TEMA 3: COMPONENTES FUNDAMENTALES DEL SEGURO Y DE LA FIANZA.

3.1. Elementos esenciales del seguro.

Son aquellos elementos que, de no confluir, no permiten la existencia del contrato de seguro: * El inters asegurable * El riesgo asegurable * La prima * La obligacin del asegurador a indemnizar * La buena fe

3.2. Elementos esenciales de la fianza.

Para que se celebre un contrato de fianza es necesario: El consentimiento. Debe existir un acuerdo de voluntades entre el fiador y el acreedor; es decir, el consentimiento debe ser expreso y relacionarse con la prestacin que se obliga a cumplir el fiador. Por ejemplo, si una persona (deudor) le pide a otra (acreedor) un prstamo por la cantidad de $ 5,000.00, y para ello se le requiere un fiador, y ste slo puede respaldar el 50% de la deuda, tal hecho se deber asentar en el contrato respectivo.

El objeto. Es la conducta del fiador manifestada como la prestacin de hacer o dar; es decir, el fiador se compromete a cubrir la obligacin del deudor en caso de que ste no cumpla con ella. El objeto de un contrato de fianza puede ser: *La cosa que est obligado a dar el fiador en caso de incumplimiento del deudor. *La suma de dinero que est obligado a dar el fiador en caso de incumplimiento del deudor. *El hecho que est obligado a realizar el fiador en caso de incumplimiento del deudor.

La forma. Se refiere a la manera como se perfecciona el contrato de fianza; puede otorgarse mediante un escrito o a travs de una pliza, segn el caso. El contrato de fianza es generalmente un acto unilateral, porque slo genera obligaciones para el fiador.

Las fianzas pueden ser: Legales. Ocurren cuando la ley impone en forma directa e inmediata la obligacin de otorgar una fianza como garanta, fuera de cualquier procedimiento administrativo o judicial. Por ejemplo, un arrendatario, antes de gozar del bien rentado, estar obligado a darle una fianza al arrendador a fin de garantizar anticipadamente los posibles daos y perjuicios que podra ocasionar el disfrute inadecuado del bien arrendado. Se otorgan por escrito. Judiciales. Son las que se otorgan por resolucin de un rgano jurisdiccional competente. Por ejemplo, en un juicio en el que se tramite un divorcio, el juez podr determinar que se aseguren los alimentos mediante una fianza. Se otorgan por escrito. Convencionales. Son aquellas que se celebran libremente en un contrato y de comn acuerdo entre el fiador y acreedor.

Gratuitas. Tienen este carcter cuando el acreedor no le otorga contraprestacin alguna al fiador por la obligacin que ste asume.

Onerosas. Reciben este nombre en los casos en que el acreedor le entrega al fiador una contraprestacin por la obligacin que ste asume.

Mercantiles. Son a ttulo oneroso otorgadas por empresas que tienen el carcter de instituciones de fianzas (artculo 1o. de la Ley de Instituciones de Fianzas -LFIF-). El mismo ordenamiento prohbe que toda persona fsica o moral distinta a tales instituciones otorgue fianzas a ttulo oneroso en forma ordinaria (artculo 3, LFIF).

Civiles. Son las que otorgan personas fsicas o morales en forma accidental a favor de determinadas personas. Este tipo de fianzas se sujetarn a las disposiciones del Cdigo Civil, siempre y cuando no se extienda una pliza, no se anuncie pblicamente, ni tampoco se empleen agentes que las ofrezcan. Por lo general son consensuales; el nico requisito es que el consentimiento se manifieste expresamente.

Las fianzas mercantiles se otorgan por escrito, a travs de las plizas, y slo mediante estos documentos las instituciones de fianzas asumen sus obligaciones como tales; para ello es necesario que las plizas estn numeradas y que los documentos adicionales a las mismas, como el de ampliacin, disminucin, prrroga y otros documentos de modificacin, contengan todas las indicaciones que administrativamente fijen la SHCP y la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (artculo 117, LFIF). Las plizas de fianzas contienen por lo general: 1. Denominacin, domicilio y capital social de la institucin emisora. 2. Nmero de orden. 3. Importe de la prima y derechos pagados. 4. Plazo de vigencia. 5. Descripcin de la obligacin garantizada. 6. Nombre del beneficiario o acreedor. 7. Nombre del fiado. 8. Fecha en que se expide. 9. Firma del representante de la institucin.

El beneficiario, al ejercer su derecho, deber comprobar por escrito que la pliza se otorg. En caso de que la institucin de fianzas acredite o compruebe haber expedido una pliza de fianza que haya sido de utilidad al fiado, aun cuando ste no haya prestado su consentimiento para la constitucin de la fianza, estar obligado a indemnizar a dicha institucin (artculo 24, LFIF). Para efectuar sus actividades de contratacin, asesoramiento, conservacin o modificacin de fianzas, tales instituciones acuden a los agentes de fianzas, los cuales deben estar autorizados por la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (artculo 87, LFIF). Como una contraprestacin por la responsabilidad asumida, el fiador o la institucin de fianza tiene derecho a percibir determinada suma de dinero, conocida con el nombre de prima. Y slo podr pagar comisiones o cualquier otra compensacin por la contratacin de fianzas a sus agentes sobre las primas que efectivamente perciba (artculos 89-Bis y 90-Bis, LFIF).

Las garantas de recuperacin podrn ser:

1. Prenda. La prenda, consistente en efectivo o en valores, cualquiera que sea el monto de la fianza, deber depositarse en un plazo de cinco das hbiles en una institucin de crdito. Si la prenda consiste en bienes distintos del dinero en efectivo o de valores, independientemente del monto de la fianza, podr quedar en poder del otorgante de la misma, en cuyo caso ste se habr de considerar para los fines de la responsabilidad civil o penal correspondiente, como depositario judicial (artculo 27, LFIF). 2. Hipoteca. Cuando la garanta consista en hipoteca, se constituir sobre los bienes valuados por institucin de crdito o sobre la unidad completa de una empresa industrial, caso en el que se comprendern todos los elementos materiales, muebles o inmuebles afectos a la explotacin, considerados en su conjunto, incluyendo los derechos de crdito a favor de la empresa. En este caso, el monto de la fianza no podr ser superior al 80% del valor disponible de los bienes, cuando se constituyan sobre inmuebles, y podr conformarse en segundo lugar, cuando la garanta hipotecaria se establezca sobre empresas industriales, si los rendimientos netos de la explotacin, libres de toda carga, alcancen para garantizar suficientemente el importe de la fianza correspondiente (artculo 28, LFIF).

3. Fideicomiso. Slo se aceptar como garanta cuando se afecten bienes y derechos presentes no sujetos a condicin. En la constitucin del fideicomiso podr convenirse el procedimiento para la realizacin de los bienes o derechos afectos al mismo, cuando la afianzadora deba pagar la fianza, o habiendo hecho el pago al beneficiario de la misma, tenga derecho a la recuperacin correspondiente (artculo 29, LFIF). 4. Obligacin solidaria o contrafianza. Esta se aceptar como garanta cuando el obligado solidario o contrafiador comprueben ser propietarios de bienes races o establecimiento mercantil, inscritos en el Registro Pblico de la Propiedad y de Comercio. El monto de la responsabilidad de la institucin no exceder del 80% del valor disponible de los bienes. 5. Afectacin en garanta. El fiado obligado solidario o contrafiador, expresamente por escrito, podr afectar en garanta del cumplimiento de sus obligaciones con las instituciones de fianzas, bienes inmuebles de su propiedad inscritos en el Registro Pblico de la Propiedad. El documento que ampare la afectacin debe estar ratificado por el propietario del inmueble ante un juez, notario, corredor pblico o ante la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (artculo 24, LFIF).

Son agentes de seguros las personas fsicas o jurdicas que, mediante la celebracin de un contrato de agencia con una o varias entidades aseguradoras y la inscripcin en el Registro administrativo especial de mediadores de seguros, corredores de reaseguros y de sus altos cargos, se comprometen frente a stas a realizar la actividad definida en el artculo 2.1 de la Ley 26/2006 de 17 de Julio de mediacin de seguros y reaseguros privados. Los agentes de seguros se clasifican en agentes de seguros exclusivos y en agentes de seguros vinculados.

3.3. Agente de seguros.

Puede ser una persona fsica o jurdica y se puede considerar un representante de la entidad aseguradora, en virtud del contrato de agencia que les vincula.

3.3.1. Concepto.

3.3.2. Clasificacin.
Los agentes de seguros se clasifican en agentes de seguros exclusivos y en agentes de seguros vinculados y debern acreditar previa inscripcin en el Registro administrativo especial de mediadores de seguros. Los agentes de seguros exclusivos son aquellos que habiendo celebrado un contrato de agencia de seguros con una entidad aseguradora, se comprometen frente a sta a realizar la actividad de mediacin, de seguros. Por otro lado, son vinculados aquellos que en lugar de celebrar el contrato con una nica entidad lo celebran con varias entidades aseguradoras, una de las figuras clave de la Ley 26/2006 ya que reduce el brusco cambio que exista entre la figura del agente de seguros y el corredor de seguros.

Los requisitos exigidos por la DGSFP se traducen en ventajas aadidas que buscan una mayor transparencia beneficiando la figura del cliente: Garanta de suscripcin. Existen varias garantas cara a la contratacin por parte de un agente se seguros. Las entidades de seguros debern comprobar antes de celebrar el contrato de agencia con el agente que cumple los requisitos establecidos por la DGSFP. Los agentes de seguros no podrn cambiar de entidad aseguradora al igual que tampoco podrn apoderarse de la posicin mediadora de dicha cartera si no est autorizada por la entidad aseguradora por lo que el cliente dispondr en todo momento de una garanta de contratacin.

Destacar que las comunicaciones que efecte el tomador del seguro al agente de seguros que medi o que haya mediado en el contrato surten los mismos efectos que si se hubieran realizado directamente a la entidad aseguradora. Profesionalidad. Los agentes de seguros exclusivos debern poseer los conocimientos necesarios para el ejercicio de su trabajo, en funcin de los seguros que medien. Los agentes de seguros vinculados debern acreditar haber superado un curso de formacin o una prueba de aptitud en materias financieras y de seguros privados. Solvencia. En el caso de los agentes de seguros exclusivos una garanta principal es que los importes abonados por el cliente al agente de seguros se consideraran abonados a la entidad aseguradora salvo que ello se haya excluido expresamente y destacado de modo especial en la pliza de seguro, mientras que los importes abonados por la entidad al agente no se consideraran abonados al cliente hasta que ste los reciba segn el artculo 13.3 de la Ley de Mediacin 26/2006.

3.3.3. Naturaleza Jurdica.

Son muchos los interrogantes que plantea la posicin del corredor de seguros respecto a su relacin con las compaas de seguros y con los tomadores de seguros, en contraposicin con la de los agentes de seguros, cuya posicin no ofrece dudas. Como consecuencia de ello debemos plantearnos cul es la verdadera naturaleza jurdica de estas relaciones, pues ello nos dar la respuesta a muchas cuestiones planteadas acerca de tales extremos, especialmente a los que se refieren a la vertiente prctica de la profesin. Previamente debemos indicar que los corredores de seguros realizan una verdadera labor de mediacin, puesto que ponen en contacto a las personas que quieren contratar un determinado seguro con las compaas que lo comercializan, percibiendo por ello una comisin. De esta doble relacin del corredor de seguros se hace eco la Ley 26/2006, de 17 de julio, de mediacin de seguros y reaseguros privados, en la definicin que da de los corredores de seguros, diciendo que son aquellas personas, fsicas o jurdicas, que realizan la actividad de mediacin de seguros sin mantener vnculos contractuales que supongan afeccin con entidades aseguradoras, ofreciendo un asesoramiento independiente, profesional e imparcial a sus clientes.

Respecto de la primera de las relaciones aludidas, entre corredor-entidad aseguradora, dice la Ley que se regir por los pactos que las partes acuerden libremente, para luego aadir que dichos pactos no pueden afectar, en ningn caso, a la independencia del corredor de seguros, ya que de modo contrario nos encontraramos ante una causa de incompatibilidad. El vnculo entre el corredor de seguros y la compaa aseguradora es de difcil calificacin jurdica, pues la intervencin del mediador se extiende a lo largo de la vida del contrato de seguro intermediado, teniendo derecho a una retribucin adicional por cada perodo de vigencia del contrato, en funcin de la labor de conservacin de la cartera de clientes a favor de la aseguradora. Asimismo, observamos cmo la Ley no se pronuncia sobre la naturaleza jurdica del contrato, a diferencia de lo que dispone para los agentes de seguros, contrato que en la prctica conocemos como contrato o carta de condiciones y que, en realidad, no es ms que un documento en el que se fijan las comisiones a percibir y se concede una clave al corredor.

Precisamente fue la falta de regulacin legal de estas relaciones la que motiv la redaccin del Cdigo de Usos existente entre el Consejo General de Colegios de Mediadores de Seguros y la Unin Espaola de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras. Por todo lo expuesto, podemos concluir que la relacin que une al corredor de seguros con la entidad aseguradora es un contrato de mediacin, que se rige por los pactos voluntariamente establecidos entre las partes, siempre que no vulneren los lmites establecidos a la autonoma privada por el Cdigo Civil. Se trata, en definitiva, de un contrato que tanto la doctrina como la jurisprudencia han calificado como un contrato atpico con caractersticas propias de los contratos de agencia, de corretaje y de comisin mercantil.

3.3.4. Marco jurdico de su actividad.

Al margen un sello con el Escudo Nacional, que dice: Estados Unidos Mexicanos.- Presidencia de la Repblica. VICENTE FOX QUESADA, Presidente Constitucional de los Estados Unidos Mexicanos, en ejercicio de la facultad que me confiere el artculo 89, fraccin I, de la Constitucin Poltica de los Estados Unidos Mexicanos, y con fundamento en lo dispuesto en los artculos 31, fraccin VIII, de la Ley Orgnica de la Administracin Pblica Federal, 1o., 23, 24, 41, 42, 138, 139,139 Bis y dems relativos de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros y 1o., 87, 88, 89, 89 Bis, 90, 110, 111 y dems relativos de la Ley Federal de Instituciones de Fianzas.

3.3.5. Requisitos y autorizacin para obtener el cargo de agente persona fsica y como agente persona moral.

Se da a conocer la informacin y documentos que debern acompaarse a la solicitud de autorizacin y refrendo de autorizacin de agentes de seguros persona fsica o apoderados de agente de seguros persona moral, as como las formalidades que debern observarse en dicho trmite.

A las instituciones, agentes, apoderados y a las personas que soliciten autorizacin para ejercer la actividad de agente de seguros persona fsica o apoderado de agente de seguros persona moral Con fundamento en lo dispuesto en los artculos 23 de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros; 9o., 10 y 11 del Reglamento de Agentes de Seguros y de Fianzas, y en las Circulares S-1.1 y S-1.3, se hace de su conocimiento los documentos e informacin que debern proporcionarse con la solicitud de autorizacin o refrendo para ejercer la actividad de intermediacin en materia de seguros, de conformidad con las siguientes Disposiciones: PRIMERA.- Las Instituciones de Seguros que soliciten autorizacin provisional para prospectos a agentes, debern presentarla a travs de escrito libre, en las oficinas ubicadas en esta ciudad o en las Delegaciones Regionales de esta Comisin, al cual deber de acompaarse un disco compacto (CD), que contenga un archivo plano cumpliendo con los lineamientos establecidos en el modelo de formato de texto que se describe en la forma electrnica FAS 1 Solicitud para obtener Autorizacin Provisional como Agente de Seguros.

Seguros Profesionales del presente acuerdo est sujeta a las leyes y procedimientos legales actuales, y ninguna parte del presente acuerdo es en derogacin del derecho de Agentes de Seguros Profesionales de observar las solicitudes gubernamentales, judiciales y de aplicacin de leyes o solicitudes relativas al uso, por parte del usuario, del Sitio Web Agentes de Seguros

3.3.6. Limitaciones para obtener el cargo de La ejecucin por de parte de Agentes de agente seguros.

En el caso de que cualquier parte del presente acuerdo sea tomada como invlida o no aplicable en conformidad a las leyes aplicables incluidas, pero no limitada a, negacin de garanta y limitacin de responsabilidad expuesta arriba, entonces la condicin no vlida o no aplicable ser considerada sustituida desde una disposicin vlida y aplicable que se acerca lo ms posible al propsito de la disposicin original y el resto del acuerdo continuar siendo eficaz. Salvo lo especificado de otra manera, este acuerdo constituye el entero acuerdo entre el usuario y Agentes de Seguros Profesionales en relacin al Sitio Web Agentes de Seguros Profesionales y sustituye toda la comunicacin y las propuestas precedentes o contemporneas, tanto de manera electrnica, oral o escrita, entre el usuario y Agentes de Seguros Profesionales en relacin al Sitio Web Agentes de Seguros Profesionales.

3.3.7. Funciones.
1. Supervisar, vigilar y en su caso sancionar que la operacin de los sectores Asegurador y Afianzador se apeguen al marco normativo. 2. Preservar la solvencia y estabilidad financiera de las Instituciones y as garantizar los intereses de los usuarios. Ejemplos: A) Inspeccin y vigilancia de Compaas de Seguros y de los Agentes de Seguros. B) Solvencia y Estabilidad de las Compaas de Seguros, margen de solvencia y sus reservas.

3.3.8. Sanciones aplicables a los agentes de seguros. Las sanciones administrativas por infracciones al
Reglamento de Agentes de Seguros y de Fianzas y a las disposiciones que deriven del mismo, sern impuestas por la CNSF y consisten en: I.- Amonestacin, II.- Multa, III.- Suspensin, IV.- Inhabilitacin, o V.- Revocacin.

Las mencionadas sanciones no sern de aplicacin sucesiva, ya que se impondrn en forma independiente, considerando la importancia de la infraccin y las condiciones del infractor. Al imponer la sancin que corresponda, la CNSF siempre deber or previamente al interesado a fin de que ofrezca pruebas y alegue lo que a su derecho convenga y tomar en cuenta la importancia de la infraccin, las condiciones del infractor y la conveniencia de evitar prcticas tendientes a contravenir las disposiciones de este reglamento as como las que deriven del mismo.

La aplicacin de las sanciones a que se refiere este artculo se har con independencia de las de orden penal que llegaren a determinar las autoridades competentes y de las responsabilidades de carcter civil en que hubiere incurrido el infractor. Las multas correspondientes a sanciones por las infracciones previstas en la LGISMS, sern impuestas administrativamente por la CNSF y tomando como base el salario mnimo general vigente en el Distrito Federal al momento de cometerse la infraccin, a menos que en la propia Ley se disponga otra forma de sancin y se harn efectivas en la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico. Multa de cien a cinco mil das de salario mnimo a los agentes de seguros que en alguna forma ofrezcan o hagan descuentos o reduccin de primas u otorguen algn otro beneficio no estipulado en la pliza, como aliciente para tomar o conservar un contrato de seguro, (Art. 139,VII).

3.3.9. Suspensin o revocacin de la autorizacin para actuar como agente de seguros.

El Reglamento de Agentes de Seguros y de Fianzas establece que la CNSF puede revocar la autorizacin para el ejercicio de la actividad a un agente de seguros, persona fsica o persona moral, cuando incurra en cualquiera de las siguientes conductas o circunstancias: A) Personas fsicas o apoderados Previa audiencia de los agentes personas fsicas o de los apoderados, tomando en cuenta, en su caso, los elementos que hubieren aportado las Instituciones, as como las dems personas afectadas, la CNSF revocar la autorizacin otorgada a los agentes personas fsicas o apoderados para desempear actividades de intermediacin, cuando: I. Dejen de entregar a las Instituciones o a los agentes personas morales, en su caso, las primas cobradas o los documentos y bienes que reciban por su cuenta conforme a lo dispuesto por el artculo 24 de este Reglamento.

II. En caso de que el agente persona fsica o apoderado incurra en esta infraccin por primera ocasin y no se afecte al proponente o se resarza el dao, se suspender su autorizacin de treinta a sesenta das naturales para desempear actividades de intermediacin. III. Acten dentro del territorio nacional en la celebracin de contratos de seguros directos o de fianzas, como representante o intermediario de cualquier empresa no autorizada para funcionar en el pas como institucin de seguros o de fianzas, de acuerdo con lo establecido por las Leyes de Seguros y de Fianzas. IV. Dejen de satisfacer los requisitos que este Reglamento exige para el otorgamiento de la autorizacin para actuar como agente persona fsica o apoderado o ubicarse en alguno de los impedimentos a que se refieren los supuestos establecidos en el artculo 13 de este Reglamento.

V. Acten como agente persona fsica o apoderado, encontrndose suspendido por sancin aplicada por autoridad competente. VI. Entren en concurso mercantil o quiebra, salvo que el procedimiento respectivo termine por rehabilitacin. VII. Cometan cinco infracciones por los conceptos sealados en la fraccin II, del artculo 139 Bis de la Ley de Seguros, durante un lapso de doscientos das naturales. La revocacin surtir efecto respecto a todas las autorizaciones otorgadas al infractor, para ejercer actividades de intermediacin. Declarada la revocacin, la persona sancionada deber entregar la cdula a la Comisin, la cual proceder a su cancelacin, adems de que no podr continuar realizando actividades de intermediacin.

B) Persona moral La Comisin, previa audiencia del agente persona moral, tomando en cuenta, en su caso, los elementos que hubieren aportado las Instituciones, as como las dems personas afectadas, revocar la autorizacin otorgada a los agentes personas morales para desempear actividades de intermediacin, cuando: I. Dejen de entregar a las Instituciones las primas ingresadas o los documentos y bienes que reciban por su cuenta, conforme a lo dispuesto por el artculo 24 de este Reglamento. II. En caso de que el agente persona moral incurra en esta infraccin por primera ocasin y no se afecte al proponente o se resarza el dao, se suspender la autorizacin de treinta a sesenta das naturales para desempear actividades de intermediacin. III. Celebren contratos o convenios para intermediar contratos de seguros o de fianzas dentro del territorio nacional, con instituciones no autorizadas legalmente para operar en el pas. IV. Acten como agente persona moral, encontrndose suspendido por sancin aplicada por autoridad competente.

V. Entren en disolucin, liquidacin, concurso mercantil o quiebra, salvo que en el procedimiento de quiebra se determine la rehabilitacin. VI. Cometan cinco infracciones por los conceptos sealados en la fraccin II, del artculo 139 Bis de la Ley de Seguros, durante un lapso de doscientos das naturales. VII. Tres de sus apoderados hayan sido sancionados con la revocacin de su autorizacin para ejercer actividades de intermediacin, en un periodo de trescientos das naturales. Declarada la revocacin, la persona moral no podr continuar realizando actividades de intermediacin, adems de que dicha revocacin se publicar en el Diario Oficial de la Federacin y se ordenar su inscripcin en el Registro Pblico de Comercio. La revocacin surtir efecto respecto a todas las autorizaciones otorgadas al infractor, para ejercer actividades de intermediacin.

3.4. El contrato de seguro.

Es el acuerdo escrito a travs del cual, una persona transfiere a una empresa de seguros un riesgo que la afecta (riesgo de incendio sobre una propiedad, robo, accidentes, enfermedades, etc.), a cambio del pago de una contraprestacin en

3.4.1. Contrato del seguro privado. Todas las condiciones del seguro vienen en el contrato.
Esta clusula se debe leer muy atentamente. Todos los aos, las aseguradoras obtienen grandes cantidades de dinero por las prestaciones escritas en el contrato y que no son reclamadas por el asegurado. El seguro en todas partes del mundo, tiene una doble funcin, la econmica y la social: * Funcin econmica: elimina la incertidumbre econmica sobre el futuro logrando aumentar la eficiencia, estabiliza la riqueza, combate la pobreza y estimula el ahorro. * Funcin social: estimula la previsin, contribuye con el mejoramiento de la salud. Condiciones esenciales del seguro en Espaa: Se encuentra regulado en la ley 50/80 de Contrato de Seguro.

No pueden asegurarse (art. 19 LCS) los siniestros causados por la mala fe del asegurado. La mala fe penal no se asimila, sin ms, a la civil, con importantes consecuencias (sobre todo en materia de automviles). Sobre seguro, infra seguro.- El riesgo asegurado no puede ser notablemente superior o inferior al del valor real de la cosa o inters asegurado (suma asegurada), de forma que es esencial una prudente valoracin del objeto asegurado. En el primer caso (sobre seguro) producido el siniestro, la aseguradora slo indemnizar el dao hasta el valor real de la cosa, aunque el asegurado fuera mayor. En el caso de infra seguro, la Ca. indemnizar en la misma proporcin en la que cubra el inters asegurado: si la cosa vala 1000 y se asegur en 500, causndose un dao de 500, indemnizar la mitad del mismo: 250 . Se aplica en estos casos, la clusula denominada "Proporcin Indemnizable". Esta clusula se aplica para todo tipo de seguros, a excepcin de aquellos denominados como seguros a primer

Un ejemplo seria el caso de una persona que tuviese un seguro de vida previo a la compra de una casa. Cuando se compra una casa y debe hacer una hipoteca, es norma por parte de los bancos hacer firmar un seguro que pague la hipoteca en caso de su fallecimiento. El caso es que si se firman dos seguros de vida, no cobrara una indemnizacin su familia y otra el banco, sino que se repartirn el pago entre los dos seguros; y el cobro entre la familia y el banco. Con lo que la indemnizacin ser la mitad de lo contratado y pagado. Por tanto, conviene recomendar a cualquier suscriptor de pliza que se asesore con un Corredor o Abogado especializado, que revisen las clusulas de los seguros contratados.

3.4.2. Contrato de seguro Una de las clasificaciones ms clsicas de la ciencia del pblico. Derecho es la diferencia entre derecho pblico y
Derecho es la diferencia entre derecho pblico y privado. No hay que decir cunto se ha escrito sobre el tema. No pretendemos recoger toda la polmica, solo subrayar su existencia, y su utilidad para seguir avanzando en nuestro conocimiento. Casi todas las exposiciones del tema se inician con el conocido pasaje del jurista romano ULPIANO, en el que viene a decir que el Derecho privado seria el del derecho de la utilidad de los particulares, frente al Derecho pblico, que realizara la utilidad general. Para DOMAT, jurista francs, el Derecho pblico sera el que contempla el orden del gobierno de cada Estado, y como materias de Derecho privado los compromisos entre particulares, sus comercios y todo lo que puede ser preciso regular entre ellos.

As por un lado estara el derecho civil y mercantil y por otro el poltico, administrativo, fiscal, penal. Por otro lado, para SAVIGNY, prestigioso jurista alemn, el Derecho privado estara integrado por todas las relaciones de derecho existentes entre particulares y el pblico como configurador del Estado y de su organizacin y funciones. El profesor LACRUZ BERDEJO, establece la siguiente diferenciacin: cuando las normas configuran, por consecuencia de su eficacia constitutiva, relaciones en que aparece el Estado o los otros entes pblicos como sujetos portadores de soberana o de imperium, de modo que el otro sujeto de la relacin se encuentra en situacin de subordinacin, forma parte del Derecho pblico, mientras que cuando autorizan la constitucin de relaciones en las que el Estado y los dems entes pblicos concurren con un particular, o concurren entre si varios particulares en un plano de igualdad, las normas han de considerarse como de Derecho privado.

3.4.3. Clasificacin de los contratos de seguros.

Existen innumerables clases de seguros, pero despus de hacer una anlisis de la clasificacin que hacen diversos autores sobre el particular, la clasificacin mas acertada es la siguiente : * Seguros de intereses, que pueden ser : * Por sobre sobre el objeto.- el inters puede ser sobre un bien determinado, un derecho determinado a un bien o derivado de un bien y todo el patrimonio.

* Por la clase del inters asegurado.- puede ser sobre el inters del capital y el inters de la ganancia. * Seguros de personas, que pueden ser : * En sentido estricto, al seguro sobre la vida humana seguros para el caso de muerte, supervivencia, etc. * En sentido amplio, a los seguros que cubren un acontecimiento que afecta la salud o integridad corporal.

Adems se puede agregar, atendiendo a la importancia del tema, una clasificacin ms exhaustiva sobre los seguros, as tenemos los: * Seguros Acumulativos.- aquel en el que dos o mas entidades de seguros cubren independientemente y simultneamente un riesgo. * Seguro a todo riesgo.- aquel en el que se han incluido todas las garantas normalmente aplicables a determinado riesgo. * Seguro colectivo.- aquel contrato de seguro sobre personas, que se caracteriza por cubrir mediante un solo contrato mltiples asegurados que integran una colectividad homognea. * Seguro complementario.- aquel que se incorpora a otra con objeto de prestar a la persona asegurada en ambos una nueva garanta o ampliar la cobertura preexistente. * Seguro de accidentes.- aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones en caso de accidentes que

* Seguro de asistencia de viajes .- aquel seguro conducente a resolver las incidencias de diversa naturaleza que le hayan surgido durante un viaje. * Seguro de automviles.- aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones derivadas de accidentes producidos a consecuencia de la circulacin de vehculos. * Seguro de enfermedad.- es aquel en virtud, en caso de enfermedad del asegurado, se le entrega una indemnizacin prevista previamente en la pliza. * Seguro contra incendio.- aquel que garantiza al asegurado la entrega de la indemnizacin en caso de incendio de sus bienes determinados en la pliza o la reparacin o resarcimiento de los mismos. * Seguro de orfandad.- aquel que tiene por objeto la concesin de una pensin temporal a favor de los hijos menores de 18 aos en caso de fallecimiento del padre o de la madre de los que dependan econmicamente.

* Seguro de personas.- aquel que se caracteriza porque el objeto asegurado es la persona humana, tomando en cuenta su existencia, salud e integridad al pago de la prestacin. * Seguro contra robos.- aquel en el que el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado por las perdidas sufridas a consecuencia de la desaparicin de los objetos asegurados. * Seguro de transportes.- aquel por el que una entidad aseguradora se compromete al pago de determinadas indemnizaciones a consecuencia de los daos sobrevenidos durante el transporte de mercancas. * Seguro de vida.- es aquel en el que el pago por el asegurador de la cantidad estipulada en el contrato se hace dependiendo del fallecimiento o supervivencia del asegurado en una poca determinada.

1. Es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del contrato. Aunque no es indispensable para que exista el contrato, la prctica aseguradora la ha impuesto sin excepciones. Puede emitirse a la orden o al portador, salvo en los seguros de personas, en que debe ser nominativa. El texto es, en general, uniforme para los distintos tipos de seguros. Las clusulas adicionales y especiales y las modificaciones al contenido de la pliza se denominan endosos y se redactan en hoja separada, que se adhiere a aquella. La pliza es el documento principal del contrato de seguro, en donde constan los derechos y obligaciones de las partes.. es un documento privado redactado en varios folios. Las condiciones generales estn impresas, mientras las condiciones particulares estn normalmente mecanografiadas".

3.4.4. Las partes integrantes del contrato de seguro.

El asegurador, El tomador o contratante del seguro. En determinados contratos de seguro, se dala figura del beneficiario del seguro, que aunque no es parte del contrato de seguro, recibe los

3.4.5. Naturaleza jurdica del contrato de seguro.

El reaseguro es una forma o modalidad del contrato de seguro a la que le son aplicables -como hemos visto- la mayora de los principios del seguro. Es, pues, un contrato de seguro. Ello no obstante, en ciertos aspectos la prctica del reaseguro difiere de la del seguro directo. En opinin de Crter, profesionales del seguro, tribunales y autoridades aseguradoras estn de acuerdo en que el reaseguro constituye una categora en s mismo.(109)

3.4.6. Marco jurdico.

Primero debemos entender que el contrato de seguro, es aquel mediante el cual una persona llamada asegurador se obliga, a cambio de una suma de dinero, conocida como prima, a indemnizar a otra llamada asegurado o a la persona que este designe, de un perjuicio o dao que pueda causar un suceso incierto.

A partir de este concepto podemos establecer cuales son los sujetos que intervienen en el contrato de seguro que son : el asegurador, el asegurado tomador y el beneficiario.

Cabe mencionar tambin algunas de las principales caractersticas del contrato de seguro: es consensual, bilateral y aleatorio. Es consensual porque se perfecciona por el mero consentimiento de las partes y produce sus efectos desde que se ha realizado la convencin; es bilateral puesto que origina derechos y obligaciones recprocas entre asegurador y asegurado, y es aleatorio porque se refiere a la indemnizacin de una prdida o de un dao producido por un acontecimiento o un hecho incierto, pues no se sabe si se va a producir y en el caso contrario como ocurre con la muerte no se sabe cundo ello ha de acontecer. A lo largo del trabajo de investigacin tambin se tocan otras temas que resultan relevantes para poder entender el contrato de seguro, como los elementos del contrato de seguro que son : el inters asegurable, el riesgo asegurable, la prima y la obligacin de indemnizar. Tambin se busca hacer una correcta clasificacin de los contratos de seguros y no solo limitarnos a los que seala el Cdigo de Comercio, adems se aborda temas importantes como el reaseguro, el coaseguro, el seguro mltiple, el infra seguro y el sobre seguro.

Finalmente tenemos que el contrato de seguro da origen necesariamente a una pliza, que es el instrumento probatorio por excelencia del contrato celebrado entre el asegurado y el asegurador, en l se reflejan las normas que de forma general, particular o especial regulan la relacin contractual convenida.

3.4.6.1. Ley sobre contrato de seguro.

Artculo 1 Por el contrato de seguro, la empresa aseguradora se obliga, mediante una prima, a resarcir un dao o a pagar una suma de dinero al verificarse la eventualidad prevista en el contrato. Artculo 2 Las empresas de seguros slo podrn organizarse y funcionar de conformidad con la Ley General de Instituciones de Seguros. Fe de erratas al artculo DOF 13-09-1935

Artculo 3 El seguro martimo se rige por las disposiciones relativas del Cdigo de Comercio y por la presente ley en lo que sea compatible con ellas. Artculo 4 Los seguros sociales quedarn sujetos a las leyes y reglamentos sobre la materia. Artculo 5 Las ofertas de celebracin, prrroga, modificacin o restablecimiento de un contrato suspendido, obligarn al proponente durante el trmino de quince das, o el de treinta cuando fuere necesario practicar examen mdico, si no se fija un plazo menor para la aceptacin. Fe de erratas al artculo DOF 13-09-1935 Artculo 6 Se considerarn aceptadas las ofertas de prrroga, modificacin o restablecimiento de un contrato suspendido, hechas en carta certificada con acuse de recibo, si la empresa aseguradora no contesta dentro del plazo de quince das, contados desde el siguiente al de la recepcin de la oferta, pero sujetas a la condicin suspensiva de la aprobacin de la Secretara de Hacienda. La disposicin contenida en este artculo no es aplicable a las ofertas de aumentar la suma asegurada y en ningn caso al seguro de personas. Artculo reformado DOF 15-04-1946

Artculo 7 Las condiciones generales del seguro debern figurar en el mismo formulario de oferta suministrado por la Empresa aseguradora, o bien remitirse al proponente para que ste las incluya en la oferta del contrato que ha de firmar y entregar a la empresa. El proponente no estar obligado por su oferta si la empresa no cumple con esta disposicin. En todo caso, las declaraciones firmadas por el asegurado sern la base para el contrato si la empresa le comunica su aceptacin dentro de los plazos que fija el artculo 6o. de la presente ley. Artculo 8 El proponente estar obligado a declarar por escrito a la empresa aseguradora, de acuerdo con el cuestionario relativo, todos los hechos importantes para la apreciacin del riesgo que puedan influir en las condiciones convenidas, tales como los conozca o deba conocer en el momento de la celebracin del contrato. Fe de erratas al artculo DOF 13-09-1935 Artculo 9 Si el contrato se celebra por un representante del asegurado, debern declararse todos los hechos importantes que sean o deban ser conocidos del representante y del representado.

Artculo 10 Cuando se proponga un seguro por cuenta de otro, el proponente deber declarar todos los hechos importantes que sean o deban ser conocidos del tercero asegurado o de su intermediario. Artculo 11 El seguro podr contratarse por cuenta propia o por cuenta de otro, con o sin la designacin de la persona del tercero asegurado. En caso de duda, se presumir que el contratante obra por cuenta propia. Artculo 12 El seguro por cuenta de un tercero obliga a la empresa aseguradora, aun en el caso de que el tercero asegurado ratifique el contrato despus del siniestro.

3.4.6.2. Definicin y celebracin del contrato.

Las empresas de seguros solo podrn organizarse y funcionar de conformidad con la ley general de instituciones de seguros 3.4.6.3. La pliza y la prima. La pliza de seguro es el documento escrito en donde constan las condiciones del contrato. Requisitos mnimos que deben contener: 1. Las plizas de seguros debern contener como mnimo:

2. Razn social, registro de informacin fiscal (RIF), datos de registro mercantil y direccin de la sede principal de la empresa de seguros, identificacin de la persona que acta en su nombre, el carcter con el que acta y los datos del documento donde consta su representacin. 3. Identificacin completa del tomador y el carcter en que contrata, los nombres del asegurado y del beneficiario o la forma de identificarlos, si fueren distintos. 4. La vigencia del contrato, con indicacin de la fecha en que se extienda, la hora y da de su iniciacin y vencimiento, o el modo de determinarlos. 5. La suma asegurada o el modo de precisarla, o el alcance de la cobertura. 6. La prima o el modo de calcularla, la forma y lugar de su pago. 7. Sealamiento de los riesgos asumidos.

8. Nombre de los intermediarios de seguro en caso de que intervengan en el contrato. 9. Las condiciones generales y particulares que acuerden los contratantes. 10. Las firmas de la empresa de seguros y del tomador. Requisitos que debern poseer para su validez los anexos de las plizas que modifiquen sus condiciones seran estar firmados por la empresa de seguros y el tomador, e indicar claramente la pliza a la que pertenecen. En caso de discrepancia entre lo indicado en el anexo y en la pliza, prevalecer lo sealado en el anexo debidamente firmado. La pliza puede ser nominativa, a la orden o al portador.

La cesin de la pliza para que produzca efectos contra la empresa de seguros requiere de la autorizacin de la misma. La cesin de la pliza a la orden puede hacerse por simple endoso. Podr oponer la empresa de seguros al cesionario o endosatario las excepciones que tenga contra el tomador, el asegurado o el beneficiario. Segn el Artculo 24 de la Ley de Contrato de Seguros. La prima es la contraprestacin que, en funcin del riesgo, debe pagar el tomador a la empresa de seguros en virtud de la celebracin del contrato. Salvo pacto en contrario la prima es pagadera en dinero. El tomador est obligado al pago de la prima en las condiciones establecidas en la pliza. La prima expresada en la pliza incluye todos los derechos, comisiones, gastos y recargos, as como cualquier otro concepto relacionado con el seguro, con excepcin de los impuestos que estn a cargo directo del tomador, del asegurado o del beneficiario. Las empresas de seguros y los productores de seguros no podrn cobrar cantidad alguna por otro concepto distinto al monto de la prima estipulado en la pliza, salvo los gastos de inspeccin de riesgo, en los seguros de dao.

El Tomador est obligado al pago de la prima en las condiciones establecidas en la pliza. La Prima incluye todos los derechos, comisiones, gastos y recargos, as como cualquier otro concepto relacionado con el seguro, con excepcin de los impuestos que estn a cargo directo del tomador, del asegurado o del beneficiario. Las empresas de seguros y los productores de seguros no podrn cobrar alguna otra cantidad por un concepto distinto al monto de la prima estipulada, en los seguros de dao. Oportunidad para el pago de la prima Artculo 25 de la Ley de Contrato de Seguros. La prima es debida desde la celebracin del contrato, pero no es exigible sino contra la entrega de la pliza, del cuadro recibo o recibo de prima o de la nota de cobertura provisional. La entrega de la pliza, del cuadro recibo o recibo de prima o de la nota de cobertura provisional, debidamente firmada por la empresa de seguros hace presumir el pago de la prima con excepcin de los contratos celebrados con los entes pblicos. Lugar de pago Artculo 26 de la Ley de Contrato de Seguros. Si en la pliza no se determina ningn lugar para el pago de la prima, se entender que ste ha de hacerse en el domicilio del tomador. En los contratos de seguro por cuenta ajena la empresa de seguros puede reclamar dicho pago al asegurado o al beneficiario, cuando el tomador no hubiese pagado la prima en el plazo estipulado para ello.

3.4.6.4. El riesgo y la realizacin del siniestro.

El Siniestro lo podemos definir como la manifestacin del riesgo asegurado; es un acontecimiento que origina daos concretos que se encuentran garantizados en la pliza hasta determinada cuanta, obligando a la Aseguradora a restituir, total o parcialmente, al Asegurado o a sus beneficiarios, el capital garantizado en el contrato del seguro.

Aviso del Siniestro La Ley sobre el Contrato de Seguro determina en sus Artculos del 66 al 80 todas las circunstancias a considerar para el aviso y pago del siniestro. Cuando el Asegurado tiene conocimiento de la realizacin del siniestro y/o el beneficiario conoce que tiene derecho de reclamar la suma asegurada, deber dar aviso a la Aseguradora, por escrito, en un plazo mximo de 5 das. (Art. 66) Cuando el Asegurado o el beneficiario no cumplan con la obligacin de dar aviso a la Aseguradora, sta podr reducir la prestacin debida hasta la suma que habra reportado si el aviso se hubiera dado oportunamente. (Art. 67) Pago de los Siniestros La Aseguradora podr reducir la prestacin debida hasta la suma que habra reportado si el aviso se hubiera dado oportunamente.

Si el Asegurado tuvo la intencin de ocultar o simular las circunstancias del siniestro. La Aseguradora quedar libre de sus obligaciones. Si la Aseguradora rescinde el contrato, su responsabilidad terminar 15 das despus de la fecha en que comunique su resolucin al Asegurado. El plazo de la indemnizacin vencer 30 das despus de la fecha en que la Compaa Aseguradora haya recibido los documentos e informaciones que le permitan conocer el fundamento de la reclamacin. Ser nula la clusula en que se pacte que el crdito no podr exigirse sino despus de haber sido reconocido por la Compaa Aseguradora o comprobado el juicio. (Art.71 LSCS) Obligaciones del Asegurado al momento de los Siniestros 1. Ejecutar todos los actos para evitar o disminuir el dao, los gastos que hace el Asegurado para evitar o disminuir el dao y que no son considerados improcedentes los pagar la Compaa de Seguros. 2. Si no hay peligro de demora, pedir instrucciones a la Compaa de Seguros debiendo atenerse a las que ella le indique. Los gastos hechos por el Asegurado que no sean manifiestamente improcedentes, se cubrirn por la Aseguradora y si sta da instrucciones, anticipar gastos.(Art.113)

3. Sin el consentimiento de la Compaa de Seguros, el Asegurado estar impedido de variar el estado de las cosas, salvo por razones de inters pblico o para evitar o disminuir el dao, pero la Aseguradora deber cooperar para que puedan restituirse a su lugar en el ms breve plazo.(Art.114) 4. Si el Asegurado viola la obligacin de evitar o disminuir el dao de conservar la invariabilidad de las cosas, la Compaa de Seguros tendr el derecho de reducir la indemnizacin hasta el valor a que ascendera si dicha obligacin se hubiere cumplido; ste quedar privado de sus derechos contra la Aseguradora. (Art.115 LSCS) Haga contacto con nosotros para conocer todos los detalles importantes antes de contratar cualquier pliza de seguros, pulsando o haciendo click en la liga abajo a continuacin. Su seguridad y la de sus seres queridos es nuestra prioridad. Permtanos ser sus Asesores Patrimoniales de Confianza en Seguros y Soluciones Financieras.

3.4.6.5. Tipos de contrato.

Definicin de Contratos: El contrato se define como un acuerdo de voluntades para crear o trasmitir derechos y obligaciones; es una especie dentro del gnero de los convenios.
Existen contratos que originan exclusivamente derechos personales, y puede haber contratos que exclusivamente tengan por objeto dar nacimiento a derechos reales. Hay contratos, como el mandato, el depsito, el comodato y el arrendamiento, que crean exclusivamente derechos personales.

Principales formas de los contratos: Estas clasificaciones se presentan en la doctrina y en el derecho positivo, desde diversos puntos de vista. Se distinguen: 1 Contratos Bilaterales; 2 Onerosos y Gratuitos; 3 Comunicativos y aleatorios; 4 Reales y consensuales; 5 Formales y consensuales; 6 Principales y accesorios; 7 Instantneo y de tracto sucesivo. Contratos Unilaterales y Bilaterales: El contrato unilateral es de acuerdo a voluntad que engendra solo obligaciones para una parte de derechos y de derecho para la otra. El contrato Bilateral es de acuerdo de voluntades que da nacimiento a derechos y obligaciones en ambas partes.

3.4.6.6. Disposiciones especiales del contrato de seguro de las personas.

Seguros de personas. Ramos comprendidos. Caractersticas principales. Funcin socioeconmica. Distintos planes y modalidades de contratacin. Los ramos comprendidos en los seguros de personas son bsicamente seguros de vida, de retiro, de accidentes personales y por extensin de salud. Pese a haber distintas doctrinas, su naturaleza no es patrimonial, sino de capitalizacin, de ahorro y previsin. Es un contrato de alta previsin, superior al ahorro porque es garantizado y est basado en la mutualidad.

Funcin social: su funcin es obvia dado que permite solventar los inconvenientes econmicos que derivan de la desaparicin fsica de quien era hasta entonces sostn del hogar. Adems permite la deteccin precoz de enfermedades. Funcin econmica: posibilita el desarrollo del crdito (seguro de vida de deudores), es fuente de trabajo para quienes se dediquen a esta actividad (productores asesores, entidades aseguradoras, mdicos, laboratorios de anlisis clnicos, etc.). Contribuye a la formacin del producto bruto interno y por lo tanto del producto bruto nacional. Distintos planes y modalidades de contratacin: los seguros de vida pueden contratarse en forma individual o por medio de los seguros colectivos. Seguros sobre la vida. Vida asegurable. Limitaciones segn la edad. Menor mayor de 18 aos. Consentimiento del tercero. Menor de 14 aos.

El seguro de vida puede celebrarse sobre la vida propia o de un tercero. Los menores de 14 aos no pueden ser asegurados bajo el rgimen de seguros de vida individual. Tampoco pueden serlo los interdictos. Los menores de edad, mayores de 18 aos pueden contratar un seguro sobre su propia vida solo si nombran beneficiarios a sus ascendientes, descendientes, cnyuge o hermanos que estn a su cargo. Si se cubre la muerte de un tercero se requerir su consentimiento o el de su representante legal si fuere incapaz. Reticencia. Incontestabilidad. Denuncia inexacta de la edad. Consecuencias. Edad mayor. Edad menor. Seguro de vida de un tercero. Reticencia es toda declaracin falsa o ocultamiento de datos que, a juicio de peritos, de haber sido conocidos por el asegurador no hubiese aceptado el seguro o hubiera modificado las condiciones de aceptacin. Existen dos clases de reticencia: culposa y dolosa. La primera es de buena fe, sin intencin de obtener ventajas. En este caso el contrato es anulable y el asegurador tiene 3 meses para impugnarlo. Si la reticencia es dolosa o de mala fe el contrato es nulo. Incontestabilidad: transcurridos tres aos desde la celebracin del contrato, el asegurador no puede invocar reticencia, excepto que sta sea dolosa.

Denuncia inexacta de la edad: solo autoriza la rescisin del contrato cuando la verdadera edad exceda los lmites establecidos por el asegurador para asumir el riesgo. Cuando la edad real sea mayor que la edad declarada, el capital asegurado se reducir conforme a aquella y a la prima pagada. Cuando la edad real sea menor que la declarada, el asegurador restituir la reserva matemtica constituida con el excedente de prima pagada y reajustar las primas futuras. Seguro de vida de un tercero: resulta factible asegurar la vida de un tercero, por ejemplo un deudor, estando facultado el beneficiario a ttulo oneroso a pagar la prima. La agravacin del riesgo. Cambio de profesin. Consecuencias. Agravacin del riesgo es la alteracin en la potencialidad de un riesgo (aumento de frecuencia o de intensidad. Puede ser causa de rescisin del contrato si a juicio de peritos su conocimiento hubiera impedido el contrato o modificado sus condiciones de aceptacin. Esto no se aplica si la agravacin se produce para prevenir el siniestro o atenuar sus consecuencias o por un acto de humanidad generalmente aceptado.