Sommaire

Les principales caractristiques du march unique de lAssurance (3 points) ........................ 3 LACP, rle, modalits de fonctionnement, pouvoirs, organisation et missions (5 points) ....... 4 Les principales distinctions existant entre les Compagnies dassurances forme de socits anonymes ou forme mutuelle, les Institutions de prvoyance et les Mutuelles dites 45 pour leurs activits, leur fonctionnement financier et leur fiscalit. (5 points) ................................ .. 5 Principales caractristiques de la restructuration de la Mutualit soc iale agricole et de Groupama (3 points) ................................ ................................ ................................ .............. 7 L'organisation de la Mutualit Sociale Agricole ................................ ................................ ....... 9 Lvolution actuelle des Institutions de Prvoyance (3 points) ................................ .............. 11 LORIAS, rle, missions et rglementation des intermdiaires ................................ ............. 13 Les principales formes de distribution de lassurance en France ................................ .......... 14 Comparaison entre le statut de courtier et celui dagent gnral (5 points) ........................... 14 Agent gnral dassurance et courtier dassurance ................................ .............................. 15 Les principaux lments de la refonte du Code de la Mutualit applicable aux mutuelles 45 (3 points) ................................ ................................ ................................ .............................. 16 La rforme du code de la Mutualit ................................ ................................ ...................... 18 Larticle L113/8 du Code d es Assurances (3 points) ................................ ............................. 18 Quest ce quune SGAM ? ................................ ................................ ................................ .... 19 Les origines de la cration du statut de SGAM ................................ ................................ ..... 20 Le FGAO (Fonds de Garantie des Assurances Obligatoires de dommages) ........................ 21 Linformation pr contractuelle en assurance v ie ................................ ................................ .. 21 Comparaison entre le statut de courtier et celui dagent gnral (5 points) ........................... 22 Agent gnral dassurance et courtier dassurance ................................ .............................. 23 Dfinition de la notion de dchance au moment du sinistre. (3 points) ............................... 24 Les diffrents types de garanties couvertes par le contrat incendie/multirisque. ................... 24 La marge de solvabilit en assurance Non -Vie dans le systme actuel de Solvabilit ......... 24 La marge de solvabilit en assurance Vie dans le systme actuel de Solvabilit ................ 25 Les principes sur lesquels repose Solvabilit 2 et les 3 piliers (5 points) ........................ 25 Les provisions en assurance ................................ ................................ ................................ 27 Les principales provisions techniques en Assurances de dommages (5 points) ................... 29 Provision mathmatique e t valeur de rachat en Assurance vie. ................................ ............ 29 Lencadr, volution rcente de linformation de lassur en Assurance vie ......................... 30 Le versement des primes en assurance de dommages ................................ ........................ 30 Le versement des primes en assurance vie ................................ ................................ ......... 31 Descriptions des principales obligations des parties prenantes au contrat dassurance, souscripteur, assur, bnficiaire, assureur, tant lors de la souscription que lors du rglement du sinistre avec la distinction assurances de dommages et assurance -vie. Description des sanctions lorsque le no n respect des obligations contractuelles en est assorti. (5 points) ................................ ................................ ................................ .................. 31 1

La Convention AERAS (3 points) ................................ ................................ ........................ 33 La rgle proportionnelle de primes (3 points) ................................ ................................ ....... 35 Rduction, rachat, avance, nantissement en Assurance vie ................................ ................. 35 Lassurance vie, vhicule dpargne et statut fiscal. ................................ ............................. 36 Le Mdiateur (3 points) ................................ ................................ ................................ ........ 37 Recensement des obligations de lassur en matire de dclaration du risque, en assurance vie, ainsi que les consquences dune fausse dclaration ou dune dclaration inexacte. (5 points) ................................ ................................ ................................ ................................ .. 39 Caractristiques de la bancassurance et raisons de son succs (5 points) .......................... 41 Lassurbanque ................................ ................................ ................................ ..................... 41 Caractristiques des oprations dassurance face au risque de terrorisme .......................... 41 La protection du consommateur en assurance de personnes, de la souscription jusquau rglement du sinistre. ................................ ................................ ................................ ........... 42 Les modalits de regroupement des entreprises dassurance autre que les socits anonymes (5 points) ................................ ................................ ................................ ............ 42 Le rgime des catastrophes naturelles ................................ ................................ ................. 42 La comptabilit des socits dassurance ................................ ................................ ............ 42

Les principales caractristiques du march unique de l Assurance (3 points)

Le march unique de lEurope a t instaur progressivement par 3 gnrations de directives adoptes entre 1973 et 1992. Ces directives ont permis la mise en place progressive dun march europen. 1957 est la date de la cration du march commun. Le secteur de lassurance a choisit un march unique de lassurance avec le maintient de lgislations, de fiscalits et de contrles nationaux diffrents. Le trait de Rome appliqu lassurance a instaur la libert de circulation des services et des capitaux qui revt 2 aspects : La libert dtablissement et la libre prestation de services. La libert dtablissement est prvue aux articles 52 et suivants du Trait de Rome et permet toute socit dont le sige social est situ dans un des Etats membres douvrir une succursale ou une agence dans un autre Etat membre sans aucune discrimination par rapport aux entreprises nationales locales. La mise en application dans le domaine de lassurance de cet article 52 sest ralise en deux tapes : en juillet 1973 adoption de la directive LE pour les branches non-vie, avec une application en janvier 1975 et en mars 1979 pour lassurance vie avec une application en janvier 1981. La libert dtablissement prvoit que tous les assureurs agres dans lEtat membre de leur sige social ont le droit dobtenir sans discrimination un agrment permettant de stablir dans nimporte lequel des autres Etats membres. La libre prestation de service est prvue par les articles 59 et suivants du Trait de Rome, et permet une entreprise tablie dans un des Etats membres dexercer des activits dans un autre Etat membre sans y tre tablie et sans connatre de discrimination par rapport aux entreprises qui disposent dun sige social ou dun tablissement. Cest la possibilit dassurer directement des risques situs ltranger, sans tablissement implant dans le pays du risque. Cette LPS a t instaur dans le domaine de lassurance par les directives de juin 1988 et 1992 en assurance non vie et novembre 1990 et 1992 en assurance vie, toutes applicables au 1 juillet 1994. La libert des mouvements de capitaux prvue par les articles 67 et suivants du Trait permet tout citoyen et toute entreprise communautaire daffecter sans restriction toutes les transactions financires dsires au sein des Etats membres. -----Le march unique de lEurope napparat actuellement quen matire de grands risque s industriels ou de transports. En 2008, la LPS ne reprsente que 2% du chiffre daffaires des assureurs de lUnion europenne. La 1re directive non vie de juillet 1973 cre la libert dtablissement des assureurs dans les diffrents pays membres. La 2re directive de juin 1988 cre la libert de prestation de service et con cerne les grands risques (industriels et transports) en assurance non vie . La 3me directive de juillet 199 2 instaure la libert dtablissement et la libre prestation de service pour tous les risques. 3

L ACP, rle, modalits de fonctionnement, pouvoirs, organisation et missions (5 points)

Dans le cadre des rflexions nationales et internationales aprs la crise financire de 2008, la loi de la modernisation de lconomie autoris le gouvernement prendre des mesures ncessaires la modernisation du cadre juridiques de la place financire franaise. Cre en 2010, lACP est rattach la Banque de France. Elle rsulte de la fusion des autorits de contrles bancaires et dassurances et des autorits dagrments. Elle a la mission de contrler la fois les banques et les assurances. Le sous -collge ddi aux assurances a pour rle de sassurer qu e les socits dassurances, les mutuelles et les IP sont capables de faire face ses engagements. Christian Noyer, le prsident de la banque de France est prsident de lACP et Jean -Philippe Thiery, un assureur, en est le viceprsident. LACP a un rle plus tendu que lancien ACAM. Elle assure la stabilit financire de lconomie. Elle donne des sanctions, lutte contre le blanchiment et contrairement lancien ACAM, donne les agrments aux assu reurs. Elle reprsente la France dans les instances europennes et internationales (tel que le EIOPA anciennement CEIOP) dans son champ de comptence. Le rle de lACP est galement de protger les clients, adhrents, souscripteurs, les assurs et les bn ficiaires de contrats dassurance et des produits bancaires. Il dispose du corps des commissaires -contrleurs. LACP est charg du contrle sur pice et sur place. Sa mission est de veiller au respect des dispositions lgislatives et rglementaires et des engagements vis --vis des assurs ou adhrents. Les sanctions peuvent tre un blme, avertissement, interdiction dexercer certaines activits temporairement, retrait partiel ou total dagrment, suspension temporaire de dirigeant. LACP vrifie que tous les organismes assureurs (assurances, mutuelles et IP) sont en mesure tout moment de tenir leurs engagements et de prsenter une marge de solvabilit conforme la rglementation. LACP peut contrler galement tous les intermdiaires dassurances et il dispose de pouvoirs de sanctions qui peuvent prendre la forme de mise en garde, de retrait dagrment, ou de transfert de portefeuille.

Les principales distinctions existant entre les Compagnies d assurances forme de socits anonymes ou forme mutuelle, les Institutions de prvoyance et les Mutuelles dites 45 pour leurs activits, leur fonctionnement financier et leur fiscalit. (5 points)
Il y a 3 catgories dorganismes dassureurs en France : les socits dassurances, les mutuelles et les institutions de prvoyances ou de retraite. Les socits dassurances sont soumises au code des assurances et le mot assurance doit figurer dans leur dnomination sociale. Elles ont le statut juridique de SA ou de SAM. Les mutuelles sont soumises au code de la mutualit. Les Institutions de Prvoyance sont soumises au code de la scurit sociale et sont des assurances de personnes en prvoyance et retraite. Les CA doivent sparer leur activits vie et non vie. Cest le principe de la spcialisation. Le but est de protger les intrts des bnficiaires de contrats dassurance vie ou de capitalisation. Des socits dassurance mixtes sont autorises pratiquer simultanment les assurances vie, sant et accidents corporels. Mais la gestion doit tre distincte. 1. Les Socits Anonymes Ce sont des socits commerciales but lucratif. Elles runissent au minimum 7 associs. Elles dpendent du code des assurances et sont en gnral diriges par un conseil dadministration qui lit un PDG. Elles peuvent pratiquer toutes les branches dassurance sous rserve du principe de la spcialisation. Elles nont pas de limitation territoriale. Elles travaillent avec des intermdiaires et mettent des primes fixes. Exemples : AXA, GENERALI, SWISS LIFE 2. Les Socits dAssurances Mutuelles Ce sont des socits civiles but non lucratif. Elles nont pas de capital social mais disposent dun fonds dtablissement. Elles aussi doivent respecter les rgles prudentielles du Code des assurances. Leurs assurs ont la qualit de so citaires avec un minimum de 300 adhrents p our les SMA et 500 pour les SAM ; un statut qui leur confre la double casquette dassur et dassureur. Ce qui leur offre la possibilit, selon lorganisation de la mutuelle, de participer aux dcisions de gestio n de lentreprise soit en assistant aux Assembles gnrales, soit en tant reprsents par les dlgus quils ont lus. Dans les socits dassurances mutuelles , les cotisations des adhrents sont fixes ou variables en IARDT et systmatiquement fixes en assurance vie. Ces structures peuvent rmunrer des intermdiaires pour commercialiser leurs produits d assurance. Exemples : Groupama, MAIF, MAAF, MACIF, GMF, MATMUT, MACSF

2.2 Les Socits de Mutuelles dAssurances

Les socits mutuelles dassurances (SMA) sont des formes particulires de socits dassurances mutuelles dont lobjet est exclusivement professionnel ou rgional et qui pratiquent une tarification des assurances cotisations variables. Leur nature juridique est lassociation. Elles nont pas de fonds dtablissement minimum exig. Elles pratiquent uniquement des assurances gres en rpartition. Elles ne peuvent pas proposer de produits dassurance vie et sont limites au niveau de la distribution de leurs contrats puisquelles doivent fonctionner sans avoir recours des 5

intermdiaires ; on les nomme souvent Mutuelles Sans Intermdiaires (MSI); Exemples : SMABTP 3. Les Mutuelles Les mutuelles 45 dpendent du code de la mutualit et sont but non lucrati f. Le mot assurance ne figure pas dans leur dnomination sociale. Les mutuelles vendent des complmentaires sant et de la prvoyance. Elles peuvent se financer par des emprunts et des cautions. Elles sont dominantes sur le march de la sant. Elles sont pour la plupart fdres par la FNMF. On distingue depuis 2003 les mutuelles livre II des mutuelles livre III. Les premires font de lassurance sant alors que les deuximes grent des tablissements sanitaires et sociaux . Exemples : MGEN, Harmonie mutualit, MG, Prviade 4. Les Institutions de Prvoyance Les IP sont pour la plupart intgres des groupes de protections sociales et sont soumises au code de la scurit sociale. Leur activit concerne la retraite supplmentaire, la prvoyance et lassurance sant complmentaire par des contrats collectifs. Les IP sont gres de faon paritaire. 50% des administrateurs sont des employeurs et 50% sont des reprsentants de salaris. Le CTIP (centre technique des instituions de prvoyance) reprsente et dfend les intrts des institutions de prvoyance. Exemples : Malakoff-Mdric, AG2R-La mondiale, AGRICA, D&O, Humanis, Mornay, Novalis Taitbout, PRO BTP, REUNICA, APICIL

Compagnies d'Assurances S.A

-Socit commerciales -runit au moins 7 associs -Elles doivent avoir un capital social trs lev -dirige par un conseil dadministration qui lit un PDG -Socit civile, association -Elles doivent avoir un fonds dtablissement

Mutuelles 45

Instituts Prvoyance

de

S.A.M

Activits

-Elles peuvent pratiquer toutes les branches dassurance sous rserve du principe de la spcialisation. -Elles travaillent avec des intermdiaires. -Dpendent du code des assurances - but lucratif pour les socits commerciales et non lucratif pour les socits civiles -Rservent les dividendes leurs actionnaires et recherchent, terme, la rentabilit. -Prlvement forfaitaire en cas de dcs de 20% aprs un abattement de 152 500 en Ass. Vie

-Dpendent du code de la mutualit -Vendent uniquement des complmentaires sant et prvoyance -Refus de toute slection mdicale lentre - Dvelopper des actions de prvention, sanitaires et sociales lintention de ses socitaires

-Dpendent du code de la scurit sociale Gres de faon paritaire -Vendent de la prvoyance et de la sant par des contrats collectifs

- but non lucratif -Elles peuvent dgager des - but non lucratif excdents, mais elles doivent les distribuer leurs membres.

Fonctionnem ent financiers Fiscalit

Principales caractristiques de la restructuration de la Mutualit sociale agricole et de Groupama (3 points)

La Mutualit Agricole est ne suite laction des syndic ats locaux. Elle assure contre le Des risques agricoles, ils ont tendu leur couverture pour grle, mortalit du btail protger des risques de lagriculteur. Groupama a eu lide de crer des structures de vente dans le milieu urbain. Cest le 1 er assureur agricole. Depuis quatre-vingts ans, la MSA (Mutualit sociale agricole) assure la protection sociale du monde agricole et rural. A ce titre, la MSA prend en charge les actifs non salaris, comme les chefs dexploitation ou les employeurs de main -d uvre, les salaris agricoles, ainsi que leurs ayants droit et les retraits.

Pour tre proche de ses ressortissants et mener bien sa mission de service public, la MSA est organise en rseau et agit de manire dcentralise. La Caisse centrale (CCMSA) reprsente la MSA au niveau national, notamment auprs des pouvoirs publics. Elle contribue la mise en uvre de la politique sociale agricole en liaison avec les caisses dpartementales et pluri -dpartementales. Outre la proximit gographique avec ses ressortissants, la MSA a comme particularit de grer lensemble de la protection sociale agricole : chaque caisse est ainsi linterlocuteur unique de ses ressortissants. La MSA est par ailleurs le seul rgime de protection sociale prendre en charge, dans so n secteur dactivit, la mdecine du travail et la prvention des risques professionnels. Elle mne aussi des actions caractre sanitaire et social en complment de la protection sociale lgale, tout en dveloppant des services adapts aux besoins de l poque. Enfin, et cest lune de ses principales caractristiques, la MSA est un organisme mutualiste. La reprsentativit de ses lus et sa connaissance du secteur rural lui confrent une expertise indispensable pour construire lavenir sur les territoires ruraux. Un interlocuteur unique pour une relation simplifie Comme elle gre la protection sociale de faon globale, de la sant la famille en passant par la retraite et le recouvrement, la MSA est linterlocuteur unique de ses ressortissan ts, particuliers ou entreprises. En loccurrence la caisse laquelle ils sont affilis les accompagne pour tout ce qui a trait leur protection sociale. En retour, sa connaissance des problmatiques individuelles, prises en compte dun point de vue globa l, lui permet dtre une force de proposition pour une approche collective des solutions. Aprs un processus de fusion tal sur plusieurs annes, le rseau de la MSA compte 35 caisses depuis avril 2010, qui ne couvrent jamais plus de quatre dpartements afin de respecter les identits gographiques et culturelles, les quilibres conomiques et les distances entre sites. La gouvernance politique du rseau est du ressort de lAssemble gnrale centrale et du Conseil central qui lisent le prsident de la M SA. Ce mode de gouvernance vise concilier responsabilit collective, solidarit et capacit dinitiative locale. Des risques agricoles, ils ont tendue leur couverture agricole. pour protger au del du risque

Bien engage en MSA, la restructuration d u rseau qui doit aboutir la constitution de 35 caisses en 2010, sest opre dans dautres structures. Exemples : Les mutuelles fdres au sein de la Mutualit franaise sont aujourdhui environ 1.900 alors quon en comptait le triple avant 2002. Chez Groupama qui comporte 13 caisses rgionales en 2007, le regroupement des caisses a commenc en 2002. Mais la volont de maintenir le fonctionnement mutualiste avec les caisses locales et ses fdrations dpartementales subsiste. Au Crdit Agricole, le regr oupement engag partir de 1990 qui visait rduire de moiti le nombre des 94 caisses a dpass lobjectif initial pour arriver 39 entreprises aujourdhui qui sappuient sur 2.573 caisses locales et 34.200 administrateurs. La Mutualit Chrtienne Belg e est constitue de 21 Mutualits rgionales cres par regroupement des anciennes structures locales. La fusion des caisses va aider au fonctionnement technique, par des gains de productivit.

L'organisation de la Mutualit Sociale Agricole

A. LA RESTRUCTURATION DU RSEAU DES CAISSES DE MSA La MSA se compose d'un rseau de caisses locales mtropolitaines centrale (CCMSA).
8(*)

et d'une caisse

La rduction de la population agricole aurait d conduire depuis longtemps la rduction du nombre de caisses locales. On a vu que, dans un premier temps, la solution a consist rattacher au rgime agricole des populations non agricoles, au bnfice d'un concept extensif de ruralit . On a galement indiqu que la gestion des salaris agricoles par la MSA apporte des ressources essentielles pour la survie du rseau. Cela n'est pas suffisant. La poursuite de la diminution de la population agricole va rduire le produit des cotisations complmentaires qui financent la gestion (v. infra), certaines caisses consommant dj leurs rserves pour compenser l'insuffisance de ces cotisations. Le mrite revient la MSA d'avoir entrepris un important effort de restructuration. La rcente COG du 26 septembr e 2006 confirme la restructuration du rseau qui passerait de 74 caisses en 2000 9(*) 35 entreprises en 2010. Au 1 er janvier 2007, la MSA avait rduit son rseau 49 entreprises (14 caisses pluridpartementales, 12 fdrations regroupant 29 caisses et 23 caisses dpartementales) 10(*). Ce mouvement s'est ralenti et ne devait gure progresser en 2007. Un cart de un sept, en population couverte, demeurait entre la plus petite et la plus grande caisse. L'effort de restructuration, dont il faut reconnatre l'importance et la pertinence, ne s'est cependant pas encore traduit par des fusions compltes ni par les conomies substantielles qu'elles permettraient. Dbut 2007, le nombre de caisses locales tait rduit 66 en mtropole. Mais les rapprochements pluridpartementaux ou les fdrations de caisses non fusionnes ont eu pour effet, dans l'immdiat, d'ajouter des organismes pourvus de conseils et de moyens administratifs. La mutualisation des tches a port sur les fonctions supports mais n'a pas encore eu pour effet de rpartir les fonctions de production entre les organismes maintenus dans les dpartements. L es fusions semblent parfois reportes jusqu'au dpart en retraite du directeur ou la fin du mandat du prsident en exercice. Les consquences sur la productivit du rgime sont examines infra. B. L'AUTONOMIE DES CAISSES LOCALES ET LE RLE LIMIT DE LA CAISSE CENTRALE Jusqu' l'ordonnance du 18 juillet 2005 relative diverses mesures de simplification en matire de scurit sociale 11(*) , les caisses de scurit sociale de tous les r gimes taient juridiquement des mutuelles. Dans le rgime gnral, cette qualit n'avait plus aucune porte. Au contraire, dans le rgime agricole, le fonctionnement institutionnel reste fond sur les principes mutualistes : ainsi, les comptes sont prsent s une assemble gnrale qui dcide de l'affectation des rserves (de gestion administrative). Les caisses sont administres par un conseil lu qui a une forte lgitimit. 27 000 dlgus lisent 2030 administrateurs. Dans un secteur professionnel asse z homogne, ce mode de gouvernance a un sens qu'il n'a plus gure dans le rgime gnral. Les lus, trs attachs leur rgime, suivent de prs la gestion des caisses. Les dlgus assument un rle de relais d'information auprs des assurs et des caisses . Ils sont frquemment consults avant examen des recours amiables. Leur action est bnvole. 9

Les enqutes menes auprs des ressortissants du rgime font apparatre des taux de satisfaction levs, comparables ceux du rgime gnral. A partir de 2007, en application du plan d'action stratgique parallle la COG, un bilan mutualiste annuel sera ralis chaque anne dans chaque caisse pour dcrire le fonctionnement et l'apport concret du rseau de dlgus. Mais aucune valuation indpendante n'est prvue, de la gouvernance au sein de la MSA, notamment de l'apport du rseau de dlgus bnvoles. Le conseil de la caisse centrale est l'manation des conseils locaux, contrairement l encore la composition des conseils des caisses nationales du rgime gnral. Il en rsulte que les dcisions qu'il prend ne seront pas rcuses localement. Mais le risque est, qu' l'inverse, il s'interdise de prendre des mesures qui limiteraient l'autonomie des caisses locales. C'est en effet dans le rgime agricole que l'autonomie des caisses locales est la plus forte et les pouvoirs de la caisse - centrale et non pas nationale - les plus rduits. Cette autonomie, trs respectable et positive dans certaines limites et pour certaines activits, l'est moins quand elle conduit freiner la performance globale d'un rgime aussi fortement soutenu par la solidarit nationale. Les textes lgislatifs et rglementaires ne constituent pas la caisse centrale en tte de rseau dote des pouvoirs qu'ont les caisses nationales d ans les autres rgimes. Mais les caisses nationales du rgime gnral n'avaient pas davantage t dotes, leur cration en 1967, de pouvoirs sur leurs rseaux. C'est progressivement que l'administration de tutelle leur a demand de piloter l'informatique en produisant des schmas directeurs informatiques de branche, puis de rpartir l'enveloppe nationale de gestion administrative et d'approuver les budgets vots localement. Enfin, depuis une dizaine d'annes, les caisses nationales interviennent dans la n omination des directeurs et agents comptables locaux. La signature d'une convention d'objectifs et de gestion (COG) entre les caisses nationales des diffrents rgimes et l'Etat a rendu ces caisses responsables du respect des objectifs par les caisses de leur rseau. Dans le rgime agricole, les deux premires COG ne contenaient gure de dispositions de nature changer la relation entre la caisse centrale et le rseau. La nouvelle COG du 26 septembre 2006 prvoit le dveloppement du dispositif national de pilotage et d'valuation (v. infra). Elle met en valeur le contrat personnalis d'objectifs et de gestion (CPOG) que chaque organisme de MSA (fdration ou caisse hors fdration) doit ngocier et conclure avec la caisse centrale, puis mettre en uvre . Celle-ci doit informer le ministre de l'agriculture de l'tat d'avancement de la contractualisation. La CCMSA estime possible de respecter le dlai de 6 mois dater de la signature de la COG pour signer les CPOG. Cela reprsente un enjeu important pour une caisse dont les moyens de pilotage et de contrle sont modestes en raison de son rle jusque l limit dans un rgime trs dcentralis. * 8 Dans les dpartements d'outre mer, l e rgime agricole (salaris et non salaris) est gr avec le rgime gnral par les caisses gnrales de scurit sociale (CGSS). * 9 Jusqu'en 2002, la MSA partageait avec les assur ances mutuelles agricoles, devenues Groupama, et les caisses de retraite complmentaire des salaris agricoles (Agrica), des structures communes de gestion logistique au sein d'une Union des caisses centrales de la mutualit agricole. L'union a t dissout e en dcembre 2002. * 10 Il faut ajouter 14 associations rgionales des organismes de MSA dont le rle consiste reprsenter la MSA au sein des Unions rgionales des caisses d'assu rance maladie (URCAM) et des agences rgionales d'hospitalisation (ARH).

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* 11 Elle a abrog la rfrence au code de la mutualit dans les articles L. 216 -1 et L. 611-2 du code de la scurit sociale.

L volution actuelle des Institutions de Prvoyance (3 points)

Les institutions de Prvoyance dpendent du code de la scurit sociale. En 1947, mise en place de la retraite complmentaire (ARCO gnralisation en 1972, AGIRC) Ensuite mise en place de la prvoyance. On prlve une partie de la cotisation retraite pour une assurance dcs et rente dducation. Pendant trs longtemps, les sections prvoyance taient rassures par les socits dassurance. Les sections de prvoyance sont devenues des IP. UNIPREVOYANCE est toujours rassure par AXA. Les IP sont des groupes de protection sociale et gre toujours la retraite. Elles sont gres de faon paritaire : 50% des administrateurs viennent des employeurs (Medef) et 50% les rep rsentants des salaris. Lactivit des institutions de prvoyance en 2009 A fin 2009, 54 institutions de prvoyance couvrent 2 millions dentreprises pour : 12,6 millions de salaris et danciens salaris au titre des garanties de prvoyance, hors complmentaire sant (dcs, incapacit, invalidit, dpendance ) 5,6 millions de salaris et danciens salaris au titre des garanties de complmentaire sant . volution du secteur : Dans le cadre de la cration du groupe APRIONIS, les institutions de retr aite IREX et IPRICAS ont fusionn avec linstitution de prvoyance IONIS PR VOYANCE Les institutions de prvoyance, LA BOTIE PRVOYANCE et TAITBOUT PR VOYANCE ont fusionn au sein de NOVALIS PR VOYANCE Une nouvelle institution a obtenu son agrment au 1er janvier 2010, linstitution de prvoyance Austerlitz Les cotisations : La crise conomique a pes sur lactivit des institutions en 2009. Le taux de progression de 3,2 % masque en ralit un faible d veloppement de la plupart des garanties. (a) Affaires directes, hors rassurance et acceptations . Commentaires sur lactivit 2009 Un faible dveloppement de lensemble des garanties li un contexte conomique dfavorable pour lemploi Contraction de l a masse salariale de 1,4 % sur lanne 2009 La progression de la complmentaire sant rsulte : de la rpercussion de la hausse de la contribution CMU (le taux est pass de 2,5 % 5,9 % au 1er janvier 2009) et de lentre en vigueur des accords de bran ches signs en 2008 (apprentis paysagistes, intermittents du spectacle, entreprises artistiques et culturelles) Les garanties de prvoyance restent relativement stables La baisse de lemploi salari a eu davantage de consquence sur les garanties de prvoyance que sur les autres garanties, et ce malgr de nouveaux accords (convention des centres sociaux, de lhorlogerie, de la librairie...) La dpendance collective a bnfici pour lessentiel de la progression du nombre dentreprises adhrentes au sein dun accord de branche. Retraite supplmentaire La croissance rsulte de reprises de plusieurs IRS sur 2009 (Chambre de commerce et industrie, Shell et Air France) 11

Une activit touche par la rduction des marges de man uvres financires des entreprises pour la mise en place de nouveaux contrats Position sur le march de la sant et de la prvoyance Les institutions de prvoyance, premiers acteurs de la prvoyance collective en entreprise Rpartition des cotisations sant et prvoyance en 2009 Cotisat ions totales de 55,6 milliards deuros Estimations CTIP . Les prestations Une charge de prestations, hors frais de gestion, qui progresse de 2,6 % en 2009 pour atteindre 9,8 milliards deuros, surtout marque par la progression des arrts de travail (+ 5 ,5 %) et des prestations sant (+ 3,8 %) Lvolution des rsultats des institutions en 2009 Un rsultat net en progression de 56 %, provenant essentiellement dune reprise des marchs financiers courant 2009 A contrario, les quilibres techniques sur lensemble des garanties se dgradent avec un ratio combin(*) de 96,5 % contre 96 % en 2008 (*) Rsultat technique, y compris frais de gestion, hors rsultat financier La solvabilit des institutions de prvoya nce La prvoyance paritaire, un secteur robuste... (*) En 2008, les fortes variations sexpliquaient par labsorption dInstitutions de Retraite Supplmentaire. (**) Oprations directes uniquement ... attentif sa solvabilit, notamment en vue des fut ures exigences prudentielles Le niveau de couverture de la marge de solvabilit des institutions de prvoyance progresse en 2009 pour atteindre prs de 5 fois lexigence rglementaire actuelle (Solvabilit 1). La gestion financire Lanne 2009 a permis de reconstituer les marges de scurit sur les actifs financiers avec des plus-values latentes qui atteignent le niveau de fin 2007. Placements financiers en valeur de march Les donnes combines Si lon intgre les organismes appartenant aux comptes combins des groupes dinstitutions de prvoyance et les acceptations hors groupe, lactivit 2009 slve 16,9 Mds deuros (+ 4,9 %), soit une contribution de 4,9 Mds deuros des autres organismes des groupes Lactivit des comptes combins de la Prvoyance (cotisations nettes en milliards deuros). Laction sociale En 2009, les institutions de prvoyance ont consacr 94 M au titre de laction sociale et ont accord 132 M de prts. Rpartition de laction sociale en 2009 Le cycle des contrats collectifs sant Les institutions de prvoyance financent leurs besoins de marge de solvabilit dans la dure par leurs seuls excdents, en jouant un rle damortisseur pour les entreprises et les salaris (ratio combin(*) de 96% en 2009 contre 93,5% en 2008)

Plusieurs lois ont contribu modifier le cadre juridique des instituions de prvoyance et aussi le fonctionnement des contrats collectifs. Focus sur les principaux changements.
Depuis leur cration, les institutions de prvoyance (IP) ont connu q uelques bouleversements juridiques. Plusieurs d'entre eux ont concern le cadre global de fonctionnement des IP. D'autres ont plutt touch aux rgles des contrats collectifs d'entreprise ou de branches .

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Pour les premiers, l'volution la plus rcente date de 1999 avec un dcret d'application d'une loi de 1994. Celle -ci concernait les modalits de fonctionnement des IP et la dfinition de leur statut. Plus prcisment, il s'agit de l'adaptation du cadre d'activit des IP aux directives europennes. Les IP o nt en effet devanc leur entre dans les directives concernant l'assurance en demandant elles -mmes, ds 1991, d'en relever. Avant cela, deux autres volutions majeures ont marqu l'histoire des IP. La premire est la loi du 14 mars 1947 qui cre le rgim e de retraite complmentaire des cadres, avec une obligation de proposer une couverture dcs. C'est le point de dpart du dveloppement de la prvoyance. Et en 1989, deuxime texte majeur pour les IP, la loi Evin qui renforce la protection des assurs not amment en obligeant les assureurs complmentaires proposer le maintien de la couverture sant aux anciens salaris.

L ORIAS, rle, missions et rglementation des intermdiaires (L'Organisme pour le Registre des Intermdiaires en Assurance )
Le Registre des intermdiaires en assurance recense les personnes, physiques ou morales, autorises exercer l'activit d'intermdiation en assurance ou en rassurance en France. Sa consultation permet de vrifier cette habilitation pour tous les intermd iaires, qu'ils soient immatriculs en France ou dans un autre Etat europen, ce qui permet dviter les fraudes aux assur(e)s. Les intermdiaires immatriculs en France L'inscription sur le prsent registre d'une personne domicilie (personne physique) ou ayant son sige social (personne morale) en France est obligatoire pour exercer l'activit d'intermdiaire en assurance ou en rassuran ce. La consultation du Registre des intermdiaires en assurance permet d'avoir accs : * A l'ensemble des informations concernant l'immatriculation des intermdiaires franais (numro d'immatriculation, identit, la ou les catgorie(s) dans laquelle ou lesquelles ils sont inscrits...). * Aux principaux renseignements concernant les intermdiaires europens. L a consultation du registre de leur pays d'origine permet d'obtenir plus d'informations. (Mais elle ne concerne pas les personn es salaries d'un intermdiaire : seul leur employeur est immatricul). Elle atteste que cette personne remplit les conditions et exigences prvues par le code des assurances, en conformit avec le droit europen, pour pratiquer cette activit. L'ensemble de ces conditions et exigences est vrifi par l'Organisme pour le Registre des Intermdiaires en Assurance (ORIAS) pralablement l'immatriculation de l'intermdiaire sur le registre et toute inscription complmentaire dans une autre catgorie d'inter mdiaires. Pour les intermdiaires tenus de justifier d'une assurance de responsabilit civile professionnelle et/ou d'une garantie financire, le respect de ces exigences fait en outre l'objet d'une vrification annuelle par l'ORIAS.

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La mission de l'ORIAS est limite la vrification des conditions d'inscription au Registre des intermdiaires en assurance ; le contrle de l'activit des intermdiaires franais est de la comptence de l'Autorit de contrle prudentiel (ACP). La consultation du Registre de s intermdiaires en assurance permet d'avoir accs : A l'ensemble des informations concernant l'immatriculation des intermdiaires franais (numro d'immatriculation, identit, la ou les catgorie(s) dans laquelle ou lesquelles ils sont inscrits...). Pour effectuer des oprations dassurance, il faut remplir des conditions qui sont vrifies annuellement par lOrganisme pour le Registre des Intermdiaires en Assurance (ORIAS) pralablement l' immatriculation de l'intermdiaire. L'inscription ce fichier est payante et trs rarement prise en charge par l'assureur. C'est l'intermdiaire de renou veler chaque anne cette inscription. Rglementation : Obligation dinformation et de conseil des intermdiaires dassurance.

Les principales formes de distribution de l assurance en France

On relve 4 grands modes de distribution de lassurance en Fr ance : La distribution par intermdiaires : cest la distribution traditionnelle fait par le biais des agents gnraux, des courtiers et des producteurs. La distribution par guichets ou bureaux La distribution directe : par internet ou par tlphone La vente par les organismes de protection sociale complmentaire Et Les nouveaux rseaux de distribution qui font rfrence la vente dans les grands magasins, chez les concessionnaires automobiles, les agences de voyages, immobilires, les pompes fun bres... Les intermdiaires ont une obligation de simmatriculer auprs de lORIAS (Organismes de Registre des Intermdiaires dAssurance). Ils doivent vrifier des caractristiques: Dhonorabilit Juridique (Responsabilit civil) Quotion bancaire Obligation de garantie financire

Comparaison entre le statut de courtier et celui d agent gnral (5 points)

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En ce qui concerne la situation juridique, lagent gnral est de profession librale alors que le courtier est un commerant. Lagent gnral est m andataire dune socit dassurance et le courtier est mandataire de lassur. Lagent gnral travaille avec la seule socit mandante alors que le courtier est indpendant, il travaille avec les socits de son choix. Le courtier est propritaire de sa clientle alors que le portefeuille de lagent gnral appartient la socit mandante. Le statut professionnel de lagent gnral est prvu par dcret, celui du courtier ne lest pas. Lagent gnral na pas dobligation de garantie, contre le courtie r qui doit souscrire une assurance responsabilit civile professionnelle et doit avoir une garantie financire. Les conditions de capacit professionnelle exigent que lagent gnral suive un stage de 600h minimum et le courtier doit prsenter soit un dip lme, soit une exprience professionnelle, soit un stage de 150h minimum. Lagent gnral est impos sur le BNC (bnfices non commerciaux) ou bien il peut opter pour loption salari. Le courtier est impos sur le BIC (bnfices industriels et commerciaux). Les points communs des agents gnraux et les courtiers sont les suivants : Ils peuvent tre une personne physique ou personne morale. Ils sont rmunrs par des commissions. Ils appartiennent la catgorie sociale des TNS (travailleurs non salari s). Ils sont des intermdiaires de niveau 1 avec conditions daccs la profession et en pratique, ils sont des chefs dentreprises dans la mesure o ils ont le libre choix et gestion du personnel salari, des locaux, du matriel

Agent gnral d assurance et courtier d assurance

Lagent gnral dassurance est une personne physique ou morale exerant une activit indpendante de distribution et de gestion de produits et de services dassurance en vertu dun mandat crit dlivr par une ou plusieurs ent reprises dassurances tablies en France. En 2009, les agents gnraux sont au nombre de 12 966. Leur statut est tablit par dcret. Lagent gnral bnficie dun statut lgal protecteur rsultant soit du dcret de 1949 et 1950 pour les agents nomms avan t le 01/07/1997, soit du dcret de 1996 pour les agents nomms aprs le 01/07/1997 et ceux ayant choisi le nouveau statut. Lagent gnral est le mandataire dune socit dassurance. Il nest pas commerant, il exerce une profession librale et est rmun r par des commissions. Il nest pas salari, son rgime social est celui des TNS. Il est chef dentreprise qui exerce des activits avec son propre personnel et dans les locaux de son choix. Il est soumis au contrle de linspecteur, salari de sa socit mandante. Sur le plan fiscal, il peut choisir dtre impos comme un salari ou bien dtre impos aux bnfices non commerciaux. Il paye la taxe professionnelle. Au 1er janvier 2009, on dnombre environ 12 300 agences pour 12 950 agents gnraux. 15

Les principaux rseaux sont : AXA France AGF / Alllianz MMA Generali assurances GAN assurances Aviva assurances Swiss Life Le courtier dassurance est un commerant, mandataire de lassur et non li une socit dassurance. Il peut tre soit une personne physique, soit une personne morale. Il est inscrit au registre du commerce. Leur nombre est estim 5 000 en 2009, exerant le courtage titre principal. Le courtier place les contrats de ses clients auprs des socits de son choix et il est rmunr p ar des commissions. Son portefeuille lui appartient. Il est commerant et chef dentreprise. Son rgime social est celui des travailleurs non salaris. Sur le plan fiscal, le courtier est impos aux bnfices industriels et commerciaux. Il ne bnficie pas dun statut lgal. Les 1rs courtiers de France selon leur chiffre daffaires en 2008 : Gras Savoye April Group MMC France AON France Verspieren Siaci Saint Honor SPB Groupe Henner GMC

Les principaux lments de la refonte du Code de la Mutualit applicable aux mutuelles 45 (3 points)
Le code de la mutualit c omprend une partie lgislative et une partie rglementaires . Seules les vraies mutuelles sant (dites mutuelles 45, faisant rfrences aux complmentaires sant) sont rgies par le Code de la Mutualit. Elles se distinguent fondamentalement des socits commerciales dassurances par leurs valeurs et leurs principes. Les mutuelles livre II font de lassurance sant et les mutuelles livre III grent les tablissements sanitaires et sociaux . Les mutuelles sont but non lucratif, prennent en charge tout ou partie du ticket modrateur et domine le march de complmentaire sant . Le code de la mutualit a t reform le 19 avril 2001 pour intgrer les dispositions des directives europennes assurances de 1992. Le code de la mutualit contient lensemble des dispositions applicables aux mutuelles de sant, leurs unions et leurs fdrations. La codification des dispositions rgissant le fonctionnement de ces mutuelles dites mutuelles 45 e st intervenue dans le cadre de lordonnance n 45 -2456 du 19 octobre 1945 portant statut de la mutualit et du dcret du 5 aot 1955. Lobjet de la codification tait notamment dharmoniser laction de la mutualit avec celle de la Scurit sociale devenue obligatoire. Le code de la mutualit a par la suite t modernis plusieurs reprises, notamment en 1985 et en 2001. La refonte du code de la 16

mutualit en 2001 a permis de transposer les directives europennes de 1992 et de moderniser les rgles applicab les aux organismes mutualistes. Les principales volutions sont un renforcement des exigences prudentielles (les mutuelles doivent dsormais, de mme que les socits dassurances, souscrire une rassurance) et financires ainsi quune plus grande transp arence de lactivit mutualiste avec, notamment, une nouvelle dfinition de llu mutualiste. La partie lgislative du code de la mutualit est divise en six livres ou parties qui obissent un ordonnancement prcis : Livre I : Rgles gnrales appli cables lensemble des mutuelles, unions et fdrations ; Livre II : Mutuelles et unions pratiquant des oprations dassurance et de capitalisation ; Livre III : Mutuelles et unions pratiquant la prvention, laction sociale et la gestion de ralisations sanitaires et sociales ; Livre IV : Relations avec lEtat et les autres collectivits publiques ; Livre V : Contrle des mutuelles, unions et fdrations ; Livre VI : Dispositions dapplication. Le projet de loi sur la r forme du Code de la Mutualit a t adopt par voie d ordonnance. Le choix de cette procdure, excluant le s discussions parlementaires, sexplique par lurgence laquelle tait confronte la France pour adapter les directives europennes sur les assurances de 1992. Le but vis tait de sparer les activits dassurances proprement dites des activits dites "sociales". Il avait t exclu d'appliquer les mmes rgles des socits d'assurances, dont l'objet est la recherche du profit, et des socits de personnes animes par un esprit de solidarit et poursuivant un but non lucratif. Suite un long dbat, les directives europennes dites assurance sont transposes dans le Code de la mutualit depuis le 19 avril 2001. Sous le couvert dun renforcement des droits des mutualistes, la rforme introduit la sparation de ces activits dassurance et de gestion de ces ralisations sanitaires et sociales ainsi que son alignement sur la gestion des assurances commerciales (II) en contradiction avec son thique fondamentale de solidarit(I). Plus dextraits de Statut juridique des mutuelles [...] La transposition de ces directives suppose une assimilation des assurances et mutuelles pure et simple. Nanmoins, le mutualisme ne peut se rduire un change marchand : la cotisation nest pas un prix, mais bien une contribution une uvre commune dans laquelle chacun obtient des droits gaux. Le mutualiste nest pas un simple consommateur, mais bien un adhrent qui participe la gouvernance de sa socit [10]. En assimilant les mutuelles de simples prestataires de services, la mise en place dun march unique de lassurance contribue annihiler la vocation sociale et citoyenne de la mutualit . [...] [...] De plus, le dbat portait galement sur la T.V.A. En effet, alors qu e les compagnies dassurance taient assujetties un taux de 7% sur les contrats de sant depuis le 1er janvier 1994, les mutuelles de sant et institutions de prvoyance en taient exonres. Ce rgime de faveur se fondait, dune part, sur le fait que le s mutuelles sont des socits de personnes qui prouvent des difficults investir et se dvelopper ; dautre part, exerant une mission dintrt gnral travers leur politique daction sociale, elles mritaient par consquent, une compensation . 17

La rforme du code de la Mutualit

L'ordonnance n 2001 -350 du 19 avril 2001 qui assure la transposition des directives Europennes "assurances" dans le code de la mutualit, rforme profondment le secteur mutualiste, en modernisant les rgles qui lui sont applicables tout en confortant ses valeurs institutionnelles de "solidarit et de dmocratie sociale". Les principes essentiels poss par ce texte conduisent ainsi : - reconnatre la spcificit de l'acte d'adhsion un organisme mutualiste qui permet d e participer au fonctionnement de la mutuelle et de nouer avec celle -ci des relations contractuelles dfinies collectivement par l'Assemble Gnrale, - mettre en uvre le principe de spcialit qui vise protger les droits des assurs en vitant que les ressources financires affectes l'activit d'assurance ne soient utilises d'autres fins, - dfinir des principes mutualistes qui s'imposent aux mutuelles offrant des couvertures complmentaires sant, fonds sur l'absence de slection mdicale, l'absence d'individualisation des cotisations en fonction de l'tat de sant et le caractre viager de la garantie, ds l'adhsion la mutuelle, - amliorer la transparence financire des organismes mutualistes en rendant les instances dirigeantes (assemble gnrale, conseil d'administration) destinataires des informations comptables et financires ncessaires leur contrle, - instaurer un vritable statut de l'lu mutualiste en prvoyant l'indemnisation dans des conditions de parfaite transparence, des pertes de gains professionnels subies par les administrateurs, - redfinir le rle des fdrations appeles notamment assurer la reprsentation des intrts moraux et matriels de leurs membres. L'ordonnance du 19 avril 2001 prvoit en outre, le renforc ement du Conseil Suprieur de la Mutualit et la cration de Comit Rgionaux de Coordination de la Mutualit placs auprs de chaque Prfet de Rgion et ayant vocation tre les interlocuteurs privilgis des pouvoirs publics dans la rgion sur tous les sujets concernant la mutualit. La mise en uvre de cette rforme implique que les Directions Rgionales des Affaires Sanitaires et Sociales : - organisent les lections des membres du Comit Rgional de Coordination de la Mutualit ainsi que celles des me mbres du Conseil Suprieur de la Mutualit, - procdent d'une part l'immatriculation des organismes mutualistes, d'autre part la procdure d'agrment.

L article L113/8 du Code des Assurances (3 points)

Article L113-8 Modifi par Loi n81-5 du 7 janvier 1981 - art. 32 JORF 8 janvier 1981 rectificatif JORF 8 fvrier 1981 Indpendamment des causes ordinaires de nullit, et sous rserve des dispositions de l'article L. 132-26, le contrat d'assurance est nul en cas de rticence ou de fausse dclaration intentionnelle de la part de l'assur, quand cette rticen ce ou cette fausse dclaration change l'objet du risque ou en diminue l'opinion pour l'assureur, alors mme que le risque omis ou dnatur par l'assur a t sans influence sur le sinistre. Les primes payes demeurent alors acquises l'assureur, qui a dro it au paiement de toutes les primes chues titre de dommages et intrts.

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Les dispositions du second alina du prsent article ne sont pas applicables aux assurances sur la vie.

Qu est ce qu une SGAM ?

La socit de groupe dassurance mutuelle ou SGAM est un statut permettant des socits dassurance mutuelles ou des Institutions de prvoyance , de droit franais, de mettre en commun des moyens et de crer une solidarit financire . Ce statut a t mise en place par la loi franaise du 29 aot 2001, dans la droite ligne des groupements des entreprises mutuelles d'assurance (GEMA) notamment pour assurer une meilleure distribution de leurs produits sans changer de mode de fonctionnement ou d'identit. Les socits adhrentes sont qualifies par le code des assurances dentreprises affilies une convention qui dfinit le champ et ltendue de cette coopration. La SGAM peut jouer le rle de holding dun groupe de mutuelles, toutefois le rgime de lintgration fiscale nest pas reconnu comme structure. Elle est donc une structure sans capital. Les Socits de groupe d'assurance mutuelle sont des entits dpourvues de capital social. Les SGAM permettent de crer des liens de solidarit financire entre des socits dassurances mutuelles, des mutuelles, des IP ou encore des coopratives europennes. Les SGAM publient les comptes combins de leurs adhrents. La socit de groupe dassurance mutuelle est un nouveau statut permettant de crer des ponts entre mutuelles, institutions de prvoyance et socits dassurances mutuelles qui a obtenu une reconnaissance auprs des pouvoirs publics en 2001, sous limpulsion du Gema. Des socits dinspiration similaire et partageant les mmes valeurs peuvent se rapprocher grce cette forme juridique, notamment pour assurer la distribution de leurs produits, tout en maintenant leurs modes de fonctionnement spcifiques et leur identit propre. Les socits adhrentes une Sgam, qualifies par le code des assurances dentreprises affilies , dfinissent ensemble le champ et ltendue de la coopration commune. La SGAM est une forme juridique relativement rcente mise en place par les pouvoirs publics pour permettre au x organismes de mutuelle sant de se constituer en groupement et ceci tout en gardant leur spcificit de mutuelle. En effet avant l'invention des SGAM, le cadre juridique franais n'tait pas a dapt ce type de rapprochement, alors que sa ncessit se faisait de plus en plus sentir pour les mutuelles : Les diffrents outils de regroupement qui prexistaient la SGAM, se rvlaient de fait de moins en moins adapts un march de plus en plus concurrentiel. Des outils de rapprochement peu adapts : Ainsi les Unions de mutuelles entranent la perte d'autonomie de chaque mutuelle adhrente, ainsi que l'obligation de s'unir une mutuelle p ratiquant la mme activit (les mutuelles adhrentes au sein d'une Union de mutuelles devant ncessairement pratiquer la mme activit, savoir IARD ou VIE). En dsespoir de cause de nombreuses mutuelles IARD ont en fin de compte cr des filiales Vie, mais sous la forme de socits anonymes plus faciles contrler en dfinitive que des mutuelles Vie dans le cadre en vigueur ; c'est ainsi qu'ont procd par ex emple la MACIF, la MAIF et la MAAF. Cette solution rend possible l'intgration fiscale mais ne permet pas de solliciter les assurs pour un rassemblement de fonds propres. La SGAM un groupement gomtrie variable :

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 la demande des organismes profess ionnels, Les Pouvoirs Publics ont donc dcid de fournir aux organismes de mutuelle un nouvel instrument leur permettant de dpasser ces difficults de principe : C'est ainsi que sont nes la Socit de Groupe d'Assurance Mutuelle ou SGAM, et la Socit d e Groupe d'Assurance (SGA). Les SGAM prsentent une souplesse qui manquait aux structures dj existantes, La SGAM permet ainsi des mutuelles de se runir tout en conservant leur personnalit juridique et leur identit, sur la base d'une coopration don t il appartient aux fondateurs de dessiner les contours. Libert leur est laisse quant au choix de l'tendue et des modalits de la solidarit financire entre les adhrents. Les SGAM ont la possibilit d'avoir un capital ou non et il n'y a pas de limites au nombre de membres. Le degr d'intgration de mme que les instances de gouvernement sont dans une grande mesure laisss l'apprciation de s mutuelles constitutives, ainsi La SGAM peut jouer le rle de holding dans le cas d'une forte intgration (ent re deux mutuelles s urs par exemple) ou simplement d'union technique prvoyant la mise en commun de certains moyens dans le cas de mutuelles autonomes. noter toutefois que l'intgration fiscale est impossible dans le cas des SGAM. Cette solidarit suffira-t-elle garantir la prennit des mutuelles ayant opt pour ce type de partenariat? L est la grande question. La solidarit financire a ses limites, celles -ci sont d'ailleurs dfinies statutairement : Au bout du compte, les sgam pourraient bien consti tuer l'instrument de rapprochement privilgi entre les mutuelles adhrentes, dans la perspective de fusions/absorption venir.

Les origines de la cration du statut de SGAM

a) Les contraintes juridiques des autres statuts [2] . En dehors du statut de SGAM, les mutuelles disposent de plusieurs moyens pour cooprer, avec plusieurs inconvnients : b) Les contraintes juridiques & conomiques des mutuelles. Lvolution du march amne naturellement la concentration des entreprises, et se matrialise par des fusions et des acquisitions pour les socits dites "de capitaux". La problmatique des assureurs mutualistes en Europe est que le secteur est constitu doprateurs nationaux, dont le poids tend se rduire face aux assureurs capitalistes, par l'absence de cration de mutuelles, de la disparition de certaines d'entre elles, et de dmutualisation dacteurs du secteur. Les contraintes du cadre juridique des mutuelles dassurances franaises rends plus difficile la constitution de groupes reconnus comme tels. Dans le droit franais, le principe de spcialit exige la cration de stru ctures spares pour les oprations appeles "Vie" et "IARD" ; mais les exigences du marketing peuvent rendre ncessaire la cration de structures ddies des marques ; ces structures sont considres par la loi comme des entits autonomes, et ne permett ent pas l'intgration fiscale. Lenjeu pour les assureurs mutualistes est soit de rentrer dans une logique de dmutualisation, soit de se regrouper pour avoir un poids sur le march europen. c) L'intrt de la nouvelle structure : la SGAM. Elle permet de grer dans un cadre unique, plus ou moins contraignant, selon la volont des parties, la gestion de deux mutuelles ou plus, trs proches ou plus loignes. La SGAM peut jouer le rle de holding dun groupe de mutuelles trs intgres. Elle peut tre consid re comme tte de groupe au plan du cumul des mandats ; la nouvelle loi ne permet pas daccepter, par exemple, plus de deux postes de prsident de structure mutualiste, sauf si elles forment un groupe. Liste de SGAM : MACSF-SOU MEDICAL AG2R LA MONDIALE Cova = {MMA, GMF, MAAF} 20

SFEREN = {MACIF, MAIF, MATMUT} SGAM BTP = {LAuxiliaire, la CAM btp, la SMABTP}

Le FGAO (Fonds de Garantie des Assurances Obligatoires de dommages)

Le Fonds de Garantie des Assurances Obligatoires de dommages a t cre par la loi du 31 dcembre 1951 pour les accidents corporels automobile dont lauteur est soit inconnu ; soit non assur et insolvable. Son a ctivit a t tendue plusieurs reprises afin dinclure les accidents corporels de chasse, matriels auto mobile, circulation causs dans les lieux publics par une personne circulant sur le sol , les accidents caus par des animaux sauvages et les victimes de terrorisme Le fonds de garantie indemnise les dommages rsultant datteintes la personne. Les ressources du FGAO proviennent de la taxe de 0,6% sur les primes de responsabilit civile automobile de chaque assur et 1,2% des primes. Le fonds FGAOD indemnise en cas de faillite dassureur. FPRM : (Fonds de Prvision des Risques Majeurs) Le fonds Barnier a permit lEtat de racheter les maisons suite la tempte Xynthia. Les dommages matriels ne sont plus indemniss. FGTI : Fonds pour les victimes dattentats terroristes et des victimes des infractions. FGAP : Fonds de garantie des assurs contre la dfaillance des assureurs de personnes. FIVA : Fonds de garantie des victimes de lamiante. Pour les catastrophes naturelles, lEtat se substitue a u fonds en cas de dpuisement. En effet, cause de la multiplication des catastrophes naturelles rcentes, le fonds spuise.

L information pr contractuelle en assurance vie

Les articles L132-5-1 du code des assurances et L223 -8 du code de la mutualit imposent la socit dassurance ou mutuelle, de remettre, contre rcpiss, une note dinformation sur les dispositions essentielles du contrat. Des disposition s identiques sont prvues au code de la scurit sociale pour les contrats souscrits auprs des IP. La note dinformation doit comprendre les informations suivantes : Le nom commercial du contrat La dfinition contractuelle des garanties offertes La dure du contrat Modalit de versement des primes Dlai et modalits de renonciation au contrat, sort de la garantie dcs en cas de renonciation Formalit remplir en cas de sinistre Prcisions complmentaires relatives certaines catgories de contrats Information sur les primes relatives aux garanties principales et complmentaires 21

Prcision quant la loi applicable au contrat si ce nest pas la loi franaise et indications gnrales relatives au rgime fiscal Taux dintrt garanti et dure de cette garantie Indications des garanties de fidlit, des valeurs de rduction et des valeurs de rachat Procdures dexamen des litiges, modalits dexamen des rclamations pouvant tre formules au sujet de contrat La loi du 15 dcembre 2005 prvoit que la pro position dassurance ou le projet de contrat vaut note dinformation, pour les contrats dassurance comportant une valeur de rachat ou de transfert, quand un encadr, insr en dbut de proposition dassurance ou de projet de contrat, indique la nature du contrat. Cet encadr comporte en particulier le regroupent des frais dans une mme rubrique, les garanties offertes et la disponibilit des sommes en cas de rachat, la participation aux bnficies, ainsi que les modalits de dsignation des bnficiaires. En ce qui concerne les contrats en UC, la note dinformation doit prciser la date laquelle les primes verses sont converties dans les UC. Elle doit noncer les UC de rfrence. La note doit galement indiquer que lassureur ne sengage que sur le nomb re dUC et pas sur leur valeur et que celle -ci est sujette des fluctuations la hausse ou la baisse.

Comparaison entre le statut de courtier et celui d agent gnral (5 points)

En ce qui concerne la situation juridique, lagent gnral est de profess ion librale alors que le courtier est un commerant. Lagent gnral est mandataire dune socit dassurance et le courtier est mandataire de lassur. Lagent gnral travaille avec la seule socit mandante indpendant, il travaille avec les socits de son choix. alors que le courtier est

Le courtier est propritaire de sa clientle alors que le portefeuille de lagent gnral appartient la socit mandante. Le statut professionnel de lagent gnral est prvu par dcret, celui du courtier ne l est pas. Lagent gnral na pas dobligation de garantie, contre le courtier qui doit souscrire une assurance responsabilit civile professionnelle et doit avoir une garantie financire. Les conditions de capacit professionnelle exigent que lagent gn ral suive un stage de 600h minimum et le courtier doit prsenter soit un diplme, soit une exprience professionnelle, soit un stage de 150h minimum. Lagent gnral est impos sur le BNC (bnfices non commerciaux) ou bien il peut opter pour loption salari. Le courtier est impos sur le BIC (bnfices industriels et commerciaux). Les points communs des agents gnraux et les courtiers sont les suivants : Ils peuvent tre une personne physique ou personne morale. Ils sont rmunrs par des commissions. Ils appartiennent la catgorie sociale des TNS (travailleurs non salaris). 22

Ils sont des intermdiaires de niveau 1 avec conditions daccs la profession et en pratique, ils sont des chefs dentreprises dans la mesure o ils ont le libre choix et g estion du personnel salari, des locaux, du matriel

Agent gnral d assurance et courtier d assurance

Lagent gnral dassurance est une personne physique ou morale exerant une activit indpendante de distribution et de gestion de produits et de ser vices dassurance en vertu dun mandat crit dlivr par une ou plusieurs entreprises dassurances tablies en France. En 2009, les agents gnraux sont au nombre de 12 966. Leur statut est tablit par dcret. Lagent gnral bnficie dun statut lgal pr otecteur rsultant soit du dcret de 1949 et 1950 pour les agents nomms avant le 01/07/1997, soit du dcret de 1996 pour les agents nomms aprs le 01/07/1997 et ceux ayant choisi le nouveau statut. Lagent gnral est le mandataire dune socit dassur ance. Il nest pas commerant, il exerce une profession librale et est rmunr par des commissions. Il nest pas salari, son rgime social est celui des TNS. Il est chef dentreprise qui exerce des activits avec son propre personnel et dans les locaux de son choix. Il est soumis au contrle de linspecteur, salari de sa socit mandante. Sur le plan fiscal, il peut choisir dtre impos comme un salari ou bien dtre impos aux bnfices non commerciaux. Il paye la taxe professionnelle. Au 1er janvier 2009, on dnombre environ 12 300 agences pour 12 950 agents gnraux. Les principaux rseaux sont : AXA France AGF / Alllianz MMA Generali assurances GAN assurances Aviva assurances Swiss Life Le courtier dassurance est un commerant, mandatai re de lassur et non li une socit dassurance. Il peut tre soit une personne physique, soit une personne morale. Il est inscrit au registre du commerce. Leur nombre est estim 5 000 en 2009, exerant le courtage titre principal. Le courtier place les contrats de ses clients auprs des socits de son choix et il est rmunr par des commissions. Son portefeuille lui appartient. Il est commerant et chef dentreprise. Son rgime social est celui des travailleurs non salaris. Sur le plan fiscal, le courtier est impos aux bnfices industriels et commerciaux. Il ne bnficie pas dun statut lgal. Les 1rs courtiers de France selon leur chiffre daffaires en 2008 : Gras Savoye April Group MMC France AON France Verspieren Siaci Saint Honor SPB Groupe Henner GMC 23

Dfinition de la notion de dchance au moment du sinistre. (3 points)

La dchance est la perte par lassur de ses droits loccasion dun sinistre dtermin et en raison de linexcution de ses obligations aprs sinistre. Les clauses de dchance doivent figurer au contrat en caractres trs apparents. (Dclaration tardive de sinistre, ivresse etc.)

Les diffrents types incendie/multirisque.

de

garanties

couvertes

par

le

contrat

Le risque de base est lincendie ou le commencement dincendie. Les extensions lgales accordes sans surprime : Les dommages causs aux biens assurs par les secours et les mesures de sauvetage. La perte ou la dis parition des objets assurs pendant lincendie. Les 3 sortes de garanties contre lincendie : Assurances de biens, Les assurances de biens garantissent les biens appartenant lassur ou aux personnes habitant sous son toit. Assurances de responsabilits Couvrent les dommages causs de biens appartenant des tiers et engageant la responsabilit civile de lassur. Assurances de dommages immatriels (frais et pertes annexes) . Concernent les prjudices non matriels conscutifs un incendie, tels que la perte dusage des locaux, la perte des loyers, la perte dexploitation, etc. Ce sont, en gnral, des prjudices financiers.

La marge de solvabilit en assurance Non-Vie dans le systme actuel de Solvabilit

Les rgles sur les Provisions Techniques et Mathmatiques peuvent se rvler insuffisantes en matire de protection des assurs et bnficiaires (PT sous-values, tarifs insuffisants, placements dprcis). Les organismes dassurance sont donc tenus de respecter une marge de solvabilit proportionnelle au volume global des affaires ralises. La marge de solvabilit correspond la richesse propre de lentreprise. La marge de solvabilit dans les socits et organismes dassurances IARD rsulte dune directive europenne de 1973, mise en uvre en 1976. Les entreprises dassurance IARD doivent disposer en permanence de fonds propres dun montant suffisant, proportionn leurs engagements. La marge de solvabilit est calcule en fonction des primes ou cotisations et en fon ction des sinistres. La somme la plus leve sera retenue. Pour une entreprise en dbut de cration qui naura pas encore beaucoup de sinistres, les calcules se feront partir des primes. Pour une entreprise en run off , elle naura plus beaucoup de pr imes mais essentiellement des sinistres. Les calcules se feront sur la base des sinistres. 24

En cas de non-respect du montant de la marge de solvabilit, des mesures trs contraignantes sont imposes par lA utorit de contrle . La vrification seffectue sur pice, grce aux documents comptables annuels. En non-vie, la limite de rassurance est de 50%. Lentreprise dassurance na pas intrt se rassurer au-del. o Primes : 2 tranches - 18% des primes si Primes < 57 500 000 - 16% des primes si Primes > 57 500 000 Sinistres : 3 tranches - 18% des primes si Primes < 57 500 000 - 16% des primes si Primes > 57 500 000

La marge de solvabilit en assurance Vie dans le systme actuel de Solvabilit

La marge de solvabilit dans les socits et organismes dassurance sur la Vie a t instaure en 1984, la suite dune directive europenne de 1979. Le principe est le mme quen assurance IARD. La marge se calcule, pour lessentiel, en fonction des PM des contrats , des provisions pour PB, de limportance des capitaux dcs et des garanties complmentaires. Pour les contrats dpargne, la marge de solvabilit est de : o 4%PM, o 4% des provisions pour PB. Pour les contrats en UC, la marge est de 1%PM. Si la marge de solvabilit est infrieure un minimum dnomm fonds de garantie , et exprim en , des mesures draconiennes et trs court terme simposeront. Le montant du fonds de garantie diffre selon les branches pratiques. En vie, on ne peut rassurer plus de 15%. Pour les contrats dassurance dcs, la marge de sol vabilit est de 0,3% de lengagement de lassureur.

Les principes sur lesquels repose Solvabilit 2 et les 3 piliers (5 points)

Depuis 2004, des travaux ont t entr epris pour aboutir un nouveau systme de solvabili t, au niveau europen, dnomm solvabilit II. La nouvelle rglementation qui permettra de mieux protger les consommateurs remplacera celle labore par des directives de 2002, dnomme Solvabilit I. Ce dernier nest plus considr comme adapt au nivea u de risques daujourdhui. Le CEIOPS, Committee of European Insurance and Occupa tion Pensions Supervisors , a t cr cet effet, maintenant devenu lEuropean Insurance and Occupational Pensions Authority, EIOPA. Les travaux ont abouti un projet de d irective cadre adopt le 22 avril 2009. Ensuite la directive fut adopte fin 2009, pour une mise en place du nouveau rgime prudentiel au 31 octobre 2012. 25

Un modle qui minimise davantage le risque de faillite et qui permettrait lassureur de continuer dexercer en cas de coup dur tait ncessaire. Il y avait aussi le besoin damliorer le transfert dinformation vers le public et lautorit de contrle. Solvabilit II sappuie sur trois piliers : Pilier 1 : exigences quantitatives, notamment en matire de provisions techniques et de capital ou fonds propres minima requis de lassureur ; On distinguera le capital minimum requis, (MCR : Minimum Capital Requirement) qui correspond aux fonds propres dont doit disposer lassureur, cest le capital e n dessous duquel lentreprise dassurance est en trs grande difficult. et le capital exig pour la solvabilit, (SCR : Solvency Capital Requirement) qui englobera les actifs. Il sagit du capital de solvabilit requis au -del duquel lassureur peut considrer quil est dans une position confortable pour lanne venir. Entre les deux, cest lchelle dintervention prudentiel . Lassureur est alors plac sous surveillance. Pilier 2 : activits de contrle, interne et externe ; il sagira, pour les entreprises dassurance de saine gestion des risques avec un contrle interne adapt ; le contrle des autorits visera surtout vrifier que lentreprise se contrle efficacement ; La directive prvoit que les entreprises dassurance doivent disposer du n systme de contrle interne efficace. Ce systme doit au moins comprendre des procdures administratives et comptables, un cadre de contrle interne, des dispositions appropris en matire dinformation tous les niveaux de lentreprise et une fonctio n de vrification de la conformit . Pilier 3 : informations pour le public et le contrle, c'est --dire ce qui concerne la discipline du march et la communication financire. Le pilier III traite de la publication des informations sur lesquels les deu x prcdents piliers sont bass et qui permettront au public (actionnaires et analystes) et aux autorits de contrle de juger si l'analyse effectue est fidle la ralit. Les assureurs et rassureurs auront donc fournir les informations cls ncessai res la dtermination de leur exigence de capital. Ces informations devront, en particulier, couvrir les lments suivants:  performance financire ;  profils de risques, donnes et hypothses sur lesquelles ils sont bass  mesures d'incertitudes, incluant mesure d'adquation des estimations antrieures et la sensibilit des rsultats la volatilit du march. Le SCR correspond la valeur en risque des fonds propres de base de lentreprise dassurance avec un niveau de confiance de 99,5% horizon dun an. C'est--dire le niveau de fonds propres dont a besoin lentreprise dassurance pour limiter la probabilit de ruine 0,5% horizon un an. Ce niveau dexigence est calcul sur des hypothses de continuit dexploitation de lassureur. Le SCR doit prendre en considration tous les risques quantifiables auxquels lassureur est expos :  le risque oprationnel  le risque de souscription 26

 

le risque de march le risque de crdit

Le SCR est calcul et doit tre notifi chaque anne lACP. Il est tablit soit partir dune formule standard soit laide dun modle interne, soit une combinaison des deux. Le MCR se prsente comme une fonction linaire des grandeurs suivantes, nettes de rassurance :  les provisions techniques de lentreprise  les primes souscrites  le capital sous risque  les impts diffrs  les dpenses administratives Les paramtres de la fonction linaire vise le calibrage en vertu duquel la valeur en risque des fonds propres de base doit permettre lentreprise de faire face ses engagements horizon dun an avec une probabilit de 85%. Le MCR est soumis un plancher qui varie selon lactivit de lentreprise dassurance et ne peut tre infrieur 25%, ni suprieur 45% du SCR. Entre 2005 et 2009, des tudes quantitatives d impact ont t menes dans chaque pays pour tester la faisabilit et mesurer les consquences des options techniques envisages. Ces tudes dnommes QIS (Quantitative Impact Studies) ont permis de modifier certains lments dapprciation et de calcul de la solvabilit attendue. Les enjeux et les consquences de la nouvelle rglementation apparaissent considrables. Il y aura modification substantielle des rgles de fonctionnement financier des entreprises dassurances, quelle que soit leur forme juridiqu e. Solvabilit II ne sappliquera pas aux petites structures dont le chiffre daffaire est infrieur 5M d.

Les provisions en assurance

Il y a deux catgories de provisions. Les provisions dactif et les provisions de passif. La rserve de capitalisation comptera dans la marge de solvabilit. On ne paie pas dimpts sur les plus values qui vont en rserve de capitalisation. Certains assureurs lutilisent comme un moyen dvasion aux impts : Exit taxe. Depuis peu, les assureurs doivent payer des taxes au moment o les sommes sortent de la rserve. Provisions dactif : Rserve de capitalisation -Obligations -Actions -Immobilire -PRE -PAF -PDD Provisions de passif : Provision Mathmatique Primes insuffisantes : -PPNA -PRC -PRC (provisions pour risque croissant) Sinistres sous-valus : -PSAP -Provisions dgalisation volatilit du risque)

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la

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Les diffrentes mthodes de calcul des provisions : Dossier / dossier Cot moyen des sinistres Cadence des rglements

On doit tre capable de rattacher chaque sinistre son exercice. Les primes dun exercice doivent tres capables de couvrir les sinistres et les charges de lexercice. Les limites : Selon les risques : Les provisions dgalisation ne peuvent pas dpasser 200% ou 300% des primes. Elles ne peuvent pas dpasser plus de 75% des bnfices. Elles sont tr s contestes par le fisc. En assurance Vie : Capitalisation En assurance vie, les provisions mathmatiques reprsentent la diffrence entre les engagements de lassureur et ceux de lassur. La valeur de rachat correspond au PM rduit des ventuels fra is de rachat. Il fut un temps o le contrat dassurance vi e tait contest et ntait pas considr tre un contrat dassurance car il ny a pas de risque. Mais il a t dcid que lala est le moment o lassureur devrait dcaisser la PM. Provision mathmatique de rente Les provisions mathmatiques de rente dpendent des tables de mortalit. Si la table de mortalit change, le montant des provisions change galement. Provision pour participation aux bnficies Provision de gestion Il peut avoir ga lement des provisions pour la participation aux bnficies et pours les frais de gestion Provision pour ala financier Elle est destine compenser la baisse de rendement des actifs si le taux dintrt dactualisation utilis est loin du taux dintrt moyen observ sur le march : Zone de prudence . Provision pour risque exigibilit Valeur rendement variable. Cest hors obligation. Provision pour dprciation amiable Pareil que la provision dexigibilit. Cest lorsquon prend les actions ligne ligne.

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Les principales provisions techniques en Assurances de dommages (5 points)

Les organismes dlivrant des assurances gres en rpartition doivent constituer deux sortes de provisions techniques : pour primes non acquises (PPNA) et pour sinistres payer (PSAP). Les provisions pour primes ou cotisations non acquises sont destines couvrir les risques et les frais gnraux affrents, pour chacun des contrats primes payable s davance, la priode comprise entre la date de linventaire et la prochaine chance. Les Codes de rfrence imposent des rgles de calcul strictes, favorables aux assurs, pour ces provisions. Les provisions pour sinistres ou prestations payer son t destines couvrir les sinistres survenus avant la clture de lexercice, mais qui nont pas encore t pays. Il sagit de la valeur estimative des dpenses en principal et en frais, tant internes quexternes ncessaires au rg lement de tous les sini stres et non pays . Les provisions englobent expressment les frais futurs de gestion. En assurances de biens et de responsabilit les provisions pour sinistres payer constituent lessentiel des provisions techniques. Leur montant est de 8 9 fois suprieures celui des PPNA.

Provision mathmatique et valeur de rachat en Assurance vie.

Les provisions techniques des assurances essentiellement des provisions mathmatiques. gres en capitalisation concernent

Les PM correspondent pour lessentiel la partie pargne des primes payes par les souscripteurs. Lassureur doit mettre de ct, pour le compte du client, les primes dpargne afin de pouvoir honorer ses engagements dans lavenir, comme par exemple, verser un capital dans x annes. Les sommes pargnes sont places et bnficient dintrts composs : on dit quelles sont capitalises. Pour une part moins importante, les PM correspondent laspect nivellement des primes . Comme toutes les provisions, les PM sont calcules selon des n ormes strictes imposes par les textes. Plus prcisment, leur calcul seffectue partir des tables de mortalit et des tables financires. Cela explique leur qualification de mathmatique . Le rachat total dun contrat est sa rupture anticipe ; il se traduit par un versement dune partie de la PM. Le rachat peut galement tre partiel. Juridiquement, le rachat nest possible quavec laccord du bnficiaire acceptant . Le rachat ne concerne que les formules dans lesquelles il y a certitude de vers ement de la prestation. Les articles L.132-21 de Code des assurances et L.223 -20 du Code de la mutualit prcisent que les modalits de la valeur de rachat sont prcises dans le contrat. Ds la signature du contrat, lassureur doit informer le contracta nt que ce rglement gnral est tenu sa disposition. Le rachat est de droit lorsque 2 annes ou 15% des primes prvues ont t payes. 29

Le versement de rachat doit tre effectu dans le dlai de 2 mois. La valeur de rachat au terme des huit premires ann es fait partie des informations obligatoires lors de la souscription. A chaque chance annuelle, lassureur est tenu de communiquer la valeur de rachat en prcisant la signification et les consquences de cette opration.

L encadr, volution rcente de l information de l assur en Assurance vie

La loi n2005-1564 du 15/12/2005, prvoit que la proposition dassurance ou le projet de contrat vaut note dinformation, pour les contrats dassurance comportant une valeur de rachat ou de transfert, quand un en cadr, insr en dbut de proposition dassurance ou de projet de contrat, indique en caractres trs apparents la nature du contrat. Cet encadr comporte en particulier le regroupement des frais dans une mme rubrique, les garanties offertes et la disponi bilit des sommes en cas de rachat, la participation aux bnfices, ainsi que les modalits de dsignation des bnficiaires. Un arrt du 8 mars 2006 prcise que la taille de lencadr ne doit pas dpasser une page et numre, de faon limitative , en 7 points, les informations quil doit contenir, ces informations devant figurer dans lordre prvu par larticle A. 132 -8 du code des assurances : Indication de la nature du contrat : contrat dassurance vie individuel ou de groupe ou contrat de capitalisati on Indication des garanties offertes, y compris les garanties complmentaires non optionnelles ; indication de la sortie en rente ou en capital. Indication de lexistence ou non dune participation aux bnfices contractuelle et, le cas chant, de son pourcentage. Indication de la facult de rachat ou de transfert et du dlai de versement par lassureur. Indication des frais et indemnits de toute nature avec une distinction entre lentre et sur versement, frais en cours de vie du contrat, frais de sor tie et autres frais. Indication de la mention suivant laquelle la dure du contrat recommande dpend notamment de la situation patrimoniale du souscripteur (ou de ladhrent), de son attitude vis--vis du risque, du rgime fiscal en vigueur et des carac tristiques du contrat choisi. Le souscripteur est invit demander conseil auprs de son assureur . Indication des modalits de dsignation des bnficiaires. Immdiatement aprs lencadr, doit figurer la mention su ivante : Cet encadr a pour objet dattirer lattention du souscripteur sur certaines dispositions essentielles de la proposition dassurance. Il est important que le souscripteur lise intgralement la proposition dassurance et pose toutes les questions quil estime ncessaire s avant de signer le contrat . Pour les contrats multisupports, la note doit prciser la date laquelle les primes verses sont converties dans lUC. Elle doit noncer les UC de rfrence. Pour chaque UC, lindication des caractristiques principales peut tre effe ctue par la remise contre rcpiss du prospectus vis par lAMF.

Le versement des primes en assurance de dommages

Celui qui incombe le paiement est le souscripteur. Mais il peut dsigner une autre personne charg du paiement, en avisant la socit da ssurance.

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La cotisation est par dfinition, payable davance et aux poques convenues, c. --d. aux chances. Le souscripteur dispose de 10 jours aprs la date dchance. Par exception, certaines cotisations ne sont pas payables davance : elles sont termes chu . Lassureur est tenu daviser le souscripteur de la date dchance et du montant acquitter. Cest le principe de lavis dchance que doit adresser lassureur avant lchance. Cet avis dchance indique : La date dchance Le montant de la prime nette Le montant des frais accessoires et des taxes diverses Le total payer Les moyens de paiement Aujourdhui, on constate une certaine gnralisation des prlvements bancaires automatiques. Dix jours au plus tt aprs lchance, las sureur a le droit denvoyer au souscripteur qui na pas pay sa cotisation une lettre recommande de mise en demeure de payer. Le contrat dassurance est automatiquement suspendu 30 jours aprs lenvoi de la lettre de mise en demeure, dfaut de paiement, jusqu la prochaine chance annuelle. Lassureur peut rsilier le contrat 40 jours aprs lenvoi de la lettre de mise en demeure, si la cotisation na toujours pas t acquitte. En mme temps, ds que les 10 jours de dlai de paiement, aprs lchance , ont expir, lassureur a le droit de poursuivre en justice le recouvrement de la cotisation impaye. En principe, la cotisation en assuran ce IARD est annuelle. Toutefois, lorsque le montant est lev, lassureur accepte un paiement fractionn.

Le versement des primes en assurance vie

La socit dassurance, lIP ou la mutuelle, na pas daction pour exiger le paiement des primes. Ce principe se justifie par le caractre dpargne et de prvoyance facultative de lassurance vie. Le paiement de la cotisat ion nest pas obligatoire en assurance vie et lassureur ne peut pas poursuivre le souscripteur en justice. Lorsque lassur ne paie pas sa prime dans les 10 jours qui suivent lchance, la socit dassurance ou la mutuelle, peut envoyer lassur une lettre recommande dans laquelle il est prcis qu dfaut de paiement dans les 40 jours qui suivent lenvoi de cette lettre, la police sera rsilie si deux primes annuelles au moins nont pas t payes et si la valeur de rachat est insuffisante. Si le contrat a moins de 2 ans de primes payes et si moins de 15% des primes ont t payes, il prend fin. Dans le cas inverse et si la formule le permet, lassureur procde la rduction des capitaux sauf si le souscripteur demande expressment le rachat.

Descriptions des principales obligations des parties prenantes au contrat d assurance, souscripteur, assur, bnficiaire, assureur, tant lors de la souscription que lors du rglement du sinistre avec la distinction assurances de dommages et assurance-vie. Description des sanctions lorsque le non respect des obligations contractuelles en est assorti. (5 points)

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Souscripteur Transmission dinformations Obligation lors de exactes la souscription permettant En vie dvaluer le risque Transmettre le relev Obligation lors de dinformation la souscription en automobile / En non vie Payer les primes Obligation lors du rglement de sinistre En vie Obligation lors du rglement de sinistre En non vie Informations dues par l'assureur

Assur

Bnficiaire

Assureur Remise dune proposition dassurance

L'assureur sollicit remet la personne intresse une proposition d'assurance. Elle comprend : * une fiche d'information sur les prix et les garanties, * un exemplaire du projet de contrat et de ses annexes ou une notice d'information dtaille. Les documents doivent tre clairs et rdigs en caractre apparent. Ils renseignent trs prcisment l'assur sur : * les limites de garanties (par une l iste des risques non couverts, par exemple), * la loi et les instances comptentes en cas de litige, * le dclenchement de la garantie pour les contrats de responsabilit (dclenchement par le fait dommageable ou par rclamation). Informations transmises par l'assur Le contrat peut ncessiter que l'assur transmette certaines informations l'assureur. La proposition peut prendre la forme d'un questionnaire, permettant l'assureur d'valuer les risques et de fixer la prime. En assurance automobile, si l'intress tait dj assur, il lui sera demand un relev d'informations (dlivr par le prcdent assureur). Les informations transmises par l'assur doivent tre exactes. En cas de manquement, l'assur risque d'tre moins bien indemnis ou d e voir le contrat annul. 32

Le souscripteur doit tre capable juridiquement, il sengage juridiquement envers lassureur. Il doit tre capable de contracter. Cest le souscripteur qui signe le contrat, verse les primes et dsigne le bnficiaire.

La Convention AERAS (3 points)

Le dossier de crdit prvoit gnralement une assurance dcs. Pour faciliter l'accs au crdit des personnes prsentant un risque aggrav de sant, une convention dite " Convention Belorgey " avait t signe ds 2001 entr e les professionnels de la banque et de l'assurance, des associations de malades et de consommateurs et les pouvoirs publics. Elle venait se substituer la convention de 1991 qui concernait uniquement les personnes sropositives. Elargissant le champ d'application l'ensemble des candidats l'emprunt, la convention Belorgey avait alors permis d'amliorer l'accs l'emprunt et l'assurance des personnes prsentant un risque de sant aggrav et de renforcer la confidentialit des informations mdicales. Le contenu de cette convention a t enrichi plusieurs reprises, jusqu'en 2006, o une nouvelle convention dite " Convention AERAS ", destine la remplacer, a t signe. Cette " convention AERAS ", comportant de grandes amliorations par rapport l'engagement prcdent, remplace depuis janvier 2007 la convention Belorgey. La convention Belorgey est une convention franaise permettant de faciliter l'accs une assurance pour les personnes prsentant un risque aggrav concernant leur tat de sant . Elle a t signe le 19 septembre 2001, aprs trois ans de discussions autour du conseiller d'tat Jean-Michel Belorgey, entre les associations de malades, les professionnels de l'assurance et des banques et les ministres de la Sant et des Finances . Thoriquement, grce la Convention Belorgey, les personnes prsentant un risque de sant aggrav peuvent accder plus facilement l'assurance -dcs dans le cadre d'un emprunt. En effet avant cette convention, lors d'une demande de prt, ces personne s se heurtaient souvent un refus ou une majoration prohibitive de l'assurance pour raisons mdicales. Un serveur vocal interactif est ouvert au 0821 221 021 (0,118 euros/minute) fournissant de faon anonyme des informations sur la convention et ses ap plications pratiques, 24h/24h. En pratique, cette convention a eu assez peu d'impact, les banques semblant ignorer son existence, et les assureurs ne prenant pas en compte les progrs thrapeutiques rcents et continuant se baser sur des tables de morbi -mortalit cres il y a des dcennies, refusant encore l'accs l'assurance ou pratiquant des surprimes trop importantes. Ainsi en en 2004, 9 000 dossiers de demande de prt ont encore t rejets pour cause mdicale. Pour corriger les dfauts et lacunes de ce dispositif, une nouvelle convention relative laccs lemprunt des personnes comportant des risques aggravs de sant a t conclue le 6 juillet 2006 : la convention AERAS.

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Lorsque vous souhaitez emprunter, qu'il s'agisse d'un crdit la conso mmation, d'un crdit immobilier ou d'un crdit professionnel, votre tablissement de crdit analyse d'abord votre solvabilit. Vous aurez, dans la plupart des cas souscrire galement une assurance emprunteur contre les risques de dcs et d'invalidit. Les engagements pris dans la convention AERAS vous concernent si vous prsentez pour l'assurance un risque aggrav de sant. Cela signifie que votre tat de sant ne vous permet pas d'obtenir une couverture d'assurance aux conditions standard s. Il est important avant dengager plus avant votre projet de voir avec un ou des assureurs ou tablissements de crdit quelles sont les conditions qui peuvent vous tre proposes au titre de l'assurance emprunteur. En fonction de la rponse des professionnels, vous pou rrez aborder avec eux comment bnficier des dispositions de la convention pour votre projet. Convention AERAS : s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggrav de Sant La convention AERAS est entre en vigueur le 6 janvier 2007, en remplacement de la convention BELORGEY du 19 septembre 2001. Elle a pour objet d'largir l'accs l'emprunt et l'accs l'assurance des personnes prsentant un risque aggrav de sant. Lorsque vous souhaitez contracter un crdit immobilier, un crdit la consommation, ou u n crdit professionnel, auprs d'un tablissement financier, celui -ci vous demande, dans la majorit des cas, de souscrire un contrat d'assurance emprunteur, pour garantir votre prt. Un tel contrat d'assurance permettra l'organisme prteur d'tre rembou rs des sommes prtes, si vous dcdez ou tes en invalidit. Pour garantir le plus grand nombre d'emprunteurs, les compagnies d'assurance mettent au point des contrats standards. Le tarif et les conditions d'assurance de ces contrats sont dtermins en fonction de critres correspondant un risque de sant moyen. Lorsqu'une personne n'entre pas dans ce cadre car elle prsente un risque aggrav de sant, le tarif et les conditions d'assurance doivent tre adapts. Dans le cadre de la souscription d'un c ontrat d'assurance emprunteur, le service mdical de la compagnie d'assurance examinera votre risque de sant. Si son analyse conclut que vous prsentez un risque de sant dit " aggrav ", l'assureur pourra refuser de vous couvrir ou vous proposera un cont rat adapt au niveau des garanties offertes et/ou des tarifs, diffrent du contrat standard. La convention AERAS concerne des titres divers l'ensemble des emprunteurs : elle comporte des rgles relatives au respect de la confidentialit des informations qui touchent la vie prive et la sant des personnes. Elle prvoit un dispositif particulier pour favoriser l'accs l'assurance des personnes qui prsentent un risque de sant aggrav. La grande nouveaut de fvrier 2011 : Les assureurs ont accept pour les personnes risques aggravs, les produits dassurance Invalidit . LACP vrifiera la bonne application de tout a, notamment dans linformation. La nouvelle convention AERAS de 2011 est le rsultat d'un an de travail collectif des associations de malades et de consommateurs, des professionnels de l'assurance et de la banque, et des pouvoirs publics. L'avenant qui a t adopt, modifie la convention initiale afin de garantir : une nouvelle garantie invalidit spcifique qui devra tre systm atiquement tudie lorsque l'emprunteur demandera cette couverture ; 34

l'largissement du dispositif d'crtement des primes, mis en place l'initiative des assureurs et des tablissements de crdit, qui permet de consentir une prise en charge de la surprime pour les emprunteurs disposant de revenus modestes ; une campagne d'information laquelle seront associs la Caisse Nationale d'Assurance Maladie, les mdecins ainsi que le Conseil Suprieur du Notariat. Cet avenant entrera en vigueur le 1er mars 20 11, sauf pour certaines dispositions particulires comme la mise en uvre de la nouvelle garantie invalidit spcifique et du dispositif rvis d'crtement, qui sont repousses au 1er septembre 2011.

La rgle proportionnelle de primes (3 points)

Lorsque la fausse dclaration est dcouverte aprs sinistre, lassureur est en droit dappliquer une rgle proportionnelle de primes. Il sagit de la surprime que lassureur aurait retenue quelques annes auparavant pour une maladie non dclare par exemple. Article L113-9 L'omission ou la dclaration inexacte de la part de l'assur dont la mauvaise foi n'est pas tablie n'entrane pas la nullit de l'assurance. Si elle est constate avant tout sinistre, l'assureur a le droit soit de maintenir le contrat, moyennant une augmentation de prime accepte par l'assur, soit de rsilier le contrat dix jours aprs notification adresse l'assur par lettre recommande, en restituant la portion de la prime paye pour le temps o l'assurance ne court plus. Dans le cas o la constatation n'a lieu qu'aprs un sinistre, l'indemnit est rduite en proportion du taux des primes payes par rapport au taux des primes qui auraient t dues, si les risques avaient t compltement et exactement dclars. Art. L221-15 Pour les oprations individuelles et collectives facultatives, l'omission ou la dclaration inexacte de la part du membre participant dont la mauvaise foi n'est pas tablie n'entrane pas la nullit de la garantie prvue au bulletin d'adhsion ou au contrat collectif. Si elle est constate avant toute ralisation du risque, la mutuelle ou l'union a le droit de maintenir l'adhsion dans le cadre des rglements ou le contrat collectif moyennant une augmentation de cotisation accepte par le membre participant ; dfaut d'accord de celui ci, le bulletin d'adhsion ou le contrat prend fin dix jours aprs notification adresse au membre participant par lettre recommande. La mutuelle ou l'union restitue celui -ci la portion de cotisation paye pour le temps o la garantie ne court plus. Dans le cas o la constatation n'a lieu qu'aprs la ralisation du risque, la prestation est rduite en proportion du taux des cotisations payes par le membre participant par rapport au taux des cotisations qui auraient t dues, si les risques avaient t compltement et exactement dclars. Un dcret en Conseil d'Etat fixe les conditions d'application du prcdent alina.

Rduction, rachat, avance, nantissement en Assurance vie

La rduction est le mcanisme mis en uvre dans un contrat primes priodiques lorsque lassur a cess de payer ses primes. La rduction ne met pas fin au contrat qui se poursuit mais lassur cesse de payer ses primes et la prestation de lassureur se trouve rduite dautant. La rduction permet lass ur qui ne peut plus, ou ne veut plus, payer les primes de poursuivre son contrat pour un capital rduit. Lassureur rduit son engagement car lassur ne paie plus les primes dont il avait tenu compte pour calculer sa garantie. La rduction ne peut se con cevoir que dans les formules comportant une provision 35

mathmatique suffisante, ce qui nest pas le cas des temporaire dcs. Pour les autres formules, lassureur ne peut refuser la rduction lorsque 15% des primes prvues au contrat ont t verses. Le dro it la rduction est galement acquis lorsque deux primes annuelles au moins ont t payes. Le montant du capital rduit d par lassureur est gal au PM constitue. Dans la plupart de contrats, lassur la possibilit de renoncer la garantie de la ssureur. Il rachte le contrat. Dans cette hypothse, il rcupre une somme dargent dnomm valeur de rachat du contrat. Le montant de la valeur de rachat est le PM du contrat (PM comptable, zillmrize et hors une ventuelle provision de gestion). L assureur peut toutefois prlever une indemnit de rachat sur la PM, cette indemnit de rachat est limite en montant (max 5% PM) et en dure. Aprs 10 ans, il nest plus possible de prlever une indemnit de rachat. En France, les valeurs de rachat minimal es sont garanties les 8 1res annes du contrat (L132-5-1). En consquence, la PM du contrat ne peut jamais tre infrieur la valeur de rachat garantie. En raison du risque danti slection, certains contrats nont pas de valeur de rachat. Il sagit des contrats en cas de vie, les rentes viagres, les capitaux de survie et rentes de survie et les assurances temporaires dcs. Les avances : dans la limite de la valeur de rachat, lassureur peut octroyer des avance au souscripteur. Cette avance est un prt octroy par lassureur et qui est gag par la valeur de rachat du contrat. Le taux dintrt de lavance pay par le souscripteur doit tre suprieur au taux servi sur le contrat dassurance. Le nantissement est une autre manire de garantir un prt immobilier ltablissement prteur en proposant de nantir des placements financiers (gnralement de type assurance vie) possds dj ou qui vont tre souscrits. Au lieu de souscrire une hypothque ou de passer par un contrat de cautionnement (comme Crdit Logement par exemple), un contrat entre lindividu et l'tablissement bancaire sera tabli indiquant quune somme, au moins quivalente au montant de l'emprunt immobilier, sera bloque pendant la dure du prt immobilier. Si le montant du placement nanti est infrieur au montant de l'emprunt immobilier, une garantie complmentaire (hypothque ou cautionnement) sera demande par l'tablissement prteur. Si le contrat propos est une assurance vie, la banque demandera qu'au moins 80% de ce placement soit compos d'obligations (plus scuris et moins volatile que les actions) Ce type de garantie (le nantissement) ne se met en place en gnral que lors d'un prt in fine. Les frais dun tel contrat varient de 0 1 000

L assurance vie, vhicule d pargne et statut fiscal.

L'assurance-vie est une forme d'assurance. La vocation d'origine des assurances -vie est de garantir le versement d'une certaine somme d'argent (capital ou rente) lorsque survient un vnement li l'assur : son dcs ou sa survie. Il convient nanmoins d e faire la distinction entre l'assurance en cas de dcs dite assurance dcs qui verse le capital ou la rente en cas de dcs et l'assurance en cas de vie (aussi appel assurance sur la vie), qui 36

verse un capital ou une rente en cas de vie chance du contrat (si dcs avant l'chance rien n'est d la succession). Ce qui communment est appel assurance -vie en France est un double contrat d'assurance dcs et d'assurance en cas de vie sur une dure unique. Ceci permet de prsenter un quasi p roduit d'pargne, dot des avantages fiscaux de l'assurance. L'assurance-vie permet aussi de faire fructifier des fonds tout en poursuivant un objectif long terme : la retraite, un investissement immobilier, etc. Elle offre aussi d'importants avantages fiscaux en matire de succession. Un contrat d'assurance-vie doit avoir une dure dtermine la souscription, reconductible ou non selon les contrats par prorogation d'anne en anne. De plus en plus, les contrats souscrits sont des multisupports compo rtant de nombreuses units de compte. Lassur peut ainsi choisir les supports sur lesquels il souhaite investir et procder des arbitrages entres ces diffrents supports. Les futurs retraits peuvent souscrire des contrats de retraite complmentaire qui permettent lassur de bnficier une date dtermine, dune rente viagre. Les contrats dassurance vie pargne concernent le capital diffr, les rentes viagres, lassurance vie universelle et les contrats pargne handicap.

Le Mdiateur (3 points)
Saisine du mdiateur Le mdiateur est une autorit indpendante et extrieure la socit d'assurance, qui examine et cherche des solutions amiables aux litiges ns de l'excution du contrat d'assurance. Soit l'assur, soit la socit d'assurance avec l'accord de son client peut le saisir. Le mdiateur est saisir l orsque les demandes et ngociations internes la socit d'assurance sont puises. Le mdiateur comptent n'est pas le mme pour toutes les compagnies d'assurance. Les informations de contact figurent sur le contrat d'assurance. De plus, ses coordonnes peuvent tre obtenues en les demandant lassureur ou en sadressant BP Mdiation Assurance qui centralise les demandes. Il convient de saisir le mdiateur par courrier en dcrivant l'objet du litige, accompagn de la photocopie de tous les justificatifs ncessaires. A noter : la procdure interrompt le dlai de prescription de 2 ans. Le mdiateur met un avis dans un dlai moyen de 3 mois. La porte de cet avis est prcise dans le contrat d'assurance. Le dispositif de la mdiation a t mis en place en 1993 par la profession de l'assurance. Avant de pouvoir faire appel au mdiateur, l'assur doit avoir puis les recours internes (lettre de rclamation auprs de son agence puis, si le litige persiste, auprs du service consommateurs (ou clientle) de cette compagnie d'assurance. 37

Les assureurs peuvent dcider de nommer leur propre mdiateur ou d'avoir recours au service de mdiation mis en place par Fdration franaise des socit s d'assurance (FFSA) ou par le Groupement des socits caractre mutuel - GEMA). Le mdiateur est ncessairement une personnalit extrieure l'entreprise d'assurances. Il exerce sa mission en toute indpendance. Le recours au mdiateur est gratuit. S on avis doit tre rendu : - dans les 3 mois s'il a t saisi selon la charte de la FFSA - dans les 6 mois (sauf difficults particulires), s'il a t s aisi selon la charte de la G EMA. Le mdiateur rend un avis motiv qui ne s'impose pas aux parties. L'as sur conserve le droit de saisir ultrieurement le tribunal. Le mdiateur de la FFSA traite les litiges opposant un assur ou un tiers une socit dassurance membre de la FFSA. Cette mdiation professionnelle, organise par une charte, est crite et gratuite pour le rclamant. Types de litiges traits : litiges concernant les particuliers et survenus dans le cadre dun contrat dassurance. Sont donc exclus de son champ de comptence les litiges des professionnels ou lis aux risques professionnels. Les conditions pralables cette dmarche : avoir puis toutes les procdures internes de rglement amiable du litige, contractuelles ou autres, propres l'organisme d'assurance contre lequel est dirige la rclamation. Le mdiateur ne peut pas tre sa isi par les assurs lis une compagnie qui dispose d'un mdiateur interne. Et, ne pas avoir saisi les tribunaux. Intervention du mdiateur : avis crit et motiv qui ne lie pas les parties mais si cet avis n'est pas suivi par la compagnie, la dcision d oit tre prise par sa Direction Gnrale. Dlai d'instruction du dossier : 3 mois partir de la rception du dossier complet . Depuis le 1er octobre 1993, tout consommateur en litige avec une socit ou une mutuelle dassurances peut faire appel un m diateur indpendant. Les entreprises dassurance adhrentes de la FFSA ont mis en place un dispositif permettant aux assurs et aux tiers de bnficier dune procdure de mdiation pour le rglement de leurs litiges. Ce dispositif est dfini par les 10 rgles de la charte de la mdiation. Le Groupement des entreprises mutuelles dassurances (G EMA) et la Chambre Syndicale des Courtiers d'Assurances (CSCA) ont galement mis en place une procdure de mdiation. Le mdiateur est ncessairement une personnalit extrieure l'entreprise d'assurances. Il exerce sa mission en toute indpendance. La FFSA et le GEMA ont chacun adopt une procdure de mdiation et dsign un mdiateur. Soit les entreprises dassurances s'en remettent au mdiateur de l'or ganisation professionnelle dont elles sont membres, soit elles choisissent de dsigner leur propre mdiateur. Le recours au mdiateur est gratuit.

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Aprs avoir t saisi du litige, le mdiateur dassurance va recueillir les informations qui lui sont ncessaires pour instruire le dossier. Le mdiateur rend un avis dans le dlai prvu par la procdure de mdiation, la charte de la FFSA fixe un dlai de trois mois. Cet avis ne simpose pas lassur, et ce dernier conserve le droit de saisir le tribunal. Avant de recourir au mdiateur dassurance , il faut se rapprocher de linterlocuteur habituel (agent gnral dassurances, courtier dassurances, bureau local de la socit dassurances...) qui, dans la plupart des cas, proposera des solutions. Si le dsaccord persiste, il faut contacter le service charg daccueillir les rclamations (l'appellation diffre selon les socits : service consommateurs, service cl ientle, service rclamations ). Si le litige persiste aprs puisement des procdures internes d e traitement des rclamations propres la socit dassurances, le mdiateur peut alors tre saisi, condition quaucune action judiciaire nait t engage. Dans le cas o lassur dcide de saisir le mdiateur dassurance , la socit dassurances doit indiquer le mdiateur comptent et la procdure pour le saisir. Cette demande est obligatoirement formule par crit pour que le mdiateur puisse en faire tat auprs de la socit dassurances. Les informations suivantes sont ncessaires : * le nom de la socit d'assurances avec laquelle il y a litige ; * les dates des principaux vnements l'origine du diffrend ; * les dcisions ou rponses de la socit d'assurances qui sont contestes ; * le numro du contrat d'assurance et celui du dossier en cas de sinistre ; Il est impratif de joindre la photocopie des courriers changs avec la socit d'assurances et notamment de la dernire rponse qui montrera au mdiateur que les procdures internes de rglement des litiges propres lentreprise sont effectivement puises. La socit d'assurances peut saisir elle-mme le mdiateur avec laccord de lassur. Le mdiateur contactera alors lassur pour demander la communication de tout document utile l'instruction du dossier.

Recensement des obligations de l assur en matire de dclaration du risque, en assurance vie, ainsi que les consquences d une fausse dclaration ou d une dclaration inexacte. (5 points)
La dclaration du risque seffectue partir dun questionnaire prtabl i par lassureur, auquel lassur doit rpondre le plus exactement possible. Les questionnaires doivent tre particulirement prcises, non seulement pour que lassureur se forge une juste opinion du risque, mais galement pour quils puissent tablir lex istence dune fausse dclaration. En effet, lassureur ne peut se prvaloir des rponses aux questions formules en termes trop gnraux. Dans ce questionnaire, il est demand lassur, son poids, sa taille, ses maladies passes et prsentes, ses activit s professionnelles et prives, ses infirmits, ses Au vu de ce questionnaire et en fonction du montant du capital antcdents familiaux demand, lassureur peut exiger de lassur quil soumette un examen mdical. Le mdecin 39

lui adresse alors un rapport confidentiel la rduction du montant de lindemnit due par lassureur en cas de ralisation du risque. Lorsque la mauvaise foi est tablie par la socit dassurance ou la mutuelle, il y a nullit du contrat selon larticle L. 932 -7 du code des assurances. La socit dassurance ou la mutuelle, est tenu de restituer la PM du contrat au souscripteur ou, en cas de dcs, au bnficiaire, conformment aux articles L.132-18 du code des assurances. La nullit suppose que lassureur apporte la preuve d e la fausse dclaration de lassur et de la mauvaise foi de celui -ci. Il doit galement prouver que la fausse dclaration a chang lobjet du risque ou en a diminu son opinion. Lapprciation de la mauvaise foi est fonction de la rdaction du questionnai re mdical et des rponses qui y sont apportes et relve du pouvoir souverain des juges du fond. Lorsque lassureur ne rapporte pas la preuve de la mauvaise foi de lassur, il peut toutefois opposer la rgle proportionnelle de prime.

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Caractristiques de la bancassurance et raisons de son succs (5 points)

La bancassurance intgre dsigne le modle dans lequel ltablissement financier a cre sa propre socit dassurance, captive, et distribue les produits par son rseau dagences bancaires. (Exemple : Crdit mutuel, Crdit agricole). Dans les annes 80, les socits bancaires ont cre ou dvelopp de nombreuses socits dassurance vie et/ou capitalisation, suite aux nombreuses avantages accordes par le gouvernement en matire de fiscalit en assur ance vie. Par la suite, sont apparues des socits dassurances IARD, filiales de groupes bancaires. Aujourdhui ces filiales occupent une place considrable : en 2008, 60% des contrats vie et des bons de capitalisation ont t vendus aux guichets dtab lissements financiers et de la Banque postale. La bancassurance reprsente 60% du CA dans le march vie en France. La bancassurance est a hauteur de 90% du CA en assurance dommage. Lassurance vie est considre comme tant le prolongement de lpargne, cest pour cela que les banques se sont facilement engouffres dans le domaine. On observe que, parmi les dix premiers groupes vie en 2007, figurent, cinq banquiers assureurs, avec une solide 2 me place occup par le Crdit Agricole. En assurances de dommages, lactivit du secteur bancaire est relativement rduite : 10% du march en 2008. On relve, cependant, que le Crdit Agricole occupe, en 2007, le 8 me rang et les ACM occupent le 9 me rang franais. La part de la bancassurance du march des assurance s de dommage pourrait crotre dans les annes venir. Les bancassureurs esprent quiper au moins 20% de leurs clients en assurances dommages. Prdica, Pacifica, BNP Paribas Assurances, Cardif, Natixis, Ecureuil vie ou IARD, Sogcap, CNP Assurances

L assurbanque
Lassurbanque est la rponse marqueting des assureurs aux banques. Les assureurs attirent les clients avec les produits classiques, basiques. Lobjectif tait de dtourner assez de clients et dtre rentable. Lassurbanque nest pas vraiment un succs.

Caractristiques des oprations d assurance face au risque de terrorisme

A la suite des attentats du World Trade Center New York, le 11/09/2001, des dispositions particulires ont t adoptes pour rendre possible lassurance des collectivits et des grandes entreprises contre les attentats. A cet effet, a t cr le Gareat, groupement dassurance et de rassurance des risques attentats et actes de terrorisme. Le Gareat concerne les risques dentreprises, de collectivits, les immeubles de grande hauteur et les risques techniques lorsque les capitaux assurs sont suprieurs 6 millions d.

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En 2006, le systme a t reconduit et largi aux risques des particuliers, des agriculteurs et des professionnels. Larticle L.126-2 du code des assurances, modifi par une loi du 23/01/2006, dispose que : Les contrats dassurance dincendie des biens situs sur le territoire nationale ainsi que les dommages aux corps de vhicules terrestres moteur ouvrent droit la garantie de lassur pour les dommages matriels directs causs aux biens assurs par un attentats ou un acte de terrorisme . Le Gareat 2 cr en juin 2006 permet un assureur de se rassurer auprs de la CRR, Caisse centrale de rassurance, pour les sinistres dont le cot global dpasserait 2 Mrds d. La CCR bnficie de la garantie de lEtat. Lextension aux dommages rsultant dun attenta ou dun acte de terrorisme est tendue aux pertes dexploitation lorsque lassur bnficie de cette garantie. Les montants de garantie et les franchises sont ceux de la garantie incendie (ou pertes dexploitation). Les assureurs sont tenus dinsrer dans leurs contrats une clause dextension de garantie aux dommages rsultant dattentats ou dactes de terrorismes. Toute clause contraire est nulle. Un fonds de garantie a t cr pour indemniser les dommages corporels.

La protection du consommateur en assurance de personnes, de la souscription jusqu au rglement du sinistre.

Afin de protger les assurs, souscripteurs et bnficiaires, des organismes de contrle existent. P. 128 ->132

Les modalits de regroupement des entreprises d assurance autre que les socits anonymes (5 points)

Le rgime des catastrophes naturelles La comptabilit des socits d assurance

La comptabilit de lassurance est trs diffrente de celle dune socit non assurance. Une comptabilit doit tre sincre. Elle ne dissimule aucun engagement. Ne doit jamais minorer les engagements. Chaque engagement doit tre pris pour sa valeur relle (Faire Value : valeur de march, valeur exacte). La comptabilit doit tre claire et lisible par les actionna ires, les autorits de contrle. Elle doit galement tre exacte. Il doit avoir une piste daudit. Sil y a un problme, on doit pouvoir remonter la source de lerreur. Les commissaires aux comptes certifient les comptes.

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