2 Herramientas para Administrar El Dinero

Versin para adultos
Gua para el instructor
2003, 2012 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembro FDIC.
Tema 2 Herramientas para administrar el dinero
Bienvenido al programa el futuro en tus manos de Wells Fargo!

Este programa de educacin financiera alegre, interactivo y atractivo est dirigido al aprendizaje tanto de una persona que sigue su propio ritmo como para su uso en grupo. Estas Guas del Instructor le ayudarn a usted a compartir este valioso programa con grupos de cualquier tamao. En estas guas, usted encontrar todo lo que necesita para dirigir a los participantes en situaciones o escenarios de la vida real, discusiones en grupo y actividades que los estimularn a aplicar estas lecciones a su vida diaria. Al compartir El futuro en tus manos con otros, usted les ayudar a tomar el control de sus finanzas y a labrarse un futuro financiero ms brillante.
Panorama del programa
El futuro en tus manos cubre todos los puntos bsicos de la administracin inteligente del dinero. El currculum
est diseado para cuatro grupos de edad: Adultos, Adultos Jvenes (de 15 a 21 aos de edad), Adolescentes (del sexto al octavo grados) y nios (del cuarto y quinto grados).
El futuro en tus manos es una manera fcil y agradable de ensear y de aprender los conceptos esenciales de la
educacin financiera: los principios de los servicios bancarios, la importancia del ahorro, la administracin inteligente del dinero, el uso responsable del crdito, la inversin, la acumulacin de riqueza y ms. Ya sea para abrir una cuenta de cheques o evitar el robo de identidad, como para pagar la universidad, comprar una casa o empezar una pequea empresa, El futuro en tus manos proporciona tcnicas y conocimientos de la vida real que cualquiera puede usar.
Uso de las Guas del Instructor

Las Guas del Instructor pueden usarse solas o adjuntndolas al programa en Internet/CD-ROM. Sin embargo, le sugerimos que revise el programa en Internet o que solicite una copia gratuita del CD-ROM. Aun cuando los participantes no interacten con el programa en Internet, familiarizarse con el programa en Internet le ayudar a usted a presentarlo de una manera ms efectiva. El contenido ms actualizado siempre puede encontrarse en Internet en www.handsonbanking.org. Cada tema de El futuro en tus manos tiene su propia Gua del Instructor, que sigue la organizacin del programa en Internet y presenta gran parte del mismo contenido. La versin para adultos del programa El futuro en tus manos incluye seis temas: 1. 2. 3. 4. 5. 6. Principios de los Servicios Bancarios Herramientas y Consejos para la Administracin del Dinero Protjase financieramente Use el crdito en su propio beneficio Planifique su futuro Compra de una casa
Cada Gua del Instructor incluye: Un glosario de todos los trminos relevantes presentados en el tema Una introduccin a la leccin que incluye: o Una visin general o Objetivos de aprendizaje o Preguntas de muestra para discusin el iniciar la leccin o "Elementos bsicos "una lista de puntos que delinean los conceptos claves de la leccin Un resumen de la leccin con todos los conceptos claves que sta incluye Actividades, exmenes cortos, preguntas para discusin, distribucin de hojas informativas y consejos importantes sobre los conceptos claves Un resumen del tema que presenta una lista de los conceptos ms importantes del tema Actividades adicionales destinadas a extender al mundo real los conceptos presentados en el tema Un seccin de Recurso de Biblioteca que incluye materiales y hojas informativas adicionales

Conceptos e iconos de leccin
Cada leccin de un tema presentar varios conceptos claves. Estos conceptos son presentados a sus participantes en una variedad de formas que son representadas en las guas por los siguientes iconos.
Por lo general, una actividad incluye alguna forma de participacin de la clase, ya sea mediante un juego de concordancias, un ejercicio para llenar los espacios vacos o completar una hoja de trabajo. Normalmente, despus de cada actividad tendr la oportunidad de dirigir una discusin.
Actividad
Discusin
Las discusiones le permitirn presentar conceptos claves mientras incluye a sus participantes en la conversacin y logra que la informacin sea relevante para ellos. En algunos lugares, se incluyen preguntas de muestra para discusin con el objeto de ayudarle a usted a guiar la discusin.
Exmenes rpidos
A lo largo de todos los temas, hay exmenes cortos destinados a empezar discusiones o probar rpidamente los conocimientos de los participantes sobre ciertos conceptos.
Hojas informativas
Todas las Guas del Instructor incluyen hojas informativas que han sido diseadas como un recurso para el uso por parte de sus participantes fuera de la sala de clase en sus vidas diarias. Por ejemplo, una hoja informativa incluye una lista de enlaces de Internet para que los participantes usen conforme inician, hacen crecer y administran sus pequeas empresas.
Algunas veces, durante una leccin, una actividad o discusin tambin tendr una hoja informativa para ensear conceptos claves. En estos casos, el icono de la hoja informativa est ubicado abajo del icono de Actividad o Discusin.
Hojas informativas de Actividad y Discusin
Transicin
El icono de Transicin le permitir ver cundo el concepto siguiente est relacionado o es un seguimiento del concepto que usted est discutiendo o cubriendo en ese momento con sus participantes.
Artculos de Biblioteca
La versin en Internet/CD-ROM de El futuro en tus manos incluye una amplia biblioteca con artculos relevantes, listas de control y hojas de trabajo para cada tema y leccin. Al final de cada leccin se recomienda la lectura de artculos relevantes de la biblioteca. Estos artculos proporcionan informacin adicional para usarse en conceptos claves de enseanza (busque el icono de la biblioteca como se ve arriba). Le invitamos a revisar toda la seleccin de la biblioteca en Internet o en el CDROM. Sintase con libertad para enriquecer sus sesiones con artculos adicionales de la biblioteca. Usted puede fotocopiar estos artculos y distribuirlos a los participantes para empezar una discusin o tal vez quiera repartirlos como hojas informativas para que los participantes los lean a su propio ritmo. Estos artculos de la biblioteca amplan el contenido del tema.

Pre-tests y Post-tests para adultos y adultos jvenes
Cuando usted usa los cursos para Adultos y/o Adultos Jvenes con un grupo o en una sala de clase, le invitamos a usar los pre-tests y post-tests de El futuro en tus manos que nosotros hemos elaborado. Puede acceder a ellos en la seccin de Recursos para la Instruccin de Elfuturoentusmanos.org o o Los pre-tests le ayudarn a usted a decidir qu temas debe enfatizar con su grupo. Los post-tests le ayudarn a evaluar el progreso de los participantes.
manos. Su informacin nos ayudar a continuar mejorando el programa.
Quisiramos pedirle que informe de los resultados annimos de estos tests a nuestro equipo de El futuro en tus
Cmo ingresar en el programa interactivo

El futuro en tus manos est disponible sin cargo alguno tanto en ingls como en espaol.
En Internet en www.handsonbanking.org y en www.elfuturoentusmanos.org. Disponible gratuitamente en CD-ROMincluidos todos los grupos de edad. Usted puede ordenar un CD en HOBCD@wellsfargo.com. No hay cobro alguno por pequeas cantidades del CD-ROM. Por favor, pida mediante un mensaje electrnico informacin referente a peticiones de alto volumen. La entrega demora dos semanas.
Gracias por compartir estos valiosos programas de educacin financiera con estudiantes y adultos de nuestras comunidades. Como instructor/a, su capacitacin y gua ofrecern a otros los conocimientos y las habilidades que necesitan para tener un futuro financiero ms brillante. Agradecemos por anticipado sus comentarios y sugerencias para versiones futuras del programa y las Guas del Instructor de El futuro en tus manos. Y, nos dara mucho gusto conocer sus historias de xito. Tenga la amabilidad de ponerse en contacto con nosotros a travs de un correo electrnico a HOBinfo@wellsfargo.com.
Una vez ms, Gracias!
Herramientas para administrar el dinero

Resumen del tema
El tema Herramientas para Administrar el Dinero ensear a los participantes cmo aprovechar al mximo su dinero, ahorrando ms, elaborando un plan de gastos y haciendo las compras de una manera ms inteligente. Tambin incluye secciones especiales sobre los nios y el dinero y sobre la compra de un auto. Este tema incluye seis lecciones: 1. 2. 3. 4. 5. 6. Sea un mejor ahorrista Controle sus finanzas con un Plan de Gastos Compre con inteligencia Cmo comprar un auto inteligentemente Los nios y el dinero Recapitulacin
Estas lecciones incluyen varias actividades prcticas para los participantes. Use estas actividades para simular escenarios de la vida real y actividades para sus participantes. Esta gua se basa en la estructura del programa El futuro en tus manos y sigue dicha estructura. Le invitamos a usar y experimentar el programa enInternet, ya que es un excelente recurso que apoyar sus actividades educativas y mejorar la experiencia de sus participantes. Incluye diversas lecciones interactivas y muchos artculos de biblioteca tiles para suplementar esta gua. Visite www.elfuturoentusmanos.org para acceder al programa. Si necesita un CD ROM para acceder a programa, puede solicitar una copia gratuita en HOBCD@wellsfargo.com.
Adultos Gua del instructor Contenido

Resumen del tema........................................................................................................................................................................................................................5 Glosario .............................................................................................................................................................................................................................................8 Leccin 1: Sea un mejor ahorrista.........................................................................................................................................................................................12 Actividad: El poder de la capitalizacin de intereses (copia para el instructor) ................................................................................................13 Detalles de la capitalizacin de intereses .......................................................................................................................................................................15 Actividad: Comparar los resultados (copia para el instructor) .................................................................................................................................16 Actividad: Usar la frmula (copia para el instructor) ...................................................................................................................................................18 Cmo hacer crecer sus ahorros (copia para el instructor) .........................................................................................................................................20 Resumen de la leccin............................................................................................................................................................................................................24 Leccin 2: Controle sus finanzas con un plan de gastos...........................................................................................................................................25 Actividad: Conceptos claves de un Plan de Gastos (copia para el instructor) ....................................................................................................26 Qu debo pagar primero? Actividad (copia para el instructor) .............................................................................................................................32 Resumen de la leccin............................................................................................................................................................................................................35 Leccin 3: Compre con inteligencia .....................................................................................................................................................................................36 Actividad: Cmo hacer compras importantes (copia para el instructor) ............................................................................................................37 Actividad: Cmo hacer compras importantes (copia para el instructor) ............................................................................................................38 Recomendaciones sobre las compras para ayudarle a ahorrar (copia para el instructor) .............................................................................40 Recomendaciones sobre las compras para ayudarle a ahorrar (copia para el instructor) .............................................................................41 Resumen de la leccin............................................................................................................................................................................................................43 Leccin 4: Consejos para comprar un auto inteligentemente ...............................................................................................................................44 Vivir sin un automvil: Los pros y los contras (copia para el instructor) ..............................................................................................................45 Arrendamiento o leasing: Actividad: Ventajas y desventajas (copia para el instructor) .................................................................................49 Actividad: Depreciacin (copia para el instructor) .......................................................................................................................................................51 Actividad: Nuevo o usado (copia para el instructor) ...................................................................................................................................................53 Actividad: Nuevo o usado (copia para el instructor) ...................................................................................................................................................54 Consejos para comprar un auto inteligentemente (copia para el instructor) ....................................................................................................57 Actividad: Seguro de auto (copia para el instructor)...................................................................................................................................................63 Actividad: Terminologa bsica de los seguros de auto (copia para el instructor) ...........................................................................................65 Actividad: Identificar trminos del seguro de auto (copia para el instructor) ...................................................................................................67 Actividad con escenario: Cul es la mejor opcin? (copia para el instructor) ..................................................................................................69 Resumen de la leccin............................................................................................................................................................................................................72
Adultos Gua del instructor Contenido Cont.

Leccin 5: Los nios y el dinero .............................................................................................................................................................................................73 Consejos para las charlas (copia para el instructor) .....................................................................................................................................................74 Ensee a los nios a ahorrar.................................................................................................................................................................................................78 Cmo tener acceso a la educacin superior ..................................................................................................................................................................79 Compare los programas de ahorros (copia para el instructor) ................................................................................................................................80 Ayuda financiera 101...............................................................................................................................................................................................................82 Actividad con escenario: Co-firmar las cuentas y prstamos de sus hijos (copia para el instructor) .........................................................83 Resumen de la leccin............................................................................................................................................................................................................86 Resumen del tema........................................................................................................................................................................................................................87 Actividades adicionales ............................................................................................................................................................................................................87 Apndice ...........................................................................................................................................................................................................................................88
Glosario
Nota para el instructor: El Glosario contiene definiciones y descripciones de trminos y frases importantes en relacin con este tema. Aconseje a sus participantes usar el Glosario durante y despus de la clase para familiarizarse y estar cmodo con la terminologa. Fotocopie el glosario que aparece en la pgina siguiente y entrguelo a sus participantes.
El futuro en tus manos Gua para el maestro Cmo administrar una pequea empresa 2003, 2012 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org Pgina 8 de 95
Tema 2 Herramientas para administrar el dinero Glosario

Plan 529 Un programa establecido para permitir que un adulto pague por adelantado o contribuya a una cuenta establecida para pagar los gastos educativos calificados de un estudiante en una institucin educativa elegible. La tasa de retorno sobre una inversin, como un depsito en una cuenta de ahorros que paga intereses, durante un perodo de un ao. El valor que una cosa, por ejemplo, un auto, una casa o acciones de bolsa, gana con el tiempo con respecto al precio de compra original. Quiere decir que una institucin financiera le paga a usted intereses no solamente sobre el capital (la cantidad que deposit originalmente), sino tambin sobre los intereses que su depsito ha generado con el tiempo. Una segunda persona que firma su solicitud de crdito o prstamo. Al igual que el prestatario, el co-firmante de un prstamo tiene la misma responsabilidad de pagar la deuda. Tambin se llama co-prestatario. Una evaluacin del historial financiero de una persona o empresa, y la capacidad para pagar deudas. Los prestamistas usan esta informacin para decidir si van a aprobar un prstamo. La calificacin de crdito suele indicarse mediante un nmero o letra. Una prdida de valor en propiedades inmuebles causado por el tiempo, el deterioro fsico, o la obsolescencia funcional o econmica. La compra de bienes o servicios que no son esenciales para el comprador, o que son ms caros de lo necesario. Ejemplos: entretenimiento y comidas en restaurantes. La cantidad de dinero que una persona es capaz de ganar por su trabajo. Una cuenta de inversiones destinada a pagar gastos relacionados con la educacin. Las contribuciones crecen sin pagar impuestos y las distribuciones no pagan impuestos si se usan para gastos cualificados. Los retiros por gastos educativos no calificados estn sujetos a impuestos y a una multa del 10% del IRS. Las distribuciones pueden estar sujetas a impuestos. La solicitud que llena un estudiante o su familia con el fin de solicitar prstamos estudiantiles federales. Asistencia financiera, por ejemplo un prstamo, subvencin o programa de trabajo estudiantil, que un estudiante recibe para inscribirse en una institucin educativa acreditada.
Rendimiento porcentual anual (Annual Percentage Yield o APY por sus siglas en ingls) Apreciacin Inters capitalizado o compuesto
Co-firmar
Calificacin de crdito
Depreciacin
Gastos discrecionales
Poder de ganancia
Cuenta de ahorros para la educacin
FAFSA Ayuda financiera
El futuro en tus manos Gua para el maestro Adultos Herramientas para administrar el dinero 2003, 2012 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org Pgina 9 de 95

Gastos fijos Para una persona, un costo fijo es un gasto que permanece igual todos los meses, por ejemplo el alquiler de una vivienda o el pago de un prstamo de un auto. Para una empresa, un costo fijo es un gasto que no vara segn los niveles de produccin o de ventas, por ejemplo, el alquiler de un equipo o los impuestos a la propiedad. Un gasto que puede controlar o ajustar, por ejemplo, cunto gasta en comida, ropa, o llamadas de larga distancia. Para una persona, ingreso quiere decir la cantidad de dinero recibida durante cierto perodo de tiempo, incluido el dinero recibido a cambio de trabajo o servicios, de la venta de mercancas o bienes, o como ganancias por inversiones financieras. Para una empresa, los ingresos son todo el dinero que ingres menos el costo de ventas, gastos de operaciones e impuestos, durante cierto perodo de tiempo. Es la cantidad de dinero que el prestatario paga a un prestamista a cambio del uso del dinero del prestamista durante cierto perodo de tiempo. Por ejemplo, usted gana (o devenga) intereses en un banco si tiene una cuenta de ahorros, y paga intereses al prestamista si tiene un prstamo. La cantidad de intereses pagada por ao, dividida por el importe del capital (es decir, el importe prestado, depositado o invertido). Por ejemplo, si pag $500 en intereses por ao por un prstamo de $10,000, la tasa de inters es 500 dividido por 10,000, es decir, el cinco por ciento (5%). Un contrato mediante el cual una de las partes (el arrendador) entrega a otra (el arrendatario) el uso y permiso para algo, por ejemplo un automvil o apartamento, durante cierto perodo especificado y a cambio de pagos fijos. Un contrato entre un prestatario y un prestamista, en el cual el prestatario se compromete a pagar el dinero con intereses a lo largo de cierto perodo de tiempo. Para una empresa, la cantidad de dinero ganada despus de gastos e impuestos. Para una persona, es el pago total del salario una vez que se restan todas las deducciones (impuestos, Seguro Social, etc.). Tambin se llama ingreso despus de impuestos o salario neto. Un compromiso por escrito de un prestamista, sujeto a una tasacin de la propiedad u otras condiciones declaradas, que confirma el precio de una vivienda que un prestatario potencial puede pagar. Cuando un prestamista o vendedor recupera bienes o colateral del prestatario o comprador, usualmente debido a que el comprador no ha hecho los pagos de la deuda puntualmente, o ha incumplido otras condiciones del acuerdo de prstamo.
Gastos flexibles Ingresos
Intereses
Tasa de inters
Arrendamiento
Prstamo
Ingreso neto
Preaprobacin de prstamo
Recuperacin

La regla del 72 Una manera de estimar el tiempo o la tasa de inters que se necesita para doblar el dinero en una inversin. Por ejemplo, si usted tiene una inversin que est ganando el 8% anual, 72 dividido por 8 es igual a 9. Esto quiere decir que se tardara unos nueve aos en aumentar al doble la inversin original. Inters calculado solamente sobre el capital, es decir, la cantidad de dinero depositada originalmente. (En cambio, el inters compuesto quiere decir que una institucin financiera le paga a usted intereses no solamente sobre el capital inicial sino tambin sobre los intereses que su depsito ha generado con el tiempo.) Tambin se conoce como presupuesto, un mtodo para llevar un registro de sus ingresos y gastos mensuales. Para una empresa, la cantidad de dinero ganada despus de gastos e impuestos. Para una persona, es el pago total una vez que se restan todas las deducciones (impuestos, Seguro Social, etc.). Tambin se llama ingreso despus de impuestos. Un perodo de tiempo a lo largo del cual se ha programado el pago de un prstamo. Por ejemplo, una hipoteca puede tener un plazo de 30 aos, lo que quiere decir que debe pagarse en 30 aos.
Inters simple
Plan de gastos Salario neto
Plazo
Leccin 1: Sea un mejor ahorrista

En esta leccin, sus participantes aprendern por qu ahorrar dinero es esencial para su futuro financiero y le darn recomendaciones para ahorrar dinero que podr usar ya mismo.
Objetivos de aprendizaje
Tras completar esta leccin, los participantes estarn en condiciones de: Explicar por qu ahorrar dinero es esencial para su futuro financiero. Usar las recomendaciones para ahorrar dinero. Explicar el poder de la capitalizacin de intereses.
Comienzo de la discusin
Para comenzar una discusin con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas o invtelos a discutir el ahorro de dinero. He aqu algunos ejemplos que podra usar: Por qu es importante ahorrar dinero? Hay cosas a corto o a largo plazo para las que est ahorrando o quiere ahorrar? Por qu los intereses son un factor importante cuando se habla de ahorros? Qu son los intereses capitalizados?
Los elementos bsicos

El ahorro es el primer paso para la buena administracin del dinero. Guarde dinero en ahorros cada vez que le paguen o que reciba dinero extra de los impuestos, bonificaciones o regalos. La cantidad que usted gana en intereses depende de la tasa de inters, el tiempo durante el que mantiene el dinero en la cuenta y la forma en que la institucin financiera paga los intereses. La capitalizacin de intereses es una manera muy poderosa para que su dinero aumente con mayor rapidez. Cuanto mayor sea la tasa APY, mayor ser la cantidad que reciba en intereses. Los ahorros son una inversin que usted hace para s mismo y para su futuro.
Tema 2 Herramientas para administrar el dinero Actividad: El poder de la capitalizacin de intereses (copia para el instructor)
Nota para el instructor:
El tema de la capitalizacin de intereses puede parecer un tema complicado para sus participantes, pero si lo separa en partes manejables, es bastante fcil de entender. Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes apuntar los tres factores que influyen en la cantidad que ganan en intereses si su dinero est depositado en una cuenta que paga intereses, y por qu influyen.
Instrucciones:
Indique a los participantes apuntar los tres factores que influyen en la cantidad que ganan en intereses si su dinero est depositado en una cuenta que paga intereses, y por qu influyen. Si pone sus ahorros en una cuenta que gana intereses, por ejemplo una cuenta de ahorros bancaria, la cantidad que ganar en intereses depende de tres factores. Cules son esos tres factores y cmo influyen en la cantidad que usted ganar en intereses? 1. 2.
Tasa de inters Cuanto ms alta sea la tasa de inters, ms crecer su dinero. Tiempo el tiempo durante el que usted mantenga el dinero en la cuenta afectar el
crecimiento del dinero. Cuanto ms tiempo tenga el dinero para crecer, mejor.
3.
Pagos de intereses el mtodo de pago de intereses de su banco es muy importante. Casi todos los bancos capitalizan los intereses. Cuando est comparando ofertas para abrir una cuenta de ahorros, la siguiente es una manera rpida de determinar cul es la que le paga ms. Simplemente compare el rendimiento porcentual anual, o APY, de las cuentas. Cuanto ms alta sea la APY, ms dinero recibir en intereses.

Actividad: El poder de la capitalizacin de intereses
Si pone sus ahorros en una cuenta que gana intereses, por ejemplo una cuenta de ahorros bancaria, la cantidad que ganar en intereses depende de tres factores.
Apunte los tres factores que influyen en la cantidad que ganan en intereses si su dinero est depositado en una cuenta que paga intereses, y por qu influyen. 1. Factor 1: _____________________________________________________________
Instrucciones:
Por qu/cmo? ___________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________
2.
Factor 2: _____________________________________________________________
Por qu/cmo? ___________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________

3. Factor 3: _____________________________________________________________
Por qu/cmo? ___________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________
Tema 2 Herramientas para administrar el dinero Detalles de la capitalizacin de intereses

Dirija una discusin acerca de la capitalizacin de intereses. Use la tabla que aparece abajo para discutir otros temas.
La capitalizacin de intereses quiere decir que una institucin financiera le paga a usted intereses no solamente sobre la cantidad que deposit originalmente, sino tambin sobre los intereses que su depsito ha generado con el tiempo. Dependiendo del tipo de cuenta, los intereses pueden ser capitalizados diariamente, mensualmente o trimestralmente. Cada vez, le pagan intereses sobre la nueva cantidad total que tiene en su cuenta. Por eso, cuando ms frecuentemente se capitalice su dinero, ms intereses ganar.
Inters simple Inters capitalizado o compuesto Tasa de rendimiento porcentual anual (APY)
Su dinero solamente gana intereses sobre el capital, es decir, la cantidad de dinero depositada originalmente. La institucin financiera le paga a usted intereses no solamente sobre la cantidad que deposit originalmente, sino tambin sobre los intereses que su depsito ha generado con el tiempo. Su dinero crece ms y mucho ms rpidamente. La tasa de retorno sobre una inversin, como un depsito en una cuenta de ahorros que paga intereses, durante un perodo de un ao. Cuando est comparando ofertas para abrir una cuenta de ahorros, la siguiente es una manera rpida de determinar cul es la que le paga ms. Simplemente compare el rendimiento porcentual anual, o APY, de las cuentas. Cuanto ms alta sea la APY, ms dinero recibir en intereses.
Se pagan impuestos sobre los intereses?
S. Los intereses que usted gana en sus cuentas bancarias se consideran ingresos, por lo que estn sujetos a impuestos. Al final del ao el banco le enviar un formulario que indica la cantidad total de intereses que ha ganado.
Tema 2 Herramientas para administrar el dinero Actividad: Comparar los resultados (copia para el instructor)
Es fcil ver los beneficios de la capitalizacin de intereses cuando los resultados se comparan. Use esta comparacin para reforzar los beneficios de la capitalizacin de intereses. Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. En primer lugar, presente la historia del Ahorrista en la Caja de Zapatos (pone dinero en una caja de zapados, debajo del colchn, etc.) y el Super Ahorrista (pone dinero en cuentas que ganan intereses). Despus, diga a los participantes que ambas personas ahorran cinco dlares por da y por ao. El Super Ahorrista gan un 5% de inters, compuesto diariamente. Pregunte a los participantes cunto dinero piensan que el Super Ahorrista ha ganado tras 30 aos, comparado con el Ahorrista en una Caja de zapatos. Una vez que los participantes indiquen sus estimaciones, distribuya el folleto con la tabla de ahorros.
Ahorrista en una Caja de zapatos Ao 1 $1,825 Ao 5 $9,125 Ao 10 $18,250 Ao 30 $54,750 Ao 1 $1,871 $46 ms Ao 5 $10,366 $1,241 ms Ao 10 $23,677 $5,427 ms Ao 30 $127,077 $72,327 ms! Super Ahorrista
Actividad: Comparar los resultados
Tema 2 Herramientas para administrar el dinero Actividad: Usar la frmula (copia para el instructor)
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Presente la frmula para calcular los intereses capitalizados. Explique cada variable en la ecuacin. Explqueles que cuando usan esta frmula, deben tomar la cantidad entre parntesis y calcule la ensima potencia y multiplquelo por P. Indique a los participantes usar la frmula para completar el ejemplo.
La frmula para calcular los intereses capitalizados es:
M = P( 1 + i )n
Donde M es la cantidad final, incluido el capital original. P es el capital original. i es la tasa de inters por ao. n es el nmero de aos que el dinero ha estado invertido.
Instrucciones:
Los participantes deben usar esta frmula para determinar la cantidad final de dinero que tendrn si invierten: $1000.00 Durante tres aos Con un 5% de inters compuesto
M = 1000 (1 + 5%)3
Paso 1: Convertir 5% a 0.05 La ecuacin es ahora: M=1000 (1+ .05)3 Paso 2: Sumar 1 y 0.05 La ecuacin es ahora: M= 1000 (1.053) Paso 3: Elevar 1.05 al cubo (1.05 x 1.05 x 1.05). Paso 4: Multiplicar 1000 por 1.15762
Respuesta
La ecuacin es ahora: M=1000 (1.15762)
Respuesta final: $1157.62

Actividad: Usar la frmula
La frmula para calcular los intereses capitalizados es:
M = P( 1 + i )n
Donde M es la cantidad final, incluido el capital original. P es el capital original. i es la tasa de inters por ao. n es el nmero de aos que el dinero ha estado invertido.
Instrucciones:
Use esta frmula para determinar la cantidad final de dinero que tendr si invierte: $1000.00 Durante tres aos Con un 5% de inters compuesto
Respuesta final:
Tema 2 Herramientas para administrar el dinero Cmo hacer crecer sus ahorros (copia para el instructor)
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Despus dirija una discusin basada en los puntos clave que figuran abajo.
Tiene suficiente dinero ahorrado para objetivos futuros, emergencias y jubilarse algn da? Aprenda a ser mejor ahorrista siguiendo estas recomendaciones. Determine si est comprando productos o servicios que realmente Considere las necesidades necesita. versus deseos. Piense en las cosas en las que podra gastar menos. Ponga una parte de cada cheque de salario que reciba en su cuenta de ahorros, utilizando el depsito directo o la transferencia Ahorre automticamente. automtica. De esa manera, es mucho menos probable que gaste el dinero. Separe el dinero para ahorros al comienzo de cada mes, en lugar de esperar a ver qu le queda al final del mes. Pguese primero a s mismo! Decida el porcentaje de sus ingresos mensuales (por ejemplo, del 5 al 10%) para depositar directamente o transferir a su cuenta de ahorros. Si recibe dinero extra, depostelo en su cuenta de ahorros. Este dinero extra podra provenir de: Reembolso de impuestos Ponga su dinero "extra" en Un aumento de sueldo o bonificacin ahorros. Un regalo Si ha pagado totalmente un prstamo, contine haciendo los pagos mensuales - a s mismo, en su propia cuenta de ahorros! Cuando usted paga sus cuentas puntualmente, evita: o Cargos por morosidad o atraso en el pago o Cargos extras por financiamiento Pague sus cuentas con o Cargos por desconexin (y reconexin) de telfono, electricidad y otros servicios puntualidad. o El costo del desalojo de su hogar o Recuperacin de automviles y otros artculos o Empresas de cobranza de cuentas impagadas Con el costo de $10 o ms por cada cheque que cobra, esto puede Evite los establecimientos sumar varios cientos de dlares al ao. comerciales de cobro (o Considere abrir una cuenta de cheques en un banco. cambio) de cheques. Si trabaja para una compaa que tiene un plan de ahorros para la jubilacin, participe! Ahorros para la etapa de retiro. Si trabaja por su cuenta, establezca una cuenta propia de ahorros para la jubilacin.

Cmo hacer crecer sus ahorros
Tiene suficiente dinero ahorrado para objetivos futuros, emergencias y jubilacin algn da? Aprenda a ser mejor ahorrista siguiendo estas recomendaciones.
Considere las necesidades versus deseos. Ahorre automticamente.
Pguese primero a s mismo!
Ponga su dinero "extra" en ahorros.
Pague sus cuentas con puntualidad.
Evite los establecimientos comerciales de cobro (o cambio) de cheques. Ahorros para la etapa de jubilacin.
Determine si est comprando productos o servicios que realmente necesita. Piense en las cosas en las que podra gastar menos. Ponga una parte de cada cheque de salario que reciba en su cuenta de ahorros, utilizando el depsito directo o la transferencia automtica. De esa manera, es mucho menos probable que gaste el dinero. Separe el dinero para ahorros al comienzo de cada mes, en lugar de esperar a ver qu le queda al final del mes. Decida el porcentaje de sus ingresos mensuales (por ejemplo, del 5 al 10%) para depositar directamente o transferir a su cuenta de ahorros. Si recibe dinero extra, depostelo en su cuenta de ahorros. Este dinero extra podra provenir de Devolucin de impuestos Un aumento de sueldo o bonificacin Un regalo Si ha pagado totalmente un prstamo, contine haciendo los pagos mensuales - a s mismo, en su propia cuenta de ahorros! Cuando usted paga sus cuentas puntualmente, evita: o Cargos por morosidad o atraso de pago o Cargos extras por financiamiento o Cargos por desconexin (y reconexin) de telfono, electricidad y otros servicios o El costo del desalojo de su hogar o Recuperacin de automviles y otros artculos o Empresas de cobranza de cuentas impagadas Con el costo de $10 o ms por cada cheque que cobra, esto puede sumar varios cientos de dlares al ao. Considere abrir una cuenta de cheques en un banco. Si trabaja para una compaa que tiene un plan de ahorros para la jubilacin, participe! Si trabaja por su cuenta, establezca una cuenta propia de ahorros para la jubilacin.

Actividad: La regla del 72 (copia para el instructor)
La Regla del 72 es una manera eficaz de interesar a los participantes en las inversiones. Con esta regla es ms fcil ver cuntos aos se tarda en aumentar al doble el dinero invertido. Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Explique la frmula a los participantes y dgala en voz alta para que entiendan la divisin: 72 dividido por la tasa de inters le indicar cuntos aos tardar en aumentar al doble su inversin. Indqueles completar los tres escenarios en la hoja.
Instrucciones: Los participantes deben completar los escenarios de la pgina usando esta frmula.
72 tasa de inters = aos que se tarda en doblar la inversin

1. 2. 3. Tome la tasa de inters de su inversin. Divida 72 por la tasa de inters. El nmero que obtiene como resultado son los aos que su inversin original tardar en aumentar al doble.
Usted tiene una inversin que esta ganando un 8% al ao. Cuntos aos tardar en aumentar al doble la inversin? Respuesta: _________ 9 aos __________
Escenario 1:
Escenario 2:
Usted tiene 10 aos para invertir su dinero. Qu tasa de inters tiene que tener para aumentar su dinero al doble en ese tiempo? Respuesta: _______ 7.2% ___________
Escenario 3:
Su inversin gana un 6%. Cuntos aos tardar en aumentar al doble la inversin? Respuesta: ________12 aos ___________

Actividad: La regla del 72. Instrucciones:
Completar los escenarios de la pgina usando esta frmula.
72 tasa de inters = aos que se tarda en doblar la inversin

1. 2. 3. Tome la tasa de inters de su inversin. Divida 72 por la tasa de inters. El nmero que obtiene como resultado son los aos que su inversin original tardar en aumentar al doble.
Escenario 1:
Usted tiene una inversin que esta ganando un 8% al ao. Cuntos aos tardar en aumentar al doble la inversin?
Respuesta: ________________
Escenario 2:
Usted tiene 10 aos para invertir su dinero. Qu tasa de inters tiene que tener para aumentar su dinero al doble en ese tiempo?
Respuesta: _________________
Escenario 3:
Su inversin gana un 6%. Cuntos aos tardar en aumentar al doble la inversin?
Respuesta: _________________
Tema 2 Herramientas para administrar el dinero Resumen de la leccin

Resuma esta leccin, repasando estos puntos claves con sus participantes.
Puntos clave de la leccin Sea un mejor ahorrista: El ahorro es el primer paso para la buena administracin del dinero. Guarde dinero en ahorros cada vez que le paguen o que reciba dinero extra de los impuestos, bonificaciones o regalos. La cantidad que usted gana en intereses depende de la tasa de inters, el tiempo durante el que mantiene el dinero en la cuenta y la forma en que la institucin financiera paga los intereses. La capitalizacin de intereses es una manera muy poderosa para que su dinero aumente con mayor rapidez. Cuanto mayor sea la tasa APY, ms recibir en intereses. Los ahorros son una inversin que usted hace para s mismo y para su futuro.
Leccin 2: Controle sus finanzas con un plan de gastos.

Esta leccin, Controle sus finanzas con un Plan de Gastos, explica a los participantes a entender qu es un Plan de Gastos, cmo usarlo para ahorrar ms, a pagar sus cuentas con puntualidad y a sacar el mximo provecho del dinero que tiene ahora mismo.
Tras completar esta leccin, los participantes estarn en condiciones de: Indicar los beneficios de un Plan de Gastos Definir los conceptos claves de un Plan de Gastos Elabore su propio Plan de Gastos Determinar qu pagar primero mes a mes
Para comenzar una discusin con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas o invtelos a discutir el ahorro de dinero. He aqu algunos ejemplos que podra usar: Por qu piensa que debera tener un plan escrito sobre la manera en que va a gastar su dinero? Tiene sentimientos positivos o negativos cuando oye las palabras plan de gastos o presupuesto? Por qu? Para qu cosas le parece que nunca tiene suficiente dinero? Cmo piensa que un Plan de Gastos podra ayudarle a ese respecto? De qu maneras puede ahorrar dinero cuando va de compras?

Un plan de gastos puede ayudarle a sacar el mximo provecho de su dinero y lograr sus objetivos financieros. Es su estrategia personal. Un plan de gastos es fcil de elaborar: en una hoja de papel, anote el dinero que recibe y lo que gasta en un mes promedio. Escribirlo le ayuda a ver dnde puede mejorar y tomar mejores decisiones financieras. A medida que comienza a elaborar su plan de gastos, anote cunto dinero va a ingresar durante un mes promedio, y despus decida cmo lo va a gastar. Un plan de gastos puede ayudarle a vivir dentro de los lmites de sus ingresos. El plan de gastos adecuado le permite guardar lo suficiente para pagar sus cuentas, tener algunos ahorros para emergencias y algn dinero sobrante en el bolsillo todos los meses.
Tema 2 Herramientas para administrar el dinero Actividad: Conceptos claves de un Plan de Gastos (copia para el instructor)
Fotocopie el material de actividades en las siguientes pginas. Divida a la clase en grupos. Los participantes deben responder a cada pregunta en el espacio provisto. Despus entregue la hoja de trabajo completa y explique estos puntos clave.
Instrucciones:
Indique a los participantes que respondan las preguntas en los espacios provistos. Hay una diferencia entre sus ingresos brutos (la cantidad total de dinero que gana) y el salario neto, que es lo que realmente recibe. Ingreso neto = La cantidad de dinero ganada despus de impuestos, seguros u otros costos que se han restado. Base su plan de gastos en su ingreso neto.
Cul es la diferencia entre ingreso bruto y salario neto? Por qu y cmo debera usted llevar un registro de sus gastos? Cules son los tres tipos de gastos? Indique un ejemplo de cada uno.
Para tener una idea clara de cmo gasta actualmente, lleve un diario de gastos durante un mes o dos. Guarde sus recibos y anote las compras y las cantidades de todo lo que gasta. Hay tres tipos de gastos.
1. Gastos fijos:

2. Gastos flexibles:

Son cantidades regulares que no suelen cambiar mucho. Gastos mensuales, como el alquiler o los pagos del prstamo de un auto. Cuentas que recibe con menos frecuencia, como el registro o el seguro del auto.
3. Gastos discrecionales:

Tienen lugar de forma regular, y tambin son gastos en cosas necesarias para vivir. Con los gastos flexibles, usted tiene ms control de la cantidad que gasta. Por ejemplo, puede controlar lo que gasta en comida o cuntas llamadas de larga distancia hace en un mes.
Qu debe hacer si ve que no tiene suficientes ingresos para cubrir sus gastos?
Dinero que usted elige gastar pero que no necesariamente tiene que gastar. Puede incluir ropa, pelculas y cenar en restaurantes. Ahorrar es un gasto discrecional, ya que es usted quien decide qu parte de su dinero va a guardar para su futuro. Tras escribir su plan de gastos, quiz se d cuenta de que no tiene suficiente dinero. Dado que puede ser difcil cambiar sus gastos fijos, busque la forma de reducir sus gastos flexibles y discrecionales, y/o de aumentar sus ingresos.

Actividad: Conceptos claves de un Plan de Gastos (copia para el instructor) (continuacin)
Qu son los compromisos o concesiones?
La mayora de la gente no puede permitirse comprar todo lo que desea, por lo cual tiene que hacer concesiones. Hacer concesiones puede significar privarse de ciertas cosas o comprar algo ms barato que igualmente le sirve, para tener dinero para comprar las cosas que son valiosas para usted. La idea de hacer concesiones tambin puede relacionarse con la forma en que usted emplea su tiempo. Para ganar ms en su trabajo, puede tener que trabajar ms horas.

Actividad: Conceptos claves de un Plan de Gastos Instrucciones:
Responda a cada pregunta en el espacio provisto.
Cul es la diferencia entre ingreso bruto y salario neto?
Por qu y cmo debera usted llevar un registro de sus gastos?
Cules son los tres tipos de gastos? Indique un ejemplo de cada uno.
Qu son las concesiones?

Actividad: Conceptos claves de un Plan de Gastos
Hay una diferencia entre sus ingresos brutos (la cantidad total de dinero que gana) y el salario neto, que es lo que realmente recibe. Ingreso neto = La cantidad de dinero ganada despus de impuestos, seguros u otros costos que se han restado. Base su plan de gastos en su ingreso neto. Para tener una idea clara de cmo gasta actualmente, lleve un diario de gastos durante un mes o dos. Guarde sus recibos y anote las compras y las cantidades de todo lo que gasta.
Cul es la diferencia entre ingreso bruto y salario neto? Por qu y cmo debera usted llevar un registro de sus gastos?
Cules son los tres tipos de gastos? Indique un ejemplo de cada uno.
Qu son las concesiones?
Hay tres tipos de gastos. 1. Gastos fijos: Son cantidades regulares que no suelen cambiar mucho. Gastos mensuales, como el alquiler o los pagos del prstamo de un auto. Cuentas que recibe con menos frecuencia, como el registro o el seguro del auto. 2. Gastos flexibles: Tienen lugar de forma regular, y tambin son gastos en cosas necesarias para vivir. Con los gastos flexibles, usted tiene ms control de la cantidad que gasta. Por ejemplo, puede controlar lo que gasta en comida o cuntas llamadas de larga distancia hace en un mes. 3. Gastos discrecionales: Dinero que usted elige gastar pero que no necesariamente tiene que gastar. Puede incluir ropa, pelculas y cenar en restaurantes. Ahorrar es un gasto discrecional, ya que es usted quien decide qu parte de su dinero va a guardar para su futuro. Tras escribir su plan de gastos, quiz se d cuenta de que no tiene suficiente dinero. Dado que puede ser difcil cambiar sus gastos fijos, busque la forma de reducir sus gastos flexibles y discrecionales, y/o de aumentar sus ingresos. La mayora de la gente no puede permitirse comprar todo lo que desea, por lo cual tiene que hacer concesiones. Hacer concesiones puede significar privarse de ciertas cosas o comprar algo ms barato que igualmente le sirve, para tener dinero para comprar las cosas que son valiosas para usted. La idea de hacer concesiones tambin puede relacionarse con la forma en que usted emplea su tiempo. Para ganar ms en su trabajo, puede tener que trabajar ms horas.
Cree un plan de gastos que le resulte accesible sea realista y flexible Revise su plan todos los meses. Ajstelo segn cambien sus ingresos y gastos.

Actividad: Plan de Gastos (copia para el instructor)
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a sus participantes llenar las casillas en blanco con la categora correcta.
Este es un plan de gastos de muestra. Los participantes debern escribir la categora correcta en cada espacio en blanco en el plan de gastos.
Instrucciones:
Categoras:
Salario del Trabajo 1 Seguro de auto Servicios pblicos
Ropa Alimentos Alquiler
INGRESO MENSUAL
Salario del Trabajo 1 Salario/sueldo del Trabajo 2 Otros ingresos Ingreso mensual total
GASTOS MENSUALES
Alquiler Pagos del prstamo del auto Seguro de auto Otros pagos de deudas (tarjetas de crdito/prstamos) Otros: Alimentos Gasolina Telfono (incluye celulares) Servicios pblicos Artculos para el hogar Otros: Ropa Restaurantes Diversin Regalos Ahorros Otros Gastos mensuales totales
Estimacin/Objetivo $ $ $ $ Estimacin/Objetivo Gastos fijos $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $
Cantidad real ganada $ $ $ $ Cantidad real gastada $ $ $ $ $
Gastos flexibles
$ $ $ $ $ $ Gastos discrecionales $ $ $ $ $ $

Actividad: Plan de gastos Instrucciones:
Este es un plan de gastos de muestra. Escriba la categora correcta en cada espacio en blanco en el plan de gastos.
Salario del Trabajo 1 Seguro de auto Servicios pblicos
Categoras:
Ropa Alimentos Alquiler
INGRESO MENSUAL
Salario/sueldo del Trabajo 2 Otros ingresos
Estimacin/Objetivo $ $ $ $ Estimacin/Objetivo
Cantidad real ganada $ $ $ $ Cantidad real gastada $ $ $ $ $
Ingreso mensual total
GASTOS MENSUALES
Pagos del prstamo del auto Otros pagos de deudas (tarjetas de crdito/prstamos) Otros:
Gastos fijos
$ $ $ $ $
Gastos flexibles
$ Gasolina Telfono (incluye celulares) Artculos para el hogar Otros: $ $ $ $ $ $ Restaurantes Diversin Regalos Ahorros Otros: $ $ $ $ $ $ $ $ $ $
Gastos discrecionales
$ $ $ $ $ $
Gastos mensuales totales $
Tema 2 Herramientas para administrar el dinero Qu debo pagar primero? Actividad (copia para el instructor)
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes determinar el orden de pago de sus gastos o ahorrar dinero. Una vez que hayan terminado, dirija una discusin, usando los puntos clave que figuran en la siguiente tabla.
Es importante lograr que los ingresos mensuales duren lo ms posible, por lo que tendr que hacer los pagos en determinado orden. Recuerde que pagar las cuentas tarde puede daar seriamente su capacidad futura para pedir prestado. Si empieza a ganar ms dinero, trate de aumentar todo lo posible la cantidad que ahorra.
Instrucciones:
Los participantes deben determinar el orden de pago de los gastos o ahorrar de su ingreso mensual.
ORDEN DE PAGO 1
GASTOS / AHORROS
Pague siempre primero sus cuentas mensuales! Hay muchas posibles sanciones si paga sus cuentas tarde, cosas como cargos por pago atrasado, el perder la posesin de cosas que ha comprado a crdito, e incluso ser desalojado de un apartamento!
Pague sus cuentas mensuales.
Guarde el dinero que va a necesitar para sus gastos semanales y diarios.

El planificar para estos gastos, como los alimentos, el dinero del autobs, gasolina, puede ayudarle a registrar y ver en qu gasta su dinero.
3 4
Ponga dinero en ahorros.
Trate de acumular dos meses de salario neto para usar en caso de tener una emergencia financiera inesperada.
Aparte el dinero para grandes gastos que sabe que van a ocurrir.
Aparte el dinero para grandes gastos que sabe que van a ocurrir, como las reparaciones del automvil o de electrodomsticos. El fondo de emergencia es un gran colchn para cuando aparece algn gasto grande.
Guarde dinero para sus grandes objetivos de futuro.

Estos objetivos pueden incluir una casa, un auto, la universidad para sus hijos o incluso viajes por el mundo. Cuando usted usa un plan de gastos, puede soar sin lmites, ya que todo es posible!
Pagar las cuentas tarde puede daar seriamente su futura capacidad de pedir prestado. Si empieza a ganar ms, aumente al mximo la cantidad que ahorra.

Qu debo pagar primero? Actividad
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes determinar el orden de pago de sus gastos o ahorrar dinero. Una vez que hayan terminado, dirija una discusin, usando los puntos clave que figuran en la siguiente tabla.
Es importante lograr que los ingresos mensuales duren lo ms posible, por lo que tendr que hacer los pagos en determinado orden. Recuerde que pagar las cuentas tarde puede daar seriamente su capacidad futura para pedir prestado. Si empieza a ganar ms, trate de aumentar todo lo posible la cantidad que ahorra.
Instrucciones:
Determine el orden de pago de los gastos o ahorrar de su ingreso mensual.
ORDEN DE PAGO
GASTOS / AHORROS
Ponga dinero en ahorros. Aparte el dinero para grandes gastos que sabe que van a ocurrir. Pague sus cuentas mensuales. Guarde dinero para sus grandes objetivos de futuro. Guarde el dinero que va a necesitar para sus gastos semanales y diarios.
Pagar las cuentas tarde puede daar seriamente su futura capacidad de pedir prestado. Si empieza a ganar ms, aumente al mximo la cantidad que ahorra.

En este momento de la clase, considere usar el artculo recomendado de la biblioteca que figura abajo, como recurso de discusin o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artculos de la biblioteca al final de este tema. Artculo recomendado: Recomendaciones para los presupuestos Recuerde que el programa El futuro en tus manos en Internet tiene docenas de artculos de biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artculos disponibles.

Puntos clave de la leccin Controle sus finanzas con un Plan de Gastos: Un plan de gastos puede ayudarle a sacar el mximo provecho de su dinero y lograr sus objetivos financieros. Es su estrategia personal. Un plan de gastos es fcil de elaborar: en una hoja de papel, anote el dinero que recibe y lo que gasta en un mes promedio. Escribirlo le ayuda a ver dnde puede mejorar y tomar mejores decisiones financieras. A medida que comienza a elaborar su plan de gastos, anote cunto dinero va a ingresar durante un mes promedio, y despus decida cmo lo va a gastar. Un plan de gastos puede ayudarle a vivir dentro de los lmites de sus ingresos. El plan de gastos adecuado le permite guardar lo suficiente para pagar sus cuentas, tener algunos ahorros para emergencias y algn dinero sobrante en el bolsillo todos los meses.
Leccin 3: Compre con inteligencia

En esta leccin, los participantes encontrarn una gua paso a paso para hacer compras grandes de forma inteligente. Tambin vern recomendaciones tiles para ahorrar dinero a diario.
Tras completar esta leccin, los participantes estarn en condiciones de: Explicar la gua paso a paso para hacer las grandes compras de manera inteligente. Explicar las recomendaciones tiles para ahorrar dinero a diario.
Para comenzar una discusin con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aqu algunos ejemplos que podra usar: Describa el proceso que usa cuando empieza a pensar en hacer una compra importante. Describa un incidente de compra en el que compr algo impulsivamente y result bien, o no result bien. Qu tipos de situaciones le hacen desear comprar ms o comprar menos?

Considere sus necesidades y su presupuesto antes de hacer una compra importante. Investigue cuidadosamente y compare ofertas antes de hacer una compra. Busque el mejor valor en general para lo que desea comprar, y si hay un problema, haga siempre un seguimiento. Resstase a las compras impulsivas y siga nuestros consejos y tcnicas para gastar menos y ahorrar ms.
Tema 2 Herramientas para administrar el dinero Actividad: Cmo hacer compras importantes (copia para el instructor)
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Empiece por una discusin sobre las grandes compras, sea un televisor de pantalla plana, un auto todo terreno o incluso un sof de cuero. Pregnteles a sus participantes si han tenido remordimiento despus de hacer una compra grande, y por qu. Pdales que compartan sus experiencias al hacer estos tipos de compras, y pregnteles cmo lo hicieron, de principio a fin. Despus presente esta gua paso a paso.
PASO 1. Considere sus necesidades 2. Determine su presupuesto

CONSIDERACIONES
Pregntese Lo necesito realmente, o slo lo deseo? Pregntese: Estoy tratando de satisfacer una necesidad con una compra? Decida cunto puede gastar en esta compra y al mismo tiempo poder cubrir sus otros gastos. Investigue para determinar cundo, cmo y dnde comprar eso para obtener la mejor oferta. Investigue lo que se afirma sobre los productos Trate de separar los hechos de las fantasas de la publicidad. Compare las calificaciones de los productos y las evaluaciones en revistas y en Internet. Inspeccione los productos y prubelos antes de comprar. Pdale a un vendedor que le haga una demostracin. Pida consejo a amigos y familiares que conozcan el producto que est considerando. Inspeccione el producto cuidadosamente antes de comprarlo, Verifique la calidad y la durabilidad. Si tiene dudas, compre marcas conocidas. Examine cuidadosamente las garantas. Asegrese de entender qu es lo que est cubierto y por cunto tiempo. Busque distintas ofertas y use la Internet. Si investiga en la Web, puede ahorrarse tiempo, dinero y costos de transporte. Compare avisos en el diario, haga compras por telfono y mire tambin los catlogos. Llame a tres tiendas para comparar precios, modelos y las normas de devolucin de cada comercio. No se olvide de confirmar el precio. Pregunte por los cargos extras, como la entrega a domicilio. Averige cul es la poltica de devoluciones de la tienda.
3. Investigue antes de comprar

4. Compare ofertas
Tema 2 Herramientas para administrar el dinero Actividad: Cmo hacer compras importantes (copia para el instructor)
(continuacin)
5. Encuentre el mejor valor promedio.
6. Seguimiento en caso de que haya un problema
El objetivo es el mejor valor, no slo el precio ms bajo. Busque las caractersticas y la calidad que desea, un buen servicio al cliente, un precio justo y una poltica flexible de devoluciones. Est atento a las rebajas, cupones y ofertas de devolucin para obtener el mejor precio. Dependiendo del artculo y de la tienda, tal vez pueda negociar el precio. Guarde sus recibos y devuelva a la tienda los productos que no sean satisfactorios. Hable con el gerente de la tienda si hay un problema antes o despus de comprar.

Actividad: Cmo hacer compras grandes
Siga estos pasos para asegurarse de ser siempre un comprador satisfecho.
PASO
1. Considere sus necesidades 2. Determine su presupuesto
CONSIDERACIONES
Pregntese Lo necesito realmente, o slo lo deseo? Pregntese: Estoy tratando de satisfacer una necesidad con una compra? Decida cunto puede gastar en esta compra y al mismo tiempo poder cubrir sus otros gastos. Investigue para determinar cundo, cmo y dnde comprar eso para obtener la mejor oferta. Investigue lo que se afirma sobre los productos Trate de separar los hechos de las fantasas de la publicidad. Compare las calificaciones de los productos y las evaluaciones en revistas y en Internet. Inspeccione los productos y prubelos antes de comprar. Pdale a un vendedor que le haga una demostracin. Pida consejo a amigos y familiares que conozcan el producto que est considerando. Inspeccione el producto cuidadosamente antes de comprarlo. Verifique la calidad y la durabilidad. Si tiene dudas, compre marcas conocidas. Examine cuidadosamente las garantas. Asegrese de entender qu es lo que est cubierto y por cunto tiempo. Busque distintas ofertas y use la Internet. Si investiga en la Web, puede ahorrarse tiempo, dinero y costos de transporte. Compare avisos en el diario, haga compras por telfono y mire tambin los catlogos. Llame a tres tiendas para comparar precios, modelos y las normas de devolucin de cada comercio. No se olvide de confirmar el precio. Pregunte por los cargos extras, como la entrega a domicilio. Averige cul es la poltica de devoluciones de la tienda. El objetivo es el mejor valor, no slo el precio ms bajo. Busque las caractersticas y la calidad que desea, un buen servicio al cliente, un precio justo y una poltica flexible de devoluciones. Est atento a las rebajas, cupones y ofertas de devolucin para obtener el mejor precio. Dependiendo del artculo y de la tienda, tal vez pueda negociar el precio. Guarde sus recibos y devuelva a la tienda los productos que no sean satisfactorios. Hable con el gerente de la tienda si hay un problema antes o despus de comprar.
3. Investigue antes de comprar
4. Compare ofertas
5. Encuentre el mejor valor promedio.
6. Seguimiento en caso de que haya un problema
Tema 2 Herramientas para administrar el dinero Recomendaciones sobre las compras para ayudarle a ahorrar (copia para el instructor)
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Divida a la clase en grupos y pdales que piensen en recomendaciones a usar en las situaciones que aparecen en la columna izquierda de la tabla. Cuando hayan terminado, concntrese en estos puntos clave.
Instrucciones:
Indique a los participantes hacer una lista de varias recomendaciones para cada situacin de compra. Resstase a las compras impulsivas! Pregntese: Realmente lo necesito? Lo necesito hoy? Qu sucede si no lo compro ahora? Puedo hacer esto a un costo ms bajo? Limite el dinero en efectivo que lleva y compre teniendo en mente su plan de gastos. Para evitar pagar cargos por ATM, use los ATM de su banco Est atento a las ventas con rebajas y espere a que el precio sea el adecuado Busque cupones y rebajas y compare ofertas para obtener el mejor valor! Ahorre dinero comiendo en su casa Haga una lista de compras y preste atencin a las ventas con rebajas y cupones Compre cantidades ms grandes o a granel de los productos que usa frecuentemente No salga a comprar comida cuando tenga hambre Use su tarjeta de crdito para comprar cosas ms grandes y ms duraderas. Limite el nmero de tarjetas de crdito que tiene. Si el precio no est a su alcance, no lo pague con tarjeta de crdito Evite tener un saldo mensual de la tarjeta de crdito mayor que el 10% de sus ingresos netos. Compare ofertas para obtener un paquete de servicios telefnicos Preste atencin a los altos cargos por mensajes de texto y acceso a la Web. Lea el contrato antes de firmarlo y haga preguntas; asegrese de entender todas las caractersticas, cargos y cuotas. Lleve cuenta de su uso y pague su cuenta puntualmente y en su totalidad. Si tiene una identificacin de estudiante, militar o de seguro, o de otras organizaciones, quiz tenga derecho a ciertos descuentos. Investigue los beneficios y pregunte a las tiendas qu tarjetas aceptan para otorgar descuentos. Algunos supermercados y farmacias ofrecen tarjetas de ahorros para sus clientes. Algunas tiendas y negocios ofrecen a sus empleados un descuento especial para la compra de mercancas. Considere obtener un trabajo de temporada. Considere dejar de hacer unas pocas compras de cosas baratas sin las cuales se puede arreglar, a fin de ahorrar para comprar algo que verdaderamente valora. Deje de lado los pequeos lujos (como los cafs caros y los alquileres de pelculas) durante unos meses.
En la tienda
Compra de alimentos Consejos referentes a la tarjeta de crdito Consejos sobre el uso de telfonos celulares

Aproveche los descuentos
Olvdese del resto y dedquese a ahorrar
Tema 2 Herramientas para administrar el dinero Recomendaciones sobre las compras para ayudarle a ahorrar (copia para el instructor) (continuacin)
Busque la manera creativa
Cmo puede obtener algo que desea a un costo ms bajo o incluso gratis? Por ejemplo, podra ver una obra de teatro o un concierto si se ofrece como acomodador voluntario. O puede juntar a varios amigos para obtener un descuento por alto volumen o precio de grupo. Comparta una suscripcin a una revista con un amigo en lugar de comprar ejemplares sueltos.

Actividad: Consejos para ayudarle a ahorrar en las compras Instrucciones:
Haga una lista de varias recomendaciones para cada situacin de compra.
En la tienda
Compra de alimentos
Consejos referentes a la tarjeta de crdito Consejos sobre el uso de telfonos celulares
Aproveche los descuentos
Olvdese del resto y dedquese a ahorrar
Busque la manera creativa

Puntos clave de la leccin Cmo comprar de manera inteligente: Considere sus necesidades y su presupuesto antes de hacer una compra importante. Investigue cuidadosamente y compare ofertas antes de hacer una compra. Busque el mejor valor promedio para lo que desea comprar, y si hay un problema, haga siempre un seguimiento. Resstase a las compras impulsivas y siga nuestros consejos y tcnicas para gastar menos y ahorrar ms.
Leccin 4: Consejos para comprar un auto inteligentemente

Esta leccin ayudar a sus participantes a considerar sus opciones y el potencial impacto sobre su presupuesto. Tambin ofrece consejos tiles sobre todos los aspectos del proceso de compra de un auto y para que el ser propietario de un auto resulte asequible.
Tras completar esta leccin, los participantes estarn en condiciones de: Explicar cmo considerar las opciones a la hora de comprar un auto. Explicar el impacto potencial de la compra de un auto en su presupuesto. Explicar recomendaciones y tcnicas a usar durante el proceso de compra de un auto.
Para comenzar una discusin con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas o invtelos a hablar de sus buenas y malas experiencias con los bancos. He aqu algunos ejemplos que podra usar: Qu cosas es importante considerar a la hora de comprar un auto nuevo? Cmo prepara su presupuesto/plan de gastos cuando est pensando en comprar un auto? Cules son algunas de las opciones en vez de ser propietario de un auto? Hay un impacto positivo sobre su situacin financiera? Por qu la compra de un auto intimida a algunas personas? Qu otros costos tiene que incluir en su presupuesto/plan de gastos mensual cuando va a comprar un auto?

Si tiene pensado comprar un auto, le conviene investigarlo bien. Millones de personas se arreglan muy bien sin un auto. Usted podra ahorrar dinero y ayudar al medio ambiente al no tener un auto. Si necesita un auto, hay muchas cosas a tener en cuenta: si necesita un prstamo para comprarlo, si est en condiciones de pagar todos los gastos relacionados con el auto, y cmo encontrar y comprar el auto adecuado para sus necesidades.
Tema 2 Herramientas para administrar el dinero Vivir sin un automvil: Los pros y los contras (copia para el instructor)
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes hacer una lista de algunos beneficios de ser propietario de un auto y de no ser propietario. Despus dirija una discusin basada en estos puntos clave.
Antes de comprar un automvil, considere las ventajas y desventajas de vivir sin automvil. Si decide comprar un automvil, sea realista. Es un gasto y una responsabilidad importante, y por eso le conviene investigarlo y pensarlo bien.
Instrucciones:
Los participantes debern indicar varios beneficios de ser propietario de un auto y de no ser propietario.
Las ventajas de NO tener un auto propio Importantes ahorros

Tener un auto propio es un gasto importante. Puede ahorrar mucho dinero si se puede arreglar para vivir sin un auto. NO tiene necesidad de ahorrar para el pago inicial, no tiene gastos mensuales o de emergencia como seguro, gasolina, mantenimiento y reparaciones.
Las ventajas de TENER un auto propio Menor conveniencia

Sin un automvil propio, tal vez no siempre pueda ir exactamente adonde quiere ir, ni en el momento en que quiere ir, ni con la rapidez con que quiere ir.
Perderse la diversin
Millones de estadounidenses estn enamorados de sus automviles. Tener un auto propio puede ser divertido.
Mltiples opciones
Hay muchas opciones baratas de transporte, entre ellas: o Transporte pblico o Moped o motocicleta o Bicicleta o Viajar en un auto con otras personas
Una opcin saludable

Si puede ir caminando o en bicicleta, ahorrar dinero y al mismo tiempo har ejercicio gratis. Al haber un auto menos en la carretera, se reduce el trfico y la contaminacin del aire.
Cuando lo necesite, alquile

Aunque no tenga un auto propio, puede alquilar uno de vez en cuando, en el momento en que lo necesite.

Vivir sin un automvil: Actividad: Los pros y los contras
Antes de comprar un automvil, considere las ventajas y desventajas de vivir sin automvil. Si decide comprar un automvil, sea realista. Es un gasto y una responsabilidad importante, y por eso le conviene investigarlo y pensarlo bien.
Instrucciones:
Indique varios beneficios de ser propietario de un auto y de no ser propietario.
Ser propietario de un auto
No ser propietario de un auto

Cunto puede permitirse pagar? Actividad (copia para el instructor) Nota para el instructor:
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes seguirlo en una discusin sobre todos los costos y opciones referentes a la compra de un auto.
Antes de comprar un automvil, considere todos los costos para determinar cunto puede pagar. En base a su situacin, qu tipo de auto resuelve sus necesidades de transporte actuales y para los prximos aos? Sus Considera que la seguridad y la economa de combustible son importantes? necesidades Opciones como el techo solar, sistema de sonido o asientos de cuero son excelentes pero pueden aumentar el precio del auto. Las guas de referencia como Kelly Blue Book y Edmunds pueden ayudarle a determinar el valor de un auto. Tenga en cuenta que algunas caractersticas opcionales pueden hacer subir sustancialmente el precio de compra pero no aumentar el valor del auto a la hora de Considere el venderlo. valor Visite sitios Web como www.autotrader.com o www.vehix.com para comparar modelos. Hable con un funcionario de prstamos para obtener ms informacin sobre los valores de los autos. Casi todos los autos se deprecian, es decir, su valor decrece con el paso del tiempo. El valor de un auto nuevo puede bajar miles de dlares el mismo da que usted se lo lleva a Nuevo o casa. usado? Su costo inicial de un auto usado ser ms bajo, pero es particularmente importante revisar el estado mecnico del auto. Comprar un auto quiere decir pagarlo con dinero en efectivo y/o un prstamo. Una vez que termine los pagos, usted es propietario del auto y puede venderlo o cambiarlo. Con el arrendamiento (leasing), usted firma un contrato y hace pagos mensuales para usar Comprar o el auto durante un periodo especfico de tiempo y determinado nmero de millas. Tras arrendar? hacer todos los pagos del arrendamiento, devuelve el auto al concesionario. Usted no es propietario de nada e incluso puede deber ms dinero al concesionario por el exceso de millas o por daos. Sin embargo, a menudo los pagos del arrendamiento son ms bajos que los pagos de un prstamo. Puede necesitar cierta cantidad de dinero inicial para adquirir el vehiculo el pago inicial o Pago inicial o enganche. Un pago inicial mayor va a disminuir el pago mensual, as como tambin la cantidad que enganche paga en intereses. Con un prstamo para comprar un automvil, tendr que hacer un pago mensual al prestamista. Cuanto ms largo sea el plazo del prstamo, es decir, cuanto mayor sea el tiempo de que Plazo del dispone para devolver el dinero, menor ser la cuota mensual, pero pagar ms en intereses. Eso quiere decir que va a acabar pagando ms por el auto que si el prstamo prstamo tuviera un plazo ms corto. Asegrese de saber cules sern sus costos totales y decida si el auto vale la pena a ese precio. Despus de pagar todas las dems cuentas, cunto dinero tiene disponible para pagar los gastos corrientes del auto, como el combustible, seguro, mantenimiento, registro, Su estacionamiento y otros gastos? A lo largo de los aos en que es propietario del auto, sus ingresos pueden bajar o puede presupuesto quedarse sin empleo. mensual Trate de mantener los gastos del auto dentro de cantidades que pueda permitirse pagar permanentemente, en los momentos buenos y tambin en los malos.

Cunto puede permitirse pagar? Actividad
Antes de comprar un automvil, considere todos los costos para determinar cunto puede pagar. En base a su situacin, qu tipo de auto resuelve sus necesidades de transporte actuales y para los prximos aos? Considera que la seguridad y la economa de combustible son importantes? Opciones como el techo solar, sistema de sonido o asientos de cuero son excelentes pero pueden aumentar el precio del auto. Las guas de referencia como Kelly Blue Book y Edmunds pueden ayudarle a determinar el valor de un auto. Tenga en cuenta que algunas caractersticas opcionales pueden hacer subir sustancialmente el precio de compra pero no aumentar el valor del auto a la hora de venderlo. Visite sitios Web como www.autotrader.com o www.vehix.com para comparar modelos. Hable con un funcionario de prstamos para obtener ms informacin sobre los valores de los autos. Casi todos los autos se deprecian, es decir, su valor decrece con el paso del tiempo. El valor de un auto nuevo puede bajar miles de dlares el mismo da que usted se lo lleva a casa. Su costo inicial de un auto usado ser ms bajo, pero es particularmente importante revisar el estado mecnico del auto. Comprar un auto quiere decir pagarlo con dinero en efectivo y/o un prstamo. Una vez que termine los pagos, usted es propietario del auto y puede venderlo o cambiarlo. Con el arrendamiento (leasing), usted firma un contrato y hace pagos mensuales para usar el auto durante un periodo especfico de tiempo y determinado nmero de millas. Tras hacer todos los pagos del arrendamiento, devuelve el auto al concesionario. Usted no es propietario de nada e incluso puede deber ms dinero al concesionario por el exceso de millas o por daos. Sin embargo, a menudo los pagos del arrendamiento son ms bajos que los pagos de un prstamo. Puede necesitar cierta cantidad de dinero inicial para adquirir el vehiculo el pago inicial o enganche. Un pago inicial mayor va a disminuir el pago mensual, as como tambin la cantidad que paga en intereses. Con un prstamo para comprar un automvil, tendr que hacer un pago mensual al prestamista. Cuanto ms largo sea el plazo del prstamo, es decir, cuanto mayor sea el tiempo de que dispone para devolver el dinero, menor ser la cuota mensual, pero pagar ms en intereses. Eso quiere decir que va a acabar pagando ms por el auto que si el prstamo tuviera un plazo ms corto. Asegrese de saber cules sern sus costos totales y decida si el auto vale la pena a ese precio. Despus de pagar todas las dems cuentas, cunto dinero tiene disponible para pagar los gastos corrientes del auto, como el combustible, seguro, mantenimiento, registro, estacionamiento y otros gastos? A lo largo de los aos en que es propietario del auto, sus ingresos pueden bajar o puede quedarse sin empleo. Trate de mantener los gastos del auto dentro de cantidades que pueda permitirse pagar consistentemente, en los momentos buenos y tambin en los malos.
Sus necesidades
Considere el valor
Nuevo o usado?
Comprar o arrendar?
Pago inicial o enganche
Plazo del prstamo
Su presupuesto mensual
Tema 2 Herramientas para administrar el dinero Arrendamiento o leasing: Actividad: Ventajas y desventajas (copia para el instructor)
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes determinar los beneficios y desventajas de arrendar un auto. Una vez que hayan terminado, dirija una discusin, usando los puntos clave que figuran ms abajo.
Instrucciones:
Los participantes deben determinar si el arrendamiento es una buena opcin. Pdales que escriban ventaja o desventaja al lado de cada frase.
Al arrendar un auto usted puede tener: Cargos por exceso de millas Su acuerdo de arrendamiento especificar cuntas millas estn incluidas. Al final del plazo, pueden cobrarle 15 a 20 centavos o ms por cada milla por encima de ese lmite. Normalmente, usted puede pagar millas extra por adelantado, a un precio ms bajo. Cargos por daos Si usted arrienda, le conviene tener el auto en ptimas condiciones. Tal vez tenga que pagar extra al concesionario hasta por daos menores. Un automvil nuevo Considere arrendar si disfruta de tener un auto nuevo con todo lo ms moderno cada pocos aos, aunque no vaya a ser propietario de mismo. Fcil transicin Evitar problemas de cambio o de venta cuando llegue la hora de comprar otro auto. Cargo por terminacin anticipada del contrato Al firmar un contrato, se est comprometiendo a pagar cierto perodo de meses. Los concesionarios suelen cobrar un cargo alto si usted termina el contrato antes de tiempo. Pagos mensuales ms bajos Los pagos mensuales al arrendar suelen ser menores que los pagos de un prstamo, ya que solamente est pagando la depreciacin del auto durante el arrendamiento, no por el valor total del auto.
Ventaja o desventaja?
Desventaja
Desventaja
Ventaja
Ventaja
Desventaja
Ventaja

Arrendamiento o leasing: Actividad: Ventajas y desventajas Instrucciones:
Determine si el arrendamiento es una buena opcin para usted. Lea las frases y decida si es una ventaja o desventaja de arrendar un auto. Escriba ventaja o desventaja al lado de cada frase.
Al arrendar un auto usted puede tener: Cargos por exceso de millas
Ventaja o desventaja?
Cargos por daos
Un automvil nuevo
Fcil transicin
Cargo por terminacin anticipada del contrato
Pagos mensuales ms bajos
Tema 2 Herramientas para administrar el dinero Actividad: Depreciacin (copia para el instructor)
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Los participantes deben llenar los espacios en blanco a medida que usted discute la depreciacin.
Instrucciones:
Los participantes deben llenar los espacios en blanco a medida que van escuchando la discusin. Tiene pensado comprar un automvil pronto? Antes de hacerlo, hay un concepto esencial que tiene que entender: la depreciacin. La depreciacin es la disminucin del valor de un auto debido al desgaste que sufre a lo largo del tiempo. Casi todos los autos se deprecian. El valor de un auto nuevo puede bajar cientos o incluso miles de dlares inmediatamente despus de sacarlo desde el concesionario. Tanto si es nuevo como si es usado, va a empezar a bajar de valor debido a que el estado del auto se va a deteriorar a medida que usted lo usa. La depreciacin exacta del auto depender de diversos factores, entre ellos la marca, el modelo, el ao, el lugar donde vive y cunto lo usa. Un auto no es una inversin. Probablemente no aumente de valor con el tiempo. Un auto es un gasto, un gasto que lleva consigo muchos otros gastos adicionales, como el combustible, mantenimiento, reparaciones, seguros, impuestos, cargos y depreciacin.

Actividad: Depreciacin Instrucciones:
Llene los espacios en blanco a medida que va escuchando la discusin. Tiene pensado comprar un automvil pronto? Antes de hacerlo, hay un concepto esencial que tiene que entender: la depreciacin. La depreciacin significa que el ___________________ de un auto disminuye debido a
_____________________ a lo largo del tiempo.

Casi todos los autos____________________ .
El valor de un auto nuevo puede bajar cientos o incluso miles de dlares el da en que usted
_________________________________________ .
Sea nuevo o usado, un auto empezar a perder valor debido a que lo usa.
_______________________ del auto va a ______________________ a medida que usted
La depreciacin exacta del auto depender de diversos factores, entre ellos la marca, el modelo, el ao,
________________________ y __________________________.
Un auto no es _________________________. Probablemente no aumente de valor con el tiempo.
Un auto es un _______________________ que lleva consigo muchos otros gastos adicionales, como el combustible, mantenimiento, reparaciones, seguros, impuestos, cargos y depreciacin.
Tema 2 Herramientas para administrar el dinero Actividad: Nuevo o usado (copia para el instructor)
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes escribir cada caracterstica bajo Autos nuevos o Autos usados. Despus indqueles que decidan si cada caracterstica es una ventaja o desventaja.
Los participantes debern leer la lista de caractersticas de los autos nuevos y usados. Deben escribir cada caracterstica bajo la columna Autos nuevos o Autos usados. Despus deben decidir si esa caracterstica es positiva o negativa.
Instrucciones:
Menos opciones de caractersticas Seguro, impuestos y cargos ms altos Tasa de inters ms alta del prstamo? Mantenimiento ms caro Precio ms alto Depreciacin instantnea
Caractersticas:
Las caractersticas y opciones ms nuevas Menos depreciacin Garanta limitada o sin garanta Precio ms bajo Perfectas condiciones Garanta

Actividad: Nuevo o usado (copia para el instructor) (continuacin)
Autos nuevos
Caractersticas Ms o menos? Caractersticas
Autos usados
Ejemplo; el olor de un auto nuevo
+
-
Ms o menos??
Precio ms alto
El precio de compra de un auto nuevo es ms alto que el de un auto usado.
Precio ms bajo
Los autos usados cuestan menos y pueden ser un mejor valor. Si lo compra a un vendedor privado probablemente obtenga un mejor precio, pero el vendedor puede no permitirle devolverlo.
Depreciacin instantnea
Un auto nuevo se deprecia en el mismo momento en que lo compra, un 15% o ms.
Depreciacin decreciente
Los autos usados se continan depreciando pero tpicamente un auto se deprecia ms durante los primeros tres aos.
Estos suelen ser ms altos que para un auto usado.
Seguros/impuestos/cargos ms altos
Tasa de inters ms alta del prstamo
Un prstamo para un auto usado puede tener una tasa de inters ms alta. Los autos con ms de 7 aos pueden no calificar para obtener prstamos.
Garanta
Los autos nuevos vienen con una garanta de hasta 10 aos o 100,000 millas.
Garanta limitada o sin garanta
Si lo compra a un vendedor privado, su auto puede no tener ninguna garanta. Un concesionario puede o no ofrecerla garanta por un auto usado.
Las caractersticas y opciones ms nuevas

Con un auto nuevo suele tener la flexibilidad de pedir un auto con las caractersticas y opciones que desea.
No se puede pedir un auto usado con caractersticas especficas. Pero es posible obtener ms caractersticas por el dinero que paga. Antes de comprar, evale la documentacin de mantenimiento y revise el auto durante el da. Condzcalo para probarlo y consulte a un servicio para ver si el auto ha sido daado. Contrate a un mecnico para hacer una inspeccin.
Menos opciones de caractersticas
+/-
Perfectas condiciones
Un auto nuevo no debera tener desgaste previo, problemas mecnicos o daos en la carrocera.
Mantenimiento ms caro

Actividad: Nuevo o usado?
Instrucciones:
Lea la lista de caractersticas de los autos nuevos y usados. Escriba cada caracterstica bajo la columna Autos nuevos o Autos usados. Despus decida si esa caracterstica es positiva o negativa. Menos opciones de caractersticas Seguro, impuestos y cargos ms altos Tasa de inters ms alta del prstamo? Mantenimiento ms caro Precio ms alto Depreciacin instantnea
Caractersticas:
Las caractersticas y opciones ms nuevas Menos depreciacin Garanta limitada o sin garanta Precio ms bajo Perfectas condiciones Garanta

Actividad: Nuevo o usado? (continuacin)
Autos nuevos
Caractersticas
Autos usados
Caractersticas Ms o menos??
Ejemplo; el olor de un auto nuevo
Ms o menos??
Tema 2 Herramientas para administrar el dinero Consejos para comprar un auto inteligentemente (copia para el instructor)
Fotocopie el material de actividades en las siguientes dos pginas. Lidere una discusin sobre estas recomendaciones y tcnicas.
Hay maneras de facilitar la compra de un auto, tanto para usted como para su bolsillo. Antes de comprar o arrendar un auto nuevo o usado, lea estas recomendaciones y tcnicas.
Recomendaciones

Ms informacin
Busque un prstamo antes de buscar un auto. Investigue distintas fuentes de financiamiento, incluidos los bancos. Algunas concesionarias automotrices tambin ofrecen financiamiento. Compare las tasas de inters que ofrecen. Averige cul sera su pago mensual para diferentes cantidades prestadas. Considere solicitar la preaprobacin de su prstamo. Si est preaprobado, eso quiere decir que puede buscar un auto en su gama de precios con la confianza de que le darn el prstamo que necesita. La tasa de inters ms baja puede no ser el mejor negocio. Considere el tipo de auto que se adapte a sus necesidades de transporte. Considere los antecedentes de seguridad, el rendimiento de gasolina y los costos de mantenimiento y seguros. Utilice la Web, revistas de informacin al consumidor, revistas de automviles y otras publicaciones para investigar las posibilidades. Observe las calificaciones y evaluaciones hechas por profesionales automotrices y las pruebas de carretera, particularmente las realizadas a lo largo de miles de millas para evaluar el rendimiento de combustible, la durabilidad y las cuestiones de mantenimiento. Investigue los antecedentes de seguridad. Reduzca sus opciones a unos pocos autos especficos. Consulte a su agente de seguros para comparar el costo de asegurar cada auto. En base a su investigacin, compare los costos totales de cada auto que est considerando. Se adapta esa cantidad a su presupuesto? La compra autos a travs de la Web es bastante popular, y hay muchos sitios Web tiles. Si puede, visite concesionarias locales. Esto le dar la oportunidad de verlos autos en persona, de conducirlos, de hacer preguntas y de evaluar los departamentos de recambios y servicio. Su concesionaria local puede no ofrecerle el mejor precio. Las concesionarias alejadas de las grandes ciudades tienen gastos fijos ms bajos y pueden permitirse ofrecer mayores descuentos. Algunas concesionarias han adoptado una poltica de precio nico para los autos nuevos. Cada auto es ofrecido a un precio fijo, sin negociacin entre la concesionaria y el cliente. La transaccin puede ser ms rpida y ms fcil, pero podra pagar un precio ms alto que si hubiera una negociacin.
Compare ofertas para obtener un prstamo
Investigacin anticipada

Dnde comprar

Consejos para comprar un auto inteligentemente (copia para el instructor) (continuacin)
Recomendaciones

Ms informacin
Preprese para emplear como mnimo unas horas en la negociacin. No pierda la tranquilidad. No discuta. Sea firme pero educado. Esta actitud demostrar al vendedor que usted es una persona a quien no se puede intimidar, apresurar, presionar u obligar a tomar una decisin creando pnico. No deje que el vendedor sepa exactamente qu est pensando. Si usted tiene demasiado entusiasmo por un auto especfico, es menos probable que obtenga el mejor precio. No divulgue el mximo que est dispuesto a pagar o qu pago mensual puede pagar. Si el vendedor lo presiona, simplemente sonra amablemente y diga algo como: Esa es mi oferta. Aprecio el tiempo y el esfuerzo que me ha dedicado, pero ese es el lmite de mi presupuesto. Tenga cuidado con las concesionarias que traen a otro vendedor o gerente a la negociacin, con el fin de desgastarlo a usted. Consiga un acuerdo con el vendedor original o vyase sin comprar. Siempre tiene que estar listo para irse... lentamente. Es probable que el vendedor haga un ltimo intento de encontrar un precio con el que ambos puedan ponerse de acuerdo. Si se va, hgalo sin que haya enojo. Aunque no compre hoy, podras volver ms adelante. Revise cuidadosamente el contrato. Asegrese de que refleje todo lo que se haba acordado. Tenga cuidado con las cosas extra innecesarias o de precio excesivo que el vendedor puede tratar de aadir. No se descuide hasta salir de la concesionaria. No pague por lo que llaman dealer prep! Eso ya lo ha pagado el fabricante. Pinselo bien antes de aceptar una garanta extendida. Algunas concesionarias pueden implicar que los bancos requieren una proteccin extra de garanta para los plazos de financiamiento ms largos, pero eso puede no ser cierto. Quiz no necesite ese tipo de garanta, o pueda obtener un mejor negocio ms adelante. Debe estar preparado para cancelar el negocio. Si algo no le parece normal, o tiene una corazonada de que su compra ser un error: vyase! Recuerde que siempre puede encontrar otro auto. Nunca firme un contrato que tenga espacios en blanco. Obtenga inmediatamente una copia del contrato.
Recomendaciones para negociar
Antes de firmar un contrato

Consejos para comprar un auto inteligentemente
Hay maneras de facilitar la compra de un auto, tanto para usted como para su bolsillo. Antes de comprar o arrendar un auto nuevo o usado, lea estas recomendaciones y tcnicas.
Recomendaciones

Ms informacin
Busque un prstamo antes de buscar un auto. Investigue distintas fuentes de financiamiento, incluidos los bancos. Algunas concesionarias automotrices tambin ofrecen financiamiento. Compare las tasas de inters que ofrecen. Averige cul sera su pago mensual para diferentes cantidades prestadas. Considere solicitar la preaprobacin de su prstamo. Si est preaprobado, eso quiere decir que puede buscar un auto en su gama de precios con la confianza de que le darn el prstamo que necesita. La tasa de inters ms baja puede no ser el mejor negocio. Considere el tipo de auto que se adapte a sus necesidades de transporte. Considere los antecedentes de seguridad, el rendimiento de gasolina y los costos de mantenimiento y seguros. Utilice la Web, revistas de informacin al consumidor, revistas de automviles y otras publicaciones para investigar las posibilidades. Observe las calificaciones y evaluaciones hechas por profesionales automotrices y las pruebas de carretera, particularmente las realizadas a lo largo de miles de millas para evaluar el rendimiento de combustible, la durabilidad y las cuestiones de mantenimiento. Investigue los antecedentes de seguridad. Reduzca sus opciones a unos pocos autos especficos. Consulte a su agente de seguros para comparar el costo de asegurar cada auto. En base a su investigacin, compare los costos totales de cada auto que est considerando. Se adapta esa cantidad a su presupuesto? La compra autos a travs de la Web es bastante popular, y hay muchos sitios Web tiles. Si puede, visite concesionarias locales. Esto le dar la oportunidad de verlos autos en persona, de conducirlos, de hacer preguntas y de evaluar los departamentos de recambios y servicio. Su concesionaria local puede no ofrecerle el mejor precio. Las concesionarias alejadas de las grandes ciudades tienen gastos fijos ms bajos y pueden permitirse ofrecer mayores descuentos. Algunas concesionarias han adoptado una poltica de precio nico para los autos nuevos. Cada auto es ofrecido a un precio fijo, sin negociacin entre la concesionaria y el cliente. La transaccin puede ser ms rpida y ms fcil, pero podra pagar un precio ms alto que si hubiera una negociacin.
Compare ofertas para obtener un prstamo
Investigacin anticipada

Dnde comprar

Consejos para comprar un auto inteligentemente (continuacin)
Recomendaciones
Ms informacin
Al comparar ofertas, sea flexible en lo que se refiere a marca, modelo, ao y color. Reduzca sus opciones. Decida las caractersticas especficas como el color y las opciones que desea. No se olvide de tener en cuenta el valor de reventa. Si en algn momento va a vender el auto, le conviene que el color y las opciones sean atractivos para los posibles compradores. Investigue la factura de la concesionaria para el auto que le interesa. Esto le dar una idea del nivel de descuento que la concesionaria puede ofrecerle. Tenga cuidado con las opciones extra que la concesionaria podra ofrecerle, como el recubrimiento especial de la parte inferior, proteccin de la tela y sellador de pintura. A menudo son aadidos innecesarios cuyo precio es bastante excesivo. Si va a comprar un auto usado, seale al vendedor los defectos o problemas del auto. Antes de aceptar comprarlo, hgalo inspeccionar por un mecnico certificado. Considere comprar durante perodos de baja temporada de ventas, por ejemplo a fines de diciembre y fin del verano y principio del otoo. Sea paciente y persistente a la hora de comprar. Evite estar ms ansioso por comprar de lo que el vendedor est por vender. Decida su precio mximo, una cifra que le parece justa para el auto, con pagos mensuales que estn a su alcance. Para empezar las negociaciones, concntrese en el precio del auto, no en los pagos, el seguro, un cambio por otro auto que usted entregara o elementos extra. Evite ser la primera persona en mencionar un precio especfico. Lo ideal es empezar su negociacin por lo menos un 20% por debajo de lo que est dispuesto a pagar. Recuerde que la concesionaria tiene que tener una ganancia, y probablemente le haga una contraoferta ms alta. Tiene que saber cunto dinero tiene en la mano. Si tiene los recursos para escribir un cheque por una suma grande en el momento, probablemente el vendedor preste atencin a eso y le sea ms fcil negociar el precio.
Elija el auto
Planifique su estrategia de compra

Consejos para comprar un auto inteligentemente (continuacin)
Recomendaciones

Ms informacin
Preprese para emplear como mnimo unas horas en la negociacin. No pierda la tranquilidad. No discuta. Sea firme pero educado. Esta actitud demostrar al vendedor que usted es una persona a quien no se puede intimidar, apresurar, presionar u obligar a tomar una decisin creando pnico. No deje que el vendedor sepa exactamente qu est pensando. Si usted tiene demasiado entusiasmo por un auto especfico, es menos probable que obtenga el mejor precio. No divulgue el mximo que est dispuesto a pagar o qu pago mensual puede pagar. Si el vendedor lo presiona, simplemente sonra amablemente y diga algo como: Esa es mi oferta. Aprecio el tiempo y el esfuerzo que me ha dedicado, pero ese es el lmite de mi presupuesto. Tenga cuidado con las concesionarias que traen a otro vendedor o gerente a la negociacin, con el fin de desgastarlo a usted. Consiga un acuerdo con el vendedor original o vyase sin comprar. Siempre tiene que estar listo para irse... lentamente. Es probable que el vendedor haga un ltimo intento de encontrar un precio con el que ambos puedan ponerse de acuerdo. Si se va, hgalo sin que haya enojo. Aunque no compre hoy, podras volver ms adelante. Revise cuidadosamente el contrato. Asegrese de que refleje todo lo que se haba acordado. Tenga cuidado con las cosas extra innecesarias o de precio excesivo que el vendedor puede tratar de aadir. No se descuide hasta salir de la concesionaria. No pague por lo que llaman dealer prep! Eso ya lo ha pagado el fabricante. Pinselo bien antes de aceptar una garanta extendida. Algunas concesionarias pueden implicar que los bancos requieren una proteccin extra de garanta para los plazos de financiamiento ms largos, pero eso puede no ser cierto. Quiz no necesite ese tipo de garanta, o pueda obtener un mejor negocio ms adelante. Debe estar preparado para cancelar el negocio. Si algo no le parece normal, o tiene una corazonada de que su compra ser un error: vyase! Recuerde que siempre puede encontrar otro auto. Nunca firme un contrato que tenga espacios en blanco. Obtenga inmediatamente una copia del contrato.
Antes de firmar un contrato

En este momento de la clase, considere usar el artculo recomendado de la biblioteca que figura abajo, como recurso de discusin o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artculos de la biblioteca al final de este tema. Artculo recomendado: Cmo comprar un auto inteligentemente Recuerde que el programa El futuro en tus manos en Internet tiene docenas de artculos de biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artculos disponibles.
Tema 2 Herramientas para administrar el dinero Actividad: Seguro de auto (copia para el instructor)
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Divida a la clase en grupos. Indqueles que contesten las preguntas provistas y si es necesario, que indiquen algunas de sus propias preguntas. Despus discuta estos puntos clave.
Instrucciones: Sus participantes deben responder a estas preguntas y aadir algunas preguntas propias.
Preguntas para la discusin: Por qu el seguro de auto es esencial para su proteccin financiera? Indique un ejemplo de cmo el seguro de automvil puede ayudarle si tiene un accidente. Por qu debe reunirse con un profesional de seguros para discutir el seguro de auto? Cunta cobertura es suficiente? Por qu el valor del auto figura en el seguro de auto? Cmo debe comparar ofertas para obtener un seguro de auto?
Puntos clave: El seguro de auto es un recurso totalmente esencial para su proteccin financiera. Al igual que los dems tipos de seguros, el valor del seguro de auto es que lo protege contra grandes gastos que usted no estara en condiciones de pagar. Por ejemplo, el seguro de automvil puede ayudarle a reparar un auto que ha sufrido daos en un accidente, o para pagar cuentas de hospitales. Tenga en cuenta que el seguro automovilstico puede incluir muchos tipos de seguros en una misma pliza.
Consulte a un profesional de seguros para averiguar qu tipos de cobertura necesita. Ver que algunos tipos de seguro son obligatorios para registrar un automvil en su estado, mientras que otros son opcionales. Cunta cobertura es suficiente? En lo que se refiere al auto propiamente dicho, la cobertura que usted
necesita depende de cunto puede permitirse gastar para repara o reemplazar el auto? Cuanto ms alto sea el valor de su auto, ms cobertura le conviene tener. En lo que se refiere a otros tipos de seguros, debe tener lo suficiente para proteger sus bienes en caso de ser demandado judicialmente. En este caso, es muy recomendable consultar a profesionales de seguros, tome en cuenta su consejo y despus compare ofertas antes de comprar.

Actividad: Seguro de auto Instrucciones:
Responda a estas preguntas e indique sus propias preguntas para el instructor. Por qu el seguro de auto es esencial para su proteccin financiera?
Indique un ejemplo de cmo el seguro de automvil puede ayudarle si tiene un accidente.
Por qu debe reunirse con un profesional de seguros para discutir el seguro de auto?
Cunta cobertura es suficiente?
Por qu el valor del auto figura en el seguro de auto?
Cmo debe comparar ofertas para obtener un seguro de auto?
Sus preguntas:
Tema 2 Herramientas para administrar el dinero Actividad: Terminologa bsica de los seguros de auto (copia para el instructor)
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes hacer corresponder el trmino de vocabulario con su definicin correcta.
Instrucciones:
Los participantes deben hacer corresponder el trmino correcto del vocabulario de seguros con su definicin. Plazo
Beneficios Plizas de seguros
Definicin
Los elementos cubiertos por su seguro. Un documento que detalla exactamente cules elementos estn cubiertos y cules no en el seguro que usted compr. La cantidad que usted paga por el seguro. Usted presenta una reclamacin cuando tiene costos y enva las cuentas a su compaa de seguros. El importe de la reclamacin que usted debe pagar antes de que el seguro cubra el resto. Cantidad que usted paga por cada cuenta mdica.
Prima Reclamacin
Deducible Copago
Su puntuacin de crdito puede influir en las primas que le cobran las compaas de seguros.

Actividad: Terminologa de seguros Instrucciones:
Haga corresponder el trmino correcto del vocabulario de seguros con su definicin.
Banco de Palabras:
Beneficios Reclamacin Ajustador o liquidador de reclamaciones Copago Deducible Seguro de vivienda Cargo por seguro Plizas de seguros Responsabilidad civil Prima
Plazo
Definicin
Los elementos cubiertos por su seguro.
Un documento que detalla exactamente cules elementos estn cubiertos y cules no en el seguro que usted compr.
La cantidad que usted paga por el seguro.
Usted presenta una reclamacin cuando tiene costos y enva las cuentas a su compaa de seguros.
El importe de la reclamacin que usted debe pagar antes de que el seguro cubra el resto.
Cantidad que usted paga por cada cuenta mdica.
Su puntuacin de crdito puede influir en las primas que le cobran las compaas de seguros.
Tema 2 Herramientas para administrar el dinero Actividad: Identificar trminos del seguro de auto (copia para el instructor)
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a sus participantes hacer corresponder el tipo de seguro de auto, pagos o cobertura con su definicin correcta.
Instrucciones:
Los participantes deben dibujar una lnea desde la frase de seguro de autos hasta la definicin correcta.
Tpicamente, cuanto mayor es el deducible, menos cara es la prima del seguro. Por eso una buena estrategia es obtener una pliza con el mximo deducible que pueda pagar confortablemente si tuviera que hacerlo. Esto minimizar el costo total de la pliza.
Tema 2 Herramientas para administrar el dinero Actividad: Identificar trminos del seguro de auto
Instrucciones:
Dibuje una lnea desde la frase de seguro de autos hasta la definicin correcta.
Tpicamente, cuanto mayor es el deducible, menos cara es la prima del seguro. Por eso una buena estrategia es obtener una pliza con el mximo deducible que pueda pagar confortablemente si tuviera que hacerlo. Esto minimizar el costo total de la pliza.
Tema 2 Herramientas para administrar el dinero Actividad con escenario: Cul es la mejor opcin? (copia para el instructor)
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Pida a los participantes elegir la mejor opcin posible, y despus, para cada opcin, indqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por las que la opcin fue correcta o incorrecta en la situacin dada. Una vez que los participantes hayan terminado, lidere una discusin en grupo sobre las opciones elegidas, usando las consecuencias y la retroalimentacin que aparecen abajo.
Instrucciones:
Los participantes deben leer la historia de Carla. En base a su situacin, deben elegir la mejor opcin posible. Despus, para cada opcin, indqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por las que la opcin fue correcta o incorrecta en la situacin de Carla.
La historia de Carla
Carla tiene su propia empresa de jardinera y tiene planeado comprar una camioneta pick-up. Ha estado considerando una camioneta nueva, pero la misma concesionaria tiene una usada en buen estado y con pocas millas. Ella tiene suficiente dinero para comprar la camioneta usada, aunque eso puede hacer que pague algunas cuentas tarde durante algunos meses y que se retrase en comprar plantas nuevas. En tres aos, ella querra darle la camioneta a su hija, que va a cumplir 16 aos. Qu debera hacer Carla?
1. Comprar la camioneta usada en efectivo y ahorrarse los cargos e intereses de un prstamo.
Consecuencias: Si bien Carla es propietaria de la camioneta y no est pagando intereses sobre el prstamo, podra quedarse sin dinero! Tal vez no pueda comprar plantas y pagar sus cuentas tarde podra hacer dao a su negocio y a su calificacin de crdito. Retroalimentacin: Si Carla tuviera mucho dinero en efectivo disponible para gastar, podra ser propietaria directamente, y se ahorrara cargos, cuotas e intereses por el prstamo. Pero si esta compra requiere tanto dinero en efectivo que ella no puede pagar sus otras cuentas, una compra en efectivo no es realmente asequible.
2. Hacer un pago inicial por la camioneta usada y obtener un prstamo por el resto.
Consecuencias: Carla debera estar contenta con su decisin. Ahorr dinero al comprar un auto usado y el pago inicial le permiti obtener un prstamo con pagos que puede pagar. Cuando haga su ltimo pago del prstamo en tres aos, ser propietaria de la camioneta y podr drsela a su hija.
Retroalimentacin: Tanto los autos nuevos como los usados tienen precios altos, por lo que la mayora de la gente obtiene prstamos. Es una buena estrategia para Carla. Pero recuerde: ella tendr que pagar cargos, cuotas e intereses sobre el prstamo, y no ser propietaria de la camioneta hasta que haya hecho su ltimo pago del prstamo.

Actividad con escenario: Cul es la mejor opcin? (copia para el instructor) (continuacin)
3. Arrendar la camioneta nueva.
Consecuencias: Si bien el pago inicial era pequeo y los costos de mantenimiento estn incluidos en el acuerdo de arrendamiento, Carla puede acabar pagando extra debido a la cantidad de millas que recorre. Cuando termine el perodo de arrendamiento, no ser propietaria de la camioneta y tendr que comprrsela a la concesionaria para poder drsela a su hija.
Retroalimentacin: El arrendar puede permitir a Carla disponer de una camioneta nueva por poco dinero por adelantado, pero si se toman en cuenta todos los factores, arrendar suele ser ms caro que hacer pagos de prstamos y comprar un auto. Los pagos mensuales por arrendar pueden ser ms bajos o ms altos que los de un prstamo, por lo que es importante comparar ofertas.

Actividad con escenario: Cul es la mejor opcin? Instrucciones:
Lea la historia de Carla. En base a su situacin, deben elegir la mejor opcin posible para ella. Despus, para cada opcin, escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opcin fue correcta o incorrecta en la situacin de Carla.
La historia de Carla
Carla tiene su propia empresa de jardinera y tiene planeado comprar una camioneta pick-up. Ha estado considerando una camioneta nueva, pero la misma concesionaria tiene una usada en buen estado y con pocas millas. Ella tiene suficiente dinero para comprar la camioneta usada, aunque eso puede hacer que pague algunas cuentas tarde durante algunos meses y que se retrase en comprar plantas nuevas. En tres aos, ella querra darle la camioneta a su hija, que va a cumplir 16 aos. Qu debe hacer Carla?
1. Comprar la camioneta usada en efectivo y ahorrarse los cargos e intereses de un prstamo.

Debe Carla elegir esta opcin? Por qu si, o por qu no?
2. Hacer un pago inicial por la camioneta usada y obtener un prstamo por el resto.
3. Arrendar la camioneta nueva.


Puntos clave de la leccin sobre la manera inteligente de comprar un auto: Si tiene pensado comprar un auto, le conviene investigarlo bien. Millones de personas se arreglan muy bien sin un auto. Usted podra ahorrar dinero y ayudar al medio ambiente al no tener un auto. Si necesita un auto, hay muchas cosas a tener en cuenta: si necesita un prstamo para comprarlo, si est en condiciones de pagar todos los gastos relacionados con el auto, y cmo encontrar y comprar el auto adecuado para sus necesidades.
Leccin 5: Los nios y el dinero

Esta leccin contiene excelentes ideas para hablar con sus hijos sobre el dinero e iniciarlos en el camino hacia la autosuficiencia financiera. Ofrece consejos fciles de entender sobre los planes de ahorros, ayuda financiera y otros recursos que pueden ayudarle a afrontar los costos de la educacin universitaria.
Tras completar esta leccin, los participantes estarn en condiciones de: Hablar eficazmente con sus hijos sobre el dinero y las finanzas. Ensear a sus nios cmo ahorrar. Definir las opciones para ahorrar a fin de que sus hijos puedan ir a la universidad. Comparar y contrastar los programas de ahorros para la universidad.
Para comenzar una discusin con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aqu algunos ejemplos que podra usar: Con qu frecuencia habla usted con sus nios acerca del dinero? Qu tipos de preguntas le hacen? Cunto hablaban sus padres con usted acerca del dinero? Dnde aprendi acerca de temas financieros? Qu importancia tiene para usted que su hijo vaya a la universidad? Cmo espera pagar esto?

Es bueno que los nios oigan las perspectivas de sus padres sobre el dinero. La mayora de la gente joven carece de una comprensin bsica de las finanzas personales. La mayora de los estudiantes del ltimo ao de secundaria se gradan sin saber lo bsico sobre la administracin del dinero. Como padre, usted tiene la oportunidad de educar a sus hijos en lo referente a la administracin inteligente del dinero. Ensear a sus hijos a desarrollar una relacin sana con el dinero puede tener un efecto positivo para toda la vida, y mejorar sus propios conocimientos, capacidades y actitudes con respecto al dinero. Al transferir gradualmente ms responsabilidad financiera a sus hijos, ellos obtendrn experiencia en la planificacin, en elegir opciones, y en aprender a vivir independientemente. Usted tiene opciones para comenzar a planificar y a ahorrar para la educacin universitaria de sus hijos.
Tema 2 Herramientas para administrar el dinero Consejos para las charlas (copia para el instructor)
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Pida a los participantes aportar ideas sobre algunos consejos para hablar con los nios acerca del dinero. Despus discuta estos puntos clave.
He aqu algunas recomendaciones que pueden usarse para ensear a los nios cuestiones relacionadas con el dinero. Mantenga conversaciones con sus hijos sobre el tema del dinero, teniendo en cuenta sus edades. Comparta las estrategias de administracin del dinero, como por ejemplo Converse a diario sobre el ahorrar para unas vacaciones de la familia. tema Tambin se beneficiarn al enterarse de los errores que usted ha cometido en el pasado, y lo que ha aprendido de ellos. Dgales a sus nios que siempre pueden recurrir a usted para obtener consejos sobre finanzas. Tan pronto como sus hijos sepan contar, puede introducirlos al dinero. Empiece a una edad Cuando tengan la edad suficiente para ir de compras con usted, puede temprana presentarles las ideas de gastar, ahorrar y cmo se usa el dinero para guardar, medir e intercambiar valor. Una vez que los nios entienden la idea del dinero, presnteles los conceptos bsicos. El programa El futuro en tus manos ofrece educacin Discuta los elementos sobre la administracin del dinero para estudiantes desde el cuarto grado hasta la universidad. bsicos Aliente a sus hijos fijarse metas y ahorrar para lograrlas, hacer que el dinero crezca con los intereses, reconocer necesidades versus deseos, concesiones, comprar con inteligencia y mantener buenos registros. D una asignacin a sus hijos para que ellos puedan tomar sus propias decisiones y cometer sus propios errores y sufrir las consecuencias. Considere una asignacin suficiente para cubrir lo esencial y los gastos Deje que sus hijos tomen discrecionales. decisiones Este mtodo ayudar al nio a reconocer la diferencia entre las necesidades y los deseos, y a fijarse prioridades con respecto a los gastos. Ayude a su hijo a elaborar un presupuesto personal y a preparar un plan de gastos. Aconseje a sus nios ahorrar regularmente una parte de la asignacin que reciben. Acerca de los trabajos y la Un trabajo a tiempo parcial puede ser til a los jvenes para aprender ms sobre cmo ganar dinero y cmo administrarlo. Asegrese de que la paga escuela sea la mxima prioridad.

Consejos para las charlas (copia para el instructor) (continuacin)
Las tarjetas de crdito pueden proveer flexibilidad financiera y comodidad, pero muchos adultos jvenes se meten en problemas debido a las deudas de tarjetas de crdito. Una opcin a considerar es obtener una tarjeta de crdito con lmite bajo para sus hijos adolescentes mientras an estn en la escuela secundaria. Puede ensearles cmo administrar una cuenta de tarjeta de crdito, entre otras cosas, cmo guardar los recibos, verificar sus estados de cuenta mensuales y cargar slo lo que estn en condiciones de pagar totalmente cada mes. Al aprender a ser responsables con el crdito a una edad temprana, quiz sea menos probable que sus hijos tengan problemas de deudas en el futuro. Estimule a sus hijos a acostumbrarse a donar a causas caritativas. Pdales que piensen en las causas que les importan personalmente, y cmo quisieran aportar al mundo que les rodea. Guarde los pedidos de contribuciones que recibe por correo y pida a sus hijos que le ayude a decidir las donaciones que hace su familia. Aliente tambin a sus hijos a ofrecerse como voluntarios, y considere hacerlo junto con ellos. Ser voluntario puede ser una poderosa experiencia tanto para los padres como para los hijos, en lo referente a reconocer las necesidades de la comunidad y los beneficios de devolver algo a esa comunidad.
Empiece despacio con las tarjetas de crdito
Ensee a sus hijos a contribuir a organizaciones de caridad

Consejos para las charlas
He aqu algunas recomendaciones que pueden usarse para ensear a los nios cuestiones relacionadas con el dinero. Mantenga conversaciones con sus hijos sobre el tema del dinero, teniendo en cuenta sus edades. Comparta las estrategias de administracin del dinero, como por ejemplo ahorrar para unas vacaciones de la familia. Tambin se beneficiarn al enterarse de los errores que usted ha cometido en el pasado, y lo que ha aprendido de ellos. Dgales a sus nios que siempre pueden recurrir a usted para obtener consejos sobre finanzas. Tan pronto como sus hijos sepan contar, puede introducirlos al dinero. Cuando tengan la edad suficiente para ir de compras con usted, puede presentarles las ideas de gastar, ahorrar y cmo se usa el dinero para guardar, medir e intercambiar valor. Una vez que los nios entienden la idea del dinero, presnteles los conceptos bsicos. El programa El futuro en tus manos ofrece educacin sobre la administracin del dinero para estudiantes desde el cuarto grado hasta la universidad. Aconseje a sus hijos fijarse metas y ahorrar para lograrlas, hacer que el dinero crezca con los intereses, reconocer necesidades versus deseos, concesiones, comprar con inteligencia y mantener buenos registros. D una asignacin a sus hijos para que ellos puedan tomar sus propias decisiones y cometer sus propios errores y sufrir las consecuencias. Considere una asignacin suficiente para cubrir lo esencial y los gastos discrecionales. Este mtodo ayudar al nio a reconocer la diferencia entre las necesidades y los deseos, y a fijarse prioridades con respecto a los gastos. Ayude a su hijo a elaborar un presupuesto personal y a preparar un plan de gastos. Aconseje a sus nios ahorrar regularmente una parte de la asignacin que reciben. Un trabajo a tiempo parcial puede ser til a los jvenes para aprender ms sobre cmo ganar dinero y cmo administrarlo. Asegrese de que la escuela sea la mxima prioridad. Las tarjetas de crdito pueden proveer flexibilidad financiera y comodidad, pero muchos adultos jvenes se meten en problemas debido a las deudas de tarjetas de crdito. Una opcin a considerar es obtener una tarjeta de crdito con lmite bajo para sus hijos adolescentes mientras an estn en la escuela secundaria. Puede ensearles cmo administrar una cuenta de tarjeta de crdito, entre otras cosas, cmo guardar los recibos, verificar sus estados de cuenta mensuales y cargar slo lo que estn en condiciones de pagar totalmente cada mes. Al aprender a ser responsables con el crdito a una edad temprana, quiz sea menos probable que sus hijos tengan problemas de deudas en el futuro.
Converse a diario sobre el tema
Empiece a una edad temprana
Discuta los elementos bsicos
Deje que sus hijos tomen decisiones
Acerca de los trabajos y la paga
Empiece despacio con las tarjetas de crdito

Consejos para las charlas (continuacin)
Aliente a sus hijos a acostumbrarse a donar a causas caritativas. Pdales que piensen en las causas que les importan personalmente, y cmo quisieran aportar al mundo que les rodea. Guarde los pedidos de contribuciones que recibe por correo y pida a sus hijos que le ayude a decidir las donaciones que hace su familia. Aliente tambin a sus hijos a ofrecerse como voluntarios, y considere hacerlo junto con ellos. Ser voluntario puede ser una poderosa experiencia tanto para los padres como para los hijos, en lo referente a reconocer las necesidades de la comunidad y los beneficios de devolver algo a esa comunidad.
Ensee a sus hijos a contribuir a organizaciones de caridad
Tema 2 Herramientas para administrar el dinero Ensee a los nios a ahorrar

Divida a la clase en grupos. Pdales que preparen un esquema o borrador de una conversacin que podran tener con sus hijos sobre el ahorro del dinero. Pdales que aporten temas o puntos de discusin que deberan cubrir al hablar con los nios sobre el dinero. Despus discuta estos puntos clave.
Puntos clave: Ahorrar es un primer paso esencial para la independencia financiera y para acumular riqueza o patrimonio. Hable con sus hijos sobre la importancia del ahorro, y aydeles a iniciarse. Presente a su nio a su institucin financiera y los servicios que ellos ofrecen. Ayude a sus nios a abrir sus propias cuentas de ahorros y cheques y orintelos en el uso responsable de las cuentas. Muchas instituciones financieras ofrecen cuentas especiales para ahorristas jvenes. Pregunte en su banco.
Tema 2 Herramientas para administrar el dinero Cmo tener acceso a la educacin superior
Lidere una discusin en clase sobre cmo pagar la educacin superior. Considere hacer preguntas en la discusin, como Con el costo actual de la educacin superior, qu puede hacer ahorrar para prepararse para esos costos?, o Considera que la ayuda financiera cubrir todos los costos de la educacin superior? Despus discuta estos puntos clave.
Hay muchos beneficios para los estudiantes que buscan una educacin ms all de la secundaria. Desde un punto de vista puramente financiero, el nivel de educacin de una persona puede marcar una enorme diferencia en su futuro poder de ganancia. En promedio, una persona con un ttulo universitario gana ms de un milln de dlares ms durante su vida que una persona que slo se ha graduado de la escuela secundaria, y la diferencia est aumentando. Pero, cualesquiera sean los objetivos de su hijo, tanto si es un college o universidad de cuatro aos, uno de dos aos (junior college), entrenamiento tcnico o una escuela vocacional, la educacin postsecundaria suele ser cara. La cantidad que necesitar depende de varios factores: la institucin educativa que elija, si es pblica o privada, si es un programa de 2 o de 4 aos, y si su hijo va a vivir en casa o en la escuela. Los costos pueden variar mucho. Pero conviene empezar a ahorrar lo mximo posible lo antes posible.
Tema 2 Herramientas para administrar el dinero Compare los programas de ahorros (copia para el instructor)
Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Lidere una discusin sobre los diferentes tipos de programas de ahorros destinados a que los adultos ahorren dinero para sus hijos o nietos.
El gobierno de los Estados Unidos ha elaborado dos programas especiales para que los adultos ahorren dinero para la educacin de sus hijos o nietos una Cuente de Ahorros para Educacin y un Plan 529 (hay dos tipos de planes 529). Tanto las cuentas de ahorros para la educacin como los planes estatales de ahorros para la educacin son diferentes de las cuentas de ahorros regulares, ya que el titular de la cuenta est de hecho poniendo dinero en inversiones que l mismo selecciona. En lugar de ganar intereses sobre sus depsitos, se obtiene una ganancia si las inversiones aumentan de valor.
Planes 529
Plan de ahorros para la Plan de matrcula universidad patrocinado por prepagada el estado
Ahorrar $2,000 por ao hasta los 18 aos Use el dinero para los gastos educativos calificados del estudiante en casi todas las escuelas acreditadas, hasta que el estudiante cumpla los 30 aos Los gastos puede incluir la compra de tecnologa de computadoras y acceso a Internet Los ahorros se colocan en inversiones, como acciones y bonos. El titular de la cuenta no suele pagar impuestos sobre el dinero que gana Para la educacin postsecundaria Se puede contribuir cantidades grandes Las caractersticas pueden variar segn el estado Ofrece beneficios impositivos estatales para algunos planes Los ahorros se colocan en inversiones, como fondos de inversin, elegidos por el estado. Puede tener cargos y riesgos Paga la matrcula por adelantado, a precios de hoy. Puede ser ofrecido por los estados para sus universidades y colleges de de cuatro aos pblicos (public colleges), o por colleges de cuatro aos privados y universidades privadas

Compare los programas de ahorros
El gobierno de los Estados Unidos ha elaborado dos programas especiales para que los adultos ahorren dinero para la educacin de sus hijos o nietos una Cuente de Ahorros para Educacin y un Plan 529 (hay dos tipos de planes 529). Tanto las cuentas de ahorros para la educacin como los planes estatales de ahorros para la educacin son diferentes de las cuentas de ahorros regulares, ya que el titular de la cuenta est de hecho poniendo dinero en inversiones que l mismo selecciona. En lugar de ganar intereses sobre sus depsitos, se obtiene una ganancia si las inversiones aumentan de valor.
Planes 529
Plan de ahorros para la Plan de matrcula universidad patrocinado por prepagada el estado
Ahorrar $2,000 por ao hasta los 18 aos Use el dinero para los gastos educativos del estudiante en casi todas las escuelas acreditadas, hasta que el estudiante cumpla los 30 aos Los gastos pueden incluir la compra de tecnologa de computadoras y acceso a Internet Los ahorros se colocan en inversiones, como acciones y bonos. El titular de la cuenta no suele pagar impuestos sobre el dinero que gana Para la educacin postsecundaria Se puede contribuir cantidades grandes Las caractersticas pueden variar segn el estado Ofrece beneficios impositivos estatales para algunos planes Los ahorros se colocan en inversiones, como fondos mutuales, seleccionados por el estado. Puede tener cargos y riesgos Paga la matrcula por adelantado, a precios de hoy. Puede ser ofrecido por los estados para sus universidades y colleges de cuatro aos pblicos (public colleges), o por colleges de cuatro aos privados y universidades privadas
Tema 2 Herramientas para administrar el dinero Ayuda financiera 101

Despus dirija una discusin acerca de lo bsico sobre la ayuda financiera. Indique a sus participantes la seccin La escuela y el Dinero del curso El Futuro en tus Manos para Adultos Jvenes, donde podrn obtener informacin adicional. Incluye ms informacin sobre la ayuda financiera, incluido el llenado de la solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes, o FAFSA.
La ayuda financiera es la combinacin de: Dinero que usted recibe Dinero que gana Dinero que pide prestado Dinero que ahorra La ayuda financiera posibilita pagar el costo de la educacin superior, tanto si es una universidad, college comunitario (community college), escuela de oficios o escuela tcnica. Hay varios tipos de ayuda financiera, pero dividmosla en tres categoras principales: Dinero que le dan y que no tiene que devolver, como los subsidios y becas. Dinero que el estudiante gana trabajando a tiempo parcial, usualmente en el campus universitario. Esto se llama Programa Federal de Trabajo y Estudio. Dinero que pide prestado Estos son prstamos que s tiene que devolver. Los prstamos para estudiantes son ofrecidos por tres fuentes principales: el gobierno federal de los Estados Unidos, los gobiernos estatales y las instituciones financieras, por ejemplo los bancos. Algunas familias tambin usan prstamos sobre el valor lquido de sus viviendas para ayudar a pagar los gastos educativos.
Tema 2 Herramientas para administrar el dinero Actividad con escenario: Co-firmar las cuentas y prstamos de sus hijos (copia para el instructor)
Nota para el instructor: Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Pida a los participantes elegir la mejor opcin posible, y despus, para cada opcin, indqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por las que la opcin fue correcta o incorrecta en la situacin dada. Una vez que los participantes hayan terminado, lidere una discusin en grupo sobre las opciones elegidas, usando las consecuencias y la retroalimentacin que aparecen abajo.
Instrucciones:
Los participantes deben leer la historia de Greg. En base a su situacin, deben elegir la mejor opcin posible. Despus, para cada opcin, indqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por las que la opcin fue correcta o incorrecta en la situacin de Greg. Troy est en primer ao de la universidad. Espera conseguir un trabajo el prximo verano. Le gustara comprarse un automvil, pero no tiene suficientes ahorros para comprarlo ni suficiente crdito en su propio nombre para obtener un prstamo. Por eso le pide a su padre, Greg, que co-firme el prstamo, pero promete que har todos los pagos. Greg tiene buen crdito pero acaba de lanzar su empresa propia y tiene poco dinero en efectivo. Qu debe hacer Greg?
1. Co-firmar el prstamo. Este es un buen uso de su alta calificacin de crdito.
Consecuencias: Greg pens que era buena idea ayudar a Troy, pero un ao despus ya no piensa lo mismo. Ser co-firmante significa que l era igualmente responsable por el prstamo. Troy no tena los ingresos para mantener su parte, por lo que tena que pagar o sino l hubiera perdido el auto. Eso me cre una presin financiera para m, mi crdito y mi nuevo negocio. Retroalimentacin: No es la mejor opcin. Cuando Greg co-firm, pas a ser igualmente responsable del prstamo. Hay riesgos reales al co-firmar un prstamo.
2. Co-firmar pero obtener un adelanto en efectivo para hacer un pago inicial grande a fin de reducir los pagos mensuales.
Consecuencias: Greg pens que esta era una solucin rpida para ayudar a Troy, pero fue un error tremendo. La tasa de inters sobre el adelanto en efectivo era enorme. Y despus, cuando Troy no pudo hacer los pagos, Greg segua siendo responsable como co-firmante. El banco acab recuperando el auto.
Retroalimentacin: Esta opcin podra tener las consecuencias ms negativas. Greg complic sus problemas al tomar un adelanto en efectivo a una tasa de inters alta, adems de un prstamo adicional Las tasas de inters sobre los adelantos en efectivo suelen ser altas, y si Troy no puede hacer los pagos, Greg sigue siendo responsable.
Tema 2 Herramientas para administrar el dinero Actividad con escenario: Co-firmar las cuentas y prstamos de sus hijos (copia para el instructor) (continuacin)
3. No co-firmar. Sugerirle a Troy que espere o que considere otras alternativas.
Consecuencias: Esta es la mejor opcin. Se sentaron a conversar del tema. Greg le explic que antes de asumir deudas, hay que considerar el poder de ganancia. Como estudiante a tiempo completo, Troy no gana lo suficiente para asumir pagos de prstamos. Y Greg no estaba en condiciones de asumir igual responsabilidad como cofirmante. Por ahora, Troy se puede arreglar con una motocicleta. Retroalimentacin: Es esta la mejor. Greg fue inteligente al educar a Troy acerca de la relacin entre el poder de ganancia y las deudas, y considerar su propia situacin financiera antes de asumir un prstamo. Como estudiante a tiempo completo, l no gana lo suficiente para asumir pagos de prstamos.
Tema 2 Herramientas para administrar el dinero Actividad con escenario: Co-firmar las cuentas y prstamos de sus hijos
Instrucciones:
Lea la historia de Greg. En base a su situacin, deben elegir la mejor opcin posible. Despus, para cada opcin, escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opcin fue correcta o incorrecta en la situacin de Greg.
Lea la historia de Greg:
Troy est en primer ao de la universidad. Espera conseguir un trabajo el prximo verano. Le gustara comprarse un automvil, pero no tiene suficientes ahorros para comprarlo ni suficiente crdito en su propio nombre para obtener un prstamo. Por eso le pide a su padre, Greg, que co-firme el prstamo, pero promete que har todos los pagos. Greg tiene buen crdito pero acaba de lanzar su empresa propia y tiene poco dinero en efectivo. Qu debe hacer Greg?
1. Co-firmar el prstamo. Este es un buen uso de su alta calificacin de crdito.

Debe elegir esta opcin? Por qu si, o por qu no?
2. Co-firmar pero obtener un adelanto en efectivo para hacer un pago inicial grande a fin de reducir los pagos mensuales.
3. No co-firmar. Sugerirle a Troy que espere o que considere otras alternativas.


Puntos clave de la leccin Los nios y el Dinero:

Es bueno que los nios oigan las perspectivas de sus padres sobre el dinero. La mayora de la gente joven carece de una comprensin bsica de las finanzas personales. La mayora de los estudiantes del ltimo ao de secundaria se gradan sin saber lo bsico sobre la administracin del dinero. Como padre, usted tiene la oportunidad de educar a sus hijos en lo referente a la administracin inteligente del dinero. Ensear a sus hijos a desarrollar una relacin sana con el dinero puede tener un efecto positivo para toda la vida, y mejorar sus propios conocimientos, capacidades y actitudes con respecto al dinero. Al transferir gradualmente ms responsabilidad financiera a sus hijos, ellos obtendrn experiencia en la planificacin, en elegir opciones, y en aprender a vivir independientemente. Usted tiene opciones para comenzar a planificar y a ahorrar para la educacin universitaria (college) de sus hijos.
Resumen del tema

Resuma este tema, repasando estos puntos claves con sus participantes. Puntos clave del tema Herramientas de administracin del dinero: Ahorrar dinero es la clave para la independencia financiera y para acumular riqueza o patrimonio. Adquiera el hbito de ahorrar. Haga crecer sus ahorros mediante la capitalizacin de intereses a la tasa de inters ms alta que encuentre. Un plan de gastos es un formulario sencillo de una pgina para sacar el mximo provecho de su dinero, vivir con un estilo que le sea posible mantener, y lograr sus objetivos financieros. Compre con inteligencia. Tanto si es una compra importante como una compra cotidiana, saque el mximo provecho del dinero que gasta. Si va a comprar un auto, considere la mejor manera de hacerlo. Y no se olvide de todos los gastos extras relacionados con un auto. Hable con sus hijos sobre las finanzas personales. Enseles a desarrollar una relacin sana con el dinero, y al mismo tiempo mejore sus propios conocimientos, capacidades y actitudes con respecto al dinero. Planifique para la futura educacin de sus hijos. Explore opciones para establecer un programa temprano de ahorros y opciones de asistencia financiera.
Estas actividades tienen la finalidad de ampliar los conceptos nuevos presentados en Herramientas para Administrar el Dinero. Utilice estas actividades, u otras similares, para dar a los participantes la oportunidad de aplicar lo que han aprendido a situaciones de la vida real.
1. 2. 3. 4. 5. Investigue los instrumentos de ahorro (certificados de depsito, etc.) y calcule la capitalizacin de intereses para cierta cantidad de dinero y cierta tasa de inters. Cree su propio plan de gastos. Comprtalo con sus hijos. Escriba sus preguntas y comprtalas con la clase. Aconsjeles abrir su propia cuenta de ahorros. Indique las prximas compras importantes que est considerando y haga un plan para ahorrar e inclyalo en su plan de gastos o presupuesto mensual. Hable con su institucin financiera acerca de los planes de ahorros para la educacin. Renase con el consejero financiero de la escuela de su hijo para discutir las opciones de ayuda financiera.
Actividades adicionales
Apndice
Artculos de la Biblioteca y recursos temticos adicionales
Utilice estos artculos de la biblioteca como recursos en la discusin o para entregarlos a sus participantes. Recuerde que el programa El futuro en tus manos en Internet tiene docenas de artculos de biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artculos disponibles.
Recomendaciones para los presupuestos

Para hacer durar su ingreso mensual, considere usarlo en la siguiente secuencia:
1. Pague sus cuentas mensuales. Hay muchas posibles sanciones si paga sus cuentas tarde, cosas como cargos por pago atrasado, el perder la posesin de cosas que ha comprado a crdito, e incluso ser desalojado de un apartamento!
2. Aparte el dinero que va a necesitar para sus gastos semanales y diarios, como la comida y el pasaje de autobs. 3. Ponga dinero en ahorros. Trate de acumular dos meses de salario neto para usar en caso de tener una emergencia financiera inesperada. 4. Aparte el dinero para grandes gastos que sabe que van a ocurrir, como las reparaciones del automvil o de electrodomsticos. 5. Aparte dinero para sus grandes metas futuras, tanto si se trata de una casa, la educacin universitaria para sus hijos, un nuevo automvil o un viaje. Si puede, trate de repartir las cuentas uniformemente a lo largo del mes, de modo que pague aproximadamente la misma cantidad cada semana. Para las cuentas mensuales regulares, quiz pueda pedir un cambio en la fecha de vencimiento, para repartir mejor sus cuentas. Trate de evitar que haya semanas en que todo su dinero disponible sea necesario para pagar cuentas. Para los gastos grandes que no son mensuales (por ejemplo, cuentas de seguros, reparaciones de automviles, regalos para las fiestas, etc.), guarde una cantidad de dinero cada semana o perodo de pago para tener dinero para pagar las cuentas cuando las mismas se venzan. He aqu una orientacin para considerar qu parte de su ingreso mensual neto podra asignar en el presupuesto a diversos gastos:

Vivienda (alquiler o hipoteca) 20 a 35% Servicios bsicos (gas, luz, agua, recoleccin de basura, telfono) 4 a 7 % Comida (en casa y fuera de casa) 15 a 30% Necesidades de la familia (lavandera, artculos de tocador, cuidado del cabello) 2 a 4% Gastos mdicos (seguro, medicamentos, cuentas) 2 a 8% Ropa 3 a 10% Transporte (pago del automvil, gasolina, seguro, reparaciones o costo del autobs) 6 a 30% Entretenimiento 2 a 6% Ahorros 10 a 15%
El futuro en tus manos La biblioteca www.elfuturoentusmanos.org 2003, 2012 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC Pgina 1 de 2
Recomendaciones para los presupuestos (continuacin)

Trate de limitar sus deudas en cuotas (prstamos para automviles, cuentas de tarjetas de crdito, otros prstamos) a un 10-20% de su presupuesto mensual. Para decidir si un gasto es necesario, hgase las siguientes preguntas:

Lo necesito realmente? Lo necesito realmente hoy mismo? Qu pasara si no lo comprara ahora? Puedo satisfacer esta necesidad con un gasto menor?
Revise siempre sus estados de cuenta bancarios y de tarjetas de crdito. Le recordarn adnde va su dinero.
Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener ms informacin y asistencia. Visite nuestro sitio web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.
Cmo comprar un auto inteligentemente

Para muchos consumidores, comprar un auto nuevo ocupa el segundo lugar como la compra ms cara, despus de la vivienda. Le conviene obtener el mximo rendimiento del dinero que usted gasta. Antes de iniciar el proceso de compra de un auto u otro vehculo, lea estas recomendaciones:
Compare ofertas para obtener un prstamo para auto

Considere cunto est dispuesto a gastar. Va a pagar en efectivo por el auto, o va a hacer un pago inicial y financiar el resto? Si tiene planeado financiar la compra, busque un prstamo antes de salir a buscar un auto. Investigue distintas fuentes de financiacin, incluidos los bancos, cooperativas de crdito y prestamistas en lnea. Algunas concesionarias automotrices tambin ofrecen financiacin. Compare las Tasas Porcentuales Anuales, las tasas de inters, los plazos y los cargos de los prstamos que ofrecen. Averige cul sera su pago mensual para los diferentes montos de prstamos y el costo total de cada prstamo. Considere pedir la preaprobacin del prstamo. Si est preaprobado, eso quiere decir que puede buscar un auto en su gama de precios con la confianza de que le darn el prstamo que necesita. Conozca su historial y su puntuacin de crdito antes de negociar un prstamo para comprar un auto. En el sitio web www.annualcreditreport.com, usted puede recibir una copia gratuita de su informe de crdito una vez al ao de cada una de las tres mayores agencias de informes crediticios en los Estados Unidos. Tambin puede comprar una puntuacin de crdito a travs de ese sitio web.
Investigue por adelantado

Al hacer algunas investigaciones por adelantado, es menos probable que tome una decisin de compra impulsiva o cara, y ms probable que sea un comprador satisfecho. Considere el tipo de auto que se adapte a sus necesidades de transporte. El auto que desea ahora, ser el auto que querr en un par de aos? Utilice la Web, revistas de informacin al consumidor, revistas de automviles y otras publicaciones para investigar las posibilidades. Observe las calificaciones y evaluaciones hechas por profesionales automotrices y las pruebas de carretera, particularmente las realizadas a lo largo de miles de millas para evaluar el rendimiento de combustible, la durabilidad y las cuestiones de mantenimiento. Investigue los antecedentes de seguridad. Antes de ir a las concesionarias, vaya en lnea a sitios como Kelly Bluebook (kbb.com) y NADA (nada.com) para aprender ms sobre los autos que le interesan y cunto cuestan. Recuerde que casi todos los autos se deprecian (bajan de valor) debido al desgaste a lo largo del tiempo. El valor de un auto nuevo puede bajar cientos o incluso miles de dlares inmediatamente despus de comprarlo en el concesionario. Tal vez pueda ahorrar bastante si encuentra un auto usado en buenas condiciones mecnicas.
Investigue por adelantado (continuacin)

Limite las opciones a unos pocos autos especficos. Compare modelos y precios en avisos y salas de exhibicin de las concesionarias. Considere ponerse en contacto con servicios de compra de autos y agencias intermediarias de compra para hacer comparaciones. Consulte a su agente de seguros para comparar el costo de asegurar cada auto. Recuerde que el seguro ser parte del costo de propiedad. En base a su investigacin, compare los costos totales de cada auto que est considerando. Se adapta el precio a su presupuesto?
Elija dnde, cundo y cmo hacer la compra

Actualmente, un nmero cada vez mayor de personas compran autos a travs de la Web. Aunque considere esta opcin, le conviene visitar concesionarias locales, si es posible. Esto le dar la oportunidad de ver los autos personalmente, conducirlos para probarlos y hacer preguntas. Tambin le dar la oportunidad de evaluar la calidad del servicio de las concesionarias a las que puede ir a comprar piezas de repuesto y servicios. Algunas concesionarias han adoptado una poltica de precio nico para los autos nuevos, lo cual quiere decir que cada auto se ofrece a un precio fijo, sin negociacin entre la concesionaria y el cliente. Si bien con este sistema la transaccin puede ser ms rpida y sencilla, tenga en cuenta que el precio que paga puede ser ms alto que si negociara. Tal vez pueda obtener el mejor precio para un auto en las ltimas dos semanas de diciembre, ya que al final del ao las ventas son ms lentas. De julio a octubre, algunas concesionarias pueden ofrecer buenos precios en autos del ao actual, ya que buscan dejar libre espacio para los modelos del ao que viene. Salga a comprar un auto con un amigo objetivo que puede sealarle posibles problemas e impedir que usted tome una decisin precipitada.
Elija el auto
Al comprar, mantenga cierta flexibilidad en cuando a la marca, el modelo, el ao y el color. Al comparar antes de comprar, quiz encuentre un auto que le guste ms y/o que es mejor negocio. Reduzca sus opciones. Decida las caractersticas especficas como el color y las opciones que desea. No se olvide de tener en cuenta el valor de reventa. Si en algn momento va a vender el auto, le conviene que el color y las opciones sean atractivos para los posibles compradores. Si el concesionario no tiene el auto que desea, considere pedir un auto nuevo. Si bien tendr que esperar a que se lo entreguen, podra evitar pagar ms por opciones que no desea. Los autos que es necesario pedir no deberan costar ms que los autos que estn en el patio de la concesionaria. Por otro lado, tal vez la concesionaria est dispuesta a hacer una buena oferta de un auto que s tienen, si estn ansiosos de vender el inventario actual. Tenga cuidado con las opciones extra que la concesionaria podra ofrecerle, como el recubrimiento especial de la parte inferior, proteccin de la tela y sellador de pintura. A menudo son aadidos innecesarios cuyo precio es bastante excesivo. Si va a comprar un auto usado, seale al vendedor los defectos o problemas del auto. Antes de aceptar comprarlo, hgalo inspeccionar por un mecnico certificado. No se deje presionar para tomar una decisin. Tmese su tiempo para evaluar sus opciones.
Cmo comprar un auto inteligentemente (continuacin) Planifique su estrategia de compra

Considere si le conviene comprar o arrendar el auto. Comprar un auto quiere decir pagarlo con dinero en efectivo y/o un prstamo. Una vez que termine los pagos, usted es propietario del auto y puede venderlo o cambiarlo. Con el arriendo (leasing), usted firma un contrato y hace pagos mensuales para usar el auto durante un periodo especfico de tiempo. Tras hacer todos los pagos del arriendo, devuelve el auto al concesionario. Usted no es propietario de nada e incluso puede deber ms dinero al concesionario por el exceso de millas o por daos. Sin embargo, a menudo los pagos del arriendo son ms bajos que los pagos de un prstamo. No deje su licencia de conductor o nmero de seguro social con una concesionaria. Las concesionarias no pueden hacer un examen de crdito o una solicitud de crdito sin su permiso. Debe estar preparado para cancelar el negocio. Si algo no le parece normal, o tiene una corazonada de que su compra ser un error: vyase! Recuerde que siempre puede encontrar otro auto.

Negociar puede ser algo difcil. Para minimizar el posible estrs, decdase a ser amable, amigable y no combativo a lo largo del proceso. Esta actitud demostrar al vendedor que usted es una persona a quien no se puede intimidar, apresurar, presionar u obligar a tomar una decisin creando pnico. Sea paciente y persistente. La clave para encontrar un buen negocio es estar en el lugar justo en el momento justo. Si est ms ansioso por comprar que el vendedor por vender, es menos probable que obtenga el mejor precio. Planifique negociar el precio. Algunas concesionarias pueden estar dispuestas a regatear en base a su margen de ganancia, que a menudo est entre el 10 y el 20 por ciento. Decida su precio mximo, una cifra que le parece justa para el auto, con pagos mensuales que estn a su alcance. Tenga en cuenta que la concesionaria tiene que tener alguna ganancia. Despus empiece su negociacin por lo menos un 20% por debajo de lo que est dispuesto a pagar. Recuerde que probablemente la concesionaria haga una contraoferta ms alta. Tiene que saber cunto dinero tiene en la mano. Si tiene los recursos para escribir un cheque por una suma grande en el momento, probablemente el vendedor preste atencin a eso y le sea ms fcil negociar el precio. Para aumentar su control de la negociacin, no deje que el vendedor sepa exactamente qu est pensando. No divulgue el mximo que est dispuesto a pagar o qu pago mensual puede pagar. Eso no es asunto del vendedor. Si el vendedor lo presiona, simplemente sonra amablemente y diga algo como: Esa es mi oferta. Aprecio el tiempo y el esfuerzo que me ha dedicado, pero ese es el lmite de mi presupuesto. Tenga cuidado con las concesionarias que traen a otro vendedor o gerente a la negociacin, con el fin de desgastarlo a usted. Consiga un acuerdo con el vendedor original o vyase sin comprar. Siempre tiene que estar listo para irse pero camine lentamente. Es probable que el vendedor haga un ltimo intento de encontrar un precio con el que ambos puedan ponerse de acuerdo. Si se va, hgalo sin que haya enojo. Aunque no compre hoy, podra volver ms adelante.
Cmo comprar un auto inteligentemente (continuacin) Entrega de su viejo auto como parte de la compra de uno nuevo
La Comisin Federal del Comercio (Federal Trade Commission o FTC por sus siglas en ingls) recomienda que usted discuta la posibilidad de entregar un auto que ya tiene solamente despus de haber negociado el mejor precio posible por su nuevo auto y de haber investigado el valor de su viejo auto en Internet, en libros de referencia o en revistas. El tener esta informacin puede ayudarle a obtener un mejor precio de la concesionaria. El vender su viejo auto usted mismo puede tardar ms, pero generalmente obtendr ms dinero que si lo entrega como parte de la compra de uno nuevo.
Considere cuidadosamente los elementos agregados

Si su concesionaria o prestamista le pide que compre un seguro de crdito (para pagar su prstamo si usted muere o queda incapacitado), considere si vale la pena en funcin del costo. Vea si ya tiene una pliza que ofrece este beneficio. El seguro de crdito no es requerido por la legislacin federal. Consulte al Comisionado de seguros de su estado o a la agencia de proteccin al consumidor para ver cules son los posibles requisitos de seguro de crdito en su estado. Si le ofrecen un contrato de servicio de la concesionaria, el fabricante o una compaa independiente, revselo cuidadosamente y considere estas preguntas: o Qu cubre el contrato de servicio comparado con lo que ya cubre la garanta del fabricante? o Qu reparaciones estn cubiertas? Est cubierto el mantenimiento rutinario? o Quin paga las piezas de repuesto y la mano de obra? o Quin est autorizado a hacer reparaciones? o Cul es la duracin del contrato? o Cules son las normas de cancelacin y reembolso? Una garanta extendida es una forma de protegerse contra costosas reparaciones que pueden ser necesarias una vez que se venza la garanta del fabricante. Tpicamente, ni las garantas de los fabricantes ni las garantas extendidas cubren todo tipo de reparaciones. El desgaste normal (como las zapatas de frenos y bateras) y el interior del auto (como el tapizado y las luces) no suelen estar cubiertos. Sin embargo, si piensa tener el auto durante mucho tiempo, una garanta extendida puede ser rentable. Puede darle una mayor tranquilidad y tambin aumentar el valor de reventa de su auto. Antes de comprar, asegrese de saber exactamente qu es lo que est cubierto. Si compra una garanta extendida al concesionario cuando compra el auto, tal vez pueda aadir el costo de la garanta al financiamiento del auto en lugar de pagarla en efectivo. Si no compra una garanta extendida en el momento de comprar el auto, quiz pueda comprarla ms tarde. Sin embargo, cuanto ms se acerque a la fecha de vencimiento de la garanta del fabricante, ms es probable que le cueste la garanta extendida.
Cmo comprar un auto inteligentemente (continuacin) Antes de firmar un contrato

Revise cuidadosamente el contrato. Asegrese de que refleje todo lo que se haba acordado. Tenga cuidado con las cosas extra innecesarias o de precio excesivo que el vendedor puede tratar de aadir. No pague por lo que llaman dealer prep! Eso ya lo ha pagado el fabricante. Examine cuidadosamente las garantas extendidas. Quiz no necesite ese tipo de garanta, o pueda obtener un mejor negocio ms adelante. Nunca firme un contrato que tenga espacios en blanco. Obtenga inmediatamente una copia del contrato que usted y la concesionaria han firmado.
Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener ms informacin y asistencia. Visite nuestro sitio web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.

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Nota para el instructor:

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Considere las necesidades versus deseos. Ahorre automticamente.

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Pague sus cuentas con puntualidad.

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