Curso Credito 8

CURSO DE FORMACIÓN PARA LA ADMINISTRACIÓN Y GESTIÓN DE
CRÉDITO
MÓDULO 4
EL ASESOR DE CREDITO Y LA
METODOLOGIA DEL CREDITO
INDIVIDUAL
IGNACIO BETETA V.
7 abril 2011
1
OBJETIVOS DEL MÓDULO 4
1.- Entender la naturaleza del
negocio.
2.-Entender los riesgos.
3.- Tener los conocimientos de las

diferentes etapas de la vida de un
crédito.
4.-Poder organizar las etapas para 2

I .- Interm . Financ . II .- Riesgo III .- Operación IV .- Flujo
ÍNDICE
I. Objetivo de un Intermediario Financiero
II. Riesgo de la actividad de crédito
A .Concepto y clasificación del riesgo
B .Riesgo del crédito individual
1.Diseño de producto
2.Criterios de Elegibilidad
3.Administración
III. Operación del crédito
1.Promoción
2.Evaluación del acreditado
3.Originación
4.Administración
5.Recuperación
IV . Flujo Operativo
3
I .- Interm . Financ . II.- Riesgo III.- Operación IV.- Flujo
DEFINICION DE UN INTERMEDIARIO
FINANCIERO
•Un intermediario financiero es una

entidad que actúan como mediador
entre aquellos quienes desean recibir
recursos (crédito) y quienes desean
invertirlos (inversionistas,
ahorradores), logrando con eso
transformar plazos, montos, riesgos y
reducir costos – BANXICO.
4
OBJETIVO DE UN INTERMEDIARIO
FINANCIERO
•Objetivo de un Intermediario
Financiero: Mediante una actividad
lícita de préstamo o crédito, llevar a
cabo un negocio para darle un retorno
(utilidad) a los inversionistas o a
quienes han depositado su confianza
en la institución a través de
depósitos o préstamos.
•
•
5
• Asimismo, cumple con una

responsabilidad social, ya que un
crédito bien otorgado estimula la
economía regional, mejorando el nivel
de vida del acreditado o la actividad de
su negocio.
• Por el contrario, un crédito mal otorgado,
puede perjudicar la salud financiera del
acreditado, de su negocio y de la misma
entidad financiera.
• Colocar un crédito, es muy fácil; cobrarlo,
es lo difícil. 6
CLASIFICACION DE
INTERMEDIARIOS FINANCIEROS
•Pueden captar recursos del público:

Bancos, Casas de Bolsa, Cajas de
Ahorro, SOFIPOS, AFORES.
•Otros: Instituciones de seguros,

fianzas, arrendadoras, empresas de
factoraje, almacenes, casas de cabio,
uniones de crédito, Sofoles, Sofomes.
7
FUNCIONES DE UN INTERMEDIARIO
FINANCIERO
Funciones de un intermediario financiero.
§ Adquiere fondeo (socios, línea crédito, mercado financiero y del público
en caso de estar autorizado)
§ Presta el dinero (con productos que satisfagan las necesidades de sus

clientes)
§ Lleva las cuentas del cliente

§ Realiza la cobranza (ordinaria, extrajudicial, judicial)
§
§ Debe existir un margen financiero para:
§ cubrir los costos de operación
§ crear una reserva para los créditos morosos
§ generar utilidad
8
FINANCIERO
SOCIO , INTERMEDIARIO
INVERSIONISTA , FINANCIERO
CUENTAHABIENTE 1 .- FONDO$
4 .- PAGO A
INVERSIONISTAS
( CAPITAL E
INTERESES )
3 .- PAGO
DEL
CLIENTE
2 .- PRÉSTAMO
CRÉDITOS INDIVIDUALES 9
MARGEN FINANCIERO
Tasa 5%
Interés
al MARGEN
cliente 2% Debe cubrir:
FINANCIER
O
1.Costos
operativos
2.
3.Pérdidas
3% por
créditos
vencidos
4.
5.Utilidad
10
Tasa interés mensual
FINANCIERO
ACCIONISTA ,
INVERSIONISTA ,
CUENTAHABIENTE INTERMEDIARIO
FINANCIERO ( IF )
1 .- FONDO$ 3%
4 .- PAGO A
ACCIONISTAS ,
INVERSIONISTAS ,
ETC .
( CAPITAL E
INTERESES 3%) + X
%
3 .- PAGO DEL
CLIENTE
< 5% si hay cartera
vencida
•RIESGO = X se reduce
•Si X es = 0, la 2 .- PRÉSTAMO
Utilidad = 0
•Si X es < 0, el IF 5%
pierde, y se acabó el
negocio. CRÉDITOS INDIVIDUALES 11
I .- Interm . Financ . II .- Riesgo III.- Operación IV.- Flujo
RIESGO
Existen riesgos por los cuales el
margen financiero se reduce sin poder
cubrir los costos de operación y las
pérdidas por créditos mal otorgados, lo
que le generaría pérdidas a la empresa.
Lo anterior se traduce en:
• Pérdidas para accionistas
• Pérdidas de las fuentes de empleo
• Posible incumplimiento de
rendimientos pactados con los
fondeadores.
12
TIPOS DE RIESGO
Fuente: Diario Oficial 2 diciembre 2005 – Circular Única Bancos – Capítulo IV – Administración de 13
Riesgos, p28.
RIESGOS Y MITIGANTES
I.- CUANTIFICABLE
A.- DISCRECIONALES
RIESGO EJEMPLO MITIGANTES

1.- CRÉDITO •Diseño de producto •Tasas interés fijas,
(Falta de Pago) pago fijo
•Criterios de
•Garantías
elegibilidad
2.- LIQUIDEZ Desfase fondeo – crédito Calzar pasivos
•
•
•F: dólares, C: pesos =

(No contar con devaluación del peso (fondeo) con activos
fondeo) •F: tasa variable, C: tasa fija = (crédito) en plazo,
incremento costo fondeo
3.- MERCADO •Recesión, Inflación, •moneda, Reservas,tipo de
políticas
(Variaciones recursos disponibles interés – fijo- de
de reestructura
macroeconómicas) para fondeo, crédito
14
I.- CUANTIFICABLE
B.- NO DISCRECIONAL- OPERACIÓN DEL NEGOCIO
1.- •Daños, interrupción, •Sistema adecuado
TECNOLÓGICO alteración de los sistemas con garantía de up

time, SQL, respaldos
2.- LEGAL •Contratos y •información
Adecuada asesoría
documentación con legal, ya sea interna o
clientes externa
•Contratos personal
•Documentación legal
3.- •Pérdida de información o •Auditoría interna de
ADMINISTRAT para cartera morosa

documentos que permitan procesos
IVO controlar la operación o administrativos y
recuperación de cartera manejo de los
recursos financieros15
II.- NO CUANTIFICABLE – IMPREVISTOS sin
poderse
- crear base estadística para su estimación.
DE LA
• •Terremoto •Seguros en el caso de
NATURALEZA inmuebles
•Reservas preventivas
•Inundaciones •Políticas de crédito con
diferencias regionales
•Reservas preventivas
••Evitas concentración en
EXTERNOS
• •Asalto Medidas de seguridad
zonas de alto
(Depósitos enriesgo
banco, evitar
manejo de efectivo)
•Vigilancia y tecnología
anti robo
16
PREGUNTAS AL OTORGARSE UN
CRÉDITO
• Cliente:
– ¿Cuánto me prestan y cuánto tengo que
pagar (semana, quincena, mes) y
durante cuanto tiempo?
--- Producto financiero
– ¿Cuáles son los requisitos?
--- Criterios de
elegibilidad
• Institución Financiera:
– ¿Qué seguridad tengo de que me van a
pagar?
• Producto claro y transparente
• Originación con base en los criterios de 17
elegibilidad (políticas de crédito)
PREGUNTAS AL OTORGARSE UN
CRÉDITO INTERMEDIARI
O FINANCIERO
1.- ¿Cuánto me pueden prestar?
2.- ¿Cuáles son los requisitos?
3.- ¿Cuál seria el monto de pago?
4.- ¿Cuál es la frecuencia de los pagos?
CLIENTE
5.- ¿Durante cuanto tiempo tendré que efectuar los pagos?
¿ Qué seguridad tengo que me va a pagar usted?
erdo con mis criterios de elegibilidad para medir mi riesgo con una t
18
ELEMENTOS QUE DETRMINAN EL

RIESGO DEL CREDITO
19
SELECCIÓN DE VARIABLES FINANCIERAS

PARA UN PRODUCTO FINANCIERO
VARIABLE
FINANCIERA
MODALIDAD
CRITERIOS DE
SELECCIÓN
20
MODIFICACIÓN DE LAS VARIABLES

FINANCIERAS Y SU IMPACTO EN EL RIESGO
VARIABLE EFECTO EN EL PAGO RIESGO
FINANCIERA O DE
Plazo: Mayor Disminuye ¿?: menor pago, pero
CREDITO mayor plazo
Tasa Interés: Alza Aumenta Aumenta
Tasa Interés Variable Pago Variable Aumenta
Crédito en UDIS Varía con la inflación - también Aumenta
el saldo
Crédito en DÓLARES Varía con la devaluación- Aumenta
También el saldo
Pagos semanales vs. mensuales Disminuye Disminuye por mayor frecuencia
de pago yreducir saldo moroso -
mayor costo administrativo
Pago con descuento automático No hay impacto directo, pero se Disminuye
por nómina reduce costo administrativo y el
riesgo de cobranza
Comisión de apertura Aumenta con relación a la Aumenta: Encarece el producto
disposición neta del crédito
21
EQUILIBRIO BUSCADO
INTERMEDIARIO
ACREDITADO FINANCIERO
( IF )
§ Beneficios del §Tasa accesible, acorde al

mercado y al riesgo
Crédito
–Cubrir costos de
– Personal fondeo y operación
– Negocio –Utilidad para IF
§Productos innovadores
§ Pagos de acuerdo
§Soluciones y adaptación a
con su capacidad los cambios en el mercado
22
TASA DE INTERÉS
• FORMAS MÁS COMUNES DE APLICACIÓN
1.Saldos globales
2.Saldos Insolutos
3.Línea de Interés Revolvente
• Descripción conceptual del CAT
1.
2.
• A Continuación se presentan los ejemplos
correspondientes para un crédito de
$1,000, con pagos mensuales a un año
y con una tasa de interés mensual del
5%. 23
RESUMEN COMPARATIVO DE PAGOS

Concepto del Crédito Valor o Descripcion
Crédito 1,000
Tasa Interés Mensual 5.0%
Tasa de Interés Anual 60.0%
Plazo del Crédito en 12
Meses
Frecuencia de los Mensuales
pagos
Método Cálculo del Pago Mensual*
Pago Globales
Saldos $133
Saldos Insolutos $113
Saldo Revolvente $50
*Se redondean los resultados sin decimales para simplificación de presentación .
Tasade Interés sobre CAT

saldos
60.0% Insolutos 79.6%
24
1.- SALDOS GLOBALES

CÁLCULO DELPAGO DEUN CRÉDITO
MÉTODO: SALDOSGLOBALES
Característicasde unCrédito
1 Crédito 1,000
2 Tasa mensual * 5.0%
3 1* 2 Pago mensual Intereses = 50
4 Plazo del crédito en meses * 12
5 3* 4 Pago intereses en total periodo = 600
Pagostotalespor efectuar
6 1 Crédito 1,000
7 5 Pago intereses en total periodo + 600
8 6 +7 Total a pagar 1,600
9 Cálculo del pago mensual

10 Pagos totales por efectuar 1,600
11 Plazo del crédito en meses / 12
12 Pago mensual 133.33
25
2.-SALDOS INSOLUTOS.- En cada pago se amortiza

capital por lo que el pago total de intereses es menor vs.
saldo global.
CÁLCULO DELPAGO DEUN CRÉDITO
MÉTODO: SALDOSINSOLUTOS
TABLA DE AMORTIZACIÓN
Crédito 1,000
Tasa interes mensual 5%

Tasa de interés anual 60%
Número de pagos 12
Pago mensual -$112.83
Mes Capital Intereses Pago mes Pago Capital Nuevo saldo

1 1,000 50 -113 -63 937
2 937 47 -113 -66 871
3 871 44 -113 -69 802
4 802 40 -113 -73 729
5 729 36 -113 -76 653
6 653 33 -113 -80 573
7 573 29 -113 -84 488
8 488 24 -113 -88 400
9 400 20 -113 -93 307
10 307 15 -113 -97 210
11 210 10 -113 -102 107
12 107 5 -113 -107 0
TOTAL 354 -1,354 -1,000
26
¿QUÉ ES EL PAGO FIJO EN UN CRÉDITO

SOBRE SALDOS INSOLUTOS Y CÓMO SE
CALCULA?
• El valor presente de los pagos,
descontados con la tasa de interés del
crédito, es igual al monto del crédito
otorgado
• Si a cada pago del crédito se le resta el
valor de la tasa de interés de los
meses transcurridos desde que se
otorgó el crédito, la suma de dichos
pagos será igual al monto del crédito.
• Ejemplo: Si el pago fijo es de $113
• Restarle 5% en el mes 1.
• Restarle 5%^2 en el mes 2… … … 27
VALOR PRESENTE DE LOS PAGOS =

MONTO DEL CRÉDITO
Mes Pago mes Factor de Pago mes con Interpretación del Valor del
Descuento Descuento Pago con Descuento
1 113 1.05 107 113 menos 5%
2 113 1.10 102 113 menos 5% dos veces
3 113 1.16 97 113 menos 5% tres veces
4 113 1.22 93
5 113 1.28 88
6 113 1.34 84
7 113 1.41 80
8 113 1.48 76
9 113 1.55 73
10 113 1.63 69
11 113 1.71 66
12 113 1.80 63 113 menos 5% doce veces
TOTAL 1,354 1,000
Valor del Crédito 28

EQUIVALENCIA ENTRE TASAS GLOBALES

Y SOBRE SALDOS INSOLUTOS PARA UN
MISMO PAGO
Tasa de Interés Anual
Saldos Saldos Global -

Globales Insolutos Insoluto
a b a- b
36% 61% 25%
42% 70% 28%
48% 79% 31%
54% 88% 34%
60% 97% 37%
66% 106% 40%
72% 114% 42%
78% 123% 45%
29
TABLA DE AMORTIZACIÓN PARA UN CRÉDITO

CON TASA GLOBAL Y SALDOS INSOLUTOS
SALDOS GLOBALES SALDOS INSOLUTOS
Crédito 1,000 Crédito 1,000
Tasa de interés Mensual 5.0% Tasa de interés Mensual 5.0%
Tasa de Interés Anual 60% Tasa de Interés Anual 60%
Pago mensual $133.33 Pago mensual -$112.83
Mes Capital + Pago mes Nuevo saldo Mes Capital Intereses Pago mes Pago Capital Nuevo saldo
Intereses Capital + Intereses Capital + Intereses
1 1,600 -133 1,467 1 1,000 50 -113 -63 937
2 1,467 -133 1,333 2 937 47 -113 -66 871
3 1,333 -133 1,200 3 871 44 -113 -69 802
4 1,200 -133 1,067 4 802 40 -113 -73 729
5 1,067 -133 933 5 729 36 -113 -76 653
6 933 -133 800 6 653 33 -113 -80 573
7 800 -133 667 7 573 29 -113 -84 488
8 667 -133 533 8 488 24 -113 -88 400
9 533 -133 400 9 400 20 -113 -93 307
10 400 -133 267 10 307 15 -113 -97 210
11 267 -133 133 11 210 10 -113 -102 107
12 133 -133 0 12 107 5 -113 -107 0
TOTAL -1,600 TOTAL 354 -1,354 -1,000
Pago de Intereses Pago de Intereses

Pago Total 1,600 Pago Total 1,354
Préstamo -1,000 Préstamo -1,000
Intereses pagados 600 Intereses pagados 354
Antecedente: Mismo pago mensual

- El monto de losintereses pagados es mayor en el cálculo de Saldos Globales
- En caso de prepagos, el saldo adeudado es mayor en el caso de Saldos Globales
(ej: Si el cliente desea prepagar su crédito al mes 7, en el caso de saldos insolutos deberá liqudar $573. En saldos globales, $800.
30
CÁLCULO DE UN PAGO MENSUAL CON

TASA DE INTERÉS GLOBAL Y SALDOS
INSOLUTOS
Tasa de Pago Mensual

Interés Saldos Saldos Diferencia
Mensual Globales Insolutos
3.0% 113 100 13

4.0% 123 107 17
5.0% 133 113 21
6.0% 143 119 24
31
SIMULADOR DE TASAS
SIMULADOR: TASASDEINTERÉSEQUIVALENTES
DATOSDELCRÉDITO
CRÉDITO 1,000
NÚMERO DE PAGOS MENSUALES 12
PAGO MENSUAL 133.33
SALDOS SALDOS
GLOBALES INSOLUTOS
TASA INTERÉSMENSUAL 5.0% 8.1%
TASA INTERÉSANUAL 60.0% 97.1%
Ver archivo anexo en Excel
32
CAT DE UN CRÉDITO NETO:

SIN COMISIONES NI PAGO DE ACCESORIOS
TABLA DE AMORTIZACIÓN CÁLCULO DEL CAT

Crédito 1,000 * Todos los pagos mensuales se invierten a la misma tasa
Tasa de interés Mensual 5.0% de interés del crédito. Al final del periodo, el saldo sera de: $1,796
Tasa de Interés Anual 60% * ElCrédito otorgado fue de: $1,000
Pago mensual -$112.83 Rendimiento de los pagos invertidos 79.6%
Mes Capital Intereses Pago mes Pago Capital

Nuevo saldo Mes Pagos que se Tasa Interés Meses Saldo Inversión
Reinvierten Mensual Inversión a fin de periodo
1 1,000 50 -113 -63 937 1 112.83 5.0% 11 $192.97
2 937 47 -113 -66 871 2 112.83 5.0% 10 $183.78
3 871 44 -113 -69 802 3 112.83 5.0% 9 $175.03
4 802 40 -113 -73 729 4 112.83 5.0% 8 $166.69
5 729 36 -113 -76 653 5 112.83 5.0% 7 $158.76
6 653 33 -113 -80 573 6 112.83 5.0% 6 $151.20
7 573 29 -113 -84 488 7 112.83 5.0% 5 $144.00
8 488 24 -113 -88 400 8 112.83 5.0% 4 $137.14
9 400 20 -113 -93 307 9 112.83 5.0% 3 $130.61
10 307 15 -113 -97 210 10 112.83 5.0% 2 $124.39
11 210 10 -113 -102 107 11 112.83 5.0% 1 $118.47
12 107 5 -113 -107 0 12 112.83 5.0% 0 $112.83
TOTAL 354 -1,354 -1,000 http://www.banxico.org.mx/CAT/index.html $1,795.86
TASA DE INTERÉS ANUAL 60% CAT 79.6%
33
180%
160% 34
CRITERIOS PARA REESTRUCTURA
• Reducir Mensualidad
– Alargar plazo
– Bajar tasa de interés
– Utilizar cálculo sobre saldos insolutos
en lugar sobre saldos globales
– Alargar el plazo
–
• Aplicar Pagos a capital en lugar de a
intereses moratorios
35
REDUCCIÓN DEL PAGO CONFORME

SE ALARGA EL PLAZO
Tasa de Interés mensual 5.0%
Tasa de Interés anual 60.0% PagoMensual
Crédito 1,000
$1,200.00
Meses Pago Mensual
1 $1,050.00
2 $537.80
3 $367.21 $1,000.00
4 $282.01
5 $230.97
6 $197.02
7 $172.82
$800.00
8 $154.72
9 $140.69
10 $129.50
$600.00
11 $120.39
12 $112.83
13 $106.46
14 $101.02 $400.00
15 $96.34
16 $92.27
17 $88.70
18 $85.55 $200.00
19 $82.75
20 $80.24
21 $78.00
22 $75.97 $0.00
23 $74.14 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24
24 $72.47
límite
36
AUMENTO DE LA TASA DE INTERÉS

CONFORME SE INCREMENTAN LOS PAGOS
Crédito 1,000
Pago Mensual -112.83
Corresponde a tasa mensual del 5%
para un crédito a 12meses
Número pagos Tasa de Interés

Meses Mensual TasadeInterésMensual
12.0%
9 0.3%
10 2.3%
10.0%
11 3.8%
12 5.0%
13 6.0% 8.0%
14 6.8%
15 7.4% 6.0%
16 8.0%
17 8.4%
4.0%
18 8.8%
19 9.1%
20 9.4% 2.0%
21 9.7%
22 9.9% 0.0%
23 10.0% 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24
24 10.2%
37
CRITERIOS DE ELEGIBILIDAD
• Paramétricos (medibles)
– LTV: $ crédito / valor de garantía (casa, bien consumo)
– PTI: $Pago del crédito / ingreso de la persona
• Cualitativos (de apreciación)
– Arraigo
• Domicilio
• Trabajo
– Cotejo de información ingreso – gasto de la solicitud del
cliente y del estudio socio económico
– Historial crediticio del cliente: Reporte de Sociedad de
Información Crediticia
• Buró de crédito
• Círculo de Crédito
• Misma Institución Financiera
– Referencias del cliente: renta, casas comerciales, familiares
y no familiares
38
• De garantía: activos para respaldar recuperación del crédito
Buró de Crédito
www.burodecredito.com.mx
Area Metropolitana: 54 49 49 54
Resto República: 01 800 640 7920
39
Círculo de Crédito
www.circulodecredito.com.mx
Area Metropolitana: 51 66 24 55
Resto República: 01 800 888 247 2856
01 800 888 CIRCULO
40
I .- Interm . Financ . II.- Riesgo III .- Operación IV.- Flujo
OPERACIÓN DEL CRÉDITO
41
1.- PROMOCIÓN
§ Metas de colocación
§ Tipo de producto
§ Difusión- visitas a empresas,
sucursales, volanteo, internet, trípticos.
§ Claridad en presentación- monto a
prestar y costo mensual
§ Calidad en el servicio e información
necesaria.
§ No ofrecer productos que no se
puedan operar (saldos promedio)
§
42
2.- EVALUACIÓN DEL ACREDITADO
§ Análisis paramétrico
§ Análisis cualitativo
§ Destino y riesgo
§ Tasa ordinaria
§ Tasa moratoria
§ Investigación de información personal
§ Comités
43
§
SOLICITUD DE CRÉDITO
CRÉDITO: PLAZO SEMANAL QUINCENAL DESTINO
(MESES) FORMA DE
PAGO
DIAS L M M J V DIAS
Apellido paterno: Apellido materno: Nombre completo:
Número de Seguro Social

Fecha de Nacimiento Registro Federal de Contribuyentes:
CURP
S
día ............ Mes ............. Año ..............
n
e
ta o
lic
Dirección actual (calle y número): Entre que calles se encuentra: Colonia:
Municipio o Delegación Ciudad: Estado: Código Postal: Teléfono: Tiempo de residir en este domicilio:
im
Años: Meses:
n
o P
a
EMPLEOACTUAL PATRIMONIO DATOS DEL AVAL
tr
Razón Social de la Empresa :
Automóvil Si ( ) No ( ) U OBLIGADO SOLIDARIO
Nombre completo con apellidos: Relación:
Marca ____________________
Puesto: Modelo
Nombre del jefe inmediato ESTADODE INGRESOS YEGRESOS Dirección actual (calle y número): Colonia
INGRESOS DEL. Y C.P.
Teléfono: Sueldo Neto $______________ Ciudad Estado: Teléfono:

Domicilio (calle y número): Otros(indique) $______________
TOTAL: $______________ EMPLEOACTUAL
Colonia: Municipio o Delegación:
EGRESOS Nombre del Negocio o Patrón: Puesto: Antigüedad
Alimentos: $______________ Años: ......
Ciudad: Estado: Código Postal Renta casa: $______________ Dirección (calle y número) Colonia y C.P.:
Pagos por crédito $______________
Correo electrónico Teléfono: $______________ Ciudad: Estado: Teléfono:
Otros: $____________
EMPLEOANTERIOR TOTAL: $______________ Sueldo Mensual Otros ingresos: Total:
Razón Social Empresa y Nombre Comercial: REMANENTE: $ $ $ $
REFERENCIAS
Puesto: Nombre: Teléfono
Nombre del jefe inmediato Antigüedad
Parentesco:
Dirección (calle y número)
Parentesco:
Colonia C.P.: Teléfono:
Parentesco:
Sueldo mensual Otros ingresos al mes Total mensual
$ $ $
PARA USOEXCLUSIVO DE BIENESTAR ECONÓMICOFAMILIAR, S.A. DE C.V.

Fecha en que se llevo a cabo la verificación del Buró de Crédito: Folio:
Comentarios y observaciones :
Fecha en la que se llevó a cabo la investigación crediticia:

Comentarios y observaciones :
Evaluación del crédito :
Con la firma de la presente solicitud autorizo a Bienestar Económico Familiar, S.A. de C.V., para que por conducto de sus funcionarios facultados lleve a cabo
las investigaciones sobre mi comportamiento crediticio en las Sociedades de información Crediticia que estime conveniente.
Asimismo, declaro que conozco la naturaleza y alcance de la información que se solicitará, del uso que Bienestar Económico Familiar, S.A. de C.V. hará de tal información
y de que la Compañía podrá realizar consultas periódicas de mi historial crediticio.
Estoy consciente y acepto que este documento quede bajo propiedad de Bienestar Económico Familiar, S.A. de C.V.
EN EL CASODEINCLUMPLIR ENLOS PAGOS DEMI CRÉDITO, AUTORIZOALA EMPRESAPARA LAQUETRABAJO, DESCONTAREL PAGOCORRESPONDIENTEDE
MI SALARIO.
Nombre y Firma del Solicitante Nombre y Firma del Aval o Fiador FECHA
día mes año

AUTORIZACIÓN C.A. En caso de que la empresa ___________________________________________ avale este prestamo, poner
nombre y firma de la persona que lo autoriza
Nombre y firma
*Copias de documentación 1. Comprobante de domicilio: teléfono y boleta predial. 3. Recibos de nomina último mes.
que debe adjuntarse. 2. Identificación oficial. 4.Escrituras de un bien inmueble. (en su caso).
BURODECRÉDITO
Fecha Núm. de Folio
44
CUESTIONARIO DE ANALISIS DEL ACREDITADO
Datos del Solicitante
1. Llamar a casa del solicitante para confirmar si los datos que proporciono son correctos:
Buenos días (tardes), mi nombre es ( ) y llamo de Crédito Amigo, el

motivo de mi llamada es para corroborar los datos de ________________________,
Me podría decir por favor cual es el domicilio actual_________________________________ ____ ____

¿Cuanto tiempo tiene de residir? _____________________
Es casa propia o rentada____________________________
Los dependientes económicos________________________
Estado civil, _____ _______ ____ ___ ____ Cual es su ocupación____________ Teléfono_________ ____ ____
¿Cuál es el último grado de estudios? ______________________________ ____
¿Cuál es el valor aproximado d el patrimonio? ___________________________
Cuenta con vehículo propio._________ SI; Modelo_____________ Vericado_____________
Tenencia_______________
Muchas gracias por haber atendido mi llamada y le repito que es pa ra confirmas los datos.
NOTA: Sí el solicitante renta la vivienda favor de llamar al casero para solicitar referencias:
Buenos días (tardes), mi no mbre es ( ) y llamo de Crédito Amigo, el

motivo de mi llamada es para corroborar los datos de ________________________,
¿Cuánto tiempo lleva rentando en el domicilio? ____________ ¿Cuál es el monto de la renta? ________ ____
Ha tenido algún problema de morosidad en el pago de la misma____ ___, SI, ¿Cuánto tiempo? ____________
¿Algún daño en el inmueble? ___________ SI; ¿Cuánto fue gasto de la remodelación? _____________ ____
¿Cómo definiría al solicitante? _______________________________________________________________
Datos del Aval

Nombre ___________________________________ Teléfono ______________ ___ ____
Buenos días (tardes), mi nombre es ( ) y llamo de Crédito Amigo, el motivo de mi
llamada es para corroborar los datos de _______________________ _, ya que ha solicitado un crédito y nos
ha proporcionado su nombre como aval, sabia usted de este crédito____ acepta usted ser el aval_________.
Me podría decir por favor cual es su nombre completo___________________________________________

Su domicilio __________________________________________________________C.P.______________
¿Qué relación tiene co n el solicitante? _____________________
¿Cuál es su ocupación_____________________ Nombre de la empresa ____________________________
Dirección _____________________________________________________________C.P.___________
Teléfono ______________Antigüedad _______________ Sueldo ________________
Le recordamos que sólo es una confirmación de los datos ya usted deberá proporcionar una cop ia de sus
documentos solicitado s para uso de la empresa, ya que si existe algún problema con el solicitante estaríamos
llamando o visitándolo en su domicilio, esta de acuerdo con lo anterior.____ ___ No; Por qué _____________
____________________________________________, Muchas gracias por haber tomado mi llamada. 45
CALIFICACIÓN DEL ACREDITADO
46
3.- ORIGINACIÓN
§ Solicitud del cliente y análisis del crédito
§ Investigación
§ Documentación legal
§ Plazo del crédito
§ Tasa de interés
§ Firma de contrato y pagares
§ Firma de aval
§ Recepción de garantías
§ Mesa de control
§ Alta en sistema
§ Entrega del préstamo
§ Destino del crédito 47
DISEÑO DE UN FOLDER
Nombre: ______________
Nº Crédito: ____________ 1 .-N o m b re
Solicitud de crédito
2 .- N º
P
C ré d ito
Identificación oficial
P
Comprobante de
P domicilio
P Curp
P Comprobante de
ingresos
P
Estudio socio-económico
P Consulta buro de
P crédito
Aval
P Identificación
P oficial
P Comprobante
domicilio
P Comprobante
Garantías
ingresos 48
4.- ADMINISTRACIÓN
§ Línea creciente del cliente

§ Requisitos del cliente
§ Garantías
§
§
49
5.- RECUPERACIÓN
§ Reuniones periódicas
§ Revisión del sistema
§ Cobranza interna
§ Despachos externos
§ Esquemas de reestructuración
§ Incentivos para pago del capital
§
50
I .- Interm . Financ . II.- Riesgo III.- Operación IV .- Flujo
FLUJO OPERATIVO
(evaluación del acreditado y originación)
51
FLUJO OPERATIVO
(administración de cartera)
52
FLUJO OPERATIVO
(recuperación de cartera)
53
Rechazo Rechazo
COTIZACIÓN
DE
CRÉDITO
HIPOTECARIO Reparos Reparos
Preaprobación Comité
Control Solicitud
Solicitud Recepción Ingreso De
Verificación Preaprobación De
De De De Comité I Avalúo
SIC Comercial Gastos
Preaprobación Antecedentes Antecedentes Operacionales
Estudio Legal
Seguros
Rechazo Rechazo
Preaprobación Comité
Rechazo Rechazo
Exámenes
Adicionales
Envío
Recepción
Antecedentes
Informe
De
Compañía
Salud
Validación Firma
Envío
Solicitud Recepción Confirmación Promesa WF
Solicitud Comité II
Avalúo y Avalúo Comercial De Formalización
Avalúo
Estudio Legal Pago
Envío Envío Resultado

Solicitud Antecedentes Estudio
Estudio Legal Notaría Legal
FLUJO DE OTORGAMIENTO
Validación
Datos Activación
Participantes De
Crédito
Validación
Confirmación Validación Confección Borrador Coordinación Envío Recepción
Datos Firma
Proceso Datos Minuta de De De A Visto
Del Participantes
Originación Propiedad Escrituración Escritura Firma Visto Bueno Bueno
Crédito
Reparos
Borrador
Validación De
Datos Escritura
GG OO
Firma
Tramitación Proceso Entrega Envío
Representante Cierre Revisión Informe
Ingreso Inscripción Escritura Expediente
Institución Copias Escrituras Final
RPP RPP Cliente Archivo
Financiera
INICIO
PROCESO
DE
DESEMBOLSO
AREA COMERCIAL - IF
AREA RIESGO – IF
INTERMEDIARIO
FINANCIERO
INTERM . FINAN . - FLUJO DE OTORGAMIENTO
LIC. IGNACIO BETETA
ibeteta@prodigy.net.mx
(55) 55 40 22 29
(55) 55 20 5828
56

Curso Credito 8

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CURSO DE FORMACIÓN PARA LA ADMINISTRACIÓN Y GESTIÓN DE

2.-Entender los riesgos.

3.- Tener los conocimientos de las

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•Un intermediario financiero es una

• Asimismo, cumple con una

•Pueden captar recursos del público:

•Otros: Instituciones de seguros,

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§ Lleva las cuentas del cliente

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•F: dólares, C: pesos =

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•Inundaciones •Políticas de crédito con

¿ Qué seguridad tengo que me va a pagar usted?

ELEMENTOS QUE DETRMINAN EL

SELECCIÓN DE VARIABLES FINANCIERAS

MODIFICACIÓN DE LAS VARIABLES

§ Beneficios del §Tasa accesible, acorde al

RESUMEN COMPARATIVO DE PAGOS

Tasade Interés sobre CAT

1.- SALDOS GLOBALES

9 Cálculo del pago mensual

2.-SALDOS INSOLUTOS.- En cada pago se amortiza

Tasa interes mensual 5%

Mes Capital Intereses Pago mes Pago Capital Nuevo saldo

¿QUÉ ES EL PAGO FIJO EN UN CRÉDITO

VALOR PRESENTE DE LOS PAGOS =

Valor del Crédito 28

EQUIVALENCIA ENTRE TASAS GLOBALES

Tasa de Interés Anual

Saldos Saldos Global -

TABLA DE AMORTIZACIÓN PARA UN CRÉDITO

Pago de Intereses Pago de Intereses

Antecedente: Mismo pago mensual

CÁLCULO DE UN PAGO MENSUAL CON

Tasa de Pago Mensual

3.0% 113 100 13

Ver archivo anexo en Excel

CAT DE UN CRÉDITO NETO:

TABLA DE AMORTIZACIÓN CÁLCULO DEL CAT

Mes Capital Intereses Pago mes Pago Capital

TASA DE INTERÉS ANUAL 60% CAT 79.6%

CRITERIOS PARA REESTRUCTURA

REDUCCIÓN DEL PAGO CONFORME

AUMENTO DE LA TASA DE INTERÉS

Número pagos Tasa de Interés

OPERACIÓN DEL CRÉDITO

2.- EVALUACIÓN DEL ACREDITADO

Apellido paterno: Apellido materno: Nombre completo:

Número de Seguro Social

INGRESOS DEL. Y C.P.

Teléfono: Sueldo Neto $______________ Ciudad Estado: Teléfono:

PARA USOEXCLUSIVO DE BIENESTAR ECONÓMICOFAMILIAR, S.A. DE C.V.

Fecha en la que se llevó a cabo la investigación crediticia:

Evaluación del crédito :

día mes año

Buenos días (tardes), mi nombre es ( ) y llamo de Crédito Amigo, el

Me podría decir por favor cual es el domicilio actual_________________________________ ____ ____

Buenos días (tardes), mi no mbre es ( ) y llamo de Crédito Amigo, el

Datos del Aval

Me podría decir por favor cual es su nombre completo___________________________________________

Me podría decir por favor cual es el domicilio actual_____________________________