MATEMTICA FINANCEIRA NO ENSINO MDIO: APRIMORANDO O DESENPENHO DE ALUNOS E PROFESSORES Llian Nasser (CETIQT/SENAI) - lnasser@im.ufrj.

br Rosa Cordelia Novellino de Novaes (CEAN) - rsnovellino@yahoo.com.br Daniela dos Santos Dias (licencianda) Instituto de Matemtica - UFRJ
Constantemente o cidado se depara com diversas opes de pagamento, seja para adquirir um bem ou para pagar suas contas e impostos. Como decidir qual a melhor maneira de efetuar o pagamento: vista ou a prazo? A resposta a essa pergunta no imediata, pois depende de diversos fatores: a taxa de juros cobrada, o nmero de prestaes, a data dos pagamentos e a taxa de atratividade, isto , a taxa com a qual se consegue fazer render o dinheiro. O estudo da Matemtica Financeira no Ensino Mdio deve preparar os alunos para enfrentar esse tipo de situao no seu dia-a-dia. Um levantamento bibliogrfico constatou que praticamente no existe pesquisa sobre a aprendizagem de Matemtica Financeira. A maioria dos livros didticos brasileiros aborda o tema de forma tradicional, por meio da aplicao de frmulas ou do uso sem significado de tabelas. Poucos relacionam o tema com o estudo de funes ou de progresses aritmticas ou geomtricas e tambm no problematizam situaes do cotidiano. H ainda, no mercado, diversos livros de Matemtica Financeira destinados preparao para concursos, que so inadequados para o Ensino Mdio. Em geral, o cidado comete erros como somar taxas de porcentagem aplicadas sucessivamente, comparar quantias que no se referem mesma data ou considerar que parcelas iguais em datas distintas tenham o mesmo valor. Nossa pesquisa indica que grande parte dos professores no aborda esse tipo de situao em suas aulas e, o que pior, muitos deles no tm a formao necessria para ensinar seus alunos a resolver os problemas concretos de Matemtica Financeira que se apresentam no cotidiano. Nossa proposta uma abordagem visual e prtica para o tema, levando em conta os princpios bsicos da Matemtica Financeira: o uso da taxa como fator e o deslocamento de quantias no tempo. O aspecto visual da abordagem alcanado por meio do eixo de setas e o

prtico, pela explorao de situaes reais que se apresentam na prtica dos investimentos e das vendas a prazo. No ensino de porcentagem recomendvel acostumar o aluno a usar a notao decimal, j que alguns exerccios podem ser resolvidos mais facilmente com essa notao. Por exemplo, para calcular o preo de uma mercadoria que sofreu um aumento de 15%, representamos a taxa i = 0,15 e basta multiplicar o preo original P por 1,15, j que: P + 15% de P = 100% de P + 15% de P = 115% de P = 1,15 P. No caso de um desconto de 20%, por exemplo, o novo preo obtido por meio de uma nica operao, de multiplicao pelo fator 100% i = 100% 20% = 80% = 0,8. De modo geral, para calcular o valor aps um aumento de uma taxa i (na notao decimal), basta multiplicar o valor original por (1 + i), e no caso de um desconto, multiplica-se por (1 i). O uso da porcentagem na notao decimal tambm mais adequado ao uso da calculadora na resoluo dos problemas, o que recomendado, inclusive pelos Parmetros Curriculares Nacionais (Brasil, MEC, 1998). Conjugando o eixo das setas com a porcentagem na notao decimal e o uso da calculadora, possvel estabelecer um mtodo de raciocnio que pode ser aplicado a qualquer problema.

Exemplo: Imagine que um produto sofra um aumento de 30% num ms e outro de 10% no ms seguinte. Qual ser a taxa de aumento total sobre o preo do produto nesses dois meses? Pode-se supor que o preo do produto seja R$ 200,00. Com o aumento de 30%, temos: (100% de 200) + (30% de 200) = 130% de 200 = 1,3 x 200 = 260. Aps o aumento de 10% teremos: (100% de 260) + (10% de 260) = 110% de 200 = 1,1 x 260 = 286 ou 110% de (130% de 200) =
1,1 (1,3 200) = 1,43 200 = 286 .

200

260

286

0 x 1,30

1 x 1,10 x 1,43

Portanto, a taxa total de aumento de 43%.

O mesmo problema poderia ser resolvido sem arbitrar um valor numrico, usando uma letra para representar o preo do produto: P x 1,3 x 1,1 = P x 1,43 e pode-se deduzir diretamente que a taxa total de aumento de 43%. O ensino de juros simples e compostos deve ser associado aos tpicos de funes e progresses. No caso dos juros simples, os valores obtidos em cada perodo formam uma Progresso Aritmtica e o grfico que d esses valores em funo do tempo representado por pontos colineares (grfico de uma funo afim). J nos juros compostos, os valores obtidos a cada perodo formam uma Progresso Geomtrica e o grfico que representa a quantia obtida em funo do tempo de aplicao cresce de forma exponencial. Usando o eixo das setas, evita-se a memorizao de frmulas para juros simples ou compostos, e prepara-se o aluno para a compreenso da variao do dinheiro no tempo. Alm disso, aliando o eixo das setas animao do power-point, possvel visualizar as operaes adequadas para a transposio de quantias no tempo estimulando o aluno a criar seu prprio mtodo de resolver problemas.

Exemplo: Bia pegou um emprstimo de R$ 300,00 a juros mensais de 15%. Dois meses depois, Bia pagou R$ 150,00 e, um ms aps esse pagamento, liquidou seu dbito. Qual o valor desse ltimo pagamento?
. (1,15) 2

396,75 150,00
246,75
. (1,15)

300,00

283,76

0
.

(1,15)

P = 300 ( 1,15 )2 150 1,15

P = 283,76

Os pontos principais da seqncia didtica adotada so: uso da porcentagem como fator, na notao decimal, de modo que, para encontrar um valor com uma taxa i de aumento, multiplica-se a quantia original por (1+i) e se for desconto de i, multiplica-se a quantia original por (1- i); representao da situao problema no eixo das setas e transposio dos valores para uma mesma data para que possam ser comparados e/ou somados; explorao de problemas prticos, do dia-a-dia dos cidados; integrao com outros contedos como progresses e grficos das funes afim e exponencial; anlise de diversas estratgias para resolver um mesmo problema, exemplificadas por solues apresentadas por alunos de Ensino Mdio.

Essa proposta tem sido divulgada em oficinas de capacitao para professores e os primeiros resultados indicam que, aps vivenciar a resoluo das atividades pelo mtodo do eixo das setas, os professores e licenciandos deixam de cometer os enganos iniciais e passam a dominar os princpios da Matemtica Financeira. Como conseqncia, sentem-se seguros para abordar situaes financeiras desafiadoras em suas aulas. Isso tem sido constatado por meio da aplicao de um problema do cotidiano, resolvido antes do incio de cada oficina. Em alguns casos foi possvel pedir aos professores que resolvessem o mesmo problema aps vivenciar a nossa proposta para o ensino de Matemtica Financeira. O problema o seguinte:
A diretora da escola juntou dinheiro para comprar um computador. Comparando os preos de mercado, encontrou a seguinte oferta numa loja:

Computador: R$ 1 800,00 vista ou em 3 x iguais sem juros (entrada + 2)

A diretora pediu um desconto para o pagamento vista, mas o vendedor respondeu que o preo a prazo sem juros era igual ao preo vista e, portanto, no era possvel dar desconto. Considerando que o dinheiro pode render 4% ao ms, qual seria o preo justo para o pagamento vista?

A resoluo desse problema envolve a noo bsica de variao do dinheiro no tempo, e uma tima oportunidade de alertar os alunos para a proposta enganosa anunciada pela mdia de que o preo a prazo sem juros pode ser igual ao preo vista. Uma vez que todos os pagamentos no so feitos na data da compra, e considerando que sempre possvel aplicar o dinheiro referente s prestaes futuras, conclui-se que o a soma das prestaes no equivalente ao preo vista. Para nossa surpresa, no primeiro grupo a que apresentamos esse problema, composto por 15 professores do Ensino de Jovens e Adultos do Municpio do Rio de Janeiro, apenas um deu a resposta correta. Uma segunda aplicao foi feita numa turma do Curso de Especializao em Ensino de Matemtica e, dos 27 professores que resolveram o problema, novamente apenas um deu a resposta correta. Os principais erros cometidos foram a comparao de quantias em datas distintas, uso de juros simples em vez de juros compostos e tentativa mal sucedida de usar frmulas. Numa amostra com 80 licenciandos e professores, aps assistir aula com a abordagem do eixo das setas, o nmero de acertos subiu para 48, o que corresponde a 60% do grupo. Uma soluo correta para o problema usando o eixo das setas apresentada a seguir.

A cada ms, o dinheiro valorizado em 4%. O eixo das setas abaixo representa a situao, onde o fator de correo de 1,04. A entrada foi de R$600,00. O segundo pagamento, de R$600,00, um ms aps, equivale, na data da compra,
1,04

600

600

600

(1,04)2 600 e o terceiro pagamento, tambm de R$600,00, efetuado 2 meses aps a 1,04 600 compra, equivale, na data da compra, a . (1,04) 2 Logo, na data da compra, os pagamentos efetuados a prazo equivalem a: 600 600 + 600 + = 600,00 + 576,92 + 554,73 = R$1 731,65. 1,04 (1,04) 2 a

Comentrios finais: Neste trabalho apresentamos problemas prticos, que ocorrem no dia-a-dia do cidado. Infelizmente. A maioria dos alunos egressos do Ensino Mdio no esto preparados para enfrentar situaes desse tipo. E, o que pior, os professores em geral no esto preparados para ensinar Matemtica Financeira de modo eficaz, abordando esse tipo de problema. preciso alertar os cidados para alguns erros comuns no trato com situaes financeiras, como: acrscimos ou descontos sucessivos devem ser multiplicados e no somados; pagamentos da mesma quantia em datas distintas no tm o mesmo valor; quantias que se referem a datas distintas no podem ser somadas; s possvel comparar formas diferentes de pagamento se o valor total das diversas formas de pagamento estiverem na mesma data. O ensino de Matemtica Financeira deve esclarecer essas dvidas, ajudando os alunos a evitar as armadilhas anunciadas na mdia. E isso pode e deve ser feito de modo dinmico e visual, usando a notao decimal e o eixo das setas. A animao ajuda os alunos a compreender a variao do dinheiro no tempo e facilita o desenvolvimento de estratgias prprias na resoluo de problemas.

Referncias bibliogrficas:

Brasil, Ministrio da Educao (1988): Parmetros Curriculares Nacionais. Lima, EL, Carvalho, PCP, Wagner, E, Morgado, AC (2000): A Matemtica do Ensino Mdio, vol. 2, Coleo do Professor de Matemtica, SBM. Novellino, JEF e Novaes, RCN (a aparecer): Matemtica Financeira: um mtodo visual.