Planes de Ahorro

Ahorro previo El anlisis estadstico de los conflictos masivos en la adquisicin de bienes nos obliga a comentar especficamente los que alimentan la crisis de mayor envergadura en el mercado socio-econmico para el consumidor individual. Nuestro objetivo es posibilitar a los usuarios consumidores el acceso a informacin adecuada y veraz; al equilibrio de los intereses econmicos con las empresas contratantes y a la efectiva proteccin contra las prcticas abusivas detectadas en las diversas modalidades de los sistemas. Muchos de los problemas volcados en las estadsticas tomaron estado pblico. Segn el diario mbito Financiero: Los planes de ahorro son la principal queja de la gente... llevan hace tiempo las de perder y ocupan hoy el 29,9% de los reclamos... Los sistemas de ahorro son diferentes alternativas que se ofrecen en el mercado para entregarle dinero o para la adquisicin de bienes (automotores, electrodomstico o vivienda). Si es cierto aquello que el ahorro es la base de la fortuna, la fortuna en estos sistemas es la adquirida por las mismas administradoras del sistema, no por el suscriptor. El concepto del ahorro previo la captacin del ahorro pblico con promesa de prestaciones futuras, introducido por la reforma del ao 1985 (Ley 23.270) al art. 93 de la ley 11.672, ha quedado convertido en una comercializacin perversa, con una serie de sufrimientos para lograr la posesin del bien elegido. Es decir, no existe el ahorro, sino simplemente una financiacin cautiva. Es nuestro deseo asociacional que el concepto de ahorro se recupere y se eleve a su justa expresin de valor: importancia mxima en la escala de los derechos a los intereses econmicos del consumidor. Es el mnimo respeto que merece ese derecho consagrado por la Constitucin Nacional.

Advertencias generales sobre los planes Hemos estudiado miles de casos presentados en nuestra Asociacin por personas que se consideraron, y lo fueron, vctimas de maniobras desleales por parte de las Administradoras de planes de ahorro, en sus distintas versiones. En base a los aspectos coincidentes y comunes a la totalidad, estamos en condiciones de listar irregularidades y transcribirlas como sugerencias a tener cuenta. Son advertencias para evitar caer en el mismo error comn de los suscriptores damnificados por los sistemas. As, hemos detectado fehacientemente que en el mercado se producen engaos mediante publicidad y hbiles tcnicas de venta, motivadas por algunas empresas que realizan una suscripcin engaosa mediante agencias, promotoras u otros intermediarios, quienes no informan claramente que la compra, en realidad, es un plan de ahorro. Y, ms grave an, est la venta de planes irregulares, o mejor dicho ilegales, que se comercializan preferentemente en las provincias; porque all se posibilita evadir el control y autorizacin de la Inspeccin General de Justicia,

nico organismo del pas en la materia, cuya sede se encuentra en la Ciudad de Buenos Aires. Tal el caso detectado en la Ciudad de Necochea y dems ciudades aledaas, que merced a las acciones denunciadas por la Directora de nuestra regional en la Provincia de Buenos Aires, Dra. Amalia Lugones, conllev a la intervencin de la empresa en cuestin, Lubrafamilia S.A., que pese a haber solicitado la reconversin de sus planes ante la Inspeccin General de Justicia de la Nacin, result como consecuencia de nuestras denuncias intervenida por dicha autoridad de contralor, motivando asimismo la investigacin de su accionar por parte de la Justicia Federal de la Ciudad de Mar del Plata, por haberse perjudicado una cartera de adherentes cercana a los 15.000 suscriptores. Ante ello, recomendamos que antes de concretar cualquier operacin, verifique ante IGJ, Persona Jurdica Provincial o en las Direcciones de Comercio Interior si se han autorizado a la empresa y a los planes que ella propone; y verifique con nosotros si existen denuncias por presuntas irregularidades contra la empresa con la cual pretende pactar. Hoy da, se capta al consumidor hacindole creer que firma un crdito con cuotas fijas y entrega inmediata del bien o del dinero, y luego cuando ha firmado -, comprueba que se trata de la solicitud de suscripcin para un plan de ahorro o de capitalizacin; por lo cual debe esperar largo tiempo para la posesin de lo solicitado. Por ello, si le prometen la entrega inmediata de dinero o del bien y es un contrato de plan de ahorro, desconfe; ninguno debidamente autorizado, puede asegurar su entrega en forma inmediata o a corto plazo. El trmite normal para acceder al bien requerido en las empresas es, segn el sistema elegido, mediante sorteo, licitacin o puntaje. Se aclara que en varias de las operatorias en estos diferentes contratos por adhesin, no se le brinda al consumidor una copia para su estudio, argumentndose la negativa con frases preparadas al efecto. En la mayora de los casos, usted habr de firmar una solicitud de inscripcin y, slo tiempo despus o nunca, recibir facsmil del contrato autorizado al cual se adhiri. El consumidor, dentro de estas modalidades de contratacin, cae en el sometimiento del juego premeditado de las administradoras y concesionarios o intermediarios. Estos no slo le enmascaran las clusulas negativas o de tenor abusivo, sino que en las entrevistas (solo verbalmente) y, hasta en las propias solicitudes de adhesin, producen un ocultamiento al consumidor, desorientndolo con artilugios y hbiles tcnicas de venta. Con respecto a las normas sobre exhibicin del precio y publicidad, son totalmente marginadas por las administradoras del mercado. Inducen al error, engao o confusin en el consumidor al no cumplir con la Resolucin S.C. e I. N 434/94, reglamentaria de la ley 22.802 de Lealtad Comercial. La misma que prev especficamente para los SISTEMAS DE AHORRO PREVIO: Art.11.Cuando la financiacin ofrecida corresponda a sistemas de ahorro previo, adems de cumplir con las prescripciones del art. 8, deber anunciarse o exhibirse de tal manera que identifique dicha circunstancia inequvocamente. Asimismo los precios financiados a anunciarse o exhibir correspondern a los que deba abonar el

suscriptor, debiendo informar adems sobre todo otro adicional inherente al sistema tales como gastos administrativos, sellados, impuestos, seguros, fletes y similares. Esta resolucin debe integrase a la Res. S.I.C. y M. N 789/98, que prohbe la arraigada letra chica o microscpica en los avisos publicitarios de los medios grficos y audiovisuales. De todas maneras, cabe destacar que no resultan proporcionales a las infracciones cometidas las penalidades de multa que impone la Direccin de Lealtad Comercial en todos los casos sancionados. Al respecto y como ejemplo, ponemos en conocimiento la multa impuesta por un monto de $ 6.000.-, en noviembre de 1998, a la poderosa administradora de planes de ahorro previo Plan Rombo S.A. por engao publicitario, al omitir detallar el precio total de contado, el financiado y la tasa de inters aplicada en la operacin financiera; paradjicamente a una peluquera de Constitucin que cobra $ 1.- el corte a los jubilados, le aplic una multa de $ 1.500.- por no incluir en los panfletos el precio final de los cursos que ofrecan, sin ningn tipo de engao u ocultamiento (Expte. N 63443/97 - Lealtad Comercial). Es decir, una multa por $ 6.000.- a una organizacin poderosa resulta ms bien beneficiosa que sancionatoria; como contrapartida, se castiga en forma desmesurada a un humilde comerciante que a duras penas vive de sus magros ingresos.

Sistemas de Ahorro Los sistemas de Ahorro en el mercado, pueden ser de Capitalizacin y Ahorro y de Ahorro para fines determinados, comnmente conocidos bajo tres tipos de modalidades diferentes.

1. Planes de Capitalizacin y Ahorro Este sistema, que inicia su operatoria a principios de este siglo, tenda a favorecer el ahorro mediante la constitucin bajo cualquier forma, de capitales determinados a cambio de desembolsos nicos o peridicos, con posibilidad o no de reembolsos anticipados por medio de sorteos. Hoy ms que constituir un incentivo para el ahorro es un incentivo para los juegos de azar. En efecto, sus contratos se han diseado para ser sorteados por la lotera. Hay alrededor de 25 empresas de este tipo, a las que inexplicablemente se exime del pago y del permiso correspondiente para usar los extractos de beneficios de nuestra Lotera Nacional. Si los nmeros de suscripcin de un contrato coinciden con los premios de la Lotera Nacional, (nunca menos de tres cifras y hasta cuatro), el titular ser poseedor del bien elegido (moto, automotor) y no paga ms cuotas. Si no acierta en los meses acordados para ser sorteado - alternativa ms que probable-, es decir nunca, deber esperar para el reintegro de sus ahorros, (por lo general 18 meses de cuotas pagas, para recuperar el 30% de sus ahorros; 60 meses para el 53%). A partir de los 20 aos pueda aspirar a un verdadero reintegro de sus ahorros. Los referidos contratos tienen un plazo de duracin que puede extenderse hasta 333 meses, es decir 27 aos de plazo, segn el plan ofrecido. Aclaramos que no

sabemos todava de ningn feliz suscriptor que haya efectuado el retiro de todos sus ahorros en forma satisfactoria y, menos an, con la capitalizacin anunciada. Pero s sabemos aquel cuento del Rey Malo, en el que un plebeyo concurre a la Corte con su perro, y le dice al Rey Majestad, si me da cien monedas de oro el perro hablar en diez aos. Al acceder y entregarle las monedas, el monarca le advierte Si no habla en diez aos, te matar a ti y a tu familia. Al salir el plebeyo, un amigo le dice Ests loco, el Rey te va a matar! Aqul le responde: Qudate tranquilo, lo importante son las monedas aqu y ahora; y en diez aos si no est muerto el perro o el rey, recin lo estar yo!"

2. Ahorro para fines determinados. Ciclo abierto Es un sistema de ahorro anticipado y amortizacin, mediante el cual la empresa vendedora crea una cadena abierta de interesados con la promesa de la entrega del bien. Y mediante su acumulacin se movilizan los fondos de ahorro nico formado por el aporte de los suscriptores, a medida que aumentan los adherentes. El cumplimiento regular de los pagos de las cuotas ordinarias de ahorro de los mismos, otorga un puntaje que permite la adjudicacin, lo que no significa su posesin. Por medio de ese puntaje se accede a un crdito que se concretar al momento de la entrega del bien. Los trminos medios de espera para la adjudicacin dependen de los diferentes planes propuestos. Por lo general, son de 13, 17, 31, 45 47 meses. Este ltimo perodo es el ms adherido por el pblico que, por presin de los promotores o simple credulidad o por ambas-ignora el verdadero tiempo de espera involucrado. En la actualidad se encuentran dos empresas vigentes, de las tres autorizadas oportunamente por la Inspeccin General de Justicia (IGJ). 3. Ahorro para fines determinados. Grupo cerrado. Son en s los sistemas ms ahorrativos con respecto a la financiacin bancaria pero, al mismo tiempo, los que registran ms alto ndice de abusos por parte de las empresas de marcado renombre. Es un sistema mediante el cual un conjunto de personas conformadas en un grupo, pagando una cuota mensual actualizable (segn el valor mvil del bien a adquirir), constituyen un propio fondo de ahorro comn que permite la compra, generalmente, de dos bienes a adjudicar (en el caso, automviles), iguales para todos; los que son entregados a componentes de dicho grupo, sea por la modalidad de sorteo o por licitacin al mejor postor. Estos planes se componen habitualmente de 50, 60 y 84 cuotas, significando ello que cada grupo se conforma con un nmero de personas que es el duplo de la duracin del plan, es decir, 100 para 50; 120 para 60; etc. ltimamente se presenta la modalidad conjunta: planes de ahorro conexos con financiacin bancaria. Modalidad permitida por la IGJ al hacer lugar a la operatoria presentada por las diversas administradoras de este tipo de sistemas. Consiste en el ofrecimiento de un prstamo bancario para su aplicacin a la licitacin del total de las cuotas adeudadas en los meses 13 y 18, segn se trate de planes de 60 u 84 meses; con el compromiso de adjudicacin obligatoria a todos los que renan los requisitos exigidos (obviamente por los bancos otorgantes de los crditos).

Este ltimo sistema mixto creado, el plan de ahorro combinado con una financiacin bancaria, adems de profundizar la desnaturalizacin del ahorro pblico, se presenta peligroso y complejo en caso de conflictos. Ello, porque la jurisdiccin que le compete a la IGJ. es solamente respecto al ahorro previo; y la nueva modalidad permitida por IGJ es de competencia del BCRA, segn lo dispuesto por la Ley de Entidades Financieras. Con los altos costos de intereses que aplican las entidades financieras cabe preguntarse cul ser el beneficio y para quin, y qu harn los distintos organismos competentes ante una irregularidad de parte de las empresas en este nuevo sistema? Seguramente quien carezca del dinero en efectivo para comprar un vehculo u otro bien al contado, no le quedar otra alternativa que suscribirse a un plan de ahorro de estas caractersticas. En el presente captulo nos referimos especficamente a los abusos ms comunes detectados en este tipo de contratos y las recomendaciones a las que requerimos prestar especial atencin.

3.1. Lo que no puede ignorar un suscriptor (grupo cerrado) Lo siguiente, lo hemos desarrollado por si usted todava desea saber ms, o para cerrar trato con un plan de ahorro. Por ejemplo, de qu manera estn redactados los contratos y los efectos que ignora el suscriptor acerca de ellos, porque nadie se los explic o por simple descuido o exceso de confianza propios. Caractersticas - El suscriptor se adhiere a la modalidad de los contratos de ahorro previo por la confiabilidad de la marca en el mercado, y por estar aprobados por la IGJ. - Se contemplan casos en que los contratos comprenden de 5 a 8 carillas; ms de 40 clusulas con ttulos, sin contener el contrato madre las exigencias de las resoluciones de la IGJ, ni las previstas por los arts. 10 y 36 de la ley 24.240; carecen de un ndice general; no es comprensible su redaccin; resultando una combinacin jurdica y tcnica que lejos de aclarar, confunde a quien lee. - Al adherirse el consumidor, en primer lugar asume, desde el inicio hasta la finalizacin de los trminos, al cumplimiento de dos contratos: 1) el de ahorro previo propiamente dicho y 2) el denominado Seguro de Vida Colectivo, que en realidad es una garanta del grupo para el pago de las cuotas. En segundo lugar si al resultar adjudicatario por sorteo o licitacin le restan cuotas para finalizar el plan, debe asumir el cumplimiento obligatorio en dos contratos ms: 3) el Prendario y 4) el Seguro contra todo riesgo del automotor. En esta segunda etapa contractual el consumidor desconoce totalmente que, al serle adjudicado su automotor y an faltndole abonar cuotas futuras, se convierte en un deudor prendario y/o deudor hipotecario (l mismo y/o su garante propietario exigido por algunas administradoras al momento previo a la posesin). - Los contratos por adhesin estn autorizados en base a distintas resoluciones petrificadas, dictadas desde el ao 1968 por la Inspeccin General de Justicia, prueba sta de una total falta de marco y coordinacin legales. Existen adems resoluciones administrativas importantes dictadas por el organismo de contralor

(IGJ), que favorecen y protegen al suscriptor y que no estn plasmadas en los contratos de ahorro, generndose as un injusto beneficio comercial para las administradoras.

Favoritismo a la Posicin Dominante. - Los derechos de suscripcin y adjudicacin que el suscriptor debe pagar (que son del 2,5% y 2% del valor bsico del bien, respectivamente), son derechos predispuestos por la administradora y nosotros los consideramos conceptos abusivos. No existe por dicho pago prestacin alguna. Es igual que los consumidores exijamos que se nos pague por el simple derecho de adherirnos o por el derecho de poseer. - El valor mvil de una unidad es fijado por las administradoras en base al precio de lista oficial. Las resoluciones de la IGJ norman precio de lista o valor de plaza, pero usan solo el precio de lista, con el cual las administradoras compran al mayoreo y en efectivo a sus respectivas terminales. Este es un ejemplo ms de cmo sus intereses econmicos se interrelacionan favorablemente. Al comprar las administradoras al mayor precio que existe en el mercado, perjudicaron directamente los intereses econmicos de los suscriptores, por ejemplo, en el curso del ao 1995, ante fuertes rebajas en los precios de los automotores al pblico. Hecho que mereci entonces nuestra enrgica reaccin, a efectos que se aplique similar recorte de los precios en los planes, siendo apoyados por los medios de prensa, legisladores y el pblico en general. Logramos rebajas al respecto. Los suscriptores al pagar en grupo y por adelantado, a travs de las administradoras, son los que compran ms caro. Bastara preguntarle por ejemplo a las administradoras de los otros sistemas (v.g. Capitalizacin y Ahorro), el precio al que adquieren los automotores nuevos con su propio pecunio, para confirmar la diferencia substancial de precios que se paga con dinero del fondo comn de ahorro del grupo cerrado formado por los propios consumidores. - Por otra parte, no podemos entender cmo se les permite a las administradoras acumular fondos de ahorristas como si fueran entidades bancarias, sin obligarlas a dar toda la informacin sobre el estado de pagos, morosidad, atrasos en los pagos de los grupos de ahorristas, etc. En suma, todo lo relativo al plan mes a mes. Creemos que ello no sera difcil, ya que en sus centros habilitados cuentan con los medios tecnolgicos suficientes (similares a los equipos existentes en las entidades bancarias), como para adicionar servicios automticos de atencin al cliente en todas las bocas de captacin de adherentes. De esta simple manera se le permitira conocer al suscriptor interesado el estado de cuenta del grupo al que pertenece. Por el contrario, llama la atencin que esta informacin, en la inmensa mayora de los casos, se retacea sin mayores explicaciones, sumiendo al ahorrista en un inquietante estado de confusin e indefensin. - No debemos olvidarnos que en la industria automotriz, son las propias terminales las que constituyen las denominadas sociedades administradoras de ahorro. Estas nacen y se desarrollan al igual que todas las administradoras de los dems sistemas- con los fondos aportados por sus adherentes consumidores. Luego, las

sociedades pagan por adelantado la fabricacin de automotores y administran los fondos recaudados para un nico destino final: su propio grupo econmico. Interactan en sus propios intereses y no para los del consumidor. Las sociedades administradoras de planes de ahorro financian la fabricacin del sector industrial de su holding, sin otorgarle al consumidor algn tipo de contraprestacin o reconocimiento por hacer uso anticipado de su dinero. Algo que, a la inversa, significara el pago de una importante tasa de inters por parte del tomador del dinero (nadie presta gratis en el mercado).

Irregularidades - Los concesionarios oficiales, agencias y dems colocadores de planes son los que, pese a ser las principales bocas de venta de las administradoras de ahorro, junto con stas se irresponsabilizan solidariamente de las informaciones dadas precontractualmente. Estos productores actan en nombre e inters de su mandante (la administradora), de modo que el contrato se establece directamente entre el suscriptor y la administradora del plan de ahorro. Por lo tanto, si el mandatario (colocador de planes), obra dentro de los lmites de su encargo, no est obligado frente al suscriptor y, por ende, no responde por el incumplimiento de la administradora. Actan como si la actividad de las agencias fuera absolutamente ajena a la operatoria de los planes. Desde el punto de vista legal, no es as. Existen resoluciones especficas dictadas por la IGJ y fallos judiciales recientes que declaran jurdicamente responsables por las actividades de sus colocadores de planes a las sociedades de ahorro. Debe informarse al suscriptor que, segn la resolucin 8/82 de la IGJ, la responsabilidad de la administradora se extiende a todos los actos realizados por sus concesionarios oficiales y dems colocadores de planes. Oportuno sera que tambin todos los nombrados lo recordaran y lo asumieran. - Al momento de la suscripcin del contrato se incurre en diversas omisiones: se desinforma al adherente sobre los excesivos gastos de entrega; cules son los reales requisitos exigidos al momento de labrarse el contrato prendario, ya que an reuniendo los estipulados en el instrumento (v.g. los ingresos del co-deudor, o la propiedad ofrecida debe cubrir el doble de las cuotas que restan abonar del plan), en la inmensa mayora de los casos se obliga al adjudicatario a presentar ms garantas e inclusive se discrimina la edad de los garantes; los mecanismos de pago ante un cambio de modelo de mayor precio; cundo y porqu vara la cuota; y un sin fin ms de situaciones que pueden llegar a obstaculizar e incluso impedir la ansiada posesin del bien adjudicado. Estas omisiones preprogramadas y habituales, no siempre son percibidas en la buena fe del consumidor y por lo tanto al no culminar necesariamente en justas reclamaciones, producen masivos beneficios a la posicin dominante . - En los contratos tpicos de ahorro previo para fines determinados, se lee: puede renunciar a voluntad, bajo las condiciones de... (con reenvo a otra clusula). El suscriptor al observar la clusula mencionada puede suponer que nicamente se le habr de descontar dinero por gastos administrativos y multa; pero no puede

advertir que para el efectivo reintegro de sus ahorros, debe esperar hasta la finalizacin del plan, (50, 60, 70 u 84 meses), en el supuesto de renunciar a voluntad. Esto es as, siempre y cuando no existan morosos en el grupo al que pertenece, lo que agregara una demora de varios meses en la recuperacin de su dinero, hasta tanto los mismos sean ejecutados judicialmente. Al respecto y resulta otra disposicin legal de la IGJ no cumplida por las administradoras en cuestin-, debe estarse al Art. 2 de la Res. 8/82, donde se establece: En los casos de contratos extinguidos por renuncia o resolucin, el haber del suscriptor ser el que resulte de multiplicar el nmero de cuotas abonadas por el monto de la cuota pura vigente en el grupo al que pertenecen, al momento de efectuarse el reintegro, o por el valor de la ltima cuota abonada en el grupo, si el reintegro se efectuara dentro de los treinta das de finalizado el mismo. Si la administradora reintegrara los fondos con posterioridad, el monto as determinado se ajustar al momento del efectivo cumplimiento de dicho reintegro de acuerdo con la variacin del Indice de Precios Mayoristas nivel general, que elabora el Instituto Nacional de Estadsticas y Censos, operada durante dicho lapso excedente. Decimos que no se cumple, ya que la vasta experiencia acumulada en la materia nos indica claramente que la totalidad de las administradoras, adems de reintegrar los montos fuera de trmino cuando existe morosidad en los grupos, no aplican los intereses devengados y percibidos y ni siquiera liquidan los haberes del adherente en razn de la ltima cuota del grupo al que pertenecan, sino que lo efectan conforme a la sumatoria de las cuotas puras que hubieran abonado o practicando un promedio, siempre y cuando, ya que los casos examinados as lo indican, que no se les ocurra dilatar la liquidacin pese a contar con fondos suficientes. Situacin similar, con algunas diferentes caractersticas, se da con los planes abiertos de ahorro para fines determinados. Situaciones como stas no son aclaradas por el vendedor, quien ante su inoportuna consulta quizs lo haya tranquilizado dicindole algo as como piense que el plan es todo un ahorro para usted. En caso de rescindir el contrato, solo pierde unos pocos pesos por los gastos administrativos, que al final no se sienten. - La legislacin prescribe que al momento de suscribirse los contratos, deben entregarse indefectiblemente copias textuales y bajo constancia firmada por el consumidor. ste, al margen de ignorar la existencia de las cuatro contrataciones en una, y como cosa habitual, no reclama que se le haga entrega del certificado en el momento de constituirse el contrato prendario inscripto, ni el certificado de cobertura y condiciones generales de la pliza pactada, previstas en la Ley de Seguros; siendo que el certificado de la ltima es de entrega obligatoria.

Seguros incluidos - Un suscriptor de un plan de ahorro, generalmente no tiene el conocimiento que al adherirse abona un seguro de vida colectivo independiente, que no es regido por la IGJ, sino por la Superintendencia de Seguros. Ignora que l no es la parte contratante del seguro, sino su mandataria, la propia sociedad de ahorro. La misma que no le hace entrega de la pliza; la que no informa -sobre la hiptesis de su

fallecimiento- quines son sus beneficiarios, y menos an, qu importe y de qu forma lo pueden percibir. Ni siquiera le informa de las condiciones fsicas previstas para poder ingresar y formalizar su seguro. Igualmente todos los meses debe abonar el costo del seguro, junto a la cuota pura y administrativa de su plan. - Con respecto a las enfermedades preexistentes, la IGJ resolvi favorablemente la obligacin de su cobertura. Es decir, que si no se practica un examen fsico previo por parte de la contratante, no puede alegarse posteriormente carencia alguna. De esta manera la informacin de las aseguradoras o de las propias administradoras no es cierta cuando afirman que, si le descubren una enfermedad preexistente, usted ser pasible de nulidad contractual, no podr recibir la cobertura y no tendr el reintegro de las cuotas pagas de su seguro de vida colectivo. - Resulta indispensable estudiar la condicin de cautiverio del usuario, detectada en los rgidos formularios que se le envan. En ellos se los obliga a abonar, solidaria y conjuntamente, todos los conceptos detallados en el recibo. Por ello, no se le permite abonar la cuota por un lado y sus seguros por el otro. En los tiempos que corren, es muy comn tener un mes en el que slo se dispone del dinero suficiente para pagar la cuota del seguro (que es la que garantiza su patrimonio), y carecerlo para pagar la cuota pura y administrativa. Esta realidad ha revelado consecuencias graves para el usuario. Supongamos, por caso, el robo del auto. Si hubiera tenido el dinero para pagar el seguro (por lo menos), el usuario sera resarcido por la aseguradora ante un eventual siniestro. Este ejemplo se ve agravado en el caso de los suscriptores morosos que, de hecho, circulan con sus automotores sin el correspondiente seguro obligatorio. Smese a ello, que en el contrato se establece que el suscriptor puede adeudar hasta dos cuotas puras sin otra consecuencia ms que el pago de punitorios, pero que al adeudar una cuota del seguro queda sin cobertura ante el eventual siniestro. No se les hace saber a los adherentes que pueden ellos por s contratar el seguro obligatorio que les requiere la sociedad administradora, que sin duda alguna resultar de un monto sensiblemente inferior al que le impongan, pese a contratarlo en las mismas compaas indicadas. Para ello, debe notificarse a la administradora por medio fehaciente.

Abusivos gastos de entrega - Con respecto a los gastos, los conceptos de los mismos deben ser comprensibles y detallados previamente con claridad. En relacin a los gastos de entrega, existe constancia acumulada acerca de consumidores que han recibido informacin de la suma a pagar recin al momento de retirar el vehculo. Debe exigirse la discriminacin de los gastos referidos. - Esta triste circunstancia se vera superada, de prosperar el proyecto de ley aprobado por la H. C. de Diputados de la Nacin el da 7/11/96. All se exige especificar, en forma clara, cules son los costos adicionales cuando se trate de pago en cuotas y si son optativos o no; lo cual suplira a la Resolucin 3/95 del Ministerio de Justicia de la Nacin- a nuestro entender, causal de innumerables problemas- que dispone: En los contratos de ahorro para fines determinados que

tengan por objeto final la adquisicin de automotores, el pago del flete por el transporte del bien adjudicado hasta el lugar en que deba entregarse, el seguro de dicho transporte, los gastos de prenda y los de inscripcin del dominio quedarn sujetos a lo que especficamente acordaron las partes al respecto (sic). Dems est decir, que unilateralmente la parte poderosa es la que fija los montos de tales conceptos, sin consultar o acordar con la dbil, a quien le traslada la totalidad de los gastos, es decir, el acuerdo de partes a que se refiere la resolucin precedente, sencillamente no existe. - Con fecha 08/01/97, el Jefe de Gabinete de Ministros, ante reclamos formales presentados por nuestra Asociacin, nos hizo saber que con relacin al artculo 2 de la Resolucin 3/95 del Ministerio de Justicia de la Nacin: ...lo que en l se dispone, apunta a restablecer en la materia que regula pago de gastos de fletes, seguros, prendas e inscripciones dominiales- la plena vigencia de la autonoma de la voluntad contractual, de modo que las sociedades administradoras y los suscriptores podrn convenir lo que estimen pertinente en cuanto a quien de ellos afrontar esos gastos (sic). - Esta autonoma de la libertad es permanentemente violada, jams existi suscriptor alguno que haya podido, en acuerdo de voluntades, discutir con el concesionario o administradora los gastos de entrega. Por el contrario se le adjunta al contrato lo que denominan ANEXO de la RES. 3/95, que no est autorizado en absoluto por la IGJ y que configura los trminos abusivos a tenor del art. 37 de LDC. - En este prrafo y a colacin del tema tratado precedentemente, queremos brindar nuestra profunda admiracin y reconocimiento a Ramn Alfredo Luna, tucumano de pocas pulgas y adalid en la defensa de los intereses de los suscriptores de planes de ahorro, claro ejemplo de lo que debe ser un consumidor bien entendido, quien comenz esta ardua batalla como un simple adherente a un contrato de ahorro previo para adquirir un automotor y al verse avasallado en sus derechos, inici una maratnica y titnica tarea contra las poderosas e inescrupulosas administradoras de planes de ahorro. En la actualidad representa a un buen nmero de co-provincianos estafados, con sus reclamos y denuncias ante las autoridades pertinentes; pero su lucha no se circunscribe tan solo a ello, sino que se extiende a favor de todos los suscriptores de planes de ahorro, toda vez que entre otros sustanciales logros- ha conseguido que el Defensor del Pueblo de la Nacin, con fecha 14 de diciembre de 1998, en expediente N 006355, recomendara a la Inspeccin General de Justicia que: ...arbitre los medios necesarios para que, en el marco de la ley 22.315 y de la Resolucin M.J. N 3/95: a) Instruya a las Administradoras de Planes de Ahorro para la Compra de Automotores, con el objeto de que den estricto cumplimiento a lo dispuesto por la citada resolucin informando a los interesados, de forma amplia y anticipada y de manera veraz, detallada, eficaz y suficiente la posibilidad de acordar mutuamente las modalidades contractuales referidas a los gastos de flete, prenda e inscripcin del dominio, adjuntando, asimismo, al contrato de suscripcin del plan, copia de la resolucin M.J. N 3/95. b) Se abstenga de utilizar como parmetro el listado de valores mximos, denominados anexos para determinar si lo percibido por las

Administradoras por los conceptos de flete y gastos de entrega es correcto, debiendo para ello basarse en los valores concretos que surjan de la documentacin respaldatoria respectiva que en cada caso se aporte. c) Controle que las Administradoras no utilicen formularios de adhesin, como anexos de la resolucin mencionada o de los respectivos contratos suscriptos por las partes, que contradicen el espritu y la letra del sistema legal vigente. d) Confeccione un orden de mrito, por el cual se ponga en conocimiento de la opinin pblica, el grado de cumplimiento de las normas vigentes por parte de las Sociedades Administradoras de los Planes en cuestin...

Bonificaciones - Debe destacarse, para estar prevenidos, el tema de las bonificaciones arbitrarias (premios por la compra), que introducen desigualdades indeseadas en el grupo. sta es una prctica de los concesionarios para atraer y cautivar al cliente consumidor con el aval implcito o vista gorda de las administradoras responsables. Basta leer las publicidades, para saber que cada una de ellas bonifica a su antojo. Se efectivizan si estn perfectamente documentadas, es decir aclaradas, sin condiciones, firmadas y selladas. Al respecto cabe advertir que las bonificaciones, al ser concedidas por un concesionario oficial estn avaladas por su administradora; sta debe acatarla y reconocerlas como propias, tal lo previsto en la Res. 8/82 de IGJ.

Cesiones y reencauzamientos - Cabe, asimismo, extendernos acerca de las abusivas comercializaciones de cesiones o reencauzamientos de los planes de ahorro ya suscriptos. Estas maniobras son realizadas a diario por las agencias, al estar permitidas las rehabilitaciones de planes. Numerosas quejas se originan al respecto. Existe lo que se ha dado en llamar plan reencauzamiento o plan recupero establecido por las administradoras e inclusive otros llevados a cabo por los mismos concesionarios, por ejemplo, el plan amistad del entonces concesionario oficial Renault, Carmiret S.A.. Este consiste en captar nuevamente a suscriptores con los planes rescindidos por falta de pago. Reciben un llamado del concesionario en el cual originalmente haban suscripto el contrato de adhesin, cuyos interlocutores vuelven a interesarlos en reencauzar o recuperar su plan, aunque en la realidad se trata de un nuevo artilugio para confundir y atrapar al adherente. Lo que ocurre realmente es que lo suscriben a un nuevo plan de ahorro previo, comenzando desde la cuota N 1. Con relacin al plan que tena rescindido, el mismo es transferido a favor del concesionario actuante y le reconocen algunas cuotas de las abonadas en dicho plan (Ej: si tena pagas 15 cuotas, le reconocen 10, 11 o 12). Estas son trasladadas al nuevo plan como cuotas puras, o sea no computan los gastos administrativos o seguros; y en todos y cada uno de los casos, tales cuotas son las ltimas del plan; informacin que la gran mayora de las veces no se le hace saber al interesado. Es decir, si se le han bonificado 10 cuotas de un plan de 84, las

bonificaciones mencionadas comenzarn a correr a partir de la cuota N 74. Existe tambin el repetido caso del suscriptor que por haber decidido reencauzar su plan, al tiempo le comunican que est suscripto a dos planes distintos. Otros que compran en las agencias planes que no tienen al da las cuotas o son planes rescindidos. Tambin el tpico aviso: compre plan adjudicado y que en realidad no lo est. Y as, como stos, se presentan innumerables casos en los que se burla la buena fe del consumidor. Entre las empresas que se dedican a este tipo de artilugios, estn en primer lugar, segn nuestros registros, el Concesionario Oficial de Fiat Auto, Maranello Automotores S.A. y Maldonado S.A. Prohibicin de ceder la prenda - Actualmente uno de los ms gravosos perjuicios econmicos que se detectan, es en relacin a la cesin de derechos. Pese a que se especifica una clusula con este ttulo, no se lo libera al cedente de sus obligaciones prendarias, lo cual lo transforma en un garante inocente del nuevo comprador, conforme lo estatuye la Ley de Prendas. O sea, pese a ceder su automotor y plan, an sigue siendo responsable por la prenda. Los concesionarios, y en ltima instancia la administradora, deben asumir la responsabilidad que va implcita en el mandato contractual de inscribir la nueva prenda o de informar inexcusablemente de cualquier situacin al respecto.

Mora en la entrega - En numerosas ocasiones se produce la morosidad en la entrega del bien, en especial al requerir el suscriptor adjudicatario un cambio de modelo o de color. Aunque constan numerosos reclamos por excesos alarmantes en los plazos de entrega, sin que se haya solicitado cambio alguno en las condiciones originalmente pactadas. En el supuesto de requerir cambio de modelo, color o tipo de pintura (bicapa), despus de pagar el importe por la diferencia, le informan que comienzan un nuevo plazo para efectivizar la entrega. Si la empresa entrega el automotor fuera de trmino, no se le aplica sancin contractual alguna. Sin embargo, al suscriptor al primer da de mora, ya se le aplican multas y punitorios. - Aclaramos al respecto de la mora, que est establecido jurisprudencialmente que no se reconoce valor de dao por la simple demora en la entrega, sino por el dao que derive de ella. La sola mora de la administradora de un plan de ahorro previo en la entrega del vehculo al suscriptor no autoriza a presumir la existencia de un dao derivado de la privacin de uso del rodado, razn por la cual se debe probar concretamente los perjuicios ocasionados por el incumplimiento y la medida o magnitud de estos; la nocin de dao moral se identifica con una lesin en los sentimientos personales o en las afecciones legtimas, que no son equiparables ni asimilables a las simples molestias o inquietudes que pueda llegar a provocar la demora en el cumplimiento de un contrato, pues esas vicisitudes o contrariedades son propias de cualquier contingencia negocial. La mora de la administradora de un plan de ahorro previo en la entrega del vehculo al suscriptor genera un dao derivado de la privacin de uso del rodado, mxime si como en el caso- se trata de

un profesional que utiliza el vehculo para desenvolver su actividad de abogado y, a su vez, es padre de hijos menores, a quienes transportaba diariamente a la escuela, pues dicho incumplimiento acarrea al actor la necesidad de recurrir a medios alternativos de transporte para proseguir con su diaria tarea profesional y atender los compromisos familiares (del voto en disidencia parcial del doctor Monti). - Con la vigencia de la LDC la demora en la entrega de automotores es una clara infraccin a la ley; por lo cual corresponde sancin ante el incumplimiento, pese a que no est estipulado en el contrato.

Renuncias, penalizaciones y multas - Con respecto a las renuncias, penalizaciones y multas, es necesario tambin un estudio exhaustivo a efectos de equilibrar las situaciones injustas que se producen entre la empresa y el usuario-consumidor. Mxime que se advierten desequilibrios, al haber sido redactados e impresos los contratos por la parte predisponente. Tomemos como ejemplo la clusula XXV, acpite e) titulada Liquidacin del Grupo, incluida en las condiciones generales de la contratacin de un popular plan , donde encontramos una directa predisposicin unilateral de derechos. Al efectuar la administradora la liquidacin de un grupo, luego de determinar el pasivo y en base a esa clusula, los excedentes Se distribuyen 75 % entre los suscriptores no adjudicatarios, con exclusin de los rescindidos y renunciantes en proporcin a sus respectivos crditos; y el 25 % restante corresponder a la Sociedad Administradora. Esto se contradice con el mecanismo dispuesto en la Resolucin 8/82 de la IGJ, la que no ha sido incorporada en la redaccin del contrato que se suscribe. - Otro abuso para considerar, es el caso del suscriptor no adjudicatario, que tiene derecho a rechazar cuantas veces quiera, hasta la ltima cuota del plan, la adjudicacin. Si rechaza la adjudicacin forzosa en la ltima cuota, para el reintegro de su capital ahorrado, cerrado su grupo, con las cuotas regulares pagas, se lo obliga a renunciar a efectos de descontarle un 2% en su liquidacin.

Rescisin - Con respecto a la rescisin por parte de la administradora, cabe poner en conocimiento de los lectores lo siguiente: en caso de mora en el pago de tres o ms cuotas, la administradora del plan tiene la facultad unilateral de rescindirlo, debiendo el suscriptor en caso de no tener el bien en su poder- esperar como mnimo 30 das desde la finalizacin del plan para la devolucin de los importes. Siendo adjudicatario, los problemas se agravan an ms, ya que la administradora iniciar la ejecucin prendaria, con el resultado del secuestro del automotor y si ste no cubre la deuda reclamada, se proceder a la ejecucin del garante. Con relacin al reintegro, debe destacarse que el mismo se reduce a la siguiente ecuacin: a las cuotas puras abonadas hasta entonces, se le efecta una quita del 4%, y ese ser el monto que percibir el adherente. En caso de renuncia se debe realizar la misma ecuacin, con el solo cambio de la multa, que en estos casos

asciende al 2% del total de las alcuotas abonadas. O sea, que quien renuncia o a quien le rescinden el plan, pierde un sustancial porcentaje de lo aportado, ya que no le reconocen los gastos administrativos ni los seguros abonados en la liquidacin final.

Incumplimientos de la administradora Las conductas o incumplimientos irregulares por parte de las administradoras de planes, provocan actualmente verdaderos conflictos tcnicos legales en los dispositivos de la LDC, pues implican controversias o lagunas jurdicas por la imposibilidad de aplicacin a favor del consumidor. Ejemplo de ello es que, en todos los sistemas, no se permite la devolucin anticipada del ahorro de uno con el fin de no perjudicar el fondo de ahorro comn de los dems suscriptores. Esta situacin se vuelve preocupante y abusiva si existe algn tipo de incumplimiento de las precisiones de la oferta o del contrato por parte del promotor o la administradora. Como resultado de la infraccin, se le trata de impedir al consumidor ejercer el derecho opcional conferido por el art. 10 bis inc. c) de la LDC, que en caso de incumplimiento contractual de la oferta o del contrato por el proveedor, salvo caso fortuito o fuerza mayor, faculta al consumidor, exigir a su libre eleccin la rescisin del contrato con derecho a la restitucin de lo pagado, sin perjuicio de los efectos producidos, considerando la integridad del contrato. Todo ello sin perjuicio de las acciones de daos y perjuicios que correspondan; lo cual origina ante el pedido de restitucin de lo pagado el problema que esgrimen las administradoras en la consideracin de la integridad del contrato que el dinero a devolver ya est ingresado al fondo comn del grupo. Lo cual no justifica trasladar al grupo un desequilibrio econmico, como si lo justo no fuera que se hagan cargo con su propio dinero, las administradoras de sus actos contra la ley. Un ejemplo de incumplimiento es la multa aplicada por la DNCI, en virtud de la denuncia formulada por la Seora Mara Josefina Di Bello (asociada a Proconsumer), a Autoplan Crculo de Inversores S.A., que recibi una multa de $ 20.000.- Se consider que la empresa viol los arts. 4 y 19 de la LDC, por no suministrar en forma cierta y objetiva la informacin detallada y suficiente respecto de las variaciones en los montos en los rubros Arancel administrativo y Seguro de vida, y por incumplimiento en los trminos y condiciones en la prestacin de servicio. En otro caso, se aplic multa a Autolatina Argentina S.A. de Ahorro para Fines Determinados, por un monto de $ 10.000.-, y de $ 6.000.- al concesionario de la marca Ford, Luis M. Garbuglio S.A. La Seora Rosa Beatriz Bessa denunci a las empresas sealadas ante la DNCI, porque compr un modelo de la marca y le adjudicaron otro, sin los accesorios que la seora abon y de un color no solicitado. Entre uno de los rubros en el que ms denuncias recibe la DNCI es motivado por inconvenientes en la entrega de los vehculos. La razn social Plan Rombo S.A., ha sido sancionada el 29 de julio de 1998, con una multa de $ 6.000.-, por no cumplir con el plazo de entrega de una unidad adjudicada mediante el contrato de ahorro correspondiente a un Renault 9 GTL, que luego fuera cambiado por un Renault Clio

Diesel previo pago de la diferencia de precio del modelo. Con respecto a las multas que aplica la IGJ ante infracciones de sus Administradoras controladas, los montos son irrisorios, y en caso de irregularidades reiteradas inexplicablemente las disminuyen, mantienen iguales o incrementan sus montos levemente (v.g.: las 94 infracciones por las cuales la IGJ sancionara a Plan Rombo S.A. entre el 24/10/96 al 22/09/98 mantienen sus montos segn el tipo de infraccin cometida, oscilando entre los $ 1.500.- a $ 3.000.- por la demora en la entrega del bien, por ejemplo). Con respecto a la obligacin de hacer pblicas las sanciones en los diarios de mayor circulacin, sta se omite sin vacilacin. Acciones judiciales prendarias - Las miles de acciones judiciales prendarias que ingresan mensualmente a los tribunales deben ser informadas previamente por las administradoras a los deudores, circunstancia que casi nunca se produce. Observamos este triste ejemplo: un suscriptor paga 20 cuotas normalmente y decide adelantar 10; luego se retrasa en 3; a la cuota 23 se le secuestra el automotor sin previo aviso por accin prendaria judicial y las diez cuotas adelantadas, segn contrato, se las computan al final del plan. Triste consecuencia: sin automotor y con una deuda de gastos judiciales prendarios de incalculable e inobtenible monto; todo ello pese a haber pagado por adelantado una cantidad de sus cuotas. Por otra parte irnicamente nos preguntamos si el lucro (indemnizacin e intereses) que le reportan a las administradoras las sentencias de los Tribunales, ingresan en tiempo y en bruto al fondo del ahorro del respectivo grupo. Por ello propiciamos para su solucin avocarse a una reforma de las antiguas normativas prendarias, ya que se encuentran desactualizadas y desnaturalizadas jurdicamente respecto a las operatorias comerciales modernas. Adems, porque los prendarios, son contratos por adhesin que originan per se una serie de practicas abusivas, formando parte sustancial de la denunciada y lucrativa industria del juicio.

Corolario Como corolario, resultara apropiado que el estudio de lo expuesto se conociese ampliamente. Por ello necesitamos que todo consumidor o usuario nos ayude y apoye. Juntos podremos revertir las conductas abusivas existentes en los planes de ahorro vigentes y prevenirnos de la inclusin de modalidades y clusulas abusivas en los futuros contratos de adhesin a autorizarse. Las puertas de la Inspeccin General de Justicia deben abrirse a las asociaciones de los consumidores y no cerrarse, tal como se viene manifestando, al menos contra nosotros, a partir del ao 1998, ya que ante las reiteradas solicitudes de audiencias al Seor Inspector General de Justicia Dr. Mariano Agustn Posse para que nos reciba en su Pblico Despacho, al cierre de esta edicin seguimos esperando, aunque cada vez ms desesperanzados, se fije la fecha respectiva.

4. Leasing Palabra que proviene del ingls lease: contrato por el cual una persona permite el uso de un bien por un tiempo y por una suma de dinero fijo. Esta es la novedosa alternativa de financiacin en el mercado: el suscriptor paga en cuotas pero puede optar por cambiar su auto por uno nuevo. Es un sistema de avanzada de larga data en Europa y USA, por el que se compite a travs de la calidad, el servicio posventa y los repuestos. El sistema de leasing es la forma ms novedosa de alcanzar un cero kilmetro. Si bien el leasing es una figura relativamente nueva en la Argentina, en el mundo se viene utilizando hace ms de 30 aos para la financiacin de los bienes ms variados. Durante 1997 el leasing permiti el financiamiento de ms de 500 mil millones de dlares de inversores en todo el mundo. Automviles, edificios, aeronaves, maquinarias agrcolas y en general cualquier bien de uso, encuentran su financiacin en las mecnicas del leasing. Bsicamente, el sistema consiste en el alquiler con opcin a compra. Por el cual a pedido de una persona o una empresa, una entidad adquiere el bien que le indiquen un automvil, por ejemplo- y se lo da en uso al contratante, quien deber pagar un derecho por todo el tiempo pactado. No funciona como un banco, sino como una empresa financiera para los concesionarios, en principio, y para los consumidores, despus. Por el contrato de leasing se producen todos estos fenmenos en forma conjunta: 1) el locatario utiliza el bien de la misma manera que si lo hubiera adquirido; 2) si es una empresa, no necesita tomar endeudamiento adicional, mejorando las relaciones patrimoniales; 3) la tasa de inters implcita en la operacin es mucho menor que la de otras figuras (el crdito prendario, por ejemplo); 4) al llegar al final del contrato del leasing, el valor de mercado del bien superar el valor residual fijado en el contrato, por lo que el locatario puede optar por quedarse con el bien pagando el valor residual o venderlo a un tercero, reteniendo para s todo lo que supere el valor residual; 5) beneficios impositivos. En definitiva, el leasing presenta, por ahora, beneficios respecto de cualquier otra figura de financiacin; los que se manifiestan en menores pagos iniciales, menores cuotas y una mejor posicin patrimonial e impositiva. Y con respecto a su muy singular operatoria, esperamos que el darle la bienvenida, no signifique en el futuro ningn tipo de arrepentimiento por nuestra parte.