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Verbraucherschutz bei Bankgeschften

Wie das Geld der Sparer besser gesichert wird

Wozu dient der Schutz von Verbrauchern im Finanzmarkt?


Verbraucher wissen es zumeist: Jede Geldanlage birgt gewisse Risiken. Der Staat kann nicht garantieren, dass der Wert von Aktien oder Anleihen steigt. Nach berzeu gung der CDU/CSU-Bundestagsfraktion muss der Staat aber den Finanzmrkten Regeln setzen und verhindern, dass die Anleger durch unverantwortbare Geldspekula tionen um ihr Erspartes gebracht werden. Er hat auch die Pflicht, fr eine gewisse Absicherung der traditionel len Spareinlagen zu sorgen, weil diese die Grundlage fr ein gutes Auskommen vieler Menschen im Alter sind. Auerdem muss der Staat dafr Sorge tragen, dass die Verbraucher vernnftig beraten werden, bevor sie ihr Geld anlegen. Auf all diesen Gebieten ist in den vergan genen vier Jahren eine Menge geschehen.

die Abwicklung von Banken erleichtert und Leerverkufe verboten. Der Hochfrequenzhandel und Ratingagentu ren wurden reguliert. Boni wurden gedeckelt und die Finanzaufsicht sowie der Schutz der Privatanleger deut lich gestrkt. Mit einschneidenden haushalts- und wirt schaftspoltischen Reformen sowie den Schutzschirmen fr kriselnde Euro-Staaten sind wir in Europa auf dem Weg zu einer Stabilittsunion ein beachtliches Stck vorangekommen. Das sichert auch den Wert der Spar einlagen.

Sind die Spareinlagen besonders geschtzt?


Ja. Seit 2011 garantiert die gesetzliche Einlagensicherung in Deutschland jedem Bankkunden, dass seine Einlagen bei einem Kreditinstitut im Entschdigungsfall bis zu 100.000 Euro geschtzt sind. Geschtzte Einlagen sind zum Beispiel Guthaben auf einem Konto, Sparguthaben, Tages- und Termingelder, Sparbriefe oder Namens schuldverschreibungen. Ein Entschdigungsfall liegt vor, wenn ein Kreditinstitut nicht mehr in der Lage ist, Einlagen seiner Kunden zurckzuzahlen.

Kommen die neuen Regeln fr die Finanzmrkte den Sparern zugute?


Seit Beginn der Finanzmarktkrise im Jahr 2008 hat die christlich-liberale Koalition mit rund 30 Gesetzen den Fi nanzmrkten neue Regeln gegeben. Diese ntzen auch den privaten Anlegern und Sparern, weil sie den Finanzsektor krisenfester gemacht und den Euro stabil gehalten haben. Ohne diese Reformen bestnde die Gefahr, dass sich ein Fall wie die Insolvenz der Investmentbank Lehman Bro thers wiederholt, der viele Privatanleger 2008 viel Geld gekostet hat. Wichtigste nderungen sind: Die Eigenkapitalanforde rungen fr Banken (Basel III) wurden sprbar verschrft,

Gibt es noch andere Sicherungseinrichtungen?


Kundenforderungen aus Wertpapiergeschften sind in bestimmtem Umfang durch die Anlegerentschdigung abgesichert. Zustzlich zur gesetzlichen Einlagensiche rung und Anlegerentschdigung haben zahlreiche pri vate Banken, private Bausparkassen und ffentliche Banken freiwillige Regelungen zur Sicherung von Ein lagen getroffen, die eine Absicherung der Kundengelder ber den gesetzlichen Mindestrah men hinaus anstreben. Fr Sparkassen und Genossen schaftsbanken gibt es verbundin terne Sicherungssysteme. Deren Auf gabe ist es, die ihnen ngeschlossenen Institute vor Insolvenz und Liquida tion zu bewahren; Kunden von Insti

pflichten. Falschberatungen knnen mit Bugeldern bis zu 50.000 Euro deutlich schrfer sanktioniert werden als bisher. Zudem mssen alle Berater bei der Aufsicht registriert werden und ihre Zuverlssigkeit und Sachkunde nachweisen. Freie Vermitt ler von Finanzanlagen brauchen zudem eine Berufshaftpflichtversicherung, die den Kunden vor Vermgensschden bei Falschberatung auch in Fllen von ber einer Million Euro schtzen soll. tuten, die einer institutssichernden Einrichtung ange hren, werden mittelbar vor Verlust ihrer Einlagen geschtzt.

Wie werden Kunden in Beratungsgesprchen informiert?


Berater mssen ihre Kunden zunchst zu ihren Anlagezielen, finanziellen Verhltnissen sowie ihren Vorkenntnissen befragen. ber die Risiken, die Funk tionsweise und die Kosten der von ihnen empfohle nen Finanzprodukte mssen sie genau informieren. Die 2011 eingefhrten sogenannten Beipackzettel fr Finanzprodukte, die der Berater dem Kunden aus hndigen muss, enthalten zustzlich verstndliche Informationen. Neu ist auerdem, dass jede Anlage beratung ber Finanzinstrumente protokolliert wer den muss. In dem Protokoll mssen vor allem die im Verlauf des Beratungsgesprchs erteilten Empfehlun gen und die wesentlichen Grnde dafr dokumen tiert werden.

Haftet die deutsche Einlagensicherung auch bei Bankenpleiten in anderen Lndern?


Nein. Nach Auffassung der christlich-liberalen Koali tion sollen die Einlagen auch weiterhin nur national gesichert werden also auch in Deutschland. Mit dem Geld, das in der deutschen Einlagensicherung fr den Krisenfall zur Verfgung steht, sollen nur die Guthaben der heimischen Sparer, nicht aber die in anderen Ln dern gesichert werden. Hierin unterscheidet sich die Position der CDU/CSU-Bundestagsfraktion von der von Bndnis 90/Die Grnen. Eine Haftung der deutschen Einlagensicherung fr bedrohte Anlagen in anderen Euro-Staaten darf es nicht geben, weil das eine Zweck entfremdung privater Gelder wre.

Was wurde zur Verbesserung der Anlageberatung getan?


Viele Anleger sind in der Vergangenheit durch unserise Anlageberater geschdigt worden. Auch hier hat der Gesetzgeber in der zurckliegenden Wahlperiode gehandelt: Fr Anlageberater bei Banken sowie fr die rund 80.000 freien Finanzvermittler gelten nun stren gere Informations-, Beratungs- und Dokumentations

Was tut die deutsche Finanzaufsicht fr Verbraucher?


Die Bundesanstalt fr Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) wurde mit der Aufgabe des kollektiven Ver braucherschutzes beauftragt. Die BaFin prft, ob Kreditinstitute auch Vorsorge treffen, damit die Vor schriften zum Anlegerschutz eingehalten werden. Bei Versten kann die BaFin unter anderem Bugelder bis zu 50.000 Euro verhngen, Vorstnde abberufen oder die Bankerlaubnis entziehen. Zustzlich gibt

es seit Anfang 2013 einen Verbraucherbeirat bei der BaFin, der diese bert und sicherstellt, dass die Belange der Verbraucher bercksichtigt werden. Das neue Beschwerdeverfahren fr Verbraucher und Ver braucherverbnde hilft der BaFin, Kenntnisse ber Verste gegen Verbraucherschutzbestimmungen zu erlangen und dagegen aufsichtsrechtlich vorzugehen.

Frisst die Inflation die Sparguthaben auf?


Viele Bundesbrger frchten Inflation auf grund der Erfahrungen ihrer Groeltern und Eltern. In den zehn Jah ren nach der Euro-Ein fhrung 2002 war die Inflationsrate mit durch schnittlich jhrlich 1,6 Prozent niedriger als in den letzten zehn Jahren der D-Mark (2,2 Prozent). Im Mai 2013 betrug die jhrliche Infla tionsrate 1,5 Prozent. Die Europische Zentralbank (EZB) sieht Preisstabilitt in der Euro-Zone bei einer Inflationsrate nahe 2,0 Pro zent gewhrleistet. Von Inflation als Ursache fr einen Wertverlust von Sparguthaben kann daher nicht die Rede sein. Ein Wertverlust entsteht aber, wenn die Zinsen fr Sparguthaben geringer sind als die Infla tionsrate. Dieses Phnomen hat es zu D-Mark-Zeiten allerdings auch schon gegeben.

Sind die Lcken in der Finanzmarktregulierung inzwischen geschlossen?


Die Regulierung des sogenannten grauen Kapital markts das ist der Markt, der bisher nicht reguliert, aber auch nicht illegal war wird deutlich verschrft. Der Bundestag hat ein Gesetz zur Regulierung von alternativen Investmentfonds auf den Weg gebracht. Manager von Hedgefonds und bisher unregulierten geschlossenen Fonds werden knftig einer Zulas sungspflicht unterworfen und fortlaufend beauf sichtigt: Was fr Angestellte in herausgehobenen Funktionen bei Banken und Sparkassen schon lange gefordert ist, nmlich besondere Sachkenntnis, Erfah rung und Zuverlssigkeit, wird jetzt auch bei Managern dieser Fonds verlangt. Zustzlich wird seit 2012 der Vertrieb solcher Finanzanlagen von der Aufsicht kontrolliert.

Welche Reformen zum finanziellen Verbraucherschutz sind noch geplant?


Provisionen knnen Anlageberater dazu verleiten, ihre Kunden zum Kauf eines Finanzinstruments zu bewegen, weil sie selbst daran verdienen. Sie knnten folglich versucht sein, die Risiken dieses Produkts her unterzuspielen. Die christlich-liberale Koalition hat daher gesetzliche Regelungen fr eine Anlageberatung auf Honorarbasis auf den Weg gebracht. Damit soll ein verlsslicher Rechtsrahmen zur Verfgung stehen, wenn der Berater fr die Beratung als solche entlohnt wird, ganz gleich, welches Produkt er empfiehlt oder verkauft.

Was wrde die Einfhrung von Euro-Bonds bedeuten?


Fr die CDU/CSU-Bundestagsfraktion steht fest: Die von der Opposition geforderten Euro-Bonds wird es mit ihr nicht geben. Unter Euro-Bonds versteht man Anleihen, die alle Euro-Staaten gemeinsam am Kapital markt begeben. Deutschland wrde dann anteilig fr die Schulden anderer Mitgliedstaaten haften, knnte aber deren Finanzpolitik nicht beeinflussen. Einzelne Euro-Staaten knnten sorglos Geld ausgeben, weil im Zweifelsfall andere fr die Rechnung aufkmen. Wenn das Geld derart leicht zu beschaffen wre, wrde der Reformwille in den hoch verschuldeten Euro-Lndern erlahmen. Das will die Unionsfraktion verhindern.

Herausgeber CDU/CSU-Fraktion im Deutschen Bundestag Michael Grosse-Brmer MdB Stefan Mller MdB Parlamentarische Geschftsfhrer Kontakt CDU/CSU-Fraktion im Deutschen Bundestag Presse- und ffentlichkeitsarbeit Platz der Republik 1 11011 Berlin T 030.227-55374 F -50146 fraktion@cducsu.de www.cducsu.de Brgerinformation T 030.227-55550 fraktion@cducsu.de Satz/Layout Heimrich & Hannot GmbH Druck Industriedruck GmbH Gedruckt auf Papier aus kologisch, konomisch und sozial nachhaltiger Waldbewirtschaftung Bildnachweis shutterstock/Alexander Raths, NotarYES; fotolia/playstuff; CDU/CSU-Bundestagsfraktion/Steven Rsler Bundestagsdrucksachen 17/6051, Novellierung des Finanzanlagenvermittlerund Vermgensanlagenrechts, 6.6.2011; 17/10040, Gesetz zur Strkung der deutschen Finanzaufsicht, 19.6.2012; 17/12294, Gesetzes zur Umsetzung der Richtlinie 2011/61/EU ber die Verwalter alternativer Investmentfonds, 6.2.2013; Stand Juni 2013 Diese Verffentlichung der CDU/CSU-Bundestagsfraktion dient ausschlielich der Infor ma tion. Sie darf whrend eines Wahlkampfes nicht zum Zweck der Wahl werbung verwendet werden.