nerotu dinero

Amortizacin de hipoteca, exceso de cuentas, tarjetas innecesarias...

Disparates financieros
A diario cometemos muchos disparates en la gestin de nuestro dinero. Ms de la cuenta, porque tenemos que contar lo que hacemos mal, pero tambin lo que no hacemos, que es otra forma de hacer mal las cosas. En este reportaje nos situamos en la piel de dos personajes ficticios (Pepa y Pepe) para saber cmo podemos optimizar nuestras finanzas cotidianas y no hacer tonteras con el dinero que tanto nos cuesta ganar.
e presentamos a Pepe de Sastre y Pepa Cala Midad. Son un matromonio feliz que tienen dos hijos: Paquito, el mayor, ha cumplido ocho aos, y Currita, la pequea, seis. Su vida transcurre con normalidad en casi todos los aspectos. Salvo en una cosa, que son un absoluto desastre en las cuestiones del dinero. Los dos trabajan y tienen buenos sueldos. Pero no consiguen poner orden en sus cuentas y, sobre todo, son incapaces de controlar los gastos y, a fin de cuentas, vivir ms desahogados.

Tened en cuenta
Con lo desastres que son, no confiamos nada en que Pepe y Pepa se pongan en manos de un experto para que les ayude a cuadrar sus cuentas. Por eso, nosotros lo hemos hecho por ellos. Y, para ponrselo

Consejos para que Pepa

CUENTAS Y CRDITOS
Definitivamente, a Pepe y Pepa no les salen las cuentas. Tienen buenos sueldos, pero los gastos mensuales se llevan prcticamente todos los ingresos y apenas consiguen ahorrar. Ellos saben que buena parte de la culpa es suya, porque son bastante desastrosos.

Rpido, quiero dinero!

Viendo la tele, Pepa ha encontrado la solucin perfecta para poder ir todos en verano a Eurodisney. Ha hecho caso al Llama ahora! del anuncio y ha llamado a una de esas empresas que te dan 3.000 euros en 48 horas.

Cmo no se me haba ocurrido antes! se lamenta. La opcin que ms le convence es la que le ofrece una cuota de 100 euros al mes. De esta forma tiene 42 meses para devolver el crdito. Lo que no ha querido or Pepa es que el tipo de inters que pagar es

Meteduras de pata frecuentes en la gestin de las finanzas personales

ms fcil, les hemos elaborado un declogo, un top ten de lo que deben hacer y, sobre todo, lo que no hacer en el da a da con su dinero. No te fes de Prez. Ni de las sirenas. A menudo, a la hora de tomar una decisin que tenga que ver con nuestro dinero solemos dejarnos llevar por Prez. Prez puede ser cualquiera: tu compaero de oficina; la vecina del quinto, cuyo hijo trabaja en una caja de ahorros, o el propio director de sucursal bancaria que, presionado para colocar este o aquel fondo, no tiene reparos en intentar colrtelo. Pues no. No hagas caso a quien no debes: slo a los profesionales de verdad. Y no tomes t solo las decisiones de inversin ni te dejes llevar por cantos de sirena de valores que se disparan en Bolsa al calor de quin sabe qu razones y que no son otra cosa que atrapa-incautos. No tengas lo que no necesitas. La mayora tenemos varias cuentas, que a veces ni siquiera miramos, y un montn de tarjetas, que realmente no necesitamos. Incluso tienes crditos que perfectamente podras estar ahorrndote. Todo esto son gastos, muchos euros al ao en comisiones. Y, sobre todo, un descontrol que te impide estar al tanto de los cargos y llevar tus cuentas a rajatabla, comenta Jos Antonio Almoguera, director general de la firma de asesora Megaconsulting. No te quedes deudor. A menudo, lo que hace que tengas muchas cuentas y muchas tarjetas es que, en el descontrol, tengas a cero aquella en la que te van a pasar un cargo. Y eso hace que te quedes en nmeros rojos, que es el mejor negocio para un banco porque inmediatamente te aplican intereses mucho ms altos. Si te quedas deudor con la tarjeta, la broma te puede costar un 20% o un 30%. Y si te quedas con la hipoteca, te pueden quitar un ojo de la cara, comenta Almoguera. Cuidado con las comisiones. Los bancos te cobran por todo, hasta por la carta que te mandan para informarte de los movimientos de tu cuenta o de este o aquel cargo o ingreso. Por eso recibes tantas cartas de tu banco, no por otra cosa. En tus manos est evitar que el banco viva de tus comisiones. Y, si no puedes evitarlo, reducirlo. Elige aquellas entidades que cobran menos o no cobran, reduce tus cuentas y tarjetas y, sobre todo, reclama aquellas que te parecen injustas o abusivas. Reclamar con la amenaza de irte a otro banco da resultado. No confundas los meses con los aos. No es una perogrullada. A menudo, las entidades financieras camuflan el inters anual en el mensual y y te dicen que te cobran un 1,15% cuando en realidad te estn cobrando un 14,71%. Es decir, el 1,15% es el tipo mensual, pero lo que debes mirar es la TAE, la Tasa Anual Equivalente que, como su propio nombre indica, es anual y equivale a un 14,71%.

y Pepe puedan sacar partido a su dinero

DINERO EN BARBECHO? NO, CUENTA REMUNERADA
del 24%, al borde de la usura. Cuando acabe de devolver el crdito, habr pagado 4.250 euros (3.000 + 1.250 de intereses). Eurodisney les habr salido por un pico. No, no podemos utilizarlo para el viaje porque, si viene una urgencia, qu hacemos? Argumento irrefutable para Pepe. Tienen dinero suficiente para pagarse el viaje en una cuenta corriente que, para ms inri, no est remunerada. Los dos saben que si lo invirtieran en Bolsa o en un fondo podran sacarle un dinerito muy rico. Pero las dudas les asaltan: Y si la Bolsa baja y lo perdemos todo?. Y si lo necesitamos maana mismo?.

Dinero en cuenta
Y uno de esos depsitos on line que ofrecen un 10% el primer mes y luego un 3% el resto de los meses? Adems, si vamos trasladando el dinero de un banco a otro para aprovechar el tipo de inters del primer mes de cada banco, podemos sacar un 10% durante todo el ao. Pepa hace unas cbalas cargadas de lgica. Pero Pepe no se atreve. En la oficina ha odo que,

desde que estall el caso Afinsa-Frum, el siguiente en estallar va a ser el de alguno de estos bancos on line. As que, mantienen el disparate financiero de tener una cantidad de dinero en una cuenta corriente no remunerada.

ron sus padres cuando hizo la comunin; otra de Pepe que le abri su padre cuando se fue a la mili; dos que les abrieron ellos a los nios cuando nacieron para ir ahorrando; otra de Pepa para las vacaciones, dos ecuentas por aquello de operar desde Internet... Tenemos que poner orden en todo este caos, cancelar todas las cuentas y quedarnos slo con una. Dos, como mucho. Hasta hoy. Buenas intenciones y los mismos disparates de siempre.

Esta cuenta no interesa

Cuando Pepa le ha contado que ya est solucionado el tema de las vacaciones, a Pepe no le ha parecido mal. Slo le quedaba una duda: Pero, si tenemos 3.000 euros en la cuenta, por qu no pagamos el viaje con ese dinero?

Cuntas cuentas!
Un da Pepe y Pepa se sentaron a intentar poner en orden su vida bancaria. Y descubrieron que tenan 12 cuentas corrientes!: una de Pepa que le abrie-

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tu dinero
Invierte en Bolsa slo lo que te sobra y hazlo segn tu perfil de riesgo
Esto ocurre sobre todo con las tarjetas de crdito, a la hora de fraccionar el pago. Por ejemplo, 100 euros al mes. Es lo que muchos bancos llaman la tarifa plana: todos los meses pagas 100 euros, aunque en realidad, amortizas 97,2 euros y los otros 2,68 euros son intereses: 1,15%, que es, efectivamente, un 14,71% al ao.

Cuidado con los crditos

Muchas entidades de crdito inmediato utilizan el seuelo de la inmediatez. Desde el Llama ahora! hasta eso de En menos de 48 horas tendrs el dinero en tu cuenta!. Eso, para empezar, casi nunca es as, ni tan fcil ni tan rpido. No tengas prisa. Si haces las cosas con calma y no te dejas llevar por los anuncios, te ahorrars muchsimo dinero porque en tu banco puedes conseguir el mismo dinero a un tipo de inters del 8%. Mientras que la empresa de crdito rpido te va a cobrar un 24%. Si no ms, comenta Manuel Pardos, presidente de Adicae. Echa la cuenta al revs. El reclamo de las empresas que se dedican a la reunificacin de deudas es que puedes reducir a la mitad lo que pagas al mes por tus crditos y prstamos. Eso es slo una verdad a medias, porque al final, pagars mucho ms porque al alargar la vida de tus deudas los intereses se disparan. No te hipoteques por un coche. Reunificar deudas significa meter todo lo que has comprado a crdito bajo el paraguas de tu casa. Es decir: incluir en la hipoteca el crdito del coche, el del televisor de plasma y lo que compraste con la tarjeta de crdito. Piensa que lo que ests haciendo es utilizar tu casa como garanta de pago. Antes, si no pagabas el crdito del coche, el banco poda embargrtelo. Ahora, si no pagas la cuota irn contra tu vivienda.

HIPOTECA
Pepe ha odo en la radio que, si reunifica todos sus crditos, una familia puede reducir su cuota mensual a la mitad! De 1.200 a 600 euros. Ellos suman cuotas por el piso (687 euros), el nuevo Audi (360), crditos varios y las tarjetas. Total: 1.512 euros al mes que se pueden quedar les han dicho en la empresa de reunificacin de deudasen 707 euros al mes! La reunificacin consiste en abrir una nueva hipoteca por un importe mayor y cancelar todos los prstamos y crdiuno solo. Tiene dos ventajas: la primera es que te financias ms barato: ahora, en torno al 4,5%, que es el tipo de inters de los prstamos hipotecarios. La otra es slo una ilusin: pagas menos al mes (incluso la mitad), pero durante 30 aos o ms. Al final, pagas mucho ms. En el ejemplo de Pepe y Pepa, por todos los bienes fitodo, habrn pagado de intereses 82.432 euros. Reunificando deudas, al final de los 30 aos pagarn 76.000 euros ms slo en intereses! Por meses, significa 211 euros ms al mes! Adems, la reunificacin requiere cancelar los prstamos anteriores. Para el ejemplo de Pepe y Pepa, eso supone en comisiones casi

Pepa y Pepe no consiguen desahogarse y viven en un ay! Pepa cuenta con humor que antes se conformaba con llegar a fin de mes; ahora, con llegar tos para, as, unificarlos en nanciados, cuando lo paguen a mitad de mes. Lo cierto es que han decidido en serio poner orden en su disparate financiero. Y en ese disparate, lo que ms pesa es la hipoteca.

Gestiona bien tus inversiones

Slo lo que te sobra. Debes invertir slo el dinero que te sobra y hacerlo en funcin de tu perfil de riesgo, aconseja Almoguera. No puedes caer en riesgos que no puedes asumir. Por tanto, no debes invertir en productos que no son de tu perfil. Sera una irresponsabilidad que una persona que est a punto de jubilarse invirtiera en fondos emergentes o en hedge funds. Pues lo mismo para todos, advierte

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TARJETAS

COLECCIONAR TARJETAS ES MUY CARO

Con las tarjetas de crdito y dbito tampoco son menores los disparates que a diario cometen Pepe y Pepa. Tiran de tarjeta como en el Oeste tiraban de revolver a la mnima provocacin. Apenas saben cuntas tienen y, mucho menos, cunto pagan por tenerlas ni por lo que pagan con ellas.

Pepe tiene visas de todos los colores: platino, oro, plata, bronce... Las lleva como quien se cuelga una medalla. Pero lo que nunca ha hecho es sumar lo que le cuesta su coleccin de tarjetas. Es absurdo tener ms de una tarjeta de crdito. Ni siquiera aunque vayas a viajar al extranjero. Como mucho, un par por aquello de no quedarte colgado en momentos de necesidad. Y un consejo: mejor visas vinculadas a empresas. Al menos, puedes conseguir descuentos en gasolina o puntos para viajar.

descubierto una forma de controlar los cargos mensuales de la tarjeta: la tarifa plana. Gaste lo que gaste, y hasta que se le agote el crdito, slo paga 100 euros al mes porque ella eligi esa opcin que le dio el banco. Por pagar 100 euros al mes paga, sin embargo, un 14,7% al ao. Es decir, de cada 100 euros, realmente est amortizando 97,3. Los otros 2,7 euros son de intereses. Pecata minuta s, pero suma.

al cajero automtico que hay en su empresa y sacar dinero con la tarjera de crdito para luego pagar en efectivo. Lo que no sabe es que por esa operacin le cobran una comisin muy elevada, aunque vara segn el sistema de pago. Mientras que pagar con tarjeta en la tienda o en el restaurante no tiene comisin porque se la cargan al comercio.

Caer en las redes Pagar en efectivo

Aunque tiene muchas tarjetas de crdito, Pepe no acaba de fiarse del dinero de plstico. Por eso, lo que hace muchas veces es bajar Tampoco caen en la cuenta, ni Pepa ni Pepe, de que cada vez que sacan dinero con su tarjeta de dbito en un cajero automtico que no pertenece a la red a la que est adscrita la tarjeta (Servired, 4B o Red 6000) les cobran comisin. Y ahora, la moda es que te cobren comisin si sacas dinero en otros cajeros que no sean de tu banco, aunque sean de la misma red.

Tarifa plana
Pepa tambin tira de tarjeta con agilidad. Pero ahora ha

TU HIPOTECA ES SUIZA O JAPONESA?

1.700 euros. Los gastos de apertura de una nueva hipoteca sumaran 4.000 euros. Adems, hay que pagar la comisin al intermediario. La comisin media se aproxima a los 7.000 euros. Total: 12.700 euros. ciones anticipadas de la hipoteca. Este ao han conseguido ahorrar 11.256 euros! De nuevo, error! Por la hipoteca pagis un tipo de inters del 4,5%. Por ese dinero, bien invertido por profesionales, podis sacar una rentabilidad mayor. Pero si realmente queris hacer amortizaciones anticipadas, lo que paguis de hipoteca cada ao, incluidas las letras mensuales no debe superar los 9.015,18 euros al ao! Slo por esa cantidad os podis deducir el 15% en vuestra Declaracin de la Renta. Si no queris invertir el resto, podis ahorrarlo en un plan de pensiones, que tambin desgrava. La hipoteca en divisas consiste en beneficiarse de los bajos tipos de inters de otro pas pero... hay que pagar la hipoteca en su divisa. La opcin ms habitual es abrirla en yenes porque en Japn es donde ms bajos estn los tipos: en el 0,50%. A eso hay que sumarle un diferencial, que est en torno al 1,5%. En total, un 2%. Es decir, menos de la mitad de tipo de inters que pagamos en la zona euro. Pero esta frmula tiene riesgos. El primero, como aqu, es que suban los tipos. El segundo, y ms importante, es el tipo de cambio. Para pagar en yenes, hay que cambiar cada mes nuestros euros en yenes. El problema es que el cambio euro-yen no es fijo; vara a diario, aunque mnimamente. Ahora, con un euro podemos comprar 160 yenes. Pero si la divisa nipona se aprecia a, por ejemplo, 130 yenes, el negocio ya no ser tan redondo. Al tratarse de una hipoteca multidivisas, siempre queda la opcin de cambiar, por ejemplo, a francos suizos, que es la moneda ms estable del mundo.

Una casa en Japn?

Prez, el director de la sucursal de su banco, le ha contado a Pepe que hay una opcin interesante para ahorrar en la hipoteca: cancelar su prstamo hipotecario y abrir uno nuevo en divisas para pagar la hipoteca en yenes. A l todo le ha sonado a chino, o a japons, y le ha dicho que no. Pero si hubiera echado nmeros, comprobara que se estara ahorrando dinero.

Quitarse peso?
Pepe y Pepa han descartado la opcin de la reunificacin y han decidido que la nica forma de vivir ms desahogados es quitarse cuanto antes la hipoteca y los crditos. As que ahora todo lo que ahorran lo dedican a amortiza-

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tu dinero
BOLSA
EN LA BOLSA NO SE APUESTA, SE INVIERTE
A estas alturas ya debe haberte quedado bastante claro que Pepe y Pepa no son precisamente un ejemplo a imitar en cuestiones financieras. Quizs no haya en toda la urbanizacin, ni en toda la ciudad, una pareja que cometa tantos disparates con su dinero. Pero lo que no se les puede negar es arrojo; osada que, generalmente, no es ms que fruto de la ignorancia. Su cartera de inversin es otro disparate que se debe evitar.

Acciones como de la familia

Pepa y Pepe tienen unas acciones de Telefnica. Las compraron en 1999, cuando cotizaban casi al doble que ahora. Y siguen esperando a que recuperen aquellos precios para venderlas y rescatar as los 12.000 euros que invirtieron. El apego a la inversin es algo recurrente. Lo que no tiene en cuenta Pepe es el coste de oportunidad: lo que ha dejado de ganar si hubiera asumido esa prdida e invertido ese dinero en uno de los muchos valores que, en todo este tiempo, se ha revalorizado un 100% o un 200%.

invertido la mitad. La otra mitad vamos a invertirla en no s qu otra empresa que me ha dicho Surez, el del equipo de futbito. Dice que es el pelotazo del ao en Bolsa.

Cunto puedes perder?

Pepe y Pepa van este domingo a una barbacoa benfica del colegio de Currita. All han coincidido con la mam de Claudia, la mejor amiga de su hija, que trabaja en el departamento de inversin de un gran banco americano. Y ha salido el tema de cmo est la Bolsa. Cunto dinero podis perder? les ha preguntado la madre de Claudia A Pepe y Pepa la pregunta le ha descolocado por completo. Lo primero que tenis que hacer si queris entrar en Bolsa es determinar qu tipo de inversores sois, invertir slo el dinero que os sobre y saber de antemano cunto estis dispuestos a perder les aconseja. Cmo! No estamos dispuestos a perder nada. Si invertimos en Bolsa es para ganar contestan Pepa y Pepe un tanto airados. Con esa mxima, sus incursiones burstiles han sido apuestas; nunca estrategias de inversin aconsejadas por un experto. El resultado es que casi siempre la han pifiado. en fondos de inversin gestionados gente que sabe y olvidarse. Ahora falta saber en qu fondo invertir. Como ya no se fa ni de los Prez ni de los Lpez, Pepe ha decidido mirar en el peridico qu fondo ha sido el que ms ha subido y meter ah el poco dinero que an les queda. Es lo que se llama invertir con el retrovisor, sin tener en cuenta que rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras. Tampoco ha tenido en cuenta que lo mejor es repartir el dinero y no invertirlo todo en la misma cesta.

No te dejes llevar por los consejos de amigos, familia, compaeros...

Juan Luis Garca-Alejo, director de Anlisis y Gestin de Inversis Banco. T tambin eres Hacienda. No dejes que tu dinero se lo lleve Hacienda: slo lo justo y cuanto menos, mejor. Sin trampas, claro. Uno de los disparates ms habituales que cometemos es una mala gestin fiscal. Nos centramos en la parte financiera y descuidamos la fiscal. Luego llega Hacienda y reclama lo suyo, advierte Garca-Alejo. La optimizacin de la factura fiscal es clave. Hay muchas frmulas, desde aportaciones a un plan de pensiones hasta amortizar prstamo hipotecario o buscar el mejor momento para realizar una plusvala o una minusvala. Quien no se dedica al tema fiscal no tiene por qu conocerlas todas, pero para eso estn los profesionales, dice Almoguera. Luis M. Lianes

Me lo dijo Prez
Pepe y Pepa, con dolor de corazn, han vendido sus telefnicas y han recuperado los 7.000 euros que les quedaban. Ahora estn pensando dnde invertirlo. A Pepe le ha dicho Prez, el director de su sucursal, que lo invierta en no s qu empresa, que va a salir a Bolsa y que va a ser un pelotazo. Pepe le cuenta a Pepa: Le he hecho caso a medias y slo hemos

Invertir con retrovisor

Finalmente, las cornadas burstiles les han hecho convencerse de que eso de la Bolsa es complicado y que, si no te dejas asesorar, lo normal es salir escaldado. Por eso, han decidido invertir

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Ilustraciones: Diego Blanco.