Cmac Piura S.A.C.

Estrategia de expansin geogrfica 2003 -2012

Ante la inminente competencia que se avecinaba por parte ya no solo de las instituciones microfinancieras, sino tambin de los grandes bancos

comerciales, iniciando el milenio y en vista de era necesario poder explorar zonas hasta ese momento muy poco atendidas por los actores comunes de la industria microfinanciera, Caja Piura se decidi atacar las zonas menos saturadas y de este modo refrescar el panorama con crditos nuevos y muchos ms sanos, iniciando a partir del 2003 una ofensiva expansin a lo largo y ancho del territorio nacional, para de este modo por un lado imponer su presencia y a su vez conseguir generar una mayor cobertura de su mercado objetivo, lo cual tambin redundara en su rentabilidad y utilidades como empresa.

Per
Con 1.285.215 km2, Per es el tercer pas de mayor extensin en Amrica del Sur, despus de Brasil y Argentina1, donde el 74% de su poblacin de 30.135.875 de personas vive en las reas urbanas, En el ao 2007, el 39,3% de la poblacin del pas se encontraba en situacin de pobreza, es decir, tena un nivel de gasto insuficiente para adquirir una canasta bsica de consumo. Del 39,3% de pobres que tiene el pas, el 13,7% son pobres extremos.2. En los ltimos aos la economa peruana ha tenido un nivel de crecimiento notable respecto a las otras economas del mundo, solo comparable al de China. El pas tuvo en el ao 2008 la segunda inflacin ms baja del mundo despus de Francia y por lo tanto una de las economas en este sentido ms
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http://www.oficinascomerciales.es/icex/cda/controller/pageOfecomes/0,5310,5280449_5296122_5 96234_0_PE,00.html(2013) 2 Per: Perfil de la Pobreza segn departamentos, 2005-2007.INEI

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slidas de la regin.3 Tiene un ndice de desarrollo humano alto, con una puntuacin de 0,741 en 2012 que lo ubica en el puesto 77 a nivel mundial.4 De acuerdo con estimaciones del FMI la renta per cpita se encuentra por encima de los 10 000 dlares ocupando el lugar 82 a nivel mundial. 5El 11 de noviembre de 2011, la entidad calificadora de riesgos Fitch Group elev la calificacin de crdito del Per al nivel de BBB.6 En agosto de 2012, la agencia Moodys tambin elev la calificacin crediticia del pas de Baa3 a Baa2 debido a que ve un menor riesgo poltico y un slido desempeo fiscal.7

Situacin econmica
Entre 1969-1975, hubo una reforma de la propiedad (inversin extranjera restringida, nacionalizacin, reforma agraria, comunidad industrial, acciones laborales) La inflacin a fin del ao pas de 1974 a 1975 a valores de 19.2% a 24%, respectivamente Periodo 1975-1990, crisis y recesin en los 4 primeros aos, al utilizarse la estrategia de disminucin de la demanda interna, surgieron problemas sociales como las famosas huelgas generales, ante la inflacin descontrolada genero un mercado negro de crditos se

y la emisin de dinero ascendi a

varios miles por ciento la emisin real de dinero. En los 90s se caracterizo, microempresarios en ritmo creciente, apertura econmica y neoliberalismo. En la actualidad la actividad minera es una de las principales ramas de la economa y la fuente ms importante de ingresos del pas (58% de las exportaciones en 2011). El cobre y el oro son los primeros productos de exportacin, al que siguen zinc, plomo, estao y hierro. El sector experimenta un gran desarrollo por las nuevas inversiones realizadas, a consecuencia de la privatizacin de las numerosas empresas estatales, la puesta en marcha de
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AmricaEconoma (ed.): Per, la segunda inflacin ms baja del mundo (2008). Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo (ed.): Human Development Index and its components (en ingls) (PDF) pg. 145 (2013). 5 Fondo Monetario Internacional (ed.): Pases por PIB (PPA) per cpita (2012). 6 El Comercio (ed.): Fitch Ratings eleva calificacin crediticia del Per a BBB (2011). 7 El Comercio (ed.): Moody's subi calificacin crediticia del Per pese a reciente advertencia (2012).

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nuevas explotaciones y la ampliacin de las existentes. Adems es uno de los pases lderes en la produccin minera del mundo. En Amrica Latina, Per es el primer productor de oro, zinc, plomo y estao y el segundo productor de cobre, plata y molibdeno. En hidrocarburos, en agosto de 2004 se comenz la produccin del campo gasfero de Camisea, uno de los ms grandes del subcontinente. Per es una gran potencia minera que cuenta con reservas de materias primas, entre ellas de petrleo y gas, en cantidades apreciables. El sector industrial basa gran parte de su actividad en la transformacin de recursos primarios por lo que destacan los sectores alimentacin y bebidas, qumico, textil, de manufacturas metlicas y de transformacin bsica de metales (siderurgia, fundiciones, refino de minerales, etc.). En los ltimos aos, las industrias ms dinmicas han sido las orientadas hacia la exportacin, como algunas ramas textiles y de confeccin, conservas vegetales y qumica bsica debido a que Per ha firmado un TLC con Estados Unidos y adems, la Comunidad Andina de Naciones, en la cual est adscrito Per.

Situacin Poltica
Los aos de los 70s se caracterizaron por la dictadura militar, inestabilidad poltica y mltiples pugnas por el poder. En los 80s se vuelve a la democracia con la eleccin de Fernando Belaunde, en ese entonces el terrorismo desangraba el pas y la poblacin fue obligada a huir a las ciudades de la costa. Con el gobierno de Alan Garca la situacin empeoro, el pas registro la peor inflacin de su historia y la gente no tenia pero ni para comer. En los 90s se produjo la reforma en la economa nacional, apertura econmica, privatizacin, formalizacin y fortalecimiento de la entidades de recaudacin tributaria, lo cual permiti afianzar aun ms el papel de las micro financieras en el desarrollo del pas.

Situacin Social
En los aos 70s y 80s se experimento en la cuidad la migracin de las personas del interior del pas, generando en el pas una creciente pero

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desordenada economa informal, la cual estaba conformada por peruanos deseosos de progresar en la gran ciudad, aunado a esto tenemos el crecimiento poblacin y el terrorismo que termino por arruinar a la gran mayora de ciudadanos, es en este contexto que las IMF empiezan a presentarse como alternativas de desarrollo al mercado negro de crditos que se haba creado producto de la devaluacin de la moneda nacional y la inflacin descontrolada. En los aos 90s y principios del 2000 la situacin social presento leves mejoras, se reformo el sistema fiscal y de aduanas del pas, se privatizo las empresas del estado y se intento formalizar la gran parte de la economa.

Las Microfinanzas en Per.

Las dcadas de los 70s, y 80s en el pas fueron de inflacin, terrorismo, pobreza, emigracin a las ciudades, ruptura econmica, ese fue el panorama en el que nacieron las instituciones microfinancieras-IMF. La combinacin de devaluacin de la moneda nacional e inflacin afecto de manera brutal al sistema financiero, principalmente instituciones que atendan a la gran empresa, as como las nacientes iniciativas dirigidas a la pequea empresa, merece especial atencin el programa de crdito para pequeos agricultores del Banco Agrario, as como un programa similar del Banco Industrial dirigido a la pequea industria tambin colaps. Los 90s con Fujimori a la cabeza fueron un nuevo entorno econmico para el pas, la reduccin drstica de las barreras comerciales, el financiamiento

internacional, increment de la recaudacin fiscal y privatizacin de la mayora de las empresas pblicas fueron la nueva forma del gobierno para afrontar los desafos de las 2 dcadas anteriores. En este entonces que la Cmac Piura es autorizada por la Superintendencia de Banca y Seguros-SBS a operar con crditos personales dirigido a empleados pblicos y privados, inicindose este servicio con crditos descuento por planilla para el sector educacin. A mediados de ao, dado el crecimiento exponencial del nmero de operaciones y de clientes, fue necesario automatizar las transacciones e

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interconectar las operaciones de las Agencias con las operaciones de la Oficina Principal, con la finalidad de realizar operaciones en tiempo real y brindar mejor servicio al cliente e innovar los servicios con la tecnologa de ese entonces. En los aos posteriores las IMF experimentaron crecimientos exponenciales, lo cual atrajo a ingresar al mercado a nuevos actores, especialmente los bancos comerciales los cuales empezaron a captar a los antiguos y mejores clientes de las IMF y se los llevaron con montos ms altos y mejores tasas. Con las utilidades obtenidas el sector pudo independizarse a travs de la capitalizacin de utilidades y de este modo volverse auto sostenible. A continuacin se presenta un cuadro sumario del sistema microfinanciero peruano a mediados de 20098. 221 entidades microfinancieras reguladas y no reguladas. 1.8 millones de prestatarios activos (junio de 2009). US$3.8 mil millones de prstamos vigentes. Las microfinanzas constituyen el 11.2% del crdito del sistema financiero al sector privado. La tasa anual de crecimiento de dicho crdito a lo largo de dos dcadas ha sido del 19%. Una de cada tres pequeas empresas urbanas y rurales reciben prstamos de las instituciones microfinancieras. La deuda de la pequea empresa a las instituciones microfinancieras equivale al 8% de sus ingresos. La industria de las microfinanzas est constituida por una combinacin de bancos grandes y pequeos, ONGs, Edpymes (ONGs convertidas a instituciones financieras especializadas reguladas), financieras, cajas rurales (pequeos bancos dirigidos al agro y la pequea empresa), cajas municipales (empresas municipales de ahorro y crdito) y cooperativas de crdito. Todos ellos tienen en comn que participan en el mercado de pequeos crditos, siendo la mayora financieramente autosuficientes.

Conger, Lucy. El rbol de la mostaza . Instituto del Per de la Universidad de San Martn de Porres Septiembre (2009). Versin digital.

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Las principales fuentes de fondos para las microfinanzas, entre 1989 y 2009, fueron depsitos (58%), prstamos comerciales (24%) y utilidades reinvertidas (18%).

El financiamiento proveniente de donaciones del Gobierno o del extranjero jug un rol importante en la gestacin y las etapas inciales de muchas instituciones, pero el posterior crecimiento fue autofinanciado. As, las cajas municipales fueron lanzadas con pequeas inversiones del Gobierno, pero fueron totalmente autofinanciadas desde entonces, a travs de depsitos, reinversin de utilidades y prstamos comerciales.

Comparados con varias de las principales industrias de microfinanzas en el mundo, tenemos menos subsidiadas: los subsidios del Gobierno son insignificantes y los recursos provenientes de los fondos no

reembolsables de las ONG es pequeo. El financiamiento gubernamental fue importante en los aos 70 y 80, pero la mayora de los programas desaparecieron antes que el sector empezara a crecer en los aos 90. La industria microfinanciera peruana es la menos concentrada y la ms diversificada si se le compara con otras de importancia. Las tres principales instituciones concentran solamente el 38% de todos los crditos. En Indonesia y Vietnam este valor es 99%, en Colombia 84%, en Bangladesh 81% y en Mxico 80%.

Tecnologas crediticias
Las tres principales formas de otorgar un crdito en el pasado eran: Las los grupos solidarios, el crdito individual y los bancos comunales. Conforme el sector fue madurando se hizo ms popular el crdito individual pero sin dejar de lado las otras dos metodologas crediticias, en la actualidad entidades como Mi Banco y Financiera confianza siguen empleando el crdito grupal para otorgar prstamos a los usuarios de menores recursos o que ellos consideran con riesgo potencial alto. La idea fue en un principio utilizar el crdito grupal (grupo solidario) como un aliciente de presin social de pago entre los propios miembros y con la promesa de poder en un futuro acceder a un crdito de manera individual de manera escalonada.

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La base de estos crditos fueron en un principio la garanta en artefactos y despus en garantas blandas, casa sin ttulo, mercadera y en algunos casos garantas en oro y plata.

Finanzas y control
A diciembre del 2012 Equilibrium una de las clasificadoras de riesgo ms

importantes clasifico de la siguiente manera a Caja Piura.9

La Caja Piura es una empresa que siempre ha contado con una autonoma de carcter administrativo, econmico y financiero. Sus principales operaciones son la captacin de ahorros y la colocacin de crditos y ocupo el segundo lugar a nivel de cajas municipales tanto en captaciones, colocaciones y una tercera posicin en cuanto a patrimonio. 10

Equilibrium, Clasificadora de Riesgo S.A. Informe de Clasificacin Caja Municipal de Ahorro y Crdito de Piura (2013). 10 Equilibrium, Clasificaciones de Riesgo 2012- Informe Caja Piura. www.equilibrium.com.pe

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Caja Piura y su papel en las Micro finanzas en el Per

El 14 de mayo de 1980, Silva Ruete, entonces ministro de economa firm el Decreto Ley 23039, dando nacimiento a las cajas municipales. Mediante Decreto Supremo N 248-81-EFC del 04 de Noviembre de 1981 se autoriz el funcionamiento de la primera CMAC en la ciudad de Piura, hoy llamada Caja Piura. La CMAC Piura inici sus operaciones el da lunes 04 de Enero, con un capital aportado por la Municipalidad de Piura de US$ 82,000 siendo el crdito prendario su primer producto financiero. En el ao de 198511, se suscribe el Convenio de Cooperacin Tcnica entre la GTZ de Alemania y la Municipalidad de Piura participando tambin la Federacin Alemana de Cajas de Ahorro y la Consultora de Proyectos Interdisciplinarios, IPC, de Alemania el cual tena como objetivo contribuir al desarrollo de la CMAC-Piura, tomando como modelo las Cajas de Ahorro de Alemania. Resulta importante resaltar que la Federacin Alemana de Cajas de Ahorro otorg, entre otros apoyos, 30 becas para que se capacite personal de las Cajas Municipales del Per en las Cajas Municipales de Alemania por un periodo de un ao cada becario. Asimismo, la GTZ implemento un centro de capacitacin en Piura para capacitar a todo el personal de las Cajas Municipales del Pas. Esta fue la base para la creacin de una nueva tecnologa de Micro finanzas, entendido como microcrdito y micro ahorro En los aos de 1986 y 1987 se inicia el proceso de expansin de la CMAC Piura inaugurando el 01 de septiembre la primera Agencia en el distrito de la Unin Provincia de Piura. Posteriormente en marzo de 1987 se inaugurara la segunda Agencia en el distrito de Sechura, ahora Provincia de Sechura. Posteriormente la

Superintendencia de Banca y Seguros autoriz a la CMAC Piura a operar con crditos No Prendarios, orientando estos crditos al sector de la Micro y Pequea Empresa, amplindose de esta forma los servicios financieros:

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http://www.cajapiura.pe/inst/his.jsp- Consultado el 16-06-2013

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Crdito prendario, Ahorros y Crditos PYMES, lo que dio oportunidad para en el mes de septiembre inaugurar su tercera Agencia en el Mercado Modelo de la ciudad de Piura en donde se concentra la mayor parte de pequeos y microempresarios. En los aos 90s se autoriza a la Cmac Piura a operar con crditos

personales dirigido a empleados pblicos y privados, inicindose este servicio con crditos descuento por planilla para el sector educacin. En 1993 se inicia el otorgamiento de crditos agrcolas, para el cultivo de mango, limn, arroz, algodn, entre otros. Un ao despus la caja inaugurara su primera agencia fuera de Piura, en Chiclayo. Prosiguiendo con el proceso de expansin de sus servicios financieros a otros mercados, el 11 de Julio inaugura su quinta Agencia en la ciudad de Jan y el 18 de Agosto inaugura su sexta Agencia ubicada en la ciudad de Cajamarca. De conformidad con la Resolucin de Superintendencia de Banca y Seguros N 812-97 del 19.11.97, se realiz su conversin a Sociedad Annima. Ao 1998.- Mediante Resolucin N 533-98, la Superintendencia de Banca y Seguros autoriz a la CMAC Piura la apertura de dos (02) Oficinas Especiales con dependencia orgnica de la Agencia de Chiclayo: Oficina Especial Balta y Oficina Especial San Jos. Ao 2001.- En el mes de mayo mediante Resolucin SBS N 407-2001, la Superintendencia de Banca y Seguros autoriz la apertura de la Oficina Especial de Administracin Crediticia de Moshoqueque. Con fecha 26 de Junio la Caja Municipal de Ahorro y Crdito de Piura toma la denominacin de Sociedad Annima Cerrada CMAC-PIURA S.A.C.

En octubre se inaugura la stima Agencia en la ciudad de Tarapoto y la octava Agencia en la ciudad de Moyobamba, en el departamento de San Martn.

En diciembre, mediante Resolucin SBS N 1002-2001, la Superintendencia de Banca y Seguros autoriz la apertura de 07 Oficinas Especiales de Administracin Crediticia con ubicacin en Tumbes, Bagua Grande, Bagua,

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Cutervo, Chota, Huancabamba y Ayabaca. Estas oficinas no realizan directamente operaciones activas y pasivas, sino que operan a travs del Convenio de Corresponsala suscrito con el Banco de la Nacin. Ao 2002.- El 01 de Abril se inaugura la novena Agencia ubicada en el distrito de Castilla, Provincia de Piura con la finalidad de descongestionar las operaciones de la Oficina Principal. En este mismo mes, mediante Resolucin SBS N 300-2002, la

Superintendencia de Banca y Seguros autoriz la apertura de 04 Oficinas Especiales de Administracin Crediticia con ubicacin en Tambogrande, Aguas Verdes, Bambamarca y Cajabamba, las que operan a travs del Convenio de Corresponsala suscrito con el Banco de la Nacin. El 30 de octubre inaugura la dcima Agencia en Moshoqueque ubicada en el Distrito Leonardo Ortiz, Provincia de Chiclayo, que funcionaba desde el ao anterior como Oficina Especial de administracin crediticia. El 14 de diciembre expande sus servicios financieros a la zona de frontera norte del Pas inaugurando su 11 Agencia en la ciudad de Tumbes, que desde el 2001 vena funcionando como Oficina Especial.

Hacia la consolidacin Nacional- Expansin Geogrfica

Para consolidar su papel de entidad dedicada a atender las zonas ms alejadas del pas desde el 2003 la caja se expandi a lo largo y ancho del pas como ninguna otra lo haba hecho.

Hacia 2003, en enero se concretiza la compra venta del inmueble de 1,500 m2, ubicado en Jr. Tacna en donde se construir del edificio principal.

El 20 de Junio 2003 inaugura la 12 Agencia en Chepn en el Departamento de la Libertad.

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El 21 de Junio 2003 se inauguran las dos primeras agencias en la ciudad de Lima, sumndose as la 13 Agencia de Santa Anita y la 14 Agencia de Miraflores. En el mes de Julio, se adquiere al banco Financiero del Per, el local que ocupa actualmente Agencia de Tumbes. Ao 2004.- En el mes de marzo se inaugura la 15 Agencia de Aguas verdes, que desde abril de 2002 vena funcionando como Oficina Especial. El 17 de Marzo, entra en funcionamiento la Oficina Especial Tacna. 01 de Abril se inaugura la 16 Agencia Casagrande en el Departamento de la Libertad. El 29 de mayo se inaugura la 17 Agencia Chachapoyas, en el Departamento de Amazonas. El 06 de agosto se inaugura la 18 Agencia de Fiori, en el Distrito de San Martn de Porras de la ciudad de Lima, sumndose as tres agencias en la capital. El 16 de setiembre se inaugura la 19 Agencia Yurimaguas, en el Departamento de Loreto El 18 de octubre se inaugura la 20 Agencia Chota, en el departamento de Cajamarca y que desde el 2001 vena funcionando como Oficina Especial. En este mismo mes de octubre, se adquiere el local que ocupa actualmente nuestra Agencia de Miraflores en la ciudad de Lima. A partir del mes de marzo del 2008, la institucin ha adoptado el nombre comercial de CAJA PIURA y ha actualizado su logotipo para renovar su imagen ante los clientes como correspondencia con las mejoras tecnolgicas que viene implementando para modernizar sus servicios financieros. Durante este ao ha continuado desarrollando su estrategia de expansin geogrfica, contando con la autorizacin de la SBS para el funcionamiento de 19 nuevas agencias que han iniciado sus operaciones en las ciudades de: Mancora, Juanjui, Tigomara, San Juan de Miraflores, Gamarra, Villa El Salvador, Tambogrande.

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A travs de la fusin por absorcin de la Caja Rural San Martin, y con la debida autorizacin de la SBS, incorporo a 09 unidades operativas (Agencias) adicionales con lo que se ha consolidado en el mercado financiero del norte y oriente peruano y ha logrado tambin extender la cobertura de sus operaciones a nuevas ciudades de la sierra centro y sur del pas, concretando el objetivo plan de expansin hacia nuevas plazas en el territorio nacional, especialmente aquellas de bajo nivel de bancarizacin como en el oriente y la sierra central. Desde enero del 2008 est a disposicin de los clientes en servicio Caja Piura Internet, donde pueden realizar de manera gil y moderna consulta de sus cuentas de ahorro, consulta de sus crditos vigentes. El servicio que se ofrece es fcil, seguro y gratuito. En el mes de noviembre 2008 se iniciaron las operaciones interconectadas con las empresas de la Banca Mltiple a travs de la Cmara de Compensacin Electrnica (CCE) con lo cual se mejora la calidad de los servicios financieros que se ofrecen a los clientes. Durante el ao 2009 entraron en funcionamiento 17 nuevas agencias, logrando la mayor cobertura del sistema de Cajas Municipales con 76 oficinas operativas. Asimismo, se cuenta con autorizacin de la SBS para la entrada en funcionamiento de 11 nuevas agencias. Las 17 agencias que entraron en funcionamiento se ubican en Celendn, Chilete (Cajamarca), Independencia, Comas (Lima), Paita, Talara, Sullana (Piura), Iquitos (Loreto), Lambayeque (Lambayeque), Juliaca (Puno), Ica, Ayacucho, Andahuaylas y Abancay (Apurmac), Huancavelica, Chupaca (Junn), Trujillo. Con ello se logr un nivel de cobertura del 75% del territorio nacional, con presencia en 18 de los 24 departamentos.

Asimismo se inicio la tarea de tarjetizar a los clientes con el fin de incluirlos en el sistema financiero, sobre todo a los de las zonas ms alejadas del pas. Durante el 2010, entraron en operatividad 16 nuevas agencias autorizadas por la SBS con el objetivo de tener un alcance y cobertura en todos los departamentos del Per. As se logr un nivel de cobertura del 88%, con presencia en 21 regiones en el pas. Agencia Aguaytia (Ucayali); Bolognesi (Arequipa); Canchaque, Huarmaca, Las Lomas (Piura); Chacarilla, Comas, La

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Molina, San Borja, Huacho, (Lima); Chimbote (Ancash); El Tambo (Junn); Lonya Grande (Amazonas); Tacna (Tacna); Wanchaq (Cusco); Zorritos (Tumbes). A 74 se incremento el nmero de cajeros operativos Piura Cash, permitiendo atender 2.3 millones de transacciones y brindar un horario de atencin ms amplio, es decir las 24 horas del da y los 7 das de la semana Se tienen inscritos al servicio de Caja Piura Internet a 53,258 clientes que realizaron 40 mil transacciones y 768 mil consultas a cuentas de ahorro y cuentas de crditos. A diciembre de 2010, sumaron 116 Agentes Caja Piura instalados en todo el Per. Este moderno canal de atencin alternativo ha permitido brindar un horario de atencin ms amplio y estar ms cerca al cliente. Actualmente Caja Piura cuenta con ms de 100 agencias a nivel nacional y tiene agencias en 22 departamentos del pas.

Estrategias de apoyo de la Caja Piura para consolidar su expansin territorial

La Caja Piura, ha enfocado sus estrategias en 4 frentes12, los cuales le

permiten fortalecer como la caja municipal con ms presencia a nivel nacional y a su vez atender los requerimientos de los grupos de inters de la entidad como son, la comunidad, el municipio de Piura, los trabajadores y las entidades encargadas de su regulacin.

Financiera Generar rentabilidad por volumen de operaciones, es decir en lugar de darle mayor prioridad a operaciones con alto margen de ganancia, se prefiere otorgar mayores crditos aunque eso implique el tener que negociar la tasa a menos.
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Cambiar de estructura de financiamiento de ahorros.

Caja Piura. Caja Piura y el sistema financiero. Curso de induccin de personal - Junio del 2012.

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Impulsar otros servicios de carcter financiero distintos

a los de

intermediacin financiera, tales como la venta de seguros, transferencias de dinero, pago de recibo de servicios. Clientes Privilegiar los mercados rurales, lo cual se est haciendo abriendo oficinas en los pueblos ms alejados del pas. Potenciar el uso de canales electrnicos tales como cajeros, agentes, pagina web, y call center. Diseo de oficinas multifuncionales pequeas.

Procesos Cambiar la estructura de la caja de por funciones a por procesos, a travs de indicadores de eficacia y eficiencia. Generar una cultura de gestin de riesgos. Uso intensivo de tecnologa.

Personal Remuneracin en funcin a cumplimiento de objetivos. Formacin contina para mantener continuidad de gestin en el tiempo. En caja Piura se trabaja con un componente fijo del sueldo, adems del componente variable del mismo. Asimismo en las reas de crditos se les dio a los jefes de agencia la mayor autonoma posible: Niveles de aprobacin de TEA

Sub administradores Administradores Administradores regionales Tea Piso

50.06% 42.58% 32% 11%

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Asimismo se planteo tener como referencia la tasa de mora mxima de 5%, una de las ms bajas del sector IMF, con el fin de mantener una cartera saludable y poder afrontar una eventual catstrofe en el sistema financiero. Asimismo con los manuales de proceso crditos, y el de garantas crediticias, se busca normar y estandarizar en la medida de lo posible el otorgamiento de crditos, en Caja Piura tambin se utiliza el Credit Scoring13 En cuanto a tecnologa la Caja Piura empez en el ao 2004 un agresivo camino hacia la actualizacin de su activo para ayudar en el trabajo de sus colaboradores y permitirles mayor comodidad a todos sus usuarios, generadores monofsicos, grupos electrgenos estacionarios para las agencias y ups para casos de emergencias. Se realiz la renovacin por dos aos de licencias antivirus corporativo. La interconexin de las agencias se realiza a travs de un nuevo servicio de comunicaciones para voz y transmisin de datos IP/VPN y uso de transmisin satelital para agencias ubicadas en lugares de geografa accidentada.

Se adquiri 345 computadoras porttiles Lenovo de ltima generacin, a fin de incrementar y hacer ms eficiente los servicios de intermediacin financiera a travs de un servicio on line, acortando tiempo y distancias geogrficas. Asimismo se logro tarjetizar a ms del 70% de clientes a travs de la Piura Cash y la Piura Cash Visa, la cual asociada a la clave de acceso permite a los clientes el uso de canales electrnicos y realizar sus operaciones con mayor rapidez. Las operaciones en ventanilla se hacen a travs del dispositivo electrnico especializado pin-pad, previa identificacin del cliente.

Se adquirieron 100 cajeros Piura Cash, haciendo un total de 130 cajeros a lo largo de todo el pas. A diciembre de 2009 se contaba con 32 cajeros operativos. Este moderno canal alternativo ha permitido brindar un horario de atencin ms amplio, es decir 24 horas al da 7 das a la semana y no se puede dejar de lado el mdulo tarjetas coordenadas con la finalidad de
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Los prestamistas, tales como bancos y compaas de tarjetas de crdito, utilizan las puntuaciones de crdito para evaluar el riesgo potencial que plantea el prstamo de dinero a los consumidores y mitigar las prdidas debidas a la mala deuda, tambin para determinar quin califica para un prstamo, a qu tipo de inters, y los lmites de crdito. https://en.wikipedia.org/wiki/Credit_score ( consultado el 1206-2013)

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dar ms seguridad a los clientes que realizan operaciones por Caja Piura Internet. En cuanto a la parte de personal la Caja Piura tiene horarios estandarizados para todas sus agencias y oficinas a nivel nacional, las cuales atienden desde las 8:30 a.m. hasta las 7:45 p.m. de lunes a viernes y los sbados de 9:00 a.m. a 1:00 p.m. Asimismo se capacita al personal en temas de informacin al consumidor, atencin, riesgos, metodologas crediticias y otros de inters en el rea, de manera presencial y virtual a travs del aplicativo de Infoline. En cuanto la capacidad de atender a los clientes en las zonas ms alejadas del pas Caja Piura cuenta con telfonos, la comunicacin celular, el Internet y las motocicletas las cuales son poderosas y obvias herramientas usadas para vencer las barreras geogrficas. Una serie de nuevas tcnicas est siendo probada para ambos lados de la transaccin crediticia.

Mirando al futuro queda como tarea el que la Caja Piura pueda mantener su presencia en todo el territorio nacional, afrontando el rpido despliegue de la competencia sobre todo de las entidades ms fuertes como son Mi Banco, Cmac Arequipa, Edyficar, entre otras, las cuales sin duda esperan un pequeo descuido para arrebatarle participacin de mercado.

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