单身如何规划养老？

男 主 角 ： 江 先 生 ， 上 海 某 保 险 公 司 培 训 教 师 ， 30 岁 ， 月 薪 8000 元 。

　 　 理 财 问 题 ： 每 月 收 入 所 剩 无 几 ， 怎 样 让 晚 年 生 活 老 而 无 忧 ？

　　江先生可以称得上是保险圈里的老人。大学刚毕业即步入保险公司工作，从最初的保险代理人、业务主任到今天的
培训教师。以前作代理人的那两年，每月收入只有二、三千元，去掉各种日常花销后几乎没有什么剩余；到了第三年，
江先生的工作出现了转机，销售业绩直线上升，除了接收一个保费收入为 15 万元的大额保单外，还被晋升为业务主
任 。

　　欣喜之余，江先生买了房子、车子。房子 70％从银行按揭贷款，月还款 1700 元，20 年还清；车贷月还款 1300 元

5 年还清，每月养车费 1000 元；各种名目繁多的聚会、交际等费用与日俱增，最后每月的收入还是所剩无几。今年下
半年，江先生由外勤转为内勤。当上了培训教师，月收入稳定在 8000 元。江先生该怎样理财，才能让自己的晚年生活
老 而 无 忧 呢 ?

　 　 如 何 摆 脱 月 光 族

　　从业七年来，江先生作为月光族的状况始终没有得到改善，这实在与他的工作性质和消费习惯有关。从保险代理
人晋升到业务主任，随着销售业绩的好转，自然在薪酬上会有所体现，而相应的吃、穿、用、交际等方面的消费水准都
在同步提升，特别是在从业第三年取得了 15 万元的可观收入后，江先生的生活质量产生了质的飞跃，这为日后尽管
收 入 有 所 提 高 但 是 仍 没 摆 脱 月 光 族 埋 下 了 伏 笔 。

　　如今，江先生成为了一名培训教师，职业的稳定性决定了他暴富机会的减少。而还房贷、车贷等一些固定的花销又
必须承担，所以只有改变现有的消费习惯，从节约开支着手，每月都有小数目的结余，日积月累，将来才能够成为一
个 大 数 目 。

　　江先生现在每月收入在 8000 元左右，去掉每月还房贷 1700 元、还车贷 1300 元、养车费 1000 元及每月缴纳重大

疾病、住院医疗、意外险保费 800 元这些大额固定的开支后，还有 3200 元的剩余用来日常花销。江先生可在泡吧、购买
名 牌 香 烟 、 高 档 服 装 等 开 支 中 节 省 出 1000 元 用 来 进 行 投 资 增 值 ， 将 日 常 花 销 控 制 在 2200 元 左 右 。

　 　 投 资 基 金 为 养 老 做 准 备

　　江先生未来要解决的最大问题就是养老。将每月的结余用来投资基金是最好的选择。一方面，基金滚雪球式的复利
增长能给其带来丰厚的回报，让其摆脱负利率时代通货膨胀对资金的蚕食；另一方面，投资基金比做股票等风险投资
要稳妥，因为基金采取的投资组合方式可以规避股票市场的风险，使其养老金不会因为股价的大幅下跌而变得没有了
着落；此外，基金由专家操作，江先生可以把精力全部投在自己的事业上，若干年后，可保证其既事业有成，又有丰
厚 的 投 资 回 报 ， 实 在 是 一 举 两 得 。

　　江先生可考虑从现在每月的日常花销中节省出 1000 元，加上今年车贷还清后，原来还车贷的 1300 元共计 2300

元用来投资基金。其中可用 1500 元投资开放式基金，按保守回报率 4%估测，20 年后现在每月投入的 1500 元可以升
值到 3300 元左右；加上基本社会养老金，江先生的晚年生活既有保障、又很宽裕。其余的 800 元可用来投资货币市场
基金，货币市场基金不仅风险较低，其流通和兑现的便利更有助于资金灵活周转运用，江先生尚未成家，在其结婚或
有 其 他 急 用 资 金 的 时 候 可 以 及 时 变 现 。

　　江先生还可考虑将其年底分红的资金用来购买封闭式基金。目前封闭式基金二级市场的折价率明显偏高，这与其
本身的价值存在着某种程度的背离，同时，人们对封闭式基金转为开放式存在良好的预期。由此可见，封闭式基金历
史最高水平的折价率在封闭式转为开放式题材的推动下必然孕育着新的投资机会。像基金景博、基金安瑞、基金通宝、基
金汉元、基金兴业等这些在 2006、2007 年即将到期的基金均值得关注。