Ralis par : Hriz fadwa AGETH2/B

Plan
Introduction Chapitre I : Prsentation gnrale de la BMCI
i.

Prsentation de la Banque
1. 2. 3.

Grandes tapes historiques Lorganisation de la BMCI les valeurs de la BMCI

ii. iii.

fonction administrative de lagence Les diffrents services de la BMCI agence TAOURIRT

1- Service caisse a- Lopration de versement b- lopration de retrait c- lopration de virement dOpration de change

2- Service de compensation

Chapitre II : i.

Prsentation des Produits

Les caractristiques du march

123la segmentation de la clientle : Ses critres : tableau de la segmentation de la clientle

ii.

Les produits et services de la BMCI

1. les produits dassurance. 2. les produits de crdit 3. les produits de placements 4. les comptes 5. les packages 6. les cartes

Le prsent rapport se propose pour donner un bref aperu sur l'une des plus prestigieuses et performantes banques au Maroc la BMCI, Banque Marocaine du Commerce et de l'Industrie. Afin d'largir mes connaissances ainsi qu'enrichir ma formation, le contact avec le monde professionnel s'avre indispensable, ainsi mon stage m'a permis cela dans le cadre d'une dmarche assez polyvalente, L'approche mthodologique adopte cet effet pour la rdaction de ce rapport se prsente comme suit : La premire partie est consacre une prsentation de la BMCI et ses grands e tapes historiques, son organisation et les diffrentes tches des services de l'agence BMCI auxquels j'ai assist durant mon stage. La seconde partie consiste prsenter les produits et services offert par la BMCI. Une banque est une socit financire qui gre les dpts et collecte l'pargne des clients, raccorde des prts et offre des services financiers. Elle effectue cette activit en gnral grce un rseau d'agences. Elle utilise de plus en plus d'autres canaux de distribution : oprations par Internet, accords avec les commerants pour le crdit la consommation et le paiement par carte, guichets automatiques dans des lieux publics, publipostage, centres d'appel.

PRESENTATION GENERALE DE LA BMCI

i.

Prsentation de la Banque :
1. Grandes tapes historiques : La BMCI est issue de la Banque Nationale pour le Commerce et lIndustrie Afrique

(BNCIA), filiale du groupe Franais BNCI. En 1940, la BNCI sest implante au Maroc via sa filiale la BNCIA dont le sige tait install Alger. Trois ans plus tard (1943), la BMCI a vu le jour avec lapport par la BNCIA de ses biens immeubles. Mais ce nest quen 1964 que cette dernire a cd une partie de son capital permettant ainsi la BMCI de se marocaniser. La fusion, en 1966, de la BNCI et du Comptoir National descompte de Paris a donn naissance au groupe Banque National de Paris (BNP) qui a maintenu son actionnariat au niveau de la BMCI. Lintroduction en bourse de la BMCI a eu lieu en 1972. La banque a filialis, en 1977, son activit de crdit la consommation en crant la socit UFAC (devenu BMCI-SALAF). Poursuivant sa politique de spcialisation, la BMCI a cr en 1986 la socit InterLeasing (actuellement BMCI Leasing) filiale spcialise dans les oprations de Crdit-Bail. A laube des annes 90, la banque a confront une importante crise. Mais grce limplication de la BNP dans la gestion oprationnelle, une augmentation significative du capital et une mise en place dun plan de restructuration 1994/1997 un nouveau temps fort est marqu pour la banque. Engage dans un processus dassainissement, la BMCI sest rorganise par mtiers et a renforc sa force de vente. Lanne 1995 a connu la restructuration de lactionnariat de la BMCI travers la consolidation de la part dAl Amane (devenue AXA Maroc) 20% et lentre de deux nouveaux actionnaires la SANAD et le groupe HOLMARCOM, hauteur de 6% chacun. En accord avec la libralisation des marchs financiers, la BMCI a filialis, au courant de la mme anne (1995), lactivit dintermdiation boursire en crant sa socit de bourse BMCI Securities (actuellement BMCI Bourses). Entamant le dveloppement de ses activits de trsorerie et doprations de change, la Banque a mis en place sa salle des marchs en 1996 et a diversifi ses produits destins la clientle capitaliste en crant des SICAVs. 6

Poursuivant son plan de dveloppement, grce sa stratgie commerciale agressive et au dveloppement des ses activits financires, la BMCI a pu consolider ses parts de march dans un environnement de forte concurrence. Cette situation est affermie aussi par la synergie de la BMCI avec la premire banque de France BNP PARIBAS : groupe bancaire international, leader en Europe et fort de la comptence de ses quipes et de ses implantations sur tous les continents. Enfin, pour acclrer le dveloppement de ses activits et consolider sa position de rfrence sur le march Marocain, la BMCI a procd une opration de croissance externe par le rachat de 99.4% du capital dABN AMRO Bank Maroc, en date du 2 Novembre 2001. La nouvelle banque, ne de cette fusion, se situe aujourdhui parmi les premiers oprateurs privs. 2. Lorganisation de la BMCI : Afin daccompagner le dveloppement de ses activits, la BMCI sest dote dune organisation qui favorise le Cross-Selling ou la vente croise, qui permet de croiser tous les mtiers de la Banque afin dapporter un mme client une rponse globale ses besoins. Ainsi, le groupe BMCI est dsormais organis autour de quatre types de structures :

Les lignes de clientle : - La Direction des Particuliers et des Professionnels ; - La Direction des PME-PMI et du Commerce International ; - La Direction des Grandes Entreprises, des Marchs et des Produits et Financements Structurs.

Les mtiers filialiss et la Direction des Financements Spcialiss :

Les filiales de la Banque ainsi que la Direction des Financements Spcialiss, rattaches directement la Direction Gnrale, apportent leur savoir-faire et leur expertise aux trois lignes de clientle : - BMCI BOURSE, filiale dintermdiation boursire de la BMCI ; - BMCI FINANCE, filiale-banque daffaires de la BMCI ; - BMCI GESTION, filiale de gestion dactifs de la BMCI ; - BMCI OFFSHORE, filiale-banque offshore de la BMCI ; - BMCI LEASING, filiale de crdit-bail de la BMCI ; - BMCI SALAF, filiale de crdit la consommation de la BMCI et de Cetelem ;

La Direction des Financements Spcialiss, qui anime les filiales BMCI LEASING et BMCI SALAF, regroupe les activits de factoring, de conventions de crdit et de financements immobiliers.

Les Fonctions de Groupe : Les fonctions de groupe assurent, pour le compte de lensemble des entits de la BMCI et de ses filiales, les activits de support et de matrise des risques. Elles comprennent : - la Direction des Risques ; - le Secrtariat Gnral ; Les fonctions directement rattaches la Direction Gnrale (Conseiller, Inspection Gnrale, Reengineering et Dveloppement, Communication et Publicit, Mission de rapprochement).

 Le rseau dagences : Le rseau BMCI continue tre spcialis par type de clientle: agences ddies aux particuliers et professionnels ; agences ddies aux entreprises. Un Comit Excutif a t cr pour assurer la transversalit ncessaire entre ces diffrentes structures et arrter les grandes dcisions oprationnelles. Sinscrivant dans le cadre de sa stratgie de croissance, cette nouvelle organisation permettra la BMCI dapprhender son plan stratgique avec dynamisme et de consolider sa position de banque de rfrence au sein du paysage financier Marocain.

ii.

fonction administrative de lagence

1. Organigramme de lagence BMCI Taourirt :

Directeur de lagence

Charg daccueil

Conseiller de la clientle des particuliers

2. Le fonctionnement de lagence : a. Les principales attributions du directeur dagence sont : Analyser rgulirement les rsultats obtenus par rapport aux objectifs raliser ; Dvelopper les dpts par le drainage de nouveaux clients, Assurer la bonne gestion de lagence ; Contrle des lots comptables ouverts par les agents (caisse, traitement chques, recette compense, virement, les produits .) Fidlisation de la clientle ; Assurer la bonne relation avec ces clients et le personnel en gnral ; Soutenir les actions publicitaires lances par le sige ; Il est responsable de lanimation de son quipe et la ralisation des objectifs qui lui ont t assigns ; b. Les responsabilits du charg daccueil versement) ; succursale. Rapprovisionnement et reversement du GAB (Guichet Automatique Bancaire). Contrle et arrt de caisse en fin de la journe. Classement et archivage des pices comptables ; Envoi et rception des fonds en monnaie locale et en devise auprs de la Assurer la gestion des oprations courantes de la caisse (retrait,

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Contrler et viser toutes les pices comptables ;

C. Conseiller de la clientle des particuliers Assurer la gestion et le dveloppement d'un portefeuille de clients sur le march, puis s'assure s'il y a lieu, de la bonne excution des oprations de sa clientle. La politique de la banque prconise la polyvalence des agents au sein de l'agence pour faciliter le contact avec le client.

iii.

Les diffrents services de la BMCI agence TAOURIRT

1- Service caisse :
Cest le premier lieu de contact direct du banquier avec son client, ce service soccupe de plusieurs oprations courantes de la clientle qui sont : opration de versement opration de retrait opration de change opration de virement a- Lopration de versement : Cette opration a pour but de recevoir les fonds des clients pour crditer leur compte ou les approvisionner afin quils puissent en disposer par la suite. Ces fonds constituent une somme de liquidit pour la banque (trsorerie de la banque) et des rserves distribues sous forme de crdits ceux qui en ont besoin. Les versements peuvent tre effectus soit par le client luimme, soit par des tiers. 11

On compte quatre types de versements : versement espces sur place. versement espces dplac. versement en compte sur carnet. versement en compte sur carnet dplac. b- lopration de retrait Le retrait dsigne la sortie des fonds effectue par le titulaire du compte lui-mme ou bien par une tierce personne bnficiaire . Il existe plusieurs types de retraits : Retrait par chque sur place : cest une opration qui consiste payer un chque son bnficiaire par le guichetier Retrait dplac par chque : ce retrait effectu par un client dans une agence autre que la sienne (cette opration ncessite la transmission dun message de demande dautorisation lagence tire). Retrait compte sur carnet par chque guichet :il sagit dun retrait effectu directement auprs de lagence qui tient le compte sur carnet . Retrait compte sur carnet dplac .il sagit dun retrait effectu directement auprs dune agence autre que celle qui tient le compte sur carnet. (Aprs le contrle de lidentit du client, si le montant du retrait dpasse 3000 dirhams loprateur transmettra un message de demande dautorisation lagence qui tient le compte sur carnet). Retrait par carte bancaire : Ce type de retrait seffectue dans les GAB. c- lopration de virement : Virement interne : cest le transfert dargent au sein dune mme agence par le dbit du compte de donneur dordre et le crdit du compte du bnficiaire. 12

Virement externe : cest un virement entre deux agences de diffrentes banques, dans ce type de virement on parle de : Virement compensation arriv : le service compensation reoit quotidiennement des virements mis par des tierces personnes chez les confrres en faveur de ses clients, et dans ce cas ces virements se matrialisent par le dbit du compte virement et le crdit des comptes des clients. Virement compensation dpart : il reoit aussi chaque jour des virements mis par des clients en faveur des clients des autres banques, ces virements se matrialisent par le dbit des comptes des clients et le crdit du compte compensation. Virement permanent : il sagit des virements mis ou reus dans une priode dtermine (mensuelle, trimestrielle ) dun tablissement qui dsire payer ses employs, dans ce cas la banque peut se charger de lexcution de lordre. A titre dexemple : les salaires, les prlvements de leau , dlectricit et tlphonique , les cotisations de retraite . La mise disposition : ce sont des virements dont les bnficiaires ne disposent pas de compte dans les livre de lagence.

e- Opration de change : Cest une opration qui a pour but de convertir une monnaie trangre en une monnaie nationale (dirham) ou vice versa, cette opration consiste lachat ou la vente de devises 2- Service de compensation La compensation cest lopration dchange des valeurs (chque, effets, virements) entre les banques installes sur une place donne. Le droulement de lexcution de cette tche se passe au niveau interne et externe de lagence. Au niveau externe : les compensateurs se runissent chaque matin dans lune des banques de la place. Cette runion est nomme sance dchange de valeurs .Dans

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cette sance chaque compensateur remet

les valeurs de chaque

banque

son

compensateur et reoit en contre partie les valeurs inhrentes sa banque. Au niveau interne : le traitement des valeurs se droule en deux moments : Le premier stade consiste au traitement des valeurs reues en compensation. . Le deuxime stade du traitement interne consiste au traitement des valeurs reues auprs du portefeuille central ou des guichets de lagence .le traitement de ces valeurs ce fait : Dispatching des valeurs sur place des autres hors place Saisie des valeurs laide dune application qui permet le recouvrement des valeurs entre siges.

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Prsentation des
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Produits
i. Les caractristiques du march
1. La segmentation de la clientle : La banque Marocaine pour le commerce et lindustrie a pour objectif de rpondre aux besoins de sa clientle et de satisfaire le grand nombre par une politique commerciale base sur la modernisation, ces objectifs trouvent une rponse travers la segmentation de la clientle. La segmentation (en groupes de clients ayant caractristiques homognes) permet de mettre en uvre des comportements bancaires relativement homognes en fonction de la clientle cible.

2. Ses critres :
En gnral on peut rsumer ces critres ainsi : Poids : cest lensemble des avoirs que possdent les clients et dont la somme dtermine lappartenance du client un segment. Potentiel : dsigne lensemble des lments qui nous indiquent les possibilits du clients en fonction de son revenu ou de sa catgorie socioprofessionnelle tels que : Les flux trimestriels enregistrs sur le compte du client qui sont reprsentatifs de leurs revenus, ou lindicateur socioprofessionnel auquel le client appartient.

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3. Tableau de la segmentation de la clientle

Segmentation de la clientle
Critres Avoirs contrls 250 4* 3* 50 et 250 5 et 50 2* 1* 5

(en milliers de dhs) Flux trimestriel 100 50 et 100 5 et 50 5

crditeurs (milliers dhs) Indicateurs socioprofessionnels (ISP) Industriel et notaire Gros commerant professions librales cadres suprieurs Etudiant Autres ISP

Ce tableau rcapitule les quatre segments de la clientle existante. Ainsi les clients sont choisis selon trois critres : les avoirs contrls : c'est--dire la somme que possde chaque client. Les flux trimestriels crditeurs ISP ou la profession des clients

On constate aussi que les clients 4* sont plus rentables pour la banque. Bien quils soient peu nombreux, ils sont trs importants en valeur et en investissement. Suivent les clients 3* et ainsi de suite.

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ii.

Les produits et services de la BMCI

1. Les produits dassurance : assurance plus vie : Dfinition : elle garantit le versement dun capital en couverture des risques de dcs et dinvalidit totale quelque soit la cause. Bnficiaire : client de la BMCI g au plus de 65 ans. Objet : versement dun capital aux bnficiaires dsigns ou aux ayants droits en cas de : - Invalidit totale et dfinitive. - Dcs quelque soit la cause. Exclusions : + le suicide survenant sur les deux annes qui suivent la souscription. + la guerre civile ou trangre . Tarification : le client peut choisir une option parmi les six suivantes : Option Capital assur Prime annuelle 1 50000 175 2 100000 350 3 150000 525 4 200000 700 5 250000 825 6 300000 1050

assure plus russite : Dfinition : cest une pargne constitue progressivement pour financer les tudes suprieures de lenfant. Bnficiaire : toutes personnes titulaires dun compte BMCI. Fonctionnement : tout moment le souscripteur peut disposer de son capital selon la date de souscription : 96% moins de trois ans 100% du capital plus de trois ans

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Avantages : Rentabilit attractive : cest le contrat le plus comptitif sur le march. Souplesse : ce contrat peut tre ajust la situation personnelle de chaque client Possibilit de modifier et dinterrompre les versements Effectuer les versements supplmentaires Assure plus retraite : Dfinition : elle permet la constitution dune retraite moyennant contre le versement des cotisations priodiques Bnficiaire : les clients (les personnes physiques) de la BMCI gs de moins de 65 ans. Fonctionnement : le client a la possibilit de disposer de son capital constitu tout moment : Moins de trois ans 95% Plus de trois ans 100% du capital.

Assure plus habitation Dfinition : permet dassurer lhabitation et les biens (incendies) Bnficiaire : toute personne physique ayant un compte BMCI Effet et dure de la garantie : la garantie est acquise lassur ds le lendemain de la signature du bulletin dadhsion jusqu lchance annuelle Option et tarification : Les options prsentes pour les clients sont en fonction de la valeur de leurs biens, il existe 14 options : Pour les capitaux assurs varient entre 100000 et 1000000 de dirhams, et pour les objets prcieux ou de luxe sont comprises entre 40000et 400000 dirhams et les primes sont entre 175 et 4170 dirhams.

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2. les produits de crdit

3. Prt perso : Il permet le financement des biens de consommation et la couverture des frais exceptionnels (hospitalisation, dmnagement) Conditions de financement : Le montant est dtermin en fonction de la dure et de la capacit dendettement du client. Dure : 60 mois pour les crdits de consommations et lachat de vhicules de tourisme usage personnel Quotit de financement : peux attendre jusqu 100% du besoin dclar 4. Prt auto : Dfinition : financement de lacquisition du vhicule de tourisme usage personnel neuf ou doccasion. Bnficiaire : Clients de la BMCI depuis au moins de six mois. Titulaire dun compte chque Ayant une anciennet de travail dau moins un an Appartenant au segment de la clientle 4*, 3* et 2*. 20

Dure :il ne doit pas tre infrieur douze mois et suprieur soixante mois. Taux appliqu :il est fixe tout au long de la dure du prt. 5. Prt habitat Dfinition : il permet le financement des projets immobiliers (construction ou acquisition dun logement). Conditions de financement : Le montant est dtermin en fonction de la dure et la capacit dendettement du client. Quotit de financement : 100% du cot dacquisition ou de construction pour la rsidence principale et 60% pour la rsidence secondaire Les caractristiques : Il sadapte aux besoins du client : cest le client qui choisit au d part la formule de financement qui lui convient le mieux. Il sadapte lvolution de la situation financire correspondant aux diffrentes tapes de sa vie, car cest un crdit immobilier tant un engagement longue dure.

3. les produits de placement :

4. Les bons de caisse Dfinition : cest une formule de placement rmunr par une priode dtermine. Ils revtent la forme dun billet ordre, et peuvent tre dlivrs au porteur (anonyme) ou des dnomms. Caractristiques du produit : Seuil minimum conseill est de 100000 dhs . Pas de plafond de placement.

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 Les intrts sont prcompts ou post compts (le taux prcompts est infrieur du taux post compt). Rmunration dtermine en fonction des taux en vigueur sur le march et la dure de placement. La dure de placement est fixe en avance par le client qui peut tre soit trimestrielle, semestrielle ou annuelle.

4. les comptes :
A. Le Compte de chques en devises Le compte de chques en devises est destin aux personnes de nationalit trangre, aux personnes ayant une double nationalit (marocaine et trangre), rsidantes ou non au Maroc et aux Marocains Rsidants lEtranger. Les disponibilits du compte de chques en devises sont libelles en une seule devise cote. Le compte de chques en devises peut tre crdit : Des virements en provenance de ltranger ; Des virements manant dautres comptes en devises ou de comptes en Dirhams convertibles Dencaissements de chques, travellers chques ou tout autre moyen de paiement libell en devises, y compris les billets de banque trangers ; Des prlvements de devises auprs de Bank Al-Maghrib en vertu dune autorisation gnrale ou particulire de lOffice des Changes ; Des remboursements au titre de placements (principal et intrts) effectus partir de ces comptes. Le compte de chques en devises peut tre dbit : Des virements destination de ltranger en faveur du titulaire ou dune personne trangre ; Des virements destins dautres comptes en devises ou en Dirhams convertibles ; De souscription des bons en devises mis par le Trsor marocain ; Des cessions de devises Bank Al-Maghrib. 22

B. Le Compte de chques en Dirhams convertibles Le compte de chques en Dirhams convertibles est destin aux tranges rsidants ou non rsidants au Maroc et aux Marocains Rsidants lEtranger. Une personne marocaine peut, dans le cadre dune procuration, tre mandate par le titulaire du compte pour effectuer des oprations locales en Dirhams uniquement (retraits, rglement, etc. ...). Les oprations inscrites sur le compte de chques en Dirhams convertibles sont libelles en Dirhams. Le compte de chques en Dirhams convertibles peut tre crdit : Du produit en Dirhams de la cession par Bank Al- Maghrib de devises cotes au Maroc ; Du produit de cession de devises et de billets de banque trangers imports ou obtenus par arbitrage ; Des sommes ayant fait lobjet dune autorisation particulire ou gnrale de lOffice des Changes ; Des sommes provenant dun compte tranger en Dirhams convertibles ouvert dans les livres dun intermdiaire agr ; Du montant prcdemment dbit en vue de la constitution de dpts terme ; Du montant des intrts au titre des dpts servis conformment la rglementation en vigueur. Le compte de chques en Dirhams convertibles peut tre dbit : Des achats de devises auprs de Bank Al-Maghrib ; Des virements effectus au profit dun autre compte tranger en Dirhams convertibles; Des prlvements pour constitution dun dpt terme ; Des paiements effectus au Maroc ;

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 Des retraits en devises et en Dirhams.

5. Les Packages :

Le Package est une offre globale de produits et services bancaires complmentaires regroups autour du compte de chque commercialise sous une dnomination commune

A- Le Contrat PRESENCE PLUS :

La BMCI a conu le CONTRAT PRESENCE PLUS, qui comprend plusieurs produits et services regroups autour du compte de chques : o Une facilit de caisse ; o Une carte bancaire ; o Une assurance perte et vol de carte "; o ASSURPRESENCE, une assurance vie ; o Cascade, une pargne personnalise ;

o BMCI NET : qui permet la gestion du compte sur le net, ainsi que laccs un certain
nombre dinformations sur le march financier et lexcution de nombreuses oprations ;

o TELESERVICE, le prlvement automatique des redevances tlphoniques ; o Des avantages tarifaires : exonration des frais de tenue de compte et de remise de
chques.

B- LOffre Im@gine :
Destine aux jeunes gs de 18 25 ans, elle sadapte ces derniers, notamment travers lutilisation des nouvelles technologies.o Un crdit trs avantageux pour permettre aux tudiants de financer leurs tudes ; o Une facilit de caisse pour faire face des dpenses imprvues; 24

o Une carte de paiement et de retrait scurise ; o Des services innovants de banque distance ; o Cascade, une pargne personnalise qui peut tre constitue automatiquement en fonction du budget de chacun ;

o Le Club im@gine, pour bnficier doffres promotionnelles au moment de la souscription et en cours de contrat sur les services bancaires et sur des produits lis lquipement informatique, les loisirs, la tlphonie, etc.
C- Le Compte et la Carte B free La BMCI propose le compte et la carte B free. La carte bancaire B free est valable dans tous les Guichets automatiques de la BMCI et permet aux jeunes de disposer de leur argent, dans la limite du plafond pralablement fix par les parents au moment de la souscription. De plus, pour encourager les jeunes pargner, le compte B free, qui fonctionne comme un compte sur carnet dmatrialis (sans carnet), bnficie dune meilleure rmunration par rapport un compte sur carnet classique. Ce compte peut tre aliment par des versements libres, en espces ou par virements 6. Les Cartes bancaires : La carte bancaire est un moyen de paiement prenant la forme dune carte mise par un tablissement de crdit et permettant son titulaire, conformment au contrat pass avec sa banque, deffectuer des paiements et/ou des retraits. Il existe de diffrentes gammes des cartes : Les cartes internationales Les cartes haut de gamme Les cartes de retraits et de paiements Les cartes de retraits

A la BMCI, il y a 5 types de cartes :

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 Cartes Reflex Visa Electron Cartes Reflex Visa Classic Cartes Privilge GOLD Cartes Mastercard Internationale Cartes Odysse

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guise de conclusion, il sest avr travers ce stage que la BMCI est une entreprise en perptuelle extension dote dune volont de croissance incomparable dans un march si turbulent. Aussi elle jouit dune trs bonne image aux yeux de ses clients et ce grce un personnel comptent, une organisation professionnelle, un accueil de clientle vif et chaleureux et enfin grce un travail performant qui fait sa diffrence des autres entits bancaires.

Mon passage la banque sest rvl trs positif en tout point de vue. En plus des connaissances que jai pu acqurir dans le cadre de ma formation, le contact humain trs satisfaisant. En effet la prdisposition et la collaboration des agents mon gard ont retenu toute mon attention. Aussi, le personnel est caractris par une population jeune en majorit dynamique, laquelle en tant responsabilise et implique contribuerait une marche positive de la banque.

Enfin, le stage la BMCI ma permis de dvelopper certains traits personnels tels que le sens de communication, lapproche dautrui et lesprit du groupe.

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