Rapport de stage

DEDICACE
Je ddie ce modeste travail : * Mes chers parents aux qui javoue que cette ddicace ne reprsente quune goutte deau dans locan damour, daffection, de soutien et de sacrifices dont ils mont fait preuve. * Mes chers frre et surs en faveur de leur soutien et encouragement. * A tous mes camarades de lENCG, en souvenir des moments agrables que nous avons passs ensemble. * A lensemble du personnel de la Banque opulaire agence Dcheira et tout le corps professoral de lENCG dAgadir

Rapport de stage

Remerciement:
Il mest agrable de macquitter dune dette de reconnaissance auprs de toutes les personnes qui mont soutenu et qui sont intervenus dans la russite de ce stage Ainsi, le devoir de la gratitude et de la reconnaissance mimpose adresser ma profonde gratitude Mr. Lahoucine OUAHBANI pour mavoir accueilli dans cette honorable agence Ma profonde gratitude est galement adresse Madame Najwa BENHAIDA chef de produit pour ses orientations, pendant la priode de mon stage et sa sympathie. Mes vifs remerciements sont adresss Mlle Khadija BELAHCEN pour son orientation et sympathie. Je prsente aussi mes remerciements Mr Adil BELAFREJ et Mr Lahoucine LAARIFI chargs de caisse pour leurs assistance et leurs orientations. Je tiens galement remercier Mr Abdelaziz BENDDOU le Directeur de lEcole Nationale de Commerce et de Gestion dAgadir ainsi qu lensemble du corps professoral de lcole pour leurs soutiens et orientations.

Rapport de stage

Un stage de type Initiation a pour objectif de faire dcouvrir Lentreprise par le biais dun travail dexplorateur et de permettre lobservation de certains aspects de la vie des entreprises, concernant lorganisation, la communication et la gestion. En plus, le stage dobservation permet de : Acqurir une connaissance approfondie dun secteur donn. Avoir une vision globale de lentreprise, sa structure et ses activits. Assimiler de nouveaux processus. Comprendre les enjeux des missions confies Dvelopper le sens de la communication et apprendre assumer des responsabilits professionnelles afin datteindre ces objectifs, jai choisi deffectuer mon deuxime stage au sein de la Banque Populaire

Rapport de stage

deffectuer un stage dinitiation au sein de la Banque Populaire. Ce dernier ma permis dtablir un contact rel et direct avec le milieu professionnel. ncessaire lpanouissement et au dveloppement de ltre humain. Certes que lcole dispense de toutes les connaissances thorique

Aprs ma deuxime anne a lENCG dAgadir, jai eu loccasion

connaissances pratiques, il est primordial de confronter les ralits de lentreprise sur site

Mais, pour acqurir une qualification professionnelle et davantage de

professionnelle, et en vue de vivre les problmes rels au sein dune socit, il est indispensable de suivre un stage pour se former sur le tas.

En effet, pour un meilleur engagement dans la vie active et

comprendre le monde du travail, ainsi pour connatre comment faut-il grer lorganisation dune administration, les attributions de tous ses services, leur fonctionnement et les relations qui stablissent entre eux.

Ce stage dinitiation constitue un moyen trs important pour mieux

Rapport de stage Ddicaces.1 Remerciements...........2 Avant propos3 Introduction .................................4 Chapitre I:Le systme bancaire marocain I-Historique du systme...8 II-Caractristiques du systme .12 Chapitre II : Prsentation du groupe Banque Populaire I Historique .15 II-Mission et valeurs .17 1-Missions..17 2-Valeurs 20 III-Lenvironnement du groupe .20 1-environnement conomique...21 2-Environnement institutionnel ...22 3-Environnement juridique .22 IV- -L'organisation du groupe Banque Populaire .24 1-Le comit directeur ...24 2-La Banque Centrale Populaire (BCP)..24 3-Les Banques Populaires Rgionales (BPR) ...26 4-Les succursales .26

Rapport de stage Chapitre III : Prsentation de lagence I-L'organisation interne de l'agence29 II-Les oprations effectues au sein de l'agence 31 1-Louverture du compte 31 2-Les produits dpargne : ....35 3-Les produits dassurance..35 4-Les autres produits 36 5-Les moyens de paiement : ...36 6-La caisse espces : 38 7-Les crdits : 41 Conclusion.43

Le systme bancaire

Rapport de stage

Lhistoire du systme bancaire marocain a commenc en 1906, date laquelle fut sign lacte dAlgsiras, son processus dinstauration a connu plusieurs mutations et peut notamment tre relat en trois phases principales :

PREMIERE

PHASE

DE

Rapport de stage 1906 A 1956 : (les prmices du future systme

bancaire marocain) : La premire banque dEtat du Maroc fut cre lors de la signature de lacte Algsiras par les dlgus des douze pays europens, des Etats-Unis dAmrique et du Maroc. En plus des oprations caractres commerciales, celle-ci dtenait le privilge dmettre la monnaie fiduciaire et jouer le rle dagent financier du gouvernement marocain. En 1912, avec le protectorat ce secteur va connatre une vraie

volution grce dune part limplantation de nombreuses filiales de grandes banques commerciales europennes, notamment franaises, de banques daffaires et de groupes financiers trangers et dautre part la cration de plusieurs institutions lintrieur du pays notamment la Caisse des Prts Immobiliers du Maroc, de certaines caisses spcialises dans le financement de lagriculture, de la Caisse Centrale de Garanti, de la Caisse Marocaines des Marchs et du Crdit Populaire. Ce secteur fut rglement par la promulgation du Dahir du 31 mars 1943et des arrts du 15 janvier 1954, du 17 janvier et du 16 avril 1955 qui aboutissent linstauration dun dispositif institutionnel nivel autour de trois instances

Rapport de stage Le directeur des finances : charg du contrle et de la rglementation

des conditions d'exercice de l'activit bancaire, ainsi que du pouvoir de sanction des manquements constats. Le Comit des banques : il a en charge la mission d'mettre des avis ou

des propositions sur toutes questions intressant la profession et appelant des mesures caractre individuel ou gnral. Le comit du Crdit et du March Financier : organe consultatif, il est

apte donner son avis au Directeur des finances, en particulier en ce qui concerne la politique gnrale de crdit et le march financier. DEUXIEME
PHASE DE

1956

1993 : (mise en place des vritables bases du

systme bancaire marocain) Au lendemain de lindpendance les autorits montaires se sont fixes pour mission la mise en place dun systme propre et spcifique au Maroc par la cration de plusieurs institutions savoir : la Banque du Maroc (" Bank Al-Maghreb " actuellement et ce depuis Mars 1987), en 1959 suite au Dahir n 1-59-233 du 30 juin, est instaure, en substitution de la banque dEtat du Maroc, pour jouer le rle de Banque Centrale. Plusieurs organismes financiers spcialiss (en 1959), pour des raisons de dveloppement et de financement spcifique de lconomie, ont vu le jour. Il sagira de la Caisse de Dpt et de Gestion (CDG), le Fonds

Rapport de stage d'Equipement Communal (FEC), la Caisse d'Epargne Nationale (CEN), la Banque Nationale pour le Dveloppement Economique (BNDE) et la Banque Marocaine du Commerce Extrieur (BMCE). la restructuration en 1961 du Crdit Agricole et du Crdit Populaire. Par ailleurs, on a procd, le 21 avril 1967 , la promulgation du Dcret royal n 1-67-66 portant loi relative la profession bancaire et au crdit, dont les principaux apports consistent en une dfinition plus prcise de l'activit des banques, de la dlimitation des attributions des autorits. TROISIEME PHASE DE 1993 Juillet 1993) : Cette priode sera marque par la promulgation du Dahir portant loi n 1-93-147 du 15 moharrem 1414 (6 juillet 1993) relatif l'exercice de l'activit des tablissements de crdit et de leur contrle. Ce texte de loi va marquer le dbut dune nouvelle re pour le systme bancaire marocain. Il a eu pour effets : Lunification dun cadre juridique applicable aux tablissements de crdit (Banques et socits de financement). Llargissement des bases de concertation entre les autorits montaires et la profession travers deux organes (le Conseil National de la Monnaie et de l'Epargne " CNME ", le Comit des Etablissements de Crdit " CEC ")
10 A NOS JOURS

: (lavnement de la reforme du 06

Rapport de stage Lamlioration de la protection de la clientle, en particulier les dposants en mettant notamment en place un fonds de garantie des dpts ainsi qu'un mcanisme de soutien aux tablissements de crdit en difficults. En dehors de cette rforme, un processus de rforme du Crdit Populaire du Maroc a t entam avec l'entre en vigueur de la loi n 12/96 qui prvoyait notamment la transformation de la Banque Centrale Populaire en socit anonyme capital fixe et l'ouverture au priv de son capital, ainsi que le renforcement de l'autonomie des banques populaires rgionales. Enfin on assiste depuis les 5 dernires annes un vritable vent de privatisation et de rapprochement des grandes institutions bancaires sans prcdent. Le programme de privatisation de la Banque Centrale populaire (BCP), la cotation de la Banque nationale de dveloppement Economique, celle du Crdit Immobilier et Htelier (CIH) (ATTIJARI WAFA BANK). et tant dautres rapprochements

Le systme bancaire marocain a achev ces dernires annes son mouvement de concentration et compte dix sept banques possdant une licence dexploitation et sept banques contrlant le march.

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Rapport de stage Il se caractrise particulirement par : une forte prsence des banques trangres notamment des filiales franaises telles que BNP paris(banque nationale populaire de paris),SGMB( socit gnrale des banques marocaines),BMCI( banque marocaine du commerce international),CIC (Crdit Industriel et Commercial). une participation massive des banques trangres dans le capital des grandes banques du royaume savoir la participation du CIC hauteur de 10% dans le capitale de la BMCE et la participation de la SANTUSA Holding et le crdit agricole dans le capitale dATTIJARI WAFA BANK avec des parts respectives de 14,48% et 1,44%. Une prdominance des grandes banques des parts du march (forte concentration).

Le secteur bancaire marocain se partage en quatre catgories dtablissements : Des banques de dpt classiques : Parmi elles on distingue les cinq grandes banques qui ralisent plus des deux tiers de la collecte bancaire qui sont notamment ATTIJARI WAFA BANK, BMCE, SGMB, BMCI, Crdit du Maroc.

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Rapport de stage Crdit populaire du Maroc (CPM) : Organisme public concern particulirement par la collecte de la petite pargne, il se constitue notamment de la Banque Centrale Populaire (BCP) et son rseau de Banques Populaires Rgionales. Autres organismes spcialiss : Ce sont des organismes spcialiss dans le financement des secteurs dactivit particulire (Tourisme, lhabitat, Agriculture, Dveloppement conomiques etc...) notamment CIH (crdit immobilier et htelier), CNCA (crdit national de crdit agricole) et la BNDE (banque nationale de dveloppement conomique). En terme de rsultats, le groupe banque populaire occupe la premire place suivie dATTIJARI WAFA BANK en deuxime position, vient ensuite la BNDE et les banques contrles majoritairement par les actionnaires trangers (BMCI,BNP Paribas, Crdit du Maroc, CIH, SGMB, CNCA).

Prsentation du groupe Banque Populaire

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Rapport de stage

Trois phases essentielles caractrisent l'histoire de la Banque Populaire; d'abord la phase de complmentarit allant des annes 60 jusqu' mi 70. Ensuite la phase de comptitivit qui se situe entre 1968 et 1978. Enfin, la dernire phase qui reprsente la Banque Populaire l'heure actuelle, c'est-dire face la mondialisation.
14

Rapport de stage

La phase de complmentarit :
Durant cette priode, la Banque Populaire, alors semi-publique, ne concernait que l'artisanat, les petits commerces et les PME. Les autres banques taient spcialises dans d'autres activits : la BMCE (les oprations d'import et d'export) ; le CIH (le secteur immobilier et htelier) ; la CNCA (le crdit agricole) ; etc. La naissance de la Banque Populaire concide avec celle des OFS (organismes financiers spcialiss), et celle des banques prives telles que la BNP ( capitaux trangers essentiellement)...Paralllement, la Banque Populaire bnficiait de sa place monopolistique au sein du march marocain. Ceci s'explique, d'une part, par le fait d'tre exonre de tout impt, ce qui n'est pas le cas pour les autres banques. Et d'autre part, par la volont d'attirer un maximum de capitaux trangers.

La phase de comptitivit :
Elle est marque aussi par plusieurs vnements savoir la libralisation du Elle se caractrise par une ouverture massive des banques sur le march.

secteur bancaire, le dsencadrement des crdits, etc.Les banques se sont donc

inscrites, partir, de l dans un contexte de libre concurrence qui les a incit galement par une dcentralisation du systme bancaire. Cette dernire avait pour but :

dvelopper davantage leurs comptences et leur savoir-faire. Elle se caractrise

La disponibilit de l'information au niveau agence.

La rduction des circuits de traitement des adhrents.

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Rapport de stage La rponse immdiate aux rclamations de la clientle. la Banque Populaire Rgionale.

L'allgement des services centraux de la Banque Centrale Populaire et de

La phase de mondialisation :
qu'ils taient et que le rseau Internet n'est plus un secret pour personne. A ce propos, on a pu voir que la Banque Populaire a mis en place des produits on trouve Chabi Mobile et Chabi Net , permettant d'obtenir des lectroniques ou sur leur GSM. modernes lui permettant de s'inscrire dans la nouvelle re. Parmi ces produits, informations relatives aux comptes des clients directement sur leurs botes A l'heure actuelle on sait que les canaux d'information ne sont plus ce

atteindre l'objectif 2010 qui consiste au dmantlement des tarifs douaniers dans les meilleures conditions possibles.

Cependant, l'ambition de la Banque Populaire ne s'arrte pas l. Elle compte

1-LES MISSIONS DU GROUPE BANQUE POPULAIRE :

Le Crdit Populaire du Maroc est un groupement de banques constitu par

la Banque Centrale Populaire et les Banques Populaires Rgionales. Fidle son esprit d'entreprise, le Crdit Populaire du Maroc s'est fix comme objectif d'accompagner toutes entreprises moyennes ou petites, artisanales, industrielles ou de services par la distribution de crdit court, moyen et long terme. Il propose une gamme largie et complte de services et produits financiers activits travers quatre orientations stratgiques majeures :

rpondant l'ensemble des besoins de sa clientle. Il dveloppe galement ses

La consolidation des positions acquises :

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march du groupe. Le GBP acclre le dveloppement de ses activits de

Rapport de stage Cet axe concerne le dveloppement des activits d'intermdiation et de

banque de dtail par une stratgie volontariste d'extension de ses points de

vente, de la collecte de ressources et de la distribution des crdits. Disposant dj du plus large rseau de secteur bancaire, le groupe ouvrira une centaine d'agences chaque anne. Grce ce dispositif, la collecte des ressources progresse largement plus vite que la moyenne enregistre par le pass. Les crdits enregistrent galement un dveloppement soutenu en matire des crdits aux entreprises avec l'offre Business Project, consistant en une nouvelle approche Banque Populaire dans ses relations avec la clientle des entreprises. Les crdits immobiliers et les crdits la consommation enregistrent galement un trend haussier, et le groupe l'ambition d'augmenter sensiblement ses parts de march dans ces catgories de crdits.

La Banque citoyenne :
dveloppement des rgions travers l'action des Banques Populaires le Groupe Banques Populaires joue un rle de premier plan dans le

Rgionales. Il est l'accompagnateur financier de la rgion travers la acteurs conomiques et sociaux.

mobilisation de l'pargne, son utilisation au niveau local, au bnfice des

trs prononce en matire de la bancarisation de la population, qui rappelonsle reste encore un niveau trs faible au Maroc. Ceci est possible grce la politique de proximit du groupe et la souplesse dans les ouvertures de compte ainsi que son large rseau de distribution. La cadence observe actuellement dans les ouvertures de comptes auprs de la clientle de masse en atteste

Dans le plan de dveloppement du groupe, l'implication reste effective et

largement. Le Groupe Banques Populaires est le 1er rseau bancaire du pays.

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Rapport de stage Son rseau est constitu fin 2006 de 610 agences et de 612 guichets automatiques. Il est galement:

Le 1er collecteur de l'pargne du systme bancaire marocain Rsidant l'Etranger (MRE).

La 1re banque dans le rapatriement de l'pargne des Marocains

encourag par le biais de dveloppement des microcrdits dont l'encours ne

Le soutien aux activits fortes retombes sociales est galement

cesse d'augmenter et qui enregistre une volution annuelle moyenne de plus de 50%, grce l'ouverture de nouvelles branches au niveau de toutes les localits du pays. L'appui de la Fondation Banque Populaire pour la cration d'entreprises, tend encourager les porteurs de projets en les assistants dans GBP encourage galement l'habitat social en prvoyant d'augmenter accompagnes dans l'action de leur mise niveau.

toutes les phases pour l'aboutissement de la cration de leurs entreprises. Le annuellement de 25% ses encours en la matire. Enfin, les PME-PMI sont

L'amlioration des performances :

l'amlioration de ses indicateurs de performances : rentabilit, productivit, commissions et matrise des risques. Ainsi, la rentabilit financire est fortement apprcie, fruit des rsultats nets de l'ensemble des entits du des charges d'exploitation. La productivit quant elle connat une Le dveloppement du Groupe Banques Populaires contribue

groupe, ainsi que la nette progression du produit net bancaire, et la matrise amlioration surtout grce l'automatisation plus pousse des oprations bancaire enregistre une volution moyenne annuelle de l'ordre de 10%.

effectues au niveau des agences. La part des commissions dans le produit net Concernant la matrise des risques, le groupe tend maintenir sa tendance d'afficher les meilleurs ratios prudentiels du secteur que a soit celui de la

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Rapport de stage solvabilit, de la liquidit, de la division des risques ou des crances en souffrances.

La conqute de nouveaux territoires et la croissance externe :

oprations de la corporate banking, pour conforter l'avenir son Un nouvel lan est pris par le GBP dans son intervention dans les

positionnement stratgique dans ce crneau, et plus spcifiquement dans les mtiers de conseil aux entreprises et de l'ingnierie financire, d'missions obligataires, du capital-risque, de la gestion collective de l'pargne, de

l'intermdiation boursire et de financement du commerce international . Le

groupe consolide galement son intervention dans le march des capitaux dont il dispose dj en 2006 d'une part de march de l'ordre de 41,50%. Les activits du groupe s'tendent galement la bancassurance. Du reste, les filiales spcialises du groupe ne restent pas l'cart de cette nouvelle dynamique

commerciale, et un plan de dveloppement ambitieux est prvu pour chacune d'entre elles en vue de participer fortement l'amlioration des performances du groupe, ce qui deviendra possible par l'amlioration de leurs parts de march dans leurs domaines d'activit respectifs.

2-LES VALEURS DU CREDIT POPULAIRE DU MAROC :

Les valeurs identitaires du Crdit Populaire du Maroc dcoulent des

principes de la coopration et de la mutualit. Cet esprit coopratif et

mutualiste qui anime les Banques Populaires Rgionales puise ses origines dans les valeurs et les traditions culturelles du Maroc, bases sur la solidarit, l'entraide et l'intrt commun. Les valeurs identitaires de l'institution

constituent les fondements de l'action du Groupe et confirment sa mission galement sa force de sa spcificit cooprative, qui confre au socitaire communaut de socitaires constitue l'essence du Groupe et participe activement la vie de la banque, travers notamment les Conseils de

nationale au service du dveloppement conomique et social du pays. Il tire l'originalit d'tre la fois un client et un copropritaire de la banque. Cette

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Rapport de stage Surveillance des Banques Populaires Rgionales, dont les membres sont lus par l'Assemble Gnrale des socitaires.

financire et l'encouragement la solidarit interprofessionnelle, le Crdit

Destin promouvoir l'conomie sociale, par le biais de la cooprative

Populaire du Maroc a t tout naturellement amen jouer un rle moteur dans l'amlioration du taux de bancarisation du pays et dans la collecte de tous et fortement enracines dans toutes les rgions du Royaume. l'pargne. Il constitue un groupement de Banques de proximit, accessibles

1-ENVIRONNEMENT ECONOMIQUE :
constitue un ple de financement primordial pour les agents conomiques. Les entreprises sendettent auprs des banques pour financer ses investissements. Les mnages eux-aussi demandent des crdits pour acheter une maison, des biens dquipement... Certes le march financier, et en particulier le march boursier, commence concurrencer le march bancaire puisquil constitue une autre alternative aux entreprises pour lever des fonds et un placement actuellement la Bourse de Casablanca, les banques restent dominantes en matire de financement de lconomie Marocaine, en dpit dun taux de bancarisation faible. Lactivit bancaire est une activit stratgique dans toute conomie. Elle

rentable, long terme, pour lpargnant . Mais vu le marasme qui caractrise

Lconomie Marocaine ncessite un systme bancaire efficient qui puisse jouer un vritable moteur de financement pour les entreprises et accompagner leur processus de restructuration et damlioration de leur comptitivit surtout que le tissu conomique marocain est constitu en majorit par des PME (92% des entreprises), peu comptitives, et mal structurs. Elle est une

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Rapport de stage banque trs dynamique en matire doctroi des crdits pour le financement des projets de mise niveau des PME/PMI et elle a entam depuis 1998 une large cette dmarche tient compte de plusieurs aspects : compagne de sensibilisation au niveau de la PME/PMI marocaine. Ladhsion

La mise niveau est un projet national aux retombes dcisives sur le Les besoins en financement lis la mise niveau sont trs importants et offrent par consquent dintressantes opportunits en dengagements additionnels tissu conomique du pays.

terme

Les effets induits par la mise niveau dentreprises clients seront en engagements par signatures.

bnfiques pour accrotre la part de march en commerce extrieur et

2-LENVIRONNEMENT INSTITUTIONNEL DU GROUPE :

Lactivit bancaire est rgie par la loi bancaire promulgue le 6 juillet 1993. Le Dahir du 6 Juillet 1993 a donn au Ministre des Finances des pouvoirs de dcision importants en matire de rglementation de lactivit des le seul habilit donner la permission dexercer la profession bancaire et de bancaire, lintervention de lEtat dans la matire sest rduite. Ainsi les

tablissements de crdit et de politique montaire. Le ministre des finances est fixer le montant minimum du capital . Certes, aprs la libralisation du secteur politiques dencadrement du crdit consistant fixer un plafond pour loctroi des crdits et les politiques de slectivit visant lencouragement des secteurs prioritaires (Agriculture, textile, tourisme ) au dtriment dautres secteurs ont t supprims. Mais son intervention reste ncessaire, surtout pour le bancaires.

contrle du respect des ratios et des rgles prudentielles par les tablissements Bank Al-Maghreb joue lui un rle important en matire de rgulation de lactivit bancaire. Ainsi, le gouverneur de Bank Al Maghreb fixe les modalits dapplication des dispositions du Dahir concernant lexercice de

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Rapport de stage lactivit bancaire. Il a aussi un rle de surveillance de lactivit des tablissements de crdit

3-ENVIRONNEMENT JURIDIQUE :
sont svres car lpargne public est mis en jeu. Ainsi, par exemple, les Lactivit bancaire est trs rglemente. Les lois ragissant cette activit

dirigeants doivent remplir certaines critres et exigences. Ces derniers ne doivent pas avoir t condamner pour crime, malversation des fonds, ou fonction (non accumulation des fonctions) et cela dans le but dviter les conflits dintrt. Les acteurs environnant la Banque Populaire : Les Clients : clientle. Cette dernire constitue au mme temps son fournisseur puisque ses dpts reprsentent la principale ressource financire de la banque. La clientle de la BP est constitue essentiellement des commerants, des artisans, (MRE). La Banque Populaire offre une gamme diversifie de produits sa mauvaise gestion et autres dlits. En plus ils ne doivent pas exercer une autre

des jeunes promoteurs et en grande partie des Marocains Rsidents L'tranger Les fournisseurs : Populaire a des fournisseurs en matire de fournitures et matriel de bureau, matriel informatique.. des produits et la segmentation des marchs cibler sa clientle. Ainsi la BP, linstar de son mtier de base qui est permettent la banque dtre prsente dans diffrents segments et de mieux dintermdiaire entre des agents ayant une capacit de financement et ceux A linstar de sa clientle qui est son principal fournisseur, la Banque

ayant un besoin de financement, diversifie ses produits pour rpondre mieux et du gestion de portefeuille sont assez rcents, un peu moins ceux de la

aux besoins des clients qui sont en constance volution. Le segment du leasing banque-assurance et du crdit de consommation. Ainsi la BP dans un souci de

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Rapport de stage diversification et daugmentation de son chiffre daffaires, elle est prsente dans les diffrentes niches. Le tableau suivant montre les diffrentes filiales de la banque et les

segments dans lesquelles elles oprent.

Nom de la filiale
Chaabi leasing IFC Al Wassit Al Istitmar Chaabi Assalaf Chaabi Maroc Assistance Internationale Assarf Chaabi Mediafinance SSP Moussahama

Segment
Crdit Bail Intermdiation boursire Gestion dOPCVM Crdit la consommation Assistance Change de devises Marchs des capitaux Capital risque

1-LE COMITE DIRECTEUR :

exerant exclusivement la tutelle sur les diffrents organismes du CPM. Le Comit Directeur comprend : Le Comit Directeur est l'instance suprme du Crdit Populaire du Maroc

Cinq Prsidents des Conseils de Surveillance des Banques Populaires Rgionales lus par leurs pairs, Cinq reprsentants du Conseil d'Administration de la Banque Centrale Populaire, nomms par le dit Conseil. Le Prsident du Comit Directeur est lu parmi les membres du dit

Comit et sa nomination est ratifie par le Ministre charg des Finances.

23

Rapport de stage Le Comit Directeur est charg de : dfinir les orientations stratgiques du Groupe,

exercer un contrle administratif, technique et financier sur l'organisation et la gestion des organismes du CPM, dfinir et contrler les rgles de fonctionnement communes au Groupe

prendre toutes les mesures ncessaires au bon fonctionnement des organismes du CPM et la sauvegarde de leur quilibre financier.

2-LA BANQUE CENTRALE POPULAIRE (BCP), L'ORGANE CENTRAL DU GROUPE :

forme de socit anonyme Conseil d'Administration. Elle est cote en bourse compter du 8 juillet 2004. La Banque Centrale Populaire (BCP) est un tablissement de crdit, sous

divis en 5 888051 actions de valeur nominale de 100 dh chacune. Elle agit en tant que compensateur central du groupe et assume la responsabilit de sa BPR, elle est charge: gestion financire etde sa supervision.La BCP, organisme central bancaire des

La BCP est une socit anonyme capital fixe gal 588 805 100 dh,

De la compensation des crances et des dettes rciproques des organismes du CPM; Directeur; Du refinancement des BPR, dans les conditions fixes par le Comit De la centralisation des souscriptions des valeurs mobilires publiques De la gestion, selon les modalits fixes par le Comit Directeur, des excdents de trsorerie des BPR, des services d'intrt commun aux des dclarations de toute nature vis--vis de Bank Al Maghreb, de l'Administration Fiscale et des Organismes Professionnels; organismes du CPM, du fonds du soutien de la CPM, de la centralisation ou prives recueillies par les organismes du CPM;

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Rapport de stage De l'tablissement en cas de besoin, du bilan consolid du CPM; Et enfin, de toute mission qui lui est confre par le Comit Directeur.

d'Investissement, dePrise de Participation-Filiales. Celles-ci sont dclines comme suit:

La BCP s'occupe galement des oprations de Fonctionnement,

Fonctionnement: la BCP peut effectuer toutes les dpenses de Investissement: la BCP peut effectuer tous les investissements mobiliers ses intrts et au logement de son personnel. fonctionnement ncessaires son activit.

ou immobiliers ncessaires l'exercice de son activit, la sauvegarde de

Prise de participation dans le capital des BPR: la BCP peut participer au capital d'une BPR sans limitation, titre provisoire, et exceptionnel lorsque la situation financire de ladite banque le justifie. Toutefois, elle peut, titre permanent, prendre une participation n'excdant pas 5% deux cas la prise de contrle d'une BPR par la BCP. dans le capital d'une BPR. Ces participations ne peuvent aboutir dans les

3-LES BANQUES POPULAIRES REGIONALES (BPR), ORGANISMES DE PROXIMITE :

actuellement au nombre de 11 constituent le socle du Crdit Populaire du Les Banques Populaires Rgionales (BPR), Banques de proximit,

Maroc. Leur mission est l'tablissement de crdit habilits effectuer toutes les oprations de banque dans leurs circonscriptions territoriales respectives, les BPR ont pour mission de contribuer au dveloppement de leur rgion par la diversit des produits qu'elles offrent, le financement de l'investissement et la

bancarisation de l'conomie. Elles constituent le levier du Crdit Populaire du utilisation dans la rgion o elle est collecte. Les Banques Populaires sont organises sous la forme cooprative capital variable, Directoire et

Maroc dans la collecte de l'pargne au niveau rgional, sa mobilisation et son

Conseil de Surveillance. Leur mode d'organisation unique au sein du systme

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Rapport de stage bancaire leur permet d'approcher diffremment leurs clients, puisque ces

derniers se trouvent galement tre les dtenteurs du capital, formant ainsi ce que l'on appelle le socitariat . Outre le fait qu'ils bnficient des diffrents de leur banque (Participation aux Assembles Gnrales, possibilit de siger au Conseil de Surveillance). services bancaires, les clients socitaires participent galement la vie sociale

4-LES SUCCURSALES :
Rgionale(BPR), en tant que niveau hirarchique intermdiaire entre un sousrseau d'agences et le sige, la succursale apparat comme un centre d'animation commerciale et d'appui technique au rseau afin de : Au vu de son positionnement au sein de la Banque Populaire

Rechercher l'amlioration continue de la ractivit commerciale de son Rehausser et maintenir le niveau de qualit des prestations offertes par le rseau de distribution. rseau.

actuelle de la succursale, s'inscrivant ainsi dans la continuit des actions de normalisation, du mode de fonctionnement de la BPR.

C'est pour ces raisons que des amnagements sont apports l'organisation

Populaire dAgadir, la succursale dInezgane pour principales missions : L'appui commercial aux agences relevant de son autorit Le pilotage et le management du sous-rseau. des crdits. L'assistance technique au rseau notamment pour l'tude et la mise en place L'apport de la technicit et les expertises ncessaires dans le cas o l'une de ses agences n'en dispose pas (cas des dossiers crdits).

Rattache hirarchiquement au prsident du directoire de la Banque

26

Rapport de stage

Prsentation de lagence

27

Rapport de stage

dagence, un chef de produit , un chef de caisse et deux caissiers

Le personnel de lagence Dcheira est constitu de 6 personnes : un chef

1-CHEF DAGENCE
Le chef de lagence se charge aussi des taches suivantes : Son rle principal est dassurer la gestion et le dveloppement de lagence.

Affecter, chaque employ, le rle quil doit jouer au sein de lagence. Contrler le travail de chaque employ.

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Rapport de stage Dvelopper les relations avec les clients et tablir des contacts avec de Donner laccord loctroi des crdits, si les crdits relvent de son Il est responsable de tous les actes se droulant dans lagence. Le chef dagence est toujours la disponibilit des clients pour les comptence. nouveaux clients.

conseiller, les mettre en confiance surtout pour ce qui concerne les placements accrotre le portefeuille client de lagence

en Bourse, et essaye dtablir des contacts avec de nouveaux clients et cela pour

2- CHEF DE CAISSE
toutes les oprations de caisse et il est la rfrence pour les agents fonctions principales sont : Cest le poste le poste de travail le plus dynamique dans lagence . Il contrle

commerciaux. La liste de ces fonctions est loin dtre exhaustive. Mais ces

De Veiller sur le bien fonctionnement de lagence en matire de travail et Traitement et suivi des rclamations Suivi du travail de chaque employ Rception des courriers Les remises de chques

la concordance des oprations quotidiennes avec les instructions de travail.

Vrification et traitement de la compensation Suivi des soldes dbiteurs. Envoi du courrier

Traitement du courrier reu Comptabilisation des virements reus et les portes feuilles. Les oprations concernant les D.A.T(Dpt terme). Les oprations de blocage. Ordre de virement

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autres postes de travail de lagence. Il joue un rle trs important dans la circulation de linformation au sein de lagence. Il garantit le bien

Rapport de stage Le chef de caisse est le coordinateur entre les agents commerciaux et les

fonctionnement de lagence et entretient des relations directes avec les clients.

3-LES CAISSIERS :
en contact direct avec les clients et remplissent des taches bien dtermins. Ils ont pour fonction : Ce sont ceux qui se chargent de lexcution des oprations de caisse. Ils sont

Le traitement des oprations de caisse savoir le versement, le retrait, Les remises de chques Saisie des oprations Pointage change

Alimentation de la caisse du GAB( Guichet Automatique bancaire) Change (Achat de devise ) Rglement des mises disposition permanente et automatique

4-CHEF PRODUIT
Elle est responsable de : la demande et la remise des cartes guichets L'ouverture des comptes, La remise des chques

la demande et la dlivrance des carnets de chque, La souscription aux actions, des chques et effets l'encaissement, La mutation des comptes

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Rapport de stage

bancaires considres classiques : ouverture des comptes, oprations de versement et de retraits, gestion des D.A.T

Quotidiennement, les employs de lagence effectuent des oprations

Ces oprations caractrisent lactivit au sein de lagence et constituent la plupart des oprations queffectuent les employs.

1-LOUVERTURE DU COMPTE :
Pour la conservation de ses avoirs, le client prouve un besoin de scurit, il souhaite galement bnficier dune certaine commodit pour utiliser ses sources et rgler ses dpenses. Pour rpondre ces attentes, la banque propose louverture dun compte et met la disposition de son client son service Chef produit Ds qu'une demande d'ouverture du compte est formule, la banque doit veiller rassembler tous les lments permettant une bonne connaissance du client. La banque doit pralablement l'ouverture d'un compte vrifier, en ce qui concerne les personnes physiques, l'identit et le domicile du postulant qui est tenu de prsenter un document officiel d'identit en cours de validit. En ce qui concerne les personnes morales, il est impratif pour la banque de connatre les principales rgles juridiques propres chaque nature de socit, les documents sociaux exiger l'occasion de l'ouverture du compte et les vrifications faire de manire assurer la rgularit et la scurit des oprations ultrieures. La dtention d'un compte en banque est devenue aujourd'hui une ncessit tant pour les personnes commerantes que pour les personnes civiles. Elle rend aise la manipulation des espces, prserve des risques de perte des fonds, de

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Rapport de stage vol et d'incendie tout en confrant la possibilit au titulaire de bnficier des services et des crdits bancaires. A-Conditions d'ouverture d'un compte :

Pour le banquier le client doit tre de bonne moralit et prsenter un certain

intrt. A cet effet, signalons qu'une banque est amene refuser l'ouverture de comptes en faveur de personnes de moralit douteuse afin d'viter les incidents qu'elles pourraient provoquer par la suite ou les agissements qui risqueraient d'entacher son image de marque.

Avant d'ouvrir un compte, le banquier s'assure de l'identit du client. Les

conditions relatives celle- ci varient en fonction des personnes concernes. La banque procde la vrification de l'identit d'un citoyen marocain dsireux ouvrir un compte chez elle travers sa Carte d'Identit nationale, tandis que pour un RME, il doit se prsenter avec sa CIN et sa carte de sjour.

L'ge de la majorit pour chaque individu est fix par sa loi nationale. L'ge de

majorit des marocains des 2 sexes est fix 18 an.

Pour les RME, il convient d'exiger : Passeport et son CIN, il peut lui tre ouvert
un compte en DH convertibles ou un compte en devises sur prsentation de son passeport. Est considr comme mineur toute personne dont l'ge est compris entre la naissance et la majorit. Durant cette priode le mineur est plac sous tutelle lgale.

Les demandes d'ouverture de compte doivent tre refuses toute personne

sans domicile ou rsidence fixe et toute personne figurant dans le fichier de la "Centrale des Contentieux". B.Les formalits d'ouverture du compte : Lorsque les conditions requises l'ouverture d'un compte sont remplies et que le banquier a agr celles-ci (car il demeure le seul juge cet gard) le

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Rapport de stage client est amen complter, en y apposant sa signature, un certain nombre de formules. La demande d'ouverture du compte : c'est gnralement un simple imprim remplir par le client. Le carton spcimen de signature :Le carton spcimen de signature porte les indications affrentes l'identification du client ainsi que les modles de signatures devant servir de base au contrle du banquier. Attribuer le numro de compte. Prciser lidentit du client. Prciser lidentit des co-titulaires. Cette opration a lieu si le compte est ouvert au non de deux personnes. Recueillir le spcimen de signature Prciser le mode de fonctionnement du compte. Recueillir et valider la procuration. Cette tape effectue si le client souhaite donner procuration une autre personne. Identifier le lieu de domiciliation du compte. Cette opration se fait sur la base de lun des documents suivants : la lettre daccueil ou la dernire quittance deau ou dlectricit. C-Les types des comptes bancaires
Les comptes courants : Les

comptes courants sont ouverts aux personnes

physiques ou morales appartenant diverses activits pour leurs oprations professionnelles. Les comptes de dpts ou comptes de chques: Les comptes de chques sont rservs aux particuliers, commerants ou non, pour leurs besoins personnels. Ils enregistrent les diffrents versements des titulaires ainsi que les retraits y affrents. Les soldes sont gnralement crditeurs et ne peuvent pas, en principe, devenir dbiteurs.
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Rapport de stage Les comptes d'pargnes: Les comptes sur carnets sont des comptes vue qui ne peuvent tre ouverts qu' des personnes physiques. Chaque titulaire ne peut disposer que d'un seul compte dont le montant maximum en capital est limit 150.000 dirhams. Le taux annuel de leur rmunration est actuellement de 7%. Le montant minimum de chaque opration est fix 100 dirhams l'exception des versements d'intrts effectus par la banque. Par ailleurs, leur solde ne peut tre ramen un chiffre infrieur 100 dirhams, sauf en cas de clture du compte. Cependant il existe d'autres catgories de comptes :
Compte individuel: C'est

un compte fonctionnant avec la seule signature

du titulaire. Il s'agit d'un compte individuel et ouvert sous le nom d'une seule personne et fonctionnant sous sa signature.
Comptes joints: L'ouverture

de cette catgorie de comptes est

pratiquement rserve des poux qui se confrent rciproquement tous pouvoirs pour fonctionner ce compte. Il permet chaque Co-titulaire d'effectuer toutes oprations. Compte collectif : Il s'agit d'un compte gnralement ouvert au nom de deux ou de plusieurs personnes pour les besoins de leur activit. Il peut fonctionner soit sous signature spare ou conjointe. Le dcs de l'un des titulaires entranera systmatiquement le blocage du compte.

2-LES PRODUITS DEPARGNE :

conomies. Les produits d'pargne proposs par la BP sont les suivants : L'pargne est un moyen de garantir un capital futur ou de fructifier ses

ADDAMANE ACHAABI : Est un moyen de retraite complmentaire et

d'pargne, avec la possibilit d'une souscription pour les enfants, et une

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Rapport de stage dure comprise entre 5 ans et l'ge de retraite (60 ans). La souscription

minimale est de 200 DH soit 2 part (La part tant de 100 DH) et chaque personne peut souscrire au nombre de parts qu'il souhaite avec un taux d'intrts de 6,5 % qui commencent courir ds la 3me anne. Ce IDDIKHAR CHAABI : Est un produit de la filiale de la BP (5ans) ou long terme (7ans). produit est en partenariat avec CNIA assurance.

CHAABI LILISTITMAR : pour une pargne cout terme (3ans), moyen Le DAT (Dpt A Terme) : Est une opration qui consiste bloquer une somme d'argent pour une dure de 3, 6, 9 ou 12 mois, contre un rendement dtermin chaque mois.

3-LES PRODUITS DASSURANCE :

Maroc Assistance International. Tous les produits d'assurance proposs sont un partenariat entre la BP et

INJAD CHAABI : Est un produit d'assurance qui peut tre souscrit par des particuliers rsidents au Maroc. La souscription peut se faire pour tous les membres d'une famille avec une prime annuelle de 200DH. Ce produit prsente des avantages comme la prise en charge en cas cas de panne de voiture.

d'urgence de l'ambulance et des soins lmentaires, et du dpannage en INJAD MOMTAZ : Est une assurance adapte plus aux professions

librales. Les avantages dj cits sont dispos mme l'extrieur du DH.

territoire national. Les primes annuelles sont comprises entre 400 et 500 INJAD CHAMILE : Est un produit fait pour les MDM. Il inclut les

avantages dj cit pour l'INJAD MOMTAZ, et inclut aussi la prise en de son transport, et le billet d'avion en cas de dcs d'un proche au membres de la famille assurs compris dans le contrat.

charge en cas de dcs d'un proche l'tranger du transfert du corps et Maroc est totalement rembours. La prime est calcule en fonction des

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Rapport de stage

4-LES AUTRES PRODUITS

Les autres produits de la BP sont : CHAABI Mobile : Envoie des relevs bancaires et l'ensemble des oprations CHAABI Net : Envoie des relevs bancaires et l'ensemble des oprations CHAABI Cash : Mise disposition et envoie d'argent, la commission pour ce service est de 33 DH pour chaque 10.000 DH envoy. effectues directement par e-mail sur la boite du client. effectues directement par SMS sur le mobile du client.

5-LES MOYENS DE PAIEMENT :

A-Le Chque Cest un crit par lequel un client dune banque donne lordre a celle-ci de payer une certaine somme a son profit ou au profit dune tierce Les genres de chque utiliss sont les suivant : le chque au porteur : vers toute personne qui a remis ce chque en aucun cas tre encaiss en espce. figure sur ce cheque bnficiaire.

le chque barr : Ce chque ne peut tre vers que dans un compte et ne peut le chque non endossable : ne peut tre vers que pour celui dont le nom le chque certifi et chque de banque : Sont des chques non endossables et les chques auto : Sont des chques pour rglement des dpenses vhicules (Carburant, lubrifiant, graissage, lavage...) d'une valeur de 100DH par chque, octroys gnralement aux clients engagement. portant le nom du bnficiaire, garantie par la banque.

montant en chiffre et en lettre, le nom du tireur et du bnficiaire, la signature, la date et le lieu.

Pour tre valide, un chque doit comporter 6 mentions obligatoires : Le

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crdit du montant du chque qu'aprs 48 heures. B-Le virement :

Rapport de stage Lors de la remise en en compte d'un chque par un client, ce dernier n'est

Le virement est le moyen par lequel un client (donneur dordre) invite son banquier prlever une certaine somme sur son compte en vue de la personne (bnficiaire). transfrer sur un autre compte lui appartenant ou appartenant une tierce

aussi donn par lettre ou sur papier libre. Il existe 3 types de virement :

Lordre est libell sur des formules imprimes bancaires, mais peut tre

Le virement de compte compte : peut intresser un autre compte du

virement du compte chque au compte pargne).

mme client, soit dans la mme agence ou la mme banque (exemple : le

Le virement dun compte un client de la mme banque Le virement un client dans une banque confrre : il sera excut par le
biais de la chambre de compensation. C-Les effets de commerce L'effet est un moyen de paiement qui n'est oprationnel qu'aprs une

chance prcise. Il obit aux mmes rgles de validit que le chque en y

ajoutant le nom du bnficiaire et la date d'chance. Tous les effets remis par

les clients sont envoy directement au portefeuille effet de la banque populaire compensation interbancaire Bank Al Maghreb, ou une compensation par

qui sont classs jusqu' ce qu'ils approchent de leurs chances, pour subir une SIMT en cas de lettre de change normalise(LCN). Pour traiter un effet LCN, on saisie, l'effet doit tre obligatoirement valid par un Oui via NACOM

doit tout d'abord le visualiser afin de vrifier les mentions obligatoires. Et aprs

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avant chance, pour cela ils doivent prsenter un dossier comprenant les 3

Rapport de stage Les clients peuvent demander une escompte effet afin d'encaisser leurs effets

derniers bilans de l'entreprise, les avis d'imposition, le model J du registre de garanties sur le fond de commerce...

commerce (afin de s'assurer que l'entreprise n'a nanti aucun de ses biens) et des

6-LA CAISSE ESPECES :

Les oprations courantes de ce service sont les suivantes : A- Oprations de retrait Lopration de retrait est une opration qui se matrialise par le retrait de

largent dun compte. Cette opration peut prendre deux formes :

Retrait par chque sur caisse. Retrait sur place sans chque

Dans le premier cas, cest dire retrait par chque sur caisse, se produit

lorsque une personne se prsente lagence avec un chque et dsire

Lencaisser. Lagent commercial concern suit les tapes suivantes :

la vrification du lieu de paiement du chque, de lexistence de la signature du tireur, de la conformit entre le montant en chiffres et en lettres, et de lexistence du lieu et de la date dmission du chque.

Traitement du chque. Cette opration consiste que lemploy procde

Vrification de lidentit Saisie de lopration

Vrification de signature Paiement du chque

intervient lagence grante du compte du client dans les cas suivants : Retrait sur un compte sur carnet

En ce qui concerne le retrait sans chque, la ralisation de cette opration

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Rapport de stage Lorsque le titulaire de compte ne dispose pas de chquier Dans les deux situations, lemploy est dans lobligation de procder aux : Vrifications prliminaires. Cela signifie quil doit se faire remettre par le client la pice didentit, vrifier la validit de la pice didentit communique et se faire communiquer le numro du compte du client Saisie de lopration Paiement et le montant de retrait. Retrait dplac par chque

B-Oprations de versement Lopration de versement consiste faire entrer de largent dans un

compte. Elle peut prendre diffrentes formes :

Versement sur place sur compte de dpts ou compte courant Versement sur place sur compte sur carnet Versement dplac sur compte sur carnet. Versement dplac sur compte de dpts ou compte courant

procdure suivante :

Lagent commercial qui se charge de cette opration est tenu de suivre la Identifier la partie versante par le biais de la pice didentit versante tout en vrifiant de lauthenticit des billets. livret qui ne doit pas dpasser 150000DH.

Se faire remettre les espces et les compter en prsence de la partie S il sagit dun versement sur un compte sur carnet, vrifier le solde du Saisie de lopration

C-Oprations de mise disposition

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la disposition du bnficiaire se trouvant dans une autre ville, ou dans un autre effet lagence du client remet un FAX lagence rceptrice cest dire ou le bnficiaire va retirer largent, contenant le nom

Rapport de stage Cette opration a lieu lorsque le client demande sa banque de mettre

pays dans lequel la Banque Populaire a une agence, une somme dargent. En du dernier. Lorsque le

bnficiaire se prsente, lagent commercial lui demande sa carte didentit pour vrifier que le non crit dans le FAX correspond celui de la carte didentit et lui remet de largent si les choses sont correctes. Cette opration est trouvant au Maroc.

frquente pour les mises disposition effectu par les RME leur familles se

D-Opration darrt de caisse Cette opration consiste vrifier la situation physique de la caisse , cest

dire de confronter le dtail compt de lexistant en caisse avec le dtail figurant

au niveau de lcran. Lagent commercial doit calculer le nouveau solde journe.

comptable qui gal au solde prcdent plus les entres moins les sorties de la

E-Opration dachat de devises par lagence La grande part de devises rcoltes par lagence a pour origine les devises

fournies par les RME. Lagent commercial qui se charge de cette opration doit mettre jour les cours de devises sur lordinateur et le panneau daffichage ds

leur rception par lagence, sassurer que les billets de banque prsents sont autoriss lachat par Bank Al Maghreb, et de contrler que les billets ne sont pas de faux en se rfrant au spcimen figurant dans le recueil de contrefaons et de falsifications. Le total de devises recueillies par lagence est cder au sige.

7-LES CREDITS :

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consommation, et des projets d'investissement. Les types de crdits disponibles sont :

Rapport de stage Les crdits servent surtout au financement des logements, de la

Les crdits Moujoud : Sont des crdits la consommation limit 120.000DH, salaire domicili l'agence depuis au moins 3 mois, de ne pas tre interdit de chquier ni d'un dossier au contentieux. Il faut prsenter une attestation de

pour l'avoir il faut tre titulaire d'un compte bancaire auprs de l'agence et d'un

travail, une attestation de salaire, d'une domiciliation irrvocable du salaire dans le compte bancaire pour la priode du crdit, des 3 derniers bulletins de paie, des relevs CNSS des 3 derniers mois, d'une copie CIN et d'une demande manuscrite.

Les crdits YOUSSR : Sont des facilits de caisse qui permettent un dcouvert sur le compte client, condition que leurs salaires soient domicilis l'agence.

mmes documents que ceux pour le crdit MOUJOUD.

Le dossier pour la demande de la facilit de caisse YOUSSR doit comporter les

Les crdits SAKANE MABROUK: Sont des crdits logement, en plus des titre de proprit.

conditions et documents dj cits, il faut y ajouter un compromis de vente et le

Crdits FOGARIM (Fonds de garantie en faveur des populations revenus

modestes et/ou irrguliers) : Sont des crdits soutenue et garantie par l'tat en faveur des travailleurs qui n'ont pas un salaire fixe et ne peuvent pas ainsi domicilis leurs salaires.

Les bnficiaires doivent remplir les conditions d'ligibilit suivantes :

Etre de nationalit marocaine ; Ne pas tre fonctionnaire, employ titularis du secteur public, ou
salari d'une entreprise du secteur priv affilie la CNSS ;

Exercer une activit gnratrice de revenus dont le justificatif sera

fourni sur la base d'une dclaration sur l'honneur du bnficiaire ;

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Rapport de stage Ne pas tre propritaire d'un logement usage d'habitation dans la

Ne pas avoir bnfici auparavant d'un prt garanti par le Fonds de

garantie des prts ddis aux logements sociaux.

wilaya ou la province o le bnficiaire exerce son activit ;

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permis de mettre en preuve les connaissances que jai acquises tout au long de mes tudes et dacqurir une bonne exprience pour ma future vie professionnelle. Je mentionne aussi que durant ce stage, je navais pas rencontr des

Rapport de stage Le stage que jai effectu au sein de la Banque Populaire de Dcheira ma

contraintes relles mais au contraire les gens et les personnels de lagence du srieux et de disponibilit.

Dcheira sont trs enthousiastes, cest une agence ou rgne un climat de travail, Ce stage m'a galement permis de rencontrer des gens de diffrentes surtout de faire la diffrence entre les tudes thoriques et les ralits du terrain qui est le monde de l'emploi, Finalement, jexprime une fois de plus mes gratitudes toute personne qui

disciplines, et de nouer des contacts avec des personnes de mon domaine, et

ma soutenu afin dlaborer ce rapport, ainsi je tiens remercier tous le personnel de lagence Dcheira pour leurs orientations et leurs soutiens tout au long de mon stage dinitiation

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Rapport de stage

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