar al emisor la documentacin e informacin peridica u ocasional que
le requiera;
.
12. Verificar las tasas de inters y otros cargos que pudieran ser efectuados por el
emisor.

Artculo 21. Fecha lmite de pago. La fecha lmite de pago de la tarjeta de crdito ser
inamovible, salvo que solicite modificarla el tarjetahabiente, de comn acuerdo con el
emisor. Si la fecha lmite coincide con un da de asueto o feriado o un da en el que el
emisor no puede poner a disposicin los servicios para que el tarjetahabiente realice el
pago correspondiente, la fecha lmite de pago se corre al siguiente da hbil. En este caso
no se aplicarn intereses, intereses por mora o cualquier otro cargo. El emisor no puede
obligar al tarjetahabiente a realizar los pagos por medios electrnicos sin su aceptacin.
Articulo 22. Premios y bonificaciones. El emisor debe establecer la forma como se
calculan o asignan, si procede, los premios o bonificaciones por el uso de la tarjeta. Los
premios o bonificaciones no pueden formar parte de los servicios de la tarjeta; por lo que
no se puede aplicar intereses o cargos adicionales.
Los premios o bonificaciones deben establecer claramente su temporalidad; si son de
plazo determinado deben indicar la fecha de inicio y final y debe ndicarse en el estado de
cuenta o por cualquier otro medio conveniente, informando respecto al uso, canje o
reclamo por parte del tarjetahabiente.
En la publicidad para promover la contratacin de tarjeta de crdito por medio de premios
o bonificaciones, debe indicar el plazo de vigencia. El tarjetahabiente podr reclamar los
premios o bonificaciones en cualquier momento, an cuando haya concluido el plazo, si la
contratacin de la tarjeta de crdito se realiz en el perodo indicado por la publicidad.
El tarjetahabiente podr solicitar la entrega, uso o goce de los premios y bonificaciones en
cualquier momento, previo a solicitarlos, segn proceda por el tipo de premio o
bonificacin y esto no generar cargo alguno.
El reglamento de esta Ley normar lo referente a los premios o bonificaciones.
Articulo 23. Obligacin del emisor de infonnar. El emisor est obligado a publicar y
mantener en su sitio electrnico comercial, informacin de forma fcilmente accesible y
visible al pblico, de las tasas de inters, los intereses por mora, las comsiones y otros
cargos aplicables de todas las tarjetas de crdito que emite. Adems, debe pastear de
forma visible y de fcil localizacin para el pblico, en sus establecimientos, esta misma
informacin. Las disposiciones de este articulo no limitan o eliminan cualquier otra
disposicin establecida en otras leyes aplicables; la Superintendencia de Bancos deber
velar por el cumplimiento de las disposiciones que proporcionen mayor informacin y
transparencia a las operaciones de tarjetas de crdito.
La Superintendencia de Bancos supervisar que los emisores cumplan con este artculo;
caso contrario, aplicar las sanciones que le facultan las leyes aplicables y el reglamento
de esta Ley.
Articulo 24. Fonnas de pago. Las obligaciones contradas por el tarjetahabiente pueden
cancelarse por cualquier medio de pago acordado en el contrato. La fecha de realizacin
del pago indicada en el medio o documento de pago utilizado para abonar o cancelar el
saldo o efectuar el pago mnimo de la tarjeta de crdito, se considerar como la fecha
efectiva del pago realizado. Si el medio o documento de pago no es ejecutable por el
emisor, se considerar que el tarjetahabiente no abon o cancel el saldo o no realiz el
pago mnimo en la fecha lmite de pago, quedando obligado a los intereses y cargos que
le correspondan previstos en esta Ley.

CAPTULO V

DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LOS AFILIADOS

Articulo 25. Contrato entre el emisor u operador y el afiliado. La prestacin de
servicios entre el emisor u operador y el afiliado se deber formalizar en un contrato que
deber estar redactado, por lo menos, con tamao de letra arial diez y que contendr,
como mnimo, lo siguiente:

1. Objeto del contrato;

2. Plazo de vigencia;
3. Obligaciones y derechos de las partes;
4. Marcas a aceptar y su publicidad;
5. Equipo y sus condiciones para la operacin de las tarjetas de crdito;
6. Descripcin de las comisiones y otros cargos administrativos, as como el
porcentaje o el monto de cada uno;
7. Procedimientos y plazos de liquidacin;
8. Causas de terminacin del contrato.
Articulo 26. Obligaciones de los afiliados. Son obligaciones de los afiliados:

DIARIO de CENTRO AMRICA

NUMERO 52

2
3
4.

5.
6.

Mantener en lugar visible al pblico el nombre de la marca de la tarjeta de crdito

que acepta. la cual deber retirar cuando venza o termine el contrato con el emisor
u operador;
Exigir la identificacin personal del tarjetahabiente: salvo en casos explcitamente
indicados:
Entregar una copia al tarjetahabiente del comprobante de las operaciones
realizadas con la tarjeta de crdito;
Requerir la firma o identificacin por los medios electrnicos disponibles, del
tarjetahabiente, en el comprobante de la operacin respectiva, cuando as lo
requieran las polticas del emisor, del operador o de las marcas;
A devolver la tarjeta de crdito al tarjetahabiente, una vez efectuada la
transaccin;
Las que se incluyan en otros articulas de esta Ley y su reglamento.

4.
5.
6.
7.

Artculo 28. Prohibiciones al afiliado. Los afiliados no podrn aplicar recargos por la
adquisicin de bienes o servicios que el tarjetahabiente realice en su establecimiento por
efectuar el pago con tarjeta de crdito. o limitar, restringir o excluir de la compra bienes o
servicios que el establecimiento afiliado venda con descuentos, ofertas, promociones o
premios, si el tarjetahabiente efecta el pago con tarjeta de crdito, salvo si se indica con
ciaridad y visiblemente la restriccin de pago por este medio

Artculo 32. Aprovechamiento de tarjeta de crdito clonada. Comete el delito de

aprovechamiento de tarjeta de crdito clonada quien, respecto de una tarjeta de crdito
c1onada.
1
2

La adquiera, posea, detente o utilice, o,

La ena1ene o en cualquier onma comercialice. distribuya o introduzca al pas.

Ei responsable de este delito ser sancionado con prisin de seis a diez aos y multa de
c>ento cincuenta mil a quinientos mil Quetzales.

Articulo 33. Manipulacin de datos de tarjeta de crdito. Comete el delito de

manipulacin de datos de tarjeta de crdito quien, sin autorizacin expresa del titular de la
tarjeta de crdito o del responsable o representante legal:
Capture, sustraiga, ntercepte, copie, altere, elimine o agregue datos o informacin
sobre tarjetahabientes, en las bases de datos o archivos propiedad de un emisor,
operador o afiliado a stos;

Articulo 27. Derechos de los afiliados. Son derechos del afiliado los siguientes:
Obtener del emisor u operador que corresponda, el reembolso de las ventas
efectuadas con tarjetas de crdito, previamente autorizadas conforme los
procedimientos o medios establecidos para el efecto, en los plazos establecidos
en el contrato;
Obtener del emisor u operador que corresponda, el pago de intereses por el
reembolso de las ventas efectuadas con ta~etas de crdito, fuera del plazo
establecido en el contrato;
Obtener del emisor u operador el equipo, suministros y sistemas necesarios, para
la aceptacin, autorizacin y procesamiento de las operaciones realizadas con
tarjetas de crdito, segn se establezca en el contrato correspondiente;
Recibir del emisor u operador capacitacin sobre el manejo, uso, operatoria y
medidas de seguridad relacionadas con tarjetas de crdito;
Obtener del emisor u operador la instalacin de los sistemas adecuados para
prevenir ei uso indebido de tarjetas de crdito canceladas o bloqueadas:
No aceptar una tarjeta de crdito de un tarjetahabiente que no cumpla con lo
estipulado en esta Ley;
No asumir cualquier cargo o prdida de la venta por transacciones con tarjetas de
crdito que hayan sido clonadas, falsificadas o robadas y que se compruebe que
los dispositivos del emisor u operador no penmiten el bloqueo o identificacin
inmediata.

Guatemala, MARTES 8 de diciembre 2015

Adquiera, posea, detente o utilice datos o informacin sobre tarjetahabientes,

obtenidos de las bases de datos o archivos propiedad de un emisor, operador o
afiliado a stos;

3.

Enajene o en cualquier forma comercialice datos o informacin sobre

tarjetahabientes, obtenidos de las bases de datos o archivos propiedad de un
emisor, operador o afiliado a stos;

4.

Incorpore tarjetahabientes, cuentas o registros inexistentes o consumos o cargos

que no corresponden al tarjetahabiente, o modifique la cuanta de stos en las
bases de datos o archivos propiedad de un emisor, operador o afiliado a stos.

El responsable de este delito ser sancionado con prisin de seis a diez aos y mutta de
ciento cincuenta mil a quinientos mil Quetzales.

Artculo 34. Uso fraudulento de tarjeta de crdito. Comete delito de uso fraudulento de
tarjeta de crdito, quien utilice una tarjeta de crdito legltimamente emitida que ha sido
robada, hurtada o extraviada.

El responsable de este delito ser sancionado con prisin de seis a diez aos y multa de
cincuenta a quinientos mil Quetzales.

Artculo 35. Circunstancias agravantes. Se consideran circunstancias agravantes de

los delitos contenidos en el presente capitulo, cuyas penas para dicho efecto sern
a u mentadas en una tercera parte, cuando el responsable de los mismos sea:

2.

Director, gerente, ejecutivo, representante legal,

empleado o persona de confianza del propio emisor:

administrador.

funcionano,

Director.

administrador,

funcionario,

gerente,

ejecutivo,

representante

legal,

empleado o persona de confianza del propio operador; o,

Director, gerente, ejecutivo, representante legal, administrador, factor, funcionario,

empleado, propietario o persona de confianza del afiliado al propio emisor u
operador

Ei incumplimiento de lo indicado en este artculo causar sanciones contra el afiliado por

parte del emisor u operador, segn los trminos del contrato.

Articulo 36. Reforma al Cdigo Penal. Se adiciona el artculo 264 bis al Cdigo Penal,
Decreto Nmero 17-73 del Congreso de la Repblica, el cual queda as:

El emisor debe poner a disposicin los medios para recibir las denuncias de
por incumplimiento de las disposiciones de este artculo o de la relacin
con el afiliado.

"Articulo 264 bis. Estafa por medio de Tarjeta de Crdito o Dbito. Comete
delito de estafa por medio de tarjeta de crdito o dbito quien realizare la
produccin, reproduccin, introduccin, impresin, uso o comercializacin de

ta~etahabientes

El tarjetahabiente podr realizar el reclamo por cualquiera de estas circunstancias al

emisor; sto no limita al tarjetahabiente de hacer denuncias ante entidades pblicas, tal
como la Direccin de Atencin y Asistencia al Consumidor del Ministerio de Economa.

CAPTULO VI
SUPERVISIN
Artculo 29. Supervisin. Las entidades emisoras de tarjetas de crdito constrtuidas en
el pas, estarn sujetas a la vigilancia e inspeccin de la Superintendencia de Bancos.
Artculo 30. Informacin que deben proporcionar los operadores. Los operadores que
presten servicios a los emisores de tarjetas de crdito que operen en el pas, estarn
obligados a proporcionar a la Superintendencia de Bancos la infonmacin que sta les
requiera. Asimismo, estarn obligados a permitir a la Superintendencia de Bancos el libre
acceso a todas sus fuentes y sistemas de infonmacin para que sta pueda verificar la
informacin proporcionada por ellos mismos o por un emisor al cual le presten servicios.
Esta infonmacin es confidencial.

CAPTULO VII

tarjetas de crdito y dbito, sin consentimiento de quien est facultado; asimismo,

quien posea, distribuya o utilice tarjetas de crdito o dbito con conocimiento de su

falsificacin.

Comete delito de estafa quien obtenga o utilice de forma indebida, infonmacin

electrnica y acceda a los equipos electromagnticos de emisores u operadores, as
como quien manipule o modifique un cajero automtico con el objeto de obtener los
datos de los tarjetahabientes y quien obtenga o use individualmente o
colectivamente la informacin sobre clientes u operaciones registradas por los
emisores u operadores. Quien cometiere el delito de estafa por medio de tarjeta de
crdito o dbito ser sancionado con prisin de seis a diez aos y hiuita de ciento
cincuenta mil a quinientos mil Quetzales ..,

CAPTULO VIII
DISPOSICIONES FINALES
Articulo 37. Aplicacin de disposiciones complementarias. Los emisores de tarjetas
de crdito que no fonmen parte de un grupo financiero, se regirn por lo establecido en
esta Ley y, en lo aplicable, por la Ley de Bancos y Grupos Financieros, Decreto Nmero
19-2002 del Congreso de la Repblica, as como por las disposiciones emitidas por la
Junta Monetaria y por la Superintendencia de Bancos, que regulen a las empresas
especializadas en servicios financieros que emitan tarjetas de crdito y que integran un
grupo financiero.

DELITOS Y SANCIONES

En las materias no previstas en estas leyes y disposiciones, dichos emisores se sujetarn

al Cdigo de Comercio de Guatemala y a la legislacin general de la Repblica, en lo que
les fuere aplicable.

Artculo 31. Clonacin de tarjeta de crdito. Comete el delito de clonacin de tarjeta de

crdito quien sustraiga, copie, reproduzca, grabe o altere la informacin contenida en la
banda magntica o en el medio de identificacin electrnica, ptica o de cualquier otra
tecnologa que posea una tarjeta de crdito. Tambin comete este delito quien, sin causa
legitima o sin consentimiento de quien est facultado para ello, imprima o troquele
mediante cualquier tecnologa. un instrumento de caractersticas similares a una tarjeta de
crdito

financiera dirigidos a los tarjetahabientes, los cuales debern contener como mnimo,
objetivos, temario, personas a quienes estn dirigidos, resumen de los t.emas, cronograma
de actividades, informando oportunamente a la Superintendencia de Bancos sobre su
realizacin.

El responsable de este delito ser sancionado con prisin de seis a diez aos y multa de
ciento cincuenta mil a quinientos mil Quetzales.

responsabilidad del crdito concedido. Llevarn un registro de las personas capacitadas.

Artculo 38. Los emisores debern implementar anualmente programas de educacin

Sin perjuicio de lo anterior. y como un requisito para la entrega de la primera tarjeta de

crdito, debern adems capacitar a la persona tarjetahabiente, sobre aspectos tales
como derechos y obligaciones derivados del contrato, proced\mientos de reclamos, uso y

Guatemala, MARTES 8 de diciembre 2015

DIARIO de CENTRO AMRICA

Articulo 39. lnfonnacin accesible. La Superintendencia de Bancos mantendr

accesible y visible al pblico, en su sitio electrnico institucional, al menos Ja informacin
siguiente: las tasas de Inters, la tasa de inters por mora, las comisiories y cualquier otro
cargo a las tarjetas de crdito, de forma que se facilite la comparacin, por parte del
pblico, entre las tarjetas de crdito disponibles en el mercado. La Superintendencia de
Bancos publicar en su sitio electrnico y en los medios de mayor circulacin, de fonna
visible y comprensible al pblico, !a tasa de inters anual promedio ponderada de los
crdrtos al consumo, excluyendo las operaciones de tarjeta de crdito, que aplica como
componente variable de la tasa de inters variable de la tarjeta de crdito.

CONGRESO DE LA REPBLICA
DE GUATEMALA

La Superintendencia de Bancos velar porque los emisores de tarjetas de crdito

publiquen trimestralmente, en los medios de mayor circulacin, infonmacin referente a las
tasas de nters, la tasa de inters por mora, las comisiones y cualquier otro cargo a las
ta~etas de crdito que emiten, de fonma comprensible al pblico.

Artculo 40. Acoso u hostigamiento para la cobranza. Se prohbe al acreedor o agente

de cobranzas, que oprima, moleste o abuse a una persona, de manera insistente y
repetitiva, con ocasin de la gestln de cobro de una deuda. Se consideran acciones de
acoso u hostigamiento las siguientes
a)

La realizacin de comunicaciones para cobro o requerimiento de pago por medio

de llamadas telefn!cas, mensajes de texto, correos electrnicos o cualquier otro
medio anlogo, en das y horarios inhbiles

b)

La realizacin de ms de tres comunicaciones durante el d!a para cobro o

requerirTiiento de pago por medio de llamadas telefnicas, mensajes de texto,
correos electrnicos o cualquier otro medio anlogo.

e)

La comunicac1n con objeto de cobro a personas distintas a! deudor o a quienes

Jes fan.

d)

Pegar avisos en postes y viviendas cercanas a la residencia o trabajo del usuario,

o en postes de la energa elctrica, con el fin de causar vergenza para efectuar
los pagos

Artculo 41. Reglamentos. La Junta Monetaria, a propuesta de la Superintendencia de

Bancos, debera emitir los reglamentos necesarios para la adecuada ap!icacin de la

NMERO 52

DECRETO NMERO 9-2015

EL CONGRESO DE LA REPBLICA DE GUATEMALA
CONSIDERANDO:
Que el Decreto Nmero 57-92 del Congreso de la Repblica y sus reformas, Ley de
Contrataciones del Estado, debe ser el nk:o cuerpo legal que rija las compras y
contrataciones de bienes, suministros, obras y servicios que realicen las entidades
estatales y todas aquellas que ejecuten fondos del erario pblico, teniendo como pri-Oridad
la calidad del gasto pblico.

CONSIDERANDO:
Que es necesario fortalecer los procedimientos en las modalidades de compras y
contrataciones como fa cotizacin y 1icitacin, desde fa elaboracin de bases tcnicas
hasta la aprobacin de contratos, evitando el conflicto de inters; as como, restringir las
compras mediante las modalidades de excepcin y compra directa que en los ltimos
arios ha sido la regla.

CONSIDERANDO:

presente Ley
Artculo 42. Derogatoria. Se deroga el artculo 757 del Decreto Nmero 2-70 del
Congreso de la Repblica, Cdigo de Comercio de Guatemala.
Artculo 43. Vigencia. El presente Decreto fue declarado de urgencia nacional con el
voto favorable de ms de las dos terceras partes del nmero total de diputados que
Lntegran el Congreso de la Repblica, aprobado en un solo debate y entrar en vigencia
tres meses despues de Su 'publicacin en el Diario Oficial.

REMTASE
AL
ORGANISMO
PROMULGACIN Y PUBLICACIN.

EJECUTIVO

PARA

SU

SANCIN,

EMITIDO EN EL PALACIO DEL ORGANISMO LEGISLATIVO, EN LA CIUDAD

DE GUATEMALA, EL CINCO DE NOVIEMBRE DE DOS MIL QUINCE.

Que es necesario agilizar, dinamizar las compras y contrataciones del Estado, dentro del
marco de la fey, evrtando la discrecionalidad y promoviendo la transparencia y eficiencia
en la ejecucin del gasto pblico.

POR TANTO:
En ejercicio de las atribuciones que le confiere el artculo 171 literal a) de la Constitucin
Poltica de fa Repblca de Guatemala,

DECRETA:
Las siguientes:

REFORMAS A LA LEY DE CONTRATACIONES DEL ESTADO

DECRETO NMERO 57-92 DEL CONGRESO DE LA REPBLICA
Artculo 1. Se reforma el artculo 1, el cual queda as:
"Artculo 1. Objeto de la ley y mbito de aplicacin. Esta Ley tiene por
objeto normar las compras, ventas, contrataciones, arrendamientos o cualquier
otra modalidad de adquisicin pblica, que realicen:
a) Los Organismos del Estado;
b) Las entidades
municipalidades;

descentralizadas

autnomas,

incluyendo

las

c) Las entidades o empresas, cualquiera sea su forma de organizacin, cuyo

capital mayoritariamente est conformado con aportaciones del Estado;
PALACIO NACIONAL:

Guatemala, cuatro de diciembre del ao dos mil quince.

PUBLQUESE Y

CMPLAS~~

~I

d) Lati Organizaciones No Gubernamentales y cualquier entidad sin fin de

lucro, que reciba, administre o ejecute fondos pbttcos. Se exceptan las
Organizaciones de Padres de Familia -OPF-, Comits, Consejos Educativos
y Juntas Escolares del Ministerio de Educacin para los programas de
apoyo escolar; y las subvenciones y subsidios otorgados a los centros
educativos privados graturtos;
e) Todas las entidades de cualquier naturaleza que tengan como fuente de
ingresos, ya sea total o parcialmente, recursos, subsidios o aportes del
Estado, respecto a los mismos;
f) Los fideicomisos constituidos con fondos pblicos y los fondos sociales;
g) Las dems instituciones que conforman el sector pblico.

JORGE MNDEZ HERBRUGER

Ministro de Economa

Las entidades anteriores se sujetan a la presente Ley, su reglamento y a los

procedimientos establecidos por la Direccin General de Adquisiciones del
Estado del Ministerio de Finanzas Pblicas, dentro del mbito de su
competencia, en lo relativo al uso de fondos pblicos. El reglamento
establecer los procedimientos aplicables para el caso de las entidades
incluidas en las literales d), e) y f).