2013

SERVICIO NACIONAL DE APRENDIZAJE SENA

ADMINISTRACIN Y RECUPERACIN DE LA CARTERA DE CRDITO

Actividad No 2

LEYDIS K. ROJAS JIMENEZ

1. Elabore un programa de administracin de la cartera, tomando como base los elementos y caractersticas que deben contener. Tener presente el documento de apoyo 1: Semana 2 Proceso Administrativo desde la pgina 31 en adelante.

PROGRAMA DE ADMINISTRACIN DE CARTERA DEL BANCO AGRARIO DE COLOMBIA

PLANEACIN. A continuacin usted encontrar las polticas establecidas por nuestra entidad y los mecanismos implementados para realizar las gestiones de recuperacin de cartera, los cuales pueden ser efectuados directamente por funcionarios del Banco o por firmas externas autorizadas como Call Centers, Casas de Cobranza y/o Abogados Externos.

La gestin se realizar de lunes a sbado entre las 6 a.m. y las 8 p.m. y los domingos y festivos entre las 7 a.m. y las 6 p.m. En el evento de no poder localizarlo en estos horarios y para aquellas poblaciones en las que el Banco presta servicio en fin de semana se intentar ubicarlo en horarios extraordinarios. Igualmente la gestin podr realizarse por intermedio de

mensajes de texto o de voz, los cuales se enviarn de lunes a domingo.

Un crdito entra en mora en todos aquellos casos en que se presente incumplimiento respecto de las condiciones originalmente pactadas, bien sea en cuanto a la fecha de pago o el valor de la cuota por capital, intereses, comisiones, seguros y otros conceptos previamente acordados.

ORGANIZACIN DIRECCIN Y EJECUCIN. Departamento de cartera descentralizado donde las sucursales operan en forma independiente, razn por la cual realiza la totalidad de las funciones relativas a su actividad basadas en las polticas y en procedimientos de la Direccin de Cartera y bajo el lgico control de sta. Distribuyendo as nuestra gestin en:

a) Etapa o cobranza preventiva: Llamadas antes del vencimiento de una cuota (capital y/o intereses) de la(s) obligacin(es) de un cliente con el objeto de recordar el prximo pago o vencimiento. Esta labor se enmarca dentro de las tareas de seguimiento y acompaamiento a nuestros clientes. b) Etapa o cobranza administrativa: Una vez la obligacin presente desde un da de mora y no superior a 30 das, se iniciar un proceso de cobro de las obligaciones por intermedio de llamadas, cartas, mensajes de texto y/o telefnicos. c) Etapa o cobranza pre jurdica: Si cubiertas las anteriores etapas el Banco no ha recibido el pago efectivo de los valores en mora, a partir del da 31 y hasta el da 90 de acuerdo al nivel de riesgo, se trasladar la gestin de recuperacin a personas jurdicas o personas naturales externas especializadas en la actividad de cobranza persuasiva en aras de no iniciar el cobro jurdico. Se realizar el envi de cartas, llamadas, mensajes de texto y/o telefnicos; y en algunos casos, gestin personalizada al deudor por medio de visita. d) Etapa o cobranza jurdica: a partir del da 91 de mora y de acuerdo al nivel de riesgo, se inicia una gestin a travs de abogados externos y casas de cobranza jurdica.

NOTA: Las tres ltimas etapas se realizan por medio de las firmas
SERFELIN Ltda. Y SISTEMCOBRO Ltda. CONTROL. Manejo y seguimiento de Indicadores de calidad que nos permiten permanente mejora continua y control de cada uno de los procesos de cobro, para garantizar la efectividad del servicio.

POLTICAS.

El banco realiza un control interno de los crditos que el cliente solicita antes de su aprobacin, este consiste en constatar que la informacin descrita en la solicitud sea 100% verdadera.

Para esto se que lograr esto se cumpla el banco lleva unos controles

estrictos a travs de su cdigo de tica de los gestores internos y externos encargados de la aprobacin y recuperacin de cartera para evitar que estos reciban alguna sumas de dinero por alguno de los 2 concepto.

Para la seguridad y agilidad de los pagos este se realizan directamente en las oficinas del BANCO AGRARIO DE COLOMBIA o a travs de los medios tradicionales que la Entidad tiene establecidos para este fin.

Dada la responsabilidad que le compete al codeudor, deudor solidario, garante o aval en el pago de la obligacin vencida, se podr realizar gestin de cobro a cualquiera de estas personas.

El Banco es autnomo en la modificacin de las etapas de cobranza, dependiendo del anlisis de riesgo tanto del cliente como del sector y podr obviar o adelantar cualquiera de estas gestiones de cobro.

Para lograr todo lo propuesto por el banco, la entidad busca promueve el trabajo en equipo, los incentivos, los cobros legales, realiza seguimiento a los casos en juicios y llevando un control y evaluacin por unidades independientes.

OBJETIVO. Fortalecer el liderazgo en los servicios de cobranza y administracin de cuentas por cobrar, enfocados al cliente, garantizando efectividad en el recaudo de las carteras morosas.
OBJETIVOS ESPECFICOS.

Maximizar la rentabilidad del Banco asegurando sostenibilidad en el largo plazo de acuerdo con los lmites de Riesgo Tolerado. Disminuir la incidencia de los costos y gastos en la rentabilidad. Aumentar la participacin en el mercado. Brindar oportunidad en los servicios solicitados Ofrecer soluciones financieras especializadas Aumentar el nivel de vinculacin, fidelizacin y satisfaccin de nuestros Clientes, maximizando su rentabilidad Reducir los gastos operativos de nuestros clientes Buscar constantemente procesos ms rpidos y eficientes de facturacin y mtodos de cobranza Ofrecer y buscar constantemente las mejores tasas de cobranza Mantener firmemente las relaciones de negocio con nuestros clientes

PLANES. Esfuerzos de intervencin temprana (Cartera morosal) Realizacin de campaas especializadas de llamadas telefnicas para cuentas corrientes y morosas Rastreo continuo e investigacin de cuenta Actualizaciones de direcciones y telfonos (cliente y codeudor) Reportes de crdito a las agencias regulatorias nacionales Opciones completas para el proceso de pagos y actualizaciones de pagos (depsitos directos, pagos por telfono, pagos con tarjetas de crdito, pagos por Internet, rdenes de dinero, o cheques certificados) Visitas puerta a puerta (de requerirlo) Intervencin legal (de requerirlo)

2. Una vez ledo y analizado el tema 2 SARC que se encuentra en el material del curso, elabore una sntesis del mismo que registre los principales temas que debe aplicar una entidad financiera para tener un acertado manejo del riesgo crediticio y obtener una

oportuna recuperacin de la cartera. Recuerde consultar el material de apoyo de la semana. El Riesgo de Crdito es definido por la circular como la posibilidad

de que una entidad incurra en prdidas y se disminuya el valor de sus activos, como consecuencia de que un deudor o contraparte incumpla sus obligaciones. En el Decreto 1720 del 2001, que regula la relacin mnima de solvencia de los establecimientos de crdito, entiende por Riesgo Crediticio la posibilidad de que un establecimiento de crdito incurra en prdidas y se disminuya el valor de su patrimonio tcnico como consecuencia de que sus deudores fallen en el cumplimiento oportuno o cumplan imperfectamente las obligaciones financieras en los trminos acordados. Pues bien todos estos conceptos se relacionan habitualmente con las instituciones financieras y bancos, pero afecta tambin a empresas y organismos de otros sectores. Para evitar el riesgo crediticio la Superintendencia financiera o bancaria de Colombia incorporo una serie de reglas y procedimientos descritos conocido actualmente como SARC (Sistema de administracin del riesgo crediticio), los cuales deben asumir de carcter obligatorio todas las entidades que realizan procesos crediticios.

El SARC debe contener polticas y procedimientos claros y precisos que definan los criterios y la forma mediante la cual la entidad evala, asume, califica, controla y cubre su riesgo crediticio. Para ello, los rganos de direccin, administracin y control de las entidades deben adoptar polticas y mecanismos especiales para la adecuada administracin del riesgo crediticio, no slo desde la perspectiva de su cubrimiento a travs de un sistema de provisiones, sino tambin a travs de la administracin del proceso de otorgamiento de crditos y permanente seguimiento de stos. El SARC se compone de los siguientes elementos a) Poltica de administracin de riesgo crediticio: Las polticas de administracin del Riesgo Crediticio deben ser adoptadas por la junta directiva o el consejo de administracin, tratndose de las cooperativas financieras, definiendo con claridad y precisin los criterios bajo los cuales la organizacin debe evaluar, calificar, asumir, controlar y cubrir el Riesgo Crediticio. Igualmente, la junta directiva o el consejo de administracin, debe establecer los mecanismos y controles necesarios para asegurar el cumplimiento estricto de dichas polticas y de las normas que le son aplicables al proceso de administracin del Riesgo Crediticio. Las polticas deben contener como mnimo los siguientes aspectos: Estructura organizacional Lmites de exposicin crediticia y de prdida tolerada. Otorgamiento del crdito. Garantas Seguimiento y control. Constitucin de provisiones Capital econmico Recuperacin de cartera. Polticas de bases de datos. b) Procesos de administracin del riesgo crediticio: El SARC debe contar con procesos para la identificacin, medicin y control del riesgo crediticio, debe definir en forma clara y expresa las responsabilidades de cada uno de los funcionarios y organismos internos involucrados en

dicha administracin, as como los seguimientos de esta, contemplando la adopcin de medidas frente a su incumplimientos. Se debe precisar al menos las siguientes responsabilidades: Responsabilidades de la junta directiva o consejo de administracin Responsabilidades del nivel administrativo de la entidad Contenido mnimo de los proceso Etapa de seguimiento y control c) Modelos internos o referencias para la estimacin de perdidas: El SARC debe estimar o cuantificar las prdidas esperadas de cada modalidad de crdito. Las entidades pueden disear y adoptar sistemas de medicin de tales prdidas dentro de su SARC, respecto a la cartera comercial, de consumo, de vivienda y de microcrdito, aplicar para los mismos efectos, los modelos de referencia diseados por la SFC para diversos portafolios, dado que las entidades que opten por disear y adoptar sus propios modelos para uno o ms portafolios deben presentarlos a la SFC para su evaluacin previa, la cual, en todos los casos, emitir un pronunciamiento respecto de su objecin o no para que sea aplicado.

d) sistema de provisiones para cubrir el Riesgo creditico: Para logra este punto el SARC debe contar con un sistema de provisiones, las cuales deben calcularse en funcin de las prdidas esperadas que arroje la aplicacin del modelo interno y existen. los siguiente tipos de provisiones: Provisiones individuales de cartera de crditos. Provisin general Ordenes de constitucin de provisiones Provisiones individuales contra cclicas Provisiones individuales o especficas

e) Procesos de control interno: El diseo e implementacin de un esquema para la administracin del Riesgo Crediticio debe contar con procesos de control interno, mediante los cuales se verifique la implementacin de las metodologas, procedimientos y, en general el cumplimiento de todas las reglas de su funcionamiento, incluyendo especialmente el oportuno flujo de informacin a la junta directiva, consejo de administracin y al nivel administrativo de la entidad. Para concluir cabe resaltar que con el SARC la Superintendencia Bancaria busca fortalecer la gestin en el tema del riesgo, fomentando el desarrollo de una cultura y prcticas de alto nivel tcnico en la administracin del mismo, que reconozcan las condiciones particulares de cada entidad. Los rganos de administracin y control de las entidades vigiladas deben establecer polticas claras y precisas que definan los criterios bajo los cuales la organizacin analiza, evala, otorga, califica, controla y provisiona el portafolio, las cuales deben ser actualizadas y evaluadas como mnimo dos veces al ao.