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Diciembre 2010
NDICE
RRESUMEN EJECUTIVO PER: INFORMACIN GENERAL ESTRUCTURA DE LOS SISTEMAS FINANCIERO, DE SEGUROS Y DE PENSIONES SISTEMA FINANCIERO Indicadores de Inclusin Financiera del Sistema Financiero - I. Profundidad Financiera - II. Alcance del Sistema Financiero - a) Acceso a los Servicios Financieros Nmero de puntos de atencin vs nmero de puntos de atencin por cada 100 mil hab.adultos Nmero de oficinas y cajeros del Sistema Financiero Nmero de puntos de atencin por cada 1 000 Km 2 Indicadores de acceso a los servicios financieros por departamento Nmero de puntos de atencin por cada 100 mil hab. adultos y 1 000 Km 2 por departamento Nmero de puntos de atencin por departamento, segn nivel de pobreza Nmero de distritos con acceso a puntos de atencin del SF Distribucin del nmero de distritos y poblacin con acceso a puntos de atencin del SF 9 9 9 10 11 11 12 12 13 Sistema de Seguros Principales indicadores de cobertura del Sistema de Seguros Primas de seguro netas /PEA (nuevos soles) Primas de seguro netas / PBI (%) Nmero de Asegurados por Ramos del Sistema de Seguros Nmero de asegurados por Seguros de Salud Sistema de Pensiones Afiliados del Sistema Nacional de Pensiones (SNP) y Privado de Pensiones (SPP) en millones y como porcentaje de la PEA Cotizantes del Sistema Nacional de Pensiones (SNP) y Privado de Pensiones (SPP) en millones y como porcentaje de la PEA Afiliados activos del Sistema Nacional de Pensiones y Privado de Pensiones como porcentaje de la PEA urbana y PEA urbana ocupada Cotizantes del Sistema Nacional de Pensiones y Privado de Pensiones como porcentaje de la PEA urbana y PEA urbana ocupada Distribucin de Afiliados del SPP por departamento y gnero Cobertura del SPP por departamento y gnero NOTAS METODOLGICAS -224 24 24 25 25 SISTEMA DE SEGUROS Y SISTEMA DE PENSIONES Indicadores de Inclusin Financiera del Sistema de Seguros y Sistema de Pensiones 23 Crditos y Depsitos del Sistema Financiero como porcentaje del PBI Crditos de consumo e hipotecarios como porcentaje del PBI 8 8 III. Comparacin Internacional Crditos y depsitos como porcentaje del PBI Comparativo de Indicadores de acceso y uso de los servicios financieros 21 22 7 3-4 5 6 Participacin de los crditos y deudores MYPE en los crditos y deudores totales Deudores MYPE como porcentaje de los deudores totales por departamento Nmero de deudores y deuda por rangos (total, tarjeta de crdito, MYPE e hipotecario) Distribucin de los crditos de consumo y a las MYPE por tipo de empresa segn nivel de pobreza Distribucin de los depsitos por tipo de empresa segn nivel de pobreza 17 17 18 19 20
Distribucin del nmero de distritos con acceso a puntos de atencin del SF por departamento - b) Uso de los Servicios Financieros Nmero de deudores y depositantes por cada mil habitantes adultos Nmero de deudores como porcentaje de la PEA Nmero de personas con cuenta de ahorro y nmero de personas con cuenta de ahorro como N deudores como porcentaje de la poblacin adulta con al menos educacin primaria, Per y departamentos N tarjetahabientes como porcentaje de la poblacin adulta, Per y departamentos Indicadores de uso de los servicios financieros por departamento c) Profundidad del Alcance de los Servicios Financieros Crdito y depsito promedio sobre el PBI per cpita
26 26 27 27 28-29 30 31
14 14 14 15 15 16
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RESUMEN EJECUTIVO
En los ltimos cinco aos, la economa de Per creci en promedio 7.2% al ao. Los slidos fundamentos macroeconmicos le permitieron continuar creciendo en el 2010 a pesar de la desaceleracin registrada en el 2009, alcanzando un Producto Bruto Interno (PBI) de S/. 434 612 millones a fines de dicho ao. Esta expansin econmica se ha visto reflejada en una mejora de los ingresos de la poblacin y por lo tanto en una reduccin de los niveles de pobreza. Entre el 2005 y 2010, la incidendia de pobreza en el Per se redujo de forma significativa al pasar de 48.7% a 31.3%. Esta expansin econmica se vio reflejada tambin en mayores niveles de intermediacin financiera, producto del creciente volumen de colocaciones y depsitos del sistema financiero. En los cinco ltimos aos, el ratio de crditos sobre PBI pas de 17.64% a 27.03%, mientras que el ratio de depsitos sobre PBI aument de 22.55% a 30.25%. Aun cuando estos indicadores han mejorado notablemente, el tamao del sistema financiero peruano es an reducido comparado con standares internacionales. Sin embargo, el foco de atencin de este reporte es en indicadores de inclusin financiera que capturan mejor la capacidad del sistema de poner los servicios financieros al alcance de toda la poblacin. Aunque existen diversas definiciones de inclusin financiera en la literatura, para efectos de este informe asumimos la siguiente: inclusin financiera es el acceso y uso sostenido por parte de toda la poblacin a un conjunto de productos y servicios financieros, incluyendo crdito, cuentas de depsito, seguros, pensiones y servicios de pagos, entre otros. En este sentido, este documento presenta en secciones distintas indicadores de inclusin del sistema financiero y de los sistemas de seguros y de pensiones. Dichos indicadores se basan en informacin que esta Superintendencia recoge de las empresas bajo su control. En el caso del sistema financiero, se distinguen claramente indicadores tanto de acceso como de uso de los servicios financieros y se incluyen tambin indicadores que nos aproximan a una medicin del grado de profundidad o capacidad de llegada del sistema financiero a los hogares y empresas de bajos
recursos. En el caso de los sistemas de seguros y de pensiones, los indicadores son fundamentalmente de uso de los servicios. En general, los indicadores que aqu se presentan indican que los sistemas financiero, de seguros y de pensiones han logrado una avance importante en la inclusin; sin embargo, es claro que existe an una agenda pendiente. La mayor densidad de la red de atencin, tanto a nivel nacional como al interior del pas, sugiere una mejora en el acceso de la poblacin a los servicios financieros. Entre diciembre de 2005 y diciembre de 2010, el nmero de puntos de atencin del sistema financiero (oficinas, ATMs y cajeros corresponsales) se increment en 13,811, pasando de 22 a 96 por cada 100,000 habitantes adultos. Este incremento obedeci en gran medida a la incorporacin desde el 2005 de los cajeros corresponsales a la red de atencin del sistema financiero, lo cual ha permitido una mayor penetracin de los servicios financieros, especialmente en zonas geogrficas donde la presencia de la banca comercial es muy reducida. En efecto, la expansin de red de atencin del sistema financiero ha sido acompaada de una notable descentralizacin geogrfica de los servicios financieros, observndose un mayor acceso a estos servicios a nivel departamental. Entre fines de 2005 y fines de 2010, el nmero de puntos de atencin en los departamentos fuera de Lima y Callao aument de 16 a 69 por cada 100,000 habitantes adultos. Al respecto, cabe destacar el incremento de los canales de atencin en aquellos departamentos con mayor incidencia de pobreza como Amazonas, Apurmac, Amazonas, Ayacucho, Cajamarca, Huancavelica, Hunuco y Loreto, los cuales a fines de 2010 contaron con la presencia de ms de 30 puntos de atencin por cada 100,000 habitantes adultos, superando las cifras registradas a fines de 2005. En lo que respecta al uso de los servicios financieros, entre diciembre de 2005 y diciembre de 2010 se han incorporado alrededor de 1.7 millones de deudores al sistema financiero, bordeando los 4.6 millones de deudores totales a diciembre de 2010. De esta manera, el nmero de deudores por cada
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1,000 habitantes adultos pas de 169 a 251 entre fines de 2005 y fines de 2010. Similar comportamiento se observ en el nmero de depositantes por cada 1,000 habitantes adultos, que para el mismo periodo pas de 558 a 816. Las cifras tambin resultan alentadoras de considerar solo a los deudores de la Micro y Pequea Empresa (MYPE), ya que en el mismo periodo el nmero de micro y pequeos empresarios que recibi financiamiento del sistema financiero borde los 1.6 millones, muy por encima del registrado a fines de 2005. La incorporacin de microempresarios al sistema financiero en los ltimos cinco aos se ha visto beneficiada por el marco regulatorio existente para la realizacin de la actividad microcrediticia, marco que viene siendo reconocido a nivel internacional como muy favorable para el desarrollo de las microfinanzas. Por otro lado, cabe destacar que las mejoras en el alcance y uso de los servicios financieros han sido acompaadas de una mayor profundizacin de estos servicios, a travs de la incorporacin al sistema financiero de clientes con menores ingresos. Entre diciembre 2005 y diciembre 2010, el porcentaje de crditos otorgados por el sistema financiero a los clientes de los quintiles ms pobres (quintiles 1, 2 y 3) pas de 5.9% a 11.8%, mientras que el porcentaje de depsitos aument de 5.1% a 7.8% en el mismo periodo. No obstante, los crditos y depsitos del sistema financiero continan concentrados en los sectores menos pobres (76.4% de los crditos y 84.4% de los depsitos). Con relacin al Sistema Privado de Pensiones (SPP), entre diciembre de 2005 y diciembre de 2010 la importancia de los afiliados activos del SPP con respecto a la PEA pas de 26.2% a 30% lo cual significa la ampliacin del alcance del sistema a ms de 1 milln de personas en el perodo. Por su parte, en trminos de aportantes, la cobertura efectiva del sistema pas de 9.5% a 13% de la poblacin econmicamente activa (PEA), lo que implica un aumento de ms de 688 mil personas en el nmero de cotizantes del SPP, incremento que ha permitido superar la barrera de los 2 millones de cotizantes al cierre del 2010.
En lo concerniente al Sistema de Seguros, durante los ltimos cinco aos, el ndice de penetracin de primas de seguros aument de 1.23% del PBI en diciembre de 2005 a 1.51% del PBI en diciembre de 2010. Asimismo, el indicador de primas de seguros netas sobre PEA se increment de S/. 232 a S/ 424 bajo el mismo periodo. Adems, cabe resaltar que el nmero de asegurados del sistema de seguros creci en 18.5% durante los dos ltimos aos, ascendiendo a 21.3 millones de asegurados a diciembre de 2010.
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Superficie : 1 285 216 Km2 Poblacin Total : 29 461 933 Densidad Poblacional 2/: 22.9 hab./ Km2 Incidencia de Pobreza Total 3/: 31.3% Producto Bruto Interno (S/. millones) 4/: 434 612 PBI per cpita (S/.) : 7 133
5/ 1/
PIURA
LAMBAYEQUE CAJAMARCA SAN MARTIN LA LIBERTAD ANCASH HUANUCO UCAYALI PASCO LIMA JUNIN CUSCO AYACUCHO APURIMAC AREQUIPA MOQUEGUA PUNO MADRE DE DIOS
CALLAO
ICA
TACNA
Fuente: INEI 1/ Proyecciones del Instituto Nacional de Estadstica (INEI) al ao 2010. 2/ Calculado con las proyecciones de INEI al ao 2010. 3/ Dato al 2010 segn el INEI. 4/ Producto Bruto Interno al ao 2010. 5/ Valores a precios constantes de 1994.
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ESTRUCTURA DE LOS SISTEMAS FINANCIERO, DE SEGUROS Y DE PENSIONES Al 31 de Diciembre de 2010 Activos Totales S/. Millones 221,939 179,638 6,037 10,902 2,282 1,153 132 21,500 282 14 17,359 1,845
Sistema Financiero Banca Mltiple Empresas Financieras Cajas Municipales 1/ Cajas Rurales de Ahorro y Crdito Entidades de Desarrollo de la Pequea y Microempresa Empresas de Arrendamiento Financiero Entidades Estatales 2/ Administradoras Hipotecarias Empresas de Factoring Sistema de Seguros Sistema de Pensiones 3/
Fuente: Balance General (SBS).
N empresas 65 15 10 13 10 10 2 2 2 1 14 4
1/ Comprende 12 Cajas Municipales de Ahorro y Crdito y a la Caja Metropolitana de Crdito Popular Lima. 2/ Considera al Banco de la Nacin y Agrobanco. 3/ Considera a las empresas del Sistema Privado de Pensiones.
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Sistema Financiero
1,709 2,619 1,689 35 5 3,147 10,214 183 595 21.93 9.26 27.19
2,007 3,205 2,651 45 6 3,505 11,128 201 638 23.52 9.80 31.88
2,610 3,991 4,369 62 9 4,020 11,953 227 674 26.52 10.90 35.41
2,974 4,446 6,025 75 10 4,238 12,858 235 714 27.43 10.42 37.50
3,172 5,122 9,204 96 14 4,592 14,923 251 816 29.73 10.69 42.87
Fuente: Balance de Comprobacin, Anexos y Reportes varios. El nmero de deudores proviene del Reporte Crediticio de Deudores. Estadsticas trimestrales del BCRP. XI Censo de Poblacin y VI de Vivienda 2007 (INEI). 1/ Sistema Financiero: Banca Mltiple, Empresas Financieras, Cajas Municipales, Cajas Rurales, Edpymes, Empresas de Arrendamiento Financiero, Banco de la Nacin y Agrobanco, Administradoras Hipotecarias y Empresas de Factoring. 2/ Consideran los crditos totales otorgados por las empresas bancarias, empresas financieras, cajas municipales, cajas rurales, edpymes, empresas de arrendamiento financiero, administradoras hipotecarias y empresas de factoring, as como los crditos de consumo e hipotecarios otorgados por el Banco de la Nacin y los crditos, excluyendo los crditos a empresas del sistema financiero, otorgados por Agrobanco. 3/ Considera los depsitos totales captados por las empresas bancarias, empresas fnancieras, cajas municipales, cajas rurales y Banco de la Nacin. 4/ Corresponde al nmero de establecimientos con cajero corresponsal. En el ao 2005 se estableci el marco normativo para la operacin de los Cajeros Corresponsales. 5/ El nmero de puntos de atencin corresponde a la suma de oficinas, cajeros automticos y establecimientos con cajero corresponsal. 6/ Agrega la informacin de depositantes remitida por cada empresa. Por lo tanto el total podra estar sobreestimado, debido a que una persona puede haber sido reportada por ms de una empresa como depositante. 7/ Dato a diciembre 2010 calculado con la PEA a diciembre 2009. 8/ Considera los crditos a la Micro y Pequea Empresa (MYPE) otorgados por las empresas del Sistema Financiero, de acuerdo con la definicin establecida en el Reglamento para la Evaluacin y Clasificacin del Deudor y la Exigencia de Provisiones, aprobado mediante Resolucin SBS N11356-2008.
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I. Profundidad Financiera
Intermediacin financiera: Crditos y depsitos del sistema financiero como porcentaje del PBI
35.0
Crditos / PBI (%) 6.0 5.0 4.0 Crditos Consumo / PBI (%) Crditos Hipotecarios / PBI (%) 3.33
Intermediacin financiera: Crditos de consumo e hipotecarios del sistema financiero como porcentaje del PBI
5.35
30.0
(%)
30.25 27.03
(%) Dic-01 Dic-02 Dic-03 Dic-04 Dic-05 Dic-06 Dic-07 Dic-08 Dic-09 Jun-02 Jun-03 Jun-04 Jun-05 Jun-06 Jun-07 Jun-08 Jun-09 Jun-10 Dic-10
3.0 2.0 1.0 0.0 Jun-02 Jun-03 Jun-04 Jun-05 Jun-06 Jun-07 Jun-08 Jun-09 Jun-10 Dic-01 Dic-02 Dic-03 Dic-04 Dic-05 Dic-06 Dic-07 Dic-08 Dic-09 Dic-10
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10,000
35
45 22
5,000 0
2005
2006
2007
2008
2009
2010
N Puntos de atencin
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Departamento Amazonas Ancash Apurmac Arequipa Ayacucho Cajamarca Callao Cusco Huancavelica Hunuco Ica Junn La Libertad Lambayeque Lima Loreto Madre de Dios Moquegua Pasco Piura Puno San Martn Tacna Tumbes Ucayali Nacional
N Cajeros Corresponsales 1// 100 mil habitantes adultos dic-06 1 7 3 17 3 5 12 7 1 2 14 7 7 10 20 4 2 14 5 9 3 5 11 12 5 10 dic-10 20 24 12 128 16 20 56 35 16 14 52 55 33 44 75 10 23 59 21 33 12 29 38 44 31 50
N puntos de atencin 2/ por cada 1 000 km2 dic-05 1 3 1 2 1 2 864 2 1 1 4 2 6 8 60 0 0 2 1 4 1 1 2 5 0 3 dic-10 2 10 4 23 3 10 4 626 7 3 4 23 15 30 43 257 0 1 8 3 20 3 5 11 24 1 14
San Martin
Fuente: Anexos y Reportes SBS, XI Censo de Poblacin y VI de Vivienda 2007. 1/ El nmero de Cajeros Corresponsales corresponde al nmero de establecimientos con cajero corresponsal. En el ao 2005 se estableci el marco normativo para la operacin de los Cajeros Corresponsales. 2/ El nmero de puntos de atencin corresponde a la suma de oficinas, cajeros automticos y establecimientos con cajero corresponsal.
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N de puntos de atencin por cada 100 mil habitantes adultos por departamento
Lima y Callao Provincias 140 69
96
TUMBES %
LORETO AMAZONAS %
%
PIURA
%
Arequipa Lima Moquegua Callao Ica Tacna Tumbes Lambayeque Junn Madre de Dios La Libertad Cusco Piura Ancash San Martn Ucayali Pasco Cajamarca Ayacucho Amazonas Apurmac Puno Hunuco Loreto Huancavelica
% %
SAN MARTIN
LAMBAYEQUE CAJAMARCA
%
LA LIBERTAD
Nacional
HUANUCO % % PASCO
50 40 30 20 10 0
4 626 257
ANCASH
% UCAYALI
CALLAO
% %
LIMA
%
JUNIN % ICA % CUSCO % MADRE DE DIOS
275 6
N Puntos de Atencin
%
%
PUNO
%
14
% AYACUCHO APURIMAC
AREQUIPA
MOQUEGUA % % TACNA
Callao Lima Lambayeque La Libertad Tumbes Ica Arequipa Piura Junn Tacna Cajamarca Ancash Moquegua Cusco San Martn Apurmac Hunuco Huancavelica Puno Ayacucho Pasco Amazonas Ucayali Madre de Dios Loreto
Nacional
Fuente: Mapa de Pobreza Departamental Foncodes 2006, actualizado con el XI Censo de poblacin y VI de vivienda 2007. Anexo 10 y Reporte 30. ** Quintiles ponderados por la poblacin, donde el 1=Ms pobre y el 5=Menos pobre.
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Nmero de distritos con acceso a oficinas, ATMs y cajeros corresponsales del Sistema Financiero
2005 n N distritos a nivel nacional Distritos con presencia del Sistema Financiero (oficina, ATM o Cajero Corresponsal) Como % del n de distritos con presencia del SF: Distritos con un tipo de punto de atencin Oficina ATM Cajero Corresponsal Distritos con dos tipos de punto de atencin Oficina y ATM Oficina y Cajero Corresponsal ATM y Cajero Corresponsal Distritos con oficina, ATM y cajero corresponsal 256 256 0 0 124 124 0 0 0 67.37 67.37 0.00 0.00 32.63 32.63 0.00 0.00 0.00 238 112 14 112 117 16 80 21 244 39.73 18.70 2.34 18.70 19.53 2.67 13.36 3.51 40.73 1,835 380 % 100.00 20.71 n 1,835 599 2010 % 100.00 32.64
Distribucin del nmero de distritos segn tipo de punto de atencin (oficina, ATM y cajero corresponsal)*
Oficina, ATM Cajero Corresponsal 13%
Distribucin de la poblacin con acceso segn tipo de punto de atencin (oficina, ATM y cajero corresponsal)
Dos tipos de punto de atencin Con acceso* 7% 81% Un tipo de punto de atencin 9%
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Distribucin del Nmero de Distritos con Acceso a Oficinas, ATMs y Cajeros Corresponsales del Sistema Financiero
Como porcentaje del nmero de distritos con presencia del SF Distritos con oficinas, ATMs y Distritos con un tipo de punto Distritos con dos tipos de 2/ de atencin puntos de atencin Cajeros Corresponsales dic-05 dic-10 dic-05 dic-10 dic-05 dic-10 70.00 63.64 30.00 9.09 0 27.27 85.71 50.00 14.29 16.67 0 33.33 77.78 64.29 22.22 21.43 0 14.29 76.00 35.71 24.00 23.81 0 40.48 78.57 73.68 21.43 5.26 0 21.05 75.00 42.11 25.00 28.95 0 28.95 20.00 0.00 80.00 0.00 0 100.00 70.59 46.67 29.41 6.67 0 46.67 90.00 56.25 10.00 18.75 0 25.00 83.33 33.33 16.67 53.33 0 13.33 28.57 45.83 71.43 20.83 0 33.33 52.94 47.50 47.06 10.00 0 42.50 85.19 23.53 14.81 17.65 0 58.82 80.00 22.58 20.00 32.26 0 45.16 31.48 21.52 68.52 18.99 0 59.49 75.00 35.71 25.00 21.43 0 42.86 50.00 20.00 77.78 81.25 78.95 61.54 50.00 33.33 75.00 67.37 33.33 50.00 28.57 36.59 52.38 45.83 45.45 42.86 28.57 39.73 50.00 80.00 22.22 18.75 21.05 38.46 50.00 66.67 25.00 32.63 33.33 0.00 28.57 29.27 14.29 8.33 27.27 0.00 28.57 19.53 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 33.33 50.00 42.86 34.15 33.33 45.83 27.27 57.14 42.86 40.73
Departamento Amazonas Ancash Apurmac Arequipa Ayacucho Cajamarca Callao Cusco Huancavelica Hunuco Ica Junn La Libertad Lambayeque Lima Loreto Madre de Dios Moquegua Pasco Piura Puno San Martn Tacna Tumbes Ucayali Nacional
N Distritos 84 166 80 109 111 127 6 108 94 76 43 124 83 38 171 51 11 20 28 64 109 77 27 13 15 1 835
% distritos con acceso a 1/ puntos de atencin del SF dic-05 11.90 16.87 11.25 22.94 12.61 18.90 83.33 15.74 10.64 15.79 16.28 13.71 32.53 52.63 31.58 15.69 18.18 25.00 32.14 50.00 17.43 16.88 22.22 23.08 26.67 20.71 dic-10 26.19 21.69 17.50 38.53 17.12 29.92 100.00 27.78 17.02 19.74 55.81 32.26 40.96 81.58 46.20 27.45 54.55 40.00 50.00 64.06 19.27 31.17 40.74 53.85 46.67 32.64
Fuente: Anexos y Reportes SBS, XI Censo de Poblacin y VI de Vivienda 2007. 1/ Los puntos de atencin comprenden oficinas, cajeros automticos y establecimientos con cajero corresponsal. 2/ Los Cajeros Corresponsales se refieren a los establecimientos con cajero corresponsal. En el ao 2005 se estableci el marco normativo para la operacin de los Cajeros Corresponsales.
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816 251
35 30 25 (%) 20 15 10 5 0 Dic 2005 Dic 2006 Dic 2007 Dic 2008 Dic 2009
20.67 21.93 23.52 26.52 27.43
29.73
Jun-10
Dic-10
Dic 2010*
Nmero de personas con cuenta de ahorro* (En miles y como porcentaje de la poblacin total)
poblaciin con cuenta de ahorro (%) N personas con cuenta de ahorro (miles) 13,000 10,400 7,800 5,200 2,600 0 Dic-01 Jun-02 Dic-02 Jun-03 Dic-03 Jun-04 Dic-04 Jun-05 Dic-05 Jun-06 Dic-06 Jun-07 Dic-07 Jun-08 Dic-08 Jun-09 Dic-09 Jun-10 Dic-10
N personas con dep. de ahorro
*Considera personas naturales y jurdicas.
50 40 30 20 10 0
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(%)
(%) 10 15 20 25 30 0 5 Dic-01 Jun-02 Dic-02 Jun-03 Dic-03 Jun-04 Dic-04 Jun-05 Dic-05 Jun-06 Dic-06 Jun-07 Dic-07 Jun-08 Dic-08 Jun-09 Dic-09 Jun-10 Dic-10
27.29
10
20
30
40
50
60
Nmero de deudores como porcentaje de la poblacin adulta con al menos educacin primaria
N de deudores como porcentaje de la poblacin adulta con al menos educacin primaria por departamento
Nacional
Piura Lima Tumbes Lambayeque Arequipa Ica Junn La Libertad Tacna Madre de Dios Cajamarca San Martn Moquegua Cusco Ancash Ucayali Puno Hunuco Loreto Ayacucho Apurmac Amazonas Callao Pasco Huancavelica
27.29
-15(%)
(%)
10 0 5 15 20 25 30 35
12
15
0 Dic-01 Jun-02 Dic-02 Jun-03 Dic-03 Jun-04 Dic-04 Jun-05 Dic-05 Jun-06 Dic-06 Jun-07 Dic-07 Jun-08 Dic-08 Jun-09 Dic-09 Jun-10 Dic-10
10.69
Nacional
10.69
Lima Arequipa La Libertad Lambayeque Callao Piura Ica Tumbes Junn Tacna Ucayali Loreto Ancash San Martn Moquegua Pasco Hunuco Cusco Cajamarca Ayacucho Madre de Dios Puno Apurmac Amazonas Huancavelica
Departamento Amazonas Ancash Apurmac Arequipa Ayacucho Cajamarca Callao Cusco Huancavelica Hunuco Ica Junn La Libertad Lambayeque Lima Loreto Madre de Dios Moquegua Pasco Piura Puno San Martn Tacna Tumbes Ucayali Nacional
N deudores / habitantes adultos (%) dic-05 0.58 6.28 0.85 18.02 2.25 3.64 1.88 8.23 1.53 3.88 12.96 10.61 10.57 9.75 40.60 7.30 6.40 6.84 2.22 19.13 3.45 7.62 13.37 11.62 5.48 16.95 dic-10 8.28 17.29 10.50 31.91 12.37 12.58 17.81 17.16 6.60 11.91 30.46 24.98 23.39 27.24 41.52 15.87 27.74 23.62 11.04 27.69 16.02 15.63 29.69 29.56 19.35 25.10
385 202
251
Fuente: Anexos y Reportes SBS, XI Censo de Poblacin y VI de Vivienda 2007. 1/ A partir de junio 2009, el Banco de la Nacin viene reportando informacin de los crditos desagregada por deprtamento.
-16-
Lima Arequipa Ica Tacna Tumbes Madre de Dios Piura Lambayeque Junn Moquegua La Libertad Ucayali Callao Ancash Cusco Puno Loreto San Martn Cajamarca Ayacucho Hunuco Pasco Apurmac Amazonas Huancavelica
Nacional
Participacin de los crditos y deudores de la micro y pequea empresa en los crditos y deudores totales (en porcentajes)
24 20
1.87 0.64
34.36 16.94
36 30 24 18 12 6 0
2 1 0
Jun-02 Jun-03 Jun-04 Jun-05 Jun-06 Jun-07 Jun-08 Jun-09 Dic-01 Dic-02 Dic-03 Dic-04 Dic-05 Dic-06 Dic-07 Dic-08 Dic-09
% Crditos
16 12 8 4 0
Dic-02 Dic-03 Dic-04 Dic-05 Dic-06 Dic-07 Dic-08 Dic-09 Jun-03 Jun-04 Jun-05 Jun-06 Jun-07 Jun-08 Jun-09 Jun-10 Dic-10
Jun-10
Dic-10
Crditos
Deudores
80 70 60 50 40 30 20 10 0
(%)
Deudores con crditos a la micro y pequea empresa como porcentaje de los deudores totales por departamento
71 68 61 60 58 54 54 53 53 53 52 50 48 48 47 47
* Corresponde a los crditos a la micro y pequea empresa otorgados por las empresas del sistema financiero, de acuerdo con el Reglamento para la Evaluacin y Clasificacin del Deudor y la Exigencia de Provisiones (Resolucin SBS N 11356-2008).
43 43 43 35 35 30 27
22
19
16.94
Madre de Dios Puno Cusco Tacna Tumbes Ayacucho Apurmac Cajamarca Junn Amazonas San Martn Moquegua Huancavelica Piura Ucayali Hunuco Arequipa Ancash Lambayeque Ica La Libertad Loreto Pasco Callao Lima
Nacional
-17-
% Deudores
Rangos de Deuda (US$) 0 500 500 1 000 1 000 2 000 2 000 5 000 5 000 10 000 10 000 30 000 Ms de US$ 30 000 Total
Rangos de Deuda (US$) 0 500 500 1 000 1 000 2 000 2 000 5 000 5 000 10 000 10 000 30 000 Ms de US$ 30 000 Total
Rangos de Deuda (US$) 0 500 500 1 000 1 000 3 000 3 000 7 000 7 000 10 000 10 000 30 000 Ms de US$ 30 000 Total
Rangos de Deuda (US$) 0 10 000 10 000 20 000 20 000 40 000 40 000 70 000 Ms de US$ 70 000 Total
1/ El nmero de deudores y saldo de deuda a diciembre 2005 corresponde a los crditos a la microempresa. A diciembre 2010 considera los crditos a la microempresa y pequea empresa.
Fuente: Anexo 6 - "Reporte Crediticio de Deudores" * Tipo de cambio al 31 de diciembre de 2010: 2.809.
-18-
Distribucin de los Crditos de Consumo y Crditos a la Micro y Pequea Empresa por tipo de empresa segn nivel de pobreza (Diciembre 2010)
80.0 70.0 60.0 50.0
(%)
75.01
40.0 30.0 20.0 10.0 0.0 0.00 1.69 1.40 13.79 9.61
TUMBES
29.51
PIURA
LORETO AMAZONAS
Quintil 1 Quintil 2 Quintil 3 Quintil 4 Quintil 5 * Bancos y Financieras no consideran Mibanco ni empresas financieras especializadas en microcrdito (Crear, Confianza, Edyficar y Universal). ** Las IMF consideran a las Cajas Municipales, Cajas Rurales, Edpymes, Mibanco y las empresas financieras especializadas en microcrdito. (*) Quintiles ponderados por la poblacin, donde el 1=Ms pobre y el 5=Menos pobre. Fuente: Mapa de Pobreza distrital de Foncodes 2006, actualizado con el censo 2007.
% Crditos
IMF Bancos y Financieras
CALLAO
HUANUCO
CUSCO
HUANCAVELICA PUNO
-19-
A diciembre 2010
89.43
60.92
TUMBES
AMAZONAS PIURA
LORETO
50.0 40.0 30.0 20.0 10.0 0.0 0.01 0.48 0.49 4.46 3.63 14.68 6.43 19.45
Quintil 1 Quintil 2 Quintil 3 Quintil 4 Quintil 5 * Bancos y Financieras no consideran Mibanco ni empresas financieras especializadas en microcrdito (Crear, Confianza, Edyficar y Universal). ** Las IMF consideran a las Cajas Municipales, Cajas Rurales, Edpymes, Mibanco y las empresas financieras especializadas en microcrdito. (*) Quintiles ponderados por la poblacin, donde el 1=Ms pobre y el 5=Menos pobre. Fuente: Mapa de Pobreza distrital de Foncodes 2006, actualizado con el censo 2007.
HUANUCO
LIMA
CALLAO
-20-
Comparacin Internacional
Profundidad Financiera
Crditos ODCs* Crditos Banca Depsitos ODCs*/ Depsitos Banca / PBI comercial / PBI (%) PBI comercial/ PBI (%) Argentina Brasil Chile 74.60 Mxico Guatemala Uruguay Per 1/ 12.00 29.53 19.67 30.77 20.49 28.30 11.98 23.44 73.45 16.65 25.67 20.46 24.21 17.19 78.45 61.94 24.27 43.15 35.27 32.86 17.18 44.29 61.46 20.88 35.28 35.25 26.59 80 70 Crditos/PBI (%) 60 50 40 30 20 10 0 0
Uruguay Per Guatemala Chile
Mxico Argentina
Brasil
400,000
1,200,000
1,600,000
* Segn la definicin del Fondo Monetario Internacional, ODCs (Other Depository corporations) comprenden a los bancos comerciales y otras instituciones captadoras de depsitos. Estas consideran a las corporaciones y cuasi-corporaciones (excepto el banco central) cuya principal actividad sea la intermediacin financiera, y que tienen obligaciones en la forma de depsitos u otros instrumentos financieros sustitutos de los depsitos incluidos en la definicin del agregado monetario M2. Las ODCs incluyen asociaciones de ahorro y prstamo, sociedades hipotecarias, cooperativas de crdito, instituciones de giro, cajas de ahorro, instituciones microfinancieras entre otros. 1/ Los indicadores para Per consideran los crditos y depsitos otorgados por las empresas del sistema financiero (banca mltiple, empresas financieras, empresas de arrendamiento financiero, cajas municipales, cajas rurales, edpymes, Agrobanco y Banco de la Nacin, slo crditos de consumo).
* Crditos ODCs. Fuente: Financial Access Survey (FSA) 2009 - FMI. World Development Indicators database Banco Mundial.
Depsitos/PBI (%)
Mxico
800,000
1,200,000
1,600,000
-21-
Nmero de oficinas por cada 100,000 habitantes adultos Acceso a los Servicios Financieros
30 25
Nmero de oficinas por cada 100,000 hab. adultos 13.44 16.18 18.96 15.48 13.64 14.31
Nmero de ATMS por cada 100,000 hab. adultos 37.38 115.86 58.02 44.80 30.59 22.26
20 15 10 5 0
13.44
Nmero de deudores 1/ por cada 1,000 hab. adultos 396 183 387 n.d. 432 268
Nmero de depositantes 2/ por cada 1,000 hab. adultos 616 1,069 2,030 n.d. 543 644
396
387
* De acuerdo con la definicin del Banco Mundial, la poblacin adulta comprende a los habitantes con edad mayor a 15 aos. 1/ El nmero de deudores corresponde a la agregacin de los deudores reportada por los bancos comerciales y otras empresas del sistema financiero.
-22-
Dic-05 Indicadores de Cobertura Sistema Privado de Pensiones Afiliados Activos (nmero de personas) Hombres (nmero de personas) Mujeres (nmero de personas) Cotizantes (nmero de personas) Afiliados Activos /PEA (en porcentaje) Afiliados Activos /PEA Ocupada (en porcentaje) Cotizantes /PEA (en porcentaje) Cotizantes /PEA Ocupada (en porcentaje) Sistema Nacional de Pensiones Afiliados Activos (nmero de personas) Aportantes (nmero de personas) Afiliados Activos /PEA (en porcentaje) Afiliados Activos /PEA Ocupada (en porcentaje) Aportantes /PEA (en porcentaje) Aportantes /PEA Ocupada (en porcentaje) Total Sistemas de Pensiones Afiliados Activos /PEA (en porcentaje) Aportantes /PEA (en porcentaje) Sistema de Seguros 3/ Primas Seguros Netas / PBI (en porcentaje) Primas Seguros Netas / PEA (S/.) 4/ Nmero de asegurados por Ramo Ramos Generales Ramos de Accidentes y Enfermedades Ramos de Vida Seguros vinculados al SPP
Notas:
Dic-06
Dic-07
Dic-08
Dic-09
Dic-10 2/
4/
1.23 231.82
1.17 246.91
1.11 249.08
1/ Sistemas de Pensiones incluye: Sistema Nacional de Pensiones y Sistema Privado de Pensiones. No incluye otros sistemas como: Caja de Pensiones Militar Policial, Caja del Pescador, entre otros. 2/ La informacin de PEA corresponde a la reportada en la Encuesta Nacional de Hogares (ENAHO) del INEI al ao 2009. 3/ Incluye las plizas de seguros que ofrecen las compaas de seguros, por lo tanto no se toman en cuenta a los asegurados de ESSALUD, el Seguro Integral de Salud (SIS), las Empresas Prestadoras de Salud (EPS), entre otros. Un asegurado podra contar con ms de una pliza en el mismo riesgo o distintos riesgos. Un asegurado podra contar con ms de una pliza en el mismo riesgo o distintos riesgos. 4/ Primas de Seguros Netas anualizadas FUENTE: SBS; BCRP, INEI y ONP.
-23-
Sistema de Seguros
Principales Indicadores de Cobertura Dic-05 Primas de Seguros / PBI (%) 1/ Seguros Generales Seguros de Vida Primas de Seguros / PEA* (S/.) 1/ Seguros Generales Seguros de Vida 1.23 0.56 0.67 232 106 126 Dic-06 1.17 0.53 0.65 247 111 136 Dic-07 1.11 0.48 0.63 249 107 142 Dic-08 1.16 0.49 0.67 286 121 165 Dic-09 1.36 0.54 0.82 336 133 203 Dic-10 1.51 0.73 0.78 424 205 220 500 450 400 350 300 250 200 150 100 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010
* PEA segn la Encuesta Nacional de Hogares (ENAHO). 1/ Primas de Seguros Netas anualizadas. Fuente: SBS, BCRP e INEI.
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
-24-
Dic-08 1,400,192 418,274 328,754 154,592 21,652 476,920 3,363,639 1,072,826 1,570,640 401,089 319,084 11,442,648 7,038,532 1,406,353 555,731 820,316 1,195,488 426,228 1,747,564 1,677,221 70,343 31,938 4,722 33,683
Dic-09 1,811,338 428,368 676,722 213,935 38,490 453,823 3,080,301 1,087,918 1,261,547 474,554 256,282 12,124,006 7,103,874 1,590,200 650,852 842,657 745,528 1,190,895 1,966,388 1,891,822 74,566 33,464 5,111 35,991
Dic-10 2,530,381 1,170,401 927,602 251,199 62,366 118,813 3,063,887 1,180,212 1,115,981 514,439 253,255 13,597,204 7,876,583 1,925,670 813,482 799,711 638,676 1,543,082 2,090,641 2,006,736 83,905 39,321 5,690 38,894
Dic-08 401,089 401,089 967,023 445,927 188,979 256,948 7,367 513,729 10,297,184 7,633,223
Dic-09 474,554 474,554 1,044,978 475,725 202,203 273,522 7,703 561,550 11,764,031 8,056,635
Dic-10 514,439 514,439 1,216,129 514,645 218,616 296,029 6,688 694,796 12,385,998 8,628,555
Nota: Un asegurado podra contar con ms de una pliza en el mismo riesgo o distintos riesgos. No incluye los asegurados que pertencen a las AFOCAT. Fuente: SBS
-25-
Sistema de Pensiones 1/
Afiliados del Sistema Nacional de Pensiones (SNP) y Privado de Pensiones (SPP) (en millones de personas)
50 1.90 2.15 2.55 40 30 4.46 4.64 20 10 0 2005
Fuente: SBS, ONP e INEI. *Con PEA a Diciembre 2009.
8 7 6 5 4 3 2 1 0
Afiliados del Sistema Nacional de Pensiones (SNP) y Privado de Pensiones (SPP) (Como porcentaje de la PEA )
16.49
Millones
1.15 3.64
1.33 3.88
1.56
8.32
9.26
10.46
12.56
13.93
4.10
4.30
26.22
27.04
27.52
28.34
28.86
30.05
2005
Fuente: SBS y ONP.
2007
2008
2010
2007
2008
2010 *
Cotizantes del Sistema Nacional de Pensiones (SNP) y Privado de Pensiones (SPP) (en millones de personas)
1.08 1.00
25 20 15
Cotizantes del Sistema Nacional de Pensiones (SNP) y Privado de Pensiones (SPP) (Como porcentaje de la PEA)
0.57 1.68
0.66
0.78
1.70
1.68
1.89
2.01
10 5 0
3.96 11.70
4.45 11.40
5.13 11.06
7.00
6.49
12.25
12.99
2007
2008
2010
2008
2010 *
1/IncluyealSistemaNacionaldePensiones(SNP)yalSistemaPrivadodePensiones(SPP).NosetomaencuentaasistemaspensionariostalescomoCajadePensionesMilitarPolicial,CajadelPescador,entreotros.
-26-
70 60 50 40 30 20 10 0
Afiliados del Sistema Nacional de Pensiones (SNP) y Privado de Pensiones (SPP) (Como porcentaje de la PEA Urbana)
Afiliados del Sistema Nacional de Pensiones y Privado de Pensiones (Como porcentaje de la PEA Urbana Ocupada)
70 60 50 40 30 20 10 0 2005
Fuente: SBS, ONP e INEI. *Con PEA a Diciembre 2009.
10.94
12.44
14.22
16.94
19.14
22.66
12.94
14.13
15.57
18.48
20.33
24.07
37.75
36.78
38.37
39.17
39.65
41.29
40.78
41.26
40.95
41.68
42.12
43.86
2006
2007
2008
2009
2010 *
30 25 20 15 10 5 0
Cotizantes del Sistema Nacional de Pensiones (SNP) y Privado de Pensiones (SPP) (Como porcentaje de la PEA Urbana)
9.62 8.92
Cotizantes del Sistema Nacional de Pensiones y Privado de Pensiones (Como porcentaje de la PEA Urbana Ocupada)
35 30 25 20 15 10 5 0 5.59 14.78 6.05 6.62 7.54 10.22 9.47
5.18 13.68
5.39 15.92
6.21
7.09
15.89
15.29
16.83
17.85
17.85
16.96
16.27
17.88
18.96
2005
Fuente: SBS, ONP e INEI. *Con PEA a Diciembre 2009.
2006
2007
2008
2009
2010 *
-27-
SISTEMA PRIVADO DE PENSIONES Distribucin de Afiliados del SPP por Departamento, Gnero y Tipo de Trabajador (Diciembre de 2010)
Departamento Lima La Libertad Piura Callao Arequipa Ica Cusco Junn Lambayeque Ancash Loreto Cajamarca Puno San Martn Tacna Ucayali Ayacucho Hunuco Moquegua Huancavelica Tumbes Pasco Apurmac Amazonas Madre De Dios Sin Informacin (1) Extranjero Total Total Nmero 2,118,739 284,354 241,591 222,521 205,062 186,674 150,516 137,198 133,367 127,383 114,963 113,590 89,876 79,288 69,356 61,341 58,072 57,391 49,772 28,904 25,703 23,650 22,355 20,219 12,948 6,321 534 4,641,688 % 45.6 6.1 5.2 4.8 4.4 4.0 3.2 3.0 2.9 2.7 2.5 2.4 1.9 1.7 1.5 1.3 1.3 1.2 1.1 0.6 0.6 0.5 0.5 0.4 0.3 0.1 0.0 100.00 Hombres % 60.7 66.1 66.1 62.6 65.0 56.7 73.9 69.2 65.5 69.4 70.0 73.9 75.6 73.6 66.9 70.8 72.7 70.0 65.5 79.6 68.3 77.7 70.1 73.5 69.0 67.2 70.4 64.47 Mujeres % 39.3 33.9 33.9 37.4 35.0 43.3 26.1 30.8 34.5 30.6 30.0 26.1 24.4 26.4 33.1 29.2 27.3 30.0 34.5 20.4 31.7 22.3 29.9 26.5 31.0 32.8 29.6 35.53
-28-
TUMBES
LORETO
TUMBES
AMAZONAS PIURA
LORETO
PIURA
AMAZONAS
CALLAO
CALLAO
CUSCO HUANCAVELICA
N Afiliados
ICA
AYACUCHO APURIMAC
Gnero
Hombre
PUNO
AREQUIPA
Mujer
MOQUEGUA TACNA
MOQUEGUA
TACNA
-29-
Cobertura del SPP por Departamento y Gnero (Afiliados como porcentaje de la PEA** Diciembre 2010)
Departamento Total Moquegua Callao Ica Lima Tacna La Libertad Arequipa Piura Ucayali Loreto Cusco Lambayeque Madre De Dios Tumbes Ancash San Martn Junn Ayacucho Pasco Cajamarca Huancavelica Hunuco Puno Apurmac Amazonas Total Fuente: SBS - INEI. 48.7 47.0 45.6 44.7 35.4 33.6 31.3 25.8 25.7 24.8 23.2 22.2 22.1 21.1 20.7 18.8 18.6 18.6 15.0 14.1 13.2 13.1 11.8 8.9 8.3 30.0 % PEA Total Hombre 58.1 53.9 46.6 49.8 43.3 40.1 37.1 29.1 31.7 28.5 33.4 26.6 26.3 24.7 25.6 23.2 24.4 26.4 21.5 19.8 20.9 17.2 17.5 12.1 10.4 35.4 Mujer 37.2 38.6 44.4 38.7 25.9 25.6 24.3 21.1 17.7 18.9 12.4 16.9 16.4 16.0 14.4 12.3 12.1 10.4 7.4 7.8 5.4 8.4 5.9 5.5 5.3 23.5
TUMBES AMAZONAS
LORETO
PIURA
N Afiliados/PEA
8.3 - 15.0 15.0 - 21.1 21.1 - 25.8 25.8 - 35.4 35.4 - 48.7
LIMA CALLAO
HUANCAVELICA
ICA
AYACUCHO APURIMAC
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Notas metodolgicas: Los indicadores presentados en esta Carpeta de Inclusin Financiera han sido estimados con informacin de los anexos y reportes regulatorios que las instituciones supervisadas envan mensualmente a la SBS, as como con estadsticas publicadas por el INEI, Foncodes y el Banco Central de Reserva del Per. En el caso del Sistema Financiero se consideran a las empresas de la Banca Mltiple, Empresas Financieras, Cajas Municipales, Cajas Rurales, Edpymes, Empresas de Arrendamiento Financiero, Empresas de Factoring, Administradoras Hipotecarias, Banco de la Nacin y Agrobanco. Para el clculo de los indicadores de profundidad financiera del sistema financiero se utiliza como numerador el saldo promedio de crditos y depsitos de las empresas del sistema financiero. En el caso del Banco de la Nacin se consideran solo los crditos de consumo e hipotecarios, mientras que en el caso de Agrobanco, se excluyen los crditos a otras empresas del sistema financiero. En cuanto al denominador, ste corresponde al Producto Bruto Interno (PBI) nominal que publica el Banco Central de Reserva trimestralmente. Cabe notar que estas cifras podran estar sujetas a revisiones y cambios posteriores por parte del ente emisor. En el caso de los indicadores de acceso y uso respecto del nmero de habitantes se utiliza el trmino adultos en lugar de poblacin total considerando que los usuarios potenciales se limitan a las personas que legalmente pueden acceder y utilizar los servicios financieros. Si bien los estndares internacionales aplican el criterio utilizado por el Banco Mundial ("World Development Indicators (WDI)"), esto es habitantes mayores a 15 aos, para efectos de esta Carpeta se considera como poblacin adulta a los habitantes con edad igual o mayor a 18 aos, en la que legalmente se alcanza la mayora de edad. El estimado de la poblacin proviene de la informacin recogida en el Censo Nacional 2007: XI Censo de Poblacin y VI de Vivienda por el Instituto Nacional de Estadstica e Informtica (INEI). Sobre la base de este ltimo censo se proyect la poblacin total censada por departamento utilizando las tasas de crecimiento promedio registradas entre 1993 y 2007, segn el INEI. En cuanto a las cifras de la poblacin econmicamente activa (PEA), los datos corresponden a las estimaciones del INEI sobre la base de la Encuesta Nacional de Hogares (ENAHO). Con relacin a los indicadores de profundidad del alcance de los servicios financieros, cabe notar que para estimar la participacin de la cartera MYPE en la cartera total del Sistema Financiero se reconstruy la serie histrica de crditos a la microempresa y pequea empresa de acuerdo con la nueva clasificacin de crditos establecida en el Reglamento para la Evaluacin y Clasificacin del Deudor y la Exigencia de Provisiones, aprobado mediante Resolucin SBS N 11356-2008. De acuerdo a esta clasificacin, a partir de julio 2010 los crditos a la microempresa se definen como aqullos destinados a financiar actividades de produccin, comercializacin o prestacin de servicios, otorgados a personas naturales o jurdicas, cuyo endeudamiento en el sistema financiero (sin incluir crditos hipotecarios para vivienda) es no mayor a S/. 20 mil en los ltimos seis meses. Hasta junio de 2010, estos crditos estaban definidos como aquellos otorgados a deudores con un nivel de endeudamiento en el sistema financiero inferior a US$30 mil. Asimismo, a partir de julio 2010 se definen los crditos a la pequea empresa como aqullos otorgados a personas naturales o jurdicas, cuyo endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir crditos hipotecarios para vivienda) es superior a S/. 20 mil pero no mayor a S/. 300 mil en los ltimos seis meses. Por otro lado, para el clculo de la distribucin de crditos y depsitos segn nivel de pobreza se utiliz el Mapa de Pobreza distrital elaborado por Foncodes en el ao 2006, actualizado con la informacin del ltimo censo. De acuerdo con la metodologa empleada en la elaboracin del Mapa, los distritos, provincias y departamentos se encuentran clasificados por quintiles segn sus ndices de carencias. Dichos quintiles van del 1 al 5, donde el quintil 1 corresponde al ms pobre y el quintil 5 al menos pobre. Los datos utilizados para hacer los comparativos internacionales corresponden al periodo 2009 y provienen de la Encuesta sobre el Acceso a Servicios Financieros (FAS), realizada por el Fondo Monetario Internacional (FMI).
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