Introduo

Falar em futuro e pensar a longo prazo. Precisamos planejar a construo de uma vida sustentvel e isso dependera de prazos e transformaes. Diante disso, propomos uma reflexo sobre nossas condies atuais de planejamento financeiro. Nesse curso voc encontrara dicas de: como construir e administrar o oramento pessoal e/ou familiar, como estabelecer um planejamento financeiro, de modo que possa definir objetivos e como realiza-los, e noes de finanas por meio da educao financeira. Abordaremos tambm noes de produtos de investimento e as principais linhas de credito. De modo geral, o contedo segue trs premissas: Oramento, Educao Financeira e Planejamento Financeiro.

Oramento e Controle de Gastos

Muitas pessoas no tem o habito de fazer oramento por desconhecerem a sua importncia no controle de gastos. O oramento o incio para voc definir objetivos e estabelecer o planejamento financeiro. Para a realizao do oramento, voc precisa comprar a ideia de que o primeiro passo "organizao e disciplina financeira".

O uso de uma planilha pode ajudar bastante na organizao do seu oramento.

Exemplo de oramento: Ana Maria eh bancaria, recebe um salrio de R$ 1250,00 lquidos, casada, tem dois filhos (Priscila de 10 anos e Bruno de 12 anos). O marido Pedro representante comercial recebe R$ 2500,00 lquidos. Como voc notou no exemplo, o oramento nada mais do que um fluxo de caixa (receitasdespesas). A concluso demostrara um dos trs resultados a seguir: Resultado positivo (receitas superiores aos gastos): Essa situao demonstra que voc administra corretamente seus gastos, de modo a sobrar recursos, o que permitir investimento em ativos financeiros ou comprar aquele to sonhado bem de consumo. Resultado negativo (receitas inferiores aos gastos): Essa situao demonstra que o sinal esta vermelho, hora de repensar seus gastos, j que aumentar receitas mais difcil.

 Nesse caso, a recomendao iniciar a analise pelas despesas variveis, pois os gastos fixos, geralmente no so negociveis. J nos gastos variveis, possvel economizar e at mesmo excluir alguns que no faro falta, ou ento, buscar a sua otimizao, por exemplo: gastar menos com vesturio, mudando seus pontos de compra. Dessa forma, voc enquadrara seus gastos ao seu padro de vida e alcanara o equilbrio financeiro. Resultado em equilbrio (receitas iguais as despesas): Hiptese pouco provvel de acontecer, porm no impossvel do ponto de vista matemtico. Se apresentar esse resultado fique atento, pois essa situao, embora apresente aparente conforto, indica que qualquer contingencia financeira poder te deixar em situao desconfortvel, Faa uma anlise dos seus gastos, uma vez que falta to pouco para atingir um resultado positivo no seu oramento. Por meio do oramento, podemos prever as despesas e receitas mensais que, quando anotadas, nos ajudam a manter controle sobre elas. Esse registro permitir acompanhas os resultados obtidos e observar: se temos sobre de recursos financeiros para fazer aplicaes, ou se estamos entrando no "vermelho". Algumas dicas para manter o controle do oramento: Habitue-se a anotas todas as suas despesas, por menor que seja. Afinal o dinheiro seu! No importa o quanto voc ganha, e sim o quanto voc consegue economizar; Planeje seus gastos. Assim, saber o quanto pode gastar, evitando possveis problemas de caixa; Controle seu impulso ao consumo, fazendo a seguinte pergunta: Realmente preciso disso? Ou, se eu no comprar, ira me fazer falta? Pesquise preos antes de comprar determinado produto, lembre-se de que existe uma concorrncia acirrada; Numa compra vista, no tenha receio de pedir desconto; Tenha o habito de pagar suas contas sempre em dia, dessa forma, evitara o pagamento de juros e multas; Nas grandes aquisies, por exemplo, compra de um carro novo, reflita se vale a pena pagar mais em razo de determinados acessrios, que no agregam grandes benefcios, e, no se esquea do IPVA e do seguro;

Educao Financeira
Alm de poupar, temos q saber investir, para isso necessrio entender um pouco sobre alguns conceitos de finanas. Pois assim, podemos praticar a Educao Financeira, importante nas tomadas de deciso. Educao Financeira a capacidade de entender a dinmica do mercado financeiro e seus instrumentos, o que auxiliara na anlise das alternativas disponveis, sejam em produtos de investimentos ou na adequao de linhas de credito, visando concretizar aquele seu projeto.

Conceitos Gerais de Finanas

Valor de juros

O valor de juros representa a remunerao pela utilizao de capitais de terceiros, pode se, tambm, a remunerao do capital aplicado nos Bancos. O valor dos juros seve para compensar o valor do dinheiro no tempo. Observe o exemplo a seguir: Imagine que voc tenha R$ 2000,00 aplicados num banco. Esse valor rendera juros e, ao final do ms, voc poder ter R$ 2020,00. Conclumos que R$ 20.00 compensaram o tempo que o dinheiro ficou no Banco. A taxa de juros remunera o capital aplicado. No nosso exemplo, a taxa de juros foi de 1% (R$2000,00 x 1% = R$ 20,00). Em outras palavras, a taxa de juros a base da remunerao pelo uso do dinheiro. A taxa de juros tambm chamada de "custo do dinheiro". No dia a dia, a taxa de juros expressa em sua forma percentual, exemplo: 5% ao ms.

Juros Compostos No Brasil, o conceito de juros praticado de juros compostos, isto , alm de remunerar o capital aplicado, tambm se remuneram os valores de juros obtidos nos perodos anteriores. Observe no exemplo a forma de capitalizao do regime de juros compostos. Exemplo: Investindo R$ 1000,00 a 1% a.m. no ms 2, teremos R$ 1010,00 e no ms 3 R$ 1020,10 (R$ 0,10 correspondem aos juros sobre R$ 10,00 j obtidos no ms anterior).

No podemos esquecer que o valor de juros pode ser "corrodo" pelo efeito da inflao. Ao considerar o rendimento de seu capital investido, lembre-se de desconsiderar a inflao do mesmo perodo. No Brasil, j tivemos no passado altssimos ndices de inflao. Inflao definida como um processo no qual ocorre uma alta generalizada nos preos dos bens e servios, medida num determinado perodo de tempo.

Produtos de Investimento
Neste modulo, vamos conhecer as principais opes de investimentos. Mas antes de tratarmos dos produtos, importante lembrar que existem alguns tipos de riscos ao investir seus recursos. Conceito de risco: "O risco pode ser definido como a incerteza associada aos retornos esperados (rendimentos que sero gerados em uma aplicao financeira). O risco estar presente em maior ou menor grau em todo e qualquer investimento. No h como evita-lo, portanto no podemos ignorar a sua existncia. Principais riscos Decorre em razo das flutuaes de preos e taxas de jutos, ou seja, das oscilaes de bolsas de valores, mercados de taxas de juros e mercado de cambio dentro e fora do pais, que trazem reflexos nos preos dos ativos Est relacionado a possveis perdas para o credor quando as contrapartes (empresa emitente ou Banco) no desejam ou so capazes de cumprir suas obrigaes contratuais. O risco de liquidez est associado a negociabilidade de um ttulo no mercado. Dizemos que um ativo apresenta risco de liquidez, quando ele no pode ser realizado ou negociado pelo preo desejado o que ocasionara reduo de seu valor monetrio e consequente reduo de rentabilidade. Perfis de investimento Tema averso ao risco, aplica a maior parte ou todo o seu investimento em renda fixa. Prioriza a segurana e no a rentabilidade em seus investimentos. Admite correr um pouco de risco, visando a uma rentabilidade mais atrativa em seus investimentos. Mantem grande parte do dinheiro em renda fixa e o restante em alternativas com maiores possibilidades de ganho. Est disposto a correr riscos e, normalmente, investe a maior parte de

Risco de Mercado

Risco de credito

Risco de liquidez

Conservador

Moderado

Arrojado

seus recursos em investimentos que, dadas as suas caractersticas, podero proporcionar maior retorno. No entanto, a possibilidade de perdas tambm maior.

Conhecer as diversas opes de investimentos fundamental, para que voc possa diversificar suas aplicaes.

Principais Modalidades de Investimento

Produtos de Previdncia
PGBL e VGBL So Planos de Previdncia que permitem, numa primeira fase, a acumulao de recursos por um prazo contratado e numa segunda o recebimento de rendas/benefcios mensalmente a partir de uma data escolhida pelo participante. Tambm possvel resgatar o patrimnio acumulado de uma nica vez. O que difere o PGBL do VGBL? No PGBL, permitida a deduo das contribuies na base do clculo do Imposto de Renda (at o limite de 12% da Renda Bruta anual), durante o perodo de acumulao. Assim, mais indicado para quem preenche a declarao do Imposto de Renda no modelo completo. Se voc preenche a sua declarao do Imposto de Renda no modelo simplificado, nesse caso, o VGBL mais indicado. O VGBL agrega seguro de vida ao plano de aposentadoria. O Imposto de Renda no momento de resgate, no PGBL, incidira sobre o valor depositado; no entanto, no VGBL, incidira sobre o valor dos rendimentos proporcionados pelo investimento.

Principais caractersticas Em geral, possvel aplicar mensalmente um valor mnimo a partir de 100; O valor da contribuio mensal e o momento de sacar esses recursos so definidos pelo prprio contribuinte; No momento de resgate e/ou recebimento de rendas, haver tributao pelo Imposto de Renda; Possibilita resgates a partir de 60 dias da contribuio; Os produtos de previdncia no devem ser confundidos com outras modalidades de investimentos, pois tem por intuito ser de longo prazo, visando sempre a gerao/complemento de renda no momento da aposentadoria. 5-Operaoes de Credito Neste modulo, vamos conhecer as principais modalidades de operaoes de credito Pode ser que, em algum momento, seja necessario que voce recorra a um emprestimo ou financiamento, para formar um patrimonio suficiente para aquisiao de um imovel, carro ou algum outro bem. As operaoes de credito podem ser usadas como uma ponte para a antecipaao de sonhos. Mas, atenao, eh necessario utilizar esse recurso de maneira consciente. Abordaremos, de forma sucinta, as principais linhas de credito. Existem diversas modalidades de credito que sao colocadas a nossa disposiao, cada uma com sua finalidade especifica. O Credito Pessoal tem a finalidade de suprir necessidades de recursos sem destinaao especifica, tais como custear uma viagem, festa de aniversario etc. Nao eh indicado para financiar a aquisiao de bens, pois para essa finalidade ha modalidades mais adequadas e com menor custo. [imagem 1]

Cheque Especial, que eh um limite de credito que os bancos oferecem aos correntistas. Seu objetivo eh suprir recursos em uma eventual emergencia. Principais caracteristicas do Cheque Especial: -A instituiao cobrara taxa de juros sobre o valor utilizado; -Ha incidencia de IOF (Imposto sobre Operaoes Financeiras) sobre o valor utilizado de seu limite. IMPORTANTE: A taxa de juros no Cheque Especial eh uma das mais altas. Se tiver que usar esse limite, utilize-o por pouquissimos dias. Se necessitar utilizar por um prazo razoavel use o credito pessoal. CUIDADO, nao faa como muitas pessoas, que incorporam o limite de cheque especial ao salario, como se fosse uma renda. Credito Direto ao Consumidor eh uma modalidade cada vez mais utilizada. Eh uma linha de credito com a finalidade de financiar a aquisiao de bens duraveis como carros, eletrodomesticos etc. Alem dos bancos, as lojas tambem podem oferecer essa modalidade de financiamento para aquisiao de eletrodomesticos. [imagem 2] Cartao de Credito Eh um limite de credito destinado para compras nos estabelecimentos credenciados (lojas, supermercados etc.) e tambem para saques em dinheiro nos terminais eletronicos dos bancos. O usuario realiza tais eventos por intermedio de um cartao magnetico. [imagem 3] O cartao de Credito, quando utilizado corretamente, eh um excelente paceiro na administraao das finanas pessoais (ate 30 dias para pagar). Mas, cuidado para nao ser levado a comprar por impulso. Credito Imobiliario, eh uma linha de financiamento destinada a aquisiao ao termino de construao de imoveis residenciais ou comerciais, novos ou usados, desde que enquadrados nos pre-requisitos estipulados pelo SFH (Sistema Financeiro da Habitaao) e pela instituiao financeira que intermediara a operaao. [imagem 4] Quando falamos de credito, ha duas regras basicas. -Recomenda-se que o tomador de credito nao comprometa mais de 30% do valor da renda em prestaoes. -Antes de pensar em financiamento, analise se de fato eh necessario realizar tal aquisiao. sera que nao compensaria esperar mais um pouco para poupar o dinheiro necessario e comprar a vista? 6- Planejamento Financeiro Quando temos o controle dos gastos mensais, conseguimos colocar em pratica um plano de aplicar todos os meses parte da renda. No futuro, podemos contar com um capital suficiente para a realizaao de algum sonho. Somente a partir de um oramento bem administrativo e com conhecimento dos produtos de investimento e de credito, eh possivel estabelecer um Planejamento Financeiro. [imagem 5,6,7] [imagem 8]