CONTRATOS MERCANTILES

SUMARIO: I. Introduccin. II. Teora general de las obligaciones y contratos mercantiles. 1. Especialidades de las obligaciones mercantiles 2. Especialidades de los contratos mercantiles 3. La contratacin mediante condiciones generales
3.1 3.2 3.3 Concepto de condicin general de la contratacin Rgimen jurdico de las condiciones generales de contratacin Registro de condiciones generales de la contratacin

III. Contrato de transporte. 1. Consideraciones generales 2. Concepto, caracteres y clases de transporte 3. El transporte de cosas. Perfeccin y documentacin del contrato 4. Elementos personales 5. Contenido del contrato 6. Transporte de personas. Disposiciones especiales 7. Referencia al contrato de transporte areo de personas y cosas
7.1 7.2 7.3 Transporte areo de personas Transporte areo de mercancas Responsabilidad del porteador areo

IV. Contrato de seguro. 1. Concepto 2. Caracteres y clases 3. Elementos personales del contrato 4. El riesgo 5. El inters 6. Prima 7. Conclusin y documentacin del contrato 8. Contenido del contrato 9. Duracin del contrato 10. Referencia al seguro areo
10.1 Seguro de mercancas y equipajes 10.2 Seguro de pasajeros

V. Contratacin electrnica. 1. Introduccin 2. Aspectos previos a la contratacin: obligacin de informacin 3. Perfeccin del contrato 4. Ejecucin del contrato VI. Bibliografa.

I. Introduccin Antes de entrar en el estudio de los contratos hemos de tener presente que el Cdigo de Comercio parte de una economa poco desarrollada e industrializada (de tienda y almacn), a pesar de que actualmente la contratacin privada se lleve a cabo en un mercado de bienes y servicios totalmente desarrollado y operativo: los artculos de primera necesidad se han ampliado a los modernos bienes y servicios; los ganaderos y artesanos actan como comerciantes; al mercando se suman los profesionales liberales, etc. El contrato podemos entenderlo como aquel vehculo jurdico al servicio de la circulacin de bienes y servicios, configurado tradicionalmente en torno a la figura del comerciante, cuya funcin en Derecho Mercantil ser la misma que en el trfico civil y as, el art. 50 del CCom. nos remite expresamente a la regulacin del Cdigo Civil. Por ello, la mayora de los contratos regulados en el Cdigo de Comercio tambin lo estarn en el Cdigo Civil. Ahora bien, el problema surgir al determinar, ante cualquier contrato que se nos presente, qu criterio de mercantilidad1 hay que seguir para decantarnos por la aplicacin de las normas generales de las obligaciones y contratos del Derecho Mercantil o las correspondientes al Derecho Civil, ya que en nuestro ordenamiento jurdico no se ha producido una unificacin del Derecho de obligaciones y contratos. Determinar qu normas (las del Derecho Civil o bien las del Derecho Mercantil) aplicar ser fundamental para saber donde encuadrar los contratos atpicos, problema que no nicamente se restringir a stos, ya que tambin existirn problemas al determinar la ubicacin de algunos contratos tpicos, como ocurri por ejemplo el contrato de seguro2.
Cuando un contrato no sea mercantil, ser civil, de ah la existencia de esa imperiosa necesidad de determinar los criterios de mercantilidad.
1

El contrato de seguro fue regulado por ley adicional (o ms bien, ley a parte de los cdigos) pero en ningn momento se estableci su carcter mercantil o civil, cuestin dirimida por STS
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La edicin anterior del Cdigo de Comercio, de 1829, segua un criterio subjetivo, por el que se entenda que eran mercantiles todos los contratos en los que interviniera la figura del comerciante, pero con la redaccin del vigente Cdigo de Comercio se procur el acercamiento a una concepcin objetiva del Derecho Mercantil3, esfuerzos que se desprenden, entre otros, del artculo 2 que determina que sern reputados actos de comercio los comprendidos en este Cdigo y cualesquiera otros de naturaleza anloga. Por eso, tendremos que determinar cul es esa naturaleza anloga para establecer el criterio general de mercantilidad. Pero dicha tarea, que a simple vista parece sencilla, resulta imposible, puesto que de la legislacin vigente no se pueden extraer criterios uniformes de mercantilidad. Si quisiramos atender al requisito de la participacin de un comerciante como la clave determinante de la mercantilidad de un contrato veremos que es necesario en los contratos de comisin (art. 244 CCom.), depsito (art. 303 CCom.), prstamo (art. 311 CCom.) y transporte (art. 349 CCom.) pero no para el de compraventa (art. 3254 CCom.). Intentando solucionar este problema, la doctrina y jurisprudencia mayoritarias acuden a consideraciones ms abstractas: estaremos ante un contrato mercantil cuando se realice dentro del marco de la actividad de una empresa No obstante, nicamente se trata de una interpretacin doctrinal no acogida legalmente.

II. Teora general de las obligaciones y contratos mercantiles.

12-12-1995 que remite a las normas del Cdigo de Comercio. 3 Tal y como expone el art. 2 CCom: Los actos de comercio sean o no comerciantes quienes los realizan 4 Ser mercantil la compraventa de cosas muebles para revenderlas, bien en la misma forma que se compraron o bien en otra diferente, con nimo de lucrarse en la reventa.

1. Especialidades de las obligaciones mercantiles. Inicialmente se consider que la obligacin mercantil se caracterizaba por una nota de objetividad e impersonalidad, basada en un vnculo entre patrimonios, con abstraccin de la personalidad concreta de los obligados. Las normas mercantiles parecen favorecer la seguridad y la rapidez en el cumplimiento frente a los preceptos civiles ms basados en el favor del deudor. En Derecho Mercantil es esencial el cumplimiento a tiempo. En cuanto a la mora, regulada en el art. 63 del CCom., los efectos de la morosidad comenzarn en los contratos con da sealado para su cumplimiento al da siguiente de su vencimiento y en los dems, desde el da que el acreedor interpelare judicialmente al deudor. En cuanto a prescripcin de las obligaciones mercantiles apreciamos que los plazos son, normalmente, ms cortos que los civiles. As, el art. 944 del CCom. determina que la prescripcin se interrumpir por al demanda u otro cualquier gnero de interpretacin judicial hecha al deudor, por el reconocimiento de las obligaciones, o por la renovacin del documento en el que se funde el derecho del acreedor a diferencia del art. 1973 del Cdigo Civil para el que la reclamacin extraoficial s interrumpe la preinscripcin (aunque an as la jurisprudencia del TS considera especialidad del CCom. inaplicable). Otra especialidad de las obligaciones mercantiles, que si bien no viene recogida en el CCom., es la aplicacin del trmino esencial que significa que el cumplimiento de un trmino pactado se exigir con mucho mayor rigor que en Derecho Civil, y su inobservancia ms que una simple mora supondra un verdadero y puro incumplimiento.

Por otra parte, en derecho Mercantil tambin tiene una especial preponderancia el principio de solidaridad en el caso de pluralidad de deudores frente a la no presuncin de solidaridad de la norma civil. No se trata de una regla recogida de forma global, pero se puede inducir del conjunto de normas que contemplan en supuesto de pluralidad de deudores, ya que de esta forma se protegera mejor la posicin del deudor favoreciendo la seguridad del trfico. 2. Especialidades de los contratos mercantiles. En la materia de contratos mercantiles los art. 50 a 60 del CCom. constituyen la normativa especfica en Derecho Mercantil, si bien su contenido no siempre difiera sustancialmente de la normativa civil. As, en materia de libertad de forma de los contratos mercantiles o al establecer reglas sobre los cmputos de los plazos se repiten normas o ideas civiles. An as, el principio de libertad de forma est bastante limitado puesto que muchos contratos exigen la forma escrita y/o unos contenidos mnimos, convirtindose al final el formalismo casi en la regla. En cuanto a las fuentes de aplicacin en los contratos mercantiles en defecto de norma expresa del CCom. se aplicara directamente el CC (ex art. 50 CCom.). 3. La contratacin mediante condiciones generales. La contratacin mediante condiciones generales se utiliza para realizar contrataciones en masa, mediante una estandarizacin de las condiciones de los contratos. Aunque suponga un ahorro de costes, las clusulas ya prerredactadas por el oferente de bienes y servicios contienen un contenido contractual que se toma o se deja sobre el que el aceptante no puedo influir.

En Espaa tuvo una primera regulacin en la Ley General de Defensa de Consumidores y Usuarios de 1984 hasta que surgi la Ley de Condiciones Generales de la Contratacin de 13 de abril de 1998. Actualmente ambas normas siguen en vigor lo cual, por una parte, supone un problema por ser normas que parten de presupuestos y mbitos de aplicacin totalmente distintos. El principal problema de las condiciones generales de contratacin es que el oferente introduzca de forma voluntaria o no clusulas abusivas para el aceptante. Dichas condiciones generales se utilizan para todo tipo de relaciones jurdicas, pero sobre todo hay que enmarcarlas en aquellas en las que una gran empresa ofrece sus servicios a un particular, como por ejemplo el suministro elctrico, la lnea telefnica, etc. 3.1 Concepto de condicin general de la contratacin. El art. 1.1 de la LCGC establece: Son condiciones generales de la contratacin las clusulas predispuestas cuya incorporacin al contrato sea impuesta por una de las partes, con independencia de la autora materia de las mismas, de su apariencia externa, de su extensin y de cualesquiera otras circunstancias, habiendo sido redactadas con la finalidad de ser incorporadas a una pluralidad de contratos. 3.2 Rgimen jurdico de las condiciones generales de contratacin. Por lo que respecta a su interpretacin se seguirn las normas sobre interpretacin de los contrato con algunas especialidades: Cuando haya contradiccin entre condiciones generales y particulares, se dar prioridad a lo dispuesto en las particulares, salvo que en las generales sean ms beneficiosas para el adherente. 6

Aquellas que sean confusas o de difcil interpretacin se resolvern a favor del adherente.

Existe una obligacin de informacin que deber llevarse a cabo de forma clara y expresa el hecho de que en el contrato existen condiciones generales de contratacin. En cuanto a la nulidad de las condiciones generales de contratacin, la LCGC declara la nulidad de pleno derecho de las condiciones perjudiciales al adherente que contravengan a lo dispuesto en normas imperativas o que se consideren clusulas abusivas conforme a la Ley de Consumidores y Usuarios. En caso de declararse nula una condicin general de contratacin de un contrato se tendr por no puesta, aunque no llega a viciar la totalidad del contrato. La ley ha previsto una serie de acciones colectivas para controlar las condiciones generales de contratacin, que son: 1. Accin de cesacin: dejar de usar en el futuro una CGC. 2. Accin de retractacin: dejar de recomendar el uso de una CGC. 3. Accin de reconocimiento: se exige que se reconozca que se est usando una CGC a la que es aplicable la LCGC. En cuanto a las clusulas abusivas, la Ley de Consumidores y Usuarios las define como estipulaciones no negociadas individualmente que en contra de las exigencias de la buena fe causan, en perjuicio del consumidor, un desequilibrio importante en los derechos y obligaciones de las partes contratantes. Aquellas clusulas consideradas abusivas sern nulas de pleno derecho y se tendrn por no puestas en el contrato. Las cinco categoras y veintinueve clusulas recogidas por la Disposicin Adicional 1 de la LCU pueden resumirse en las siguientes:

1. Privacin de derechos bsicos del consumidor. 2. Clusulas que establezcan una falta de reciprocidad. 3. Clusulas relativas a garantas. 4. Referencia a la vinculacin de la eficacia del contrato a la voluntad del profesional. 5. Otras razones. Hay que tener presente que se trata de una lista numerus apertus. 3.3 Registro de condiciones generales de la contratacin. Una importante novedad que introduce la ley es la creacin de un Registro de condiciones generales de la contratacin a cuyo cargo estar un registrador de la propiedad y mercantil, y que constituye una Seccin de registro de bienes muebles. Existen tres hechos objetos de inscripcin: 1. Las clusulas contractuales que tengan el carcter de condiciones generales de contratacin (de inscripcin voluntaria salvo imposicin por el Gobierno a sectores especficos). 2. Las ejecutorias en que se recojan sentencias firmes estimatorias de acciones individuales (de nulidad o de no incorporacin) o colectivas (declarativas, de cesacin o de retractacin). 3. La persistencia en la utilizacin de clusulas declaradas nulas.

III. Contrato de transporte. 1. Consideraciones generales. El transporte desempea en la vida econmica y social una funcin de extraordinaria importancia, llegando a indicar el anlisis del sistema de transportes el grado de desarrollo de un pas o regin. 8

La vital importancia de este sector ha llevado a que haya una fuerte intervencin administrativa, regulndose por la Ley de Ordenacin de los Transportes Terrestres de 30 de julio de 1987 y su Reglamento general de desarrollo de 28 de septiembre de 1990. Dicha ley parte de unos principios bsicos: Unidad de mercado. Libertad de empresa. Armonizacin de las condiciones de competencia entre los diferentes modos y operadores. Reserva al Estado la planificacin del sistema de transportes en cuanto al diseo de la red. Intervencin administrativa en el precio de los transportes pblicos.

As mismo, contiene la ley normas de Derecho privado complementarias a la regulacin que hace el Cdigo de Comercio en los art. 349 a 379 sobre contrato mercantil de transporte terrestre. Todo ello sin perjuicio de la abundante normativa internacional entre los que destaca el Convenio de Ginebra sobre transporte por carretera de 1956, modificado en 1978. 2. Concepto, caracteres y clases de transporte. En el contrato de transporte, una persona (porteador) se obliga frente a otra, llamada cargador, a cambio de un precio, a trasladar inclumes de un lugar a otro determinadas cosas o personas, o a ambas a la vez. El art. 349 del Cdigo de Comercio deriva su naturaleza mercantil de alguna de las dos siguientes circunstancias: A. Que tenga por objeto mercaderas o efectos de comercio.

B. Que sea comerciante o porteador, dedicndose habitualmente a efectuar transportes para el pblico. En cuanto a las modalidades distinguiremos entre: Transporte de cosas. o Transporte de mercaderas (productos primas). o Transporte de efectos mercantiles (ttulos de crdito, billetes de banco, etc.). o Transporte postal (paquetes y correspondencia). Transporte de personas. manufacturados, materias

3. El transporte de cosas. Perfeccin y documentacin del contrato. El contrato del transporte de cosas se perfecciona por el consentimiento de las partes, por lo que no es un contrato real, aunque en la prctica la entrega de las cosas a transportar suela coincidir con la conclusin del contrato. El contrato da lugar a la expedicin de un documento denominado carta de porte. En dicha carta de porte figurarn: 1. Nombre del porteador, cargador y consignatario. 2. La designacin de los efectos porteados. 3. El precio. 4. La fecha de expedicin. 5. El lugar de recepcin por el porteador. 6. El plazo y lugar de entrega al consignatario. 7. La indemnizacin para caso de retraso. 8. Optativamente, se podr hacer constar cualquier otra mencin que las partes tengan por conveniente.

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La carta habr de estar firmada al menos por el porteador, convirtindose en documento probatorio del contrato y en ttulo representativo de las mercaderas transportadas, lo cual permitir disponer de ellas durante el traslado (rgimen asimilado al de las letras de cambio). 4. Elementos personales. A. El porteador. Se trata del empresario que asume directamente la obligacin de realizar el transporte. Cabe la posibilidad de que varios porteadores se obliguen en un mismo contrato a transportar sucesivamente la carga hasta el punto de destino (es el llamado transporte de servicio combinado). B. Cargador o remitente. Es la persona que contrata con el porteador y se obliga a entregar la carga para su traslado, siendo indiferente que se trate o no del propietario de la mercanca. C. Consignatario o destinatario. Es la persona a quien se han de entregar las mercancas o efectos transportados. D. Otras empresas y organismos auxiliares del transporte. Agencia de transportes: Empresario auxiliar de transporte, cuya funcin consiste en intervenir en la contratacin de transporte por carretera, realizando actividades de gestin, informacin, oferta y organizacin del transporte y mediando entre cargadores y transportistas.

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Transitarios: Intermediarios u organizadores de las operaciones de transporte internacional por cualquier medio. Gestionan los seguros de transporte, tramitan la documentacin aduanera, etc. Almacenistas-distribuidores: Empresarios que realizan actividades

auxiliares de transporte por carretera, al recibir en depsito mercancas para operaciones de recogida y distribucin. 5. Contenido del contrato. Obligaciones y derechos del cargador. El cargador ha de entregar al porteador las mercancas o efectos objeto del contrato en el lugar y tiempo previstos. En cuanto al pago del precio deber asumirlo el cargador o no, segn se realice el transporte a porte pagado o a porte debido. Obligaciones y derechos del porteador. La obligacin fundamental del porteador es poner las cosas

transportadas, en el estado en el que las que la recibe, a disposicin del consignatario, en el plazo, lugar y condiciones previstas en el contrato. La obligacin de entrega se cumple con la puesta a disposicin: si el consignatario no fuere hallado, se negase al pago de los portes y gastos o rehusase el recibo de los gneros, el porteador deber hacer el depsito judicial de los mismos. Sus obligaciones accesorias son: 1. La custodia.

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2. Cumplir

en

el

transporte

las

leyes

reglamentos

de

la

administracin pblica. 3. No variar la ruta si se hubiese convenido una determinada (salvo en casos de fuerza mayor). El porteador tiene derecho: 1. Registrar los bultos que se le entregan para el reparto. 2. Proceder a la venta judicial de los efectos transportados que corrieran riesgo de perderse por su naturaleza o por accidente inevitable. 3. Derecho de cobrar el precio y los gastos de transporte. Derechos y obligaciones del consignatario. El consignatario tiene derecho a que el porteador le entregue los objetos porteados, sin detrimento ni menoscabo en el plazo previsto en el contrato. Adems, tiene la facultad de abandonar o dejar por cuenta del porteador las cosas transportadas cuando, por causa de avera, queden intiles los gneros para su venta o consumo, o cuando se retrase la entrega por culpa del porteador. A consecuencia del abandono es que el porteador deber satisfacer el importe total de los gneros inutilizados o no entregados en su debido tiempo (se trata de una especie de compra forzosa por el porteador). Habr que tener en cuenta que los objetos porteados viajan a riesgo del cargador, por lo que sern de su cargo los daos que experimenten por fuerza mayor, caso fortuito o vicio propio, siendo la prueba de esto competencia del porteador. La responsabilidad queda limitada al valor real de la mercanca transportada. Las acciones prescribirn al ao, contando desde el da de la entrega del cargamento en el su destino. 13

6. Transporte de personas. Disposiciones especiales. El transporte de personas atribuye al contrato caractersticas

diferenciales frente al transporte de cosas. En el transporte de personas: No cabe hablar de entrega. No existe consignatario. Los objetos son el porteador y el viajero. El porteador asume la obligacin de trasladar al viajero de la partida al destino, con las normales condiciones de comodidad, ambiente, rapidez, etc. El viajero ha de abonar el precio, cuidar el uso del vehculo, tomar las precauciones normales de seguridad, etc. El ttulo probatorio del contrato es el billete.

El contrato de transporte de viajeros se formalizar a travs de la formalizacin del billete y en cuanto a la responsabilidad del porteador por daos, rige los preceptos sobre culpa y responsabilidad contractual. La obligacin de custodia en el transporte de mercancas se traduce en una obligacin de vigilancia en el transporte de personas. Generalmente, el transporte de viajeros obliga al porteador a incluir tambin su equipaje en la misma expedicin, limitndose la responsabilidad por daos al equipaje del viajero como mximo a la suma de 12,02 por kg de peso.

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7. Referencia al contrato de transporte areo de personas y cosas El transporte areo de personas y cosas est regulado por la Ley de la Navegacin Area y el Convenio de Varsovia, modificado por los Protocolos de Guatemala y Montreal. 7.1 Transporte areo de personas En el pasaje areo, el portador asume la obligacin de trasladar en aeronave a las personas y sus equipajes de un lugar a otro en el tiempo estipulado, garantizando su seguridad. Por eso, el porteador responder de: los daos personales (muerte o lesiones) de los pasajeros los daos materiales en los equipajes los retrasos

Asimismo el porteador se obliga a proporcionar la plaza asignada y a realizar el vuelo sin escala, salvo casos de fuerza mayor (ex art. 92 LNA). Entre sus derechos, se encuentra el de excluir del transporte a aquellos pasajeros que puedan constituir peligro o perturbacin para el buen rgimen de la aeronave (art. 96 LNA), as como a todos aquellos pasajeros, que mostrando el billete, se nieguen a su identificacin, ya que el billete es un documento nominativo, personal e intransferible. Por otra parte, la obligacin del pasajero, ser la de pagar el precio del pasaje y presentarse en hora y lugar convenidos, adems de observar las rdenes del comandante durante el viaje. El pasaje incluye el transporte del equipaje del pasajero, obligacin legal que se desprende del art. 97 LNA, aunque dicho equipaje deber encontrarse dentro de los lmites de peso y volumen.

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7.2 Transporte areo de mercancas En este caso, el porteador se obliga a trasladar por aire de un lugar a otro las mercancas entregadas a cambio de un precio, denominado flete. Se trata de un contrato de naturaleza real, que no se perfecciona hasta la entrega de las mercancas (art. 102 LNA). Dicho contrato se documenta en la carta de porte, de emisin obligatoria, que de no emitirse acarrea la prdida del derecho a la limitacin de la responsabilidad. 7.3 Responsabilidad del porteador areo La responsabilidad del porteador areo se configura en torno a 3 principios esenciales: responsabilidad objetiva, limitada e inderogable. RESPONSABILIDAD OBJETIVA: el porteador no responder por culpa o negligencia, sino por el hecho objetivo del dao: por tutela de la vctima, por la creacin del riesgo y por las dificultades tcnicas de conocer las verdaderas causas del siniestro. Responder incluso por accidente fortuito, ya que el Convenio de Varsovia establece la presuncin de culpa en relacin al retraso. RESPONSABILIDAD LIMITADA: variando la cuanta para daos personales y materiales, el lmite ser por accidente y no por viaje. El porteador perder este beneficio por dolo o culpa grave personal o de sus empleados. RESPONSABILIDAD INDEROGABLE: salvo que beneficie al perjudicado. El plazo para interponer la accin ser de 6 meses, desde la fecha en que se produjo el dao.

a.)

b.)

c.)

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IV. Contrato de seguro. 1. Concepto El art. 1 de la Ley de Contrato de Seguro (Ley 50/1980) lo define como aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar, dentro de los lmites pactados, el dao producido al asegurado o a satisfacer un capital, renta u otras prestaciones convenidas. Se puede dar un concepto unitario del seguro, basado en la idea de que la finalidad esencial del seguro consiste en reparar mediante el pago de una indemnizacin el dao sufrido por el asegurado. En consecuencia, el contrato de seguro puede definirse como aqul contrato por el que una persona se obliga, a cambio de una prestacin pecuniaria, a indemnizar a otra, dentro de los lmites convenidos, los daos sufridos por la realizacin de un evento incierto. 2. Caracteres y clases El contrato de seguro es : 1.) SINALAGMTICO o BILATERAL PERFECTO: nacen obligaciones para ambas partes ONEROSO: ambas partes quieren obtener una ventaja patrimonial De TRACTO SUCESIVO: su contenido no se agota en la realizacin de una nica prestacin, conlleva prestaciones sucesivas ALEATORIO: el pago efectivo de la prestacin del asegurador se hace depender de un evento incierto De ADHESIN: el asegurado se somete a las condiciones generales establecidas por el asegurador De BUENA FE: las partes han de comportarse con lealtad recproca => el asegurador deber poner mucho cuidado en la elaboracin de las clusulas del contrato, procurando que la redaccin sea clara y precisa, evitando que sean lesivas para los asegurados

2.) 3.)

4.)

5.)

6.)

17

=>el asegurado quedar sometido a unos deberes especficos en relacin con la declaracin y manejo del riesgo o con la realizacin del siniestro En cuanto a sus modalidades, podemos encontrar: seguros contra daos seguros de personas

3. Elementos personales del contrato Las partes del contrato son: A) ASEGURADOR Es la parte que se obliga a soportar el riesgo e indemnizar el dao a cambio de un precio. La actividad aseguradora se reserva exclusivamente a aquellas entidades privadas que adopten la forma de sociedad annima, mutua, cooperativa o mutualidad de previsin social y aquellas entidades de Derecho pblico que tengan por objeto la realizacin de operaciones de seguro en condiciones equivalentes a las de las entidades privadas, de ser autorizadas por el Ministerio de Economa y debern inscribirse en el Registro Especial de Entidades de Seguro. Para obtener dicha autorizacin, las entidades debern: limitar su objeto social a la actividad del seguro contar con el capital o fondo mutual exigido por la ley disponer de un margen de solvencia constituir un fondo de garanta

El ejercicio de la actividad aseguradora queda sometido a supervisin y control por parte de la Direccin General de Seguros y Fondos de Pensiones del Ministerio de Economa y Hacienda. Los aseguradores stos son son auxiliados persona por otros o empresarios jurdica que llamados desarrolla 18

mediadores de seguros (remisin tema 2, sobre representacin mercantil del empresario). una fsica

profesionalmente la actividad de produccin de seguros y, en su caso, mantiene o conserva una clientela. Podemos clasificar los mediadores de seguros en: Agentes de seguros: empresarios independientes que desarrollan su actividad de produccin de seguros para una compaa de seguros y se vinculan a ella por medio de un contrato de agencia. Corredores de seguro: mediadores independientes e imparciales que actan en beneficio de las dos partes contratantes y no se vinculan con ninguna entidad aseguradora. B) ASEGURADO Es el titular del objeto que se asegura. C) TOMADOR DEL SEGURO Es la persona que firma la pliza de seguro. Normalmente tomador y asegurado coincidirn en una misma persona, aunque esto no sea indispensable. En el caso de que el tomador no sea el asegurador, las obligaciones y deberes que deriven del contrato correspondern al tomador, salvo aquellos que deban ser cumplidos por el asegurado. En cambio, los derechos, correspondern al asegurado o beneficiario. D) BENEFICIARIO El beneficiario es el tercero a favor del cual se estipula el seguro y que por lo tanto estar legitimado para recibir la indemnizacin. 4. El riesgo El riesgo es entendido como la posibilidad de que se produzca un evento daoso que constituye un presupuesto de la causa contractual y por lo tanto es

1.)

2.)

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un elemento esencial del contrato. As, el contrato de seguro ser nulo, si no existe riesgo o ya se ha producido el siniestro. La prctica del seguro ha consagrado el principio de especialidad o determinacin del riesgo, que consiste en que slo quedarn cubiertos aquellos riesgos que aparezcan especificados en la pliza generalmente en funcin de un conjunto de circunstancias de tiempo, lugar y origen del dao. Hay algunos riesgos no asegurables. Desde el punto de vista jurdico no se pueden asegurar riesgos que recaigan sobre una actividad ilcita o sobre intereses contrarios a la ley, moral u orden pblico, as como los causados por mala fe del asegurado. Desde un punto de vista tcnico, las dificultades para asegurar un riesgo provienen de la dimensin del mismo y de su carcter temporal o espordico porque estas circunstancias impiden establecer una base estadstica que permita el clculo de la prima, por ello, se ha excluido la cobertura de los riesgos catastrficos (ej. catstrofe por guerra). Para cubrir estos riesgos se ha creado la entidad pblica denominada Consorcio de Compensacin de Seguros. 5. El inters Por inters se entiende la relacin econmica existente entre un sujeto o un bien, la cual tiene un valor cuya disminucin o prdida habr de ser compensada por la indemnizacin del seguro. La concepcin de inters como objeto de seguro no viene explcitamente recogida en la Ley de Contrato de Seguro. Para que un inters resulte asegurable, debe: ser subjetivo tener un valor econmico-patrimonial ser lcito

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Si no hay inters el seguro es nulo. Sobre un mismo bien pueden recaer diversos intereses asegurables separadamente. El inters asegurado tiene un valor econmico que en unos casos se determinar despus de producirse el siniestro atendiendo a criterios objetivos y en otros aparecen determinados con arreglo a baremos o cantidades fijas, establecidas legal (ej. las tablas de puntos aplicables a los accidentes de trfico) o convencionalmente. La suma asegurada representa la medida en que queda cubierto por el seguro el bien asegurado. sta se establece en la pliza y sirve para el clculo de la prima y la determinacin de la indemnizacin, operando como lmite mximo de la prestacin del asegurador. El tomador puede fijar la suma asegurada en una cantidad igual, superior o inferior al valor del inters. Cuando coincidan el valor del inters y la suma asegurada estaremos ante un SEGURO PLENO. Si la suma asegurada es superior al valor del inters habr un SOBRESEGURO. Esta situacin es peligrosa para el asegurador, puede constituir un incentivo para provocar el siniestro, aunque tambin ser gravosa para el propio asegurado, ya que tendr que satisfacer una prima superior. La Ley establece dos medidas con propsito cautelar: 1.) Cuando la suma asegurada supere notablemente el valor del inters asegurado, cualquiera de las partes podr exigir la reduccin de dicha suma as como tambin de la prima. El asegurador en este caso deber restituir el exceso de las primas percibidas e indemnizar el dao causado si se produce el siniestro.

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2.)

Si el sobreseguro se debe a la mala fe del asegurado, el contrato ser ineficaz.

El INFRASEGURO se da cuando la suma asegurada es inferior al valor del inters. En este caso, si se produce el siniestro, el asegurador deber resarcir el dao tomando en cuenta la proporcin existente entre la suma asegurada y el valor del inters. Las partes puede excluir la aplicacin de la regla proporcional mediante pacto. 6. Prima Es la contraprestacin que paga el tomador del seguro o el asegurado por el desplazamiento del riesgo al asegurador. Se trata de un elemento esencial del contrato de seguro. 7. Conclusin y documentacin del contrato La Ley determina que el contrato de seguro y sus modificaciones o adiciones han de consignarse por escrito (no se exige esta forma para la validez del mismo => ej. contratacin de seguro por telfono). Esto nos hace entender que estamos ante un contrato consensual en el que la forma cumple la funcin dirigida a la prueba y no a la existencia del contrato, sin perjuicio de que las partes puedan acordar que el seguro no tomar efecto en tanto no haya sido firmada la pliza, o bien, que esos efectos se retrotraigan al momento en el que se present la solicitud o se formul la proposicin. El asegurado est obligado a entregar al tomador del seguro la pliza o un documento de cobertura provisional. En las modalidades de seguro en las que no se exija la emisin de la pliza, el asegurador deber entregar el documento en ellas establecido. El contenido de la pliza viene determinado por la Ley, que exige: a.) b.) que se redacte en cualquiera de las lenguas oficiales del lugar donde se formalice, a eleccin del tomador que en la pliza se haga constar como mnimo: 22

-identificacin de los contratantes, en su caso, la del asegurado y la del beneficiario -identificacin del inters asegurado o el concepto en el cual se asegura -determinacin del riesgo cubierto -designacin de los objetos asegurados y su situacin -suma asegurada -importe de las primas, fecha de vencimiento y lugar de pago -duracin del contrato -nombre de los agentes mediadores que intervengan en el contrato Las plizas pueden extenderse de forma nominativa, a la orden o al portador. Su transferencia ocasiona la cesin del crdito contra el asegurador. El endoso se la pliza a la orden, la cesin de la pliza nominativa o entrega de la pliza al portador legitimarn al adquirente para el ejercicio de los derechos que el tomador o el asegurado puedan tener contra el asegurador. 8. Contenido del contrato A. a.) Obligaciones del tomador Deber de declarar el riesgo

Antes de la conclusin del contrato, el tomador ha de declarar al asegurado todas las circunstancias por l conocidas que puedan influir en la valoracin del riesgo (ej 1. caso de seguro de personas: enfermedades conocidas, hbitos poco saludables como fumar, antecedentes familiares de afecciones cardacas, etc. ; ej 2 caso de seguro del hogar: existencia de puertas blindadas, alarma, caja fuerte, etc.). En caso de que el tomador no comunicara todos los datos o lo hiciese de forma inexacta, el asegurador podr resolver el contrato en el plazo de un mes, haciendo suyas las primas correspondientes al periodo del seguro en curso. Si el siniestro sobreviniera antes de que el asegurador procediera a la resolucin del contrato, los efectos 23

sern diferentes dependiendo de si hubo dolo o culpa grave por parte del tomador: si hubo dolo quedar liberado del pago de la indemnizacin, en caso contrario se reducir la indemnizacin. b.) Pago de la prima

La prima ha de pagarse anticipadamente y es indivisible. En caso de resolucin del contrato, el asegurador no est obligado a devolverla. La prima puede ser: - nica: se fija su importe para toda la duracin del seguro y se paga de una sola vez - peridica: el importe de la prima se establece en funcin de periodos regulares de tiempo y el pago se efecta de modo sucesivo a su vencimiento. El impago de la prima nica o de una de las primas peridicas por culpa del tomador, permitir al asegurador resolver el contrato o exigir el pago por va ejecutiva. Si durante este lapso temporal se produjera el siniestro, el asegurador quedar liberado de su obligacin, salvo pacto en contrario. El impago de las primas sucesivas, producir la suspensin de la cobertura del seguro una vez transcurrido el plazo de 1 mes a contar desde su vencimiento. Si el asegurador no reclama el pago dentro de los 6 meses siguientes al vencimiento de la prima, el contrato se extingue. Si, pese al impago de la prima, el contrato no hubiese sido resulto, la cobertura volver a tener efecto a las 24 horas del da en que el tomador pague la prima. c.) Otros deberes

Con anterioridad al siniestro deber comunicar al asegurador de los dems seguros que celebre sobre los mismos riesgos e intereses y las circunstancias que impliquen una agravacin o aumento del riesgo una vez que ocurra el

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siniestro debern comunicarse en un plazo de 7 das a contar desde el momento de su conocimiento. B. a.) Obligaciones del asegurador Ofrecer una garanta frente al riesgo

Esta obligacin se mantiene abstracta durante toda la vida del contrato y se materializa cuando se produce el siniestro. Para ello, la ley impone a las aseguradoras la realizacin de provisiones tcnicas, disposicin de un margen de solvencia y constitucin de un fondo de garanta. b.) Indemnizacin de daos

El asegurador asume la obligacin de indemnizar el dao causado por el siniestro y deber cumplir esta obligacin al trmino de las investigaciones necesarias para establecer la existencia y naturaleza del siniestro y los daos resultantes del mismo. A partir de este momento la deuda ser lquida y exigible. Normalmente el pago de la prestacin se har en dinero, cuando la naturaleza del seguro lo permita, el asegurador puede optar por la indemnizacin en especie. La Ley procura que el pago de la indemnizacin se realice lo antes posible, por ello prev lo siguiente: recoge la obligacin de pagar el importe mnimo de lo que pueda deber, segn las circunstancias por l conocidas, en el plazo de 40 das tras la comunicacin del siniestro. Penalizacin por demora, se impone judicialmente a la aseguradora el pago de un inters anual igual al inters legal de dinero incrementado

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en un 50%. Este inters no podr ser inferior al 20% una vez transcurridos 2 aos desde el siniestro. c.) Otras obligaciones

Entre las dems obligaciones se incluyen el deber de informacin, previo a la conclusin del contrato, sobre las diversas circunstancias del mismo y la entrega de la documentacin al contratante. 9. Duracin del contrato La ley no fija el tiempo de duracin de los contratos de seguro, dejando esta cuestin al arbitrio de las partes, exigiendo que conste en la pliza la duracin del contrato, dividida en periodos de tiempo iguales, a cada uno de los cuales corresponde el pago de una prima. En cualquier caso, se establece un plazo mximo de duracin de 10 aos, que no ser aplicable a los seguros de vida. Terminado el plazo de vigencia del contrato, ste podr prorrogarse una o ms veces por un periodo de tiempo no superior a 1 ao cada vez, aunque las partes pueden decidir no prorrogar el mismo mediante escrito realizado con 2 meses de antelacin. 10. Referencia al seguro areo El seguro de aeronaves es obligatorio si la misma se destina al servicio de lneas areas o si es objeto de hipoteca. Por lo tanto las aeronaves de uso particular, acrobacia o recreo, no tienen obligacin legal de estar aseguradas. Las plizas establecen una cobertura muy amplia y generalmente facultan al asegurador para elegir la reparacin o el pago de una cantidad que permita compensar los daos.

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Quedan excluidos: el deterioro, vicios propios, desgastes graduales, daos y roturas de los elementos mecnicos y elctricos (salvo aquellos que sean consecuencia de un accidente). Las plizas suelen concebir el seguro de la aeronave como un sistema mixto, que por una parte es un seguro de daos propios y por otra un seguro de responsabilidad civil, reconocindose la accin directa a favor de terceros perjudicados. 10.1 Seguro de mercancas y equipajes La LNA no menciona expresamente el carcter obligatorio del seguro de mercancas, aunque dicha obligacin se establece en el art. 7 del Reglamento (CEE) 20407/92 del Consejo, de 23 de julio de 1992 a cuyo tenor las compaas areas deben haber contrado seguros que cubran su responsabilidad civil en los casos de accidente, en particular con respecto a () la carga, el correo () y en idnticos trminos se manifiesta el art. 5.2 b) de la Orden de 12 de marzo de 1998 por la que se establecen las normas para la concesin y el mantenimiento de licencias de explotacin a las compaas areas. En cuanto al equipaje, suele ser objeto de seguro junto con el seguro de pasajeros, aunque tcnica y jurdicamente constituya una modalidad diferente, ms cercana al seguro de mercancas. Las disposiciones normativas mencionadas establecen la cobertura de prdida o daos hasta 324,5 euros por unidad. 10.2 Seguro de pasajeros Se trata de un seguro obligatorio ex art. 127 LNA y disposiciones comunitarias. La compaa deber asegurar su responsabilidad, respecto a muerte, herida o lesin corporal de los pasajeros.

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La cobertura no queda restringida a los accidentes ocurridos en la fase area en sentido estricto sino que incluye tambin las operaciones de embarque y desembarque, desde el momento que el pasajero pasa al control del personal de la compaa de navegacin.

V. Contratacin electrnica. 1. Introduccin La contratacin a distancia plantea una serie de problemas aadidos a los propios de cualquier contratacin realizada por los cauces ordinarios: no se produce simultaneidad fsica entre oferente y contratante no hay constancia de la publicidad e identidad que recibimos puede darse una equivocidad en el mensaje no identificando el mismo como una oferta surge el problema de determinar cundo (tiempo) y dnde (lugar) se ha perfeccionado el contrato cmo aseguramos la confidencialidad de los datos qu mtodos de pago se utilizan (adeudos en cuenta bancaria, pago con tarjeta electrnica, etc.) problemas tcnicos de seguridad por la actuacin de piratas informticos que interceptan los mensajes que se envan entre el contratante y el oferente En los ltimos aos el comercio electrnico ha ido abrindose camino siendo bastante comn en nuestros das que los consumidores y usuarios se decidan a utilizar esta va para adquirir bienes y servicios. Si analizamos las estadsticas publicadas veremos que en Espaa el sector que est en mayor auge es el de la cultura del ocio: venta de entradas para eventos, contratacin de paquetes tursticos, venta de billetes on-line, etc. El tratamiento legislativo de la materia, tambin ha ido creciendo a la par, a pesar de estar hasta hace poco siempre por detrs de la realidad y las exigencias de la sociedad moderna. 28

Podemos citar en el mbito Comunitario: Directiva Comunitaria 7/97, de 20 de mayo Directiva 1999/93, CE del Parlamento Europeo y el Consejo, de 13 de diciembre (sobre firma electrnica) Directiva 2000/31/CE, del Parlamento Europeo y del Consejo, de 8 de junio En el mbito nacional, a nivel de legislacin espaola, disponemos de las siguientes normas reguladoras: Ley sobre Firma Electrnica, aprobada por Decreto-Ley 14/1999, de 17 de septiembre Arts. 38 48 de la Ley de Comercio Minorista Real Decreto 1906/1999, de 17 de diciembre Ley 34/2002, de 11 de julio de servicios de la sociedad de la informacin y comercio electrnico (LSSICE) Hasta la entrada en vigor de la LSSICE no ha existido una normativa nica y especfica que regulara esta materia y slo se regulaban por separado los aspectos que intervenan en esta modalidad de contratacin: firma electrnica, contratos electrnicos, deberes de los prestadores de servicios, etc. 2. Aspectos previos a la contratacin: obligacin de informacin Conocer la identidad del oferente para poder reclamar y conocer su verdadera existencia, se ha convertido en uno de los principales factores de vital importancia para la legislacin, puesto que en una situacin en la que ambas partes contratantes no se encuentran fsicamente la una frente a la otra es fcil que el oferente usurpe una identidad que no le corresponde o no ofrezca las garantas mnimas exigibles a cualquier servicio destinado a consumidores y usuarios. 29

Esta exigencia se ha ido paliando con la imposicin de los artculos 9 y 10 de la LSSICE de la obligacin de que los prestadores de servicios hagan constar su nombre de dominio en el Registro Mercantil y tambin sean completamente identificables (publicacin de domicilio social, CIF, datos registrales, forma de contacto, etc.). Por otra parte tambin se ha creado un Registro de Empresas de Venta a Distancia. Por otra parte, y principalmente a causa de la inundacin de los buzones de correo electrnico con mensajes de SPAM (correo publicitario no solicitado), todas las comunicaciones comerciales habrn de identificarse claramente. Tambin ser necesaria la explicacin, de forma clara y simple, de todos los productos ofertados, sus caractersticas, forma de pago, medios tcnicos empleados, gastos de entrega, si el precio incluye o no impuestos indirectos, etc. 3. Perfeccin del contrato El problema, ya enunciado, sobre cundo y donde se considera que se ha perfeccionado o no el contrato, tiene vital importancia, sobre todo a efectos de revocacin de la oferta o de la determinacin del juzgado o tribunal competente territorialmente. La LSSICE, determina en su artculo 29 que los contratos celebrados por va electrnica, se considerarn celebrados, siempre y cuando el contratante sea un consumidor, en el lugar donde el consumidor tenga establecida su residencia habitual. 4. Ejecucin del contrato Por todos es sabido que la contratacin electrnica ofrece al prestador del servicio una forma ms sencilla y sobre todo barata de realizar su actividad 30

econmica puesto que no precisa abrir establecimientos ni contratar personal (ej basta pensar en las ofertas de los bancos electrnicos como UNO-E, OpenBank o ING Direct; as como en la venta de billetes electrnicos con precios muy interesantes para el pasajero). No obstante, no todo son ventajas. El prestador del servicio habr de reunir una serie de requisitos adicionales de informacin y cumplir con determinados trmites no exigibles al comerciante tradicional, consecuencia lgica puesto que hemos de tener en cuenta que el contratante, al solicitar un bien por va telemtica no puede verlo y examinarlo directamente para saber si es o no acorde a sus gustos y necesidades y, en definitiva, cumple sus expectativas (de all que la informacin suministrada por el prestador del servicio haya de ser tan extensa y lo ms detallada posible). Por eso, normalmente se concede un plazo de 7 das para devolver el bien recibido sin penalizacin alguna por desistimiento del contrato, siendo la normativa en cuanto a los gastos que origine dicha devolucin bastante dispar.

VI. Bibliografa. MENNDEZ, A., Lecciones de Derecho Mercantil, Thomson-Civitas, Madrid DE LA CUESTA RUTE, J. M (dir.), Contratos mercantiles, Bosch, Barcelona PARADA VZQUES, J. D., Derecho Aeronutico, Madrid, 2000.

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