THEME I

: La Souscription du Contrat

I LOBLIGATION D'ASSURANCE Selon larticle L. 211-1 alina 1er du Code des Assurances, toute personne physique ou toute personne morale autre que lEtat, dont la responsabilit civile peut tre engage en raison de dommages subis par des tiers rsultant datteintes aux personnes ou aux biens dans la ralisation desquels un vhicule terrestre moteur, ainsi que ses remorques ou semiremorques, est impliqu, doit, pour faire circuler lesdits vhicules, tre couverte par une assurance garantissant cette responsabilit, dans les conditions fixes par rglement dadministration publique

A- LES PERSONNES SOUMISES A LOBLIGATION DASSURANCE Lobligation dassurance simpose en principe tous. Toutefois, certaines personnes morales, telles que les collectivits publiques, ont pu bnficier de drogation. Aujourdhui, seul lEtat bnficie dune telle drogation. 1- LES PERSONNES TENUES DE SASSURER : La personne tenue de sassurer est, celle dont la responsabilit civile peut tre engag et qui fait circuler un vhicule terrestre moteur, selon larticle L. 211-1 du Code des Assurances. On peut dduire de ce texte que ces deux conditions sont donc ncessaires pour quune personne soit tenue de sassurer. Dans la pratique, la personne soumise cette obligation dassurance peut tre : 1.1 Le propritaire du vhicule :

Gnralement, la personne tenue de sassurer est le propritaire du vhicule. Celui-ci la achet pour son usage personnel, dans le but de le faire circuler pour son usage personnel. Les dommages quil est susceptible de causer cette occasion engagent sa responsabilit en sa qualit de gardien du vhicule, au sens de larticle 1384, alina 1er du Code Civil. Cest donc lui qui est astreint lobligation dassurance. Cette obligation pse sur lui, mme sil a pass avec lutilisateur une convention dirresponsabilit (Civ. I, 4 avril 1995, RGAT 95910). 1.2 Lutilisateur du vhicule : Dans certains cas toutefois, le vhicule nest pas conduit par son propritaire. Il convient alors de faire la distinction entre deux situations : a. Lutilisation occasionnelle : La personne qui emprunte de manire occasionnelle un vhicule ne lui appartenant pas est galement soumise lobligation dassurance, dans la mesure o il fait circuler un vhicule et que cette circulation est susceptible dengager sa responsabilit en cas daccident. Avant demprunter ce vhicule, il a donc intrt vrifier que le certificat dassurance (ou vignette) est appos sur ce vhicule et se faire remettre lattestation dassurance, qui doit tre en tat de validit.

Il a t jug que si un conducteur occasionnel utilise un vhicule sans stre muni au pralable de lattestation dassurance, il est tenu de prendre en charge les consquences de laccident en cas de dfaut dassurance, sans recours possible contre le propritaire du vhicule (Civ. II, 8 juin 1994, RGAT 94-1141). Dans cette affaire, le contrat dassurance avait t rsili pour non-paiement de prime avant la date dexpiration de la garantie figurant sur lattestation dassurance. De ce fait, si lutilisateur avait t en possession de ce document, il aurait sans doute dispos dun recours total contre lui. On peut dduire de cet arrt que le dfaut dassurance est la fois le fait de lutilisateur, qui a emprunt un vhicule sans sassurer, par la remise de lattestation dassurance, quil tait couvert pour sa responsabilit, et du propritaire, qui a fait circuler un vhicule alors quil ntait pas assur. En revanche, si ce document lui avait t remis, le dfaut dassurance aurait pes sur le seul propritaire, qui a permis lutilisation du vhicule par un tiers sans avoir remis en vigueur le contrat dassurance. b. Lutilisation exclusive : Dans ce cas, le propritaire na pas lusage du vhicule et sa responsabilit ne peut pas tre engage en cas daccident de circulation dans la mesure o il nen a plus la garde, au sens de larticle 1384 alina 1er du Code Civil. Il ne remplit donc plus les conditions requises par larticle L. 211-1 du Code des Assurances prcit. Dans ce cas, seul lutilisateur exclusif du vhicule est tenu lobligation dassurance et doit se proccuper den souscrire une, le cas chant. Cette situation vise notamment : Toute personne ayant achet un vhicule en vue de son utilisation exclusive par une autre personne (un parent pour ses enfants). Cette personne, propritaire du vhicule, peut souscrire elle-mme lassurance, en prenant soin de mentionner aux conditions particulires du contrat les coordonnes du conducteur habituel du vhicule, ou demander lutilisateur de souscrire lui-mme lassurance. En cas de difficult, le propritaire est prsum gardien du vhicule et doit donc prouver quil nen avait pas la garde pour chapper aux sanctions prvues en cas de dfaut dassurance ; Les socits de leasing, sil sagit dun vhicule acquis en location-vente. Dans ce cas, le contrat de leasing impose lutilisateur la souscription dune assurance, y compris pour les dommages au vhicule ; Les loueurs de vhicule. Dans la pratique, le loueur souscrit, tant dans son intrt que celui de sa clientle, une police couvrant la flotte des vhicules lous. Si le contrat de location prvoit que le locataire doit satisfaire lobligation dassurance, il est dusage que le loueur souscrive une police dite parapluie , destine couvrir sa responsabilit en qualit de propritaire du vhicule ; Les professionnels de lautomobile (garagiste, rparateur, carrossier, vendeur), pour les vhicules confis par la clientle dans le cadre de leur activit professionnelle. Ces vhicules sont soumis une obligation dassurance spcifique, prvue larticle R. 211-3 du Code des Assurances, pendant le temps o ils sont sous la responsabilit du garagiste. 1.3 Lutilisation pour les besoins du service :

En revanche, lorsquun vhicule est utilis pour les besoins dune entreprise ou dune collectivit publique, celles-ci en ont la garde, mme si le vhicule ne leur appartient pas. 2

Responsables des dommages causs par tous les vhicules utiliss pour les besoins du service, elles sont donc a priori tenues de sassurer. Une distinction doit tre faite entre les entreprises prives et les collectivits publiques : a- Les entreprises prives : A la diffrence des collectivits publiques, elles ont le choix entre plusieurs formules pour satisfaire lobligation dassurance :

Lassurance personnelle du prpos. Les entreprises peuvent exiger que les prposs utilisant leur vhicule personnel de manire habituelle pour les besoins du service se couvrent pour lusage dplacements professionnels et missions . Dans ce cas, les prposs sont rembourss de leurs frais de dplacement sur la base dun forfait kilomtrique, comprenant lessence, lamortissement du vhicule et le surcot de lassurance. Par ailleurs, pour se mettre labri dun ventuel dfaut dassurance de leurs prposs, les entreprises peuvent souscrire une extension de garantie besoin du service couvrant les vhicules utiliss dans ces conditions. Mais cette garantie, souvent souscrire dans le cadre dune assurance de responsabilit gnrale exploitation, ne joue qu dfaut ou quen complment de lassurance que le prpos reste tenu de souscrire pour lusage professionnel lorsquil devient habituel. Lassurance mission. Celle-ci souscrite par lentreprise au moyen dune police distincte ou dune extension de garantie prvue dans le contrat dassurance automobile ou responsabilit civile exploitation. Dans un tel cas, lassurance personnelle du collaborateur reste limite lusage promenade et trajet, car la garantie mission est seule intervenir lorsque le sinistre survient pendant un dplacement professionnel. Il ny a pas alors cumul dassurances entre lassurance personnelle du prpos et lassurance mission (Civ. I, 17 novembre 1993, JA 94141). Cette solution permet au collaborateur dchapper un malus sil est responsable dun accident responsable en cours de mission. Lintgration dans la flotte automobile. Lorsque des collaborateurs utilisent rgulirement leur vhicule pour des dplacements professionnels, ils peuvent tre inclus dans la flotte de vhicule de lentreprise, sous la rubrique flotte de collaborateurs . Lentreprise prend alors directement en charge les primes dassurance, ce qui peut les assimiler fiscalement des vhicules de socit (art. 1010 CGI). Tel est le cas notamment lorsque lemployeur supporte dautres frais tels que le page, le carburant, lentretien, la franchise en cas daccident (Cass. Com., 13 dcembre 1994, n 93-12.258), la taxe diffrentielle et le montant des rparations (Com., 13 juin 1995, Bull. Civ. IV- n 178 ; Com., 2 juillet 1991, Bull. Civ. IV- n 245) ou les redevances verses au loueur (Com., 13 juin 1995, n) 9318.278). b- Les collectivits publiques : La responsabilit dune collectivit locale peut tre mise en cause en cas daccident imputable un agent utilisant son vhicule personnel pour les besoins du service (Civ. I, 16 avril 1996, JCP d. G 96-IV-1382 ; Bull. Civ. I, n 187). Aussi, les contrats dassurance de responsabilit des collectivits locales comportent-ils une clause besoins du service , pour couvrir les dommages causs par un vhicule dont elles nont ni la proprit, ni la garde et que ses prposs utilisent pour les besoins de service (y compris sur le trajet de leur rsidence 3

au lieu de travail et vice versa), soit exceptionnellement, au su ou leur insu, soit rgulirement. Dans ce dernier cas, la garantie nest accorde qu la condition que le contrat dassurance automobile souscrit pour lemploi du vhicule comporte, au moment de laccident, force majeure. Cette extension de garantie intervient en complment ou dfaut des garanties accordes par lassurance responsabilit du vhicule. En effet, les agents des communes, des rgions, des dpartements ou de leurs tablissements publics (districts urbains et communauts urbaines, etc) sont tenus de souscrire une assurance automobile pour les dplacements professionnels quils effectuent au moyen de leur vhicule personnel (D. 91-573 du 19 juin 1991, JO du 21 juin). Cette assurance doit couvrir les garanties responsabilit civile automobile et protection juridique , dont le bnfice doit tre tendu la collectivit publique en sa qualit de commettant. Cette obligation dassurance incombe personnellement lagent public et son employeur ne peut se substituer lui. Le surcot de lassurance est financ par les indemnits kilomtriques quil reoit de la collectivit publique. Lagent a par ailleurs intrt souscrire des garanties facultatives (dommages tous accidents, vol, incendie, bris de glaces, etc), car il ne peut prtendre recevoir de son employeur une indemnisation pour ses dommages matriels (RM n 33735, JOAN Q, 19 fvrier 1996, p. 929). La situation est identique pour les agents de lEtat et de certains organismes subventionns utilisant leur vhicule pour les besoins du service (D. 66-619, 10 aot 1966, art. 26 31, JO du 20 aot). 2- LES PERSONNES BENEFICIAIRES DE DEROGATIONS : Jusquau 1er janvier 1997, les entreprises ou organismes qui justifient de garanties financires suffisantes pouvaient bnficier dune drogation totale ou partielle. Larticle L. 211-3 du Code des Assurances qui le prvoyait a t abrog par la loi n 96-314 du 12 avril 1996 (art. 85). La Poste et France Tlcom taient dj rentres dans le giron de lassurance en 1995. Les quatre socits drogatoires restantes (la SNCF, la RATP, la Ville de Paris et lINRA), qui totalisent un parc de 13800 vhicules, sont dsormais soumises lobligation dassurance. En revanche, ne sont pas soumis lobligation dassurance les vhicules de lEtat (art. L. 211-1 CA). Une circulaire n 94-16 du 18 fvrier 1994 du Ministre de lEquipement prcise que cette drogation lobligation dassurance concerne la fois les vhicules appartenant lEtat et ceux lous par lEtat pour une dure suprieure un an. Si la dure de location est infrieure un an, le loueur doit souscrire une assurance. A linverse, si lEtat loue un vhicule lui appartenant une entreprise prive, celle-ci est tenue de lassurer. Si lEtat confie un vhicule lui appartenant une collectivit locale, celle-ci est responsable des dommages causs par le vhicule lors de son utilisation pour les besoins du service. Elle doit donc se proccuper de son assurance : sil sagit dune assurance couvrant sa responsabilit civile, sil comporte une clause garantissant la conduite occasionnelle de vhicules terrestres moteur. Sil sagit dune utilisation habituelle, elle doit souscrire une assurance spcifique. B- LA SANCTION PENALE DU DEFAUT DASSURANCE Le dfaut dassurance fait lobjet de sanctions pnales et de peines complmentaires (suspension du permis de conduire, immobilisation du vhicule). Par ailleurs, la nonprsentation ou la non-apposition des documents justificatifs que constituent respectivement lattestation dassurance et le certificat dassurance donne lieu des sanctions pnales spcifiques. 4

1- LE DEFAUT DASSURANCE : La loi n 85-1407 du 30 dcembre 1985 a prvu les dispositions suivantes : Depuis le 1er octobre 1986, le dfaut dassurance est une contravention et non plus un dlit. Cette mesure a t prise dans le but de dsencombrer les tribunaux de police (art. 63). La contravention est de 5me classe (art. R. 211-45 Ca et R. 324-1 C. route) et concerne aussi bien le vhicule que ses remorques et semi-remorques ; Le contrevenant peut se librer au moyen dune amende forfaitaire, sauf en cas de rcidive (art. 529 C. pr. Pn) ; Lamende ainsi perue est majore, comme par le pass, de 50 % et cette majoration, une fois recouvre, est verse au Fonds de garantie automobile (art. L. 211-26 CA). Le vhicule dmuni dassurance peut tre immobilis, mis en fourrire ou retir de la circulation (art. L. 325-1 et R. 324-2 C. route) ; Enfin, le permis de conduire du contrevenant peut tre suspendu pendant trois ans maximum, cette suspension pouvant tre limite la conduite en dehors de lactivit professionnelle (art. R. 324-2 C. route). Une condamnation pnale pour dfaut dassurance est possible mme si le vhicule est en stationnement (Paris, 4 juin 1970, RGAT 71-247). En cas de relaxe au bnfice du doute, lassureur peut nanmoins invoquer la non-assurance du vhicule devant les tribunaux civils (Civ. I, 18 juin 1980, D. 81-75, note Berr et Groutel). Si une juridiction civile est saisie dune contestation srieuse portant sur lexistence ou la validit de lassurance, la juridiction pnale appele se prononcer sur les poursuites exerces pour violation de lobligation dassurance doit surseoir statuer jusqu ce quil ait t dfinitivement statu sur la contestation (art L. 211-26 CA). Ces dispositions ne sont pas applicables aux vhicules ayant leur stationnement habituel ltranger. 2- LE DEFAUT DE DOCUMENT JUSTIFICATIFS : Pour permettre aux autorits de police de vrifier que lobligation dassurance a bien t satisfaite, le Code des Assurances a prvu ltablissement et la prsentation de documents justificatifs, lattestation dassurance et le certificat dassurance. Le non-respect de ces dispositions donne lieu des sanctions prvues par le Code des Assurances (art. R. 211-21-7 CA), reprises dans le Code de la Route, qui fait office de Code suiveur (art. R. 233-3 C. route). 2.1 Lattestation dassurance : a- La porte de ce document : Lattestation dassurance prsume quil a t satisfait lobligation dassurance pendant la priode mentionne sur ce document (art. R. 211-14 CA). La prsomption ne concerne que lassurance obligatoire et non les garanties facultatives (Civ. I, 4 mars 1975, RGAT 75-543). A lexpiration de cette priode, la prsomption subsiste encore pendant un mois (art. R. 21116 CA), sauf sil sagit dune attestation dassurance provisoire.

Exemple : Si lattestation dassurance concerne une priode dassurance comprise entre le 1er janvier et le 31 dcembre de lanne N, son dtenteur nest pas en infraction sil la prsente aux autorits de police jusquau 31 janvier de lanne N + 1. En revanche, il lest 5 compter du 1er fvrier de lanne N + 1

Lattestation dassurance doit comporter certaines mentions obligatoires (art. R. 211-15 CA et A. 211-4 8 CA), dont la priode dassurance correspondant la prime paye, limmatriculation du vhicule ou le numro de moteur (pour les deux roues), ainsi que la profession du souscripteur (pour les garagistes). En cas de perte ou de vol de lattestation dassurance, lassureur doit en dlivrer un duplicata sur simple demande (art. R. 211-20 CA). b- Les sanctions encourues : Le refus de dlivrance par lassureur, dans un dlai de 15 jours, de lattestation dassurance ou le refus de dlivrance immdiate dune attestation provisoire est passible dune contravention de 2me classe (art. R. 211-17 CA). La non-prsentation par le conducteur de lattestation dassurance ou de tout autre document justificatif et la prsentation de documents prims sont galement passibles dune contravention de 2me classe, (art. R. 211-14 CA). Toutefois, le conducteur reste en rgle sil est en mesure de prsenter sa carte verte, ou carte internationale (art. R. 211-17 CA), le certificat dassurance (art. R. 211-21-14 CA) ou tout autre document justificatif, tel que le contrat dassurance (art. R. 211-14 CA). Par ailleurs, si une personne, invite prsenter les documents prsumant de lexistence dune assurance pour le vhicule, nest pas en mesure de justifier de leur possession effective dans un dlai de cinq jours, elle est passible dune contravention de 4me classe (art. R. 211-14 CA). Lorsque cette contravention de 4me classe est applicable, celle de 2me classe prvue en cas de non-prsentation ne sapplique pas. 2.2 Le certificat dassurance (ou vignette): a- La porte de ce document : Appos sur le vhicule, le certificat dassurance justifie quune assurance a t souscrite ou renouvele pour le vhicule concern (art. R. 211-21-1 7 CA, art. A. 211-9 et 10 CA). La priode de validit du certificat est mentionne sur ce document et reste valable pendant un mois lexpiration de celle-ci, sauf sil sagit dun certificat provisoire (art. R. 211-4 CA). Ces dispositions ne sont pas applicables certains vhicules (vhicules dont le poids total autoris en charge est suprieur 3,5 tonnes, vhicules immatriculs en W). Les garagistes y sont astreints, mais limmatriculation du vhicule est remplace par la mention garage . En cas de perte ou de vol de ce document, lassur doit en faire la dclaration aux autorits de police afin dobtenir de lassureur ltablissement dun double de ce document (art. R. 211-21-3 CA). b- Les sanctions encourues : Le refus de dlivrance par lassureur, dans un dlai de 15 jours, du certificat dassurance ou la dlivrance dun document non conforme est passible dune contravention de 2me classe (art. R. 211-21-3 CA).

AUTRES ASSURANCES DE RESPONSABILITE OBLIGATOIRES EN AUTOMOBILE

RISQUE CONCERNE Garagistes

TEXTE APPLICABLE Art. R. 211-3 CA

PARTICULARITES Elle couvre les vhicules confis au garagiste en raison de ses fonctions et ceux quil utilise dans le cadre de son activit professionnelle. La garantie est illimite et couvre galement la responsabilit de la commune ou de la collectivit publique employeur. La garantie est illimite et couvre galement la responsabilit de lEtat. La garantie est illimite et couvre la responsabilit de ltablissement, des moniteurs (y compris lgard des lves) et des lves (y compris lgard de lexaminateur). La garantie est illimite et couvre la responsabilit des entreprises routires pour les dommages survenus aux personnes ou aux marchandises et rsultant de la circulation des vhicules transporteurs. Les personnes qui veulent organiser ces comptitions ne peuvent recevoir dautorisation administrative que si elles ont souscrit une assurance couvrant la responsabilit des organisateurs, des concurrents et des pouvoirs publics (sauf sil sagit de manifestation dans des lieux non ouverts la circulation lorsque les vhicules ne peuvent dpasser la vitesse de 30 km /heure). Pour satisfaire cette obligation dassurance, les organisateurs sont tenus de souscrire un contrat type dont le texte est fix par un arrt. Ce risque est gr par le Groupement technique des accidents.

Agents communaux utilisant leur vhicule pour les besoins du service Fonctionnaires utilisant leur vhicule pour les besoins du service Auto-coles

Arrt du 25 fvrier 1982

Arrt du 10 aot 1966

Arrt du 10 mars 1970

Transports publics voyageurs et marchandises

de de

Dcret du 14 novembre 1949

Epreuves et comptitions sportives sur la voie publique

Dcret du 10 juillet 1954 Arrt des 18 octobre 1955 et 20 octobre 1956 Art. R. 411-29 C. Route

Epreuve et manifestations dans des lieux non ouverts la circulation publique

Dcret du 23 dcembre 1958 Arrt du 17 fvrier 1961

La non-apposition dun certificat dassurance ou lapposition dun certificat non valide est passible dune contravention de 2me classe (art. R. 211-21-5 CA). De nombreuses autorits, tels que les agents asserment de lOffice national des forts (art. R. 130-4 C. route), peuvent constater cette infraction. Lorsque linfraction pour non-apposition dun certificat dassurance est retenue, le conducteur ne peut faire lobjet de poursuites pnales pour non-prsentation de lattestation 7

dassurance. A linverse, la sanction pour non-apposition du certificat dassurance semble applicable mme si le conducteur est en mesure de prsenter une attestation dassurance en tat de validit (en ce sens : Crim, 8 juillet 1998, RGDA 99-114). II LES BESOINS COMPLEMENTAIRES DASSURANCE Lassurance obligatoire a un objet limit : elle ne couvre que la responsabilit civile du conducteur ou du gardien du vhicule, cest--dire les dommages causs aux tiers et, parmi ces dommages, certains sont exclus de son cham dapplication. Si elle assure la couverture dun besoin fondamental, tant dans lintrt de celui qui la souscrit que dans celui des victimes, elle nest pas en mesure de satisfaire tous les besoins que peut susciter la circulation dun vhicule terrestre moteur. Cest pourquoi, la souscription dune assurance automobile obligatoire peut tre loccasion doffrir au public des garanties complmentaires u des contrats de nature satisfaire des besoins spcifiques. A- LASSURANCE DES DOMMAGES AU VEHICULE Puisque lassurance de responsabilit civile obligatoire ne garantit pas les dommages subis par le vhicule assur, le besoin de souscrire une assurance dommages peut savrer ncessaire, notamment dans les situations suivantes : 1- VEHICULE NEUF OU DE VALEUR : En cas de perte totale, lassurance permet au propritaire du vhicule dobtenir une indemnit lui permettant de sen racheter un autre ; si la perte nest que partielle, lindemnit lui permettra de faire rparer le vhicule. En revanche, sil sagit dun vhicule ancien, sa valeur est rduite : la souscription dune garantie Dommages au vhicule prsente moins dintrt dans la mesure o la prime ou cotisation correspondante reprsente une fraction importante de cette valeur. 2- VEHICULE EN LEASING : 2.1 La dfinition du leasing : Le leasing est un mode de financement dun bien crdit, sous forme de location avec option dachat. Un bailleur, la socit de leasing, achte comptant un vhicule afin de le louer un locataire, ou preneur, qui lutilise de manire exclusive. En fin de contrat, celui-ci dispose dun droit doption : il peut restituer le bien au bailleur ou lacheter sa valeur rsiduelle. Il sagit dabord dune opration financire, car lorganisme financier, lorsquil achte le bien, na pas vraiment lintention den disposer comme un propritaire ; lopration a seulement pour but de lui permettre de percevoir des loyers, la conservation de la proprit du bien ntant pour lui quune sret. Par ailleurs, le recours au leasing permet au locataire de disposer dun bien sans avoir mobiliser des fonds importants ou recourir lpargne pour lacqurir. On distingue deux sortes dopration de leasing : a. La location avec option dachat (ou LOA) : Encore appele location avec promesse de vente, elle concerne les biens lous par des particuliers pour un usage personnel ou familial. Elle est soumise au Code de la consommation et les parties ne sont pas libres du montant de lindemnit de rsiliation, fixe par le dcret n 87-344 du 21 mai 1987, sans prjudice de lapplication de larticle 1152 du Code Civil. 8

b. Le crdit-bail : Rserv aux biens usage professionnel, il est rgi par la loi n 66-445 du 2 juillet 1966. Il vise les locations avec promesse de vente de biens dquipement ou de matriels doutillage, de biens immobiliers usage professionnel et de fonds de commerce. Ces oprations doivent faire lobjet dune publicit et ne peuvent tre pratiques que par des entreprises commerciales spcialises relevant du droit bancaire. Les parties sont libres de fixer le montant de lindemnit de rsiliation, voir de se soumettre volontairement aux dispositions du dcret du 21 mai 1987 prcit. 2.2 Les obligations du dtenteur du vhicule : a. Restituer le bien : Comme tout locataire, le preneur rpond des dgradations ou des pertes qui arrivent pendant sa jouissance, moins quil ne prouve quelles ont eu lieu sans sa faute (art. 1732 C. civ). Il pse donc sur lui une prsomption de faute en cas de dommage caus au bien lou ; il sexonre sil apporte la preuve que le dommage nest pas d sa faute, mais un cas de force majeure (tel que dommage rsultant dun acte criminel, dun vol, dun accident imputable un tiers). Pour garantir le respect de cette obligation, la socit de leasing impose au locataire la souscription dune assurance couvrant les dommage accidentels causs au vhicule (dommage tous accidents, incendie, explosion, catastrophes naturelles, attentats, vandalisme). La socit de leasing restant propritaire du bien, cette assurance constitue donc une assurance pour compte en sa faveur, ce qui lui confre la qualit dassure bnficiaire du contrat, indpendamment des droits quelle tire de larticle L. 121-13 du Code des Assurances en tant que crancier gagiste (Civ. I, 9 juin 1993, RGAT 93-772). Puisque cette assurance permet la conservation de la chose, elle prsente galement un intrt pour le locataire : elle lui permet de financer lexcution de ses obligations contractuelles et vite que sa responsabilit ne soit recherche par le bailleur en cas de perte ou de destruction. De plus, lorsque lindemnit dassurance permet de dsintresser totalement le bailleur, le locataire a le droit de rcuprer le reliquat de lindemnit non perue par ce dernier (Civ. I, 13 mars 1996, RGDA 96-743, Resp. et Ass. 96-chron. N 28). La socit de leasing peut galement souscrire elle-mme une assurance de choses pour garantir la conservation du vhicule lou. Cette assurance intervient alors pour son compte, afin de lindemniser des pertes et des dommages quelle subit en qualit de propritaire du bien. Mais elles constitue galement une assurance pour compte, ne serait-ce quimplicite, au profit du locataire, puisquelle le dispense de souscrire cette garantie et quil en paie les primes. c. Payer lindemnit de rsiliation : En cas de disparition du bien, le contrat est rsili de plein droit : le bailleur se trouve priv des loyers que lui versait le locataire et des bnfices quil escomptait tirer de lopration. Il oblige donc le locataire, par une disposition du contrat, le ddommager de cette perte, au moyen dune indemnit de rsiliation dont le montant dpend des loyers restant courir. Lindemnit de rsiliation peut galement faire lobjet dune assurance spcifique : il ne sagit pas dune assurance de choses destine assurer la conservation du bien, mais dune 9

assurance de frais, qui rpare le prjudice immatriel subi par le bailleur, priv de loyers quil comptait retirer de lopration. Cette assurance peut se prsenter sous la forme : Dune garantie perte pcuniaire , correspondant au montant de la TVA due sur la valeur du vhicule. Ds 1978, la Direction du Trsor avait demand aux assureurs de prvoir dans leur contrat cette garantie. LAPSAD avait alors convi les assureurs accorder gratuitement cette garantie, puisque sont cot correspond au montant de la TVA conomise du fait du leasing (voir cas pratique page 339). Dune garantie perte financire , destine dsintresser totalement le bailleur. Elle correspond au montant de la TVA due sur lindemnit de rsiliation. Cette garantie peut tre souscrite soit directement par lutilisateur du vhicule auprs de lassureur automobile, soit par la socit de leasing, dans le cadre dune assurance de groupe, dont le cot est pay par lemprunteur en mme temps que les chances du prt.

A- LASSURANCE DU CONDUCTEUR Lassurance de responsabilit civile ne couvre pas les dommages subis par le conducteur (art. R. 218-8 CA). En revanche, les passagers transports, y compris les membres de la famille du conducteur (art. L. 211-1, dernier al., CA), sont garantis dans le cadre de lassurance de responsabilit obligatoire, qui leur assure (sauf en cas de faute inexcusable, rarement admise) la rparation intgrale de leur prjudice. Ils nont donc pas besoin dune assurance spcifique. La non-garantie du conducteur se justifie par le fait quen responsabilit civile, on ne peut obtenir rparation des dommages que lon sest causs soi-mme. Aussi, le conducteur la fois auteur et victime de son propre dommage, na pas daction contre lui-mme. Toutefois, dans la pratique, lassurance du conducteur rpond un rel besoin pour diverses raisons : La loi du 5 juillet 1985, dite loi Badinter, a, dans une certaine mesure, aggrav le sort des conducteurs puisque son article 4 prvoit que, la faute commise par le conducteur a pour effet de limiter ou dexclure lindemnisation des dommages quil a subi . Un conducteur bless nest totalement indemnis que sil na commis aucune faute et si son dommage est imputable la responsabilit dun tiers. Cette situation nest pas tant gnante pour le conducteur que pour les personnes dont il peut avoir la charge (ses ayants droit : ses enfants mineurs, son conjoint). Sil dcde la suite dun accident, ils ne sont pas indemniss de leur prjudice si le conducteur est seul en cause ou sil a commis une faute exclusive de toute indemnisation. Selon larticle 6 de la loi prcit, le prjudice subi par un tiers du fait des dommages causs la victime directe dun accident de la circulation est rpar en tenant compte des limitations ou exclusions applicables lindemnisation de ces dommages. Enfin, ce trou de garantie peut savrer prjudiciable aux intrts du gardien du vhicule lorsquil a confi la conduite de ce vhicule un tiers. Il peut tre amen prendre en charge une partie du dommage subi par ce conducteur, dans le cadre dune action rcursoire, sans pouvoir obtenir la garantie de son assureur de responsabilit civile. 10

Aussi la Direction des Assurances a-t-elle incit les assureurs offrir aux conducteurs des garanties dommages corporels leur assurant une indemnisation comparable celle que reoit une victime dans le cadre dune assurance de responsabilit civile. Pour limiter le cot de cette assurance, il est prvu quelle ne constitue quune avance sur recours lorsque le dommage engage la responsabilit dun tiers. Cette assurance repose la fois sur larticle L. 131-2 et sur larticle L. 211-25 code des Assurances. Toutefois, des assureurs continuent offrir des garanties forfaitaires, assorties dune clause davance sur recours. B- LASSURANCE DES BIENS TRANSPORTES Lassurance es biens transports fait lobjet dune double exclusion. En premier lieu, le transport de certaines matires ne permet pas lassurance de responsabilit de jouer normalement ; pour quelle intervienne, lexclusion correspondante doit tre rachete. En second lieu, les biens transports sont exclus, de telle sorte quune garantie doit tre souscrite pour couvrir les dommages quils subissent en cours de transport. 1. LES DOMMAGES CAUSES PAR CERTAINS BIENS : Le transport de certaines matires dangereuses est exclu de lassurance de responsabilit civile obligatoire. Les personnes ou les entreprises qui pratiquent le transport occasionnel ou habituel de ces matires doivent donc racheter ces exclusion, soit au moyen dune extension de garantie, soit par la souscription dun contrat dassurance spcifique. Dans le tableau ci-dessous, nous indiquons les exclusions applicables et la manire dont ces exclusions peuvent tre rachetes : Exclusion applicable Texte Modalits de rachat Transport de matires R. 211-11, 3 CA Extension de garantie prvue inflammables, explosives, dans le contrat dassurance corrosives ou comburantes du vhicule (1) (2) Produits transports dans le R. 211-8, 3 CA Souscription dun contrat cadre dune exploitation dassurance spcifique nuclaire (armes, engins, auprs du pool atomique. combustibles, dchets radioactifs et autres sources de rayonnements ionisants). Transports de sources R. 211-11, 1 CA Extension de garantie prvue ionisantes non destines dans le contrat dassurance une exploitation nuclaire (2) du vhicule. (1) A lexception du transport dhuiles, dessences minrales, ou de produits similaires ne dpassant pas 500 kg ou 600 litres. (2) Lassurance de responsabilit ne joue pas que si ces matires ont provoqu ou aggrav le sinistre. 2- LES DOMMAGES SUBIS PAR LES BIENS TRANSPORTES : Lassurance obligatoire ne couvre pas les dommages causs aux marchandises et objets transports, sauf en ce qui concerne la dtrioration des vtements des personnes transportes, lorsque celle-ci est laccessoire dun accident corporel (art. R. 211-8-5 CA). 11

Par ailleurs, lassurance ne couvre pas les dommages atteignant les choses ou animaux lous ou confis au conducteur nimporte quel titre (art. R 211-8, 4 CA), ce qui vise galement les biens transports. Le rachat de cette exclusion peut se faire de deux manires : 2.1 Une extension de garantie : La technique de lextension de garantie est surtout utilise pour les particuliers et les PME-PMI. Par exemple, lassur dont le vhicule est quip daccessoires ou dappareils (lecteur de cassette ou de CD, radio tlphone, matriel de tltransmission) ou qui transport, pour les besoins de sa profession, des marchandises ou des chantillons, doit veiller souscrire une garantie complmentaire pour couvrir ces biens. Ils peuvent galement tre couverts par un contrat spar, de type tous risques objets divers. 2.2 Une assurance transport : Le professionnel du transport de marchandises est responsable de plein droit, sauf cas de force majeure, en cas de perte des objets transports (art. L. 133-1 C. com). En cas de transport international, une obligation comparable pse sur le transporteur, en application de larticle 17 de la Convention sur le transport de marchandises par route (ou CMR) du 19 mai 1965, qui prvoit nanmoins des limitations de responsabilit. Comme toute personne faisant circuler un vhicule, le transporteur doit souscrire une assurance de responsabilit civile. En ce qui concerne les marchandises transportes, il peut souscrire une police type, propre au transport routier, dont la garantie est en gnral tendue tous les Etats signataires de la Convention CMR. Elle couvre les seuls dommages matriels, dans la limite dun capital maximum, et exclut la faute lourde du voiturier et le retard de livraison. Le vol est couvert, mais selon des limitations et des conditions fixes par des clauses syndicales, modifies en janvier 2003. D- LES VEHICULES PROFESSIONNELS Lentreprise utilise des vhicules pour les besoins spcifiques de son activit, de sorte quune analyse pralable de son risque automobile savre ncessaire pour apporter une couverture dassurance adapte ses besoins. 1- LES ENGINS DE CHANTIER : Les engins de chantiers rpondent la dfinition de vhicule terrestre moteur et sont donc soumis lobligation dassurance automobile. Mais, en plus de leur fonction de vhicule, ils peuvent avoir une fonction dinstrument de travail. Tel est le cas par exemple des engins de chantiers, des chariots-lvateurs Ces engins peuvent occasionner, en dehors de toute circulation, des dommages exclusivement imputables leur fonction doutil et pouvant relever de la responsabilit gnrale de lentreprise qui en a la proprit ou lutilisation. Il nest pas toujours facile de dterminer si un sinistre relve de lexploitation de lentreprise ou de la circulation du vhicule. Pour viter des problmes de frontires, il est souhaitable que lentreprise souscrive galement une assurance de responsabilit civile exploitation , couvrant ces vhicules dans leur fonction doutil, de prfrence auprs du mme assureur que celui les garantissant pour le risque de circulation proprement dit.

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2- LES FLOTTES DE VEHICULES : La technique habituelle pour assurer des vhicules consiste souscrire un contrat dit mono vhicule , couvrant un ou plusieurs vhicules, tous nommment dsigns dans le contrat. Toute modification de vhicule doit tre signale au pralable lassureur, pour viter la suspension automatique du contrat (art. L. 121-11 CA). Lors de cette modification, lassureur tablit une attestation dassurance et un certificat dassurance concernant le nouveau vhicule, ainsi quun avenant prcisant le nouveau taux de prime applicable. 2.1 La notion de flotte automobile : Mais lorsquune entreprise ou une collectivit utilise de nombreux vhicules pour les besoins de son activit, ce mode de gestion savre lourd et inadapt. Afin de faciliter cette gestion, les assureurs proposent dtablir des polices flottes prvoyant la couverture de leur parc de vhicules, quel que soit son effectif. Les formalits de gestion (changement de vhicules, attestations dassurance) sont alors allges et/ou transfres lintermdiaire ou lentreprise elle-mme. De plus, le calcul des primes ou cotisation fait lobjet de rgularisations priodiques ou en fin dexercice (voir chapitre deux). La technique dit du parc flottant dispense lassur de dclarer lassureur les entres et sorties de vhicules et prvoit une garantie automatique des vhicules entrant. En principe, il est possible de souscrire un contrat dassurance flotte ds quun parc comporte au moins quatre ou cinq vhicules. Si le Code des Assurances ignore la notion de flotte, la clause type de bonus-malus nest pas applicable lorsque le contrat dassurance couvre plus de trois vhicules appartenant une mme personne et ncessitant la possession du permis B (art. A. 121-2, al. 1er CA).

2.2 Les catgories de flottes automobiles : a. Les flottes artificielles : Ce sont des groupements, couverts au moyen dun mme contrat dassurance, runissant des vhicules appartenant des personnes faisant partie dun mme groupe, tels que les salaris dune entreprise, les membres dune corporation, les dtendeurs dun mme type de vhicule. Un souscripteur (un courrier, un syndicat professionnel, une association, etc) souscrit un contrat collectif (ou police-mre) aprs en avoir ngoci les conditions de garantie et de tarification. Puis il met des certificats dadhsion (ou polices-filles) au profit de chaque assur membre du groupement. La clause type de bonus-malus sapplique chacun deux. Ce mode de souscription permet aux adhrents de bnficier de garanties adaptes leur situation et dun tarif prfrentiel. Si un adhrent lassurance quitte le groupement, il ne remplit plus les conditions requises pour bnficier de lassurance et son adhsion peut tre rsilie. Dans le cas o il aurait pass sous silence, lors de son adhsion lassurance, quil nappartenait pas au groupement, son adhsion lassurance peut tre annule pour dol (art.1116 C. civ) ou pour erreur sur la substance (art. 1110 C. civ) condition toutefois que lappartenance au groupe constitue bien la cause dterminante de la convention (Civ. I, 14 mai 1991, RGAT, 91-550 ; Civ. I, 26 novembre 1991, RGAT 92-61), nonobstant les sanctions prvues aux articles L. 113-8 et 9 du Code des Assurances. 13

b. Les flottes naturelles : Elles regroupent, au sein dun mme contrat dassurance, un ensemble de vhicules appartenant ou utiliss par une mme personne morale ou par les filiales dun mme groupe. Le contrat prvoit une prime ou cotisation unique, des garanties identiques pour chaque vhicule et une seule chance. Parmi les flottes naturelles, on distingue notamment les flottes de socits, qui regroupent les vhicules de fonction ou de service dune mme entreprise, les flottes usages particuliers, tels que le transport de personnes ou de marchandises titre onreux, les engins de chantiers et autres vhicules adapts un travail particulier, les flottes de location de vhicules en longue ou courte dure. Les contrats dassurance couvrant des flottes de vhicules de collectivits locales ou territoriales se distinguent par leur mode de leur passation. Ils sont en effet soumis au Code des marchs publics et ils ont le caractre de contrats administratifs (L. 2001-1168 du 11 dcembre 2001, JO du 12 dcembre). Lassurance automobile constitue, au sens de larticle 27 du Code des marchs publics, une prestation homogne , relevant de la rubrique 65.04 de la nomenclature. Celle-ci comprend lassurance responsabilit civile, lassurance de personnes, celle des dommages au vhicule et des marchandises transportes.

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THEME

II

: Les Garanties Facultatives

LES GARANTIES FACULTATIVES EN ASSURANCE AUTOMOBILE

Lassurance de responsabilit civile a t instaure dans lintrt des victimes. Il faut en effet quen toutes circonstances, la solvabilit de lauteur de leurs dommages soit garantie par un assureur ou, dfaut dassurance, par le Fonds de Garantie Automobile. Lassurance de responsabilit civile profite galement aux assurs, puisquelle vite que lon puise dans leur patrimoine pour indemniser les victimes. Mais elle ne satisfait pas leurs propres besoins dindemnisation. Aussi, les assureurs proposent-ils des garanties complmentaires, destines couvrir les dommages subis par le conducteur et par son vhicule ou lui permettant den obtenir le remboursement lorsquils engagent la responsabilit dun tiers. Ces garanties sont gnralement contenues dans le mme contrat que celui qui couvre la responsabilit civile. Cest pourquoi les contrats offerts sur le march sont appels multirisques . Lexpression est partiellement inexacte. Elle signifie que le contrat dassurance couvre un seul risque ou (risque objet), savoir un vhicule, contre plusieurs risques ou (risque vnement) au moyen de plusieurs garanties. Le terme multi garanties serait donc plus appropri. Lorsque le contrat comporte une garantie dommages tous accidents , il est parfois appel tous risques , ce qui peut parfois faire croire aux assurs quils sont couverts pour tous les risques, alors quil nen est rien. Ne sont ainsi pas forcment couverts les dommages subis par le conducteur ou lassistance au vhicule et aux passagers. I CARACTERISTIQUES COMMUNES AUX GARANTIES FACULTATIVES : Puisque ces garanties ne sont pas obligatoires, chaque assureur est libre den dfinir le contenu et ltendue. Elles sont par ailleurs soumises aux rgles de droit commun de lassurance, telles que la prescription biennale ou le principe indemnitaire. A LIBERTE CONTRACTUELLE : Puisquil ne sagit pas de garanties obligatoires, chaque assureur est libre de leur contenu. Elles varient dun assureur lautre et il ny a pas de rgles gnrales permettant de dterminer, dans chaque situation, ce qui est couvert et ce qui est exclu. Il est donc ncessaire de se reporter au contrat qui fait la loi entre les parties , pour dterminer ltendue de la garante accorde par lassureur. Ainsi, les exclusions, interdites ou inopposables aux tiers en assurance de responsabilit obligatoire, sont autorises et opposables aux assurs comme aux tiers. Les assureurs peuvent ainsi prvoir une exclusion de garantie lorsque le conducteur nest pas titulaire de permis de conduire en tat de validit ou lorsquil conduit le vhicule sous lempire dun tat alcoolique, sauf si cet tat a t sans influence sur le sinistre.

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B LA PRESCRIPTION BIENNALE : A la diffrence de lassurance de responsabilit civile, la personne qui bnficie des prestations de lassureur est lassur lui-mme et non un tiers. Pass le dlai de deux ans, lassureur na plus dobligation lgard de lassur, sauf si ce dlai a t interrompu par une assignation en justice, mme en rfr, un commandement ou une saisie, la reconnaissance des droits de lassur par lassureur (qui a par exemple pay un acompte, propos une indemnisation), la dsignation dun expert la suite dun sinistre ou lenvoi dune lettre recommande avec accus de rception par lassur. A compter de ces vnements, un nouveau dlai de deux ans est accord lassur. C LE PRINCIPE INDEMNITAIRE : Si la prestation verse par lassureur constitue une indemnit destine rparer le prjudice de lassur, le montant de celle-ci ne peut tre source denrichissement pour lui et il ne peut la cumuler avec dautres indemnits reues par ailleurs. Dautre part, si le dommage est imputable la responsabilit dun tiers, lassureur peut obtenir de celui-ci la restitution des sommes verses lassur. Selon larticle 21 du code des assurances : lassureur qui a pay lindemnit dassurance est subrog, jusqu concurrence de cette indemnit, dans les droits et actions de lassur contre les tiers qui, par leur fait, ont caus le dommage ayant donn lieu la responsabilit de lassureur . Mais lassureur na pas de recours contre le responsable lorsquil sagit des enfants, descendants, ascendants, allis en ligne directe, prposs, employs, ouvriers ou domestiques et gnralement toute personne vivant habituellement au foyer de lassur, sauf le cas de malveillance commise par une de ces personnes . II LES DOMMAGES CORPORELS DU CONDUCTEUR ET DE SES PROCHES : Lassurance de responsabilit civile obligatoire ne couvre pas les dommages subis par la personne conduisant le vhicule . Le conducteur assur nest donc jamais indemnis, mme si laccident est d un vice propre du vhicule (engageant la responsabilit dun garagiste ou du constructeur) ou la faute dun passager (qui stait empar des organes de commande de vhicule), sauf en cas dextension de garantie.

Les dommages subis par le conducteur sont exclus alors mme quils peuvent avoir des consquences conomiques graves. Si le conducteur dcde, sa famille peut tre prive des revenus quil lui procurait. En cas de blessures, il peut perdre son emploi la suite de laccident. Dou lintrt de souscrire une assurance pour le conducteur. Bien que non obligatoire, elle est vivement conseille et des assureurs incitent mme fortement leurs assurs la souscrire, en lincluant par exemple dans la garantie de base. A cet effet, lassureur peut proposer diffrentes formules de garanties, qui peuvent se cumuler ou non entre elles, comporter des options plus ou moins tendues selon le prix que lassur consent payer pour se garantir. La garantie peut couvrir le seul conducteur ou tous les passagers ayant pris place dans le vhicule assur. Les prestations accordes peuvent tre de type forfaitaire (en individuelle accident), indemnitaire (en droit commun ) ou un mlange des deux (individuelle droit commun). Cette garantie peut comporter ou non une clause davance sur recours. 16

Elle peut tre souscrite dans le cadre dun contrat multirisque automobile ou au moyen dun contrat spar. Lassurance peut couvrir le souscripteur et ses proches dans le seul cas o ils conduisent le vhicule assur ou lorsquils sont au volant dun vhicule quelconque. A LINDIVIDUELLE ACCIDENT : Cette garantie peut couvrir les passagers ou le seul conducteur, comporter des prestations plus ou moins tendues, tre verse ou non titre davance sur recours. 1 LES PERSONNES GARANTIES : Lassurance peut couvrir tous les passagers transports ou le seul conducteur. Les passagers transports : Traditionnellement, les contrats dassurance comportaient une garantie pour couvrir la famille de lassur ou tous les passagers transports dans le vhicule assur. Cette formule tend tomber en dsutude pour diverses raisons : la famille transports est dsormais couverte en assurance de responsabilit civile obligatoire passagers transports sont indemniss de manire systmatique dans le cadre de la loi du 15 Aot 2005. Le Conducteur : Dans ce cas, seul le conducteur, ou ses ayants droits en cas de dcs du conducteur, bnficie des prestations offertes. Elle sapplique tout conducteur autoris et titulaire dun permis de conduire en tat de validit. 2 LETENDUE DES GARANTIES : Cette garantie prvoit le versement de sommes convenues davance. Lassureur peut tre amen prendre en charge des frais de soin, des indemnits journalires en cas dincapacit temporaire, un capital, en cas de dcs de lassur, vers ses ayants droit, ou, en cas dincapacit permanente, une somme gale une fraction dun capital correspondant au taux dincapacit retenu par expertise mdicale (sur la base dun barme figurant gnralement dans le contrat). Exemple : Si le capital incapacit est de 50 000 DT et si le taux dincapacit retenu par le mdecin-conseil missionn par lassureur est de 40%, le conducteur bless reoit une somme de 20 000 DT. 3 SON REGIME JURIDIQUE : La plupart des sommes ainsi verses ne prsentent pas un caractre indemnitaire car elles sont calcules en fonctions dlments prdtermines par les parties, indpendamment du prjudice subi : Le cantonnement du caractre indemnitaire de certaines assurances de personnes. Elles peuvent donc se cumuler avec celles reues au titre dautres assurances de mme nature ou un autre titre, par la Scurit sociale, par lassureur du responsable ou par le Fonds de garantie automobile. Dautre part, lassureur ne peut en demander la restitution au responsable.

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En revanche, les frais de soins et les complments de salaires, qui correspondent au paiement de frais rellement engags ou un prjudice rel, prsentent un caractre indemnitaire et sont rcuprables auprs du responsable. Par ailleurs, si la garantie comporte une clause davance sur le recours, les prestations deviennent indemnitaires par la volont des parties, alors mme que leur calcul seffectue de manire forfaitaire, sans rfrence aux rgles de droit commun. Les mutuelles dassurance offrent ainsi des formules dassurance du conducteur hybrides, se rfrant des postes de prjudices dits de droit commun mais dont la dtermination se fait daprs de barmes forfaitaires. Les prestations prvues dans le cadre des assurances individuelles accidents classiques sont donc rcuprables sur le responsable si elles comportent une clause davance sur indemnit. B LASSURANCE DROIT COMMUN : Lassurance droit commun , de cration plus rcente, ne prvoit en gnral que lindemnisation du conducteur. Son fonctionnement nest pas aussi simple que celui de lassurance Individuelle accident et ltendue des garanties peut varier selon les options proposes ou selon les assureurs. 1 LE FONCTIONNEMENT DE LASSURANCE : La dtermination des postes de prjudice indemnisables seffectue selon les rgles dvaluation prvues en droit commun, cest--dire selon les rgles appliques par les tribunaux lorsquils fixent la dette du responsable. Cette valuation intervient en distinguant dune part les postes de prjudices personnels (ou extra-patrimoniaux) et dautre part les postes de prjudices patrimoniaux, desquels sont dduits la crance des tiers payeurs. Le solde obtenu est vers au conducteur, ou ses ayants droit en cas de dcs, dans la limite du capital ou plein de garantie prvues au contrat, selon lexemple ci-aprs :

LES GARANTIES OFFERTES EN ASSURANCE AUTOMOBILE Dinars Tunisiens Personnels (B) Plein de garantie 200 000 nant 1 000 000 1 200 000 000 1000 000

Postes de prjudice Montant : A dduire crance Solde du prjudice indemnisable Total du prjudice indemnisable (A+B) Somme contractuellement due Lassur

Patrimoniaux (A) 1 500 000 300 000 1 200 000 1 400

Si un tiers est responsable des dommages, lassurance du conducteur nintervient quen avance sur recours. Dans le cas contraire, elle permet au conducteur ou ses ayants droits de recevoir une indemnit comparable celle quelle pourrait prtendre de la part dun responsable, sous rserve dexclusion, de franchise ou de limitation de garantie. LETENDUE DES GARANTIES : Lassurance des dommages corporels du conducteur ne relve pas de lobligation lgale dassurance. Elle est donc soumise la libert contractuelle : la garantie sexerce dans la limite des prjudices dfinis et des montants indiqus par la police. Lassurance comporte 18

gnralement des franchises (par exemple, pas dindemnisation des IPP en dessous du seuil de 15%) et des plafonds de garanties (par exemple 200 000), mme dans le cas o de telles restrictions ne sont pas autorises dans le cadre de lassurance obligatoire. Lindemnisation peut tre rduite ou exclue quand le conducteur ne porte pas de ceinture de scurit ou de casque. Les assureurs peuvent complter la garantie par des prestations dassistance, telle quaide domicile en cas dincapacit temporaire. La notion de conducteur Si la garantie est subordonne la condition que la victime ait la qualit de conducteur, il ne sagit pas dune exclusion de garantie (Civ. I, 18 dcembre 2002, n00-21.991) et la preuve que cette condition est replie incombe la victime. Le contrat dassurance peut donner une dfinition la fois plus large et plus restrictive de la notion de conducteur que celle donne dans le cadre de lassurance de responsabilit obligatoire : Le contrat peut par exemple couvrir les dommages subis par le conducteur non seulement lorsquil est au volant de son vhicule (pour les quatre roues) ou juch sur son engin (pour les deux roues), mais aussi lorsquil en sort ou quil le quitte, lorsquil y effectue des rparations ou quil se trouve proximit ; En revanche, le contrat ne couvre pas le conducteur non autoris et exclut la conduite en tat divresse, alors mme que de telles exclusions sont interdites en assurance de responsabilit civile. Le contrat peut galement exclure lusage de stupfiants, le refus de se soumettre des contrles tels que lalcootest, le dlit de fuite, les actes de violence ou dagression, la conduite dans un lieu non rglement par le Code de la route, la conduite par un conducteur novice, etc. Les postes de prjudice : Ceux-ci peuvent faire lobjet dune numration limitative, de telle sorte que les postes de prjudice non numrs sont exclus. Ils peuvent galement faire lobjet dune dfinition restrictive : par exemple, si lincapacit temporaire st dfinie comme les pertes de salaires ou de revenus subies pendant la priode dincapacit, lindemnisation de la gne prouve dans laccomplissement des actes de la vie ordinaire est exclue. Dautres postes de prjudices peuvent faire lobjet dexclusions directes ; tel est le cas si lassurance ne couvre pas les prjudices personnels ou lincapacit de travail. III LES DOMMAGES SUBIS PAR LE VEHICULE ASSURE : Lassurance de responsabilit civile est conue de telle manire quelle ne puisse jamais intervenir pour la prise en charges des dommages subis par le vhicule assur. Il sagit en effet dinciter lassur souscrive une assurance complmentaire pour ces dommages. Voici deux exemples pratiques permettant de le dmontrer : Exemple n1 : Une personne A confie la garde du vhicule lui appartenant un conducteur B. Ce dernier perd le contrle du vhicule et lendommage. En raison de son dfaut de matrise, B est responsable du dommage caus A, lequel la qualit de tiers. Lassureur du vhicule doit-il indemniser son assur pour cette raison au titre de la garantie responsabilit civile ? Rponse : non, car le contrat exclut de lassurance de responsabilit civile obligatoire les dommages atteignant les choses loues ou confies au conducteur nimporte quel titre . 19

Exemple n2 : La situation est la mme que dans le cas n1, mais le conducteur qui cause laccident stait empar du vhicule contre le gr de son propritaire. Il ne sagissait donc pas dun vhicule confi ou lou au conducteur et lexclusion ne peut sappliquer. Lassureur de responsabilit civile doit-il pour autant indemniser son assur pour les dommages causs son vhicule ? Rponse : non, car selon larticle 5 alina 2 de la loi du 5 juillet 1985, lorsque le conducteur dun vhicule nen est pas le propritaire, la faute de ce conducteur peut tre oppose au propritaire pour lindemnisation des dommages causs son vhicule . La garantie est acquise, mais la responsabilit du conducteur fautif ne peut tre recherche par le propritaire. Si lassur souhaite que les dommages son vhicule soient garantis en cas daccident indpendamment de toute notion de responsabilit, il doit souscrire une garantie complmentaire dommages au vhicules .

A LES DOMMAGES PRIS EN CHARGE : Il convient de se reporter au contrat dassurance, qui fixe la fois les postes de prjudice indemnisables et leur mode dvaluation. 1 LES POSTES DE PREJUDICE : Sont pris en charge les dommages causs au vhicule assur. Le contrat prcise que ces dommages sont fixs de gr (dun commun accord entre lassureur et lassur) ou, dfaut, par expertise. Le rglement de gr gr intervient pour les petits dommages qui ne ncessitent pas le recours lexpertise. La garantie peut galement couvrir les frais de dpannage, dans la limite dun montant maximum fix au contrat. Mais ces frais sont souvent pris en charge au titre de la garantie assistance, de sorte que lassur na pas en faire lavance. La garantie peut tre complte par la mise disposition dun vhicule de remplacement. Les autres postes de prjudice annexe (privation de jouissance, etc.) ne sont pas compris dans la garantie des dommages au vhicule. Ils peuvent nanmoins tre rgls par lassureur direct dans le cadre de la convention, lorsque le dommage est imputable un autre vhicule impliqu dans laccident. Lorsque le vhicule a t acquis en leasing, le contrat dassurance peut comporter deux clauses de garantie particulires : - Une garantie dite perte pcuniaire), qui couvre lindemnit de rsiliation due la socit de leasing en cas de sinistre mettant prmaturment fin au contrat de leasing. Cette garantie est limite au montant de la TVA due sur la valeur du bien assur : - Une garantie dite perte financire , qui couvre lindemnit de rsiliation due la socit de leasing dans sa totalit. Cette garantie peut tre souscrite soit par le dtenteur du vhicule, soit par la socit de leasing elle-mme, soit par les deux.

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2 LE MONTANT DES DOMMAGES : En assurance de dommages, la valeur du vhicule est toujours fixe par le contrat, auquel il convient de se reporter. Tous les contrats remboursent le cot des rparations directement imputables laccident. Certains lments du vhicule, tels que pneumatiques, appareils lectriques, peuvent tre pris en charge moyennant une vtust particulire ou un abattement forfaitaire. Dans tous les cas, le montant des rparations ne peut excder la valeur du vhicule, dfinie conventionnellement ou non par le contrat. Cette valeur peut tre la suivante : La valeur vnale. Cest le prix auquel un vhicule peut tre vendu sur le march de loccasion. Il est dtermin en fonction de la cotation sur le march dun vhicule prsentant les mmes caractristiques et dans un tat gnral semblable, par rfrence aux cours moyens par des journaux spcialiss (tel le journal LArgus de lautomobile). La valeur dire dexpert (VAD), ou valeur de remplacement dire dexpert (VRADE). Pour cela, les experts utilisent des tables de dprciations mensuelles, tablies par les organismes professionnels dexperts partir de la valeur neuf du vhicule. Puis ils appliquent certains correctifs, tenant compte par exemple de ltat du vhicule ou des tendances du march. La valeur conventionnelle. Il sagit dune valeur fixe de manire forfaitaire par le contrat dassurance. Ainsi, diffrentes clauses peuvent se cumuler ou non entre elles, faire partie de la garantie de base ou tre souscrites sur option. Par exemple, le contrat peut prvoir : Un abattement de 1% sur la valeur neuf du vhicule au jour du sinistre par mois danciennet, tant que le vhicule na pas atteint cinq ou six annes dge : au-del, la valeur vnale ou la valeur de remplacement dire dexpert est retenue : Une indemnisation en valeur neuf tant que le vhicule na pas atteint six mois ou un an danciennet, selon les contrats (clause vhicule neuf) ; Lorsque le vhicule a atteint une certaine anciennet, une majoration de sa valeur, de lordre de 10 30%, ou un montant minimum garanti, fix aux conditions particulires (clause vhicule ancien). 3 LES DOMMAGES EXCLUS : Lassurance peut exclure les dommages subis par le vhicule lorsque le conducteur na pas lge requis ou nest pas titulaire du permis de conduire rgulier en tat de validit. Cette exclusion peut tre rachete lorsquil sagit dun vhicule dentreprise, lorsque le prpos a prsent son employeur un permis de conduire falsifi ou a omis de lui signaler une suspension ou une annulation de son permis. De mme, le contrat peut prvoir une exclusion de garantie pour conduite en tat alcoolique lors de laccident ( partir de 0,5 gramme dalcool par litre de sang). Selon les contrats, cette exclusion sapplique dans tous les cas ou uniquement lorsque cet tat a eu une influence sur le sinistre. Lassureur peut galement prvoir une exclusion pour conduite sous lempire de stupfiants, refus de se soumettre des tests de dpistage, dlit de fuite. Certains dommages peuvent tre exclus, tels que les pneumatiques, les dommages provoqus ou aggravs par le transport de matires dangereuses, les dommages imputables la guerre civile ou trangre. 21

Les contrats peuvent comporter les franchises. Ces franchises peuvent tre modules en fonction des garanties souscrites (les garanties incendie, explosion, bris des glaces sont sans franchise), des options choisies par lassur ou des biens couverts. B LES EVENEMENTS GARANTIS 1. LA GARANTIE DOMMAGES TOUS ACCIDENTS Lassureur garantit les dommages subis par le vhicule lorsquils rsultent dun choc avec un corps fixe ou mobile (un autre vhicule, un animal, un piton identifi ou non, un obstacle quelconque, des grlons) ou du versement du vhicule, avec ou sans collision pralable. Cette garantie couvre galement les actes de vandalisme, soit de manire expresse (le terme vandalisme tant mentionn dans le contrat), soit de manire tacite, du seul fait que le dommage rsulte dun choix avec un corps fixe (ce qui exclut toutefois les graffitis). Lorsque la garantie est acquise, lassureur prend en charge toutes les consquences directes ou indirectes de lvnement, sauf clause contraire. Par exemple, si vhicule tombe en contrebas dune route et se retrouve immerg, lassureur doit prendre en charge le dommage d au contact avec leau de mer (TGI Toulouse, 13 juin 1994, JA 646-94). 2 . LA GARANTIE DOMMAGES COLLISION Par cette garantie, appele dommages collision ou tierce collision , lassureur couvre les dommages rsultant directement ou indirectement dun accident ayant pour cause exclusive une collision avec un tiers identifi (un vhicule ou un animal appartenant un tiers identifi, un piton identifi). Pour que la garantie trouve application, il faut donc : - que le heurt intervienne avec un tiers, ce qui nest pas le cas si deux vhicules appartenant au mme assur entrent en collision : - quil se matrialise par une trace visible de choc ou dautres lments dont la preuve incombe lassur : - quil intervienne avec un vhicule est non avec un lment de celui-ci : une roue se dtachant du vhicule, un colis tomb terre : - que le matre de lanimal soit identifi, en cas de heurt avec celui-ci. Par exemple, en cas de choc avec un animal sauvage (ou resnullius ), qui par dfinition na pas de matre, la garantie nest pas acquise. Dans ce cas, le conducteur non assur dispose dun recours contre le Fonds de garantie (quand un des passagers transports a subi des dommages corporels) ou, dfaut, contre la socit de chasse, ventuellement responsable davoir laiss pulluler le gibier sur son fonds, ou contre lEtat, qui pourrait se voir reprocher de ne pas avoir plac un panneau de signalisation un endroit o la traverse de la chausse par des animaux sauvages est frquente.

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3 LES AUTRES EVENEMENTS GARANTIS 3.1 Laction des forces de la nature : Cette extension de garantie a t introduite peu avant la garantie obligatoire des catastrophes naturelles, avec laquelle elle peut faire double emploi. Dans ce cas, les garanties ne se cumulent pas et lassureur doit faire application de la garantie et de la franchise la plus favorable pour lassur. 3.2 Lincendie et lexplosion : La Socit garantit lassur contre les dommages subis pas le vhicule assur ainsi que par les accessoires et les pices de rechange dont le constructeur prvoit la livraison en mme temps que le vhicule, lorsque ces dommages rsultent des vnements suivants : incendie, combustion spontane, chute de foudre, explosion. 3.3 Le bris des glaces : La garantie des dommages est comprise dans les formules dommages accidentels au vhicule , pour autant que laccident entranant ces dommages entre dans la garantie de la formule prvue au contrat. Lorsque cette assurance est souscrite isolment, elle comprend la garantie des dommages conscutifs tous accidents (y compris la projection dobjets extrieurs) subis par les pare-brise, glaces latrales et lunette arrire du vhicule assur, lexclusion des glaces destines protger les phares . 3.4 Les catastrophes naturelles : En application de la loi du 13 juillet 1982, tout vhicule couvert pour ses dommages est automatiquement garanti pour les dommages matriels directs rsultant dune catastrophe naturelle, moyennant une cotisation gale 6% des cotisations incendie et vol ou, dfaut, 0,8 % des cotisations dommages (art. A. 125-2 CA). La garantie ne joue que si le vhicule a t endommag la suite dun phnomne naturel non assurable ayant donn lieu la publication dun arrt interministriel dclarant ltat de catastrophe naturelle. Le rglement seffectue dans les mmes conditions que la garantie principale, sous dduction dune franchise obligatoire dont le montant est fix 380 euros. Pour les biens usage professionnel, la franchise est de 10% des dommages, avec un minimum de 1 520 euros. La franchise est module en fonction du nombre darrt de catnat, dans les communes non dotes dun plan de prvention des risques naturels prvisibles (Annexe I, A. 125- CA). Si lvnement est couvert un autre titre (par exemple, au titre de laction des forces de la nature), on applique la franchise la plus favorable lassur (Civ. I, 7 mars 1995, LArgus 95-61). 3.6 La tempte : Les contrats dassurance qui comportent une garantie dommages au vhicule couvrent automatiquement les risques de tempte, ouragans et cyclones. Cette garantie sapplique ds lors que les effets du vent caractre cyclonique ne dpassent pas 145 km/h en moyenne sur 10 minutes ou 215 km/h en rafale. Au-del, le dommage peut tre pris en charge au titre de la garantie des catastrophes naturelles 23

C- LA GARANTIE VOL : Lassureur garantit les dommages rsultant de la disparition ou de la dtrioration du vhicule assur, la suite dun vol ou dune tentative de vol. Le vol des accessoires et des pices de rechange, sil est commis indpendamment du vhicule, nest couvert quen cas de tentative de vol du vhicule lui-mme ou cas deffraction du local dans lequel le vhicule est gar. Lassureur ne prend en charge que les dgradations dues au vol et non celles imputables aux actes de vandalisme, sauf si cet vnement est couvert par le contrat.

1- MESURES PREVENTIVES : En raison de la recrudescence des vols, les assureurs ont t amens imposer aux assurs des mesures destines les prvenir. Par exemple : 1.1 Le gravage du vhicule : Lassureur peut subordonner sa garantie au gravage sur toutes les glaces, du vhicule du numro dimmatriculation ou de srie, accompagn dune inscription du vhicule sur un fichier accessible aux forces de police. Cette clause subordonnant la garantie vol linstallation de ces dispositifs de protection na pas le caractre dune exclusion et ne doit donc pas figurer en caractres trs apparents. Si un dlai est imparti lassur pour prendre ces mesures et quelles nont pas t prises lexpiration de ce dlai, la garantie nest pas acquise. Si lassur a procd au marquage mais a omis dinscrire le vhicule au fichier du marqueur, alors que ces deux formalits taient requises sous peine de sanction, la garantie vol sapplique car la sanction tait commune aux deux formalits et non spcifique celle-ci. 1.2 Les autres mesures de prvention Lassureur peut prconiser la mise en place des mesures de protection suivantes : - La mise en place dun coupe-circuit interdisant le dmarrage du vhicule, dune alarme se dclenchant en cas dinfraction, dun systme lectronique de reprage du vhicule. Si la garantie est subordonne la mise en place dun systme antivol, il sagit dune condition de la garantie et non dune exclusion, de sorte que la preuve du respect de cette clause incombe lassur (Civ. I, 29 octobre 2002, n 99-10.650) ; - La remise du vhicule la nuit dans un garage ferm clef. Le simple fait que le vol du vhicule ait t perptr dans un garage public suffit dmontrer que cette obligation na pas t respecte (Civ. I, 27 fvrier 1997, RGDA 97-578) ; - En matire de transport routier, les socits dassurance ont adopt le 30 janvier 1992 une clause syndicale vol, qui a t modifie en janvier 2003. Le transporteur doit quiper son vhicule et de dispositifs antivol propres empcher toute effraction du vhicule et de ses remorques. En cas de stationnement dune dure suprieure deux heures, le vhicule doit tre remis dans un droit clos, surveill ou ferm clef. A dfaut, le chauffeur doit rester bord du vhicule. En cas de non-respect des mesures de prvention prconises, les contrats peuvent prvoir diverses sanctions, pouvant aller de la non garantie, de la dchance, une rduction dindemnit, gnralement sous la forme dune franchise supplmentaire.

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2. LA PREUVE DU VOL ET DE LA TENTATIVE DU VOL Cest lassur de faire la preuve que son vhicule a fait lobjet dun vol ou dune tentative de vol. 2.1 Preuve du vol du vhicule : La preuve du vol peut rsulter de divers indices, tels que le dpt de plainte, leffraction du vhicule ou de lantivol. Mais la valeur de ces indices dpend des circonstances. - Le dpt de plainte Les tribunaux estiment gnralement que le dpt de plainte suffit tablir la ralit du vol. Mais ils peuvent carter cette preuve sils constatent dautres lments en sens contraire. Tel est le cas par exemple si le dispositif de blocage de direction est retrouv intact ou si des faits peuvent faire douter de la sincrit de lassur, car les juges sont souverains pour apprcier la porte des lments de preuve fournis. Dans la pratique, si le dpt de plainte doit tre retenu a priori comme lment de preuve, il peut tre cart toutes les fois quil existe des lments contraires.

- Labsence deffraction Pendant longtemps, les tribunaux ont estim que labsence deffraction ntait pas un critre permettant dcarter le vol. En revanche, si dautres indices permettent de penser quil sagit dun vol simul, labsence deffraction devient un lment dterminant. Tel est le cas si le vhicule est retrouv ltat dpave ou une dizaine de kilomtres de son garage avec un antivol intact et bloqu ou si lassur prcise la gendarmerie quil ne portera pas plainte. Aujourdhui, les contrats dassurance sont plus exigeants. Ils prcisent que la preuve du vol doit tre rapporte par des traces deffraction, constates sur les serrures, sur lantivol et/ou sur la colonne de direction. Si le vhicule est retrouv sans trace deffraction, le vol peut donc tre cart faute de preuve. A plus forte raison le vol doit-il tre cart si le juge constate des incohrences dans les dclarations de lassur. La preuve de la tentative de vol La preuve de la tentative de vol est tablie en cas de dtriorations mobilires permettant dtablir que le voleur a cherch pntrer dans le vhicule pour tenter de la drober (forcement de la porte ou de la serrure de porte, effraction de colonne de direction, etc.) A dfaut, les dgradations constates sur un vhicule peuvent tre mises sur le compte dun acte de vandalisme, ventuellement couvert au titre dune extension de la garantie vol ou au titre de la garantie dommages tous accidents. Certains assurs pensent quen dplaant le vhicule de quelques mtres, lassureur croira que les dgradations sont la consquence dun vol ou dune tentative et non dune dgradation volontaire. Mais il a t jug, en prsence dun vhicule gar dans un par souterrain de limmeuble de son propritaire et retrouv plus loin dans lalle centrale, portes fractures, ailes dfonces, faisceaux lectriques arrachs, couvert de graffitis injurieux, que ni lintention de soustraction frauduleuse, ni la tentative de vol ntaient tablies. En revanche, le fait de semparer de diverses pices du moteur et de lhabitacle aprs avoir fractur le capot peut caractriser la tentative de vol. 25

 LINDEMNISATION DU VEHICULE VOLE Si le vhicule est retrouv, lassureur prend en charge le cot de sa remise en tat sans abattement pour vtust, condition quelle s oit bien la consquence du vol (Nmes, 5 Janvier 1984, JA 85-122). Si le vhicule nest pas retrouv, lassureur, passe une priode fixe par le contrat (de 1 2 mois), rembourse lassur la valeur de son vhicule, contre la remise de certains documents (carte grise, certificat de cession, clefs, certificats de non-gage, le cas chant facture dachat du vhicule). Si le vhicule est retrouv, lassur en est inform par les autorits de police qui lui remettent un avis de dcouverte . Les contrats lui donnent la possibilit dopter pour la reprise du vhicule (contre remboursement de lindemnit, dduction faite dventuelles rparations ou pour son dlaissement au profit de lassureur, qui en devient alors le propritaire. Le dlaissement est le droit pour lassur dexiger la totalit de la somme assure en abandonnant lassureur la proprit du vhicule. Toutefois, ce transfert de proprit ne peut intervenir que si une disposition contractuelle le prvoit expressment. Lassureur, une fois quil a indemnis son assur, dispose dune action contre le voleur ou le receleur, sur la base de larticle L. 121-12 du Code des assurances, voire dune action en revendication contre le possesseur de bonne foi, sur le fondement de larticle 2279 du code civil, condition toutefois quil soit effectivement en possession de la chose.

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THEME

III

: La Tarification du Risque Automobile

I LA TARIFICATION DES MONO VEHICULES Si les assureurs sont libres de fixer leur tarification, les pouvoirs publics ont mis en place des garde-fous et impos un systme rglementaire de bonus-malus. A- LES CRITERES DE TARIFICATION : En multipliant la frquence des accidents par leur cot moyen, dtermin par statistique, il est possible, pour un vhicule, dobtenir le cot du risque que constitue sa mise en circulation, ce cot reprsentant le montant de la prime pure . Une analyse globale de lensemble des risques lis la circulation automobile aboutit ltablissement de structures de tarification qui permettent aux assureurs dquilibrer leurs rsultats. Si les assureurs sont libres du choix de ces structures, larticle 2 de lannexe A larticle A. 121-1 du Code des Assurances prvoit que les caractristiques techniques suivantes doivent tre prises en compte : vhicule, zone gographique, usage socioprofessionnel ou kilomtrage, conduite exclusive ou non. Sy ajoutent les rductions ventuelles figurant au tarif des entreprises dassurances. Les tarifs ainsi tablis servent dterminer la prime de rfrence applicable un vhicule considr, communique au Ministre de lEconomie et des Finances. Si la prime de rfrence ne comprend pas les majorations prvues en cas de circonstance aggravantes, vises larticle A. 335-9-2 du code des Assurances, elle comprend les surprimes prvues en cas de conduite par un conducteur novice (art. A. 335-9-1 CA). Une distinction peut tre faite entre les critres propres au vhicule et ceux concernant le ou les conducteurs de ce vhicule. 1- LES CRITERES PROPRES AU VEHICULE : Ils concernent les catgories de vhicule, les zones de tarification et lusage du vhicule. 1.1 Les catgories de vhicules :

Les vhicules ont t classs en 3 catgories, correspondant 3 types de risque : Les vhicules de la 1er catgorie (vhicule de tourisme et vhicule commerciaux 4 roues ou plus) eux-mmes rpartis en 12 groupes (risque responsabilit civile) et 10 classes (risque dommages au vhicule) de tarification. Les vhicules de la 2me catgorie (camions et vhicules industriels dun poids total autoris en charge suprieur 3500 kg) dont la tarification est tablie en fonction de leur tonnage et des types de matires transportes. Les vhicules de la 3me catgorie (cyclomoteurs et autres vhicules de moins de 125 cm3) dont la tarification est tablie en fonction de leur type et de leur puissance.

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1.2

Les zones de tarification :

La tarification diffre selon la zone dans laquelle le vhicule est amen circuler. Les statistiques montrent que la frquence des accidents augmente lorsque le vhicule circule dans une zone de densit urbaine plus importante. Les communes ont t classes en 5 zones de tarification (de 2 6). A titre dexemple, le Puy-de-Dme est class en zone 2, sauf pour Clermont-Ferrand (zone 4) et Riom (zone 3), alors que Paris et sa proche banlieue sont en zone 5. Pour le choix de la zone, on retient le lieu de stationnement habituel du vhicule, sauf si celui-ci est utilis dans une aire gographique plus large (pour des tournes professionnelles par exemple), auquel cas la zone la plus tarifie est applique. 1.3 Lusage du vhicule :

La frquence des accidents est proportionnelle au kilomtrage annuel parcouru. Autrement dit, plus un vhicule circule et plus les risques quil soit impliqu dans un accident augmentent. Certains assureurs proposent des contrats prime rduite aux conducteurs qui effectuent moins de 9000 km par an, ce qui est le cas de 30 % des Franais alors que la moyenne nationale est de 12 800 km. Toutefois, ce type de contrat ncessite la pose dun appareil de contrle ou une dclaration priodique du kilomtrage. Plus traditionnellement, les assureurs apprcient le kilomtrage travers lusage (privatif ou professionnel) du vhicule et la catgorie socioprofessionnelle du conducteur habituel. On sait par exemple, que les cadres circulent davantage que les tudiants et les retraits. Les tudes statistiques ont ainsi permis de distinguer neuf groupes de catgories professionnelle (fonctionnaires, salaris, sdentaires, autres salaris, commerants, socits, artisans, autres professions, sans profession et tudiants, exploitants et salaris agricoles, autres agriculteurs, retraits) et deux usages lorsque ces mmes catgories socioprofessionnelles utilisent leur vhicule pour des transports de marchandises ou de voyageurs ou pour des tournes (des dplacements constants pour visiter la clientle). Lusage du vhicule peut tre galement apprci en fonction de lanciennet du vhicule (pour ceux de 1er catgorie). Dautre part, les assureurs ont cherch inciter les conducteurs se proccuper de manire plus attentive de lentretien et de la scurit de leur vhicule, dans le but de prvenir les dfaillances mcaniques gnratrices daccident. Certains assureurs exigent dsormais, notamment pour les vhicules haut de gamme, le passage de contrle technique permettant de vrifier que le vhicule est en bon tat et de procder, le cas chant, aux rparations indispensables. 2- LES CRITERES PROPRES AU CONDUCTEUR : Les statistiques montrent que les accidents sont dautant plus frquents que le conducteur est jeune, que son permis de conduire est rcent, quil est clibataire, de sexe masculin et quil a des antcdents (tels quaccidents antrieurs, suspension ou retrait de permis de conduire, infraction au Code de la Route). Tous ces lments sont donc pris en considration dans le calcul de la prime ou cotisation. 28

2.1 Les conducteurs novices : a- Le constat : Les statistiques montrent que le risque automobile dpend du sexe, de lge, de la situation de famille du conducteur, de lanciennet du permis de conduire, de la conduite exclusive ou non du vhicule par un seul conducteur. Il est ainsi tabli que les jeunes ont plus daccidents que les autres. Par exemple, 18 ans lusager dun cyclomoteur trois fois et demi plus de risque dtre impliqu dans un accident qu 30 ans. Ce risque double seulement 20 ans. Le tribut pay par les jeunes est particulirement lourd, bien quil ait tendance diminuer au fil du temps. b- Lincidence sur la tarification : Moins prudents et plus vulnrables, les conducteurs jeunes ou novices justifient donc dune tarification plus leve. Mais pour viter quelle ne devienne prohibitive, les pouvoirs publics ont fix un pourcentage maximum daugmentation, prvu larticle A. 335-9-1 du Code des Assurances. Son plafond est de 100 % du tarif de rfrence, sans pouvoir excder 50 % lorsque le conducteur novice a acquis sont permis de conduire au moyen de lapprentissage par la conduite accompagne, cette mthode tant rpute amliorer lexprience de la conduite. La surprime est rduite de moiti aprs chaque anne passe sans sinistre engagement la responsabilit du conducteur. A lissue de trois annes, le conducteur perd sa qualit de conducteur novice. A galement la qualit de conducteur novice, justifiant la perception dune surprime ce titre, la personne qui ne peut justifier dune assurance effective au cours des trois annes prcdant la souscription dun contrat dassurance. Pour chapper cette majoration et pour bnficier dune anciennet gnratrice de bonus, il est conseill de se faire dsigner comme conducteur habituel dans un contrat dassurance (par rfrence larticle 10 de la clause type bonus-malus ). Ainsi, un enfant majeur qui vient dobtenir son permis de conduire et qui ne peut ou ne veut pas sacheter un vhicule a intrt tre dsign comme conducteur habituel dans le contrat de ses parents. Lorsquil souscrira une assurance pour son propre compte, lanciennet obtenue en tant que conducteur dsign dans le contrat de ses parents sera prise en compte pour le calcul de son bonus. Certains assureurs acceptent mme de ne pas appliquer de surprime conducteur novice quand ce conducteur est un membre de la famille du souscripteur assur. 2.2 Le comportement antrieur du conducteur : Ce comportement, caractris par le nombre dannes sans sinistre, le nombre de sinistres au cours dune priode donne, lexistence dinfractions sanctionnes, est une source dindication de la sinistralit possible dun risque. Plus on a eu daccidents dans le pass, plus on risque den avoir dans lavenir. Les statistiques montrent par exemple quun conducteur malus a une probabilit dtre impliqu dans un accident quatre fois suprieure celle dun conducteur dont le bonus est de 50 %. Aussi, labsence ou lexistence de sinistre antrieurs est-elle prise en compte dans le cadre de la clause type de rduction-majoration (ou bonus-malus ), impose par les pouvoirs publics dans le but dinciter les conducteurs avoir un comportement prudent.

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Par ailleurs, les assureurs cherchent dcourager par des tarifs dissuasifs les conducteurs risque, ce qui a conduit les pouvoirs publics fixer des pourcentages maximums daugmentation par rapport la prime de rfrence. Ces pourcentages sont prvus larticle A. 335-9-2 du Code des Assurances (voir tableau ci-contre). COMPORTEMENT DU CONDUCTEUR 1. Responsable dun accident et reconnu en tat dimprgnation alcoolique au moment de laccident. 2. Responsable dun accident ou dune infraction aux rgles de la circulation qui a conduit la suspension ou lannulation du permis de conduire : Suspension de 2 6 mois Suspension de plus de 6 mois Annulation ou plusieurs suspensions de plus de deux mois au cours de la mme priode de rfrence 3. Coupable de dlit de fuite aprs accident 4. Nayant pas dclar la souscription dun contrat une ou plusieurs des circonstances aggravantes indiques ci-dessus ou nayant pas dclar les sinistres dont il a t responsable au cours des trois dernires annes prcdant la souscription du contrat 5. Responsable de trois sinistres ou plus au cours de la priode annuelle de rfrence. 6. Le total des majorations prvues pour les infractions 1 et 3 ne peut excder la majoration applicable pour la suspension ou lannulation du permis de conduire qui a pu tre prononce la suite de ces infractions. Par exemple : le dlit de fuite (100 %) et ltat alcoolique (150 %) qui entranent une suspension de plus de 6 mois (100 %) ne peut donner lieu une majoration de plus de 100 %. 7. Cumul des majorations (1) Aprs deux chances, la majoration nest plus applicable. En revanche, les assureurs cherchent fidliser les (bons conducteurs . Ils accordent ainsi des tarifs prfrentiels aux conducteurs prsentant certaines caractristiques (par exemple, anciennet de plus de dix ans, ge de 30 ans au moins, bonus de 50 % au moins, conduite exclusive du vhicule par le conducteur ou son conjoint). Toutefois, la survenance daccidents ultrieurs est susceptible dentraner une augmentation de la cotisation (par le jeu du malus et lalignement sur le tarif de rfrence), dautant moins accepte que la tarification antrieure tait avantageuse. 3- LE CALCUL DE LA PRIME OU COTISATION : Selon larticle A. 335-9-1 du Code des Assurances, elle est fixe de la manire suivante : la prime de rfrence (prvue larticle 2 de lannexe larticle A. 121-1 CA) est majore, le cas chant, de la surprime conducteur jeune ou novice (prvue larticle A. 335-9-1). Puis on lui applique la clause type de rduction-majoration des primes (ou bonusmalus), et, le cas chant, les majorations pour risques aggravs prvues larticle A. 3359-2 du Code des Assurances. A la prime nette ainsi calcule sajoutent les taxes et les contributions de toute nature verses la Scurit Sociale et au Fonds de Garanti, dont le total reprsente environ le tiers de 30 MAJORATION MAXIMUM (1) 150 %

50 % 100 % 200% 100 % 100 %

50 %

50 200 %

400 %

celle-ci. Chaque anne, lassureur peut ajuster son tarif de base en fonction de lvolution, dune anne sur lautre, de la frquence et du cot moyen des sinistres, du rapport des sinistres aux primes et du coefficient moyen de bonus-malus de son portefeuille. B- LE BONUS-MALUS : Le systme du bonus-malus , ou coefficient de rduction-majoration , permet de faire varier le montant de la prime ou cotisation selon la survenance ou non de sinistre, en fonction de paramtres fixs lavance. La clause type actuelle sapplique tous les vhicules, lexception des vhicules deux et trois roues et des quadricycles moteur dont la cylindre nexcde pas 80 cm3 des engins de chantier, des vhicules agricoles, forestiers (art. A. 121-1 CA). Par ailleurs, les polices qui couvrent plus de trois vhicules, celles qui sappliquent des risques agricoles et des vhicules de transport public de voyageurs et de marchandises de plus de 3,5 tonnes peuvent prvoir des clauses drogatoires. 1- LA JUSTIFICATION DU BONUS-MALUS : Lintroduction du bonus-malus a t mise en place partir de 1970, au moment de la libration des tarifs dassurance, dans le but de favoriser la prvention des accidents et dinciter les automobilistes faire preuve dune plus grande vigilance au volant. A lorigine le contenu de la clause avait t laiss lapprciation des assureurs, mais la diversit des solutions retenues contribuait rendre anarchiques et opaques pour le consommateur les tarifs pratiqus par les assureurs. Aussi, larticles A. 121-1 et 2 du Code des Assurances. Certaines imperfections dceles lusage ont rendu ncessaire la rvision de la clause type en 1983 (arrt du 22 juillet 1983, JO du 2 septembre 1983), en 1985 (arrt du 26 dcembre 1985, JO du 11 janvier 1986) puis en 1991 (arrt du 22 novembre 1991, JO du 29 novembre). Mais depuis lentre en vigueur de la libre prestation de service en juillet 1994, la validit de cette clause type est remise en cause. En effet, la question se pose de savoir si elle simpose galement aux assureurs trangers qui veulent pratiquer lassurance automobile en France. Cela suppose quelle soit considre dintrt gnral (selon larticle 28 de la troisime directive non-vie n 92/49/CCE). 1.2 Ses aspects communautaires : Cette question a t tranche par la Commission Europenne. Par un avis motiv du 21 mars 2002, elle a demand la France la suppression de cette clause. Selon elle, le systme franais, qui fait voluer la prime en fonction de critres imposs par les pouvoirs publics, est contraire au principe de la libert tarifaire instaur par la troisime directive non-vie n 92/49/CEE du 18 juin 1992. Sil est possible de prvoir un barme de type bonus-malus bas sur le nombre de sinistres, leur frquence ou leur gravit, voire dautres critres, il relve de lapprciation de chaque assureur. Mais les pouvoirs publics et les assureurs, reprsents par leurs instances professionnelles, ont fait savoir la Commission quils demeuraient attachs au systme mis en place en France, qui garantit la transparence du march, rend possible la comparaison des prix, favorise la prvention et ralise un compromis entre responsabilit et solidarit. Depuis, la Commission europennes, qui doit donc statuer sur la validit de cette clause type.

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1.3 Ses aspects techniques : Mme en France, le systme du bonus-malus actuel est contest. Certains estiment en effet quil ne repose pas sur des bases techniques srieuses. Par ailleurs, les assureurs lont largement dtourn en proposant des super bonus pour fidliser leur clientle de bon conducteurs . En cas de sinistre, les assurs ainsi privilgis ont non seulement un malus mais perdent galement leurs avantages tarifaires antrieurs, ce qui quivaut un super malus (Polmique autour du bonus, J. Landel, Trib. ass. mai 01-21). 2- SON MODE DE CALCUL : La priode de rfrence, pendant laquelle est prise en compte lexistence ou labsence de sinistre, est la priode de douze mois qui prcde de deux mois lchance principale du contrat.

Exemple : Si lchance principale est fixe au 1er janvier de lanne N, aucun sinistre ne doit survenir entre le 1er novembre de lanne N-2 et le 31 octobre de lanne N-1 pour que lassur bnficie dun bonus.
A lchance annuelle de la police, la prime de rfrence est rduite de 5 % (7 % si le vhicule est assur pour lusage tourne ou tous dplacements ) si, au cours de la priode de rfrence, aucun sinistre na t dclar. Le bonus maximum applicable ne peut tre infrieur 50 %. Toutefois, les assureurs dtournent facilement cette rgle par des tarifs prfrentiels destins fidliser les bons conducteurs. En revanche, lchance annuelle de la police, une majoration de 25 % (20 % si le vhicule est en usage tourne ou tous dplacements ) est applique par sinistre survenu pendant la priode de rfrence. Toutefois, la majoration maximale applicable ne peut tre suprieure 250 %. En cas de responsabilit partage, le malus est rduit de moiti (soit 12,5% et 10 %). De plus, aucun malus nest appliqu si le souscripteur bnficie dun bonus de 50 % depuis au moins trois ans et si le sinistre est provoqu par un conducteur non autoris, ne vivant pas au foyer de lassur. Enfin, la prime est ramene au tarif de base aprs deux ans sans sinistre (rgle de la descente rapide ). Concrtement, les coefficients sont ceux figurant dans les tableaux ciaprs. En cas dinterruption du contrat dassurance pendant moins de trois mois, le coefficient demeure inchang. Par ailleurs, il est transfr automatiquement en cas de remplacement ou dadjonction de vhicule, ainsi quen cas de changement dassureur ( condition de prsenter au nouvel assureur un relev dinformation). Si linterruption du contrat est suprieure trois mois, son souscripteur a donc intrt se faire inscrire comme conducteur habituel dans un autre contrat pour ne pas perdre le bnfice du bonus acquis pendant quil tait assur.

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Nombre dannes sans sinistres de faon continue 1er . 2me . 3me . 4me . 5me . 6me . 7me . 8me . 9me . 10me . 11me . 12me . 13me .

TABLEAU DES COEFFICIENTS (Tous usages) Rduction Accidents ayant engag totalement la responsabilit du conducteur er 0,95 1 . 0,90 2me .... 0,85 3me .... 0,80 4me .... 0,76 5me .... 0,72 6me .... 0,68 0,64 0,60 0,57 0,54 0,51 0,48 plafonn 0,50 TABLEAU DES COEFFICIENTS (Tourne, tous dplacements) Rduction Accidents ayant engag totalement la responsabilit du conducteur er 0,93 1 . 0,86 2me .... 0,79 3me .... 0,73 4me .... 0,67 5me .... 0,62 6me .... 0,57 7me .... 0,53 0,49 plafonn 0,50

Majoration

1,25 1,56 1,95 2,43 3,04 3,80 plafonn 3,50

Nombre dannes sans sinistres de faon continue 1er . 2me . 3me . 4me . 5me . 6me . 7me . 8me . 9me .

Majoration

1,20 1,44 1,72 2,06 2,47 2,96 n 3,55 plafonn 3,50

3- LA NOTION DE SINISTRE : Les sinistres prendre en compte sont ceux qui engagent la responsabilit, au moins partielle, du conducteur ou du gardien du vhicule ou qui mettent en jeu une garantie dommages au vhicule , lexception des garanties vol, incendie, bris de glaces et des accidents de stationnement sans tiers identifi. 3.1 Les sinistres responsables : Lorsque lassur dclare un sinistre impliquant un tiers, un malus lui est appliqu doffice, sauf sil apporte la preuve que celui-ci nengage pas sa responsabilit (Civ. I, 21 dcembre 1981, 26 mars 1985, JCP 85-IV-203). Lapprciation des responsabilits seffectue selon les rgles de droit commun et non selon les articles 2 6 de la loi du 5 juillet 1985.

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Ainsi, ne donnent pas lieu malus les sinistres exclusivement imputables un cas de force majeure, un tiers ou la victime. De mme lassureur ne peut se fonder sur le barme de la convention IRSA si cela aboutit une responsabilit plus lourde quen droit commun (TGI Angers, 17 janvier 1983, GP 11 aot 83). Par contre, lassur qui y a intrt peut sen prvaloir. Si le sinistre nest pas garanti, il ne peut donner lieu majoration, mme si lassureur a accept une prise en charge titre commercial ou pour une autre raison (Civ. I, 17 mai 1982, RGAT 83-223). 3.2 Les sinistres sans suite : Les assurs admettent difficilement quun malus leur soit appliqu quand leur assureur na pas reu de rclamation du tiers. Dans une circulaire du 18 novembre 1983, le Directeur des Assurances avait demand aux assureurs que les sinistres sans suite , qui nont donn lieu aucune indemnisation, soient examins avec bienveillance . Selon larticle L. 124-1 du Code des Assurances, lassureur de responsabilit nest tenu que si une rclamation lui est prsente. Si lassur tablit quaucune rclamation du tiers nest possible, laccident ne constitue donc plus un sinistre. Pour cela, lassur peut opter pour lune des solutions suivantes : payer directement les dommages causs lautre conducteur ou au tiers, obtenir du tiers un dsistement crit par lequel il sengage ne prsenter aucune rclamation ou signer un engagement par lequel il dclare faire son affaire personnelle de la rclamation du tiers. 3.3 Le droit de rectification : Le conducteur qui un malus est appliqu, alors que la preuve est faite de sa nonresponsabilit, peut obtenir que le montant de sa prime soit rectifi. Il en est de mme en cas derreur de calcul. Ce droit est prvu larticle 8 de la clause-type et, si une rectification doit intervenir, elle se fait au plus tard la prochaine chance. En application de la loi Informatique et Libert , la personne inscrite dans un fichier peut exiger que les informations contenues dans ce fichier et qui savrent inexactes, incompltes, primes soient rectifies, compltes, clarifies, mises jour ou effaces (article 36). Latteinte ce droit est passible dune contravention de 5me classe (dcret du 23 dcembre 1981). A notre avis, lassur peut obtenir, en vertu de ces dispositions dordre public, la rectification dun malus appliqu tort, mme si les faits incrimins datent de plus de 2 ans, sans pouvoir rclamer le remboursement des primes trop verses au-del de ce dlai. En effet, selon larticle 8 de la clause-type, aucune rectification de prime ne sera effectue si la constatation est faite au-del de 2 ans suivant lchance postrieure ce sinistre .

Exemple : Si laccident qui a donn lieu malus date de 5 ans, lassur doit pouvoir obtenir la rectification de son coefficient de rductionmajoration titre rtroactif. Mais le remboursement des primes trop verses ne peut porter que sur les deux dernires chances de prime.

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THEME IV : TARIFICATION DES FLOTTES VEHICULES Alors que les contrats dassurances mono vhicule sont tarifs en fonction de critres prdtermins, le tarif de flottes couvrant des vhicules est tablit sur la base des rsultats de leur sinistralit propre. ALA STATISTIQUES DES SINISTRE :

La statistique des sinistres engendrs par une flotte dautomobile est un lment capital, puisqu elle permet dtablir le cot de la prime ou cotisation applicable au risque.

1- Le contenu des statistiques :

Les statistiques concernant les sinistres antrieurs sont tabli par les assureurs et les intermdiaires. Pour tre pertinentes, elles doivent porter sur 3 priodes dassurances au moins, lanne en cours et des 2 annes prcdentes. Pour avoir une meilleure vision de lvolution de la sinistralit, il est mme conseill danalyser 5 annes dassurances. Chaque priode doit faire lobjet dun tat distinct, afin de dterminer des volutions significatives, susceptibles dtre projetes dans lavenir. Pour chaque priode considre, la statistique fournit la liste des sinistres, leur montant et leur rpartition par garantie et par nature de dommages, la position de chaque dossier (termin, sans suite, en cours), la distinction entre les paiements effectus et les valuations (ces dernires tant rvisables et ngociables pour lassur), le montant des recours encaisss ou valus, le nombre moyen de vhicules assurs (nombre de vhicules exprim en jours, divis par 365 jours). Un tableau rcapitulatif donne une vision densemble de la sinistralit.

2- La communication des statistiques :

Les entreprises ont intrt connatre leur statistique des sinistres. Celle-ci leur permet didentifier les causes des sinistres et de prendre des mesures de prvention, de fixer un niveau dauto assurance et de ngocier au plus juste leur tarif. Dautre part lorsquelles lancent des appels doffre pour renouveler lassurance de leur flotte de vhicules, elles doivent faire connatre leurs statistiques sinistres tous les candidats assureurs pour quils puissent leur prsenter une offre de tarification comparable et fiable. Une distinction doit tre faite entre les flottes administratives et les flottes prives : - En cas dappel d offre public, la statistique des sinistres antrieurs doit tre fournie afin de permettre lensemble des candidats assureurs dapprcier de manire quitable et claire le risque courir. Selon ladministration, le fait que cette information soit reste en la seule possession de lintermdiaire tenant le contrat est susceptible de rompre lgalit entre les candidats et dentacher la procdure dirrgularit. - Sil sagit dun appel doffre priv, en vertu des rgles dgalit de traitement entre les candidats et de transparence, le documents fournis aux candidats tout au long de la procdure doivent tre strictement identiques. A notre avis, les candidats sont en droit dexiger, comme pour les appels doffres publics, la fourniture dune statistique complte et fidle de la sinistralit antrieure. - Lassureur et lintermdiaire (courtier ou agent) sont tenus par la dontologie de dlivrer la statistique des sinistres lorsque lassur leur en fait la demande. Lassur 35

peut mandater une intermdiaire afin dobtenir de lassureur tenant le contrat. Par ailleurs, nous estimons que la tenue dune statistique fidle et complte par cet assureur relve priori de ses devoirs professionnels. 3 Linterprtation des statistiques : Lexamen des statistiques permet dtablir la frquence et le cot moyen des sinistres. 3.1 La frquence : La frquence des sinistres est le nombre de sinistre par vhicule assur. Elle est gale au rapport entre le nombre de sinistres et le nombre de vhicule, les remorques, engins et 2 roues ntant pas pris en compte. Les sinistres de responsabilit civile infrieurs la franchise doivent tre pris en compte dans le calcul de la frquence des sinistres. Les sinistres de lanne doivent tre apprcis avec un recul dau moins de 2 ou 3 mois pour tenir compte des dlais ncessaire aux dclarations. Lexamen de la frquence permet de dgager des volutions au fil du temps, quil es possible dextrapoler pour valuer le nombre de sinistres futurs, servant de base la tarification. 3.2 Le cot moyen : Le cot moyen des sinistres est gal au cot total des sinistres divis par le nombre de sinistres. Le cot total comprend des rglements effectus, les valuations totales ; du montant ainsi obtenu, sont dduits les recours encaisss ou prvoir. Pour apprcier le cot moyen des sinistres, il convient de prendre en compte lvolution des franchises, qui peuvent avoir une incidence sur la statistique des sinistres de cot faible. Ainsi lintroduction dune franchise plus leve a pour effet daugmenter le niveau des cots moyens. Le calcul du cot moyen permet de fixer le montant de la prime ou cotisation dassurance. B LA FIXATION DE LA PRIME : Au moment de la souscription, lassureur et lassur ngocient une prime de base, ou prime pure, laquelle sajoutent les frais et les taxes. A la fin de chaque priode annuelle dassurance, ils ngocient nouveau un taux de prime en fonction des rsultats obtenus. Le contrat peut galement prvoir une clause de participation aux bnfices en faveur de lassur si les rsultats du contrat le permettent. 1 La prime de souscription : La prime de base, ou prime pure, est gale la prime de frquence, mutualise au niveau de la flotte de vhicules assurs, augmente de la prime dintensit, mutualise au niveau de lensemble du portefeuille de lassureur. 1.1 La Prime de Frquence :

Lassureur recherche lquilibre du risque de frquence lintrieur de la flotte ellemme. Pour cela, il tablit une prime destine couvrir les sinistres de nature courante touchant le parc assur. Le montant de cette prime est gal au produit de la frquence par le cot moyen, tabli en principe partir de la statistique propre de la flotte. En assurance de 36

responsabilit, lassureur peut prendre en compte le cot moyen de son portefeuille pour tenir compte notamment de sa politique de rglement. Les cots moyens, bass sur la statistique des sinistres antrieurs et sur ltat du parc la souscription, sont actualiss en tenant compte de lvolution probable des cots et de leffectif prvisible du parc de vhicules. 1.2 La Prime dIntensit :

La probabilit de survenance dun sinistre de forte intensit mais de faible frquence ne peut tre mutualise quau niveau du portefeuille de lassureur et non de la flotte assure. La probabilit de survenance dun tel sinistre fait donc lobjet dune prime distincte qui vient sajouter la prime perue pour couvrir le risque de frquence. Le montant de cette prime est donc calcul sur la base du cot moyen du portefeuille de lassureur, qui comporte un chantillon plus tendu et qui incorpore les dommages exceptionnels. 1.3 La Prime totale : Le total des primes de frquence et dintensit reprsente la prime pure. A celle-ci, lassureur ajoute les chargements , reprsents par ses frais de gestion et par la commission de lintermdiaire (agent ou courtier), ce qui permet dobtenir le montant de la prime nette. A la prime nette, sajoutent les taxes et les diverses contributions au Fonds de garantie, pour obtenir la prime totale effectivement acquitte par lassur. Si la tarification dune flotte seffectue globalement, sans individualiser la prime par vhicule, lentreprise assure peut demander que la prime soit fractionne par filiale ou par dpartement, pour les besoins de sa comptabilit. 2 Les primes ultrieures : Pour calculer les primes ultrieures, lassureur se base sur les rsultats statistiques de lanne coule, quil compare aux rsultats antrieurs. Pour apprcier le rsultat dune flotte, le principal indicateur est le rapport sinistre primes. Un autre indicateur est celui de la frquence des sinistres, compare avec celle ayant servi de base au tarif initial. Lajustement tarifaire dune assurance flotte consiste par exemple adapter la prime de frquence la tendance manifeste au cours de la dernire priode dassurance, rduire ou augmenter la provision pour sinistres graves, anticiper les effets de linflation sur les cots de sinistres (matriels et corporels), adapter les chargements aux conditions de gestion de la police et des sinistres. 3 La participation aux bnfices : Les parties peuvent insrer dans le contrat une clause de participation bnficiaire. Lassureur restitue alors une part de la prime si la charge des sinistres est infrieure celle prvue. Le calcul de la participation se fait dans les trois six mois qui suivent la clture de lexercice, le temps que les sinistres soient tous dclars et compltement values. Les sinistres pris en compte sont crts au-del dun certain montant, car le cot des sinistres graves est parfois difficile valuer. En contrepartie, la part de prime correspondant la couverture des sinistres graves reste acquise lassureur et nintervient pas dans le calcul de la ristourne. En principe, la clause de participation ne doit porter que sur le risque de frquence, lexclusion du risque dintensit.

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C LA REGULARISATION ANNUELLE : La rgularisation annuelle ne doit pas tre confondue avec lajustement tarifaire. Alors que lajustement tarifaire permet de calculer la prime de lanne ultrieure (anne N + 1), la rgularisation annuelle permet de fixer de manire dfinitive la prime de lanne coule (anne N). En effet, en dbut danne N, lassureur a tabli une prime provisionnelle, calcule en fonction de leffectif prvisible de la flotte. En fin danne N, il doit fixer sa prime en tenant compte de son effectif rel. Pour les flottes importantes, lassureur ne peut gre procder un ajustement de la prime chaque fois quun vhicule est ajout ou retir du parc. En effet, cela entranerait des calculs fastidieux et augmenterait les frais de gestion du contrat. Dautres modes de rgularisation des primes sont donc prvus : 1. Le calcul prorata temporis : Le gestionnaire charg de la rgularisation tablit un tat chronologique des vhicules incorpors dans le parc, avec le montant de la prime annuelle de chaque vhicule, pour un tat chronologique des vhicules sortis du par, avec le montant de la prime annuelle propre chacun des vhicules. Les vhicules dont les garanties ont t modifies figurent la date de la modification dans ltat des entres et dans celui des sorties. Le tarif utilis est celui dfini au dbut de lanne dassurance. Le gestionnaire calcule ensuite, vhicule par vhicule, le prorata de prime correspondant la priode comprise entre la date dentre ou de sortie et lchance suivante. La prime (ou la ristourne de prime) de rgularisation est gale la diffrence des prorata de primes entre ltat des entres et celui des sorties de vhicules. 2. Le calcul par demi-diffrence : Lorsque la flotte de vhicules est importante, le calcul prorata temporis est souvent remplac par un mode de calcul plus simple, appel demi diffrence des parcs . Ce calcul permet au gestionnaire de faire abstraction des mouvements de vhicules intervenus tout au long de la priode dassurance. Le gestionnaire se contente de tenir compte de ltat du parc assur au premier jour et au dernier jour de la priode dassurance. La prime (ou ristourne de prime) de rgularisation est alors calcule en additionnant la prime correspondant au nombre de vhicules au 1er jour de lanne dassurance et la prime correspondant au nombre de vhicules au dernier jour de lanne dassurance. Le total ainsi obtenu est alors divis par deux. 3. La prise en compte dlment variable : La rgularisation de la prime peut se faire sur la base dun autre paramtre que le parc automobile, en relation plus ou moins directe avec lvolution du risque automobile. Ce critre peut tre le chiffre daffaires de lentreprise (pour le transport de marchandises ou de passagers, les loueurs de courte dure), les salaires du personnel (pour les transporteurs), le nombre de journes (pour les loueurs de courte dure ou les flottes de vhicules immatriculs en TT), le nombre de personnes transportes (pour les entreprises de transport de voyageurs).

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