Izdava: KATARINA ZRINSKI d.o.o. Moslavaka 9, Varadin, tel.

: 042/241-000, fax: 042/241-828 Za izdavaa: Mirjana Ptiek Urednica: Mirjana Ptiek Grafiki urednik: Tomislav krinjar Izvornik: Increase your financial IQ Copyright 2008 by Robert T. Kiyosaki Copyright 2010., KATARINA ZRINSKI d.o.o., Varadin Prijevod: Neboja Buanovac

ISBN 978-953-236-192-6 CIP zapis dostupan u raunalnom katalogu Nacionalne i sveuiline knjinice u Zagrebu pod brojem 759936.
Sva prava pridrana. Nijedan dio ove knjige ne smije se umnoavati, fotokopirati ili na bilo koji drugi nain reproducirati bez pismenog doputenja nakladnika.

POVEAJTE SVOJ FINANCIJSKI I Q

Pametno ulaite svoj novac
Robert T. Kiyosaki
Posebna zahvala Jakeu Johnsonu za suradnju pri ureivanju knjige

KATARINA ZRINSKI d.o.o. VARADIN oujak, 2011.

Ovo je izdanje namijenjeno pruanju strunih i pouzdanih informacija o temi na koju se odnosi. Ipak, knjiga se prodaje uz razumijevanje i prihvaanje injenice da se autor i izdava ne bave pruanjem pravnih, financijskih ili drugih strunih usluga. Zakoni i obiaji su esto razliiti od drave do drave, i ako trebate pravnu ili drugu strunu podrku savjetujemo da potraite profesionalnu pomo. Autor i izdava se izriito ograuju od odgovornosti za tete koje mogu nastati koritenjem ili primjenom podataka koje ova knjiga sadri.. Ako ste kupili ovu knjigu bez korica morate biti svjesni kako je moda ukradena te izdavau prijavljena kao neprodana i unitena". U takvom sluaju niti autor niti izdava za takvu oguljenu" knjigu nisu dobili nikakvu naknadu. Autorska prava zatitio 2008 Robert Kiyosaki. Sva prava pridrana. CASHFLOW, Rich Dad, Rich Dad's Advisors, Rich Dad's Seminars, EBSI i B-I trokut zatiene su marke tvrtke CASHFLOW Technologies, Inc.

Sadraj
Predgovor Donald J. Trump Pieva napomena Uvod ini li vas novac bogatim? Prvo poglavlje t o j e financijska inteligencija? Drugo poglavlje Pet financijskih IQ-ova Tree poglavlje Prvi financijski IQ: zaradite vie novca etvrto poglavlje Drugi financijski IQ: zatitite svoj novac Peto poglavlje Trei financijski IQ: nauite gospodariti sa svojim novcem esto poglavlje etvrti financijski IQ: poveajte svoj kapital Sedmo poglavlje Peti financijski IQ: poboljajte svoje financijske informacije Osmo poglavlje Integritet novca Deveto poglavlje Razvijte se u financijskog genija 7 9 13 17 37 49 69

93 119

153 177 189

Deseto poglavlje: Razvijte svoj financijski IQ: praktini savjeti . . . ................219 O piscu 229

Predgovor
Roberta Kiyosakija upoznao sam 2004. Godine 2006. zajedno smo napisali uspjenicu. Dok ulazimo u 2008., postaje mi sve jasnije da je ono o emu Robert pria i poduava vanije no ikada. Financijska edukacija od kljune je vanosti za nau zemlju u ovom trenutku, a Robertovo poznavanje tog podruja je neosporno. Sjetite se o emu smo pisali u knjizi Zato elimo da se obogatite, a zatim pogledajte to se sve od tada dogodilo. Rekao bih da smo znali o emu govorimo. U knjizi Poveajte svoj financijski IQ Robert vas vodi korak dalje, i imam razloga vjerovati da e biti jednako vidovit kao to smo mi bili u 2006. godine. Savjetujem vam da obratite pozornost na ono to govori. Robert i ja dijelili smo iste brige i kretali se slinim putovima kao uitelji i poslovni ljudi. Obojica smo imali bogate oeve koji su nam pomogli u oblikovanju ivota, dua i brojnih uspjeha. Obojica smo poduzetnici i investitori u nekretnine, a uspjeni smo zato to smo dobili financijsku edukaciju. Znamo njezinu vanost i ozbiljni smo kad je rije o financijskoj pismenosti. Robert je rekao: Financijska edukacija omoguava ljudima da obrade financijske informacije i pretvore ih u znanje... a veina ljudi nema financijsku edukaciju koja im je potrebna da preuzmu kontrolu nad svojim ivotima." Slaem se u potpunosti. Ono to sam odmah uoio kod Roberta jest da ne voli leati na lovorikama. Vrlo je uspjean - zato to voli ono to radi. To 7

je jo jedna stvar koja nam je zajednika. To je i za vas dobro, zato to vam moe dati mnogo sjajnih savjeta. Kao to sam rekao u knjizi Zato elimo da se obogatite, koja je svrha toga da posjedujete veliko znanje i uvate ga za sebe? Robert odgovara na to pitanje svakom knjigom koju napie, i sretni ste to to dijeli s vama. Jedan od prvih koraka prema bogaenju pomou pametnijeg pristupa svojem novcu jest da iskoristite prilike kada vam se ponude. U ovom trenutku vi imate veliku priliku. Moj savjet jest da proitate knjigu Poveajte svoj financijski IQ i da obratite pozornost na kljune injenice. Bit ete na pravom putu prema financijskoj slobodi i na pravom putu prema velikom uspjehu. Uzgred, ne zaboravite razmiljati na veliko. Vidimo se u pobjednikom krugu. Donald J. Trump

Pieva napomena
Novac nije zlo
Jedan od najveih neuspjeha obrazovnog sustava jest nepruanje financijske edukacije uenicima. ini se da edukatori misle da je novac ukaljan nekakvom kvazi-religijskom ili sektakom mrljom te vjeruju da je ljubav prema novcu korijen svih zala. Kao to veina nas zna, nije zla ljubav prema novcu - zlo je prouzroeno nedostatkom novca. Zlo je raditi posao koji mrzimo. Zlo je naporan rad kojim ne zaraujemo dovoljno za svoje obitelji. Za neke, zlo je i duboka zaduenost. Zlo je svaati se s ljudima koje volite oko novca. Zlo je pohlepa. Zlo je vrenje kriminalnih ili nemoralnih djela da bi se dolo do novca. Novac sam po sebi nije zlo. Novac je samo novac.

Vaa kua nije bogatstvo

Nedostatak financijske edukacije navodi ljude da ine glupe stvari ili da dopuste glupim ljudima da ih navedu na pogrean put. Primjerice, kad sam 1997. godine objavio knjigu Bogati otac, siromani otac i izjavio da kua nije aktiva, nego obveza", zauli su se urlici protesta. Moja knjiga i ja nali smo se pod snanim udarima kritike. Mnogi samozvani financijski strunjaci napadali su me u medijima. Deset godina kasnije, 2007., kad se kreditno trite uruilo i kad su se milijuni ljudi 9

nali u financijskom padu - pri emu su mnogi izgubili domove, neki bankrotirali, a neki dugovali za kuu vie nego to kua vrijedi jer je pala cijena nekretnina - ti su ljudi na bolan nain otkrili da su njihove kue zaista obveza, a ne bogatstvo.

Dva ovjeka, jedna poruka

Godine 2006. moj prijatelj Donald Trump i ja napisali smo knjigu pod naslovom Zato elimo da se obogatite. Pisali smo o tome zato srednja klasa zaostaje i to su po nama uzroci tog pada. Rekli smo da se veliki dio razloga nalazi u globalnim i financijskim tritima te u vlastima. I tu su knjigu napali financijski mediji. No, do 2007. godine, vei dio onoga to smo rekli, ostvarilo se.

Zastarjeli savjet
Danas mnogi financijski strunjaci i dalje preporuuju: Radite naporno, tedite novac, izaite iz duga, ivite u skladu s mogunostima i investirajte u dobro diverzificirani portfelj zajednikih fondova." Problem u tom savjetu jest to je to lo savjet - jednostavno zato to je zastario. Novana pravila promijenila su se jo 1971. godine. Danas vlada novi kapitalizam. tednja novca, izlaenje iz duga i diverzifikacija funkcionirali su u eri starog kapitalizma. Oni koji slijede mantru starog kapitalizma marljivo radi i tedi novac imat e financijskih problema u eri novog kapitalizma.

Informacija i edukacija
Moje miljenje jest d a j e nedostatak financijske edukacije u naem kolskom sustavu okrutna i zla sramota. U dananjem svijetu, financijska edukacija apsolutno je kljuna za opstanak, bez obzira na to jeste li bogati ili siromani, pametni ili ne. 10

Kao to veina nas zna, ivimo u informacijsko doba. Problem u informacijskom dobu jest prezasienost informacijama. Danas postoji previe informacija. Donja jednadba objanjava zato je financijska edukacija tako vana. Informacija + edukacija = znanje Bez financijske edukacije, ljudi ne mogu pretvoriti informacije u korisno znanje. Bez financijskog znanja, ljudi imaju financijske probleme. Bez financijskog znanja, ljudi ine stvari poput kupnje kue zbog miljenja da je kua aktiva, ili tede novac, ne shvaajui da od 1971. godine njihov novac vie nije novac nego valuta, ili ne znaju razliku izmeu dobrog i loeg duga, niti znaju zato bogati zarauju vie, a plaaju manje poreze, ili zato najbogatiji investitor na svijetu, Warren Buffet, ne diverzificira.

Leminzi koji skau

Bez financijskog znanja, ljudi trae nekoga tko e im rei to da rade. Veina financijskih strunjaka preporua im da marljivo rade, tede novac, izau iz duga, ive u granicama svojih mogunosti i investiraju u diverzificirani portfelj zajednikih fondova. Poput leminga koji slijede svojeg vou, oni jure prema litici i skau u ocean financijske nesigurnosti, nadajui se da e preplivati na drugu stranu.

Bit ove knjige nije financijski savjet

Ova knjiga nee vam rei to da radite. Bit ove knjige nije financijski savjet. Ova knjiga govori o tome da postanete financijski pametniji kako biste obradili vlastite financijske informacije i pronali vlastiti put do financijske nirvane. Ukratko, ova knjiga govori o tome kako ete postati bogatiji postajui pametniji. Ova knjiga govori o poveanju vaeg financijskog IQ-a. 11

Uvod

Uvod

ini li vas novac bogatim?

Odgovor je: ne. Sam novac ne ini vas bogatim. Svi znamo ljude koji svakoga dana idu na posao, rade za novac, zarauju vie novca, ali se ne uspijevaju obogatiti. Ironino, mnogi se samo sve vie zaduuju sa svakim dolarom koji zarade. Svi smo uli prie o dobitnicima na lutriji, instant-milijunaima, koji zaas opet osiromae. uli smo prie i o nekretninama koje odlaze na ovrhu. Umjesto da vlasnike kua uine bogatijima i financijski sigurnijima, nekretnine izbace svoje vlasnike iz kue i odvode ih u nastambe za sirotinju. Mnogi od nas poznaju ljude koji su izgubili novce investirajui na tritu dionica. Moda ste vi jedna od tih osoba. ak i investiranje u zlato - jedini stvarni novac na svijetu - moe stajati investitora. Kad sam bio mladi, zlato je bila moja prva prava investicija. Poeo sam investirati u zlato prije no to sam investirao u nekretnine. Godine 1972. u dobi od 25 godina, poeo sam kupovati zlatnike kad je zlato vrijedilo oko 70 dolara po unci. Do 1980., cijena zlata pribliila se iznosu od 800 dolara po unci. Mahnita kupovina je poela. Pohlepa je prevladala oprez. Govorilo se da e cijena zlata narasti na 2500 dolara po unci. Pohlepni investitori poeli su se gomilati, kupujui zlato, iako nikada prije to nisu inili. No, umjesto da prodam dio svojih zlatnika i ostvarim mali profit, ja sam ih zadrao, nadajui se da e cijena zlata porasti. Oko godinu dana kasnije, kad je cijena zlata pala na ispod 500 dolara po unci, napokon sam prodao

13

Poveajte svoj financijski IQ posljednji zlatnik. Od 1980., gledao sam kako cijena zlata sve vie pada, sve dok nije dosegnula dno od 250 dolara u 1999. godine. Iako nisam mnogo zaradio, zlato me poduilo neprocjenjivo vrijednim lekcijama o novcu. Kad sam shvatio da mogu izgubiti novac investirajui u stvarni novac, zlato, shvatio sam da zlato kao aktiva nije samo po sebi vrijedno. Informacija povezana s aktivom bila je ono to je osobu inilo siromanom ili bogatom. Drugim rijeima, ovjeka ne ine bogatim nekretnine, dionice, zajedniki fondovi, poslovi ili novac, nego informacija, znanje, mudrost i strunost, tj. financijska inteligencija.

Lekcije iz golfa ili palice za golf

Jedan je moj prijatelj fanatik za golf. Godinje troi tisue dolara na nove palice i svaku novu golfersku spravicu koja se pojavi na tritu. Problem je u tome to ne eli potroiti ni novia na lekcije iz golfa. Zato ne napreduje u igri, iako ima najnoviju i najbolju opremu za golf. Kada bi investirao novac u lekcije iz golfa i kad bi upotrijebio prologodinje palice za golf, moda bi bio mnogo bolji igra. Isti ludi fenomen dogaa se u igri novca. Milijarde ljudi investiraju svoj teko zaraeni novac u aktivu poput dionica i nekretnina, ali ne investiraju gotovo nita u informacije. Zato njihovi financijski rezultati ostaju gotovo isti.

Nema arobne formule

Ova knjiga nije knjiga o brzom bogaenju niti knjiga o nekoj arobnoj formuli. Ovo je knjiga o poveanju vae financijske inteligencije, vaeg financijskog IQ-a. Ona govori o tome kako se obogatiti time to ete postati pametniji. Ona govori o pet temeljnih financijskih inteligencija potrebnih za bogaenje, bez obzira na to to se dogaa s gospodarstvom, dionicama ili tritima nekretnina.

14

Uvod

Nova novana pravila

Ova knjiga govori i o novim novanim pravilima, pravilima koja su se promijenila 1971. godine. Zbog tih promjena stara su pravila zastarjela. Jedan od razloga zbog kojih toliki ljudi imaju financijskih problema jest taj to i dalje postupaju u skladu sa starim pravilima novca, starim pravilima poput onoga naporno radi, tedi novac, ne zaduuj se, investiraj dugorono u diverzificirani portfelj dionica, obveznica i zajednikih fondova. Ovo je knjiga o igranju prema novim novanim pravilima, ali to zahtijeva poveanje vae financijske inteligencije i vaeg financijskog IQ-a. Nakon to proitate ovu knjigu, lake ete utvrditi je li za vas bolje da igrate prema starim ili novim pravilima.

Pronaite u sebi financijskog genija

Deveto poglavlje ove knjige govori o pronalaenju vaeg financijskog genija pomou koritenja sva tri dijela vaeg mozga. Kao to veina nas zna, tri dijela mozga su: lijevi, desni i podsvjesni um. Razlog zbog kojeg se veina ljudi ne obogati jest taj to je podsvjesni um najmoniji od sva tri. Primjerice, ljudi mogu izuavati nekretnine i tono znati to uiniti pomou lijevog i desnog mozga, ali moni podsvjesni dio mozga moe preuzeti kontrolu, govorei: ,,Oh, to je previe rizino. to ako izgubi svoj novac? to ako pogrijei?" U ovom primjeru, emocija straha navodi podsvjesni um da radi protiv elja lijevog i desnog mozga. Jednostavno reeno, da biste razvili svoj financijski genij, vano je prije svega znati kako meusobno uskladiti sva tri dijela mozga, umjesto da se bore jedan protiv drugoga. Ova knjiga objasnit e vam kako ete to uiniti.

15

Poveajte svoj financijski IQ

Ukratko
Mnogi ljudi vjeruju da je potreban novac da biste zaradili novac. To nije tono. Uvijek imajte na umu da, ako novac moete izgubiti investirajui u zlato, tada ga moete izgubiti u bilo emu. Na kraju, zlato, dionice, nekretnine, marljivi rad ili novac nisu ono to vas ini bogatim, nego ono to znate o tom zlatu, dionicama, nekretninama, marljivom radu i novcu. Na kraju krajeva, vaa financijska inteligencija, va financijski IQ, ono je to vas ini bogatim. Molim vas, itajte dalje i obogatite se tako to ete se opametiti.

16

to je financijska inteligencija ?

Prvo poglavlje

to je financijska inteligencija?
Kad mi je bilo pet godina, hitno su me odveli u bolnicu na operaciju. Koliko znam, imao sam ozbiljnu infekciju u uima, komplikaciju od kozica. Iako je to bilo zastraujue iskustvo, s ljubavlju se sjeam kako su moj tata, mladi brat i dvije sestre stajali na livadi ispod bolnikog prozora i mahali mi dok sam leao u krevetu i oporavljao se. Mame nije bilo tamo. Bila je kod kue, prikovana za krevet, i borila se sa slabim srcem. Za godinu dana, moj mlai brat zavrio je u bolnici nakon to je pao na glavu s garae. Moja mlaa sestra bila je sljedea. Morala je operirati koljeno. Najmlaa sestra, Beth, novoroena beba, imala je teku konu bolest koja je stalno zbunjivala lijenike. Bila je to teka godina za mog oca, jer on je bio jedini od nas estero koji nije imao zdravstvenih problema. Dobro je to to smo se svi oporavili i nastavili ivjeti zdravi. Loa je vijest bio raun za lijeenje. Moj se otac te godine nije razbolio, ali zaradio je teku trajnu bolest - ogroman bolniki raun. U to vrijeme, moj je otac bio diplomac na sveuilitu Havaji. Bio je briljantan student, diplomirao je za samo dvije godine i sanjao o tome da jednoga dana postane profesor na koledu. Sada, s obitelji od estero lanova, hipotekom i velikim raunom za lijeenje, napustio je svoj san i zaposlio se kao pomonik nadzornika kola u malenom gradu Hilo na Velikom otoku Havaja. Da bi si mogao priutiti selidbu nae obitelji s

17

Poveajte svoj financijski IQ jednog otoka na dragi morao je posuditi novac od svojeg oca. Bila su to teka vremena za njega i za nau obitelj. Iako je postigao velik profesionalni uspjeh i napokon dobio doktorat, pretpostavljam da ga je neostvareni san da postane profesor na koledu progonio do smrti. esto je govorio: Kad vi, djeco, napustite dom, vraam se u kolu i radit u ono to volim - poduavati." Meutim, na kraju nije postao uitelj nego nadzornik za obrazovanje savezne drave Havaji. Bio je to upravni poloaj. Na kraju se natjecao za zamjenika guvernera i izgubio. U dobi od pedeset godina, iznenada je bio nezaposlen. Nedugo nakon izbora, moja majka iznenada je umrla od slabog srca u dobi od 48 godina. Moj se otac nikada nije oporavio od tog gubitka. Financijski problemi opet su se nagomilali. Bez posla, odluio je podii svoju mirovinsku uteevinu i investirao je u nacionalnu franizu za prodaju sladoleda. Izgubio je sav svoj novac. Dok je stario, moj otac je imao osjeaj da zaostaje za kolegama. Njegova ivotna karijera bila je zavrena. Bez posla proelnika za obrazovanje, nestao je i njegov identitet. Bio je sve gnjevniji na bogate kolege iz razreda koji su se bavili poslovanjem, a ne obrazovanjem poput njega. U ljutnji, esto je govorio: Svoj ivot posvetio sam obrazovanju djece Havaja, i to sam dobio? Nita. Moji bogati kolege sve su bogatiji, a to ja imam? Nita." Nikada neu saznati zato se nije vratio na sveuilite i poduavao. Vjerujem da je to bilo zato to se jako trudio da se brzo obogati i da nadoknadi izgubljeno vrijeme. Na kraju je jurio za sumnjivim poslovima i draio se s elokventnim varalicama. Niti jedan njegov posao kojim se htio obogatiti na brzinu nije upalio. Da nije bilo nekoliko honorarnih poslova i socijalnog osiguranja, morao bi doseliti kod nekoga od svoje djece. Nekoliko mjeseci prije no to je umro od raka u dobi od 72 godine, moj otac pozvao me do svojeg kreveta i ispriao se to nije mogao ostaviti mnogo toga svojoj djeci. Privukao sam njegovu raku svojoj glavi i zajedno smo zaplakali. 18

to je financijska inteligencija ?

Nedovoljno novca
Moj siromani otac imao je financijskih problema cijeli ivot. Ma koliko novca zaradio, njegov problem je bio taj to nije imao dovoljno novca. Nesposobnost rjeavanja tog problema stvarala mu je veliku bol sve do smrti. Naalost, osjeao se nesposobnim, i profesionalno i kao otac. Budui da je dolazio iz akademskog svijeta, trudio se da svoje financijske probleme gurne u stranu i da posveti ivot viem cilju no to je bio novac. Dao je sve od sebe da se uvjeri da novac nije vaan, iako je bio. Bio je velik ovjek, sjajan suprug i otac, i odlian edukator. No, ta stvar zvana novac esto je vladala njime, potajno ga je progonila i, naalost, pred sam kraj ivota, postala je mjerilo kojim je procjenjivao svoj ivot. Koliko god bio pametan, nikada nije rijeio svoje financijske probleme.

Previe novca
Moj bogati otac, koji me poeo poduavati o novcu kad mi je bilo devet godina, takoer je imao financijskih problema. On je rijeio svoje financijske probleme drukije od mojeg siromanog oca. Priznao je da novac jest vaan, i budui da je to shvatio, koristio se svakom prilikom da povea svoju financijsku inteligenciju. Za njega, to je znailo izravno rjeavanje financijskih problema i uenje iz tog procesa. Moj bogati otac nije bio ni priblino akademski pametan kao moj siromani otac, ali zato to je svoje financijske probleme rjeavao na drugi nain i zato to je poveao svoju financijsku inteligenciju, njegov je problem bio taj to je imao previe novca. Budui da sam imao dva oca, bogatog i siromanog, nauio sam da i bogati i siromani imaju problema s novcem. Problemi siromanih su: 1. Nedovoljno novca 2. Koritenje kredita kako bi se svladale nestaice novca 3. Poveanje trokova ivota

19

Poveajte svoj financijski IQ 4. Plaanje veih poreza na veu zaradu 5. Strah od nepredvienih okolnosti 6. Loi financijski savjeti 7. Nedovoljno novca za mirovinu. Financijski problemi bogatih su: 1. Previe novca 2. Potreba da ga uvaju na sigurnom i investiraju 3. Dvojba sviaju li se ljudima oni sami ili njihov novac 4. Potreba za pametnijim financijskim savjetnicima 5. Odgajanje razmaene djece 6. Planiranje nekretnina i naslijea 7. Pretjerani dravni porezi. Moj siromani otac imao je financijske probleme cijeli ivot. Ma koliko novca zaradio, njegov je problem bio nedovoljno novca. I moj bogati otac imao je financijske probleme. Njegov problem je bio previe novca. Kakve financijske probleme vi elite?

Loa rjeenja financijskih problema

injenica da sam u ranoj dobi nauio da svi imamo financijskih problema, ma koliko bogati ili siromani bili, bila mi je vrlo vana lekcija. Mnogi ljudi vjeruju da bi njihovi financijski problemi zavrili kad bi imali mnogo novca. Ne znaju da posjedovanje mnogo novca stvara jo vee financijske probleme. Jedna od mojih omiljenih reklama jest reklama tvrtke za financijske usluge. Poinje tako da reper MC Hammer plee s prelijepom enom pokraj Bentleya i Ferrarija, a iza sebe ima golemu vilu. U pozadini, u vilu unose vrhunsku opremu. Cijelo vrijeme svira jedini hit MC Hammera, ,,U Can't Touch This". Zatim se prizor zamrai i pojave se rijei 15 minuta kasnije". U sljedeem prizoru, MC Hammer sjedi na ploniku iste

20

to je financijska inteligencija ? apsurdne vile s glavom u rukama, pokraj znaka na kojem pie OVRHA". Glas komentatora kae: ivot brzo leti prema vama. Mi smo ovdje da vam pomognemo." Svijet je pun MC Hammera. Svi smo uli za dobitnike na lotu koji osvoje milijune, a nekoliko godina kasnije u dubokim su dugovima, ili za mlade profesionalne sportae koji ive u vili dok aktivno igraju, a zatim ive ispod mosta kad prestanu sa sportom; ili za mlade rock zvijezde koje postanu multimilijunai u dvadesetima, a zatim trae posao u tridesetima (ili za repera koji reklamira financijske usluge kojima se vjerojatno ve koristio kad je izgubio svoje novce). Sam novac nee rijeiti vae financijske probleme. Zato davanje novca siromanima ne rjeava njihove financijske probleme. U mnogim sluajevima, to samo produuje problem i stvara jo vie siromanih osoba. Uzmite, primjerice, ideju socijalne skrbi. Od Velike depresije do 1996. godine, vlada je jamila novac siromanim graanima bez obzira na osobne okolnosti. Sve to ste morali uiniti bilo je da se kvalificirate kao siromana osoba da biste trajno dobivali ek od drave. Ako ste pokazali inicijativu, dobili posao i zaraivali vie od granice siromatva, drava bi vam ukinula beneficije. Naravno, siromani su esto imali i druge trokove povezane s radom koje prije nisu imali, poput odjee, skrbi o djeci, prijevoza itd. U mnogim sluajevima, na kraju su imali manje novca i manje vremena nego kad su bili nezaposleni. Sustav je pogodovao lijeninama, a kanjavao one koji su pokazali inicijativu. Sustav je stvarao vie siromanih ljudi. Naporan rad ne rjeava financijske probleme. Svijet je pun marljivih ljudi koji nemaju mnogo novca, marljivih ljudi koji zarauju novac i tonu dublje u dugove, pa moraju raditi jo vie za jo vie novca. Edukacija ne rjeava financijske probleme. Svijet je pun visoko obrazovanih siromaha. Oni se zovu socijalisti. Posao ne rjeava financijske probleme. Za mnoge ljude slova JOB (eng. posao) znae ,just over broke" (eng. zamalo bankrotirao). Postoje milijuni ljudi koji zarauju dovoljno da 21

Poveajte svoj financijski IQ preive, ali ne mogu si priutiti pravi ivot. Mnogi ljudi s poslovima ne mogu si priutiti svoj vlastiti dom, adekvatnu zdravstvenu skrb, obrazovanje, pa ak ni odvojiti dovoljno novca za mirovinu.

to rjeava probleme s novcem?

Financijska inteligencija rjeava probleme s novcem. Jednostavno reeno, financijska inteligencija onaj je dio nae ukupne inteligencije kojim se sluimo da bismo rijeili financijske probleme. Neki primjeri vrlo estih problema s novcem su: 1. Ne zaraujem dovoljno novca." 2. Duboko sam zaduen." 3. Ne mogu si priutiti kupnju kue." 4. Automobil mi je pokvaren. Kako da pronaem novac za popravak?" 5. Imam 10.000 dolara. U to da ih uloim?" 6. Moje dijete eli studirati, ali nemamo novca." 7. Nemam dovoljno novca za mirovinu." 8. Ne svia mi se moj posao, ali ne mogu si priutiti da dam otkaz." 9. ,,U mirovini sam i ostao sam bez novca." 10. Ne mogu si priutiti operaciju." Financijska inteligencija rjeava te i druge financijske probleme. Naalost, ako naa financijska inteligencija nije dovoljno razvijena da bismo rijeili svoje probleme, problemi ostaju. Ne odlaze. esto se i pogoraju, to uzrokuje jo vie financijskih problema. Primjerice, postoje milijuni ljudi koji nisu odvojili dovoljno novca za mirovinu. Ako ne rijee taj problem, on e se pogorati, jer su sve stariji i treba im sve vie novca za medicinsku skrb. Svialo vam se to ili ne, novac utjee na ivotni stil i kvalitetu ivota - a osim toga omoguava vam pogodnosti i izbore liene uurbanosti. Sloboda izbora 22

to je financijska inteligencija ? koju nudi novac moe znaiti razliku izmeu autostopiranja i putovanja autobusom... ili privatnim mlanjakom.

Rjeavanje problema s novcem ini vas pametnijim

Kad sam bio mladi, bogati otac mi je rekao: Problemi s novcem ine te pametnijim... ako ih rijei." Rekao je jo i ovo: Ako rijei svoj problem s novcem, tvoja financijska inteligencija raste. Kad raste tvoja financijska inteligencija, postaje bogatiji. Ako ne rijei svoj problem s novcem, postaje siromaniji. Ako ne rijei svoj problem s novcem, taj se problem esto pretvara u jo vee probleme." Ako elite poveati svoju financijsku inteligenciju, morate biti osoba koja rjeava probleme. Ako ne rijeite svoje financijske probleme, nikada se neete obogatiti. Zapravo, bit ete sve siromaniji, sve dok postoji problem. Bogati otac posluio se primjerom zubobolje kako bi ilustrirao to znai kad jedan problem vodi do vie problema. Rekao je: Problem s novcem je kao da ima zubobolju. Ako je ne rijei, osjea se loe. Ako se osjea loe, nee dobro raditi jer e biti razdraljiv. Ako ne rijei zubobolju, mogu nastati i druge medicinske komplikacije jer se bacili lako razmnoavaju i ire iz tvojih usta. Jednog dana izgubit e posao zato to ne dolazi na posao zbog kronine bolesti. Bez posla ne moe plaati stanarinu. Ako ne rijei problem novca za stanarinu, zavrit e na cesti kao beskunik, loeg zdravlja, i jest e iz kanti za smee, a uz to e jo uvijek imati i zubobolju." Iako je primjer ekstreman, tu sam priu zapamtio. U ranoj dobi shvatio sam vanost rjeavanja problema, i domino efekt do kojeg dolazi ako se problem ne rijei. Mnogi ljudi ne rjeavaju svoje financijske probleme kad su mali i u fazi zubobolje. Umjesto da ga rijee, pogoravaju ga time to ga ignoriraju ili ne rjeavaju korijen problema. Primjerice, kada nemaju novca, mnogi ljudi slue se kreditnim 23

Poveajte svoj financijski IQ karticama da pokriju razliku. Ubrzo im raun na kreditnim karticama raste, a vjerovnici ih progone kako bi im isplatili dug. Da bi rijeili problem, podiu hipotekarni zajam da bi isplatili kreditne kartice. Problem je u tome to se i dalje slue kreditnim karticama. Sada imaju hipotekarni zajam za otplatu i vie kreditnih kartica. Da bi rijeili taj kreditni problem, uzimaju nove kreditne kartice kako bi otplatili stare. Depresivni zbog sve veih financijskih problema, koriste se novim kreditnim karticama da bi otili na putovanje. Ubrzo ne mogu otplaivati hipoteku niti kreditne kartice, i odlue proglasiti bankrot. Problem s bankrotiranjem jest u tome to je korijen problema jo uvijek ovdje, ba kao i zubobolja. Korijen problema je nedostatak financijske inteligencije, a problem uzrokovan nedostatkom financijske inteligencije jest nesposobnost rjeavanja jednostavnih financijskih problema. Umjesto da rijee korijen problema - u ovom sluaju navike troenja - mnogi ignoriraju problem. Ako ne iupate korijen korova, nego samo odreete vrh, vratit e se bri i vei. Isto vrijedi i za vae financijske probleme. Iako se ovi primjeri mogu initi ekstremnima, oni nisu neobini. Bit je u tome da su financijski problemi problem, ali ujedno i rjeenje problema. Ako ljudi rjeavaju probleme, postaju sve pametniji. Njihov financijski IQ raste. Kad se opamete, mogu rjeavati vee probleme. Ako mogu rijeiti vee financijske probleme, sve su bogatiji. Volim se posluiti matematikom kao primjerom. Mnogi ljudi mrze matematiku. Kao to znate, ako ne napravite domau zadau iz matematike (vjeba rjeavanja matematikih problema), ne moete rjeavati matematike probleme. Ako ne moete rijeiti matematike probleme, ne moete proi test iz matematike. Ako ne moete proi test, dobit ete nedovoljan iz matematike. Ako dobijete nedovoljan, neete maturirati u srednjoj koli. Sada je jedini posao koji moete dobiti onaj u McDonald'su, gdje ete zaraivati minimalnu plau. To je primjer na koji se jedan mali problem moe pretvoriti u veliki.

24

to je financijska inteligencija? S druge strane, ako marljivo vjebate rjeavanje matematikih problema, postajete sve inteligentniji, i moete rjeavati sve sloenije jednadbe. Nakon vie godina marljivog rada, vi ste matematiki genij, i stvari koje su vam se nekada inile teke sada su jednostavne. Svi moramo poeti s 2+2. Oni koji uspiju, ne zaustavljaju se na tome.

Uzrok siromatva
Siromatvo znai da imate vie problema nego rjeenja. Siromatvo uzrokuje injenica da je neka osoba preplavljena problemima koje ne moe rijeiti. Nisu svi uzroci siromatva financijski problemi. To mogu biti problemi poput ovisnosti o drogama, vjenanja s pogrenom osobom, ivota u etvrti prepunoj zloina, neposjedovanje profesionalnih vjetina, neposjedovanje prijevoza za posao, ili nemogunost osiguravanja zdravstvene skrbi. Neke od dananjih financijskih problema, poput pretjeranog duga i niskih plaa, uzrokuju okolnosti koje pojedinac ne moe rijeiti. Ti su problemi vie povezani s naom vladom i ekonomijom varki i privida. Primjerice, jedan od uzroka niskih plaa jest injenica da se dobro plaeni proizvodni poslovi premjetaju u inozemstvo. Danas postoji mnogo poslova, ali oni su u uslunom sektoru, ne u proizvodnom. Kad sam bio dijete, General Motors bio je najvei dravni poslodavac. Svi znamo da Wal-Mart nije poznat po visoko plaenim poslovima - niti po velikodunim mirovinama. Prije pedeset godina, ovjek bez mnogo obrazovanja mogao je imati financijski uspjeh. ak i ako ste zavrili samo srednju kolu, mlada osoba mogla je dobiti dobro plaen posao u proizvodnji automobila ili elika. Danas radi u proizvodnji hamburgera. Prije pedeset godina, proizvodne tvrtke osiguravale su zdravstvenu skrb i mirovinske beneficije. Danas, milijuni radnika zarauju manje, dok im je u isto vrijeme potrebno vie novca da bi pokrili medicinske trokove i utedjeli dovoljno za 25

Poveajte svoj financijski IQ mirovinu. Svakoga dana to se ti financijski problemi ne rjeavaju, postaju sve vei. A oni proizlaze iz veeg nacionalnog problema kojeg pojedinac ne moe promijeniti niti rijeiti. Proizlaze iz loih ekonomskih politika i kronizma.

Pravila o novcu su se promijenila

Godine 1971. predsjednik Nixon skinuo nas je sa zlatnog standarda. Bila je to loa ekonomska politika koja je promijenila novana pravila. To je jedna od najveih financijskih promjena u povijesti svijeta, ali malo je ljudi svjesno te promjene i njezinog uinka na dananju svjetsku ekonomiju. Jedan od razloga to toliko ljudi danas ima financijske probleme su i Nixonovi postupci. Godine 1971. ameriki je dolar umro zato to to vie nije bio novac - postao je valuta. Postoji velika razlika izmeu novca i valute. Engleska rije za valutu, currency, dolazi od rijei current (struja), poput elektrine ili oceanske struje. Rije znai kretanje. U pojednostavljenim terminima, valuta se mora kretati. Ako se prestane kretati, brzo gubi vrijednost. Ako je gubitak vrijednosti prevelik, ljudi je prestaju prihvaati. Ako je ljudi prestanu prihvaati, vrijednost valute pada na nulu. Nakon 1971. godine, ameriki dolar poeo je ponirati prema nuli. Povijesno gledano, sve valute na kraju zavre na nuli. Tijekom povijesti, vlade su tiskale valute. Tijekom Revolucionarnog rata, amerika vlada tiskala je valutu zvanu kontinental. Nedugo nakon toga, vrijednost te valute pala je na nulu. Nakon 1. svjetskog rata, njemaka vlada tiskala je valutu u nadi da e otplatiti svoje raune. Inflacija je eksplodirala i uteevina njemake srednje klase je izbrisana. Godine 1933., frustrirani i siromani, Nijemci su izabrali Adolfa Hitlera u nadi da e im on rijeiti financijske probleme. Takoer 1933., Franklin Roosevelt stvorio je Socijalno osiguranje kako bi rijeio financijske probleme amerikog naroda. Iako su bili vrlo popularni, socijalno i zdravstveno 26

to je financijska inteligencija? osiguranje su financijske katastrofe koje e eruptirati u goleme financijske probleme. Ako e amerika vlada tiskati vie lanog novca, tj. valute, kako bi rijeila dva golema financijska problema, vrijednost amerikog dolara bre e umrijeti, a financijski problemi e porasti. To nije budui problem. Dogaa se ve sada. Prema nedavnom izvjeu Bloomberga, ameriki dolar izgubio je 13,2 posto od svoje kupovne moi otkad je George W. Bush stupio na vlast u sijenju 2001. godine. Nixonova promjena amerikog dolara jedan je od razloga zbog kojih je toliko ljudi zadueno, kao to je zaduena i amerika vlada. Kad su se novana pravila promijenila 1971. godine, tedie su postali gubitnici, a dunici pobjednici. Pojavio se novi oblik kapitalizma. Danas, kada ujem kako ljudi govore: Morate utedjeti vie novca", ili tedite za mirovinu", pitam se shvaaju li da su se novana pravila promijenila. Prema starim pravilima kapitalizma bilo je financijski pametno tedjeti novac. No, u novom kapitalizmu, financijski je ludo tedjeti valutu. Nema smisla uvati valutu. U novom kapitalizmu, valuta se mora kretati. Ako prestane tei, vrijedi sve manje i manje. Valuta, kao i elektrina struja, mora se kretati s aktive na aktivu to je mogue bre. Svrha valute jest da stvara aktivu kojoj raste vrijednost ili koja stvara protok novca. Valuta se mora kretati brzo da bi stvorila stvarnu aktivu sa stvarnom vrijednou zato to vrijednost same valute brzo opada. Cijene nekretnina poput zlata, nafte, srebra, kua i dionica rastu zato to vrijednost valute pada. Njihova se inherentna vrijednost ne mijenja, samo koliina valute potrebne da ih se kupi. Greshamov zakon kae: Kad lo novac ue u opticaj, dobar novac se skriva." Godine 1971. SAD su poele zatrpavati svijet lanim novcem - loim novcem. U novom kapitalizmu, ima smisla posuivati danas i vraati dug sutra, kad e dolar biti slabiji. Amerika vlada ini upravo to. Zato ne bismo i mi? Amerika vlada je zaduena. Zato ne bismo bili i mi? Kad ne moete promijeniti sustav, jedini nain da uspijete jest da manipulirate njime.

27

Poveajte svoj financijski IQ Zbog promjene u novcu od 1971., cijene kua skoile su nebu pod oblake, a kupovna mo dolara je pala. Trita dionica rastu zato to investitori trae sigurne luke za svoje dolare. Dok ekonomisti zovu to inflacija, to je zapravo devalvacija. Vlasnici kua osjeaju se sigurnije, zato to se ini da vrijednosti njihovih kua rastu. U stvarnosti, kupovna mo dolara pada, a ini se da neto vrijednost vlasnika kua raste. Vie cijene kua i nie plae oteavaju mladima kupnju prve kue. Ako mladi ljudi ne shvate da su se novana pravila promijenila, bit e im daleko gore nego njihovim roditeljima, dok amerika valuta sve vie devalvira.

Jo jedna promjena pravila o novcu

Jo jedna promjena u novanim pravilima dogodila se 1974.godine. Do 1974., tvrtke su se brinule o mirovini svojih zaposlenika. Jamile su umirovljeniku mirovinu sve do kraja ivota. Kao to vjerojatno znate, to vie nije tako. Mirovinski planovi koji plaaju zaposlenike do kraja ivota zovu se mirovinski planovi definiranih beneficija. Danas vrlo mali broj tvrtki nudi te planove. Jednostavno su preskupi. Nakon 1974. pojavila se nova vrsta mirovinskog plana, plan definiranog doprinosa. Danas su takvi planovi poznati kao 401 (k), IRA, Keogh itd. Jednostavno reeno, plan definiranog doprinosa nije jamstvo plaanja do kraja ivota. Dobivate samo ono koliko ste vi i va poslodavac pridonijeli... ako uope jeste. Novine USA Today u svojem su istraivanju otkrile da najvei strah u dananjoj Americi ne izaziva terorizam, nego strah od toga da e umirovljeniku presuiti prihodi tijekom mirovine. Jedan od razloga tog sveprisutnog straha moe se pratiti do promjene pravila o novcu iz 1974.godine. I taj je strah opravdan. Ameriki obrazovni sustav ne daje svojim graanima financijsko znanje potrebno za uspjeno investiranje tijekom mirovine. Ako kole ita poduavaju djecu o novcu, onda ih poduavaju da balansiraju svoje financijske knjige, izaberu nekoliko zajednikih fondova i plaaju raune na vrijeme - a to nije dovoljna financijska edukacija za rjeavanje financijskih

28

to je financijska inteligencija ? problema s kojima smo suoeni. Osim toga, veina ljudi ne shvaa da su se pravila o novcu promijenila i da gube ukoliko tede novac. Nedovoljno financirani mirovinski planovi bit e sljedea velika amerika ekonomska kriza.

Vladine sigurnosne mree?

Taj nedostatak sigurne financijske budunosti doveo je do socijalnog i zdravstvenog osiguranja, vladinih sigurnosnih mrea stvorenih za rjeavanje financijskih problema ljudi koji ne znaju kako rijeiti svoje vlastite probleme. Oba plana su bankrotirala. Zdravstveno osiguranje ve operira u crvenom. Socijalno osiguranje ubrzo e operirati u crvenom. Godine 2008. prvi od 78 milijuna pripadnika baby boom generacije krenuli su u mirovinu, a veina od njih nema dovoljne prihode u mirovini da bi preivjeli. Prema amerikoj vladi, obveze socijalnog osiguranja priblino su 10 trilijuna dolara, a obveze zdravstvenog osiguranja 64 trilijuna dolara. Ako su te brojke tone, to znai da je 74 trilijuna dolara, koliko amerika vlada duguje umirovljenicima, vie novca od sveg novca koji postoji na svjetskim tritima dionica. To je velik problem za ije je rjeavanje potrebna financijska inteligencija. Bacanje jo vie novca na taj problem samo e ga pogorati. Moda e ak itav sustav lanog novca kolabirati, to e vrijednost dolara pribliiti nuli.

Zato su bogati sve bogatiji

Moda se ini nepotenim to su se pravila o novcu promijenila, to su vas te promjene uinile siromanijima i to su izvan vae kontrole. I jest nepoteno. Klju za bogaenje jest u tome da shvatite da je sustav nepoten, da nauite pravila i da ih upotrijebite u svoju korist. Za to je potrebna financijska inteligencija, a financijska se inteligencija moe stei samo ako rjeavate financijske probleme. Bogati je otac rekao: Bogati su sve bogatiji zato to ue rjeavati financijske probleme. Bogati vide financijske

29

Poveajte svoj financijski IQ probleme kao prilike za uenje, za rast, za opameivanje i za bogaenje. Bogati znaju da, to im je vii financijski IQ, tee probleme mogu rijeiti, te i zarauju vie novca. Umjesto da pobjegnu, izbjegavaju problem ili da se prave da on ne postoji, bogati pozdravljaju financijske probleme zato to znaju da su im oni prilika da postanu pametniji. Zato su sve bogatiji."

Kako siromani rjeavaju probleme s novcem

Opisujui siromane, bogati je otac rekao: Siromani vide financijske probleme samo kao probleme. Mnogi smatraju da su rtve novca. Mnogi smatraju da su jedini koji imaju financijske probleme. Oni misle da bi, kad bi imali vie novca, njihovi financijski problemi bili rijeeni. Ne znaju da je problem upravo u njihovom stavu prema financijskim problemima. Njihov stav stvara njihove financijske probleme. Njihova nesposobnost rjeavanja problema, tj. izbjegavanje problema, samo produljuje njihove financijske probleme i ini ih veima. Umjesto da postanu bogatiji, postaju siromaniji. Umjesto da poveaju svoj financijski IQ, jedino to siromani poveavaju su njihovi financijski problemi."

Kako srednja klasa rjeava financijske probleme

Dok su siromani rtve novca, srednja klasa je zatoenik novca. Opisujui srednju klasu, bogati je otac rekao: Srednja klasa rjeava svoje financijske probleme na drugi nain. Umjesto da rijee financijski problem, oni smatraju da ga mogu nadmudriti. Srednja klasa potroit e novac na kolovanje kako bi dobili siguran posao. Veina ih je dovoljno pametna da zarade novac i stvore zonu amortizacije izmeu sebe i svojih financijskih problema. Kupe kuu, putuju na posao, igraju na sigurno, penju se uz korporacijske ljestve, i tede za mirovinu kupujui dionice, obveznice i zajednike fondove. Vjeruju da im je akademsko ili profesionalno obrazovanje dovoljno da ih izolira od okrutnog, surovog svijeta novca."

30

to je financijska inteligencija ? ,,U dobi od pedeset godina", rekao je bogati otac, mnogi sredovjeni ljudi otkrivaju da su zarobljenici u vlastitom uredu. Mnogi su cijenjeni zaposlenici. Imaju iskustva. Zarauju dovoljno novca i imaju poslovnu sigurnost. No, duboko u sebi, znaju da su financijski zarobljeni, i nemaju dovoljno financijske inteligencije da pobjegnu iz svojeg uredskog zatvora. Jedva ekaju da preive jo petnaest godina kada se, u dobi od 65 godina, mogu umiroviti i zapoeti ivjeti, uz manje prihode, naravno." Bogati je otac rekao i: Srednja klasa misli da moe nadmudriti svoje financijske probleme akademskom i profesionalnom pameu. Veini nedostaje financijsko obrazovanje, zbog ega vie cijene financijsku sigurnost nego financijske izazove. Umjesto da postanu poduzetnici, oni rade za poduzetnike. Umjesto da investiraju, predaju svoje novce financijskim strunjacima koji upravljaju njihovim novcem. Umjesto da poveaju svoj financijski IQ, nalaze si poslove skrivajui se u svojim uredima."

Kako bogati rjeavaju financijske probleme

Kad promotrimo financijsku inteligenciju, lako je vidjeti da postoji pet temeljnih inteligencija koje pojedinac mora razviti da bi se obogatio. Ova knjiga govori o tih pet financijskih inteligencija. Takoer, ova knjiga govori i o integritetu. Kad veina ljudi pomisli na rije integritet, misle na etiki koncept. Ja ne mislim na to kada koristim tu rije. Prema Websteru, to je stanje potpunosti ili nepodijeljenosti". Osoba koja je ovladala s pet financijskih inteligencija o kojima piem u ovoj knjizi, ostvarila je financijski integritet. Kad bogati imaju financijske probleme, oni ih rjeavaju svojim financijskim integritetom, razvijenim tijekom mnogo godina rjeavanja problema pomou pet financijskih inteligencija. Ako bogati ne znaju odgovor na svoje financijske probleme, ne odlaze i ne odustaju. Trae strunjake koji im mogu pomoi u rjeavanju tih problema. U tom procesu, 31

Poveajte svoj financijski IQ postaju financijski inteligentniji i spremniji za rjeavanje sljedeeg problema kad se ovaj pojavi. Bogati ne odustaju. Oni ue, i uenjem se bogate.

Rjeavanje financijskih problema drugih ljudi

Bogati je otac rekao i: Mnogi ljudi rade za bogate, rjeavajui njihove financijske probleme". Primjerice, raunovoa odlazi na posao kako bi prebrojao novac bogate osobe. Prodava prodaje proizvode bogate osobe. Uredski direktor upravlja njezinim poslovima. Tajnica odgovara na njezine pozive i s potovanjem se odnosi prema njezinim strankama. Domar odrava njezine zgrade, a tehniar strojeve. Odvjetnik titi bogatu osobu od drugih odvjetnika i tubi. Ovlateni raunovoa titi novac bogate osobe od poreza. Bankar uva novac bogate osobe na sigurnom. Ono to je bogati otac htio rei jest da veina ljudi radi na rjeavanju financijskih problema drugih ljudi. No, tko rjeava financijske probleme radnika? Veina ljudi odlazi kui i suoava se s mnogim problemima, od kojih je jedan i novac. Ako osoba ne rijei svoje financijske probleme kod kue taj e, problem, kao i zubobolja, voditi do drugih problema. Mnogi siromani i pripadnici srednje klase rade za bogate, a zatim ne rjeavaju svoje vlastite financijske probleme kod kue. Umjesto da promatraju financijske probleme kao prilike da se opamete, oni odlaze kui, sjednu u naslonja, popiju pie, stave odrezak na rotilj i gledaju TV. Sljedeeg se jutra vraaju na posao i rjeavaju tue financijske probleme, inei nekog drugog bogatim.

Rjeenje siromanog oca

Moj je siromani otac pokuao rijeiti svoje financijske probleme vraajui se u kolu. Volio je kolu. Tamo je bio uspjean i osjeao se sigurnim. Napredovao je i na kraju doktorirao. S tom je titulom traio bolje plaen posao. Pokuao je nadmudriti svoje financijske probleme tako to je postao

32

to je financijska inteligencija ? akademski i financijski pametniji, ali nije postao financijski pametniji. Bio je on dobro obrazovan, marljiv ovjek. Naalost, obrazovanje i marljivost nisu rijeili njegove financijske probleme. Njegovi su se financijski problemi samo poveali kad su mu prihodi porasli, zato to ih je izbjegavao. Pokuao je rijeiti svoje financijske probleme akademskim i profesionalnim rjeenjima.

Rjeenje bogatog oca

Moj je bogati otac traio financijske izazove, zbog ega je pokretao poslove i aktivno investirao. Mnogi ljudi misle da je to inio samo zato da zaradi vie novca. U stvarnosti, inio je to zato to je volio financijske izazove. Traio je financijske probleme koje bi mogao rijeiti, ne samo zbog novca, nego i zato da bi postao pametniji i poveao svoj financijski IQ. Bogati otac esto se sluio golfom kao metaforom za objanjavanje svoje financijske filozofije. Govorio bi: Novac je moj rezultat. Financijsko izvjee je moja kartica rezultata. Novac i financijsko izvjee govore mi koliko sam pametan i koliko dobro igram igru." Jednostavno reeno, bogati otac obogatio se zato to je igra novca bila njegova igra..., a htio je biti najbolji to je mogao biti u toj igri. Kako je stario, postajao je sve bolji u svojoj igri. Njegov financijski IQ porastao je, i novac je pritjecao.

Igranje igre
U sljedeim poglavljima objasnit u pet financijskih inteligencija koje ljudi moraju razviti ako ele poveati svoj financijski IQ i ostvariti financijski integritet. I dok razvoj pet financijskih inteligencija moda nije lagan i moe potrajati cijeli ivot, dobra je vijest da vrlo malo ljudi zna za tih pet financijskih inteligencija, a mnogo manji broj njih ima potrebu razviti svoj financijski IQ i poboljati svoj rezultat. Sama spoznaja o postojanju tih pet inteligencija ini vas bolje pripremljenima od 95% pripadnika drutva za rjeavanje financijskih problema.

33

Poveajte svoj financijski IQ Osobno, ja svoje vrijeme posveujem poveanju pet financijskih inteligencija. Moje financijsko obrazovanje nikada ne prestaje. U poetku, moj proces poveanja financijskog IQ-a bio je teak i nespretan... kao i moje igranje golfa. Imao sam mnogo neuspjeha, izgubio sam mnogo novca, bio vrlo frustriran i sumnjao u sebe. U poetku, moji kolege iz razreda zaraivali su vie od mene. Danas ja zaraujem mnogo vie od veine njih. Iako uivam u novcu, radim prije svega zbog izazova. Volim uiti. Radim zato to volim igru novca i elim biti najbolji to mogu u svojoj igri. Mogao sam se odavno umiroviti. Imam vie nego dovoljno novca. No, to bih radio kad bih se umirovio? Igrao golf? Golf nije moja igra. Golfom se bavim iz zabave. Moje igre su posao, investiranje i zaraivanje novca. Volim svoju igru. Strastven sam u njoj. Ako se umirovim, izgubit u svoju strast, a to je ivot bez strasti?

Tko bi trebao igrati igru novca?

Smatram li da bi svi trebali igrati tu igru novca? Moj odgovor glasi: svialo vam se to ili ne, ali svi je ve igraju. Bogati ili siromani, svi smo ukljueni u igru novca. Razlika je u tome to neki ljudi igraju marljivije, znaju pravila, i slue se njima u svoju korist vie od drugih. Neki su ljudi posveeniji, strastveniji, predaniji uenju i pobjeivanju. Kad je rije o igri novca, veina je ljudi igra - ako uope znaju da je igraju - kako ne bi izgubili, a ne kako bi pobijedili. Budui da smo svi ionako ukljueni u tu igru, bolja bi pitanja mogla glasiti: Prouavate li igru novca? Jeste li predani pobjeivanju u igri? Uite li strastveno? Jeste li spremni biti najbolji to moete biti? elite li biti najbogatiji to moete biti?

34

to je financijska inteligencija ? Ako je odgovor da, nastavite itati. Ovo je knjiga za vas. Ako je odgovor ne, postoje lake knjige za itanje i lake igre za igranje. Kao i u golfu, postoji mnogo profesionalnih igraa, ali vrlo malo bogatih profesionalnih igraa.

Zakljuak
Godine 1971. i 1974., novana pravila su se promijenila. Te promjene izazvale su velike financijske probleme diljem svijeta, ije je rjeavanje zahtijevalo veu financijsku inteligenciju. Naalost, naa vlada i kole nisu rijeili te promjene i probleme. Zato su dananji financijski problemi udovini. Tijekom mojega ivota, Amerika je od najbogatije drave svijeta postala najzaduenija drava na svijetu. Mnogi se ljudi nadaju da e vlada rijeiti njihove financijske probleme. Ne znam kako bi vlada mogla rijeiti vae probleme kada ne moe rijeiti ni svoje. Po mojem miljenju, svaki pojedinac trebao bi rjeavati svoje probleme. Dobra je vijest to ete, ako rijeite svoje probleme, postati pametniji i bogatiji. Lekcija koju valja zapamtiti iz ovog poglavlja jest da svi imamo financijske probleme, bili mi bogati ili siromani. Jedini nain da se obogatite i poveate svoju financijsku inteligenciju jest da aktivno rijeite svoje financijske probleme. Siromani i srednja klasa izbjegavaju financijske probleme ili se prave da ih nemaju. Problem s tim stavom jest u tome to su financijski problemi i dalje tu, a njihova financijska inteligencija raste polako, ako uope raste. Bogati rjeavaju financijske probleme. Znaju da ih rjeavanje financijskih problema ini pametnijima i poveava njihov financijski IQ. Bogati znaju da vas bogatima ini financijska inteligencija, a ne novac. Problem sa siromanima i srednjom klasom je u tome to nemaju dovoljno novca. Bogati imaju problem zbog previe novca. Oba problema su stvarna i legitimna. Pravo je pitanje, koji biste problem vi eljeli imati? Ako elite imati problem zbog previe novca, nastavite s itanjem. 35

Pet financijskih IQ-ova

Drugo poglavlje

Pet financijskih IQ-ova

Postoji pet osnovnih financijskih IQ-ova. To su: Prvi financijski IQ: zaradite vie novca. Drugi financijski IQ: zatitite svoj novac. Trei financijski IQ: nauite gospodariti sa svojim novcem. etvrti financijski IQ: poveajte svoj kapital. Peti financijski IQ: poboljajte svoje financijske informacije.

Financijska inteligencija i financijski IQ

Veina nas zna da bi osoba s mentalnim IQ-om 130 trebala biti pametnija od osobe s IQ-om 95. Iste paralele mogu se povui s financijskim IQ-om. Vi ste moda genij kad je rije o akademskoj inteligenciji, ali i moron kad je rije o financijskoj inteligenciji. esto me pitaju: Kolika je razlika izmeu financijske inteligencije i financijskog IQ-a?" Moj je odgovor: Financijska je inteligencija onaj dio nae mentalne inteligencije kojim se sluimo pri rjeavanju svojih financijskih problema. Financijski IQ je mjerilo te inteligencije. To je nain na koji kvantificiramo svoju financijsku inteligenciju. Primjerice, ako zaraujem 100.000 dolara i plaam porez od 20%, imam viu financijsku inteligenciju od nekoga tko zarauje 100.000 dolara i plaa porez od 50%. Na tom primjeru vidi se da osoba koja zarauje neto 80.000 dolara nakon plaanja poreza ima viu financijsku inteligenciju od osobe koja zarauje 50.000 dolara nakon plaanja poreza. 37

Poveajte svoj financijski IQ Oboje imaju financijsku inteligenciju. Onaj koji zadri vie novca ima vii financijski IQ.

Mjerenje financijske inteligencije

Prvi financijski IQ: zaradite vie novca. Veina nas ima dovoljnu financijsku inteligenciju za zaraivanje. to vie novca zaraujete, to je vii va prvi financijski IQ. Drugim rijeima, osoba koja zarauje milijun dolara godinje ima znaajno vii prvi financijski IQ od osobe koja zarauje 30.000 dolara godinje. A ako dvije osobe zarauju po milijun dolara godinje, a jedan od njih plaa manje poreze od drugoga, ta osoba ima vii financijski 1Q zato to je blie tome da ostvari financijski integritet koristei se drugim financijskim IQ-om: zatitom svojeg novca. Svi znamo da neka osoba moe imati visok akademski IQ i biti genij u uionici, ali ne moe zaraditi mnogo novca u stvarnom svijetu. Rekao bih da je moj siromani otac, sjajan uitelj i marljiv ovjek, imao visok akademski IQ, ali nizak financijski IQ. U akademskom svijetu imao je velike uspjehe, ali je u svijetu novca propao. Drugi financijski IQ: zatitite svoj novac. Jednostavna je istina da svijet pokuava uzeti va novac. No, nisu svi oni koji vam uzimaju novac pokvarenjaci i kriminalci. Jedan od najveih financijskih grabeljivaca su porezi. Drava nam legalno uzima novac. Ako osoba ima nizak drugi financijski IQ, plaat e vee poreze. Primjer drugog financijskog IQ-a jest osoba koja plaa 20% poreza u odnosu na osobu koja plaa 35% poreza. Osoba koja plaa manje poreze ima znaajno vii financijski IQ. Trei financijski IQ: nauite gospodariti sa svojim novcem. Izrada prorauna zahtijeva mnogo financijske inteligencije. Mnogi ljudi izrauju proraun poput siromanih, a ne poput bogatih osoba. Mnogi ljudi zarauju mnogo novca, ali ga ne uspijevaju zadrati, jednostavno zato to su loi u izradi prorauna. Primjerice, osoba koja zarauje i troi 70.000 dolara godinje ima

38

Pet financijskih IQ-ova nii trei financijski IQ od osobe koja zarauje 30.000 dolara, a koja dobro ivi od 25.000 dolara i investira 5000 dolara. Sposobnost dobrog ivota i investiranja bez obzira na to koliko zaraujete, zahtijeva visoku razinu financijske inteligencije. Posjedovanje vika novca razlog je zbog ega morate aktivno izraivati proraun. Izradom prorauna koji ukljuuje viak, detaljnije emo se pozabaviti. etvrti financijski IQ: poveajte svoj kapital. Nakon to osoba naini proraun s vikom novca, sljedei financijski izazov jest upotrijebiti viak novca kao polugu za poveanje kapitala. Veina ljudi tedi svoj viak u banci. To je bila pametna ideja do 1971. godine - prije no to je ameriki dolar postao valuta. Osim toga, nakon 1974. godine radnici moraju sami tedjeti za svoju mirovinu. Milijuni radnika nisu znali u to da investiraju, pa su svoj financijski viak investirali u dobro diverzificirani* portfelj zajednikih fondova, nadajui se da e to umnoiti njihov novac. I dok su uteevine i diverzificirani portfelj zajednikih fondova nekakav oblik poveanja kapitala, postoje i bolji naini da se da poticaj svojem novcu. Ako je osoba iskrena, mora priznati da tednja i investiranje u zajednike fondove ne zahtijeva mnogo financijske inteligencije. I majmuna moete izdresirati da tedi novac i investira u zajednike fondove. Zato su povrati na te oblike investiranja povijesno toliko niski. etvrti financijski IQ mjeri se po povratu na investicije. Primjerice, osoba koja dobiva 50% povrata na uloeni novac ima vii etvrti financijski IQ od osobe koja dobiva 5%. Osoba koja dobiva 50% povrata na svoj novac bez plaanja poreza ima vii financijski IQ od osobe koja zarauje 5% i plaa 35% poreza na tih 5%. Jo neto. Mnogi ljudi smatraju da vii povrati na investicije zahtijevaju vie razine rizika. To nije tono. Kasnije u ovoj
* Diverzifikacija je openito svako proirenje u razliitim pravcima, a u investicijama oznaava raspreno ulaganje sredstava u vrijednosne papire razliitih kompanija to bi trebalo smanjiti rizik ukupnog portfelja vrijednosnih papira.

39

Poveajte svoj financijski IQ knjizi objasnit u vam kako ostvarujem iznimne povrate i plaam vrlo male poreze, uz vrlo nizak rizik. Za mene su posjedovanje dobro diverzificiranog portfelja zajednikog fonda i tednja u banci mnogo riziniji od onoga to ja radim. Sve je to pitanje financijske inteligencije. Peti financijski IQ: poboljajte svoje financijske informacije. Postoji mudrost koja kae: Morate nauiti hodati prije nego to potrite." To vrijedi i za financijsku inteligenciju. Prije no to ljudi naue zaraivati iznimno visoke povrate na svoj novac (etvrti financijski IQ: poveajte svoj kapital), moraju nauiti hodati, to jest, nauiti osnove i temelje financijske inteligencije. Jedan od razloga zbog kojih toliki ljudi imaju problema s etvrtim financijskim IQ-om - poveanjem svojeg kapitala jest taj to su ih nauili da svoj novac predaju financijskim strunjacima" poput svojih bankara i upravitelja zajednikog fonda. Problem s predavanjem novca financijskom strunjaku jest to ljudi ne ue, ne poveavaju svoju financijsku inteligenciju i ne postaju svoji vlastiti financijski strunjaci. Ako netko drugi upravlja vaim novcem i rjeava vae financijske probleme, ne moete poveati svoju financijsku inteligenciju. Zapravo, omoguujete drugim ljudima da si poveaju financijsku inteligenciju - vaim novcem! Lako je poveati svoju financijsku inteligenciju ako imate vrste temelje financijskih informacija. No, ako je va financijski IQ slab, nove financijske informacije mogu biti zbunjujue i imaju malu vrijednost. Sjeate se mojeg primjera u kojem matematiki geniji zapoinju s raunom 2+2? Jedna od prednosti koju nosi posveenost vlastitoj financijskoj edukaciji jest da ete s vremenom biti sve vie u stanju shvatiti sofisticirane financijske informacije, kao to su matematiari u stanju izraunavati sloene jednadbe nakon vie godina rjeavanja matematikih problema. No, ponavljam, morate nauiti hodati prije nego to potrite.

40

Pet financijskih IQ-ova Veina nas bila je u razredu, na predavanju ili u razgovoru gdje su nam informacije ule na jedno uho unutra, a na drugo izale van. Bili ste i na teaju na kojem su informacije bile sloene i na kojem ste se toliko trudili da shvatite to je reeno, da vas je zaboljela glava. To znai ili to da je uitelj lo, ili da je ueniku potrebno malo vie osnovnih informacija. Ja sam osobno prilino dobar kad je rije o financijskim informacijama. Nakon vie godina uenja, mogu sjediti u prostoriji i razumjeti veinu financijskih koncepata. No, kad je rije o tehnologiji, ja sam tehnosaurus rex. Ja sam dinosaur. Jedva se sluim mobitelom i ukljuujem raunalo. Gotovo sve to je povezano s tehnologijom ne ulazi mi u glavu. Kad je rije o tehnolokom IQ-u, moj je na najnioj razini. Bit je u tome da svi moramo negdje poeti. Kad bih poao na teaj iz dizajna internetskih stranica, naao bih se u ozbiljnoj nevolji. Morate nauiti kako ukljuiti raunalo prije no to pokuate dizajnirati internetske stranice! Temeljna razina informacija potrebnih za uspjeh na takvom teaju daleko je iznad moje razine znanja. Moj je posao u ovoj knjizi da uinim financijske informacije to je mogue jednostavnijima, da promoviram financijsko razumijevanje nekih vrlo sloenih financijskih strategija. Obeaj em vam da u u ovoj knjizi pisati samo o stvarima koje sam napravio ili ih trenutno radim. Kao to znate, postoje mnogi uitelji i pisci koji vam govore to biste trebali uiniti, ali ne rade ono to savjetuju. Mnogi financijski strunjaci i uitelji zapravo ne znaju djeluje li ono o emu priaju ili piu. Drugim rijeima, mnogi ljudi ne prakticiraju ono to propovijedaju. Primjerice, mnogi financijski strunjaci savjetuju tednju novca i investiranje u dobro diverzificirani portfelj zajednikih fondova. Problem s time u tome to veina savjetnika ne zna hoe li funkcionirati nakon nekog vremena. Zvui dobro. Jednostavno je. Sluanje tog savjeta ne zahtijeva mnogo financijske inteligencije. No, ja se pitam: Hoe li savjet funkcionirati?" Hoe li vam financijski savjetnik jamiti da e vas ta strategija uiniti financijski sigurnima? to ako dolar 41

Poveajte svoj financijski IQ padne na nulu i izbrie vau tednju? to ako trite dionica krahira, kao to se dogodilo 1929. godine? Hoe li dobro diverzificirani portfelj zajednikog fonda preivjeti paniku i propadanje trita dionica? to ako inflacija odleti u nebo zato to kupovna mo dolara padne, i litra mlijeka bude kotala 100 dolara? Moete li si to priutiti? to ako amerika vlada ne bude mogla plaati socijalno i zdravstveno osiguranje starijih osoba? Trznem se svaki put kada ujem financijskog savjetnika kako govori: tedite novac i investirajte u dobro diverzificirani portfelj zajednikog fonda." elim ga upitati: Hoete li jamiti da e ta strategija uspjeti? Hoete li jamiti da e ta financijska strategija znaiti financijsku sigurnost za mene i moju obitelj do kraja naih ivota?" Ako je financijski savjetnik iskren, mora odgovoriti: Ne, ne mogu jamiti da e vam to to vam savjetujem znaiti financijsku sigurnost do kraja ivota." Ni ja ne mogu jamiti da e ono to preporuujem znaiti financijsku sigurnost za vas i vau obitelj u budunosti. Oekuje nas jednostavno previe promjena i iznenaenja. Svijet se prebrzo mijenja. Pravila su se promijenila i mijenjaju se i dalje. irenje tehnologije pretvara siromane drave u financijske velesile, to stvara jo vie bogatih i siromanih ljudi, vee financijske probleme i prilike. Razlog zbog kojeg piem, stvaram financijske proizvode i naglaavam vanost pet financijskih inteligencija jest to to vjerujem da SAD i svijet oekuju ekonomski problemi kakve nikada prije nismo vidjeli. Previe je nerijeenih financijskih problema. Umjesto da se posluimo financijskom inteligencijom da bismo ih rijeili, na njih smo bacali lani novac. Koristili smo se starim idejama u rjeavanju modernih problema. Koritenje starih ideja za rjeavanje novih problema samo stvara sve vee i novije probleme. Zato vjerujem da je pet financijskih inteligencija vano. Ako razvijete tih pet financijskih inteligencija, imat ete bolje izglede da uspijete u svijetu koji se brzo mijenja. Bit ete u stanju rijeiti svoje probleme i poveati svoju financijsku inteligenciju. 42

Pet financijskih IQ-ova

Prakticiranje onoga to propovijedam

Htio bih vas uvjeriti da piem samo o onome to inim, ili sam inio. Zato je veliki dio ove knjige napisan u obliku prie, a ne kao financijska teorija. To ne znai da vam preporuam da inite upravo ono to ja inim, i ne znai da e to funkcionirati za vas. Jednostavno elim podijeliti s vama svoja iskustva, putovanje prema rjeavanju financijskih problema koje se nastavlja i danas. Dijelim s vama ono to sam nauio s namjerom da vam pomognem u poveanju vaeg petog financijskog IQ-a: poboljavanju vaih financijskih informacija. Znam i to da nemam sve odgovore. Ne znam bih li ja preivio golemu financijsku katastrofu. Ono to znam jest da u, ma kakve probleme ili izazove budunost nosila, ja to promatrati jednostavno kao prilike da se opametim i poveam svoj financijski IQ. Umjesto da paniarim, vjerujem da se mogu prilagoditi i napredovati zahvaljujui svojoj financijskoj inteligenciji. Isto elim i vama, zbog ega su i stvoreni programi i proizvodi tvrtke The Rich Dad Company. Bit nije u tome da imate prave financijske odgovore, nego prave financijske sposobnosti. Kao to je rekao moj bogati otac: Odgovori su povezani s prolou, a sposobnosti s budunou."

Razliiti IQ-i
Svi smo mi razliiti. Imamo razne interese i razne antipatije. Imamo razne snage i slabosti. Imamo razne darove i genije. Kaem to zato to ne smatram da je financijska inteligencija najvanija ili jedina inteligencija. Financijska inteligencija je jednostavno inteligencija koja nam je svima potrebna zato to ivimo u svijetu novca - da budem precizniji, valute. Kao to je rekao moj bogati otac: Bogati ili siromani, pametni ili glupi, svi se sluimo novcem." Postoje mnoge vane vrste inteligencije, poput medicinske inteligencije. Svaki put kad vidim lijenika, zahvalan sam to je posvetio svoj ivot razvoju svoje inteligencije i svojeg dara.

43

Poveajte svoj financijski IQ Drago mi je i to da imam dovoljno novca i osiguranja da platim sve medicinske izazove s kojima bih se mogao susresti. Na to je bogati otac rekao: Novac nije najvanija stvar u ivotu, ali novac utjee na sve to je vano." Kad bolje razmislite o tome, novac utjee na na ivotni standard, zdravlje i obrazovanje. Istraivanja pokazuju da su siromani ljudi loijeg zdravlja, slabije su obrazovani i krae ive. Prije no to nastavim priati o razvoju naih pet financijskih inteligencija, elim jasno naglasiti da ne smatram da je financijska inteligencija najvanija od svih inteligencija. Novac nije najvanija stvar u ivotu. No, ako stanete i promislite, vaa financijska inteligencija utjee na mnoge stvari koje su vane vama i vaem ivotu.

Druge vrste inteligencije

Danas postoje mnoge vrste inteligencija koje su nam potrebne da bismo opstali i uspjeli u drutvu. Tri vane inteligencije su: 1. Akademska inteligencija. Akademska inteligencija je naa sposobnost itanja, pisanja, raunanja i obrade podataka. To je vrlo vana inteligencija. Koristimo se tom inteligencijom da bismo rjeavali probleme, poput spoznaje o tome gdje i kada bi mogao udariti uragan i kakva se teta moe oekivati. 2. Profesionalna inteligencija. To je inteligencija kojom se sluimo da bismo stekli vjetine i zaradili novac. Primjerice, lijenik e provesti vie godina razvijajui ovu vrlo vanu inteligenciju. Vjetina e mu osigurati znatan prihod i rijeiti probleme mnogih ljudi. Jednostavno reeno, profesionalna inteligencija je inteligencija kojom se sluimo da bismo rjeavali probleme drugih ljudi, a ljudi su spremni plaati za ta rjeenja. Ako mi je automobil pokvaren, vrlo sam sretan kad plaam automehaniaru koji mi ga popravlja. Takoer sam vrlo sretan 44

Pet financijskih IQ-ova to plaam svojoj domarki. Ona rjeava vrlo velik problem mojoj eni i meni. Vana je u naim ivotima. U svojem poslu imam razne ljude koji upravljaju raznim aspektima posla. Ti ljudi imaju sjajne socijalne vjetine, kao i tehnike vjetine. Ti ljudi i njihove razne inteligencije kljuni su za moje poslovanje. Vana lekcija bogatog oca jest da razni poslovi zahtijevaju razne tehnike inteligencije. Primjerice, u tvrtci The Rich Dad Company, trebaju mi ljudi s odlinim poslovnim i socijalnim vjetinama. U poslu s nekretninama, trebaju mi ljudi s tehnikim vjetinama, poput licenciranih vodoinstalatera i elektriara. 3. Zdravstvena inteligencija. Zdravlje i bogatstvo su povezani. Zdravstvena skrb, a time i zdravlje, ubrzano postaje najvei problem s kojim se suoava na svijet. Socijalno osiguranje je problem od samo 10 trilijuna dolara. Zdravstveno osiguranje je problem od 64 trilijuna dolara. Kao to znate, mnogi se ljudi bogate time to druge ljude ine bolesnima. tetna hrana, bezalkoholna pia, cigarete, alkohol i lijekovi na recept samo su neki primjeri. Trokovi tih zdravstvenih problema prenose se na vas i mene u obliku poreza. Prije nekoliko mjeseci otiao sam u klub za djeake i djevojice kako bih pomagao u njihovom programu financijske edukacije. Bilo je to vrijedno iskustvo. Razgovarajui sa zubarom, saznao sam da je zubobolja glavni razlog zbog kojeg djeca iz centara gradova izostaju iz kole. Uzrok zubobolje su pia sa eerom i nedostatak zubara. To dovodi do slabog zdravlja i pretilosti, to moe izazvati dijabetes. Osobno, mislim da je tragino to SAD troe milijarde dolara na rat, a ne osiguravaju zdravstveno osiguranje i zdravstvenu skrb za svu djecu. Bit je u tome to su nam potrebne razne vrste obrazovanja i inteligencija da uspijemo u ovom vrlom novom svijetu u kojem ivimo. Iako ne smatram da je financijska inteligencija najvanija, ona utjee na sve to jest vano.

45

Poveajte svoj financijski IQ

Nije svakome potrebna financijska inteligencija

Ako ste dovoljno sretni da naslijedite bogatstvo, ne treba vam mnogo financijske inteligencije - sve dok zapoljavate ljude koji je imaju. Ako se planirate oeniti radi novca, nije vam potrebno mnogo financijske inteligencije. Ako ste roeni s talentom, i svijet vas u ranoj dobi zatrpa novcem, ne trebate mnogo financijske inteligencije - osim ako niste MC Hammer. Takoer, ne treba vam mnogo financijske inteligencije ako planirate raditi za dravu i dobivati doivotnu mirovinu, ili ako radite za staru tvrtku iz industrijskog doba poput General Motorsa koji jo uvijek ima definirani mirovinski plan beneficija koji e vam do kraja ivota osigurati plau i zdravstvenu skrb. Ako ste poput veine ljudi, trebat e vam neto financijske inteligencije da biste preivjeli u dananjem svijetu, ak i ako planirate ivjeti od socijalne i zdravstvene skrbi. Zapravo, moda e vam biti potrebno mnogo financijske lukavosti ako planirate ivjeti od tako malenog iznosa novca.

Kome je najvie potreban financijski IQ?

Kad pogledamo kvadrant PROTOKA NOVCA na donjoj slici, lake emo shvatiti kome je najvie potreban financijski IQ.

46

Pet financijskih IQ-ova Za one koji moda nisu itali moju drugu knjigu iz serijala Bogati otac", Kvadrant protoka novca, ukratko u objasniti. Kvadrant PROTOKA NOVCA govori o etiri razliite skupine ljudi koje sainjavaju svijet novca. E S B I znai zaposlenik (employee) znai vlasnik male tvrtke, samozaposlena osoba ili specijalist (small business, self-employed ili specialist) znai vlasnik velike tvrtke, sa 500 zaposlenika i vie (big business) znai investitor (investor).

Ljudi iji se put karijere nalazi u kvadrantu E moda ne smatraju da im je potrebno mnogo financijske inteligencije. Isto vrijedi i za one iz kvadranta S. Moj siromani otac, koji je vei dio ivota proveo kao uitelj u kvadrantu E, nije pridavao veliku vanost financijskoj inteligenciji, sve dok nije izgubio svoj posao i uao u poslovni svijet. Za manje od godinu dana, njegova su uteevina i mirovina nestale. Da nije bilo socijalnog i zdravstvenog osiguranja, naao bi se u ozbiljnoj financijskoj nevolji. Moja je majka bila medicinska sestra i eljela je da postanem lijenik. Znala je da elim biti bogat, a najbogatiji ljudi koje je poznavala su bili lijenici. eljela je da krenem u kvadrant S. To se dogaalo prije no to su trokovi osiguravanja zbog pogrenog lijeenja otili nebu pod oblake. I opet, kao medicinska sestra, nije vidjela veliku potrebu za financijskom inteligencijom. Njezino rjeenje je bilo da naem dobro plaen posao. Kao to znate, postoje mnogi ljudi s dobro plaenim poslovima koji nemaju novca. Ako elite biti poduzetnik koji gradi posao u kvadrantu B, ili profesionalni investitor iz kvadranta I, financijska inteligencija je sve. Za one u B i I kvadrantu financijska inteligencija je od kljune vanosti zato to vam ona osigurava novac. U kvadrantima B i I, to vam je via financijska inteligencija, vii su vam prihodi. 47

Poveajte svoj financijski IQ Bogati mi je otac rekao: Moe biti uspjean lijenik i ipak biti siromaan. Moe biti i uspjean uitelj i biti siromaan. Ali ne moe biti uspjean poduzetnik i investitor i biti siromaan. Uspjeh u kvadrantima B i I mjeri se novcem. Zato je financijska inteligencija toliko vana."

Ukratko
Nakon 1971. godine dolar se pretvorio u valutu. Godine 1974. tvrtke su svojim zaposlenicima prestale davati doivotnu plau. Zbog te dvije velike promjene, financijska inteligencija postala je vanija no ikada. I dok je financijska inteligencija vana za svakoga, jo je vanija za neke ljude, osobito one koji planiraju karijeru u kvadrantima B i I. Jedan od razloga zbog kojih nai kolski sustavi ne poduavaju uenike o novcu jest i taj to veina uitelja djeluje iz kvadranta E. Zato nae kole pripremaju ljude za kvadrante E i S. Ako planirate raditi u kvadrantima B i I, pet je financijskih inteligencija od kljune vanosti, a njih neete nauiti u koli. Ukratko, pet financijskih IQ-ova su: Prvi financijski IQ: zaradite vie novca Drugi financijski IQ: zatitite svoj novac Trei financijski IQ: nauite gospodariti sa svojim novcem etvrti financijski IQ: poveajte svoj kapital Peti financijski IQ: poboljajte svoje financijske informacije Financijska inteligencija je inteligencija kojom se sluimo u rjeavanju specifinih financijskih problema, a financijski IQ mjeri, ili kvantificira, nae rezultate. A sada prelazimo na prvi financijski IQ: zaradite vie novca.

48

Prvi financijski IQ: zaradite vie novca

Tree poglavlje

Prvi financijski IQ: zaradite vie novca

Nakon etiri godine na Amerikoj pomorskoj trgovakoj akademiji u Kings Pointu, New York, diplomirao sam 1969. godine i dobio prvi posao u tvrtki Standard Oil of California, plovei na njihovim tankerima za naftu. Bio sam trei asnik i plovio izmeu Kalifornije, Havaja, Aljaske i Tahitija. Bio je to sjajan posao sa sjajnom tvrtkom. Radio sam samo sedam mjeseci, a zatim bih imao pet mjeseci slobodno, pa sam mogao vidjeti svijet. Plaa je bila prilino dobra - oko 47.000 dolara, to je ravno dananjih 140.000 dolara. Plaa od 47.000 dolara bila je mnogo novca za klinca koji je tek izaao s koleda 1969. godine. I jo uvijek jest. No, u usporedbi s nekim mojim kolegama iz razreda, moja plaa bila je niska. Neki moji kolege poeli su karijere kao trei asnici s plaom od 70.000 do 150.000 dolara. Danas bi to bila poetna plaa od 250.000 do 500.000 dolara godinje. Nije loe za klince od 22 godine koji su tek zavrili kolu. Moja je plaa bila nia zato to je Standard Oil bila prijevoznika tvrtka bez sindikata. Moji kolege s viim plaama radili su za sindikalne plae. Nakon samo etiri mjeseca kao trei asnik, dao sam otkaz na svojem dobro plaenom poslu u Standard Oilu i prikljuio se marincima kako bih se borio u Vijetnamskom ratu. Osjeao sam obvezu sluenja svojoj zemlji. U to su vrijeme mnogi moji prijatelji inili sve to su mogli da izbjegnu novaenje. Mnogi

49

Poveajte svoj financijski IQ su ili na fakultete. Jedan je pobjegao i sakrio se u Kanadu. Drugi su izmiljali udne bolesti i nadali se da e ih klasificirati kao 4-F, medicinski nepodobne za vojsku. Ja sam bio izuzet od novaenja jer sam se nalazio u klasifikaciji Civilna vitalna industrija. Budui da je nafta od kljune vanosti za rat, a ja sam radio za naftnu tvrtku, odbor za novaenje nije mogao do mene. Nisam morao izbjegavati rat kao to su inili moji prijatelji. Mnogi prijatelji bili su iznenaeni kad sam se dobrovoljno prijavio u rat. Nisam morao ii. elio sam. Za mene, odlazak u rat i borba nisu bili najtea odluka. Ve sam bio u Vijetnamu 1966. godine kao student i prouavao operacije opskrbe u zaljevu Cam Ranh. S mojeg naivnog gledita, rat se inio uzbudljivim. Nisam razmiljao o borbi, ubijanju i mogunosti da i sam poginem. Najtei dio moje odluke bilo je smanjenje plae. Mlai porunici marinaca imali su plau 2400 dolara godinje. U Standard Oilu toliko sam zaraivao u dva tjedna. Povrh toga, kad uraunate da sam radio samo sedam mjeseci godinje s odmorom od pet mjeseci, vidjet ete da sam mnogo toga odbacio. Zaraivao sam gotovo 7.000 dolara mjeseno tijekom 7 mjeseci, a zatim sam otiao na odmor od 5 mjeseci bez plae i bez straha da e me otpustiti zbog nerada. Nije loe. Mnogi ljudi danas bi pristali na to. Kao vrlo domoljubna tvrtka, Standard Oil pokazao je puno razumijevanje kad sam rekao da odlazim sluiti svojoj domovini. Rekli su da e me moj posao ekati - ako se vratim iv. Moje vrijeme provedeno u vojsci raunat e se i u napredovanju u tvrtki. I danas se sjeam kako sam izaao iz njihovog ureda u San Franciscu na Market Streetu sa stranim osjeajem u elucu. Stalno sam se propitivao: to to radi? Jesi li poludio? Ne mora ii. Ne mora se boriti. Izuzet si od vojne slube. Nakon etiri godine kole, napokon zarauje mnogo novca." Dok mi je glavom prolazila misao da sam s 4000 dolara mjeseno pao na 200 dolara mjeseno, skoro sam se vratio i zatraio natrag svoj posao. 50

Prvi financijski IQ: zaradite vie novca Nakon to sam posljednji put pogledao zgradu Standard Oila, odvezao sam se do Ghirardelli trga kako bih potroio novac poput bogataa u mojem omiljenom baru, Buena Vista. Shvativi da u sada kao marinac zaraivati 200 dolara mjeseno, znao sam da bi mi to mogla biti posljednja prilika da se osjeam i troim kao bogata. Imao sam mnogo gotovine u depu i htio sam uivati u njoj. Prvo to sam uinilo bilo je da sam kupio cijelom baru rundu pia. To je pokrenulo zabavu. Ubrzo sam upoznao prelijepu mladu enu koju je privukao novac koji mi je tekao iz lisnice. Napustili smo bar. Pili smo i jeli. Smijali smo se i urlali. Za mene, to je zaista bilo jedi, pij i veseli se, jer sutra bi mogao umrijeti. Krajem veeri, ljupka mlada dama rukovala se sa mnom, poljubila me u obraz i odjurila u taksiju. Ja sam htio vie, ali ona je samo htjela moj novac. Sljedeeg jutra krenuo sam iz San Francisca u Pensacolu, gdje je poela moja pilotska obuka. U listopadu 1969. godine prijavio sam se u kolu. Dva tjedna kasnije skoro sam umro kad sam vidio kako izgleda plaa od 200 dolara mjeseno nakon oporezivanja. Pet godina kasnije, s jednom godinom provedenom u Vijetnamu, asno sam otputen iz marinaca. Moj prvi i neposredni izazov bio je Prvi financijski IQ: zaraditi vie novca. Bilo mi je 27 godina i imao sam dvije sjajne profesije na koje sam se mogao osloniti - profesije brodskog asnika i pilota. Neko vrijeme sam razmiljao da se vratim u Standard Oil i zatraim svoj posao. Sviao mi se i Standard Oil i San Francisco. Sviala mi se i plaa. Poeo bih s oko 60.000 dolara godinje, budui da se vrijeme provedeno u marincima raunalo u radni sta. Druga opcija bila mi je da se zaposlim kao pilot u zrakoplovnoj kompaniji. Veina mojih kolega - pilota dobila je sjajne poslove s prilino dobrim poetnim plaama od 32.000 dolara godinje. Iako plaa nije bila dobra kao u Standard Oilu, posao pilota me privlaio. Povrh toga, koliko god mi zrakoplovne kompanije plaale, bilo je to bolje od 985 dolara mjeseno koliko su mi kao pilotu plaali marinci nakon pet godina slube. 51

Poveajte svoj financijski IQ Umjesto da se vratim u Standard Oil ili da pilotiram za zrakoplovne kompanije, zaposlio sam se u korporaciji Xerox u centru Honolulua. Poetna plaa bila mi je 720 dolara mjeseno. Jo jednom, preao sam na niu plau. Moji prijatelji i obitelj smatrali su da sam poludio u ratu. Moda ete se pitati zato bih prihvatio posao s plaom od samo 720 dolara mjeseno u vrlo skupom gradu poput Honolulua. Odgovor se nalazi u temi ove knjige: poveavanju financijskog IQ-a. Zaposlio sam se u Xeroxu ne zbog plae, nego kako bih poveao svoju financijsku inteligenciju - osobito financijsku inteligenciju - zaraditi vie novca. Odluio sam da je najbolji nain za zaradu novca da postanem poduzetnik, ne pilot ili brodski asnik. Znao sam da su mi, ako elim postati poduzetnik, potrebne vjetine prodavanja. Postojao je samo jedan problem: bio sam strano stidljiv i bojao sam se odbijanja. Moji problemi bili su stidljivost i nedostatak vjetina prodavanja. Xerox je nudio obuku u profesionalnoj prodaji. Njima su trebali prodavai. Ja sam pokuavao postati prodava. Bila je to sjajna stvar. Rijeili smo problem jedni drugima. Nakon to sam se zaposlio, tvrtka me poslala u svoj korporativni stoer za obuku u Leesburgu u Virginiji. Moja obuka prodavaa zapoela je i slubeno. etiri godine koje sam proveo radei za Xerox, od 1974. do 1978. godine, bile su vrlo teke. Tijekom prve dvije godine u vie sam navrata gotovo dobio otkaz zato to nisam znao prodavati. Ne samo da nisam prodavao i da sam bio u opasnosti da izgubim posao, nego nisam ni zaraivao. No, imao sam cilj da postanem najbolji prodava u ogranku Honolulu, i odluno sam se suoio s izazovima. Nakon prve dvije godine, obuka u prodaji i praktino iskustvo poeli su se isplaivati, i napokon sam ostvario svoj cilj i postao najbolji prodava ogranka Honolulu. Rijeio sam problem stidljivosti i straha od odbijanja i nauio sam prodavati. to je bilo jo bolje, zaraivao sam mnogo vie novca nego to bih zaradio kao brodski asnik ili pilot. Da sam prihvatio neki od tih poslova nakon rata, nikada ne bih svladao 52

Prvi financijski IQ: zaradite vie novca strah od odbijanja i stidljivost, i nikada ne bih poeo nagrade do kojih sam doao suoivi se s tim izazovima i pobijedivi ih. Iz iskustva u Xeoroxu nauio sam vrijednu lekciju: rjeavanje problema bilo je put prema bogatstvu. Kad sam ostvario svoj cilj i postao najbolji prodava, dao sam otkaz i prihvatio sljedei izazov - gradnju svoga posla. Svatko tko je gradio svoj posao zna da je prvi problem i ovdje, u prvom financijskom IQ-u. Budui da sada nisam imao apsolutno nikakve prihode, morao sam brzo rijeiti prvi financijski IQ.

Prije nego to date otkaz

U svojoj prethodnoj knjizi, Prije nego to date otkaz, pisao sam o procesu gradnje svojeg prvog velikog posla, posla koji je na trite doveo prve surferske lisnice od najlona sa zatvaranjem na iak. U toj sam knjizi pisao o osam komponenti koje tvore svaki posao, i o tome kako je razlog zbog kojeg mnoge tvrtke propadaju i ostaju neprofitabilne injenica da nemaju tih osam komponenti. Vjerujem da je to vrlo vana knjiga za svakoga tko eli biti poduzetnik i pokrenuti vlastiti posao. Vano je proitati tu knjigu prije no to date otkaz. U knjizi piem o tome kako je moja tvrtka ostvarila golem uspjeh unutar godinu dana, tako da sam postao milijuna, a zatim je iznenada propala. Opisao sam osjeaje depresije i gubitka i snanu elju da pobjegnem i sakrijem se nakon to je tvrtka propala. Bio sam duboko zaduen i suoen s dotad najveim financijskim problemima u ivotu. Meutim, bogati otac potaknuo me da se suoim sa svojim problemima i ponovno izgradim posao umjesto da pobjegnem i proglasim bankrot. Podsjetio me da e mi rjeavanje tog gadnog problema poveati financijsku inteligenciju. Bio je to jedan od najboljih savjeta koje sam ikada dobio. Iako bolan, proces suoavanja s problemom i ponovne izgradnje posla bilo je najbolje obrazovanje koje sam mogao traiti. Bilo je potrebno 53

Poveajte svoj financijski IQ vie godina da rijeim problem i ponovno izgradim posao, ali proces je poveao svih pet mojih financijskih IQ-ova i uinio me financijski pametnijim poduzetnikom. Obnova ruevina moje tvrtke bila je moja poslovna kola. Prvo to sam morao uiniti bilo je da sastavim osam dijelova svoje tvrtke, B - I trokut. Slijedilo je redefiniranje mojeg posla kroz pronalaenje kompetitivne nie. Vidite, do 1981., godine u kojoj sam gradio svoju tvrtku, trite je bilo zasieno proizvoaima lisnica. Lisnice od najlona iz drava poput Koreje, Tajvana i Indonezije preplavile su svjetska trita. Cijene za lisnice pale su s 10 dolara, za koliko sam ih ja prodavao, na 1 dolar po lisnici na ulicama Waikikija i cijelog svijeta. Lisnice od najlona postale su roba iroke potronje, a kao to znate, na takvim tritima probijaju se najjeftiniji proizvoai. Da bih se natjecao s robom iroke potronje, trebao sam trinu niu. Trebao sam postati brend. Ta prilika pojavila mi se u obliku rock and rolla. Kao to sam opisao u knjizi Prije nego to date otkaz, upao sam u posao s rock and rollom i spasio svoju tvrtku tako to sam dobio licencu na prava da stavljam imena rock bendova na svoje lisnice. Ubrzo sam proizvodio lisnice za Van Halena, Judas Priest, Duran Duran, Iron Maiden, Boy Georgea i druge. Budui da je to bio legalno licencirani proizvod, uspio sam vratiti cijenu od 10 dolara po lisnici. Iako sam sada morao plaati tantijeme bendovima, prodavanje legalno licenciranog rock and roll proizvoda otvorilo mi je vrata trgovina diljem Amerike i diljem svijeta. Moj je posao procvjetao i novac je opet potekao. Kao to sam rekao, nain poveavanja financijske inteligencije jest rjeavanje problema koji se nalaze pred vama. Do 1981. godine rijeio sam problem obnove svojeg posla. Tada se pojavio sljedei problem: pobjeda nad jeftinom konkurencijom i imitatorima koji su uzeli moj proizvod i zaraivali novac dok sam ga ja gubio. Taj problem pojavio se u vidu pirata. Ljudi koji su kopirali moj prvi proizvod, originalne lisnice od najlona, sada su 54

Prvi financijski IQ: zaradite vie novca kopirali i moju kompetitivnu niu. Poeli su proizvoditi iste licencirane proizvode kao i ja i prodavati ih po niim cijenama, ali nisu plaali tantijeme bendovima. Nakon nekoliko mjeseci borbe protiv pirata, shvatio sam da se bogate samo moji odvjetnici koji mi naplauju borbu na sudu koju ne dobivaju. Pirati su bili bri i pametniji od mojih odvjetnika. Odvjetnici su mi samo govorili da trebaju vie novca za borbu. Nije mi trebalo dugo da shvatim kako plaam jo jednoj skupini pirata, a ovi pirati (moji odvjetnici) trebali bi biti na mojoj strani. Uio sam jo jednu vrijednu lekciju iz svijeta poslovanja i novca, koju u obraditi u sljedeem poglavlju - drugi financijski IQ: zatitite svoj novac. Postoji izreka koja kae: Ako ih ne moe pobijediti, pridrui im se." Umoran od gubljenja novca u izgubljenoj bici, otpustio sam svoje odvjetnike i odletio u Koreju, Tajvan i Indoneziju kako bih se udruio s piratima. Umjesto da se borim s njima na sudu, to me kotalo vie nego to sam zaraivao, licencirao sam svoje konkurente da proizvode svoje lisnice za mene. Proizvodni trokovi opali su, kao i honorari pravnicima, i imao sam uza sebe bolje tvornice. Sada sam mogao raditi ono to radim najbolje - prodavati. Posao je opet procvjetao. Ubrzo su se nai proizvodi nali u trgovinama i na rock koncertima. Godine 1982., nova televizijska mrea se pojavila u eteru MTV. Na posao je otiao nebu pod oblake i novac je opet pritjecao. U sijenju 1984. godine prodao sam svoj udio u poslu s rock and roll najlonskim lisnicama svojoj dvojici partnera. Kim i ja napustili smo Havaje i preselili se u Kaliforniju kako bismo pokrenuli svoju tvrtku za poslovnu edukaciju. Nisam imao pojma da je tolika razlika izmeu prodaje proizvoda i prodaje edukacije. Godina 1985. bila je najgora godina u naim ivotima. Ostali smo bez uteevine, i ubrzo je problem manjka novca postao velik. Ja sam i prije bio bez novca, ali Kim nije. injenica da je ostala uz mene svjedoanstvo je njezinog karaktera - ne mojeg dobrog izgleda. No, radili smo zajedno i izgradili meunarodnu tvrtku koja poduava poduzetnitvo i 55

Poveajte svoj financijski IQ investiranje s uredima u SAD-u, Australiji, Novom Zelandu, Singapuru i Kanadi. Godine 1994. Kim i ja prodali smo tvrtku i umirovili se s dovoljno pasivnih prihoda od svojih investicija u nekretnine da ivimo od toga do kraja ivota. No... poeli smo se dosaivati. Nakon kratke mirovine, Kim i ja producirali smo svoju drutvenu igru CASHFLOW 1996. godine. Knjigu Bogati otac, siromani otac objavili smo 1997. godine o vlastitom troku. Sredinom 2000. godine, Oprah Winfrey pozvala me u svoju jednosatnu emisiju, a ostalo je povijest. Danas je tvrtka Bogati otac meunarodni posao. Vei dio uspjeha mogu zahvaliti lekcijama koje sam nauio iz neuspjeha i uspjeha prethodnih poslova. Da nisam uio kroz rjeavanje svojih problema, nikada ne bih ostvario to to jesam. Da sam se predao i dopustio okolnostima da me preplave, sada ne biste itali ovu knjigu.

Svaki cilj ima proces

Kao to svi znamo, svaki vrijedan cilj ima proces i zahtijeva rad. Primjerice, da biste postali lijenik, morate proi kroz rigorozan proces obrazovanja i obuke. Mnogi ljudi sanjaju o tome da postanu lijenici, ali proces ih sprijei u tome. Na posljednjih nekoliko stranica itali ste o mojem procesu i vjerujte mi, bio je naporan. Jedan od razloga to ljudima nedostaje prvi financijski IQ jest injenica to ele novac, ali ne ele proces. Ono to mnogi ljudi ne shvaaju jest da je proces ono to ih ini bogatima, ne novac. Jedan od razloga zbog kojih mnogi dobitnici na lutriji ili klinci koji naslijede obiteljsko bogatstvo bankrotiraju jest taj to su doli do novca, ali nisu morali proi kroz proces. Mnogi drugi ljudi ne obogate se zato to cijene stalnu plau vie od procesa uenja kroz koji postaju financijski pametniji i bogatiji. Zadrava ih strah od siromatva. Upravo ih taj strah spreava od riskiranja i rjeavanja potrebnih problema da bi se obogatili.

56

Prvi financijski IQ: zaradite vie novca

Svatko od nas je drukiji

Svatko od nas je drukiji i imamo razliite snage i slabosti. Svi imamo razliite procese, izazove i probleme. Neki su ljudi prirodni prodavai. Ja nisam bio. Moj je prvi problem bila nesposobnost prevladavanja straha od prodaje i uas od odbacivanja. Neki su ljudi roeni poduzetnici. Ja nisam bio. Morao sam nauiti kako postati poduzetnik. Istiem to zato to ne elim rei da vi morate uiti prodavati ili biti poduzetnik. To je bio moj proces. Moda nije va. Prvi korak prema poveavanju vaeg prvog financijskog IQ-a: zaraditi vie novca, znai odluiti to je za vas najbolji nain zarade. Ako je va nain da postanete lijenik, pripremite se za medicinsku kolu i fakultet. Ako ete to postii kao profesionalni golfer, ponite vjebati. Drugim rijeima, izaberite svoj cilj, a zatim i svoj proces. Uvijek imajte na umu da je proces vaniji od cilja.

Emocionalna inteligencija
U ovom trenutku vano je istaknuti da je financijska inteligencija ujedno i emocionalna inteligencija. Warren Buffett, najbogatiji investitor na svijetu, kae: Ako ne moete kontrolirati svoje emocije, ne moete kontrolirati ni svoj novac." Isto vrijedi i za va proces. Jedan od najteih dijelova mojeg procesa bilo je da ne odustanem dok sam bio u depresiji, da ne izgubim kontrolu kad sam bio frustriran, i da nastavim uiti kad sam htio pobjei. Jo jedan razlog zbog kojeg mnogi ljudi ne uspijevaju u svojem procesu jest to ne mogu ivjeti bez trenutne gratifikacije. Glavni razlog zbog kojeg spominjem nisku plau koju sam imao u mladosti jest da bih vam ilustrirao vanost odgode gratifikacije. Mnogi e rtvovati bogatije sutra zbog nekoliko dolara danas. Ja nisam zaraivao mnogo u svojim dvadesetima i tridesetima, ali danas zaraujem milijune. Kontrola uspona i padova mojih emocija i odgaanje kratkorone gratifikacije bile su kljune stvari u razvoju moje

57

Poveajte svoj financijski IQ financijske inteligencije. Drugim rijeima, emocionalna inteligencija kljuna je za financijsku inteligenciju. Zapravo, rekao bih da je, kad je rije o novcu, emocionalna inteligencija najvanija od svih. Vanija je od akademske ili profesionalne inteligencije. Primjerice, mnogi ljudi ne krenu za svojim snovima zbog straha. Ako i krenu, odustanu nakon prvog neuspjeha, i zatim krive druge iako bi trebali preuzeti odgovornost za svoj neuspjeh.

Oni koji odustaju rijetko pobjeuju

Jedan je mladi radio za mene prije nekoliko godina. Bio je vrlo pametan, armantan, imao je diplomu i zaraivao je mnogo novca. U slobodno vrijeme, on i njegova supruga isprobali su mnoge poslove. Pokuali su se baviti nekretninama i nisu uspjeli. Kupili su malu franizu i nisu uspjeli. Zatim su kupili dom za skrb o nemonima i gotovo izgubili svu imovinu kad su pacijenti neoekivano umrli. Danas oboje imaju visoko plaene poslove, ali i neugodan osjeaj nesposobnosti. Spominjem taj mladi par zato to nisu uili. Dopustili su procesu uenja da ih pobijedi. Kad su stvari pole po zlu, odustali su. Iako je pohvalno to su pokuavali s vie poslova, prestali su kad su im se problemi inili prevelikima da bi bili rijeeni. Nisu preivjeli svoj neuspjeh i uili iz svojih greaka. Nisu shvatili da se ovjek obogati zahvaljujui procesu, a ne novcu. Jedna od najteih lekcija koju sam morao nauiti od bogatog oca bila je da ostanem u procesu sve do pobjede. Kad sam naiao na probleme u Xeroxu zato to nisam mogao prodavati, htio sam dati otkaz. Nisam znao prodavati i nisam zaraivao novac. Zapravo, ivot u Honoluluu kotao me vie nego to sam zaraivao. Bogati je otac govorio: Moe odustati kad dobiva, ali nikada zato to gubi." Tek 1978. godine, nakon to sam postao najbolji prodava Xeroxa, odustao sam. Proces me uinio bogatijim, i mentalno i financijski. Prevladavajui svoj problem nemogunosti prodavanja, prevladao sam svoj problem slabog zaraivanja. Radei za Xerox, u slobodno sam vrijeme pokrenuo svoj posao s najlonskim lisnicama. Godine 1978., prebacio sam se na puno 58

Prvi financijski IQ: zaradite vie novca radno vrijeme u posao s lisnicama. Posao je krenuo i opet stao. I opet sam htio odustati, i opet, bogati me otac podsjetio da je proces vaniji od cilja. Dok sam bio duboko zaduen i bez mnogo novca, esto me podsjeao da ako i kada rijeim taj problem, nikada vie neu trebati novac. Znat u kako izgraditi posao i imat u malo viu financijsku inteligenciju. No, prvo sam morao rijeiti problem s kojim sam se suoio.

Previe novca
Na poetku ove knjige, napisao sam da postoje dvije vrste financijskih problema. Jedan problem jest nedovoljno novca, a drugi je previe novca. Godine 1974., kad sam odlazio iz marinaca, morao sam odluiti koji problem elim. Ako sam htio problem zbog nedovoljno novca, zaposlio bih se u Standard Oilu ili zrakoplovnim kompanijama. Ako sam htio problem zbog previe novca, zaposlio bih se u Xeroxu, ak i ako je plaa bila najmanja. Kao to znate, odluio sam se za problem previe novca. Htio sam edukaciju, ne samo novac. Izabrao sam Xerox zato to sam znao da mogu biti brodski asnik i da mogu biti pilot. Nisam znao mogu li biti poduzetnik. Znao sam da mogu doivjeti neuspjeh. Znao sam i to da u nauiti najvie ako se suoim s rizikom od neuspjeha. Da sam dopustio da pobijedi strah od neuspjeha - od siromatva - nikada ne bih uzletio. Jedan od razloga zbog kojih ljudi ne poveavaju prvi financijski IQ jest taj to se dre onoga to znaju. Umjesto da prihvate novi izazov i ue, igraju na sigurno. To ne znai da biste trebali raditi glupe i rizine stvari. Postoje mnoge stvari koje moemo raditi, ali biramo da ih ne radimo. Primjerice, mogao sam izabrati da se popnem na Mount Everest, ili se ukljuiti u NASA-in program za astronaute. Mogao sam ui u politiku i natjecati se za neki poloaj. Bit je u tome da sam svoj sljedei izazov izabrao paljivo, ne nasumce. Zapitao sam se: Kakav e biti moj ivot ako prihvatim taj izazov i uspijem?" I od vas traim da si postavite isto pitanje. Helen Keller, o kojoj je snimljen sjajan film udotvorka, jednom je rekla: ivot je smjela pustolovina... ili nije nita." 59

Poveajte svoj financijski IQ Slaem se. Po mojem miljenju, jedan od naina za poveavanje svoje prve financijske inteligencije jest da na ivot gledate kao na pustolovinu uenja. Za previe ljudi bit ivota jest igrati na sigurno, initi pravu stvar i izabrati poslovnu sigurnost umjesto ivota. Va ivot ne mora biti rizian ili opasan. Bit ivota je uenje, a bit uenja je pustolovina. Zato se nisam vratio na brodove ili avione, iako sam volio obje profesije. Bilo je vrijeme za novu pustolovinu. Bit inteligencije nije pamenje starih odgovora i izbjegavanje pogreaka - ponaanja koja na kolski sustav definira kao inteligentna. Bit istinske inteligencije jest uenje rjeavanja problema kako bi ovjek nauio rjeavati vee probleme. Bit istinske inteligencije jest radost uenja, a ne strah od neuspjeha.

Zaradite vie novca

Ako stavite zajedno dijagrame financijskog izvjea i kvadranta PROTOKA NOVCA, dobit ete jasniju sliku o vaim izborima za prvi financijski IQ: zaradite vie novca.

60

Prvi financijski IQ: zaradite vie novca Ovaj dijagram objanjava da E-ovi i S-ovi rade za novac. Rade za stalnu plau, za honorar, ili po satu. B-ovi i I-ovi rade za sredstva koja stvaraju pritok novca ili porast vrijednosti kapitala. Jedan od razloga zbog kojih zaraujem vie novca od mojih kolega koji plove na brodovima ili pilotiraju avionima jest taj to oni rade za plae. Ja sam, s druge strane, htio izgraditi sredstva kao poduzetnik i stei sredstva kao investitor. Drugim rijeima, E-ovi i S-ovi se fokusiraju na stupac zarade financijskoj izvjea, a B-ovi i I-ovi se fokusiraju na stupac sredstava. Jedna od stvari koje je najtee prenijeti E-u ili S-u jest da B i I ne rade za novac. B i I tehniki radi besplatno, a taj je koncept mnogima teko shvatiti. E-ovi i S-ovi rade za plau, i moraju dobiti plau da bi radili. Besplatni rad, moda i godinama, nije u njihovom emocionalnom i profesionalnom karakteru. E-ovi i S-ovi mogu volontirati za dobrotvorna drutva, ili raditi besplatno za plemenite ideje, ali kad je rije o osobnom prihodu, rade za novac. U pravilu ne rade kako bi gradili ili stjecali sredstva. U raunovodstvenim terminima, E ili S radi za zaraeni prihod, a B ili I radi za pasivni prihod ili prihod od portfelja. U sljedeem poglavlju o drugom financijskom IQ-u: zatiti vaeg novca, otkrit ete zato vrsta prihoda za koju osoba radi ini veliku financijsku razliku. Zaraeni prihod najtee je zatititi od financijskih predatora. Zato rad za zaraeni prihod nije financijski najpametnija stvar. Mnoge samozaposlene osobe ne posjeduju tvrtku. One posjeduju radno mjesto. Ako prestanu raditi, njihov prihod staje ili se smanjuje. Po definiciji, radno mjesto nije sredstvo. Sredstvo vam stavlja novac u dep radili vi ili ne. Ako elite saznati vie o razlikama izmeu kvadranata E, S B i I, predlaem vam da proitate moju drugu knjigu iz serijala Bogati otac, Kvadrant PROTOKA NOVCA.

61

Poveajte svoj financijski IQ

Zato su bogati sve bogatiji

Ako pogledate dijagram na 62. stranici, lako je shvatiti zato su bogati sve bogatiji. Jedan od razloga zbog kojih siromani i srednja klasa imaju probleme jest taj to rade za novac i sigurnu plau. Problem s radom za novac jest taj to morate raditi vie, dulje, ili naplaivati vie da biste vie zaradili. Problem s napornijim i duljim fizikim radom jest taj to svi imamo ogranienu koliinu vremena i energije.

Jedan od razloga zbog kojih su bogati sve bogatiji jest i taj to svake godine rade na izgradnji i stjecanju sve vie sredstava. Dolazak do vie sredstava ne zahtijeva marljiviji niti dulji rad. Zapravo, to je vii financijski IQ neke osobe, ona manje mora raditi, a stjee sve vie kvalitetnijih sredstava. Vidite, sredstva rade za bogate stvarajui pasivni prihod. Svake godine, Kim i ja postavljamo ciljeve u vezi novih sredstava koja elimo. Ne postavljamo cilj u vidu zaraivanja vie novca. Kad je Kim poela investirati u nekretnine, 1989. godine, imala je cilj da za deset godina doe do dvadeset 62

Prvi financijski IQ: zaradite vie novca stambenih zgrada. U to se vrijeme to inilo kao golem posao. Poela je s kuom s dvije spavaonice i jednom kupaonicom u Portlandu, u dravi Oregon. Osamnaest mjeseci kasnije, a ne deset godina, ispunila je svoj cilj posjedovanja dvadeset zgrada. Nakon to je ostvarila cilj, prodala je zgrade uz kapitalnu dobit od preko milijun dolara, i prela na vee i bolje zgrade u Phoenixu, u Arizoni, ne plaajui porez. Godine 2007., njezin osobni cilj jest dodati 500 stanova za iznajmljivanje svojem portfelju. Ve ima preko 1000 stanova koji joj donose pasivne prihode, na koje se plaaju najmanji porezi. Zarauje vie novca od veine mukaraca, a sve je to ostvarila kao poduzetnica u kvadrantu I. Moje arite interesa jest poveavanje prihoda novca od poslovnih sredstava i luksuzne robe. Puno investiram u tvrtke za naftu, zlato i srebro. Kao edukativni poduzetnik, svaki put kad napiem knjigu, godinama dobivam prihode u vidu tantijema od oko pedeset izdavaa iz razliitih dijelova svijeta. Poslu dodajem i franizu distribucije. Iz posla s rock and rollom nauio sam da je bolje prodavati nego kupovati licencu. Iako volim nekretnine, mnogo vie uivam u poduzetnitvu u B kvadrantu. Ne piem sve to da bih se hvalisao. Zapravo, ne elim otkriti koliko smo bogati i kako smo to zaradili. Postoje ljudi koji ne vole one koji puno zarauju. Kao to ete otkriti u sljedeem poglavlju o financijskim grabeljivcima, opasno je ljudima dati do znanja da ste bogati. Jedan vaan razlog zbog kojeg riskiram s otkrivanjem onoga to znamo i inimo jest taj to smo Kim i ja predani ideji poveanja vae financijske edukacije i financijskog IQ-a. Veliki problem s financijskom edukacijom jest taj to veina ljudi koji prodaju ili dijele financijsku edukaciju dolaze iz kvadranta E i S. Oni su zaposlenici ili samozaposlene osobe. Veina ih i nije stvarno bogata. Mnogi su novinari koji piu o novcu, ali sami nemaju mnogo novca, ili prodavai poput brokera za dionice i nekretnine. Mnogi od tih financijskih strunjaka imaju ono to imaju drugi E-ovi i S-ovi. Imaju mirovinske planove ispunjene dionicama, obveznicama i zajednikim fondovima. Mnogi raunaju na trite dionica kako bi financijski opstali, i bit e uniteni ako tijekom 63

Poveajte svoj financijski IQ njihove mirovine doe do velikog kraha trita. Mnogi e imati problema ako kupovna mo amerikog dolara nastavi padati i ako inflacija naraste. Ukratko, mnogi financijski strunjaci koji dijele financijske savjete ne znaju hoe li njihovi mirovinski planovi funkcionirati. Kad bi znali, mnogi bi se umirovili. Kim i ja znamo da na mirovinski plan funkcionira. Znamo zato to svaki mjesec dobivamo pasivne prihode od naih sredstava. Ne ulaemo novac u tednju, obveznice ili zajednike fondove za budunost. Ako budemo izbrisani, to je uvijek mogue, nae nekretnine bit e na financijski IQ. Moemo opet sve izgraditi zato to smo se vie usredotoili na uenje, a manje na zaradu. Nauili smo upravljati vlastitim novcem, umjesto da predajemo svoj novac E-u ili S-u. Kao to je rekao bogati otac: To to investira ili si samozaposlen, ne znai da si investitor ili vlasnik tvrtke."

Ukratko
Tajna zaraivanja vie novca krije se u sljedeem dijagramu:

64

Prvi financijski IQ: zaradite vie novca Da biste postali bogati, morate se pomiriti s injenicom da problemi nikada nee nestati. Svaki put kada pronaete rjeenje problema, pojavit e se neki novi problem. Klju je da shvatite kako vas proces rjeavanja tih problema ini bogatim. Jednom kad ponete rjeavati ne samo svoje vlastite probleme, nego i tue, samo vam je nebo granica. Ljudi e vam plaati da biste rjeavali njihove probleme. Primjerice, ja u platiti svojem lijeniku da me odri zdravim. Plaam svojoj domarki da mi odrava kuu urednom. Kupujem na lokalnom supermarketu zato to sam gladan ako ne jedem. Plaam osobi koja upravlja lokalnim restoranom zato to mi daje sjajnu hranu i sjajno iskustvo objedovanja. Plaam poreze javnim slubenicima da bi mi osigurali kvalitetnu vladu. Stavljam novac na tanjur za milodare u crkvi kako bih podrao svoje duhovno vodstvo i edukaciju. Kim zarauje mnogo novca zato to rjeava velik problem, problem kvalitetnog stanovanja po prihvatljivoj cijeni. to vie radi na rjeavanju tog problema, vie zarauje. Ja naporno radim na rjeavanju problema potrebe za financijskom edukacijom. Jednostavno reeno, postoje trilijuni naina za zaraivanje vie novca zato to postoje trilijuni, ako ne i beskonaan broj problema koje treba rijeiti. Pitanje je, koje probleme elite rijeiti? to vie problema rijeite, bit ete bogatiji. Mnogi ljudi ele biti plaeni za to da ne rade nita, i nisu spremni rjeavati probleme. Ili ele biti plaeni vie nego to vrijedi problem kojeg rjeavaju. Jedan od razloga zbog kojih se nisam zaposlio u sindikalnoj prijevoznikoj tvrtki jest taj to sam ja kapitalist, a ne radnik. Zapravo, jedan od razloga to danas postoji manje amerikih brodova jest taj to su ameriki trgovaki brodovi postali preskupi. To je jedan od razloga zbog kojih veina teretnih i putnikih brodova u amerikim lukama nema amerike posade. Visoki trokovi upravljanja amerikim brodom razlog su zbog kojeg mnogi diplomci s moje kole, Kings Pointa, ne mogu dobiti posao kada diplomiraju. Takav problem nastaje kada elite biti bolje plaeni, a raditi manje. 65

Poveajte svoj financijski IQ Moj siromani otac bio je lan sindikata. Zapravo, bio je elnik sindikata uitelja Havaja. Shvaam njegovo stajalite, da su uitelji snaniji kao kolektiv. Bez sindikata, uitelji bi bili jo slabije plaeni i imali jo manje beneficija. Bez sindikata uitelja, obrazovanje bi trpjelo jo vie nego to trpi danas. Moj bogati otac bio je kapitalist. Kapitalisti vjeruju u stvaranje boljeg proizvoda za bolju cijenu. Ako ne moete isporuiti bolji proizvod po boljoj cijeni veem broju ljudi, trite e vas kazniti. Drugim rijeima, kapitalist je plaen da rjeava probleme, ne da ih stvara - osim ako izraujete slagalice. Mnogi kapitaliste smatraju svinjama. Mnogi i jesu pohlepne svinje. No, postoje kapitalisti koji ine mnogo dobra osiguravaju zdravstvenu skrb, hranu, prijevoz, energiju i komunikacije svijetu. Kao kapitalist koji daje sve od sebe da uini svijet boljim mjestom, meni su problem ljudi koji ele biti plaeni za to to ne rade nita, ili oni koji ele biti plaeni vie da bi radili manje. Po mojem miljenju, osoba koja eli biti plaena vie i raditi manje ili nita takoer je pohlepna svinja. Oni koji ele dobivati vee plae za manje rada otkrit e da im je ivot sve tei kako se svijet mijenja. Primjerice, sindikati koji zahtijevaju vie plae i beneficije za manje rada glavni su razlog zbog kojega poslovi odlaze u inozemstvo. Danas u Americi automehaniar u sindikatu dobiva 75 dolara na sat, ukljuujui i beneficije. U Kini, isti taj automehaniar dobiva 75 centi na sat. Dok ovo piem, Chrysler je potpisao ugovor s kineskom tvrtkom Chery Motors kako bi tamo proizvodio automobile. Cijena: manje od 2500 dolara po automobilu. To je otprilike isto koliko trokovi zdravstvenog osiguranja dodaju svakom amerikom automobilu. Pravi kapitalist je jednostavno osoba koja prepoznaje problem i stvara proizvod ili uslugu koja rjeava taj problem. Moete naplatiti viu cijenu ako va proizvod ili usluga imaju viu percipiranu vrijednost, ali mora postojati dodana vrijednost. Primjerice, na vie naplaujem za svoje knjige i igre zato to one za neke ljude imaju viu percipiranu edukativnu 66

Prvi financijski IQ: zaradite vie novca vrijednost. Za mnoge druge ljude, moje knjige i igre ne vrijede tu cijenu. Mnogi ne cijene moj brend financijske edukacije zato to moj brend ne rjeava njihove financijske probleme. Mnogi ljudi ne vjeruju da su se novana pravila promijenila 1971. i 1974. godine, i ele vjerovati da mogu nastaviti s marljivim radom, tedjeti novac, investirati u zajednike fondove i oekivati veu plau za manje rada. Zbog njih i zbog financijske budunosti njihovih obitelji, nadam se da ta vjerovanja i akcije rjeavaju njihove financijske probleme. Za vae dobro, nadam se da ne vjerujete u to. Imam osjeaj da ne vjerujete, budui da itate ovu knjigu i time aktivno poveavate svoju financijsku inteligenciju. Ponite razmiljati o problemima koje morate rijeiti, krenite izravno u rjeavanje tih problema, i novac e doi s tim. Jednom kad ete imati taj novac, trebat e vam svaki gram vae financijske inteligencije da biste ga zatitili. O tome govori sljedee poglavlje, drugi financijski IQ: zatitite svoj novac.

67

Drugi financijski IQ: zatitite svoj novac

etvrto poglavlje

Drugi financijski IQ: zatitite svoj novac

Zatita vaeg novca od financijskih grabeljivaca je vana. Kao to veina nas zna, svijet je pun ljudi i organizacija koje ekaju priliku da se poslue vaim novcem. Mnogi od tih ljudi i organizacija vrlo su pametni i moni. Ako su pametniji od vas, ili moniji od vas, dobit e va novac. Zato je drugi financijski IQ tako vaan.

Kako mjeriti drugi financijski IQ?

Prvi financijski IQ obino se mjeri u bruto dolarima. Drugi financijski IQ se u postocima. Evo to elim rei. Slijede tri primjera tri razliita postotka: 1. U Americi, osoba koja zarauje 100.000 dolara godinje kroz plau moe platiti ak 50% tog iznosa u kombiniranim porezima - federalnom, saveznom i FICA. Neto prihod te osobe nakon plaanja poreza jest 50.000 dolara. 2. Druga osoba zarauje 100.000 dolara od investicija i plaa 15% u porezima. Neto prihod te osobe nakon plaanja poreza jest 85.000 dolara. 3. Trea osoba zarauje 100.000 dolara i ne plaa porez. Neto prihod te osobe nakon plaanja poreza jest 100.000 dolara.

69

Poveajte svoj financijski IQ U gore navedenom primjeru, osoba koja plaa najmanji postotak u porezima ima najvii drugi financijski: zatita novca, zato to joj najmanje novca uzimaju financijski grabeljivci. U kasnijim poglavljima, govorit u o tome kako zaraditi mnogo novca i ne plaati porez, i to zakonito. No, za sada, imajte na umu ovu jednostavnu ideju: drugi financijski IQ mjeri postotak prihoda kojeg osoba zadri u odnosu na postotak prihoda koji joj financijski grabeljivci oduzmu.

Zeevi, ptice i bube

Lekcija bogatog oca koju je odrao svojem sinu i meni o vanosti zatiti novca od financijskih grabeljivaca zapoela je u vrlo ranoj dobi - prije no to smo imali novac. Budui da smo bili mali, bogati otac sluio se vrlo jednostavnim primjerom farmera. Rekao je: Farmer mora zatititi svoje usjeve od zeeva, ptica i buba. Zeevi, ptice i bube za farmera su lopovi." Ideja da su zeevi lopovi bila mi je snana lekcija dok sam bio mali. Zeevi su slatki i mazni. Bezopasni su. Isto vrijedi i za ptice. Zapravo, kod kue sam imao kunog ljubimca papigu i nazvati pticu lopovom bilo je prilino grubo. Bube sam mogao shvatiti. Znao sam da se njih moe nazvati lopovima. Imao sam vrt kod kue i izgubio mnogo povra zbog buba.

Tko stoji iza nas

Bogati otac nije nas pokuavao uplaiti. Jednostavno je htio da njegov sin i ja budemo svjesni stvarnog svijeta. Upotrijebio je slatka stvorenja poput zeeva i ptica kako bi nam dao do znanja da neki od najveih lopova naeg osobnog bogatstva nisu samo banditi, kriminalci i odmetnici. Upotrijebio je zeeve i ptice jer je htio da zapamtimo da su neki od najveih financijskih grabeljivaca ljudi i organizacije koje volimo, kojima vjerujemo i koje potujemo - ljudi ili organizacije za

70

Drugi financijski IQ: zatitite svoj novac koje mislimo da su na naoj strani i koje stoje iza nas. Bogati otac je rekao: Razlog zbog kojeg toliki ljudi stoje iza nas jest to nam lake mogu posegnuti u dep iz tog poloaja. Jedan od razloga zbog kojih toliki ljudi imaju financijske probleme jest to imaju previe ruku u depovima." Nakon zeeva, ptica i buba kao grabeljivaca za farmere, lista financijskih grabeljivaca iz stvarnog svijeta za bogatog oca ukljuivala je birokrate, bankare, brokere, nevjeste/ljubavnice, ogore i odvjetnike.

Birokrati
Kao to svi znamo, porezi su nam najvei troak. Posao porezne uprave jest da doe do vaeg novca i preda ga dravnom birokratu koji ga troi. Naalost, problem s veinom politiara i birokrata jest to su oni vrlo dobri u troenju novca. Veina javnih slubenika ne zna kako zaraditi novac, zbog ega su vjerojatno i postali birokrati. Da znaju zaraivati novac, vjerojatni bi bili poslovni ljudi, a ne birokrati. Budui da ne znaju kako zaraivati novac, nego ga vole troiti, birokrati provode mnogo vremena pronalazei nove i kreativne naine da nam oduzmu novac putem poreza. Primjerice, ameriki birokrati stvorili su pametan program poreza zvan AMT, to znai alternativni minimalni porez. AMT je stvoren 1970. godine. To je dodatni porez na radnike s visokim plaama koji zarauju od 60.000 dolara godinje i vie. To je pametan nain da se osobu oporezuje dvaput na isti prihod. Problem je u tome to je 60.000 dolara bilo mnogo novca 1970. godine Danas to i nije visok prihod. Mnogi bogati ne plaaju taj porez... samo radnici s visokim prihodima. Kao to znate, mi ve plaamo poreze na prihod, investicije, kue, automobile, benzin, putovanja, odjeu, obroke, alkohol, cigarete, tvrtke, obrazovanje, dozvole, licence, smrt, i tako dalje i tako dalje. Plaamo poreze na poreze. Plaamo poreze na poreze za koje ak i ne znamo. Te nam poreze prodaju kao da 71

Poveajte svoj financijski IQ su dobri za drutvo, a neki i jesu. Meutim, problemi drutva samo se poveavaju zato to birokrati ne znaju kako rjeavati probleme (ni kako zaraditi novac): znaju samo kako bacati novac na probleme. Kad vie novca ne rijei problem, oni stvore nove poreze s pametnim imenima. Budui da se problemi samo poveavaju, postotak koji plaamo u porezima samo se poveava. Kao to nas kumulirane kamate ine bogatijima, kumulirani porezi ine nas siromanijima. To je jedan od razloga zbog kojih je drugi financijski IQ tako vaan. Ne moete se obogatiti ako vam sav novac koji zaradite oduzimaju financijski grabeljivci.
POREZI SU VANI

Prije nego to nastavim, elim rei da ja nisam protiv drave ili plaanja poreza. Bogati otac je rekao: Porezi su troak ivota u civiliziranom drutvu." Svojem sinu i meni rekao je da porezi plaaju kole i uitelje, vatrogasce i policiju, sudove, vojsku, ceste, aerodrome, hranu i ope funkcioniranje dravnog aparata. Bogati otac ljutio se na poreze zato to su birokrati vrlo rijetko rjeavali probleme s kojima su se suoavali, to je znailo da porezi moraju nastaviti rasti. Umjesto da rijei problem, birokrat esto saziva odbor da izui problem, to znai da nita nee biti uinjeno. Shvaajui da emo samo platiti vie poreze, bogati otac imao je filozofiju: Posao birokrata jest da vam zavue ruke dublje u depove - zakonito - a va je posao da im date to je mogue manje - zakonito." Naalost, esto ljudi koji zarauju najmanje plaaju najvei postotak u porezima. Na nedavnoj manifestaciji, Warren Buffett rekao je sljedee o amerikom poreznom sustavu: Nas 400 koji smo ovdje plaamo nii postotak naih prihoda u porezima od naih recepcionara ili naih istaica. Ako se nalazite u najsretnijih 1% ovjeanstva, dugujete tom ovjeanstvu da mislite na ostalih 99%."

72

Drugi financijski IQ: zatitite svoj novac

KOJA JE POLITIKA STRANKA BOLJA?

Samo da znate, ja nisam ni republikanac ni demokrat, ni konzervativac ni liberal, ni socijalist ni kapitalist. Kad me upitaju, jednostavno kaem da sam sve ovo gore navedeno. Primjerice, kao kapitalist, elim zaraditi mnogo novca i platiti to je mogue manje poreze. Kao socijalist, dajem donacije koje se odbijaju od poreza dobrotvornim drutvima i vrijednim idejama, i elim da moji porezi stvore bolje drutvo i poslue za skrb o onima koji zaista ne mogu skrbiti o sebi. Mnogi ljudi vjeruju da su republikanci bolji od demokrata kad je rije o novcu. injenice ne podravaju njihovo vjerovanje. Republikanci kau: Demokrati uzimaju poreze i troe." S druge strane, republikanci posuuju i troe. Krajnji rezultat, bez obzira na stranku, jest poveanje dugoronog nacionalnog duga, duga koji e prijei na sljedee generacije u obliku viih poreza. To je znak niskog financijskog IQ-a. Demokratskim predsjednicima Rooseveltu i Johnsonu pripisuje se stvaranje socijalnog i zdravstvenog osiguranja, dva najskuplja i potencijalno katastrofalna programa u svjetskoj povijesti. Amerika je bila najvei svjetski zajmodavac pod republikanskim predsjednikom Dwightom D. Eisenhowerom. Bili smo bogata nacija. Meutim, kad je republikanac Richard Nixon postao predsjednik, novana pravila promijenila su se, i bogatstvo SAD-a poelo se mijenjati. Kao predsjednik, Nixon nas je skinuo sa zlatnog standarda 1971. godine. To je dolar pretvorilo iz novca u valutu. Nixon je dopustio amerikoj vladi da tiska onoliko novca koliko je potrebno da bi rijeio na financijski problem. To je kao da netko pie ekove, a u banci nema novca. Kad bismo mi inili ono to ini drava, zavrili bismo u zatvoru. Jedan od razloga za sve vei jaz izmeu bogatih i svih drugih jest da veina ljudi jo uvijek funkcionira prema starim pravilima novca - starom kapitalizmu. Nakon 1971. godine na snagu su stupila nova novana pravila. Bogati su postali bogatiji, a siromani i srednja klasa radili su jo vie kako ne bi upali u pukotine.

73

Poveajte svoj financijski IQ Godine 1980., republikanski predsjednik Reagan dao nam je ekonomiju sa strane ponude, zvanu i vudu ekonomija. Nove ekonomske teorije koje je promovirao Veliki komunikator Reagan, glumac, a ne ekonomist, bile su iluzija da moemo srezati poreze i nastaviti plaati dravne raune pozajmljujui novac. To je isto kao da smanjimo plau i sluimo se kreditnim karticama da bismo plaali raune. Kad je Thomas Gale Moore, tada lan Vijea ekonomskih savjetnika predsjednika Reagana, uoio da Sjedinjene Drave prelaze prag izmeu zajmodavca i zajmoprimca sredinom 1980-ih, rekao je da se ne treba brinuti: Mi moemo isplatiti bilo koga kada pokrenemo tiskaru". Recite mi da sam lud, ali to se obino naziva krivotvorenje. Zbog promjene u novcu iz 1971. godine, i Reaganove ekonomije sa strane ponude, nacionalni dug SAD-a je eksplodirao. Do kraja Reaganove vladavine, federalni dug iznosio je 2,6 trilijuna dolara. Potpredsjednik predsjednika Reagana, prvi George Bush, shvaajui da je nacionalni dug eksplodirao zbog gubitka prihoda nakon Reaganovih smanjenja poreza, kandidirao se za predsjednika obeavajui: itajte mi s usana, nema novih poreza." Nakon to je izabran, povisio je poreze i vie nije izabran. Zatim je predsjednik Clinton, demokrat, stupio na vlast. Nakon to je imao problema s rasporkom, napustio je svoj poloaj tvrdei da je izbalansirao proraun i da nije poveao nacionalni dug. Naravno, kao to je lagao o svojem seksualnom ivotu, lagao je i o balansiranju prorauna. Balansirao je proraun ubrojivi porezne dolare za socijalno i zdravstveno osiguranje kao prihode. Umjesto da novac ode u fond zaklade socijalnog osiguranja, on ga je potroio. To je kao da uzme novac iz fonda za kolovanje svoje keri kako bi kupio Monici novu haljinu. Meutim, Clinton je rekao jednu istinitu stvar tijekom svojeg mandata. Priznao je da ne postoji fond zaklade socijalnog osiguranja. Tijekom njegovog mandata, zdravstvena 74

Drugi financijski IQ: zatitite svoj novac skrb poela je operirati s gubitkom, to je znailo da vie troi nego to dobiva. Ubrzo, i socijalno osiguranje nai e se u istoj situaciji, kad 78 milijuna pripadnika baby boom generacije krene u mirovinu nakon 2008. godine. Dolazi drugi predsjednik Bush. Ujedinivi svijet nakon 11. rujna, upotrijebio je svoju popularnost da pokrene rat protiv Iraka na temelju nedokazanih tvrdnji. Danas je jedan od najnepopularnijih predsjednika u povijesti. Ne samo da je rat bio katastrofa, nego je, da bi sprijeila katastrofu u ekonomiji, Federalna banka rezervi smanjila kamatne stope i preplavila svijet lanim novcem pod njegovim mandatom. Nakon samo pet godina na mjestu predsjednika, predsjednik Bush pozajmio je vie novca od svih drugih amerikih predsjednika u povijesti zajedno. Trenutna kriza posljedica je njegove ekonomske politike. elim rei da nije vano koja je stranka na vlasti. Ako su demokrati, vjerojatno e postupati po onome oporezuj i troi. Ako su republikanci, djelovat e po onome posudi i troi. Rezultat je isti: vei dug, vei financijski problemi i vii porezi. Sve se to financira tako da vama uzimaju to je mogue vie novca.
JESTE LI VI KAPITALIST ILI SOCIJALIST?

Postoji vic koji sam uo prije mnogo godina, a koji objanjava razliku izmeu kapitalista i socijalista. Jednoga dana socijalist pokuca na vrata farmera i zatrai od njega da se prikljui lokalnoj socijalistikoj stranci. Ne znajui to je socijalist, farmer zatrai primjer socijalistikog ponaanja. Socijalist kae: Ako imate kravu, svatko u selu moe dobiti malo mlijeka od vae krave. To se zove podjela bogatstva." To zvui dobro", kae farmer. ,,A ako imate ovcu", kae socijalist, svatko s vama dijeli vunu." Vrlo dobro", kae farmer. Taj socijalizam zvui dobro." To je sjajno", kae socijalist, vjerujui da je pronaao kandidata za socijalizam. ,,A ako imate koko, svatko dijeli vaa jaja." 75

Poveajte svoj financijski IQ to?" vikne farmer ljutito. To je strano. Odlazite odavde i ponesite svoje socijalistike ideje sa sobom." Ali, ali, ali," zamuca socijalist, ne razumijem. Svidjela vam se ideja o dijeljenju mlijeka i vune. Zato prigovarate podjeli jaja?" Zato to ja nemam kravu ni ovcu," zarei farmer, ali imam koko." Zato je drugi financijski IQ tako vaan. Svi se slau da bismo trebali dijeliti bogatstvo, sve dok je rije o vaem, a ne njihovom bogatstvu.
PALJIVO IZABERITE SVOJ PRIHOD

Iz prethodnih poglavlja ve ste saznali da postoje tri tipa prihoda: zarada, portfelj i pasivni prihod. Poznavanje razlika je vano, osobito ako je rije o zatiti vaeg novca od birokrata. Rad za zaraeni prihod ne omoguava vam zatitu od grabeljivih poreza. U Americi, ak i radnici s niskim plaama plaaju visok postotak poreza. Radnici plaaju oko 15% u porezima za socijalno osiguranje, a plaaju i federalne, savezne i lokalne poreze. Mogu uti kako neki ljudi govore da socijalno osiguranje nije porez od 15%. Misle da je porez 7,4%, te da poslodavac plaa preostalih 7,4%. To je moda istina, ali ja na tih 15% gledam kao da je rije o mojem novcu. Da moj poslodavac ne plaa to dravi, plaao bi meni. Isto vrijedi za zaposlenike koji misle da njihov poslodavac daje svoj doprinos njihovom mirovinskom planu 401 (k). Taj novac, koji poslodavac plaa investicijskom bankaru koji ga uva, ipak je va novac. Osobno, ne elim da drava upravlja mojom buduom financijskom sigurnou. Drava to radi oajno loe. Radije bih se sam pobrinuo za svoj novac. Drava nema visoku financijsku inteligenciju. Troi novac koji prikupi. Monici znaju da veina ljudi nije financijski obrazovana. Zato ne bi obogatili sebe i svoje prijatelje vaim novcem?

76

Drugi financijski IQ: zatitite svoj novac

Bankari
Banke su stvorene kako bi zatitile va novac od bankara. No, to kad biste otkrili da je i va bankar bandit? Bankar ne mora stavljati ruke u va dep. Vi vadite svoj novac iz depa vlastitim rukama i predajete ga bankaru. No, to kad biste otkrili da ljudi kojima ste povjerili svoj novac dobivaju vie novca nego to znate - i da ine to legalno? Dok je bio njujorki javni tuilac, guverner New Yorka Eliot Spitzer istraivao je vei broj tvrtki za investicijsko bankarstvo i velikih tvrtki za zajednike fondove, otkrivi da su krive za vie ilegalnih praksi. Ljudi kojima je javnost povjerila svoj novac ubirali su vie novca nego to su trebali. Te su tvrtke platile kaznu u vidu zanemarivih iznosa u odnosu na koliinu novca koju su uzele. Iako je simbolina cijena kazni uznemirujua, jo je vie uznemirujua injenica da su ti bankari i danas jo u poslu. Problem je u tome to je istraga Eliota Spitzera bila ograniena na tvrtke za investicijsko bankarstvo u New Yorku. Problem bankara koji uzimaju novac od nevinih stranaka je svjetski. to vie tvrtki prestaje brinuti za svoje radnike do kraja ivota, vie je radnika prisiljeno tedjeti za vlastitu mirovinu. Radnici nemaju dovoljno novca za unajmljivanje profesionalnih financijskih usluga kao to to ine tvrtke. To dovodi do toga da koliina financijski naivnog novca raste poput balona na topli zrak, a bankari i ljudi koji prodaju financijske usluge radnicima postaju sve bogatiji i bogatiji. U dananje vrijeme mirovinski fondovi radnika doveli su do globalnog ekonomskog procvata. Mirovinski fondovi sadre more novca, nevieno u svjetskoj povijesti, a uvaju ga bankari, ne vi.
ISTRAGA POINJE

Godine 2007. Kongres Sjedinjenih Drava pokrenuo je istragu postojeih mirovinskih planova 401 (k) i zajednikih fondova kojima upravljaju bankari kojima povjeravamo svoj novac. Slijedi izvadak iz lanka koji se pojavio 14. oujka

77

Poveajte svoj financijski IQ 2007. u izdanju Wall Street Journala (Eleanor Laise, Koliko vas kota va 401 (k)?": Od planova 401 (k) ne trai se da se izjasne o tome koliko iznosi uee sudionika. Tih davanja moe biti mnogo, ukljuujui naplatu neovisnih kontrola, praenje i odravanje rauna, savjetnike slube, linije za pomo, i naravno temeljni trokovi upravljanja fondovima u planu... Sve jae tenzije oko trokova u 401 (k) potakle su proli tjedan federalne zakonodavce da ispitaju je li zaposlenicima zbog neotkrivanja tih izdataka teko saznati hoe li dobro proi. Problem s tim izdacima jest da ih ne razumije ak ni va poslodavac. Zapravo, va poslodavac ak ni ne zna za neke od njih zato to su skriveni. Kako se od vas moe oekivati da znate ili razumijete te izdatke? lanak se nastavlja: Sada neki poslodavci zapoljavaju vanjske savjetnike samo da bi im pomogli da shvate te izdatke... Nas zabrinjavaju visoki izdaci, sloenost i potencijalni sukobi interesa povezani s takozvanim ugovorima o podjeli dobiti. To se esto odnosi na plaanja vlasnika mirovinskog plana 401 (k) od strane tvrtke zajednikih fondova za usluge poput odravanja rauna. Ti su trokovi esto ugraeni u trokove fondova ponuenih u planu i poveavaju cijenu sudionicima plana. itajui gornji izvadak, postaje jasno koliko je lako vlasnicima mirovinskog fonda, tj. bankarima, da se obogate pomou vaeg novca. Kao to sam ve spomenuo, banke su stvorene kako bi titile va novac. Sada djeluju tako da vam ga oduzmu. Tragedija u svemu jest injenica da im mi to olakavamo. ak vie ne moramo ni ui u banku (zapravo, i to vam mogu naplatiti!). Umjesto toga, novac se uzima izravno s

78

Drugi financijski IQ: zatitite svoj novac plaa prije nego to vam i doe u ruke. Bankari ne moraju uzimati nita iz naih depova zato to i ne dolazi do naih depova.
OTEENI NOVII

Tijekom Rimskog Carstva, mnogi carevi igrali su igre svojim noviima. Neki su ih oteivali, zarezujui malo srebra ili zlata na rubovima. Zato dananji novii imaju brazde na rubu. One slue kako bi zatitile novie od zarezivanja. Kad ih vie nisu mogli zarezivati, carevi su poeli mijeati zlato i srebro s jeftinijim metalima. Amerika vlada uinila je isto sa svojim noviima tijekom 1960-ih. Iznenada, srebrni su novii nestali, a njihovo su mjesto zauzeli lani novii. Godine 1971. ameriki dolar postao je lani novac zato to je skinut sa zlatnog standarda. Na mnogo naina, banke su najvei financijski grabeljivci od svih. Svakoga dana pljakaju tedie tako to tiskaju sve vie lanog novca. Primjerice, bankarima pravila doputaju da uzmu vau tednju i plate vam mali postotak kamata. Za svaki dolar koji utedite, banka vam moe pozajmiti jo dvadeset dolara i naplatiti vie kamate na taj novac. Primjerice, vi poloite jedan dolar i banka vam tijekom godine dana plati 5% kamata na taj dolar. Banka vam odmah smije pozajmiti dvadeset dolara i naplatiti vam kamate od 20% za upotrebu vae kreditne kartice. Banka vam plaa 5% za jedan dolar i zarauje 20% na 20 dolara. Tako se bankari bogate. Kad bismo vi i ja to uinili, otili bismo u zatvor. To je poznato kao zelenaenje. To uzrokuje i inflaciju. Budui da se nae banke igraju novcem, razlika izmeu bogatih i siromanih sve je vea. Dananji tedie su gubitnici, a banke su pobjednici. S novim pravilima novca, moramo znati kako posuditi valutu da bismo doli do sredstava, budui da vie ne tedimo novac. Drugim rijeima, pametni zajmoprimci su pobjednici u novom kapitalizmu, a ne oni koji tede novac na bankama.

79

Poveajte svoj financijski IQ

Brokeri
Broker je druga rije za prodava. U svijetu novca postoje brokeri za dionice, obveznice, nekretnine, hipoteke, osiguranja, tvrtke, itd. Jedan od dananjih problema jest taj to veina ljudi dobiva financijski savjet od prodavaa, ne od bogataa. Ako sretnete bogatog brokera, morate se zapitati je li se obogatio zahvaljujui sposobnosti prodaje ili financijskoj sposobnosti. Warren Buffett jednom je rekao: Wall Street je mjesto kamo se ljudi voze svojim Rolls-Royceima kako bi dobili savjet od ljudi koji se voze podzemnom eljeznicom." Bogati otac je rekao: Razlog zbog kojeg se zovu brokeri jest taj to su vie broke (eng. bez novca) nego vi."
DOBRI BROKERI - SIROMANI BROKERI

Jedan od problema povezanih s nedovoljno novca jest taj to dobri brokeri, brokeri koji znaju to ine, esto nemaju vremena za vas. Zaposleni su radei s bogatijim klijentima. Kad smo Kim i ja imali vrlo malo novca, jedan od najveih problema bio nam je da pronaemo brokera koji nas je spreman educirati. Budui da nismo imali mnogo novca, veina brokera nije imala mnogo vremena. Upoznali smo i mnoge brokere koji su nam samo htjeli prodavati, ne i poduiti nas. No, nastavili smo traiti. Traili smo mladog brokera koji tek gradi bazu klijenata, koji je pametan, koji prouava svoju profesiju, i koji je investitor. Gotovo sluajno, preko prijateljevog prijatelja, upoznali smo Toma. U poetku, dali smo Tomu 25.000 dolara. Petnaest godina kasnije, na portfelj vrijedi vie milijuna dolara i dalje raste. Nakon to smo se vjenali 1986. godine, Kim i ja poeli smo investirati u nekretnine. Odluili smo poeti s vrlo malo novca. Upoznali smo mnogo loih prodavaa nekretnina koji su prodavali nekretnine, ali nisu u njih investirali. Ako i jesu investirali, inili su to u zajednike fondove. Napokon, upoznali smo Johna. Poevi s 5000 dolara, pomogao nam je da svoj portfelj nekretnina razvijemo do gotovo 250.000 dolara. Iako to

80

Drugi financijski IQ: zatitite svoj novac ne zvui kao veliki rast, ostvario je to za samo tri godine, tijekom vrlo loeg razdoblja za prodaju nekretnina u Portlandu, u dravi Oregon. Danas, nae nekretnine vrijede desetine milijuna dolara i vrijednost im raste.
TO SMO NAUILI

Kao to znate, postoje dobri i loi brokeri. Jednostavno reeno, dobri brokeri ine vas bogatijima, a loi brokeri smiljaju izgovore. Slijedi skraena lista stvari koje su nam pomogle da pronaemo i zadrimo dobre brokere. 1. I Kim i ja pohaali smo teajeve o investiranju u dionice i nekretnine. Vee znanje omoguilo nam je da razlikujemo obrazovanog brokera od prodavaa. 2. Traili smo brokere koji se bave svoju profesiju. I Tom i John ulagali su mnogo vremena izvan minimalnih zahtjeva profesionalne edukacije u svojem podruju. Tom me esto pozivao da pogledam tvrtke koje je istraivao. John je broker za nekretnine koji ulae u nekretnine. Danas, on je cijenjeni uitelj na podruju ulaganja u nekretnine. 3. elimo znati investiraju li oni u ono to prodaju. Uostalom, zato biste vi investirali u ono to broker prodaje ako on nema dovoljno samopouzdanja da uloi u iste dionice? 4. eljeli smo odnos, ne transakciju. Mnogi brokeri samo ele prodavati. I Tom i John imali su vremena za veeru s nama iako smo imali vrlo malo novca. Obojica su nam prijatelji.
KLJU USPJEHA

Klju uspjeha jest edukacija. Kim, John, Tom i ja izuavamo investiranje. Zainteresirani smo za istu temu. Svi mi elimo nauiti vie o toj temi. Investiramo u svoju temu. Tom ne zna mnogo o nekretninama, pa ne razgovaramo s njim o tome.

81

Poveajte svoj financijski IQ Johna ne zanima trite dionica, pa s njim ne razgovaramo o dionicama. Jedan od razloga zbog kojih je nae bogatstvo naraslo bio je taj to je raslo i nae znanje. esto bih nazvao Johna i postavljao mu pitanja poput: Moe li mi objasniti razliku izmeu kapitalnih stopa i unutarnjih stopa povrata?" Odvojio bi vrijeme da me educira, umjesto da mi samo prodaje. Toma bih esto zvao i postavljao mu pitanja poput: Moe li mi objasniti razliku izmeu dugih i kratkih obveznica?" Tom je bio vie nego sretan to mi moe biti uitelj. Jedan od razloga zbog kojih tvrtka The Rich Dad Company ima viednevne seminare o dionicama i nekretninama jest taj to je financijska edukacija vana. Uitelji koji poduavaju na naim teajevima su investitori koji prakticiraju ono to poduavaju. Tvrtka Bogatog oca cijeni financijsku edukaciju zato to je ona bila ljepilo koja je Kim i meni omoguila vrst odnos s naim brokerima, Tomom i Johnom. Osobna predanost dugoronoj financijskoj edukaciji omoguila je da se sve etvero zajedno obogatimo. Danas, stalno me nazivaju brokeri za dionice i nekretnine. Svi oni tvrde da imaju vru posao na kojem u se obogatiti. U veini sluajeva, oni su zainteresirani za honorar kako bi zaradili za svoju hranu... ne moju. Dobri brokeri ele zaraditi i za svoju i za vau hranu. I opet, drugi financijski IQ mjeri se postocima. Brokeri esto zarauju prihode u vidu postotaka. Primjerice, ako ja kupim nekretninu vrijednu milijun dolara, broker moe zaraditi 6% od prodaje, ili 60.000 dolara. Ako mi ta nekretnina donosi 10% povrata na gotovinu svake godine, broker je zasluio svoj honorar, budui da g a j a plaam samo jednom. Suprotno tome, ako kupim i prodam (nekretninu ili dionicu), plaam honorar i za ulazak i za izlazak. To se esto naziva kruni put ili klizanje. Kod nekretnina, kruni put moe pojesti 12% od profita, i pokrenuti vie poreze. To nije financijski inteligentno.

82

Drugi financijski IQ: zatitite svoj novac

TRGOVCI I INVESTITORI

Ljudi koji ulaze i izlaze" su trgovci, ne investitori. Ne samo da trgovci plaaju vie honorare brokerima, nego plaaju i vii postotak poreza, zvan kratkorona kapitalna dobit, za kupnju i prodaju. To znai da birokrati iz porezne uprave ne smatraju ljude koji kupuju i prodaju investitorima u kapitalnu dobit. Oni ih smatraju profesionalnim trgovcima i mogu im na zaradu naplatiti i porez na samozapoljavanje. Brokeri i birokrati dobivaju, a trgovci gube u takvim transakcijama. Financijski inteligentni investitori znaju kako minimalizirati grabeljive transakcijske honorare i poreze investirajui mudro i radei s dobrim brokerima.
UBIRANJE VRHNJA

Prije nekoliko godina, majka jednog prijatelja postala je rtvom ubiranja vrhnja od strane njezinog ljubaznog brokera. Ubiranje vrhnja dogaa se kad broker aktivno kupuje i prodaje dionice svojeg klijenta. Na kraju, broker dobiva novac klijenta putem honorara, a klijentov portfelj se crpi. Prije no to predate svoje novce brokeru, paljivo izaberite brokera. U najmanju ruku, zamolite brokera da nazovete neke njegove klijente i razgovarate s njima. Zapamtite, dobri brokeri poput Toma i Johna mogu vas uiniti bogatima, a loi brokeri mogu vas osiromaiti.

Tvrtke
Sve tvrtke neto prodaju. Ako ne prodaju, ostaju bez posla. esto se pitam: Hoe li me proizvod ili usluga ove tvrtke uiniti bogatijim ili siromanijim?" U mnogim sluajevima, proizvodi ili usluge ne ine vas bogatijima - ine bogatijom samo tvrtku. Mnoge tvrtke trude se da vas uine siromanijim. Primjerice, mnogi veliki trgovinski lanci imaju vlastite kreditne kartice najgore kreditne kartice koje ovjek moe posjedovati. Oni ele da imate njihove kreditne kartice zato to dobivaju poticaj od

83

Poveajte svoj financijski IQ banke. Tvrtka koja izdaje karticu je bankarski broker. Uoite da se obrasci broker i bankar ponavljaju stalno iznova.
KORITENJE KREDITNIH KARTICA ZA KUPNJU LOIH PROIZVODA

Jedan od razloga zbog kojih toliki ljudi imaju financijskih problema jest taj to kupuju proizvode koji ih ine siromanijim, a zatim jo vie osiromae plaajui godinama te proizvode kreditnim karticama s visokim kamatama. Primjerice, ako kupim par cipela kreditnom karticom i ako su mi potrebne godine da otplatim raun s kartice, bit u siromaniji sljedeih nekoliko godina zato to plaam proizvod koji me uinio siromanijim, ne bogatijim. Siromani ljudi kupuju proizvode koji ih i dalje osiromauju i potrebne su im godine da ih plate, uz visoke kamate. Ako elite postati bogati, postanite klijent tvrtki koje su posveene tome da vas uine bogatijim. Primjerice, ja sam dugogodinji pretplatnik mnogih investicijskih biltena i financijskih magazina. Klijent sam i tvrtki koje prodaju edukativne proizvode i seminare. Drugim rijeima, dobar sam klijent nekih svojih konkurenata. Volim troiti novac na proizvode ili usluge koje me ine bogatijim.

Nevjeste i ljubavnice
Svi znamo da se neki ljudi vjenaju zbog novca. I mukarci i ene ponekad se vjenaju ne zbog ljubavi, nego zbog novca. Svialo nam se to ili ne, novac igra vanu ulogu u svakom braku. Jedna reenica iz filma Veliki Gatsby kae: Bogate djevojke ne udaju se za siromane momke." Reenica moda dobro zvui u filmu, ali u stvarnosti postoje siromane djevojke i momci koji se vjenaju s bogatim ljudima zbog novca.
LJUBAVNI GRABELJIVU

Bogati otac zvao je ljude koji su se vjenavali zbog novca ljubavnim grabeljivcima. to vie novca imate, vie vas vole. Nakon svojeg medijski veoma razvikanog razvoda, Paul McCartney moda e morati dati i do 50% od svoje imovine ija

84

Drugi financijski IQ: zatitite svoj novac je vrijednost procijenjena na milijardu dolara. To je mnogo novca. McCartney je zaradio mnogo kao glazbeni genij, ali nedostatak drugog financijskog IQ kotat e ga mnogo novca, to je malo predbranog planiranja moglo sprijeiti. Moj prijatelj Donald Trump kae: Napravite predbrani ugovor prije no to se vjenate." Predbrani ugovor je znak vieg drugog financijskog IQ-a Gubitak 50% cjeloivotne zarade zbog nekoliko godina braka znak je nieg drugog financijskog IQ-a. Bogati je otac obiavao rei: Kad kombinirate ljubav i novac, esto zavlada financijski ludilo, ne financijska inteligencija." Kad smo se Kim i ja vjenali, niti jedno od nas nije imalo novca, pa znam da se nismo vjenali zbog novca. Iako nismo imali novca, imali smo izlaznu strategiju za sluaj da stvari ne krenu onako kako bismo eljeli. Zato Kim ima svoje vlastite pravne korporacije, kao i ja. Ona ima svoje investicije, kao i ja. Ako se raziemo, ne moramo razdvajati svoja sredstva. Ve su podijeljena. Drago mi je to mogu rei da smo sretno vjenani od 1986. godine, i brak nam je sve bolji i bolji, a mi smo iz godine u godinu sve bogatiji.
IZAI PRIJE NEGO TO UE

Ludo je misliti da je bit ivota ivjeti sretno do kraja". To postoji samo u bajkama. Stvari se mijenjaju. Zato su izlazne strategije vane za sve vrijedne stvari. Znam da je moda neugodno traiti predbrani ugovor prije no to se vjenate za mukarca ili enu svojih snova. No, to je financijski inteligentan postupak, osobito u vrijeme kad stopa razvoda dosee 50%. Kad formirate novu tvrtku s novim poslovnim partnerom, znam da je teko razmiljati o kupoprodajnom ugovoru ili ugovoru o razdvajanju tvrtke ako ste tek na poetku, ali financijski je inteligentno razmiljati o izlazu i prije nego to uete u ugovor. Sljedea izlazna strategija jest ona o kojoj mnogi ljudi ne vole razmiljati, ali financijski je inteligentno promisliti o tome prije no to izvedete posljednji izlazak.

85

Poveajte svoj financijski IQ

ogori
Posljednji izlazak je smrt. To je jo jedno vrijeme u kojem se pojavljuju grabeljivci - bolje rei, leinari. Ako ste bogati, neposjedovanje financijskog IQ-a moe biti skupo za vae voljene. Obitelj, prijatelji i drava pojavit e se na vaem sprovodu ako ste bogati. Unuci djece vaeg ogora, djeca koju nikada niste vidjeli, iznenada vam postaju obitelj i dolaze plakati na va sprovod. Ako imate visok financijski IQ, postotak vaeg novca koji dobivaju ti tuni roaci kontrolirat ete vi, iako ste otili s ovog svijeta. Oni s visokim financijskim IQ-om imaju oporuke, zaklade i druga pravna sredstva zatite svojeg bogatstva i posljednjih elja od grabeljivaca nakon svoje smrti. Pogledajte samo Leonu Helmsley. Uspjela je ostaviti 12 milijuna dolara svojem psu, ne ostavivi nita unucima. Iako vam ne predlaem da uinite to, to je dokaz da e vam visok financijski IQ omoguiti da odluite kamo ide va novac, ak i iz groba. Prije no to preminete, planirajte izlaznu strategiju sa strunjakom za planiranje raspodjele imovine. Ako ste bogati ili planirate to postati, planiranje posljednjeg izlaska financijski je inteligentno. Uinite to prije smrti - samo izostavite psa iz toga.

Odvjetnici
Moda se sjeate osobe koja je tuila McDonald's tvrdei da je kava bila prevrua. To je primjer financijskog grabeljivca koji se slui sudskim sustavom da doe do vaeg novca. Milijuni ljudi ekaju bilo koji izgovor da se obogate pomou sudske tube. Zato ovdje govorimo o odvjetnicima. Postoje odvjetnici ija je jedina svrha postojanja da vas odvedu na sud i uzmu vam novac. Ako znate da ti grabeljivci vrebaju iz sjene, postoje tri stvari koje morate uiniti ako ste financijski inteligentni: 1. Ne drite nita vrijedno na svoje ime. Moj siromani otac je govorio: Moja kua glasi na mene." Financijski pametni ljudi ne prepisuju svoje kue na svoje ime.

86

Drugi financijski IQ: zatitite svoj novac 2. Odmah kupite osiguranje od osobne odgovornosti. Zapamtite, ne moete kupiti osiguranje onda kad vam je potrebno. Morate ga kupiti prije toga. 3. Vrijedna sredstva uvajte u pravnim entitetima. U SAD-u, dobri pravni entiteti su C-korporacije, S-korporacije, korporacije ograniene odgovornosti i partnerstva ograniene odgovornosti. Postoje i loi pravni entiteti. To su samostalna vlasnitva i generalna partnerstva. Ironino je to to se veina vlasnika malih tvrtki nalazi u loim entitetima.

Pravila su se promijenila
Danas i dalje sluam kako ljudi govore: Marljivo radi, tedi novac, izai iz duga, dugorono investiraj u dobro diverzificirani portfelj zajednikih fondova." To je stari savjet, i to lo savjet financijskih neznalica. To znai da igru novca igrate po starim pravilima. U dananjoj Americi, radnici koji naporno rade da zarade vie novca samo plaaju sve vee i vee poreze. tede novac i gube zato to dolar vie nije novac, nego valuta ija vrijednost stalno opada. Umjesto da naue upotrijebiti dug kao polugu za bogaenje, marljivo rade da izau iz duga. Milijuni amerikih radnika odlau novac u mirovinski plan 401 (k) pun zajednikih fondova. Zbog nedostatka financijske edukacije u koli, lisnice radnika iste jata financijskih piranja.

Pogled u povijest
Kad pogledate u povijest, lako je vidjeti kako se novana pravila mijenjaju u SAD-u i svijetu. Ve znate zato novac tede financijski naivni. Ta promjena dogodila se 1971. godine. Godine 1943. amerika vlada, u oajnikoj potrazi za novcem za potrebe 2. svjetskog rata, donijela je zakon koji je doputao dravi da vadi novac iz plae radnika prije no to radnik dobije tu plau. Drugim rijeima, drava je dobila novac prije radnika. U 87

Poveajte svoj financijski IQ dananjoj Americi, ako imate posao, nemate zatitu od poreza. Ne treba vam OJR, zato to vam on ne moe pomoi da zatitite svoj novac. No, ako posjedujete tvrtku ili ste investitor, postoje mnoge rupe u zakonskoj mrei kroz koje moete isplivati. U kasnijem poglavlju objasnit u neke od tih rupa. Kao to znate, 1974. godine radnici su morali postati investitori, tedei za svoje mirovine. To je dovelo do 401 (k). Problem s 401 (k) jest u tome to je drava zatvorila tu rupu za radnike. Objasnit u vam. Kad osoba radi za novac, njezin prihod je oporezovan kao zaraeni prihod, na koji se plaa najvei porez. Kad radnik povue novac iz svojeg plana 401 (k), taj prihod izlazi kao, pogodili ste, zaraeni prihod. Pogodite kako se plaa porez na kamate od tednje? I opet: kao zaraeni prihod. To znai da osoba koja marljivo radi, tedi novac, izlazi iz duga i tedi za mirovinu u planu 401 (k) radi za prihod na koji se plaa najvei porez - za zaraeni prihod. To nije financijski inteligentno. Ljudi koji slijede ta pravila ostaju bez iega jer ih pljakaju grabeljivci koji stoje iza njih. Time demonstriraju nisku financijsku inteligenciju, jer daju veliki postotak svojih prihoda. Financijski inteligentna osoba ne eli visoku plau. Financijski educirana osoba radije e dobivati tantijeme ili dividende, zato to su porezi na takve prihode nii. Struni investitor barem zna dovoljno da investira kako bi dobivao prihod od portfelja ili pasivni prihod. Vano je napomenuti da su porezni zakoni razliiti za razliite ljude. Pobrinite se da potraite savjet od kvalificiranih poreznih odvjetnika i poreznih raunovoa prije no to donesete financijske odluke. Godine 1913. formirana je Federalna banka rezervi Sjedinjenih Drava. Taj datum moda je najvaniji datum u amerikoj povijesti, jer su se globalna novana pravila poela zaista mijenjati. To je datum kojeg bi ljudi koji rade za plau trebali pamtiti kao poetak napada na njihovo osobno bogatstvo.

88

Drugi financijski IQ: zatitite svoj novac Prije svega, Federalna banka rezervi Sjedinjenih Drava nije dravni entitet. To je mit. Ona nije ni ameriki entitet. To je banka koju posjeduju neki od najbogatijih ljudi na svijetu. Kad je Federalna banka rezervi formirana, najbogatiji ljudi na svijetu preuzeli su kontrolu nad monetarnim sustavom najbogatije drave na svijetu... a tada su promijenili novana pravila. ujem da danas Amerikanci trae da vlada zatiti amerika radna mjesta i interese. Povremeno ujem kako ljudi govore: Kupujte ameriko" ili Podrite amerike proizvode." Pa, za to je prekasno. To su slabani povici oajnih ljudi. Godine 1913., najbogatiji ljudi na svijetu preuzeli su kontrolu nad svjetskim zalihama novca preuzevi kontrolu nad najbogatijom svjetskom ekonomijom, onom amerikom. Promijenili su pravila i nisu nikome rekli za to. Danas, SAD su tehniki bankrotirana ekonomija. Riznica je puna vlastitih zadunica, poznatih kao obveznice, rauna koje e plaati djeca buduih generacija. Ta kraa bogatstva dogaa se dok milijarde ljudi odlaze raditi u tvrtke bogatih, tede novac u bankama bogatih i investiraju u sredstva bogatih (tj. dionice, obveznice i zajednike fondove) putem investicijskih bankara bogatih. Sustav je osmiljen tako da preuzme i kontrolira to je mogue vie vaeg novca - i to zakonito. Prije vie godina, poetkom 1980-ih, proitao sam sjajnu knjigu pod naslovom Grunch of Giants. Rije Grunch je skraenica od Gross Universal Cash Heist (Velika univerzalna pljaka novca). Knjigu je napisao dr. R. Buckminster Fuller, kojeg smatraju jednim od najveih genija naeg doba. Ja sam imao sreu da osobno uim od dr. Fullera u tri navrata, prije no to je umro 1983. godine. Imao je golem utjecaj na moj ivot, kao to je imao na mnoge druge ljude koji su itali njegova djela i uili s njim. Sveuilite Harvard smatra ga svojim najznaajnijim studentom, a Ameriki arhitektonski institut jednim od najveih dizajnera naeg doba. Ako moete pronai njegovu knjigu Grunch of Giants, vjerujem da e vam biti malo jasnije kako je igra novca 89

Poveajte svoj financijski IQ ukradena ljudima, i kako je tu krau zatitio na obrazovni sustav. Vjerujem da e vas ta knjiga uznemiriti, osobito ako pogledate to se danas dogaa s naftom, ratom, bankama, ekonomijom i obrazovanjem. U knjizi dr. Fuller kae da drava zavlai ruke u vae depove putem poreza i predaje te novce svojim prijateljima koji kontroliraju multinacionalne korporacije. Drugim rijeima, nai izabrani predstavnici, kongresmeni i senatori, ne predstavljaju narod nego velike tvrtke. Iznenaenje! Godine 2003. predsjednik George W. Bush i republikanci u Kongresu doslovno su silom donijeli zakon o beneficij ama od lijekova na recept. Taj zakon jedan je od najskupljih zakona kojeg je Kongres donio posljednjih dvadeset godina. Troak za amerike porezne obveznike iznosi preko 500 milijardi dolara. Ubrzo nakon to je zakon donesen, vei broj kongresmena i osoblja zaposlile su farmaceutske tvrtke, neke i za plae od vie milijuna dolara. To je primjer GRUNCH-a na djelu. Druge knjige koje biste mogli proitati na tu temu ukljuuju: The Dollar Crisis Richarda Duncana The Battle for the Soul of Capitalism Johna Boglea Emipre of Debt Billa Bonnera i Addison Wiggin Vjerujem da vrijedi proitati sve etiri knjige jer pisci dolaze iz razliitih podruja i piu s razliitih stajalita. To nije jedinstvena skupina rubno ludih nezadovoljnika koji kritiziraju sustav. Primjerice, dr. Fuller je bio futurist. Richard Duncan je meunarodni bankar. John Bogle je osniva Vanguard skupine. Bill Bonner i Addison Wiggin su meunarodni savjetnici za investicije. etiri razliite knjige iz etiri razliite discipline, i sve govore istu stvar: ljudi igraju igre s novcem i kradu ga legalno.

90

Drugi financijski IQ: zatitite svoj novac

Nova pravila
Ja osobno ne pokuavam promijeniti sustav. Moja je osobna filozofija da je lake promijeniti sebe nego sustav. Drugim rijeima, ja nisam osoba koja se bori s vjetrovima koji pokreu vjetrenjae. Zato nisam sklon politici. Ne vjerujem da se politika ili politiari mogu uinkovito suprotstaviti onima koji vladaju svijetom novca. ini se da veina politiara, da bi bili izabrani, moraju postati pijuni ljudi koji kontroliraju svjetski novac. Veina financijskih savjetnika su zaposlenici tih svjetskih bankara. Ja jednostavno elim znati pravila i igrati po njima. To ne znai da vjerujem kako su pravila potena ili jednaka za sve. Nisu. Pravila o novcu su takva kakva jesu, i redovito se mijenjaju. Osim toga, taj novi svijet novca, iako je nepoten, uinio je i mnoge dobre stvari. Donio je golemo bogatstvo i nove proizvode svijetu, podigavi standard ivota. Kvaliteta ivota milijardi ljudi se popravlja. Novac je uinio i mnogo dobra. Naalost, te su promjene dole uz visoku cijenu za mnoge drave, na okoli, i mnoge ljude. Mnogi su se jako obogatili iskoritavajui financijski naivne. Mnogi su se obogatili uzimajui bogatstvo drugih. Zato je drugi financijski IQ, zatita novca, vrlo vana financijska inteligencija. Neznanje je blaeno, i na to se financijski grabeljivci klade - vae neznanje ini ih blaeno bogatima.

91

Trei financijski IQ: nauite gospodariti sa svojim novcem

Peto poglavlje

Trei financijski IQ: nauite gospodariti sa svojim novcem

Moj siromani otac esto je govorio: ivi u granicama svojih mogunosti." Moj je bogati otac govorio: Ako eli biti bogat, mora proiriti svoje mogunosti." U ovom poglavlju, otkrit ete zato ivot u granicama svojih mogunosti nije financijski inteligentan nain da se obogatite. Nauit ete izraditi proraun i kako postoje dvije vrste prorauna. Jedna je proraunski manjak, a druga proraunski viak. Trei financijski IQ tako je vaan zato to je uenje izrade prorauna s vikom, klju postajanja i ostajanja bogatim.

Proraun je plan
Jedna od definicija rijei proraun" jest: plan za usklaivanje sredstava i trokova. Bogati je otac govorio da je proraun plan. Rekao bi: Veina ljudi slui se svojim proraunom kao planom da postanu siromani ili srednja klasa, umjesto kao planom da se obogate. Veina ljudi ivi na proraunskom manjku, umjesto na proraunskom viku. Umjesto da rade kako bi stvorili proraunski viak, mnogi ljudi rade kako bi ivjeli u granicama svojih mogunosti, to esto znai stvaranje proraunskog manjka." 93

Poveajte svoj financijski IQ

Prva vrsta prorauna: proraunski manjak

Definicija proraunskog manjka u knjizi Barron's Finance and Investment Handbook glasi: Viak troenja u odnosu na prihod, kod drave, korporacije ili pojedinca." Uoite rijei viak troenja u odnosu na prihod." Troenje vie sredstava od onoga to zaraujete uzrok je proraunskog manjka. Razlog zbog kojeg toliko mnogo ljudi ivi s proraunskim manjkom jest taj to je mnogo lake troiti novac nego ga zaraditi. Kad se suoe s velikim proraunskim manjkom, veina ljudi odlui smanjiti trokove. Umjesto smanjivanja trokova, bogati otac preporuio je poveanje prihoda. Smatrao je da je pametnije poveati svoje mogunosti poveavanjem prihoda.
PRORAUNSKI MANJAK DRAVE

Govorei o proraunskom manjku drave, Barron's kae: Proraunski manjak koji akumulira federalna vlada Sjedinjenih Drava mora se financirati izdavanjem obveznica Riznice." U prethodnim poglavljima ove knjige, pisao sam o tome kako je amerika vlada financirala svoje probleme prodajui dugove (tj. obveznice riznice) koje budui porezni obveznici moraju platiti. Fond zaklade socijalnog osiguranja, koji zapravo ne postoji, pun je obveznicama riznice. Drugim rijeima, zato to amerika vlada djeluje s proraunskim manjkom, novac koji su radnici i tvrtke uplaivali u fond socijalnog osiguranja upotrijebljen je za plaanje drugih rauna, ne za poveanje fonda zaklade socijalnog osiguranja. Pogledajte gornji dijagram na stranici 95.
PRORAUNSKI MANJAK TVRTKE

Barron's kae: Korporativni proraunski manjkovi moraju se reducirati ili eliminirati poveanjem prodaje i smanjenjem trokova, ili tvrtka nee opstati na duge staze." Opet obratite pozornost na dva izbora. Jedan izbor je poveavanje prodaje, a drugi smanjenje trokova. Financijsko izvjee korporativnog manjka izgleda kao donji dijagram na stranici 95.

94

Trei financijski IQ: nauite gospodariti sa svojim novcem

Izvjee poslovnog rezultata

Posao

Bilanca stanja

Sredstva

Obveze
Obveznice riznice (zadunice za radnike)

Izvjee poslovnog rezultata

Posao

95

Poveajte svoj financijski IQ Jedan od razloga zbog kojih mi je bogati otac preporuio da se zaposlim u Xeroxu bio je taj da nauim poveavati prodaju, to poveava prihode. Za mnoge tvrtke i pojedince, poveavanje prihoda je teko. Za tvrtku koja ne moe prodavati svoje proizvode, lake je smanjiti trokove, poveati dug i prodavati aktivu, a to obino pogora situaciju. I opet, zato mi je bogati otac preporuio da uim prodavati. Ako ovjek zna prodavati, moe poveati prihode. Po miljenju bogatog oca, poveanje prihoda, a ne smanjenje trokova, bolji je nain rjeavanja problema proraunskog manjka. Oito, ako postoje nevani trokovi, poput raskonih zabava, i neproduktivni dugovi, poput korporativnog mlanjaka, te financijski neodgovorne probleme najbolje je rijeiti prije pokuaja poveanja prodaje.
PRORAUNSKI MANJAK POJEDINCA

Barron's kae: pojedinci koji stalno troe vie nego to zarauju nakupit e goleme dugove, to ih na kraju moe natjerati da proglase bankrot ako ne mogu isplatiti dug." Kao to znamo, mnogi ljudi zadueni su zato to troe vie nego to zarauju. No, kao to je reeno u prethodnom poglavlju, jedan od razloga zbog kojih ljudi imaju manje sredstava jest taj to financijski grabeljivci uzimaju novac od radnika prije no to su ovi plaeni. Opravdanje za uzimanje novaca radnicima prije no to dobiju plau jest da veini njih nedostaje financijske inteligencije za upravljanje vlastitim novcem. Kad bi nae kole pruale financijsko obrazovanje, moda bi radnici mogli upravljati svojim vlastitim novcem, umjesto da putaju birokrate i bankare da upravljaju novcem za njih. Problem u tome jest to oni misle da je va novac zapravo njihov. Ako pogledate financijsko izvjee pojedinca, dijagram izgleda poput onoga na stranici 97. Ljudi u kvadrantu E esto nemaju kontrolu nad ta etiri vana troka - porezima, socijalnim osiguranjem, mirovinama i otplatama hipoteka. Iz tog dijagrama vidljivo je kako dravni birokrati uzimaju novac kroz poreze i socijalno osiguranje, dok

96

Trei financijski IQ: nauite gospodariti sa svojim novcem bankari uzimaju novac kroz mirovinske planove 401 (k) i otplate hipoteka. To uzrokuje proraunske manjkove mnogim ljudima. Financijski inteligentna osoba kontrolira te trokove.
Izvjee poslovnog rezultata

Bilanca stanja

Sredstva

Obveze
Obveznice riznice (zadunice za radnike)

Druga vrsta prorauna: proraunski viak

Barron's kae: Proraunski viak jest viak prihoda u odnosu na rashod kod drave, korporacije ili pojedinca kroz odreeno vremensko razdoblje." Uoite rijei viak prihoda u odnosu na rashod." To ne znai ivjeti u granicama svojih mogunosti. Definicija ne kae da se viak stvara smanjenjem trokova, iako smanjenje trokova moe dovesti do vika prihoda. To znai usredotoavanje na stvaranje vika prihoda - prvi financijski IQ. Bogati otac volio je sintgmu viak prihoda. Ovo poglavlje govori o viku prihoda, a ne o smanjenju trokova i ivotu u granicama svojih mogunosti.

97

Poveajte svoj financijski IQ

PRORAUNSKI VIAK DRAVE

Barron's kae: Drava s vikom moe izabrati pokretanje novih dravnih programa ili smanjenje poreza." Postoje neki problemi u ovoj tvrdnji. Problem broj jedan jest u tome to drava troi novac kada stvori viak. Evo kako funkcioniraju dravni ugovori: ako je dravna agencija uinkovita i tedi novac, ta se agencija kanjava, umjesto da je se nagradi, time to se proraun za sljedeu godinu smanjuje. Da bi se to izbjeglo, veina dravnih agencija troi sav svoj proraunski novac, ak i ako ne mora. To znai da trokovi rastu, a izgledi za stvaranje dravnog vika prorauna vrlo su mali. Drugim rijeima, dravne birokracije stvorene su tako da djeluju na proraunskom manjku, i bez obzira na to tko je na vlasti, porezi e rasti. Kako demokrati upravljaju proraunom. Moda se iz prijanjeg poglavlja sjeate da demokrati vole oporezovati i troiti. Demokrati vole troiti na dravne socijalne programe poput socijalnog i zdravstvenog osiguranja. Problem je u tome to socijalni programi samo rastu zato to ne rjeavaju probleme koje bi trebali rijeiti. Da bi se to sprijeilo, proraun se poveava i zaarani se krug nastavlja. U dravi se osrednjost nagrauje, a uinkovitost kanjava. Slijedi dijagram demokratskog prorauna:
Izvjee poslovnog rezultata

Prihod
Poveanje poreza

Rashod
Poveanje trokova

Bilanca s t a n j a

98

Trei financijski IQ: nauite gospodariti sa svojim novcem Kako republikanci upravljaju proraunom. Republikanci obiavaju posuditi i troiti. Oni ele proiriti ekonomiju preplavljujui zalihu novca lanim novcem putem duga. To je kao da preplavite ekonomiju legalnim lanim novcem. I opet, viak novca izgleda kao poveanje prihoda, ali u stvarnosti to je poveanje duga u obliku obveznica, to na kraju smanjuje mogunost stvaranja vika. Mnogi pripadnici srednje klase ine isto koristei se svojom kuom kao bankomatom. Svaki put kad vrijednost kue poraste, uglavnom zahvaljujui gubitku vrijednosti dolara, posuuju od svojeg doma da bi otplatili raune s kreditne kartice. Jednostavno reeno, nemogue je zaraditi manje, posuditi i troiti vie, i stvoriti viak. Kao to je predsjednik Clinton rjeito znao rei: To je ekonomija, glupane." Slijedi dijagram republikanskog prorauna:
Izvjee poslovnog rezultata

Prihod
Smanjivanje prorauna smanjenjem poreza Poveanje prihoda od duga

Rashod
Troenje poreznih dolara na tvrtke prijatelja (svinjetina)

Bilanca stanja

Sredstva

Obveze
Zaduivanje obveznicama

PRORAUNSKI VIAK TVRTKE

Barron's kae: Korporacija s vikom moe iriti posao kroz investicije ili kupnje, ili moe odluiti da otkupi svoje vlastite dionice."

99

Poveajte svoj financijski IQ Uoite dva naina za irenje tvrtke: investicija i kupnja. Korporacija troi da bi se irila, ili kupuje drugu tvrtku da bi se irila. Ako se tvrtka ne moe iriti kroz investicije ili kupnje, moe otkupiti svoje vlastite dionice. Ta kupnja dionica ponekad moe znaiti da tvrtka smatra da ne moe iriti posao i umjesto toga otkupljuje sama sebe. Ako to poveava cijenu dionica, mnogi dioniari bit e sretni, iako tvrtka ne raste. Kad god ujem da tvrtka otkupljuje svoje vlastite dionice, znam da to moe imati vie znaenja. Kupnja dionica moe znaiti da je tvrtka prestala rasti i da vodstvo ne zna kako razvijati tvrtku. To nije dobar znak za investitore. Umjesto da kupujete nove dionice dok im cijena raste, moda je vrijeme za prodaju. Kupnja dionica moe znaiti i da vodstvo smatra kako je cijena dionica malena u odnosu na vrijednost sredstava tvrtke. Ako je tome tako, investitori bi trebali kupovati vie dionica dok im cijena raste. Drugim rijeima, proraunski viak tvrtke kazuje vam razliite stvari o tvrtki i njezinom vodstvu.
PRORAUNSKI VIAK POJEDINCA

Barron's kae: Pojedinac s proraunskim vikom moe izabrati da otplati dug, ili da povea trokove ili investicije." Uoite da Barron's pojedincu nudi tri izbora: to su otplata dugova, troenje vie novca, ili investiranje. Kao to veina nas zna, jedan od razloga zbog kojih tako mnogi ljudi imaju financijskih problema jest taj to poveavaju trokove i dug, a smanjuju investicije.

Dva izbora
Kad je rije o treem financijskom IQ-u: izrada prorauna za svoj novac, postoje samo dva izbora - manjak ili viak. Mnogi ljudi biraju proraunski manjak. Ako elite biti bogati, izaberite proraunski viak, i stvorite ga poveavajui prihode, a ne smanjujui trokove.

100

Trei financijski IQ: nauite gospodariti sa svojim novcem

PRORAUNSKI MANJAK

Imam prijatelja u Atlanti koji zarauje mnogo novca. I mora zaraivati toliko. Ako prestane, njegovi financijski problemi pojest e ga ivoga. On je izabrao da stvori proraunski manjak. To se dogaa svaki put kada Dan zaradi vie novca, ili kupi veu kuu, ili novi automobil, ili odlazi na skupo putovanje s djecom. Ima jo jednu lou naviku. Svakih desetak godina eni se mlaom enom i ima novo dijete. Dan je sve stariji, ali njegove ene uvijek su iste dobi - dvadeset i pet godina. Dan je strunjak za zaraivanje mnogo novca i za pogoravanje svojih financijskih problema kroz manjak.
PRORAUNSKI VIAK

Drugi financijski izbor jest planiranje proraunskog vika. Nakon zaraivanja novca, prvog financijskog IQ-a, i zatite novca, drugog financijskog IQ-a, uenje izrade prorauna kako bi se dobio viak, kljuanje za ostvarivanje financijskog integriteta. Slijede lekcije koje sam nauio od bogatog oca i drugih bogatih ljudi o stjecanju proraunskog vika. Prvi proraunski savjet: proraunski viak je rashod. To je jedna od najboljih financijskih lekcija koje je moj bogati otac prenio na svojeg sina i mene. Pokazujui financijsko izvjee, rekao je: Mora viak uiniti rashodom." Da bi stvorio proraunski viak, njegovo financijsko izvjee izgledalo je ovako:
Izvjee poslovnog rezultata

Prihod

Rashod
tednji Milodari Investiranje

Bilanca stanja

Sredstva

Obveze

101

Poveajte svoj financijski IQ Objanjavajui to, rekao je: Razlog zbog kojeg tolike drave, tvrtke i pojedinci ne stvaraju proraunski viak jest taj to misle da proraunski viak izgleda ovako:
Izvjee poslovnog rezultata

Prihod

Rashod

Bilanca stanja

Sredstva
tednja Milodari Investiranje

Obveze

U knjizi Bogati otac, siromani otac pisao sam o tome koliko je vano najprije platiti sebi. Prvi primjer prorauna je plaanje najprije sebi. Ovaj drugi primjer prorauna je kada platite sebi na kraju. Veina ljudi zna da bi trebala tedjeti, davati milodare i investirati. Problem je u tome to, nakon plaanja rashoda, veina ljudi vie nema novca za to. Razlog je taj to su im tednja, milodari i investiranje posljednji prioritet. Ilustrirat u vam ono to govorim. Gledajui financijsko izvjee moemo prepoznati prioritete neke osobe.

102

Trei financijski IQ: nauite gospodariti sa svojim novcem

Izvjee poslovnog rezultata

Prihod
1. prioritet

Rashod
3. prioritet

Bilanca stanja

Sredstva
4. prioritet

Obveze
2. prioritet

Financijski prioriteti ljudi srednje klase su: prvi prioritet: dobiti visoko plaen posao, drugi prioritet: otplatiti hipoteku i automobil, trei prioritet: platiti raune na vrijeme, etvrti prioritet: tedjeti, davati milodare i investirati. Drugim rijeima, plaanje samome sebi posljednji je prioritet.

Viak mora biti prioritet

Da biste stvorili proraunski viak, viak mora biti prioritet. Najbolji nain stvaranja vika jest promjena prioriteta u vaim navikama troenja. Neka vam tednja, milodari i investiranje budu barem drugi prioritet, i navedite ih kao rashode na svojem financijskom izvjeu.

103

Poveajte svoj financijski IQ

LAKE JE REI NEGO UINITI

Znam da se veina vas slae s logikom onoga to govorim, da ljudi moraju tednju, milodare i investiranje postaviti kao vii prioritet. Znam i to da je to lake rei nego uiniti. Rei u vam kako smo Kim i ja rijeili taj problem. Nedugo nakon to smo se vjenali, imali smo iste financijske probleme koje imaju mnogi novopeeni brani parovi. Imali smo vie rashoda nego prihoda. Da bismo rijeili taj problem, unajmili smo knjigovotkinju Betty. Betty je imala uputu da uzme 30% od svih prihoda, kao rashod, i stavi te novce u stupac sredstava. Koristei se jednostavnim brojkama kao primjerom, ako smo imali prihod 1000 dolara, i rashode 1500 dolara, Betty je morala uzeti 30% od 1000 dolara i prenijeti te novce u stupac sredstava. S preostalih 700 dolara trebala je platiti 1500 dolara trokova. Betty je skoro umrla. Mislila je da smo poludjeli. Rekla je: Ne moete to uiniti. Morate platiti raune." Skoro je dala otkaz. Vidite, Betty je bila sjajna knjigovotkinja, ali radila je proraun kao siromana osoba. Plaala je najprije svima drugima, a sebi posljednjoj. Budui da joj je rijetko kada neto ostalo, sebi nije plaala nita. Njezini vjerovnici, drava i bankari bili su joj vaniji od nje same. Betty se svaala i borila. Cjelokupna obuka kazivala joj je da najprije mora platiti svima ostalima. Na pomisao da ne plati raune ili poreze klecala su joj koljena. Napokon sam je naveo da shvati kako nam radi uslugu. Pomagala nam je. Objasnio sam joj da nam pomae u rjeavanju vrlo velikog problema, problema nedovoljno novca, a kao to znate, rjeavanje problema ini nas pametnijima. Kad je shvatila da stvara prihod putem rashoda, bila je spremna pratiti na plan stvaranja proraunskog vika. Za svaki dolar prihoda, Betty bi uzela 30 centi i stavila ih u tednju, milodare i investiranje. Znala je da su to nuni trokovi za stvaranje vika, nai prvi i najvaniji rashodi.

104

Trei financijski IQ: nauite gospodariti sa svojim novcem Sa 70 centi od svakog dolara morala je plaati poreze, obveze poput hipoteke i automobila, i raune za struju, vodu, hranu, odjeu itd. Ne moram ni rei da smo dugo vremena jedva krpali kraj s krajem. Iako smo najprije plaali sebi, nismo imali dovoljno novca da platimo drugima. U nekom mjesecima Kim i meni nedostajalo je ak 4000 dolara. Mogli smo to platiti iz naih sredstava, ali to je bio na novac. Stupac sredstava pripadao je nama. Umjesto da paniari, Betty je imala upute da sjedne s nama i kae nam koliko nam nedostaje svaki mjesec. Nakon to bismo duboko udahnuli, Kim i ja rekli bismo: Vrijeme je da se vratimo na prvi financijski IQ: zaradite vie novca. S tim, Kim i ja uinili bismo sve to moemo da zaradimo vie novca. Kim bi, sa svojim poznavanjem marketinga, esto zvala tvrtke i nudila im konzultacije o marketinkim planovima. Radila je i kao model i prodavala asortiman odjee. Ja sam nudio poduku iz investiranja i teajeve iz prodaje i marketinga. Nekoliko mjeseci obuavao sam prodavake timove u lokalnoj tvrtki za nekretnine. ak sam zaradio novac pomaui jednoj obitelji da se preseli, i istei zemlju za drugu obitelj. Drugim rijeima, progutali smo svoj ponos i inili sve to je potrebno da bismo zaradili dodatni novac. Nekako bismo uvijek uspijevali. Nekako je Betty ostala uz nas i pomagala nam s problemima, rjeenjima i procesom, iako je vie brinula o nama od nas samih. Naalost, Betty nam je mogla pomoi, ali nije eljela pomoi sebi. Posljednje to smo uli o njoj bilo je da se umirovila i preselila svojoj jedinoj keri. Dijele trokove, a plaaju ih Bettynim prihodima od socijalnog osiguranja. Nemaju proraunski viak.

Investiranje naeg novca

Godine 1989. Kim je kupila svoje prvu nekretninu za iznajmljivanje. Dala je polog od 5000 dolara i zaraivala mjeseno 25 dolara. Danas Kim kontrolira portfelj vrijedan vie milijuna dolara i preko 1000 jedinica za iznajmljivanje, a taj 105

Poveajte svoj financijski IQ broj i dalje raste. Da nismo uinili investiranje rashodom i najprije platili sebi, jo bismo najprije plaali svima drugima.
TEDNJA

tedjeli smo novac dok nismo imali iznos od preko godinu dana rashoda u gotovini. Umjesto da uvamo gotovinu u banci, uvali smo je u ETF-ima (fondovima kojima se trguje na burzi) za zlato i srebro. To znai da su, ukoliko nam je trebala gotovina, naa likvidna sredstva bila uvana u zlatnim i srebrnim certifikatima, ne u novcu u banci. Kao to znate, ja ne volim ameriki dolar, zato to mu vrijednost stalno opada. Osim toga, posjedovanje novca, ili tednje, u obliku zlata i srebra spreava me da ga potroim. Mrzim pretvarati zlato i srebro u novac. To je prodavanje sredstva ija vrijednost raste za robu ija vrijednost opada.
BOG NAM JE PARTNER

to se tie davanja milodara, doniramo veliki postotak novca dobrotvornim organizacijama. Vano je davati. Kao to kae moj vrlo religiozan prijatelj: Bog ne mora primati, ali ljudi moraju davati." Razlog zbog kojeg dajemo jest to su milodari na nain da platimo svojem partneru - Bogu. Bog je najbolji poslovni partner kojeg sam ikada imao. On trai 10 posto i doputa mi da zadrim preostalih 90 posto. Znate to se dogaa ako prestanete plaati svojim partnerima? Prestaju suraivati s vama. Zato dajemo milodare.
SUOAVANJE S MANJKOM

Kad smo eljeli stvoriti proraunski viak, prvo to smo Kim i ja otkrili bilo je da ne zaraujemo dovoljno novca. Jedna od prednosti suoavanja s manjkom iz mjeseca u mjesec jest taj to smo se s problemom nestaice novca susreli u ranoj, a ne u kasnoj fazi ivota. Pretpostavljam da mnogi ljudi imaju manjak novca svaki mjesec, a imat e ga i kasnije u ivotu kad njihovi radni dani zavre. Tada e moda biti prekasno za rjeavanje problema nedovoljno novca.

106

Trei financijski IQ: nauite gospodariti sa svojim novcem Kao to sam rekao na poetku ove knjige, ako ne rijeite neki problem, imat ete ga do kraja ivota. Problemi se rijetko kada rjeavaju sami od sebe. Zato smo odluili platiti najprije sebi, u ranoj fazi ivota, iako smo se susreli s manjkom. Suoavanje s manjkom prisililo nas je da rijeimo problem nedovoljno novca.
TKO VRITI NAJGLASNIJE?

Kad smo plaali najprije sebi, najglasnije su vritale banke i ljudi kojima smo dugovali novac. Umjesto da im dopustimo da nas zaplae i natjeraju nas da im platimo, dopustili smo im da nas zaplae i natjeraju na poveavanje naeg prvog financijskog IQ-a: zaraivanje vie novca. Mnogi ljudi ne plaaju najprije sebi zato to nitko ne vie na njih. Nitko nee zaposliti utjerivaa dugova koji e utjerivati dug od njega samoga. Ne prijetite sami sebi ovrhom. Drugim rijeima, ne pritiemo sami na sebe ako ne plaamo sami sebi. No, povijamo se pod pritiskom naih vjerovnika i plaamo im. Kim i ja sluili smo se taktikama pritiska naih vjerovnika iz stupca rashoda kako bismo motivirali sebe da zaradimo vie novca i poveamo svoje prihode. Drugi proraunski savjet: stupac rashoda je kristalna kugla. Ako elite predvidjeti budunost neke osobe, samo pogledajte njezine osobne mjesene rashode. Primjerice: Osoba A Donacija crkvi tednja Knjiga o investiranju Seminar o investiranju Osoba B est limenki piva Nove cipele Novi TV Ulaznice za nogomet

Teretana est limenki piva Donacija dobrotvornom drutvu Vreica ipsa Osobni trener est limenki piva

107

Poveajte svoj financijski IQ Bogati otac je rekao: Moete predvidjeti budunost neke osobe gledajui na to troi svoje vrijeme i novac." Dodao je: Vrijeme i novac vrlo su vana sredstva. Troite ih mudro." Moete vidjeti koliko je proraunski viak vaan nekoj osobi ako pogledate njezin stupac rashoda. Primjerice:
Izvjee poslovnog rezultata

Prihod
Plaa (zaraeni prihod)

Rashod
Porezi na prihod Porezi na socijalno osiguranje Mirovinski doprinos 401 (k) Hipoteka na kuu Otplata auta Rauni s kreditne kartice Hrana Odjea Benzin Struja

Bilanca stanja

Sredstva

Obveze
Hipoteka na kuu Otplata auta Dug s kreditne kartice Mirovina

Pogledajte koliko novca se najprije plaa drugim organizacijama ili ljudima. Uoite da sam mirovinu uvrstio meu obveze. U tehnikim terminima, to je nefinancirana obveza, sve dok ne postane sredstvo. Ako unovite svoj 401 (k) za mirovinu, plaat ete najvei postotak poreza zato to se na to plaa porez kao na zaraeni prihod. Usporedite taj stupac rashoda sa stupcem najprije platite sami sebi.

108

Trei financijski IQ: nauite gospodariti sa svojim novcem

Zapamtite ovo: va stupac sredstava je va stupac. Ako ne platite najprije sebi, nitko drugi to nee uiniti. Kroz vae svakodnevne trokove vi i Bog, ako vjerujete u Boga i dajete mu milodare, odreujete vau financijsku budunost. Trei proraunski savjet: moja sredstva plaaju moje obveze. Moj siromani otac vjerovao je u kupnju jeftinih stvari. Mislio je da je tedljivost pametna. ivjeli smo u prosjenoj kui u prosjenoj etvrti. Moj bogati otac volio je luksuz. ivio je u predivnoj kui, u bogatoj etvrti, u obilju. Nije volio tedljivost, iako je bio paljiv s novcima. Kad bi moj siromani otac poelio neki luksuzan predmet, jednostavno ga je sam sebi zanijekao. Rekao bi: To si ne moemo priutiti." Kad bi moj bogati otac poelio neki luksuzan predmet, jednostavno bi rekao: Kako da si to priutim?" Nain na koji bi si to priutio bio je da stvori

109

sredstvo u stupcu sredstava, sredstvo kojim bi otplatio obvezu. Njegovo financijsko izvjee izgledalo je ovako:
Izvjee poslovnog rezultata

Drugim rijeima, on je kupovao sredstva tako to je najprije plaao sebi. S pritokom novca od sredstava, kupovao je luksuzne obveze. Ako je htio velike luksuzne stvari, najprije bi stvorio sredstva koja donose velike novce. Mnogi ljudi najprije kupe velike obveze, pa nikada nemaju dovoljno novca da kupe sredstva. I opet, sve je stvar prioriteta.

Raun za Bentley
Prije dvije godine poelio sam novi automobil - Bentley kabriolet. Cijena: 200.000 dolara. Imao sam novac u stupcu sredstava. Mogao sam ga kupiti za gotovinu. Problem s kupnjom Bentleya od 200.000 dolara za gotovinu jest u tome to automobil vrijedi samo 125.000 dolara u trenutku kad ga odvezem iz prodavaonice. To nije pametno koritenje novca.

110

Trei financijski IQ: nauite gospodariti sa svojim novcem Umjesto da potroim gotovinu, nazvao sam svojeg brokera Toma i ovlastio ga da pretvorio dio mojih zlatnih i srebrnih dionica u 200.000 dolara gotovine. Njegov posao bio je da uzme tih 200.000 dolara i pretvori ih u 450.000. Projekt je nazvan Raun za Bentley. Tomu je trebalo oko osam mjeseci, ali napokon me nazvao i rekao: Moe si kupiti svoj Bentley." Zatim sam napisao ek i platio Bentley gotovinom koju su stvorila moja sredstva. Transakcija je izgledala ovako: Poetni poloaj na bilanci: Bilanca stanja Sredstva 200.000 dolara u gotovini Zavrni poloaj na bilanci: Bilanca stanja Sredstva 200.000 dolara u gotovini Obveze Bentley Obveze

Razlog zbog kojeg sam htio raun od 450.000 dolara jest taj to je svrha dodatnih 50.000 dolara bila plaanje poreza na kapitalnu dobit i Tomovog honorara. Na kraju dana, ja sam imao svoj Bentley, i poetnih 200.000 dolara. Da sam jednostavno platio Bentley gotovinom, bez rauna, krajnji poloaj na bilanci bio bi ovakav: Bilanca stanja Sredstva Obveze Bentley

111

Poveajte svoj financijski IQ Izgubio bih svojih 200.000 dolara sredstava (tj. certifikate za zlato i srebro) i jo 75.000 dolara zbog trenutnog gubitka vrijednosti do kojeg dolazi kad se odvezem s automobilom. U poglavlju o drugom financijskom IQ: zatita novca, pisao sam o tome kako vas dobri brokeri mogu uiniti bogatima, a loi brokeri smiljaju izgovore. Raun za Bentley primjer je naina na koji me dobri broker uinio bogatim i sretnim, omoguivi mi da si priutim luksuz u ivotu. Nastavite traiti dobrog brokera ako ga ve nemate.

Sredstva = luksuzne obveze

Jedna od prednosti toga to sam pisac jest, kada poelim novu obvezu, najprije napiem knjigu poput ove, a tantijeme od te knjige plaaju mi obvezu. Budua transakcija izgleda ovako: Bilanca stanja Sredstva Ova knjiga Obveze Budue obveze

U ovom trenutku bilo bi dobro da vas podsjetim to je to sredstvo, a to obveza. U svojoj knjizi Bogati otac, siromani otac definirao sam to ovako: sredstvo je neto to vam stavlja novac u dep. Obveza je neto to vam vadi novac iz depa. Nema nita loe u uivanju u obvezama - sve dok najprije plaate sebi i kupujete ih kroz prihode generirane sredstvima. U gornjem primjeru, upotrijebio sam svoja sredstva da bih kupio obvezu, a na kraju dana jo sam uvijek imao i sredstvo i Bentley. Primjeri drugih sredstava kojima se kupuju obveze prikazani su u dijagramu na stranici 113. To su stvarni primjeri naina na koji se Kim i ja sluimo svojom eljom za luksuzom da postanemo bogatiji, ne siromaniji. Kao to sam ve rekao, ne vjerujem u ivot u granicama mogunosti. Vjerujem u to da najprije trebam

112

Trei financijski IQ: nauite gospodariti sa svojim novcem proiriti mogunosti, financijskim IQ-om mogunosti. Drugim pruite sebi luksuzne a zatim uivati u ivotu. Osoba s niskim zna samo kako ivjeti u granicama rijeima, zna rezati trokove. Ako ne stvari u ivotu, emu ga ivjeti? Bilanca stanja Sredstva Stambena zgrada Obveze Trajno boravite

Bilanca stanja Sredstva Proizvodnja nafte Obveze Kua na plai

etvrti proraunski savjet: troite da biste se obogatili. Kada stvari postanu teke, veina ljudi radije tedi nego to troi. To je razlog zbog kojeg veina ljudi ne uspije stei i odrati bogatstvo. Primjerice, u poslovnom svijetu, kad prodaja neke tvrtke pone opadati, jedna od prvih stvari koje raunovoe rade jest da smanjuju trokove. Jedna od prvih stvari koju sreu jest troenje na reklame i promociju. S manje reklama i promocije, prodaja pada, a problem se pogorava. Jedan znak visoke financijske inteligencije jest znanje o tome kada troiti, a kada srezati trokove. Kad smo Kim i ja shvatili da smo u problemu, umjesto da dopustimo svojoj knjigovotkinji Betty da sree trokove i plati raune, bacili smo se u prodaju, marketing i promociju. Troili smo vrijeme, novac i energiju poveavajui svoje prihode. Nismo smanjili rashode. Na radnom mjestu, postoje mnogi vlasnici i direktori koji vrebaju slabe - ljude koji trebaju svoje radno mjesto i novac. Postoje ljudi koji se slue slabostima radnika da bi ih uinili slabijima. Primjerice, postoje mnoge velike tvrtke koje vam smanjuju plau i/ili poveavaju va posao kako biste vie radili. 113

Poveajte svoj financijski IQ Ako date otkaz, znaju da e netko drugi zauzeti vae mjesto. Tako se igra ta igra. Tako su se stvari odvijale i u Xeroxu. Kad sam bio uspjean, umjesto da mi daju poviicu, smanjili bi mi teritorij, poveali kvotu i smanjili plau. Bio je to njihov nain da potaknu moju produktivnost. Prvo sam se veoma naljutio. Htio sam dati otkaz... i gotovo i jesam. Da nije bilo mojeg bogatog oca, moda bih dao otkaz. Umjesto toga, bogati otac rekao mi je da me Xerox obuava u poslu. Obuavali su me da radim vie s manje sredstava. inili su me snanijim. Kad sam shvatio prednosti takvog poslovanja, poslao sam bolji poslovni ovjek. Nauio sam izdravati pritisak i upotrijebiti ga u svoju korist. Isto kao kad smo Kim i ja rekli knjigovotkinji Betty da najprije plati nama, prije no to platimo svoje poreze i raune. Bio je to na nain da se ojaamo, da postanemo izdrljiviji u poslovnom svijetu. Umjesto da plaemo, kumimo i plaamo kad su nas vjerovnici zvali i prijetili nam, upotrijebili smo energiju vjerovnika da se potaknemo na zaraivanje vie novca. Kad me ljudi kritiziraju i govore lai da me srede, sluim se njihovom negativnou da bih postao pozitivniji i odluniji za pobjedu. Kad se pojave problemi, koristim se njima da bih postao pametniji i da bih nadrastao problem.

Polako, ali ustrajno

Izrada prorauna vrlo je vaan proces uenja i opameivanja. Svladavajte proces dan po dan. Umjesto da se borimo oko novca, Kim i ja koristili smo proces da bismo raspravljali i saznali vie o novcu i samima sebi. Pozitivne stvari nisu se dogodile preko noi, ali dogodile su se. Ako iskreno radite na stvaranju proraunskog vika, va ivot postat e bogatiji. To je bit izrade prorauna - koritenje onoga to imate, ak i ako nemate novca, da biste postali bolji, snaniji i bogatiji.

114

Trei financijski IQ: nauite gospodariti sa svojim novcem

Kako vas siromatvo moe uiniti bogatim

I opet, definicija prorauna glasi: plan za usklaivanje sredstava i trokova. Moda ete uoiti da ne pie da je to plan za koordinaciju novca. Bit je usklaivanje sredstava. Vrlo vana lekcija bogatog oca bila je da je financijski problem sredstvo - ako rijeite problem. Ako nauite financijske probleme poput nestaice novca, loeg efa ili planine duga koristiti kao sredstva i prilike za uenje, polako ali sigurno stvorit ete proraunski viak. Lekcija kojoj me moj bogati otac poduio o financijskoj inteligenciji odnosi se zapravo na snalaljivost. Poduio je svojeg sina i mene da budemo snalaljivi i da probleme pretvorimo u prilike. Rekao je: Kad sam bio djeak, bio sam siromaan. Danas sam bogat zato to sam siromatvo gledao kao mogunost, kao vrlo vaano sredstvo koje mi je Bog dao da bih se obogatio."

Dobar dug i lo dug

Postoje dvije vrste duga: dobar dug i lo dug. Jednostavno reeno, dobar dug je dug koji vas ini bogatijim, a netko drugi amortizira (plaa) za vas. Lo dug je dug koji vas ini siromanim, a to morate amortizirati sami. Novac navodi neke ljude da ine glupe stvari. Primjerice, mnogi ljudi naprave neto financijski ludo, primjerice kupe veliku kuu, izgrade bazen, plate raune kreditnim karticama, a zatim dugove otplauju dizanjem kredita na kuu. To je primjer pretvaranja loe situacije u jo goru - stvaranje proraunskog manjka. Naa drava ini istu stvar. Mnogi ljudi u dravi misle da je potreban novac za rjeavanje problema, pa problemi postaju sve vei, i zahtijevaju sve vie novca, to dovodi do proraunskog manjka. Vrlo ozbiljan problem u dananjem svijetu jest pretjerano velik lo dug. Lo dug je dug iz obveze. Lo dug crpi drave,

115

Poveajte svoj financijski IQ tvrtke i pojedince. Nain da se obogatite jest da lo dug smatrate prilikom, resursom koji e vas uiniti bogatijim, ne siromanijim. Ako vas lo dug ometa, moda ste sami sebi najgori neprijatelj. Kad ljudi uu u lo dug da bi rijeili probleme, problemi definitivno postaju sve gori i sve vei. Moja sugestija jest da problem loeg duga promatrate kao priliku za uenje i opameivanje. Nakon to je jedna od mojih tvrtki propala, izgubio sam gotovo milijun dolara. Nakon prodavanja osobnih sredstava i sredstava tvrtke, dugovao sam jo oko 400.000 dolara. Da bih rijeio taj problem loeg duga, Kim i ja smislili smo plan da eliminiramo cijeli dug. I sada smo, umjesto da smanjimo trokove, rekli knjigovotkinji Betty da nas zadri na istom putu i iskoristili smo problem da bismo postali bogatiji, a ne siromaniji. Drugim rijeima, obogatili smo se otplaujui sav taj dug. Nastavili smo davati milodare, tedjeti i investirati, i cijelo vrijeme smo agresivno otplaivali sav lo dug. (Ako elite saznati vie o tome kako smo Kim i ja izali iz loeg duga, napravili smo CD pod naslovom How We Got Out of Bad Debt i malu popratnu knjiicu za one koji imaju lo dug. Moete ih naruiti s nae internetske stranice, Richdad.com, za cijenu uveanu za trokove potarine). Kad se osvrnem na nau planinu loeg duga, drago mi je da smo se Kim i ja opametili u izradi prorauna kroz rjeavanje problema. Iako vie nikada ne elim biti toliko zaduen, drago mi je to smo uili iz problema i rijeili ga. Kada je Kim i meni manjkalo novca, upotrijebili smo taj problem kao resurs za zaradu vie novca. Umjesto da ivimo u okvirima svojih mogunosti, ili da posudimo jo loeg novca da bismo otplatili lo dug, upotrijebili smo svoje probleme kao resurse i postali snalaljiviji, jer bili su nam prilika da uimo i obogatimo se.

116

Trei financijski IQ: nauite gospodariti sa svojim novcem

Imajte ovo na umu

Trei financijski IQ: nauite gospodariti sa svojim novcem, kao i drugi financijski IQ, mjeri se u postocima, u postotku prihoda koji doe u va stupac aktive. Ako vam je previe uzeti 30% od vaih prihoda, ponite s 3%. Primjerice, ako zaradite 1000 dolara, umjesto da prebacite 300 dolara, ili 30%, u stupac sredstava, prebacite 3%, ili 30 dolara. Ako vam tih 3% uini ivot teim, to je dobro. Teak ivot je dobar ako vas ini snalaljivijim. to vii postotak usmjerite u stupac sredstava, vii e vam biti trei financijski IQ. Danas Kim i ja usmjeravamo oko 80% naih prihoda izravno u stupac sredstava i dajemo sve od sebe da preivimo s 20%. Nikada ne govorimo ne moemo si to priutiti" i odbijamo ivjeti u granicama svojih mogunosti. Time to odravamo stvari izazovnima, postajemo snalaljiviji, i stvaramo ivot obilja i proraunski viak.

117

etvrti financijski IQ: poveajte svoj kapital

esto poglavlje

etvrti financijski IQ: poveajte svoj kapital

Dana 9. kolovoza 2007., trite dionica palo je za gotovo 400 bodova. Federalna rezerva i sredinje banke diljem svijeta poele su ulagati milijarde dolara u ekonomiju kako se panika ne bi proirila. Trite je jo uvijek bilo nervozno i sljedeeg dana. Dok sam se spremao za taj dan, voditelj na jutarnjem televizijskom programu razgovarao je s tri financijska savjetnik i sluao njihova miljenja. Njihov jednoglasni savjet bio je: Ne paniarite. Ostanite na istom putu." Kad su ih zamolili da razrade savjet, sva trojica su rekla: tedite novac, izaite iz duga i investirajte dugorono u dobro diverzificirani portfelj zajednikih fondova." Dok sam se brijao, pitao sam se jesu li svi ovi financijski strunjaci ili u istu kolu za papige. Napokon, jedna od njih rekla je neto drukije. Poela je osuujui trite nekretninama zato to je prouzroilo kaos na tritu dionica, i okrivila je pohlepne investitore, beskrupulozne agente za prodaju nekretnina i grabeljive hipotekarne zelenae zato to su uzrokovali probleme s hipotekama, to je dovelo do kraha trita dionica. Ta je savjetnica rekla: Rekla sam svojim klijentima da su nekretnine rizine, i moj savjet nije se promijenio. Nekretnine su rizina investicija, i investitori bi trebali ulagati u dugorone blue-chip dionice (dionice poznatih i kotirajuih dionikih drutava) i zajednike fondove. " 119

Poveajte svoj financijski IQ Dok je financijska savjetnica na televiziji dovravala svoj napad na nekretnine, moja supruga Kim ula je u prostoriju i rekla: Ne zaboravi, danas zakljuujemo posao za kupnju stambene zgrade s 300 stanova." Kimnuo sam glavom i rekao: Bit u tamo." Dok sam se odijevao, pomislio sam: udno, financijska savjetnica govori da je investiranje u nekretnine rizino. Trita nekretnina rue se u isto vrijeme dok Kim i ja kupujemo stambenu zgradu u Tulsi, u dravi Oklahoma, vrijednu 17 milijuna dolara... i veselimo se tome. ivimo li na istom planetu?"

Novi kapitalizam
Dana 9. i 10. kolovoza 2007., dok su investitori gubili milijarde dolara, amerika federalna banka rezervi davala je milijarde dolara bankarskom sustavu, trudei se da zaustavi paniku na tritima nekretnina, dionica i obveznica. Ta injekcija kapitala je primjer naina na koji funkcionira novi kapitalizam, ekonomski sustav izgraen na dugu i manipulacijama sredinjih bankara koji igraju igre sa svjetskim zalihama novca. To je kao da se vi i ja sluimo kreditnom karticom da otplatimo svoje raune s kreditnih kartica. Kasnije tog tjedna, traili su od mene da budem gost na dva televizijska i tri radio programa i da komentiram krah. Voditelji su eljeli znati to mislim o tome, kao i to mislim o tome da Federalna rezerva daje novac tritu koje krahira, i bi li Federalna banka rezervi trebala spaavati trite sniavajui kamatne stope. U svim intervjuima sam rekao: Ne svia mi se to sredinje banke manipuliraju tritima. Ne smatram da bi drava trebala izvlaiti bogate hedge fondove (fondovi koji ulau dio u dionice, a dio na tritu) i financijske institucije, titei ih od njihovih vlastitih pogreaka napravljenih iz pohlepe." Rekao sam i: Suosjeam s malim ovjekom. U jednom danu, milijuni marljivih ljudi, ljudi koji ne igraju igre novcem, gledali su kako vrijednost njihovih domova na tritu nekretnina opada, kako pada vrijednost njihove tednje na 120

etvrti financijski IQ: poveajte svoj kapital tritu obveznica, i kako pada vrijednost njihovog mirovinskog portfelja na tritu dionica." Kad su me upitali hou li nastaviti s investiranjem, rekao sam: Da." Kad su me upitali smatram li da je rizino investirati u trita koja krahiraju, odgovorio sam: Uvijek postoji rizik." Zatim sam dovrio svoju misao rijeima: Usponi i padovi trita ne utjeu na razlog zato investiram, kao ni ono u to investiram."

Dva stajalita
Iako pitanje nije postavljeno, mislio sam da bi bolje pitanje bilo: Kakva je razlika izmeu financijske savjetnice koja je imala negativno miljenje o nekretninama i mojeg stajalita o investiranju u nekretnine? Ili, zato sam, kad se toliko ljudi uspaniilo, ja bio sretan zbog kupnje novih nekretnina?" Odgovori na ta pitanja prueni su u ovom poglavlju kroz dva financijska koncepta: kontrolu i financijsku polugu. Kao to neprekidno ponavljam u ovoj knjizi, novana pravila promijenila su se nakon 1971. i 1974. godine. Postoje nova pravila i novi kapitalizam. Godine 1974., milijuni radnika poeli su gubiti svoje doivotne plae, zvane mirovina definiranih beneficija. Sada moraju tedjeti i investirati za svoju mirovinu prema mirovinskim planovima definiranih doprinosa. Problem je u tome to veina ljudi ima vrlo malo financijske obuke ili edukacije da bi adekvatno investirali za svoju mirovinu. Drugi problem jest u tome to nova pravila kapitalizma trae od radnika da ulau u sredstva nad kojima nemaju kontrole niti moi. Kada doe do kraha trita, sve to veina ljudi moe uiniti jest da bespomono gleda kako financijski uragan odnosi njihovo bogatstvo i financijsku sigurnost. Novi kapitalizam ulae milijune radnikih dolara u investicije koje im doputaju vrlo malo kontrole ili financijske poluge. Budui da ja imam kontrolu nad svojim investicijama, na ovom primjeru stambene zgrade s 300 stanova vidi se da trini krahovi ne utjeu na mene. Poto imam kontrolu, 121

Poveajte svoj financijski IQ samouvjereno se sluim mnogo veom financijskom polugom. Zahvaljujui kontroli i poluzi, mogu ostvariti vee bogatstvo, u manje vremena, s vrlo malo rizika, i minimalizirati uinak uspona i padova trita na moje investicije.

Trite krahira ve dugo vremena

Kao to sam napisao prije, USA Today napravio je istraivanje i otkrio da Amerikanci nemaju najvei strah od terorizma, nego od toga da ne ostanu bez novca tijekom mirovine. Nakon 9. i 10. kolovoza 2007. godine, siguran sam da se taj strah jo vie proirio. Ljudi koji su zabrinuti imaju za to dobre razloge. Kad pogledate dva donja grafikona, moete vidjeti efekt promjena pravila iz 1971. i 1974. godine na vrijednost trita dionica. Kao to vidite, trite krahira ve dulje vrijeme.

Kao to je sluaj s nekretninama, kad cijena Dow Jonesa raste, njegova kupovna mo zapravo pada. Taj gubitak monetarne kupovne moi ini financijsku budunost veine radnika manje sigurnom. Ti grafikoni kau da e ih budunost vie kotati i biti skuplja. Bez financijske poluge, veina radnika ne moe odloiti u stranu dovoljno novca za budunost, zato to je novac manje vrijedan to ga vie tede. Postoji jedna smijena pria o

122

etvrti financijski IQ: poveajte svoj kapital njemakoj ekonomiji iz razdoblja prije Hitlerovog dolaska na vlast, koja ocrtava taj koncept. Pria kae da je jedna ena ponijela take pune novca u pekaru da bi kupila kruh. Nakon to je dogovorila cijenu za kruh, izala je iz pekare po novac i otkrila da joj je netko ukrao take i ostavio novac. To se dogaa i amerikom tedii. Koliko e umirovljeniku trebati uteevine da si moe priutiti mirovinu u takvoj inflacijskoj ekonomiji? to se dogaa ako ste vi umirovljeni i ako vam je potrebna operacija za spaavanje ivota, koju dravni medicinski programi ne ele platiti? to ako je va problem u tome to nemate dovoljno novca za mirovinu? Zato je etvrti financijski IQ: poveajte svoj kapital, toliko vaan. Poluga dovodi do toga da va novac radi za vas jae pomou novca drugih ljudi, a ako imate visok trei financijski IQ, moete plaati sve manje i manje poreze.

to je poluga?
Vrlo jednostavno reeno, definicija poluge jest initi vie pomou manje. Primjerice, osoba koja stavi novac u banku nema poluge. To je njezin novac. Dolar u tednji ima faktor financijske poluge 1:1. tedia ulae sav novac. Za moju investiciju u stambenu zgradu s 300 stanova, moj bankar dao je 80% investicije u nekretnine vrijedne 17 milijuna dolara. Koristei se novcem mojeg bankara, moja financijska poluga je 1:4. Za svaki dolar koji investiram u posao, banka mi pozajmljuje etiri dolara. Zato je onda financijska savjetnica na TV-u rekla da su nekretnine tako rizina investicija? Ponavljam, odgovor je kontrola. Ako investitor nema financijsku inteligenciju za kontrolu investicije, upotreba financijske poluge vrlo je rizina. Budui da veina financijskih savjetnika dovodi ljude do investicija nad kojima nemaju kontrole, ne bi se smjeli sluiti financijskom polugom. Koritenje financijske poluge za investiranje u neto nad ime nemate kontrolu jest kao da kupujete automobil bez volana i zatim nagazite na papuicu za gas. 123

Poveajte svoj financijski IQ Veina ljudi pogoenih krahom trita nekretnina su ljudi koji su raunali na to da e to trite nastaviti rasti, zajedno s vrijednou njihovih domova. Mnogi su ljudi posudili novac oslanjajui se na poveanu vrijednost svoje kue. Sada njihova kua moda vrijedi manje od iznosa koji duguju. Nemaju kontrolu nad investicijom i nalaze se na milost i nemilost trita. Mnogi kuevlasnici koji jo mogu otplaivati svoje hipoteke ne osjeaju se dobro zato to je vrijednost njihovih kua opala. Kad cijene kua padaju, mnogi kuevlasnici smatraju da su izgubili novac. To se ponekad naziva efekt bogatstva. Zbog inflacije, koja zapravo nije poveanje vrijednosti sredstva nego smanjenje kupovne moi dolara, mnogi ljudi osjeaju se bogatijima kada vrijednost njihove kue raste. Kad se osjeaju bogatijima, posuuju vie novca (financijska poluga) i troe vie novca na obveze. To je izravan rezultat novog kapitalizma, ekonomska ekspanzija utemeljena na padu dolara i poveanju duga.

Moja vrijednost nije utemeljena na neto vrijednosti

Efekt bogatstva ukorijenjen je u iluziji neto vrijednosti. Neto vrijednost je vrijednost vae imovine umanjena za va dug. Kad vrijednost kue poraste, veina ljudi smatra da je njihova neto vrijednost porasla. Oni od vas koji su itali moje ostale knjige ve znaju da ja smatram kako je neto vrijednost bezvrijedna, iz tri razloga: 1. Neto vrijednost esto je procjena utemeljena na miljenju, ne injenicama. Vrijednost kue samo je procjena. Neete znati pravu cijenu sve dok ne prodate kuu. To znai da mnogi ljudi precjenjuju vrijednost svoje kue. Tek kad je prodaju znat e injenice: stvarnu cijenu i stvarnu vrijednost. Naalost, mnogi ljudi ve su posuivali novac na temelju percipirane vrijednosti svoje kue i moda su zadueni vie nego to kua vrijedi.

124

etvrti financijski IQ: poveajte svoj kapital 2. Neto vrijednost je esto utemeljena na imovini ija vrijednost opada. Kad popunjavam prijavu za kredit, doputeno mi je da u stupcu sredstava pobrojim veinu svoje imovine. Doputeno mi je da navedem poslovna odijela, koulje, kravate i cipele, kao i svoje automobile. I vi i ja znamo da rabljena koulja nema veliku vrijednost, a rabljeni automobil vrijedi mnogo manje od novoga. 3. Rast neto vrijednosti esto je uzrokovan padom dolara. Dio poveanja vrijednosti kue uzrokovan je padom vrijednosti dolara. Drugim rijeima, vrijednost kue ne raste. Samo je potrebno vie dolara za njezinu kupnju, zato to drava i sredinja banka unose sve vie lanog novca u sustav kako bi odrali ekonomiju na povrini i kako bi zadrali optimistinu iluziju prosperiteta.

Najvei strah politiara

Razlog zbog kojeg sam upotrijebio rijei optimistina iluzija prosperiteta" jest taj to se politiari i birokrati najvie boje nezadovoljstva ljudi. Tijekom povijesti, kraljevi, kraljice i vladari bivali su zbaeni, pa ak i pogubljeni kad su se ljudi osjeali nezadovoljno. Moda se sjeate da su Francuzi odsjekli glavu svojoj kraljici, Marie Antoinette, a Rusi su pogubili svojeg posljednjeg cara, njegovu enu i djecu. Stari kapitalizam bio je utemeljen na vrstim ekonomskim temeljima. Ovaj novi kapitalizam utemeljen je na ekonomiji dobrog osjeaja. Sve dok neto vrijednost neke osobe raste, nastavlja se iluzija prosperiteta, utemeljena na dugu, ne na proizvodnju. Kome je potrebna sloboda kad ste imuni? Sve dok svjetska ekonomija doputa amerikom gospodarstvu i potroau da posuuje i troi, bajka globalne ekonomije e se nastaviti. Ako se san pretvori u nonu moru i mjehur optimizma se rasprsne, glave e se opet kotrljati. Moda se nee kotrljati fiziki, ali hoe politiki, profesionalno i financijski.

125

Poveajte svoj financijski IQ

Vrijednost koja nije utemeljena na inflaciji

Vrijednost moje stambene zgrade od 17 milijuna dolara nije utemeljena na inflaciji niti na cijeni zgrade. Iako je cijena vana, ne raunam da e cijena zgrade porasti zbog nekakvih arobnih, nevienih trinih uvjeta. Ne raunam na porast neto vrijednosti da bih se osjeao dobro, niti se brinem da e trite krahirati i da u se osjeati loe. Zato me usponi i padovi trita ne brinu toliko. Vrijednost moje stambene zgrade utemeljena je na stanarini koju plaaju moji stanari. Drugim rijeima, prava vrijednost imovine jest ona vrijednost koliku joj pridaju njezini stanari. Ako najmoprimac smatra da stan vrijedi 500 dolara mjeseno, to jest vrijednost imovine. Ako mogu poveati percipiranu vrijednost svoje imovine za svoje stanare, ja sam, a ne trite, poveao vrijednost imovine. Ako poveam stanarine bez poveanja percipirane vrijednosti, stanar e preseliti u drugu zgradu niz ulicu. Vrijednost nekretnina za iznajmljivanje, u ovom sluaju mojih stambenih zgrada, ovisi o radnim mjestima, plaama, demografiji, lokalnoj industriji i ponudi i potranji pristupanih stanova. Tijekom kraha trita nekretnina, potranja za stanovima na iznajmljivanje esto raste, to znai da raste i stanarina. Ako poraste stanarina, vrijednost mojih nekretnina za iznajmljivanje moe porasti, iako vrijednost stambenih zgrada pada. Postoje tri specifina razloga zbog kojih me ne brinu trini krahovi kad je rije o kupnji moje stambene zgrade s 300 stanova. Jedan razlog je taj to je Tulsa u Oklahomi grad nafte koji cvate. Ima mnotvo visoko plaenih poslova. Industrija nafte treba radnike, a sezonski radnici trebaju stanove za iznajmljivanje. Drugi razlog jest taj to lokalni koled u blizini stambene zgrade udvostruuje broj studenata, ali ne i broj stanova u studentskom domu, pa raste potranja za stanovima na iznajmljivanje. Kao to mnogi od vas znaju, postoji jo jedan baby boom, zvan boom echo, a ta generacija od 73 milijuna ljudi upravo dolazi na koled. Veina njih unajmljivat e

126

etvrti financijski IQ: poveajte svoj kapital stanove. Trei razlog jest taj to je fiksna kamatna stopa na postojei zajam vrlo niska. Niska otplata kamate, nii trokovi i poveani prihodi poveat e vrijednost imovine - a ne fluktuacije na tritu. To znai da mi stambena zgrada od 300 stanova nudi i kontrolu i financijsku polugu. Moj posao kao investitora u tu stambenu zgradu jest da poveam svoju polugu s 1:4 na moguih 1:10, tj. da udvostruim vrijednost imovine pomou poslovanja, ne pomou trita. To mogu initi sve dok imam kontrolu.

Financijska poluga nije rizina

Mnogi e vam financijski savjetnici rei da vii povrat znai i vii rizik. Drugim rijeima, financijska poluga je rizina. To je apsolutno pogreno. Poluga je rizina samo kad ljudi investiraju u sredstva nad kojima nemaju kontrolu. Ako osoba ima kontrolu, poluga se moe primijeniti uz vrlo malen rizik. Razlog zbog kojeg veina financijskih savjetnika kae da vii povrat znai vii rizik jest taj to prodaju samo investicije koje omoguavaju vrlo malo kontrole. Kao to sam ve spomenuo, moja stambena zgrada od 17 milijuna dolara u Tulsi dobra je investicija za upotrebu financijske poluge, zato to imam kontrolu nad poslovanjem, a poslovi (tj. koliina prihoda koju ubirem kroz stanarinu) odreuju vrijednost investicije. Kua nije dobra investicija, a financijska poluga s kuom je rizina zato to ne kontrolirate vrijednost kue. Vrijednost kue utemeljena je na tritu i na kupovnoj vrijednosti valute kojom je kupljena. Te su stvari izvan vae kontrole.

to je kontrola?
Glavni nedostatak vrijednosnih papira poput tednje, dionica, obveznica, zajednikih fondova i indeksnih fondova jest nedostatak kontrole. Budui da nemate kontrole, teko je i rizino primijeniti financijsku polugu. Budui da vam ti

127

Poveajte svoj financijski IQ vrijednosni papiri nude vrlo malo kontrole, teko je navesti banku da vam pozajmi novac koji biste investirali u ta sredstva. to je onda kontrola? Dijagram financijskog izvjea ilustrira etiri glavne kontrole koje ele profesionalni investitor i bankar.
Izvjee poslovnog rezultata

Prihod
Prodaja Stanarina

Rashod
Operativni trokovi

Bilanca stanja

Sredstva
Tvrtke Nekretnine

Obveze
Dug

Kao poduzetnik, imam kontrolu nad etiri stupca financijskog izvjea svoje tvrtke. Kao investitor u nekretnine, takoer imam kontrolu nad etiri stupca financijskog izvjea svoje investicije.

Financijska inteligencija jest klju kontrole

Financijska inteligencija jest klju kontrole. Financijska inteligencija poveava kontrolu, a financijski IQ mjeri financijski povrat financijske inteligencije. Uzmite kao primjer stambenu zgradu s 300 stanova u Tulsi: 1. Stupac prihoda. Prvi korak nakon kupnje nekretnine jest poveanje stanarine. Zgrada je ve profitabilna i novac pritjee i uz postojee stanarine. Drugim rijeima, ja ve zaraujem

128

etvrti financijski IQ: poveajte svoj kapital novac od prvog dana. No, ipak, cilj ili poslovni plan jest poveati stanarinu po stanu za dodatnih 100 dolara mjeseno tijekom sljedee tri godine na sljedei nain: 1. Poveanje postojeih stanarina koje su ispod trine vrijednosti; 2. Instalacija perilica i suilica u svim stanovima i dodatna naplata za njihovu uporabu; 3. Obnova zgrade i okolice, poput ureenja vrtova i nove boje. Sve se to moe uiniti pomou bankarskog, a ne mojeg novca. Kad smo pokazali banci svoj poslovni plan, ta su poboljanja bila njegov sastavni dio i uraunata su u ukupni iznos pozajmice. Mnoei 300 stanova sa 100 dolara tijekom 3 godine poveava mjeseni prihod cijelog projekta za 30.000 dolara, ili dodatnih 360.000 dolara. To poveanje prihoda primjer je kontrole i financijske poluge. Ako plan funkcionira, tri godine od sada moj etvrti financijski IQ: poveajte svoj kapital bit e beskonaan zato to e se poveanje prihoda postii bez dodatnog kapitala investitora, samo znanjem o tome kako upravljati sredstvom (kontrola) da bi se ostvarila sve via profitabilnost. Poveanje financijskog IQ-a je beskonano zato to e se poveanje prihoda postii pomou kontrole investitora i novca banke. 2. Stupac rashoda. Sljedei cilj koji je mogue kontrolirati jest smanjenje rashoda. To se radi na vie naina. Jedan primjer jest smanjivanje trokova rada kroz smanjivanje administrativnih trokova. Budui da posjedujemo i druga imovina, mnoge trokove moemo vratiti glavnoj tvrtki. To se katkad naziva uredskim trokovima. To su trokovi raunovoa, knjigovoa, odvjetnika i administrativnog osoblja. Drugi trokovi koji se mogu smanjiti su trokovi osiguranja, porezi na imovinu, potronja vode, odravanje, i oblikovanje vrta, a to se ostvaruje kroz bolje upravljanje trokovima i kroz ekonomiju razmjera. Takoer, trokove je mogue smanjiti, a prihode poveati tako da se zadrava niska 129

Poveajte svoj financijski IQ fluktuacija stanara, kako bi vrijeme ponovnog izdavanja stana bilo to je mogue krae. Primjerice, u trenutku kad stanar obavijesti odjel za upravljanje da odlazi, objavljuje se reklama koja oglaava raspoloivost stana. Kada je stan prazan, ekipa za ienje dolazi istog dana, i stan je te veeri spreman za pokazivanje potencijalnom novom stanaru. U mnogim sluajevima, stan je ve izdan i prije nego to postojei stanar iseli iz njega. Oito je da mnogi nekompetentni investitori ne smanjuju trokove, zapravo ih poveaju, to nekretninu ini loom investicijom - za njih. esto ne uspijevaju kontrolirati kvalitetu stanara i atraktivnost stanova zato to pokuavaju utedjeti novac. Tako u veini sluajeva vrijednost imovine pada. Rado kupujemo loe upravljane nekretnine zato to ih moemo pretvoriti u dobre investicije zahvaljujui dobrom upravljanju. Drugim rijeima, zaraujemo dobre novce na loim investitorima.

Upravljanje imovinom je klju kontrole

Kao to znate, upravljanje nekretninom jedan je od kljueva profitabilnosti nekretnine. Upravljanje je klju kontrole. Poput veine investitora, i ja mrzim upravljanje imovinom. Zato mi je partner Ken McElroy, autor knjige The ABC's of Real Estate Investing. Njegova je tvrtka apsolutno najbolja. Ako elite vie informacija o upravljanju imovinom ili o tome kako poveati vrijednost nekretnina upravljanjem imovinom, tvrtka The Rich Dad Company nudi vam nekoliko knjiga i audio proizvoda koje je stvorio moj prijatelj i investicijski partner Ken, ija je tvrtka vodea tvrtka za upravljanje imovinom u jugozapadnom dijelu Sjedinjenih Drava.

Visok rizik

130

etvrti financijski IQ: poveajte svoj kapital Jedan od razloga zbog kojih se drim podalje od veine dionica i zajednikih fondova jest taj to nemam kontrolu nad trokovima - osobito nad plaama, bonusima i honorarima uprave. Zlo mi je kad itam o tome kako pohlepnim generalnim direktorima poveavaju plae, dok vrijednost za dioniare pada. Primjerice, Robert Nardelli, generalni direktor Home Depota, imao je godinju plau od 38 milijuna dolara, plus zajameni bonus od 3 milijuna dolara svake godine. Naalost, stvari nisu krenule dobro i Nardelli je napokon dao ostavku, ali tek nakon to se upravni odbor sloio da mu za to plati 210 milijuna dolara. Za mene je to pretjerano skupo, prava pljaka. Zato ne volim vrijednosne papire. Veinom vrijednosnih papira upravljaju diplomci, zaposlenici koji vie misle na svoju osobnu financijsku korist, nego na financijsku sigurnost svojih investitora. Uzgred, kompenzacija Home Depota, iako je visoka, nije iznimka, nego pravilo. 3. Stupac obveze. Moja stambena zgrada od 300 stanova imala je postojeu hipotekarnu kamatnu stopu od samo 4,95 posto. Niska kamatna stopa poveava vrijednost cijele imovine. Dodajui drugu hipoteku od 6,5 posto, stvorili smo spojenu stopu od oko 5,5 posto (uzevi u obzir razliite iznose dva zajma). Ta niska kamatna stopa je vana kontrola i financijska poluga. Jedan postotni poen na milijune dolara ima veliki utjecaj na neto prihod. Primjerice, uteda od 1 posto na hipoteku od 10 milijuna dolara jest 100.000 godinjeg dodatnog prihoda. Kao to pokazuje dijagram na vrhu stranice 132, smanjivanje duga i troka za kamatnu stopu duga takoer je primjer financijske poluge. 4. Stupac sredstva. Poveavajui stanarine, smanjujui trokove i smanjujui dug, ili kamate na dug, vrijednost imovine raste. Kao to moete vidjeti na dijagramu financijskog izvjea na dnu sljedee stranice 132, posjedovanje kontrole i brojeva za kretanje u eljenom smjeru oblik je financijske poluge, i funkcija financijske inteligencije.

131

Poveajte svoj financijski IQ

Izvjee poslovnog rezultata

Izvjee poslovnog rezultata

Prihod
Prihod raste zbog: 1. poveanja stanarine 2. smanjivanja trokova 3. smanjivanja trokova hipoteke

Rashod

Bilanca stanja

Sredstva
Vrijednost sredstva raste zbog: 1. poveane stanarine 2. smanjenje trokova 3. smanjenje hipotekarnih trokova

Obveze

132

etvrti financijski IQ: poveajte svoj kapital

Lov na jabuke
Danas, s usponima i padovima trita, mnogi investitori izgledaju poput nekadanjih posjetitelja luna parkova koji su lovili jabuke koje plutaju u kadi s vodom. Izgleda zabavno, ali to nije neto to bih radio svakoga dana da zaradim za ivot. Umjesto da gledam kako cijene mojih dionica ili zajednikih fondova skau gore - dolje na tritu, elim kontrolu nad svojim financijskim izvjeem. Budui da posjedujem financijsku inteligenciju za kontrolu prihoda, rashoda, duga, a na kraju i vrijednosti moje investicije, imam kontrolu nad svojom financijskom sudbinom. Investitor nema kontrolu niti mo upotrijebiti financijsku polugu u bilo kojem od etiri stupca financijskog izvjea kad je rije o tednji, dionicama, obveznicama, zajednikim fondovima ili indeksnim fondovima.

Stanka prije nastavka

Prije no to prijeemo na vie oblike financijske poluge i kontrole, vjerujem da je vano rekapitulirati i pregledati toke koje smo do sada pokrili, dok ne postanu sloenije. Postoji sedam toaka: Prva toka: postoje mnoge vrste poluge. Financijska poluga s kojom je upoznata veina ljudi jest poluga duga, tj. novac drugih ljudi. Postoje i druge vrste financijske poluge, poput poluge financijske inteligencije primijenjene na financijske kontrole. Zapravo, svih pet financijskih inteligencija - poveanje prihoda, zatita od grabeljivaca, gospodarenje prema proraunu, financijska poluga i informacija, oblici su poluge. Poluga je sve ono to vam malo olakava posao. Lake je pokrenuti teak predmet viliarom, i lake je donijeti odluku o sofisticiranom ulaganju pomou vieg financijskog IQ-a. Druga toka: veina investitora ulae u vrijednosne papire, sredstva nad kojima ima vrlo malo kontrole. Primjeri za vrijednosne papire su tednja, dionice, obveznice,

133

Poveajte svoj financijski IQ zajedniki i indeksni fondovi. Budui da ta sredstva doputaju vrlo malo ili nimalo kontrole, ti investitori imaju vrlo malo poluge i niske povrate na investicije, i to odraava niski financijski IQ. Primjer niskog financijskog IQ-a jest povrat od 5 posto na tednju, plaanje poreza na taj povrat, da bi nakon toga inflacija gotovo izbrisala dobivenu vrijednost. Trea toka: poveanje povrata ne znai poveanje rizika. Kad financijski savjetnici kau da poveanje povrata znai poveanje rizika, u pravu su kad govore o vrijednosnim papirima. U krivu su kad govore za sva sredstva. Sredstva poput tvrtke ili nekretnina zahtijevaju veu financijsku inteligenciju, omoguavaju vie financijske kontrole, i doputaju viu razinu poluge s vrlo niskim rizikom. Klju za niski rizik jest via financijska inteligencija. Zato preporuam da ljudi ponu s malim i ostanu na malome, doputajui svojoj financijskoj inteligenciji da raste. S poveanjem financijske inteligencije, rastu im i povrati na investicije. Ako je financijska inteligencija niska, poluga moe udariti financijski IQ, povrat na investicije. etvrta toka: veina financijskih savjetnika nisu investitori. Financijski savjetnici su jednostavno prodavai. Veina financijskih savjetnika, ak i mnogi brokeri za nekretnine, investiraju samo u vrijednosne papire, ako uope investiraju. Veina ima vrlo malu profesionalnu i financijsku polugu. U mnogim sluajevima, njihovi omjeri profesionalnih i financijskih poluga su 1:1. Profesionalni omjer 1:1 znai da dobivaju plau za svoj posao, i samo za svoj posao - dnevna plaa za dnevni posao. Kao vlasniku tvrtke, meni pomae tisue ljudi. Kao investitor, na primjeru stambene zgrade u Tulsi, imam 300 stanara koji mi pomau otplatiti investiciju, banka mi pozajmljuje etiri dolara na svaki moj dolar, a porezna uprava mi daje porezne olakice na prihod. To su primjeri razliitih vrsta poluge. Peta toka: financijska edukacija poveava financijsku inteligenciju. Veina ljudi investira u vrijednosne papire poput tednje, dionica, obveznica i zajednikih i indeksnih fondova
v

134

etvrti financijski IQ: poveajte svoj kapital zato to ne trebaju i ne ele kontrolu. Sve to ele jest da predaju svoj novac investicijskom savjetniku koji, nadajmo se, zna svoj posao. Daleko od oka, daleko od srca. Ako ljudi ele vie kontrole, prvo to moraju kontrolirati jest njihova financijska edukacija, to poveava njihovu financijsku inteligenciju i, nadajmo se, i omjer njihove financijske kontrole i poluge. esta toka: poluga moe djelovati u dva smjera. Poluga vas moe uiniti bogatim i siromanim. Zato zahtijeva financijsku inteligenciju i financijske kontrole. Kod dionica, trgovac moe upotrijebiti polugu opcija. Ako trgovac smatra da e trite porasti, moe upotrijebiti opciju call, koja oznaava pravo na kupnju dionice po odreenoj cijeni u odreeno vrijeme. Primjerice, ako dionica danas vrijedi 10 dolara i ako trgovac osjeti da e cijena porasti, on moe kupiti opciju call za 1 dolar. Ako je trgovac u pravu, i cijena dionice poraste na 20 dolara, zaradio je 10 dolara s 1 dolarom. Ako trgovac smatra da trite pada, moe upotrijebiti opciju put, ili skratiti dionicu. Drugim rijeima, trgovac ima potencijal da zaradi novac ako cijena dionice pada i ako raste. Meutim, problem je u tome to trgovac nema kontrole nad sredstvom, samo kontrolu nad uvjetima prodaje. Kao to je i oekivano, veina financijskih savjetnika koji prodaju zajednike fondove i preporuaju diverzifikaciju kau da je trgovanje dionicom rizino - i jest za one kojima nedostaje obuka i iskustvo. Uenje trgovanja na tritu, ak i onom nekretnina, vaan je dio financijske edukacije investitora. Investitori u nekretnine takoer se slue opcijama. Kod nekretnina, opcija call zove se polog. Ako ste trgovac, pad trita nekretnina moe za vas biti katastrofalan. Budui da je veina mojih investicija u nekretnine utemeljena na cijenama stanovanja i operativnim trokovima imovine, usponi i padovi trita nekretnine ne utjeu jako na mene. Iako povremeno kupim i prodam neku imovinu, osobito ako mi je netko spreman platiti smijeno visoku cijenu za nju, ipak radije kupim nekretninu i dugo vremena ubirem stanarinu i druge prihode. Zatim potraim sljedeu nekretninu koju u kupiti i zadrati.

135

Poveajte svoj financijski IQ Za one koji su zainteresirani za uenje o investiranju tijekom uspona i padova trita, imamo drutvenu igru CASHFLOW 202, igru koja vas poduava trgovini lanim novcem. CASHFLOW 202 nastavak je igre CASHFLOW 101. vrsto vam preporuam da zaponete s CASHFLOW 101 prije no to prijedete na CASHFLOW 202. Diljem svijeta postoje klubovi za igru CASHFLOW namijenjeni ljudima koji ele nauiti igru prije no to je kupe. Financijska edukacija kljuna je za svakoga tko eli upotrijebiti vie poluge. Sedma toka: kad veina financijskih savjetnika preporua diverzifikaciju*, oni zapravo ne diverzificiraju. Postoje dva razloga zbog kojih diverzifikacija koju preporuaju zapravo nije diverzifikacija. Prvi je razlog taj to financijski savjetnici investiraju samo u jednu kategoriju sredstava: u vrijednosne papire. Kao to je krah trita od 9. i 10. kolovoza 2007. godine otkrio, diverzifikacija nije zatitila vrijednosti papirnatih sredstava. Drugi razlog jest taj to je zajedniki fond ve rasprena investicija. To je mjeavina dobrih i loih dionica. Kad osoba kupi nekoliko zajednikih fondova, to je kao da uzima nekoliko multivitamina. Kad uzme nekoliko multivitamina, jedina stvar ija vrijednost raste jest njezina mokraa. Profesionalni investitori ne diverzificiraju ulaganje. Kao to kae Warren Buffett: Diverzifikacija je zatita od neznanja. Diverzifikacija nije potrebna ako ovjek zna to radi." Moj bi bogati otac rekao: ije neznanje titi? Svoje neznanje, neznanje svojeg savjetnika, ili vae kombinirano neznanje?" Umjesto diverzifikacije, profesionalni investitori ine dvije stvari. Prvo, usredotoavaju se samo na sjajne investicije. To tedi novac i poveava povrat. Drugo jest da rade hedge. To je druga rije za osiguranje. Primjerice, banka trai da moja stambena zgrada s 300 stanova ima sve vrste osiguranja. Ako imovina
* Diverzifikacija je openito svako proirenje u razliitim pravcima, a u investicijama oznaava raspreno ulaganje sredstava u vrijednosne papire razliitih kompanija to bi trebalo smanjiti rizik ukupnog portfelja vrijednosnih papira.

136

etvrti financijski IQ: poveajte svoj kapital izgori, osiguranje plaa moju hipoteku i ponovno gradi zgradu. to je najbolje od svega, cijena osiguranja plaa se od stanarina. Dva glavna razloga zbog kojih ne volim zajednike fondove jesu ta to banke ne pozajmljuju novac za njih i to mi osiguravajue tvrtke nee prodati osiguranje od katastrofalnog gubitka ako trite krahira - a sva trita to ine.

Prijeimo na druge poluge, vie povrate i nie rizike

arite, a ne rasprenost, klju je sofisticiranih poluga, viih povrata i niih rizika. arite zahtijeva vie financijske inteligencije. Financijska inteligencija zapoinje sa spoznajom zbog ega investirate. U svijetu novca, postoje dvije stvari zbog kojih investitori investiraju: kapitalna dobit i protok novca. 1. Kapitalna dobit. Drugi razlog zbog kojeg toliki ljudi misle da je investiranje rizino jest taj to investiraju zbog kapitalne dobiti. U veini sluajeva, investiranje zbog kapitalne dobiti jest kockanje, ili pekulacija. Kad netko kae: Kupujem ovu dionicu, zajedniki fond ili nekretninu", on investira zbog kapitalne dobiti, poveanja u cijeni sredstva. Primjerice, kad bih ja kupio stambenu zgradu od 17 milijuna dolara u nadi da u je prodati za 25 milijuna, tada bih investirao zbog kapitalne dobiti. Kao to mnogi od vas znaju, investiranje zbog kapitalne dobiti znai u nekim zemljama poveanje poreza. 2. Protok novca. Investiranje zbog protoka novca mnogo je manje rizino. To je investiranje zbog prihoda. Ako stavim tednju u banku i dobijem kamate od 5 posto, investiram zbog priljeva novca. Iako su kamate niskorizine, problem sa tednjom jest u tome to je povrat nizak, porezi mogu biti visoki, a dolar stalno gubi vrijednost. Kad sam kupio stambenu zgradu od 300 stanova, investirao sam zbog priljeva novca. Razlika je u tome to sam investirao sluei se novcem mojeg bankara kako bih dobio vei povrat na investicije i platio manje poreze. To je bolja upotreba financijske poluge.

137

Poveajte svoj financijski IQ

Zbog ega vi investirate?

Veina financijskih savjetnika preporua da se investira u fondove rasta dok je ovjek mlad. Investiranje u rast jest investiranje zbog kapitalne dobiti. Starijim investitorima savjetuju da zatim prebace svoje fondove rasta u fondove prihoda ili anuiteta. Drugim rijeima, investirate u protok novca kad ste stariji. Vjeruju da je novani tok manje rizian i da je sigurniji.

Tri vrste investitora

Kad je rije o kapitalnoj dobiti ili protoku novca, postoje tri ope vrste investitora. To su: 1. Oni koji investiraju samo zbog kapitalne dobiti. U svijetu dionica ti se ljudi zovu trgovci, a na tritu nekretnina flipperi. Njihovi investicijski ciljevi openito su da kupuju jeftino i prodaju skupo. Kad pogledate kvadrant PROTOKA NOVCA, trgovci se zapravo nalaze u kvadrantu S, ne kvadrantu I. Smatraju ih profesionalnim trgovcima, ne investitorima. Povrh toga, u Americi trgovci plaaju vie poreze iz kvadranta S i ne uivaju beneficije poreznih olakica koje ima kvadrant I. 2. Oni koji investiraju samo zbog protoka novca. Mnogim investitorima sviaju se tednja ili obveznice zbog stalnog prihoda. Neki investitori vole gradske obveznice zato to daju povrat osloboen poreza. Primjerice, ako investitor kupi gradsku obveznicu osloboenu plaanja poreza koja daje kamate od 7 posto, efektivni povrat na investiciju (PNI) je isti kao da dobiva kamate od 9 posto s porezom. Kod nekretnina, mnogi investitori vole trostruke neto zajmove - leasing (NNN). S NNN-ima investitori dobivaju prihod bez trokova poreza, popravaka i osiguranja. Stanari pokrivaju te trokove. Na mnoge naine, trostruki neto leasing je poput gradske obveznice, zato to veliki dio prihoda moe biti osloboen poreza ili za njega postoje porezne olakice.

138

etvrti financijski IQ: poveajte svoj kapital Iako volim nekretnine na trostruki neto leasing, kao to se moe oekivati, problem je u pronalaenju dobre nekretnine s dobrim stanarom koji e donijeti visoki prinos. U ovom trenutku, veina NNN nekretnina daje prinos od samo 5 do 6 posto. To nije pretjerano uzbudljivo. Dobra vijest je da, ako kopam dublje, o emu u priati kasnije, mogu pronai nekretnine s mnogo viim povratom, cijelo se vrijeme sluei polugom i novcem svoje banke da smanjim rizik. Zato vie volim nekretnine s trostrukim netom od neoporezivih gradskih obveznica. To nas dovodi do tree vrste investitora. 3. Investitor koji investira i u kapitalnu dobit i u protok novca. Prije vie godina, staromodni investitori u dionice investirali su i zbog kapitalne dobiti i zbog protoka novca. Oni jo uvijek priaju o tome kako je cijena dionice rasla i kako je investitor uz to dobivao i dividendu. No, to je bila stara ekonomija, stari kapitalizam. U novom kapitalizmu, veina investitora u vrijednosne papire trai brzu zaradu. Danas velike investitorske tvrtke zapoljavaju najpametnije klince s koleda i slue se superraunalima i raunalnim modelima da trae najmanje obrasce na tritu koje bi mogli iskoristiti. Primjerice, ako raunalo izabere diferencijal od 1 posto, recimo u tehnolokim dionicama, investicijska kua uloit e milijune dolara, nadajui se da e za nekoliko sati zaraditi 1 posto od vie milijuna dolara. To je vrlo velika financijska poluga, i vrlo rizina. Ti raunalni modeli uzrokuju i mnogo promjena na tritima i esto dovode do krahova. Kad trite dionica objavi da je program trgovine obustavljen, govori o obustavljanju tih raunalnih programa. Trita krahiraju ako raunala kau prodaj". Ako raunala kau kupuj", trita cvjetaju, a zatim krahiraju. Drugim rijeima, cijene mogu rasti ili padati bez nekog fundamentalnog ili poslovnog razloga. Cijena dionica ne mora imati nikakve veze s vrijednou tvrtke, zato to raunala stvaraju umjetnu ponudu ili potranju. Ako se sjetite ere tvrtki s interneta, tvrtki koje zapravo nisu bile tvrtke nego samo dobre ideje, vidjet ete da su njih procjenjivali na milijarde dolara, a 139

Poveajte svoj financijski IQ tvrtke koje su bile zaista vrijedne padale su tijekom eksplozije tvrtki s interneta. Kao staromodni investitor u novom razdoblju kapitalizma, moram biti dovoljno pametan da investiram zbog kapitalne dobiti, priljeva novca, poluge duga i poreznih prednosti, kao i biti iznad strke i zbrke koju pametni klinci i superraunala stvaraju na tritu. Primjerice, nedavno sam kupio dionicu iako nemam kontrolu nad njom, zato to je ta tvrtka, stara, dosadna tvrtka iz industrijskog doba plaala stalnu dividendu od 11%. Kad je cijena dionice pala tijekom nedavnog kraha trita, kupio sam dionicu zato to je cijena novanog toka postala manja. Povremeno kupujem vrijednosne papire, ali uglavnom zbog priljeva novca. Budui da sam mali ovjek i da nemam kontrolu nad tvrtkom, ne sluim se polugom. Investiram samo novac koji si mogu priutiti da ga izgubim, pokae li se da sam bio u krivu. Ako cijena ove dionice poraste, moda u je prodati, jer volim investirati i zbog protoka novca i zbog kapitalne dobiti. Moj PNI, povrat na investiciju, raste ako i kada dobivam i priljev novca i kapitalnu dobit. Postoje tri komponente dobrog investitora u nekretnine. To su: 1. Dobri partneri. Kao to kae Donald Trump: Ne moe ui u dobar posao s loim partnerima." To ne znai da su loi partneri i loi ljudi. Moda su jednostavno loi za vas. Da bi taj projekt sa stambenom zgradom s 300 stanova funkcionirao, moram biti siguran da imam dobre partnere. Moji partneri su moja supruga Kim, Ken i Ross. Zajedno smo uli u mnogo poslova i zaradili mnogo novca. Imali smo i manje probleme, i rjeavajui te probleme postali smo pametniji i bolji partneri. 2. Dobro financiranje. Nekretnine su primarno funkcija financiranja. Mnogi ljudi govore lokacija, lokacija, lokacija", a ja kaem financiranje, financiranje, financiranje." Ako osigurate dobro financiranje, stvar funkcionira. Ako imate loe financiranje, stvar ne funkcionira. Da ilustriram ono to elim rei, recimo da prodava kae: elim 35 milijuna dolara za

140

etvrti financijski IQ: poveajte svoj kapital moj stambeni kompleks vrijedan 17 milijuna dolara." Ako mi prodava dopusti da platim cijenu od 35 milijuna dolara s 1 dolarom mjeseno tijekom 30 godina uz plaanje 35 milijuna dolara krajem tog razdoblja, prihvatio bih posao i dao prodavau cijenu koju trai. S 1 dolarom mjeseno tijekom 30 godina, mogu si priutiti da platim 35 milijuna dolara za imovinu vrijednu 17 milijuna dolara. Kako kau u svijetu financija: Dat u ti tvoju cijenu ako mi da moje uvjete." Znam da neki od vas misle da je 35 milijuna ekstremno smijean primjer. Zapravo, nije. U svijetu financija, plaanje smijenih cijena vrlo je esto. esto je pitanje tko je prodava a tko kupac, kao i kakva je njihova sposobnost koritenja moi financiranja da bi ostvarili svoje ciljeve. Primjerice, prije nekoliko godina, u blizini mojeg ureda pojavila se nekretnina na prodaju. Kad sam upitao brokera za cijenu, rekao je 2 milijuna dolara. Nasmijao sam se, rekao da se ali i otiao. Imovina je vrijedila najvie 750.000 dolara. Danas, veliki lanac hotela gradi svoju upravnu zgradu na tom komadu zemljita. Ne znam koliko zemljite vrijedi danas, ali vrijedi definitivno vie od 2 milijuna dolara. Kako kae moj prijatelj Ken McElroy: Osoba s boljim planom pobjeuje." Kako kae Donald Trump: Razmiljaj na veliko." Svaki puta kad se vozim pokraj te nekretnine, kaem sebi: Proiri svoje vidike." 3. Dobra uprava. Jedan od razloga mojeg samopouzdanja u vezi zgrade s 300 stanova vrijedne 17 milijuna dolara jest to to imam dobre partnere. Ken posjeduje tvrtku za upravljanje zgradama, a njegov partner Ross posjeduje graditeljsku tvrtku. U sljedeim odjeljcima objasnit u kako su uprava i graevinski poslovi kljuni za poveanje stanarina, smanjenje trokova i poveanje vrijednosti sredstva. Kad bih imao loe partnere, loe financiranje i lou upravu, zgrada s 300 stanova bila bi financijska katastrofa. Da sam ja jedini investitor, ne bih investirao. To je prevelik i previe sloen projekt.

141

Poveajte svoj financijski IQ Zahvaljujui kontroli nad te tri komponente - dobrim partnerima, dobrom financiranju i dobroj upravi - spreman sam upotrijebiti dug kao polugu. Bez kontrole, vjerojatno ne bih upotrijebio financiranje putem duga. Ako postoji vii rizik, primjerice kod pekulacije s dionicama ili luksuznom robom, sluim se samo novcem iji gubitak si mogu priutiti.

Vii prinosi uz manje rizike

Nastavit u s objanjenjem svoje uvjerenosti u investiciju (zahvaljujui mojim partnerima i injenici da imam kontrolu nad zgradom s 300 stanova), zbog ega sam spreman upotrijebiti veliku polugu, zbog ega vjerujem da je rizik nizak, kako zaraujem vie novca i kako plaam nie poreze. Postoje jo tri napredne strategije investiranja, strategije koje zahtijevaju viu razinu financijske inteligencije. Tri napredne strategije poluge su NDLJ, PNI i USP. 1. NDLJ: Novac drugih ljudi. Postoji mnogo naina da se upotrijebi NDLJ. Kod stambene zgrade od 300 stanova koristim se polugom od 80%. Prije svega, divota u koritenju baninog novca jest taj to je to neoporeziv novac. Druge prednosti bankarskog novca su sljedee: Ja 1. Porast vrijednosti 2. Prihod 3. Porezne beneficije 4. Amortizacija 100% 100% 100% 100% Banka 0% 0% 0% 0%

2. PNI: Povrat na investiciju. Zbunjujui koncept za mnoge investitore jest povrat na njihov novac, ili PNI. Primjerice, kad itate financijske publikacije, mnogi zajedniki fondovi tvrde da im je vrijednost porasla za 10%. No, moje je pitanje, je li se tih

142

etvrti financijski IQ: poveajte svoj kapital 10% vratilo investitoru? I kako su mjerili tih 10%? Neki fondovi mjere 10% po cijenama dionica u fondu koji raste. Primjerice, ako je prije godinu dana cijena po dionici u fondu bila 10 dolara, a danas je 11$, mogu rei da imaju prinos od 10%. U ovom sluaju, povrat se mjeri kapitalnom dobiti. Kao investitor koji investira i zbog kapitalne dobiti i zbog protoka novca, jedini povrat koji raunam jest priljev novca. Primjerice, ako investiram 10 dolara i svake godine nakon plaanja poreza stavim 1 dolar priljeva novca u dep, moj povrat je 10%). Ne raunam povrat na porast vrijednosti imovine, zato to je to procjena i ne realizira se osim ako ne prodam imovinu. Razlika jest u tome to se jedna mjera PNI-a odnosi na cijenu dionice, a druga mjera na novac u mom depu. Ja elim i jedno i drugo, 10% porasta vrijednosti imovine i 10% novca u mojem depu. No, priljev novca je jedini povrat koji je mogue mjeriti dok posjedujem odreenu imovinu.

Plaanje doprinosa u 401 (k) istim iznosom u vlastitom novcu

Jo jedna zbunjujua stvar jest to financijski savjetnici tvrde da tvrtke uplauju doprinos u va mirovinski fond. Ako plaaju dolar za dolar do odreenog postotka, savjetnik moe tvrditi da je to povrat na investiciju od 100%. Ja se ne slaem. Na te doprinose gledam tako da tvrtka jednostavno daje moj novac uz jo mojeg novca. Drugim rijeima, doprinos koji tvrtka zadri i zatim uplati u fond, jo je uvijek moj novac. To je novac koji mi je tvrtka ionako trebala platiti. To je dio moje ukupne plae, troak za tvrtku. Kad govorim o povratima s financijskom polugom, govorim o tuem novcu... ne svojem.

Vea poluga, vei povrati

Razlog zbog kojeg je financijska poluga tako vana jest sljedei: to je poluga vea, vei je povrat. Primjerice, ako ja kupim stan za izdavanje vrijedan 100.000 dolara svojim novcem, 143

Poveajte svoj financijski IQ i ako dobijem 10.000 dolara godinje neto prihoda, moj povrat je 10%. Ako posudim 50.000 dolara i dobijem povrat od 10.000 dolara, moj povrat je 20 posto. Ako financiram svih 100.000 dolara i dobijem povrat od 10.000 dolara, moj povrat je beskonano velik. Beskonano velik povrat znai novac ni za to. Deset tisua dolara tee u moj dep, a nita ne izlazi. Stanari pokrivaju moj troak, a ja dobivam prihod.

Novac ni za to
U sljedeem u primjeru, opet pomou zgrade s 300 stanova, objasniti kako dobivam beskonaan povrat pomou poluge. To u uiniti poveavajui stanarinu i dodajui perilice i suilice u 300 stanova. Ovako brojke funkcioniraju na pojednostavljeni nain:
Izvjee poslovnog rezultata

Prihod
Poveanje stanarine od 50 dolara Poveanje stanarine od 50 dolara zahvaljujui perilicama i suilicama

Rashod
10 dolara mjeseno plae za perilice i suilicc suilice

Bilanca stanja

Sredstva

Obveze
1000 dolara duga za plaanje perilica i suilica i popravak stanova

Neto poveanje od 100 dolara mjeseno u stanarinama uzrokovano je poveanim stanarinama kojima se prati konkurencija, popravcima na proelju i opremanju stanova perilicama i suilicama.

144

etvrti financijski IQ: poveajte svoj kapital Ovo poveanje od 100 dolara mjeseno je 100% financirana transakcija. Od banke dobivamo dodatni novac za renoviranje. Imamo kontrolu. Poveanje duga vie je nego pokriveno naim poveanjem prihoda. Tih dodatnih 100 dolara tehniki je beskonani povrat, zato to sve trokove plaa banka, a svi povrati idu meni. Poveanje od 100 dolara mjeseno mnoi se s 300 stanova. To je poveanje u bruto prihodu od 30.000 dolara mjeseno, i 360.000 dolara godinje povrh priljeva novca koji ve dobivamo. Tih 360.000 dolara je beskonaan povrat koji se mjeri stvarnim priljevom novca, ne nekom fiktivnom kapitalnom dobiti na papiru. Ukratko, banka daje 100 posto novca za ta poboljanja, a mi dobivamo poveanje prihoda. Stanari plaaju trokove i hipoteku. 3. USP: unutarnja stopa povrata. Jedno od sloenijih, sofisticiranijih i esto zbunjujuih mjerila PNI jest unutarnja stopa povrata. Ako investitori zaista znaju to rade, mogu poveati svoj PNI kroz razumijevanje USP-a. Sljedei dijagram objanjava na to je mogue jednostavniji nain taj napredniji nain mjerenja povrata pravih investitora.
Izvjee poslovnog rezultata

Prihod
Pasivni prihod

Rashod
Pad vrijednosti

Bilanca stanja

Sredstva

Obveze

Porast vrijednosti Amortizacija

145

Poveajte svoj financijski IQ Jednostavno reeno, unutarnja stopa povrata (USP) mjeri druge povrate i financijske poluge koje daje dobro kontrolirana investicija. 1. Stupac prihoda: pasivni prihod. Veina ljudi zna da su bruto stanarine dio stupca prihoda. No, USP mjeri i druge oblike prihoda. Pasivni prihod podloan je niim poreznim stopama od zaraenog prihoda. U SAD-u, pasivni prihod nije podloan porezima za socijalno osiguranje ili samozapoljavanje. Drugim rijeima, ti se porezi ne pojavljuju kao trokovi u stupcu trokova, to je tehniki porast u prihodima. 2. Stupac rashoda: smanjenje vrijednosti. U SAD-u porezna uprava daje nekim investitorima dodatni prihod koji izgleda kao rashod. Taj prihod zove se pad vrijednosti, ili deprecijacija. Drugi naziv za deprecijaciju jest fantomski prihod. Razlog zbog kojeg je to fantomski prihod jest taj to je to prihod koji se vidi negdje drugdje. Primjerice, recimo da je moj porezni raun 1000 dolara. Porezna uprava moe mi dopustiti da smanjim vrijednost svoje investicije za 200 dolara, to mi omoguava da platim porez od samo 800 dolara. Tih dodatnih 200 dolara je fantomski prihod, novac koji ne moram platiti. Tih 200 dolara ostaje u mojem depu umjesto da ode dravi. Deprecijacija je dozvoljena za hladnjake, ventilatore, sagove, pokustvo i druge stvari ija vrijednost opada s godinama. Porezni raunovoa moe vam to objasniti ako posjedujete tvrtku ili nekretninu. Ne postoji deprecijacija vrijednosnih papira. 3. Stupac obveza: amortizacija. Drugi oblik prihoda za investitore poznat je kao amortizacija, to je struna rije za otplatu duga u odreenim vremenskim razdobljima. Kad imate dobar dug, dug koji za vas plaa netko drugi poput stanara, amortizacija vam postaje prihod. Drugim rijeima, dok stanar otplauje 146

etvrti financijski IQ: poveajte svoj kapital moj dug, ta plaa je tehniki moj prihod, prihod koji se plaa kako bi se smanjio moj dug dok mi novac ostaje u depu, spreman za sljedeu sjajnu priliku za investiranje koja moe naii. Nadalje, dok moj stanar otplauje moj dug, ipak dobivam sve porezne olakice povezane s mojom investicijom. 4. Stupac sredstva: Aprecijacija. Aprecijacija je porast vrijednosti sredstva. I to vam je prihod. To nije aprecijacija utemeljena na neijoj ideji o poveanju prodajne cijene utemeljenom na slinim prodajama u okolini. Ja aprecijaciju mjerim stvarnim poveanjem prihoda u mojem stupcu prihoda. Primjerice, poveanje od 360.000 dolara prihoda od moje stambene zgrade od 300 stanova jest mjerljivo. To nije egzaktna metoda za definiranje USP-a, ali vam daje ideju o tome kako investitor moe poveati svoj povrat na investicije u daleko veoj mjeri no to veina investitora dobiva od vrijednosnih papira. Barem imate ideju o tome to je USP. Rekao bih da 95% investitora nije nikada ulo za unutarnju stopu povrata. Dakle, sada ste pametniji i otriji od 95% investitora.

Izlazna strategija
Divota izlazne strategije stambene zgrade s 300 stanova jest upotreba poluge u bogaenju. Umjesto da prodamo imovinu i platimo velike poreze kapitalne dobiti na profit, dolazimo do novca refinanciranjem. To moemo uiniti zato to smo poveali vrijednost imovine kroz poboljanje i uprave. Banka prepoznaje to poveanje vrijednosti i mi zahvaljujui tome moemo posuivati novac. Koristei se vrijednou imovine kao polugom, imamo neoporeziv novac od nekretnine, a unaprijeene operacije i vie nego pokrivaju vie hipotekarne otplate kroz vii prihod. Posuujui, a ne prodajui, dobivamo natrag na polog, bez poreza, i zadravamo sredstvo. U tom asu, prihod od nekretnine beskonaan je povrat, zato to u posao nismo investirali nikakav novac, a dobili smo prihod. To je ona krajnja poluga. 147

Poveajte svoj financijski IQ Recimo da nakon pet godina refinanciramo imovinu i izvadimo 4 milijuna dolara bez poreza. Brojevi su u dijagramu na stranici 148. etiri milijuna refinanciranih dolara odlazi investitorima, i time se otplauje poetni kapital, i vie od toga. to je jo bolje, zadravamo kontrolu nad 300 stanova, a poveana otplata hipoteke od 280.000 dolara plaa se kroz poveanje prihoda od 360.000 dolara. Poveanje od 360.000 dolara u prihodima od stanarina, manje 280.000 dolara u poveanom troku od kamata, ostavlja pasivni prihod od 80.000 neto dolara. Tih 80.000 dolara je beskonano velik povrat zato to su investitori dobili natrag svoju poetnu investiciju, ali ipak imaju pritok gotovine. To je besplatni novac. Investitori dobivaju 4 milijuna dolara natrag i kupuju sljedeu stambenu zgradu.
Izvjee poslovnog rezultata

Prihod
360.000 dolara u poveanom prihodu 4 milijuna dolara neoporezivo

Rashod
280.000 dolara u dodatnoj isplati kamata uz kamate od 7%

Bilanca stanja

Sredstva
Stambena zgrada

Obveze
4 milijuna dolara u dodatnim dugovima

To je primjer koritenja kontrole i financijske poluge. To je primjer bogaenja prema pravilima novog kapitalizma, kapitalizma utemeljenog na upotrebi duga pri bogaenju. Umjesto da marljivo radimo kako bismo izali iz duga, kao to 148

etvrti financijski IQ: poveajte svoj kapital ine oni koji slijede stara pravila kapitalizma, marljivo radimo na traenju naina za ulazak u vei dobar dug upotrebom vee poluge.

Poeti ni iz ega
Nekima od vas zgrada s 300 stanova vrijedna 17 milijuna dolara zvui kao velika investicija. Nekima zvui kao mala. Prije deset godina i Kim i meni kupnja zgrade od 300 stanova inila se neim velikim. Za deset godina od sada, siguran sam da e mi izgledati kao mala investicija. Kim, Ken i ja ve planiramo mnogo vee projekte. Donald Trump i ja razmatramo golemi projekt nedaleko od mojeg doma, projekt u koji emo krenuti za deset godina. Spominjem veliinu i iznose projekata kako bih vam naglasio tri stvari: 1. Ako ste roeni siromani i financijski neobrazovani, to ne znai da se ne moete obogatiti. Vrlo mali broj ljudi raa se dovoljno bogat da kupi stambenu zgradu vrijednu 17 milijuna dolara. Nitko se ne rada dovoljno pametan da sam kupi, financira i upravlja zgradom s 300 stanova. Drugim rijeima, neposjedovanje novca ili financijske edukacije nije izgovor da ne krenete. No, milijarda ljudi doputa problemu zbog nedovoljno novca ili obrazovanja da ih sprijei u pokuaju bogaenja. Ne naine prvi korak. A ako poduzmu prvi korak i doive neuspjeh, pogrijee, izgube novac ili naiu na probleme, mnogi odustanu. Zato e za milijarde ljudi projekt od 17 milijuna dolara uvijek biti velik projekt, projekt vei od njihovih snova. 2. Ponite s malim i krenite djejim koracima. Godine 1989. prva Kimina investicija bila je kua s dvije spavaonice i jednom kupaonicom vrijedna 45.000 dolara u Portlandu, u dravi Oregon. Dala je polog od 5000 dolara i zaraivala 25 dolara mjeseno. Bila je vrlo nervozna kad je nainila prvi 149

Poveajte svoj financijski IQ korak. Danas joj je stambena zgrada od 17 milijuna dolara dosadna. Spremna je za vee projekte. Godine 1997. Ken McElroy zapoeo je sa stanom s dvije spavae sobe i dvije kupaonice u Scottsdaleu, u dravi Arizona. Kotao je 115.000 dolara, i dao je polog od 23.000 dolara. Zaraivao je 50 dolara mjeseno. Danas kontrolira portfelj nekretnina vrijedan stotine milijuna dolara. Ja sam svoju prvu nekretninu kupio 1973. godine. Nisam imao viak novca za investiranje. Jo sam bio u marincima i tek sam kupio svoju prvu kuu. Umjesto da dopustim niskoj plai i nestaici novca da me zaustave, potpisao sam investiciju u nekretnine vrijednu 385 dolara. Za nekoliko mjeseci kupio sam svoju prvu nekretninu, stan s jednom spavaom sobom na otoku Maui, za 18.000 dolara. Stan je iao na ovrhu i banka ga se oajniki eljela rijeiti. Banka mi je dopustila da dam polog od 2000 dolara s kreditne kartice. Nekretnina mi je donosila oko 35 dolara mjeseno nakon otplate hipoteke i rauna s kreditne kartice, to je beskonano velik povrat, budui da sam posudio 100 posto novca. Kad sam dokazao banci da mogu upravljati nekretninom, dopustila mi je kupnju jo dva stana. Moja investicijska karijera je uzletjela. Oko godinu dana kasnije, prodao sam tri nekretnine za oko 48.000 dolara po stanu i stavio gotovo 90.000 dolara u dep. To nije lo povrat za seminar od 385 dolara i predujam s kreditne kartice. Iako sam to uinio, ne preporuam ljudima da se slue kreditnim karticama za plaanje pologa. Meutim, preporuam ljudima da itaju knjige i pohaaju seminare prije investiranja. Jedan od razloga zbog kojih tvrtka The Rich Dad Company ima intenzivne seminare o investiranju jest taj to vjerujem u snagu naih umova. Nai umovi najvaniji su oblik poluge. Instruktori na naim seminarima su sjajni. Moram priznati da su oni bolji uitelji od mene. Mnogo su vie usredotoeni i temeljiti na planu sadraja i naina predavanja. Dobro su obueni, predani vaem uspjehu i, to je najvanije, prakticiraju ono to propovijedaju. Veina polaznika kae da su im nai 150

etvrti financijski IQ: poveajte svoj kapital teajevi otvorili umove za svijet novih prilika, razne naine ostvarivanja financijske slobode, i da su im zauvijek promijenili ivote. Vie informacija moete pronai na naoj internetskoj stranici, Richdad.com. 3. Sanjajte velike snove. Veina nas zna da djetetu moramo omoguiti da sanja. Isto vrijedi i za odrasle. Kao par, Kim i ja imamo velike snove. Nai snovi ine na brak bogatim, mladim i zabavnim. Vei investicijski projekti tjeraju nas da uimo zajedno, da radimo kao tim, i da rastemo zajedno umjesto da se razdvajamo. Umjesto da ivimo u granicama svojih mogunosti, sanjamo velike snove, uimo i oprezno investiramo da bismo ivjeli izvan granica mogunosti. Nije stvar samo u novcu... stvar je u ivotu. Osobno, Kim i ja smatramo da je tragedija ivjeti ispod razine svojih snova.

Zakljuak
Dana 9. i 10. kolovoza 2007. godine, kad su trita svijeta krahirala, mnogi ljudi nisu imali pojma to znai krah. Veina ljudi nema pojma kako e to utjecati na njihove ivote. Veina ljudi nema pojma kako je promjena pravila iz 1971. i 1974. godine utjecala na njihove ivote. Danas, ak i u najbogatijoj zemlji na svijetu, SAD-u, milijuni obrazovanih, marljivih ljudi zarauje manje iako imaju vee plae, tede novac koji gubi vrijednost, dre se svojih kua dok im vrijednost opada, i koriste se kreditnim karticama da bi otplatili raune. Da bi stvari bile gore, zbog trinog kraha, milijuni obrazovanih, marljivih ljudi misle da je investiranje rizino i da ostvarivanje viih povrata znai da morate preuzeti vee rizike. Postoji tek nekoliko ljudi koji znaju da je klju za polugu kontrola, a da je klju za kontrolu financijska inteligencija. Dobra je vijest sljedea: to vam je via financijska inteligencija, to ete vie novca zaraditi bez da vam treba novac. U ovom novom kapitalizmu, zaista je mogue zaraditi 151

Poveajte svoj financijski IQ novac ni za to. U dobu informacije, znanje je najvea poluga. to vie novca zaradite bez novca, vii vam je PNI i USP, i vii je va financijski IQ. Budui da je financijski IQ numeriko mjerilo financijske inteligencije, to znai beskonaan povrat, to pak znai beskonaan financijski 1Q. Recite to svojem bankaru i financijskom savjetniku sljedei put kad vam kau da je 5 posto kamata na tednju ili 10 posto povrata na zajednike fondove sjajan povrat.

152

Peti financijski IQ: poboljajte svoje financijske informacije

Sedmo poglavlje

Peti financijski IQ: poboljajte svoje financijske informacije

U sijenju 1972. godine prebacili su me iz kampa Pendleton, Kalifornija, na nosa zrakoplova kod obala Vijetnama. Bio je to moj drugi posjet Vijetnamu. Prvi put bio sam tamo 1966. godine. Pomorska trgovaka akademija slala je studente na more na godinu dana prakse. Moj je projekt bio prouavanje vojnih operacija prijevoza tereta u ratnoj zoni specifino, kako sigurno ukrcati i iskrcati bombe, a da se pritom ne pobijemo. Moje drugo putovanje, kad sam iao kao ratni pilot, bilo je vrlo razliito iskustvo od izuavanja rata tijekom studija. Moj je posao bio posao pilota helikoptera - topovnjae. Primarna misija bila mi je da letim kao pratnja veim helikopterima za prijevoz vojnika. Naa eskadrila sastojala se uglavnom od transportnih helikoptera za prijevoz vojske, dvomotornih CH-46 i CH-53 zvanog Veseli zeleni div. Ako je zona bila ispunjena neprijateljskom paljbom, posao topovnjae bio je da titi helikoptere za prijevoz vojske u toj zoni. Osobno, bio sam sretan kao pilot topovnjae. Bilo je to mnogo bolje nego biti pilot transportnog helikoptera. Oni su morali biti ekstremno hrabri. Letjeli su velikim helikopterima u ratne zone i stajali na mjestu dok vojnici ulaze ili izlaze.

153

Poveajte svoj financijski IQ

Tajni posao
Drugi posao bio mi je posao pomonika asnika za tajne informacije u eskadrili. Bio je to vrlo zanimljiv posao. Tijekom mnogih sati, sjedili bismo, sluali, promatrali, skupljali i obraivali tajne informacije. U pravilnim intervalima tijekom dana i noi, predavali smo izvjea zapovjednom asniku i njegovom timu. Na posao bio je da uzimamo sirove podatke iz rata i pretvaramo ih u relevantne informacije.

Informacije o kojima ovisi ivot ili smrt

Kao obavjetajni asnik, stekao sam golemo potovanje prema informacijama. Prije Vijetnama nikada nisam previe razmiljao o toj temi. U koli, mislio sam da je studij informacija smijean. Za mene, informacije su bile samo podaci, obine injenice i brojke, datumi i vremena koja je trebalo zapamtiti da bih proao test. U Vijetnamu, informacija je bila mnogo vanija. Mogla je znaiti ivot ili smrt za moje kolege pilote. Danas vjerujem da sam bolji poduzetnik i investitor zbog posla obavjetajnog asnika. Danas znam da informacija u ratu znai razliku izmeu ivota i smrti, a u poslovnom svijetu razliku izmeu bogatstva i siromatva.

Informacija vanija od ivota

U procesu pripreme za odlazak u Vijetnam, obuili su nas da obradimo beskrajno mnogo informacija i da donosimo odluke u trenutku pod intenzivnim pritiskom. Ako smo obavili dobar posao obraujui informacije, preivjeli bismo. Ako ne, riskirali bismo smrt. Kad sam shvatio da moj ivot i ivoti drugih ovise o kvaliteti informacija koje dobivam, postale su mi vanije ak i od mog vlastitog ivota. U prethodnoj knjizi pisao sam o prvom danu u Vijetnamu kad su otvorili paljbu na mene. Opisao sam strah kao i spoznaju da momak koji puca na mene jednako eli ii kui kao i ja. U knjizi

154

Peti financijski IQ: poboljajte svoje financijske informacije sam prenio mudre rijei mojeg efa posade koji me podsjetio da u ratu nema drugog mjesta ni srebrne medalje. Zlato ili nita. Promatrajui kako pravi meci jure prema nama, shvatio sam da su kolski dani slubeno zavrili. Dok smo letjeli prema smrti, godine obuke i informacije pretvarale su se u jednu odluku, jednu akciju. Dobra vijest jest to smo se moja posada i ja vratili kui te veeri. Naalost, Vijetnamac na tlu nije se vratio. Nije bilo drugog mjesta.

Najvanije sredstvo
Jedan moj prijatelj koji prouava Bibliju esto kae: Bez znanja, moji e ljudi propasti." Danas mnogi ljudi propadaju zato to nemaju znanja o novcu. ivimo u informacijskom dobu. ak i u vrlo zabaenim krajevima svijeta, vidio sam mlade ljude kako alju poruke na mobitelu, istovremeno upravljajui obiteljskom magareom zapregom. Nikada prije se cijeli svijet nije mogao toliko brzo povezati. Informacija je najvee sredstvo ove ere. U prethodnim razdobljima, morali ste posjedovati tvornice, raneve sa stokom, zlatne rudnike, nalazita nafte ili nebodere da biste bili bogati. U informacijsko doba, sama informacija moe vas uiniti vrlo bogatima. Ne trebaju vam materijalni resursi poput zemlje, zlata ili nafte. Mladi poduzetnici koji su stvorili MySpace i YouTube dokazali su to. Sa samo nekoliko dolara, neto informacija i polugom u vidu tehnologije, ti dvadesetogodinjaci postali su milijarderi. Isto tako, loa ili pogrena informacija je obveza. Loe informacije stvaraju siromane ljude. Jedan od razloga zbog kojih toliki ljudi imaju financijskih problema jest taj to imaju zastarjele, pogrene ili predrasudama obojene informacije koje pokreu njihovo najjae sredstvo, njihov mozak. Mnogi ljudi koji imaju problema u takvoj su situaciji zato to se slue informacijama iz industrijskog ili poljoprivrednog doba u informacijsko doba. Primjeri informacija iz industrijskog doba su ideje poput ove: Treba mi dobro obrazovanje da bih dobio dobro plaen posao". Primjer informacije iz poljoprivrednog doba je: Zemlja je osnova svog bogatstva."

155

Poveajte svoj financijski IQ

etiri doba ovjeanstva

Postoje etiri ekonomska doba ovjeanstva: 1. Doba lovaca - skupljaa. Tijekom tog razdoblja priroda je osiguravala bogatstvo. Plemena su pratila krda ili su traila hranu. Ako ste znali loviti i skupljati, preivjeli biste. Ako niste, tada bi umrli. Pleme je bilo socijalno osiguranje. Socioekonomski gledano, svi su bili jednaki. Poglavica nije imao vii standard ivota od ostatka plemena. Moda je prvi jeo i imao vie ena, ali u osnovi, vatra je bila vatra, a peina peina. U terminima novca, postojala je samo jedna klasa ljudi. Svi su bili siromani. 2. Poljoprivredno doba. Kad su ljudi nauili saditi sjemenke i pripitomljavati ivotinje, zemlja je postala bogatstvo. Kraljevi i kraljice posjedovali su zemlju, a svi ostali radili su na zemlji i plaali porez kraljevima. Zato izraz real estate koji na engleskom oznaava nekretnine strogo prevedeno znai kraljevsko imanje. S pojavom udomaenih ivotinja, kraljevi su poeli jahati konje, a seljaci su i dalje hodali. Zato je rije seljak u mnogim jezicima proizala iz rijei koje znae na zemlji i na nogama. Seljaci nisu imali nita. Socioekonomski, postojale su dvije grupe, bogati i seljaci. 3. Industrijsko doba. Godine 1492., Kristofor Kolumbo i drugi istraivai krenuli su u potragu za trgovakim rutama, zemljom i resursima. Po mojem miljenju, tada je poelo industrijsko doba. U industrijskom dobu, resursi poput nafte, bakra, kositra i gume postali su bogatstvo. Tijekom tog razdoblja, vrijednost se nekretnina promijenila. U poljoprivredno doba, zemlja je morala biti plodna i na njoj su se gajili usjevi i ivotinje. U industrijsko doba, nepoljoprivredno zemljite postalo je vrednije. Primjerice, Henry Ford gradio je svoju tvornicu automobila u Detroitu zato to je mogao kupiti velike komade kamenite, neplodne zemlje po sjajnoj cijeni. Danas, 156

Peti financijski IQ: poboljajte svoje financijske informacije zemlja za industrijsku upotrebu ima viu cijenu od obradive zemlje. Socioekonomski, pojavila se nova klasa, srednja klasa. Sada postoje tri grupe ljudi: bogati, srednja klasa i siromani. 4. Informacijsko doba. Ovo doba slubeno je poelo izumom digitalnih raunala. U informacijsko doba, informacija uz polugu tehnologije znai bogatstvo, a vrlo jeftini i obilni resursi, poput silikona, stvaraju bogatstvo. Drugim rijeima, cijena bogaenja je opala. Po prvi put u povijesti, bogatstvo je pristupano svima, bez obzira na to gdje tko ivi. Socioekonomski, sada postoje etiri skupine ljudi: siromani, srednja klasa, bogati i superbogati. Bill Gates je najoitiji primjer superbogataa iz informacijskog doba.

Superbogatai
Danas superbogatai mogu doi do svojeg bogatstva kroz bilo koju eru. Mogue je biti superbogat lovac - sakuplja poput Maora s Novog Zelanda koji imaju prava ribarenja. Moete biti i superbogat vlasnik rana ili farmer iz poljoprivrednog doba, kao i superbogat proizvoa automobila iz industrijskog doba. Kao to sam ve spomenuo, postoje superbogati dvadesetogodinji milijarderi iz informacijskog doba, mladi ljudi koji su postali superbogati pomou jeftinih i obilnih resursa tehnologije, informacija i svoji ideja. Zajednika poveznica svima njima jest da im je informacija omoguila usklaivanje sredstava na mnogo broj i vioj razini nego ikada prije. Ta koordinacija stvara superbogatae.

Jaz
U isto vrijeme, postoje ljudi koji propadaju zbog zastarjelih ili nedovoljnih informacija. Postoje uroenika plemena koja nestaju jer im unitavaju ume. Postoje farmeri koji bankrotiraju, i proizvoai automobila koji otputaju tisue radnika. Nekad uspjeni lanci prodavaonica ploa sada nestaju zbog skidanja glazbe s interneta. 157

Poveajte svoj financijski IQ U Americi, u najbogatijoj zemlji svijeta, imamo milijune ljudi koji su duboko zadueni i koji se dre za slamke poslovne sigurnosti, i pitaju se kako e si priutiti obrazovanje za djecu, kao i mirovinu. Milijuni ivotare u ovoj bogatoj zemlji zato to i dalje djeluju s idejama iz doba lovaca - sakupljaa, poljoprivrednog ili industrijskog doba. Sve vei jaz izmeu superbogatih i svih ostalih raste zbog informacija. Dobra je vijest da su informacije besplatne i da ih ima obilje. Danas je ak i vrlo siromanom ili mladom ovjeku mogue da ni iz ega postane superbogat bez mnogo novca. Da biste danas bili bogati, ne morate biti konkvistador koji plovi u strane zemlje i pljaka uroenike resurse. Ne morate podii milijune dolara na tritu dionica da biste izgradili tvornicu automobila ili zaposlili tisue radnika. Danas, informacije i vrlo jeftino raunalo mogu vas pretvoriti iz siromaha u superbogatu osobu dok sjedite kod kue. Sve to je potrebno jest prava informacija.

Preoptereenost informacijama
Dakle, dobre vijesti su to da su informacije besplatne i da ih ima pravo obilje. Loe vijesti su... da su informacije besplatne i da ih ima obilje. Ironija informacijsko doba jest u tome to postoji previe informacija. Danas se ljudi prituuju na preoptereenost informacijama. U bilo kojem trenutku, ovjek moe gledati televiziju, pretraivati internet i razgovarati telefonom - vozei se pokraj digitalnih oglasa. U prethodnim razdobljima, nitko se nije prituivao na previe zemlje ili previe nafte. No, u informacijsko doba, ljudi se ale na to da imaju previe informacija i da su preoptereeni sredstvom koje ih moe uiniti superbogatima.

Vojne informacije
U Vijetnamu sam nauio potivati mo informacija. Postao sam vrlo svjestan moi informacija da ubiju, kao i da spaavaju ivote. Koritenje vojnih informacija za ubijanje vie za mene nema smisla. Danas se vie volim koristiti informacijama da bih davao ivot, ne da bih ga uzimao. 158

Peti financijski IQ: poboljajte svoje financijske informacije Kao obavjetajni asnik, bio sam takoer suoen s preoptereenou informacijama. Tijekom rata, koliina informacija koje smo morali obraditi bila je golema. Morali smo nauiti kako vrlo brzo razvrstati, kategorizirati, odbaciti i obraditi goleme koliine informacija iz mnogih i razliitih izvora. Da to nismo inili, mi ili netko drugi bi umro.

Klasificiranje informacija
Da bi se nosila s preoptereenou informacijama, vojska ulae golem trud u klasificiranje informacija. Bez klasificiranja, sve informacije su jednake i doslovno bezvrijedne. Kao obavjetajni asnik u Vijetnamu nauio sam klasificirati informacije prema nizu karakteristika. 1. Vrijeme. U ratu i u poslu, informacije mogu u jednom trenutku biti korisne, a u drugom zastarjele. Rat je fluidan, uvijek u pokretu. Takvi su i poslovni svijet i investiranje. Neprijateljske trupe mogu danas biti na jednom mjestu, a sutra udaljene stotinu milja. U poslu, poslovna prednost danas moe biti neprocjenjivo vrijedna, a sutra bezvrijedna. 2. Vjerodostojnost. Svi moramo znati od koga su dole informacije. Jesu li nai izvori vjerodostojni i pouzdani? Naalost, u svijetu novca, veina ljudi dobiva svoje financijske informacije od ljudi s kojima radi ili od prodavaa - ljudi koji takoer imaju problema s novcem. Moda su to dobri, poteni ljudi, ali nisu vjerodostojni niti pouzdani izvori financijskih informacija. 3. Klasifikacija. U vojsci sam nauio sortirati informacije u kategorije. Primjerice, tajne informacije bile su dostupne samo onima s dozvolom za vojne tajne. U poslovnom i svijetu investiranja tajne informacije poznate su kao insajderske informacije. Kad prosjeni investitor uje taj izraz, pomisli na ilegalne informacije... a ponekad to i jesu. 159

Poveajte svoj financijski IQ Insajderske informacije su ilegalne ako ovjek dobije informaciju od nekoga iz javne tvrtke i upotrijebi je kako bi prodao ili kupio dionice te tvrtke. U stvarnosti, sve su informacije insajderske. Vanije je pitanje koliko ste vi daleko od njih? Do trenutka kad neka osoba uje vru savjet o novom proizvodu neke tvrtke ili da je tvrtka u problemima, ljudi iznutra i oni bliski njima ve su iskoristili tu informaciju. Bitka je gotovo ve dobivena, a prosjeni investitor ju je izgubio. Jasno u rei da ne potiem niti odobravam ilegalno insajdersko davanje informacija. No, elim naglasiti vanost toga da budete unutra i pribliite se informaciji. Jedan od razloga zbog kojih volim biti poduzetnik i investitor u nekretnine jest taj to sam ja zakoniti insajder koji djeluje na temelju insajderskih informacija. Budui da ja nisam javna tvrtka, mogu slobodno rei svojim prijateljima ono to znam i kako investiram. Na tritu dionica, profesionalci znaju da amateri trguju na temelju drevne povijesti. Tako profesionalci zarauju svoj novac. Zarauju novac od amatera. Primjer je g. Prosjeni, investitor koji ustaje, ita novine uz alicu kave, i ugleda vijest o svojoj omiljenoj javnoj tvrtki. Zatim zove svojeg brokera ili ide na internet i trguje. Iako je informacija stara moda tek nekoliko sati, g. Prosjeni je u gubitnikom poloaju. G. Prosjeni je zakasnio na zabavu zato to nikada nije ni pozvan. On nije unutra. On je autsajder. Jedan od glavnih razloga zbog kojih me bogati otac poticao da razvijam financijsku inteligenciju jest mogunost pristupa insajderskim informacijama. to je vaa informacija blie unutranjosti, to ste bogatiji. 4. Relativne informacije. Gledajui kako se informacije s bojita mijenjaju iz dana u dan, mi smo, kao obavjetajni asnici, mogli interpretirati prole i sadanje informacije da bismo predvidjeli one budue. Primjerice, ako smo znali da su neprijateljske snage na jednom poloaju u utorak, na drugom u

160

Peti financijski IQ: poboljajte svoje financijske informacije srijedu, a na treem u etvrtak, mogli smo predvidjeti kamo idu i kakvi su im ciljevi. Drugim rijeima, morali smo znati kako su informacije povezane s drugim informacijama. U poslovnom i svijetu investiranja, prikupljanje prolih, sadanjih i buduih informacija poznato je kao promatranje trendova. 5. Lane informacije. U ratu nas je neprijatelj esto pokuavao zavarati aljui nam lane informacije. To je povremeno inio koristei se diverzijama. Primjerice, pokrenuo bi veliki broj vojnika i opreme, stvarajui mnogo buke i praine, samo kako bi nas odvukao od pravih motiva i ciljeva, ili bi nam dopustio da uhvatimo nekog njihovog vojnika koji bi nam dao pogrene informacije, ili bi upotrijebio pijuna, nekoga za koga smo mislili da je na naoj strani, da nam da pogrene informacije.

Napumpaj i baci
Posao i investiranje prepuni su lanih informacija. Poduzetnik i investitor mora biti stalno na oprezu zbog njih. Primjerice, financijski strunjak esto e vam rei neto, a zatim uiniti suprotno. Ta osoba moe doi na televiziju i priati da je optimistian u vezi neke dionice i da je kupuje. Ta informacija navodi druge ljude da kupe tu dionicu, to povea njezinu cijenu. Kad je cijena visoko, osoba koja ju je preporuila prodaje ju i ubire veliki profit. To je poznato kao taktika napumpaj i baci.

Zablude i manipulacije
Druga vrsta varke je Sleight of hand (brzi prsti), tehnika kasnije poznata kao magiarski trik. Kad magiar udari po svojem cilindru, pogled vam je prikovan tamo i ne gledate to radi drugom rukom iza lea. U poslu su potroai esto zavarani na isti nain. Primjerice, na kutiji itarica moe pisati debelim slovima nemasno. Kupac

161

Poveajte svoj financijski IQ koji je zabrinut zbog debljanja pomisli da su itarice dobre za njega. No, kad poblie proita sitna slova, otkriva da su itarice nemasne, ali imaju vrlo visok postotak eera. Kod investiranja, zajedniki fond moe oglasiti: Najvii povrat od svih fondova." No, ne pie da niti jedan drugi fond nije zaradio nita, pa ni taj. To je kao da kae: Ulovio sam najveu giricu."

Klasifikacija informacija radi bogaenja

Postoji mnogo lekcija koje sam u vojsci nauio o klasifikaciji informacija, a koje je mogue primijeniti na posao: Prva lekcija: injenice i stavovi. Klju vojne obavjetajne slube jest u tome da se spozna razlika izmeu injenica i stavova. Isto vrijedi za financijsku inteligenciju. Jedan od razloga zbog kojih toliki ljudi misle da je investiranje rizino jest to ne znaju razliku izmeu injenica i stavova. Primjeri stavova su: Kad netko kae da e dionice tvrtke porasti, to je stav, zato jer govori o buduem dogaaju. Kad netko kae da neto vrijednost neke osobe iznosi milijun dolara, to je stav, zato to je veina vrednovanja zasnovana na stavovima. Ako netko kae: On je vrlo uspjean", to je stav, zato to je definicija uspjeha relativna. Druga lekcija: luda rjeenja. Do ludog se rjeenja dolazi kad osoba informaciju koja je stav koristi kao injenicu. U ratu vas to moe ubiti. U poslovnom svijetu vas to moe upropastiti. Primjerice: PITANJE: Zato ste kupili tu kuu kad ste znali da si je ne moete priutiti?" ODGOVOR: Kupio sam je zato to je moj broker rekao da e joj vrijednost porasti. Mislio sam da mogu kupiti kuu, ivjeti u njoj i zatim je prodati uz zaradu, to bi rijeilo moje financijske probleme." 162

Peti financijski IQ: poboljajte svoje financijske informacije PITANJE: Zato ste se udali za njega iako ste znali da je lijenina i enskar?" ODGOVOR: Pa, bio je tako sladak. Bojala sam se da u ga izgubiti. Nisam eljela da mi ga neka druga ukrade. Iako sam znala da ara okolo i ne eli raditi, mislila sam da ga mogu promijeniti nakon to se vjenamo i dobijemo djecu." PITANJE: Zato se toliko godina ostali na poslu kojeg mrzite?" ODGOVOR: Mislio sam da e me unaprijediti." PITANJE: Zato ste investirali u te zajednike fondove?" ODGOVOR: Zato to mi je tako rekla moja supervizorica. Rekla je da je to dobra investicija." Trea lekcija: rizine akcije. Ako u ratu ne provjerite informaciju i djelujete na slijepo, riskirate smrt. Rizini investitor investira na temelju stavova. Naalost, to je opis veine investitora. Budui da veina investitora investira radi kapitalne dobiti, njihove odluke o investiranju utemeljene su na stavovima o budunosti. Mnogi investitori investiraju u zajednike fondove na temelju stava da trite dionica raste 8 do 10 posto godinje. Ako je stav pogrean, gube. Pametan investitor zna razliku izmeu injenice i stava. Openito, osoba koja investira zbog kapitalne dobiti investira na temelju stava. Investitor koji investira zbog pritoka novca investira na temelju injenica. Ako je mogue, pametan investitor investirat e na temelju i stavova i injenica, i zbog pritoka novca i zbog kapitalne dobiti. Ako investirate u dionice, zajednike fondove, nekretnine ili posao, zapitajte se jesu li informacije na kojima temeljite svoju odluku injenice ili stavovi. etvrta lekcija: kontrola nad sredstvima. Jedna vana informacija koju traim jest koliku kontrolu imam. U prethodnim poglavljima o etvrtom financijskom IQ-u:

163

Poveajte svoj financijski IQ upotreba novca kao poluge, rekao sam da je vano investirati tako da imate kontrolu nad polugom. Ako nemam kontrolu, ne koristim mnogo poluge. Kontroliram vrijednost svoje imovine kontrolirajui stanarine. Moja imovinska vrijednost nije utemeljena na procjeni trita, koja se u 99% sluajeva sastoji od stavova. Razlog zbog kojeg bankari esto trae velike predujmove za nekretnine jest taj to ne vjeruju procjeni vrijednosti. Naravno, ta je praksa propala kad je kredit postao jeftin. S lakim kreditima i jeftinim novcem, cijene kua skoile su nebu pod oblake, dok su lude pojurile traei ludino zlato. Viak kupaca doveo je do porasta cijena. Kad su cijene porasle, porasle su i procjene nekretnina. Kako su procjene nekretnina rasle, obitelji su se osjeale bogatima zato to su smatrale da je vrijednost njihovih domova porasla. Mnogi su podigli hipotekarne kredite utemeljene na novim procjenama. Kupovali su nove aute, vile, odlazili na krstarenja i u kupovinu. Zatim se u balonu pojavila sitna rupica poznata kao problem s drugorazrednim hipotekama. Dok se ta rupica iri, balon se polako vraa prema zemlji. To je problem s koritenjem stava (kapitalne dobiti) umjesto injenice (pritok novca) kao temelja za procjenu vrijednosti. To vrijedi ne samo za nekretnine, nego za sve klase sredstava. Zato prilikom traenja financijske informacije moram znati je li informacija injenica ili stav. Financijsko ludilo nastaje kad se stavovi pogreno tumae kao injenice.

Lude jure
Postoje dvije pjesme koje si trebate pjevuiti sljedei put kad donosite odluku o investiranju, Lude jure Johnnyja Mercera i Rube Bloom, i Kockar Dona Schlitza, kojeg pjeva Kenny Rogers. Stih iz Kockara koji mi se svia glasi: Nikada ne broj novac dok sjedi za stolom." Kad netko kae: Moja neto vrijednost je..." ili Moja kua procijenjena je na...", znam da razgovaram s kockarom, osobom koja broji svoj novac dok

164

Peti financijski IQ: poboljajte svoje financijske informacije sjedi za stolom. Moj bogati otac je rekao: Ne smije brojati novac dok sjedi za stolom zato to, dok si god za stolom, tvoj novac ne pripada tebi. U trenutku kad odstupi od stola, novac u tvojem depu je tvoj i moe raunati na njega." Danas milijuni radnika s mirovinskim raunima broje svoj novac sjedei za stolom. Budui da veina investitora investira u vrijednosne papire i zbog kapitalne dobiti, veina investira bez kontrole, u nadi da e stavovi postati injenice. To je vrlo rizino. To ne znai da pametan investitor investira samo na temelju injenica. Pametan investitor je osoba koja investira na temelju stavova i injenica. Pametan investitor zna da injenice i stavovi mogu biti vrijedne informacije. Jednostavno reeno, injenica je neto to je dokazano verifikacijom fizikog dokaza. Stav je neto to moe ili ne mora biti utemeljeno na injenici. Drugim rijeima, stav moe biti injenica, ali on ostaje stav dok se ne provjeri. Kao to kae moj dobar prijatelj i poslovni partner Ken McElroy: Vjeruj, ali potvrdi." Peta lekcija: Kakva su pravila? Pravila i zakoni su vrlo vane informacije. Mnogi ljudi upadaju u probleme jednostavno zato to ne poznaju pravila, ignoriraju ih ili ih kre. Osobno, nikada nisam volio pravila. U Vijetnamu sam ih volio jo i manje. Jedna od stvari koje sam mrzio bila je ta to smo se mi borili prema jednim pravilima, a neprijatelj prema drugima. Jedno pravilo u ratu koje mi je bilo smijeno bilo je pravilo da ne smijemo progoniti neprijatelja preko granice. Neprijatelj se borio u blizini granice i zatim bi preao preko, bjeei u sigurnost. Mnogo puta morali smo prekinuti borbu jer su se Vijetkongovci vratili u Laos. Drugo pravilo koje mi se nije svialo bilo je to to moram nositi odoru, a neprijatelj ne mora. Jedna od najteih stvari u borbi bila je neposjedovanje informacija o tome tko je neprijatelj, a tko nije. Odora bi pruala tu informaciju.

165

Poveajte svoj financijski IQ

Pravila poveavaju vrijednost imovine

Moj bogati otac promijenio je moj stav prema pravilima. Rekao je: Ako nema pravila, nema ni imovine." Objanjavajui to, rekao bi: U etvrti u kojoj su pravila prekrena, kriminal je visok, a vrijednost imovine opada." Rekao je i ovo: Ako se bavite sportom i nema suca koji bi utjerao pravila, igra se pretvara u kaos. Ako vozite autocestom i policija ne utjera pravila, ljudi mogu poginuti. Zato su pravila tako vana." Pravila mogu osobu uiniti vrlo bogatom ili vrlo siromanom. Zato su informacije o pravilima toliko vane. Ne tako davno, direktori Enrona prekrili su pravila. Tvrtka je nestala, radnici su izgubili svoje poslove, a investitori svoj novac. U svijetu investiranja, razna sredstva imaju razna pravila. Jedan od razloga zbog kojeg mi se ne sviaju zajedniki fondovi jest taj da mi se ne sviaju pravila. Nemam kontrolu. Vie volim pravila nekretnina, koja mi doputaju da zaradim vie novca i platim manje poreze. Kad bih primijenio pravila nekretnina na zajednike fondove, otiao bih u zatvor. Za ljude koji ele biti bogati vano je imati dobre raunovoe i odvjetnike. Danas postoji tako mnogo zakona, pravila i regulacija da je jednoj osobi nemogue znati ili razumjeti sve njih. Iako zapoljavanje odvjetnika ili raunovoe moe djelovati skupo, bol koju vam mogu pritedjeti i novac koji vam mogu zaraditi mogu biti mnogo vei od honorara koje im plaate. Zapamtite dvije stvari: pravila daju vaan izvor informacija o tome kako igrati igru novca. Bez pravila, vrijednost imovine opada. esta lekcija: Trendovi. Trend se razvija kad investitor uzme informaciju iz niza injenica i zatim stvori stav ili miljenje. Ispriat u vam priu koja je imala vaan utjecaj na moj ivot. Krajem 1972. godine, Sjevernovijetnamska vojska je prela demilitariziranu zonu. SVV je bila na putu da zauzme Saigon, koji je danas poznat kao Ho Chi Minh. Prvi vei grad juno od 166

Peti financijski IQ: poboljajte svoje financijske informacije demilitarizirane zone bio je Quang Tri. Znali smo da je rat izgubljen ako ih ne zaustavimo tamo. Kad smo poeli gubiti bitku za Quang Tri, uoio sam promjenu u porukama. Jedna informacija bila je da Junovijetnamci prodaju svoju valutu, vijetnamski piaster, za zlatne listie. Uinilo mi se da je ta sitna informacija vrlo zanimljiva. Kao to sam napisao u ovoj knjizi, ameriki dolar prestao je 1971. godine biti novac i postao valuta. Godine 1973. godine u Vijetnamu izravno sam promatrao promjenu novanih pravila kroz informacije koje sam dobivao o panici meu junim Vijetnamcima. Znali su da je rat izgubljen i da oni gube. Godine 1971. zlato je vrijedilo 35 dolara po unci. Godine 1973. promatrao sam kako cijena zlata raste na preko 80 dolara po unci. Dok su se Sjevernovijetnamci kretali prema jugu, strah se pribliavao razini panike. Bogatai koji su bili na strani SAD-a spremali su se za bijeg. Umjesto da se dre piastera ili amerikih dolara, kupovali su sve zlato kojeg su se mogli domoi. Jedno obavjetajno izvjee koje sam primio govorilo je: Povjerenje je izgubljeno. Ljudi su spremni za bijeg. Prodaju dolare i piastere za zlato." Sjedei u sobi za tajne informacije, shvatio sam da ljudi ele zlato. Pretpostavio sam da znaju da e im zlato kupiti kartu u drugu zemlju. Osjeao sam njihovu bol. Znali su da im zlato moe spasiti ivote. Ja sam znao injenice. SAD su gubile rat. Neprijatelj je zauzimao teritorij. Na meunarodnoj razini, dolar je padao, a cijena zlata je rasla. Iz obavjetajnih izvjea znao sam da junovijetnamski narod paniari i da mijenja svoju valutu za zlato. Za mene je taj trend bio prigoda za investiranje. Upotrijebio sam ga da stvorim stav. Nekoliko dana kasnije, prijatelj i ja odletjeli smo na sjever, malo iza neprijateljskih linija, nadajui se da emo kupiti neto zlata. Nae miljenje je bilo da e vijetnamski tragai za zlatom oajniki htjeti prodati svoje zlato budui da im je SW upravo

167

Poveajte svoj financijski IQ pregazila selo. Mislili smo da e rudari skoiti na priliku da uzmu nae amerike dolare. Mislili smo da emo biti u prilici kupiti zlato uz popust. Zbog svojeg miljenja, utemeljenog na injenicama, bili smo spremni prekriti nekoliko pravila i riskirati ivote samo da zaradimo nekoliko dolara. Umjesto da zaradim, skoro sam poginuo. Umjesto da kupim jeftinije zlato, nauio sam vrijednu lekciju o zlatu i valutama. Toga dana otkrio sam da su cijene zlata zaista jednake diljem cijelog svijeta. Toga dana, cijena je bila oko 82 dolara po unci. Otkrio sam da je cijena ista kupovao ja zlato na amerikom ili vijetnamskom teritoriju. Dok sam tako stajao iza neprijateljskih linija, nadajui se da u kupiti zlato jeftinije, bio sam dobar primjer ovjeka koji postaje pametan tako to se ponaa glupo. Dobio sam diplomu iz meunarodnih financija stojei pred prodajnim uredom rudnika izgraenim od bambusa, svaajui se sa staricom crvenih zubi, umrljanih od vakanja oraia. Iako je nisam pitao, sumnjao sam da je diplomirala na Harvardu. Sumnjao sam da ima bilo kakvo formalno obrazovanje, ali bila je sjajan uitelj. Iako se nije inila obrazovanom, niti dobro odjevenom, imala je znanje kad se radilo o vrijednosti i cijeni zlata. Bila je financijski inteligentna i tvrda poput avla. Nije namjeravala dopustiti dvojici mladih amerikih pilota da je nagovore da proda svoje zlato za amerike dolare ija vrijednost brzo opada. Do dananjeg dana sjeam se kako sam stajao pred njom pokuavajui iskamiti popust od 5 dolara. Bio sam spreman platiti 77 dolara, ne svjetsku cijenu od 82 dolara. Umjesto da uzme na novac, samo je odmahivala glavom i vakala oraie. Znala je cijenu. Znala je lokalne i geopolitike ekonomske sile u svijetu. Bila je informirana, ukljuena, hladna, i nije joj se urilo da proda svoje zlato. Znala je da je trend na njezinoj strani, a ne na naoj, i da postoje ljudi kojima daleko vie treba njezino zlato nego dvojici pilota koji pokuavaju zaraditi nekoliko dolara. Kad mi je svanulo da ne namjerava popustiti, rekao sam sebi: Mrtav sam. Danas u umrijeti, ovdje iza neprijateljskih 168

Peti financijski IQ: poboljajte svoje financijske informacije linija, traei popust od 5 dolara. Nitko nas nee nai. Nitko nee znati to nam se dogodilo. Nestat emo u akciji, a ak i nismo u nekoj akciji. Neu poginuti zbog neke plemenite ideje. Poginut u pokuavajui skinuti nekoliko dolara s cijene meunarodne luksuzne robe. Umrijet u zato to sam krt i glup. Ako ostanem stajati ovdje, ustrijelit e me u lea, svaajui se sa enom oko popusta. Tako sam glup da zasluujem umrijeti."

Trend vam je "frend"

Toga sam dana nauio tri lekcije. Jedna je bila mo globalnog trita. Globalno trite znai da je cijena ista u cijelom svijetu. Zlato dobiva cijenu na meunarodnim tritima. Nekretnine dobivaju cijenu na lokalnim tritima. Starica je pobijedila zato to je imala informacije i s globalnih i s lokalnih trita. Pobijedila je zato to je imala bolje informacije i viu inteligenciju. Danas mi je jasno da moram znati vane informacije i na globalnoj i na lokalnoj razini. Danas volim nekretnine zato to su one imovina koja je vie ovisna o lokalnim nego o globalnim informacijama. Kod nekretnina, mogu biti strunjak na svom malom podruju. Kod lokalnih informacija, mogu biti pametniji od velikih institucionalnih investitora iz New Yorka, Londona, Hong Konga ili Tokija. Kao to je David potukao Golijata, mali investitor s boljim informacijama i inteligencijom moe potui diva. Druga lekcija koju sam nauio toga dana bila je mo trendova. Da sam bolje shvaao trendove i cijenu zlata zaradio bih mnogo novca ne riskirajui ivot iza neprijateljskih linija. Nisam morao otii iza neprijateljskih linija da bih investirao. Nisam morao traiti popust. Morao sam samo investirati s trendom. Mogao sam otii u prodavaonicu kovanica u bilo kojem gradu na svijetu i kupiti zlato po istoj cijeni. Do 1979. godine, trend je cijenu zlata povisio na gotovo 800 dolara po unci. Nisam morao riskirati svoj ivot. Da sam vjerovao trendu, zaradio bih mnogo novca. Nije mi trebao popust da zaradim novac. 169

Poveajte svoj financijski IQ Trea i najvrednija lekcija toga dana bila je da je informacija samo informacija. Inteligencija je sposobnost da uzmete informaciju i uinite je smislenom. Starica s crvenim zubima imala je istu informaciju kao i ja. No, njezina inteligencija dala joj je razumijevanje i znaenje koje ja nisam znao. Bila je iskusna igraica. Poznavala je igru. Ja sam bio novi klinac, novi igra u drevnoj igri. Kad su trita krahirala i kad su se ljudi uspaniili 9. kolovoza 2007. godine, pomislio sam na tu staricu. Prvo to sam uinio bilo je da provjerim trendove. Umjesto da se pridruim mnotvu i padnem u paniku, jednostavno sam kontrolirao svoj strah i preusmjerio svoje arite na trendove na tritu, ne na uspone i padove. Provjerio sam injenice i stvorio svoje vlastito miljenje o budunosti. Informacije sam traio iz akcija koje su poduzimale sredinje banke. One su opet tiskale jo lanog novca umjesto da rjeavaju problem. Kad sam saznao injenice da meunarodne sredinje banke ulau gotovinu na trita koja krahiraju, znao sam da je moj stav - da e trend opadanja kupovne moi dolara biti nastavljen - jo uvijek toan. Danas, umjesto da diverzificiram, radije se usredotoavam na nekoliko malenih sredstava, pratim trend i investiram u skladu s njim. Budui da znam da se trend moe preokrenuti i promijeniti smjer, dugorono ne investiram slijepo. Informacijsko doba promijenit e se i moram biti fleksibilan... a ne robot. Neki trendovi u koje danas investiram su ovi: Trendovi u nafti. Kao to znate, to se vie Kina, Indija i istona Europa pribliavaju Zapadu, to vie raste potranja za naftom. ak i uz grozniavu potragu za alternativnim izvorima energije, nafta e jo godinama biti primarni izvor energije. Iako mi se ne svia teta koju nafta stvara u okoliu, kruta je stvarnost da je svi upotrebljavamo, ak i najpredaniji ekolozi. Vjerujem da e cijena nafte dugorono rasti, moda ak i do 200 dolara po barelu u budunosti. Ta visoka cijena imat e ozbiljne posljedice na svjetsku ekonomiju, to e kasnije

170

Peti financijski IQ: poboljajte svoje financijske informacije dovesti do drugih trendova koje vrijedi slijediti dok tehnologija alternativne energije, poput solarne energije, sve vie napreduje. Trendovi u srebru. Vjerujem da je srebro najbolja investicija u 2007. godini. Vjerujem da je bolja investicija od nafte. Postoje dva razloga zbog kojih to govorim. Prvi je razlog taj to je srebro potroni industrijski metal. To znai da se iskoritava. Srebro je metal kojeg je izabrala elektronika. Koristi se u raunalima, mobitelima, televizorima i drugim spravicama. Procjenjuje se da je 95% svog srebra ve iskoriteno. Postaje sve rjee. Zlato je drukije. Procjenjuje se da je 95% sveg ikada pronaenog zlata jo uvijek tu, oko nas. Umjesto da se troi poput srebra, zlato se zgre. To na mnogo naina ini srebro vrednijim od zlata. Drugi je razlog taj to je i srebro plemeniti metal, jedna vrsta novca. Dok kupovna cijena dolara opada, ljudi e sve vie traiti neto to predstavlja stvarni novac ili barem zadrava vrijednost. U ovom trenutku, srebro je vrlo jeftino kad se usporedi sa zlatom. Kota oko 13 dolara po unci, dok je zlato oko 600 dolara po unci. Povijesno gledano, zlato je samo 14 puta skuplje od srebra, to znai da se, ako je srebro 10 dolara po unci, zlato prodaje po 140 dolara po unci. Po dananjim cijenama, zlato i srebro prodaju se s diferencijalom od 50. Po meni, na temelju povijesnih trendova i injenice da je srebro potroni metal, ono ima veu priliku za porast cijene. Prije nekih godinu dana, mnoge burze dionica omoguile su dostupnost srebrnih fondova za trgovanje (ETF) na burzi investitorima koji ne ele zgrtati srebrne kovanice i ipke niti investirati u dionice rudnika srebra. Srebrni ETF olakao je investitorima investiranje u srebro. Srebrni ETF je poput starog amerikog novca, komad papira utemeljen na srebru, zvan srebrni certifikat. Razlika je u tome to cijena ETF-a moe rasti i padati s fluktuacijama svjetskih cijena srebra. Vjerujem da pojava srebrnih ETF-a znai da se svijet priprema zgrtati sve vie srebra, dok kupovna mo svjetskih valuta sve vie pada. 171

Poveajte svoj financijski IQ injenica da je srebro potroni i plemeniti metal ini ga investicijskom prilikom desetljea. Izvjea kazuju da na svijetu postoji jo manje od 300 milijuna unci srebra. To znai da bi svijet mogao ostati bez srebra do 2020. godine. Zbog toga, neki strunjaci za srebro smatraju da e srebro u sljedeim godinama postati jednako skupo kao i zlato. Ne mislim da e cijena porasti ba toliko. No, zbog trendova ponude i potranje, vjerujem da je srebro prilika kakva se javlja jednom u ivotu. Danas je to jeftina, niskorizina investicija kakvu si bilo tko u zapadnom svijetu moe priutiti. Zato pratim trendove i kupujem srebro svaki put kad mu trina cijena padne. Naravno, moda sam u krivu, pa je najbolje obaviti vlastita istraivanja i pronai vlastite informacije prije investiranja u taj trend. Trendovi u nekretninama. Jedan od razloga za visoku cijenu luksuzne robe jest da svijet treba i eli vie kua. Primjerice, potranja za betonom u Kini uzrokovala je nestaicu betona u SAD-u, to je dovelo do velikog porasta cijene betona. Jedan od razloga zbog kojih volim investirati u stambene zgrade jest da, bogati ili siromani, ljudi plaaju za krov nad glavom. U Americi se oekuje da e broj stanovnika porasti s 300 milijuna na 400 milijuna u sljedea dva desetljea. Zato vjerujem da e cijena nekretnina nastaviti rasti. Dok nekretnine postaju sve skuplje i sve tee pristupane, i dok plae padaju, vjerujem da e trendovi dovesti do toga da vie ljudi prijee u podstanare. Jedan od razloga zbog kojih Kim i ja nismo paniarili tijekom kraha od 9. kolovoza 2007. godine jest taj to smo nekretnine dali u najam zbog protoka novca. Mi ne prodajemo nekretnine. Ljudi koji investiraju zbog kapitalne dobiti su ljudi koji kupuju nekretnine kako bi ih prodavali. Kad je trite drugorazrednih nekretnina kolabiralo, prodavai su se uspaniili. Ljudi koji investiraju zbog protoka novca, oni koji iznajmljuju stanove drugima, nisu se uspaniili.

172

Peti financijski IQ: poboljajte svoje financijske informacije Zapravo, ugledali su priliku. Na tritima koja padaju vie je podstanara nego kupaca, pa je krah uglavnom dobar za kuevlasnike, ali ne i za prodavae. Starica koja je vakala oraie i prodavala zlato znala je da e je panika uiniti bogatom. Trend joj je bio frend. Ljudi koji iznajmljuju svoje stanove znaju da je trend njihov frend. Kratkoroni trendovi mogu raditi protiv onih koji prodaju nekretnine, ili raunaju da e cijena nekretnina porasti. Umjesto da cijene porastu, vjerojatno e pasti ili ostati iste. Procvat trita za prodavae je gotov, ali tek poinje za kuevlasnike.

Demografija je sudbina
Demografija je vrlo vrijedan izvor informacija. Kako kae izreka: Demografija je sudbina." Drugim rijeima, samo promatrajte ljude, kako sam ja inio u Vijetnamu, i znat ete kamo investirati. Kad sam shvatio da ljudi u panici kupuju luksuznu robu, imao sam vrlo vrijednu informaciju na kojoj sam mogao utemeljiti svoje miljenje o trendovima. Kad je cijena zlata pala ispod 400 dolara po unci, poeo sam pomalo kupovati, a kupovao sam puno kad je cijena pala na 275 dolara po unci. Zatim je cijena poela rasti. Drugim rijeima, slijedio sam silazni trend i kupio mnogo kad se trend preokrenuo. Jedan od razloga zbog kojih volim zlato i srebro jest taj to za njih uvijek postoji trite. Relativno su likvidni, i ako mi je potreban novac, mogu brzo doi do njega.

Manje likvidnosti, vie informacija

U nekretninama, trend je da veliki postotak pripadnika baby boom generacije odlazi u mirovinu u Arizoni i Nevadi. Zato investiram u te drave. Zbog gubitka radnih mjesta u Detroitu, ljudi se sele iz tog grada, to sniava cijene nekretnina i stanarina. Proi e vie godina dok se taj trend ne promijeni. Budui da su nekretnine mnogo manje likvidne od zlata, srebra i dionica, moram mnogo vie pratiti trendove.

173

Poveajte svoj financijski IQ Nakon 9. kolovoza 2007. godine mnogi kuevlasnici, prodavai i graevinari s precijenjenim stanovima teko uspijevaju postati likvidni. Umjesto da prodaju imovinu, veina samo bespomono gleda kako cijena njihovih nekretnina tone u zalazak sunca. Lekcija je: to je investicija manje likvidna, potrebno vam je vie informacija o trendu. Mnogi ljudi kupovali su kad su cijene bile visoke, i sada ih eka prodavanje pri niskim cijenama. Otroumni investitor zna kako pratiti trendove da bi kupovao jeftino i prodavao skupo.

Financijske ptice grabljivice

Svaki put kad vidim graevinske kranove kako stoje na visokim katovima, znam da se blii kraj trenda. Kad vidim kranove, ptice grabljivice, na horizontu, znam da e procvat stati. To znai da je ciklus doao do vrhunca i da od sada ide samo nadolje. Sljedei put kad ugledate vie od dva krana na horizontu, ponite prodavati nekretnine koje ne elite.

Povijest i ciklusi
Posljednja napomena povezana s trendovima jest ona koja se odnosi na vanost povijesti i ciklusa. Nakon to sam preivio mnogo uspona i padova trita, nauio sam mnogo iz povijesti. Postoji jedan povijesni financijski trend koji vrijedi promatrati. Taj je trend dvadesetogodinji ciklus izmeu dionica i luksuzne robe. Kao osoba koja je plovila za naftnu tvrtku i letjela helikopterom u potrazi za zlatom, zainteresirao sam se za to zato cijene luksuzne robe rastu kada cijene dionica padaju. Prije nekoliko godina naiao sam na knjigu koju je napisao jedan od mojih omiljenih financijskih autora, Jim Rogers, pod naslovom Hot Commodities (Vrua luksuzna roba). Rogers je otkrio da cijene dionica rastu dvadeset godina, dok u isto vrijeme cijene luksuzne robe padaju. Primjerice, od 1960. do 1980. godine, kad sam ja odrastao, cijene robe poput nafte i zlata rasle su. Godine 1980., cijene

174

Peti financijski IQ: poboljajte svoje financijske informacije nafte, zlata, srebra i nekretnina brzo su pale, dok su cijene dionica poele rasti. Od 1980. do 2000., trite dionica bilo je mjesto na kojem treba biti, dok su nafta, zlato i srebro bili gubitnici. Dok je trite luksuznim robama bilo nisko, ja sam kupovao svu naftu, zlato, srebro i nekretnine koje sam mogao kupiti. Prema planu, godine 2000., na vrhuncu procvata tvrtki s interneta, cijene dionica su pale, a cijene luksuzne robe naglo porasle. Ako se povijest ponavlja, to znai da e cijene luksuzne robe pasti 2020. godine, a trite dionica opet porasti. Ja, oito, nemam kristalnu kuglu. No, ini se da se povijest ponavlja, a ja sam dovoljno star da sam mogao vidjeti neke reprize. Ako elite vie informacija o tome kako vrhunski svjetski investitor poput Jima Rogersa analizira trendove, preporuam vam da proitate Hot Commodities, ili bilo koju drugu knjigu koju je on napisao. On je briljantan investitor i pisac koji otroumno prati trendove. Uvijek imajte na umu, trend vam je frend. Ako ignorirate trend, ptice grabljivice oglodat e vam kosti.

Zakljuak
Na kraju krajeva, nije sredstvo ono to vas ini bogatim. Informacija vas ini bogatim... ili siromanim. Primjerice, da sam kupio zlato za 800 dolara po unci 1979. godine, jo bih ekao da vratim svoj novac. S obzirom na gubitak kupovne moi dolara, morao bih ekati da cijena poraste na 1500 dolara po unci da bih danas dobio natrag svoj novac. Isto vrijedi za bilo koje sredstvo. Primjerice, kod nekretnina, veina investitora gubi novac zbog neadekvatnih informacija i inteligencije. Zato ljudima koji me upitaju: Jesu li nekretnine dobra investicija?" odgovaram: Ne znam. Jeste li vi dobar investitor?" Veina tvrtki propada zbog nedostatka dobrih poslovnih informacija i inteligencije, a ne zbog nedostatka novca. Kad me ljudi pitaju: Imam sjajnu ideju za novu tvrtku i traim novac, biste li bili zainteresirani za investiranje u moju novu tvrtku?" ja odgovaram: Ne znam. Koliko ste uspjenih tvrtki ve pokrenuli?" 175

Poveajte svoj financijski IQ Ispostavilo se da mi je dobrovoljno javljanje za rat u Vijetnamu bila jedna od najpametnijih stvari koje sam uinio. Da se nisam javio, nikada ne bih sreo tu staricu koja je vakala oraie. Toga dana, iza neprijateljskih linija, poduila me vrlo vanoj lekciji. Pobijedila je zato to je znala da cijena zlata nema veze s njegovom vrijednou. Shvaajui vrijednost, znala je zato ljudi kupuju zlato i zato im je ono vano. Toga dana nauio sam da te bogatim ne ini sredstvo... nego informacija i inteligencija. Ako mogu izgubiti novac investirajui u zlato, koje je pravi novac, onda ga mogu izgubiti na bilo emu. Toga dana zakleo sam se da u postati pametniji zato to me ona poduila da me bogatim ini informacija i inteligencija... a ne zlato.

176

Integritet novca

Osmo poglavlje

Integritet novca
Integritet je zanimljiva rije. uo sam kako je koriste na mnoge naine i u razliitim kontekstima. Vjerujem da je to jedna od najvie zloupotrijebljenih i pogreno shvaenih rijei u engleskom jeziku. esto sam sluao kako ljudi govore: On nema integriteta" ili: Kad bi imali integriteta, bili bi uspjeniji." Netko drugi bi rekao: Ta kua ima integritet dizajna." Prije no to ponem priati o integritetu novca, mislim da je najbolje da dam svoju definiciju integriteta. Webster's nudi tri definicije integriteta. To su: 1. Ispravnost: stanje bez oteenja. 2. Nekorumpiranost: vrsto pridravanje kodeksa moralnih ili umjetnikih vrijednosti 3. Cjelovitost: kvaliteta ili stanje potpunosti ili nepodijeljenosti.

Integritet automobila
Sve tri definicije potrebne su za raspravu o novcu i integritetu. Da bih to bolje ilustrirao, sluim se primjerom integriteta automobila. Automobil se sastoji od sustava. Sustava konica, sustava goriva, elektrinog sustava, hidraulinog sustava, i tako dalje. Ako sustavi ne djeluju s integritetom, automobil nee funkcionirati, nee biti ispravan. Primjerice, ako je sustav dovoda goriva pokvaren, cijeli se automobil zaustavlja. Integritet automobila je kompromitiran i razbijen. Automobil nije itav. 177

Poveajte svoj financijski IQ

Integritet zdravlja i bogatstva

Slian primjer mogao bi se dati i s ljudskim tijelom. Neki od sustava tijela su arterijski sustav, respiratorni sustav, ivani sustav, sustav kostura, probavni sustav i tako dalje. Ako integritet sustava ljudskog tijela nije itav, primjerice, ako je pokvaren zaepljenim arterijama, zdravlje opada i ubrzo slijedi bolest ili smrt. Kao to se zdravlje moe pokvariti zbog nedostatka integriteta, tako i bogatstvo moe kompromitirati nedostatak integriteta. Umjesto bolesti ili smrti, do kojih dolazi zbog kvara tjelesnog integriteta, simptomi nedostatka financijskog integriteta su niski prihodi, veliki porezi, visoki trokovi, pretjerani dug, bankrot, ovrha, poveani zloin, nasilje, tuga i oaj. Prije sam naveo pet razliitih financijskih inteligencija. To su: Prvi financijski IQ: zaradite vie novca Drugi financijski IQ: zatitite svoj novac Trei financijski IQ: nauite gospodariti sa svojim novcem etvrti financijski IQ: poveajte svoj kapital Peti financijski IQ: poboljajte svoje financijske informacije Potreban je integritet svih pet inteligencija ako osoba eli postati i ostati bogata i prenijeti svoje bogatstvo buduim generacijama. Ukoliko jedna ili vie financijskih inteligencija nedostaju, to je kao da ovjek koji ne zna voziti pokua voziti automobil koji ima konice bez diskova i vodu u dovodu za gorivo. Kad ovjek ima financijskih problema, jedna ili vie financijskih inteligencija ne funkcionira, financijski integritet nije ispravan, i osoba nije potpuna. Primjerice, imam prijateljicu koja zarauje mnogo novca kao direktorica male tvrtke. Njezin je problem taj to nema zatitu od poreza, ne pravi dobre proraune, impulzivno troi na kupnju odjee i odlazi na putovanja. Njezina poluga je velika kua zato to misli da cijene nekretnina samo rastu. Svoj financijski savjet 178

Integritet novca dobiva od svojeg supruga i njegovog financijskog savjetnika. Njezin suprug je sjajan tip, ali, poput svoje supruge, ima sline probleme sa svih pet financijskih inteligencija. Oni su dobri ljudi, obrazovani, poteni, bogobojazni i marljivi. Uivaju u ivotu i odgajaju krasnu djecu. Problem je nedostatak financijskog integriteta. Taj nedostatak financijskog integriteta manifestira se kao briga zbog posuivanja hipotekarnog kapitala za otplatu rauna s kreditne kartice, plaanje koleda za troje djece, i tednje za mirovinu. To su tipini financijski problemi, simptomi nedostatka financijskog integriteta. Problem je u tome to oni ne misle da imaju problem. Ustaju svakoga dana, alju djecu u kolu i odlaze na posao. Vraaju se kui, igraju se s djecom, pomau im s domaom zadaom, malo gledaju TV i odlaze u krevet. Znaju da neto nije u redu, ali ne ele otkriti o emu je rije. Nadaju se da e se neto promijeniti.

Kartica financijskog izvjea

Kao i veina ljudi, moji prijatelji nemaju osobno financijsko izvjee. ak ni ne znaju to su financijska izvjea niti zato su vana. Poput veine diplomaca s koleda, moji prijatelji su napustili kolu ne znajui razliku izmeu kreditne aplikacije, kreditnog rezultata i financijskog izvjea. Meutim, bez osobnog financijskog izvjea, ne znaju gdje su financijski, to bi moglo poi po zlu, i gdje im nedostaje financijski integritet. Bez financijskog izvjea i pet financijskih inteligencija, teko im je utvrditi to je krivo i to treba popraviti. Po mojem miljenju, tu poinje nedostatak integriteta. Poinje u naim kolama - s petim financijskim IQ-om: poboljavanjem financijskog znanja. Godine 1974., kad su tvrtke poele traiti od radnika da investiraju kako bi dobili mirovine, kolski sustav trebao je dodati ili poboljati program financijske edukacije. Taj nedostatak financijske edukacije u naim kolama alje udarne valove kroz financijski integritet svijeta. 179

Poveajte svoj financijski IQ

Odraz financijskog integriteta

Kao to je rekao moj bogati otac: Moj bankar nikada od mene nije traio kolsku knjiicu." Bankari ne trae kolske knjiice zato to oni trae financijsku, a ne akademsku inteligenciju. Zato trae financijsko izvjee. Financijsko izvjee je odraz vaeg financijskog integriteta. To je ekvivalent vae financijske kolske knjiice. Bankari trae odgovore koji su povezani s pet financijskih inteligencija. Oito ele znati koliko su ljudi pametni u zaraivanju novca, zatiti novca, izradi prorauna, davanju poluge i informiranju o novcu. Financijsko izvjee dat e banci informacije koje trai.

Bez financijskog integriteta

Ako je osoba liena financijskog integriteta - to pokazuje pretjerani dug, lo proraun, vee troenje od zaraivanja, ovrhe i bankroti - bankar vjerojatno nee htjeti tu osobu kao klijenta. To je pitanje profesionalnog integriteta. Godine 2007., s krahom kreditnih trita, postalo je oito da su kreditne, bankarske i investicijske institucije ostale bez financijskog integriteta. Pohlepa je nadomjestila dobre prakse. Ekonomija se ne moe iriti samo na kreditima. Time to ne poduava djecu o novcu i ne iri financijsku inteligenciju u koli, sustav stvara odrasle koji nisu spremni za vrli, novi svijet. Milijarde odraslih diljem svijeta nemaju osobno financijsko izvjee, ne znaju itati poslovno financijsko izvjee i ne znaju financijsku situaciju svoje zemlje. To je slom obrazovnog integriteta.

Realna vrijednost
Warren Buffett ne diverzificira. Umjesto toga, trai tvrtku s stvarnom vrijednou, tvrtku s financijskim integritetom. eli znati ima li tvrtka pet financijskih inteligencija. Pojednostavljeno reeno, Buffett trai odgovore na sljedea pitanja:

180

Integritet novca 1. Moe li tvrtka zaraditi vie novca? 2. Ima li tvrtka zatienu niu? 3. Gospodari li tvrtka dobaro sa svojim novcima i sredstvima? 4. Moe li tvrtka uputrijebiti financijsku polugu i iriti se? 5. Vode li je pametni, dobro obavijeteni ljudi? Jo jednostavnije reeno, realna vrijednost znai: 1. Nia. To znai da tvrtka ima temeljnu kompetenciju, neto to e donositi novac i u dobra i u loa vremena. Coca-Cola ispunjava taj uvjet. Ljudi e uvijek piti zaeerenu vodu, bez obzira na to to je obina voda zdravija. Velika prednost Coca-Cole jest njezin zatitni znak, koji je zatien zakonom. Sjetit ete se da je druga financijska inteligencija zatita. U ovom sluaju, Warren voli ovaj proizvod jer je to legalno zatieni brend, ne samo potrona roba. Dobro poznati brend, zatien od pirata, poveava intrinzinu vrijednost Coca-Cole. Brend Rich Dad je zatitni znak zatien zakonom u svakoj zemlji u kojoj poslujemo. Kao brend, moja tvrtka ima veu intrinzinu vrijednost. Mnogi autori koji piu knjige ne uspijevaju napraviti brend. Kao to znate, Harry Potter je megabrend. Isto vrijedi za Donalda Trumpa. Ako niste brend, onda ste potrona roba. Brendovi imaju veu intrinzinu vrijednost, i da bi je odrao, brend mora biti vjeran svojoj poruci i svojim klijentima. Prije nekoliko godina, velika tvrtka zajednikog fonda pristupila mi je i zamolila da reklamiram njezin fond. Iako je honorar koji su mi htjeli platiti bio vrlo visok, odbio sam ponudu. Po meni, podravanje zajednikog fonda ne bi bilo u skladu s brendom Rich Dad. Za mene, to bi pokazalo nedostatak integriteta, to bi umanjilo intrinzinu vrijednost brenda. Osim toga, ne bih to mogao uiniti s ozbiljnim izrazom na licu.

181

Poveajte svoj financijski IQ 2. Poluga. Ova toka dijeli vlasnike malih tvrtki od vlasnika velikih tvrtki. Primjerice, ako sam lijenik, teko mi je upotrijebiti moju vrijednost kao polugu ako moji pacijenti uvijek dolaze samo meni. No, kad bih izumio neki novi lijek, moja medicinska inteligencija dobila bi polugu kroz taj proizvod. Svijet je pun vlasnika malih tvrtki i profesionalaca koji ne mogu upotrijebiti polugu zato to su oni proizvod. Veina zaposlenika spada u tu kategoriju. Ne znaju kako upotrijebiti usluge kao polugu i zamijeniti vrijeme za dolare. Veina nas poznaje glazbenike koji marljivo rade, ali ne zarauju mnogo novca zato to ne uspiju razviti svoje talente. Svijet je pun glazbenika koji snime CD, to je oblik poluge, ali ne iskoriste mogunosti distribucije i prodaje svojih CD-a. Zato su amaterski natjeaji poput American Idola tako popularni. Ljudi koji misle da znaju pjevati ele polugu nacionalne televizije, ak i ako ih Simon kritizira. 3. Mogunost irenja. Kada je proizvodu ili tvrtki mogue dati polugu, sljedee pitanje koje Warren postavlja jest: Koliko se poluga moe proiriti?" Warren voli Coca-Colu zato to je njezinu polugu mogue proiriti u cijelom svijetu. Warren kae: Svaki put kada netko u svijetu popije Coca-Colu, ja zaradim malo novca." Kad sam pisao knjigu Bogati otac, siromani otac, knjiga je bila moja poluga. Umjesto da poduavam osobno, moja knjiga i moje igre poduavali su ljude. Sljedei zadatak bio je da proirim proizvod u druge zemlje tiskajui knjige i igre na raznim jezicima. To sam uinio licencirajui prava za prodaju proizvoda Bogatog oca tvrtkama u raznim dijelovima svijeta. Umjesto da moja tvrtka tiska, radi inventar i distribuira moje proizvode, sada to za mene ine izdavai u 109 drava svijeta. To je moj primjer poluge i mogunosti irenja.

182

Integritet novca 4. Predvidljivost. Warren Buffett eli znati koliko su prihodi predvidljivi. Ne eli uspone i padove u prihodima. eli znati da e novac dolaziti precizno poput urice, makar vani pada kia ili sja sunce. Jedan od razloga zbog kojih volim svoje stambene zgrade jest i taj to novac dolazi bez obzira na to pada li kia ili sja sunce. Ne brinem o rastu i padu cijena nekretnina. elim da mi novac dolazi 24 sata svih 7 dana u tjednu iz cijelog svijeta, kao i od mojih stambenih zgrada. Zato Warren Buffett ne diverzificira. Umjesto toga, usredotouje se na intrinzinu vrijednost tvrtke. Prepoznavanje intrinzine vrijednosti zahtijeva pet financijskih inteligencija. Kad tvrtka ima intrinzinu vrijednost, tvrtka ima integritet. Kad tvrtka ima integritet, ima bolje izglede da raste i ostane profitabilna, bez obzira na promjenjive ekonomske uvjete. Prije investiranja u tvrtku, profesionalni investitor gleda financijsko izvjee tvrtke. Profesionalni investitor trai integritet tvrtke. Isto vrijedi i kada investitor u nekretnine kupuje stambenu zgradu. Poznavanje unutarnje stope povrata (USP je intrinzina vrijednost primijenjena na nekretnine). Problem veine ljudi, zbog nedostatka financijske edukacije u koli i nemogunosti itanja financijskog izvjea, jest taj to ne znaju ima li tvrtka ili nekretnina u koju investiraju financijski integritet i intrinzinu vrijednost.

Poslovni jezik
Warren Buffett kae: Raunovodstvo je poslovni jezik". Ako ne znate taj jezik, teko je vidjeti ima li tvrtka integritet. Razlog zbog kojeg tvrtka The Rich Dad Company producira nae igre CASHFLOW za odrasle i djecu jest taj to vrsto vjerujemo da su financijska inteligencija i poznavanje poslovnog jezika kljuni u svijetu pohlepe i upitnog integriteta.

183

Poveajte svoj financijski IQ

Financijski integritet drave

I dravama je potrebno pet financijskih inteligencija. Drave moraju zaraivati novac, tititi novac, raditi proraun, davati polugu svojem novcu, i traiti najbolju financijsku informaciju. Ako drava djeluje s integritetom, drava i njezin narod napreduju. Ako nema integriteta, i drava i njezin narod imaju problema i postaju sve siromaniji. Vii porezi i pretjerani dug znakovi su da amerika vlada ima problema s financijskim integritetom. Godine 1971., kad je Nixon skinuo SAD sa zlatnog standarda i naveo svijet da prihvati nau valutu kao rezervnu valutu svijeta, SAD su ostale bez financijskog integriteta. Danas, umjesto da budemo najbogatija drava svijeta, mi smo najvei dunik na svijetu. I dok su mnogi ljudi postali vrlo bogati zbog tih promjena u pravilima novca, ukljuujui i mene, na milijune ljudi je osiromailo. Financijski jaz sve je iri i postaje opasan. Problem za Ameriku poeo je s treom financijskom inteligencijom: izradom prorauna. Kad je Amerika poela uvoziti vie nego to izvozi, promijenili smo novana pravila i poeli akumulirati trilijune dolara duga umjesto da rijeimo problem, to bi bilo inteligentno. Kad gledamo etvrtu financijsku inteligenciju, postaje oito da amerika vlada ne da je polugu svojem novcu... umjesto toga, da je polugu dugu. Danas, najbogatiji narod na svijetu dunik je najsiromanijem narodu na svijetu. Toliko o manjku integriteta. SAD su ostale bez financijskog integriteta kad su zatraile od svijeta da prihvati dolar sa zaleem vjere i kredita" vlade SAD-a. Nitko ne eli investirati u SAD i gledati kako vrijednost dolara pada. Kad svijet zatrai natrag svoj novac, na kunji e se nai druga financijska inteligencija, zatita od grabeljivaca. Vjerujem da e SAD postati veliki grabeljivac, i da moda nee vratiti neki zajam i prekrit e svoja obeanja starijim graanima da e imati zdravstveno i socijalno osiguranje. Dopustit e da inflacija uniti zarade radnika i podii porez za mlade. To je za mene manjak integriteta.

184

Integritet novca Nain na koji amerika vlada trenutno poveava prvu financijsku inteligenciju: zaraivanje vie novca, jest podizanje poreza, tiskanje jo novca, posuivanje novca, ulazak u novi rat, i ne plaanje nekih rauna. Oito, to e dovesti do mnogo novih financijskih problema, to se moglo izbjei da su rijeeni prijanji problemi.

Doba integriteta
Povijest se ponavlja. Nai voe i edukatori bili su svjesni toga to se dogaa kad vlade narue integritet novca. To se dogaalo i prije. Godine 1517. Kopernik je napisao da je inflacija jedna od poasti koja slabi kraljevstva". Godine 1776. Adam Smith rekao je da inflacija uzrokuje vrlo tetan gubitak imetka za pojedince". Smithovo upozorenje ostvarilo se u novije vrijeme u Njemakoj, kad je Hitler doao na vlast nakon to je Vajmarska vlada dovela do gubitka integriteta njemake valute. Jedini razlog zbog kojeg amerika i svjetska javnost ne zna razliku izmeu novca i valute jest taj to nai kolski sustavi nemaju obrazovni integritet jer ne stvaraju financijski pismenu populaciju. Osobno vjerujem da mi kao nacija, kao i ostatak svijeta, idemo prema golemoj oluji. Nakon to smo tako dugo bili bez integriteta, vjerujem da e financijske, politike, okoline i duhovne sile zahtijevati da se njihalo okrene na drugu stranu. to e se tono dogoditi, ne znam. Moda je ve poelo. Naalost, superbogati oni koji imaju najvee koristi od postojeeg sustava - bit e najmanje pogoeni predstojeim financijskim previranjima. Mi ostali osjetit emo sile prirode i morati dati sve od sebe da se suprotstavimo oluji. Siromani e najvie trpjeti. Dobra je vijest da e nas problemi koji slijede uiniti pametnijima ako im pristupimo hrabro, umjesto da pobjegnemo od njih. U svakom problemu krije se dragulj mudrosti, dragulj koji nas ini pametnijima, jaima i sposobnima da djelujemo bolje, bez obzira na ekonomske uvjete. 185

Poveajte svoj financijski IQ Druga dobra vijest jest da neke nacionalne vlade poinju ukljuivati teajeve financijskog obrazovanja u svoje obrazovne sustave. Predviam da e zemlja s najboljom financijskom edukacijom povesti svijet u novo doba ekonomskog prosperiteta. Uostalom, ovo je informacijsko doba.

Poveajte svoju pravu vrijednost

U meuvremenu, vano je da se pripremimo za potencijalnu oluju koja slijedi. Moje preporuke su: 1. Dovedite kuu u red. Poput mornara koji priprema svoj brod za oluju, pripremite svoj financijski brod za ono to slijedi. Pogledajte pet financijskih inteligencija i zapitajte se na kojoj inteligenciji morate sada poraditi. Koja zahtijeva najvie rada? Koja je va najvei problem? Usredotoite se na nju i pozabavite se njome. Ne pokuavajte rijeiti svih pet odjednom. To bi bilo previe. Vjerujem da ete otkriti kako je svih pet povezano, pa ete, usredotoujui se na jednu, popraviti svih pet inteligencija. Zatim uzmite svoje vrijeme i svakoga dana uite neto novo. Imajte na umu, niti jedan igra golfa nije postao profesionalac u jednom danu. ak ni Tiger Woods. Poveavajui svojih pet financijskih inteligencija, poveavate svoj financijski integritet i svoju intrinzinu vrijednost. Ako niste sigurni to uiniti, molim vas, ne bojte se i ne sramite se potraiti pomo. U sljedeem poglavlju o pronalaenju vaeg financijskog genija, piem o tome koliko sam ja ovisio o pametnim ljudima koji su mi pomagali. Svakome je potrebna pomo. 2. Investirajte u sredstva s pravom vrijednou. Pogledajte jo jednom neke kriterije kojima se slui Warren Buffett da bi utvrdio realnu vrijednost tvrtke. Zatim za vjebu zaponite tako da se zapitate koje tvrtke u vaoj okolini ispunjavaju zahtjeve. ak i ako ne investirate, to je sjajna vjeba za poveavanje vaeg financijskog IQ-a. 186

Integritet novca

Realna vrijednost nekretnina

Jedan od razloga zbog kojih volim nekretnine jest i taj to mogu vidjeti, dodirnuti i kontrolirati veliki dio njene prave vrijednosti. No, uvijek imajte na umu da veina nekretnina nije dobra investicija. Sjajna vjeba, bez obzira na to imate li novca ili ne, jest da pogledate vie nekretnina i analizirate njihovu pravu vrijednost. Jedna od divota nekretnina jest kreativnost. Primjerice, ja mogu upotrijebiti kreativno financiranje, kreativne popravke, ili kreativne naine poveavanja vrijednosti nekretnine. Kreativnost nije velika prednost kada birate dionicu ili kupujete zajedniki fond. No, kod nekretnina, kreativnost i integritet mogu vas uiniti veoma bogatima. 3. Pripremite se za teka vremena Kako su nas uili na Pomorskoj trgovakoj akademiji, kad se priblii oluja, vrijeme je da zabrtvite sva okna. To znai da morate zatititi integritet broda. Tijekom nekoliko godina plovidbe, imao sam priliku ploviti kroz etiri tajfuna na Tihom oceanu. I danas mogu vidjeti udovine valove, ogromnu koliinu vode, kako udaraju preko cijelog broda. Mogu vidjeti i osjetiti i uti kako brod kripi i napinje se, trudei se da sauva strukturalni integritet i izae ispod vala. Drago mi je to su inenjeri dizajnirali sjajan brod i to je brodska posada bila obuena i spremna za oluje. Kaos e se poveavati dok industrijsko doba zavrava, a informacijsko doba preuzima kontrolu. Dok cijena nafte raste, cijena dolara pada, Kina i Indija poinju proizvoditi automobile i avione, nestaju radna mjesta u proizvodnji, korporacije sele u inozemstvo, pripadnici baby boom generacije oekuju da e se drava pobrinuti za njih, terorizam raste, vode se ratovi koje si ne moemo priutiti, dug koji se mora vratiti sve vie raste, problemi koje smo spremali pod tepih pojavljuju se sve vie. U informacijsko doba, informacije poput pet financijskih inteligencija bit e vae najvee sredstvo. 187

Poveajte svoj financijski IQ Vjerujem da e financijski integritet svijeta biti izazvan kao nikada prije u povijesti. Vjerujem u to jer je previe pohlepe, pogrenih informacija i korupcije u naim tvrtkama, vladama i kolama. U kolovozu 2007., kad su kreditna trita krahirala, vjerujem da smo dotaknuli vanjski rub oluje koja se sprema. Sredite oluje udaljeno je jo nekoliko godina. Uzmite to vrijeme da se pripremite za pustolovinu ivota. Budite hrabri i pametni, jer bit e uzbudljivo. Bit e to sjajno vrijeme da postanete jo pametniji i jo bogatiji. No, morate biti hrabri i morate razvijati svoj financijski genij.

188

Razvijte se u financijskog genija

Deveto poglavlje

Razvijte se u financijskog genija

Nisam znao da nisam pametan sve dok nisam krenuo u kolu. Tijekom sedamnaest godina, od djejeg vrtia pa do kraja koleda, kola mi je bila muka. Uvijek su me ocjenjivali kao prosjenog uenika. Bez obzira na to u kojem sam bio razredu, uvijek je bilo djece koja su bila pametnija, talentiranija i bre uila od mene. kola je bila lagana pametnoj djeci. Meni je bila teka. Jedina petica koju sam ikada dobio bila je iz tehnikog, jer sam volio raditi rukama. Moj je projekt bio amac, dok su moji kolege iz razreda izraivali zdjele za salatu za svoje mame. Nisam ni znao da sam siromaan dok nisam krenuo u kolu. Kad mi je bilo devet godina, moja se obitelj preselila na drugi kraj grada, i krenuo sam u kolu za bogate klince. Zanimljivo, tamo su bile dvije osnovne kole, jedna drugoj preko puta. S jedne strane ulice bila je kola Union, a s druge Riverside. Obje su bile javne kole, jedna za bogate, a druga za radniku klasu. U poetku, kola Union bila je namijenjena djeci sindikalnih radnika s plantae eera - odatle joj i ime. Riverside je bila kola za djecu vlasnika i upravitelja plantae eera. Ja sam pohaao kolu Riverside, zato to je kua u kojoj je ivjela moja obitelj sluajno bila na strani ulice koja se nalazi pokraj rijeke. Iako mi je bilo tek devet godina, bio sam svjestan da moji kolege iz kole Riverside ive viim standardom od moje obitelji. Mnogi moji bogati kolege iz razreda ivjeli su u izoliranoj zajednici povezanoj mostom preko rijeke. Svaki puta kad bih preao taj most da se poigram sa svojim prijateljima, znao sam da prelazim u drugi svijet.

189

Poveajte svoj financijski IQ S druge strane mosta moji su kolege ivjeli u velikim ladanjskim kuama na plantaama. S moje strane mosta, kue su bile mnogo manje. Kua u kojoj smo mi ivjeli izgraena je za vlasnike plantae. Roditelji mojih kolega iz razreda posjedovali su svoje kue, a moji su roditelji iznajmili kuu. Neki moji kolege imali su i vie od jedne kue - mnogi su imali kue na plai. Kad je moja obitelj ila na plau, ili smo u park javne plae. Moji kolege iz razreda igrali su se u klubu jahtaa ili u ladanjskom klubu. Ja sam radio u ladanjskom klubu. Iako su bili bogati, moji kolege iz razreda i njihove obitelji nisu bili snobovi. Bili su to ljubazni ljudi ukljueni u zajednicu. Provodio sam mnogo vremena u kuama na plai svojih prijatelja, na njihovim brodovima, i letei u njihovim avionima. Nisu se hvalisali svojim bogatstvom. Dijelili su ga. Njima se bogatstvo inilo neim prirodnim, ne posebnim. Bio je to ivotni stil i standard ivota. Njihov ivotni stil nije im bio neto posebno. Ja sam smatrao da je njihov ivotni stil neto posebno. Katkad sam se osjeao nelagodno, katkad nepozvano, i bio sam vrlo svjestan ivotnog standarda koji nas je dijelio. U dobi od dvanaest godina, moji bogati prijatelji ili su u privatne kole, a ja sam nastavio pohaati javnu srednju kolu s djecom koja su pohaala kolu Union. Nisam niti znao da sam udak dok nisam krenuo u kolu. U srednjoj koli, niti jedna djevojka s kojom sam htio prohodati nije eljela imati veze sa mnom. Nisam bio cool. Popularne djevojke bile su zainteresirane za zloeste deke koji su bili stariji, pripadali bandi i posjedovali automobil. Iako sam bio lan nogometnog tima i surfer, nisam bio cool, nisam bio zloesti momak, i nisam posjedovao automobil. Bio sam stidljiv, debeo, i vozio se u obiteljskom karavanu be boje. Definitivno nisam bio cool. Godine 1974. izaao sam iz marinaca u dobi od 27 godina. Znao sam da elim biti bogat, voziti brze aute i hodati s lijepim enama. Iako sam odrastao, izgubio djetinje salo i postao vii i jai, u sebi sam jo uvijek bio stidljivi debeljko bez mnogo novca. Znao sam to elim. Samo nisam znao kako u doi do toga. 190

Razvijte se u financijskog genija Znao sam da elim biti poduzetnik i da elim ulagati u nekretnine, ali nisam imao novaca niti vjetina. to sam vie razmiljao o tome i usporeivao ivot koji sam htio s onim koji sam imao, sve sam vie shvaao da su moji uitelji bili u pravu. Bio sam prosjean. Nisam imao znaajnih vjetina niti talenata. Nisam bio pametan. Ako sam se htio obogatiti, morao sam pronai nain da ivim barem iznad svojih mogunosti na sve mogue naine.

Nemojte ivjeti u granicama svojih mogunosti

Financijski strunjaci savjetuju ljudima da ive u granicama svojih mogunosti i da diverzificiraju. Mnogim ljudima to zvui kao pametan savjet. Problem s tim savjetom jest to ete zavriti u prosjeku, jer je to prosjean savjet. Nije lo. Samo je prosjean financijski savjet. Osim toga, tko eli ivjeti u granicama svojih mogunosti? U srednjoj se koli uenici poinju usredotoavati na svoje akademske snage i pohaati predmete razmiljajui o dobro plaenim buduim karijerama. Stalno ih forsiraju da budu pametni, da vrijedno ue i dobivaju dobre ocjene. Nakon to diplomiraju na koledu, mnogi kreu na fakultete, suavajui izbor karijere, i postaju odvjetnici, lijenici, raunovoe itd. Mnogi lijenici nakon vie godina naporne medicinske kole pohaaju dodatnu obuku i postaju specijalisti - kirurzi i internisti. Studenti umjetnosti postaju umjetnici u glini, ulju na platnu, akvarelu, komercijalnoj grafici ili glazbi. Nadareni uenici - sportai spremaju se za profesionalne karijere u nogometu, tenisu, koarci ili golfu. Zapravo, ako odete na sportsko natjecanje, vidjet ete da mnogi roditelji zduno navijaju, zahtijevajui da njihova djeca igraju i da njihov tim pobjeuje. Nitko ne eli igrati za prosjean tim. Veina nas zna da moramo dati sve od sebe ili biti najbolji da bismo bili uspjeni u koli i da bismo imali uspjene karijere. Moramo se usredotoiti i uiti. Moramo se specijalizirati. No, kad je rije o novcu, ljudima savjetuju da diverzificiraju 191

Poveajte svoj financijski IQ umjesto da se specijaliziraju, i da ive u granicama svojih mogunosti umjesto da ive prema viem ivotnom standardu. Kad sam izaao iz marinaca, nisam htio dobiti prosjean posao i ivjeti u granicama svojih mogunosti. Za mene je to nain na koji ive ispodprosjeni ljudi. Nisam htio voziti prosjean automobil niti ivjeti u prosjenoj etvrti. Znao sam i to da bi diverzificiranje dovelo do toga da moj povrat na ulaganje bude ispodprosjean. Znao sam da se moram usredotoiti ako elim vii ivotni standard... ivotni standard poput mojih kolega iz razreda koji su ivjeli s druge strane mosta. Kad sam pogledao svijet u koji sam se vraao nakon etiri godine vojne kole i pet godina marinaca, uoio sam da veina ljudi marljivo radi kako bi profesionalno bili natprosjeni, ali da su financijski ispodprosjeni. Odluio sam da je najbolji nain da potuem odline uenike, bogate klince, uitelje koji su me prozvali prosjenim i djevojke koje nisu bile zainteresirane za mene taj da se obogatim. Nisam bio ljut na njih. Bio sam samo umoran od prosjenosti. Shvatio sam da mogu postati bogatiji od veine ljudi zato to je, kad je rije o novcu, veina ljudi slijedila ispodprosjene financijske strategije i savjete.

Zato strunjaci preporuuju diverzifikaciju?

Kako kae Warren Buffett: Diverzifikacija je zatita od neznanja. Ona nema smisla za ljude koji znaju to rade". Buffett je o financijskim strunjacima rekao sljedee: Profesionalci u drugim podrujima, recimo zubari, pruaju mnogo laicima. No, u globalu, ljudi od profesionalnih financijskih strunjaka za svoje novce ne dobivaju nita." Vjerujem da je diverzifikacija za mnoge jednostavno zatita od neznanja. Pretpostavljam da Buffett smatra da je to ispodprosjean financijski savjet ispodprosjenih savjetnika za ispodprosjene investitore.

192

Razvijte se u financijskog genija Warren Buffett ima drukiju financijsku strategiju. On ne diverzificira. On se usredotouje. On trai sjajne tvrtke po sjajnoj cijeni. Ne kupuje mnogo tvrtki i ne moli se da jedna od njih bude dobra. Ne eli prosjene povrate, niti se eli igrati na tritu dionica. Voli kontrolirati tvrtku, ali ne i upravljati njome. Kad Warren govori o investiranju, njegove su kljune rijei intrinzina vrijednost, ne diverzifikacija. Jedan od razloga zbog kojih financijski savjetnici preporuuju diverzifikaciju jest taj to ne mogu pronai sjajne tvrtke. Nemaju kontrolu, a veina njih ne zna upravljati tvrtkama. Oni su zaposlenici, ne poduzetnici poput Warrena.

Pametni ne uspijevaju
Dana 24. kolovoza 2007. godine, nakon kraha trita, Wall Street Journal objavio je priu o tome kako kvantitativni fondovi (kvantovi), kojima navodno upravljaju neki od najpametnijih momaka s Wall Streeta, gube novac (Justin Lahart, Kako je propala igra Quant). Drugim rijeima, odlikai su dobili nedovoljan. lanak kae: ak i ako ne dijele iste statistike modele, kvantni fondovi dijele slian pristup tritu. Oni su kolovani u istim statistikim metodama, znoje se nad istim akademskim papirima i slue se istim povijesnim podacima. Kao rezultat toga, s lakoom mogu doi do slinih zakljuaka o tome kako investirati. Drugim rijeima, Wall Street zapoljava akademske genije, odlikae i diplomce iz najboljih svjetskih poslovnih kola koji se slue sofisticiranim raunalnim modelima da bi ulagali milijarde dolara, i svi dolaze do istog odgovora. Kad njihovi modeli kau kupuj", svi kupuju istu dionicu, to stvara procvat, a kad modeli kau prodaj", svi masovno prodaju, to dovodi do kraha trita. To nije financijska inteligencija. 193

Poveajte svoj financijski IQ

Nisu diverzificirali... ali misle da jesu

Imam dvojicu vrlo pametnih kolega iz razreda koji su doktorirali na sveuilitu Stanford. Obojica imaju dobro plaene poslove, jedan u banci, a drugi u naftnoj tvrtki. Nakon to je trite dionica krahiralo poslije 11. rujna, obojica su izgubili mnogo novca, iako su obojica diverzificirali. Tijekom godina, razgovarao sam s njima. Pitao sam ih o njihovoj investicijskoj strategiji. Obojica su rekli: Investirao sam u dobro diverzificiran portfelj dionica, obveznica i zajednikih fondova." Iako im nisam to rekao, htio sam im istaknuti da zapravo nisu diverzificirali. Umjesto da diverzificiraju, 100% su investirali u vrijednosne papire, prije svega u trite dionica. Nisu investirali u nekretnine, u privatne tvrtke niti u luksuznu robu poput nafte. Kad je trite palo, palo je u cijelosti. Nisu diverzificirali, ali smatrali su da jesu. Imali su iznadprosjeni akademski IQ, ali ispodprosjean financijski.

Pronaite svoj genij

Od 1974. do 1984. godine izgradio sam i obnovio nekoliko tvrtki. Odluio sam postati poduzetnik. Poput bebe koja ustane i padne vie puta prije nego to naui hodati, i ja sam ustao i pao vie puta prije no to sam prohodao kao poduzetnik. Uinio sam to zato to sam htio nauiti kako biti insajder, a ne autsajder. Od 1984. do 1994. godine postao sam edukacijski poduzetnik jer sam se zainteresirao za to kako ljudi ue. Iako nisam volio kolu, uivao sam u uenju. Osim toga, htio sam znati zato sam se uvijek u razredu osjeao glupo. Tijekom tih deset godina, Kim i ja izgradili smo edukativnu tvrtku koja je poduavala poduzetnitvo i investiranje iz naih ureda u Australiji, Kanadi, Novom Zelandu, Singapuru i SAD-u. Tijekom tog razdoblja radio sam stvari na drukiji nain, gotovo suprotan nainu na koji poduavaju tradicionalne kole. Umjesto da stvorim okruenje u kojem su samo jedan ili dva

194

Razvijte se u financijskog genija uenika pametni, stvorio sam okruenje u kojem se svi mogu osjeati pametno i uiti. Umjesto da se natjee, razred je suraivao. Umjesto da uenici sluaju mene kako predajem, stvorio sam razne igre kojima sam poduavao specifine predmete. Umjesto da im bude dosadno, odrasli uenici bili su aktivno izazvani, i sudjelovali su. Iz onoga to sam nauio kao edukator-poduzetnik razvio sam svoju edukativnu drutvenu igru CASHFLOW. Bila je to prva igra koja je istovremeno poduavala raunovodstvo i investiranje. Kao to moda znate, raunovodstvo moe biti najdosadnija stvar na svijetu, a investiranje najvie zastraujua. Kombinirajui dvije teme u jednu igru, uenje je postalo izazovno i zabavno. ovjek moe igrati igru tisuu puta i jo uvijek nauiti neto novo o raunovodstvu, investiranju i samome sebi. Igra je slubeno plasirana 1996. godine. Kako sam uio sve vie o ljudskom umu i nainu na koji uimo, otkrio sam mnoge stvari u vezi naeg kolskog sustava koje su bile uznemirujue. Otkrio sam da na trenutni sustav poduavanja zapravo oteuje mozak djeteta. Drugim rijeima, obrazovni sustav moe usporiti ak i odlinog uenika. to sam vie uio i prakticirao razne tehnike uenja na svojim teajevima, sve sam vie otkrivao odgovore koje sam traio. Otkrio sam zato su me stalno proglaavali glupim, ili u najboljem sluaju prosjenim.

Viestruke inteligencije
Kroz svoja istraivanja otkrio sam knjigu Frames of mind: The Theory of Multiple Intelligences Howarda Gardnera. Njegov je rad irio spoznaju. On kae da postoji sedam inteligencija: 1. Lingvistika 2. Logiko-matematika 3. Glazbena 4. Tjelesno-kinestetika

195

Poveajte svoj financijski IQ 5. Prostorna 6. Interpersonalna 7. Intrapersonalna Njegova knjiga potvrdila je ono to sam ve u sebi znao jednostavno nisam imao inteligencije koje priznaje kolski sustav, a to su primarno lingvistika i logiko-matematika. To je jedan od razloga zbog kojih sam dvaput u koli pao iz engleskog. Nisam znao pisati, slovkati niti stavljati interpunkcije. Nisam lingvistian, i nisam logian. Na mojoj prvoj godini Pomorske trgovake akademije, engleski mi je postao omiljeni predmet jer sam imao sjajnog uitelja. Da nije bilo tog uitelja, danas ne bih bio pisac. Moj uitelj engleskog s akademije imao je sjajne interpersonalne vjetine, zbog ega se povezao sa mnom. Potivao sam ga. Umjesto da mi se obraa s visine, nadahnjivao me. Mogli smo razgovarati kao ovjek s ovjekom umjesto kao uitelj s uenikom. Na njegovim satovima htio sam biti pametan i htio sam uiti. Umjesto jo jedne nedovoljne ocjene iz engleskog, dobio sam etvorku.

Potreba za sigurnou
Kasnije, kao marinac u Vijetnamu, preivio sam zahvaljujui svojoj intrapersonalnoj inteligenciji. Intrapersonalna inteligencija je sposobnost kontroliranja svojih emocija i obavljanja posla, ak i ako je posao opasan po ivot. Mnogi ljudi nemaju financijskog uspjeha zato to im je intrapersonalna inteligencija slaba. Ljudi s ogranienom intrapersonalnom inteligencijom esto govore: Trebam siguran posao" ili To zvui rizino". To su primjeri kada ljudi razmiljaju emocijama, a ne intrapersonalnom inteligencijom. to sam vie uio o Gardneru i njegovoj teoriji viestrukih inteligencija, shvatio sam da su odlini uenici oni s visokim lingvistikim i logikim-matematikim inteligencijama. Pisanje, itanje i matematika njima su bili lagani, ali meni su bili vrlo 196

Razvijte se u financijskog genija teki. Pisao sam i itao polako, a matematika mi se sviala samo ako bih mjerio neto poput svojeg broda ili svojeg novca. Moje jake inteligencije bile su prostorna, tjelesno-kinestetika i intrapersonalna. Zato sam na predavanjima zujao, gradio brod, i nisam bio ugroen niti motiviran kad su mi uitelji govorili da neu nai dobar posao zato to ne dobivam dobre ocjene. U ovom trenutku, mnogi od vas moda se pitaju koja vam je najjaa od sedam inteligencija? Moda ih elite popisati po redu, pri emu je prva najjaa, a sedma najslabija. Preporuam vam da proitate knjigu dr. Gardnera.

Tri dijela mozga

Kau da je Albert Einstein rekao: Mata je vanija od znanja." Kao edukator-poduzetnik, mnogo sam istraivao razne dijelove mozga. Da sve pojednostavim, na mozak sastoji se od tri temeljna dijela, prikazana na stranici 198. 1. Lijevi mozak. Ovaj se dio mozga openito koristi za itanje, pisanje, govor i logiku. Djeca koja imaju uspjeha u koli imaju dobro razvijeni lijevi dio mozga. Prema Gardnerovoj teoriji viestrukih inteligencija, lijevi mozak povezan je s lingvistikom, logiko-matematikom i interpersonalnom inteligencijom. Takvim ljudima odgovaraju profesije pisca, znanstvenika, odvjetnika, raunovoe i uitelja. 2. Desni mozak. Ovaj dio mozga esto se povezuje sa slikama, umjetnou, glazbom i drugim nelinearnim odnosima - s kreativnou i imaginacijom. Prema Gardnerovoj teoriji, glazbena i prostorna inteligencija najvie su povezane s desnim mozgom. Takvim ljudima odgovaraju profesije dizajnera, arhitekta i glazbenika. 3. Podsvjesni um. To je najmoniji od tri mozga jer ukljuuje stari mozak, esto zvan i primitivni mozak. Primitivni mozak najvie slii mozgu ivotinja. On ne razmilja, nego reagira, bori se, bjei ili se ukoi. Prema Gardnerovoj teoriji, 197

Poveajte svoj financijski IQ

intrapersonalna inteligencija najvie je povezana s podsvjesnim umom. Po mojem miljenju, intrapersonalna inteligencija neke osobe najvie odreuje hoe li imati uspjeha u ivotu, ljubavi, zdravlju i novcu. To je zato to je podsvjesni um najsnaniji dio mozga, osobito u stresnim situacijama. Podsvjesni um takoer utjee i na tjelesne akcije preko tjelesno-kinestetike inteligencije. Primjerice, u golfu, pritisak moe dovesti do toga da se golfer ukoi i promai lagani udarac. Podsvjesno, ovjek se moe ukoiti i ne djelovati zbog straha da e pogrijeiti, ili moe ostati na nekom poslu zbog potrebe za sigurnou, a ne zbog ljubavi prema poslu. Ljudi s visokom intrapersonalnom inteligencijom imaju sposobnost kontrolirati elju podsvjesnog uma da se bori, bjei ili se ukoi. Umjesto da pobjegnu, mogu zakljuiti da je najbolje ukoiti se. Ako su ukoeni, mogu se odluiti boriti. Bit je u tome da imaju inteligenciju kojom mogu izabrati odgovarajuu podsvjesnu reakciju. Ako su ljutiti, mogu priati smireno. Ako se boje, mogu se suoiti sa svojim strahom. Ljudi razmiljaju drukije kad je njihova podsvijest pod kontrolom straha. Ako se ljudi boje, mogu rei: Ne mogu to uiniti. to ako ne uspijem?" ili To je rizino." Usporedite to s 198

Razvijte se u financijskog genija osobom koja je podsvjesno u stanju borbe, i koja kae: Pokazat u im. Dobit u taj posao samo da im dokaem da ja to mogu." Vrlo je vano nauiti kako izabrati svoje podsvjesno stanje prije razmiljanja i odluivanja. Kad sam bio u Vijetnamu, bolje sam se osjeao, bolje letio i imao vie samopouzdanja kad sam podsvjesno izabrao borbu. Kad sam bio u stanju bijega ili straha, misli su mi bile uplaene. Zato izaberite svoje podsvjesno stanje prije no to upotrijebite lijevi i desni mozak. Profesije koje zahtijevaju veliku kontrolu pod stresom najbolje su za ljude sa snanom intrapersonalnom inteligencijom. Primjerice, policajci, medicinske sestre i lijenici koji rade u hitnoj pomoi, vatrogasci i vojnici moraju imati visoku intrapersonalnu inteligenciju. Rekao bih da je i poduzetnicima potrebna visoka razina ove inteligencije.

Koji mozak kontrolira va novac?

Za mozak i njegovo djelovanje zainteresirao sam se zato to sam se pitao zato toliki ljudi kau jedno, a zatim ine drugo. Primjerice, mogao bih upitati nekoga: eli li biti bogat?" Veina ljudi rei e iz svojeg lijevog, loginog mozga: Da, zaista elim biti bogat." Problem nije u njihovom lijevom, loginom mozgu. Problem je u tome to podsvjesni um govori: Ne ti. Ti nikada nee biti bogat." ili Kako bi se mogao obogatiti, pa nema novca." U veini sluajeva, podsvjesni strah od neuspjeha zaustavlja ljude. Taj strah od neuspjeha uitelji koriste kako bi motivirali ljude u koli. Sjeam se kako su mi uitelji govorili: Ako ne dobije dobre ocjene, nee dobiti dobar posao." Kasnije u ivotu, kada odlini uenici s dobrim poslovima ele promijeniti karijeru, strah ih dri zatoenima. Primjerice, imam prijatelja koji je odvjetnik, odlian student s Harvarda, koji se eli promijeniti, ali ne moe. Boji se neeg novog iz straha da ne doivi neuspjeh i ne zaradi dovoljno novca. On mi kae: Bio sam odvjetnik tako dugo da ne znam to bih drugo radio. Tko e mi drugi dati novac koji sada 199

Poveajte svoj financijski IQ zaraujem?" On ima briljantan lijevi mozak, nerazvijeni desni mozak, i podsvjesni um izvan kontrole. Ponavljam, podsvjesni um najmoniji je od tri mozga. Podsvjesni um tako je moan da kontrolira nae ovisnosti. Primjerice, veina puaa eli prestati puiti. Logino moete objasniti lijevom mozgu sve tetne uinke puenja i moete pokazivati desnom mozgu strane slike raka na pluima. No, ako podsvjesni um eli puiti, osoba pui. Na mnoge naine podsvjesni um kontrolira va ivot, bez obzira na to jeste li odlian ili nedovoljan uenik. Kod veine ljudi, kad je rije o novcu, u njima se odvija bitka mozgova. Taj sukob dovodi do toga da mnogi ljudi ive u granicama svojih mogunosti, iako zapravo ele poboljati svoj standard ivota i obogatiti se. Kao uitelj poduzetnitva i financija, susreem mnoge ljude, ak i dobro obrazovane, koji su ovisni o siromatvu. Neto u njihovim mozgovima ini ih siromanima. Umjesto da sve to dotaknu pretvore u zlato, sve to dotaknu pretvaraju u olovo.

Bitka mozgova
Kao uitelj, zainteresirao sam se za tu bitku mozgova. Bio sam zbunjen sukobom izmeu loginog i neloginog uma kod ljudi. Shvatio sam da pravo obrazovanje nije samo poduavanje uenika da itaju, piu i pamte odgovore. Shvatio sam da pravo obrazovanje mora uskladiti snagu sva tri mozga da bi bilo uinkovito. Umjesto da tri mozga rade jedan protiv drugoga, moraju raditi zajedno. Ako ovjek uspije uskladiti i razviti sva tri mozga, ima vee izglede za uspjeh u stvarnom svijetu. Problem s tradicionalnim obrazovanjem jest u tome to se usredotouje na samo jedan dio mozga. Drugim rijeima, moete biti genij u lijevom mozgu i idiot u podsvjesnom umu. U lijevom mozgu moete znati to valja uiniti, a u podsvjesnom se umu toga uasavati. to je najgore od svega, mnogi ljudi zavre kolu i znaju itati, pisati i raunati, ali se boje neuspjeha i trae sigurnost umjesto prilike u stvarnom svijetu. Nauili su cijeniti znanje vie od mate - i vie od 200

Razvijte se u financijskog genija sposobnosti integriranja sva tri dijela mozga. Nakon vie godina pokuaja da budu najbolji, sada im financijski strunjaci govore da diverzificiraju svoj novac i ive u granicama svojih mogunosti. Uplaenom podsvjesnom umu taj savjet zvui inteligentno i logino. Ti ljudi zatim godinama daju svaki mjesec dio svoje plae svojim financijskim strunjacima u nadi da ovi znaju to rade. U isto vrijeme, najbogatiji investitor na svijetu, Warren Buffett, kae: Diverzifikacija je zatita od neznanja." I jest.

Svijet kojim vladaju ljudi s dominantnom lijevom stranom mozga

Svijetom vladaju ljudi s dominantnom razvijenom lijevom stranom mozga. Problem kod njih jest u tome to misle da postoji samo jedan mozak i samo jedna inteligencija. Mnogi nisu svjesni drugih dijelova mozga niti mogunosti postojanja drugih vrsta inteligencije. Kad zamolite visoko obrazovanu osobu s dominantnom lijevom stranom mozga da definira inteligenciju, ona odgovara: Ako se slaete sa mnom, inteligentni ste. Ako ne, onda ste idiot." U svijetu novca, ti ljudi vjeruju da je zaraivanje novca formula, matematika jednadba. Zato su mnogi fondovi krahirali zajedno s tritem. Fondovima upravljaju akademski geniji koji slijede istu formulu. Evo jo jednog citata iz lanka Wall Street Journala od 24. kolovoza 2007. godine o kvantnim fondovima (Justin Lahart, How the 'Quant' Playbook Failed): Vie kvant fondova, koji se slue statistikim modelima za pronalaenje pobjednikih trgovakih strategija, ovaj su mjesec pretrpjeli teke gubitke. U mnogim sluajevima, menaderi su uperili prste na druge kvantitativne hedge fondove, rekavi da su svi posjedovali mnogo istih dionica i njihovi modeli rekli su im u isto vrijeme da prodaju, to je oborilo cijene dionica, pri emu su svi oteeni.

201

Poveajte svoj financijski IQ Drugim rijeima, odlini studenti sluili su se svojim lingvistikim i logiko-matematikim lijevim mozgovima da investiraju u trite dionica i doli su do istih odgovora... kao u koli. A tko plaa cijenu za gubitke? Ne odlini uenici. Oni imaju stalne plae. Oni su zaposlenici, ne investitori.

Nauite pobjeivati sluei se cijelim mozgom

Warren Buffett je jednom rekao: Morate razmiljati svojom glavom. Uvijek me zapanjuje kako ljudi s visokim IQ-om bezumno oponaaju." Kao poduzetnik-edokator, poeo sam poduavati studente da razmiljaju izvan okvira i da stvaraju, a ne oponaaju. Iznenadilo me koliko je taj proces poduavanja zastrauju za mnoge studente. Veina je bila uplaena toliko da su traili siguran posao, arobnu formulu za investiranje, i izbjegavali greke, a razbijanje okova tog straha bio je najtei dio mojeg posla. To su bili pametni, uspjeni, dobro obrazovani ljudi koji su eljeli promjene. Nisu bili siromani, neuspjeni niti neobrazovani. Moj je posao uitelja bio da im pokaem kako da upotrijebe svoju primarnu inteligenciju i sva tri mozga da bi ostvarili financijski uspjeh. esto sam svoje poslovne programe nazivao: Nauite pobjeivati sluei se cijelim mozgom". Da bih privukao pozornost ljudi, esto bih govorio: Odlikai rade za dobre uenike, a vrlo dobri uenici rade za dravu." To oito nije usreilo odline uenike, ali preboljeli bi to kad bih im objasnio logiku u pozadini mojih otkria.

Dijalekti siromanih i srednje klase

Neuroznanstvenici su nedavno otkrili da mozak sadri zrcalne neurone. Mnogi od tih znanstvenika smatraju da je to otkrie vanije od otkria DNA. Pojednostavljeno reeno, neurozrcalo je objanjenje za pojavu majmun radi to majmun vidi ili svaka ptica svojem jatu leti. To znai da su nai mozgovi programirani tako da oponaaju ono to vidimo da rade drugi.

202

Razvijte se u financijskog genija To objanjava zato menaderi kvantnih fondova investiraju u iste dionice, zato siromani ljudi ostaju siromani iako zarauju mnogo novca, i zato dijete odgojeno u Engleskoj govori drukijim dijalektom engleskog s drugim akcentom od djeteta roenog u SAD-u ili Australiji. Zrcalni neuroni dijalekta i akcenta ograniavaju raspon naeg svijeta i ljude s kojima se druimo. Mnoga djeca imala su probleme naputajui Havaje zato to je njihov dijalekt engleskog tzv. pidgin engleski. Djeca s Havaja koja govore pidgin esto na kontinentu pohaaju kole s velikim havajskim klubovima kako bi se osjeala ugodno. Mnoga djeca u koli Union govorila su pidgin. Djeci iz kole Riverside bilo je zabranjeno govoriti tim narjejem. Vjerujem da je to bilo vrlo vano za moj ivot, i da sam zato kolovanje nastavio u New Yorku, umjesto na sveuilitu Havaji. U poslovnom svijetu i svijetu investiranja, siromani ljudi govore dijalektom siromanih. Umjesto da se slue poslovnim jezikom i jezikom investiranja, govore stvari poput: Dravni programi, socijalna skrb i pomo." Srednja klasa ima drukiji dijalekt. Kau: Diverzificiraj i ivi u granicama svojih mogunosti." Buffett, najbogatiji investitor na svijetu, govori: Nije da ja elim novac. Stvar je u tome to je zabavno zaraivati i gledati kako novac raste." I opet, to je primjer raznih dijalekata engleskog koji odraavaju drukije zrcalne neurone u mozgu. Svaka skupina govori drukijim dijalektom. Primjerice, kad se igrai golfa sastanu, oni govore posve razliitim oblicima engleskog. Kad govore o birdie (eng. ptiica, op. prev.), ne govore o gaanju ptica na igralitu za golf. Gdjegod da ste u svijetu, kad jedan igra golfa kae drugome: Pogodio sam birdie", svi igrai znaju da je ta osoba pogodila rupu jedan poen ispod para, to znai da je igrala nadprosjeno. Na isti nain, jednostavno reeno, bogati ljudi priaju drugim dijalektom. To je stvar razliitih mozgova i razliitih zrcalnih neurona. Zato je prelazak preko mosta u dobi od devet godina meni promijenio ivot, i zato ne moram ivjeti u granicama mogunosti niti diverzificirati. Zato ak ni kad sam bio bez novca 203

Poveajte svoj financijski IQ nisam vozio jeftine aute, nosio jeftinu odjeu niti sam ivio u jeftinoj etvrti. To je stvar zrcalnih neurona i standarda ivota. Danas neuroznanstvenici vjeruju da su zrcalni neuroni najsnaniji dio za uenje u naem mozgu. Objanjava i to zato su neki uenici miljenici uitelja. Budui da u veini razreda predaju ljudi s dominantnom lijevom stranom mozga, oni vie vole djecu s istom vrstom inteligencije. S druge strane, ti uitelji ne vole djecu koja su umjetniki tipovi, skloni glazbi i kreativnosti, koji ue fiziki, ili ih se ne moe lako zaplaiti. Kada doe vrijeme za koled, veina djece koja nisu lingvistiki ili logiki-matematiki nadarena napusti kolovanje. Etiketirani su i eliminirani. Naalost, djeca koja su eliminirana esto naputaju kolu osjeajui se glupo. Zamislite da vam se to dogodi u ranoj dobi. Kako to utjee na ostatak vaeg ivota? U eksperimentu kojeg su 1966. godine proveli profesori s Harvarda Robert Rosenthal i Lenore Jacobson, uiteljima je reeno da su neka djeca u razredu genijalna, iako nisu bila. U veini sluajeva, ta su djeca dobivala iznimno visoke ocjene. Drugim rijeima, istraivai su otkrili da je uiteljeva percepcija inteligencije djeteta najvie utjecala na djetetovo uenje. U svijetu investiranja to se naziva naklonjenost. U meurasnim odnosima to se naziva pristranost. To je primjer utjecaja zrcalnih neurona. Jednostavno reeno, zrcalni neuroni znae da su nai mozgovi poput televizijskih odailjaa i prijemnika. Iako ne razgovaramo fiziki jedni s drugima, nai mozgovi komuniciraju na vrlo dubokim razinama. Primjerice, kad uemo u prostoriju, veina nas odmah osjeti kome se sviamo a kome ne, iako nita nije izgovoreno. To je najgori dio. Nauio sam da se ljudima ne sviam ako se ne sviam samome sebi. U mnogim sluajevima, druga osoba samo mi vraa ono to ja odailjem. Drugim rijeima ako mislim da sam gubitnik, i drugi ljudi e me smatrati gubitnikom. Dobra je vijest da vi i ja moemo promijeniti njihovu percepciju nas tako to emo sami promijeniti svoju vlastitu percepciju sebe. To je mogue uiniti adaptacijom naih 204

Razvijte se u financijskog genija zrcalnih neurona. Nije lako, ali moe se. Primjerice, da nisam promijenio svoju percepciju sebe, nikada ne bih upoznao i oenio prelijepu enu poput Kim, netko poput Donalda Trumpa ne bi mi bio prijatelj, i danas ne bih bio financijski osiguran. Da nisam svjesno promijenio svoju percepciju, vjerojatno bih jo uvijek bio stidljiv, debeo, siromaan momak koji govori pidgin. Iako sam diplomirao na vrlo dobroj koli, na kraju se nisam osjeao pametnim. Otiao sam s osjeajem da postoje ljudi s ijom se pameu nikada neu moi natjecati. Uvijek sam bio prosjean. Kad sam iao na razgovore za posao, prvo bi me pitali koje sam kole pohaao i jesam li diplomirao. Da sam diplomirao, imao bih bolje izglede da me zaposle. Iako sam bio u poslovnom svijetu, jo sam uvijek bio u uionici, u svijetu kojim dominira inteligencija lijeve strane mozga. Godine 1974., dok sam radio za Xerox, obeavajui tvrtki da u diplomirati, poeo sam istraivati mozak i razne naine uenja i poduavanja. Traio sam nain da pobijedim pod svojim uvjetima, ne njihovim. Budui da sam odgojen u uiteljskoj obitelji, shvatio sam da je njihova mjera uspjeha kola koju je ovjek zavrio i titule koje je stekao. U poslovnom svijetu vrijedilo je isto. U veini velikih korporacija, poslodavci trae pedigre prestia koji dolazi s visokim titulama s priznatih kola. Drugih rijeima, diplomci s fakulteta Ivy League bolji su od diplomaca s dravnih sveuilita, koji su bolji od diplomaca s javnih veleuilita. U poslovnom svijetu, kola koju zavrite moe vam osigurati bolji posao, bolju titulu i bolju plau. To je mjerilo uspjeha. Druei se s bogatim ocem, shvatio sam da je njegovo mjerilo uspjeha koliina novca koju je zaradio, ljudi s kojima je provodio vrijeme, sloboda da radi ili ne radi, i radna mjesta koja je osigurao drugima. Shvatio sam da je morao odluiti na kojim u mjerilima uspjeha ja utemeljiti svoj ivot. Budui da nisam mislio da mogu pobijediti u igri kole i velikog posla koju je igrao moj siromani otac, odluio sam da bolje izglede za pobjedu imam u igri mojeg bogatog oca. Tada je poelo moje pravo obrazovanje.

205

Poveajte svoj financijski IQ Odluio sam slijediti stope mojeg bogatog oca kao poduzetnik i investitor u nekretnine. Znao sam da imam bolje izglede u tim podrujima jer su veina odlinih uenika zaposlenici koji trae visoko plaene poslove i koji investiraju u vrijednosne papire poput dionica, obveznica i zajednikih fondova. Budui da sam ja bio dobar uenik, shvatio sam da moram upotrijebiti sva tri svoja mozga, ne samo lijevi mozak, ako elim pobijediti. Pitanja za vas jesu: Koje je vae mjerilo uspjeha? Gdje imate najbolje izglede za uspjeh? Je li va mozak obuen za pobjedu? Surauju li vai mozgovi ili rade protiv vas?

Dvije slabosti
Tijekom godina, otkrio sam da ljudi imaju dva problema kad je rije o novcu. To su: 1. Nae kole ne poduavaju mnogo toga o novcu. ak i odlian uenik naputa kolu s vrlo malo znanja. Povrh toga, nova znanost zrcalnih neurona govori nam da veina nas ui o novcu od ljudi kojima takoer manjka financijska inteligencija. Zato toliki ljudi imaju aspiracije srednje klase, tj. ive u granicama svojih mogunosti, tede novac i ne zaduuju se. 2. Nae kole ne jaaju podsvjesni um. Zapravo, umjesto da educiraju, kole motiviraju strahom, prijete umjesto da poduavaju, oponaaju umjesto da inoviraju, kanjavaju pogreke umjesto da potiu, igraju na sigurno umjesto da ljude ue da misle u irim okvirima, i kau ono to ovjek eli uti umjesto onoga to treba uti. Zbog ta dva imbenika, mnogi ljudi kupuju kad bi trebali prodavati, tede kad bi trebali troiti, troe kad bi trebali tedjeti, boje se kad bi trebali biti hrabri, a hrabri su kad bi se trebali bojati. 206

Razvijte se u financijskog genija Primjeri takvih nekontroliranih, iracionalnih, financijski glupih, podsvjesnih ponaanja su: 1. Svi kvantni fondovi prodaju u isto vrijeme i krahiraju trite zato to su svi investirali u iste dionice. Prodavali su kad bi trebali kupovati. Panika dolazi iz podsvjesnog uma. Oponaanje ili kopiranje dolazi od straha od razliitosti, pa oni ine isto umjesto da su kreativni i da riskiraju razliito razmiljanje. 2. Kad ljudi dobiju poviicu ili dou do nekakvog novca, esto ga potroe zato jer se osjeaju dobro, umjesto da otplate lo dug. Znam za gospodina koji je od roditelja naslijedio gotovo milijun dolara. Istog trena kupio je veliku kuu i dva automobila na kredit. Umjesto da izae iz loeg duga, njegovo oduevljenje bacilo ga je u jo vei dug. Danas nema novca i pokuava spasiti svoju kuu. 3. Kad ekonomija pone padati, odjel za prevenciju prodaje" u mnogim tvrtkama preuzima kontrolu. Kad prodaja padne, veina tvrtki smanjuje reklame, promociju i prodajno osoblje. Umjesto da tedi, tvrtka mora troiti. U looj ekonomiji, tvrtka mora troiti vie na reklame i promocije, zapoljavati vie prodavaa, nuditi vee poticaje za prodaju, i biti kreativnija. Drugim rijeima, mora biti vie orijentirana na desni mozak i vie komunicirati. Umjesto da vodstvo preuzme odjel za prevenciju prodaje", preuzima ga odjel za prevenciju prodaje". Odjel za prevenciju prodaje" u veini tvrtki sastoji se od ljudi s dominantnim lijevim mozgom poput raunovoa, odvjetnika i zaposlenika na plaama, openito ljudi sa snanim lijevim mozgom, ali uplaenim podsvjesnim umom. Kad odjel za prevenciju prodaje" preuzme stvari, mnogi zaposlenici gube posao. Po mojem miljenju, kad su vremena teka, odjel za prevenciju prodaje" trebao bi otpustiti nekoliko zaposlenika.

207

Poveajte svoj financijski IQ Podsvjesni dio mozga misli da je inteligentan. Problem s podsvjesnim umom jest u tome da vam on moe biti najbolji prijatelj ili najgori neprijatelj. ovjek mora imati viu inteligenciju da bi zakoraio unatrag i objektivno utvrdio koji mozak govori... prijateljski ili neprijateljski. Kad je rije o vrlo emotivnim temama poput novca, seksa, religije i politike, potreban je visoko razvijeni intelekt da bi se mogao odvojiti, proiriti, objektivno sluati, a zatim jasno razmiljati s lijevim i desnim mozgom. Problem s podsvjesnim umom jest u tome to je on reaktivan, ne inteligentan, i nije u stanju vagati pozitivne i negativne strane.

Prepiranje s idiotom
Nemogue je biti logian s osobom koja govori iz svojeg podsvjesnog uma, zato to podsvjesni um nije logian. Ne moe razmiljati. Moe samo reagirati. Problem je u tome to ljudi koji govore iz podsvjesnog um ipak misle da su logini i inteligentni. Primjerice, kad ja sugeriram poslovnom ovjeku da troi umjesto da tedi tijekom recesije, u veini sluajeva podsvjesni um preuzima kontrolu i poinje poslovnom ovjeku davati logine razloge zbog kojih bit morao smanjiti trokove, otputati zaposlenike i prijei u modus tednje novca. Za veinu poslovnih ljudi to je logino i inteligentno. Oni ne ele nauiti vie. Donijeli su odluku. Mozak im je zatvoren za nove ideje. Ako ih pritisnete, um postaje defenzivan. Podiu se zidovi, i umjesto da pobjegnu, ele se boriti. ele braniti svoju odluku i biti u pravu. Umjesto da ue, postaju idioti. Problem u prepiranju s idiotom jest u tome to ubrzo postoje dva idiota: vi i osoba s kojom se prepirete. Jedan od razloga zbog kojih siromani ostaju siromani jest taj to imaju nesvjesni um siromane osobe. Kad priam s ljudima koji imaju financijske probleme, mnogi brane svoje pravo na siromatvo. Govore stvari poput: Radije bih bio sretan nego bogat", ili Morate biti pokvareni da biste bili 208

Razvijte se u financijskog genija bogati." Ako se posvaate s njima da biste otvorili njihove umove za nove ideje, njihov podsvjesni um esto se jo vre zatvori i pone jo jae opravdavati sebe. Ubrzo dva idiota vode prijateljsku prepirku. Slina stvar dogaa se s mnogim zaposlenicima i visoko plaenim direktorima koji vole svoj posao, ali ele raditi neto drugo. Umjesto da rade to ele, njihov podsvjesni um smilja logine i razumne razloge zbog kojih to ne mogu raditi. Kad ih informirate o visokim porezima koje plaaju kao visoko plaeni zaposlenici, odgovaraju: Pa, morate platiti poreze." Ako ih pritisnete i obavijestite o boljim investicijama, viim povratima i manjim porezima, odgovorit e: To zvui rizino." Zatvaraju svoj um prema novim mogunostima zbog straha. Ako se prepirete, ubrzo su tu opet dva idiota.

Da biste promijenili svoj ivot, promijenite svoje okruenje

U mojem istraivanju obrazovanja i naina na koji uimo, jasno se vidi da je okruenje najmoniji od svih uitelja. Zato su posljednja otkria neuroznanstvenika koja se odnose na zrcalne neurone tako vana. Znanost napokon otkriva ono to mnogi od nas ve znaju: da biste promijenili svoj ivot, najprije promijenite svoj pristup. Veina nas zna da, elimo li izgubiti teinu, za to imamo bolje izglede ako poemo u teretanu nego ako poemo u restoran. Ako elimo uiti, bolje emo to uiniti u tiini knjinice nego vozei automobil (to neki ljudi rade). Ako se elimo opustiti, ostavljamo posao i odlazimo na plau ili se penjemo na planinu. Ako elite postati bogati, morate pronai okruenje koje je poticajno za to, okruenje koje osnauje sva tri mozga. Ironino je da posao i kola nisu takvo okruenje za veinu ljudi.

209

Poveajte svoj financijski IQ

Mo okruenja
Ako elite postati bogatiji i uspjeniji, od kritine je vanosti da pronaete okruenje koje doputa trima vaim mozgovima da rastu i koje im daje vrijeme za razvoj. Do 1974. godine shvatio sam da me nikada nee zaposliti neki odlian uenik. Primjerice, lijenik i odvjetnik nikada me ne bi zaposlili zato to oni oko sebe trebaju akademski i profesionalno pametne ljude. Lijenik ne eli nespretnu medicinsku sestru, a odvjetnik ne eli nesposobnog pomonika. Budui da sam ja bio dobar uenik, morao sam pronai nain da navedem odlikae da rade za mene. Tada sam odluio biti poput mojeg bogatog oca i postati poduzetnik i investitor u nekretnine. Odluio sam da ne budem poput mojeg siromanog oca, koji je bio odlian uenik i uitelj. Izabrao sam da postanem poduzetnik i investitor zato to uim sporo i znam da mi je potrebno vrijeme da se razvijem. Nisam se pokuao obogatiti brzo. Traio sam okruenje koje mi je odgovaralo, gdje sam mogao provesti mnogo vremena u sporom uenju. Jo jedan vaan razlog za tu odluku da postanem poduzetnik bio je taj to sam se mogao okruiti pametnim ljudima. Znam da nisam lingvist niti matematiar, pa su mi ti ljudi potrebni kao dio tima. Jo sam uvijek prosjean pisac, prosjean sam u matematici, i grozan s detaljima. Kad je rije o sportu, znam da sam bio bolji u timskim sportovima poput nogometa, ragbija i veslanja. Nisam dobar u individualnim sportovima poput golfa i tenisa. Svjestan toga, inilo mi se loginim da se okruim pametnim ljudima kojima se takoer svialo da budu dio tima. Na teak sam nain otkrio da mnogi pametni ljudi nisu dobri u timovima, zbog ega su bili odlini u koli i samo izlazili na testove. U mojem poslovnom svijetu, svaki dan izlazim na testove, ali ne kao pojedinac. U mojem poslovnom svijetu, izlazim na testove i rjeavam probleme s timom pametnih ljudi. Drugim rijeima, moj genij izlazi u timu. Za druge ljude poput Tigera Woodsa, genij izlazi kroz individualnost. Pitanje jest, jeste li bolji pojedinano ili u timu?

210

Razvijte se u financijskog genija

Uinite to na svoj nain

Ne elim rei da morate biti poduzetnik ili investitor. Ne govorim vam da uinite ono to sam ja uinio. elim vam rei da razmislite o okruenju uenja koje vam poboljava izglede za financijski uspjeh. Pronaite svoje vlastito okruenje i vlastiti nain do financijskog uspjeha. Primjerice, ako mislite da moete postati profesionalni igra golfa, morate provesti mnogo vie vremena na igralitu za golf, ukljuujui zrcalne neurone u svojem mozgu da biste uili od najboljih golfera koje moete pronai. Otkrie zrcalnih neurona u mozgu vano mi je zato to sam od 1974. godine proveo veinu svojeg vremena s poduzetnicima i investitorima u nekretnine. Stalno traim prilike da poslujem s velikim poduzetnicima i investitorima u nekretnine. Zato mi je pisanje knjige s Donaldom Trumpom u 2006. godine bilo tako vano. Vie od knjige, bila je to sjajna prilika da uim putem zrcalnih neurona provodei vrijeme s velikanom. Provoenje vremena s njim odvelo je moju perspektivu na posao, ivot i ivotne standarde na posve novu razinu... gotovo kao kad sam preao most do kua mojih bogatih prijatelja kad mi je bilo devet godina.

Pronalaenje svojeg okruenja

Danas mnoge poslovne kole trae od mene da doem i predajem na njihovim poduzetnikim teajevima. Uobiajeno pitanje koje mi studenti postavljaju u vezi prve financijske inteligencije, zaraivanja vie novca, jest: Kako u pronai investitore?" ili Kako u podii kapital?" Razumijem pitanje jer je to pitanje koje me progonilo kad sam napustio sigurnost Xeroxa i postao poduzetnik. Nisam imao novca i nitko nije htio investirati sa mnom. Velike ulagake tvrtke nisu mi kucale na vrata. Moj odgovor studentima poslovne kole jest: Jednostavno to uinite. Uinite to zato to morate. Ako to ne uinite, ostat ete bez posla. Danas, iako imam dovoljno novca, sve to radim jest da podiem kapital. To je sve to ini moj prijatelj Donald Trump. Njegov posao jest podizanje kapitala. To je posao broj jedan za poduzetnika. Kao poduzetnici, mi traimo kapital od tri

211

Poveajte svoj financijski IQ skupine ljudi. To su vai klijenti, investitori i zaposlenici. Va posao kao poduzetnika jest da navedete svoje klijente da kupuju vae proizvode. Ako moete navesti klijente da vam daju novac kupujui vae proizvode, vai investitori dat e vam mnogo novca. A ako imate zaposlenike, va je posao da ih navedete da proizvode i da zarade barem deset puta vie novca nego to im vi plaate. Ako ne moete navesti zaposlenike da zarade barem deset puta vie novca nego to im plaate, ostali ste bez posla, a ako ste bez posla, ne morate vie prikupljati novac." To oito nije odgovor kojeg trai veina studenata poslovnih kola. Veina trai arobnu formulu, tajni recept, brzi poslovni plan kojim e se obogatiti. Mnogi instruktori poslovnih kola mrte se zato to veina njih poduava poduzetnitvo, ali nisu poduzetnici. Veini jo uvijek treba stalan posao, plaa, i nadaju se da e dobiti katedru. Njihovo mrtenje uzrokuje injenica da se zrcalni neuroni u njihovom mozgu ne slau sa suprotstavljenim mislima. Mnoge poslovne kole radije dovode predavae u vidu generalnih direktora, koji su zaposlenici, a ne poduzetnici.

Oi govore istinu
Dok dijelim svoje miljenje o tome to je potrebno za podizanje kapitala, gledam oi studenata. Kod 70 do 90% njih vidim strah. Oi im postaju staklene, a disanje plitko. Krv im prelazi iz lijevog i desnog mozga u primitivni mozak, najstariji dio podsvjesnog uma. Preostalih 10% se smije i smijei. Njima se svia moj odgovor. Oi im postaju bistrije i uzbueni su. Znaju da mogu pobijediti. Znaju da mogu potui svoje kolege iz razreda. Znaju da mogu postati poduzetnici. Unato okruenju koje potie strah od neuspjeha, sva tri njihova mozga usklaeni su.

Razvijte sva tri dijela mozga

Oni od vas koji su igrali moju igru CASHFLOW moda se sjeaju da pobjeda u igri zahtijeva mnogo financijskog znanja iz lijevog mozga i kreativnosti iz desnog mozga. Budui da je to samo igra koja se igra lanim novcem, strah od neuspjeha ili gubitka novca vrlo je reduciran, to podsvjesni um ini vie-manje 212

Razvijte se u financijskog genija neutralnim. Kad ovjek shvati igru, podsvjesni se um prebacuje sa straha na uzbuenje i radost pobjede. Uenje postaje zabavno i uzbudljivo. Sva tri mozga obrazuju se i razvijaju. Nove mogunosti otvaraju se za proireni mozak.

Piramida uenja
Godine 2005. Dravno sveuilite Arizona napravilo je istraivanje prikladnosti moje igre za pouavanje studenata poslovnih kola raunovodstvu i investiranju. Njihova otkria bila su vrlo pozitivna i povoljna. Zakljuak je bio da su uenici uili bre i zadravali znanje dulje nego kad bi uili na druge naine. Sveuilite me takoer upoznalo sa piramidom uenja prikazanim na slici dolje.

Izvor: Dale, Audio-Visual Methods in Teaching, 3. izdanje, Dale, 1969. godine. Tiskano s doputenjem Wadswortha, odjela Thomson Learninga: www.thomsonrights.com

213

Poveajte svoj financijski IQ

Drugi, najbolji nain za uenje

Kao to vidite iz tabele na stranici 213., najgori nain uenja je itanje, a drugi najgori sluanje predavanja... to su najpopularniji naini poduavanja u tradicionalnim kolama. Na vrhu stoca nalazi se vjebanje u stvarnosti. Kad govorim studentima poslovnih kola da idu i naprave to, mnogi se ukoe. Oito je da postoji jaz izmeu itanja, predavanja i preivljavanja u stvarnom svijetu. Istraivanje Dravnog sveuilita Arizona pokazalo je da se simulacije ili igre nalaze odmah ispod djelovanja u stvarnom ivotu. Istraivanje je potvrdilo Stoac uenja, kao i to da je naa igra drugi najbolji nain uenja, pri emu je logika lijevog mozga kombinirana s kreativnou desnog mozga koja se odnosi na upravljanje novcem, raunovodstvo i investiranje. Umjesto da izaziva podsvjesni strah, uenje je bilo zabavno i motivirajue. Studenti su osjeali vee samopouzdanje, osjeali su se snanijima, eljni toga da naue vie, i bili su u stanju bolje upotrijebiti naueno. Otkria sveuilita bila su konzistentna s mojim otkriima kao edukativnog poduzetnika. Otkrio sam da, fokusirani na etvrtu inteligenciju Howarda Gardnera, tjelesno-kinestetiku inteligenciju, studenti ue vie i bre, bolje se zabavljaju i dulje zadravaju informaciju. Umjesto da predajemo, kroz razne igre uili smo razne lekcije. Poticao sam igranje i greke, a nakon igre bismo komentirali rezultate. Uenje je bilo uspjeno zato to su igre ukljuivale sva tri mozga. Sudionici bi esto postali uznemireni, ljutiti ili tuni. Nisu im se sviale pogreke koje su radili. Neki su krivili igru ili druge sudionike. Te su emocije dio procesa uenja, na mojim teajevima i u stvarnom ivotu. Moj posao instruktora bio je da povedem sudionike od krivnje i emocija prema uenju lekcije igre. Kad su sudionici dobili svoje osobne lekcije od igre, neki su se nasmijali i rekli: Nisam shvaao da inim istu stvar u stvarnom ivotu." Kad bi doli do spoznaje, odnosa izmeu ponaanja u igri i ponaanja u stvarnom ivotu, sudionici bi imali

214

Razvijte se u financijskog genija priliku napraviti promjene, ukoliko to ele. U tom trenutku spoznaje, aha" trenutku, sva tri mozga surauju zajedno. Kad se to dogodi, sudionik je otvoren za nastavak uenja i za rast. Jedna sjajna pria o uspjehu dogodila se nedavno u Klubu za djeake i djevojice u vrlo siromanom dijelu Phoenixa. Tim iz moje tvrtke osnovao je klub CASHFLOW. I ovdje je poduavanje financijske inteligencije kroz igru bilo vrlo snano, duboko, i mijenjalo je ivote. Jedan je sudionik bio uenik kojeg je kolski sustav svrstao meu djecu s potekoama u uenju i stavio ga u razred za sporiju djecu. Nakon to je odigrao CASHFLOW sa svojim prijateljima nekoliko puta, vjetine itanja i matematike vjetine poele su mu se polako popravljati. Danas pohaa redovnu kolu. To je mo koordiniranja sva tri dijela uma u kooperativnom okruenju vrnjakog uenja.

Promijenite svoje okruenje i svoj ivot

Kao poduzetnik-edukator, shvatio sam da je okruenje najsnaniji od svih uitelja. Shvatio sam da mogu poduavati i informirati, ali ukoliko se sudionik vrati u isto okruenje, uinak mojih predavanja bit e umanjen. Drugim rijeima, ako se osoba vrati na posao na kojem se greke kanjavaju, a kreativnost potiskuje, ono to sam je poduio nema veliku vrijednost. Staro je okruenje pobijedilo. Postoji stara izreka koja kae: Da sam znao gdje u umrijeti... ne bih iao tamo." Danas znam da postoje milijuni ljudi u okuenjima koja nisu najbolja za njihovo uenje, bogatstvo i osobni razvoj. Njihova radna i obiteljska okruenja ne poveavaju njihovu financijsku inteligenciju i bogatstvo. Umjesto da postanu bogatiji, postali su zatoenici svojih ureda i kua. Umjesto da trae uspjeh, veina ljudi ivi u okruenjima koje nagrauje sigurnost, a ne pravljenje greaka. No, kako kae Paul Tudor Jones: ovjek ui iz pogreaka, ne iz uspjeha."

215

Poveajte svoj financijski IQ

Pronaite genija u sebi

Da bi ljudi razvili svoj genij, moraju pronai okruenje koje podrava razvoj tog genija. Primjerice, okruenje Tigera Woodsa jest igralite za golf. On ne bi imao uspjeha kao dokej. Donald Trump pronaao je svoju snagu u grubom svijetu njujorkih nekretnina. To ga je okruenje izazvalo, nauilo ga je mnogo toga, i razvilo njegove vjetine. To nije lagan proces. Kao to znate, Tiger Woods naporno radi na tome da bude golferski genij. Donald Trump radi vrlo naporno na tome da bude genij u razvoju nekretnina. Ako ste ikada vidjeli zgrade koje je izgradio na Manhattanu i diljem svijeta, znate da je lako vidjeti njegov poriv. Oprah opstaje i uspijeva u vrlo tekom okruenju televizije. Jedan od razloga zbog kojih mnogi ljudi ne razvijaju svoj genij jest taj to su lijeni. Mnogi odlaze na posao samo kako bi dobili plau. Lake im je biti prosjean nego naporno raditi na razvoju svojeg genija. Moja pitanja vama glase: to mislite, to je va genij i u kojem biste ga okruenju mogli najbolje razvijati?" Drugo vano pitanje glasi: Imate li hrabrost promijeniti okruenje?" Zamislite svoju budunost ako to uinite. Za mnoge ljude odgovori na ta pitanja glase: Ne znam ili jednostavno Ne. Za veinu ljudi vanija je udobnost nego otkrivanje i razvoj svojeg genija. Daleko je lake biti prosjean, marljivo raditi, dobiti plau, tedjeti novac, diverzificirati u zajednikim fondovima i ivjeti u granicama mogunosti. Ako ste to vi, onda nastavite raditi to to radite. Svatko od nas je razliit. Svi imamo razliite snage i slabosti. Zato ne preporuam svima da ine ono to ja inim. Iako je prilino lako biti poduzetnik, znam da nije lako biti bogat poduzetnik. Svijet je pun prosjenih poduzetnika. Isto vrijedi i za nekretnine. Svijet je pun investitora u nekretnine koji ne zarauju mnogo novca. Ono to elim rei jest: svi mi imamo jedinstveni talent ili genij. Ako ljudi ele postati bogati, moda i superbogati, 216

Razvijte se u financijskog genija moraju pronai okruenje koje im omoguava da razviju i primijene svoj genij. To nije lako, ali moe se izvesti ako ste predani i ako imate potrebu za pobjedom. U stvarnom svijetu, predanost i motivacija vaniji su od dobrih ocjena.

Okruenja koja vas ine bogatima

Ako elite postati bogatiji, vano je stalno unapreivati svoje okruenje. Zato odmahnem glavom svaki put kad mi neki strunjak preporui da ivim u granicama svojih mogunosti. ivei u granicama svojih mogunosti, stalno ivite u ogranienom okruenju. Svaki put kad bih, kao djeak, preao most do etvrti mojih bogatih prijatelja, moj je mozak upijao to to znai ivjeti u viem ivotnom standardu... standardu u kojem sam i ja htio ivjeti. Moj mozak traio je naine na koje bih mogao ostvariti takav ivotni standard. To ne znai izjuriti i kupiti veliku kuu, skupe aute, novu odjeu, i napraviti gomile loih dugova. To znai svjesno i inteligentno izazvati sebe na poboljanje standarda ivota poveavanjem financijske inteligencije. Najbolji nain da poveate svoju financijsku inteligenciju jest da najprije pronaete okruenje u kojem se va genij moe razvijati i rasti. To moe biti jednostavno - odete u knjinicu i proitate knjigu koju je napisala osoba poput koje elite postati - ili itate magazine sa slikama lijepih kua. Prvi korak jest da svjesno ponete stimulirati svoje zrcalne neurone standardom ivota kojim elite ivjeti i ljudima kojima elite nalikovati.

Zakljuak
Financijski slabi ljudi su ljudi koji ne razvijaju svoju inteligenciju. Oni trae laka okruenja i lagane odgovore. To su ljudi kojima se drugi poigravaju, koji plaaju prevelike poreze, koji marljivo rade i koji ive u granicama svojih mogunosti. Mogu biti pametni, dobri i obrazovani, ali bez financijskog razvoja sva tri mozga vjerojatno e ostati financijski slabi.

217

Poveajte svoj financijski IQ Uspjeh zahtijeva odreenu razinu mentalne i fizike vrstoe. Ako moete obuiti svoj lijevi mozak da shvati neku temu, ukljuiti desni mozak da smisli kreativna rjeenja, drati podsvjesni um u stanju uzbuenja, a ne straha, i zatim poduzeti akciju, sa spremnou na pogreke i uenje, moete stvoriti aroliju. Moete razviti svoj genij.

218

Razvijte svoj financijski IQ: praktini savjeti

Deseto poglavlje

Razvijte svoj financijski IQ: praktini savjeti

Ova knjiga govori o razvoju vaih financijskih inteligencija i poveavanju vaeg financijskog IQ-a. Kao to sam napisao prije, morate imati integritet svih pet inteligencija da biste postali bogati i uspjeni. Znam da je to lake rei nego uiniti. Razvoj pet inteligencija je proces koji traje cijeli ivot, proces koji se ne moe ostvariti u jednom danu, pa ak ni godini. Ja stalno radim na razvoju svojih inteligencija i potiem i vas da inite isto. Ovo poglavlje daje vam neke praktine naine da izbrusite svoj financijski IQ. Mnogi financijski savjetnici preporuaju dugorono investiranje. Veina njih zapravo eli da im predate svoj novac kako bi dugorono ubirali honorare. Problem s tim savjetom jest taj to tako ne uite mnogo, ako uope uite bilo to. Na kraju dugog razdoblja, niste nuno financijski pametniji, i niste razvili svoj financijski IQ. Povrh toga, veina dugoronih investitora investira u rizine stvari koje nude niske povrate i vrlo malo kontrole. Umjesto da slijepo pratite savjet svojeg financijskog savjetnika, moda ete htjeti razmotriti investiranje u dugoronom tranzitnom okruenju koje ojaava sva tri mozga i daje vam prilike za ojaavanje financijskog IQ-a. Trebali biste potraiti tranzitna okruenja koja e razviti sva tri vaa mozga i va genij na praktian nain. Neki primjeri tranzitnih okruenja su:

219

Poveajte svoj financijski IQ 1. kola. kola je tranzitno okruenje za veinu ljudi. Pohaanje predavanja je sjajan nain za poboljavanje funkcija lijevog i desnog mozga. Problem s tradicionalnim kolama jest taj to one nisu okruenje za razvoj nesvjesnog mozga, najmonijeg od sva tri. Veina tradicionalnih kola pojaava zrcalne neurone straha od neuspjeha i pogreaka. 2. Crkva. Uoio sam da postoje dvije vrste crkava: one koje poduavaju ljubav Boju i one koje poduavaju strah od Boga. Ne znam koliko je uinkovit strah od Boga, no smatram da je crkva sjajno mjesto za pronalaenje duhovne snage, koja ojaava podsvjesni um. S veom duhovnom snagom ovjek je vie u stanju biti etian, moralan i velikoduan. 3. Vojska. Marinci su za mene bili sjajno okruenje u kojem sam razvijao sva tri mozga. Poziv pilota zahtijevao je sva tri mozga i svih sedam inteligencija, ak i onu glazbenu. esto smo putali rock and roll da bismo se ohrabrili dok smo letjeli u borbu. Danas vjerujem da sam bolji poduzetnik, osobito kada gubim novac, zato to sam nauio poboljati svoju intrapersonalnu inteligenciju i zadrati strahove pod kontrolom. 4. Mreni marketing. Veina tvrtki za mreni marketing nevjerojatna su okruenja za uenje zato to nude obuku, potporu, poslovnu strukturu i proizvode - kako biste se usredotoili na razvoj vjetina prodaje i na izgradnju svoje tvrtke. Preporuam svima koji ele biti poduzetnici da se ukljue u tvrtku mrenog marketinga kako bi tamo dobili najbolju praktinu poslovnu obuku za stvarni svijet. Te se tvrtke usredotoavaju na razvoj sva tri mozga, osobito na osnaivanje podsvjesnog uma. Programi obuke u mrenom marketingu sjajni su za razvijanje vae interpersonalne inteligencije, kao i intrapersonalne inteligencije. Razvoj te dvije inteligencije promijenit e vam ivot i povisiti ivotni standard zato to vas poduavaju da prevladate strah od drugih ljudi i strah od neuspjeha. Najbolja stvar u vezi uenja u okruenju mrenog marketinga jest da je to okruenje koje prua potporu, ne okruenje straha kao to su

220

Razvijte svoj financijski IQ: praktini savjeti kole i tvrtke. Umjesto da padnete razred ili dobijete otkaz zbog ispodprosjenih rezultata, veina mrenih marketinga djelovat e tako da vas osnai, sve dok ste spremni uiti i rasti. Poznajem mnoge ljude koji su proveli pet godina u tvrtkama mrenog marketinga prije no to su se probili kroz svoje sumnje i strahove. Kad su to uinili, novac je poeo pritjecati. 5. Posao. Postoje dvije vrste poduzea: velika i mala. Velika poduzee moe biti sjajno mjesto za razvoj sva tri mozga, osobito podsvjesnog uma. Pritisak koji podnose moji prijatelji u tim velikim korporacijama je golemi i ne znam kako im to uspijeva. Mentalne igre i uredska politika nude sjajne prilike za vjebanje interpersonalne i intrapersonalne inteligencije. Za ljude koji ele biti poduzetnici, zapoljavanje u maloj tvrtki moe biti sjajno okruenje za uenje. Jedna prednost male tvrtke nad velikom jest to moete uiti o svim aspektima posla. U mojoj knjizi Prije nego to date otkaz opisujem osam kljunih dijelova tvrtke. Radei u maloj tvrtki, imate bolju priliku za uenje o svih osam dijelova i za stjecanje temeljnog poslovnog iskustva. 6. Seminari. Tradicionalne kole vane su za ljude koji ele postati licencirani profesionalci - lijenici, odvjetnici i arhitekti. One su i vane za ljude koji se ele penjati korporacijskim ili dravnim ljestvama, gdje su diplome iz tradicionalnih kola potrebne za napredovanje. Meutim, seminari su sjajni za ljude koji ele biti poduzetnici ili investitori. Danas postoje seminari i konvencije o svim moguim temama. Sve to morate uiniti jest da pronaete neki koji e potaknuti va interes. Tvrtka The Rich Dad Company ima odline seminare za ljude koji ele postati profesionalni investitori u nekretnine ili nauiti trgovati dionicama. Vrlo sam ponosan na te programe zato to ih vode instruktori koji prakticiraju ono to propovijedaju. Napredniji teajevi su praktini, a uenje se odvija korak po korak. Primjerice, otii ete u gradske etvrti i raditi prave ponude s pravim novcem. Ako ste na teaju za razvoj nekretnina, radit ete na pravim projektima. to je 221

Poveajte svoj financijski IQ najvanije, nai teajevi osmiljeni su tako da educiraju i ojaaju sva tri mozga i navedu ih da rade u skladu. Usredotoavajui sva tri mozga, vai profiti i izgledi za uspjeh se popravljaju. Ako elite vie informacija o naim programima, jednostavno otvorite Richdad.com i odvojite nekoliko minuta da pronaete ono to vam je potrebno. 7. Trening. Donald Trump i ja imali smo sree da imamo bogate oeve koji su nam bili ivotni treneri. Svi koji su se bavili timskim sportom znaju koliko vaan moe biti trener za uspjeh tima. Tvrtka The Rich Dad Company ima i odjel za treniranje (coaching). U njemu rade profesionalni ivotni treneri, koji ne samo da su sjajni u svojem poslu, nego i rade ono to poduavaju. Trening je namijenjen ljudima koji ele da im se posvetimo jedan na jedan. Ako elite vie informacija o naem programu treniranja, molim vas, otvorite Richdad.com. Kao i kod svih programa, snaan naglasak stavljen je na educiranje sva tri mozga. Ako sada govorite sebi: Kako bih si mogao priutiti trenera? Nemam novca", ili to e mi trener? Ve sam savren", razmislite o sljedeem: kad netko kae: Ne mogu si to priutiti" ili "Ne trebam pomo", a treba je, to zapravo govori njegov podsvjesni um. Upravo to jest razlog zbog kojeg ovjek treba trenera. Trener je nuan za svakoga tko je spreman za prijelaz iz toke A u toku B, iz jednog okruenja u drugo. Da mi bogati otac nije bio trener gotovo trideset godina, ne bih bio tamo gdje sam danas. ak i danas imam vie trenera, zato to jo imam podsvjesni um koji nije posve usklaen s mojim duhom. 8. CASHFLOW klubovi. Danas postoji na tisue CASHFLOW klubova diljem svijeta. Ti voditelji klubova su volonteri koji vole stvarati okruenje bogatog oca za uenje. Neki klubovi nude moj slubeni 10-dnevni program za one koji ele poveati svoju financijsku inteligenciju. Mnogi klubovi rade besplatno. Neki naplauju nominalne lanarine kako bi

222

Razvijte svoj financijski IQ: praktini savjeti pokrili trokove. Vie informacija moete saznati na Richdad.com. Potraite CASHFLOW klub u vaoj blizini. Prikljuivanje klubu sjajan je nain za upoznavanje slinih ljudi i aktiviranje zrcalnih neurona u mozgu. Moda ete i vi poeljeti pokrenuti svoj vlastiti CASHFLOW klub u svojoj etvrti, tvrtki ili crkvi. 9. Preuzmite simboliku na internetu. Dana 6. rujna 2007. napravio sam video intervju s dr. Michaelom Carltonom, strunjakom za mozak i ovisnosti. Naslov razgovora je Mogu li ljudi biti ovisni o siromatvu?" Bio je to jedan od najboljih intervjua u kojima sam imao ast sudjelovati. U svojem govoru dr. Carlton detaljno objanjava nain na koji funkcionira mozak, kao i to zato su neki ljudi siromani, a neki bogati. To je stvar ovisnosti. Moete dobiti svoj primjerak njegovog govora ako otvorite Richdad.com i preuzmite ga na svoje raunalo. Vjerujem da e vam njegov govor biti zabavan i vrlo informativan. To je na nain da vam zahvalimo na itanju ove knjige. To su primjeri moguih tranzitnih okruenja. Za mene, marinci, Xerox, moje vlastite tvrtke i investiranje u nekretnine bila su mjesta na kojima sam razvijao svoj genij. Ako elite razvijati svoj genij, koje je okruenje najbolje za vas?

to je potrebno da biste postali poduzetnik?

Veina nas zna da su poduzetnici najbogatiji ljudi na svijetu. Neki od slavnijih poduzetnika su Richard Branson, Donald Trump, Oprah Winfrey, Steve Jobs i Rupert Murdoch. Postoji jedna trajna diskusija koja postavlja pitanje: Raaju li se poduzetnici ili se mogu razviti?" Pitanje se postavlja zato to neki ljudi misle da poduzetnik moe biti samo posebna osoba, ili je potrebna nekakva arolija. Za mene, poduzetnitvo nije tako velika stvar. Primjerice, u mojoj etvrti postoji srednjokolka koja ima uspjean posao uvanja djece i koja unajmljuje kolegice iz razreda da rade za nju. Ona je poduzetnica. Jedan mladi nakon kole obavlja kuanske

223

Poveajte svoj financijski IQ popravke. I on je poduzetnik. Veina djece nema straha. Veina odraslih osjea jedino strah.

Dva obiljeja poduzetnika

Danas postoje milijuni ljudi koji sanjaju o tome da daju otkaz na poslu i postanu poduzetnici, te vode vlastite tvrtke. Problem je u tome to je za veinu ljudi taj san samo san. Nikada se ne ostvari. Pitanje jest, zato toliko mnogo ljudi ne slijedi svoj san i ne postanu poduzetnici? Najbolji odgovor na to drevno pitanje dao je moj prijatelj. On kae: Poduzetnici imaju dva obiljeja... neznanje i hrabrost." Ova jednostavna izjava vrlo je duboka. Objanjava mnogo vie od poduzetnitva. Objanjava zato su neki ljudi bogati, a veina nije. Primjerice, jedan od razloga zbog kojih mnogi odlikai nisu bogati jest taj da su moda pametni, ali im nedostaje hrabrosti. Postoje mnogi ljudi koji nemaju ni znanja ni hrabrosti.

Pria o dva frizera

Imam prijatelja koji je sjajan frizer. Kad je rije o uljepavanju ena, pravi je arobnjak. Godinama je priao o otvaranju vlastitog salona. Imao je velike planove, ali naalost, jo uvijek radi na malo - ima jednu stolicu u velikom salonu i stalno je u svai s vlasnikom. Drugi prijatelj ima enu kojoj je dosadilo raditi kao stjuardesa. Prije dvije godine dala je otkaz i krenula u kolu za frizere. Prije mjesec dana imala je veliko otvaranje svojeg salona. To je spektakularan salon i privukla je tamo neke od najboljih frizera. Kad je moj stariji prijatelj uo za njezin salon, rekao je: Kako moe otvoriti salon? Ona nema talenta. Nije nadarena. Nije uila u New Yorku kao ja. Osim toga, nema iskustva. Dajem joj godinu dana, nakon toga e propasti."

224

Razvijte svoj financijski IQ: praktini savjeti Moda i hoe. Statistike pokazuju da 90% svih tvrtki propada u prvih pet godina. No, bit prie jest utjecaj neznanja i hrabrosti na na ivot. U ovom primjeru, imamo jednog nadarenog frizera koji nema hrabrosti - i jednu frizerku koja nema iskustva ali ima hrabrosti. Po mojem miljenju, taj odnos neznanja i hrabrosti sama je esencija ivota. Godine 1974. nisam imao posao, novca niti mnogo poslovnog iskustva. Nisam mogao ivjeti u granicama svojih mogunosti jer nisam imao nikakve mogunosti. Nisam mogao diverzificirati, jer nisam imao ime. Imao sam samo hrabrost. U stvarnom svijetu, hrabrost je vanija od dobrih ocjena. Potrebna je hrabrost da biste otkrili svoj genij, razvili ga i poklonili svijetu. Uvijek pamtite da je va um beskonaan, a vae sumnje ograniavajue. Ayn Rand, pisac knjige Atlas je slegnuo ramenima, rekao je: Bogatstvo je proizvod ovjekove sposobnosti razmiljanja." Ako ste spremni mijenjati svoj ivot, pronaite okruenje koje e omoguiti sva tri vaa mozga da razmiljaju i bogate se. Tko zna, moda pronaete svoj genij.

Vaa povratna informacija: niti jedan ovjek nije otok

ivimo u svijetu povratnih informacija. Kad se popnemo na vagu, naa teina daje nam povratnu informaciju. Ako vaga kae da smo pet kilograma tei, moda nam se povratna informacija nee svidjeti, osobito ako ve imamo viak od deset kilograma. Kad vam lijenik mjeri krvni pritisak i alje vam uzorak krvi u laboratorij, trai povratnu informaciju. Povratna informacija je vana. Moe biti vrlo vaan izvor informacija o nama i naem okruenju. Problem je u tome to nam, ako nam se informacija ne svidi, podsvjesni um moe blokirati, iskriviti, umanjiti ili zanijekati vanost te informacije. Jedna od najpounijih lekcija koje sam dobio od marinaca jest vanost povratne informacije. Kad sam brljao, povratna informacija je bila vrlo intenzivna i nimalo ugodna. Kad sam 225

Poveajte svoj financijski IQ radio za mojeg bogatog oca, dobivao sam povratne informacije istog intenziteta. Kad smo zajedno pisali knjigu, od Donalda Trumpa dobivao sam vrlo brze i otvorene povratne informacije. Da nije bilo moje vojnike obuke i da nisam radio s bogatim ocem, znam da nikada ne bih radio s Donaldom. Njegova povratna informacija bila je brza, izravna i ila je u bit stvari. Znao sam da ne bih radio s njim da sam se prepirao, da se nisam slagao ili da nisam posluao njegovu povratnu informaciju - ali ne bih ni toliko nauio. Spominjem to zato to danas mnogi od nas rade u okruenjima u kojima povratna informacija nije doputena, nije izravna i nije iskrena. Mnoge kole i tvrtke boje vam se rei ono to morate uti da ih ne biste tuili. Mnogi prijatelji i suradnici govorit e vam iza lea zato to nemaju hrabrosti da vam to kau u lice. To nije zdravo okruenje. To je disfunkcionalno okruenje. Zdravo okruenje je ono koje nudi povratnu informaciju. ivot vam stalno daje neprocjenjivo vrijedne informacije ako ste ih spremni primiti, a one su uglavnom besplatne. Svaki put kad otvorite kuvertu s plaom i vidite koliko ste izgubili zbog poreza, dobivate povratnu informaciju. Ako vas zovu vjerovnici i zahtijevaju isplatu, i to je povratna informacija. Ako radite sve vie, a ne zaraujete dovoljno, i to je povratna informacija. Ako troite vie vremena na poslu, a manje kod kue, i to je povratna informacija. Ako vam se djeca drogiraju i imaju problema sa zakonom, i to je povratna informacija. Ako su vam svi prijatelji gubitnici i to im se svia, i to je povratna informacija. To je sjajna informacija. Stvarni svijet pokuava vam neto rei. Va standard ivota sjajan je izvor povratne informacije. Ako ivite u kui zbog koje se osjeate siromano, to je povratna informacija. Ako vozite jeftini automobil iako biste radije vozili Lamborghini, to je povratna informacija. Standard ivota jednostavno je standard s kojim se osjeate najnormalnije. To ne znai da vam je ugodno, da ste krti ili da radite kompromise. Standard ivota znai da volite i da ste 226

Razvijte svoj financijski IQ: praktini savjeti ponosni na svoj dom, prijatelje i imovinu, umjesto da nekome drugome zavidite na standardu. Ponavljam, to ne znai da biste trebali popravljati svoj standard zaduujui se. Govorim o poboljavanju standarda ivota tako to ete najprije pronai sjajno okruenje za uenje, u kojem ete postati pametniji, a zatim i bogatiji. Ne morate ii u sjajnu kolu, dobiti sjajan posao niti itati sjajne knjige da biste dobili neke od najboljih informacija na svijetu. Morate samo pogledati svijet oko sebe i sluati povratnu informaciju. Postoje tri vane stvari koje morate znati u vezi povratne informacije: 1. Potrebna je hrabrost da biste bili otvoreni prema povratnoj informaciji. Ako se elite popraviti, traite vie povratnih informacija. Zato su treneri i mentori vani uspjenim ljudima. Uspjeni ljudi trae vie povratnih informacija. 2. Ponudite povratnu informaciju ili savjet samo ako ih trae od vas. Nita ljude ne ljuti vie od povratne informacije koju nisu traili... ak i ako znaju da im je potrebna. Kako kae ona drevna mudrost: Ne poduavaj svinje da pjevaju. Troi vrijeme i nervira svinje." 3. Prevaranti e vam rei ono to elite uti, a ne ono to trebate uti. Prevaranti vrebaju na mentalno neinformirane i emocionalno slabe. Oni e otkriti vau slabost, a zatim e sroiti marketinku poruku koja pogaa vau slabost. U svijetu novca, prevaranti su naveli mase da povjeruju kako su diverzifikacija i ivot u granicama mogunosti pametni, iako najpametniji investitori poput Warrena Buffetta ne diverzificiraju i ne preporuaju ivot u granicama mogunosti. Buffett ivi prema svojem ivotnom standardu, koji se veoma razlikuje od onog Donalda Trumpa. Warren Buffett ivi u Omahi, u dravi Nebraska, a Donald Trump ivi u New

227

Poveajte svoj financijski IQ Yorku. Bit je u tome da obojica mogu ivjeti bilo gdje u svijetu i sa standardom kakav ele. Sretni su tamo gdje jesu. Vanija su pitanja: ivite li vi tamo gdje biste eljeli i sa standardom kakav elite? Diverzificirate li i ivite u granicama mogunosti, kako bi prevaranti mogli ivjeti iznad granica svojih mogunosti? Druite li se s ljudima s kojima se elite druiti? Ako elite postati zdraviji, pametniji, bogatiji ili sretniji, obratite pozornost na svoje povratne informacije. Nude vam neke od najvanijih informacija na svijetu. Bez obzira na to sviale vam se ili ne, ako imate hrabrosti da ih posluate i uite od njih, uspjet ete. Hvala vam to ste proitali ovu knjigu.

228

Robert T. Kiyosaki
Robert Kiyosaki, pisac knjige Bogati otac, siromani otac - koja je dvije godine zaredom bila uspjenica broj jedan USA Today Money Book, kao i meunarodna uspjenica - investitor je, poduzetnik i edukator iji su pogledi na novac i investiranje suprotstavljeni konvencionalnoj mudrosti. On je osobno izazvao i promijenio nain razmiljanja o novcu desetina milijuna ljudi diljem svijeta. Prenosei svoje miljenje o tome zato je stari savjet - nai dobar posao, marljivo radi, tedi novac, izai iz duga, investiraj dugorono i diverzificiraj - lo savjet (zastario i pogrean), Robert je stekao reputaciju ovjeka koji govori izravno i hrabro. Knjiga Bogati otac, siromani otac bila je najdugotrajnija uspjenica na sve etiri liste koje alju izvjea asopisu Publisher's Weekly - The New York Times, Business Week, The Wall Street Journal i USA Today - i preko pet godina nalazila se na prvom mjestu slavne liste New York Timesa. Serijal Bogati otac preveden je na 51 jezik i dostupan u 109 zemalja. Prodano je preko 28 milijuna primjeraka knjiga, koje su dominirale listama uspjenica diljem Azije, Australije, June Amerike, Meksika i Europe. Godine 2005. Robert je uvrten u Dvoranu slavnih Amazon.com-a kao jedan od 25 najprodavanijih autora te knjiare. U serijalu Bogatog oca trenutno postoji 13 knjiga. Robert svaka dva tjedna pie kolumnu Why the Rich Are Getting Richer za Yahoo! Finance i mjesenu kolumnu nazvanu Bogatiji povrati za magazin Enterpreneur. Prije pisanja Bogatog oca, siromanog oca, Robert je stvorio edukativnu drutvenu igru CASHFLOW 101 kako bi ljude poduio financijskim i investicijskim strategijama kojima je 229

njegov bogati otac poduavao njega. Te su strategije omoguile Robertu da se umirovi u dobi od 47 godina. Danas u gradovima diljem svijeta postoji vie od 3300 CASHFLOW klubova - skupina za igranje koje nemaju veze s tvrtkom The Rich Dad Company. Roen i odrastao na Havajima, Robert Kiyosaki je etvrta generacija amerikih Japanaca. Nakon to je zavrio koled u New Yorku, uao je u marince i otiao u Vijetnam kao asnik i pilot helikoptera topovnjae. Vrativi se iz rata, Robert je radio kao prodava za korporaciju Xerox. Godine 1977. godine osnovao tvrtku koja je na trite izbacila prve najlonske novanike sa ikom za surfere. Godine 1985. bio je suosniva meunarodne edukativne tvrtke koja poduava tisue ljudi diljem svijeta o poslovanju i investiranju. Godine 1994., Robet je prodao svoju tvrtku i umirovio se u dobi od 47 godina. Tijekom svoje kratke mirovine, Robert je napisao knjigu Bogati otac, siromani otac. Robertovim rijeima: ,,U koli uimo naporno raditi za novac. Ja piem knjige i stvaram proizvode koji poduavaju ljude kako da postignu da novac radi za njih."

230

Uspjenice Roberta T. Kiyosakija i Sharon L. Lechter

Bogati otac, siromani otac to bogati ue svoju djecu o novcu, a siromani i srednja klasa ne Kvadrant PROTOKA NOVCA Vodi bogatog oca u financijsku slobodu Vodi u investiranje U to bogati investiraju, a siromani i srednja klasa ne Bogato dijete, pametno dijete Osigurajte svojem djetetu poetnu financijsku prednost Umirovite se mladi i bogati Kako se brzo obogatiti i ostati zauvijek bogat Proroanstvo Zato nas oekuje najvei slom trita dionica... Kako se moete pripremiti i profitirati iz toga! Rich Dad's Success Stories Real Life Success Stories from Real Life People Who Followed the Rich Dad Lessons Vodi u bogaenje bez rezanje kreditnih kartica Pretvorite lo dug u dobar dug Tko je uzeo moj novac? Zato spori investitori gube, a brzi dobivaju novac! Rich Dad Poor Dad for Teens The Secrets About Money - That You Don't Learn in School! Rich Dad's Escape from the Rat Race How to Become a Rich Kid by Following Rich Dad's Advice Prije nego to date otkaz Deset lekcija iz stvarnog ivota koje bi svaki poduzetnik trebao znati o gradnji multimilijunskog posla

231

KATARINA ZRINSKI d.o.o. Varadin Moslavaka 9, tel.: 042/241-000 fax: 042/241-828 Lektura i korektura: Martina Mai-Hranj Grafika priprema: KATARINA ZRINSKI d.o.o. Varadin Naklada: 1000 komada Tisak: WEB2tisak d.o.o., Sveta Nedjelja