As Relacoes Contratuais Bancarias e o Direito Do Consumidor

Fundao Escola Superior
do Ministrio Pblico do Distrito Federal e Territrios

ANASTCIA DE BARROS BARBOSA

As Relaes Contratuais Bancrias
e
O Direito do Consumidor

BRASLIA
2009


e

Monografia apresentada Fundao
Escola Superior do Ministrio Pblico do
Distrito Federal e Territrios como
requisito bsico para certificao do curso
de Ps-Graduao Ordem Jurdica e
Ministrio Pblico sob a orientao do
Professor MSc. Paulo R. Roque A. Khouri.

Braslia
2009



e
Monografia apresentada Fundao
Escola Superior do Ministrio Pblico do
Distrito Federal e Territrios como
requisito bsico para certificao do curso
de Ps-Graduao A Ordem Jurdica e O
Ministrio Pblico sob a orientao do
Professor MSc. Paulo R. Roque A. Khouri.
Aprovado pelos membros da banca examinadora em ____/____/____, com

meno_____ (__________________________________________).

Aos meus pais pelo exemplo de
perseverana, e por terem me
ensinado que o verdadeiro sentido da
vida realizar nossos sonhos.

Ao meu namorado Max pela pacincia e
ateno e colaborao dispensadas.

Aos meus irmos, amigos e colegas de
trabalho pelo apoio e incentivo.

Ao orientador do presente trabalho pelos
ensinamentos que despertaram o
interesse em abordar o tema.

Fundao Escola Superior do Ministrio
Pblico do Distrito Federal e Territrios
pela oportunidade de obteno de novos
conhecimentos intelectuais e de
relacionamento.

H apenas quatro questes na vida. O
que sagrado? De que feita a alma? O
que vale a pena ser vivido e qual o
motivo pelo qual vale a pena morrer? A
resposta a mesma para todas: apenas o
amor.
Don Juan

RESUMO
BARBOSA, Anastcia de Barros. As relaes contratuais bancrias e o direito do
consumidor. 2009. 91 f. Trabalho de concluso do curso de especializao Ordem
Jurdica e Ministrio Pblico FESMPDFT Fundao Escola Superior do Ministrio
Pblico do Distrito Federal e Territrios.

Trata-se de tema relevante em funo dos reflexos que as relaes contratuais
bancrias tm na sociedade e da celeuma resolvida por meio do julgamento da ADI
2591. A ao foi julgada improcedente o que resultou no entendimento de
aplicabilidade do Cdigo de Defesa do Consumidor s instituies financeiras. Para
demonstrar a relevncia e desdobramentos do tema, primeiramente foram
abordados aspectos gerais da teoria geral dos contratos, da teoria geral das
relaes de consumo e do direito bancrio. A seguir empreende-se anlise dos
instrumentos legais e normativos de defesa do consumidor bancrios, que de forma
geral positivam o institudo por meio do Cdigo de Defesa do Consumidor. O
trabalho finalizado com abordagem do posicionamento favorvel e contrrio
aplicabilidade do indigitado cdigo s relaes bancrias, os fundamentos do
julgamento da ADI 2591 e o posicionamento consolidado pelo Superior Tribunal de
Justia por meio da edio das smulas de nmeros 379, 380 e 381.

Palavras-chave: Direito do Consumidor. Instituies Financeiras. Contratos.

ABSTRACT
BARBOSA, Anastcia de Barros. The bank contractual relationships and the
consumers right. 2009. 91 f. Conclusion work of the Public Prosecution Service and
Juridic Order Specialization (latu sensu) Course FESMPDFT Fundao Escola
Superior do Ministrio Pblico do Distrito Federal e Territrios.

It deals about relevant theme because of the reflexes that the bank contractual
relationships impose in the society and the discussion solved by the ADI 2591
judgment. The action was judged unfounded what resulted in the understanding of
the Consumer Defense Code applicability to the financial institutions. To show the
theme consequences and relevancy, firstly were approached general aspects of the
contractual general theory, the general theory of the consumption relationship and
the banking law. In a second moment, it is undertaken the analysis of the legal and
normative instruments of the banking consumers defense, that in a general way
render the established by the Consumers Defense Code. This work is concluded
with the favorable and contrary positioning approach to the applicability of the
mentioned code to the bank relationships, with the foundations of the ADI 2591
judgment and with the consolidated positioning by the Superior Court of Justice
through the statement edition numbers 379, 380 and 381.

Key words: Consumers Right. Financial Institutions. Contracts.

SUMRIO
INTRODUO ................................................................................................ 11
CAPTULO 1 ................................................................................................... 15
TEORIA GERAL DOS CONTRATOS ......................................................... 15
1.1. A Teoria Contratual Clssica ......................................................... 15
1.2. O Estado Liberal e O Estado Social .............................................. 17
1.3. Princpios Contratuais Liberais ..................................................... 20
1.4. Princpios Contratuais Sociais ...................................................... 23
CAPTULO 2 ................................................................................................... 27
TEORIA GERAL DAS RELAES DE CONSUMO .................................. 27
2.1. Noes.............................................................................................. 27
2.2. Fundamentos................................................................................... 32
2.3. Princpios ......................................................................................... 34
2.4. O Contrato de Adeso..................................................................... 38
CAPTULO 3 ................................................................................................... 42
DIREITO BANCRIO.................................................................................. 42
3.1. Noes.............................................................................................. 42
3.2. Origem Histrica.............................................................................. 44
3.4. Sistema Financeiro Nacional ......................................................... 46
3.4. Operaes Bancrias...................................................................... 50

CAPTULO 4 ................................................................................................... 53
INSTRUMENTOS LEGAIS DE DEFESA DO CONSUMIDOR BANCRIO53
4.1. As Resolues CMN n 2878/01 e n 3.694/09 e a Lei n 8.078/90
.................................................................................................................. 53
4.2. Direitos e no direitos do cliente bancrio................................... 55
4.3. Clusulas contratuais abusivas..................................................... 57
4.4. Medidas a serem adotadas pelas instituies financeiras e
demais instituies autorizadas pelo Banco Central do Brasil para
adequao de seus procedimentos Lei n 8.078/90........................ 63
CAPTULO 5 ................................................................................................... 67
A APLICAO DAS REGRAS CONSUMERISTAS S INSTITUIES
BANCRIAS................................................................................................ 67
5.1. Noes.............................................................................................. 67
5.2. Correntes defensoras da no aplicao do Cdigo de Defesa do
Consumidor nas relaes entre bancos e clientes............................. 70
5.3. Correntes defensoras da aplicao do Cdigo de Defesa do
Consumidor nas relaes entre bancos e clientes............................. 74
5.4. A ao direta de inconstitucionalidade 2591 - ADI 2591 e as
Sumulas STJ 379, 380 e 381.................................................................. 80
CONCLUSO.................................................................................................. 83
BIBLIOGRAFIA............................................................................................... 88

11
INTRODUO
No mundo contemporneo, o sistema creditcio bancrio ocupa ponto de
destaque. Tendo em vista que no sistema econmico tal sistema tem funo no
apenas de atender necessidades de crdito de pessoas fsicas e jurdicas, mas
tambm, e principalmente, fomentar o desenvolvimento da nao, atravs da
circulao de riquezas que move o sistema produtivo e, conseqentemente, viabiliza
o modelo de sustentao para a economia.
Diante de tal rea de abrangncia e das conseqncias diretas e indiretas
que proporciona, o interesse geral pela matria fica evidente.
O legislador constituinte de 1988 demonstrou preocupao a respeito do
tema, o que resultou em diretrizes para assegurar em todas as relaes contratuais,
a observncia da equivalncia entre as partes contratantes com o intuito de fomentar
o equilbrio, e afastar a preponderncia de interesses de uma parte sobre a outra.
No tocante s relaes de consumo, estabeleceu a necessidade de proteo estatal
por meio de disposio da defesa do direito do consumidor no Artigo 5, Inciso XXXII
e da necessidade imperativa de elaborao de um cdigo de defesa do consumidor
no Ato das Disposies Constitucionais Transitrias, hoje a Lei n 8.078/90.
Na relao bancria h de se observar a presena de pessoas fsicas e
jurdicas e o evidente interesse pblico em tal relao diante da dimenso dos
efeitos da distribuio de crdito, tendo em vista que fomenta o desenvolvimento das
atividades de consumo e produtivas. No que se refere ao crdito bancrio, o cidado
se encontra em posio altamente vulnervel, fato este decorrente do
desenvolvimento do setor bancrio, devidamente estruturado e planificado com a
moderna tcnica de atuar; da linguagem especfica das operaes de crdito e da
necessidade de tal crdito. Desta forma, a instituio financeira impe, em tal

12
relao, a sua vontade, e o consumidor, sempre demandante por valores para
utilizao, no tem condies de impor ou exigir igualdade no tratamento.
Em tais condies no h espao para o tratamento igualitrio estabelecido
constitucionalmente. Nestes contratos, h inclusive a ausncia de participao de
um dos plos interessados o tomador na elaborao da pea contratual que, em
regra, vem pronta e impressa. suficiente a aceitao ou anuncia do tomador do
crdito, por meio de adeso as clusulas ali postas sem qualquer possibilidade de
discusso referente aos seus limites e conseqncias.
Esse contratante ou tomador de crdito, conforme qualificado, figura como a
parte fraca no relacionamento contratual bancrio o que d ensejo, portanto,
possibilidade de atuao abusiva do fornecedor do crdito, o que demanda proteo
por parte do Estado.
Ao que se observa, embora o texto constitucional vise o bem estar social,
com todos os seus valores e princpios, certo que, de modo contrrio a tal linha de
desenvolvimento, os entes bancrios atuam com fundamento na concepo do
Estado Liberal onde, efetivamente, o Estado no interferia na relao entre os
particulares, e o contrato prevalecia como lei entre as partes.
Tal divergncia decorre, conforme j apontamos, em razo da fora
demonstrada por uma parte as instituies financeiras, intervenientes de crdito - e
a fraqueza da outra - os tomadores de crdito - que, pela circunstncia da
necessidade, se apresentam de forma isolada e sem qualquer outra garantia em
relao aos eventuais desmandos do contratante.
A situao resulta do fato de que o acesso ao crdito essencial para o
prprio consumo. E o crdito, antes reservado ao consumo de algumas classes as
denominadas elites popularizou-se e tornou-se, em conseqncia, um produto
para as massas. Em momento pretrito, quando era destinado a alguns, a
contratao, de menor volume, era realizada em condies mais prximas de
igualdade no tocante a imposio das clusulas. De modo contrrio, ao surgirem a
massificao e o correspondente crescimento dos consumidores do crdito, as
instituies financeiras cuidaram de simplificar o atendimento, por meio da imposio
de condies, ou seja, oferta de contratos prontos, sem qualquer possibilidade de

13
discusso sobre as clusulas, nos quais resta ao tomador apenas a anuncia de que
assume riscos e conseqncias no negociadas.
Essa chamada massificao do consumo de crdito teve, conforme j
apontamos, crescimento quantitativo e qualitativo. No primeiro aspecto, a sociedade
consumidora, com o intuito de alcanar o bem estar, motivou o crescimento da
procura do crdito para a compra de diversos bens, geralmente, com o
comprometimento de recursos futuros diante preos elevados dos objetos
desejados. No segundo aspecto, por sua vez, em razo da venda a prazo, sistema
tradicional de financiamento do consumo e que era, geralmente, proporcionado pela
prpria vendedora, ter sido transferida s instituies financeiras atravs da criao
de diversas linhas de financiamento.
Aqui, cabe ressaltar, que a interveno do Estado se faz necessria no no
sentido de inviabilizar a relao entre as partes, mas sim, de operar condies
motivadoras de respeito e considerao contratual, de forma a tornar equivalentes
as posies das partes envolvidas no negcio dentro do limite do princpio da
igualdade. Pois o crdito motiva o consumo que, por sua vez, motiva a produo, e
traz como conseqncia a circulao de riquezas, to desejada para uma situao
econmica favorvel.
E para isso h, efetivamente, a necessidade da edio de regras bsicas
que iro regular as relaes de consumo. O crdito deve ser tratado como produto
ou servio conforme momento e condio que circule, e assim resta caracterizada a
relao de consumo e, por conseqncia, incidente a regra de controle a que
estaro sujeitos todos aqueles que se envolverem em tais limites.
O presente trabalho tem o intuito de esclarecer diversos aspectos no tocante
s relaes jurdicas estabelecidas entre usurios, clientes e instituies financeiras,
por meio de enfoque na necessidade de regulamentao das relaes contratuais
bancrias de modo a buscar a igualdade da relao. Para tanto, utilizou-se de fontes
doutrinrias, da lei e da jurisprudncia dispostos no decorrer dos captulos que
integram este trabalho.
No Captulo I esto abordados os aspectos relevantes da teoria geral dos
contratos, de forma a esclarecer seu conceito e desenvolvimento. Segue-se com

14
enfoque na evoluo do Estado Liberal para o Estado Social e nos princpios
referentes a cada estgio, na relao entre a autonomia da vontade e no dirigismo
contratual pblico.
O Captulo II trata da teoria geral das relaes de consumo, noes gerais,
fundamentos e princpios, de modo a esclarecer o que uma relao de consumo, o
porqu e de que forma deve ser protegida. Alm de seu desenvolvimento histrico o
qual, devido amplitude de tais relaes no mundo contemporneo, culminou na
utilizao desregrada dos contratos de adeso.
O Captulo III, por sua vez, enfoca o direito bancrio, sua origem, evoluo
histrica, a formao do Sistema Financeiro Nacional e em que consistem as
operaes bancrias. A submisso do direito bancrio ao cumprimento da poltica
econmica estatal, e o cumprimento do objetivo central das instituies financeiras,
realizado atravs das operaes bancrias, qual seja: o lucro.
O Captulo IV aponta para o centro das questes refletidas neste trabalho,
em que consistem os direitos dos clientes e usurios das operaes efetuadas pelas
instituies financeiras tratados de forma exemplificativa, as prticas abusivas
exercidas no mbito destas instituies e as medidas que devem ser adotadas para
evitar incorrncia em abusividade.
Finalizamos com o Captulo V, que trata dos diferentes argumentos expostos
pelas correntes que defendem a submisso das instituies financeiras ao Cdigo
de Defesa do Consumidor e pelas correntes que detm posio contrria, alm de
resumidamente tratarmos da Ao Direta de Inconstitucionalidade ADI 2591,
denominada vulgarmente ADI dos Bancos e jurisprudncia dos tribunais superiores
sobre o tema.
Desta forma, esto tratados os principais elementos que se fazem presentes
na relao entre instituies financeiras e clientes, suas peculiaridades e o
tratamento legislativo e jurisprudencial a eles dado, que compe interessante
material de apoio no estudo desta to discutida relao.

15
CAPTULO 1
TEORIA GERAL DOS CONTRATOS
1.1. A Teoria Contratual Clssica
A concepo contratual tradicional ou clssica foi herdada do Sculo XIX,
caracterizado como o perodo das grandes codificaes e, ao mesmo tempo, a era
de construes doutrinrias fundamentais, como as que trataram de direito subjetivo,
pessoa jurdica e negcio jurdico. A base desta concepo est resumida em trs
princpios fundamentais: liberdade contratual, obrigatoriedade do contrato e
relatividade subjetiva. A liberdade contratual est expressa na autonomia privada,
enquanto a obrigatoriedade vincula as partes ao estipulado
1
.
Nas grandes codificaes do Sculo XIX, o contrato era a prpria expresso
da autonomia privada, s partes era reconhecida a liberdade de estipulao do que
lhes conviesse, o que serviu desta forma como instrumento eficaz da expanso
capitalista. Considerando, o contrato, um acordo de vontades atravs do qual as
partes se obrigam por meio de um vnculo jurdico, pode-se visualizar a ideologia
individualista dominante poca e a consolidao do regime capitalista
2
.
Assim, a idia basilar pregada no liberalismo econmico de que todos so
iguais perante a lei e devem ter tratamento igualitrio e a concepo de liberdade de
funcionamento para o mercado de capitais e de trabalho favoreceram a dominao

1
N0R0NlA, Ferrardo. D o|re|ro oos conrraros e seus r|nci|os lunoamenra|s. 3ao Pau|o: 3ara|va, 1991, p 11-13.
2
Nas pa|avras de 0r|ardo 0ores, '0 processo ecorr|co caracler|zado erlao pe|o deservo|v|rerlo das loras produl|vas
ex|g|a a gerera||zaao das re|aoes de lroca delerr|rardo o esloro de aoslraao que |evou a corslruao do regc|o
jurid|co coro grero de que o corlralo espc|e. 0 corlralo surge coro ura calegor|a que serve a lodos os l|pos de
re|aao erlre suje|lo de d|re|lo e qua|quer pessoa |rdeperderlererle de sua pos|ao ou cord|ao soc|a|. Nao se |evava er
corla a cord|ao ou pos|ao soc|a| dos suje|los, se perlerc|ar ou rao a cerla c|asse, se erar r|cos ou pores, rer se
cors|deravar os va|ores de uso ras sorerle o parrelro de lroca, a equ|va|rc|a das rercador|as; rao se d|sl|rgu|a se o
oojelo do corlralo era ur oer de corsuro ou ur oer esserc|a|, ur re|o de produao ou ur oer vo|uplur|o: lralava-se
do resro rodo a verda de ur jorra|, de ur aparlarerlo, de aoes ou de ura erpresa. 00VE3,0r|ardo. 0onrraros.
R|o de Jare|ro: Forerse, 19Z9, p Z-8.

16
de uma classe econmica que utilizou o contrato como instrumento jurdico por
excelncia
3
.
O liberalismo econmico teve base em alguns dogmas: oposio entre o
indivduo e a sociedade, o que refletiu na restrio mxima das atividades estatais;
princpio da autonomia da vontade onde as deliberaes privadas so o elemento
essencial na organizao estatal; princpio da liberdade econmica firmado pela
expresso laissez faire, laissez passer. Do somatrio de tais dogmas extrai-se que
os homens eram livres e iguais em direitos, sem, no entanto, efetuarem a
observao sobre as condies concretas do exerccio de tais direitos, fato este que
os prejudicava diretamente
4
.
Tal modelo implodiu pelas desigualdades e danos dele decorrentes. Firmou-
se um novo contexto determinado pela poltica de interveno do Estado na
economia, com a finalidade de impedir que os desprovidos economicamente fossem
esmagados pelos detentores do capital, como tambm com a pretenso de
assegurar o predomnio dos interesses sociais sobre os privados
5
.
Evoluram ento os contratos, no sentido de, atravs da poltica interventiva
estatal, dar-se o ajuste necessrio para a consecuo de direitos de forma igualitria
a partes que estejam em situaes desiguais na negociao. O Estado passa a
dirigir o contrato, no tanto de acordo com a vontade comum e provvel dos
contratantes, mas, sobretudo, em ateno s necessidades gerais da sociedade
6

A modificao do enfoque de contratao de fruto da autonomia privada
para negcio submetido funo social, ante ao dirigismo estatal e prtica cada
vez mais freqente dos contratos de adeso, teve como conseqncia o
enfraquecimento da ideologia contratual como reflexo da liberdade individual.
Embora j se tenha afirmado o declnio e at mesmo a morte do contrato, na

3
00VE3,0r|ardo. 0onrraros. R|o de Jare|ro: Forerse, 19Z9, p 11.
1
N0R0NlA, Ferrardo. D o|re|ro oos conrraros e seus r|nci|os lunoamenra|s. 3ao Pau|o: 3ara|va, 1991, p 1.
5
00VE3,0r|ardo. 0onrraros. R|o de Jare|ro: Forerse, 19Z9, p 1Z.
8E330NE, 0arcy. 0o 0onrraro - Teor|a Sera|. 3ao Pau|o: 3ara|va, 199Z, p 33-3.

17
realidade o que ocorreu foi sua transformao para atender a novas realidades e
desafios vividos pela sociedade
7
.
1.2. O Estado Liberal e O Estado Social
O Estado Liberal e o Estado Social expressam fases de evoluo do modo
de governo em seus aspectos econmico, poltico e social, entre outros. Em um
primeiro momento, o direito privado dos contratos - das obrigaes - no estava
definido com muita clareza em relao ao Estado. Somente na segunda fase do
Estado moderno, que o Estado Liberal, ocorrida ao longo do Sculo XIX e incio do
Sculo passado, que o contrato assume o modelo tido como clssico, anteriormente
exposto
8
.
Em tal perodo, definem-se os contornos do contrato com fundamento na
autonomia individual. No campo constitucional, voltou-se essencialmente para a
organizao do Estado, para a delimitao do poder poltico, e para os direitos e
garantias individuais, com enfoque principalmente no que negado ao Estado fazer.
O contrato passou a ser o instrumento, por excelncia, de realizao dos interesses
individuais, e a atuao estatal esteve restrita
9
.
A ordem econmica e social voltou-se a delimitar o poder econmico.
Portanto, a primeira fase do constitucionalismo e do chamado Estado Liberal, a
preocupao em delimitar o poder poltico. O mais amplo espao para a atuao dos
indivduos, da autonomia privada, da liberdade contratual, da exaltao da ao livre
das pessoas. O Direito pblico surgiu nessa poca de forma diferenciada da
contempornea, no voltado ao interesse pblico, mas sim ao interesse individual
10
.
No Estado Liberal foram construdos trs grandes princpios em relao
teoria contratual, que so: o princpio da autonomia da vontade, o princpio da
obrigatoriedade dos contratos e o princpio da relatividade subjetiva, ou seja, para
celebrar contratos, as pessoas so livres, o que se acorda vincula as partes; e o
acordado no ultrapassa as pessoas das partes do negcio jurdico. Na poca atual,

Z
8E330NE, 0arcy. 0o 0onrraro - Teor|a Sera|. 3ao Pau|o: 3ara|va, 199Z, p 39.
8
L080, Pau|o Lu|z Nello. 0|re|ro conrrarua| e consr|ru|o WWW.uj.cor.or, er 19/03/2009 21:59
9
10
3lLvA, Jos Alorso da. 0urso oe o|re|ro consr|ruc|ona| os|r|vo. 3ao Pau|o: Va|re|ros, 1999, pp.Z98-Z99.

18
tais princpios no mais conseguem ser respostas adequadas. O atual estgio de
complexidade das relaes negociais leva afirmao de outros princpios, ao lado
destes ou em contraposio a estes, que melhor possam explicar os fenmenos
negociais contemporneos
11
.
O Estado Social avanou no sentido de delimitar o poder econmico e
conseqentemente regular o contrato e, sobretudo, a propriedade. Seu objetivo era
a regulao da atividade econmica, pois a atividade negocial est inserida na
atividade econmica, isto porque nesta atividade que se encontra a propriedade
dinmica, como objeto de circulao de bens e riquezas. As Constituies passaram
a estabelecer as garantias do direito de propriedade individual, observadas as
limitaes que nela esto consignadas e que a lei prescreve; do mesmo modo o
contrato
12
.
A caracterstica fundamental do modelo contemporneo se expressa atravs
dos contratos de massa, despersonalizados, contratos que no mais defluem de
manifestaes de vontade livres, e no se originam da igualdade formal das partes.
Distanciado, desta maneira, da liberdade e da igualdade formal das partes, seria
outra categoria ou talvez o contrato renascido, a partir de pressupostos diferentes. A
impessoalidade da relao se d em face daquele que necessita do servio e no
pode realizar o contrato que, segundo o modelo que as grandes codificaes haviam
estabelecido, pressupe a livre manifestao de vontade, a liberdade de escolher o
contratante, o tipo contratual e o contedo contratual
13
.
O contrato contemporneo est distanciado dos princpios clssicos,
particularmente do princpio da autonomia da vontade, regra de ouro da
interpretao dos contratos na vigncia do Cdigo Civil de 1916
14
, baseada na
primazia da vontade ou da inteno comum que o intrprete h de extrair da
declarao
15
.

11
12
13
8lTTAR, Car|os A|oerlo. Ds conrraros oe aoeso e o conrro|e oe c|ausu|as aous|vas. 3ao Pau|o: 3ara|va, 1991, p -9.
11
'Arl|go85. Nas dec|araoes de vorlade se alerder ra|s a sua |rlerao que ao serl|do ||lera| da ||rguager. Cd|go C|v||
191
15
8lTTAR, Car|os A|oerlo. Ds conrraros oe aoeso e o conrro|e oe c|ausu|as aous|vas. 3ao Pau|o: 3ara|va, 1991, p 9.

19
Na atualidade no mais encontramos o Estado Social da forma como surgiu,
em funo da transformao em sua essncia, sobretudo a partir da dcada de 90
para os dias atuais, por meio da converso do Estado empreendedor em Estado
regulador. Tal transformao no afasta a sua natureza de Estado Social, que ; o
Estado que se caracteriza justamente pela interveno legislativa, judiciria e
administrativa onde h o controle de forma acentuada do mercado. Tal situao se
mostra incompatvel com o discurso neoliberal, que aponta para o Estado mnimo.
So identificados os chamados interesses difusos e coletivos, que, sem serem
pblicos ou privados no sentido tradicional da palavra demandaram uma nova
definio da legitimao ativa para sua defesa
16
.
O fenmeno prprio do Estado Social a tutela da parte mais fraca da
relao, dizer, o contratante que a lei presume mais fraco. Por isso que, ao invs
de consentimento, o Direito aponta para outras categorias, tais como: o dever de
informar, que gera responsabilidade pr-contratual, que os nossos Cdigos
tradicionais no cuidam
17
.
Novos princpios marcam fortemente a natureza e a essncia dos contratos,
so eles: o princpio da funo social, da boa-f objetiva e da equivalncia material
contratual. O plano do contrato liberal baseado na abstrao dos sujeitos, ou seja,
na igualdade formal foi superado, agora o direito contratual se volta para verificar,
efetivamente, qual a fora ou o poder de cada parte contratante
18
.
Assim o princpio da funo social supera a funo individual que esteve
presente no modelo liberal. Alm deste parmetro h de se observar que nenhum
contrato poder ser admitido pelo Direito, se lesar os interesses e valores
constitucionalmente estabelecidos. Nenhuma atividade negocial pode ser realizada
em afronta ao princpio da justia social, que contm necessariamente conceitos
indeterminados, a serem preenchidos em cada momento pela mediao

1
ALVEl0A, Joao 8al|sla de. A roreo urio|ca oo consum|oor. 3ao Pau|o: 3ara|va. 2002. p 2-5
1Z
00VE3,0r|ardo. 0onrraros. R|o de Jare|ro: Forerse, 19Z9, p 1Z-18.
18
L080, Pau|o Lu|z Nello. Pr|nci|os soc|a|s oos conrraros no coo|go oe oelesa oo consum|oor e no novo coo|go c|v||, |r
Rev|sla de 0|re|lo do Corsur|dor, r 12, Rev|sla dos Tr|oura|s, pp 18-195.

20
concretizadora do julgador, apto a captar os valores de uma determinada sociedade,
em um determinado momento
19
.
Por equivalncia material entende-se a preservao do equilbrio real dos
direitos e deveres no contrato, durante e aps sua execuo. uma mitigao do
preceito pacta sunt servanda, onde apesar de os contratos continuarem a ter sua
observncia obrigatria, tal mxima s tem valor nos limites do equilbrio dos direitos
e deveres entre as partes. Contratos que imponham onerosidade excessiva a uma
das partes, seja porque assim foi contratado, ou porque a situao poltico-
econmica em que se encontra difere daquela na qual firmou-se, no podem ser
respeitados, devero ser reformulados para que seja restabelecido o equilbrio
contratual
20
.
O princpio da boa f objetiva, por sua vez, exprime a regra de conduta dos
indivduos nas relaes contratuais, importa em conduta honesta, leal, correta.
Devemos ressaltar que a boa-f no pode ser entendida em seu sentido subjetivo,
pois no se resume simples crena de que a conduta est correta, mas sim em
seu sentido impositivo, ou seja, regra de conduta que impe s partes determinado
comportamento
21
.
1.3. Princpios Contratuais Liberais
A concepo clssica dos contratos tem como base trs princpios
fundamentais, que so: o da autonomia privada, o da obrigatoriedade do contrato e
o da relatividade subjetiva, onde se estabelecem a oferta e a aceitao, o livre
consentimento e a igualdade formal dos contratos
22
.
Deve-se observar a autonomia privada como uma soma de vrias
liberdades: a de contratar ou deixar de contratar, a de escolher com quem contratar,

19
N0R0NlA, Ferrardo. D o|re|ro oos conrraros e seus r|nci|os lunoamenra|s. 3ao Pau|o: 3ara|va, 1991, p Z3.
20
21
VARTlN3, P|ir|o Lacerda. D aouso nas re|aes oe consumo e o r|nci|o oa ooa-le. R|o de Jare|ro: Forerse, 2002, pp
Z5-ZZ.
22
00NNlNl, Rogr|o Ferraz. A rev|so oos conrraros no coo|go c|v||. 3ao Pau|o: 3ara|va, 1999. p 3-9.

21
a de determinar o contrato a ser celebrado, se tpico ou atpico, a de negociar seu
contedo, e tambm a de adotar a forma pela qual contratar
23
.
O homem rege seus prprios interesses e vincula-se com autonomia,
segundo seu livre querer, eis que sujeito de direito, qualidade que no depende de
sua posio especfica no grupo social, mas sim do fato de ser homem, livre e igual
a todos os homens, igualmente qualificados como sujeitos de direito. Se a soberania
poltica residia na vontade geral, tambm o contrato seria governado, por um
similar poder soberano que seria a vontade individual
24
.
Pode-se dizer o qu significa a faculdade de livremente convencionar. a
liberdade, que tm as partes, na estipulao de normas destinadas a regular os seus
interesses. O ilustre doutrinador Washington de Barros Monteiro explica: ...tm os
contratantes ampla liberdade para estipular o que lhes convenha, fazendo assim do
contrato verdadeira norma jurdica, j que o mesmo faz lei entre as partes
25
. Ao
Estado cabe assegurar o efetivo cumprimento dos pactos livremente assumidos, por
meio do zelo para que a vontade criadora da obrigao seja livre de vcios ou
defeitos, conforme estabelecido na lei civil
26

Ao princpio da autonomia privada costuma-se vincular o princpio da fora
obrigatria dos contratos, baseado na mxima de que a obrigao de cumprir o
contrato est associada ao dever, ao respeito da palavra dada. No entanto, devemos
observar que ligados autonomia da vontade, esto a tutela da confiana e o
princpio da boa-f como reflexos da funo social do contrato, que no eliminam a
autonomia privada, mas delimitam seu alcance, em um segundo momento da
evoluo do direito dos contratos
27
.
A vinculatividade contratual torna as partes obrigadas ao cumprimento do
estipulado, tal se expressa no brocardo pacta sunt servanda, onde est
estabelecido que o contrato faz lei entre as partes. Desta forma, o contrato no

23
21
25
V0NTElR0, wasr|rglor de 8arros. 0urso oe o|re|ro c|v||, 5o. vo|., 3ao Pau|o: 3ara|va, 1999.
2
Nesle serl|do exp|ara C|ud|a L|ra Varques: '0o dogra da auloror|a da vorlade, coro e|ererlo cr|ador das re|aoes
corlralua|s, rel|ra-se o poslu|ado que s a vorlade ||vre e corsc|erle, rar|lesla ser |rl|urc|as exlerras coaloras.
VAR0uE3, C|ud|a L|ra. 0onrraros no coo|go oe oelesa oo consum|oor, vo| l, Rev|sla dos Tr|oura|s, 2002 pp-50-51.
2Z

22
poderia ser objeto de reviso por qualquer das partes, e nem mesmo pelo judicirio.
o princpio segundo o qual o que foi pactuado deve ser cumprido. Significa o
cumprimento fiel e obrigatrio do que for estipulado pelas partes de comum acordo.
O eventual descumprimento submete o patrimnio do devedor pronta execuo.
Somente uma nova manifestao de vontade conjunta, ou em decorrncia de caso
fortuito ou fora maior, poderia acarrear a modificao das clusulas contratadas
28
.
Quanto relatividade subjetiva, tida como efeito da autonomia da vontade,
pois, se as partes somente podem se submeter ao que contrataram, tal acordo de
vontades no pode se estender a outrem, o contrato faz lei entre as partes, mas
apenas entre as partes contratantes. Os efeitos do contrato somente atingem a
esfera das partes contratantes, no criam direitos ou obrigaes para terceiros, visto
que lhes falta requisito essencial, o qual seria a ausncia absoluta de manifestao
de vontade destes
29
.
Aparece o princpio da autonomia privada, como traduo jurdica da
liberdade de iniciativa econmica. Ao sujeito atribuda a possibilidade de criar
situaes de direito subjetivo, pessoais ou reais. A autonomia privada vista como
um poder, que lhe reconhecido, de regulamentar os prprios interesses, dentro de
determinados parmetros. Tal auto-regulamentao manifesta-se, precipuamente,
no campo do direito contratual. O contrato tornou-se, por excelncia, o instrumento
da iniciativa privada
30
.
Atravessada invariavelmente pela idia de livre determinao, a autonomia
privada tida como o fundamento da obrigatoriedade dos contratos, por ser
expresso da liberdade individual. Em torno do conceito de autonomia privada toda
a dogmtica do contrato se estrutura, e dela decorrem os demais princpios
norteadores da teoria contratual clssica. O contrato aparece como o instrumento
dessa autonomia, o meio pelo qual ela se manifesta e se realiza.

28
N0vAl3, A||re Arquelle Le|le. A reor|a conrrarua| e o novo coo|go oe oelesa oo consum|oor. 3ao Pau|o: Rev|sla dos
Tr|oura|s, 2001, p. 59.
29
30
8E330NE, 0arcy. 0o conrraro - Teor|a Sera|. 3ao Pau|o: 3ara|va, 199Z, p 25-28.

23
1.4. Princpios Contratuais Sociais
O direito, por sua natureza, no estanque; e como reflexo desta
caracterstica era espervel que houvesse necessidade de restringir a atuao dos
princpios admitidos na teoria clssica contratual. Com o avano das relaes
interpessoais e internacionais, o desenvolvimento cientfico e tecnolgico, a
globalizao da economia, a necessidade de contratar entre as pessoas, sejam
fsicas ou jurdicas, se multiplicou de tal forma que se tornou necessrio repensar os
princpios gerais dos contratos e os mecanismos para garantir sua reviso judicial
31
.
A base terica contratual passou e continua a passar por sensveis
modificaes causadas pela evoluo social, poltica e filosfica na qual o centro da
proteo jurdica migrou do individual para o coletivo, o que faz prevalecer a funo
social dos contratos sobre as vontades particulares acordadas entre partes. A
obrigatoriedade dos contratos continua a ser observada, desde que o pactuado no
fira o bem social e no proporcione onerosidade excessiva a uma das partes, dentre
outras limitaes
32
.
Assim, quanto autonomia da vontade a ao do Estado foi fortificada o que
possibilitou a imposio de restries negociao pelas partes, por meio do
desenvolvimento de um processo denominado dirigismo contratual. Em
conseqncia chegou-se a um consenso em que a liberdade contratual teria como
limite a ordem pblica, estabelecido novo princpio na teoria dos contratos: o da
supremacia da ordem pblica
33
.
Quanto ao princpio da obrigatoriedade dos contratos, a realidade econmica
e social tambm levou imposio de restries, aplicadas atravs de institutos
como a teoria da impreviso e a resoluo por onerosidade excessiva. A reviso
contratual ampliada, de forma a abranger fatores diversos e no mais apenas se
houver concordncia de ambas as partes, ou nas hipteses de caso fortuito e fora
maior.

31
32
3ao vedadas vr|as prl|cas e |rposlas oulras coro o seguro oor|galr|o, c|usu|as de gararl|a e ass|slrc|a lcr|ca
oor|galr|a. 8lTTAR, Car|os A|oerlo. Ds conrraros oe aoeso e o conrro|e oe c|ausu|as aous|vas. 3ao Pau|o: 3ara|va, 1991,
p Z-9.
33

24
Por criao dos canonistas e glosadores, foi implementada a clusula rebus
sic stantibus, abreviao da frmula original contractus qui habent successivum et
dependentiam de futuro rebus sic standibus intelliguntur ou teoria da impreviso;
cuja traduo se resume no entendimento de que nos contratos de trato sucessivo
ou a termo, o vnculo obrigatrio, entende-se subordinado continuao daquele
estado de fato vigente ao tempo da estipulao
34
.
Segundo esta clusula, a interpretao dos contratos sempre deve
considerar a situao vigente ao tempo da celebrao do pacto. Assim, no
conveniente impor sano quele que no cumpre o pactuado no por seu arbtrio,
mas por fator a ele superveniente. Atualmente, a possibilidade de reviso judicial dos
contratos est prevista nos artigos 6, V do Cdigo de Defesa do Consumidor
35
e
artigo 479 e 480 do novo Cdigo Civil
36
.
O mundo contemporneo impe uma noo ps-moderna de contrato, na
qual o princpio da autonomia da vontade e o "pacta sunt servanda" tm valor
relativo e ditames novos, tais como: a relatividade dos contratos, a boa f objetiva, a
equidade das prestaes, a defesa do vulnervel, a justia contratual e a finalidade
do contrato que devem ser obrigatoriamente observados
37
.
As transformaes decorrentes do progresso trazido pela industrializao,
pelo avano tecnolgico e o comrcio virtual, com o surgimento dos contratos de
massa, pem por terra os princpios que consagraram a autonomia da vontade, o
que possibilita a explorao do economicamente mais fraco pelos que detm o
poder econmico e poltico, "desmentindo a idia de que se assegurando a liberdade
contratual, estaramos assegurando a justia contratual"
38

31
00NNlNl, Rogr|o Ferraz. A rev|so oos conrraros no coo|go c|v||. 3ao Pau|o: 3ara|va, 1999. p 10.
35
'Arl|go . 3ao d|re|los os|cos do corsur|dor:
(...)
v - a rod|l|caao das c|usu|as corlralua|s que eslaoe|ear preslaoes desproporc|ora|s ou sua rev|sao er razao de
lalos superver|erles que as lorrer excess|varerle orerosas. Le| r 80Z8/90
3
'Arl|go 1Z9. A reso|uao poder ser ev|lada, olerecerdo-se o ru a rod|l|car equ|lal|varerle as cord|oes do corlralo.
Arl|go 180. 3e ro corlralo as oor|gaoes couoerer a aperas ura das parles, poder e|a p|e|lear que a sua preslaao seja
reduz|da, ou a|lerado o rodo de execul-|a, a l|r de ev|lar a oreros|dade excess|va. Le| r 10.10/02
3Z
38
VAR0uE3, C|ud|a L|ra. 0onrraros no coo|go oe oelesa oo consum|oor, vo| l, Rev|sla dos Tr|oura|s,1999 pp-19Z-20.

25
Outro princpio a ser observado nos negcios jurdicos contemporneos o
da boa f entre os contraentes. Tal princpio peculiar por possuir contornos de
subjetividade e abstrao, o que dificulta sua delimitao nos casos concretos. Pode
ser de duas naturezas: a boa-f subjetiva e a boa-f objetiva, o direito ptrio optou
pelo acolhimento de sua forma objetiva, presente nos artigos 4, III do Cdigo de
Defesa do Consumidor
39
e 422 do novo Cdigo Civil
40
.
A boa-f subjetiva tem como caracterstica a atitude de conscincia por parte
do agente de atuar com cincia de que no viola a lei ou qualquer direito de terceiro,
ou convencido de que o faz devidamente amparado pelo Direito, um aspecto
baseado no senso tico e moral das partes contratantes. A boa-f objetiva, por sua
vez, tem conotao diferenciada e no se trata da conscincia da prtica de nenhum
ato contrrio ao Direito, mas sim, da lealdade e da cooperao entre as pessoas
envolvidas nas relaes obrigacionais. Deste modo, sua essncia resume uma regra
de comportamento e atitudes que sero valoradas de acordo com os parmetros da
lealdade, da probidade e da honestidade
41
.
A boa-f objetiva incluiu nas clusulas gerais dos contratos conceitos
revolucionrios e inimaginveis nas antigas teorias contratuais, o que reala a
necessidade de as partes envolvidas interagirem, com a busca da finalidade do
contrato com os predicados acima tratados. Desta forma, foi ampliado o campo para
reviso judicial dos contratos, relegada ao segundo plano a autonomia da vontade,
pois, como clusula geral do contrato, a boa-f objetiva, busca alcanar o fim do
contrato
42
.

39
'Arl|go 1. A Po|il|ca Nac|ora| das re|aoes de Corsuro ler por oojel|vo o alerd|rerlo das recess|dades dos
corsur|dores, o respe|lo a sua d|gr|dade, saude e segurara, a proleao de seus |rleresses ecorr|cos, a re|ror|a da
qua||dade de v|da, oer coro a lrarsparrc|a e rarror|a das re|aoes de corsuro, alerd|dos os segu|rles pr|rcip|os:
(...)
lll - rarror|zaao dos |rleresses dos parl|c|parles sas re|aoes de corsuro e corpal|o|||zaao da proleao do
corsur|dor cor a recess|dade de deservo|v|rerlo ecorr|co e lecro|g|co, de rodo a v|ao|||zar os pr|rcip|os ros qua|s
se lurda a order ecorr|ca (arl|go 1Z0, da Corsl|lu|ao Federa|), serpre cor oase ra ooa-l e equ||ior|o ras re|aoes
erlre corsur|dores e lorrecedores. - Le| r 8.0Z8/90
10
'Arl|go 122. 0s corlralarles sao oor|gados a guardar, ass|r ra corc|usao do corlralo, coro er sua exceao, os
pr|rcip|os da proo|dade e ooa-l. - Le| r 10.10/02
11
VARTlN3, P|ir|o Lacerda. D aouso nas re|aes oe consumo e o r|nci|o oa ooa-le. R|o de Jare|ro: Forerse, 2002. pp
Z5-Z8.
12
ALVEl0A, Joao 8al|sla de. A roreo urio|ca oo consum|oor. 3ao Pau|o: 3ara|va, 2002. p 1.

26
Inquestionvel que todos os contratos tm uma finalidade precpua sobre a
qual forem firmados. Quando tal finalidade no atendida, deve o contrato ser
revisto, mesmo contrrio a "pacta sunt servanda". Assim, no s devem ser revistos
os contratos com base nas hipteses de caso fortuito e fora maior. Mas tambm
devido a mudanas durante sua execuo, que venham a impossibilitar o alcance de
sua finalidade
43
.
Com a prevalncia dos interesses pblicos sobre os privados, deu-se incio a
uma transformao onde, normas imperativas passaram a regular algumas avenas,
o que motivou o surgimento dos contratos de consumo, e representou um dos
primeiros avanos na noo da funo social do contrato. Ficou ento estabelecida
por meio do Cdigo de Defesa do Consumidor a mudana dos princpios da
autonomia da vontade e da fora obrigatria dos contratos, revogada tacitamente a
doutrina anterior da primazia da "pacta sunt servanda"
44
.
Os fenmenos de massificao e despersonalizao das relaes
contratuais tornaram imprescindvel a atuao estatal no sentido de garantidor da
igualdade real dos contratantes, o que proporciona a realizao da justia contratual
e social. O Estado passa a intervir nas relaes contratuais por meio da imposio
de condutas, tal fenmeno exprime o dirigismo contratual pblico
45
.
O advento do CDC, por fim, delimitou a autonomia da vontade, de forma que
as partes no prevaleam uma sobre a outra, e os contratantes estejam em um
foroso equilbrio. Neste momento tambm, priorizou o legislador, o princpio da boa
f objetiva e da equidade, o que possibilita uma ampla gama de argumentos nas
revises contratuais.

13
00NNlNl, Rogr|o Ferraz. A rev|so oos conrraros no coo|go c|v||. 3ao Pau|o: 3ara|va, 1999. p 3-9
11
00NNlNl, Rogr|o Ferraz. A rev|so oos conrraros no coo|go c|v||. 3ao Pau|o: 3ara|va, 1999. p 9
15
Tr|oura|s, 2001, p. 89-91.

27
CAPTULO 2
TEORIA GERAL DAS RELAES DE CONSUMO
2.1. Noes
Relaes de consumo so aquelas estabelecidas a partir do binmio
fornecedor/consumidor, onde o desenvolvimento da atividade negocial h muito
deixou sua condio de incipiente, e projetou-se em uma estrutura slida e eficiente
que evidencia o profissionalismo existente na rea, nos dias atuais
46
.
A atuao do Estado mostra preocupao constante em relao ao processo
de consumo, no intuito de disciplinar o confronto entre os dois plos da relao, de
forma a proteger no apenas o consumidor, mas a relao em si, com o objetivo de
torn-la vivel e contnua
47
.
A relao de consumo relao jurdica marcada por fundamental diferena
das relaes contratuais comuns, vez que nestas pressupe-se a igualdade das
partes, enquanto nas de consumo existe a presuno legal da superioridade de uma
das partes sobre a outra. Desta forma, conclui-se que o direito do consumidor
direito protecionista, o que reflete a interveno do Estado, pois dada a presuno
de superioridade do fornecedor frente ao consumidor, h de se proteger o ltimo por
sua clara condio de vulnerabilidade. Assim, a relao de consumo um conjunto
de normas imperativas, de ordem pblica e interesse social, e, portanto,
inderrogveis pela via negocial, e de aplicao irrenuncivel
48
.
O Cdigo de Defesa do Consumidor em funo da extenso da matria no
conseguiu alcan-la em sua totalidade, como, por exemplo, no trata de vcios

1
R03A, Jos|rar 3arlos. Re|aes oe consumo. 3ao Pau|o, Ed|lora Al|as, 1995, pp. 19-3Z
1Z
0LlvElRA, Ce|so Varce|o de. 0oo|go oe 0elesa oo 0||enre 3ancar|o. Carp|ras: LZN, 2002, pp. 13-52.
18
8uL0ARELLl, wa|dir|o. Duesres conrrarua|s no coo|go oe oelesa oo consum|oor. 3ao Pau|o: Al|as, 1999, pp. 25-32.

28
redibitrios, compra e venda e outros institutos tradicionais, dispositivos regulados
pelo Cdigo Civil
49
.
No entanto, a Lei n 8.078/90 procurou dar nova roupagem a alguns dos
institutos do direito civil e comercial de modo a torn-los mais modernos e
consentneos com a evoluo tecnolgica e de mercado, de forma aliada
produo de massa. O Cdigo criou institutos de defesa, por meio da sistematizao
de leis esparsas existentes no ordenamento brasileiro
50
.
A amplitude dos temas afetos ao direito do consumidor torna a matria por
demais extensa, questes como consumo sustentvel, livre concorrncia e o abuso
do poder econmico, qualidade-produtividade e globalizao da economia permeiam
o campo em inseres nas reas correlatas, os quais no sero tratados neste
trabalho em razo da abordagem tomada.
Os plos da relao de consumo esto preenchidos pelas figuras do
consumidor e do fornecedor, ambos merecedores de proteo legal em suas
demandas, pois em uma relao obrigacional o nus estabelecido para os dois
plos, de forma que se atinja o objetivo em torno do qual a relao se efetivou
fundada nos princpios do equilbrio contratual, da boa-f objetiva, da tutela do
hipossuficiente, da transparncia, do dirigismo contratual pblico, entre outros que
sero abordados oportunamente.
Conforme dispe o artigo 2
o
, do Cdigo de Defesa do Consumidor,
"Consumidor toda pessoa fsica ou jurdica que adquire ou utiliza produto ou
servio como destinatrio final".
Nesta definio legal esto estabelecidos, dois conceitos bsicos: a relao
de consumo e o destinatrio final. Conseqentemente, a Lei n 8.078/90 somente se
aplicar quando caracterizada a situao de consumo, isto , o produto ou servio
objeto da relao entre fornecedor e consumidor e as obrigaes desta decorrentes,
excludas as demais
51
.

19
FlL0VEN0, Jos 0era|do 8r|lo. Vanua| oe o|re|ros oo consum|oor. 3ao Pau|o, Al|as, 2001, p 1
50
51
R03A, Jos|rar 3arlos. Re|aes oe consumo. 3ao Pau|o, Ed|lora Al|as, 1995, p. Z-80.

29
Segundo Plcido e Silva, "no sentido amplo, consumidor designa a pessoa
que consome uma coisa. Mas, no sentido do Direito Fiscal, possui o vocbulo
significado prprio: entende-se como consumidor toda pessoa que adquire
mercadoria de um comerciante, para seu uso ou consumo, sem inteno de
revend-la", salientando, por outro lado, que "consumvel, em tal circunstncia,
tomado em sentido realmente de destrutvel pelo primeiro uso, ou deteriorvel, pelo
uso continuado. Entretanto, na acepo jurdica, h consumo no somente quando a
coisa se destri, como quando adquirida para uso, mesmo permanente, isto , sem
imediata destruio. Da que vem, ento, a idia do consumo absoluto e do
consumo relativo, em que se distinguem as duas modalidades do sentido de
consumo, isto , tanto o gasto da coisa utilizada, como a aquisio para uma
utilidade de"
52
.
A exata compreenso da figura do consumidor enseja muitas discusses.
Abstradas todas as conotaes de ordem filosfica, psicolgica e outras que
porventura sejam efetuadas, entende-se como consumidor qualquer pessoa fsica
ou jurdica que, isolada ou coletivamente, contrate para consumo final, em benefcio
prprio ou de outrem, a aquisio ou locao de bens, como tambm a prestao de
um servio
53
.
O CDC adotou o conceito de consumidor baseado no carter econmico,
isto posto, consumidor aquele que adquire bens e servios como destinatrio final,
com fins a atender necessidade prpria e no para desenvolver atividades de
intermedirio na cadeia negocial
54
.
Por ser a caracterizao de destinatrio final o elemento de maior
importncia na definio de consumidor, devemos esclarecer quais os parmetros
que permeiam tal conceito, no intuito de delimitar a quem as regras consumeristas

52
3lLvA, 0e P|c|do e. vocaou|ar|o urio|co. R|o de Jare|ro, RJ: Forerse, 1998, p210.
53
FlL0VEN0, Jos 0era|do 8r|lo. 0oo|go oe oelesa oo consum|oor. comenraoo e|os aurores oo anreroero. R|o de
Jare|ro: Forerse ur|vers|lr|a, 2001, p. 28
51
FlL0VEN0, Jos 0era|do 8r|lo. 0oo|go oe oelesa oo consum|oor. comenraoo e|os aurores oo anreroero.. R|o de
Jare|ro: Forerse ur|vers|lr|a, 2001, p. 2-2Z.

30
visam proteger. H duas correntes sobre o tema: a dos finalistas e a dos
maximalistas
55
.
A corrente finalista defende que destinatrio final o ftico e econmico do
bem, que poder ser pessoa fsica ou jurdica; destacado que no basta retirar o
produto da cadeia produtiva, mas sim no adquiri-lo com fins de revenda ou uso
profissional. Tal posio evoluiu com o entendimento de dever ser adotada posio
mais branda na interpretao, pois, tendo em vista que se deve enfocar a
vulnerabilidade do adquirente, a corrente defende estarem enquadrados nesta
posio as pequenas empresas e os profissionais liberais
56
.
J os maximalistas entendem que as normas se voltam para a sociedade de
consumo com a funo de proteg-la, desta forma a definio do artigo 2 da Lei n
8.078/90 dever ser interpretada da forma mais extensa possvel, entendendido
como destinatrio final, o ftico
57
.
Toda relao de consumo envolve basicamente duas partes bem definidas:
de um lado, o adquirente de um produto ou servio, denominado consumidor; e, de
outro, o fornecedor aquele que disponibiliza produtos e/ou servios. Tal relao est
baseada na satisfao das vontades humanas, e vem a gerar produo, circulao
de mercadorias e riqueza.
Com enfoque no outro plo da relao de consumo, onde se encontra o
fornecedor que, vislumbramos a definio do Cdigo de Defesa do Consumidor,
artigo 3
o
: " toda pessoa fsica ou jurdica, pblica ou privada, nacional ou
estrangeira, bem como os entes despersonalizados, que desenvolvem atividades de
produo, montagem, criao, construo, transformao, importao, exportao,
distribuio ou comercializao de produtos ou prestao de servios".

55
VAR0uE3, C|ud|a L|ra. 0onrraros no coo|go oe oelesa oo consum|oor, vo| l, Rev|sla dos Tr|oura|s, 2002, pp-252-23.
5
5Z

31
Tal definio demonstra que o legislador pretendeu dar amplitude mxima
ao conceito de fornecedor, considerado, em tal condio, todo aquele que provisione
o mercado de consumo de produtos ou servios, independentemente do objetivo
58
.
O lucro em tal fornecimento no precisa ser direto, pode estar expresso por
meio de atitudes proporcionadoras de ganhos futuros ou geradoras de outras
atividades em funo das quais ser auferido. Havemos de ressaltar que o elemento
caracterizador da qualidade de fornecedor a remunerao, e no a
profissionalidade de quem o efetua, tal remunerao pode ser direta ou indireta,
pode inexistir a obrigao de pagamento, pois o pagamento apenas uma das
formas de remunerao
59
.
Toda relao essencialmente jurdica pressupe a existncia de dois plos
de interesses, no caso da relao de consumo: o consumidor e o fornecedor; e um
terceiro elemento a coisa, no caso produtos e servios, objeto de interesse das
partes. H de se destacar ainda que na relao de consumo h um quarto elemento
caracterizador do tipo: a finalidade.
O Cdigo de Defesa do Consumidor conceitua produto no 1 de seu artigo
3 como qualquer bem, mvel ou imvel, material ou imaterial
60
. Assim, para fins do
Cdigo, produto qualquer objeto de interesse em uma relao de consumo,
destinado a satisfazer necessidade do adquirente como destinatrio final. So bens
mveis ou imveis, materiais ou imateriais, e melhor teria definido o CDC se
houvesse feito referncia a bens ao invs de produtos, como objeto da relao de
consumo, por ter o primeiro termo maior abrangncia que o segundo
61
.
Servios, por sua vez, so atividades, benefcios ou satisfaes que so
oferecidos venda, conceituados no CDC como qualquer atividade fornecida no
mercado de consumo, mediante remunerao, inclusive as de natureza bancria,

58
TRuJlLL0, E|c|o. A oelesa oo consum|oor, a re|ao conrrarua| oancar|a e o emresar|o l|nance|ro |r
rllp://WWW.oo|el|rjur|d|co.cor.or/doulr|ra/lexlo.asp?|d=123 er 11.01.2009 21:52..
59
0LlvElRA, Ce|so Varce|o de. 0oo|go oe oelesa oo c||enre oancar|o. Carp|ras: LZN, 2002, pp. 13-52
0
R03A, Jos|rar 3arlos. Re|aes oe consumo. 3ao Pau|o, Ed|lora Al|as, 1995, pp. 23-29.
1
Jare|ro: Forerse ur|vers|lr|a, 2001, p. 12.

32
financeira, de crdito e securitria, salvo as decorrentes das relaes de carter
trabalhista
62
.
2.2. Fundamentos
Numa relao contratual h de ser respeitar as peculiaridades de cada parte.
Quando se trata de relao de consumo as discrepncias so mais acentuadas. O
consumidor notoriamente a parte mais fraca da relao, dada a posio de
vulnerabilidade que ocupa. Desta forma, a ele disponibilizada tutela especial por
meio do Estado
63
.
Tal assertiva justifica-se pelo fato de que para satisfao de suas
necessidades, o consumidor submete-se ao poder dos titulares dos meios de
produo. Os fornecedores discordam de tal fundamento, rebatem a assertiva, com
o entendimento de que, em tempos atuais, no mais ditam as normas do mercado,
pois a concorrncia e o esclarecimento por parte dos consumidores, alm da
proteo por parte do Estado reverteram a situao de outrora; os detentores do
capital pulverizado, ou seja, os demandantes de produtos e servios, seriam os
verdadeiros condutores dos moldes das relaes de consumo, pois adquirem se
quiserem, quando, como e na quantidade que quiserem.
Isto no traduz a realidade, de fato a vulnerabilidade e a hipossuficincia dos
consumidores foram reconhecidas em mbito internacional, por meio de Resoluo
da ONU
64
, refletida no texto da Magna Carta de 1988, inciso XXXII, artigo 5
65
, onde
o constituinte assegurou que o Estado promover a defesa do consumidor.
Tal vulnerabilidade tem sido explorada atravs das estratgias de marketing,
as quais esto baseadas na explorao das necessidades existentes, explicitadas
na antiga, mas ainda atual, teoria da hierarquia das necessidades de Maslow
66
. No

2
3
ALVEl0A, Joao 8al|sla de. A roreo urio|ca oo consum|oor. 3ao Pau|o: 3ara|va, 2002, p 22.
1
Trala-se da Reso|uao r 39/21Z8, de 10 de aor|| de 1985, das Naoes ur|das, soore Proleao ao Corsur|dor, adolada
pe|a Assero||a 0era|, ra 39 3eao.
5
'Arl|go 5, XXXll. 0 Eslado prorover, ra lorra da |e|, a delesa do corsur|dor. Corsl|lu|ao Federa| 1988
Aorarar l Vas|oW (1908-19Z0), doulr|rador ra rea da ps|co|og|a, pa| da leor|a da rol|vaao, aulor da larosa e
serpre alua| p|rr|de das recess|dades calegor|zou as recess|dades ruraras segu|rdo ura r|erarqu|a, poslu|ardo que
as recess|dades sorerle sao rol|vadoras quardo |rsal|sle|las, desla lorra as pessoas eslar|ar corpe||das ao corsuro
sorerle se er order r|errqu|ca suas recess|dades esl|vesser alerd|das, segu|rdo a orderaao a segu|r:

33
entanto, mais do que atender a uma necessidade, as estratgias e produtos atuais
tendem a desencadear necessidades de novas aquisies, por meio da busca no
s da satisfao do cliente, de suas necessidades e desejos, mas de sua superao.
Para que tais prticas no sensibilizem significativamente o pblico
consumidor, e o deixem merc do marketing selvagem, o Estado atua no cenrio
como regulador da situao, com a funo de mantenedor do equilbrio das relaes
contratuais consumeristas. Tal papel fruto de evoluo histrica, conforme j
tratado neste breve ensaio; onde destacamos que o Estado passou do status de
mero espectador, onde sua interveno era a mnima possvel, para a posio de
regulador na qual estabelece que, em primeiro lugar, devem ser respeitados
interesses coletivos e difusos, e o interesse particular deve ocupar segundo plano
67
.
Respeitado tal enfoque, se conclui que os interesses decorrentes das
relaes de consumo no se limitam s partes contratantes, seus efeitos superam
tais barreiras, so fruto dos interesses da comunidade, classificam-se assim, como
interesses difusos ou coletivos, tutelados pela Constituio Federal de 1988 e pelo
Cdigo de Defesa do Consumidor entre outros diplomas legais
68
.
Vale a pena esclarecer a distino entre interesses coletivos e difusos:
interesses coletivos so interesses afetos a vrios sujeitos no considerados
individualmente, mas sim por sua qualidade de membros de comunidades, enquanto
interesses difusos no esto ligados a determinada comunidade ou associao e
alcanam, desta forma, uma cadeia abstrata de pessoas
69
.
O somatrio dos enfoques, ora descritos, resulta na busca pelo equilbrio,
pois se h reconhecimento da vulnerabilidade do consumidor nas relaes de
consumo, do que resulta a interveno estatal, observa-se que o interesse no

recess|dades l|s|o|g|cas;
recess|dades de segurara;
recess|dades de propr|edade e aror ou soc|a|s;
recess|dades de alelo ou recorrec|rerlo;
recess|dades de aulo-rea||zaao.
lAN0Y, Crar|es 8. 0omo comreenoer as organ|zaes. 1 ed. R|o de Jare|ro: Zarar Ed|lores, 1988, p 30-31.
Z
Tr|oura|s, 2001, p. 85-89.
8
80NATT0, C|ud|o e V0RAE3, Pau|o va|r|o 0a| Pa|. Duesres conrroverr|oas no coo|go oe oelesa oo consum|oor.
Porlo A|egre: Ed|lora ||vrar|a do Advogado, 1999, p 150-152.

34
apenas particular, mas sim coletivo e at mesmo difuso como acima considerado.
Assim, pode-se dizer que o final ltimo o alcance do equilbrio da relao de forma
a garantir o fornecimento de bens e servios por parte dos produtores e prestadores
de servios e atender as necessidades verdadeiramente geradas pelo mercado
consumidor
70
.
Assim, cabe ressaltar que a atuao estatal no sentido de conciliar as
partes, consumidor/fornecedor, tendo em vista a importncia da manuteno de tal
relao, pois fonte geradora de produo, circulao de mercadorias e
conseqentemente riquezas
71
.
2.3. Princpios
A poltica nacional das relaes de consumo visa harmonizar as relaes de
consumo, pois, de um lado se preocupa com o atendimento das necessidades
bsicas do consumidor, de outro visa de forma igualitria, a existncia de tais
relaes fundadas na livre concorrncia, livre mercado, tutela de marcas e patentes,
programas de qualidade e produtividade, de forma a igualar a relao
consumidor/fornecedor, e tambm consumidor/consumidor, fornecedor/fornecedor
72
.
Resultado da mitigao do princpio da autonomia privada como mxima
estabelecida no Estado Liberal surge a tutela do hipossuficiente como princpio
constante da nova teoria contratual, ou seja, quele que se encontra em posio de
inferioridade na relao jurdica contratual ser prestada tutela por parte do Estado.
Obedece ao princpio constitucional da igualdade entre as pessoas, consagrado no
artigo 5
o
. da Carta Constitucional de1988
73
.
Assim, a ordem proveniente da Carta Constitucional, artigo 5
o
, inciso
XXXII
74
, determina ao Estado promover a defesa do consumidor, o que foi o primeiro

9
ALVEl0A, Joao 8al|sla de. A roreo urio|ca oo consum|oor. 3ao Pau|o: 3ara|va, 2002, p 29-33.
Z0
ALVEl0A, Joao 8al|sla de. A roreo urio|ca oo consum|oor. 3ao Pau|o: 3ara|va, 2002, p 33.
Z1
Jare|ro: Forerse ur|vers|lr|a, 2001, p. 0-2.
Z2
Jare|ro: Forerse ur|vers|lr|a, 2001, p. 53-51.
Z3
Tr|oura|s, 2001, p. Z-Z1.
Z1
'Arl|go 5, XXXll. 0 Eslado prorover, ra lorra da |e|, a delesa do corsur|dor. Corsl|lu|ao Federa| 1988

35
passo no sentido de consagrar em nosso ordenamento jurdico o princpio da tutela
do hipossuficiente.
Com efeito, ao se posicionar na defesa de uma das partes contratantes, a
economicamente mais fraca na relao contratual, o Estado interfere nas relaes
contratuais por meio de atuao em determinada direo, qual seja a tutela do
hipossuficiente, limitao da liberdade de contratar e considerao do negcio
jurdico como instrumento de justia social. Desta atitude, decorre uma
caracterizao cada vez maior de posies polticas e filosficas na teoria dos
contratos
75
.
Tal ao governamental estabeleceu-se como corolrio do Estado Social,
com o objetivo de harmonizao dos interesses dos consumidores e fornecedores,
pois o processo produtivo gera riqueza, trabalho, estabilidade econmica para o
pas; de forma a incrementar o consumo e suprir as necessidades do mercado
consumidor.
Efetivamente a interveno estatal se d atravs de instrumentos como
educao e informao, controle da qualidade e mecanismos de atendimento pelas
prprias empresas, resoluo de conflitos de consumo, coibio e represso de
abusos no mercado, racionalizao e melhoria dos servios pblicos e estudo das
modificaes de mercado
76
.
Especificamente na rea de contratos, o Cdigo de Defesa do Consumidor
estabeleceu princpios bsicos a serem seguidos, abaixo relacionados de forma
resumida. Vejamos:
a) Princpio da transparncia: consta do artigo 4, caput
77
, mas apresenta
reflexos em vrios pontos do CDC, como no dever de informar quando da oferta
78
e

Z5
Z
ALVEl0A, Joao 8al|sla de. A roreo urio|ca oo consum|oor. 3ao Pau|o: 3ara|va, 2002, p 1-20
ZZ
'Arl|go 1. A Po|il|ca Nac|ora| das re|aoes de Corsuro ler por oojel|vo o alerd|rerlo das recess|dades dos
corsur|dores, o respe|lo a sua d|gr|dade, saude e segurara, a proleao de seus |rleresses ecorr|cos, a re|ror|a da
qua||dade de v|da, oer coro a lrarsparrc|a e rarror|a das re|aoes de corsuro, alerd|dos os segu|rles pr|rcip|os: -
Le| r 8.0Z8/90

36
elaborao do contrato
79
. Tal princpio consagra que o consumidor tem o direito
informao sobre todos os aspectos do produto ou servio que tem a inteno de
consumir e traduz desta forma o dever de informao por parte do fornecedor. Em
caso de omisso relevante para o consumidor, este poder recorrer ao judicirio
visto ter sido lesado em seus direitos
80
.
Todos os termos dos contratos devem ser submetidos previamente aos
consumidores, destacadas, com clareza, as clusulas que imponham
responsabilidades e penalidades aos consumidores. Os termos utilizados nos
contratos devem ser claros, especialmente em relao taxa de juros, comisso de
permanncia, prazo, multa por atraso de pagamento e quaisquer outros encargos. O
cliente tem o direito de receber, aps assinado, uma cpia do contrato e
comprovante de todo e qualquer pagamento realizado.
b) Principio da boa-f objetiva: O CDC exige que os agentes da relao de
consumo, fornecedor e consumidor, estejam predispostos a atuar com honestidade e
firmeza de propsito. A boa-f objetiva traduz a necessidade de adequao das
condutas sociais a padres aceitveis de procedimento que no induzam a qualquer
resultado danoso para o indivduo. No cabe questionamento a respeito da
existncia de culpa ou dolo, pois a relevncia para os aspectos de atitudes
comissivas ou omissivas que possam refletir na manifestao de vontade ou na
posterior execuo das relaes estabelecidas
81

c) Princpio da Publicidade: Ficam as instituies financeiras obrigadas a
cumprir todas as informaes ou publicidades que veicularem por qualquer forma ou
meio de comunicao. As promessas feitas nessas publicidades devem constar dos
contratos que vierem a ser celebrados. Fica proibida de vez a utilizao de
publicidade enganosa ou abusiva.

Z8
'Arl|go 30. Toda |rlorraao ou puo||c|dade, sul|c|erlererle prec|sa, ve|cu|ada por qua|quer lorra dou re|o de
corur|caao cor re|aao a produlos e serv|os olerec|dos ou apreserlados, oor|ga o lorrecedor a que a l|zer ve|cu|ar ou
de|a se ul|||zar e |rlegra o corlralo que v|er a ser ce|eorado. Le| r 8.0Z8/90
Z9
'Arl|go 1. 0s corlalos que re|aoes de corsuro rao oor|garao os corsur|dores, se rao |res lor dada a oporlur|dade de
lorar correc|rerlo prv|o de seu corleudo, ou se os seus respecl|vos |rslrurerlos lorer red|g|dos de rodo a d|l|cu|lar a
corpreersao de seu serl|do e a|carce. - Le| r 8.0Z8/90
80
VARTlN3, P|ir|o Lacerda. D aouso nas re|aes oe consumo e o r|nci|o oa ooa-le, R|o de Jare|ro: Forerse. 2002, pp
101-105.

37
enganosa qualquer modalidade de informao ou comunicao capaz de
induzir ao erro, o cliente ou o usurio. abusiva, dentre outras, a publicidade que
contenha discriminao de qualquer natureza ou que caracterize imposio ou
coero. Ficam as instituies financeiras obrigadas a dar aos clientes e usurios
todas as informaes necessrias relativas publicidade que fez
82
.
d) Princpio da equidade: deve haver equilbrio entre direitos e deveres dos
contratantes, como objetivo de alcanar a justia contratual e impedir a onerosidade
excessiva de uma das partes. No caso de ocorrncia de desequilbrio entre as partes
aplica-se o brocardo rebus sic standibus, de forma a voltarem as partes ao estado
no qual foi firmada a obrigao, pois no basta a relao de consumo ser
estabelecida nos moldes do equilbrio, zela o Estado por sua manuteno na mesma
equidade
83
.
e) Princpio da tutela do hipossuficiente: este princpio est baseado no texto
constitucional, artigo 5, onde est garantido que todas as pessoas devem ter
tratamento igual sem discriminao. Tal princpio, de forma positiva, revela que a
sociedade est repleta de contrastes e desigualdades sociais e econmicas, no
havendo possibilidade de se considerar que as pessoas se encontram em situao
idntica, no momento de celebrao de um contrato. Baseado nestes elementos, o
Estado promove a defesa do consumidor, considerado a parte mais frgil nas
relaes contratuais
84
. Tal est estabelecido em diversos dispositivos legais, dentre
eles no texto constitucional: artigo 5, XXXII; artigo 24, VIII, artigo 170 5
85
.

81
80NATT0, C|ud|o e V0RAE3, Pau|o va|r|o 0a| Pa|. Duesres conrroverr|oas no coo|go oe oelesa oo consum|oor.
Porlo A|egre: Ed|lora ||vrar|a do Advogado, 1999, p 150-152.
82
Tr|oura|s, 2001, p. 101.
83
NERY Jr, Ne|sor. 0oo|go oe oelesa oo consum|oor. comenraoo e|os aurores oo anreroero. R|o de Jare|ro: Forerse
ur|vers|lr|a, 2001, p. 1Z9.
81
Tr|oura|s, 2001, p. 82-90
85
Arl|go 5, XXXll. 0 Eslado prorover, ra lorra da |e|, a delesa do corsur|dor.
'Arl|go 21. Corpele a ur|ao, aos Eslados e ao 0|slr|lo Federa| |eg|s|ar corcorrerlererle soore:
(...)
vlll - resporsao|||dade por daro ao re|o aro|erle, ao corsur|dor, a oers e d|re|los de va|or arlisl|co, esll|co, r|slr|co,
lurisl|co e pa|sagisl|co.
'Arl|go 1Z0. A order ecorr|ca, lurdada ra va|or|zaao do lraoa|ro ruraro e ra ||vre |r|c|al|va, ler por l|r assegurar a
lodos ex|slrc|a d|gra, , corlorre os d|lares da jusl|a soc|a|, ooservados os segu|rles pr|rcip|os:
(...)
v - delesa do corsur|dor

38
e) Princpio do dirigismo contratual pblico: resultado da evoluo do Estado
Liberal para o Estado Social, o dirigismo contratual surgiu da necessidade de
garantir a igualdade nas relaes contratuais, aps conclui-se que a plena liberdade
de contratar no era suficiente para garantir a justia contratual
86
.
Percebeu-se que a igualdade econmica estava comprometida com a
prtica sem controle da liberdade poltica, o que obsta a efetivao da almejada
justia social, caracterizada ilusria a concepo de igualdade de condies dos
contratantes. Por outro lado, observou-se que as circunstncias imprevistas e
estranhas vontade das partes, tais como inflao e variao do cmbio, por
exemplo, interferiam na oportunidade da execuo dos contratos, modificando as
bases em que inicialmente foram firmados teoria da impreviso
87
.
Contemporaneamente, a fora estatal em decorrncia da modificao dos
valores sociais manifesta-se tanto na formao do contrato, atravs da imposio de
certas clusulas, mesmo contra a vontade das partes, quanto na superviso da
execuo, por meio de disponibilizao ao judicirio de instrumentos capazes de
restabelecer o almejado equilbrio contratual.
2.4. O Contrato de Adeso
Em virtude do desenvolvimento das relaes comerciais, da produo em
escala de bens, bem como do fornecimento de servios para o pblico em geral,
surgiu a necessidade de uniformizao na contratao de bens e servios. O que
resultou em contratos compostos por clusulas gerais, predefinidas pela parte
contratada com o intuito de vender seus produtos ou prestar seus servios em
escala a consumidores indeterminados
88
.
O contrato de adeso instrumento amplamente adotado nas relaes de
consumo. A anlise da denominao deste tipo contratual leva concluso de que,
o contrato de adeso deveria se chamar contrato por adeso, assim entendido

Corsl|lu|ao Federa| 1988
8
Tr|oura|s, 2001, p. 91.
8Z
88

39
...aquele que no resulta do livre debate entre as partes, mas provm do fato de
uma delas aceitar tacitamente as clusulas e condies previamente estabelecidas
pela outra
89
.
De forma semelhante, pode-se tratar contrato de adeso como aquele no
qual uma das partes tem que aceitar, em bloco, as clusulas estabelecidas pela
outra. Resulta em uma situao contratual que se encontra definida em todos os
seus termos e concretizada pela adeso, a totalidade das disposies est pr-
determinada, e a relao contratual firmada atravs da simples anuncia do
consumidor
90
.
Quanto natureza jurdica do contrato de adeso, temos duas teorias: a
anticontratualista e a contratualista. A primeira diz que um negcio jurdico
unilateral, com base justamente na inexistncia de liberdade contratual, as clusulas
so impostas por uma das partes, j a segunda afirma que a natureza jurdica
contratual, por sua manifestao de vontade, esta a teoria dominante na doutrina e
nos tribunais.
A escola anticontratualista desenvolveu-se principalmente na Alemanha, e
entende que o contrato de adeso no detentor de natureza contratual, baseados
os argumentos em dois fatores: a falta de discusso de preliminares entre as partes,
e a forma abstrata das clusulas, que se assemelha a uma lei
91
.
De acordo com a segunda corrente, ora exposta, incontestvel a
participao do aderente, indiscutvel ento que se trata de contrato bilateral,
apesar de na realidade o aderente pouco ou nada influenciar na elaborao do
contedo normativo
92
.
O contrato de adeso no admite negociaes preliminares entre as partes,
nem modificao das clusulas pr-estabelecidas, um contrato de massa. No

89
PERElRA, Ca|o Vr|o da 3||va. lnsr|ru|es oe o|re|ro c|v|| - 0onrraros, vo|. lll. R|o de Jare|ro: Forerse, 1989, p 120.
90
00VE3, 0r|ardo. 0onrraros. R|o de Jare|ro: Forerse, 1998, p. 109-119.
91
R03A, Jos|rar 3arlos. Re|aes oe consumo. 3ao Pau|o, Ed|lora Al|as, 1995, pp. 28.
92

40
entanto, cabe ao consumidor contratar ou no, onde est estabelecida sua
manifestao de vontade
93
.
Conforme leciona Orlando Gomes, o contrato de adeso tem trs traos
caractersticos fundamentais: a uniformidade, a predeterminao e a rigidez. A
uniformidade conseqncia da massificao contratual, onde no h espao para
discusso das clusulas contratuais, de forma particularizada. A predeterminao
reflete o pr-estabelecimento, por uma das partes, das clusulas dos contratos a
serem firmados em srie. Quanto rigidez, o desdobramento de outras
caractersticas, vez que as clusulas so rgidas porque devem uniformes e esto
pr-estabelecidas
94
.
Quanto praticidade, como j salientado, o contrato de adeso muito
utilizado, haja vista a sociedade capitalista crescente. A padronizao de tratamento
dado relao contratual em aspectos jurdicos e administrativos, a pormenorizao
no que tange forma de cumprimento das obrigaes recprocas e a diminuio dos
custos operacionais so, dentre outras, vantagens para a contratao de massa
95
.
A Lei n 8078/90, artigo 54, traz: Contrato de adeso aquele cujas
clusulas tenham sido aprovadas pela autoridade competente ou estabelecidas
unilateralmente pelo fornecedor de produtos ou servios, sem que o consumidor
possa discutir ou modificar substancialmente seu contedo.
Ocorre que, com o decorrer do tempo foram vislumbradas muitas
arbitrariedades por parte de quem faz o contrato, atravs da incluso de clusulas
abusivas, que podem lesar o consumidor. J na sua forma, verifica-se que este
contrato era impresso em letras minsculas, o que dificultava a compreenso por
parte do consumidor
96
.

93
Tr|oura|s, 2001, p. 101.
91
00VE3, 0r|ardo. 0onrraros. R|o de Jare|ro: Forerse, 1998, p. 118-119.
95
9
8lTTAR, Car|os A|oerlo. Ds conrraros oe aoeso e o conrro|e oe c|ausu|as aous|vas. 3ao Pau|o: 3ara|va, 1991, p Z2.

41
Em tal sentido tambm est disposto no artigo 54 4
97
que toda estipulao
que implicar qualquer limitao de direito do consumidor ou indicar desvantagem ao
aderente, dever ser destacada do ponto de vista fsico, no contrato de adeso, em
nome da boa-f. Tal poder ser efetivado de qualquer forma que chame a ateno
do contratante, grifo, caracteres em tamanho maior ou negrito, so algumas das
possibilidades
98
.
Nesta direo, a Lei n 11.785/08, recentemente, promoveu alterao no
artigo 54, 3 do CDC com o objetivo de ampliar a proteo ao consumidor,
especificamente, contra abusos praticados pelo fornecedor de produto ou servio na
confeco de formulrios impressos utilizados para a celebrao de contratos de
adeso. Vejamos:
Art. 54. Contrato de adeso aquele cujas clusulas tenham sido
aprovadas pela autoridade competente ou estabelecidas unilateralmente pelo
fornecedor de produtos ou servios, sem que o consumidor possa discutir ou
modificar substancialmente seu contedo.
(...)
3 Os contratos de adeso escritos sero redigidos em termos
claros e com caracteres ostensivos e legveis, cujo tamanho da fonte no ser
inferior ao corpo doze, de modo a facilitar sua compreenso pelo consumidor.
(Redao dada pela n 11.785, de 2.008)
Em sntese, conclumos que o contrato de adeso o instrumento pelo qual
o fornecedor estipula regras unilateralmente, e resta ao consumidor somente o ato
de apor sua assinatura, e manifestar, desta forma, sua concordncia. Tem-se como
vantagem a rapidez para contratao, mas por outro lado prepondera aspecto
negativo, pois h margem para o cometimento de abusos, por parte do fornecedor
sensivelmente alargada.

9Z
'Arl|go51, 1 As c|usu|as que |rp||carer ||r|laao de d|re|lo do corsur|dor deverao ser red|g|as cor deslaque,
perr|l|rdo sua |red|ala e lc|| corpreersao. Le| r 8.0Z8/90
98
NERY Jr, Ne|sor. 0oo|go oe oelesa oo consum|oor. comenraoo e|os aurores oo anreroero.. R|o de Jare|ro: Forerse
ur|vers|lr|a, 2001, p. 59-5Z0.

42

CAPTULO 3
DIREITO BANCRIO
3.1. Noes
Direito bancrio ramo do direito comercial, inserido no tronco do direito
privado, pelas caractersticas das partes que regula, mas, que por outro lado tem
forte conotao pbica, devido sua repercusso no interesse coletivo, do exerccio
da atividade bancria, que atualmente se encontra sob controle estatal
99
.
O Estado mantm hoje rgos encarregados de formular a poltica da
moeda e do crdito, com objetivo de proporcionar o progresso econmico e social do
Pas
100
.
Desta forma, o direito bancrio est submetido s normas de direito privado
e, tambm, s normas do direito pblico, representado pelo direito econmico. Tal
conjunto de regras diz respeito s operaes de banco e a quem as pratica de modo
reiterado ou eventual, dentro de um plano de prestao de servios
101
.
Como as operaes efetuadas pelas instituies bancrias so processadas
em massa, em srie, ou seja, tm pblico geral, tais atividades revestem-se de
tecnicismo, mecanicidade, formalismo e repetitividade, o que atribui ao direito
bancrio, caractersticas de direito tcnico
102
.
Assim, direito bancrio ramo do direito comercial que regula as operaes
de bancos e a atividade daqueles que a praticam em carter profissional. Banco, por

99
A8RA0, Ne|sor. 0|re|ro oancar|o. 3ao Pau|o: 3ara|va, 2000, p 01
100
101
102

43
sua vez, espcie do gnero instituio financeira, definida na Lei n 4595/64, artigo
17, como pessoa jurdica pblica ou privada, que tenha como atividade principal:
coleta, intermediao ou aplicao de recursos financeiros prprios ou de terceiros,
em moeda nacional ou estrangeira, e a custdia de valores de propriedade de
terceiros. Os bancos distinguem-se das demais instituies do mesmo gnero pela
capacidade de criao de moeda escritural, a instituio que, com fundos prprios
ou de terceiros, faz da negociao de crditos sua principal atividade
103
.
A profissionalidade inerente s atividades bancrias requer regulamentao
eficaz, uma vez que a descoberta tardia de eventuais irregularidades aps longos
anos da respectiva ocorrncia, configura situao, no mais das vezes, insanvel,
fere o mercado e a confiabilidade do consumidor no segmento, e conseqentemente
abala a liquidez financeira dos bancos
104
.
Por regulamentar, fundamentalmente, a atividade praticada pelos bancos, o
direito bancrio tem sua maior importncia no que concerne aos reflexos que tal
atividade gera na comunidade scio-econmica. Os bancos desempenham papel
primordial de intermedirios nos pagamentos, agem como sujeitos das operaes e
contratos que realizam, procuram obter capital disponvel para aplicao, em seu
prprio nome, com o objetivo final, de gerao de lucro
105
.
No entanto tal situao est em evoluo, o Direito Bancrio ampliou sua
rea de atuao primeiramente resumida atividade-fim das instituies financeiras:
a captao de recursos com objetivo, sempre, de lucro. Em tal situao, os contratos
de adeso so a principal modalidade contratual oferecida ao tomador de recursos
bancrios para o suprimento de sua necessidade de crdito, em que pesem
estipularem vantagens, no mais das vezes, apenas para os bancos
106
.
A situao agravada pelo fato de que a especificidade do assunto impe
dificultadores na negociao, pois o cliente bancrio no conhecedor das
peculiaridades das operaes deste leque, tais operaes possuem linguagem e
desencadeamento particulares e de difcil entendimento. O pressuposto para uma

103
A8RA0, Ne|sor. 0|re|ro oancar|o. 3ao Pau|o: 3ara|va, 2000, p 02.
101
105
A8RA0, Ne|sor. 0|re|ro oancar|o. 3ao Pau|o: 3ara|va, 2000, p 0Z.

44
negociao igualitria o conhecimento do objeto da relao, como o cliente poder
negociar algo que lhe desconhecido? Clusulas que tratam de amortizao,
capitalizao, garantias, so contratadas sem o menor conhecimento por parte do
contratante, que para seu entendimento haveria de ter um mnimo conhecimento de
matemtica financeira e de mercado financeiro de forma a possibilitar a apreciao
daquilo que se pretende contratar.
3.2. Origem Histrica
A partir do Sculo VI a.C., na Babilnia, Egito e Fencia, o emprstimo em
dinheiro j era realizado com freqncia, desta forma certas prticas bancrias j
eram conhecidas. Foi, porm, no mundo greco-romanas, que as operaes, hoje em
uso no banco moderno, se tornaram conhecidas. A exemplo, aceitao de depsitos
de moeda e valores; concesso de emprstimos a juros, garantidos ou a descoberto;
interporsio nos pagamentos tambm sobre praas distantes; etc
107
.
Conforme explana Nelson Abro
108
, embora tais operaes no fossem
praticadas em srie, devido s condies econmicas de um mundo no qual a
poupana decorria dos investimentos dos proprietrios de terras e modesto era o
porte industrial, tendo sido os templos dos deuses o verdadeiro bero das operaes
bancrias, como o atestam os negcios em Delos, Delfos e rtemis.
Na Grcia, tais atividades foram inerentes aos denominados trapezistas e
em Roma aos argentarii, os quais angariaram fortunas e se tornaram rbitros na
circulao de valores monetrios, por meio de execuo das funes de trocadores,
depositrios e emprestadores de moeda
109
.
Na Idade Mdia, com o florescimento do comrcio, surgiu a figura dos
campsores ou cambiatores, que praticavam primeiramente a troca manual de
moedas. Com o aperfeioamento de suas atividades, evolui-se da simples troca de

10
10Z
108
A8RA0, Ne|sor. 0|re|ro oancar|o. 3ao Pau|o: 3ara|va, 2000, p 10-12
109

45
moedas para a troca creditcia propriamente dita, e a figura passou a ser
denominada como banqueiro
110
.
Na Itlia, tambm foi marcante o papel desempenhado pelos montes, que
eram instituies encarregadas do recebimento de contribuies compulsrias em
favor de rgos pblicos os emprstimos forados, que os reaplicavam com juros,
e resultavam assim em efeito multiplicador sobre as quantias arrecadadas. A mais
antiga delas foi o Banco de Veneza, fundado no ano de 1.171 funcionou at 1797.
Outra atuao importante foi a dos templrios, que financiavam as Cruzadas e a da
Casa di San Giorgio, fundada em Gnova, em 1408, que se constituiu na primeira
sociedade annima conhecida
111
.
Tais experincias, somadas formao de capitais e articulaes do mundo
medieval, firmaram as razes mais propcias ao surgimento das grandes instituies
que se desenvolveram na tcnica de constituio de empresas, com atuao em
reas locais em um primeiro momento e a sua ampliao parte da Revoluo
Industrial
112
.
Com a descoberta de novos territrios atravs das expedies martimas, e
a conseqente intensificao do trfico mercantil, a multiplicao das feiras, a
abundncia de metais preciosos e o aumento da demanda por crdito a funo dos
bancos foi alterada de mera cobrana, pagamento e cmbio para intermediao do
crdito, j com caractersticas do banco moderno, cuja funo essencial tomar a
crdito os depsitos efetuados pelos poupadores e distribu-los aos investidores.
Ocorreu ento a multiplicao das instituies bancrias na Itlia, Frana e
Alemanha
113
.
O pleno desenvolvimento dos bancos se deu no Sculo XIX com o advento
da Revoluo Industrial, que consolidou o capitalismo liberal marcado pelo

110
0eror|raao que surg|u ro scu|o Xll, e que depo|s se corlurd|u cor os grardes rercadores lerdo la|s rores
perrarec|do ra r|slr|a.
111
112
113

46
aparecimento de grandes banqueiros e pela extenso de seus servios ao nvel
internacional
114
.
O Direito Bancrio ainda pouco explorado pelos profissionais que atuam
no judicirio brasileiro, diferentemente da Europa e Estados Unidos. A evoluo do
direito bancrio notria no campo contratual. Nos ltimos anos, constatou-se a
prevalncia dos direitos dos consumidores, que, de forma ordenada, vm
conseguindo reverter ou reduzir os abusos constantes a que eram submetidos.
o resultado de uma atuao estratgica da sociedade organizada, que
passou a reclamar seus direitos, inicialmente nos PROCONs, posteriormente nas
instncias iniciais das Justias Estaduais e Federal, de modo a formar opinio com
base em decises proferidas nos processos judiciais em todas as instncias, e apoio
da imprensa.
3.4. Sistema Financeiro Nacional
Ao conceituar Sistema Financeiro Nacional podemos objetivamente dizer
que o conjunto de instituies e instrumentos financeiros que possibilitam a
transferncia de recursos dos ofertadores para os tomadores proporcionando, desta
forma, liquidez no mercado.
115

O Sistema Financeiro Nacional est baseado na necessidade de
organizao dos intermedirios financeiros que efetuam a intermediao entre
agentes econmicos que tm renda superior a seu consumo os poupadores - e
aqueles que esto na situao inversa, os chamados investidores. Tal necessidade
decorre do fato da inexistncia de coincidncia das expectativas de ambas as
partes, no que tange a valor, prazos e garantias. Desta forma, os intermedirios
financeiros se interpem entre poupadores e investidores, e efetivam transformaes
quanto ao volume monetrio, prazo e risco, de acordo com as necessidades das
partes
116
.

111
115
vAL0RE3, Cor|ssao Nac|ora| da 8o|sa de, lnrroouo ao mercaoo oe aes.R|o de Jare|ro RJ, CN8v, pp-30-31
11
3ANT03, Jos Evar|slo. Vercaoo l|nance|ro oras||e|ro. 3ao Pau|o: Al|as, 1999, pp. 22-23

47
O texto constitucional de 1988, artigo 22
117
, retrata inicialmente que compete
privativamente Unio legislar sobre: sistema monetrio (inc. VI); poltica de crdito,
cmbio, seguros e transferncia de valores (inc. VII); sistema de poupana,
captao, e garantia da poupana popular (inc. XIX).
O artigo 48, por sua vez, caput e no inc.XVIII estabelece que cabe ao
Congresso Nacional, com a sano do Presidente da Repblica, no exigida esta
para o especificado nos artigos. 49, 51 e 52, dispor sobre todas as matrias de
competncia da Unio, especialmente sobre: matria financeira, cambial e
monetria, instituies financeiras e suas operaes.
Constitucionalmente esto regulamentados dois sistemas financeiros: o
pblico que envolve questes referentes aos problemas das finanas e oramentos
pblicos relacionados nos artigos 163 a 169 do mencionado texto e o parapblico,
denominado Sistema Financeiro Nacional, artigo 192, que envolve, por sua vez, as
instituies financeiras creditcias, pblicas ou privadas, de seguro, previdncia
privada e capitalizao.
118

As atribuies do Sistema Financeiro Nacional, com enfoque em sua
estrutura formada com o intuito de promover o desenvolvimento equilibrado do pas
e de servir aos interesses da coletividade
119
, devem ser reguladas em lei
complementar, conforme artigo 192
120
.

11Z
Arl|go 22. Corpele pr|val|varerle a ur|ao, |eg|s|ar soore:
vl - s|slera rorelr|o e de red|das, lilu|os e gararl|as dos rela|s;
vll - po|il|ca de crd|lo, cro|o, seguros e lrarslerrc|a de va|ores;
XlX - s|sleras de poupara, caplaao e gararl|a da poupara popu|ar.
118
119
V0RAE3, A|exardre de. 0|re|ro consr|ruc|ona|. 3ao Pau|o: Al|as, 1999, p-599.
120
'- aulor|zaao para o lurc|orarerlo das |rsl|lu|oes l|rarce|ras, assegurardo as |rsl|lu|oes oarcr|as ol|c|a|s e
pr|vadas acesso a lodos os |rslrurerlos do rercado l|rarce|ro oarcr|o, serdo vedada a essas |rsl|lu|oes a parl|c|paao
er al|v|dades rao prev|slas ra aulor|zaao a e|as corced|da;
- aulor|zaao e lurc|orarerlo dos eslaoe|ec|rerlos de seguro, prev|drc|a e cap|la||zaao, oer coro do rgao
ol|c|a| l|sca||zador e do rgao ol|c|a| ressegurador;
- a aulor|zaao reler|da, ros do|s |lers arler|ores, ser |regoc|ve| e |rlrarslerive|, perr|l|da a lrarsr|ssao do
corlro|e da pessoa jurid|ca l|lu|ar e corced|da ser rus, ra lorra da |e| do 3|slera F|rarce|ro Nac|ora|, a
pessoa jurid|ca cujos d|relores lerrar capac|dade lcr|ca e repulaao |||oada e que corprove capac|dade
ecorr|ca corpalive| cor o erpreerd|rerlo;
- as cord|oes para a parl|c|paao do cap|la| eslrarge|ro ras |rsl|lu|oes a que se relerer os |lers arler|ores,
lerdo er v|sla espec|a|rerle os |rleresses rac|ora|s e os acordos |rlerrac|ora|s;
- a orgar|zaao, o lurc|orarerlo e as alr|ou|oes do 8arco Cerlra| e dera|s |rsl|lu|oes l|rarce|ras puo||cas e
pr|vadas;os requ|s|los para a des|graao de reroros da d|relor|a do 8arco Cerlra| e dera|s |rsl|lu|oes
l|rarce|ras, oer coro seus |rped|rerlos aps o exercic|o do cargo;

48
No mbito da legislao infra-constitucional, por sua vez, as normas
regentes do Sistema Financeiro Nacional que tm maior relevncia so as Leis n
4.595/64, 4.728/65, 7.102 e 9.017. A Lei n 4.728/65 disciplina o mercado de capitais
e estabelece medidas para seu desenvolvimento. As Leis n 7.102/83 e 9.017/95
regem a segurana bancria
121
.
A Lei n 4595/64, intitulada Lei da Reforma Bancria dispe e organiza o
Sistema Financeiro Nacional, atribui ao Conselho Monetrio Nacional a finalidade de
formular a poltica monetria e atribui ao Banco Central do Brasil o poder de baixar
Resolues com efeito poltico e financeiro em relao s instituies financeiras,
dentre elas foi de importncia relevante a de n 2.878/01
122
,atualmente revogada
pela de n 3.694/09.
Tambm importante a apreciao da Lei n 9.069/95 que criou o Plano
Real
123
, e as comisses consultivas
124
para a reorganizao da economia e as

- a cr|aao de lurdo ou seguro, cor o oojel|vo de proleger a ecoror|a popu|ar, gararl|rdo crd|los, ap||caoes e
deps|los al delerr|rado va|or, vedada a parl|c|paao de recursos da ur|ao;
- os cr|lr|os reslr|l|vos de pouparas de reg|oes cor rerda |rler|or a rd|a rac|ora| para oulras de ra|or
deservo|v|rerlo;
- o lurc|orarerlo das cooperal|vas de crd|lo e os requ|s|los para que possar ler cord|oes de operac|ora||dade
e eslruluraao prpr|as das |rsl|lu|oes l|rarce|ras;
- os recursos l|rarce|ros re|al|vos a prograras e projelos de carler reg|ora|, de resporsao|||dade da ur|ao, serao
depos|lados er suas |rsl|lu|oes reg|ora|s de crd|lo e por e|as ap||cados;
- as laxas de juros rea|s, re|as |rc|uidas cor|ssoes e qua|squer oulras rerureraoes d|rela ou |rd|relarerle
reler|das corcessao de crd|lo, rao poderao ser super|ores a 12 ao aro; a coorara ac|ra desle ||r|le ser
corce|luada coro cr|re de usura, pur|do, er loas as suas roda||dades, ros lerros que a |e| delerr|rar
Corsl|lu|ao Federa| 1988
121
0LlvElRA, Ce|so Varce|o de. 0oo|go oe oelesa oo c||enre oancar|o. Carp|ras: LZN, 2002. p-20
122
Reso|uao r 2.8Z8. 0|spoe soore proced|rerlos a serer ooservados pe|as |rsl|lu|oes l|rarce|ras e dera|s |rsl|lu|oes
aulor|zadas a lurc|orar pe|o 8arco Cerlra| do 8ras|| ra corlralaao das operaoes e ra preslaao de serv|os aos c||erles
e ao puo||co er gera|.
123
Le| r 9.09 de 29/0/1995 - 00u 30/0/1995. 0|spoes soore o P|aro Rea|, o 3|slera Vorelr|o Nac|ora|, eslaoe|ece
as regras e cord|oes de er|ssao do rea| e os cr|lr|os para corversao das oor|gaoes para o Rea|, e d oulras
prov|drc|as.
121
Arl|go 11 Furc|orarao, laror, jurlo ao Corse|ro Vorelr|o Nac|ora|, as segu|rles Cor|ssoes Corsu|l|vas:
l. de Norras e 0rgar|zaao do 3|slera F|rarce|ro;
ll. de Vercado de va|ores Voo|||r|os e de Fuluros;
lll. de Crd|lo Rura|;
lv. de Crd|lo lrduslr|a|;
v. de Crd|lo lao|lac|ora|, e para 3arearerlo e lrlra-Eslrulura uroara;
vl. de Erd|v|darerlo Puo||co;
vll. de Po|il|ca Vorelr|a e Caro|a|.

49
medidas provisrias
125
do Governo Federal que envolvem o Sistema Financeiro
Nacional.
A estrutura do Sistema Financeiro Nacional est dividida em um rgo
deliberativo, qual seja o Conselho Monetrio Nacional, e os demais rgos
desempenham funo fiscalizadora nas diversas reas de atuao, so eles: Banco
central do Brasil, Comisso de Valores Mobilirios, Superintendncia de Seguros
Privados e a Secretaria de Previdncia Complementar.
O CMN Conselho Monetrio Nacional rgo superior, deliberativo, do
Sistema Financeiro Nacional. Foi criado pela Lei n 4595/64 que estabelece sua
poltica de atuao. Esse diploma legal, com valor de lei complementar, confere ao
Conselho Monetrio Nacional competncia para regular a constituio,
funcionamento e fiscalizao dos que exercem atividades subordinadas a esta lei,
bem como a aplicao das penalidades previstas
126
.
um rgo de cpula que, segundo as diretrizes estabelecidas pelo
Presidente da Repblica, deve formular a poltica da moeda e do crdito. Ao CMN
no cabe nenhuma funo executiva, vez que rgo exclusivamente
deliberativo.
127

A fiscalizao no Sistema Financeiro efetuada atravs dos seguintes
rgos: Banco Central do Brasil - BACEN; Comisso de Valores Mobilirios - CVM;
Superintendncia de Seguros Privados - SUSEP; Secretaria de Previdncia
Complementar - SPC
128
. Sobre os quais esto dispostas as noes gerais a seguir.
O BACEN foi criado pela Lei n 4.595/64, rgo central regulador
fiscalizador das instituies financeiras, administrado por uma Diretoria Colegiada,
composto de at nove membros, um dos quais o Presidente. A Diretoria nomeada
pelo presidente da Repblica, com aprovao pelo Senado Federal, por voto secreto

125
Ved|da Prov|sr|a r 1.01-38 de 22/10/1998 - 00u 23/10/1998. 0|spoes soore red|das de lorla|ec|rerlo do 3|slera
F|rarce|ro Nac|ora|.
Ved|da Prov|sr|a r 1.925-9 de 2/0/2000 - 00u 2Z/0/2000. 0|spoe soore a Cdu|a de crd|lo oarcr|o.
Ved|da Prov|sr|a r 1.911-1 de 2/0/2000 - 00u 2Z/0/2000. Cr|a o Prograra de Arrerdarerlo Res|derc|a|, |rsl|lu| o
arrerdarerlo res|derc|a| cor opao de corpra e d oulras prov|drc|as.
12
8arco Cerlra| do 8ras||, WWW.oco.gov.or, er 20/01/2009 21:10
12Z
vAL0RE3, Cor|ssao Nac|ora| da 8o|sa de, lnrroouo ao mercaoo oe aes.R|o de Jare|ro RJ, CN8v, p 1

50
aps argio pblica. A Diretoria Colegiada o rgo de deliberao que exerce a
administrao superior responsvel pela formulao de polticas e diretrizes
destinadas a permitir ao Banco Central o cumprimento de seus objetivos
3.4. Operaes Bancrias
As atividades realizadas pelos bancos, com a finalidade de obteno de seu
objetivo ltimo o lucro, so denominadas operaes bancrias. Nas palavras de
Orlando Gomes: os negcios realizados pelos bancos, no exerccio de sua atividade
mercantil, chamam-se operaes bancrias, se a funo creditcia.
129

Preliminarmente, h de se ressaltar que bancos so mais do que meros
intermedirios, so mobilizadores comerciais de crdito, mediante recebimento de
capital de terceiros e emprstimo deste capital, em seu prprio nome, aos que dele
necessitarem
130
.
Pode-se sintetizar o conceito de banco como uma empresa comercial que
capta poupana e a distribui de forma sistemtica atravs de operaes de crdito.
Ou seja, a instituio utiliza recursos de terceiros ou prprios, na atividade creditcia
de tomar e proporcionar emprstimos
131
.
O Banco Central do Brasil BACEN, em seu manual normativo, define os
bancos como intermedirios financeiros que recebem o dinheiro do pblico e o
emprestam queles que dele necessitam com o fim de multiplicar a circulao da
moeda, de forma a proporcionar o chamado efeito multiplicador
132
.
Os bancos desempenham importante papel social, pois a eles atribuda a
funo de industrializao do crdito, a intensificao da circulao das riquezas, e a
concentrao das poupanas individuais, exercem atividade monetria, de crdito e
de investimento
133
.

128
129
00VE3, 0r|ardo. 0onrraros. R|o de Jare|ro, RJ, 1981, p-Z-8.
130
VARTlN3, Frar. 0onrraros e oor|gaes comerc|a|s. R|o de Jare|ro: Forerse,19Z
131
0LlvElRA, Ce|so Varce|o de. 0oo|go oe oelesa oo c||enre oancar|o. Carp|ras: LZN, 2002
132
133
A8RA0, Ne|sor. 0|re|ro oancar|o. 3ao Pau|o: 3ara|va, 2000, pp 15-19.

51
As operaes bancrias, por sua vez, so as atividades negociais efetuadas
pelos bancos em relao a seus clientes, revestem-se de dois aspectos: o
econmico e o judicial. Economicamente, h que se considerar a prestao de
servios no setor creditcio que reflete em favor do banco e do cliente, enquanto
juridicamente, a operao bancria resulta de um acordo de vontades entre o cliente
e o banco, razo pela qual se insere na matria contratual
134
.
Interessantes colocaes foram feitas por Nelson Abro
135
sobre a utilizao
dos conceitos: Das duas expresses, a econmica operao, e a jurdica
contrato, a primeira a mais usual, dado no s o seu carter dinmico, como
tambm o fato de os contratos bancrios serem por adeso, isto , daqueles em que
a margem de discusso das clusulas contratuais pelo cliente bastante reduzida,
uma vez que, destinando-se a grande nmero de pessoas, feitos em srie so
padronizados
Desta forma, abstrai-se que o contedo econmico est refletido pelo fato
das operaes bancrias promoverem a circulao de riquezas de forma organizada
e habitual, e o aspecto jurdico est presente nas diversas caractersticas contratuais
principalmente
136
.
Tais operaes bancrias podem ser classificadas em essenciais ou
acessrias, onde nas primeiras os bancos efetuam operaes de crdito e por meio
das segundas prestam servios. So operaes essenciais: o depsito, o
redesconto, a conta corrente, o emprstimo, o desconto, a antecipao, a abertura
de crdito, etc. Por sua vez, exemplos de operaes acessrias so: a custdia de
valores, o servio de cofres de segurana, a cobrana de ttulos, a prestao de
informaes, etc
137
.
O momento no adequado para adentrar nas particularidades de cada
operao, no entanto devo ressaltar que na multiplicidade de sua atividade os
bancos tm como objetivo alcanar o lucro, o que perseguido de todas as formas.

131
Cd|go Corerc|a|. Arl|go 120 'As operaoes de 8arco serao dec|d|das ju|gadas pe|as regras gera|s dos corlralos
eslaoe|ec|dos resle Cd|go...
135
A8RA0, Ne|sor. 0|re|ro oancar|o. 3ao Pau|o: 3ara|va, 2000, p 12-13.
13
A8RA0, Ne|sor. 0|re|ro oancar|o. 3ao Pau|o: 3ara|va, 2000, p 12-13
13Z
A8RA0, Ne|sor. 0|re|ro oancar|o. 3ao Pau|o: 3ara|va, 2000, p 15-1Z

52
O desenvolvimento tecnolgico e de recursos humanos de tais instituies
associado ao refinamento e ao aumento da exigibilidade da clientela fizeram ampliar
o leque de servios oferecidos ou mudar a roupagem de servios j disponibilizados
anteriormente
138
.
notrio que a oferta de servios que no proporcionam lucro imediato
aparece como instrumento mediador na captao de clientes utilizadores das
modalidades de servio essencial bancrio, ou seja, aquele que gera lucro
139
.
Tal ocorrncia clara, por exemplo, no caso do servio de custdia de
cheques, sobre o valor custodiado no incidem juros. No entanto, no caso de
eventual necessidade de crdito, a operao se transmuta, passa de mera custdia,
sobre a qual incide apenas tarifa para desconto de cheques, para antecipao de
recebveis do cliente, com a incidncia de tarifas e demais encargos financeiros.
Desta forma, uma operao desencadeia a outra, pelas facilidades oferecidas pela
instituio financeiras.

138
VAR0uE3, C|ud|a L|ra. $oc|eoaoe oe |nlormao e serv|os oancar|os. r|me|ras ooservaes, |r Rev|sla de 0|re|lo
do Corsur|dor, r 39, ju|ro/seleroro 2001, Rev|sla dos Tr|oura|s, pp-19-53
139
A8RA0, Ne|sor. 0|re|ro oancar|o. 3ao Pau|o: 3ara|va, 2000, p 15-1Z

53

CAPTULO 4
INSTRUMENTOS LEGAIS DE DEFESA DO CONSUMIDOR
BANCRIO
4.1. As Resolues CMN n 2878/01 e n 3.694/09 e a Lei n 8.078/90
A defesa do consumidor adveio de expressa determinao constitucional,
onde o poder constitituinte originrio a inseriu em vrias passagens do texto
constitucional artigo 5, XXXII
140
, artigo 24, VIII
141
, artigo 170, V
142
e no Ato das
Disposies Constitucionais Transitrias, artigo 48
143
, com o objetivo de prestar
atendimento s necessidades dos consumidores, o respeito a sua dignidade, sade
e segurana, a proteo de seus interesses econmicos, a melhoria de sua
qualidade de vida, Omo tambm a transparncia e a harmonia das relaes de
consumo, o que foi efetuado na forma da Lei n 8.078/90
144
.
Ao Conselho Monetrio Nacional foi atribuda a finalidade de formular a
poltica monetria e ao Banco Central do Brasil o poder de baixar resolues com
efeito poltico e financeiro em relao s instituies financeiras, atravs da Lei n
4.595/64, intitulada Lei da Reforma Bancria
145
.

110
Arl|go 5, XXXll. 0 Eslado prorover, ra lorra da |e|, a delesa do corsur|dor. Corsl|lu|ao Federa| 1988.
111
'Arl|go 21. Corpele a ur|ao, aos Eslados e ao 0|slr|lo Federa| |eg|s|ar corcorrerlererle soore:
(...)
vlll - resporsao|||dade por daro ao re|o aro|erle, ao corsur|dor, a oers e d|re|los de va|or arlisl|co, esll|co, r|slr|co,
lurisl|co e pa|sagisl|co. Corsl|lu|ao Federa| 1988
112
'Arl|go 1Z0. A order ecorr|ca, lurdada ra va|or|zaao do lraoa|ro ruraro e ra ||vre |r|c|al|va, ler por l|r assegurar
a lodos ex|slrc|a d|gra, , corlorre os d|lares da jusl|a soc|a|, ooservados os segu|rles pr|rcip|os:
(...)
v - delesa do corsur|dor Corsl|lu|ao Federa| 1988.
113
'A0CT Arl|go 18. 0 Corgresso Nac|ora|, derlro de cerlo e v|rle d|as da proru|gaao da Corsl|lu|ao, e|aoorar cd|go
de delesa do corsur|dor. Corsl|lu|ao Federa| 1988.
111
0LlvElRA, Ce|so Varce|o de. 0oo|go oe oelesa oo c||enre oancar|o. Carp|ras: LZN, 2002, p 3.
115
0LlvElRA, Ce|so Varce|o de. 0oo|go oe oelesa oo c||enre oancar|o. Carp|ras: LZN, 2002, p 23

54
O Cdigo de Defesa do Cliente Bancrio ou Cdigo de Defesa do
Consumidor Bancrio, institudo atravs da Resoluo n 2.878 do Banco Central do
Brasil, regulamentou os preceitos ora expostos pelo Cdigo de Defesa do
Consumidor, com nfase ao Captulo III Dos Direitos Bsicos do Consumidor, ao
Captulo V Das Prticas Comerciais e aos artigos do Captulo VI que envolvem a
prtica contratual. Tal Resoluo conferiu forma regulamentadora aos preceitos
positivados na Lei n 8.078/90, com observncia do estabelecido e pormenorizao
do tema no que se refere s instituies submetidas ao BACEN
146
.
Desta forma, sendo a atividade bancria sujeita normatizao do Cdigo
de Defesa do Consumidor e em particular Resoluo n 2.878/01, a relao
jurdica estabelecida entre cliente bancrio e banco propriamente de consumo, e
estariam delimitados os poderes das instituies financeiras e administradoras de
cartes de crdito atravs destes instrumentos
147
.
Cabe ressaltar que por longo perodo houve resistncia da submisso das
instituies financeiras ao Cdigo de Defesa do Consumidor. Atualmente, superada
a celeuma por meio do julgamento da ADI 2591 que consolidou entendimento no
sentido de aplicabilidade do Cdigo aos bancos. Assim o Conselho Monetrio
Nacional revogou a Resoluo n 2.878/01 em sua totalidade e editou a de n
3.694/09.

11
Er v|rlude da prev|sao da Le| r 1.595/1 (arl|go 1Z c/c arl|go 18, 1) sao |rsl|lu|oes l|rarce|ras e aulor|zadas pe|o
8arco Cerlra| do 8ras|| :
- os Eslaoe|ec|rerlos 8arcr|os 0l|c|a|s e Pr|vados,ou seja, 8arcos Corerc|a|s, 8arcos de lrvesl|rerlo, 8arcos
de 0eservo|v|rerlo e 8arcos Vu|l|p|os cor Carle|ra Corerc|a|;
- as 3oc|edades de Crd|lo, F|rarc|arerlo e lrvesl|rerlo -F|rarce|ras;
- as Ca|xas Ecorr|cas;
- as Cooperal|vas de Crd|lo e Cooperal|vas que possuer 3eao de Crd|lo.
E laror de acordo cor as Le|s rs 1.380/1 (arl|go 8), 9.511/9Z (arl|go 1), e da Reso|uao r 1.980/93 (arl|gos. 1 e 2),
do Corse|ro Vorelr|o Nac|ora|:
- os 8arcos Vu|l|p|os cor Carle|ra de Crd|lo lroo|||r|o;
- as 3oc|edades de Crd|lo lroo|||r|o;
- as Assoc|aoes de Poupara e Erprsl|ro;
- as Corparr|as de lao|laao;
- as Furdaoes lao|lac|ora|s;
- os lrsl|lulos de Prev|drc|a, exc|us|varerle cor re|aao a 3eao de Crd|lo lroo|||r|o;
- as Corparr|as l|polecr|as;
- as Carle|ras l|polecr|as dos C|uoes V|||lares;
- os Vorlep|os Esladua|s e Vur|c|pa|s, exc|us|varerle cor re|aao a 3eao de Crd|lo lroo|||r|o;
- as Erl|dades e Furdaoes de Prev|drc|a Pr|vada, exc|us|varerle cor re|aao a 3eao de Crd|lo lroo|||r|o.
11Z

55
Devemos expor que a Resoluo n 3.694/09 traz enfoque diverso da
revogada. Apesar de ambas estabelecerem procedimentos a serem observados
pelas instituies financeiras na contratao de operaes e na prestao de
servios e ao pblico em geral. A vigente dispe acerca da preveno de riscos na
contratao de operaes e na prestao de servios por parte de instituies
financeiras, enquanto a anterior tratava de forma detalhada acerca da forma de
concretizao dos direitos dos consumidores nas atividades financeiras.
Em que pese o enfoque diverso, a Resoluo n 3.694/09 continua a impor s
instituies financeiras a adoo de procedimentos na contratao de operaes e
prestao de servios que assegurem a prestao de informaes claras e
completas aos clientes e usurios de servios.
4.2. Direitos e no direitos do cliente bancrio
Em uma relao obrigacional h direitos e deveres estabelecidos para os
dois plos da relao, a relao consumerista tem como peculiaridade a
desigualdade da partes, o que demanda a interveno estatal para o
restabelecimento do equilbrio contratual. Desta forma, observaremos que no rol de
obrigaes h determinao em maior grau e quantidade ao fornecedor, enquanto
as garantias referem-se ao consumidor, efetuando a concretizao do princpio da
tutela do hipossuficiente nas relaes de consumo. A seguir, trataremos de forma
resumida a respeito do que e no direito do cliente bancrio.
De incio vejamos o que no direito do cliente bancrio:
Quanto ao atendimento diferenciado, cabe ressaltar que a lei somente
estabelece prioridade para pessoas com idade superior a 65 anos, portadores de
deficincia fsica permanente ou temporria, gestantes, lactantes, e pessoas com
criana de colo.
As instituies financeiras no so obrigadas a aceitar o pagamento de
qualquer conta que no seja para pagamento em suas agncias, o que pode ser
verificado no prprio documento de pagamento, boleto bancrio, ficha de

56
compensao, onde esto determinadas quais instituies aceitam o pagamento,
respeitada a data de vencimento
148
.
O banco somente obrigado a receber contas de servios pblicos com os
quais tenha firmado convnio. No h obrigatoriedade de recebimento de cheque
em nenhuma transao comercial.
Tambm no cabvel a exigncia de concesso creditcia a todos os que a
pleiteiam, pois o crdito estabelecido atravs de uma relao de confiana entre
credor e devedor, o que, se estabelecido de forma adversa, ensejaria em gesto
temerria.
No tocante aos direitos dos usurios de servios e produtos bancrios, o rol
bem mais extensivo. So direitos dos clientes bancrios, segundo a Resoluo n
2.878/01, que continuam a vigorar em que pese revogao do instrumento:
- ter afixado em local visvel ao pblico, nas agncias, uma relao
dos servios cobrados com seus respectivos valores e
periodicidade da cobrana, quando for o caso;
- ser avisado com antecedncia de no mnimo 30 dias do incio da
cobrana de um servio ou seu aumento;
- ser informado sobre quais tarifas, servios, ndices sero cobrados,
por todos os servios, no momento da abertura da conta corrente;
- ser resguardado do fornecimento de servios e produtos no
solicitados;
- ser resguardado da venda casada, isto , vincular a prestao de
um servio compra de outro;
- o cliente tem assegurado o direito liquidao antecipada de
dbitos, total ou parcial, mediante a reduo proporcional dos juros
- atendimento diferenciado a deficientes;

118

57
- livre acesso s reas de atendimento ao pblico;
- solicitao de autorizao prvia do banco para efetuar qualquer
dbito em conta, ou prestao de servio, e alterao nos
contratos anteriormente firmados;
- encerramento de conta a qualquer tempo, desde que quitados os
dbitos.
4.3. Clusulas contratuais abusivas
No contexto da Lei n 8.078/90
149
a abusividade caracterizada como a
ao do fornecedor no intuito de prevalecer-se perante o consumidor e obter
vantagens indevidas, por meio de proveito de uma dada situao estabelecida em
uma relao de consumo
150
.
Prtica abusiva a desconformidade com os padres mercadolgicos de
boa conduta em relao ao consumidor. So aquelas que afetam o bem-estar do
consumidor, que nem sempre se mostram como atividades enganosas; mas que,
apesar de no ferirem a veracidade, tm contedo de imoralidade econmica e de
opresso, podem dar causa ou no a danos contra o consumidor, pois tm como
caracterstica a presuno absoluta de ilicitude. Manifestam-se atravs de
procedimentos no mbito da contratao e tambm alheias a esta, seja atravs do
armazenamento de informaes sobre o consumidor, ou mediante a utilizao de
procedimentos vexatrios de cobrana de dvidas
151
.
importante ressaltar que a pretenso do legislador no se resume apenas
a punir as prticas abusivas, tem pretenso tambm educativa, pois as hipteses
descritas no artigo 39 da Lei n 8.078/90 dizem respeito aos comportamentos
abusivos do fornecedor na relao de consumo independentemente da ocorrncia
de dano para o consumidor. Assim, o legislador quer alterar a conduta do fornecedor

119
' Arl|go 39. E vedado ao lorrecedor de produlos ou serv|os, derlre oulras prl|cas aous|vas: Le| r 8.0Z8/90. 0 ro|
rerarerle exerp||l|cal|vo, caoerdo oulras r|pleses rao e|ercadas.
150
EFlN0, Arlr|o Car|os. 0onrraros e roceo|menros oancar|os a |uz oo coo|go oe oelesa oo consum|oor. 3ao Pau|o: Ed
RT, 1999. p 9.
151
8ENJAVlN, Arlor|o lerrar de vascorce||os e. 0oo|go oe oelesa oo consum|oor. comenraoo e|os aurores oo
anreroero. R|o de Jare|ro: Forerse ur|vers|lr|a, 2001, p. 318-319.

58
por meio de disposies acerca de circunstncias que poderiam vir a causar dano ao
direito individual, em particular, e aos direitos coletivos e difusos da categoria
consumidora
152
.
As prticas abusivas no esto regradas apenas no artigo 39 da Lei n
8.078/90, esto, na verdade, dispersas por todo a lei. Como decorrncia do artigo 7
caput
153
, so tambm consideradas prticas abusivas comportamentos empresariais
que afetem o consumidor de forma direta, mesmo que previstos em legislao
diversa do CDC. E, deve-se ressaltar que o rol do artigo 39 meramente
exemplificativo, pois, o mercado consumidor altamente dinmico, desta forma ao
legislador no seria possvel listar exaustivamente as prticas abusivas
154
.
No diferente a situao, no que se refere relao entre instituies
financeiras e clientes, pode-se dizer at mesmo que a situao agravada, pois as
peculiaridades das operaes efetuadas por tais instituies so desconhecidas
pelos clientes, e de difcil compreenso, devido linguagem especfica utilizada.
As prticas abusivas, no mbito das instituies financeiras, esto refletidas
principalmente em disposies contratuais excessivamente onerosas, diferenciao
entre clientes e no-clientes, estabelecimento de encargos e indexadores de
financeiros e tarifas de forma obtusa, remessa no solicitada de produtos e venda
casada.
O excesso de onerosidade imposto ao consumidor, como conseqncia do
pactuado entre a instituio financeira e os usurios de seus servios e produtos,
causa de declarao de nulidade das clusulas contratuais que o geraram,
submetido ao princpio da inverso do nus da prova em benefcio do consumidor,
conforme estabelecido na Lei n 8.078/90.

152
EFlN0, Arlr|o Car|os. 0onrraros e roceo|menros oancar|os a |uz oo coo|go oe oelesa oo consum|oor.3ao Pau|o: Ed
RT, 1999. p 98.
153
Arl. Z - 0s d|re|los prev|slos resle Cd|go rao exc|uer oulros decorrerles de lralados ou corveroes |rlerrac|ora|s de
que o 8ras|| seja s|gralr|o, da |eg|s|aao |rlerra ord|rr|a, de regu|arerlos exped|dos pe|as aulor|dades adr|r|slral|vas
corpelerles, oer coro dos que der|ver dos pr|rcip|os gera|s do d|re|lo, ara|og|a, coslures e equ|dade. Le| r 8.0Z8/90.
151
anreroero. R|o de Jare|ro: Forerse ur|vers|lr|a, 2001, p. 319-320.

59
Sob a tica da Resoluo n 2878/01, as clusulas de cunho abusivo
155

contidas nos contratos bancrios deveriam ser declaradas nulas de pleno direito, vez
que refletem aquelas que colocam o consumidor em desvantagem exagerada como
tambm as que sejam incompatveis com a boa-f ou equidade
156
.
Conforme posicionamento ultrapassado pelo STJ, tais clusulas deveriam
ser repelidas de ofcio
157
. No entanto, o tribunal recentemente sumulou o tema de
maneira diversa ao que hodiernamente decidia. Vejamos: Smula 381 - Nos
contratos bancrios, vedado ao julgador conhecer, de ofcio, da abusividade das
clusulas.(05.05.09)
No contrato bancrio as clusulas financeiras devem estar estabelecidas de
forma clara, de modo a propiciar ao consumidor a possibilidade de acompanhamento
da evoluo financeira da dvida. A posio majoritria do STF aponta para a no
submisso Lei da Usura Smula 596
158
, sobre os contratos celebrados pelas
instituies financeiras
159
.

155
Exerp||l|cal|varerle:
- C|usu|a-rardalo: cord|ao orde o l|rarc|ado oulorga ura procuraao a |rsl|lu|ao l|rarce|ra ou erpresa a e|a
co||gada, cor poderes para c|lar e dar ace|le er lilu|o de crd|lo er rore do l|rarc|ado e seus gararl|dores,
pe|o va|or que a |rsl|lu|ao prelerde coorar.
- E|e|ao de loro: cord|ao orde o oarco |rpoe coro loro, para d|r|r|r jud|c|a|rerle as duv|das decorrerles do
corlralo, aque|e que re|ror |re alerde os |rleresses. 0 devedor sorerle pode derardar ro loro da ralr|z do
oarco, resro que eslaoe|ec|do er oulro |oca|.
- lrdexadores a|lerral|vos: poss|o|||dade de esco|ra ur||alera| por parle da |rsl|lu|ao l|rarce|ra do |rdexador que
re|ror alerda seus |rleresses.
- F|uluaao de laxas: poss|o|||dade da rajoraao per|d|ca de juros pacluadas er ur corlralo, ser qua|quer
|rlerlerrc|a do l|rarc|ado, a|lerardo, dessa lorra c|usu|a esserc|a| do corlralo.
- 0eslao de corla correrle e corla v|rcu|ada: poss|o|||dade do oarco deo|lar, reler ou apropr|ar, ao seu exc|us|vo
cr|lr|o e ser av|so prv|o ao l|rarc|ado, os va|ores cred|lados er suas corlas.
15
0LlvElRA, Ce|so Varce|o de. 0oo|go oe 0elesa oo 0||enre 3ancar|o. Carp|ras: LZN, 2002, pp. 1-5
15Z
RE3P 9012 / R3 ; RECuR30 E3PEClAL199/00151Z-8 Forle 0J 0ATA:21/0/199 P0:22ZZ1
Re|alor V|r. RuY R03A00 0E A0ulAR (1102) Ererla C0NTRAT0. NuLl0A0E 0E CLAu3uLA. 0ECLARAA0 0E
0FlCl0. CE0uLA 0E CRE0lT0 RuRAL.ANTE3 0A vl0ENClA 00 C00l00 0E 0EFE3A 00 C0N3uVl00R, 0uE vEl0
0EFlNlR C0V0 NuLA3 0E PLEN0 0lRElT0 A3 CLAu3uLA3 C0NTRATuAl3 A8u3lvA3 (ARTl00 51), ERA vE0A00
A0 JulZ 0ECLARAR 0E 0FlCl0 A NuLl0A0E NA0 RE0uERl0A PELA PARTE (ARTl00 128 00 CPC).RECuR30
C0NlECl00 E PR0vl00 PARA EXCLulR 00 AC0R0A0 A 0ECLARAA0 0E NuLl0A0E 0E CLAu3uLA.
0ala da 0ec|sao 28/05/199 0rgao Ju|gadorT1 - 0uARTA TuRVA
158
3uru|a 59 0ec|sao 15/12/19ZPuo||caao 0J 0ATA:03-01-ZZ A3 0l3P03l0E3 00 0ECRET0 22.2 0E 1933 NA0
3E APLlCAV A3 TAXA3 0EJuR03 E A03 0uTR03 ENCAR003 C08RA003 NA3 0PERA0E3 REALlZA0A3 P0R
lN3TlTul0E3 Pu8LlCA3 0u PRlvA0A3, 0uE lNTE0RAV 0 3l3TEVA FlNANCElR0
NACl0NAL
159
RE3P 219159 / R3 ; RECuR30 E3PEClAL2000/001Z882-9 0J 0ATA:12/03/2001 P0:00115 Re|alor V|r. AL0lR
PA33ARlNl0 JuNl0R (1110) Ererla C0VERClAL. C0NTRAT0 0E A8ERTuRA 0E CRE0lT0. JuR03. LlVlTAA0
(12 AA). LEl 0E u3uRA (0ECRET0 N. 22.2/33). NA0 lNCl0NClA. APLlCAA0 0A LEl N. 1.595/1.
0l3ClPLlNAVENT0 LE0l3LATlv0 P03TERl0R. 3uVuLA N. 59-3TF. CAPlTALlZAA0 VEN3AL 003 JuR03.

60
Em relao aos indexadores cabe ressaltar que, no so parcelas que se
agregam ao capital, mas sim como recomposio do valor e poder aquisitivo do
capital. Mecanismo consagrado atravs da edio da Lei n 6423/77, criadora de
indexador oficial visando recompor a perda de substncia da moeda, a extinta
ORTN. A ela seguiram um rol de siglas BTN, IPC, IGPM, TR, alm de ndices
alternativos, como as taxas divulgadas pela ANDIMA, CETIP, ANBID e mdias de
CDBs e/ou CDIs, etc
160
.
Atualmente no h um indexador padro, so utilizados de acordo com as
linhas de crdito negociadas, no entanto h normas que devero ser aplicadas a
todos eles, como a proibio de capitalizao de juros e a no utilizao de forma
cumulativa, onde sobre o mesmo saldo devedor incidiro diversas correes
161
.
As tarifas, por sua vez, so o preo dos servios prestados pelos bancos
definido pelas prprias instituies, de acordo com parmetros fixados pelo CMN.
Assim h servios que, por determinao do Banco Central no podem ser
cobrados, e os moldes da cobrana tambm esto por ele fixados. Nos casos de
alterao na cobrana de tarifas, faz-se necessrio aviso prvio e anuncia do
consumidor
162
.
Segundo o Banco Central, a cobrana de uma nova tarifa ou o aumento de
tarifa j existente devero ser informados ao consumidor com, no mnimo, 30 dias de
antecedncia. Porm, para o Cdigo de Defesa do Consumidor, o aumento ou a
mudana de tarifa de forma unilateral so ilegais. O que se permite o reajuste das
tarifas de acordo com ndice definido em contrato.

vE0AA0. LEl 0E u3uRA (0ECRET0 N. 22.2/33). lNCl0NClA. 3uVuLA N. 121-3TF. C0RREA0 V0NETARlA.
TR. PREvl3A0 C0NTRATuAL. APLlCAA0.
l. Nao se ap||ca a ||r|laao de juros de 12 ao aro prev|sla ra Le| de usura aos corlralos de aoerlura de crd|lo oarcr|o.
ll. Nos corlralos de ruluo l|rrados cor |rsl|lu|oes l|rarce|ras, a|rda que expressarerle acordada, vedada a
cap|la||zaao rersa| dos juros, sorerle adr|l|da ros casos prev|slos er |e|, r|plese d|versa dos aulos. lrc|drc|a do
arl|go 1 do 0ecrelo r. 22.2/33 e da 3uru|a r. 121-3TF.
lll. Ausrc|a de vedaao |ega| para ul|||zaao da TR coro |rdexador de corlralo de crd|lo oarcr|o, desde que ||vrererle
pacluada.
lv. Recurso espec|a| correc|do e parc|a|rerle prov|do.0ala da 0ec|sao 0/02/2001 0rgao Ju|gador T1 - 0uARTA TuRVA.
10
V0TTA. Joao Arlr|o. Ds oancos no oanco oos reus.R|o de Jare|ro: Arr|ca Jurid|ca, 2001, p 3.
11
V0TTA. Joao Arlr|o. Ds oancos no oanco oos reus.R|o de Jare|ro: Arr|ca Jurid|ca, 2001, p 3.
12
EFlN0, Arlr|o Car|os. 0onrraros e roceo|menros oancar|os a |uz oo coo|go oe oelesa oo consum|oor. 3ao Pau|o: Ed
RT, 1999. p 181.

61
O preo cobrado pela prestao de servios, quando debitado em conta,
dever ser claramente identificado no extrato de conferncia. E todo banco
obrigado a afixar quadro, em local visvel, com a relao dos servios sobre os quais
se cobram tarifas e os respectivos preos. A Resoluo n 2303 determina quais
servios vedada a cobrana pelos bancos
163
.
Portanto, todo dbito promovido pela instituio financeira deve,
obrigatoriamente, possuir um lastro jurdico que o faa existir, ou seja, basta a
simples autorizao dos correntistas. No entanto, as instituies financeiras usurpam
seu mandato de gesto contratualmente concedido pelos clientes, e debitam valores
indevidos nas suas contas-correntes, sem a respectiva autorizao. Com o intuito de
dirimir as situaes decorrentes foi, recentemente, editada a Resoluo n 3.695/09
que expressamente veda a realizao de dbitos em contas de depsitos
desprovida de prvia autorizao pelo cliente
164
.
O artigo 158 do Cdigo Civil Brasileiro de1916
165
, bem como disposies do
Decreto n 22.626/33 e do Cdigo de Defesa do Consumidor, determinam a
restituio a todo aquele que pagou algo com base em clusula contratual nula, de
forma a impedir a eternizao de uma injustia com o conseqente enriquecimento
sem causa da parte que recebeu o que no lhe era devido.

13
- ur carlao ragrl|co ou ur la|ao rersa| cor 10 lo|ras de creques, corlorre opao do c||erle. E perr|l|do ao
oarco rao lorrecer rovos creques ao correrl|sla que l|ver ra|s de 19 lo|ras rao ||qu|dadas ou que rao l|ver ||qu|dado 50
das lo|ras a e|e lorrec|das ros u|l|ros lrs reses;
- 3uosl|lu|ao do carlao ragrl|co para c||erle que oplou pe|o carlao gralu|lo, excelo por perda, rouoo ou
dar|l|caao;
- Varulerao de corlas de poupara cor sa|do super|or a RS 20,00. l de ressa|lar que ras corlas de poupara
|ral|vas - ser saques ou deps|los por prazo super|or a se|s reses e cor sa|do |rler|or a RS 20,00 - os oarcos
poder coorar rersa|rerle RS 1,00 ou 30 do sa|do;
- Pe|a rarulerao de corlas de poupara aoerlas a order do Poder Jud|c|r|o e de deps|los er cors|graao de
pagarerlo;
- Exped|ao de docurerlos desl|rados a ||oeraao de gararl|as de qua|quer ralureza;
- 0evo|uao de creques pe|o 3erv|o de Corpersaao, excelo por |rsul|c|rc|a de lurdos, cuja lar|la dever ser
coorada do er|lerle;
- Forrec|rerlo de ur exlralo rersa| cor loda a rov|rerlaao do rs;
- Rerovaao de suslaao, corlra-order ou carce|arerlo de creques.
11
Arl. 3 E vedada as |rsl|lu|oes l|rarce|ras a rea||zaao de do|los er corlas de deps|los ser prv|a aulor|zaao do
c||erle. 1 A aulor|zaao reler|da ro capul deve ser lorrec|da por escr|lo ou por re|o e|elrr|co, cor esl|pu|aao de prazo
de va||dade, que poder ser |rdelerr|rado, adr|l|da a sua prev|sao ro prpr|o |rslrurerlo corlralua| de aoerlura da corla
de deps|los. 2 0 carce|arerlo da aulor|zaao reler|da ro capul deve surl|r ele|lo a parl|r da dala del|r|da pe|o c||erle
ou, ra sua la|la, a parl|r da dala do receo|rerlo pe|a |rsl|lu|ao l|rarce|ra do ped|do perl|rerle.
15
Aru|ado o alo, resl|lu|r-se-ao as parles ao eslado, er que arles de|e se acravar, e rao serdo possive| resl|lui-|as,
serao |rder|zadas cor o equ|va|erle.

62
A par destas ilegalidades, os correntistas devem requerer ao judicirio a
reviso de toda a movimentao financeira desde o seu nascedouro, com o objetivo
de apurar a origem de dbitos indevidos.
O artigo 39, III, por sua vez destaca como abusivo o ato de enviar ou
entregar ao consumidor, sem solicitao prvia, qualquer produto, ou fornecer
qualquer servio. A regra do CDC de que o produto ou servio s pode ser
fornecido ou efetuado desde que haja prvia solicitao do consumidor, uma vez
fornecido sem preceder de solicitao considerar-se- gratuito, no cabendo
qualquer pagamento ou ressarcimento ao fornecedor
166
.
A Lei n 8.078/90 est regulamentada, neste aspecto, pelo Decreto n
2.181/97, o qual reconhece como prtica abusiva a remessa de produto ou servio
sem prvia solicitao, o art. 12, IV dispe que tal produto pode ser considerado
como amostra grtis (art 23), o que desonera qualquer pagamento, ressarcimento ou
reembolso.
A questo se agrava, no caso de remessa sem solicitao de cartes de
crdito, tendo em vista que o extravio e a clonagem so prticas comuns. Assim, o
carto remetido poder se usado de modo fraudulento, o que gerar dbitos pelos
quais o consumidor no responder, alm de eventual condenao do remetente por
perdas e danos gerados ao destinatrio.
Desta forma, mostra-se inquestionvel a obrigao de a administradora
indenizar qualquer dano que o consumidor venha a sofrer em decorrncia da
remessa de carto no solicitado. A responsabilidade, no caso, objetiva, ou seja,
independe de dolo ou culpa. Ressalte-se que o dito consumidor, nem mesmo
chega a ocupar a posio de consumidor na relao, pois nada contratou ou
consumiu, terceiro estranho relao que por ela foi prejudicado.

1
8ENJAVlN, Arlor|o lerrar de vascorce||os. 0oo|go oe oelesa oo consum|oor. comenraoo e|os aurores oo
anreroero. R|o de Jare|ro: Forerse ur|vers|lr|a, 2001, p. 325.

63
4.4. Medidas a serem adotadas pelas instituies financeiras e demais
instituies autorizadas pelo Banco Central do Brasil para adequao de
seus procedimentos Lei n 8.078/90
A Resoluo n 3694/09 e outras tratam das normas de defesa do
consumidor como meio de preveno de riscos na contratao de operaes e
prestao de servios por parte das instituies financeiras e demais instituies
autorizadas pelo Banco Central do Brasil. De acordo com tais normas, os bancos
devem estabelecer procedimentos que positivam o disposto no CDC. Destacamos:
a) na contratao de operaes e na prestao de servios bancrios
Trata-se efetivamente do dever de informao contido no Cdigo de Defesa
do Consumidor, artigos 30, 31 e 46. O Banco Central do Brasil, apenas enfatiza os
dispositivos, pois a Lei n 8.078/90 j garante o direito pleno do consumidor-
correntista de banco, no tocante plena publicidade em seus contratos bancrios.
Devemos expor que, conforme disposto no artigo 1 da Resoluo n 3.694/09
temos que no pode ocorrer a publicidade enganosa, bem como est determinada a
transparncia nas relaes contratuais atravs da fixao das clusulas contratuais
bancrias de forma clara e de fcil compreenso por parte do cliente-consumidor.
Forma objetiva, simples e clara, como determina a lei contratual e defesa do
consumidor. O correntista no pode ficar a merc das determinaes dos bancos,
que deve formular e obedecer a contratos equilibrados. Portanto, necessria a
transparncia nas relaes contratuais mediante prvio e integral conhecimento das
clusulas dos contratos bancrios, bem como o fcil entendimento, e destaque aos
valores a serem negociados, s taxas de juros, de mora e de administrao,
comisso de permanncia, encargos moratrios e s multas por inadimplemento.
Quando o fornecimento envolver outorga de crdito ou concesso de
financiamento ao consumidor, o fornecedor dever inform-lo, prvia e de forma
adequada, sobre os dados essenciais, como preo em moeda nacional, montante de
juros de mora e a taxa efetiva anual de juros, nmero e periodicidade de
prestaes
167
. Ao direito de informao do consumidor
168
corresponde o dever

1Z
'Arl. 52 - No lorrec|rerlo de produlos ou serv|os que ervo|va oulorga de crd|lo ou corcessao de l|rarc|arerlo ao
corsur|dor, o lorrecedor dever, erlre oulros requ|s|los, |rlorra-|o prv|a e adequadarerle soore:
l - preo do produlo ou serv|o er roeda rac|ora|;

64
especfico do fornecedor. O objetivo da lei permitir ao consumidor, ciente dos
encargos que assumir, uma deciso livre e amadurecida
169
.
Ponderaes devem ser feitas sobre o assunto, pois se deve ter em mente
que a linguagem financeira de difcil acesso, a necessidade por crdito leva os
consumidores a comprarem tal crdito sem uma verdadeira anlise da equao
custo/benefcio. Esclarecimentos so efetuados por parte das instituies
financeiras, no entanto o cliente sempre poder alegar que no foi devidamente
informado acerca das condies do contratado, pois somente ir entender o
contratado em sua ntegra quando de sua consecuo e da cobrana das parcelas
dele decorrentes.
b) na prestao de informaes em relao aos servios prestados e
produtos comercializados
O artigo segundo da Resoluo n 3.694/09 dispe acerca do tema. O dever
de prestao de informaes, tambm objetiva facilitar o pleno conhecimento de
situaes que possam implicar recusa de documentos por parte do Banco. Para
manuteno do equilbrio das relaes exige lealdade de informao e publicidade
dos servios bancrios. Neste sentido destacamos as informaes apresentadas
pela Federao dos Bancos a respeito da cobrana dos servios bancrios, dos
motivos de devoluo de documentos no servio de compensao de cheques os
quais as instituies financeiras devem informar com ampla publicidade para os seus
clientes-consumidores.
c) na liquidao antecipada das operaes de crdito
O direito liquidao antecipada do dbito previsto no Cdigo de Defesa do
Consumidor, artigo 52 inciso II, determina que o consumidor-correntista nos caso de

ll - rorlarle de juros de rora e de laxa elel|va arua| de juros;
lll - acrsc|ros |ega|rerle prev|slos;
lv - rurero e per|od|c|dade de preslaoes;
v - sora lola| a pagar, cor ou ser l|rarc|arerlo. Le| r 8.0Z8/90
18
'Arl. - 3ao d|re|los os|cos do corsur|dor:
(...)
lll - a |rlorraao adequada e c|ara soore os d|lererles produlos e serv|os, cor a espec|l|caao correla de quarl|dade,
corpos|ao, qua||dade e preo, oer coro soore os r|scos que apreserler; Le| r 8.0Z8/90.
19
ALVEl0A, Joao 8al|sla de. A Proreo Jurio|ca oo 0onsum|oor, 3ao Pau|o: 3ara|va, 2002, p. 150.

65
antecipao de pagamento de seus dbitos ter desconto proporcional dos juros.
Em acrscimo, a Resoluo n 3.516/07 dispe acerca da forma de clculo para
antecipao, como tambm da vedao cobrana de tarifa por antecipao.
d) na fixao de tabelas de servios bancrios
O artigo segundo da Resoluo n 3.694/09 tambm trata da obrigatoriedade
para as instituies financeiras em utilizar, de forma clara e inequvoca, tabelas de
tarifas de servios, de informativos e demonstrativos de movimentao, para uma
clara identificao e entendimento das operaes realizadas e daquelas que se
pretenda realizar.
f) i) no atendimento de no clientes
s instituies financeiras vedada a discriminao entre clientes e no
clientes na utilizao de seus servios, discriminao significa diferenciar, distinguir,
vetar, traduzindo-se na obrigatoriedade de dispensar tratamento igual a todos,
conforme elencado no texto constitucional.
Em razo da dificuldade de as instituies financeiras cumprirem as
disposies do CDC acerca de acessibilidade foi firmado Termo de Ajuste de
Conduta por meio da FEBRABAN junto ao Ministrio Pblico Federal no qual os
aderentes prestam compromisso de observncia das disposies, estabelecidos
cronograma e penalidades em relao ao cumprimento. Dos dispositivos,
destacamos:
a) na garantia de pleno atendimento aos portadores de deficincia fsica, aos
idosos, s gestantes, s lactantes e s pessoas acompanhadas por crianas de
colo.
H obrigatoriedade de os bancos promoverem acesso e atendimento
prioritrio para pessoas portadoras de deficincia fsica ou com mobilidade reduzida,
temporria ou definitiva, idosos, com idade igual ou superior a sessenta e cinco
anos, gestantes, lactantes e pessoas acompanhadas por criana de colo. Essa
norma no nada mais do que atendimento a princpio constitucional que j existia

66
para edifcios de uso pblico
170
, mas que tem cunho orientativo para o setor privado;
todavia, tem grande valia na medida em que fixa prazo para seu atendimento,
apesar de extremamente extenso.
b) no fornecimento de informaes sobre o contedo contratual aos
deficientes visuais
As instituies financeiras garantiro aos usurios cegos, assim identificados
no momento da contratao ou em momento posterior, mediante solicitao:
I) quando da adeso ou assinatura de seus contratos, a leitura do inteiro teor
do referido instrumento, em voz alta ou por meio de mdia eletrnica, ou, no caso de
dispensa da leitura pelo cliente cego, declarao do contratante de que tomou
conhecimento dos direitos e deveres das partes envolvidas, sem prejuzo da adoo
de outras medidas com a mesma finalidade;
II) impresso em alto relevo ou Braile dos seguintes dados nos cartes
magnticos emitidos ou comercializados pelos Bancos Aderentes: bandeira do
carto (Visa, Mastercard, American Express, etc); funes do carto, se de dbito,
de crdito ou ambas.
Assim, entendemos que as medidas acima destacadas, entre outras
disposies existentes, objetivam a positivao das medidas protetivas ao
consumidor previstas na legislao consumerista, de forma a resultar em medidas
efetivas de minimizao da vulnerabilidade que atinge os clientes e usurios dos
servios bancrios, na qualidade de consumidores que so.

1Z0
Arl. 22Z.
(...)
2 A |e| d|spor soore rorras de corslruao dos |ogradouros e dos ed|lic|os de uso puo||co e de laor|caao de veicu|os de
lrarsporle co|el|vo, a l|r de gararl|r acesso adequado as pessoas porladoras de del|c|rc|a.
Arl 221. A |e| d|spor soore a adaplaao dos |ogradouros, dos ed|lic|os de uso puo||co e dos veicu|os de lrarsporle co|el|vo
alua|rerle ex|slerles a l|r de gararl|r acesso adequado as pessoas porladoras de del|c|rc|a, corlorre d|sposlo ro arl.
22Z, 2.

67

CAPTULO 5
A APLICAO DAS REGRAS CONSUMERISTAS S INSTITUIES
BANCRIAS
5.1. Noes
Na rea bancria as relaes entre as instituies e os clientes formalizam-
se imperativamente atravs de contratos de adeso em todas as suas operaes,
ativas e passivas. Tais relaes compem extenso elenco, dentre elas: abertura de
conta corrente, prestao de servio de cobrana, guarda de valores, cartes de
crdito, financiamentos, etc
171
.
Nos diferentes contratos, as clusulas esto impressas em documentos
prprios que revelam a rigor as cautelas tomadas pelas entidades financeiras na
proteo de seus interesses. Algumas clusulas de tais instrumentos podem ser
consideradas leoninas, como as de excesso de garantia
172
.
Havia impasse terico estabelecido, o qual resultou em anlise pelo
judicirio por de ADI proposta pela Confederao Nacional do Sistema Financeiro
CONSIF, a qual sustentou no ser a relao bancria uma relao de consumo, no
podendo, desta forma, aplicar-se o Cdigo de Defesa do Consumidor a tais relaes.
Em contraposio se deu a sustentao de que para identificao de uma
relao de consumo necessria a existncia de trs elementos: sujeitos, objeto e
finalidade. Resumidamente, pode-se sem muito esforo, concluir a respeito da
presena de tais elementos na relao banco/cliente, onde os clientes so

1Z1
8lTTAR, Car|os A|oerlo. Ds conrraros oe aoeso e o conrro|e oe c|ausu|as aous|vas. 3ao Pau|o: 3ara|va, 1991, p 111-
112.

68
consumidores dos produtos e servios prestados pelos bancos - fornecedores, e tais
produtos e servios seriam o objeto da relao. A controvrsia esteve no ponto que
trata da finalidade, pois para o tomador de crdito ser considerado consumidor tem
que figurar como destinatrio final, como presumido para as pessoas fsicas; mas
se o tomador de crdito o faz com o intuito de aplicar o referido montante na
atividade produtiva, como ocorre com as pessoas jurdicas, em regra, no se
enquadra no conceito do artigo 2 do Cdigo de Defesa do Consumidor.
No entanto, o CDC vai alm porque considera consumidor toda e qualquer
pessoa fsica ou jurdica exposta prticas previstas no captulo V, conforme
estabelecido no artigo 29
173
.
A reserva estabelecida pela Constituio Federal, artigo 192, no importa em
no submisso dos bancos aos ditames estabelecidos pelo Cdigo, pois a relao
consumerista estaria claramente estabelecida, com o enfoque acima explicitado.
Interessantes as colocaes de ambas as correntes, de sua anlise pode-se
inferir que no esto totalmente acertadas nem incorretas. A questo se apresenta
multifacetada, pois o cliente bancrio consume crdito para viabilizar o
preenchimento de uma necessidade, mas se no for consumidor a qual grupo ele
pertence, pois aquele que utiliza servios ou adquire produtos de outrem no tem
outra qualificao, consumidor.
Tambm h de se ressaltar que aquele que atua como intermedirio em uma
transao no fornecedor, apenas um facilitador entre demanda e oferta de
determinado bem ou servio. Desta forma, as instituies financeiras no estariam
enquadradas no campo de fornecedores. Como poderiam ser qualificados os
bancos, ento?
Podemos lembrar o conceito de banco: o Banco Central do Brasil BACEN
em seu manual normativo define os bancos como sendo os intermedirios
financeiros que recebem o dinheiro do pblico e o emprestam queles que dele

1Z2
8lTTAR, Car|os A|oerlo. Ds conrraros oe aoeso e o conrro|e oe c|ausu|as aous|vas. 3ao Pau|o: 3ara|va, 1991, p 111-
112.
1Z3
EFlN0, Arlr|o Car|os. 0onrraros e roceo|menros oancar|os a |uz oo coo|go oe oelesa oo consum|oor.3ao Pau|o: Ed
RT, 1999. p 51.

69
necessitam com o fim de multiplicar a circulao da moeda, de forma a proporcionar
o chamado efeito multiplicador
174
.
Se enfocarmos que o produto dos bancos a moeda, a eles no h
possibilidade de aplicao das normas relativas ao direito do consumidor. A
qualidade da moeda, tanto em seu aspecto fsico como nas modalidades de crdito
oferecidas ao consumidor foge da alada dos bancos. No entanto, pode-se afirmar
que o produto principal das operaes bancrias o crdito, o que muda o enfoque
dado; e que alm das operaes bancrias h os servios bancrios.
Desta forma, podemos nos ater a outros aspectos. As instituies financeiras
prestam servios e vendem produtos, fornecem extratos, transferem numerrio para
outras localidades, efetuam depsitos em cauo, vendem seguros, planos de
previdncia, ttulos de capitalizao, cartes de crdito dentre outros. Tais
operaes perfeitamente podem ser enquadradas no Cdigo de Defesa do
Consumidor, e esto enquadradas como servios e comercializao de produtos
175
.
O extrato que falta uma pgina; o microfilme do cheque, os boletos de
cobrana bancria, talonrios de cheques, o recibo do caixa rpido pelos quais so
cobrados tarifas e no so disponibilizados em tempo hbil ao solicitante; a
informao sobre o valor de determinada dvida, a resposta a uma proposta de
negociao de dvidas que, por sua morosidade, elevam sensivelmente o montante,
e geram situaes nas quais os fundamentos do direito do consumidor devem ser
aplicados.
O Sistema Financeiro Nacional tem suas peculiaridades que devem ser
respeitadas, o importante papel que exerce na economia nacional, onde a poltica
creditcia desempenhada principalmente por meio das instituies bancrias. Sua
importncia notria quando das colocaes constitucionais a respeito do assunto,
onde a ele foi reservada a regulamentao atravs de lei complementar. Tais fatos
no podem ser desconsiderados.

1Z1
8arco Cerlra| do 8ras|| WWW.oco.gov.or 20/03/2009 21:52.
1Z5
3lLvA, Lu|z Auguslo 8ec| da. D coo|go oe oelesa oo 0onsum|oor e as enr|oaoes l|nance|ras |r
rllp://WWW.ousca|eg|s.ulsc.or/rev|slas/|rdex.prp/ousca|eg|s/arl|c|e/v|eW/2883/28119 er 20/03/2009 21:52.

70
No entanto, as instituies financeiras esto submetidas a uma legislao
que no atende as demandas de mercado, precria e ineficaz. No h espao
para aplicao do Cdigo de Defesa do Consumidor em sua ntegra e a
normatizao efetuada atravs dos rgos de regulamentao no atende de forma
efetiva a demanda do consumidor.
Haveria de ser criada uma legislao hbrida que atendesse s exigncias
constitucionais, e protegesse o consumidor em suas demandas alm de
regulamentar as operaes bancrias.
5.2. Correntes defensoras da no aplicao do Cdigo de Defesa do
Consumidor nas relaes entre bancos e clientes
Em que pese o julgamento da ADI 2591 no sentido de aplicabilidade do CDC
nas relaes bancrias importante destacar as teses que sustentam a no
aplicabilidade do Cdigo de Defesa do Consumidor, a seguir:
A Constituio Federal, artigo 192, reservou lei complementar a regulao
do Sistema Financeiro Nacional, a Lei n 8078/90 lei ordinria desta forma a
expresso constante do 2 de seu artigo 3 inclusive as de natureza, bancria, de
crdito e securitria lesa o comando da Carta Magna.
Tal preceito foi objeto de ao direta de inconstitucionalidade ADI 2591,
proposta pela Confederao Nacional do Sistema Financeiro CONSIF, onde est
colocado que a Lei n 8078/90 inconstitucional ao criar novos e maiores encargos
e obrigaes e ao imputar mais responsabilidades s instituies financeiras, sendo
lei ordinria , quando a Constituio federal exige textualmente, lei complementar.
Tal procedimento, alm de desobedecer ao disposto no artigo 192, II e IV, da
Constituio Federal, fere o princpio da razoabilidade, consagrado pelo devido
processo legal, no artigo 5, LIV, do mesmo texto. Ademais as peculiaridades das
atividades desenvolvidas pelas instituies integrantes do Sistema Financeiro

71
Nacional impossibilitam a equiparao de tais atividades s de consumo. H
precedente juisprudencial, neste sentido
176
.
Assim, conforme reconhecido pela jurisprudncia do Supremo Tribunal
Federal, a Lei n 4.595/64 foi recepcionada com status de lei complementar, o que
tornou evidente que o 2 do artigo 3 da Lei n 8.078/90, ao pretender equiparar
todas as atividades de natureza bancria, financeira, de crdito e securitria a
relaes de consumo para o fim de regul-las, padece de inconstitucionalidade por
invadir rea reservada lei complementar, sendo insusceptvel de derrogar a lei
recepcionada, que desfruta desse status.
Dinheiro bem fungvel por excelncia, destina-se a ser gasto, utilizado
como instrumento para aquisio de mercadoria ou produto, meio para realizao
de um fim. Desta forma, temos que a utilizao do dinheiro, no resulta nem importa
em destruio imediata de sua substncia, diferenciando-se de mercadoria
destinada ao consumo ou alienao conforme artigo 51 Cdigo Civil
177

Outro aspecto determinante a diferena existente entre consumidor e
cliente de instituio financeira exposta no ttulo VII do texto constitucional que trata
da ordem econmica e financeira. Os trs primeiros captulos tratam da ordem
econmica, consagrada como princpio a defesa do consumidor, que determina a
elaborao de um Cdigo; enquanto seu quarto e ltimo captulo se refere ao
Sistema Financeiro Nacional, determinado que o mesmo seja regulado por lei
complementar de forma a promover o desenvolvimento equilibrado do Pas e a
servir aos interesses da coletividade, no qual est inserida a proteo do cliente as
instituies financeiras por decorrncia lgica do explicitado no texto.
A CONSIF, em suas argumentaes esclarece que justifica-se a distino
entre consumidor de produtos e usurios de servios e clientes de instituies

1Z
'Erquarlo rao lor ed|lada a |e| corp|ererlar regu|adora do 3|slera F|rarce|ro Nac|ora|, prev|sla ro arl|go 192, da
Corsl|lu|ao da Repuo||ca Federal|va do 8ras||, as operaoes al|vas, pass|vas e acessr|as as |rsl|lu|oes l|rarce|ras e
dera|s erl|dades suje|las a aulor|zaao de lurc|orarerlo e l|sca||zaao do 8arco Cerlra| do 8ras|| perrarecerao suje|las
ao reg|re das Le|s rs 1.595, de 31.12.1, 1.Z28, de 11.Z.5, .385, de Z.12.Z, e dera|s d|spos|oes |ega|s e
regu|arerlares v|gerles ap||cve|s ao 3|slera F|rarce|ro Nac|ora|. A0lr r 1.
1ZZ
3lLvA, Lu|z Auguslo 8ec| da. D coo|go oe oelesa oo 0onsum|oor e as enr|oaoes l|nance|ras |r
rllp://WWW.ousca|eg|s.ulsc.or/rev|slas/|rdex.prp/ousca|eg|s/arl|c|e/v|eW/2883/28119 er 20/03/2009 21:52.

72
financeiras, em virtude de razes de ordem constitucional e pelas situaes
peculiares existentes em cada caso
178
.
E, continua a explanao com realce no fato de que as instituies
financeiras no trabalham com dinheiro prprio, mas de terceiros. A pretenso de
aplicar-lhes regras de consumo pode atingir, de rigor, os correntistas e aplicadores
que ofertam recursos ao sistema para serem repassados, mediante guarda ou
aplicao.
Desta forma, a proteo a alguns consumidores representaria, na verdade,
violao ao direito de outros consumidores, ou seja, dos demais usurios da
instituio, titulares dos recursos do sistema. No havendo, como se admitir o direito
do consumidor contra o prprio consumidor, o que, no caso em questo colocaria
em risco os direitos dos correntistas e investidores.
Como h distino entre consumidor e cliente de instituies financeiras,
conseqentemente h diferenciao nos regimes jurdicos a eles aplicados, assim o
primeiro submete-se aos ditames da Lei n 8.078/90 enquanto o segundo regido
pelo artigo 192 da Constituio, pela Lei n 4595/64 e pelas resolues do Conselho
Monetrio Nacional
179
.
Por outro lado, h de se analisar a impossibilidade de as instituies
financeiras se adequarem ao conceito de fornecedor, pois, tais entidades,
especialmente os bancos e instituies de crdito, negociam basicamente com a
moeda e o crdito, e realizam atividade de repasse entre poupadores e investidores,
de forma a promover a liquidez necessria ao mercado financeiro.
Diante do exposto, clara a distino entre instituies financeiras e os
demais fornecedores de produtos ou servios, j que no h como tais instituies
garantirem a qualidade de sua mercadoria, que a moeda, produzida, garantida e
at mesmo manipulada pelo Estado.

1Z8
A0lr 2591, Corlederaao Nac|ora| do 3|slera F|rarce|ro - C0N3lF de 2.12.2001.
1Z9
Le| r 1595/1 0|spoe soore proced|rerlos a serer ooservados pe|as |rsl|lu|oes l|rarce|ras e dera|s |rsl|lu|oes
aulor|zadas a lurc|orar pe|o 8arco Cerlra| do 8ras|| ra corlralaao de operaoes e ra preslaao de serv|os aos c||erles e
ao puo||co er gera|.

73
A questo resume-se pela existncia de reserva da matria lei
complementar e competncia do Conselho Monetrio Nacional. Tal competncia,
consagrada em nvel constitucional, privativa para disciplinar todas e quaisquer
atividades das instituies financeiras, que constituem os principais integrantes do
Sistema Financeiro Nacional.
Vejamos o posicionamento adotado pela FEBRABAN. Tal instituio
defende que legislaes como o Cdigo de Defesa do Consumidor ou a denominada
Lei da Usura tm dispositivos que, se aplicados ao Sistema Financeiro, fatalmente
comprometeriam sua sade e a confiana de investidores e poupadores. Alguns
exemplos
180
:
O tomador poderia se arrepender e devolver ao banco, at oito dias depois,
o dinheiro que tomou emprestado, sem nenhum nus, independentemente do fato
de a instituio t-lo captado para conceder o emprstimo, por 90 dias e com o
compromisso de remunerar o poupador/investidor nesse perodo.
Um cliente compraria aes num banco e poderia devolv-las pelo preo
original at oito dias depois, ao verificar que seu preo caiu, em vez de subir, como
ele esperava, com a simples alegao de que se arrependeu do negcio.
Os contratos entre um banco e seus clientes poderiam ser anulados por
deciso da Justia estadual por preverem juros superiores a 12% ou pelo simples
fato de que a condio do devedor, num determinado momento, piorou,
independentemente dos custos de captao do dinheiro e das taxas de juros
vigentes no mercado serem superiores a esse percentual e do contrato do banco
com o investidor.
Qualquer fato que no seja previsvel quando um emprstimo foi contratado
e que altere a relao entre as partes em prejuzo do devedor pode dar margem
sua anulao, levando uma instituio a receber menos do que contratou e at
menos do que pagou pelo dinheiro.

180
FE8RA8AN WWW.leoraoar.org.or er 01/01/2009 21:30.

74
Decises judiciais que determinaram mudanas nos critrios de apurao de
encargos ou utilizao de indexadores, a exemplo das ocorridas no Plano Collor,
provocaram desequilbrios entre as operaes ativas (emprstimos) e passivas
(recursos captados junto a investidores) do Sistema Financeiro. Se as perdas
resultantes dessas decises tivessem que ser suportadas pelos bancos, resultariam
em prejuzos superiores ao capital de grande parte deles, levando-os a uma crise
financeira.
Servios como os cofres de aluguel praticamente desapareceram com a
inverso do nus da prova, possibilitada pelo Cdigo de Defesa do Consumidor.
praticamente impossvel uma instituio provar que no responsvel pelo
desaparecimento de bens e valores alegados pelo cliente numa ao judicial,
mesmo que esses bens nunca tenham sido colocados no cofre. Na h tarifa bancria
que cubra risco dessa natureza.
Muitos outros exemplos da inadequao do Cdigo do Consumidor ao
Sistema Financeiro poderiam ser mencionados. O fato que o Sistema Financeiro
de qualquer pas precisa ter regras prprias, nas quais a defesa dos interesses dos
consumidores/tomadores de crdito no se faa em prejuzo dos
consumidores/poupadores/investidores. O Cdigo do Consumidor no foi elaborado
com a tica de preservao da poupana pblica e da confiana da sociedade no
Sistema Financeiro. O consumidor de servios bancrios, contudo, dispe hoje de
uma legislao que assegura defesa de seus direitos e as instituies financeiras
esto sujeitas a uma disciplina e a uma fiscalizao muito mais intensas que a
grande maioria dos setores econmicos, da mesma forma como ocorre em outros
pases.
5.3. Correntes defensoras da aplicao do Cdigo de Defesa do
Consumidor nas relaes entre bancos e clientes
Para que seja aplicado o Cdigo de Defesa do Consumidor a determinada
relao se faz necessria a presena de trs elementos de cunho consumerista:
sujeitos, objeto e finalidade.
Os sujeitos da relao jurdica de consumo esto definidos na Lei n
8078/90, so eles o consumidor e o fornecedor.

75
O artigo 2 contm uma definio geral consumidor toda pessoa fsica ou
jurdica que adquire produto ou servio como destinatrio final. H aspectos
importantes a ressaltar: consumidor, para a Lei n 8.078/90, no apenas o
contratante, mas tambm o usurio de produtos ou servios; no conceito de
consumidor tambm est compreendida a pessoa jurdica; equipara-se a consumidor
a coletividade de pessoas, ainda que indeterminveis pelo que se reconhece a
presena dos danos coletivos e difusos.
A definio de fornecedor se encontra no artigo 3 da referida Lei:
fornecedor toda pessoa fsica ou jurdica, pblica ou privada, nacional ou
estrangeira, bem como os entes despersonalizados, que desenvolvem atividades de
produo, montagem, criao, construo, transformao, importao, exportao,
distribuio ou comercializao de produtos ou prestao de servios.
O objeto da relao, por sua vez, est definido nos 1 e 2 do artigo 3. O
1 define que produto qualquer bem, mvel ou imvel, material ou imaterial, o
2 determina que servio qualquer atividade fornecida no mercado de consumo,
mediante remunerao, inclusive as de natureza bancria, financeira, de crdito e
securitria, salvo as decorrentes das relaes de carter trabalhista.
O ponto central da questo diz respeito finalidade dos contratos bancrios,
pois estabelecido que consumidor o destinatrio final, h controvrsia sobre o
cliente bancrio e a formao da relao de consumo. Na relao bancria e
financeira, surge o consumidor como tomador do crdito para utilizao prpria.
Portanto, est excluda a figura do intermedirio no negcio. Por utilizao prpria
de recursos financeiros, entende-se qualquer resultado praticado com o crdito
recebido, pois, o crdito no um fim em si prprio, mas instrumento para
interveno na produo, funciona como elemento de troca, bem com o qual se
supre necessidades humanas
181
.
Enfoque especial dado quando se tratar de pessoas jurdicas. O seu
enquadramento na categoria de consumidor depender da finalidade consignada

181
TRuJlLL0, E|c|o. A oelesa oo consum|oor, a re|ao conrrarua| oancar|a e o emresar|o l|nance|ro |r
rllp://WWW.oo|el|rjur|d|co.cor.or/doulr|ra/lexlo.asp?|d=123 er 20.01.2009 21:51.

76
relao de consumo, isto , qual o objetivo da contratao bancria, a parte do qual
ser analisado pelo Poder Judicirio o grau de sua vulnerabilidade
182
.
No campo do fornecimento de crdito encontram-se os agentes financeiros
que abrangem bancos, casas de crdito, cooperativas de crdito e financeiras tais
espcies podem se enquadrar na categoria de fornecedores, pois os crditos por
eles disponibilizados seriam servios e, portanto, se enquadrariam nos limites postos
no Cdigo de Defesa do Consumidor
183
.
Empiricamente conclui-se que as pessoas fsicas que tomam crdito o fazem
em benefcio prprio. J em relao pessoa jurdica tal situao diferente, a
presuno de que o crdito seja utilizado em sua atividade negocial. Se o devedor
utilizar o crdito em benefcio prprio, haver relao de consumo submetida aos
parmetros do CDC
184
.
Conforme Alberto do Amaral Jnior
185
, a expresso destinatrio final
explicitada na definio de consumidor o real elemento diferenciador das relaes
do mbito das relaes civis e comerciais, expe o autor o que realmente distingue
o consumidor, e constitui motivo de proteo para o ordenamento jurdico, a sua
no profissionalidade. Isso quer dizer que o trao essencial que caracteriza o
consumidor a aquisio ou utilizao de produtos ou servios para fins no
profissionais. Tal conceituao no se aplica quanto aos consumidores
equiparados.
Quanto s instituies bancrias, o Cdigo de Defesa do Consumidor as
considera tanto fornecedor de servios quanto de produto: o dinheiro. O afastamento
da aplicabilidade do CDC se baseia no entendimento que o dinheiro ou crdito no
podem ser utilizados pelo consumidor final por sua prpria natureza, pois valores
monetrios esto destinados circulao. Neste ponto, o conceito de produto deve

182
FlL0VEN0, Jos 0era|do 8r|lo. Vanua| oos o|re|ros oo consum|oor. 3ao Pau|o, 3P, Ed|lora Al|as, 2001, pp 35-11.
183
VAR0uE3, C|ud|a L|ra. $oc|eoaoe oe |nlormao e serv|os oancar|os. Pr|me|ras Doservaes, |r Rev|sla de 0|re|lo
do Corsur|dor, r 39, ju|ro/seleroro 2001, Rev|sla dos Tr|oura|s, pp-19-53
181
NERY Jr, Ne|sor. 0oo|go oe oelesa oo consum|oor. comenraoo e|os aurores oo anreroero. R|o de Jare|ro: Forerse
ur|vers|lr|a, 2001, p. 1Z.
185
AVARAL JuNl0R, A|oerlo do. As cono|es aous|vas na concesso oe creo|ro oancar|o, |r rev|sla de 0|re|lo do
Corsur|dor, r 10, ouluoro - dezeroro de 2001, pp. 3-15.

77
ser ampliado, pois o consumidor utiliza o bem como meio para satisfao de suas
necessidades.
Podemos utilizar o conceito estabelecido no artigo 29 do CDC, o qual
estabelece que basta a mera exposio da pessoa s prticas comerciais e
contratuais, para que se esteja diante de um consumidor. Tal conceito est baseado
no enorme potencial danoso, de carter coletivo ou difuso que a relao de consumo
pode causar
186
.
O legislador, ao conceituar os servios submetidos incidncia da Lei n
8.078/90, no regulou matria reservada ao Sistema Financeiro Nacional conforme
artigo 192 do texto constitucional. Ao contrrio concretizou o princpio geral da
atividade econmica e o direito fundamental de defesa do consumidor, imposto a
toda sociedade de acordo com o estabelecido no texto constitucional artigo 5,
XXXII, 170 V e 48 do ADCT, onde no h meno necessidade de edio de
norma legal de carter complementar, a jurisprudncia majoritria entende neste
sentido
187
. Ademais, a defesa do consumidor direito fundamental e princpio de
ordem econmica, no h em qualquer momento o estabelecimento de imunidade
das pessoas jurdicas pertencentes ao Sistema Financeiro Nacional em relao
submisso destes direitos.
Na prestao de servios bancrios de um lado figura o banco comercial
como fornecedor e de outro uma pessoa qualquer, fsica ou jurdica, como
consumidor que contrata com objetivo de destinatrio final. Isto exposto, no pode

18
anreroero.. R|o de Jare|ro: Forerse ur|vers|lr|a, 2001, p. 228.
18Z
RE3P 10888 / PR ; RECuR30 E3PEClAL 199/005311- Forle 0J 0ATA:05/08/2002 P0:0019 Re|alor V|r. RE3P
38Z805 / R3 ; RECuR30 E3PEClAL 2001/01Z182-8 Forle 0J 0ATA:09/09/2002 P0:0022 Re|alor V|r. NANCY
AN0Rl0ll (1118) Ererla 0|re|lo oarcr|o e processua| c|v||. Recurso espec|a|. Re|aao de corsuro. Juros
rerureralr|os. TR. Cor|ssao de perrarrc|a. Novaao.3uru|a r. Z/3TJ.- 0s oarcos ou |rsl|lu|oes l|rarce|ras, coro
presladores de serv|os espec|a|rerle corlerp|ados ro arl. 3, 2, eslao suorel|dos as d|spos|oes do C0C.- Nas
operaoes rea||zadas por |rsl|lu|ao |rlegrarle do 3|slera F|rarce|ro Nac|ora|, rao se ap||car as d|spos|oes do 0ecrelo
r 22.2/33 quarlo a laxa dos juros rerureralr|os. Ap||ca-se a 3uru|a r. 59/3TF aos corlralos de ruluo oarcr|o, a
exceao das rolas e cdu|as de crd|lo rura|, corerc|a| e |rduslr|a|, reg|das por |eg|s|aao espec|a|.- E |ic|la a c|usu|a
corlralua| que prev o reajusle das parce|as rersa|s pe|a TR, desde que pacluada, oer coro de coorara de cor|ssao
de perrarrc|a, desde que rao curu|ada cor correao rorelr|a, ru|la e juros roralr|os.- A rovaao rao pode ser
d|scul|da er sede de recurso espec|a|, quardo arparada er ar||se do docurerlo prpr|o, cors|derado coro decorrerle
de re|aao jurid|ca corl|ruada.- Aperas a cap|la||zaao arua| de juros v||da, ros lerros do arl.1 do 0ecrelo-Le| r.
22.2/33.0ala da 0ec|sao 2Z/0/2002 0rgao Ju|gador T3 - TERCElRA TuRVA.

78
haver qualquer dvida, essa relao jurdica se caracterizar como relao de
consumo
188
.
Bancos so estabelecimentos comerciais que recolhem capital distribudo
sistematicamente com operaes de crdito. Resultam como intermedirios de
crdito, pois captam recursos de um lado de quem tem disponvel para
investimento e fornecem de outro para quem necessita de recursos financeiros ,
e fomentam, desta forma, a atividade econmica
189
.
E nesse movimento tomar e ceder que os entes financeiros devem
respeitar os limites postos no Cdigo de Defesa do Consumidor, pois, ao contrrio
do que se pretendeu justificar, os entes financeiros se enquadram no controle
estabelecido, vez que o pargrafo 2
o
, do artigo 3
o
, do CDC, bastante claro quando,
aps definir o que fornecedor no mbito de seus limites, cuidou, ao referir-se ao
servio, de estabelecer que "qualquer atividade fornecida no mercado de
consumo, mediante remunerao, inclusive as de natureza bancria, financeira, de
crdito e securitria, salvo as decorrentes das relaes de carter trabalhista"
190
.
A corrente analisada defende que no ordenamento jurdico existe uma srie
de normas de conduta auxiliares que definem atividades bancrias, financeiras e
securitrias, aprovadas por lei ordinria e que no foram consideradas
inconstitucionais. Por exemplo: na abertura de capital - Lei n 6.404 ou Lei n 6.385,
que so ordinrias, determinaes do Imposto de Renda regulamentadas por lei
ordinria, tambm artigos do Cdigo Civil que leis ordinrias. A argumentao da
CONSIF generalizada, pois nenhuma norma ordinria seja de conduta ou
reguladora poderia ser aplicada s instituies financeiras. Desta forma, nem o
Cdigo de Defesa do Consumidor, nem o novo Cdigo Civil aplicar-se-iam aos
bancos, financeiras, seguradoras, empresas de leasing e as demais integrantes do
Sistema Financeiro
191
.

188
EFlN0, Arlr|o Car|os. 0onrraros e roceo|menros oancar|os a |uz oo 0oo|go oe 0elesa oo 0onsum|oor.3ao Pau|o: Ed
RT, 1999. p 51.
189
0LlvElRA, Ce|so Varce|o de. 0oo|go oe oelesa oo c||enre oancar|o. Carp|ras: LZN, 2002, pp. 13-52.
190
VAR0uE3, C|ud|a L|ra. 0onrraros no coo|go oe oelesa oo consum|oor, vo| l. Rev|sla dos Tr|oura|s 1999, pp-19Z-20.
191
VAR0uE3, C|ud|a L|ra. Parecer |r WWW.pgr.rpl.gov.or er 0Z/10/2002 21:52.

79
Nas palavras de Cludia Lima Marques; o 2 do artigo 3 regra de
conduta auxiliar, definio legal a delimitar o campo de aplicao do CDC e que no
regula ou organiza o Sistema Financeiro Nacional, ao contrrio como muitas outras
normas ordinrias, define o campo de aplicao de normas de condutas, estas sim
aplicveis s condutas das Instituies Financeiras.
192
E, no haveria necessidade
de lei complementar para regular as relaes de consumo como efetuado atravs da
Lei n 8.078/90, pois seu objeto no o Sistema Financeiro Nacional, mas sim as
relaes de consumo desenvolvidas dentro deste sistema
193
.
No tocante a relaes de consumo incontroverso que tm como objeto os
produtos e servios colocados no mercado disposio dos consumidores. Crdito
produto colocado disposio no mercado, no h necessidade de destruio do
bem para que o mesmo seja consumido, h consumo de imagens, idias, fazeres e
servios. Desta forma, tanto o dinheiro quanto o crdito so produtos
economicamente relevantes e sua comercializao deve ser submetida aos ditames
da Lei n 8.078/90. Os complexos servios bancrios encontram-se includos dentre
os servios valorados no mercado de consumo, so oferecidos a consumidores
leigos que necessitam da proteo estatal por se enquadram em situao vulnervel
ante o fornecedor, qual seja a instituio financeira
194

Em resumo, este o fundamento utilizado pelos defensores da
aplicabilidade do Cdigo de Defesa do Consumidor s relaes bancrias. Os
agentes financeiros j apontados, efetivamente, se enquadrariam como
fornecedores e, em tais limites, devem, ao proporcionar o servio diversos crditos
atentar para as disposies de proteo mesmo porque, se assim no agirem,
proporcionaro ao contratante lesado, o direito de pedir a declarao de nulidade de
clusula por abusividade e, conseqentemente, a interveno do Estado na
relao
195
.

192
VAR0uE3, C|ud|a L|ra. Parecer |r WWW.pgr.rpl.gov.or er 0Z/10/2002 21:52
193
0ERANl, Cr|sl|are L|ra. Parecer |r WWW.pgr.rpl.gov.or er 0Z/10/2002 21:59
191
VAR0uE3, C|ud|a L|ra. Parecer |r WWW.pgr.rpl.gov.or er 0Z/10/2002 21:52
195
R03A, Jos|rar 3arlos. Re|aes oe consumo., 3ao Pau|o, Ed|lora Al|as, 1995, p. Z-80.

80
5.4. A ao direta de inconstitucionalidade 2591 - ADI 2591 e as Sumulas
STJ 379, 380 e 381
A Confederao Nacional do Sistema Financeiro CONSIF, entidade
sindical que congrega a Federao Nacional dos Bancos, a Federao Nacional das
Empresas Distribuidoras de Ttulos e Valores Mobilirios, a Federao Interestadual
das Instituies de Crdito, Financiamento e Investimentos, e a Federao Nacional
das Empresas de Seguros Privados e Capitalizao, atravs de seus advogados
constitudos, os renomados juristas Arnaldo Wald, Ives Gandra S Martins e Luiz
Carlos Bettiol, ajuizou ao direta de inconstitucionalidade contra parte do texto
constante do texto da Lei n 8.078/90, qual seja a expresso inclusive as de
natureza bancria, financeira, de crdito e securitria constante do artigo 3 2 da
referida lei.
Tal ao objetivou a declarao de inconstitucionalidade formal e material do
texto, como fundamento em resguardar interesses dos clientes e investidores que
confiam sua poupana ao Sistema Financeiro, de modo a evitar conflitos judiciais por
falta de definio por parte do judicirio sobre a legislao que se aplica aos
contratos bancrios.
No entendimento da CONSIF, a aplicao da Lei n 8.078/90 s instituies
financeiras causa enorme perturbao ao Sistema Financeiro Nacional. Argumenta
que o artigo 192 do texto constitucional determinou que a regulamentao do
Sistema Financeiro Nacional ser feita por lei complementar, e o Cdigo de Defesa
do Consumidor lei ordinria, portanto a ele inaplicvel. E, alm disto, por ocasio
do julgamento da ADIn 4, restou definido que a Lei n 4.595/64 foi recepcionada com
o status de lei complementar e que, por este motivo estaria regulamentando o
referido artigo 192, auxiliada pelas resolues do Banco Central do Brasil.
No direito brasileiro, a Constituio de 1988 distingue dois regimes em
relao ao contratante que no profissional. O regime comum assegura a
proteo, por lei ordinria, dos direitos do consumidor, considerados como direitos
individuais (artigo 5, XXXII) e consagrados no captulo referente ordem econmica
(artigo 170, V). Diferentemente, o regime dos bancos, que abrange as relaes com
os seus clientes, est previsto no captulo referente ao Sistema Financeiro Nacional,
e deve, em virtude de determinao constitucional, ser regido por lei complementar

81
(artigo 192). A diferena bsica entre as leis ordinria e complementar decorre do
fato de a ltima estar prevista constitucionalmente e necessitar de aprovao por
maioria absoluta do Congresso Nacional, enquanto a primeira dispensa previso
constitucional e nela basta que a votao seja por maioria simples.
Trata-se de uma distino formal, mas que se reveste de grande
importncia, pois a Magna Carta estabelece que as modificaes do Sistema
Financeiro s podem ser feitas por lei complementar, e a Corte Suprema neste
sentido decide, razo pela qual, inclusive, no se aplica aos bancos a Lei da Usura.
Por outro lado, a lei que rege o Sistema Financeiro Nacional - Lei n 4.595/64,
concede poderes ao Conselho Monetrio Nacional - CMN para definir a poltica
monetria e, conseqentemente, para baixar Resolues, com o objetivo de regular
o funcionamento dos bancos e o modo pelo qual as suas operaes podem ser
realizadas com os seus clientes. A constitucionalidade de tal poder do CMN j foi
reconhecida pelo Supremo Tribunal Federal.
Na realidade, as operaes financeiras se distinguem dos demais negcios
jurdicos de natureza comercial, pois abrangem a moeda e o crdito, que no so
bens e servios equiparveis aos demais. Uma empresa comercial ou industrial
vende para o consumidor um bem que seu e que, normalmente, perder valor
gradativamente depois de vendido. No caso de um servio, seu valor, ainda que seja
importante para quem o receba, na maioria dos casos tem pouco ou nenhum valor
de revenda. J o dinheiro que o banco empresta no seu, mas do investidor a
quem deve ser devolvido integralmente acrescido de juros. O banco apenas um
intermedirio que s ter a confiana de poupadores e de investidores, se for capaz
de captar e emprestar com eficincia. No entanto, a aplicao do CDC aos casos
concretos transparece a necessidade de proteo ao consumidor/cliente bancrio
196
.

19
RE3P 5Z9Z1 / R3 ; RECuR30 E3PEClAL 1991/003815-0 Forle 0J 0ATA:29/05/1995 P0:15521 JTAR3 v0L.:0009Z
P0:00103 Re|alor V|r. RuY R03A00 0E A0ulAR (1102) Ererla C00l00 0E 0EFE3A 00 C0N3uVl00R. 8ANC03.
CLAu3uLA PENAL. LlVlTAA0 EV 10. 1. 03 8ANC03, C0V0 PRE3TA00RE3 0E 3ERvl03 E3PEClALVENTE
C0NTEVPLA003 N0 ARTl00 3., PARA0RAF0 3E0uN00, E3TA0 3u8VETl003 A3 0l3P03l0E3 00 C00l00 0E
0EFE3A 00 C0N3uVl00R. A ClRCuN3TANClA 0E 0 u3uARl0 0l3P0R 00 8EV RECE8l00 ATRAvE3 0A
0PERAA0 8ANCARlA, TRAN3FERlN00-0 A TERCElR03, EV PA0AVENT0 0E 0uTR03 8EN3 0u 3ERvl03,
NA0 0 0E3CARACTERlZA C0V0 C0N3uVl00R FlNAL 003 3ERvl03 PRE3TA003 PEL0 8ANC0. 2. A
LlVlTAA0 0A CLAu3uLA PENAL EV 10 JA ERA 00 N0330 3l3TEVA (0EC. 22.92/33), E TEV 3l00 u3A0A PELA
JuRl3PRu0ENClA 0uAN00 0A APLlCAA0 0A RE0RA 00 ARTl00 921 00 CC, 0 0uE V03TRA 0 ACERT0 0A

82
A ADI 2591 teve longo trmite no Supremo Tribunal Federal e culminou com
o entendimento da corte por sua improcedncia, o que restou no posicionamento de
que o Cdigo do Consumidor no interfere na estrutura institucional do Sistema
Financeiro Nacional, este sim regulado por lei complementar, conforme previsto no
texto constitucional artigo 192.
Tal julgamento confirmou o entendimento do Superior Tribunal de Justia e
de outros tribunais. O STJ em 09.09.2004 editou a smula 297 com a seguinte
redao: O Cdigo de Defesa do Consumidor aplicvel s instituies
financeiras. A smula reflete o entendimento do tribunal cujos argumentos
destacamos de forma resumida: (a) a remunerao indireta dos bancos por meio do
uso que estes fazem do dinheiro dos poupadores; (b) a previso expressa da
incidncia no 2, do art. 3 do CDC; (c) o afastamento da norma consumerista
deixaria ao desamparo clientes e usurios de servios bancrios.
Recentemente o STJ, com o fim de agilizar os processos sobre contratos
bancrios, editou as smulas 379, 380 e 381 a respeito do tema. Os trs textos
foram apresentados pelo ministro Fernando Gonalves. A Smula 379 limita os juros
moratrios mensais de contratos bancrios. O texto da Smula 380 esclarece uma
questo que tem sido trazida repetidamente aos ministros do STJ: a simples
propositura da ao de reviso de contrato no inibe a caracterizao da mora do
autor. A Smula 381, por sua vez, trata do reconhecimento de abusos em contratos.
Vejamos os textos: Smula 379: Nos contratos bancrios no regidos por legislao
especfica, os juros moratrios podero ser fixados em at 1% ao ms. Smula 380:
"A simples propositura da ao de reviso do contrato no inibe a caracterizao da
mora do autor". Smula 381: Nos contratos bancrios, vedado ao julgador
conhecer, de ofcio, da abusividade das clusulas.

RE0RA 00 ARTl00 52, PARA0RAF0 1., 00 C00EC0N, 0uE 3E APLlCA A03 CA303 0E V0RA, N03 C0NTRAT03
8ANCARl03. RECuR30 NA0 C0NlECl00. 0ala da 0ec|sao 25/01/1995 0rgao Ju|gador T1 - 0uARTA TuRVA.

83

CONCLUSO
O contrato o instrumento concretizador das relaes obrigacionais, surgiu
baseado nos princpios clssicos liberais - liberdade contratual, obrigatoriedade dos
contratos e relatividade subjetiva expressos pela preponderncia da autonomia
privada como elemento essencial da regulao estatal. As relaes estabelecidas
neste contexto foram eivadas pela desigualdade entre as partes, o que resultou na
necessidade de interveno estatal.
As bases para contratar evoluram, o contrato passou a ter cunho social com
respeito prioritrio da sociedade para depois atingir objetivos particulares nos limites
estabelecidos pelo Estado. Tal modificao est presente no apenas no momento
de sua formao, mas a posteriori em sua manuteno, com fundamento neste
momento na supremacia da ordem pblica, boa-f objetiva, e na clusula rebus sic
standibus.
As relaes de consumo, como obrigaes que so, firmam-se por contrato
em suas diversas categorias, dente elas podem ser formais ou no formais. So
relaes obrigacionais diferenciadas dentro do gnero, pois nelas est implcita a
desigualdade das partes, o que demanda maior interveno por parte do Estado. Em
decorrncia desta particularidade, o legislador constituinte estabeleceu a
necessidade de elaborao de legislao regulamentadora de tais relaes.
Para cumprir a disposio constitucional, foi elaborado o Cdigo de Defesa
do Consumidor - Lei n 8.078/90, que tem eficcia plena na atualidade, no qual esto
elencados conceitos e procedimentos a serem adotados e princpios gerais a serem
seguidos nas relaes de consumo: tutela do vulnervel, boa-f objetiva,
publicidade, equidade contratual e dirigismo contratual pblico.

84
O volume das relaes de consumo, estabelecidas sob a tica dos novos
princpios, teve acrscimos quantitativos significativos, pois qualquer pessoa pode
contratar. Tal fato resultou em relaes massificadas e, diante da nova realidade
obrigacional, surgiu inovao no campo contratual: a padronizao dos contratos
padronizados. Em contratos de tal natureza o contratante participa apenas por meio
de aposio de sua assinatura no instrumento, sem possibilidade de discusso
sobre as especificidades do contrato, vez que ao consumidor resta anuir ou no a
respeito do que foi previamente estabelecido, tais contratos formaram a categoria de
contratos de adeso. Muitos destes contratos so firmados em instituies
financeiras, as quais comercializam produtos e servios, dentre eles o mais
importante e merecedor de destaque: o crdito. H todo um aparato estatal em
volta deste elemento por sua importncia no cenrio econmico.
Os bancos tm papel relevante, neste aspecto, como intermediadores de
crdito que so, estimulam a poupana e o endividamento, proporcionam a
interligao entre poupadores e investidores, pois o crdito oferecido fruto da
poupana obtida de terceiros. Para regulao do cenrio foi institudo o Sistema
Financeiro Nacional, conjunto de instituies e instrumentos financeiros que viabiliza
a transferncia de recursos dos ofertadores para os tomadores, proporciona liquidez
no mercado, circulao de riquezas e a manuteno e incremento da produo.
Encontramos, desta forma, a conjuno de fatos extremamente importantes
no mbito jurdico, as relaes de consumo e as relaes bancrias. As relaes de
consumo movem a produtividade e geram riqueza, pois apenas h necessidade de
produo se houver demanda a ser preenchida, em obedincia s leis gerais da
demanda e da oferta. Para a concluso da relao de consumo, no entanto, no
bastam demanda e oferta, h necessidade de recursos financeiros que viabilizem a
aquisio dos produtos e servios.
Diante disto, surge um terceiro como intermediador da relao, que transpe
o recurso de um plo a outro, ou seja, move os recursos dos poupadores para os
investidores, mediante remunerao, este o papel das instituies financeiras. Da
necessidade pelo crdito surgem questes problemticas, pois o consumidor
creditcio encontra-se em posio vulnervel, est submetido s imposies das
instituies financeiras, com o intuito de obteno do recurso demandado,

85
praticamente impossvel que estabelea uma relao contratual baseada no
equilbrio. Desta forma, est presente a necessidade de interveno estatal, no
sentido de proteger o hipossuficiente e promover o equilbrio da relao.
Na relao bancria o cliente assume a posio de consumidor de produtos
e servios, utiliza-os como destinatrio final at mesmo quando se trata de crdito.
Pois, por utilizao prpria, h de se entender a utilizao e qualquer resultado
praticado com o crdito recebido, j que o crdito no um fim em si prprio
funciona como elemento de troca, instrumento que proporciona o suprimento das
necessidades humanas. No plo ocupado pelo fornecedor, esto presentes as
instituies financeiras vez que disponibilizam servios e produtos a clientes.
Quando se trata do fornecimento de crdito, destacamos que a figura da relao de
consumo apenas estaria afastada se o contratante buscar o recurso financeiro para
fornecer a terceiros. O dinheiro no um produto-fim, considerado bem
juridicamente consumvel, apesar de, em sua forma econmica, circular sem
destruio, pode ser considerado produto ou servio conforme o enfoque, produto
negociado pelas instituies, servio que se expressa atravs do fornecimento de
crdito, tal questo no influi nas concluses.
As atividades desempenhadas pelas instituies financeiras, a includos os
estabelecimentos bancrios oficiais e privados, sociedades de crdito, financiamento
e investimento, associaes de poupana e emprstimo dentre outras, se
enquadram no conceito de fornecedor de produtos e servios. A comercializao de
produtos como tambm a prestao de servios no enseja dvidas quanto ao
enquadramento da relao como de cunho consumerista. No entanto, a questo no
parece ser to clara, no que se refere concesso do crdito, pelas peculiaridades
que a cercam, pois sabido que dinheiro bem fungvel por excelncia, que no se
consume em si prprio, instrumento necessrio para aquisio de bens e servios
demandados. Servios bancrios so considerados como relao de consumo,
tendo em vista as circunstncias que se seguem: so remunerados; so oferecidos
de forma despersonalizada, ampla e geral; os tomadores de tais servios so
vulnerveis; h habitualidade e profissionalismo em sua prestao.
A posio vulnervel do cliente bancrio exige proteo estatal, os bancos
no se resumem a viabilizadores de crdito, prestam servios e vendem produtos, e

86
as prticas comerciais bancrias tm se mostrado abusivas, sendo que o prprio
BACEN admite a necessidade de fiscalizao do consumo, o que resulta na edio
de resolues para regulamentao de tais questes, a exemplo o CDC Bancrio
Resoluo n 2878/01 e a atualssima Resoluo 3.694/09. Tais normas so
compatveis com os ditames do Cdigo de Defesa do Consumidor, vez que
positivam direitos, obrigaes e procedimentos a serem adotados nas relaes
bancrias
A jurisprudncia, mesmo anteriormente ao julgamento pela improcedncia
da ADI 2591 vinha aplicando de forma pacfica a Lei n 8.078/90 s relaes
contratuais bancrias. Precedentes do Superior Tribunal de Justia: RESP
364014/RS, RESP 106888/PR, RESP 57974/RS, entre outros. As normas
estabelecidas no Cdigo de Defesa do Consumidor no tocam em questes que
venham a regulamentar, organizar ou instrumentalizar o Sistema Financeiro
Nacional. Tratam exclusivamente da defesa do consumidor, e neste sentido regulam
contratos, marketing, direitos dos clientes, atos abusivos dentre outros itens.
A relao de consumo claramente visualizada, mesmo que o cliente no
se enquadre na definio de consumidor adotada pela Lei n 8.078/90, artigo 2, tal
norma ampliou consideravelmente o conceito atravs da posio adotada no artigo
29, no qual qualquer pessoa que esteja exposta a uma relao de consumo
equiparada ao consumidor. O conceito de fornecedor est firmado da forma mais
ampla possvel. E, alm dos demais produtos e servios comercializados e
prestados pelos bancos, dinheiro e crdito enquadram-se como objeto da relao de
consumo.
Uma vez que a relao de consumo esteja identificada, haja a observncia
constitucional dos preceitos de reserva legal regulamentao do Sistema
Financeiro Nacional, e a tutela do vulnervel estabelecida atravs do dirigismo
pblico esteja presente, esto identificados elementos indispensveis para a
aplicao da Lei n 8.078/90 nas relaes contratuais bancrias. H de se observar
as peculiaridades da relao para no penalizar erroneamente seus participantes,
como as situaes regulamentadas pela Lei n 4.595/64 sobre as quais no deve
incide a legislao consumerista.

87
Por todo o exposto aplicvel o Cdigo de Defesa do Consumidor s
relaes contratuais bancrias, preservadas as matrias reservadas em legislao
especficas, de forma a respeitar os princpios introduzidos pelo Cdigo, quais
sejam: a boa f e a justia contratual. Com tal perspectiva encontra-se relativizado o
principio do pacta sunt servanda, o que resulta em ampliao do campo destinado
justia contratual, a tutela da confiana e da boa f e por fim limitao de eventuais
desvios na relao contratual de consumo bancrio.

88

BIBLIOGRAFIA
LIVROS
ABRO, Nelson. Direito Bancrio. So Paulo: Saraiva, 2000.
ALMEIDA, Joo Batista de. A proteo jurdica do consumidor. So
Paulo: Saraiva, 2002.
BESSONE, Darcy. Do Contrato Teoria Geral, So Paulo: Saraiva,
1997.
BITTAR, Carlos Alberto. Os contratos de adeso e o controle de
clusulas abusivas, So Paulo: Saraiva, 1991.
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