República Bolivariana de Venezuela

Ministerio del Poder Popular para la

Educación Superior
Universidad Nacional Experimental “Simón Rodríguez”
Cátedra: Banca Comercial (UNIDAD II)

Facilitador: Macero Bogard

Participantes: Arteaga Iranney C.I. 15.505.758

Avilez Freddy C.I. 11.553.757
León Libia C.I. 11.604.134
Tejado Sonia C.I. 6.213.516
Valero Yaise C.I. 14.046.507

Caracas, Febrero 2.008

 INTRODUCCIÓN

La banca universal viene a representar el avance que se ha generado en

la banca a través los años debido a que existen bancos especializados
realizadores de actividades específicas pero en la actualidad es mucho más
fácil encontrar todos los servicios en un solo banco.

Como es lógico la conformación de estos bancos universales ésta

asentada en la Ley de Bancos y Otras Instituciones Financieras, en donde
también se establece el papel fundamental de la Superintendencia de
Bancos y otras Instituciones Financieras SUDEBAN como el ente autorizador
de su funcionamiento.

Los bancos universales al igual que otros bancos están sujetos a las
prohibiciones también establecidas en la ley. Por otro lado, estos bancos
juegan un papel importante dentro en la construcción de su economía.

• BANCA UNIVERSAL

Conceptos
1. Resolución N°: 001-0496 Junta de Emergencia Financiera “Los Bancos
Universales, son aquellos que pueden realizar todas las operaciones, que
de conformidad con lo establecido en la Ley General de Bancos y Otras
Instituciones Financieras, pueden ejecutar los Bancos e Instituciones
Financieras Especializadas, es decir, Bancos Comerciales, Bancos
Hipotecarios, Bancos de Inversión, Sociedades de Capitalización,
Arrendadoras Financieras y Fondos del Mercado Monetario”.

2. Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras, Art. 74 “Los

bancos universales son aquellos que pueden realizar todas las
 operaciones que, de conformidad con lo establecido en el presente
Decreto Ley, efectúan los bancos e instituciones financieras
especializadas, excepto las de los bancos de segundo piso.

3. Revista de Ciencias Sociales v.11 n.1 Maracaibo abr. 2005 “Actualmente

los bancos universales están en capacidad de ofrecer a sus clientes unos
servicios integrales, múltiples y más eficientes con un mejor manejo de su
infraestructura al aprovechar la economía de escala, y para alcanzar la
eficiencia operativa, han tenido que actualizar los sistemas,
procedimientos, recursos y políticas”.

Se puede definir a los Bancos Universales como todas aquellas

instituciones que están conformadas de acuerdo a la ley, en donde se
realizan actividades propias de los bancos Hipotecarios, Comerciales, de
inversión, entre otros, pero todas en un mismo banco.

Características

Entre las características señaladas en la página Wikipedia, se encuentran:

- Ampliar su oferta de instrumentos financieros para la capitalización de

recursos, pudiendo recibir depósitos tanto a corto como a largo plazo,
bajo distintas modalidades.

- Poder realizar operaciones de intermediación financiera en distintos

plazos.

- Prestar bajo una misma figura, los servicios que individualmente ofrecen
en distintos plazos.
- Prestar bajo una misma figura, los servicios que individualmente ofrecen
las instituciones financieras especializadas.

- Operar con una estructura departamental variada, especializada e

integrada, tanto en su aspecto organizacional como operativo, debido a la
magnitud y diversidad de negocios que manejan.

- Mantener niveles de capitalización superiores a los de la banca

especializada.

- En Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras se establece

que el capital mínimo para operar será de CUARENTA MIL MILLONES
DE BOLÍVARES (Bs.40.000.000.000,00) en dinero efectivo para
aquellas instituciones que tengan su asiento principal en el Área
Metropolitana de Caracas y, de VEINTE MIL MILLONES DE
BOLÍVARES (Bs.20.000.000.000,00) para los que se encuentren fuera
del Área Metropolitana de Caracas y hayan obtenido la calificación de
Banca Regional por parte de la Superintendencia de Bancos y Otras
Instituciones Financieras.

- Será la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras

el ente encargado de autorizar el funcionamiento de los bancos
universales.

Las características de los bancos universales son las preestablecidas a

nivel mundial y adicionalmente cada país poseerá su norma regulatoria, tal
es el caso de Venezuela con la Ley General de Bancos y Otras Instituciones
Financieras, la cual especifica otras características básicas, tales como el
capital mínimo, autorización al funcionamiento del banco, entres otras.
• LIMITACIONES COMUNES A TODAS LAS INSTITUCIONES
FINANCIERAS

Las prohibiciones

Serán las leyes venezolanas referentes a la materia las que dictamine las
prohibiciones a los bancos universales y comerciales, ya que las mismas
están elaboradas con el fin de darle una base y estructura a la conformación,
funcionamiento y fusiones que se puedan generar a lo largo del tiempo.
Efectivamente estas leyes enfrentarán cambios a la medida que las
necesidades de la sociedad venezolana lo amerite.

Los bancos comerciales y universales no podrán (Revista de Ciencias

sociales v.11 n.1 Marcaibo abr. 2005):

Otorgar créditos por plazos mayores de tres años, salvo que se trate de
programas especiales de financiamiento;

Adquirir acciones y obligaciones privadas por montos que en conjunto

excedan el veinte por ciento de su capital pagado y reservas, salvo casos
especiales;

Realizar inversiones en obligaciones privadas de mediano y largo plazo, en

empresas no inscritas en el Registro Nacional de Valores;

Excederse en la inversión en moneda extranjera conforme a los límites que

fije el Banco Central;

Conceder créditos en cuenta corriente o de giro al descubierto, no

garantizados, por montos que excedan en conjunto del cinco por ciento del
total de activo del banco.

De la Actuación de los Bancos en el Exterior:

En la Ley de Bancos se establece la normativa atinente a todo el proceso de

apertura, traslado o cierre de oficinas, sucursales o agencias en el exterior,
de los bancos comerciales o universales constituidos en Venezuela; para ello
necesitan la autorización de la Superintendencia de Bancos.

Asimismo, se disponen las limitaciones para el otorgamiento de préstamos,

créditos e inversiones por parte de estas dependencias ubicadas en el
exterior.

Entre otras, tales limitaciones son:

a) Tales créditos, préstamos o inversiones no deberán exceder del monto del

capital asignado, más las obligaciones contraídas y depósitos recibidos en
las respectivas monedas. El Banco Central de Venezuela podrá ampliar el
límite aquí establecido, previa solicitud razonada del banco interesado;

b) Cuando se pretenda adquirir un número mayor al 20% del capital pagado

del banco de acciones de empresas bancarias constituidas en el exterior, se
requiere la autorización de la Superintendencia;

c) Las operaciones que se realicen en el exterior con fondos obtenidos en

Venezuela, no deberán exceder del doble del capital pagado y reservas.
• PROBLEMAS FUNDAMENTALES EN LA ADMINISTRACIÓN DE LA
BANCA COMERCIAL

Información de (http://html.rincondelvago.com/administracion-
bancaria.html) Los bancos comerciales son instituciones de créditos que
tratan de obtener un beneficio para sus accionistas, y, al mismo tiempo,
organismos dotados del poder de crear dinero, porque las partidas de sus
pasivos consistentes en depósitos son dineros (depósitos a la vista) o cuasi-
dinero (depósitos de ahorros y a plazo).

Con respecto a la capacitación de recursos a través de los depósitos

bancarios, los bancos comerciales han de hacer frente a un problema de
liquidez más agudo que el que se le plantea a las restantes instituciones
privadas de crédito.

La primera tarea de la dirección de un banco es cumplir los requisitos de

la reserva legal y estar preparado para hacer frente a los retiros de
depósitos. Los bancos tienen que estar preparados para satisfacer las
peticiones de dinero de sus clientes sin discusión alguna y por lo tanto tener
monedas y billetes en sus bóvedas de seguridad.

Naturalmente, algunos clientes están depositando dinero mientras que

otros lo están retirando, de modo que la mayoría de las extracciones pueden
ser atendidas con el dinero depositado el mismo día. Pero los depósitos y las
extracciones jamas se equilibran exactamente. Cuando las extracciones de
dinero se sobre pasan los depósitos, el banco hace los pagos con su reserva
en efectivo en bóveda.

Las operaciones de los bancos dan origen a las operaciones bancarias,

que operaciones se clasifican en fundamentales y accesorias. La operación
bancaria es doble intermediaria y directa de la cual la más importante es la
operación intermedia.

Desde tres punto de vista podemos considerar los bancos y sus

operaciones en lo económico en su primer aspecto es materia de la ciencia
bancaria, en el segundo del derecho bancario y en el tercero de la
operaciones bancaria.

Los bancos tienden a satisfacer operaciones reales y positivas a las

exigencias sociales y políticas, no solo del presente sino también del
porvenir.

La técnica bancaria contribuye a la solución de los múltiples problemas

que surgen de las operaciones de los bancos y presta importante servicio al
desarrollo del derecho bancario, porque: suministra el elemento practico
indispensable para las operaciones de la norma jurídica aplicable a la
materia bancaria.

Los bancos comerciales son operaciones que conceden crédito con cargo
a fondo propios o a fondos que han tomando en préstamo o han creado.

Los bancos comerciales son operaciones de crédito que tratan de obtener

un beneficio para sus accionistas y al mismo tiempo organismos dotados del
poder de crear dinero porque las partidas de su pasivo consistente en
depósitos de dinero, depósitos a la cuasi-dinero, de ahorros y a largo plazo.

Los bancos comerciales tienen una doble operación:

Intermediaria cuando obtienen recursos disponibles en el mercado para

utilizarlo en sus operaciones crediticias.
Directa cuando intervienen los dos que provienen de los aportes de capital
de sus accionistas.
Las operaciones fundamentales se clasifican en activas y pasivas:

Operaciones activas son aquellas por medio de las cuales la banca

comercial invierte el dinero que obtiene en el mercado y por medio de estas
se constituyen en acreedores de sus clientes.

Operaciones pasivas son aquellas mediante el cual la banca comercial

obtiene los recursos disponibles en el mercado y por medio de estas se
constituyen en deudores de sus clientes.

• OBLIGACIONES DEL BANCA COMERCIAL

Banco Central de Venezuela anunció nuevas medidas de política monetaria
Se trata de un conjunto de acciones adicionales a las tomadas el pasado mes de julio para
incentivar el ahorro nacional y adecuar los niveles de liquidez de la economía en línea con el
objetivo de crecimiento y un entorno de mayor estabilidad.
Aristimuño Herrera & Asociados/BCV Fecha: 3/12/2007
Tales medidas fueron anunciadas por el presidente del
Banco Central de Venezuela (BCV), Gastón Parra Luzardo y
adoptadas por el Directorio el pasado 30 de noviembre.
Explicó el presidente del instituto emisor que la decisión del
Directorio se sustenta en la evaluación y seguimiento
permanente de un conjunto amplio de indicadores
(monetarios, fiscales, cambiarios, de precios, de ingresos, de actividades económicas y
sociales) que le permiten ajustar oportunamente los instrumentos a su disposición.
La decisión del Directorio se refiere a las siguientes medidas de política monetaria:
• Aumentar de 8% a 10% anual la tasa de interés mínima que paga el sistema financiero por
las cuentas de ahorro, con vigencia a partir del 3 de diciembre de 2007.
• Aumentar de 10% a 11% anual la tasa de interés para las operaciones de absorción que
realiza el instituto a un plazo de 28 días, y aumentar de 11% a 12% anual la tasa de interés
para las operaciones de absorción que realiza el instituto a un plazo de 56 días, también con
vigencia a partir del 3 de diciembre de 2007. Las operaciones que se realicen con el sector
oficial serán a 28 días y se mantendrán las tasas de interés y metodologías vigentes.
• Mantener los coeficientes de encaje legal y constituir en bolívares el encaje por
operaciones en moneda extranjera, a partir del 21 de enero de 2008.
En el caso de este último punto, especificamos a continuación los detalles de la aplicación
del encaje legal:
Obligaciones Netas: Se refiere a todos los depósitos, captaciones, obligaciones u
operaciones pasivas, incluyendo los pasivos derivados de operaciones de mesa de dinero y
los provenientes de fondos administrados en fideicomiso, excluidas las operaciones a que se
refiere la nota 1.
Nota 1. No se computarán a los efectos de la constitución del encaje: las obligaciones de las
instituciones provenientes de créditos obtenidos del Banco Central de Venezuela; las
derivadas de operaciones de asistencia financiera del Fondo de Garantía de Depósitos y
Protección Bancaria; las originadas de los fondos recibidos del Estado u organismos
nacionales o extranjeros para financiamiento de programas especiales para el país, una vez
que dichos fondos hayan sido destinados al respectivo financiamiento; las originadas de los
fondos recibidos de instituciones financieras destinadas por Ley al financiamiento y la
promoción de exportaciones, una vez que dichos fondos hayan sido destinados al respectivo
financiamiento; las contraídas en moneda extranjera como producto de las actividades de
sus oficinas en el exterior; y, las que se originen en operaciones con otros bancos y demás
instituciones financieras, y por cuyos fondos estas últimas instituciones, a su vez, hayan
constituido encaje conforme a la presente Resolución. Tampoco se computarán a los fines
indicados, los pasivos provenientes de recursos del Fondo de Ahorro Obligatorio para la
Vivienda previsto en la Ley del Régimen Prestacional de Vivienda y Hábitat, administrados
en fideicomiso por las instituciones financieras.

Se hace referencia el artículo anterior para explicar que las obligaciones

de la banca, son todas aquellas responsabilidades adquiridas por los bancos
y las cuales deben responder según su capacidad y de acuerdo a lo que
establece la ley.

• FUNCIÓN DE LA BANCA EN LA ECONOMÍA DEL PAÍS.

 JIMENEZ Renzo …”el grado de influencia de la banca se vuelve
inversamente proporcional al grado de desarrollo de los países en
los que se desenvuelven: a menor desarrollo, mayor influencia y
viceversa. Este grado de influencia se ve mitigado si la banca no
está excesivamente concentrada y si, además, demuestra que es
capaz de discriminar consistentemente los buenos proyectos de
los malos proyectos, independientemente de quién los promueva.
Por eso resulta importante hacer un seguimiento del nivel de
eficiencia con el cual la banca desempeña su papel en la
economía.

Por ejemplo, en tiempos de inestabilidad financiera, las

actuaciones de la banca suelen ser cruciales no sólo para
determinar qué empresas sobrevivirán y cuáles no, sino también
para determinar qué inversiones seguirán siendo realizadas y
cuáles no. Sin embargo, cuando pasan los tiempos de
inestabilidad financiera, las pautas de estrategia y política que
toma la banca también determinan qué actividades económicas
específicas serán financiadas (y cuáles no), qué sectores, qué
zonas, qué ciudades y qué regiones del país serán atendidos (y
cuáles no). De hecho, la banca determina en qué condiciones
serán ofrecidos y otorgados tales financiamientos...”

La importancia de los mercados para la construcción de un sistema

económico que no sólo fomente el crecimiento sino también el desarrollo
está condicionada a la eficiencia en el desempeño conjunto del sistema
financiero en general y de la banca en particular.

Es decir, en economías en desarrollo como la Venezolana, la función de la

banca no sólo es la de ajustar el comportamiento del ahorro y de la inversión
y la de facilitar los pagos e intercambios del sistema económico, sino que
influyen de modo importante en el desarrollo empresarial y su dinámica
competitiva, así como en los patrones de crecimiento y comercio.

Es por ello que para obtener un equilibrio entre la banca y el desarrollo

económico del país, debido a que si no se controla dependencia económica
q tienen las distintas empresas y sectores económicos del país con el
Sistema Financiero Venezolano, pudiéramos llegar a provocar un
estancamiento en el desarrollo del país, ya que gran parte de lo que obtenga
, por ejemplo, una empresa por concepto de producción debe ser destinado
al pago de las obligaciones contraídas con las instituciones financieras.

• ANÁLISIS

Las tendencias globalizadoras de la economía mundial están suscitando

profundos cambios en la banca a nivel internacional. En este contexto, surge
la Banca Universal, institución que de conformidad con lo establecido en la
ley general de bancos y otras instituciones financieras (Caso Venezolano),
puede realizar todas las operaciones que pueden efectuar los bancos e
instituciones financieras especializadas.

Los bancos comerciales y los bancos universales al igual que cualquier

banco, son intermediarios financieros, que pueden prestar más servicios en
una misma institución y su buen desempeño permite reforzar la economía del
país y cuando la economía un país es reforzada es porque su riesgo a
disminuido, es importante señalar que dichos bancos tienen establecidas las
prohiciones dentro de la Ley de Bancos y Otras Instituciones Financieras la
cual delimita sus funciones y la forma más adecuadas de llevarla a cabo.
La Banca Universal viene a ser una plataforma financiera, que ofrece
múltiples opciones a sus clientes, desde posibilidades de ahorro como la
banca comercial, hasta la gran gama de opciones de colocaciones de dinero
como los bancos de inversión, por supuesto posee ventajas tales como: a)
reduce los costos, en cuanto a recurso humanos, infraestructura, y
tecnología, b) facilita el desarrollo económico, c) aumenta la estabilidad de la
banca, entre otras muchas otras.

En Venezuela definitivamente la banca comercial y banca universal están

jugando un papel fundamental dentro de la economía, tal como lo muestra el
articulo que viene a continuación.

• RECORTE

Aumentan microcréditos en la banca

universal y comercial
Según el informe presentado por Softline Consultores, los microcréditos en la
banca comercial y universal al cierre del mes de octubre mostraron un
crecimiento de 5,16%
20 de noviembre, 2007 | 06:50 pm - ABN

Los microcréditos de la banca universal y comercial obtuvieron un crecimiento

en octubre del presente año de 195 mil 526 millones de bolívares, equivalente
a 5,16%, para ubicarse en 3 billones 984 mil millones de bolívares.

En los últimos 12 meses los microcréditos se han incrementado en un billón 688

mil millones de bolívares, que representan 73,55%. De acuerdo con Sotfline
Consultores, 4,07% de la cartera de crédito bruta del citado mes correspondió a
microcréditos.

Los primeros lugares en microcréditos al cierre del mes de octubre fueron:

Banesco con 685 mil 146,56 millones de bolívares, BBVA Provincial con 607 mil
948,84 millones de bolívares, Mercantil con 488 mil 174,26 millones de
bolívares, Venezuela con 419 mil 710,55 millones de bolívares, Banfoandes con
242 mil 194,77 millones de bolívares e Industrial de Venezuela con 142 mil
743,79 millones de bolívares. Los seis entes bancarios tuvieron una
participación en el mercado sobre los microcréditos de 62,28%.
Periódico: El Nacional
 Tal como se ha mencionado en puntos anteriores la banca universal al
igual que la banca comercial juegan un papel importante dentro de la
economía, en éste caso se resalta el fortalecimiento de la entrega de
microcréditos en los últimos meses, apuntando al crecimiento económico
para el país, por supuesto dentro de los bancos universales y comerciales
existen los llamados monstruos de la banca, que son todos aquellos bancos
de gran envergadura y que gozan de prestigio dentro de la sociedad, debido
a su responsabilidad y capacidad de respuesta.

• MAPA CONCEPTUAL (enfocado en la banca universal)

 CONCLUSION

La Banca universal y comercial conlleva a un indiscutible desarrollo

económico, permitiendo una mayor cantidad de recursos para el
financiamiento de diversos proyectos de personas naturales o jurídicas,
estimulando así la eficiencia y la competitividad en toda la banca bien sea en
mercadeo, informática, infraestructura y recursos humanos. Dichas bancas
están preparadas para los cambios, tal como lo fue en enero de este año con
la reconversión monetaria, permaneciendo con la estabilidad necesaria para
darle continuidad a sus actividades, la consolidación de todas las actividades
genera bancos más eficientes y sólidos que a la vez genera un mayor
beneficio para la economía.

Adicionalmente, Venezuela posee leyes que permiten creación y

desarrollo de la banca comercial y universal, además de instituciones
encargadas del manejo y vigilancia de todas las operaciones realizadas en la
banca, siempre estableciendo bondades pero también limites en la
realización de sus operaciones.
 BIBLIOGRAFÍA

http://es.wikipedia.org/wiki/Banca_universal
http://html.rincondelvago.com/administracion-bancaria.html
Diario El Nacional
Revista de Ciencias Sociales v.11 n.1 Marcaibo abr. 2005
RENZO JIMENEZ SOTELO (http://blog.pucp.edu.pe)
Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras