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KOL.

NER GENOSSENSCHAFTSWISSENSCHAFf

Hrsg,; Prof .. Dr. ]ilrgeo. Zerche

Band 12

Genossenschaften und genossenschaftswissenschaftliche Forschung

Pestschrifi des Seminars fur Genossenschaftswesen zum 600-jahrigen Grondungsjubilaum der Universitat zu Koln

Hrsg.: Prof Dr .. J. Zerrhe, Prof Dr. Ph. Herder-Dorneich, Prof, Dr.W,W. Engelhardt

Die Kr,editgenossenschaften im Strukturweltbewerb der Unternehmenstypen

Reiner Selbach

1. StrukhJ,l'Wand,e~ an den Bankenmarkten

B ei dec wettbewerbsorienticrten B eeach rung der Emw icld ungeJfl ail deD1l Pmanzdiessile istungsmarkren, besonders inncrhalb derail,mellen Diskussion iiber die kartellrecrsllche Beseichsausnahme nach § 102 GWB, is,t die We:ntewerbsintem;iUiL ein eliltsch,eide.nder Indikator, Dabei Mndeh es sich urn cine G«H3e, die nach Niehans etwa an dec Gesdlwfundigkeil,gemessem. werden kllmilte, "mit der Vcrsprucgsgewinae, ~ie der technische Poetschriu den Unternehmern einbringt, von der Konkurreaz wieder weggefressen werden'", Irl praxi lst man zur Beurteilung der eHektiven oder potentiellen IntensmUit des Weubewerbs, lelZLlich auf Merkmale der Marktstruktur und der 'Miarktergebn.is.s.e mlligewtesen, die R~cl::schlijsse :aJ'l.lf den wnhl wichitigsten Bestimmt:mgsfaktor. das Mat"lnv,et"hal tell, erlau ben.

Naeh Ansieht des Verfassets sind die Mfirkte fiir Pinanzdienstleisumgen von einem eindeatigen Trend ZIJIf Wetfuewerbs.il1!tensivierung gel'::el'.lnzeictilmetDies.er nahm spI1testens 1957 mil dier Aufuebung der BedurfnispriIfung bei der Neuer6fiilllmg von Zweigstellen semen Antanguad wurde ] 967 durch den 'WegfaU der seaadichen Zin svercrdnemgen vcrslitrkt. Die MMkte trlaben sich dabei seir den sechziger Jahren gewandeh, Abgeschottete Nischen e:iIilzt>ilner Arlbi!e'l:e:r snf speziellen Tei]m~k~eIil existieren niehl mehr, Zudem andern informiertere und anspruchsvollere Kunden zunehrnend ihre vorher oft zUl'tl,elkhaUem.de, angeborsorlennerte Eililslle1b.mg·1 was im Resultat zu einer Wand]uIlg vom VeFiKaufer- zam Kautermarkt gdLihn nat Dabeiist der Markt weitgehend verteflt, so {Jail das Neugeschafi dec Bankenf!ils{ our noch <iUS dem schrurapfenden und hart umt:.1mpfte·n Jugendmarkt erwachst. Banken, die Mar~taDleile· gewinnen wollen, mussen dies zunehrnend auf Kosten ihrer Weubewerber und [IIichL be! der VerteihJi1g des allgememen Zuwachses erreichen. Der wachsende Ko!"!kL!.ffeli1zdm,ck wurde bisher ledigiich durch d.ie relstiv hohe Instituastreueder BanlkkurJdscooft gebremst, welche vermuilleh oft ,iU,U· darauf beruht, daB die komplexen Gescil.'llflS'I.IeribiiJdwl'Ige:n nicht einfa.cti durch passiyes Unterlassen abgebrochen warden Jelinnen.

Wettbewerbs,imensiviemndl wirkt vor allem das versmrkte Eindringe:n von <NearBanks> lind <Noll-Banks:> in me angestammten Markre dor Benkengruppen .. Die Paleue dieser neuen Kenkurrenten und Hllrer Prodiu.kl:e: ist bum Thoen uberschanbar, Neben Bausparkassen, Investmentfonds, Verskberungen •. Brokerhausern, Finaruanlagegesellschaften una der Bundespost bietenauch K1red~lkancnQrgan~sation.ei1. Lea:Singgesell.s.chal'ten,

INilihans, Jur,g: Das Okonomisclie Problem de:s jechmscaen Fertschrius, in: Schweizerische Zcil~cllri.ft f~r Volk.swi:rlSdillfl Ilna Sla'li;;tik. 90. 19. (~954), S, i 56.

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Anders gessgt Der Wellbewerb inJlerhalb del' Grup,Pe b:nn 'eDllSpfe(:J\enddem U mfang 001' gruppe.l'!iIIiBigen Selbstbindl.!lllig beschrankl: sein, Dieses Kriterium istjedoch keine hinreichende Bedingung fUr die Existenz von Gmppe.J!lwettbewerb. Kennzeiehnend is! insbesondere das gemeiasame Auftresen inn Weubewerb, sei es in Form gemeinsamer Werbung. im Rahmen der N IlltZUn;g gemeiasamerEinrichnmgen ode.r bel der Vertretutng gemeinsamer lnteressm dusch Verb~de.

W.ie Engelhardl herausgearbeitet mat, wurde dle Boo.eumng dee Untemebmenstypcnkookurrenz fUr Genossenschattee und anen umgekehn der Genossenschaften ffu' diesen G.mppefllweU,bewerb bereits dutch Fourier, Blane: I1JfId Mill erkannt', Schajfie deutete das Nebeaemaoner- uml Oegeneirumdflrwirken einar Vie:1U1hl geseJ.lschafdiche·r Gebilde und Krii.fte al eine "Conourrenz MhereJ An", die dutch die Pflege del Vi·dgestaltigkeit der linlteressoogrupJJemJ gefOroert werdee kOlline. Z

Auch W:e:is$t'!t ;;ch.r,eij)it cfem We:tl.hewe.ID z wischen "Uetemehmenstypen" wirtsc,]:ulfUici1 wesentliche positive Krtifte ZI.!!. Dabei ,SlillLL er sich zum. Zwecke del' U[I!.erscbcidung "besrimmte(f, R. S.) Typen dnzelwirrsch.afU.(icher. R. S.) Gebild,e;" neben InstimtioneUen Meilkmaien aueh auf slJlbj~ktive S~nnmetkmaile.: "Wirbegirmen heute ~U. begreifen, daB das Wirtschaftsleben nur dann zu hoher kultureller Blute gedeihen kann, wenn den vielOOligeTil Talenten, Anlagen, Temperameraen, Mmiven l:ISW. der MellSc~efleine Vielzanl von Uruemehmeastypen ZUI V,erftlgu:ng stooL, damit sieh slle schopferischen wirrtschaftl.:{ichen. R. :s.) Ktafte voll emfalren k!ijllneIil._'''3

En,ge.lhardi kni::ip£tbei der lIan.eren Bezeiehnung des struktur· bzw .. greppenbezcgcnen Wettbewem-bs bewullt an die 'fennjmi"Untemehrnensf@rtJ1" und "Unternehmenstyp" an. Wiilhnmd illl ersten Fall vor allem an "Weltrewe:rb milrets unterschledllcber Rechtsftxmen" gedacht ist, uberwiegt bei der Ankntlpfungan den Terminus "Ureemehmenstyp" die "Betonnng de ... Kofllkmrenz voneinander umerscheidbarer struknseller und funkltiona:le,r Sachverhalte bzw. Aussagen mit Bezug sowchlauf wirLSchaftlkh,-geseUschmllcihe als auchauf geistig-:psyc,hisch-sprachliche Gegebenheiten." Derartige Form- und Sil1Jfll~ mersmale bi~den die wesentlichen Abgrelilzl1ngskriterwen zwischen deli! einzelnen Wenbewerbsgruppen, Sie lassen sich m funl Merkmalsbereiche aufgliedem:

(1) '\~llbjektive: Gnmdlagen des Handelns"

(2) "imslit.illlllionclie Grumdlagen des: Verlilakens" (3) .sonstige "objektive Gmnillagen"

(4) tatsi.ichliehe "Verbakensweisen der .. Beteilig~" (5)beabsidhtigre oder unibeab sichtii.gte "V erhalt~nsalllswirkungen" . s

IVgL6ng'll'm:lrdl, Wllrner Wt~he:LI'!:!·: Die Genm,sm:;dn:afc!1. im Wcttbf}",IM'b del Unle.melmleD.SUYpen, a.!!-O., S- 49,

2sch.iiffle, Aloort: Dis C.OllruTmmz de~ Org:mc des Sraaislebens, Bcilriige zu:rR,evtsioil der Grundbegmll'e diet' 1l€'.llCrdI S1i.aatslehre,. in: ZcitKhrift fUr die gesamte StaaJl5wissen.sclJilIft, 1M. 18 (I &52), S. 563. 3Weissl:[, Getlta.d.: Geflossen$ob.ulm, 11, ?I. n, Sp. 475 und 47],

4lEq:clh!lrdt; W'c-ml:' 'Wi.lJilclm: Die i(jellosselils~harte:n 1m. We~.tbe:wl:'rb ok1l" Un.temH..C1l:I;'Dst.ype:n, !Lij., (t,

S,46.

sIDGiiSielbe: Gemeinwirtseh a !'ilieh<. Q"'!IQ~1>(;r;m;;hl!her\ ab typolo!li."h<:s, wirt~c:b.aft!:;-, 5o-Uill- und ~<ChiS·w'is~en~.cn.afHicliil-~ Problem, in~ Z~itlichriIlmr das ge;~lImte Gem;.m:ni>chdtswe·seIl, Bd. 34 (1984), S, 1 SO;vgl. def.~elbe: AUgem.eine ldeemge.schichte (le~ (ienolsMschaftSv.'ltscm., Dannstaw. 19·65, S .. 32 tlnd 57 ff.

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Auchin den h.eute starkbeachseten Theorien del' "Neuen-lnstinsionen-Okonosrle" lst der Strukmr- oder Gl1lJl'penwertbewe:rb von. Bedeuumg, ja er steht ~mZeIl£rium der Argumerasrton zur Transaktiollskosternheorie .. Primare Erkeruunlsziele: dieser Richumg sind die ErtJilnmg dl~ Wahl ahernstiver IrI!stimlio'iteti sowie ibre Evohnioas- und funslormationsprozesse,

Unter Insuumonen werden dabei lunterschiedJiche :rochdiche oder g,esellschafliche Regdp~gen, Insbesondeee M~d::l,e (herizontale Kooperasionen bzw, Koord~natiol1en) oder Un:temel:unungen (hiererchiseh-vertlkale, Kooperarionen) verstanden. Diese und andere Formen der Kooperation bzw, Koordination sind mit u!lterschmedlici1 hohell TransakdonskoswflI veml1rndeli lind stehen somit im "iinstihl1iol'llellle:m'" Weubewerb zuelnander.

Bonus versnclh,t im AJIIscfillt1i an Gruadkonzcpte [fer Neuen-Im:sLiM'ioneu-Okonomi,e:z.u belegen, daB spezieU die Genossenschatteine JiU:rakuve und entwieklungsfahlge Organisationsfbrm darsiellt, Sie ist nac:tt Bonus eine "hybride' Organi.'lmtJ.oll, d .. hi. cine solcae mit, E.tememmn \1'0111 Malikl und Hierarchic tl~g]eich und hal offentundige VOI'2uge .. Genossenscnalten konnen darch die "iinstitutioneUe Einbindllllg zem[r3ller Faktoren" und die parallele "Ausgneeerung peripnerer Paktoren alliS der Firmenhierarchie" sowohl dk Vorteile der ZenfraJ il1l1 als auc h die der Dezentraiilllt nutzen. 1

Durch die Umernehmensrypenkonkurrenz lind! insbesondere durch die Teilnabme des Unternehrnenstyps Geuossenschaftan diieger Konsurtenzan kann der Wetthewerb zweifellOSll1tet'isiviert werden, Dies geschiehr scfuon anein durc~ das Angeboteiner ZlIs1hzlichen Alternative, da ein Ausweichen auf diesen Umemehmenstyperrsogllcht wird, Die Exis(eI1211nterschied~icheli Uoternehmenstypen erschwert dartlber ninans Koopereuonen durch Kanellbildung, weil S~nmm:teIscllwede eine emspreehende Koopesatlon verhindern kdnnen, Amen durch Gegenmechtbildung in Form t.lr1lerschiedlli,cher Form- und Sinnsuukunen lassen sweh. Konzentrarionstendenzen einsehranken. Da die genossenschaftlichen Prinziplen gmndstliklich andere Erfolgsziele bedingenals erwerbswirtschsftllche GrulildsMmze, ist es denkbar, clhB die Unlemel1.merlslypenkol1Lturrem.z ZlI einer Senkung der Gewinnspannen fuhrt

Mit der Criindung einer Kreditgellossensthafl.eroffnen die Mi[glJ,ed.er,. die gl~eicbzeitig, Abnehrner (Kunden) sind, ei nen Betrieb all f der M.ark:tsehe der Anbie.ter, tier mi t diesen in Konkutrenz tritt. me TeHrmIDme· VOl:] Gencssenschaltea kann also, mar.klmorp!ilologisch betrachtet, aufgrund des Hinxutretens cines weiteren Konkurrenten, ZlII einer WeUlbewemsinlensiviellUng aLlif der Anbieterseite flihren.

3. Zur Eni.wickhmg der M,arktanlh,~He der G@uossenstht.rtsbanken

Die Kredi tgcnossenschaften stcJlcll im U nternch mecst ypenweubewerb der Urn iversal banken lwei weucren Benkengruppen gegenuber, die im folgenden analog zur Statistik del" Deetschen Bundesbaak als Kredi tbankensektor und Spartassens~kmor zusasnmengelalit

-

IB{ml1~. Holger: Die Gmo.ssoosChaCIil.1s moil.<!1fn~~ Un!tmeht'Ti",,~kQ[J;;:,cpl, MUIlIS,leT 1937, S ... 30 I.: vgL d~·tsdbc.; Die Gen.oilsens:cl1aft als Untemehmlmg~typ, Mii"'~lI::r 198.5, S. 46.

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werden, Diese Uni ve-rsalbanJ::'grurppelil umerscheiden sicbmsbesondere hinsichtfich (,lex RechtsfOllIl. del" T.rngerscbaft. der Zielsetznng bzw. der Widmcng.,der Verba[l(JsZiI1gM& ri.gjkeit" der BailkgmJle und des Gesc:htifts~ebteleS"l

Zur Festsleihmg der Woubewel'bsposition der KreditgenossieJilschafteli bieten sieh Marklanteilsvergleiche aolland des Bllanz-iKredit- uno Einl:3igevo~llmens.a.fi. III Cieri Z3hIenmMigen Ve.rgJ.ekhen2 werden dazu jeweils .aggregf.erre G:ttJ&n gegenubergestelj; .• obwobl dies mit .morphologiscfHypologischen Nach!leilen verbunden isr: .Die Geaossensenaftsbanken aller Ebenen werden mil derg.esamten Sparkassengmppe einschlie8Wich aller Ze:ntralinstitute sowie mit der gesanuen Gruppe dbr .Kredilbanten ve:rglicllen.

Die Kreditjjl'l.~timlC dies Genessensehattssekters konmen ihre Markl:aoteHe von del" Nachkriegszeit bis 1983·- insbesondere gestfilzt durrch dn lUMuges W.achstum derBinlagenal1l:eile - koncinulerlleh ans bauen, Nachdem der Mar1ruinteim gem essen an der Bilanzsemme 1984, erstmals JUI;ch einem langanhaltenden Oberproportionalen Wachstllm, nur knapp'gehaltoo werden konnte, giillg er in ill'985und 1986 erwas z.urikk.

Ahrdich verllief lange Zeit auch oie EntwickluFig dEW Marklaflleile des Sparkassensek~ tOE'S. Beide Gruppe» g:wannen bis 1983 Mat'klmneHe zuLasten dec KredLtbanken hinzn. AJb 1984 konnten dann die Kredilbanken MarkilMteile zliJ![[ickerobem. Dabei fanden sich die Genossenschaftsbanken [987 e:!'s~m.aL!l allein auf del: Verlierers:cile, nachdem sie neben EinbuLf.\m im Kredil.gescJtaft nun web einen spiirbare1J1 RUf:kgang dec Einlag:enanteile zu verzelcbaen hanen,

Der Marktamllieilsmckgang im KreditgeschaIL der Genossens.c.h:afrsibanken. del bereits 1985eiinsetzte, wild insbesondere auf die verhail£!lle. Wac-h:lirage de; angestammten rainelstandiischeQ Kundschalrrm kun- unci mitte1bi.stm~ Bereich zomckgef1!.im. Der Zl1wachs der gesamten Kundenkreditelag 1986 nar bel 1 %. Dei del' Kreditnachfrage eiuzelner Brancben ergaoon sich le~Iwe~seabs:oI!!l!1fl Ruckgfulge. Das von den Genossensehaftsbanken intsnsiv betreete Baugiewerbe Imlg zuletzt am deutlkhsten (-4.9 %) zur Miildemllg derNach[rage bet Aber aucb dk Kr,edile an Handel (-1.7 %) und Handwerk (-2,0 %) reduzie:r1!en sich. Scbliet.Hich war aucl:i em ieichterRiickgang des KredlL'I.'()lum.ensbei der tta(ijlioneU eng mil diem Genesseasehaftssektor verbundenen Land- UIi1~ Forstwirtsdm:£t (-OS %) ZII verkraften, Im Jaflre 11}.87 stieg das Kredlrvolumen del' PrimlWcreditg,e.nosscnschaftel1.1edigncn WlI 2.7 %. Das Wacbstum wurde 1insbe5ondm dUTCh weitere R~'Ckgange. d.er Arnde:irnmge.n an die Bauwirtschaft (~2,5 %), fOr die Flach den Krisen~ jahren inzwischen cptimisliS'chem ProgBOSe-I1l vorliegen, gebremst,

Nachdem !986 der Genossenschafilssektor (einscbUelBlidl der Zentralbanken) bci den Kundeneinlagen im Vergleich der Bmukengruppen mit einern Zuwachs von 7 % nocb relativ gut aoochnitt; veeursachte das mit 5;t % erkeornbar schwacnere WachstlC;lm iJ1 i 987 e~fiem fieuUiche1l.Mukronlcilsrnckgang ,.

lVg], Balm, Oswald: D.ie Slrnktur d~ B!ll'Ikmm,cl!lIll, .Bwd I, BaolklypobgJicllnd VnivcDlIll:lanken.

J3,llrlin 1981. s. 1~2IfiB.

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Abo_ 1': Die EnNl!'rckiung deJ Ma!1kta~:~~e d~' Unrvers al ban ken 1 ge-rn(;:$:S!en an del' Eli la'n,z:sum me [in Pro,zent}

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Abb, 2: KumtJiri~rte Mariktarn1ei[sgewllline unCi ·vetll!lste cler Ul'1j'iJ€!r$alb.an"'9l!t1pp~r'1 s.ei,t19:50 g~me'~$el"l arilder 18ilarlZ$umm:e {in P'l'~l<lnlj:l1,Jnkl'elil)

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Abo. 3; Die E!liItwicl<.1.urug der M\alfiklanteile oer Ullj!li'arsaibank.~1iI1 gemessen an den Kf,echell an NidhlIbanMn1 (io Pm2enl)

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Abh. 4: Die- EmwicklUI'!g der Ma~ktanlBlie dar UniversalilaJ'lken ge:messen ,(;Ill den EIn!a.gen von Nichtbati ken 1 (in Pi'cze t"It)

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,au.n: ~\S&l., ;..aO), A~~hoU. (ll,lil'lllIBr: 0", V"rAruJening del Uarl!:ianllllltIJ d~f G;eooS$ilrl$cI!lI!""IlafiliBn 1m de; Nacllklieg$~¢jj. In: 1tspe~' ,g~mD~~mi>Olflalili':lhllr "or~chm~ ~fI'(iI F'ra.'(l~, HI'$II,'; Z~"""J()rge", Dil.s~oI.do.rI1 981, 50, ~!.1. 'm..; ,(1 91illil,) ,ei98iWi 'fl,~11!. ;nU"fiell <Mi den S;";~isdlaIl6~ih~rn'~1! 1100 Ml;Jrnmbtooirhieti d'9r Delli~dn.EW1 Bllnd~oan. , Reine I, ,Bankiin5talis1lk llaJ:h Ban·· Ioon9ru~ pasam uno::! tI~n M([~ai'800fli:t>t!lnl <!er o...;l;tch.e~' Bu~a.,,]o;,Ab!>"l:mtn Il~ 22.

132 Reiner S,dba:c,

4. Die Sf.eUung der Kredi:tgenas,5ense·h>ar~e11lhnPrejs· und KQ.st.enwett· bEw,erb

ln der Zins-, Provisions- und' Gebl'.i:h:rerliPoli'tik: exIstiert .sei( der Aufhebiling stlmH[cheI [lobei:!lkher .Zi.[Jsb~ndul'Igen ell'! im wesentllicheJl! tlllleingeschrnil'l'lk:reI' disponibler Bereich. Aufgrnnd ma~ge~nder Mm'kt.transparenz und einer hoftCfI BankloyaUtl!it vieler KUJ]den Mieb d[eBedeutung ~!es Preiswettbewerbs, mit Ausnahme e~nze:rlller Tei.I.mfu'k~e - wie zwn BeiSiPid lm Fes:tge~dbereIc:ftJ -giei.chwohillange Zeitrecht gerMl1g. B;~sher besmnden ~W' ~mwesenllk:he gnl,ppenspezifiscf:Je Preisumerscbiede, w6bci es der geno.ssenscbaftli~ ci¥en.Bankengrup,pe abet ~e~~g.e~n posil.ivesmmage bezr.iglictl.ihrer Konruti:onen aufzubauen, Dies wird d:!.!lJrch Matkh'ergleid'1:e.,. die 11 or altern auf Initiative V01il Verhrauc.hetvem:blliJden. dtm:;Ilgefiihrt werden,. ges.!,ij:U!t

Inzwischen ist es il1s~anllz~ einer Imensi'l'ierong des Preiswenbewerbs gekofnmen, W'OZu die - niche zllIletzt dutch das Medium ;e,Hd$chi.ml!iexJ·· ve.rmutlicllamlch in Zukunft 8Dsl;eigoode Marklnms:pa:renz sowie das von den V,erbraochet'V,erhiindeil geforderte, versUU'kte Preis- und Kos'tenibewu.i3tsdll d:er Ba:nkkunrJe~ eiilll1Sdn.ddend beigetragen habere Aufgrumd diem::r EnitwickJung werden .Bankkl]nden ve:rmlulicb h1i[JJfiger znm "MoreShopsrsropping"i Cbergefuen [lJ1l:d' in (:inzelnenTdhnad:;.ten den Ulr sie gilnsligcren Anbieter s;u:swah~ffilI. M~t abnehmendet Loya~i,tli~ l1efl' BalilkkundellJ nimmt zweifellos insbesondere die Bedeutung des Preisweubewerbs zu, Komseqi::lerlze~d.~eser.Em.tw.~cklnng sind z, B. die; versWkle Differenzierung derBankpre.jse nach umerschiedlichen Preisbezugsbase". Die <Preisspaltueg> soH als taktisches Konzept eine <'PoJitik ckr kJewne:n Mit" ~et> im Ra!hme~ von Kollditionenverhatldlun:g,el1 ermogJlichen.

Neben det] (lStgerumntoo Urs<lc.hen fiirut aber auch del" dllrchjj~.rpropo.l:'ti.Qrmm steigen'tie VenvaJ lilllngsal1fw'efidu:ng~erl emstandene Re·n"billi tiH.sd!mck zur Wettbewetbsin tensi vierung. DeI Kostenwe.ttoowelib ijiirtle daaer in Zykunali!icbt nmdle. Enragslage, oondm ilie g,ElS.'am(el]J We:lJooWBrbsc~aIilcem emscheldend booinf:lIJSSfJI.

Be~ den KreditgenQss:e;n-~cl"lafle:n scfu.rl.lm(~'ftdie Enragsspame seu 1982 !koil'l:!i~uierlicJi.

Diem betriebswirtscihaftfiche RentaibiIII[J:itste1'!!f)ziff.er hat 810m daJooi al!l.cll~m 'JIa~gfristige!1:

Vergiek;h Z~ den W,eltlJewe.itlem. del~:tiich verschiecfJrert. Das Betriebsergebnis betrug [98'7 nul' noch 0,67% des dOfchsdmil.1llichen C·eschfifts1il'Qlume~s. Dami~fugc'l1 die Efgebnisse der·Kredjtgenos:senoc.maf~efl d\eutUcfu J]]edriger als di.cj.eI1ig:en der Gf.oBbal1:ken (O,Sf '%)UliJd de:r Sparkassen (1.17 %,) .. 2

Die im VergJeicb zu den Kreditgenossenscfuaflen bessere Ertragsla:g;e diet GroBbal1iken grllnd.el sich auf einen gro.BcI'l Yorspruag tie] de~ Ertiiig.e:m ans zirt5lJnilbhfuilgigc~ Geschaiwn. die bd illlsge:5a:n~t sintt[:lmen; Zim:.mfirgen <luch ZUktiil'lLHg weiler an: Bedeutung gewinnen durften. Der Pm vi SiQllS!1]bcr:sch uB bemug bei den Gr(l8b.anken 0,92 % des dJl;n:1:·hsclmiUlkhen Gcsc'hafl:svolumerw. Em' errciehte re~ti\i'betrachtet etwa das zweieia-

l.suchting, J01<,:Jiiimi; (rooJk,g.Ill1gell .:rur AlUaktivi1.ilt eines AI!IiliaR1:~.Ilg~boui;s.,itm:· H~mk i1Ji~d Mark~, Hi· Jg. (1.981), Hdt 2, S, 12 f[

''Vg.I_Moo:it~be:rjchLe. der De\!!~s",lii':!1 I3tlnd',e:~Ib\1jok, 40, Jg. (1988), Nr. S. S. 24 ff.

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.halb1:acbe der ProvisioDSStpanne der K:redi(geuosseHschafr:en(OSl %) oder der SpMkassen (0,32 %).1

Deli ErtragsrucksLatod. del Krediugenos..-.en.schafien gegooLiber den Sparkassen bernbt of~ fe:nsichtlicb ausschli~hch auf den ungleich hOheren Verwalnmgsaufweedungen der Kredi,tg~nQssenschanen in Hohc von 2,74 % des durchscb.nittlichoo Ges.ell1U'l~olumens gegeoii"ber 2, I 6 '% bel den Spru:kassefl. Im V,erg'leicb mit den Sparkasseti wird deutlkh, daB aUe anderen &.folg8komp:)Jleru~1:l iflRe~ation ZoIlll1 jeweiligen GeschiffSvolum,en nahezu gleiclrie Wert erreicben. Zinsaufwend[mg,en und Zinsertdige !'lAd damn allch die Zinsspaane welsen nur eine geriogmgige DiJferenz zeguessen der Sparkassen auf. die sich durch emen umgekehnen S~dQ bei den P.rovisionsenrtlgen wieder ausg;le~cht

lm Kostcnweuoowerb zeigen :sioh die deut1ichslen Defizite de;fKred.i.tgenos:se.nsck~.flen, Die relatrven Sacnkosien, die schon altern aufgmnd der sebrhollen. Bankstellendichro ungleich Mher warenals bei den anderen BarikengrllljppeI1, konraen infoI,ge: des Neuhaus von BankgeblWden sowie insbesondere aufgnund verstrulter Investnionen im ED VBereich nichr entscheideoo gesenk,t werden, Aueh der Peroonahiut\\'lmd ist trotz der zund'lmenden Tecanisiereng im VeihiUtnis zum Ge.sc.hiftsvolumen noch zu hoeh,

Eine mOgHclle Strategie 1st sicbeilkb die vef8t~1drte Hinwendoog Z;,U ZinSi1.lnahfui1rig~gen Provisiofisge-:scbliJte.n. Dies m!l!cht dec V ergleich mit den Grofibanken drotl.ch .. Darliber hinaus kOnnel.i! konseqaerue Ratioma1isien.mgsma6nabmen ergriffen werden, urn den Verwaltungsaufwmld zu reduz.ieren, Vor altern im EDV-Bere.ich ware dazu eine intensl4 vierte Koordinicrnng seitens de:r VerMnde. zw«:kmWBdg.

S. Stafken undo Schwaehen del' Knd.itgenossc,nscharten hn QlIIalitat,swe ttb ewer b

Nac h JiahnkClnnerl! oieKreditgenossenschahcn ihreJlForderaufirag (direkl) in dreifacher Wdse erftiUeo" Neben dec Moglid~ke:jt,. giinstwgcre Preise festzasetzen als die Konkurrrenz.tom1.en audit Leistungen angeboten werden, die eerweder andervvehig nicht ,angeoolen werden oder diie den Konkursenaangeboten quallilativ :U'berlegen sind. Del Auror, dec far die Erhaltung der Dorfbarik-Suuktu:ren pUi.diert" kornmt zu dem ScbluB" daB es in vieJen.BereicneI1l ver auem ldetneFl OeoossenschaJtsbanken getiogenkann" SpilZ(}f1Ieistungen zu erbringen.' Die z.e'ilttaJe Pmb~emat.ik del genosseoscbamicllen QuaUl:lililspoli,.. ok ergibt sich freilich daraus, daB einige spezielle SeF ... 'ke~ I1!no. Beratungsleistungen aufgrund der damitvereundenen honen Sach- und Personalkosten nur von groBer,en Genoss.enschafLSbanken in konknnem:filhiger Qualiliit aageboten werden kOnnen.,

Zu den Aktiollsvarametem der QuaHt!i~lilik ;diliten :neben der Gesta!lwngeimr..e:lner Bail};:]eisumgen auch M.aBn~hme.t1l z.ur Ge:staltung der .Rahmenbedingungen del' Lei-

- -

l!tld den GroBb.an);enbetragt der P'rovisil;mslloon,cli1i6,.mY! ¥C1m,f:i1rnu zmm Zi:n,~l1hcrschut du'rcns-=h.niuliiclt 3,618 % ge~Wi!oor [2,2 % bel dell: Kredit,getlQSsoo~cbl!One:llll.nd 10,6 % btic] de.'ll SparkassCl'l.

2Vgl. lMm,. Oswald: Einige Mutl:Tl;illIlJlgeJ!l iibe.!: die ZJ;lkun:f1 del 'GeoQSiS~ .. nscbaflsbmkt:ll, .tlll: Ratrf,eLs:en.

NDdr;c'hall, ZS. XC.· (1973), S. 1,9; dCrli6FtJ.=: Die.Un,te:melume:ns,phiiosophie einer G!lnQ.sell~n,anshMlk •. T,iibing'OO 198.0, S. 1'9'; dersclbe: meldlllssis:t:ile Raiffeisenbank I Die Porlbank ab Nost<ll,g.:ie ode. NOfwenl:l:igkci.l?, Niimberg 1986\ $" ]5 n.

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stungsinanspructmahme, deen die Kunden orientieren sictlerfahrungsgel1laB on weniger ander Qualitat einzelner Ba:nk~eis~u:n,gen a~s, alii den Vor- und N achteilcn der gesem ten Bankverhindung, Die wiehtigsten Qualitatsmerkmale sind Frel!1n(mchkei.~> BeraamgsqualiUil. Schnelllgkelt, Zuverllis:sigkeit. DiskretiOH ond S.icherheit Aber auch KOITIfortmerkmale wie Lage und ErreichJ)ukeit, S<:tialteroffnumlgszeitel1l und Paekmcgiichkcite·!l sind wichtige WettbeW'c[bst:aiktoren.~

Sowofd die Slmken als such die Schwachen. der genossenschaftlichleril PrimMbanken llegen ,iinsbesonderein der QuaUUiit derBeranmg. Dieser werden zWM ,ZIl Recht hi:il!lfig positive Attribute w~e ne.~iooI, i[ldi"llid\ueU, perso.nLich. Freundlich und sympathisch zugeordnet, andererseirs wiltd aber djeBe:ratullg ala wC'llig,cr anspruchsvoll, weniger qoolifiz.iert LIIm:l weniger fon.s:chriujkh eingestuft.

Al.s vergleichsweise extrem sehwaeh wird d~e KO'mJle~enz der PrimlkkredirgeilOsse.nschafien sowchl im Auslands- alsaueh im Wertpapiergesc.lliUt eil'\geschal.Z(_1 Die damit ve:rbufldenen Risiken cUirfeiJl nichf umbeachtet bleiben, denn es besl,ebtdie Gefahr, daB die Kr,editgenossoo5chaIlen Firmenkunden und verm a,genae Pnvatkunden verlieree, rue von den GrolB- und Regionalbanken :tiber das Auslands- und Wertpapier~cbtifit akquiriert wClidell'

Chan.c.en zur Heranserbeuung cines Ql.lfilitiltsvorsprurngs liegen fur die Kredirgenossenschaften dagegieIil in der imdividllelten, mitgliedeforienlie·rt,en Gestaltung VQ[lJ BanJdeisUJflgen uno Rahmenbediugungen als Yerwirklichung fijrderungso:liientlerter Zielkonz.eptionen. Vorsprunge diet;;er Art basieren auf einer dyaamischen gcnossenschanllchen "Unternehmensphilcsopjrie'" und 11 U nterneh menskultur'". Nh;:hI~ 11m kleinste Kreditgenasserrsehaften kOnnen davon ansgehend bestehende SU:ukru:rvorteile nutzen, So kann bei lhnen auchl iileut,e noch die Vertnndung von GeM- nnd Warengesduift fUr bestimmte Kandengruppen emen erhohten Nutzen stiften, Ein wichtiger Weubewerbsfaktor ist immer nech die Ube.r:sctlaubarkeit des Instituts 1U Verbindung mEl tUttetl Entseheidengswegen und einer hoherelll Flexibilitat bezu.glich der Schatrertlff!'lungszeioc;n" Der wichligste Wetlbewerbsrnrtejl bleiht aber nach AltSiclu des Verfassers weiterhln die Maghchik,eit zur person!.ichen, kundeenahen Beraumg nnd der f1exiblen Berucksicfuitigung individueUer Ku;ndell!wtinsche.~

IVg!. Griesel, Harald: Q'l]a.litiilspoT~lik im We\~bcweJb der K~dilinni~lJ~ei Be:rli_1lJ 19'18, S, 46 if. una 102 .fr.

~V gl. Vogelsang, Susanne: Die Im<lg.e:svI)I!Kreditinslimlell lIUS der Sicilm wi:liIsdud"i:sw:is~m scl!aftlictle;r :E~amef.ld:::aI1..ditluo:n mit Studiefl~d·lw,etpUl1lkt "Bankbetriebslehre", Bodllll1l:l 1986, S. 1 ll.

:'IV'SI. Sc.li>ach, Reiner; R~iL."Q IIInd lU~fk()p()lifik: bei K~editg<(in()SSelisc:ltll lten, IkJlilll ] 9117, S, 73 fir. 4Vjl;l. aJidlle" Ju~:e:n; UIliw,fill:h!lll.ensph:i]osopllie und Gesch.afi~nl'.~re:gj'~01 von Kredit eDQg:se;n~cl:iaftell!. iOl;: Die PriJru;!']piei1. des Ge!lQs5en~clI aftswesens in de'!" G"Si:nwan. Festschrift fur Vesa. Laakkonert, Hmg.:

UlQrioli:ari, Juhscni, NGmberg 1986,. S. 251 H.; Hahn, 0:5w",kl; Die Unlemehlnensphi:~osop!nile einer Gerto,ss,el!lSCbllfbibal'llk" <1.3;.0., S. 6. ff.

SVgL D1I!~fcr, Eberhard; 'Die: ~ Untcmt;>'timemtuttl!lli" der Ge:nooSoe!l:sdl:l.lit . em tl"lldili<:lI'IeLLes Ti;,e.ms, in nem.er ,iI;.krlllll'itiir.. 'i ... : Im Dienst der Gen,OSStllMlIftswIDssenschal'it uod-praxis.: 40 Jahre Marn""!l.er Institut iii,. Glmo~!iqlidlliJft$we!S<m, Hrng,: Hamm, Waher 'LI.a: •• Marburg 19807. S. 35 f:E.

6Vg~. HliM, Oswald: Die rnell.cl'uli't'he Qllali~iit der B4ilkkisumg tis aktueller L:ih~t des ~aruerullgs.;llIIi>r'~J.ce~ von Kredi~g:cn,ONi3lC1il~ciI'lftGil. in; Zeit~cbfift iiill' <IllS !!,C.i~!I1Ii!': O!!m}S~el1!'CliI~fuwue!l, B.d. :HI 0980). OS, 62 ft.

n5

In Zuklm£t wird die Bedeuumg einer la.chlkl1, filOO~erI.eTI, quaJifizie.rten Q:fid bedarisgerechten Beranmg aoeh zunehmen .. [ Beriickskhti.gl man die ohnehin stclgenden Anfordenmgen an dlas Bamtgesclltift, so wird dJeutlkh, daB der Bedarfan CJlualifi:tierlem Persona] im Bereich del Kundenbe:ratulJ!g erheblich ansteigen dltirfOO .. Urn ais: Grundlage der Berarung die notwendige Sachke:nntnis auch in bisher weniger .bea.cliltel!en oder neucn GeschMl:sspa!tcn zu garantieren durfte es notwendig sein, die Aus- und Weitterl:iHc11.lJng clCli Mitarbeiter weiter zu intensiv.ierenl. Nur so konnle €os gelmgen, aucn im Wettbewerb um die FioneokundschafllJoo lim die v,enn5genden priv,alen Kunden ZIJ bestehen,

Um ihren Fo.rderaufl'.rng zu efftiUetl. sind die Genossenschaften gezwungen, ihre Lei:SlungsBl1Iigkeh. in einem permanenten OkonomisienIDgsprozeB zu steigern .. "AIs ... wesendicnes , ... 0kooomisierungsiflstrumelllt bie!le'l sich dabei das Marketing als moderne (,marklonentiene) Untemehrnenskcnzepuon an. "2

Aufgrund des Fordelalilftm~s el'hilll die Mad::torienlienmg von Geaossenscaaften, die sieh in erster Linie nach dell Bediirmisselil der Mhglieder auseicbtet, den CbaraJder einer di:reb mit den (JIbe~tengenossenscbaftIidioo Untemenmenszielen verbundenea Autgabe, Im Gegensau za den etwerbswinschaftlkhen Untsrnehmen, be.i deElerl die Ausiichtung :an den Kundenbedarfnissen ]edig~ich eln Mi~lel zur E_rreicJn~mg betriebswirtschaftlicher Erl'olgsz~ele darstellt, sind. bei Kredngeeossenschenen solche Brfolgsziei,e ihrerseits nur eine VorousseltzUllg znr Realisaden einer bedmso:rjentierlelil MngliederfOrderung. In den als Markigenosseeschaften zu charakterisiereedea Krecji(.genossenschaften besteben gleichwohl Illmkr.:ahnliche Leisnmgsbezielnmgen zwischen Genossenscbattseetrieb um::1 Mitgliooem .. Der Emsa.12 mmk'eti!llgpoli.tischer Insrmmente im HiJ"iblick auI Mitglieder nod Ktmdenist daher ebenso notwendig wie rei der erwerbswlrtschaalichen Konkneeaz, Am iO'Kalen Bwenmw];:IU sind daz~ zuruicllsl,entsprec,hende MarkuOIScbu~gen und Kenkurrenzbeobachnmgen 'IlilerlalBlich, da a.l!lif deren Daten erst eine ill1dividueUe Marketingpltmung aufbauen kana,

Freiiich werdea 'lor allem klemere KreditgenossenscbaJi.en erst dw:clil deli Verbu!1d in die Lsge versetzr, umtassende akriveMarketingstr,ategien 1-lJ verfolgen, Iesbesondere .siod die emzelnea Banken auf die Erhe:hungregiotla'ler und bundesweiter VergJenchsdateIil angewiesen,

Auf der Verbands.e:booe werden mit erhonler Aufm.erkS'amkeit die A_k1ionen vieler Bankund VeISidlerongs.gruppen registrien, die sich urn den Anfbaa von scgeoanmen "Atlfinanz-Konzemen" bemnhen. Auf diesem Gebret .gilt indessen der geaessenschattliche VeIbund zweifellos als Yorreites, Hypctheken-, Bauspas-, Versicherungs-, Inves~mern-

]Ygl. RbllillOOrg, Ge.wg Wil'hdm: 'Gfillilds.iit7Jiehc und i1kUle:n~ Fta.gen ;;I"'t BeratUl:)g i'm Be~iclJ de;r Krltl.!itgell~m.(;.1!~d]lJ'len. B~rIlin 19:87. $. 246 ff.

2s.dulI.id, GdnMlr:: Gruucls.iiu~!lje:he A5:pIl!kle des Ma.fketing ~; g!!1tlo:s~<m.rna.n.lic.l:lI:n Ve,-ibijJldil!Il'berIliebm~, 'Il,nte"r be:so!:\ilerer Berucbicllli'g~JJl,g des ktctl]rgm(ls~cl11S:c]UilIU.ichen VerbmHlcs, in·: Ki'e.dil1!~" oo~sen:i.d>aftcn. H.£1>g,: ZG.robe, l JEn;ge.1:h.a.rd'l.. W. 'IN .. , Gdscnki.rchen 19113. S. 21 L

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IJnd Leasfnggeschalt sind schon lange mit dem tradirionellen Bankgeschiift Zll einem kom.pakren AUfinaDzangcoot zus.arnmengeschweilk

Der genosse;f!schaftlici'te All fin:m,zvubumd wird euch iill det W,~rbllng der Kredhgenossenschaften immer wieder hervorgehoben, Irn Wcrbewettbewem, zn dessen furderoog die genossenscnaftliche Bantcngruppe viele Aufgriben an die VerMnde: uberT.r3g'oo hat, wkd daneben seit kurzem cine neue Strategle verfolgt, Der Bundcsvcrbal1d der Deutschen Volksbanken nnd Raifrelsenbankeil stanere im Jahre 1988 elne neue Werbekampagne umer dem Titel "Wir machen defl Weg frei", die !ediglich ~llf ein Etlehnisprefil setzt, Begrundet wird diese Strarcgie damit, d~\B die Angebote der BlliI_kem 'lVcitgebend idennsch seien lind daberdie Dufeeenzienmgeines Fachpriofils nlJ!r schwer moglich sci, NilIcll Ansichr des. V erfassers kijnnt.e del di~gescM.agene Weg jedoch in die ral~che RkhlUng fllhrem, denn noch imrner dud~e genc.reU geiten, 0013 gerade in der Herausarbeltung eines eigellistliindigern., an den Vortellen des genossenschaftlichen Untemehmenstyps orientierlen GroppCTIiproms die besonderen We~tbcwerbschancen der genossenscbafthchea Bankeagruppe tie gen.

Geeosseescbanliche Spez.iflla, konmi)'[l in Zukunlt sogar auf einem spezjellen, genessenschaftsadacuaten ComroHing;systcm aufbauen, Die Al1wendung eines solchen strategischen Controlllngkonzeptes VO'Ti derPlanung bis ZUT Komrolle k1}i\fl;te dam beirragen, l:lestel1c£ldk: und 2oku[lftige Fehlc~uwicklungen ifochtzeidg.lu erkennen und folgliclherJtsprechend eiMud:hIunenitlz.w .. abzuwendea, Ais Hil[esle:(]ung steht bisher das Controlli[lg-Softwarc-Paket <GB~~CON> zur Verfugung, Dieses solhe, unter Aspekten des intensiven StnJ,ktufw<lillldels, f1e~efl der gepbnten Ausbaustufe fre-Wen auch einen Ausbau hinsichtlich einer genossenschsftsspezifischen Zielsetzung und Komrolle erfahren,' Die Erwdterung des bestehcnden Rechmmgswesens im Rahmen einer genossemschaftsuda~ quaten und znkunttsorientienen Unternehmensfuhruag WSL von gUflZ besonderer Bedeutung, Die Kreditgenosscilscha,flen sollten alJcW'i in diesem Bereich in der Lage sein, nkhl nur zu reagieren Rod zn imitieren. sondcrn selbst dea Kurs zu bestmmmeli!.

Eine von vielen M5glkhtciten, ."lief! YomfflBankeneillllop.f' ,a!b.zug.nlIilzen. ~legE in der genQssenschaftssVez:.msdlen. Art de. ErfQlgsbetciliglJng liber die ZinsriickvergUtl1n.g. Dieser alternative W(';g ist inn Vergleich zum 'bisliler ublwchen aucn desha:lb lnleressam, weil solehe geaossenschaftlichon Ruckvergl1tungcn anter besnmmten Vnraussetzungen als Bctriebsausgabea gehen und somit in Verbin:dung mit dcm AusschiiUI,I.ngsritcklwlverfahren die lEigenhpil3JlJasis der Geno8senscbufLelll steuergunsug .... erbreitertwerden koon;Z.

Die auch un GcnQsscnscl181JtsseUOF weit verbreitete Imn.irnlions- und AnpassungsmC.lltamitiU ~irgt in Verbim1L1ng mit dcr fortschreitenden hcezcrnalen Konzentration und den VotscM~igen fijI'dt! "Gemeinsamcs Oberbaa-Instirut dcr genosseeschaftlichen Banke.ngrUPlPe" die GefMif cines weitgehcndenoder gar llollsttindigen Verlustes der Unternchmcestypeigenschatiea.Wolltcn die Krcdugcnosseaschatten in Zukunft nurnoch als

'Vgl. SdllJl[c,Ucinz-Wemer: CO<luoIHn,g in KtcdilgCTlosscllsd'lllfu.:nJ. F(!Inktiooillc ood .tl:MllJlIlion"le; A,3¢k'M! Ciml!f b~'r!l8,elilo~~c~ucflaft.~~iCi,I'h<;fl \'eS.m1lJ(l~ .. m g.. Ekr'li:n 1988, S. 241. ff.

leV,!!!. Ml!tun ... ~.lcl, [l.eJtr'" Zil1J$ii~ck.",e~giillJ.mgen bei Bllnkgelil<Jsscnschaften (I~if ~rim.llr~llI[C els ClUincc 8e.lloi,;.ensmaIulspcr.ifi~;;h<;;~ E:'ig'Cllk~.p:iLii.lbil.dlllllll. Hcdil!l19,gg, S. 50 ffo

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Nachabmer dw GroGbanken auftreren, wilrden sie ihn,:: .,ge:wachsene Iden~iw.t, auls Spiel setzten, Bei einer solchen El!'ltwickJung worden sie veemutliclr der erwerbswirtschaftlichen 'R:!oillkmn~m:;, im zukiinftigen gemeinsamen europaischen Ban.keIilIll:ar'kt in vielen OescMftsbereicben Illlte-r.legen sein, Es istdaher :sichet1.ic~ nkht sinnvoll, ohne erkennbaren Grund vom bisher eingescblagenen Weg ab:imweichen und die spezielle gelilossen~ sc~afuk he Umremehrnellstullllf. dieven.besonderen Ldtbildvorsrelllulgen ausgehL, abet Bord ZIJ werten. Der Weg z.m- Umfumierung von Pritnmgenossemsclla:f'too in AkriengeseUsd'.laften. 'iJblidiu::,]" Art und die Scllaffung eines Zwei .. $tufen-K.oozems ware dsnnnur nceh ein letZter fonnelaertUa.

Hier i~n Bcaaszuenstimmen, der ki:in.lkh ausgefllihrL hat: "Es empfiel! stell em anderer Weg: das Hemru;arooihm ulild Betonen dessen, was diiese (genosse!ilscha.ftHche, R. S.) Bankengruppe \lQT] den GrolSbwnken l!ntersc.he.idet ... Nkht Angleichcttan Bankkonzerne Whrt zum Molg. sondern das Ablleben ',"'on innen, das Angebo; einer echten Nrema~ tive."!

lBOflJus. Hol:g,e;r: Die ·Genos~~m;(;nat'l!lba.llk hO" kIlirrn, lllll:.lItlftswclsendes Mod~lU Die Krndiilgenoosen.scha.fter! auf der SIlCru: naeh einer neuen Org3nis.1!tlOfl. m: Fran'ldll~er Allg,cmeine biumg. Nr. ]01 vern 30_04.1'9'88, S •. ]3. VgL dllZIJ ,such Dr ... hcim, Georg.: A.kU,l'f:-l[e G!ilndsat,,-problerns des Genosseescnaftswesens, Nl.3murgIL )912, S. ] [) f.; H",lm. Oswald.: Die Ujlnemellllli~JuphnO<liop'hie ei:ner GC'nQ;!:!~n" ~maftsbank. 3.i,O.; S. 45' IL; En.g,clli.l!~dl. W~mr:r Wilh",1m: Dle (;en.og~eIlSch3f1.ell im Wetfue.weib der Unr.e.mehmcrt ~wen. 11.3 • .0., S, 51 If.; Zetche, :m¥gen~ Die UIl~iHncllmcmjp.'h.iko5"Phie uod, Geschafh~ sl.faleg,ien von Kredi~gcnl0ssenllclidten, a.;lJO., S, 252"