ASURANSI KESEHATAN

Dari berbagai jenis bahaya utama yang merusak penghasilan, asuransi kesehatan telah menunjukkan peningkatan yang paling pesat dalam penerimaan publik sejak akhir Perang Dunia II.

Kategori dari Asuransi Kesehatan

Asuransi kesehatan dapat didefinisikan secara luas sebagai jenis asuransi yang memberikan ganti rugi untuk pengeluaran dan hilangnya penghasilan yang disebabkan oleh hilangnya kesehatan. Sayangnya tidak ada perbedaan yang tajam antara berbagai kontrak untuk jenis biaya pengobatan yang dibayar ganti rugi.
1. Hospitalisasi

2.

3.

4.

5.

Kontrak rumah sakit dimaksudkan untuk mengganti kerugian tertanggung untuk biaya rawat inap yang diperlukan, termasuk kamar dan makan di rumah sakit, biaya laboratorium, asuhan keperawatan, penggunaan ruang operasi, dan obat-obatan tertentu dan persediaan. Perjanjian dapat menetapkan tunjangan dolar untuk item yang berbeda atau mungkin secara "jasa". Bedah Kontrak bedah menyediakan potongan ditetapkan untuk prosedur bedah yang berbeda dilakukan oleh dokter yang sudah diberi ijin. Pada umumnya, jadwal operasi yang berbeda ditetapkan, bersama dengan penyisihan maksimum untuk setiap operasi. Perawatan biasa Kontrak medis yang teratur merujuk pada kontrak asuransi kesehatan yang mencakup pelayanan dokter lain dari prosedur bedah dan harus dibedakan secara tajam dari kontrak medis utama, yang didefinisikan di bawah ini. Secara umum, asuransi medis yang teratur menyediakan potongan untuk kunjungan dokter, seperti $ 3 atau $ 5 per kunjungan, terlepas dari apakah kunjungan dibuat di rumah sakit, di rumah, atau di kantor dokter. Perawatan utama Kontrak medis utama, jenis yang relatif baru dari asuransi kesehatan, dirancang untuk memenuhi tagihan medis yang sangat besar, atas dasar tertentu dengan sublimasi sangat sedikit dikenakan pada pos pengeluaran spesifik. Hilangnya pendapatan Hilangnya pendapatan kontrak setuju untuk mengganti rugi tertanggung untuk hilangnya pendapatan karena sakit atau kecelakaan. Biasanya ada masa tunggu sebelum perdagangan pendapatan pembayaran dan cacat harus menjadi salah satu yang mencegah tertanggung dari menjalankan pekerjaan seperti biasa.

Metode Membayar Untuk Kerugian Kesehatan

Secara umum, kita dapat mengatakan bahwa ada dua metode yang luas mengatur untuk pembayaran tagihan medis - individu dan melalui beberapa rencana asuransi. Rencana asuransi dapat dibagi lagi menjadi asuransi sosial dan pengaturan asuransi swasta. Metode

asuransi sosial, termasuk kompensasi pekerja, wajib rencana cacat non occupatoonal, dan jaminan sosial, yang dibahas dalam bab berikutnya. Pengaturan pribadi terdiri dari dua jenis - kontrak individual dan kontrak kelompok. Kontrak kelompok meliputi lintas biru dan rencana perisai biru, klinik grup pribadi, rencana kesehatan kuliah, rencana konsumen disponsori. industri rencana, dan rencana masyarakat, serta kontrak perusahaan asuransi kelompok

Cakupan Distribusi
Perkiraan kepentingan relatif dari setiap jenis asuransi kesehatan menunjukkan bahwa manfaat lebih dibayar berdasarkan kontrak biaya rumah sakit daripada di bawah jenis lain dari kontrak. Rencana ditanggung oleh semua jenis asuransi swasta telah diklasifikasikan sebagai berikut : Tipe kontrak Total keuntungan ( persen ) 1952 1959 Beban biaya rumah 51 56 sakit Kehilangan 23 16 pendapatan Biaya operasi Biaya medis regular 26 28 Biaya medis utama TOTAL 100 100 Pertumbuhan angka ( persen ) 1952 1959 40 13 63 130 3.100

Penelitian ini, berdasarkan wawancara yang sebenarnya dengan memakan unit, mendukung kesimpulan kebanyakan keluarga memiliki lebih dari satu jenis asuransi kesehatan. Kombinasi asuransi medis, bedah, dan rumah sakit adalah jenis yang paling banyak digunakan. Kehilangan asuransi pendapatan digunakan oleh hanya 20persen dari semua keluarga, umumnya dalam hubungannya dengan jenis lain cakupan.

Ketentuan Umum Kontrak Asuransi Kesehatan Individu

Karena bentuk kontrak asuransi kesehatan individu tidak standar, tidak praktis dilakukan untuk membahas semua jenis diberi satu kebijakan. Sebaliknya, analisis jenis utama dari ketentuan kontrak biasanya ditemukan dalam kontrak akan diberikan. Orang-orang yang tercakup Asuransi kesehatan mungkin hanya mencakup pemohon, atau mungkin menutupi kedua pemohon dan tanggungan bernama tertentu. Sejak kegagalan kesehatan tanggungan sering separah, jika tidak lebih parah, dalam dampak keuangan sebagai kerugian kesehatan dari pencari nafkah, cakupan pada tanggungan dianggap sangat penting.

Mendefinisikan bahayanya Semua kontrak asuransi kesehatan individu menentukan, baik secara khusus dan dengan exlusions, apa bahaya dimaksudkan untuk ditutupi. Dua bentuk umum dapat ditemukan mereka mengasuransikan kecelakaan dan mereka mengasuransikan kedua penyakit dan kecelakaan. Kontrak hanya kecelakaan Kecelakaan kontrak hanya umumnya menawarkan jangkauan sangat terbatas.Hal ini tidak biasa untuk menemukan kecelakaan sempit didefinisikan untuk mencakup hanya mereka luka yang disebabkan oleh sarana disengaja Kontrak sakit dan kecelakaan Sejak lebih dari 90 persen dari semua cacat fisik dapat ditelusuri sakit bukan kecelakaan, tidak mengherankan bahwa permintaan terbesar dalam kontrak asuransi kesehatan untuk penyakit dan kontrak kecelakaan. Mendefinisikan kerugian Semua kontrak kesehatan individu asuransi sangat berhati-hati untuk menentukan apa jenis kehilangan kesehatan dimaksudkan untuk ditutupi. Jika biaya rumah sakit harus diasuransikan, kontrak akan mengatur batas dari tiga biaya sebagai begitu banyak per hari. Kerugian berulang Kebijakan tersebut harus menetapkan waktu satu kerugian berakhir dan ketika lain dimulai. Misalnya, biaya rumah sakit masa manfaat maksimum adalah 90 hari dan tertanggung dirawat di rumah sakit selama 60 hari. Dia dibuang dan lima hari kemudian harus kembali masuk rumah sakit karena kambuh. Apakah kerugian baru dimulai, entriling dia untuk 90 manfaat tambahan atau hari adalah hilangnya kedua kembalinya yang lama, dengan hanya 30 hari tambahan ganti rugi dibayarkan? Cacat penghasilan hilangnya kebijakan pendapatan, dua kelas cacat biasanya diakui-total dan parsial. Cacat Total Untuk cacat dipertimbangkan total, kontrak bisa menetapkan bahwa sebuah definisi yang cukup aplliesleberal untuk satu atau dua tahun pertama, dan setelah itu definisi yang lebih ketat berlaku. 1. untuk tujuan menentukan dimulainya cacat total dan selanjutnya untuk 24 bulan pertama bahwa Manfaat Penghasilan Bulanan mungkin payble selama periode continious seperti kecacatan, cacat total berarti hanya lengkap seperti dalam kapasitas

tertanggung bahwa ia mampu melakukan tidak ada tugas, bisnis occuption nya atau pekerjaan, dan 2. untuk sisa jangka waktu seperti kecacatan terus menerus, cacat total berarti hanya ketidak mampuan lengkap seperti dari tertanggung bahwa ia mampu melakukan tidak ada tugas dari setiap bisnis, pekerjaan atau pekerjaan. Cacat sebagian Cacat sebagian mengacu pada ketidak mampuan terus menerus dari tertanggung, karena cedera tubuh akibat kecelakaan, untuk terlibat dalam satu atau lebih dari tugas penting dari pekerjaannya. Untuk mengurangi kontroversi mengenai apakah atau tidak disabilty adalah benar-benar permanen, kontrak menyatakan bahwa cacat yang akan dianggap permanen setelah selang jangka waktu tertentu. Ketentuan cacat sebagian tidak umum pada kebijakan sakit karena kesulitan dalam menentukan apa yang merupakan cacat sebagian dan karena kemungkinan besar penyalahgunaan. Deductible dan periode penghapusan Kesehatan polis asuransi menimbulkan masalah serius bagi underwriter karena kesulitan dalam mengendalikan bahaya moral dan moral. Hal ini sering sulit untuk menentukan apakah atau tidak rugi telah benar-benar terjadi, karena penyakit adalah masalah subjektif yang tidak selalu meminjamkan diri untuk diagnosis medis yang pasti. Kontrak medis utama Salah satu fitur yang membedakan dari kontrak medis utama, yang telah menikmati pertumbuhan yang cepat sejak diperkenalkan setelah perang dunia II, adalah keterbatasan besar kerugian yang mencirikan itu danansence keterbatasan pengeluaran dalam waktu maksima lini. Periode eliminasi Suatu kontrak dapat berisi dua jenis menunggu periode. Mungkin ada masa tunggu setelah kontrak ini berlaku sebelum manfaat pensiun yang dibayarkan untuk bahaya tertentu. Hal ini sering disebut periode eliminasi. Tipe kedua dari menunggu periode-klausa, menemukan hilangnya kebijakan pendapatan, menetapkan bahwa tidak ada manfaat akan dibayar sampai dengan kecacatan, setelah itu telah terjadi, telah berlangsung panjang waktu tertentu.

Pembatalan dan Pembaruan Tidak seperti asuransi jiwa, kontrak asuransi kesehatan kadang-kadang dibatalkan oleh tertanggung atau perusahaan asuransi selama jangka waktu kebijakan. Juga, tidak seperti kebijakan hidup yang paling asuransi, kontrak asuransi kesehatan mungkin tidak diperpanjang, kecuali perusahaan asuransi yang bermanfaat. Dijamin terbarukan ketentuan Jenis paling aman kontrak asuransi kesehatan adalah salah satu yang baik noncancelable dan terbarukan dijamin. Dalam hal ini tertanggung memiliki pilihan, apakah atau tidak ia akan memperbaharui, dan mungkin, jika ia ingin, memperbaharuinya tanpa batas waktu, atau Sampai akhirnya ia mencapai usia maksimum tertentu, biasanya 64.

Jika kebijakan dijamin terbarukan dengan premi tetap, ada klausul tertentu lainnya yang umumnya disertakan. Ini adalah: 1. pengabaian klausul premi, dan 2. incontestabilty klausa.

Tidak dijamin penyediaan terbarukan Jika kebijakan tidak dijamin terbarukan, negara-negara klausul perpanjangan bahwa nilai pertanggungan tersebut berakhir pada waktu berakhirnya periode premi yang telah dibayarkan, kecuali dalam beberapa periode menyatakan sebelum berakhirnya kebijakan. Incontestability Kontrak asuransi kesehatan yang paling mengandung klausul inconteable yang kadangkadang ditemukan di bawah judul: "Batas Waktu dipertahanan tertentu". klausul ini adalah sebagai berikut: Batas waktu pada pertahanan tertentu(a) setelah dua tahun dari tanggal penerbitan ini pollice tidak salah saji, kecuali misstatmentsfrauddulent, yang dibuat oleh applicantion untuk kebijakan tersebut akan digunakan untuk membatalkan kebijakan atau dua menyangkal klaim atas kehilangan. (b) tidak ada klaim atas kerugian yang terjadi atau diability comencing setelah 2 tahun dari tanggal penerbitan kebijakan ini akan dikurangi atau ditolak dengan alasan bahwa sebuah diseas atau kondisi fisik ada sebelum tanggal efektif cove range berdasarkan kebijakan ini Ganti rugi klausa Kebijakan asuransi umumnya tidak mengandung klausul yang ketat membatasi jumlah yang dapat dikumpulkan oleh tertanggung dalam hal ia memiliki lebih dari satu kebijakan yang meliputi kerugian yang sama, jika mereka dikeluarkan secara dihargai. Adalah umum bagi ti kebijakan mengecualikan beneftis untuk biaya dipulihkan di bawah kompensasi pekerja atau untuk layanan yang diberikan di sebuah rumah sakit pemerintah. Biaya Pendudukan Salah satu keuntungan nyata dari kontrak asuransi kesehatan yang dapat diperbaharui sesuai dengan pilihan perusahaan hanya adalah kesempatan untuk reunderwrite kebijakan tersebut setiap tahun. Dalam beberapa kondisi, bagaimanapun, perusahaan asuransi tidak bersedia menunggu sampai akhir masa kebijakan untuk menyesuaikan manfaat atau premi dalam polis.

Salah saji usia Untuk alasan yang serupa dengan situasi di asuransi jiwa, hilangnya pendapatan kontrak kesehatan menyatakan bahwa jika tertanggung telah salah saji usianya, manfaat dikurangi ke tingkat yang seharusnya dibeli oleh premi yang harus dibayarkan telah usia benar beend diberikan. Seperti klausa sangat penting dalam kontrak yang memberikan manfaat seumur hidup pendapatan.

Grup asuransi kesehatan Seperti telah ditunjukkan sebelumnya, jauh lebih banyak orang yang tercakup dalam asuransi kelompok selain yang tercakup dalam kontrak individual. Di bidang asuransi swasta dua perusahaan asuransi besar kontrak kelompok berwarna biru

asosiasi lintas perisai biru dan perusahaan asuransi, dengan convering yang terakhir sekitar 30 persen individu OER lebih dari mantan.

Biaya Keuntungan Dari Asuransi Kelompok Kesehatan

Kebebasan dari pilihan buruk Grup kontrak kesehatan menikmati kebebasan relatif dari adverse selection karena kelompok tertutup ada untuk beberapa alasan lain selain untuk mendapatkan asuransi. Mengingat bahaya moral dan semangat tinggi yang mencirikan bidang ini, unsur adverse selection dalam kebijakan individu sangat parah, membutuhkan premi relatif lebih tinggi dibandingkan asuransi kelompok. Biaya administrasi rendah Biaya administrasi dalam rencana asuransi kesehatan kelompok lebih rendah dari yang untuk pemegang polis individu. Pengusaha sering melakukan fungsi penagihan premi oleh pemotongan dari gaji setiap karyawan memeriksa kontribusinya pada rencana. Biaya Pembelian Lebih Rendah Biaya perolehan umumnya jauh lebih rendah untuk asuransi kelompok dari asuransi individu. seorang salesman individu harus dibayar bagian substansial dari premi tahunan pertama untuk mengimbangi dia karena waktunya dalam menjual polis. Pengecualian dari pajak dan perekonomian dalam pembelian jasa. Beberapa rencana kelompok, menjadi nirlaba di alam, dibebaskan dari pajak, dan dapat memperoleh pelayanan medis dan rumah sakit dengan harga grosir. Keuntungan ini mencirikan Blue Cross, masyarakat disponsori, industri disponsori, kelompok klinik dan rencana lain. Pajak keuntungan bagi karyawan Pemerintah federal, pada dasarnya, asuransi kelompok kesehatan bersubsidi dengan memberikan pembebasan pajak kepada karyawan individu dalam rencana kelompok untuk nilai asuransi kesehatan dibayar oleh majikannya. Sejak majikan sering memberikan kontribusi setengah atau lebih dari total biaya, ada keuntungan besar dalam mengatur cakupan kelompok lebih cakupan individu.