IX.

ANTECEDENTES DEL CRDITO Y LA BANCA EN MXICO

1. poca precolonial e inicio de la actividad bancaria en nuestro pas.
No se registran antecedentes de la actividad bancaria en la poca prehispnica, pero si durante la Colonia. Adems de los psitos, haba cajas de comunidades indgenas que fracasaron porque las manejaban espaoles. Una delas principales actividades bancarias, el crdito, lo ejercan principalmente los comerciantes, a la manera de los campsores europeos, as como las organizaciones eclesisticas.

2. El Banco de Avo de Minas

A fines de 1772, el virrey Antonio Mara de Bucareli y Ursa manifest al rey que para corregir radical y cmodamente los nocivos abusos introducidos entre mineros y operarios, y precaver por consiguiente las recprocas quejas que de ello resultaban, era urgente la formacin de nuevas Ordenanzas Generales de Minera. Examinada esta instancia por el Consejo Supremo de las Indias, Carlos III, el 20 de julio de 1773, mand que se redactasen, mas tarde, el 26 de septiembre de 1774, el propio Bucareli transmiti al monarca la solicitud de los mineros en el sentido de que se establecieran un Banco de Avos y un Colegio de Metalurgia , contando para ello con el doble del derecho de seoraje que pagaban sus metales. Estas bases sirvieron para crear la primera institucin formal de crdito de Nueva Espaa. El Real Tribunal, para calificar las solicitudes de avo, peda a los dueos delos ttulos de propiedad y posesin o cualesquiera otras pruebas suficientes. Calificada la pretensin por buena y admisible, se trataban con el dueo las estipulaciones para suministrar los avos y se otorgaba escritura ante el escribano de minera. Entre tanto, los fondos no fueron suficientes para habilitar todas las minas; se atenda al minero que ms lo necesitase, sin otra preferencia que la utilidad previsible. Los mineros mexicanos, segn informa Joaqun Velzquez de Len, no podan por si mismos costear los gastos que exiga las explotacin de sus fundos y por ello estaban obligados a solicitar dinero a los aviadores y mercaderes de platas. La inmensa mayora se encontraba en un precaria condicin, desprestigiados y faltos de crdito, ya que los grandes capitales acumulados por el clero no se aventuraban nunca en inversiones mineras. La penuria y las vicisitudes que padecan los mineros los hicieron concebir grandes esperanzas en el Banco del Avo de Minas. Las operaciones principales que este efectuaba eran el prstamo refaccionario, la admisin de capitales a crdito y la atencin de las cuentas del Tribunal. El Banco tuvo apoyo de la Corona y los crditos a su favor gozaban de algn privilegio. Aunque no se conoce bien la distribucin que se hizo delos fondos de avo, parece ser que estuvo mal dirigida. Para Humboldt, estos avo se haban dado con mas liberalidad que discernimiento.

Ernesto Lobato asegura que si no hubiera sido suficiente el desorden y el favoritismo en la distribucin delos avos, los apuros de la Corona contribuyeron a malograr la accin del Banco. El desempeo del Banco de Avo de Minas aade el propio autor no cumpli los objetivos sealados por las Ordenanzas de Minera. Su accin crediticia en favor de los mineros necesitados fue prcticamente nula. Despus de algn tiempo de existencia dificultosa y desarreglada, fue entrando en decadencia hasta extinguirse en los primeros aos de Mxico independiente

3. El Nacional Monte de Piedad.

En 1767, el rey Carlos III solicit la autorizacin para establecerlo, misma que le fue concedida por Real Cdula emitida en Aranjuez. Fue la primera institucin en nuestro pas en emitir billetes, bajo el nombre de certificados de depsito. Pedro Romero de Terreros, conde de Regla y caballero e Calatrava, la fund el 25 de febrero de 1775, mediante un donativo de 300 mil pesos y con el nombre de Sacro y Real Monte de Piedad de nimas, donde alcanza el pobre su alivio, segn sus propias palabras. El 6 de septiembre de 1818 el virrey Apodaca ordeno la desocupacin del inmueble, argumentando cierta complicidad de algunos funcionarios con la insurgencia, pero su orden no fue cumplida sino hasta el 2 de abril de 1821, en virtud de que el rey Fernando VII haba devuelto a los jesuitas sus viejas propiedades. Las malas administraciones, los prestamos forzosos al gobierno, la situacin poltica inestable y la precaria condicin econmica del pas en la primera mitad del siglo XIX, produjeron algunos desajustes en las operaciones del Monte; pero una vez consolidado, sus finanzas llegaron a ser tan saludables que se le autoriz la emisin de billetes de 5, 10, 20, 50, 100, 500 y 1000 pesos por un total de 3 millones el 1879 y 6 millones ms en 1881. en este ultimo ao, adems, se abrieron las primeras sucursales forneas en San Luis Potos, Oaxaca y Puebla, aunque poco despus se cerraron. En 1927, por decreto presidencial, el Nacional Monte de Piedad, fue declarado Institucin de Beneficencia Privada, se suprimieron las Juntas y se nombr un patronato. Segn los estatutos aprobados el 22 de Julio de 1975 y protocolarizados el 5 de Agosto siguiente, las funciones del Nacional Monte de Piedad son: otorgar prestamos con garanta prendaria sobre bienes que queden bajo su guarda y custodia, o en poder de los deudores o de terceros en los casos en que la ley lo permita y realizar obras asistenciales en favor de las clases econmicamente dbiles, dentro del territorio nacional

4. El Banco Nacional De Amortizacin De La Moneda De Cobre

La penuria de los primeros gobiernos independientes los obligo a acuar moneda de cobre de bajas denominaciones, para aprovechar la gran diferencia que exista entre su costo y su valor nominal. Pronto los particulares advirtieron las ventajas de este negocio y se

dedicaron a falsificar moneda de cobre, a tal grado que las que se fabricaban con metales preciosos casi desaparecieron de la circulacin y para obtenerlas era necesario pagar un premio cada vez mas alto. Las protestas populares arreciaron como consecuencia de que los jornales de 25 y 30 centavos, que se pagaban en monedas de cobre, perdan cada vez mas su poder adquisitivo. Para resolver este problema se decidi amortizar dicha moneda, remplazndola por otra mas sana y en forma tal que los poseedores de la primera salieran indemnizados . La ley del 17 de Enero de 1837, que estableci el Banco Nacional de Amortizacin de la Moneda de Cobre, suspendi su acuacin en todas las casas de moneda de la Republica y se estableci que no poda fabricarse otra distinta de las de oro y plata. La moneda en poder del publico deba recogerse y fundirse; y la nueva no seria alterada en su valor nominal ni en su curso, como moneda legal, para los pagos fiscales. Ninguna de estas disposiciones se cumpli durante el corto tiempo en que opero el banco. Este empez por rebajar el valor nominal de las monedas en perjuicio de sus tenedores y luego se convirti en un instrumento para proporcionar recursos al estado. Estas y otras manipulaciones similares causaron su rpido desprestigio y pronto llego a ser para el gobierno un estorbo en vez de un instrumento provechoso. Por haber tenido una efmera vida de cinco aos, algunos autores califican de reducida e intrascendente la actuacin del Banco de que se trata; sin embargo su importancia histrica estriba en los abusos y errores en que incurri el gobierno al pretender convertirlo en una fuente de ingresos para su particular provecho, arrojaron sobre la banca estatal un descrdito que se prolongo por varias dcadas.

5. Epoca Independiente
La materia mercantil se considero de jurisdiccin local, de manera que cada Estado tenia facultad de fundar sus propios bancos de emisin.

6. Bancos de Londres, Mxico y Sudamrica

De conformidad con las disposiciones del Cdigo de Comercio, el 22 de Junio de 1864 se registraron la sociedad y los estatutos del que se considera el primer banco comercial mexicano, originalmente llamado London Bank of Mxico and South-America, LIMITED. Se sabe que en 1865 tenia 10 agencias forneas, en las ciudades de Veracruz, Tampico, Guanajuato, Zacatecas, San Luis Potos, Morelia, Matamoros; Puebla, Colima y Durango. Con el triunfo de la Republica sobre Maximiliano, estovo a punto de perder la autorizacin para operar, pero logro acogerse a la Ley de 20 de Agosto de 1867, que revalido las actuaciones judiciales del periodo imperial.

Posteriormente el 21 de Agosto de 1889, se le otorgo el carcter exclusivo de banco de emisin y se sanciono un supuesto traspaso de la sucursal del London Bank of Mexico and South-America a una nueva sociedad nacional , que desde entonces se denomino banco de Londres y Mxico, con lo cual dejo de ser una sucursal extranjera y se convirti en Banco Mexicano. El impacto de la Revolucin de 1910 sobre la estabilidad del sistema bancario fue muy profundo, de manera que aunque el Banco reparti en 1913 mas de un milln de pesos de supuestas utilidades, en Julio de 1914 acord que 5.15 millones de pesos de su fondo de previsin se aplicaran a las perdidas del ejercicio anterior. Para corregir la catica situacin bancaria, se creo en 1915 la Comisin Reguladora e Inspectora de Instituciones de Crdito, encargada de examinar y calificar el estado financiero de los bancos. Por lo que se refiere al de Londres y Mxico, la Comisin encontr que mientras sus existencias metlicas ascendan a 22.1 millones de pesos, los billetes en poder de l publico llegaban a la suma de 61.9 millones de pesos y por ello le fue cancelada su concesin en 1916. poco despus, el 2 de Octubre , el Consejo de Incautacin se hizo cargo del banco, que no fue devuelto a sus propietarios hasta Enero de 1921. El 1 de Julio de 1977 el Banco de Londres y Mxico se fusiono a Financiera Aceptaciones, S.A. y a partir de la misma fecha se denomino Banca Serfin, S.A. lo que implica que esta institucin es la decana de la banca privada mexicana.

7. Banco Nacional Mexicano

En 1881 un grupo de inversionistas franceses y mexicanos del Banco Franco-Egipcio fundo el Banco Nacional Mexicano, primero al que se autorizo a establecer sucursales y agencias en las principales ciudades del pas , llegando a ser la institucin bancaria de gobierno, ya que este se comprometi a no aceptar pagos con los billetes que no fueran de dicho banco y a manejar sus fondos con su intermediacion.

8. Epoca Revolucionaria
Durante el porfirismo se favoreci la creacin de bancos privados, al dictarse en Marzo de 1897, la primera Ley General de Instituciones de Crdito , con el propsito de acabar con la anarqua y el desorden que en ese momento imperaba en materia financiera. Muy pocos sobrevivieron despus de la Revolucin Mexicana. Mientras duro esta se registro una de las peores crisis de la banca privada. La revolucin de 1910 provoco la decadencia total del sistema bancario. En 1913 la quiebra de algunas empresas industriales suscito desconfianza en el publico, que trato de convertir los billetes en dinero efectivo. De inmediato se interrumpi la devolucin, pues los bancos no estaban en condiciones de reembolsar en metlico a sus depositantes.

9. Periodo de 1914 a 1941

Los revolucionarios reconocieron el valor que tiene la moneda en la integridad del Estado. Una moneda Nacional, respaldada por las reservas del banco central y una poltica cambiaria efectiva, contribuyen al poder del Estado. El Estado es la autoridad que, en ultima instancia, sanciona el valor del dinero. En 1915 no se advertan sntomas de vida comercial ni bancaria. El presidente Carnaza promulgo un decreto ando a los bancos de emisin un plazo de 45 das para regularizar su situacin operativa global en los trminos de la Ley General de Instituciones de Crdito, fundamentalmente, en el sentido de probar que su emisin fiduciaria corresponda a los limites legales. El 3 de Abril de 1916, el gobierno constitucionalista creo la Comisin Monetaria, primer antecedente del Banco de Mxico. En 1924, para regular adecuadamente la actividad bancaria conforme al nuevo marco constitucional, se publico la Ley General de Instituciones de Crdito Y Establecimientos Bancarios, en la que se prev la creacin de una Comisin Nacional Bancaria y se enuncian algunas del as facultades de la misma. En 1925 se fundo el Banco de Mxico, Sociedad Annima e inicio sus funciones la Comisin Nacional Bancaria. En 1932 se publico la Ley General de Instituciones de credito y Organizaciones Auxiliares, en la que se incluyen los entes fiduciarios, al considerrseles instituciones de esa ndole y se deroga la ley de Establecimientos de Fideicomiso. Y en 1936 se emiti la segunda Ley Orgnica del Banco de Mxico, por medio de la cual dicha institucin se consolido como una banca central moderna.

10. Periodo de 1941 a 1982

En 1940 se publico la Ley General De Instituciones De Crdito Y Organizaciones Auxiliares, que fue el sustento de hacer crediticio por mas de cuarenta aos . En su articulo 1 transitorio se declaro inaplicable el derecho civil a la materia bancaria. Quedaron previstos, como los nicos seis tipos y subtipos de establecimientos bancarios, los bancos de deposito, los de ahorro, los de fideicomiso. Los de capitalizacin, las financieras y las hipotecarias. En 1946 se modifico la Ley Organiza del Banco de Mxico, Sociedad Annima y se hizo obligatorio para los bancos depositar en el Banco de Mxico el 33% para los localizados fuera del distrito Federal y el 50% para los localizados en este, de todos los depsitos que recibieran por motivo de la operacin de su especialidad.

En 1947 se creo el patronato del Ahorro Nacional, institucin destinada exclusivamente a la promocin del ahorro nacional. En 1965 se reforz el articulo 8 de la Ley General de Instituciones de Crdito y Organizaciones d e1941, en el sentido de mexicanizar a los bancos privados, prohibiendo que personas fsicas o morales extranjeras tuviesen participacin, directa o indirecta, en su administracin o capital. Este es uno delos motivos por los que algunos denominaron estatizacion y no Nacionalizacin al movimiento expropiatorio de 1982. En 1967 se giro a los bancos, mediante circular, el reglamento de Tarjetas de Crdito Bancarias, que se puede considerar el primer dispositivo en Mxico destinado a regular actividades bancarias automatizadas o computarizadas. En 1975, como una clara erradicacin del criterio de especialidad, se le permite por vez primera la fusin de los bancos pertenecientes aun grupo financiero y se publico el decreto que autoriza la fusin destinada a crear, en el fusionante una banca mltiple.

11. Periodo de 1982 a 1990

El 1 de septiembre de 1982, el entonces presidente de la republica Jos Lpez Portillo, se presento ante la asamblea Legislativa a rendir su vi informe Presidencial, tal como lo establece la CPEUM. Tres horas doce minutos despus de haber comenzado a leer su informe, anunci la nacionalizacin de la Banca Privada y el control generalizado de cambios . Casi la totalidad de los asistentes, en su mayora del sector publico se pusieron de pie y aplaudieron largamente la decisin presidencial de estatizar la Banca Privada. El 1 de septiembre de dicho ao ocurri que, mas bien que informar, el presidente notifico al Congreso all reunido de la existencia de dos nuevos decretos, expedidos por el propio funcionario precisamente en ese primer da de septiembre de 1982 y publicados en el Diario Oficial de la misma fecha, punto de partida para entrar en vigor. El decreto que expropio la banca privada y estableci su nacionalizacin, otorgo al estado el monopolio del servicio publico de banca y crdito , modifico el rgimen societario de los bancos de sociedades annimas funcionaban como tales desde 1867- a Sociedades Nacionales de Crdito; desapareci el voto de sus socios y luego las asambleas y los consejos de administracin y finalmente dentro de muchos otros cambios, modifico la estructura del banco central de sociedad annima estatal a organismo descentralizado. La ausencia de la lgica poltica, la violencia esgrimida en el anuncio publico, la inconstitucionalidad de los decretos, la ausencia de beneficios evidentes desde el punto de vista de la clientela y la desconfianza que motivo en la inversin extranjera, fueron irregularidades difciles de dilucidar. La banca mexicana se convirti a partir de entonces - 5 aos despus de que sucediera los mismo en Francia- en una actividad exclusiva del estado, pero no mediante una compra

caso de las industrias elctrica y azufrera- sino de la expropiacin, es decir mediante la fuerza de voluntad de imperio de un estado. La expropiacin es un acto de pleno imperio, de autoridad soberana, ante el cual no hay negociacin, por lo que la nica voluntad que participa es la del pueblo, a traves de sus rganos de representacin. El caso de la banca en 1982, se ubica en el primero de los medios (expropiacin) y en la segunda de las consecuencias (estatizacion) ya que por una parte, el acto de cambio fue de imperio y por tanto unilateral. As despus el termino nacionalizacin de la banca privada esta mal empleado, por que lo que se realizo fue la estatizacion por medio de la expropiacin de una banca que ya estaba nacionalizada. Algunos de sus puntos mas criticados fueron los siguientes: * Utilidad Publica.- aunque la expropiacin se realizo con base en este factor (seala el articulo 1 por causa de utilidad publica se expropian a favor de la nacin...), la utilidad publica nunca se probo. Tanto mas si el servicio se sigui prestando, despus de la expropiacin, de manera similar a como se haba venido prestando por los particulares. * Facultades ejecutivas excesivas.- a partir del decreto expropiatorio, el Servicio de Banca y Crdito se convirti en un monopolio del Estado, lo que implicaba la necesidad de haber enmendado, antes del decreto, el articulo 28 Constitucional. Probablemente, la mas recalcitrante de las criticas consisti en que un solo hombre decidi cosas trascendentales. * Las personas son inexpropiables.- los artculos 1 y 6 del Decreto establecan que: ...las instituciones fueron expropiadas... y que: ...se tomara posesin inmediata de las instituciones de crdito expropiadas.... Es decir, el Decreto expropio personas morales lo que, desde del punto de vista de la teora general del derecho, es imposible; no se pueden expropiar personas, sino solo su patrimonio. * Expropiacin de dinero en efectivo.- se expropio dinero o ttulos representativos de ste, para ser pagados ulteriormente, mediante indemnizacin constitucional, precisamente, una vez mas, con dinero. * Privacin de representantes.- se priv intempestivamente a una persona moral de sus representantes legales, lo que solo corresponde, desde un punto de vista elemental del derecho societario, a los socios. * Falta de especificidad de la forma de la indemnizacin.- la CPEUM establece que la expropiacin debe ser pagada, y en defecto, debe establecerse el trmino y la forma en que habr de pagarse. El Decreto no estableci ni el uno ni la otra y, desde luego, la indemnizacin no se pag en funcin del decreto.

* Falta de refrendo.- el Decreto slo fue refrendado por el Secretario de Gobernacin, no obstante que, conforme al artculo 92 de la CPEUM, debi haberlo sido por los secretarios del ramo, o sea, en opinin de Davalos Mejia, de la SHCP y de la SPP. * Falta de igualdad.- el Decreto, sin razones legales de cualquier tipo, expresamente excluy, de la expropiacin, al Citibank, al Banco Obrero y a otras instituciones, transgredindose as el principio de igualdad ante la ley que consagra el articulo 13 de la CPEUM. En 1983 se derog parcialmente la Ley General de Instituciones de Crdito y Organizaciones Auxiliares de 1941. De sus seis ttulos se derogaron el III y el gran parte del II, que regulaban los diferentes tipos de bancos especializados y las organizaciones auxiliares del crdito. En 1985 se public la segunda Ley Reglamentaria del Servicio Pblico de Banca y Crdito, cuyo articulado estaba destinado, en cuatro quintas partes, a organizar las bases estructurales de las instituciones de ejercer la banca tradicional, en tanto que instituciones estatales, y slo la quinta parte a la organizacin sustantiva y material del tan delicado y tcnico conjunto de las contrataciones, por lo que no puede considerarse una ley mercantil, sino una de orden claramente administrativa. Durante 1987 y 1988 se consolid la nueva organizacin de la banca. Este corto periodo se distingue, preponderantemente, por el inusitado desarrollo de las actividades burstiles, de arrendamiento financiero y de factoraje, mas que por el incremento en el volumen de las operaciones tpicamente bancarias; lo cual, en formas paradjica, permiti un saludable enfriamiento del sobrecalentamiento al que se someti el rgimen bancario durante los cinco aos anteriores y que, tal vez, facilit su normalizacin.

12. Periodo de 1990 a la fecha

El ao de 1990 es, para el derecho bancario y otras materias relacionadas con las finanzas, tan importante como lo fue 1982. El 2 de mayo ingres al Congreso una iniciativa de modificacin constitucional con la que se crearon las bases de una reprivatizacion irreversible, ya que anulaba el monopolio del servicio publico de banca y crdito a favor del Estado. El 28 de diciembre de 1993 entr en vigor la Ley de Inversin Extranjera , misma que inicialmente, en su articulo 7, fraccin III, inciso b), facult a los extranjeros a participar en instituciones de crdito y banca mltiple slo hasta un 30% Pero luego, el 24 de diciembre de 1996, dicho porcentaje se ampli hasta un 49%; y finalmente, el 19 de enero de 1999, al derogarse dicho inciso b), y modificarse el articulo 13 de la LIC, se permiti a aquellos, salvo que se tratare de "personas morales extranjeras que ejerzan funciones de autoridad, participar en la conformacin del capital de tales entidades hasta en un 100%. Esto ultimo dio lugar a que a la postre casi la totalidad de los bancos mexicanos, pasaran a manos de capitales extranjeros.

X. ANTECEDENTES DE LA BANCA EN PROVINCIA.

Como ya se dijo, en la poca independiente la materia mercantil se consider de jurisdiccin local. A pesar de esto, slo el Estado de Chihuahua estableci bancos. As, entre 1875 y 1883, la legislatura de tal entidad autoriz la creacin de cuatro bancos, todos de emisin.

1. Banco de Santa Eulalia

Por decreto del 25 de Noviembre de 1875, se cre el Banco de Santa Eulalia, que luego se constituy como Banco Comercial Mexicano, Banco Comercial y luego Multibanco Comermex, el cual fue adquirido por Inverlat y ste a su vez por el Scotiabank (Canad), hoy Scotiabank Inverlat. El Banco de Santa Eulalia se fund con capital del magnate norteamericano Francisco Mac Manus, y el gobierno de dicho estado le fij algunas condiciones que se consideran el origen de la reglamentacin bancaria.

2. El Banco Mexicano
El 8 de Marzo de 1878, la legislatura de Chihuahua autoriz el establecimiento del Banco Mexicano, a un grupo financiero formado por Francisco Felix Maseyra, Antonio Asnsolo y el gobernador Luis Terrazas. Dicha institucin estaba facultada para emitir billetes en idnticas condiciones de cambio que el Banco de Santa Eulalia.

3. Banco Minero de Chihuahua

Por decreto del 31 de julio de 1882, se cre el Banco Minero de Chihuahua, de Inocente Ochoa, que se estableci en la ciudad de Paso del Norte, hoy ciudad Jurez, y que estaba autorizado para la emisin de billetes de 25, 50 y 100 centavos hasta por 300,000 pesos, igualmente con garanta hipotecaria.

4. Banco de Chihuahua
Por decreto del 19 de diciembre de 1883, surgi el Banco de Chihuahua, del alemn Enrique Muller. Esta institucin se creo debido al enorme auge de las actividades mineras en Chihuahua, el cual demandaba constante ampliacin de los servicios bancarios. Estas instituciones de crdito constituyen un caso verdaderamente excepcional, porque Chihuahua fue el nico estado de la Repblica que autorizo localmente la creacin y funcionamiento de bancos.