Sumilla: Ley que prohbe a las empresas del sistema financiero el cobro de comisiones por membresa a los consumidores

que adquieren o renueven una tarjeta de crdito

PROYECTO DE LEY
El Congresista de la Repblica JAIME DELGADO ZEGARRA y los congresistas que suscriben, ejerciendo el derecho de iniciativa legislativa que le confiere el artculo 107 de la Constitucin Poltica del Per, presentan, por intermedio del Grupo Parlamentario Gana Per el siguiente proyecto de Ley:

LEY QUE PROHIBE A LAS EMPRESAS DEL SISTEMA FINANCIERO EL COBRO DE COMISIONES POR MEMBRESIA A LOS CONSUMIDORES QUE ADQUIEREN O RENUEVEN UNA TARJETA DE CREDITO

I.

EXPOSICION DE MOTIVOS

En el Per existen 6906,764 tarjetas de crdito en total, y solo en diciembre de 2011 se activaron 193,200, segn cifras publicadas por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs; lo que evidencia que el uso de tarjetas de crdito como medio de pago favorito entre los usuarios del sistema financiero, sigue al alza, como tambin la apertura de nuevas tiendas de retail, y otros negocios que usan los conocidos Point of Sale, o POS por sus siglas en ingls. La Asociacin de Bancos ASBANC ha explicado ya que el uso de este medio de pagos ha representado para la mayora de negocios que cuentan con l un importante factor para el crecimiento del nmero de operaciones, no obstante el impacto de la crisis financiera que golpeo a todas las economas, impactando en el poder adquisitivo de los consumidores, que en su mayora hacen uso del crdito para las operaciones ordinarias de consumo. Sin embargo, como lo ha sealado Csar Pearanda, Director Ejecutivo del Instituto de Economa de la Cmara de Comercio de Lima, la tendencia de consumo ha seguido recuperndose durante 2011, tras los resultados poco dinmicos de 2009, advirtiendo que este ao ser algo complicado por la crisis, pudiendo desacelerarse el consumo privado a travs del dinero plstico, lo que significa que si la tendencia mundial se mantiene al ritmo actual, el consumo

Despacho del Congresista Jaime Delgado Zegarra: Jr. Azngaro 468, Oficina 508 Telfonos: 311-7450 Email: jrdelgado@congreso.gob.pe

Pgina | 1

privado bajara un punto en 20121. La Asociacin de Bancos ha sealado tambin que los segmentos de mayor participacin en el uso de tarjetas de crdito fueron los de consumo. En efecto, de acuerdo a la informacin publicada por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs, durante 2011, si consideramos solo a los bancos, fueron colocados casi 22 mil 700 millones de nuevos soles (S/. 22,695450,820.00), en crditos de consumo, concentrndose el 70% de stos en solo 4 de los 15 bancos privados que existen en el mercado: Banco de Crdito del Per (25%), Interbank (21.71%), Banco Continental (12.66%) y Scotiabank Per (11.45%).

Puede apreciarse, entonces, que como consecuencia de esta concentracin, que afecta la libre competencia en el sector, se ve afectado el ejercicio de los derechos de los consumidores a elegir libremente los productos o servicios que estas instituciones ofrecen en el mercado, as como tambin a obtener mejores oportunidades para la renegociacin de las acreencias que puedan tener con estas instituciones. Peor an, en la mayora de situaciones, afecta el ejercicio del derecho a decidir si mantiene o no un producto financiero como la tarjeta de crdito; y cuando ello ocurre, es decir, cuando el consumidor o
1

Diario Per 21 (2012) Imparable consumo con tarjeta de crdito. Sbado, 28.ENE.2012, En: http://peru21.pe/2012/01/28/economia/imparable-consumo-tarjeta-credito-crecio-275-2011-2009430

Despacho del Congresista Jaime Delgado Zegarra: Jr. Azngaro 468, Oficina 508 Telfonos: 311-7450 Email: jrdelgado@congreso.gob.pe

Pgina | 2

usuario del sistema financiero, cuenta con esa posibilidad de decidir, tendr que asumir el costo de mantenerse como sujeto activo de crdito, y usuario de una tarjeta. Esta situacin justifica entonces la necesidad que el Estado realice una debida supervisin, a fin de que las transacciones financieras y contratos de crdito sean realizados con responsabilidad y transparencia, sin clusulas abusivas, evitando de este modo el aumento de las incidencias, reclamos y denuncias. Pero tambin, y esencialmente, que las empresas del sistema financiero no institucionalicen las prcticas abusivas, como el cobro de comisiones por membresa o afiliacin para los que adquieren tarjetas o renuevan las mismas. En su oportunidad, el economista Luis Felipe Arizmendi, ex Superintendente Adjunto de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs, y presidente de Procapitales, ha manifestado que se les ha pasado un poquito la mano a los bancos en el otorgamiento de crditos, pero que ello no sera grave, y que lo que se podra hacer es visitar a los bancos, conversar con ellos y utilizar el mecanismo de persuasin moral: seores, no aumentemos ms las lneas de crdito, seamos mucho ms estrictos con los crditos nuevos y hagamos un aterrizaje suave (softlanding) de la velocidad del crecimiento2. Asimismo, queda claro que en lo que respecta a la adquisicin o renovacin de este tipo de productos financieros, tambin se les ha pasado la mano. Muy a pesar del optimismo manifestado y celebrado por los especialistas, respecto del fortalecimiento de la banca nacional, es importante sealar que este crecimiento sostenido y seguro del mercado de crditos de consumo, en lo que respecta a los consumidores, viene afrontando una problemtica insoslayable que se manifiesta por un lado en el sobreendeudamiento de las familias, pero tambin por el otro, en la aplicacin y cobro de conceptos abusivos como lo vienen siendo las membresas o afiliaciones. Debe quedar claro que las instituciones o empresas del sistema financiero con las que contrata un consumidor para adquirir o renovar una tarjeta de crdito brindan a este un servicio financiero basado en la posibilidad de hacer uso de un medio de pago en los negocios adheridos a un sistema, como una modalidad de financiacin por la que el usuario asume la obligacin de devolver el dinero en prstamo con los respectivos intereses y comisiones pactadas; pero de ninguna manera, supone la afiliacin o membresa para la prestacin de servicios diferentes a estos, como s lo hacen los clubes recreativos, o las asociaciones que se dedican exclusivamente a estos servicios.

Diario El Comercio (2008) Entrevista diversos especialistas: Luis Felipe Arizmendi. Mircoles, 6.FEB.2008

Despacho del Congresista Jaime Delgado Zegarra: Jr. Azngaro 468, Oficina 508 Telfonos: 311-7450 Email: jrdelgado@congreso.gob.pe

Pgina | 3

En ese sentido, y tomando como referencia la concentracin descrita para la colocacin de crditos de consumo, debemos reparar en las cifras publicadas por la Gerencia de Estudios Econmicos del Instituto de Defensa de la Competencia y Propiedad Intelectual INDECOPI, referidas a los reclamos recibidos asociados a servicios bancarios y financieros a nivel nacional que, de enero a diciembre de 2011, sumaron un total de 6,603. Lo importante de este reporte estadstico es que dos de los cuatro primeros bancos que concentran la colocacin de crditos de consumo, tambin concentran casi el 29% del total de reclamos: Banco Internacional del Per Interbank, con 1,033 reclamos, y el Banco de Crdito del Per, con 822. Luego el Banco Falabella Per SA., y el Banco Ripley Per SA., con 665 y 614 reclamos respectivamente, y el Scotiabank Per SA., con 404 reclamos, y el Banco Azteca del Per SA., y BBVA Banco Continental SA., con 304 cada uno. De otro lado, y solo tomando en consideracin la informacin presentada de los rganos Resolutivos de Procedimientos Sumarsimos de la sede Central de Indecopi, el 56% de las denuncias ingresadas estn vinculadas al uso de tarjetas de crdito, mientras que el 13% a las cuentas de ahorro.

II.

ANTECEDENTES NORMATIVOS

La proteccin constitucional de los derechos e intereses de los consumidores y usuarios es un mandato constitucional consagrado en el artculo 65 de la Constitucin Poltica del Per, que establece: El Estado defiende el inters de los consumidores y usuarios. Para tal efecto garantiza el derecho a la informacin sobre los bienes y servicios que se encuentran a su disposicin en el mercado.3 Asimismo vela, en particular, por la salud y la seguridad de la poblacin. Por otro lado, en el Cdigo de Proteccin y Defensa al Consumidor, Ley 29571, en el numeral 3 del Artculo VI del Ttulo Preliminar se seala como prioridad del Estado la proteccin de los intereses de los usuarios con el fin de garantizar la informacin que se les d; por lo que se establece lo siguiente: El Estado orienta sus acciones a defender los intereses de los consumidores contra aquellas prcticas que afectan sus legtimos intereses y que en su perjuicio distorsionan el mercado; y busca que ellos tengan un rol activo en el desarrollo del mercado, informndose, comparando y premiando con su eleccin al proveedor leal y honesto, haciendo valer sus

Subrayado es nuestro.
Despacho del Congresista Jaime Delgado Zegarra: Jr. Azngaro 468, Oficina 508 Telfonos: 311-7450 Email: jrdelgado@congreso.gob.pe

Pgina | 4

derechos directamente ante los proveedores o ante las entidades correspondientes. En este orden de ideas el Cdigo tambin dispone en el numeral 9 del Artculo VI del Ttulo Preliminar del Cdigo de Proteccin y Defensa al Consumidor lo siguiente: El Estado promueve la calidad en la produccin de bienes y en la prestacin de servicios a fin de que stos sean idneos y competitivos. Con esta finalidad, impulsa y apoya el desarrollo de la normalizacin, a efectos de obtener los mejores estndares en beneficio y bienestar del consumidor.4 Del mismo modo, en el inciso b) y c) del artculo 1, se establece lo siguiente: () b. Derecho a acceder a informacin oportuna, suficiente, veraz y fcilmente accesible, relevante para tomar una decisin o realizar una eleccin de consumo que se ajuste a sus intereses, as como para efectuar un uso o consumo adecuado de los productos o servicios. c. Derecho a la proteccin de sus intereses econmicos y en particular contra las clusulas abusivas, mtodos comerciales coercitivos, cualquier otra prctica anloga e informacin interesadamente equvoca sobre los productos o servicios. () La Ley complementaria de Proteccin al Consumidor en materia de servicios financieros, Ley N 28587, tiene como finalidad incorporar disposiciones que protejan al consumidor con relacin a los servicios prestados por las empresas financieras sujetas a la regulacin de la SBS. En este sentido, La Ley Complementaria tambin establece condiciones asociadas al cobro de comisiones. Al respecto, la Ley indica lo siguiente: Artculo 6.-Cobro de intereses, comisiones y gastos Los intereses, comisiones y gastos que las empresas cobran a los usuarios son determinados libremente de acuerdo con el ordenamiento vigente. Las comisiones o gastos deben implicar la prestacin de un servicio efectivo, tener justificacin tcnica e implicar un gasto real y demostrable para el proveedor del servicio. Para fines de informacin de costos de los productos que seale la Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones, las comisiones deben
4

Subrayado y en negrita nuestro

Despacho del Congresista Jaime Delgado Zegarra: Jr. Azngaro 468, Oficina 508 Telfonos: 311-7450 Email: jrdelgado@congreso.gob.pe

Pgina | 5

presentarse conforme con las categoras o denominaciones que esta reglamente. Las tasas de inters, comisiones y gastos que las empresas cobran a los usuarios deben especificarse claramente en los contratos que se celebren, as como la periodicidad del cobro de los mismos. ()

Sin embargo, y tal y como ya lo hemos sealado, muy a pesar de la legislacin vigente y lo dispuesto por la Ley Complementaria de Proteccin al Consumidor, en materia de servicios financieros, respecto a la naturaleza de las comisiones o gastos, como la propia norma citada lo seala, estas deben implicar la prestacin de un servicio efectivo, y tener una justificacin tcnica que suponga un gasto real y demostrable para el proveedor del servicio, lo que, a todas luces no supone el cobro que a la fecha vienen realizando las empresas del sistema financiero a los consumidores y usuarios por concepto de membresa o renovacin.

III.

INCIDENCIA DE LA NORMA SOBRE LA LEGISLACIN NACIONAL

La presente proposicin legislativa, plantea una norma innovativa que busca eliminar el cobro de la comisin por membresa de las tarjetas de crdito otorgadas por las instituciones financieras. En ese extremo, consideramos necesaria la aprobacin de una norma que tenga por objeto eliminar el cobro de las comisiones por concepto de membresa o afiliacin, en los contratos de tarjeta de crdito, o cualquiera de similar naturaleza que no se encuentre relacionado directamente a la prestacin del servicio, que sea de aplicacin a todos los productos o servicios de crdito, o vinculados a stos, sean efectuadas dentro o fuera de establecimientos comerciales o mediante mtodos de contratacin a distancia, cualquiera sea el medio de comunicacin empleado para ello. Lo que, adems, supone que en los contratos de tarjeta de crdito, los usuarios tienen derecho a decidir libremente la renovacin del mismo, encontrndose obligadas las empresas del sistema financiero a comunicar con un plazo no menor a cuarenta y cinco (45) das la culminacin del contrato. Ms an, a encontrarse impedidas de exigir a los usuarios y /o consumidores, como condicin para la contratacin o renovacin de tarjeta de crdito, la realizacin de cualquier tipo de pago por concepto de membresa o afiliacin, o cualquiera de similar naturaleza, conforme a lo expresado en la presente ley, el Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor.
Despacho del Congresista Jaime Delgado Zegarra: Jr. Azngaro 468, Oficina 508 Telfonos: 311-7450 Email: jrdelgado@congreso.gob.pe

Pgina | 6

IV.

ANALISIS COSTO BENEFICIO

La presente propuesta legislativa presenta el siguiente impacto econmico:

1. Identificacin de los beneficios de la Ley Beneficios

La propuesta mejora la calidad de los servicios financieros a nivel nacional en beneficio de los consumidores. Garantiza la transparencia en las relaciones de consumo en el sistema financiero, protegiendo efectivamente la economa de los consumidores. Contribuye a que los usuarios cuenten con mayor informacin respecto a los beneficios, riesgos y condiciones de la tarjeta de crdito que se les ofrece en el mercado. Genera mayor certeza de las condiciones pactadas al momento de la adquisicin o renovacin del producto financiero. Contribuye a la funcin de fiscalizacin de la SBS para identificar posibles clusulas o comisiones abusivas. Optimiza y mejora el marco normativo vigente de la Ley N 28587, Ley complementaria del sistema de proteccin al consumidor en materia de servicios financieros.

2. Identificacin de costos Costos

La propuesta del proyecto de ley no genera gasto pblico.

V.

RELACION DE LA PROPUESTA CON EL ACUERDO NACIONAL Y LA AGENDA LEGISLATIVA

Polticas de Estado
Quinta Poltica de Estado referida al Gobierno en funcin de objetivos con planeamiento estratgico, prospectiva nacional y procedimientos transparentes. Nos comprometemos a impulsar las acciones del Estado sobre la base de un planeamiento

Propuesta legislativa

La propuesta establece una norma especfica para garantizar la calidad y transparencia de los servicios financieros en el pas.

Despacho del Congresista Jaime Delgado Zegarra: Jr. Azngaro 468, Oficina 508 Telfonos: 311-7450 Email: jrdelgado@congreso.gob.pe

Pgina | 7

estratgico que oriente los recursos y concierte las acciones necesarias para alcanzar los objetivos nacionales de desarrollo, crecimiento y adecuada integracin a la economa global.

Asimismo, se busca evitar el cobro por distintos conceptos que pueden dificultar la comprensin y anlisis por parte de los usuarios.

Dcimo Sptima Poltica de Estado referida a la Afirmacin de la economa social de mercado. Nos comprometemos a sostener la poltica econmica del pas sobre los principios de la economa social de mercado, que es de libre mercado pero conlleva el papel insustituible de un Estado responsable, promotor, regulador, transparente y subsidiario, que busca lograr el desarrollo humano y solidario del pas mediante un crecimiento econmico sostenido con equidad social y empleo.

Adems de ello, se busca otorgar mayor libertad a los usuarios para que puedan decidir libremente la contratacin de productos o servicios financieros de acuerdo a su inters y propia conveniencia. Por lo que se busca que los usuarios del sistema financiero no se encuentren expuestos a clusulas que puedan generar un perjuicio en su economa o clusulas que vayan en contra de la naturaleza del contrato de la tarjeta de crdito.

Vigsimo Cuarta Poltica de Estado referida a la Afirmacin de la economa social de mercado. Nos comprometemos a construir y mantener un Estado eficiente, eficaz, moderno y transparente al servicio de las personas y de sus derechos, y que promueva el desarrollo y buen funcionamiento del mercado y de los servicios pblicos. Nos comprometemos tambin a que el Estado atienda las demandas de la poblacin y asegure su participacin en la gestin de polticas pblicas y sociales, as como en la regulacin de los servicios pblicos en los tres niveles de gobierno. Garantizaremos una adecuada representacin y defensa de los usuarios de estos servicios, la proteccin a los consumidores y la autonoma de los organismos reguladores.

En consecuencia, habindose cumplido con lo establecido en el artculo 75 del Reglamento del Congreso de la Republica, se propone la siguiente proposicin legislativa:

Despacho del Congresista Jaime Delgado Zegarra: Jr. Azngaro 468, Oficina 508 Telfonos: 311-7450 Email: jrdelgado@congreso.gob.pe

Pgina | 8

VI.

FRMULA LEGAL

LEY QUE PROHIBE A LAS EMPRESAS DEL SISTEMA FINANCIERO EL COBRO DE COMISIONES POR MEMBRESIA A LOS CONSUMIDORES QUE ADQUIEREN O RENUEVEN UNA TARJETA DE CREDITO

Artculo 1.- Objeto La presente ley tiene por objeto eliminar el cobro de las comisiones por concepto de membresa o afiliacin, en los contratos de tarjeta de crdito, o cualquiera de similar naturaleza que no se encuentre relacionado directamente a la prestacin del servicio.

Artculo 2.- mbito de aplicacin Estarn sujetas a esta limitacin todos los productos o servicios de crdito, o vinculados a stos, sean efectuadas dentro o fuera de establecimientos comerciales o mediante mtodos de contratacin a distancia, cualquiera sea el medio de comunicacin empleado para ello.

Artculo 3.- Contratacin o Renovacin de tarjeta de crdito En los contratos de tarjeta de crdito, los usuarios tienen derecho a decidir libremente la renovacin del mismo. Las empresas del sistema financiero debern comunicar con un plazo no menor a cuarenta y cinco (45) das la culminacin del contrato. Las empresas del sistema financiero quedan prohibidas de exigir a los usuarios y /o consumidores, como condicin para la contratacin o renovacin de tarjeta de crdito, la realizacin de cualquier tipo de pago por concepto de membresa o afiliacin, o cualquiera de similar naturaleza, conforme a lo expresado en la presente ley, el Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor.

DISPOSICIN COMPLEMENTARIA FINAL nica.- Disposicin Derogatoria Derguese cualquier disposicin que se oponga a la presente ley.

Despacho del Congresista Jaime Delgado Zegarra: Jr. Azngaro 468, Oficina 508 Telfonos: 311-7450 Email: jrdelgado@congreso.gob.pe

Pgina | 9

DISPOSICIN TRANSITORIA nica.- Adecuacin a la presente norma Las empresas del sistema financiero debern adecuar sus prcticas comerciales a la presente disposicin, e informarn a los usuarios y/o consumidores de productos o servicios financieros de la eliminacin del cobro de estas comisiones.

Lima 17 de diciembre de 2012

Despacho del Congresista Jaime Delgado Zegarra: Jr. Azngaro 468, Oficina 508 Telfonos: 311-7450 Email: jrdelgado@congreso.gob.pe

Pgina | 10