Proteja Su Dinero (Condusef) 134

Ensales a administrar su dinero
Consumo cuidado
Usa el enganche a tu favor
Finanzas para tus hijos
Mitos y realidades
Mercado de Valores
MAYO 2011 AO 12. NM. 134. ISSN 1405955X.
Educacin Financiera Educacin Financiera
Cmosalir de
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DEUDAS
Alternativas para quienes estn al corriente
en sus pagos y para quienes han cado en moratoria
Cmbiate de Afore en 4 pasos:
fcil seguro
Test :
Eliges lo mejor?
Antes de contratar un servicio nanciero
te informas y comparas opciones?
Ahora es ms:
Seguro de vida bsico para proteger a tus hijos
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QUEJAS, DENUNCIAS,
SOLICITUDES, SUGERENCIAS,
CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS
Titular del rgano Interno de Control
Lic. Manuel Galn Jimnez
mgalan@condusef.gob.mx
54 48 71 77 Fax 54 48 71 76
Titular de Quejas y de Responsabilidades
Lic. Csar Larriva Ruz
clarriva@condusef.gob.mx
54 48 71 75
Porque nos interesa promover la transparencia de
la gestin pblica y lograr la participacin ciudadana,
ponemos a tu disposicin los medios para presentar una
Queja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,
Consulta o Reconocimiento
Aydanos a combatir
la Corrupcin
No permitas
irregularidades,
estamos para servirte
Ubicacin:
Av. Insurgentes Sur
No. 762, Piso 9,
Col. Del Valle,
Mexico, D. F. 03100
Delegacin Benito Jurez.
Horario
de Atencin:
Lunes a Viernes
de 9:00
a 18:00 horas
1. Personalmente
acudir al 9 piso, y presentarse
en el rea de Quejas.
2. Va telefnica
por lnea directa o a los nmeros
54 48 71 80 y
01 800 71 71 774
3. Por Buzones
instalados en las reas de
atencin al pblico.
4. Pgina de internet
http://www.condusef.gob.mx en el sitio
del rgano Interno de Control
5. Correo electrnico:
yolardz@condusef.gob.mx
atencin de la C. Yolanda Rodrguez
Snchez
6. A travs de la Secretara de la
Funcin Pblica
asesora las 24 horas los 365 das del ao
Sancionar las conductas indebidas,
satisfacer las necesidades y expectativas
de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos
Distrito Federal: 2000 2000
De Estados Unidos 1 800 475 2393
sactel@funcionpublica.gob.mx
OIC.indd 02 14/04/11 07:37 p.m.
La revista Proteja su dinero, publicada mensualmente por la Comisin Nacional para la Protec-
cin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), est destinada a informar y
orientar sobre temas de Educacin Financiera. Los ejercicios comparativos, listados y descripcin
de productos y servicios nancieros se publican con nes informativos. Las opiniones, puntos de
vista, citas y estimaciones presentadas no debern considerarse como recomendaciones para la con-
tratacin, compra o venta de ningn tipo de valores, bienes, productos o servicios. La informacin
generada por fuentes distintas a Condusef es responsabilidad de las mismas. El contenido de los
artculos rmados no necesariamente reeja la opinin de la revista ni de Condusef.
Contenido
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CARTA DE LA REDACCIN
MITO O REALIDAD
Lo que has escuchado sobre el
Mercado de Valores... es cierto?
EN CORTO
Qu est pasando
en Mxico y el mundo.
AGENDA PARA LLEVAR
Actividades para mayo
Recomendaciones que te
ayudarn a proteger tu dinero.
TEST
Eliges lo mejor?
Al contratar
un servicio
nanciero,
te informas?
EN LA RED
Crditos Facebook
La nueva divisa virtual.
CONSUMO CUIDADO
Usa el enganche a tu favor
10%, 20%, 30%... con cul
ser bueno engancharse?
SCALE PROVECHO
AL CRDITO
Debo, no niego...
Qu ocurre en tu historial
crediticio cuando renegocias
un adeudo.
Cmbiate de Afore
en cuatro pasos
Ahora es ms fcil y seguro.
PON EL EJEMPLO
Doy para recibir
Cada quien tiene un rol.

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A FIN DE CUENTAS
Te conviene cambiar de
Afore? Cmo hacerlo?
TE LO DICE UN PAJARITO
Respondemos a las preguntas
que haces en twitter.
CONDULETRAS
Aprende jugando.
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Si tienes dicultades para
cumplir con tus compromisos
nancieros, te conviene leer
estos consejos.
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Cmo salir de deudas
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VE A LO SEGURO
Mi mam me cuida
Seguro bsico de vida
para proteger a tu familia.
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e Afore
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s fcil y seguro.
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tiene un rol.
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s compromisos
conviene leer
lir de deudas
Seguro bsico de vida
para proteger a tu familia.
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www. condusef . gob. mx
Proteja su dinero
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Da clic en los ttulos
para ir al contenido
Correo
Ayer IIegaron mis abueIilos
y a lodos nos lra|eron regaIilos
un reIo| ara mi ai
un manleI ara mam
y me ha dicho mi abueIila
que ya debo de ahorrar
or Io cuaI me han regaIado
una aIcanca arlicuIar
y me han dicho que de monedas
yo Ia lengo que IIenar.
LIIos me han aconse|ado
y me han hecho bien ensar
que debo rever mi fuluro
hacindome un nio seguro
y mis domingos guardar.
s
EL AHORRO
Como arle de Ias acciones de Lducacin
Iinanciera que IIeva a cabo Condusef, se
crearon y dislribuyeron en lodo eI as Ias
*XtDVGH(GXFDFLyQ)LQDQFLHUDSDUDORV
PDHVWURVGHSULPDULD.
Ln Ia escueIa rimaria 8UEDQD)HGHUDOGH
)HEUHUR deI municiio deI Cenlro Tabasco, se
IIev a cabo un laIIer de Lducacin Iinancie-
ra y un concurso de oemas aIusivos. Aqu
ubIicamos eI lraba|o ganador:
Me arece muy oorluna Ia
informacin que mane|an y
de gran uliIidad Ios arlcuIos y
conlenido de Ia revisla en generaI,
anle Ia siluacin econmica deI as,
o|aI ms ersonas se lomaran un
liemo ara darIe Ieclura a esle lio
de lexlos. IeIicidades y sigan as...
$OHMDQGUD6XiUH]
Me guslara que luvieran
una seccin sobre finanzas
bursliIes y que incIuyeran ms
esladslicas bancarias referenles a
inversiones.
-RVp$QWRQLR)ORUHV
Su revisla y conlenidos son
muy buenos ero desaforlu-
nadamenle no es suficienle Ia
dislribucin que Ie dan a Ia misma,
creo que hace faIla que esl aI
aIcance de ms ersonas.
-DYLHU5RVHWWH
Me gusla Ia revisla, he
enconlrado varias cosas
inleresanles y esl muy bien, ero
me guslara que hubiera ms
informacin ara enlender Ia
economa en generaI.
)HUQDQGR*RQ]iOH]
/RTXHQXHVWURVOHFWRUHVRSLQDQ
Tu opinin es importante. Enva tus comentarios, opiniones y sugerencias a:
Proteja su dinero se reserva el derecho de publicar y editar los comentarios recibidos.
educacionnanciera@condusef.gob.mx
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WLHQHQ"6RQFDUDV"
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Las lar|elas de reago funcionan de una manera muy simiIar a una lar|ela de
dbilo, sIo que no esln Iigadas a una cuenla bancaria. Son una buena ocin
ara aqueIIas ersonas que desean lraer dinero consigo sin lener una cuenla
bancaria, acluaImenle varias insliluciones bancarias Ias mane|an. Ln eI nmero
de noviembre de 2O1O dedicamos nueslro arlcuIo cenlraI a esle lema
(vvv.condusef.gob.mx1Revisla1index.h1usuario-inleIigenle1
servicios-financieros1364-8-venla|as-deI-dinero-Iaslico). Si lienes aIguna
duda, or favor conlclanos va leIefnica aI O1 8OO 999 8O 8O.
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Carlos Arturo Mndez Corroy 5 B
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Proteja su dinero
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Proteja su dinero
a Organizacin Mundial de la Salud dene el concep-
to salud como un estado de completo bienestar fsico,
mental y social, y no solamente la ausencia de afeccio-
nes o enfermedades. De esto se desprende la idea de
que no es lo mismo estar sano que no estar enfermo, pues go-
zar de salud tiene implicaciones que van mucho ms all.
Esta denicin retrata de forma precisa lo que puede
ocurrir con tu bolsillo: unas nanzas sanas son mucho ms
que la ausencia de quebrantos nancieros.
En este nmero hallars consejos que pueden ayudarte a
recuperar el equilibrio entre tus ingre-
sos y tus gastos. Pero es importante
que una vez restablecido ese balance
no te confes, pues apenas habrs
dado el primer paso. En la medida
en que cuentes con los elementos
para tomar mejores decisiones eco-
nmicas y aprendas a utilizar los
productos y servicios nan-
cieros en tu favor, po-
drs hablar de unas
nanzas sanas.
mero hallars consejos que pueden ayudarte a
quilibrio entre tus ingre-
os. Pero es importante
establecido ese balance
pues apenas habrs
er paso. En la medida
es con los elementos
ejores decisiones eco-
rendas a utilizar los
ervicios nan-
avor, po-
e unas
s.
Presidente
Luis Pazos de la Torre
Secretaria de la Junta de Gobierno
Gabriela Snchez Santilln
Vicepresidenta de Delegaciones
Mara Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente Jurdico
Bernardo Horacio Castellanos Fernndez
Vicepresidente de Planeacin
y Administracin
Lauro Lpez Snchez Acevedo
Vicepresidente Tcnico
Luis Fabre Pruneda
Director General de Educacin Financiera
Arturo Luna Canales
Directora de Promocin
y Desarrollo Educativo
Vanesa Oliva Bautista
Director de Anlisis de Servicios
y Productos Financieros
Jess Chvez Ugalde
Consejo Editorial
Arturo Luna Canales (coordinador)
Jos Mara Aramburu
Luis Alberto Amado Castro
Editor responsable
Vicente A. Rodrguez Aguirre
Coordinacin Editorial
Ana Eunice Rocha Chvez
Redaccin
Vicente A. Rodrguez Aguirre
Ana Eunice Rocha Chvez
Gabriela Guilln Ortega
Diseo
Arturo Vazquez Valdez
Oscar T. Martnez Torres
Arturo Olivier Gonzlez
Paola Espinosa Prez
Investigacin y Anlisis
Beatriz Hernndez Pia
Administracin y Distribucin
Georgina Garca Gonzlez
Diseo de portada
Toms Benitez
Proteja su dinero es una revista mensual editada y publicada por la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor responsable: Vicente
Alfonso Rodrguez Aguirre. Distribucin Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Certificado de
Licitud de Ttulo nm. 11251, Certificado de Licitud de Contenido ante la Comisin Calificadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretara
de Gobernacin Nm. 7874, Certificado de Reserva de Derechos Nm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en: Reproducciones Fotomecnicas,
S.A. de C.V. Democracias nm. 116, Col. San Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, Mxico, D.F.
Carta de la redaccin
Hablemos de salud
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Proteja su dinero
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Proteja su dinero
Mito
o realidad
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Pro
Quiz hayas escuchado algunas de estas afirmaciones
acerca del
Mercado de Valores
Invertir en el Mercado de Valores es
como jugar en un casino? El Mercado
de Valores est regulado y organizado para
realizar transacciones con acciones y otra clase
de ttulos. Existen leyes y reglamentos con estn-
dares internacionales que respaldan estas opera-
ciones. Adems, las transacciones son conocidas
por el resto de los intermediarios y son amplia-
mente difundidas. Antes de invertir debes co-
nocer los riesgos asociados a la inversin que
pretendes realizar.
M
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o
El Mercado de Valores es slo para
grandes inversionistas y grandes
empresas? Hoy da, los inversionistas
que tienen acceso al Mercado de Valores son
tanto personas fsicas como personas morales.
Se puede invertir desde un peso y se puede te-
ner acceso a un esquema de administracin pro-
fesional a travs de las sociedades de inversin.
M
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t
o
Hacen falta muchos conocimientos
para invertir? Es cierto que las decisiones
de inversin no se improvisan, y los partici-
pantes del mercado deben contar con la adecuada
preparacin tcnica en materia financiera y de admi-
nistracin de inversiones. Antes de invertir, define
tus metas y asesrate.
Realidad
Se trata de un mercado de alto
riesgo? La diversificacin de las inver-
siones y la administracin profesional de
las carteras permite reducir esa posibilidad, y es
factible adquirir valores por ejemplo, los emi-
tidos por el gobierno cuyo riesgo es tan bajo
que puede ser considerado casi nulo.
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son ciertas?
Fuente:
mito o realidad.indd 5 14/04/11 07:42 p.m.
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Proteja su dinero
Sabas que en la pgina
de internet de la Secretara de
Economa puedes consultar
el precio de la tortilla en tu ciudad?
Ingresa a www.economia.gob.mx
La informacin se obtiene de
una encuesta representativa
en 53 ciudades del pas.
Cunto cuestan
las tortillas?
Si quieres presentar una reclamacin en contra de
alguna institucin nanciera, ahora puedes progra-
mar por telfono una cita para ser atendido en cual-
quiera de las ocinas que Condusef tiene en el D.F.
Eso permitir programar el da y la hora en que te
atenderemos, sin que tengas que hacer ms las.
Slo sigue estos pasos:
Marca al 01800 999 8080.
Solicita una cita.
Condusef te propondr fecha, hora y
la ocina ms cercana a tu domicilio.
El da y en la hora programada, acu-
de a la ocina. Uno de
nuestros Asesores te esta-
r esperando.
Presenta la documenta-
cin relativa a tu asunto
junto con una identica-
cin ocial.
Se tiene programado
ofrecer el servicio a nivel na-
cional antes de julio.
En
Corto
Si tienes dudas respecto a algn producto que ad-
quiriste, Profeco te da asesora a travs de correo
electrnico, chat o llamada telefnica va internet
al ingresar a la pgina:
www.telefonodelconsumidor.gob.mx
Telfono del
consumidor en lne@
Solicita una
Condusef t
la ocina m
El da y en
j
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Ahorra tiempo:
haz tu cita por telfono
La Asociacin Mexicana de Instituciones de
Seguros (AMIS) pone a tu disposicin una
base de datos que contiene informacin so-
bre vehculos asegurados reportados como
robados al sector Asegurador Mexicano
Asociado. Consulta: http://www.amis.org.
mx/InformaWeb/ReporteRobo.html
En virtud de que cada asegurado es
responsable de los datos que propor-
ciona a su aseguradora, la AMIS no
asume responsabilidad alguna
por dicha informacin o por
el uso que se le pueda dar.
Quieres saber
si un vehculo tiene
reporte de robo?
de los habitantes del
planeta NO tiene
cuenta bancaria
Fuente: National Geographic.
75%
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Proteja su dinero 7
Qu
cuentas?
6,563
6,473
5,805
4,886
4,378
1,491
Fuente: a partir de datos de Banxico.
Sismo en
Japn encarece
los seguros
Los precios de los seguros
catastrcos en Mxico mos-
trarn un incremento en los
prximos meses a consecuencia
del terremoto y maremoto que
sufri Japn, considerado el si-
niestro ms caro
de la historia a nivel
mundial, arm a -
nes de marzo, el di-
rector general de la
Asociacin Mexica-
na de Instituciones
de Seguros (AMIS),
Recaredo Arias.
Los daos en Ja-
pn se estiman en 300,000 millo-
nes de dlares. El alza se deber a
un encarecimiento del reaseguro
El Servicio de Administracin Tributaria
(SAT) pone a tu disposicin la posibilidad
de pagar impuestos con tarjeta de crdito
a travs de internet. Por ahora el servicio
aplica para quienes cuentan con tarjeta de
crdito de BBVA Bancomer o de Banamex.
Esta forma de pago aplica para saldos a
cargo derivados de la presentacin de la
Declaracin Anual de personas fsicas.
Puedes hacer el pago a travs de internet, en el portal del
banco o incluso en las ventanillas de las sucursales. La cantidad
lmite para pago con tarjeta est definida por el crdito que
tengas en tu plstico. No aplica para el pago a meses sin intereses.
Adems del pago con tarjeta de crdito, los contribuyentes
tambin pueden pagar con transferencia electrnica de fondos,
cheque o efectivo.
Se est trabajando para
que cada vez ms bancos
brinden este servicio.
Te has preguntado cuntos
cajeros automticos tiene cada
banco a nivel nacional?
Paga tus impuestos
con plstico
en el exterior, porque las empre-
sas que operan el producto debe-
rn pagar los daos del terremoto
y algunas podran reducir su capa-
cidad de cobertura
hacia delante.
El reaseguro es
una proteccin
que contratan las
propias asegurado-
ras a otras empre-
sas para disminuir
sus riegos; de esta
manera, las asegu-
radoras contratan coberturas
con otras compaas especiali-
zadas en dicho producto.
Fuente: CNBV, cifra al 25 de marzo de 2011.
Hasta
40 mil
millones de dlares
podran pagar las aseguradoras por
los daos en Japn
Fuente: AMIS.
16,884
establecimientos ofrecen
servicios financieros bajo
la figura de corresponsales
bancarios
En Mxico
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Proteja su dinero
Agenda
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333 103.3 1103 3 1103 3 103 3 103 3 103 3 103.3 103.3
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970 970
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100.1 100 1 100 1 100 1 100 1 100 1 100.1 100.1
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1000 1000
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0 1 1 . :
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FM FM
88.1 88.1
Consejos para tu bolsillo en la radio
PROGRAMA
Gianco Abundiz
y sus finanzas personales
Conductor: Gianco Abundiz
Enfoque Financiero
Conductor: Alicia Salgado
Don Dinero
Conductor: Alberto Aguilar
Imagen Negocios
Conductor: Daro Celis
Universo Pyme
Conductor: Eduardo
Torreblanca
Frmula Financiera
Conductores: Maricarmen
Corts, Marco Antonio Mares
y Jos Yuste
Saldo a Favor
Conductor: Eduardo Sastr
y Aarn Constantiner
GRUPO ACIR
NUCLEO
RADIO MIL
GRUPO
RADIO CENTRO
GRUPO IMAGEN
RADIO TRECE
GRUPO FRMUA
GRUPO IMER
21:00 a 22:00
19:00 a 20:00
17:00 a 18:00
20:00 a 21:00
20:00 a 21:00
20:00 a 22:00
7:00 a 7:30
Al
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EXPO
Qu? Venta directa al pblico de paquetes tursticos a precios
especiales.
Para quin? Pblico en general.
Cundo? Del 12 al 15 de mayo de 10:00 a 20:00 hrs.
Dnde? Salones Maya 1, 2 y 3 del World Trade Center. Filadelfia S/N,
Col. Npoles, Delegacin Benito Jurez, Mxico, D.F.
Cunto? $50
Para ms informacin: http://www.viajayvuela.com.mx/
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de la minera y la plata en Mxico. Se destaca su importancia desde la poca vi-
rreinal hasta nuestros das.
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Cundo? Del 1 al 29 de mayo. Martes a viernes de 10:00 a 18:00 hrs. y sbado de
12:00 a 19:00 hrs. Domingo de 11:00 a 16:00 hrs.
Dnde? Sala Luis Garca Guerrero del Museo de Arte e Historia de Guanajuato.
Prol. Calzada de los Hroes #308. Col. La Martinica, Guanajuato, Guanajuato.
Cunto? $20. Descuentos del 50% a nios, estudiantes, maestros y personas afi-
liadas al INAPAM con credencial vigente. Estudiantes y maestros en grupo, sin costo.
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trategias, el derecho positivo y la jurisprudencia.
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Dnde? En Condusef: Insurgentes Sur #762, Col. Del Valle,
Delegacin Benito Jurez, Mxico D.F.
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Para ms informacin: Escribe un correo a: smartine@condusef.gob.mx y
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Proteja su dinero 9
PARA LEER
BLOGS
Finanzas personales
en internet
Las 21 leyes absolutamente
inquebrantables del dinero
Pequeo cerdo capitalista
El autor rene en 21 leyes,
principios y creencias que ri-
gen tu relacin con el dinero
y que determinan el que pue-
das generar mayores ingresos
y acumular riquezas. Las leyes
te ensearn cmo ganar ms,
ahorrar ms, salir de deudas, in-
vertir mejor tu dinero y lograr
que ste trabaje para ti.
El propsito del libro es servir-
te de gua sobre los diferentes
recursos que estn en internet
y que pueden ayudarte en la ta-
rea de administrar tu dinero. Los
temas que aborda son: presu-
puesto, planeacin de gastos y
ahorro, pagos referentes a hipo-
tecas, tarjetas de crdito y otros
crditos, as como inversin.
Sin importar a qu te dediques, tengas o no idea de las finan-
zas personales, el libro te da las herramientas para saber aho-
rrar, invertir y repartir de la mejor manera tus ingresos. Este
libro explica con ejemplos de la vida real, los casos en los
que las personas como t han hecho maravillas con su dine-
ro o han perdido hasta la camisa. Abarca los temas de seguros,
Afore, tarjetas de crdito, prstamos Con l comprobars
una vez ms que el tiempo es oro: por eso urge saber cmo
hacer que nuestros ingresos rindan al mximo.
Autor:
Brian Tracy
Editorial:
Taller del xito
ISBN: 9781931059343
Autor:
Francisco Vidal
Bonifaz.
Editorial:
Alfaomega Grupo Editor
ISBN: 9789701514429
Autor:
Sofa Macas
Editorial:
Aguilar
ISBN: 9786071107848
Ahorro, la bolsa, las tarjetas de crdito, los
negocios y un sinnmero de temas relativos a
las finanzas personales son los tpicos que se
abordan en este blog. Entre otra informacin
puedes encontrar temas de actualidad e ideas
de cmo cuidar tu dinero.
http://blogdinero.com/
Las finanzas personales no tienen que ser un
dolor de cabeza, por ello este sitio te cuenta de
forma amena, historias de la vida real contadas
por personajes para que aprendas a utilizar tu
dinero, cmo manejar tu ahorro, el seguro que
debes contratar, el crdito que te conviene, los
servicios financieros y muchas cosas ms.
http://www.finanzasparatodos.org.mx/
FINANZAS
EN LNEA
En este sitio encontrars informacin sobre el
ahorro y la inversin, el crdito y el consumo,
el retiro, finanzas personales y tips en general.
El fin es que puedas dominar tus finanzas y no
que ellas te dominen a ti.
http://dominatusfinanzas.com/
Este es el blog de Gaby, un personaje creado por
la aseguradora Mapfre para explicar de forma
sencilla informacin sobre los seguros. Te has
preguntado qu tipo de seguro de salud es el
adecuado para ti?, cul es la diferencia entre el
asegurado y el contratante?, o sobre los bene-
ficios extras que te da un seguro?, stas y otras
dudas puedes despejar en este blog.
http://www.blogdesegurosgaby.com/blog/
agenda mayo.indd 9 14/04/11 07:43 p.m.
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Un usuario inteligente se informa, compara y analiza

opciones antes de contratar un producto o servicio finan-
ciero. T qu haces para elegir lo que ms te conviene?
Decides cambiarte de Afore, en
qutc|as
a) En la promesa del agente
promotor de que mis ahorros
estarn mejor.
b) En el rendimiento.
c) En el rendimiento neto y en los
servicios.
1.
Vas a abrir una cuenta de ahorro,
qu elementos tomas en cuenta
cntudccisin
a) Las promociones que ofrecen
los bancos por abrir una cuenta
(vajillas, sorteos para ganar lap
tops, viajes, etctera).
b) Recomendaciones de terceros:
un amigo, un compaero de
trabajo, un ejecutivo de cuenta.
c) El saldo promedio mnimo
mensual, comisiones por retiro de
efectivo y consulta de saldo.
4.
Es la primera vez que inviertes,
en qu lo haras:
a) Comprara dlares.
b) Pondra mi dinero en una
cuenta de ahorros.
c) Hara aportaciones voluntarias
a mi cuenta de ahorro para el
retiro o comprara cetes.
6.
Resuelves comprar una casa a
crdito, contratas con la institu-
cin que:
a) Me promete que podr
comprar la casa que siempre he
querido.
b) Me ofrece el menor Costo
Anual Total.
c) De acuerdo a su oferta vinculan-
te me brinda el menor costo por
el crdito.
Qucs!anIcrtavincu!antc Es un documento que cuando as lo solicites, deben entregarte sin costo las instituciones que ofrecen
crditos hipotecarios, ste debe informarte cunto te costara, en pesos y centavos, adquirir tu casa si contratas un crdito con ellos.
7.
Quieres comprar un auto a
crditncnnsidcrasquc!amc|nr
opcin es:
a) SoIicilaruncrediloersonaIa
mi banco.
b) SoIicilaruncrediloaulomolriz
y pedirle prestado a alguien para
pagar el enganche.
c) SoIicilaruncrediloaulomolriz
y pagar el enganche con mis
ahorros.
5.
Cnntratasunatar|ctadccrditn
porque:
a) Tiene el escudo de mi equipo
de ftbol.
b) Me ofrece promociones a
meses sin intereses.
c) SeadalaamisnecesidadesaI
menor costo (CAT).
2.
Te ofrecen por telfono un
crdito de nmina de hasta
$80,000:
a) Acepto con tal de que me dejen
de molestar.
b) No dejo pasar la oportunidad,
ese dinero me sera til para los
gastos del hogar.
c) SinoIonecesilomeniegoa
aceptarlo.
3.
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Proteja su dinero
ANA EUNICE ROCHA
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Deseas contratar un seguro de
vida para proteger a tu familia, te
decides por aquel que:
Verifca tus respuestas.
Suma todas tus respuestas de acuerdo
a los siguientes valores:
a = 1 b = 2 c = 3
a) MeinsiraconanzaquienIo
vende.
b) Me ofrecen en mi trabajo.
c) Me da la mejor cobertura al
mejor precio (prima).
Contratas productos y servicios
nancieros a ciegas, no comparas
ni te informas sobre las
condiciones que te ofrecen. Esto te
perjudica ya que puedes estar
pagando por algo que no necesitas
yquizaasumiendounmayor
costo. Es importante que te
acerques a las diferentes
instituciones que existen en el
mercado: hay una gran variedad
deserviciosnancierosseguro
puedes encontrar uno que se
adapte mejor a tus necesidades.
Ten presente que una mala
decisinnancierauedeacabar
con tu estabilidad econmica e
incluso con tu patrimonio, por eso
no des un paso adelante sin antes
investigar y comparar.
De 10 a 16 puntos:
Eres fcil de convencer: te dejas
guiar por terceros, por promocio-
nes u ofertas que parecen atracti-
vas y acabas contratando un
roduclooservicionancieroor
aprovechar la oportunidad o
porque simplemente se te presen-
t. Para elegir el mejor servicio
nancierodebesrimerolener
claro qu es lo que necesitas,
comparar entre las diferentes
opciones que ofrecen las institu-
cionesnancierasyeIegiraqueI
que se adapte a tus necesidades al
menor costo.
De 17 a 23 puntos:
Eres un usuario inteligente, te
informas y comparas antes de
contratar un producto o servicio
nancieroSabesquelusdecisio-
nes afectan positiva o negativa-
menlelusnanzasoreso
siempre buscas tomar decisiones
informadas.
De 24 a 30 puntos:
8.
A tu domicilio llega una tareta
de crdito que no solicitaste:
a) La rompes y te olvidas del
asunto.
b) Haces uso de ella y pagas
puntual.
c) La cancelas.
9.
Si una institucin te ofrece un
rendimiento del 10% anual por
tu dinero:
a) SinensarIodecidesinverlir
para hacer crecer tu dinero.
b) Antes de invertir, pregunto
sobre las condiciones de la
inversin.
c) Investigo si es una institucin
aulorizadaysuervisadaorIa
CNBV.
10.
Cmo te fue en este test? Comparte con nosotros tus resultados:
Qu es la CV La Comisin Nacional Bancaria y de Valores esIaauloridadnancieraquerocuraIaeslabiIidaddeIsislemanancie-
romexicanoyeIcorreclofuncionamienlodeIasinslilucionesnancieras
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Proteja su dinero
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En l@
red
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Proteja su dinero
Crditos facebook
Esta es la divisa virtual de la red social con la que se
ha unificado el medio de pago en los juegos y aplica-
ciones que se encuentran en esta plataforma y sirve
para adquirir bienes virtuales, aplicaciones o juegos.
Realiza compras inteligentes
Me gusta
Me gusta
Informacin
La nueva divisa virtual Toma en cuenta
Seguridad
Cuida
tu bolsillo
Crdito
Crditos
facebook
Crditos facebook
No te dejes llevar por el impulso
Crditos facebook
Puedes adquirirlos por medio del sistema PayPal o
de tu celular, en este ltimo el importe de tu com-
pra ser descontando de tu saldo, si se trata de un
mvil de prepago o cargndose en tu factura si es
un plan de renta.
Una de las ventajas del esquema es que la
transaccin se realiza directamente entre
Facebook y el usuario, sin tener ste ltimo
que compartir sus datos bancarios con terceros.
Cuando hagas una transaccin en lnea es necesa-
rio tomar precauciones como: verificar que la com-
pra se realiza desde el sitio de Facebook o PayPal,
no utilizar computadoras pblicas al realizar la ope-
racin, tener un antivirus actualizado y verificar que
aparezca un candado amarillo en la parte inferior
de la pantalla.
Un bien virtual es un obje-
to intangible, til slo en los
juegos en lnea pero que im-
plica el desembolso de dine-
ro real, cuida tu bolsillo!
No te dejes llevar por el
impulso. Considera que es
una compra a crdito y de no
pagar tu consumo a tiempo
te generar intereses. Adems
el gasto representa fugas de
dinero que inciden directa-
mente en tu presupuesto.
TU BANCO
TARJETA DE CRDITO
GABRIELA GUILLN
en la red 134.indd 12 14/04/11 07:45 p.m.
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Entra a revistadelconsumidor.gob.mx
Entra en vigor la Ley Federal de Proteccin al
Consumidor. Se crea Profeco y el Instituto Nacional del
Consumidor (Inco). Nace la Revista del Consumidor.
El Inco inaugura el programa Quin es Quin en los
precios, que en la actualidad recolecta informacin de
ms de 2 mil productos en 27 ciudades del pas.
Entra en funcionamiento el Telfono del Consumidor.
Comienza a trabajar el actualmente
llamado Laboratorio Nacional de
Proteccin al Consumidor, cuyos
estudios de calidad se publican
mensualmente.
Se incorpora al artculo 28 de
la Constitucin la siguiente
disposicin: La ley proteger a
los consumidores y propiciar su
organizacin para el mejor cuida-
do de sus intereses
Se publica El Consumidor y los derechos
humanos, editado por el Inco y la Academia Mexicana
de Derechos Humanos.
Una reforma a la LFPC otorga a Profeco ms faculta-
des para sancionar a proveedores si violan los precios
autorizados por las autoridades.
Se fusionan el Inco y Profeco. Adems, en la ley se
establecen formalmente los procedimientos concilia-
torio, arbitral y por infracciones a la ley.
Nace el sitio de internet de Profeco: www.profeco.gob.mx
Se establecen nuevos derechos de los consumidores
en medios electrnicos: que el proveedor proporcione
la informacin completa sobre su producto y guarde la
condencialidad de la informacin del consumidor.
El Laboratorio Nacional de Proteccin al Consumidor
recibe la certicacin ISO 9001-2000, lo que avala la
calidad de sus procedimientos.
Egresa la primera generacin del Diplomado de Educa-
cin para el Consumo para promotores y divulgadores.
Se realiza una reforma integral a la LFPC. Destaca la
precisin de las acciones de grupo, una importante
herramienta que consolida la defensa de inte-
reses y derechos colectivos. As, Profeco
tiene la facultad de promover juicios
en nombre de numerosos consu-
midores afectados por un mismo
hecho o mal proveedor.
Se lanza el RPC (Registro
Pblico de Consumidores), un
sistema al que pueden inscribir-
se los nmeros telefnicos que no
deseen recibir llamadas con nes
publicitarios o mercadolgicos por
parte de proveedores o empresas. Este
ao tambin se promueve la primera accin de
grupo en contra de Air Madrid y Lneas Areas Azteca.
Nace Concilianet (concilianet.profeco.gob.mx), que
permite a los consumidores realizar procesos concilia-
torios va internet.
Profeco recupera, mediante procesos conciliatorios,
ms de mil millones de pesos a favor de los consu-
midores. Tambin se lanza el canal de Youtube de la
Revista del Consumidor TV, la versin en lnea de la
revista, las cuentas de Twitter y Facebook y se relanza
la Revista del Consumidor.
En la modicacin ms reciente a la LFPC se destaca
la plena facultad de Profeco para realizar denuncias
ante la Comisin Federal de Competencia cuando se
identiquen posibles prcticas monoplicas.
REVISTA DEL
De las pginas de la...
Durante ms de tres dcadas, la defensa de los derechos del consumidor y la difusin del consumo inteligente
han determinado nuestra misin. Estos son algunos de los hitos que marcan nuestra historia.
/DVVHxDOHVHQHOFDPLQR
DQLYHUVDULR
3URIHFR
HQVX
1976
1977
1980
1981
1983
1985
1989
1992
1998
2000
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2009
2011
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Proteja su dinero
Consumo
cuidado
Usa el enganche
a tu favor
MILDRED RAMO*
Financieramente, enganche se
dene como el porcentaje del valor
total de la casa que no es nancia-
do por una institucin. Ese dinero
deber provenir de los recursos del
solicitante, de sus ahorros.
En general, las instituciones no
otorgan crditos sobre el total del
costo del bien por adquirirse. Slo
nancian entre el 80% y 95% del
valor de la propiedad, en el caso
de los inmuebles.
Esto es sano, arma Fernan-
do Soto-Hay, director general de
Tu Hipoteca Fcil, una empresa de
asesora patrimonial hipotecaria.
Lo mejor, aade, es tomar la menor
cantidad de crdito posible.
Para Soto-Hay, un enganche
recomendable en Mxico es por
lveselo con 20% de enganche. Con 15%. Con 25%. Llvelo sin enganche, entrega inmediata.
Con cul de estos anzuelos ser bueno engancharse? La respuesta es: con el ms alto. Entre ms
se ponga en el enganche, menor ser la deuda contrada. Aunque lo ms probable es que no in-
uya en la tasa de inters, s podr acortar sus pagos y quiz recibir otros benecios. Vamos a los detalles:
Para una casa
lo menos del 20% del valor del
inmueble, a lo que habr que
agregar hasta 8% extra por gas-
tos adicionales.
De hecho, en el mercado in-
mobiliario se maneja como re-
ferencia internacional dar hasta
un 30% de enganche sobre un
crdito hipotecario.
En los anuncios clasicados no
pueden encontrarse los porcen-
tajes de enganche. Esos slo se
L
observan cuando se acude a la ins-
titucin crediticia a la que se solici-
tar el nanciamiento.
Soy enemigo de que las institu-
ciones paguen el 90-95% del valor
de una casa, porque as no se gene-
ra compromiso con los contrayen-
tes. Entre ms capital tengas ah
invertido, ms te esforzars en cu-
brir tu hipoteca. Esta es una de las
lecciones que aprendimos de la cri-
sis crediticia estadounidense de
*Colaboradora externa.
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Al hablar de enganches,
hay que ser generosos:
es la base para
endeudarse sanamente
Proteja su dinero 15
hace apenas dos aos: el enganche
alto da vigor al crdito, detalla.
Para ejemplicar una relacin
sana entre enganche y crdito, di-
gamos que tienes 500 mil pesos.
Puedes aspirar a una casa de has-
ta 2 millones de pesos, porque te
permitir tomar un crdito de 1.6
millones de pesos para cubrir el in-
mueble ms los gastos derivados,
incluyendo la mudanza.
En la Ciudad de Mxico esto
alcanza para un departamento
de buen tamao, mientras que
en otras ciudades del pas puede
signicar hasta una casa de dos
plantas, comenta el director de
Tu Hipoteca Fcil.
No estn de ms las recomen-
daciones del experto. La primera
es considerar que no se comprar a
la primera la casa de tus sueos.
La estrategia adecuada para hacer-
se de un capital inmobiliario es es-
calonar esos bienes: empezar con
algo sencillo e irlo sosticando.
Esto porque para Soto-Hay, los
propietarios de las casas cambia-
rn de inmueble cada ocho aos,
en promedio, junto con sus ne-
cesidades de espacio. Conviene,
adems, contratar un crdito a
mximo 15 aos de plazo y
adelantar pagos, espe-
cialmente du-
rante los primeros cinco
aos de vida de ese nan-
ciamiento, para que se re-
duzca el capital de deuda.
La formacin patri-
monial va en funcin del
tiempo. En nuestra prime-
ra compra, damos el en-
ganche, cumplimos con los
pagos, amortizamos capi-
tal, vendemos la casa, com-
pramos una mejor casa
porque ya obtuvimos plus-
vala y vamos a comprar
una mejor casa esto hay
que considerarlo.
La ltima sugerencia,
pero no por eso menos im-
portante: digan no a los
crditos milagro, se-
ala el experto. Los que
piden bajo enganche,
o tasas muy bajas
pero a plazos muy
largos, suelen re-
sultar muy ca-
ros y difciles
de pagar.
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Proteja su dinero
Consumo
cuidado
Un auto nuevo puede
depreciarse hasta 30%
una vez que sale de la
agencia.
Sobre
ruedas
Bonito modelo reciente
en verde avispn. Bajo
kilometraje, excelente
oportunidad. Con 25%
de enganche y 36 meses
a pagar
Es la promesa estndar
que encontrars en los lo-
tes de autos usados y en
las agencias automotri-
ces. En promedio so-
licitan ese porcentaje
de enganche 25%
pero las mensuali-
dades variarn:
desde 12 has-
ta 36.
El plazo es mayor en crditos
para adquirir modelos ms caros.
Si bien lo recomendable en la
compra de un automvil es dar al
menos el 20% del valor del auto a
manera de enganche, si se acumu-
la ms dinero y se aumenta esta
cuota no podr negociarse sobre
las tasas de inters, pero s obtener
otro tipo de benecios.
Difcilmente puede bajarse
una tasa de inters, ya que stas
las jan las instituciones nan-
cieras que brindan los crditos.
Pero lo que s puede lograrse es
un descuento sobre el precio to-
tal del vehculo.
En algunas agencias lo que ha-
cen es incluir otros benecios, tales
como el costo de las placas o el kit
de seguridad bsico, dice Juan
Sherwood, director de la Escue-
la de Graduados en Administra-
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Las tasas de inters por
crdito automotriz oscilan de
12% a 12.5% al ao.
A menor plazo de un crdito,
la tasa es ms alta pero se amortiza
ms pronto la deuda.
cin del Tecnolgico de Monterrey,
campus Estado de Mxico.
Al igual que ocurre con los
bienes inmuebles, entre ms se
logre reunir de capital para el en-
ganche del auto, mejor resultar
la calidad del crdito.
La etapa ms cara de un crdito
siempre es la primera parte de vida
del mismo. Entre ms se debe a una
institucin, se pagarn ms intere-
ses. Por eso el consejo es adelantar
lo ms que se pueda para que baje
el capital de deuda, para evitar los
intereses, explica Sherwood.
En el sector automotriz sue-
le ocurrir que el precio de un auto
no es igual si se paga de contado
que si se paga a plazo.
El auto ideal, en este sentido,
es el que cubre tus necesidades
de transportacin y adems, el
pago del crdito no representar
ms del 20% de tu ingreso. Si ya
tienes otras deudas contratadas
(tarjetas de crdito o hipoteca) el
total de tus deudas no debe supe-
rar el 30% de tu ingreso. Esto es
muy importante para lograr unas
nanzas sanas, recomienda.
El enganche se solicita para ope-
raciones en bienes duraderos. La
proliferacin en el uso de las tarje-
tas de crdito ha promovido que
esta gura desaparezca para la
transaccin comercial en objetos de
lnea blanca, electrnica y cmputo.
Por otro lado, los
almacenes que ma-
nejaban esta gu-
ra para enseres, han
desarrollado sus
propios bancos y los manejan
bajo esquemas nancieros tales
como prstamos personales o
mediante tarjetas de crdito de
los propios almacenes.
En todo caso, la regla de las
nanzas personales sanas dic-
ta que entre ms pueda pagarse
con dinero propio por ese objeto
con el que se har patrimonio,
mejor resultar la deuda: monto
menor en menos tiempo. Palabras
clave para sostener el equilibrio
del bolsillo.
A considerar
Para crditos hipotecarios y automotrices
resulta indispensable dar un enganche para
recibir nanciamiento. Al conceder el prs-
tamo, las instituciones, adems del engan-
che, solicitarn:
Comisin por apertura de crdito.
Dependiendo cada institucin puede ir des-
de el 1.75% hasta el 2.7% del monto de
crdito solicitado.
Gastos de investigacin (que el banco
realiza para ver si eres sujeto de crdito).
La cuota promedio es de $1,000.
Gasto notarial. Incluye los honorarios
del notario, derechos, impuestos y la ges-
tin de cada uno de los trmites necesa-
rios acerca de adeudos de agua, predial u
otros servicios.
Fuente: Condusef con datos de los bancos.
Toma nota
5
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primer plano.indd 18 14/04/11 09:49 p.m.
MATIANA FLORES
Colaboradora externa
C
uando }os Luis lermin
su carrera rofesionaI y
emez a lraba|ar, soIicil dos
lar|elas de crdilo: una dearla-
menlaI y olra bancaria. Como
ara I era muy fciI agar lodo
con sus Islicos, sin darse cuenla
IIeg a una siluacin en Ia que
aenas oda agar eI monlo
mnimo que Ie edan sus acree-
dores, lena dificuIlades ara
agar sus gaslos fi|os
(aIimenlacin, servicios, crdilo
aulomolriz, gasoIina, mnimos de
sus lar|elas) y deba recurrir
nuevamenle a Ias lar|elas ara
saIir de sus gaslos deI da a da.
IncIuso IIeg a disoner de
efeclivo con su lar|ela de crdilo
ara agar Ios mnimos que Ie
edan sus acreedores.
}os Luis sabe que necesila
oner en orden su vida financiera
orque de olra manera no odr
Gastos hormiga
Caf camino al trabajo
$14 $280 $3,360
Cigarrillos
1
$10 $300 $3,600
Comida en restaurante
2
$42 $840 $10,080
Comidas familiares
3
$250 $1,000 $12,000
Salida al cine una vez la mes
--- $150 $1,800
Total
$316 $2,570 $30,840
Gasto
Muchos de eslos gaslos Ios reaIizamos da a da, y es difciI IIevar un
regislro de eIIos. Sin embargo, revisa Ios monlos que ueden aIcanzar y
cmo le ueden comIicar Ia consecucin de melas alrimoniaIes a Io
Iargo de lu vida.
Ln esle e|emIo, Ios gaslos anuaIes ascienden a $3O,84O, suficienles ara abrir una cuenla de inversin
y reforzar lu fuluro financiero de|ando lraba|ar lu dinero or un Iargo liemo. Y si abonas esla
canlidad cada ao a lu inversin, me|ores resuIlados oblendrs.
Gasto por da
Gasto mensual Gasto anual
1. Si fumas cinco cigarros aI da con un coslo or cigarro de $2.
2. De Iunes a viernes.
3. Ln reslauranles una vez a Ia semana.
GHVHDEOHVo LQQHFHVDULRV. Desus
emieza a recorlar en orden
inverso (rimero Ios innecesa-
rios). Nadie uede negar que hay
gaslos que son rescindibIes en
su vida, or e|emIo, Ios que
reaIizamos cada fin de semana en
saIidas con Ios amigos y famiIia-
res, Ios cafs y refrigerios maluli-
nos en eI lraba|o, eI comer lodos
Ios das en reslauranles, Ia
boIeada de zaalos dos o lres
veces a Ia semana, hbilos como
fumar y beber, Ias roinas que
damos en Ios reslauranles y aI
YDOHWSDUNLQJ, enlre olros. Muchos
de eslos gaslos Ios reaIizamos sin
darnos aenas cuenla deI riesgo
que ueden reresenlar ara
nueslras finanzas ersonaIes.
Iograr melas alrimoniaIes como
Ia comra de una casa o inverlir
ara monlar su roio desacho
conlabIe, enlre olros. Iero or
dnde emezar` Ior suueslo,
or recorlar gaslos. Iara eIIo, es
necesario hacer una Iisla con
lodos y cada uno de Ios gaslos
que se reaIicen. Los eslados de
cuenla de lus lar|elas de dbilo (o
de nmina) y crdilo le ueden
ayudar a oner en cIaro cunlo
gaslas y en qu. Hay olros gaslos
ara Ios que no disonemos de
comrobanles ero s ueden
converlirse en olenciaIes fugas
de dinero y causar desequiIibrios
en Ias finanzas ersonaIes. Lsos, a
Ios cuaIes se Ies conoce como
JDVWRVKRUPLJD, hay que anolarIos,
or mnimos que nos arezcan.
Ls aconse|abIe cIasificar lus
gaslos en lres grandes rubros: Ios
LPSUHVFLQGLEOHV, Ios QHFHVDULRV y Ios
Los caprichos diarios, cual
hormigas en fila, representan
fugas para nuestro bolsillo.
Primer
plano
20
Proteja su dinero
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Ina vez que hicisle Io que esl en
lus manos ara a|uslar y recorlar
gaslos, y que ya sabes de cunlo
ms uedes disoner ara acabar
con lus deudas, hay que buscar
aIlernalivas ara ba|ar eI monlo
que debes agar or eIIas y agar
en eI menor liemo osibIe.

Iara eIIo, Ias insliluciones finan-
cieras ofrecen aIgunas ociones,
lanlo ara quienes esln aI
corrienle en sus agos (y que
abonan aI menos eI mnimo
soIicilado), como ara quienes
han cado en moraloria en sus
agos (eslo quiere decir que han
de|ado lranscurrir aI menos 9O
das sin abonar a su adeudo).
Si ests al corriente con tus
pagos, tienes tres opciones:
Atencin a
las deudas
Toma nota
Gastas ms de lo que ganas?
Visila eI 3ODQLILFDGRUGH3UHVXSXHVWR3HUVRQDO\)DPLOLDU que es una
herramienla que le ermile conocer Ia diferencia enlre Ios gaslos que
lienes con reseclo a Ios ingresos que recibes. AI conocer Ia canlidad
de dinero que deslinas a cada uno de lus gaslos, odrs anaIizar si
uedes disminuir aIguno de eIIos y as oder deslinar esa canlidad
de dinero aI ahorro.
KWWSSRUWDOLIFRQGXVHIJREP[SODQLILFDLQLFLDOBSODSKS
Con un
plan de pagos fijos
liquidas tu deuda en
un plazo mucho
menor que si slo
pagaras el mnimo
LIama or leIfono aI banco y
soIicila un rograma de agos
fi|os en eI Iazo que le resuIle ms
cmodo (en lrminos de Ia
canlidad que lienes que agar).
Los bancos usuaImenle mane|an
Iazos que van de 6 a 6O meses. LI
beneficio que uedes oblener aI
IIegar a esle acuerdo con lu
acreedor es ba|ar eI monlo deI
ago que debes reaIizar cada mes,
a lravs deI cuaI agas inlereses y
cailaI, y Ios inlereses de Ia deuda
(que ueden ir de 19/ a 3O/,
segn Ia inslilucin) ya no
generarn ms inlereses. Lslo
faciIila eI ago deI adeudo en un
Iazo mucho menor que si sIo se
agara eI monlo mnimo y un
oco ms.
Ls imorlanle que una vez que
eslabIezcas con lus acreedores
esle Ian, ya no vueIvas a uliIizar
Ias lar|elas, de olra manera,
voIvers a incremenlar eI monlo a
agar or deudas cada mes, y de
nueva cuenla le enconlrars en
una siluacin de insoIvencia ero,
esla vez, uede ser lodava ms
grave.

1
Solicitar un plan de
pagos fijos:
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r

a
l

I
n
d
i
c
e
Si has cado en moratoria...
reestructura tu deuda:
Toma nota
LI Coslo AnuaI TolaI es una
medida que incorora en una soIa
cifra, lodos Ios coslos en Ios que
incurrimos aI conlralar aIgn lio
de crdilo. Adems de Ia lasa de
inlers, eI CAT considera Ias
comisiones, seguros y olros
gaslos reIacionados con eI finan-
ciamienlo.
Qu es el CAT?
Comarada con Ia consoIidacin de deudas, Ia reeslruc-
lura uede arecer venla|osa orque eI banco acreedor
uede hacerle quilas de Ia deuda conlrada e incIuso
eIiminar Ios
inlereses genera-
dos or sla.
gaslos reIacionados con eI finan-
ciamienlo.
La consoIidacin, reunificacin o
unificacin de deudas es un
roceso que le ermile converlir
lodos lus agos mensuaIes en un
soIo ago y, aI iguaI que en Ia
aIlernaliva anlerior, inferior a Ia
suma de lodos Ios agos mensua-
Ies que hoy debes reaIizar. De ah
eI lrmino consoIidar o unificar,
ues agrua lodas lus deudas en
una. lro beneficio que oblienes
es eI ahorro de Ias comisiones
anuaIes que debes agar en caso
de mane|ar ms de una lar|ela
ues Ia recomendacin es cance-
Iar lus olras lar|elas.
Lsle Ian lambin se conlrala va
leIefnica ero no lodos Ios
bancos Io ofrecen, incIuso aIgunos
dan esle beneficio a sus cIienles
de manera seIecliva a lravs de
una invilacin que IIega con eI
eslado de cuenla. Con lodo, es
convenienle habIar a lodos Ios
bancos que sean lus acreedores
ara regunlar si mane|an eI
rograma, y si eres su|elo de
oblener esle beneficio y ba|o qu
condiciones Io ofrecen, as
lendrs varias ociones ara
eIegir Ia menos onerosa, financie-
ramenle habIando.
In unlo imorlanle es que Ia
Inea de crdilo que lengas
vigenle con eI banco de lu
eIeccin debe ser suficienle ara
cubrir o consoIidar Ia suma de
lodas lus deudas en una soIa
cuenla o lar|ela.
Quiz le esls regunlando
cuI de lodas Ias lar|elas eIegir.
In faclor cIave ara idenlificar
cuI Islico le conviene ms es
comarar eI Coslo AnuaI TolaI
(CAT) de Ias ociones que IIamen
lu alencin. Lnlre menor sea eI
CAT de una lar|ela, menos le
coslar, ues esle indicador
incorora en una soIa cifra lodos
Ios coslos en Ios que incurrimos aI
conlralarIa. Adems de Ia lasa de
inlers, eI CAT considera Ias
comisiones, seguros y olros gaslos
reIacionados con eI financiamienlo
que lambin nos cueslan y gene-
raImenle desconocemos. Si bien
sle es un aseclo que debes
lomar en cuenla, considera que no
es lodo a Ia hora de eIegir.
La me|or ser aqueIIa que se
adale a lus necesidades y erfiI
de usuario: Ia larea es idenlificar-
Ia. Iara hacer ms fciI esla larea,
Condusef one a lu disosicin Ia
caIcuIadora de lar|elas de crdilo,
herramienla que le ermile
conocer y comarar eI CAT de Ias
diversas lar|elas que hay en eI
mercado (ingresa a
ZZZFRQGXVHIJREP[). Con esla
herramienla odrs comarar eI
CAT de Ia lar|ela que usas acluaI-
menle con eI de olras lar|elas deI
mercado, ara decidir si conlinas
con eIIa o le cambias.
2
Consolidar
tus deudas:
Primer
plano
22
Proteja su dinero
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e
Al consolidar tus deudas ahorras
comisiones anuales por cance-
lar tus tarjetas y quedarte
slo con una
Lsle lio de crdilos le ueden
dar Ia Iiquidez necesaria ara
saIdar lus deudas ms caras,
aunque, hay que decirIo, crdilos
como Ios de nmina y ersonaIes
no son lan baralos en lrminos de
lasa de inlers. Segn eI banco, eI
CAT uede ir de un 23/ hasla
48/. Ior eso, ms vaIe revisar
varias ociones. lro unlo es
que ara oblener un financia-
mienlo de nmina o ersonaI
debes conlar con un buen hisloriaI
credilicio y caacidad de ago
suficienle ara IiquidarIo. Si aI
consuIlar lu reorle de crdilo eI
banco delecla que lienes un
eIevado niveI de endeudamienlo,
es muy difciI que le Io den.
lra ocin, en caso de que
seas roielario de un inmuebIe o
bien raz, es soIicilar un crdilo de
Iiquidez hiolecaria. La garanla
de ago se resaIda con lu
roiedad, y Ia lasa de inlers
uede ser considerabIemenle
inferior aI reslo de Ias ociones de
financiamienlo ya mencionadas.
Se diferencia deI anlerior orque en
esle caso se uede soIicilar una
canlidad mayor a un Iazo ms
Iargo con mensuaIidades ms
cmodas a lasa fi|a y muy cercana a
Ia que se mane|an en Ios crdilos
hiolecarios, que van de 9/ a 12/.
Si con eI a|usle de gaslos que ya
hicisle deleclas que uedes abonar
una canlidad mayor deI mnimo
soIicilado y no es necesario recurrir
a ninguna de Ias ociones anles
mencionadas, lambin uede ser
una buena ocin.
Ln eI eslado de cuenla que le
enva lu banco cada mes aarece
un rubro en eI que le dicen cunlo
debes abonar ara Iiquidar lu
deuda en 12 meses. Si uedes,
hazIo con disciIina. Recuerda,
ara Iibrarle de Ias deudas que hoy
le ahogan, es imrescindibIe de|ar
de uliIizar Ias lar|elas y armar un
Ian financiero de ago que sIo
uedes delerminar con Ia eIabora-
cin de un resuueslo. Lsle le
indicar si uedes o no endeudarle
y en qu magnilud sin caer en
robIemas de soIvencia.
Ina quila liene consecuencias
negalivas ara lu hisloriaI
credilicio y lu caacidad de
acceder a un nuevo financiamien-
lo. Ln nueslra seccin 6iFDOH
SURYHFKRDOFUpGLWR (g. 28) le
decimos orqu.
Toma nota
No olvides la leccin:
Ina vez que Iiquides lodas lus
deudas, len resenle aqueIIas
rclicas que le IIevaron a una
siluacin de crisis financiera.
Recuerda:
No comromelas ms deI 3O/
de lus ingresos en deudas.
No idas reslado ara lermi-
nar Ia quincena.
No agues sIo eI mnimo.
No consideres Ia lar|ela de
crdilo como ingreso adicionaI.
AnaIiza bien si le conviene eI
esquema a meses sin inlereses
ara comrar bienes que ierden
su vaIor en eI corlo Iazo, como
roa o una leIevisin.
Solicitar un prstamo
con mejores condi-
ciones:
3
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)
H
U
J
V
En el estado de cuenta que te enva el banco o tienda departamental se te so-
licita un pago mnimo y/o un pago para no generar intereses. El pago mnimo
puede representar entre el 5% y el 10% de la deuda total.
Sin embargo, no es buena idea pagar slo esta cantidad. La razn
es que tu deuda va a crecer ms en el tiempo y, por lo tanto, el
tiempo de pago se prolongar. Veamos algunos ejemplos:
Paga ms
Pagando el mnimo
$10,000 10
aos
$37,470
Deuda Si pagas
Terminas en Pago total
35%
tasa de
inters anual
5%
(pago mnimo del
monto adeudado
cada mes)
(no usando la
tarjeta en ese
periodo)
(por un prstamo de
$10,000) +
Si tienes una deuda de $10,000, pagas una tasa de inters anual de
35% y slo abonas el pago mnimo de la deuda, 5% del monto adeu-
dado cada mes, terminars de pagar en un plazo de 10 aos; esto,
siempre y cuando no vuelvas a utilizar tu tarjeta en ese periodo. En
total acabars pagando $37,470 por un prstamo de $10,000.
Sin e
es q
tiem
Primer
plano
24
Proteja su dinero
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)
H
U
J
V
Pagando ms del mnimo
$10,000
1 ao
2 meses
$13,547.33
Deuda Si pagas
Terminas en Pago total
35%
tasa de
inters anual
$1,000
(cantidad fija mensual)
5%
(pago mnimo del
monto adeudado
cada mes) (no usando la
tarjeta en ese
periodo)
(por un prstamo
de$10,000)
+
+
Si en la misma situacin abonaras el monto mnimo solicitado ms
una cantidad ja mensual de $1,000, terminaras de pagar en un ao
y dos meses. El monto total desembolsado ascendera a $13,547.33.
Porque si no pagas los intereses que tu deuda genera en un mes, y pagas un importe
igual o inferior a los intereses, stos se suman al capital que a su vez te generar
intereses ms elevados al siguiente mes. A esto, smale el IVA de los intereses y las
comisiones que te aplique el banco, entre ellas, la anualidad. Y si te retrasas en la
fecha de pago, adicinale tambin otros costos nancieros. Como ves, pagar slo el
mnimo no es la mejor opcin. La mejor manera de no caer en este crculo vicioso
es planear tus deudas.
Por qu la diferencia?
primer plano.indd 25 15/04/11 09:49 a.m.
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Reparadoras
convienen?
A
crdilo a cambio de dinero. No le
de|es engaar.
Si bien cada emresa aIica un
modeIo roio, coinciden en que
brindan:
$VHVRUtDOHJDO\ILQDQFLHUD
lomando en cuenla lus ingresos,
egresos y deudas, delerminan
cunlo uedes deslinar aI ago
de lus deudas o Ia osibiIidad de
adquirir un nuevo crdilo erso-
naI ara agar.
1HJRFLDFLyQnegocian con Ios
bancos y olras insliluciones Ia
reeslrucluracin de lu deuda, e
incIuso buscan una reduccin de
Ia misma.
&DQDOL]DFLyQGHODVOODPDGDV
GHORVGHVSDFKRVGHFREUDQ]D
lus acreedores ya no se comuni-
can conligo, sino con Ia emresa
rearadora de crdilo.

7HQFXLGDGR
Recuerda que Ias rearadoras de
crdilo son figuras que no esln
reguIadas or Ias auloridades
financieras. Ior esa razn esas
auloridades no odrn ayudarle
si conlralas Ios servicios de una
rearadora de crdilo y eres
vclima de un fraude.
Cunto cobran?
AIgunas cobran una cuola
generaI or inlegracin, aIla,
aerlura y lrmiles adminislrali-
vos, olras una cuola mensuaI o un
orcenla|e de Io que se Iogr
reducir lu adeudo. Si decides
recurrir a sus servicios y le iden
que firmes un conlralo, asegrale
de que enliendes Ias condiciones,
eI coslo, Ia duracin y Ias enaIi-
zaciones or de|ar eI rograma o
alrasarle. Nunca des dinero or
adeIanlado.
de
crdito
bundan insliluciones que le
ofrecen soIucionar lus
robIemas de dinero o negociar
lus deudas. Se Ies conoce como
rearadoras de crdilo. Lsla
figura IegaI no exisle en Mxico.
Lso significa que no esln reguIa-
das, sino que lraba|an con esque-
mas diseados or eIIas mismas.
AIgunas le ofrecen Ia osibiIi-
dad de oblener quilas o
descuenlos en Ia canlidad que
debes. Iero es sIo eso: una
osibiIidad. SIo Ios acreedores
(aqueIIos a quienes Ies debes)
ueden decidir si le hacen
descuenlos. Adems, loma en
cuenla que de ser as, lu hisloriaI
credilicio quedar afeclado y eso
odra ser un faclor cIave cuando
soIiciles nuevos rslamos. Ina
adverlencia ms: nadie uede
eIiminar lu hisloriaI deI bur de
Primer
plano
26
Proteja su dinero
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e
ncurrir en deudas sin conocer
tu capacidad de pago puede re-
sultar letal para tus nanzas
personales porque si slo puedes
abonar a su pago el mnimo reque-
rido por tus acreedores, saldarlas
te puede llevar aos.
Por ejemplo; si cuentas con un
ingreso mensual de $10,000, tus
gastos jos ascienden a $8,000 y
para enfrentar emergencias de sa-
lud o desempleo.
Ahora bien, el riesgo de sobreen-
deudamiento podra disminuir (no
eliminarse) cuando se acude a un
banco o comercio otorgantes de
crdito- y stos consultan tu histo-
rial crediticio porque pueden cote-
jar tu monto total de deuda con tus
ingresos comprobables.
pago
piensas tomar un crdito o reali-
zar una compra a meses sin inte-
reses, el monto de sta no debe ser
mayor a los $2,000. Si te endeu-
das ms de all de tu capacidad
de pago corres el riesgo de caer en
morosidad y anular tu capacidad
de ahorro para concretar metas
como comprar un auto o empren-
der un pequeo negocio. Incluso
Conoce
tu
capacidad
de
I
Tu capacidad de pago resulta de restar a tus ingresos mensuales los gastos
fijos del mismo periodo, incluidas las cantidades destinadas a pagar otros
crditos e incluso una cantidad destinada al ahorro.
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e
Scale provecho
al crdito
28
Proteja su dinero
ebo: no niego,
pago no tengo,
dice un conoci-
do refrn. A todos nos puede
ocurrir que de pronto caiga-
mos en alguna mala racha -
nanciera y se vuelva ms
difcil cumplir con nuestros
compromisos econmicos. Si
la racha se prolonga y de-
jas de pagar durante varios
meses, es probable que lle-
gues a escuchar advertencias
como lo vamos a reportar
al bur, est afectando su
historial e incluso se est
cerrando las puertas a nue-
vos prstamos.
Debo,
no niego
Sabes qu ocurre en tu historial crediticio cuando renegocias
un adeudo, cuando tu cuenta es turnada a un despacho de
cobranza y cuando es vendida a otra institucin?
D
Lo primero que debes saber:
El bur de crdito no es una lista negra, sino una insti-
tucin que se encarga de recopilar y administrar informacin relativa
a la forma en que pagas y manejas tus adeudos comerciales, banca-
rios o cualquier otro prstamo, as como la puntualidad con que rea-
lizas tus pagos. A las instituciones que realizan esa funcin se les llama
Sociedades de Informacin Crediticia (SIC).
Para que conozcas la trascen-
dencia que puede tener una deuda
sin pagar en tu historial crediticio,
conversamos con Miguel Tijeri-
na Schn, Coordinador de Co-
municacin y Gobierno
Corporativo de Bur de
Crdito, quien nos ex-
plic qu ocurre cuan-
do renegocias un adeudo,
cuando tu cuenta es tur-
nada a un despacho de co-
branza y cuando es vendida
a otra institucin.
Si tienes o tuviste algn
crdito (de tarjeta, automo-
triz, hipotecario) o has contra-
tado algn servicio de telefona
DE LA REDACCIN
28-31 Buro de crdito.indd 28 14/04/11 07:47 p.m.
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c
e
o televisin por cable, seguramen-
te hay un registro con tu nombre en
las SIC que operan en nuestro pas.
Las empresas con quienes con-
trataste los crditos son las que
proporcionan reportes mensua-
les sobre tu comportamiento de
pago. Dichos informes se concen-
tran en un documento preciso y
fcil de leer que se conoce como
Reporte de Crdito Especial. Lo
mejor es que puedes consultar-
lo sin costo una vez cada doce me-
ses, siempre y cuando la entrega se
realice por correo electrnico, in-
ternet o directamente en la ocina
de atencin a clientes de la SIC.
El Reporte de Crdito Espe-
cial incluye un registro por cada
adeudo que tienes. Tus compor-
tamientos de pago se reejan de
forma numrica, seala Mi-
guel Tijerina.
Estas leyendas
reejan cun-
tos meses lle-
vas retrasado
en el cumpli-
miento de esa
obligacin en
especco, por
eso estn organi-
zadas en subgru-
pos de 30 das. En
el histrico de pa-
gos se reeja tu com-
portamiento de pago
en los ltimos 24 me-
ses. Veamos un ejem-
plo: supongamos que en
enero tuviste problemas para
pagar tu tarjeta de crdito y te
retrasaste seis semanas, pero a
partir de marzo volviste a pagar
puntualmente. En tu expedien-
te, ese retraso de 42 das se ree-
jar con la leyenda 2 en enero y
3 en febrero:
1
2
6
3
7
4
96
5
Ests al corriente.
Tienes un retraso
de 01 a 29 das.
Tienes un retraso
de 30 a 59 das.
Tienes un retraso
de 60 a 89 das.
Tienes un retraso
de 90 a 119 das.
Tienes un retraso
de 120 a 149 das.
Tienes un retraso
de 150 das hasta 12 meses.
Tienes un retraso
de ms de 12 meses.
Esto es un archivo: lo que
pas, ya pas, seala Tijerina
Schn, y aade: El archivo no se
borra, es igualito que tus calica-
ciones en el colegio. Si (despus de
reprobar) sacas un diez, qu bue-
no, pero lo que pas ah est y se
mantiene el tiempo que marca la
Ley con base en las reglas del art-
culo 23 (de la Ley para Regular las
SIC) y de la regla 12 del Banco de
Mxico, que bsicamente los dife-
rencia por monto. Dependiendo
del monto es la temporalidad que
se mantiene ese registro.
El caso de las quitas
Ahora bien, hay casos en los que
el deudor deja de pagar deniti-
vamente y el banco o la institu-
cin busca que pague al menos
una parte de su deuda. Otro
ejemplo: Jorge debe $60,000, pero
no puede pagar. Entonces el ban-
co le propone que liquide su deu-
da con un pago nico de $21,000.
A esto se le llama quita. Su situa-
cin quedar registrada en su
RCE con la leyenda 97, que signi-
ca cuenta con deuda parcial o
total sin recuperar (en la pgina
siguiente encontrars un ejemplo
de cmo aparece esta leyenda) .
Tijerina seala que existen dis-
tintas claves dependiendo de la
Las leyendas que
pueden aparecer
en cada adeudo son:
Histrico de Pagos
Clave de Observacin
Mes E F M A M J J A S O N D
2009 2 3 1 1
2008 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1
2007 - 1 1 1 1 1 1 1
Retraso de 30 a 59 das
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Scale provecho
al crdito
30
Proteja su dinero
condicin en que se da la qui-
ta. No es lo mismo un cliente que
se acerca a negociar, que un clien-
te que se niega a pagar hasta que
el banco le hace una propuesta: es
diferente no slo en nuestra expe-
riencia, as lo establecen las claves
y el sistema de operacin que nos
manda la Comisin Nacional Ban-
caria y de Valores. Por ejemplo, si
llegas a un acuerdo para pagar algo
con base a un programa institucio-
nal gubernamental, el registro se
elimina sin quita. Si negocias por tu
iniciativa, la clave es distinta que si
negocias por iniciativa de la insti-
tucin (en el primer caso
la clave es LC, en el se-
gundo LG).
No obstante aclara
que aunque la clave
sea distinta, la lectura
que tengan las institu-
ciones que otorgan crditos
no va a ser muy diferente en uno
u otro caso, pues a n de cuen-
tas el deudor no cumple con sus
obligaciones. Por ello hace nfa-
sis en la importancia que tiene ser
un buen pagador: A modo de re-
comendacin general, podemos
decirlo as: de la misma forma en
que uno le pierde la conanza a
alguien que constantemente no
cumple lo que promete, en el cr-
dito, si constantemente te retra-
sas, entonces el acreedor tampoco
te va a tener conanza.
A quin le debo?
Otra situacin que se ve reeja-
da en tu historial es el hecho de
que la institucin que te otorg el
crdito le venda su cartera a otra,
pues tu deuda cambia de dueo,
por decirlo de algn modo. En
tal caso puede haber dos escena-
rios: a) que la nueva institucin
sea cliente del Bur de Crdito y
b) que la nueva institucin no sea
cliente del Bur de Crdito.
En el primer caso, la nueva ins-
titucin ser la responsable de re-
portar al Bur cuando liquides tu
deuda para que quede asentado
en tu registro. En el segundo caso,
la responsable sigue siendo la en-
tidad que te otorg el crdito. En
ambos, si existe quita, el crdito
aparecer con la clave 97.
En ningn caso recibimos infor-
macin que no provenga directa-
mente de nuestros clientes, seala
Tijerina, as no hay la posibilidad
de que alguien pase informes err-
neos o falsos. De los deudores reci-
bimos sus dudas y reclamaciones
para turnarlas a nuestros usuarios,
pero no informacin. Si usted ya
negoci e hizo algn pago, pdale
a la institucin que reporte por las
vas ya establecidas.
Dicen que el tiempo
todo lo borra
Cunto tiempo se queda una
deuda en tu historial? Eso de-
pende del monto de la misma.
De acuerdo con la Ley los datos
de un crdito deben permanecer
al menos 72 meses en el histo-
rial de una persona. La referen-
cia a partir de la cual se cuenta
este plazo es la primera vez que
se report informacin sobre el
cumplimiento o incumplimiento
ininterrumpido de pago de este
crdito. De acuerdo con la Ley,
los registros se borran:
a) En un ao: deudas
menores o iguales a
25 UDIS ($110.6
1
).
b) En dos aos: deu-
das mayores de 25
UDIS hasta quinientas
UDIS ($2,211.5).
c) En cuatro aos: deudas
mayores a quinientas y hasta
mil UDIS ($4,442.9).
d) En seis aos: deudas menores
a 400 mil UDIS ($1,769,175).
e) No se eliminan: deudas ma-
yores a 400 mil UDIS.
Se deber tomar el valor de la
UDI correspondiente al pri-
mer da hbil del ao calenda-
rio en que se deba llevar a cabo
el borrado.
1 Tomando como valor $4.42 por UDI.
CRDITOS BANCARIOS Comportamiento
TUBANCO TC L-006 52000000000000 TARJETA DE CRDITO CERRADO
Actualizado: Saldo actual: Forma de Pago:
1.
MAR - 07 0 97-CUENTA CON DEUDA PARCIAL O TOTAL
SIN RECUPERAR
BANCENTRO 9600000000 PRSTAMO PERSONAL ACTIVO
2.
ABR - 10 7,462 01-CUENTA AL CORRIENTE
BANQUITO 13000000000 PRSTAMO PERSONAL CERRADO
10.
ENE - 08 01-CUENTA AL CORRIENTE
Cuando acuerdes una quita, aparecer de la siguiente manera en tu Reporte de Crdito Especial:
I
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Juan tiene tres crditos: uno con una tienda departamental, uno au-
tomotriz y una tarjeta de crdito. Ha presentado retrasos en la tarje-
ta y la tienda departamental. Qu tanto le afecta esto en su historial,
si su mayor crdito (el automotriz) lo tiene al corriente? Bsicamente
lo que hacen todos los acreedores, es lo que hacemos todos cuando al-
guien nos debe dinero eso nos genera una falta de conanza, da igual
a quin le debes, si a uno o a otro.
Luis contaba con cuatro crditos, los cuales mantena al corriente,
pero perdi su trabajo. Con su liquidacin sald tres. En el ltimo
lleg a presentar un adeudo de 180 das y pas a cobranza. Finalmen-
te lo pudo saldar. Ahora que tiene trabajo de nuevo, est consideran-
do contratar otro crdito, cmo pesar su historial? En la medida en
la que haya pagado sus adeudos sin quitas aparecer dentro de su his-
torial que el individuo en lo que compete a sus adeudos cumpli con lo
que deba. El adeudo que pas a cobranza y pag completo se reporta-
r con la clave CL (cuenta en cobranza pagada sin quebranto).
Ral deba $7,000 a su tarjeta de crdito. A travs de una quita acor-
d pagar slo $2,000. Han pasado tres aos y medio y falta muy poco
para que este registro desaparezca. Qu tan conveniente es que in-
tente en este momento tramitar un crdito nuevo? Pasa lo mismo que
en el da a da si alguien que nos debe y nos ofrece un pago menor de
lo que nos adeudaba. Si la gente paga menos de lo que originalmen-
te adeudaba, quien consulte su reporte de crdito va a tener dudas res-
pecto a que vaya a cumplir en tiempo y forma en nuevos adeudos.
3
Escogimos casos de deudores que quieren saber
cmo puede verse afectado su historial crediticio si se
retrasan en el pago de su deuda. Esto fue lo que nos dijo
Miguel Tijerina Schn, Coordinador de Comunicacin y
Gobierno Corporativo de Bur de Crdito:
casos reales
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Cambiarte de Afore
es muy sencillo:
Proteja su dinero
Planea
tu retiro
32
uiz la primera pre-
gunta que viene a tu
cabeza es por qu
cambiarme de Afore? La
respuesta es sencilla: de la Afore
en que ests depende cunto di-
nero tendrs al retirarte.
Para saber cul es la Afore que
ms te conviene, infrmate bien
y toma en cuenta tres factores:
rendimientos, comisin y servicios:
Los rendimientos son las
ganancias o intereses que ob-
tienes durante el perodo que tu
ahorro est en la Afore.
Cmbiate de Afore
en pasos
Q
La comisin es el cobro que
hacen las Afore por administrar
tu cuenta individual (las Afore,
como cualquier otra empresa, co-
bran por sus servicios).
Los servicios que brinda una
Afore consisten en resguardar de
manera segura tus recursos y ha-
cerlos crecer mediante inversio-
nes. Tambin te enva un estado de
cuenta mnimo tres veces al ao.
Y puede ofrecerte otros servicios
como envo de informacin por in-
ternet, atencin telefnica y tarjeta
electrnica para consultar tu saldo.
La mejor forma de elegir
Afore es comparar el Rendimien-
to Neto, indicador que se obtiene de
restar el rendimiento menos la co-
misin de los ltimos 36 meses. La
Afore que mayor Rendimiento
Neto tenga en ese momento es la
que ms har crecer tus recursos.
Para comparar el Rendimiento
Neto de las distintas Afore, consul-
ta la pgina www.consar.gob.mx
en el apartado Compara a las
Afores. Este cuadro se actuali-
za el da 15 de cada mes.
DE LA REDACCIN
Planea tu retiro mayo.indd 32 14/04/11 07:48 p.m.
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Tomarte una foto
Original y copia de tu estado de cuenta
(con folio) con una antigedad no mayor
a ocho meses.
Identificacin Oficial (IFE)
Solicitud de traspaso (original y copia).
Documento de Rendimiento Neto
vigente a la fecha de la solicitud.
El contrato de administracin de fondos
para el retiro (en original y copia).
Copia de su credencial de agente.
33
Proteja su dinero
Mejoras en el procedimiento
Es momento de decirte cmo ha
mejorado el procedimiento para
cambiarte de Afore (traspaso). En
este rengln se han dise-
ado candados.
Cambiarse de
Afore es ms
sencillo y al
mismo tiempo
ms seguro. Se
priorizan dos
elementos: uno,
que el trabajador
sea quien por vo-
luntad propia est ha-
ciendo el traspaso y dos, que
el trabajador cuente con la infor-
macin necesaria para saber de
dnde a dnde se est cambian-
do, seala Vanessa Rubio,
portavoz de la Consar.
Explica que uno de estos can-
dados consiste en que, desde el
ao pasado, los estados de
cuenta que las Afore
envan a los trabaja-
dores incluyen un
nmero de folio,
y sin ese nme-
ro no es posible
cambiarse.
Debes recibir
al menos tres esta-
dos de cuenta al ao.
Si no es as, lo ms pro-
bable es que la Afore no tenga
tu domicilio actualizado. Puedes
solicitarlo en cualquier sucursal de
tu Afore, en el centro de atencin
telefnica o por correo electrnico.
Una vez que lo hagas, debers reci-
birlo en el domicilio o correo elec-
trnico que hayas registrado, a ms
tardar en cinco das hbiles.
Adems de presentar original
y copia de tu estado de cuenta con
folio, debers exhibir una identi-
cacin ocial. Por su parte, el agen-
te debe mostrarte la credencial que
lo identique como agente promo-
tor y la solicitud de traspaso Afore-
Afore en original y copia.
Al solicitar un traspaso, el agen-
te debe pedirte que revises y rmes
el documento de Rendimiento
Neto actualizado. Es un cua-
dro muy sencillo donde estn
enlistadas las Afores, desde
la que ms da a ganar hasta
Si no cuentas con el folio, tienes una alternativa: pedir que te lo enven a tu celular en un mensaje de texto.
En caso de que no tengas a la mano tu estado de cuenta enva por SMS una solicitud de folio y si el telfono
est dado de alta en Renaut y los datos que se envan va SMS coinciden con los del trabajador y el telfono est
a nombre del trabajador, en unos segundos recibirs el nmero de folio para seguir con el proceso de traspaso.
Toma nota
Puedes
cambiarte una
vez al ao a la Afo-
re que quieras, y hasta
una segunda vez si te cam-
bias a una Afore que tenga
mayor Rendimiento
Neto.
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Toma nota
Visita la pgina de Consar:
www.consar.gob.mx donde podrs
comparar el Rendimiento Neto que ofre-
cen las Afore y comisiones que cobran.
Consar es la autoridad que regula el
Sistema de Ahorro para el Retiro, confor-
mado por las cuentas individuales de los
trabajadores, que manejan las Afore.
Para ms informacin
34
Proteja su dinero
Planea
tu retiro
Cada cundo cambiarte?
Puedes cambiarte una vez al
ao a la Afore que quieras, y una
vez ms en ese ao si te cambias
para mejorar, es decir si te pa-
sas a una Afore que tenga ma-
yor Rendimiento Neto. Despus
de este segundo traspaso tendrs
que permanecer al menos 12 me-
ses en esa Afore, precisa la
portavoz de Consar.
Aclara que el hecho de que
puedas cambiarte de Afore dos
veces al ao no implica que sea
un objetivo del sistema que la
gente se cambie a cada rato. El
trabajador debe estar conscien-
te de que sus recursos van a es-
tar invertidos 10, 20, 30 o hasta
40 aos: este es un Sistema que
debe de verse con perspectiva de
largo plazo. En los pases desa-
rrollados el promedio de cambio
es una vez cada cinco aos.
El tiempo mximo que debe-
rs esperar a que se concrete tu
traspaso es de dos meses, pero
puede ser mucho menor. Esto se
debe a que los traspasos se reali-
zan cada dos meses: si solicitas el
cambio cuando acaba de pasar el
proceso anterior, lo mximo que
vas a tener que esperar es dos
meses. Pero si lo realizas ms
cerca del prximo proceso, qui-
z tarde slo unos das. Sabrs
que el procedimiento fue com-
pletado exitosamente porque re-
cibirs un estado de cuenta de la
Afore a la que te cambiaste.
Traspasos Afore-Afore
(Cifras acumuladas en el ao)
Los traspasos hacen que se mantenga una sana competencia entre las Afore;
mejorando as sus rendimientos, servicios y comisiones.
Afore
Recibidos
Ene - Feb 2011
Cedidos
Ene - Feb 2011
932
157
24,731
20,990
16,962
48,887
46
5,149
25,012
27,090
6,372
8,317
23,980
12,219
595
2,549
35,099
31,196
19,380
9,973
7,934
23,509
26,441
15,093
5,686
11,035
23,464
8,890
Afore
Fuente: Consar.
la que menos da a ganar. Debes r-
marlo porque eso garantiza que es-
ts consciente del lugar en la tabla
que ocupa tu Afore actual y el de la
Afore a la que te quieres cambiar,
seala Vanessa Rubio.
El agente promotor te sacar
una foto digital al atender tu so-
licitud. Eso permite vericar en
las bases de datos biomtricas
que seas el titular de la cuenta.
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Haz crecer
tu ahorro
El programa cetesdirecto surge de una iniciativa del
Gobierno Federal que te permite hacer crecer tu ahorro,
mediante la compra de Valores Gubernamentales con
plazos que van desde un mes hasta 30 aos, con rendi-
mientos atractivos, sin comisiones y desde 100 pesos.
Es un programa que se ajusta a tus necesidades y a tu
SHUOHVSHFFRGHDKRUUDGRU
CAT: En el D.F 5000 7999 o en el Interior de la Repblica 01800 2383734
6i lo preereV VJXenoV en redeV VocialeV:
ceteVdirecto.coP
Banco Xxxx Telfono
|Jent|coc|on oc|o|
(omcos |oJos)
|stoJo Je cuento
con c|/8|
comproconte Je
Jom|c|||o
CONTRATACIN
FIEL
CONTRATACIN
BANSEFI
u0S u|/S u|SP0|S...
Documentacin que debes llevar
a ansen ara contratarU
/oV PtodoV de contratacin Von PX\ VencilloV:
C
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t
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o
Bienvenido
al
Programa
Bienvenido
al
Programa
c|/8| (c|ove 8oncor|o |stonJor|zoJo).
kec|co Je oguo, |uz, te|ejono o gos, con ont|gueJoJ no moyor
o J meses.
Despus de registrarte en el
portal cetesdirecto.com o
llamando al Centro de Atencin
Telefnica (CAT), dirgete a la
sucursal Bansef autorizada ms
cercana a tu domicilio.
Presenta al cajero la
documentacin que se
requiere (identifcacin ofcial,
estado de cuenta con CLABE y
comprobante de domicilio).
Despus de haber capturado tus
datos (RFC), el cajero te regresar
un kit de seguridad que contiene:
contrato, formato nico, reglas
de operacin, folleto simplifcado
y tarjeta de seguridad.
Dos das hbiles bancarios
posteriores a la contratacin
debers marcar al CAT para
activar la cuenta.
Desde tu casa u ofcina, entra
al portal cetesdirecto.com. Ten
a la mano los archivos
electrnicos de tu Firma
Electrnica Avanzada (FIEL) y
tu estado de cuenta
digitalizado con CLABE.
Listo! eres un cliente
cetesdirecto, empieza a
invertir y haz crecer tu
ahorro.
Regstrate en el portal
cetesdirecto.com, entra a tu
sesin y selecciona la opcin
contratar por Firma Electrnica
Avanzada (FIEL).
Se abrir una aplicacin que te
pedir los archivos de tu FIEL:
archivo .CER, .KEY, tu contrasea
y estado de cuenta. Despus de
haber ingresado correctamente
los archivos se validar tu FIEL.
35 CETES.indd 35 14/04/11 07:49 p.m.
36
Proteja su dinero
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Redaccin: Gabriela Guilln
Investigacin y anlisis:
Beatriz Hernndez
Ve a lo seguro
Contratar un seguro de vida te
dar la tranquilidad de saber
que, si llegas a faltar, quienes
dependen de ti no quedaran
desprotegidos.
ve a lo seguro SUPERMAMA.indd 36 14/04/11 07:49 p.m.
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a conformacin de las fami-
lias ha ido variando con el
tiempo. Hoy, gran nmero
de mujeres son jefas de familia. Ci-
fras difundidas por el Consejo Na-
cional de Poblacin indican que en
2009 una cuarta parte de los hoga-
res eran dirigidos por una mujer.
Indican tambin que ese ao exis-
tan 28.7 millones de madres en
Mxico, de las cuales 2.2 millones
eran madres solteras.
Karla forma parte de este
grupo. Como madre soltera tie-
ne a su cargo no slo la crianza
y educacin de su hijo, tam-
bin es la proveedora del hogar,
administra el presupuesto y toma
las decisiones de la familia. Por eso
se pregunta si hay algo que pueda
hacer para que, en caso de que ella
faltara, su hijo no quedara despro-
tegido econmicamente.
La respuesta que busca Karla
est en un seguro de vida. Este
producto garantiza la proteccin
de las personas que dependen
econmicamente de ella, en este
caso su hijo. Existen diversas
modalidades, pero en su forma
ms sencilla est el seguro bsi-
co de vida, que ofrece proteccin
a un costo accesible.
Este seguro pertenece a los
denominados Seguros Bsi-
cos Estandarizados, diseados
para proteger a las personas
de los riesgos ms comunes.
Su principal cualidad es que
son fcilmente comparables,
pues todos tienen las mis-
mas caractersticas y slo
cambia la prima, es decir,
la cantidad que el clien-
te debe pagar por que-
dar asegurado.
Los seguros bsicos cuentan con
condiciones simples y requisitos
sencillos para la reclamacin y
pago de siniestros. Existen cinco
tipos: responsabilidad civil para
automvil, vida, accidentes per-
sonales, gastos mdicos, salud y
un subtipo de seguro dental.
En el caso de Karla, necesitara
contratar un seguro de vida pues
le ofrece una cobertura por falleci-
miento. Si ella falleciera, la asegu-
radora pagara a sus beneciarios
una cantidad de dinero (suma ase-
gurada) con la que podran sufra-
gar los gastos de comida, vivienda
y salud, as como otros gastos im-
portantes, al menos por un tiem-
po. Las caractersticas del seguro
de vida bsico son:
L
Ofrece tres sumas
aseguradas a elegir:
$100,000, $200,000
y $300,000.
La edad mnima de
aceptacin es de 18 aos
y la mxima de 65 aos.
La tarifa se define
por la edad y sexo.
No se requiere
examen mdico para
su contratacin.
El pago de la prima es
en una sola exhibicin,
de forma anual.
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38
Proteja su dinero
Ve a lo seguro
La prima de este seguro es
muy accesible. Al consultar en el
Registro de Seguros Bsicos en:
e-portalif.condusef.gob.mx/res-
ba/index.php y tomando como
referencia el caso de Karla con 25
aos de edad, por una suma ase-
gurada de $300,000 arroja que la
prima ms econmica que podra
pagar es $128.81 y la ms elevada
de $1,438.90.
Cmo contratarlo
Contratar un seguro bsico de
vida es sencillo. Puedes hacer-
lo en una ocina de la asegurado-
ra o por telfono. En ambos casos
debers llenar una solicitud de se-
guro especicando tus datos ge-
nerales, laborales, as como de los
beneciarios (es de-
cir, de aquellos a los
que quieres prote-
ger econmicamente
en caso de que fallez-
cas). Tambin se in-
cluye un cuestionario
mdico para cono-
cer tu talla y tu peso,
si eres fumador y si
padeces o has pade-
cido alguna enferme-
dad como diabetes,
ensema pulmonar,
cncer o tumores ma-
lignos, cirrosis, enfer-
medades cardiacas,
insuciencia renal,
aneurisma y VIH.
Luego de la valoracin del cues-
tionario anterior, las aseguradoras
pueden rechazar a algunas perso-
nas por presentar ciertos padeci-
mientos, sobre todo si la condicin
de la enfermedad es muy avanza-
da. Si no es tu caso, se te emitir
una pliza en la que se estable-
cen los trminos, condiciones y
los derechos y obligaciones tu-
yas y de la aseguradora. Este
documento est integra-
do por las condiciones ge-
nerales, la cartula de la
pliza y la solicitud del se-
guro y son la prueba de
que contrataste el seguro.
Si contratas va telefni-
ca, la pliza se enva a tu
correo electrnico. Podrs
hacer el pago de la misma
en algunas sucursales bancarias
y establecimientos comerciales,
Los seguros
bsicos son
fcilmente
comparables,
pues slo
cambia la
prima, es decir,
la cantidad que
debes pagar
por quedar
asegurado.
dentro de los 30 das siguientes a la
emisin de la misma.
Cuando tengas tu pliza de-
bes revisar tus datos personales, de
beneciarios y que
contenga todos los
elementos de la ofer-
ta. Si hubiera algo
que no concorda-
ra con lo contratado
tienes 30 das natu-
rales para pedir la
correccin de este
documento, de no
hacerlo se entiende
que no existe ningu-
na discrepancia.
Este seguro se re-
nueva cada ao, res-
petando la prima
a la que se contra-
ta inicialmente, por
un perodo de cinco aos. Al
trmino de este tiempo se re-
calcula el costo, basndose en
la edad alcanzada al momen-
to de la terminacin de la vi-
gencia, lo que resultar en una
nueva tarifa.
Designacin
de beneciarios
La proteccin de tus
hijos es el principal
motivo para la con-
tratacin de un se-
guro de vida. Ante
esto, debes poner espe-
cial atencin al momento de
designar a tus beneciarios,
lo cual debes hacer en forma clara y
precisa, estableciendo el porcentaje
de la suma asegurada que le corres-
pondera a cada uno.
Si nombras como beneciario
a un menor de edad no debes se-
38
Proteja s d u dinero
ensema p
cncer o tu
lignos, cirr
medades c
insucienc
aneurisma
Luego d
tionario an
pueden rec
nas por pre
mientos, so
de la enfer
da. Si no es
una pliz
cen los t
los de
yas y
doc
do
ner
p
gur
que
S
ca,
co
ha
en algu
y establ
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I
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c
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Ms vale
prevenir
Si contratas un seguro bsico de
vida te recomendamos:
Haz varias copias de la pliza
y gurdalas en un lugar seguro
y accesible.
Informa a tus familiares que
has contratado un seguro para
la proteccin de tus hijos y el
lugar donde tienes resguarda-
da la pliza.
Los recibos de pago de la pri-
ma prueban la existencia del
contrato y que se encuentra vi-
gente. Gurdalos muy bien, pue-
des hacerlo junto a la pliza.
Ten presente la vigencia del
seguro para que no se te pase
pagar las primas, pues la falta de
pago puntual puede signicar la
cancelacin del seguro.
Fuente: Condusef.
alar a un mayor para que en su
representacin cobre la indemni-
zacin. Esto porque las legislacio-
nes civiles previenen la forma en
que deben designarse tutores, alba-
ceas, representantes de herederos u
otros cargos similares y no conside-
ran al contrato del seguro como un
instrumento adecuado para tal de-
signacin. Toma en cuenta que al
nombrar a un mayor de edad como
representante de un menor bene-
ciario, implica que ste puede dis-
poner de la suma asegurada.
Para el caso en que no hayas de-
signado beneciarios o slo hu-
bieras nombrado a uno y ste
falleciera antes o al mismo
tiempo que t, el im-
porte del seguro
se pagara a tu
sucesin.
Tambin
puedes hacer el cambio
de beneciarios, noticndo-
lo por escrito a la compaa.
En el supuesto que esta no-
ticacin no se recibiera
oportunamente por la ase-
guradora y sta pague el
importe del seguro con-
forme a la ltima desig-
nacin de beneciarios
de que haya tenido co-
nocimiento, dicha in-
demnizacin ser sin
responsabilidad alguna para
la aseguradora.
El cobro del siniestro
Nadie desea que al contratar un
seguro el siniestro suceda. Pero
si es as, tus beneciarios de-
bern noticar a la aseguradora so-
bre tu deceso dentro de los cinco
das naturales siguientes al da en
que tengan conocimiento del falle-
cimiento. Para el pago del siniestro
debern presentar la solicitud de
reclamacin, adems de:
a) Formulario mdico sobre las
causas del fallecimiento del asegu-
rado, llenada por el mdico tratante
o bien certicado de defuncin (co-
pia certicada).
b) Acta de defuncin (copia
certicada).
c) Acta de nacimiento del asegu-
rado (copia certicada).
d) Si algn beneciario ha falle-
cido, presentar acta de defuncin
correspondiente (copia certicada).
e) Identicacin ocial, puede
ser la credencial de elector, pa-
saporte o cdula profesional, del
asegurado y beneciario (origi-
nal y copia).
f) Comprobante de domicilio
(no mayor a tres meses, puede ser
de telfono, luz, agua o predial).
g) Si se trata de muerte acci-
dental, presentar actuaciones del
Ministerio Pblico completas
(copia certicada).
h) Pliza original, en caso de no
tenerla se deber anexar una carta
explicando el motivo.
i) En los casos en que el cn-
yuge sea el beneciario, hay que
presentar el acta de matrimo-
nio (por supuesto, esto no aplica
para el caso de Karla).
Adems la aseguradora puede so-
licitar algn documento ms o
informacin sobre los hechos rela-
cionados con el siniestro.
Una vez que la asegurado-
ra tiene todos los documentos y
est fundamentada la reclama-
cin, el pago se realizar en una
sola exhibicin. El plazo para
ello es de 30 das naturales si-
guientes a la fecha en que haya
recibido los documentos.
No est de ms prevenir situa-
ciones adversas que puedan aca-
bar con tu patrimonio y por ende
con la estabilidad nanciera de
tu familia. Para consultar las ca-
ractersticas de este producto y
los dems seguros bsicos, as
como sus benecios, limitaciones
e incluso para comparar las tari-
fas que ofrecen las diversas ase-
guradoras, consulta el Registro
de Seguros Bsicos (Resba).
Toma nota
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40
Proteja su dinero
Ve a lo seguro
Seguros de vida: qu te ofrecen?
Sin duda cuando evocamos la palabra mam, de inmediato nos viene a la cabeza la imagen de una mujer protegiendo a sus
hijos, independientemente de su religin, nacionalidad, situacin econmica o la edad que sta tenga.
En este sentido, ninguna madre cuenta con la seguridad de que siempre estar presente para brindarles a sus hijos
su proteccin, por lo que es importante tomar las medidas preventivas que les permita continuar adelante. El Segu-
ro Bsico de Vida, si bien no resolver en su totalidad todos los problemas econmicos que deriven de la prdida de
la madre, s permitir hacer frente en el corto y mediano plazo a los compromisos de dinero ms urgentes y todo ello,
por unos cuantos pesitos.
Infrmate, pueden ser tu alternativa!
SEGURO DE VIDA BSICO
Caractersticas
Vida individual.
Temporal a 5 aos renovable.
En la renovacin se aplicar la tarifa en vigor de acuerdo con la edad alcanzada.
5 aos.
Fallecimiento. Sin benecios adicionales ni inversin.
Puede ser de tres tipos:
$100,000, $200,000 $300,000 por persona (monto mximo).
Mnima de 18 aos y mxima de 65 aos. Renovacin vitalicia.
Anual, no aplica pago fraccionado.
30 das.
No cubierto hasta cumplir 2 aos de antigedad.
Se dene por edad y sexo.
La tarifa aplica a nivel nacional.
Cada aseguradora dene si aplica una prima mnima como parte de su tarifa.
Por cualquiera de los autorizados (agentes, bancos, etctera).
Se pueden consultar las primas vigentes de los seguros bsicos, sus caractersticas y
documentacin que se utiliza para su contratacin en el Registro de Tarifas de Seguros Bsicos
(RESBA) en la pgina web de la Condusef (www.condusef.gob.mx).
Al contar con la ventaja de que sus primas pueden ser consultadas en el RESBA, nos
encontramos con que existen primas realmente econmicas, accesibles para todos los bolsillos.
La oferta de los seguros bsicos se da a nivel nacional con un mismo modelo de contrato, con
condiciones simples, requisitos sencillos para la reclamacin y para el pago de siniestros.
Al tratarse de un mismo producto el que ofrecen todas las instituciones de seguros, el pblico
puede compararlos fcilmente, con slo consultar sus tarifas en el RESBA.
Estos productos le permitirn acercarse al mundo de los seguros a personas que actualmente
no cuentan con este tipo de proteccin.
No est sujetos a restricciones por razones de residencia, viajes, ocupacin y gnero de vida
del asegurado.
Tipo de seguro
Plan
Periodo de Disputabilidad
Cobertura
Suma Asegurada
Edades de Aceptacin
Forma de pago
Periodo de gracia
para pago de prima
Suicidio
Tarifa
Conductos de venta
Transparencia
Econmicos
Formatos uniformes
100% comparables
Accesibilidad
Exclusiones
sicos
bolsillos.
rato, con
ros.
el pblico
ctualmente
nero de vida
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SEGURO BSICO DE FALLECIMIENTO EN LA OPERACIN DE VIDA
Sexo: Mujer Suma Asegurada: $300,000
*El promedio est dado en relacin con el de todas las aseguradoras registradas en el RESBA para este producto.
Fecha de consulta: 18 de marzo de 2011. Fuente: Registro de Tarifas de Seguros Bsicos (RESBA).
Instituciones de seguros Tarifa Anual
Variacin con respecto
al precio ms alto
PROMEDIO $360.79*
M
S

B
A
J
A
S
-93.3%
-92.5%
-90.2%
-88.4%
-88.1%
-46.1%
-45.4%
-40.8%
-13.7%
0.0%
$82.01
$91.98
$120.00
$142.50
$145.43
$661.08
$668.80
$726.00
$1,057.00
$1,225.37
PROMEDIO $431.61*
M
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B
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M
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T
A
S
-91.0%
-90.7%
-89.2%
-87.5%
-86.8%
-51.9%
-48.2%
-45.4%
-24.7%
0.0%
$128.81
$133.30
$156.00
$180.00
$189.23
$691.62
$745.72
$786.00
$1,084.00
$1,438.90
PROMEDIO $670.80*
M
S

B
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J
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M
S

A
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T
A
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-79.2%
-78.6%
-78.4%
-76.9%
-76.9%
-15.8%
-15.1%
-10.4%
-9.9%
0.0%
$270.00
$277.57
$279.92
$299.00
$300.00
$1,091.44
$1,100.58
$1,162.00
$1,168.00
$1,296.49
20 AOS; MUJER: $300,000
25 AOS; MUJER: $300,000
35 AOS; MUJER: $300,000
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ANA EUNICE ROCHA
Tu como pap pon el ejemplo: da
tu mayor esfuerzo en lo
que haces para que tus
hijos hagan lo mismo y
cuando sean grandes
produzcan cosas u
ofrezcan servicios
de calidad.
Doy para recibir
=
$ 200 $ 200 $ 200
$100 $100 $100
ANA EUNICE ROCHA
Doctor, bombero, arquitecto, polica . . . te ha dicho
qu quiere ser de grande?
E
Tambin en casa cada
quien debe asumir su
rol: mam y pap traba-
jan para ganar dinero y
comprar las cosas que
se requieren en casa:
comida, ropa, medici-
nas, pagar la renta. Los
hosesludianara
adquirir los conoci-
mientos que les servirn
en un futuro para pro-
ducir bienes u ofrecer
servicios que puedan
intercambiar.

xIicaIealuhoquelodas
Iasrofesionesyociosson
importantes para el funciona-
miento de una sociedad, se
necesita a quien limpia las calles
tanto como a quien dirige una
empresa. Todos aportamos algo,
somos productores de bienes y
servicios que otros requieren y los
intercambiamos por dinero que
nos sirve, a su vez, para adquirir
los bienes y servicios que necesita-
mos. Jugamos un doble papel: en
algunos momentos somos produc-
tores, y en otros, consumidores.
Piensen juntos en un bien y un
servicio que se necesite en ese
momento en casa, por ejemplo,
jitomates para hacer una sopa y los
servicios de un plomero para
arreglar la regadera descompuesta.
Cuntale en qu trabajas todos los
diasquerofesinuocioe|erces
y qu bien o servicio ofreces.
Explcale que todas las perso-
nas deben especializarse en algo,
pues no podemos al mismo
tiempo ser doctores, arquitectos,
cocineros, plomeros, maestros y
campesinos. Si bien requerimos
de todos esos servicios, no
podramos ejercerlos todos a la
perfeccin y tampoco nos alcanza-
ra el tiempo para desempear
cada uno de esos papeles. De la
misma forma hay empresas que
producen refrigeradores, otras
que hacen ropa y otras que
manufacturan cuadernos. En la
sociedad nos dividimos el trabajo
para que sea ms fcil satisfacer
nuestras necesidades.
Pon el
ejemplo
43
Proteja su dinero
pon el ejemplo.indd 43 14/04/11 07:51 p.m.
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financiarte hasta
por 50 das sin
pagar intereses?
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Tienes una y
no sabes cmo
usarla en tu
beneficio?
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las tarjetas son iguales?
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45
Proteja su dinero
Supongamos que ests pensando en cambiarte de
Afore. La Administradora en la que ests tiene un
rendimiento de 6.57% y una comisin de 1.70%.
Te vas
Comparte con nosotros tus dudas y experiencias con servicios nancieros:
Cul de estas opciones escogeras?
c)
Me cambio
a una Afore que me cobra
una comisin ms baja
(1.17%) y un rendimiento
ms alto (8.39%).
Me cambio a una
Afore que me cobra
una comisin ms alta
(1.96%) y un rendimiento
ms bajo (5.08%).
Muchas gracias, prefiero quedarme en mi Afore actual.
te quedas?
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R e s p u e s t a : e l R e n d i m i e n t o N e t o e s u n c o n c e p t o c l a v e p a r a d e f i n i r e n c u l A f o r e q u i e r e s e s t a r . S e o b t i e n e d e u n a r e s t a e n t r e e l r e n -
d i m i e n t o q u e t e d a l a A f o r e ( g a n a n c i a s ) y l a c o m i s i n q u e t e c o b r a p o r a d m i n i s t r a r t u d i n e r o . E n e l e j e m p l o , e l R e n d i m i e n t o N e t o d e t u
A f o r e s e r a 4 . 8 7 %
Q u h u b i e r a p a s a d o s i t o m a s l a o p c i n :
a ) E s t a A f o r e t e c o b r a m e n o s p o r a d m i n i s t r a r t u d i n e r o y t e d a u n m a y o r r e n d i m i e n t o q u e t u a c t u a l A f o r e , l o q u e s e t r a d u c e e n u n m a -
y o r R e n d i m i e n t o N e t o ( 7 . 2 2 % ) . C a m b i a r t e a e s t a A f o r e p u e d e s e r u n a b u e n a o p c i n p a r a h a c e r c r e c e r t u d i n e r o . T o m a e n c u e n t a q u e
e l r e n d i m i e n t o o b s e r v a d o e n e l p a s a d o n o e s g a r a n t a d e r e n d i m i e n t o s f u t u r o s . V i s i t a l a p g i n a : h t t p : / / w w w . c o n s a r . g o b . m x / r e n d i m i e n t o _
n e t o / r e n d i m i e n t o _ n e t o . s h t m l d o n d e p o d r s c o m p a r a r e l R e n d i m i e n t o N e t o d e l a s A f o r e e n l o s l t i m o s 3 6 m e s e s .
b ) E s t a A f o r e t e c o b r a m s p o r a d m i n i s t r a r t u d i n e r o y t e d a u n m e n o r r e n d i m i e n t o q u e t u a c t u a l A f o r e , l o q u e s e t r a d u c e e n u n m e n o r
R e n d i m i e n t o N e t o ( 3 . 1 2 % ) . D e f i n i t i v a m e n t e n o e s u n a o p c i n a c o n s i d e r a r .
c ) S i a n a l i z a s l a t a b l a d e R e n d i m i e n t o s N e t o s q u e t e e n v a t u A f o r e , v e r s q u e h a y o p c i o n e s q u e t i e n e n m a y o r R e n d i m i e n t o N e t o , c o m o
l a q u e s e d e s c r i b e e n l a o p c i n a ) , y o t r a s q u e t i e n e n m e n o r , c o m o l a d e l a o p c i n b ) . N o o b s t a n t e , l a d e c i s i n e s t u y a .
O t r o e l e m e n t o i m p o r t a n t e p a r a r a z o n a r t u d e c i s i n s o n l o s s e r v i c i o s q u e t u A f o r e t e o f r e c e . I n f r m a t e d e l o s b e n e f i c i o s q u e b r i n d a
c a d a u n a . E n l a p g i n a w w w . c o n s a r . g o b . m x / p r i n c i p a l / i n f o _ g r a l _ t r a b a j a d o r e s - i m s s _ t r a s p a s o s _ 0 1 . s h t m l e n c o n t r a r s m s i n f o r m a c i n s o -
b r e e l p r o c e s o d e c a m b i o d e A f o r e .
6 . 5 7
R e n d i m i e n t o
1 . 7 0
C o m i s i n
4 . 8 7 %
R e n d i m i e n t o N e t o
b)
A fin de
cuentas
DE LA REDACCIN
a)
L a c l a v e p a r a s a b e r c u l A f o r e t e c o n v i e n e m s , e s c o m p a r a r e l R e n d i m i e n t o N e t o .
45 A fin de cuentas.indd 45 14/04/11 07:52 p.m.
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Proteja su dinero
46 FIEL.indd 46 14/04/11 07:52 p.m.
Condusef regula algo sobre las tarifas interbancarias?,
dnde puedo encontrar informacin al respecto?
Respuesta: No, Condusef no regula tarifas interbancarias, sin
embargo contamos con cuadros comparativos sobre los costos
y comisiones. Te sugerimos verifiques nuestro sitio Compara
para elegir y tomar mejores decisiones (http://bit.ly/cuadros)
en el que podrs comparar comisiones, tasas y rendimientos de
productos y servicios financieros.
Qu puedo hacer si me di de alta en el REUS pero
me siguen hablando para ofrecerme productos y
servicios financieros?
Respuesta: Si despus de 45 das naturales, contados a partir
de la fecha de tu inscripcin en el REUS, sigues recibiendo
publicidad de productos y servicios financieros puedes levantar
un Aviso de Infraccin, para ello debes acudir a alguna de las
36 oficinas de atencin de la Condusef, ubica la ms cercana a
ti en: http://bit.ly/contactoCondusef. Para ms informacin
visita la pgina: http://bit.ly/publicidadREUS
Conforme a lo publicado en la cuenta de twitter de Condusef.
Te lo dice
un pajarito
@CondusefMX
twitter.indd 47 14/04/11 07:52 p.m.
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Proteja su dinero
1. La persona que une a la familia en el mundo.
2. Segn una encuesta de la Profeco, qu
preeren de regalo las madres?
3. Pas vecino que festeja el da de las madres
el 10 de mayo.
4. Cmo se le conoca a la madre en la poca
prehispnica?
5. Dnde fueron las primeras celebraciones
del da de las madres?
6. En honor a quin se celebraba el da de las
madres en Grecia?
7. Celebracin en Roma que festejaba el da de
las madres.
8. En honor a quin los Cristianos festejaban
el da de las madres?
9. Quin escribi el poema La Mamadre?
10. Quin impuls el da de las madres en
Estados Unidos?
11. Actividad nanciera que ya no requiere
autorizacin del Gobierno Federal.
12. Nombre cmo se les conoca a los
instrumentos de deuda.
13. Operacin pasiva por excelencia.
14. Operacin activa por excelencia.
15. Qu ndice mide el saldo de la cartera
vencida?
16. Teora econmica que se encarga de
estudiar la oferta y demanda del dinero.
17. Ejemplo de garanta real.
18. Registro donde se lleva el control de los
valores que cotizan en el mercado burstil.
19. Cmo se le conoce al Registro de
Contratos de Adhesin en Condusef?
20.- Programa del Gobierno para impulsar el
ahorro y la inversin.
-26e0$5$$5$0%858
S O L U C I N
1 . L a M a d r e . 2 . F l o r e s . 3 . G u a t e m a l a . 4 . T o n a n t z i n
5 . G r e c i a . 6 . R h e a 7 . L a H i l a r i a . 8 . L a V i r g e n M a r a .
9 . P a b l o N e r u d a 1 0 . A n a J a r v i s 1 1 . F a c t o r a j e
F i n a n c i e r o 1 2 . R e n t a j a . 1 3 . D e p s i t o . 1 4 . C r d i t o .
1 5 . M o r o s i d a d . 1 6 . M o n e t a r i s m o 1 7 . H i p o t e c a .
1 8 . R e g i s t r o N a c i o n a l d e V a l o r e s 1 9 . R E C A
2 0 . C e t e s d i r e c t o .
Tu opinin es importante. Enva tus comentarios, opiniones y sugerencias a:
Con educacin nanciera, decides mejor!
O llmanos al 01 800 999 80 80
H A H I L A R I A K D E S E F A R
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P M S I T W R S N M O W X A S R V
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48 conduletras.indd 48 14/04/11 07:53 p.m.
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Baja California Sur
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Ignacio Allende y Normal Urbana,
Fracc. Perla, La Paz, B.C.S. C.P. 23000
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Campeche
Calle 10 Paseo de los Hroes
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Campeche, Camp., C.P. 24040
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Coahuila
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Local A, Col. Estrella Torren, Coah.,
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Colima
Av. Constitucin No. 2171,
Local 4, 5 y 6,
Col. Residencial los Olivos
Colima, Col., C.P. 28017
colcond@condusef.gob.mx
Chiapas
Av. Central Poniente No. 1377 esq. 13
Poniente Sur, Col. Centro
Tuxtla Gutirrez, Chis., C.P. 29000
chiscond@condusef.gob.mx
Chihuahua
Av. Francisco Zarco No. 2605
Col. Jardines del Santuario esq. Calle
Guillermo Prieto Chihuahua, Chih.,
C.P. 31020
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Cd. Jurez (Chih.)
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Local 14-A, Planta Alta,
Col. Fuentes del Valle,
Cd. Jurez, Chih. C.P. 32500
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Durango
Hidalgo No. 105 Norte, Zona Centro
Durango, Dgo., C.P. 34000
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Estado de Mexico
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Toluca, Edo. de Mex., C.P. 50150
mexcond@condusef.gob.mx
Guanajuato
Calz. de los Hroes No. 522
Col. Andrade, Len, Gto., C.P. 37160
gtocond@condusef.gob.mx
Guerrero
Av. Costera Miguel Alemn No. 133
Mezanine (Edicio Nan) Fracc.
Magallanes, Acapulco, Gro. C.P. 39670
grocond@condusef.gob.mx
Hidalgo
Blvd. Everardo Mrquez 101, piso 2
Col. Periodistas, Edicio de Infonavit
Plaza Bella, Pachuca, Hgo. C.P. 42060
hgocond@condusef.gob.mx
Jalisco
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No. 2032, pisos 2 y 4 Col. Arcos Sur,
Guadalajara, Jal. C.P. 44100
jalcond@condusef.gob.mx
Michoacn
Av. Camelinas No. 3233, desp. 209
Fracc. Las Amricas, Morelia, Mich.
C.P. 58270
michcond@condusef.gob.mx
Morelos
Av. Alta Tensin No. 156, esq. Gustavo
Daz Ordaz, Col. Cantarranas
Cuernavaca, Mor., C.P. 62440
morcond@condusef.gob.mx
Nayarit
Calle San Luis 136 Sur Col. Centro,
Tepic, Nay. C.P. 63000
naycond@condusef.gob.mx
Nuevo Len
Morelos No. 133 Oriente, piso 9
Condominio Monterrey
Zona Centro, Monterrey, N. L.
C.P. 64000
nlcond@condusef.gob.mx
Oaxaca
Av. Hidalgo No. 911, desp. 203 al 206
Col. Centro, Oaxaca, Oax., C.P. 68000
oaxcond@condusef.gob.mx
Puebla
Boulevard Libramiento San Juan
(Esteban de Antuano) No. 2702,
local B, Col. Reforma Sur la Libertad,
Puebla, Pue., C.P. 72160
puecond@condusef.gob.mx
Quertaro
Av. Zaragoza Poniente No. 330
Edicio Torre Azul, piso 8, Col. Centro
Quertaro, Qro., C.P. 76000
qrocond@condusef.gob.mx
Quintana Roo
Av. Tulum No. 96 y 97 esq. Calle Agua,
Mza. No. 15 Supermanzana No. 4
Cancn, Q. Roo, C.P. 77500
qrcond@condusef.gob.mx
San Luis Potos
Av. Real de Lomas No. 1005, P.B,
Fracc. Lomas, cuarta seccin,
San Luis Potos, S.L.P., C.P. 72216
slpcond@condusef.gob.mx
Sinaloa
Blvd. de los Insurgentes No. 790 Sur
Col. Centro Sinaloa, Culiacn, Sinaloa
C.P. 80120
sincond@condusef.gob.mx
Sonora
Dr. Ignacio Pesqueira No. 170 esq. con
Madrid, Col. Prados del Centenario
Hermosillo, Son., C.P. 83260
soncond@condusef.gob.mx
Tabasco
Viveros No. 102, Plaza Cascada
Fracc. Heriberto Kehoe
Villahermosa, Tab., C.P. 86030
tabcond@condusef.gob.mx
Tamaulipas
lvaro Obregn No. 114 Oriente Planta
Alta, entre Olmos y Coln Col. Centro,
Tampico, Tamaulipas, C.P. 89000
tampscon@condusef.gob.mx
Tlaxcala
Av. Mariano Snchez No. 32,
casi esq. con Guerrero, Col. Centro,
Tlaxcala, Tlax., C.P. 90000
tlaxcond@condusef.gob.mx
Veracruz
Fray Bartolom de las Casas
No. 199, entre Tuero Molina y Manuel
Altamirano, Col. Ignacio Zaragoza,
Veracruz, Ver., C.P. 91910
vercond@condusef.gob.mx
Yucatn
Calle 29 No. 479, esq. con 46 A
Fracc. Gonzalo Guerrero Mrida, Yuc.,
C.P. 97115
yuccond@condusef.gob.mx
Zacatecas
Blvd. Lpez Mateos No. 103-C,
Interior 1, Col. Centro, Zacatecas, Zac.
C.P. 98000
zaccond@condusef.gob.mx
Norte
Prol. Molire No. 450 C, piso 1
Col. Ampliacin Granada
Del. Miguel Hidalgo, Mxico, D.F.
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mencond@condusef.gob.mx
Oriente
Azafrn No. 18, esquina con Eje 3
Oriente piso 4, Col. Granjas Mxico,
Del. Iztacalco Mxico, D.F.,
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Proteja su dinero
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Educacin Financiera en tu empresa es una iniciativa
sin fines de lucro que busca ayudarte a manejar de mejor forma tus
finanzas personales y aclarar todas tus dudas sobre productos y
servicios financieros desde la empresa o institucin donde trabajas.
Si quieres que tu empresa se una a este esfuerzo, escrbenos a:
educacionfinanciera@condusef.gob.mx
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Visila Ia gina http:jjpnrta!II.cnnduscI.gnb.mxjp!anIIIcajInIcIa!_p!a.htm!,
enconlrars un IIanificador de Iresuueslo IersonaI y IamiIiar: una herra-
mienla liI que le ayudar a enlender ms sobre lu dinero: a dnde se va,
cunlo y cundo. Adems le mueslra un resuueslo anuaI ara que uedas
observar en qu meses lienes ms ingresos o gaslos y, de esla forma, rea-
rarle con anliciacin ara hacer frenle a lodos lus comromisos econmicos.
Gastas ms dc !n quc ganas?
Tc rctrasas cn c! pagn dc tus dcudas?
PIdcs un prstamn para pagar ntrn?
Rca!Izas s!n c! pagn mnImn dc tu tarjcta?
PIdcs prcstadn para tcrmInar !a quInccna?
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Los rinciaIes comonenles deI gaslo corrienle monelario de Ios inle-
granles de Ios hogares
1
son: aIimenlacin, bebidas y labaco (33.6/), lrans-
orle (18.4/), educacin y esarcimienlo (13.5/), vivienda y combuslibIes
(1O.O/). Te resenlamos aIgunos conse|os ara hacer ms eficienle lu
resuueslo en cada uno de esos rengIones:
Abarrntcs y a!Imcntns
Haz una Iisla con Io que necesiles comrar y agale a eIIa. No com-
res nada que no esl incIuido en esa Iisla.
IIanea un via|e aI mes ara adquirir aIimenlos a graneI, es decir, com-
rar grandes canlidades, de laI forma que eI recio unilario disminuya.
Lvila lambin eI riesgo oueslo: comrar aIgo sIo orque es ms
baralo: eslo no reresenla un ahorro.
IIanea con anliciacin Ias comidas de Ia semana, es Ia me|or manera
de garanlizar que lu Iisla esl comIela.
Cuando vayas aI mercado o aI suermercado asegrale de IIevar Ia
cuenla de Ios roduclos que has coIocado en lu carrilo. As sabrs que
no le has saIido de lu resuueslo.
Usa c!cctrndnmstIcns ahnrradnrcs
LI seIIo IIDL (Iideicomiso ara eI Ahorro de Lnerga) es arle de un ro-
grama que ermile Ia idenlificacin de roduclos eficienles en eI ahorro de
energa eIclrica. Los eIeclrodomslicos que lienen esla eliquela usan
menos eIeclricidad que olros roduclos comarabIes.
Busca Iugas
Revisa que en Ia inslaIacin de lu casa no exislan unlos caIienles o "fugas
a lierra", ara comrobarIo, aaga lodas Ias Iuces, desconecla lodos Ios
aaralos eIclricos y verifica que eI disco deI medidor N siga girando. Si
Io hace, es necesario revisar Ia inslaIacin. Recuerda que una fuga de
corrienle es una fuga de dinero.
1 De acuerdo con la Encuesta Nacional de Ingresos y Gastos en los Hogares 2008, INEGI.
CMO HACER RENDIR EL GA5TO?
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condugua
Acelerador de pagos
Educacin
Financiera
Paso 1.
Para desarrollar un Acelerador de Pagos (AP), primero necesitas apartar o
separar un 10% de tu ingreso neto, no puedes? revisa tus gastos para ver
dnde puedes ahorrar. Algunas sugerencias:
Verica los gastos que realizaste en los ltimos tres meses.
Gastos
Importe
1.- Educacin
$
2.- Esparcimiento
$
3.- Mantenimiento
del hogar
$
4.- Transporte
$
5.- Alimentacin
$
6.- Varios
$
Total
Dejar Je fomar te
ahorrar... slo t
sabes cunto!
A qo |e JeJ|co ms J|oero:
Cooto J|oero JeJ|co meosoa|meote
a pagar |otereses:
Oo porceotaje Je m| |ogreso est
compromet|Jo coo e| pago Je JeoJas:
1.
Enlista cada gasto que pueda permitirte
ahorros e |otgra|os eo graoJes categor|as.
Hazte las siguientes preguntas:
2.
MES 1 MES 2 MES 3
Total
kev|sa caJa categor|a y estab|ece oo p|ao Je acc|o
para ahorrar oo poco eo caJa ooa y reoo|r e| 1o% Je
to Ace|eraJor Je agos:
3.
Total
L|evar a|moerzo eo |ogar
de comer en la calle
puede signicar un ahorro
importante.
Recorta tus gastos.
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condugua
Acelerador de pagos
Educacin
Financiera
Paso 2. Elabora un Programa de Eliminacin de Deudas.
Enlista todas tus deudas.
Por cada deuda, realiza la siguiente operacin:
En el caso de la
Deuda No. 1, paga:
Una vez liquidada
la Deuda No. 1
pasa a la Deuda
No. 2, cubre:
Cooto Jebes
Mensualidad o
pago m|o|mo
Tiempo que
tardars en
liquidar el
adeudo
OrJeoa y eoomera tos JeoJas, poo|eoJo eo pr|mer |ogar |a qoe reqo|era e|
menor tiempo para pagarse (crditos en su etapa nal de pago o de corto plazo).
Y as sucesivamente
hasta llegar a la deuda
que requiera el mayor
tiempo para pagarse
(crdito de largo
plazo, por ejemplo la
hipoteca de tu casa).
e| pago m|o|mo +
e| 1o% Je to |ogreso oeto
(lo que ahorraste en el paso 1).
e| pago m|o|mo +
e| 1o% Je to |ogreso oeto +
e| pago m|o|mo qoe rea||zabas
a tu deuda No. 1
Repite mes a mes hasta pagar
totalmente tu deuda No. 1.
1.
3.
2.
Repite mes a mes hasta pagar
totalmente tu deuda No. 2.
4.
Una vez cubiertas todas tus deudas, contina
ahorrando el 10% de tu ingreso bruto y convierte
el acelerador de pagos en un acelerador de ahorro.
6 meses 12 meses 36 meses 2o aos
D
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a
1
6 meses
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1
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2
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2
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a
3
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a
4
1o%
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a
2
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3
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a
4
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3
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4
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1o%
| pago m|o|mo
de la deuda No. 1
Cada mes cubre el pago mnimo de todas tus deudas.
Coot|oa cobr|eoJo e|
pago m|o|mo Je caJa JeoJa:
Coot|oa cobr|eoJo e|
pago m|o|mo Je caJa JeoJa:
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