Riesgo tecnolgico de las Microfinancieras en el Per, perodo 2014 - 2015

INTRODUCCIN
Las micro finanzas se basan en prstamos pequeos, en algunos casos
sin informacin formal de por medio y sin garantas reales, por lo cual la
tecnologa desempea un papel clave para reducir los costos de
transaccin, el sobreendeudamiento de los clientes e incrementar la
rentabilidad. El riesgo tecnolgico que enfrentaron las microfinancieras
en los aos 2014 al 2015 est determinado no solamente por la baja
calidad de nuestro pas en educacin que sigue ocupando bajos puestos
en el rnking mundial, sino tambin por una inadecuada gestin.
En la presente investigacin, abordaremos
de como el riesgo
tecnolgico en las micro financieras en el Per en el perodo 2014-2015,
han mermado la capacidad de la colocacin de crditos, la adecuada
atencin al cliente y la competitividad, todo esto a consecuencia de una
adecuada gestin del riesgo.

Formulacin del Problema:

Cules son los Riesgos Tecnolgicos de las Micro-Financieras en el Per, en el periodo
2014-2015?
Objetivos Generales:

Determinar los principales Riesgos Tecnolgicos de las Micro - Financieras en el

Per, periodo 2014-2015.

Objetivos Especficos:

Definir Riesgo Tecnolgico crediticio.

Dar a conocer los principales Riesgos Tecnolgicos de las Micro-Financieras en el
Per.
Informar sobre los efectos de la falta de innovacin tecnolgica en las micro
financieras.

Riesgo tecnolgico de las Microfinancieras en el Per, perodo 2014 - 2015

RIESGO TECNOLGICO EN LAS MICROFINANCIERAS EN

EL PER, EN EL PERODO 2014-2015

I.

DEFINICIN DE TECNOLOGA CREDITICIA.

La tecnologa crediticia es el conjunto de principios, polticas,
procedimientos y prcticas aprendidas y desarrolladas por una
institucin que se propone penetrar en el mercado financiero de
las PYMEs; es decir es el Know how y busca fundamentalmente
sustituir las garantas tradicionales que no tienen las PYMEs por
sustitutos que limiten los riesgos y los costos de la informacin sin
elevar el costo del crdito. Se trata entonces de desarrollar
mecanismos de seleccin y retencin eficientes que minimicen los
riesgos y que a su vez no generen altos costos (Ramrez, 2010, p.
47).

Las tecnologas crediticias son un conjunto de acciones y de

procedimientos que se llevan a cabo para dar paso a una transaccin
crediticia. Ellos involucran la evaluacin de la capacidad y voluntad
de pago del potencial cliente, el monitoreo del crdito, la creacin de
incentivos para el cumplimiento de los pagos y la diversificacin de la
cartera para hacer frente al riesgo. La eficiencia de una tecnologa
dada depende de dos condiciones:
1) La tasa de recuperacin debe permitir la sostenibilidad de la
institucin micro financiera.
2) Los costos de transaccin que la tecnologa determina para los
prestatarios deben ser lo suficientemente bajos para no
desincentivar a los clientes.
Como consecuencia de lo anterior, se puede definir el lmite de la
tecnologa como el umbral a partir del cual un mayor monto colocado
por el analista de crditos genera una tasa de morosidad mayor, que
la que la institucin tiene en promedio.

II.

RIESGOS TECNOLGICOS QUE AFRONTARON LAS MICRO

FINANCIERAS EN EL PER, EN EL PERIODO 2014 - 2015.

III.

Riesgo tecnolgico de las Microfinancieras en el Per, perodo 2014 - 2015

El anlisis Tecnolgico del periodo 2014 - 2015 de las micro

financieras revela 12 reas de riesgos clave para los consumidores de
microcrditos. Si bien muchos clientes informan niveles de
satisfaccin, las pruebas acumuladas muestran que los consumidores
tambin perciben o experimentan problemas comunes que pueden
exponerlos a riesgos, incluso prdidas financieras. A pesar de los
puntos positivos, las desventajas de este tipo de empresas, en
muchos casos, son causantes de la difcil situacin actual de la
pequea y micro empresa en el Per. A continuacin se detallan
algunos problemas muchas de las cuales hasta el da de hoy estn
incidiendo en la complicada situacin actual del sector:
Entre esos problemas se incluyen los siguientes:
1. Imposibilidad
de
realizar
operaciones
debido
a
las
interrupciones de los servicios.
2. Falta de liquidez o de efectivo en caja, que afecta la capacidad
de realizar operaciones.
3. Atencin al usuario que muchos consideran complejas y poco
claras.
4. Vas de reclamacin inadecuadas para los clientes.
5. Falta de transparencia de las comisiones y otros trminos.
6. Privacidad y proteccin inadecuadas de los datos.
7. Son desinformadas y no comunicadas. Falta de comunicacin
interna y externa (estrategias de publicidad y marketing).
8. Retraso tecnolgico, no innovan con el paso del tiempo.
9. Carencia de estrategias para crecer.
10.
La calidad de produccin cuenta con algunas
deficiencias porque los controles de calidad son mnimos o no
existen.
11.
Baja productividad. No pueden absorber los
gastos de capacitacin y actualizacin del personal, pero
cuando lo hacen, enfrentan el problema de la fuga de personal
capacitado.
12.
Crecimiento no planificado. Es difcil contratar
personal especializado y capacitado por no estar en
condiciones de pagar salarios competitivos.
Todos estos problemas se han venido acumulando desde periodos
anteriores al ao 2014, trayendo como consecuencia el
sobreendeudamiento de los clientes y la ralentizacin de las
colocaciones de crditos. Podemos observar en la data que proces
la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP - SBS, del perodo
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Diciembre 2010 - Julio del 2015, de los crditos otorgados al

segmento micro y pequea empresa - MYPE, en el Sistema Bancario,
Cajas Municipales, Cajas Rurales, Edpymes y Financieras. No se
pudo incluir la informacin del Sistema de Cooperativas de
Ahorro y Crdito por no encontrarse disponible en el portal de la
FENACREP. La informacin obtenida fue la siguiente
En el ao 2009 las colocaciones en el segmento de micro y
pequea empresa ascendan a S/.8.43 mil millones y S/ 22.32
mil millones, respectivamente; registrando un crecimiento de 9.4% y
60.1%, respecto al cierre del ao 2010. Sin embargo, se aprecia que
ao a ao, el crecimiento se ralentiza, al punto que el aumento de las
colocaciones al cierre del ao anterior fue de apenas 0.22% y 1.64%,
respectivamente, con una contraccin a Julio pasado, de -2.4% y
-1.24%, respectivamente. Situacin que indicara un agotamiento del
mercado que se viene atendiendo actualmente.

IV.

QUE
PUEDEN
FACILITAR
LAS
INNOVACIONES
TECNOLGICAS EN MICROFINANZAS EN EL PERU?
La tecnologa, de base cientfica, est en el centro de la
civilizacin contempornea. Ella cambia permanentemente
el mundo en que vivimos, desde la produccin social hasta la
comunicacin y la sensibilidad humana. Lo tpico de sta
tecnologa es que ella incorpora de modo sistmico y
creciente los resultados cientficos. De sta forma mediante
el anlisis de los resultados y el contraste con la informacin
que revela el mercado de factores y productos nos hemos
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Riesgo tecnolgico de las Microfinancieras en el Per, perodo 2014 - 2015

insertado en el desarrollo y cambio acelerado de la

tecnologa, teniendo en cuenta las ventajas y riesgos que
trae consigo la inversin en stas tecnologas (Sosa, F. M. (.,
& Hernndez, P. F. 2007. p. 5).
1. GESTIN DEL RIESGO
Un clculo de riesgo fundamentado permite que una institucin
evale nuevas oportunidades de mercado, garantice que las
operaciones existentes se mejoren constantemente y ofrezca
bienes y servicios competitivos y eficaces a sus clientes. Esto es
especialmente importante para las micro financieras que tienen
objetivos tanto financieros como sociales. El desafo radica en
promover una cultura que recompense la gestin adecuada del
riesgo, sin desalentar la adopcin de este mismo.
La tecnologa es muy importante para que las microfinanzas se
conviertan en un negocio de escala para lograr sostenibilidad, a
diferencia del modelo de prstamo social. La tecnologa,
entendida en un sentido amplio como la combinacin de mano de
obra y capital fsico necesarios para las tareas propias del negocio,
se vincula con un proceso de aprendizaje mediante la prctica, en
el cual es fundamental comprender las condiciones locales y las
restricciones que estas imponen para hallar nuevas maneras de
conducir el negocio.
La voluntad de las Micro financieras para implementar prcticas
adecuadas a su contexto (monitoreo in situ de clientes, decisiones
descentralizadas, diversificacin de productos, y desarrollo de
relaciones de largo plazo con los clientes) es fundamental para
lograr eficiencia a travs de las innovaciones tecnolgicas.

V.

CONCLUSIONES

A lo largo del ejercicio del ao 2014 las Micro financieras en el Per

continuaron mostrando una ralentizacin en el ritmo del crecimiento de
sus colocaciones de crdito debido a muchos factores tanto externos
como la desaceleracin de la economa China, e internos como la
desaceleracin de la economa nacional, sumando a esto una
inadecuada gestin del riesgo tecnolgico. En el sistema micro
financiero de nuestro pas la innovacin tecnolgica es clave para
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Riesgo tecnolgico de las Microfinancieras en el Per, perodo 2014 - 2015

permitir un crecimiento econmico sostenible a largo plazo, porque si

en una empresa micro financiera la tecnologa crediticia es utilizada
adecuadamente ser beneficiosa. El riesgo tecnolgico ha afectado
principalmente la productividad y eficiencia de las micro financieras en
el perodo 2014 - 2015, y el sobreendeudamiento del cliente. El
constante monitoreo es fundamental para la correcta aplicacin de la
tecnologa crediticia, el empresario y sus socios deben estar
actualizndose constantemente en cuanto a la gestin del riesgo
tecnolgico para una buena toma decisiones con respecto a sus
competencias y su actividad.

VI.

REFERENCIAS BIBLIOGRFICAS

CMARA
DE
COMERCIO
LIMA
http://www.camaralima.org.pe/principal

(2015).

Recuperado

de

Equilibrium Clasificadora de Riesgo S.A. (2014). Anlisis del sistema micro

financiero peruano. Recuperado de
http://www.equilibrium.com.pe/sectorialmfifeb14.pdf
Equilibrium Clasificadora de Riesgo S.A. (2015). Anlisis del sistema micro
financiero peruano. Recuperado de
http://www.equilibrium.com.pe/sectorialmfifeb14.pdf
Gutirrez, J. (2013). Ventajas y desventajas de los microcrditos. Recuperado
de http://www.gestiopolis.com/ventajas-y-desventajas-de-los-microcreditos/