Sector de Seguridad Privada

POLIZA DE SEGURO COLECTIVO -SUICIDIO12-04-2013

La lnea jurisprudencial establece que las plizas de seguros constituidas por las empresas, para dar una proteccin suplementaria a las contingencias protegidas en el sistema de la Seguridad Social, tienen carcter de mejoras voluntarias de carcter complementario de esta ltima , por lo que siendo el marco en que se encuadran, el de la Seguridad Social, dentro del espritu de esta legislacin han de ser interpretadas. La naturaleza del contrato de seguros, como contrato de adhesin, obliga en caso de duda a interpretarlo de modo ms favorable al asegurado (Sentencia del Tribunal Supremo de 9-2-1994). La prestacin asegurada por las empresas de seguridad para con su personal pasivo consiste en la PERCEPCIN por el beneficiario o beneficiarios DE UN CAPITAL de 28.700,94 POR MUERTE Y de Y 36.554,33 GRAN euros POR INCAPACIDAD DE PERMANENTE TOTAL, ABSOLUTA INVALIDEZ, DERIVADAS

ACCIDENTES SEA O NO LABORAL. Por consiguiente, si se produce el hecho causante de la prestacin y acreditadas las condiciones exigidas para su devengo, el beneficiario tiene derecho a percibir el abono establecido mediante pago nico. La cobertura se establece en funcin del riesgo asegurado, aunque proteja el dao indemnizable derivado de ste, que puede manifestarse con posterioridad al siniestro .

Convenio Colectivo Estatal de las Empresas de Seguridad 2012 - 2014 Artculo 60 Las empresas afectadas por este Convenio Colectivo suscribirn plizas de seguro colectivo a favor de todos y cada uno de sus trabajadores para los aos 2012 y 2013 por un capital de 29.683,66 por muerte y de 37.805,95 por incapacidad permanente total, absoluta y gran invalidez, DERIVADAS DE ACCIDENTES SEA O NO LABORAL, excepto los producidos en competiciones deportivas oficiales de vehculo de motor. Su efecto cubrir las veinticuatro horas del da y durante todo el ao. Durante el ao 2014, los capitales asegurados por muerte ascendern a 30.460,19 y los capitales asegurados por incapacidad permanente total, absoluta y gran invalidez, asecendern a 38.794,95 . Los capitales entrarn en vigor a partir del da de la firma del presente Convenio Colectivo. Los representantes de los trabajadores podrn solicitar de sus empresas una copia de la pliza antes citada, a los efectos de conocer los riesgos cubiertos y la cuanta de la misma.

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Las obligaciones se imponen al tomador del seguro, es decir, a las empresas de seguridad, que son las que conciertan el seguro. La aseguradora asume todos los riesgos que la norma convencional manda asegurar y afrontar cuando ese seguro hace referencia expresa al seguro colectivo y las clusulas obligacionales del Convenio Colectivo. La falta de aseguramiento en el momento del hecho causante supone la responsabilidad de la empresa en el abono de la mejora. Siendo clara las clusulas y no habiendo ninguna duda sobre la intencin de las partes firmantes del Convenio de la obligacin de abonar las indemnizaciones, el nico responsable sera la empresa, que como tomador del seguro y teniendo la obligacin de cubrir dichos riesgos, no los cubri. La pliza de seguro constituye un todo y para conocer si una empresa ha cumplido con la obligacin convencional impuesta por el artculo 60 del vigente Convenio Colectivo de aplicacin, las clusulas y condiciones no pueden ser interpretadas aislad amente, sino que han de ser examinadas de manera conjunta para determinar cual ha sido la voluntad de los contratantes y el alcance de la cobertura suscrita, garantas aseguradas, accidentes excluidos, capital asegurado, definiciones de incapacidad, etc. Si la pliza de seguro colectivo que vincula a la aseguradora con la empresa no contiene las coberturas a que obliga el Convenio, no puede condenarse a dicha aseguradora en funcin de un riesgo del que no es aseguradora y por el cual no ha percibido "la prima" correspondiente. Mientras que la vida de la aseguradora no se rige por el Convenio Colectivo Estatal de las empresas de seguridad, no se puede aceptar que una empresa no conozca el contenido del Convenio Colectivo de aplicacin que le afecta cuando su vida laboral se rige por dicha norma. (Sentencia del Tribunal Superior de Justicia de 12-1-2009). El empresario puede suscribir el contrato de seguro en los trminos del convenio o en otros distintos, debiendo afrontar las correspondientes responsabilidades si no se ajusta a esos trminos; responsabilidades que no pueden desplazarse a la aseguradora, que ni est obligada por el convenio, ni tiene tampoco obligacin de ajustar la pliza a lo previsto en l. (Sentencias del Tribunal Supremo de 31-1-2006 y 13-5-2004).

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No hay que confundir las obligaciones que nacen del convenio colectivo y vinculan a la empresa y sus trabajadores, con las que dimanan del contrato del seguro. Evidentemente, cuando se firma un nuevo Convenio Colectivo en el que se modifican las obligaciones del tomador, no es a la aseguradora a la que corresponde la obligacin de conocer tal modificacin y automticamente modificar la pliza de seguro, en cuanto la misma es un contrato privado que ha de regirse por la autonoma de la voluntad de las partes contratantes, sino que es al tomador obligado (empresa) al que corresponde indicar a la aseguradora las nuevas condiciones del riesgo a asegurar para as la aseguradora ampliar la cobertura e incrementar la prima a abonar por el tomador. (Sentencias del Tribunal Supremo de 22-10-1996 y 11-11-1996) El convenio impone, en efecto, a las empresas la obligacin de concertar un seguro que cubra todas las contingencias que se enumeran. Pero ello no le impide, en uso de la libertad contractual que le reconoce el art. 1.255 del Cdigo Civil, incumplir ese mandato y formalizar con la compaa aseguradora -que no est incluida en el mbito de aplicacin del Convenio Colectivo y por tanto no est obligada a cumplir sus previsiones- un contrato que dispense menor o distinta proteccin que la pactada en el Convenio. En tal caso, es ella directamente la que deba responder ante sus trabajadores. La empresa no puede pretender que se ample los trminos del contrato de seguro pactado para dar cobertura a una contingencia que no quiso asegurar.

Accidente, sea o no laboral.Es de resaltar que la cobertura de la mejora voluntaria impuesta en el Convenio Colectivo Estatal de las Empresas de Seguridad NO EXCLUYE NINGUNA SITUACIN CONCRETA QUE MOTIVE EL FALLECIMIENTO o incapacidad permanente total, absoluta y gran invalidez POR ACCIDENTE, salvo la referida a la actividad deportiva descrita, siendo obvio que los sujetos protegidos son los trabajadores que se hallen incluidos en el TC-2.

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De la redaccin del Convenio Colectivo se infiere que la obligacin empresarial de proporcionar a los trabajadores del sector la mejora de prestaciones de la Seguridad Social, se delimita en el plano objetivo por dos elementos concurrentes, no extendindose a las contingencias de muerte e incapacidad provenientes de enfermedad:
a)

UN RESULTADO DE MUERTE DEL TRABAJADOR o de prdida total de capacidad para el ejercicio de la actividad propia del personal al que se aplica el Convenio, - lo cual incluye, " a maiore", la hiptesis de la incapacidad permanente total, absoluta y gran invalidez.

b)

QUE LA CAUSA DE ESA MUERTE o invalidez permanente CONSISTA EN UN ACCIDENTE, LABORAL O NO, salvo que ocurra en una competicin oficial de vehculos a motor. Los sucesivos convenios colectivos del sector de seguridad han mantenido la

referida mejora voluntaria y han venido incrementando la cuanta indemnizatoria fijada como abonable en los mismos por voluntad de las propias partes negociadoras, no cuando acontece el riesgo asegurado sino cuando se produce la actualizacin del riesgo o efecto daoso. Es decir, la mejora de la proteccin de la Seguridad social pactada cubre con absoluta claridad las contingencias protegidas de MUERTE o incapacidad permanente total, absoluta o gran invalidez DERIVADAS DE ACCIDENTE SEA O NO LABORAL, en los que, como regla, ninguna responsabilidad puede atribuirse al empresario. Por lo tanto, LA OBLIGACIN se extiende slo a las que tienen su origen en un ACCIDENTE y da igual la conceptuacin jurdica que ste merezca y la forma y lugar donde se produzca: prestando servicios para la empresa de seguridad, en tiempo de ocio o desarrollando cualquier otra actividad que no sea la explcitamente exceptuada

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Esta mejora constituye por su finalidad una "DEUDA DE SUMA O DE CANTIDAD" y no una verdadera "deuda de valor o de resarcimiento", pues el importe indemnizatorio fijado no tiene por finalidad el compensar todos los daos y perjuicios de cualquier orden derivados del accidente de trabajo objeto de cobertura ni en el Convenio Colectivo se parte de una posible responsabilidad empresarial en la produccin del riesgo . Incluso la mejora pactada cubre en igual cuanta las contingencias de muerte o incapacidad permanente total o absoluta derivadas de accidente, sea o no laboral, en los que, como regla, ninguna responsabilidad puede atribuirse al empresario. La cuanta indemnizatoria fijada en el convenio vigente en la fecha del hecho causante es la que debe abonarse por los responsables al pago , en aplicacin de las reglas generales sobre el rgimen jurdico aplicable a las mejoras voluntarias, que es, a todos los efectos, el fijado de acuerdo con el rgimen legal o convencional vigente en el momento de la produccin del hecho que ocasiona el dao, en concreto, en cuanto ahora nos afecta, conforme al Convenio Colectivo Estatal de las Empresas de Seguridad vigente en la fecha de produccin del ACCIDENTE; y sin que, por haberse configurado convencionalmente como una "deuda de suma" (o de cantidad) y no como una "deuda de valor" (o de resarcimiento), deba actualizarse aplicando las reglas que jurisprudencialmente se ha establecido para las indemnizaciones resarcitorias exigibles como derivadas de accidentes de trabajo. Esta mejora voluntaria, de cuanta predeterminada, es COMPATIBLE, AUNQUE COMPENSABLE, con las acciones indemnizatorias que pueda ejercitar el trabajador vctima de un ACCIDENTE DE TRABAJO o sus beneficiarios para obtener la reparacin integra de los daos y perjuicios sufridos a consecuencia del accidente cuando concurran los presupuestos legales para la exigencia de tal responsabilidad a los sujetos causantes del dao; y en este ltimo caso se estar ante una verdadera "DEUDA DE VALOR O DE RESARCIMIENTO". (Sentencias del Tribunal Supremo de 2-10-2000, 1-6-2005, 24-7-2006, 3-10-2007 y 8-6-2009)

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La causacin de la mejora no requiere de la concurrencia de culpa alguna, sino simplemente de la produccin del riesgo previsto , pero el empresario responde civilmente de los daos y perjuicios causados cuando , en el cumplimiento de sus obligaciones, dentro de la rbita de lo pactado y como desarrollo del contenido negocial incurre en una responsabilidad de origen contractual . Asimismo est obligado a reparar el dao causado si por accin u omisin, interviniendo culpa o negligencia, causa dao a otro. Tanto en un caso como en otro, la jurisprudencia considera que deben concurrir una serie de presupuestos para que se genere la obligacin de resarcir los daos y perjuicios causados: accin u omisin generadora de una conducta imprudente o negligente culposa y antijurdica, causacin de un dao o lesin y relacin de causa a efecto entre la falta y el dao. Por tanto, para poder imputar el resarcimiento de los daos a las empresas es preciso probar, adems de que los perjuicio s causados exceden de las previsiones legales, la concurrencia de los requisitos previstos para su exigencia que han de referirse a la demostracin, junto a la existencia de una conducta culposa, de una relacin concatenada de causa a efecto entre la misma y el dao originado. La frmula del artculo 60 abarca accidentes que cualquier trabajador padezca mientras realice funciones profesionales de gnero distinto al de la vigilancia de seguridad porque la expresin "SEAN O NO LABORALES" es omnicomprensiva de cualquier tipo de accidente al referirse a las dos categoras en que ste es susceptible de calificarse a los fines propios del sistema de Seguridad Social. La nica salvedad que el artculo menciona alude a los accidentes en competiciones deportivas con vehculos a motor. Si la voluntad de las partes negociadoras del Convenio Colectivo hubiera sido extraer tambin del mbito de la obligacin de aseguramiento los accidentes de trabajo sobrevenidos en empresas de ramo econmico distinto, lo habran previsto en el precepto, al igual que previeron la excepcin mencionada.

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Y es que el artculo 60 no configura el deber de mejorar las prestaciones sociales con la tcnica del seguro privado como una consecuencia de la responsabilidad que contrae el empresario por los accidentes del personal que emplea en su servicio, sino que lo anuda a la mera eventualidad de la muerte del trabajador o de que se incapacite para la funcin de vigilante. (Sentencia del Tribunal Superior de Justicia de Baleares de 12-12-2001)

Suicidio.La jurisprudencia del Tribunal Supremo ha venido examinando diversos supuestos, como el sndrome de inmunodeficiencia adquirida SIDA, infarto o muerte por sobredosis e infartos, a fin de determinar si los mismos constituan o no accidente no laboral. Hay que poner de relieve la dificultad que se presenta para delimitar los supuestos de accidente no laboral, debido fundamentalmente a que la configuracin del mismo viene efectuada en la Ley de forma negativa por referencia al accidente de trabajo, de manera que, se considera accidente NO LABORAL el que NO TENGA el carcter de accidente de trabajo. El ACCIDENTE NO LABORAL se caracteriza, frente a la enfermedad, en que el accidente se produce por una accin sbita, violenta y externa, mientras que la enfermedad supone un deterioro psico-fsico desarrollado de forma paulatina, que no obedece a una accin sbita y violenta. En su consecuencia cuando la causa del bito, repentino fuera directamente producido por una causa externa, no por un deterioro psico-fsico, desarrollado de forma paulatina, estamos en presencia de un accidente no laboral. Suele ser relevante en el enjuiciamiento de los SUICIDIOS, las

circunstancias de cada supuesto concreto ya que stos se suelen producir a veces por una situacin de estrs o de trastorno mental que puede derivar tanto de factores relacionados con el trabajo como de factores extraos al mismo.

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Las sentencias del Tribunal Supremo dictadas hasta finales de los aos sesenta solan descartar automticamente la calificacin a efectos de Seguridad Social del suicidio del trabajador como accidente de trabajo, cualesquiera que sean sus circunstancias, incluido el suicidio consumado en tiempo y lugar de trabajo. Posteriormente las decisiones jurisprudenciales no tienen siempre el mismo signo. En ocasiones se estima la reclamacin de las indemnizaciones de accidente de trabajo solicitadas por los familiares sobrevivientes, y en ocasiones se llega a la conclusin contraria. Ello no significa, sin embargo, falta de criterio uniforme sobre el enjuiciamiento de estos litigios. Se trata ms bien de la consideracin como elementos determinantes de las decisiones adoptadas de ciertos factores circunstanciales y contingentes, que concurren unas veces y estn ausentes otras en los casos enjuiciados. Tales factores determinantes se refieren siempre o casi siempre a la conexin de causalidad entre el trabajo y la conducta de suicidio, ponderndose con otros elementos como la existencia o no de trastorno mental del suicida y su posible origen laboral o no de dicho trastorno mental o de la enfermedad mental que conduce a la decisin suicida. Importante tambin es la solucin que desde la perspectiva de la Seguridad Social viene dando el Instituto Nacional de la Seguridad Social a la problemtica de la inclusin del suicidio entre las contingencias protegidas por el Sistema, segn se desprende de la Resolucin de 22 de septiembre de 1976, de la Direccin General de Ordenacin y Asistencia Sanitaria de la Seguridad Social . Esta resolucin, rechazando expresamente la calificacin del suicidio como enfermedad comn, sostiene el criterio de considerar el suicidio como accidente no laboral, salvo su posible determinacin como accidente de trabajo o que se hubiera producido con la intencin de conseguir una determinada prestacin. Dado que el art. 60 del Convenio Colectivo Estatal de las Empresas de Seguridad se refiere al accidente "sea o no laboral", debemos examinar si el SUICIDIO, descartando que tenga la consideracin de accidente de trabajo, puede considerarse desde la perspectiva de la Seguridad Social como ACCIDENTE NO LABORAL.

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La Sentencia del Tribunal Supremo de 10-06-2009 - SECURITAS determin, en materia de prestaciones, que el SUICIDIO debe considerarse como ACCIDENTE NO LABORAL, por contraposicin a lo que se debe entender por enfermedad profesional, accidente de trabajo, o enfermedad comn, dentro de la cobertura del artculo 60 del Convenio Colectivo Estatal de las Empresas de Seguridad, ya que el art. 117.1 LGSS no excluye del concepto de accidente no laboral al que es consecuencia de una accin voluntaria del propio afectado.
Y, ello, a pesar de que en la consecucin del evento intervenga la voluntad del

fallecido, pues al fin y al cabo, el suicidio no es otra cosa que una muerte que acontece de forma sbita, violenta y externa, definicin que es ms propia de un accidente, y que nada tiene que ver con la definicin de enfermedad, ya sea esta profesional o comn. La voluntariedad en la produccin del siniestro no puede derivar en dejar sin prestacin al trabajador o a sus familiares, lo que ira en contra de la finalidad de la Seguridad Social. En el mismo sentido, las Sentencias del Tribunal Supremo de 09-02-2010, 16-09-2010 y 14-04-2011.

Por lo tanto, partiendo de la consideracin de la "muerte querida por el propio sujeto, como accidente no laboral (toda vez que seria aberrante calificarlo de muerte natural) y la no existencia en Convenio de especificacin que excluya el suicidio de la cobertura o mejora voluntaria convenida para caso de muerte, es obligada la responsabilidad empresarial si no ha convenido dicha cobertura en la pliza de seguros que venia obligado a suscribir . Es decir, si en una pliza de seguro suscrita, figura como riesgo excluido los accidentes provocados intencionadamente por los sujetos protegidos, la responsabilidad debe recaer sobre la empresa de seguridad, al constar en la pliza que queda excluido el suicidio.

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El artculo 20 Ley 50/1980 de Contrato de Seguro regula la indemnizacin de daos y perjuicios por mora del asegurador en el cumplimiento de la prestacin y, en su regla 4, establece que la indemnizacin por mora se impondr de oficio por el rgano judicial y consistir en el pago de un inters anual igual al del inters legal del dinero vigente en el momento en que se devengue, incrementado en el 50 por 100. Estos intereses se considerarn producidos por das, sin necesidad de reclamacin judicial. No obstante, transcurridos dos aos desde la produccin del siniestro, el inters anual no podr ser inferior al 20 por 100. Cuando la correspondiente Aseguradora tarda ms de dos aos, desde la produccin del siniestro, en pagar la indemnizacin correspondiente, la Sentencia del Tribunal Supremo de 1-3-2007, a falta de jurisprudencia sobre el devengo y la cuanta de los intereses moratorios fij definitivamente la doctrina sobre esta cuestin, y lo hace acogiendo el criterio de los dos tramos, con la siguiente formulacin: Durante los dos primeros aos desde la produccin del siniestro, la indemnizacin por mora consistir en el pago de un inters anual igual al del inters legal del dinero al tipo vigente cada da, que ser el correspondiente a esa anualidad incrementado en un 50 por cien. A partir de esa fecha, el inters se devengar de l a misma forma, siempre que supere el 20 por cien, con un tipo mnimo del 20 por cien si no lo supera, y sin modificar, por tanto, los ya devengados diariamente hasta dicho momento". Es decir, el inters que debe pagar la Aseguradora es el legal del diner o incrementado en el 50 por cien hasta el segundo ao a partir de la fecha del siniestro, computndose este por das, mientras que, a partir del tercer ao, el tipo de inters es del 20 por cien, siempre que el tipo resultante en los dos aos anteriores fuera inferior al del 20 por cien. Debe partirse como premisa de que este inters por mora es de carcter penalizador, que por su propia naturaleza no ha de imponerse cuando la existencia misma de la deuda o su importe o la identidad de la aseguradora responsable, son cuestiones jurdicas controvertidas.

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Conforme establece el art. 64. 6 ET "la informacin se deber facilitar por el empresario al comit de empresa, sin perjuicio de lo establecido especficamente en cada caso, en un momento, de una manera y con un contenido apropiados, que permitan a los representantes de los trabajadores proceder a su examen adecuado y preparar, en su caso, la consulta y el informe". Y el citado artculo 60 del Convenio Colectivo Sectorial establece que la empresa esta obligada a participar a los representantes de los trabajadores, si a s lo solicitan, de una copia de la pliza de seguro colectivo, a los efectos de conocer los riesgos cubiertos y la cuanta de la misma. Por todo ello, para asegurarse que las empresas cumplen con el Convenio, los Representantes de los Trabajadores (Delegados de Personal y Comits de Empresa), ejerciendo las funciones de control de la actividad empresarial y de defensa de los intereses de los trabajadores, deben SOLICITAR copia de la pliza de seguro colectivo, al estar su contenido comprendido entre las materias a informar por el empresario. La empresa no puede argir reticencias y excusas sino que conforme a la buena fe con la que ha de cumplirse las obligaciones, ha de hacer posible su entrega.

SECRETARIA SECTORIAL DE SEGURIDAD PRIVADA FeS-UGT MURCIA Antonio Quesada - Gines M. Baos Adela Ros Uros

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