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OKTOBER 2006

BAUEN UND WOHNEN

KNIZER ZEITUNG DER SENSETALER

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Vom Traum zum Haus


Die Prfung der Finanzierungsvarianten ist ein Muss
Wer sich zum Kauf eines Eigenheims sei es nun ein Haus oder eine Wohnung entschliesst, tut dies meist nach reiicher berlegung. Fr die Erfllung des Traumes von den eigenen vier Wnden wird oft ein Grossteil des Ersparten eingesetzt.
Bevor man den Entschluss fasst, in ein Eigenheim zu investieren, sollten die Vor- und allenfalls Nachteile gegeneinander abgewogen werden. Vor allem die Frage der Finanzierung ist von grosser Bedeutung: Habe ich gengend Eigenmittel, kann ich problemlos fr Zinsen, Amortisationen, Versicherungen und Nebenkosten aufkommen, welches Hypothekarmodell entspricht am ehesten meinen Bedrfnissen? Individuelle Beratung ist wichtig Spezialistinnen und Spezialisten knnen potentiellen Kufern aufgrund ihrer beruichen Erfahrung und ihrer Kenntnisse der Marktverhltnisse beratend zur Seite stehen und Fragen im Zusammenhang mit Erwerb und Finanzierung eines Eigenheimes beantworten. Der Kauf der eigenen vier Wnde ist eine ganz persnliche Angelegenheit. Deshalb sollte auch dessen Finanzierung auf eine massgeschneiderte, solide und fr den Kunden tragbare Grundlage gestellt werden. Am Anfang jeder Immobiliennanzierung steht deshalb das persnliche Gesprch mit der Kundenberaterin oder dem Kundenberater. Grundlagen fr die Finanzierung Die Anlagekosten bilden bei einem Neubau die Grundlage eines jeden Finanzierungsplanes. Sie setzen sich aus dem bezahlten Preis fr das Bauland, den Bau- sowie den Baunebenkosten zusammen. Soll ein bereits bestehendes Objekt gekauft werden, bildet der Verkehrswert, also der stelle von regelmssigen berweisungen zur Reduktion der Hypothek, werden die Einzahlungen auf ein Sparen-3-Konto geleistet und verpfndet. Diese Spareinlagen knnen bis zu einem jhrlichen Hchstbetrag von 5731 Franken fr unselbstndig Erwerbende vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden. Selbstndigerwerbende knnen 20% des Erwerbseinkommens, hchstens aber 28656 Franken pro Jahr, abziehen. Ein weiterer Vorteil liegt darin, dass die Zinsen aus den Sparen-3-Beitrgen von der Verrechnungs- und Einkommenssteuer befreit sind und das angelegte Sparen-3-Guthaben nicht der Vermgenssteuer unterliegt. Zustzlich besteht die Mglichkeit, die Sparen-3Vorsorgelsung mit einer preiswerten Risikoschutzversicherung zu kombinieren. Auch hier ist ein persnliches Gesprch mit der Kundenberaterin oder dem Kundenberater die Voraussetzung fr eine optimale, auf die persnlichen Kundenbedrfnisse abgestimmte Lsung.
Es gibt verschiedene Mglichkeiten, das Eigenheim zu finanzieren. Foto: zvg

geschtzte Zeitwert der Liegenschaft, die Grundlage fr die Finanzierung. In der Regel bieten Banken fr Eigenheime Hypotheken bis zu 80% der Anlagekosten oder des Verkehrswertes an; bis zu zwei Drittel des Verkehrswertes werden als 1. Hypothek gewhrt. Der Basissatz dient als Grundlage fr die individuelle Festlegung des Zinssatzes fr 1. Hypotheken. Je nach Beurteilung des Risikos knnen auf diesem Basissatz Zuschlge vorgenommen oder Abschlge gewhrt werden. Faustregeln Wird fr die Eigenheimnanzierung eine Hypothek aufgenommen, wird das Einkommen durch die Zinszahlungen belastet. Zustzlich fallen Amortisationen, Unterhalts- und Betriebskosten sowie Steuerrechnungen an. Um unerfreuliche berraschungen

zu vermeiden, ist es vorteilhaft diese Fixkosten vor dem Kauf zu berechnen und in Relation zum Einkommen zu bringen. Hier kommt folgende Faustregel zur Anwendung: Vom Bruttoeinkommen sollten nicht mehr als rund ein Drittel fr Verzinsung, Abzahlung, Unterhalt und Betrieb des Eigenheims aufgewendet werden. Es sollte darauf geachtet werden, dass mindestens die 2. Hypothek regelmssig abbezahlt wird. Als Richtwert gilt eine jhrliche Amortisation von 1 bis 2% der ursprnglichen Hypothekarschuld. Die Hhe dieser Rckzahlungen wird individuell festgelegt. Sparen 3: eine vorteilhafte Lsung Eine beliebte und vorteilhafte Art der Hypothekenabzahlung ist die indirekte Amortisation ber die gebundene Altersvorsorge. An-

Variabler oder fester Zinssatz? In der gegenwrtigen Tiefzinsphase machen viele Eigenheimbesitzer von der Mglichkeit Gebrauch, eine Festzinshypothek abzuschliessen. Diese luft ber mehrere Jahre. Der Zinssatz bleibt ber die Vertragsdauer gleich. Die meisten Banken offerieren Festzinshypotheken mit Laufzeiten zwischen zwei und acht Jahren. Im Hinblick auf das langfristige und nanziell bedeutende Engagement beim Erwerb eines Eigenheimes ist eine sorgfltige und individuelle Prfung der Finanzierung ein Muss. Spezialistinnen und Spezialisten untersttzen potentielle Eigenheimbesitzer darin, herauszunden welche Finanzierungsvariante fr sie persnlich die sinnvollste ist. BI
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