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2015-2016
FSJE
ST
LA RESPONSABILIT DU
BANQUIER
EL
La responsabilit du banquier
Plan
Introduction
I. La responsabilit civile :
1. La responsabilit contractuelle
2. La responsabilit dlictuelle ou extracontractuelle
II. La responsabilit disciplinaire du banquier
III. La responsabilit pnale du banquier
1. Le secret professionnel
2. La complicit de la banqueroute
IV. La responsabilit du banquier dans loctroi
des crdits
1. Gnralits
2. Cas n1 : Moulay zine ZAHIDI
3. Cas n2 : Khalid ALIOUA
Conclusion
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La responsabilit du banquier
Introduction
Considrant le banquier comme un professionnel exerant une activit dintrt
gnral, les juges imposent certaines obligations, comme le devoir de conseiller
son client, de veiller la sauvegarde de ses intrts, de garder le secret. De
mme quils linvestissent dune obligation de surveiller les oprations traites par
ses clients.
Cette servit de la jurisprudence dans lapprciation de la responsabilit du
banquier, sexplique par les fonctions quexerce ce dernier, par linstruction et
lexprience quil a acquis et surtout par la confiance quon lui prte.
En matire juridique, la responsabilit est une ventualit pouvant entraner une
sanction.
Le dveloppement croissant de lactivit bancaire, la multiplicit des tches
effectues par le banquier font, en effet, ressortir cette responsabilit des ordres
juridiques diffrents. Ainsi, en raison de la nature de lobligation du banquier ou
de la nature du contrat qui le lie la clientle, sa responsabilit peut tre civile,
pnale, disciplinaire, et la responsabilit du banquier dans loctroi du crdit. Dans
ce sens galement, lexpansion de lactivit bancaire entrane un accroissement
des risques derreurs ou de fautes commises par le banquier qui, en principe,
devait mettre de plus en plus en cause sa responsabilit.
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I. La responsabilit civile du banquier :
La responsabilit civile du banquier peut tre contractuelle ou dlictuelle. Elle
rsulte de la violation des diverses obligations qui psent sur lui, y compris ses
obligations professionnelles.
Lorsque le banquier est tenu une obligation de moyens, le client doit tablir que
le prjudice est du une ngligence de ce dernier qui ne sest pas conforme
lusage de la profession. Il en est ainsi lorsqu il gre le portefeuille, lorsqu il
conseil ou lorsqu il lui consent un crdit
Lorsque le banquier est tenu une obligation de rsultat, la victime devra
seulement prouver que le rsultat promis na pas t atteint, tel est le cas des
oprations de paiement et dune faon gnrale des services matriels.
La faute contractuelle :
Le contrat librement form, entre le banquier et son client, tient lieu de loi. De ce
fait, la base de la dtermination de la faute contractuelle part du texte mme du
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contrat sign par les parties. L'inexcution fautive, partielle, totale voir
dfectueuse, de lobligation principale d'un contrat est constitutive d'une faute.
Cela peut engendrer des dommages intrts
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On parle de faute dlictuelle du banquier lorsquil commet de son chef ou du chef
de lun de ses prposs une faute dimprudence, de ngligence ou
dincomptence qui cause un prjudice un tiers. Par exemple, si louverture dun
compte bancaire dans les livres dun tablissement bancaire a caus un prjudice
un tiers en raison des oprations dommageables que ce compte a permis le
banquier encourt la mise en cause de sa responsabilit civile dlictuelle.
En tout tat de cause les litiges avec les banques sont trs nombreux, ils gnrent
un trs important contentieux bancaire devant les tribunaux. Lassistance dun
avocat est obligatoire devant les Tribunaux de grande instance. Compte tenu de la
complexit de la matire, de la
lorgane disciplinaire :
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Composition de la commission disciplinaire :
La commission de discipline des tablissements de crdit est compose:
Du vice gouverneur
Du directeur
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Article 77
Le retrait d'agrment est prononc par arrt du ministre des finances :
mois ;
Soit titre de sanction disciplinaire conformment aux dispositions des
articles 71 et 72.
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La responsabilit pnale du banquier peut rsulte de l'accomplissement des dlits
qui ont un rapport plus particulier avec l'activit financire ; mais, le plus souvent,
le banquier ou ses proposs sont poursuivis beaucoup plus en qualit de complice
de leurs clients que comme auteurs principaux.
Pour que cette responsabilit soit mise en cause, elle peut tre engage dans le
cadre de diffrentes oprations comme le secret professionnel et la
complicit de la banqueroute.
1. Le secret professionnel :
La banque est notamment un partenaire essentiel de lentreprise, elle est
galement un prestataire indispensable pour les particuliers.
Dans lexercice de son activit, le banquier est appel connatre et dtenir des
informations sur ses clients. Une bonne part de ces informations est soumise au
secret professionnel.
Selon larticle 79 de la loi bancaire marocaine (2007) Toutes les personnes
qui, un titre quelconque, participent l'administration, la direction ou la
gestion d'un tablissement de crdit, ou qui sont employes par celui-ci, les
membres du Conseil national du crdit et de l'pargne, du comit des
tablissements de crdit, de la commission de discipline des tablissements de
crdit, de la Commission de coordination des organes de supervision du secteur
financier, les personnes charges, mme exceptionnellement, de travaux se
rapportant au contrle des tablissements soumis la surveillance de Bank AlMaghrib en vertu de la prsente loi et, plus gnralement, toute personne
appele, un titre quelconque, connatre ou exploiter des informations se
rapportant ces tablissements, sont strictement tenus au secret professionnel
pour toutes les affaires dont ils ont connatre, quelque titre que ce soit, dans
les termes et sous peine des sanctions.
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La responsabilit du banquier
La responsabilit du banquier
Larticle 79 de la loi 43-05 promulgue par le dahir n 1-07-79 du 17 avril 2007,
contre le blanchiment des capitaux et le financement du terrorisme stipule que les
personnes assujetties sont tenues de faire lunit une dclaration de soupon
concernant :
capitaux ;
Toutes oprations dont lidentit du donneur dordre ou de bnficiaire est
douteuse ;
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Sans prjudice des sanctions plus graves, le blanchiment de capitaux est puni:
2. La complicit de la banqueroute :
Cependant, lhypothse la plus frquemment rencontre est celle de la complicit
de banqueroute. Dans ce cas la, le banquier octroie un crdit une entreprise
alors quil sait pertinemment que celle-ci est voue la faillite, le crdit na pour
but que de maintenir une activit artificielle au bnfice de lentreprise.
En principe, loctroi de crdit ici constitue un moyen ruineux.
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ses risques directs en soctroyant des garanties relles ou personnelles afin de
rcuprer sa crance tout moment et surtout en cas de faillite du dbiteur.
Bank Al Maghrib considre une crance bancaire, portant sur une somme gale ou
suprieure 500.000 Dirhams, prs contentieuse et devant tre provisionne,
pour des raisons moins aigus que des impays.
La banque centrale donne, laide de cette circulaire ainsi que dautres, des
signaux et des critres importants dapprciation de la difficult dentreprise.
En somme, le banquier doit se connaitre imprativement de :
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suivantes : prolongement artificiel de lactivit de lentreprise qui se trouve
ainsi dote dune fausse apparence de prosprit de nature tromper les
tiers, et laggravation de son passif et par voie de consquence, diminution
de ses actifs, gage de ses cranciers
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Cas n1 :
Les intrts de retard et autres agios sont valus quelque 2,7 milliards
DH. Sans oublier les dossiers de crdits passs par pertes et profits sans
extinction finale de la dette. A cela sajoute les dettes purement effaces au
nom du pouvoir discrtionnaire et le droit de transiger confrs aux
dirigeants de la banque.
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Suite ces malversations, la cour dappel de Casablanca a condamn lexprsident du Crdit Immobilier et Htelier, Moulay Zine Zahidi 10 ans de
prison ferme et des peines allant de 5 ans de prison ferme 1 an de prison
avec sursis. Cependant, ce dernier est dclar en fuite depuis le dbut de
l'instruction il s'est tabli, selon des sources concordantes, entre le Portugal et
la France. Donc le tribunal a engag une procdure par contumace son
encontre.
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Cas n2 :
Certaines dcisions prises par Khalid Alioua nont pas toujours prserv les
intrts de la banque. Il sagit notamment de loctroi de crdits ou de
facilits des promoteurs en marge des prescriptions du rglement
intrieur de directoire, le rglement transactionnel de certaines crances
problmes.
Alioua sest fait attribuer directement ou indirectement des biens
appartenant la banque des prix nettement infrieur ceux des marchs.
Cest le cas de deux appartements mitoyens dnomms la fraternit,
respectivement de 211 et 282 m2 sur lavenue Rachidi Casablanca ( 1.7
Million du DH en total).
Les frais damnagement de ces deux appartements dun montant de 1.9
million du DH ont t supports au pralable par la banque.
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Aprs 9 mois de prison, au dbut mars 2013 Alioua a bnfici, sur instructions
royales dune remise en libert exceptionnelle de 4 jours pour assister aux
funrailles de sa mre.
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La responsabilit du banquier
De la libert provisoire une libert dfinitive. Khalid Alioua n'a pas retourn en
prison.
Conclusion
Finalement on peut dire que le mtier du banquier nest pas simple ;
car le risque de voir naitre un litige entre le client et sa banque est
toujours lev.
Le client doit avoir galement confiance en son banquier. Cette
confiance est ncessaire aussi bien lorsque le client effectue des
dpts sur son compte bancaire que lorsquil confie la gestion de son
patrimoine son banquier. Cette confiance implique galement la
responsabilit du banquier accomplir ces tches de faon efficace et
efficiente.
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Rfrences :
Abdelhak Naciri Bennani, La responsabilit du banquier dans l'octroi du crdit aux
entreprises en difficult en droit marocain
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