OS CONTRATOS BANCRIOS E A JURISPRUDNCIA DO SUPERIOR TRIBUNAL DE JUSTIA

Ruy Rosado de Aguiar Jnior

OS CONTRATOS BANCRIOS E A JURISPRUDNCIA DO SUPERIOR TRIBUNAL DE JUSTIA

SUMRIO PRIMEIRA PARTE INTRODUO 1. Objeto da relao obrigacional bancria. Conceito de contrato bancrio. Crdito. Operaes ativas e passivas. 2. Caractersticas do contrato bancrio. 3. Espcies, em especial o mtuo. SEGUNDA PARTE PRECEDENTES DO STJ SOBRE CONTRATOS BANCRIOS 4. Aplicao do Cdigo de Defesa do Consumidor. 5. Operaes passivas. Correo monetria. Legitimidade de parte. Aplicao em CDB e RDB. 6. Operaes ativas. 6.1. Correo monetria em crdito agrcola. 6.2/3 SFH. 6.4/5. Liquidao judicial. 6.6. TR. 6.7. Caderneta de poupana. 6.8. TBF. 6.9. Depsito de coisa fungvel em garantia. 6.10. Alienao fiduciria. 6.11. Alienao fiduciria e a MP 2160/25, de 2001. 6.12/13. Honorrios advocatcios. 6.14/15. Multa. 6.16. Comisso de permanncia. 6.17. Preo do produto. 6.18. Desvio de finalidade. 6.19. Reviso judicial de contratos bancrios. 6.20. Clusula-mandato. 6.21. Aval. 6.22/23. L easing. 6.24. Fa ctoring. 6.25. Responsabilidade civil. 6.26/27. Ao civil pblica. 6.28. Carto de crdito. TERCEIRA PARTE JUROS 7. Juros. Conceito. Espcies. Termo inicial. Juros e perdas e danos. Taxa de juros. 8. Precedentes do STJ. Smula 596/STF. Juros de ttulos regulados em legislao especial (DL 413/69. DL 167/67. Lei 6840/80). Taxa divulgada pela Anbid. Capitalizao. Reviso judicial do contrato. Taxa de juros. Autorizao do CMN. Juros moratrios. Comisso de permanncia. Reviso judicial da taxa de juros. QUARTA PARTE

CDULA DE CRDITO BANCRIO 9. Cdula de crdito bancrio. Caractersticas. 10. Clusulas que podem ser contratadas. 11. Garantias. 12. Precedentes do STJ sobre as questes reguladas no novo diploma. QUINTA PARTE EXECUO 13. Simultaneidade entre ao de cobrana ou de execuo e ao do devedor. 14. Honorrios advocatcios. 15. Inexistncia de bens. 16. Ao consignatria. 17. Lei 8009/90 (bem de famlia). 18. Reviso de contratos sucessivos. 19. Proagro. 20. Impenhorabilidade de bem dado em garantia. 21. Contrato de abertura de crdito. 22. Clculo dos encargos financeiros. 23. Contratos de dvida. 24. Ofcio ao Banco Central. 25. mbito da defesa na ao de reintegrao de posse ( leasing ). 26. Ineficcia da hipoteca. 27. Priso civil do depositrio: princpio da proporcionalidade. 28. Ao monitria.

SUMRIO
APRESENTAO..................................................................................9 PRIMEIRA PARTE INTRODUO.......................................................................................13 1. Objeto da relao obrigacional bancria. Conceito de contrato bancrio. Crdito. Operaes ativas e passivas...........13 2. Caractersticas do contrato bancrio.........................................18 3. Espcies ................................................................................... 24 SEGUNDA PARTE PRECEDENTES DO STJ SOBRE CONTRATOS BANCRIOS.................31 4. Aplicao do Cdigo de Defesa do Consumidor......................31 5. Operaes passivas. Correo monetria. Legitimidade de parte. Aplicao em CDB e RDB..................32 6. Operaes ativas........................................................................34 6.1. Correo monetria em crdito agrcola.........................34 6.2/3. SFH.................................................................................34/43 6.4/5. Liquidao judicial.........................................................43 6.6. TR...................................................................................44 6.7. Caderneta de poupana...................................................44 6.8. TBF.................................................................................44 6.9. Depsito de coisa fungvel em garantia..........................46 6.10. Alienao fiduciria........................................................46 6.11. Alienao fiduciria e a MP no 2.160/25, de 2001.........55 6.12/13. Honorrios advocatcios..............................................55 6.14/15. Multa...........................................................................56 6.16. Comisso de permanncia................................................56 6.17. Preo do produto..............................................................56 6.18. Desvio de finalidade.........................................................56 6.19. Reviso judicial de contratos bancrios...........................59 6.20. Clusula-mandato.............................................................61 6.21. Aval..................................................................................61 6.22/23. Leasing........................................................................61/62 6.24. Factoring.......................................................................... 66 6.25. Responsabilidade civil.....................................................67 6.26/27. Ao civil pblica.......................................................73

6.28. Carto de crdito..............................................................73 TERCEIRA PARTE JUROS.............................................................................................77 7. Juros. Conceito. Espcies. Termo inicial. Juros e perdas e danos. Taxa de juros...................................................77 8. Precedentes do STJ. Smula 596/STF......................................82 Juros de ttulos regulados em legislao especial (DL no 413/69. DL no 167/67. Lei no 6.840/80). Taxa divulgada pela Anbid. Capitalizao. Reviso judicial do contrato. Taxa de juros............................................83 Juros remuneratrios, moratrios e comisso de permanncia....................................................84

QUARTA PARTE CDULA DE CRDITO BANCRIO....................................................95 9. 10. 11. 12. Cdula de crdito bancrio. Caractersticas............................95 Clusulas que podem ser contratadas......................................96 Garantias..................................................................................97 Precedentes do STJ sobre as questes reguladas no novo diploma......................................................................98

QUINTA PARTE EXECUO......................................................................................103 13. Simultaneidade entre ao de cobrana ou de execuo e ao do devedor....................................................103 14. Honorrios advocatcios..........................................................106 15. Inexistncia de bens................................................................111 16. Ao consignatria..................................................................112 17. Lei no 8.009/90 (bem de famlia).............................................112 18. Reviso de contratos sucessivos..............................................119 19. Proagro....................................................................................119 20. Impenhorabilidade de bem dado em garantia.........................120 21. Contrato de abertura de crdito...............................................120 22. Clculo dos encargos financeiros............................................122 23. Contratos de dvida..................................................................122 24. Ofcio ao Banco Central..........................................................123

25. mbito da defesa na ao de reintegrao de posse (leasing)..........................................123 26. Ineficcia da hipoteca..............................................................124 27. Priso civil do depositrio: princpio da proporcionalidade....128 28. Ao monitria........................................................................129
BIBLIOGRAFIA 135

PRIMEIRA PARTE INTRODUO 1. Objeto da relao obrigacional bancria. Conceito de contrato bancrio. Crdito. Operaes ativas e passivas. 2. Caractersticas do contrato bancrio. 3. Espcies de contratos bancrios. Mtuo.

1. Nesta primeira parte, proponho-me a examinar o contrato bancrio a partir do seu objeto. A objeto relao uma obrigacional certa se estabelece que entre um uma sujeito ativo (credor) e um sujeito passivo (devedor) e tem por imediato prestao, sempre conduta a ser cumprida pelo obrigado; o objeto mediato da relao obrigacional a coisa ou o fato prestados (Almeida Costa, Direito das Obrigaes, p. 131). De sua vez, a prestao tem como objeto imediato a coisa ou o fato sobre que recai ou em que se expressa a prestao. J o contrato tem como objeto imediato o contedo querido pelas partes (Espnola, Dos contratos nominados, p. 12), isto , a regulao dos seus interesses pelos prprios contratantes, e como sujeito a pessoa que se vincula contratualmente (Darcy Bessone, Do contrato, pp. 116 e 145). Assim, pode-se dizer que: o objeto imediato da obrigao expressa a a prestao o (conduta); objeto o objeto do imediato contrato da o prestao a coisa sobre que recai, ou o fato em que se prestao; imediato contedo querido pelas partes. O objeto mediato da relao obrigacional a coisa ou o fato prestados; o objeto mediato da

prestao a satisfao da obrigao; o objeto mediato do contrato a prestao. Para estabelecer a natureza do contrato bancrio, na perspectiva que nos interessa, deve-se precisar alguns pontos a partir do seu objeto. Em primeiro lugar, est a propalada dualidade entre contratos bancrios e operaes bancrias. Costuma-se dizer que estas tm no abrangncia contrato, maior que o contrato, o pois compreendem tambm atos praticados pelos bancos que no se formalizam como ocorre com simples cumprimento de ordens do cliente, e tm um sentido mais dinmico, sendo o conjunto de atos que se desenvolvem para alcanar um resultado econmico, enquanto o termo contrato nos leva mais precisamente ao acordo de vontades (Bolaffio, "Il Codice di Commercio Commentato", I/282/283). No entanto, se entendermos a obrigao como processo, visualizada na sua totalidade e integrada de diversas fases, seguindo a lio de Clovis do Couto e Silva ("A obrigao, vista como processo, compe-se, necessrias em sentido satisfao largo, do do conjunto do de atividades em "A interesse credor",

obrigao como processo", So Paulo, Jos

Bushatsky, p. 10),

logo se conclui que as diversas condutas praticadas pelos participantes das operaes bancrias integram um processo obrigacional justifica-se o que uso se das formaliza no contrato, operaes sejam atos e preparatrios, executivos, principais ou acessrios. Por isso, expresses bancrias contratos bancrios como sinnimas, o que se d tanto na prtica do mercado como na nossa doutrina e jurisprudncia. Para conhecidas as a classificao que do contrato em bancrio, o so posies levam conta elemento

subjetivo ( bancrio o contrato realizado por um banco, ou,

mais

precisamente, especfica

no do

caso

do

Brasil, de

pelas

instituies o crdito

financeiras) ou o objetivo ( bancrio o contrato que realiza a finalidade indireto). Banco a empresa que, com fundos prprios ou de terceiros, faz da negociao de crdito sua atividade principal (Nelson Abro, Direito Bancrio, p. 17). No Brasil, devemos considerar 4.595/94. No basta, porm, que participe da relao um banco, pois, como sujeito, a empresa bancria pode firmar contratos alheios sua atividade principal; nem por isso deixa de ser banco, nem o contrato pode ser includo na espcie dos contratos bancrios. Na verdade, preciso reunir os dois aspectos assinalados pelas correntes antagnicas (objetivistas e subjetivistas) para concluir que o contrato bancrio se distingue dos demais porque tem como sujeito um banco, em sentido amplo (banco comercial ou instituio financeira, assim como definido no artigo 7 da Lei n 4595, i.e., caixa econmica, cooperativa de crdito, sociedade de crdito, banco de investimento, companhia financeira, etc.), e como objeto a regulao da intermediao de crdito. Crdito um conceito que rene dois fatores: o tempo e a confiana. Pressupe uma dcalage entre as duas prestaes, uma atual, prestada pelo credor, e outra futura, a ser cumprida pelo devedor. A confiana um ato calculado e contm tambm um risco (Rives-Lange et Contamine-Raynaud, "Droit Bancaire", Paris, 1995, 6 ed., Dalloz, p. 375). Crdito est aqui empregado na acepo econmica: "Toda a operao de troca na qual se realiza uma prestao pecuniria presente contra uma prestao futura de igual natureza, ou, como as instituies financeiras mencionadas na Lei banco, intermediar

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sinteticamente diz Charles Gide, a troca de uma riqueza presente por uma riqueza futura. O que caracteriza o crdito, pois, disposio efetiva e imediata de um bem econmico em vista de uma contraprestao futura" (Srgio Carlos Covello, "Notas sobre os contratos bancrios", Revista de Direito Civil, 45/110). Os negcios de crdito podem ser de moeda, de mercadorias, etc., mas o que aqui nos interessa o negcio de crdito que tenha por objeto a moeda, isto , em que a entrega e a restituio sejam contratadas em moeda (Alcaro, "Soggetto e contratto nellattivit bancaria", Giuffr, p. 22 e seguintes), que a operao fundamental do banco, a atuar principalmente na interposio lucrativa do crdito. O negcio bancrio uma espcie do gnero negcio de crdito. H crdito direto e indireto. Para distingui-los, vale lembrar a lio de La Lumia: "Para que que o o crdito tem se possa desenvolver-se, onde surge indispensvel categoria de que que capitais

disponveis e o que necessita deles, se ponham em relao; de uma pessoas constituem precisamente em intermedirios de operaes de crdito, e desenvolvam sua atividade de duplo modo: a) s vezes, limitamse a aproximar o credor ao devedor, sem intervir depois no ato estipulado por eles e realizando assim uma mera funo de mediadores: nesse caso se fala de intermedirios de crdito direto; b) mas, ordinariamente, com uma primeira operao, tomam a crdito as somas disponveis, constituindo-se devedores, e com uma operao ulterior, juridicamente bem distinta, do a crdito as somas assim obtidas, assumindo o papel de credores: ento, so qualificados de intermedirios de crdito indireto" ("Materia bancaria e diritto bancario", Riv. Dir.

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Com., I/123). Os bancos atuam na intermediao do crdito indireto. Aramy Dornelles da Luz, depois de registrar que a esmagadora maioria admite como funo principal dos bancos a intermediao no crdito, como se fossem meras corretoras de aproximao das partes, afirma que isso definitivamente no acontece, pois os depositantes no entregam recursos para o fim de serem emprestados a terceiros, mas por motivos de segurana, confiana e praticidade e distingue entre o crdito emergente de um depsito e o que advm de financiamento bancrio: "O crdito deferido pelo banco a seu cliente (financiado) normalmente um crdito de mobilizao, onde a rapidez da movimentao do dinheiro produz utilidade marginal, que apenas potencial na moeda conservada parada e fora de circulao. Enquanto o cliente no exercer seus direitos de saque tem a seu favor mera disponibilidade. J o crdito decorrente do depsito um crdito de proviso. Ambos so crditos, em sentido prestao. amplo, Mas em porque sentido contm mais direito restrito a so determinada

crditos com diferentes caractersticas. O do depositante crdito a pagamento e o do contraente de emprstimo crdito a recebimento. Contraprestao um e prestao o outro" ("Negcios jurdicos bancrios", RT, ed. 1996, pp. 43/44). Estou de acordo com essas observaes e ainda acrescento outro aspecto que parece relevante. O banco no se limita a conceder crdito depois de haver recebido o depsito, mas sim que o transforma, como a indstria transforma a matria prima, "uma indstria especial caracterizada pela interposio do crdito indireto" (Vicente Santos, "El contrato bancario", Universidad de Bilbao, 1972, pp. 97/980), tanto assim que pode conceder financiamento sem limitao ou vinculao direta s operaes

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de depsito, atendidos os critrios de segurana ditados pela autoridade financeira. O banco no apenas se interpe no crdito indireto, como cria o crdito: "Dando a crdito moeda bancria, o banco pode conceder maior crdito do que recebe" (idem, p. 140). Na atividade das instituies financeiras, existem operaes ativas, em que a entidade fornece crdito e figura como credora, e passivas, nas quais recebe numerrio de terceiros e assume obrigaes. Nesse ponto, retorno ao propsito inicial, que era o de definir o contrato bancrio a partir do seu objeto. Nas operaes ativas, a obrigao do banqueiro tem por objeto imediato da relao a intermediao do crdito (conduta), e o objeto mediato o crdito em si, com a disponibilizao de numerrio (a simples disponibilidade um bem econmico) ou a entrega da moeda. A prestao pode ter por objeto imediato um fato, isto , a intermediao do crdito (nas obrigaes de fazer, como acontece no contrato em que o banco se obriga a conceder um financiamento ou uma garantia, nos termos contratados) ou uma coisa, ou seja, o numerrio transferido ao muturio. J o contrato bancrio tem o seu objeto imediato na regulao da intermediao, e o mediato o crdito, com a disponibilidade ou a entrega do numerrio. Nas operaes ativas, em que o banco o credor, a obrigao do cliente do banco consiste na obrigao de dar (pagar os juros, de tipo de prestao peridica ou de trato nos sucessivo, os acessrios e o principal) e, excepcionalmente, na obrigao fazer (cumprir determinados programas financiamentos vinculados, como acontece nos concedidos pelos bancos de investimento).

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Nas

operaes

passivas,

como

no

contrato

de

depsito ou de aplicaes em ttulos bancrios (CDB, RDB, etc.), h a especificidade de ser do banqueiro a conduta esperada quanto ao pagamento de juros, acessrios e restituio do capital. Como se v, nas relaes obrigacionais bancrias, o crdito no o objeto imediato do contrato bancrio (regulao dos interesses), nem o da obrigao bancria (prestao de uma conduta), embora seja o crdito, no sentido econmico acima referido, o cerne das operaes do banco e o fator determinante da realizao dos contratos. O contrato bancrio, pelo qual o banco (empresa) exerce sua atividade fundamental na intermediao do crdito indireto, serve como esquema jurdico para a formalizao desses negcios. A assuno das obrigaes se d com a elaborao do contrato e a emisso de documentos de crdito, que so os ttulos cambiais da lei comum, ou os previstos na legislao especfica, como os ttulos de crdito rural, comercial ou industrial, os certificados de depsito bancrio, etc. 2. caractersticas: contrato comutativo. Embora o risco seja imanente ao crdito, "praticamente inseparvel deste, a ponto de afirmar-se que em princpio no existe crdito sem risco" (Covello, op. loc. cit.), na consistindo a do atividade crdito bancria (portanto, fundamentalmente intermediao O contrato bancrio apresenta algumas

atividade de risco), o contrato bancrio no um contrato aleatrio, ou de risco (para as espcies de contratos aleatrios, ver arts. 1118/1121 do Cdigo Civil de 1917; arts. 458/461 do Cdigo Civil de 2002), mas comutativo, no sentido de que as

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partes,

no

momento e do

da

celebrao, que

tm o

conhecimento

da

vantagem

sacrifcio

negcio

comporta,

diferentemente do contrato aleatrio, no qual no se conhece a quantidade da prestao e no se sabe do sacrifcio que se ter ou no de sofrer, na dependncia de acontecimento futuro. Mesmo nos contratos de financiamento da safra agrcola, para produo e colheita de bens que podero existir no futuro, a obrigao do muturio no depende da lea que a safra representa, pois sua prestao deve ser cumprida independentemente do resultado da colheita; o Proagro, que o seguro agrcola institudo pelo governo e gerenciado pelo Banco do Brasil, firmado entre o produtor e o segurador, sendo, portanto, relao que no se confunde com o contrato bancrio de financiamento. - Pode envolver operaes passivas ou ativas. Como j se viu, no desempenho de sua atividade, o banco realiza operaes em que ele o devedor (quando o banco recebe fundos, de que exemplo tpico o depsito), ou em que figura como credor (mediante a alocao de recursos, de que exemplo mais comum o mtuo). Alm disso, efetua operaes acessrias, que no significam direta intermediao de crdito, mas sim prestao de servios, como a cobrana de ttulos, - As obrigaes assumidas de parte a parte so obrigaes de dar, de restituir ou de fazer. A obrigao de restituir, em que o devedor se compromete a devolver ao dono da coisa a prpria coisa ou o seu equivalente, est presente na operao passiva de depsito, na qual o banco figura como devedor. Corresponde ao depsito irregular de coisas fungveis. A obrigao de fazer surge nos contratos em que o banco tem o compromisso de praticar atos, como o de conceder aval, fiana funo hoje tambm exercida pelas sociedades de faturizao.

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e outras garantias, a exemplo do que o art. 19, I, c, da Lei 4595/64 atribui ao Banco do Brasil. A obrigao de dar, o banco a assume quando contrata abertura de crdito e se compromete a efetuar pagamentos a crdito do cliente (esse contrato bilateral, sendo do banco a obrigao de fornecer o numerrio com ou sem fim determinado de aplicao pelo financiado, e deste a obrigao de pagar o valor equivalente, mais as taxas; por isso tal contrato pode ser objeto de ao de adimplemento ou de resoluo por incumprimento, promovida por qualquer das partes, inclusive pelo financiado). - Prova do contrato. Os contratos bancrios so contabilizados, pois "(...) tm por objeto valores e, por isso mesmo, exigem a realizao de certos atos que permitam a comprovao imediata da operao realizada" (Covello, op. loc. cit.). Essa caracterstica deve ser vista luz do princpio de que o direito processual atual superou o dogma probatrio das cargas estticas para inclinar-se decididamente pela aceitao da denominada teoria da carga dinmica: a prova incumbe quele a quem mais fcil demonstrar o fato, ou a quem, por sua profisso, conta com os elementos para fazer essa prova, ou a quem se prejudica com as presunes extradas dos fatos (Jorge Mosset Iturraspe, "Responsabilidad civil contractual o extracontractual: ?unidad o separacin?", Anais do Congresso Internacional de Responsabilidade Civil, Blumenau/SC, out./nov./95, p. 125). Com essa observao, conclui-se que os bancos, sempre que solicitados, devem fornecer ao juiz os elementos j registrados em sua contabilidade a respeito da relao bancria litigiosa estabelecida entre o banco e seu cliente, pois ele, banco, quem tem melhores condies de fazer a prova do negcio.

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- Contrato de adeso. Muito raramente, os contratos bancrios so negociados. a Na grande do maioria das vezes, s celebram-se mediante adeso cliente (aderente)

condies gerais do negcio, estipuladas pelo estabelecimento financeiro. A massividade da atuao do banco, a obedincia a instrues e regulamentos governamentais, as condies prprias do mercado financeiro, a exigir tratamento equivalente entre as operaes ativas e passivas, tudo leva adoo de contrato padro para os diversos tipos de negcio, que no se distinguem muito de um para outro estabelecimento. Para o conceito critrios de contrato de adeso, remeto caractersticas, estudos efeitos e interpretativos, aos especializados

(Motta Pinto, Contratos de Adeso, Revista Forense, v. 257 p. 33; Orlando Gomes, Contrato de Adeso, RT 1972; Paulo Luiz Netto Lobo, "Condies Gerais dos Contratos e Clusulas Abusivas", Saraiva, 1991) e ao art. 54 do Cdigo de Defesa do Consumidor e seus comentadores. A posio do fornecedor do crdito, prestador do dinheiro, mais forte do que a do prestatrio, sendo aquele o slido detentor do capital e do crdito, mola mestra da atividade econmica, e este o que necessita, com intensidade e urgncia, da obteno do crdito e da disponibilidade do numerrio. Normalmente, essa posio de supremacia se reflete no contedo do contrato. Por isso, deve ser reconhecida a preponderncia da parte que estipula as condies a serem aceitas pela outra sem discusso. A histria do prt d'argent dos pases civilizados marcada pela vontade constante de proteger o prestatrio contra o abuso do prestador (Dutilleul et Delebecque, "Contrats Civils et Commerciaux", p. 587). Depois de observar que deixar o banco agir livremente, como se pretendeu no liberalismo econmico, o mesmo que permitir a explorao do mais fraco, concluiu Covello: para

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evitar

esse

estado

de

coisas

que

Estado

interfere

na

contratao bancria por meio do BC, que emite resolues e circulares para disciplinar o crdito. Tenho que esse controle administrativo das clusulas contratuais parece ser de todos o mais eficiente por atuar preventivamente e estender-se ao maior nmero de casos. J o controle judicial tem a inconvenincia de atuar s repressivamente e com eficcia restrita. Aplica-se ao Brasil a observao feita por Frederic Mahus a respeito da Alemanha: a jurisprudncia dos tribunais tem pouco impacto no uso das clusulas gerais dos negcios porque o ordenamento jurdico no adota o princpio do stare decisis , no servindo as decises da Corte como precedente jurisprudencial, ("German Bank de sorte que apenas as in : decises The do Bundesgerichtshof tm alguma influncia, mas no substancial Contracts Conditions", George Washington Journal International Law and Economics, v. 20, p. 189). Isso realmente assim e basta ver que entre as centenas de milhares de operaes bancrias realizadas diariamente no pas, apenas reduzidssimo nmero objeto de litgio judicial, e a deciso nele proferida tem efeito de coisa julgada somente entre as partes e para aquele negcio. Ainda so escassas as aes coletivas previstas na lei da ao civil pblica (Lei n 7347, de 24 de julho de 1985) e no Cdigo de Defesa do Consumidor (Lei 8078/90), mas o STJ tem afirmado a legitimidade ativa do Ministrio Pblico e de associaes, como o IDEC, para o ajuizamento de demandas sobre a nulidade de clusulas abusivas de contratos bancrios (REsp 292.636/RJ, 4 Turma, rel. o Min. Barros Monteiro). No mesmo sentido: REsp 168.859/RJ; REsp 177.965/PR; REsp 105.215/DF. Deixo aqui registrada a decisiva importncia que devem exercer as agncias administrativas no controle do contedo dos contratos bancrios, para garantir que

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nos milhes mensalmente celebrados e cumpridos no existam clusulas abusivas ou ilegais, uma vez que as reclamaes administrativas ou judiciais se contam nos dedos. - Sigilo. O contrato bancrio est fundado numa operao de confiana entre banco e cliente, com a garantia do sigilo: "As instituies financeiras conservam sigilo em suas operaes ativas e passivas e servios prestados" (art. 38 da Lei 4595/64; art. 1 da Lei Complementar n 105, de 10.1.2001). Informaes e esclarecimentos sobre tais registros somente sero fornecidos por ordem do Poder Judicirio (art. 88, 1, da Lei 4595/64 e art. 3 da Lei Complementar 105/2001) ou de comisso parlamentar de inqurito, que tem poderes de investigao prprios das autoridades judiciais (art. 58, 3, da Constituio da Repblica). Esse poder de investigao foi negado ao Ministrio Pblico em deciso do Supremo Tribunal Federal (RECR 215.301/CE, DJ de 28.05.99). 3. Contrato bancrio aquele concludo por um banco na sua atividade profissional e para a consecuo dos seus fins econmicos, que so crdito e servios. A mais importante de suas funes a creditcia. Na identificar os extensa principais gama da atividade que bancria, ser cabe assim contratos, podem

classificados (tipos de contratos): contrato de moeda e crdito, depsito e financiamento; contrato misto, de crdito e servios (intermediao bancria); contrato de servios (garantia, custdia, cofre, etc). O contrato de depsito o mais comum e consiste na entrega de valores mobilirios a um banco, que se obriga a restituir quando solicitado, pagando juros (ou interesses). um contrato prprio, tpico, e guarda similitude com o depsito

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irregular, mas com este no se confunde: "o depsito irregular tem por objeto coisas fungveis e o depositrio se obriga a restituir um bem do mesmo gnero, qualidade e quantidade do custodiado (como acontece nos armazns gerais, regulados pelo Dec. n 1102, de 21.11.1903). Esses elementos, por evidente, podem verificar-se na relao entre o depositante de recursos monetrios e o banco, mas a instituio financeira, a partir do contrato de depsito bancrio, passa a titularizar a propriedade dos valores depositados e no a exercer a simples custdia, como ocorre em relao ao depositrio no depsito irregular. A relao entre p. o cliente 431). e o banco, nesse contrato, sustenta de do verdadeira fidcia" (Fbio Ulhoa Coelho, "Manual de Direito Comercial", Corrente divergente ser depositante a propriedade do numerrio, de que o banco apenas tem a posse, mas tal entendimento no merece aplauso. Na verdade, trata-se de duplo poder de disposio: do cliente, sobre a parte que deposita, e do banco, sobre o total dos possvel depsitos de terceiros. Em poca normal, o banco efetua o trabalho tcnico com a mdia de disponibilidade (Pontes de Miranda, Tratado, vol. 42, pgs. 372/374), o que lhe permite girar com o numerrio depositado, sem retirar do cliente o direito restituio imediata. O depsito pode ser vista, com ou sem pr-aviso, ou a prazo fixo, remunerado ou no. Caracteriza-se por ser um contrato real (somente se concretiza com a entrega do numerrio ao depositrio), regulado pelas normas do mtuo (art. 1280 do Cdigo Civil de 1917; art. 645 do Cdigo Civil de 2002). O contrato de conta corrente o contrato pelo qual o banco recebe numerrio do correntista ou de terceiros e se obriga a efetuar pagamentos por ordem do cliente, pela

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utilizao daqueles recursos, com ou sem limite de crdito. Ao contrrio do contrato de depsito, que real, o contrato de conta corrente, que se estabelece mediante o simples acordo de vontade, contrato consensual. O contrato de abertura de crdito (que Nelson Abro considera um contrato sui generis ) aquele pelo qual o banqueiro (creditador) pe disposio do cliente dinheiro, bens ou servios pelo tempo convencionado. No real, consensual, pois pode no haver a entrega. Segundo a maioria, e com isso concordo, contrato bilateral, com a fixao de obrigaes para ambas as partes, estipuladas umas em funo das outras. Pontes de Miranda, no entanto, insiste em que tal contrato unilateral: pela avena, o creditador obriga-se a pr disposio do creditado uma certa importncia, por certo tempo, mediante remunerao. Enquanto o creditado dela no usa, s credor do banco. No caso de inadimplemento pelo banco, apenas cabe indenizao, pois no se pode transformar a obrigao de fazer em obrigao de dar. O autorizao contrato ao de aplicao para financeira que os consiste na nele dada banco recursos

depositados sejam aplicados no mercado de capitais (compra de aes, de ttulos da dvida pblica, etc.), o que feito de acordo com a escolha do banco, no que se distingue do mandato ou da corretagem. Contratos comuns de aplicao financeira so os feitos para a aquisio de CDB ou de RDB (certificados ou recibos de depsito bancrio), com o direito de o aplicador receber do banco certa remunerao, pr ou ps-fixada. Nas operaes ativas, o banco realiza emprstimo de certa soma em dinheiro, para diversos no negcios, sendo o mais comum o mtuo bancrio, que o receber vencimento o capital e o juro; o desconto bancrio, pelo qual o

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banco antecipa o valor do crdito do cliente com terceiro, recebendo o ttulo representativo dessa dvida por endosso ou cesso; o contrato de abertura de crdito, que consiste na alocao de certa quantia de dinheiro disposio do cliente para possvel utilizao futura, e o cheque especial, espcie de contrato de abertura de crdito. Fbio Ulhoa Coelho arrola como contratos bancrios imprprios: a alienao fiduciria (o proprietrio de um bem fiduciante - aliena em confiana a outrem, que se obriga a devolv-lo se ocorrerem certas condies, contrato regulado pela Lei n 4728/65, art. 66, hoje com a redao do Decreto-Lei n 911/69 e o acrscimo da MP 2.160-25, de 23.8.2001. Caracteriza-se por permitir a alienao extrajudicial do bem e a priso civil do fiduciante, equiparado ao depositrio infiel); o leasing (arrendamento mercantil, com a possibilidade de o locatrio optar pela compra do bem locado; Lei 6099, de 12.9.74; Regulamento anexo Res. 2309, de 28.8.96); o carto de crdito, em que a administradora emite o carto e se obriga a pagar o dbito do titular do carto junto ao fornecedor da mercadoria ou do servio, podendo o titular obter financiamento para o pagamento administradora, situao em que se caracteriza uma operao bancria. De todos esses contratos, desejo realar apenas o contrato de mtuo ou emprstimo bancrio, seja pela importncia que tem na vida econmica de todas as pessoas, seja porque na grande maioria dos contratos bancrios existe no fundo uma relao de mtuo. Emprstimo o contrato pelo qual uma pessoa entrega a outra alguma coisa sua para que a esta sirva durante certo tempo.

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Emprstimo que tem por objeto coisas fungveis denomina-se mtuo. O emprstimo de coisas infungveis comodato ("o que dado para o cmodo e proveito do que recebe a cousa", como estava nas Ordenaes Filipinas). As coisas fungveis so restitudas pelo equivalente. O emprstimo contrato real: depende da entrega da coisa (mtuo, depsito, comodato). J a promessa de emprestar no mtuo. um contrato consensual, espcie de pactum de contrahendo , que promessa de contratar. Tambm no contrato de abertura de crdito h uma promessa de fornecer numerrio, mas nele j h a disponibilidade do crdito, pelo que no s uma promessa de contratar. No mtuo, a propriedade passa ao muturio; no comodato, no. (No depsito civil, a propriedade fica com o depositante, apenas a posse do depositrio, e o depositante fica com o direito de devoluo). O art. 1256 do Cdigo Civil (art. 586 do Cdigo Civil de 2002) d a definio de mtuo: "O mtuo o emprstimo de coisas fungveis. O muturio obrigado a restituir ao mutuante o que dele recebeu em coisa do mesmo gnero, qualidade e quantidade". substituir-se Coisas por fungveis da so os mveis espcie, que podem e outros mesma qualidade

quantidade, na forma do art. 50 do Cdigo Civil (art. 85 do Cdigo Civil de 2002). O mtuo bancrio ( prt d'argent ) contratado por um banco e tem por objeto a prestao de certa soma, isto , de certa quantidade de moeda. um contrato real, porque somente existe com a entrega da coisa; unilateral, porque apenas o muturio assume obrigaes, uma vez que o mutuante j prestou, e suas demais obrigaes so restritas a no cobrar antes do vencimento (que obrigao comum a

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todos os credores e pode ser excepcionada quando for caso de vencimento antecipado) e a eventualmente fiscalizar a aplicao do financiamento quando isso constar do contrato celebrado para fim especfico, como acontece no sistema financeiro da habitao, nos crditos para investimentos de interesse social, no crdito agrcola ou industrial, etc. oneroso, pois supe o pagamento de juros (ou interesses). No mtuo, a propriedade do bem se transfere ao muturio, correndo por sua conta o risco da coisa. Sendo assim, o que depois entregue ao mutuante no o bem dele recebido, mas outro, o seu equivalente. H vrias modalidades de emprstimos bancrios. Os pessoais, concedidos em funo do crdito ao cliente, normalmente para fim de consumo; os comerciais, concedidos para a atividade de intermediao da empresa e ordinariamente para a formao do seu capital de giro; os industriais, para o fim de investimento ou aquisio de matria prima ou outras despesas prprias da atividade industrial; os agrcolas, para a atividade agropecuria. Entre estes, distinguem-se os contratos celebrados mediante a criao de cdulas e notas de crdito comercial, industrial e agrcola, que podem ser pignoratcias ou hipotecrias, reguladas pelos Decretos-Leis 167/67 e 413/69 e pela Lei 6840/80, em que esto definidos como ttulos executivos extrajudiciais. Na cdula pignoratcia constitudo um penhor, permanecendo os bens mveis na posse do devedor, como depositrio; na cdula hipotecria institui-se hipoteca sobre bens imveis. So contratos celebrados para fins especficos, cujo cumprimento deve ser fiscalizado pelo banco financiador. Admitem a capitalizao dos juros e independem de registro para valer entre as partes. O penhor pode incidir sobre os bens descritos nos arts. 55 e 56 do Decreto-Lei 167/67. Os

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bens dados em garantia no podero ser penhorados para a cobrana de outras dvidas enquanto no se vencer o contrato (art. 69 do Decreto-Lei n 167/67). A doutrina francesa pe em relevo a necessidade de informao ao cliente quanto aos riscos da operao e sobre as condies do contrato (Dutilleul e Dellebecque, op. cit., p. 593). Na verdade, o consentimento informado ou esclarecido do aderente requisito para a validade do contrato celebrado entre o estipulante, que tudo sabe a respeito do seu negcio, e o cliente, que depende dessas informaes para se determinar. O mtuo atribui ao emprestador o direito ao recebimento de juros remuneratrios. O Cdigo Civil de 1917, no seu art. 1262, determinou: " permitido, mas s por clusula expressa, fixar juros ao emprstimo de dinheiro ou de outras coisas fungveis. Esses juros podem fixar-se abaixo ou acima da taxa legal (art. 1062), com ou sem capitalizao". O referido art. 1062 disps sobre os juros moratrios: "A taxa de juros moratrios, quando no convencionados (art. 1262), ser de 6% ao ano". Comentando o Cdigo de 1917 logo depois de sua edio, assim se expressou Lacerda de Almeida: " o Cdigo dos argentrios, o Cdigo da usura, o qual escancara as portas por modo revoltante s mais reprovadas extorses de onzenrio (veja-se o art. 1262)" (Dos Effeitos das Obrigaes, ed. Freitas Bastos, Rio, 1934, p. 8). Sobreveio o Dec.Lei 22.626/33, que estabeleceu limites e proibiu a cobrana de "taxas de juros superiores ao dobro da taxa legal", isto , no podem ultrapassar a taxa de 12% ao ano. A Constituio da Repblica, no art. 192, 3, disps sobre o limite de 12% ao ano para o juro real, mas o egrgio Supremo Tribunal Federal decidiu que a norma depende de regulamentao, de sorte que, na atividade bancria, prevalece o enunciado da Lei n 4595/64, cujo art. 4,

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IX, atribui ao Conselho Monetrio Nacional a competncia para fixar a taxa de juros, as comisses e o custo dos servios bancrios (Smula 596/STF). O principais Cdigo Civil No de art. 2002 591, tem ao duas dispor disposies sobre os sobre juros.

remuneratrios, inverte a regra de presuno e os tem como devidos sempre que o contrato tiver finalidade econmica, mas os limita taxa enunciada no art. 406, verbis : "Destinando-se o mtuo a fins econmicos, presumem-se devidos os juros, os quais, sob pena de reduo, no podero exceder a taxa a que se refere o art. 406, permitida a capitalizao anual". Ao versar sobre os juros moratrios, reza o art. 406 do Cdigo Civil de 2002: "Quando os juros moratrios no forem convencionados, ou o forem sem taxa estipulada, ou quando provierem de determinao da lei, sero fixados segundo a taxa que estiver em vigor para a mora do pagamento de impostos devidos Fazenda Nacional". O novo diploma, portanto, permite a conveno de juros moratrios sem definir limites, e determina para os remuneratrios a aplicao da taxa para a mora dos impostos devidos Fazenda Nacional. Em princpio, proibida a capitalizao dos juros (anatocismo, cobrana de juros sobre juros): " proibido contar juros dos juros" (art. 4 do Decreto n 22.626; Smula 121/STF, que continua sendo aplicada pelo STJ), permitida a capitalizao anual dos juros vencidos aos saldos lquidos em conta corrente (art. 4, segunda parte). O Cdigo Civil de 2002 defere capitalizao anual (art. 591, ltima parte). De um modo geral, o que tambm ocorre em outros pases. Na Frana, por exemplo, permitida a cobrana de juros sobre juros apenas com capitalizao anual, desde que exista conveno especial. A uma taxa de 5% ao ano, o capital sem juros compostos dobra

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ao

trmino

do

prazo

de

vinte

anos,

enquanto

com

capitalizao anual, bastam 14 anos. A respeito do que acontece nos EEUU, assim discorreu o Prof. Peter Ashton: "O direito americano no encara com benevolncia, no favorece, a cobrana de juros compostos. H muitas decises nesse sentido. A regra geral adotada no sentido de que na ausncia de pacto contratual expresso ou implcito, ou de lei expressa que autorize a sua cobrana, juros compostos no devem ser permitidos ou serem acrescidos no clculo de uma dvida" ("Juros, Especialmente Compostos", in : Direito & Justia, Revista da Fac. Dir/PUC/RS, vol. 12, ano X, pp. 56-63). Na Alemanha, o contrato de anatocismo , por regra geral, nulo (Medicus, Dieter, Tratado de las obligaciones, vol I, p. 91; 248, I, do BGB). A legislao sobre crdito agrcola, industrial e comercial admite a capitalizao, o que foi reconhecido na Smula n 93/STJ.

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SEGUNDA PARTE PRECEDENTES DO STJ SOBRE CONTRATOS BANCRIOS 4. Aplicao do Cdigo de Defesa do Consumidor. 5. Operaes passivas. Correo monetria. Legitimidade de parte. Aplicao em CDB e RDB. 6. Operaes ativas. 6.1. Correo monetria em crdito agrcola. 6.2/3 SFH. 6.4/5. Liquidao judicial. 6.6. TR. 6.7. Caderneta de poupana. 6.8. TBF. 6.9. Depsito de coisa fungvel em garantia. 6.10. Alienao fiduciria. 6.11. Alienao fiduciria e a MP 2160/25, de 2001. 6.12/13. Honorrios advocatcios. 6.14/15. Multa. 6.16. Comisso de permanncia. 6.17. Preo do produto. 6.18. Desvio de finalidade. 6.19. Reviso judicial de contratos bancrios. 6.20. Clusula-mandato. 6.21. Aval. 6.22/23. L easing. 6.24. Fa ctoring. 6.25. Responsabilidade civil. 6.26/27. Ao civil pblica. 6.28. Carto de crdito.

Refiro relevante. 4. Em

jurisprudncia

do

STJ

respeito

das

questes sobre contratos bancrios, naquilo que parece mais

primeiro

lugar,

ficou

definido

que

as

operaes bancrias esto submetidas ao Cdigo de Defesa do Consumidor. De acordo com a nomenclatura usada no CDC, o banco, por expressa disposio, um fornecedor de servios, e estes consistem exatamente na intermediao do crdito. O produto que ele oferece nessas operaes o crdito, e a coisa que d ou restitui o dinheiro. A atividade bancria encontra-se no mbito do CDC, seja por fora do que dispe o art. 2 (a atividade bancria um servio), seja por aplicao da regra extensiva do art. 29 (o CDC regula as relaes das pessoas expostas s prticas comerciais nele previstas). Sobre isso, ver artigo do Prof. Newton de Lucca nos Anais do Congresso

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Internacional

sobre

Responsabilidade

Civil,

Blumenau,

"A

responsabilidade das instituies financeiras nas operaes de crdito ao consumidor". O muturio um consumidor, no no sentido do consumo natural, que implica o aproveitamento da coisa com a sua destruio (alimentos), mas no conceito de consumo civil, que compreende a utilizao de coisas destinadas a entrar em circulao (moeda). Como bem afirmou a professora Claudia Lima Marques ("Os contratos de crdito na legislao brasileira de proteo ao consumidor", Revista de Direito do Consumidor, v. 17, p. 36), o muturio um consumidor, regulando-se o contrato de que participa pelas disposies do Cdigo, seja quanto s prticas, seja quanto s clusulas contratuais. Tambm relao de consumo a que se estabelece entre o depositante e o depositrio, quando o banco presta servios ao cliente e remunerado pelo benefcio que obtm na aplicao dos recursos depositados. Nesse sentido decidiu a Seo de Direito Privado do STJ: "- O Cdigo de Defesa do Consumidor (Lei 8.078/90) aplicvel aos contratos firmados entre as instituies financeiras e seus clientes referentes caderneta de poupana". (REsp 106888/PR, 2 Seo, Rel. o Min. Csar Asfor Rocha) Tramita no Supremo Tribunal Federal e j se iniciou o julgamento da Adin em que as instituies financeiras sustentam a inconstitucionalidade da incidncia do CDC sobre as relaes bancrias. 5. Operaes passivas do banco. No tema relacionado com a correo monetria das cadernetas de poupana em julho de 1987 (Plano Cruzado), janeiro de 1989 (Plano Vero) e maro/abril de 1990 (Plano

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Collor),

decidiu-se

que

nova

legislao

(Decreto-Lei

2.335/87 e Lei n 7730/89), ao reduzir os ndices de correo em desfavor do poupador, no incidiu sobre os contratos com database anterior vigncia da nova lei, ainda que a data de "aniversrio" deve ser fosse posterior. de acordo Isto com , os a remunerao critrios nela correspondente ao trintdio j iniciado na vigncia da lei velha calculada estabelecidos (REsp 281.666/RJ, 4 Turma, rel. o Min. Aldir Passarinho Junior, DJ 16.11.2000; EDREsp 162.344/SP, 2 Seo, rel. a Min. Nancy Andrighi, DJ 19.03.2001). O ndice de correo em janeiro de 1989 de 42,72%, aplicando-se o IPC (REsp 43.055/SP, Corte Especial, rel. o Min. Slvio de Figueiredo Teixeira). Reduzido o percentual de 70,28% para 42,72%, o credor tem o direito de corrigir, no ms de fevereiro de 1989, pelo ndice de 10,14%. A legitimidade para responder ao de cobrana dessa diferena do banco comercial, em todos os casos (REsp 299.432/SP, 4 Turma, rel. o Min. Aldir Passarinho Jr), exceo feita ao Plano Collor, quando houve a transferncia dos saldos bloqueados para o Banco Central. Nessa ltima hiptese, a Segunda Seo entendeu que a legitimidade passiva no do banco comercial, e sim do Banco Central, para onde transferidos os recursos. (REsp 40.516/SP, 2 Seo, rel. o Min. Cludio Santos). A questo retornou recentemente Corte Especial, confirmando-se o entendimento de que a responsabilidade pelo pagamento da remunerao e da correo monetria dos saldos das cadernetas de poupana, depois de transferidos ao Bacen por fora da Lei 8.024/90, do Banco Central (EREsp 185.738/SP, julgamento concludo em 23.05.2002: "A Corte

Especial, por maioria, conheceu dos embargos de divergncia e

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reconheceu a legitimidade do Banco Central do Brasil para o caso concreto"). Votei vencido, como j o fizera antes, por entender comerciais. A correo desses saldos foi feita, quando do primeiro "aniversrio" depois do Plano Collor, at 13 de abril de 1990, pelos bancos comerciais (onde ainda se encontravam os recursos, j bloqueados), aplicado o IPC. Nesse momento, os recursos da poupana foram transferidos escrituralmente ao BC, e no segundo "aniversrio", fato ocorrido a partir de 13 de abril de 1990, a correo de responsabilidade do Bacen deve ser feita pelo BTN, conforme deciso recente do STF (RE 206048/RS), orientao tambm seguida pelas Turmas de Direito Pblico do STJ (1 Seo) e, mais recentemente, pela Corte Especial (EREsp 168.599/PR, sesso de 19.06.2002). A denunciao da lide Unio no tem sido admitida em nenhuma dessas hipteses, nem ao Bacen, quando a responsabilidade do banco comercial (REsp 41.601/SP, 3 Turma, rel. p/ac. o Min. Costa Leite; REsps 189.014/SP e 299.432/SP, 4 Turma, rel. o Min. Aldir Passarinho Jnior). Nas aplicaes em CDB e RDB, usa-se o deflator nos contratos com correo pr-fixada (REsp 86.282/SP, 4 Turma, rel. o Min. Slvio de Figueiredo Teixeira), mas no aplicado aos com correo ps-fixada, porquanto, aps a implantao desses planos econmicos, a inflao retornou e deve ser considerada quando do resgate (REsp 80658/RJ, 4 Turma, de minha relatoria, DJ 02.09.1996: "CDB. Correo ps-fixada. Tablita.- No se aplica o deflator previsto na Lei 7730/89 para os contratos de aplicao em CDBs, com correo ps-fixada. que a transferncia foi meramente escritural, continuando os recursos a ser utilizados pelas instituies

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Precedente da Segunda Seo. Atualizao, em janeiro de 1989, pelo IPC de 42,72%. Recurso provido em parte"). 6. Quanto s operaes ativas: 6.1- O crdito agrcola, em maro de 1990, por efeito do Plano Collor (Lei n 8024/90), deve ser corrigido pela variao do BTN (41,28%), e no pelo IPC (84,32%), porque estava vinculado caderneta de poupana, que os bancos remuneraram pelo BTNF (REsp 131.515/RS, 4 Turma, rel. o Min. Cesar Asfor Rocha; REsp 79.214/RS, 4 Turma, rel. o Min. Barros Monteiro; REsp 128.938/RS, 2 Seo, de minha relatoria). 6.2 - Na correo do saldo de financiamento para aquisio da casa prpria pelo Sistema Financeiro da Habitao, com esse contratos o vinculados que remunerao sido e pago da caderneta bancos do de nas FGTS poupana, a Segunda Seo deferiu o ndice de 84,32%, porque percentual de teria pelos cadernetas poupana nos depsitos

(REsp122.504/ES, 2 Seo, rel. o Min. Cesar Asfor Rocha). Votei no sentido de que o reajuste das prestaes dos muturios do SFH, na segunda quinzena de maro e na primeira quinzena de abril de 1990, deveria ser feito pelo IPC, mas o das vencidas na segunda quinzena de abril somente poderia s-lo de acordo com o BTNF, pois foi esse o ndice usado para a correo dos saldos das contas de poupana transferidos ao Banco Central, recursos que serviram para o financiamento da casa prpria cuja prestao venceu na segunda quinzena. Estando a prestao vinculada remunerao da caderneta de poupana, nada justifica que os recursos usados para o financiamento concedido antes de maro de 1990 sejam remunerados pelo BTNF,

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enquanto a prestao do SFH corrigida pelo IPC, verdadeiro enriquecimento sem causa. 6.3 - O tema retornou ao exame da Corte Especial, onde se decidiu, na sesso de 1 de julho de 2002, EREsp n 123.660/PR, por 9 a 7 votos, manter o IPC. No EREsp n 196.841/SP, na mesma sesso, mas j alterada a composio do rgo julgador, decidiu-se pelo BTNf, por 10 a 7 votos. Na sesso de 4 de setembro de 2002, firmou-se o entendimento de que se aplica o BTNf para a correo dos financiamentos concedidos pelo SFH, no perodo (EREsp 268.707/RS). Novamente, em 6 de novembro de 2002, a Corte Especial voltou ao tema, prosseguindo o julgamento nos dias 05 e 19 de fevereiro e 10 de a bril de 2003, qua ndo a ma ioria abs oluta atribuiu a os ba ncos o dire ito de corrigire m os fina ncia me ntos im obili ri os pe lo IPC de 84,32%. Vote i ve ncido, pe los funda me ntos a cima e xpos tos , por e nte nde r que de ne nhum m odo e s ta va m s upe ra dos . C om e ss a de cis o, os ba ncos , que fora m des one ra dos da obriga o de re mune ra r os s a ldos da s ca de rne ta s de poupa na tra ns fe ridos ao Ba ce n, sa ldos e ss es que s e rvira m a os fina ncia me ntos imobili ri os conce didos at aque la da ta , fica ra m a utoriza dos a cobra r dos mutu rios o e le va do pe rce ntua l do IPC , que pra tica me nte s ignificou a duplica o da dvida (EREsp n 218.426/SP). 6.4 - A correo monetria de dbitos apurados em liquidao judicial deve ser calculada pelo IPC depois da vigncia da Lei n. 8024/90 at a Lei n. 8177, de 1.3.91, a partir da qual aplica-se o INPC, apurado pelo IBGE, como previsto no art. 4 da Lei 8.177 (REsp 229.632/SP, 4 Turma). 6.5. - Admite-se a correo monetria dos dbitos (Smula 16/STJ) como exigncia do princpio da equivalncia entre as obrigaes, ainda quando eventualmente se possa

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entender que deixou de existir qualquer ndice (REsp 93.479/SP, 3 Turma, rel. o Min. Ari Pargendler). 6.6 - A TR, instituda pelo art. 1 da Lei 8.177, de 1.3.91, quando prevista em contrato celebrado depois da vigncia dessa Lei, tem sido aplicada para a correo dos contratos (REsp 237.302/RS, rel. o Min. Slvio de Figueiredo Teixeira); tambm se permite a TR quando o contrato tiver sua correo vinculada remunerao da caderneta de poupana (REsp 256.001/PR, 3 Turma, rel. o Min. Eduardo Ribeiro; REsp 200.267/RS, 4 Turma, rel. o Min. Slvio de Figueiredo Teixeira). No sendo esse o caso, usa-se o IPC, at a Lei 8.177/91, e o INPC, depois disso (EDREsp 255857/PE, 1 Turma, rel. o Min. Milton Luiz Pereira; REsp 182354/SP, 4 Turma, rel. o Min. Slvio de Figueiredo Teixeira). Sempre votei vencido ou com ressalva, pois no me parece cabvel a aplicao da TR como ndice de correo, uma vez que a TR reflexo do custo do dinheiro e no indicativo da inflao, tanto que legalmente somente pode ser usada como remunerao do capital, no para a atualizao da dvida (REsp 249.649/RS). Se usada a TR, que embute juros, no poderia ser aplicada nova taxa de juros, sob pena de dupla incidncia do mesmo fator. 6.7 - Os depsitos de cadernetas de poupana devem ser corrigidos monetariamente de acordo com a TR, nos meses de julho e agosto de 1994 (REsp 332.590/SP, 3 Turma, rel. a Min. Nancy Andrighi), nos termos dos arts. 7 o da Lei 8860, de 28 de maio de 1993, e 4 o da Lei 8880/94 (REsp 256105/SP, 3 Turma, rel. o Min. Castro Filho), pois este ltimo dispositivo no alterou a regra de remunerao prevista no art. 7 o da Lei 8860/93 (REsp 175.676/SP, 4 Turma, rel. o Min. Slvio de

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Figueiredo Teixeira). Ver, sobre isso, a Lei 8692, de 28 de julho de 1993. 6.8 - A TBF o novo indicador que est servindo atualizao 14.2.2001), dos mas contratos a bancrios Turma (Lei n 10.192, pela de sua Quarta decidiu

inaplicabilidade como ndice de correo, pois que prevista para a remunerao de capital: "TBF taxa de remunerao, no de correo" (REsp 293794/RS, 4 Turma, de minha relatoria). O voto est assim fundamentado: "(...) A TBF um ndice que indica o custo do dinheiro e por isso no pode ser usado para a atualizao dos dbitos. Somar a diferena obtida com a TBF aos juros significa anatocismo. A Taxa Bsica Financeira foi instituda pela MP 1053, de 30.06.95, cujo art. 5 assim disps: 'Fica instituda a TBF para ser utilizada exclusivamente como base de remunerao de operaes realizadas no mercado financeiro, de prazo de durao igual ou superior a sessenta (60) dias'. A mesma norma veio a ser repetida na MP 1.950, de 26.07.2000. Como se v, uma taxa para remunerar operaes financeiras. Tratando de regular a sua aplicao, o CMN adotou a Resoluo 2172, de 30.06.95, na qual ficou bem explcito que servia ao clculo da remunerao de depsitos bancrios: 'Art. 2. Os depsitos a prazo de reaplicao automtica tero por remunerao a Taxa Bsica Financeira TBF divulgada pelo Banco Central do Brasil. Pargrafo 1. Os depsitos podero receber prmio, em funo de seu prazo de permanncia na conta, na forma acordada entre as partes. Pargrafo 2. Os depsitos tero como aniversrio o dia de abertura da conta. Pargrafo 3. Os depsitos faro jus a remunerao a cada intervalo de 3 (trs) meses.' E isso porque a TBF definida a partir da remunerao mensal das operaes passivas dos bancos: 'Art. 2 - A TBF ser calculada a partir da remunerao

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mensal mdia dos certificados e recibos do depsito bancrio (CDB/RDB) emitidos a taxas de mercado prefixadas, com prazo entre 30 (trinta) e 35 (trinta e cinco) dias, inclusive.' (Res. n 2171/CMN, de 30.06.95). Portanto, o Banco que queira cobrar a TBF sobre suas operaes ativas deve dispensar os juros. A cobrana cumulativa, penso eu, indevida.' " No EDREsp 213982/RS, 3 Turma, rel. o Min. Antnio de Pdua Ribeiro, DJ 30/04/2001, ficou decidido que "A TBF foi instituda para ser utilizada exclusivamente como base de remunerao e no como encargo moratrio". Colhe-se do voto do Relator: "Quanto matria atinente TBF, incabvel a pretenso do agravante, na medida em que confunde remunerao do capital com a atualizao do dbito. De fato, indubitvel a existncia regular da TBF, entretanto o recorrente traz legislao (MP n 1.053/95) que manda a taxa ser 'utilizada exclusivamente como base de remunerao de operaes realizadas no mercado financeiro' (grifo). Sabe-se que aquilo auferido por correo monetria no fruto de remunerao alguma, mas sim da prpria recomposio do capital depreciado no decurso do tempo. Assim, invocar legislao que autorize a aplicao da TBF exclusivamente sob auspcios remuneratrios no legitima seu uso com vistas correo de dbito." 6.9 - A questo do contrato de depsito de bens fungveis. Os bens fungveis somente podem ser dados em depsito irregular, e este se rege pelas disposies do mtuo (art. 1280 do CCivil de 1917; art. 645 do Cdigo Civil de 2002). Logo, no cabe ao de depsito, nem priso civil, quando forem dados bens fungveis em garantia de financiamento bancrio descumprido (REsp 287.776/DF, 4 Turma, rel. o Min. Barros Monteiro; RHC 11.077/SP, 4 Turma, rel. o Min. Barros Monteiro; REsp 68.024/PR, 4 Turma, rel. o Min. Slvio de

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Figueiredo Teixeira). Essa regra no se aplica aos casos em que houver contrato de depsito - ainda que de bens fungveis celebrado Min. com armazm geral, No situao HC regulada e no no Dec. REsp 1102/1903 (AgrAG 196654/MG, REsp 50.830/PR, 4 Turma, rel. o Cesar Asfor Rocha). 14.935/MS 432.212/RS, fiz distines entre as diversas hipteses, para demonstrar que quando a coisa fungvel entregue para a guarda como uma fase da operao de compra e venda, incide o art. 1280 do CCivil/17 (art. 645 do CC/02). 6.10 Julgados do STJ sobre alienao fiduciria: 6.10.1 - A priso civil de alienante fiducirio no tem sido admitida no STJ (EREsp 149.518/GO, Corte Especial, de minha relatoria) porque, luz da legislao infraconstitucional, no se caracteriza o depsito no negcio de alienao fiduciria em garantia; Em alguns casos, tal o exagero dos juros cobrados, a priso atenta contra o princpio da dignidade da pessoa humana, como se viu no HC n 12.547/DF, em que a financiada deveria passar o restante da vida transferindo toda a sua remunerao financiamento dignidade da ao de credor, um para pagamento dos juros do txi: Habeas corpus. Priso civil. de

Alienao fiduciria em garantia. Princpio constitucional da pessoa humana. Direitos fundamentais igualdade e liberdade. Clusula geral dos bons costumes e regra de interpretao da lei segundo seus fins sociais. Decreto de priso civil da devedora que deixou de pagar dvida bancria assumida com a compra de um automvel-txi, que se elevou, em menos de 24 meses, de R$ 18.700,00 para R$ 86.858,24, a exigir que o total da remunerao da devedora, pelo resto do

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tempo provvel de vida, seja consumido com o pagamento dos juros. Ofensa ao princpio constitucional da dignidade da pessoa humana, aos direitos de liberdade de locomoo e de igualdade contratual e aos dispositivos da LICC sobre o fim social da aplicao da lei e obedincia aos bons costumes. Arts. 1, III, 3 , I, e 5 , caput, da CR. Arts. 5 e 17 da LICC. DL 911/67. Ordem deferida (HC n 12.547/DF, 4 Turma, de minha relatoria, DJ 12/02/2001). 6.10.2 Permite-se a alienao fiduciria em garantia de bem que j pertence ao devedor (Smula 28/STJ); 6.10.3 - No contrato de alienao fiduciria, a mora ex-re (decorre ou do do vencimento com da obrigao), regular mas a propositura da ao de busca depende de prvia notificao do devedor protesto intimao (REsp 303.060/DF, 4 Turma); 6.10.4 - Da notificao no necessrio conste o valor da dvida (REsp 113.060/SP, 2 Seo, rel. o Min. Ari Pargendler); 6.10.5 - A entrega de correspondncia com AR no endereo fornecido pelo devedor suficiente para ter-se por cumprida a formalidade da cientificao (REsp 215.489/SP, 3 Turma, rel. o Min. Waldemar Zveiter; REsp 145.703/SP, 4 Turma, rel. o Min. Cesar Asfor Rocha; REsp 167356/SP, 4 Turma, de minha relatoria); 6.10.6 - A venda extrajudicial do bem desonera o fiador (EREsp 49.086/MG, 2 Seo, de minha relatoria; REsp 254.408/MG, 4 Turma, rel. o Min. Barros Monteiro); 6.10.7 independentemente devedor quanto de ao "A venda retira extrajudicial e de ao do bem, do crdito prvia preo, avaliao anuncia

eventual

remanescente a caracterstica de liquidez e ao ttulo dele

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representativo,

em

conseqncia,

qualidade

de

ttulo

executivo " (REsp 254.408/MG, 4 Turma, rel. o Min. Barros Monteiro; REsp 63.392/MG, 4 Turma, rel. o Min. Slvio de Figueiredo Teixeira; EREsp 49.086/MG, de minha relatoria); 6.10.8 - " A concesso de medida liminar em ao de busca e apreenso de veculo automotor no se justifica se conexamente tramita ao de consignao em pagamento movida pelo devedor credora, em que so depositadas as prestaes do mtuo " (REsp 166.363/PE, 4 Turma, rel. o Min. Aldir Passarinho Jnior); 6.10.9 - A mora somente pode ser purgada se integralizado 40% do preo (EREsp 129.732/RJ, 2 Seo, rel. p/ac o Min. Ari Pargendler; REsp 193.056/RJ, 3 Turma, rel. o Min. Carlos Alberto Direito; REsp 264.616/PR, 4 Turma, rel. o Min. Slvio de Figueiredo Teixeira). No julgamento daqueles embargos de divergncia (EREsp n 129.732/RJ, votei vencido com a seguinte fundamentao: Um dos modos mais eficazes para evitar o dano que decorre do descumprimento de um contrato a purga da mora. ato socialmente til, pois por ele se concretiza o contrato; o devedor cumpre com a sua prestao e, assim, atende ao que dele se esperava; o credor v satisfeita a sua pretenso assim como programada, e, para ele, nada melhor do que isso. Para o devedor, o meio que a lei lhe faculta de liberar-se dos efeitos danosos que decorrem da inadimplncia, que o sujeitariam execuo forada, multas, sanes administrativas e bancrias, divulgao do seu nome em banco de dados de devedores, restrio ao crdito, etc. Portanto, a regra do art. 3, par. 1, do DL 911/69, exigindo o pagamento de 40% do preo financiado (ao qual se h de somar o que j foi pago vista e no foi financiado), constitui grave obstculo

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prtica de um ato que, sendo socialmente til e conveniente tambm para o credor, possibilita ao devedor liberar-se dos danos que necessariamente decorrem do rompimento do contrato. No caso, a perda do bem em ao de busca e apreenso e possibilidade de converso em ao de depsito. Nos termos do art. 6, inc. VI, do CDC, direito bsico do consumidor a efetiva preveno de danos patrimoniais e morais. Tenho para mim que a proibio da purga da mora causa certa de danos decorrentes da inadimplncia, de ordem patrimonial e moral. Prevenir esses danos um princpio do CDC, porquanto no h nenhuma vantagem social em forar a inadimplncia e impedir que ela de seja superada. Logo, a situao de h conflito entre e o o princpio que dificulta sobremaneira a posio do devedor, impedindo-o superar inadimplncia, enunciado que procura evitar e prevenir os danos que decorrem da frustrao do contrato. Alm disso, o art. 53 do CDC considera nulas as clusulas que estabeleam a perda total das prestaes pagas em contrato de alienao fiduciria. No caso de persistir a mora, cuja purgao o art. 3, par. 2, do DL 911/69 probe, o bem alienado ser vendido no mercado, inexistindo previso no art. 3 sobre a devoluo das prestaes pagas. Isso significa que o devedor, impedido de purgar apenas porque ainda no pagou 40% do preo financiado, corre o risco de no receber as prestaes pagas, embora resolvido o e, pelo meu voto, prevalece o julgado negcio. Por isso, com respeitosa vnia, tenho que os acrdos esto em confronto paradigma, que tem a seguinte ementa: A exigncia imposta pelo par. 1 do art. 3 do DL 911/69 (pagamento no mnimo de 40% do preo financiado) est afastada pelas disposies contidas nos arts. 6, VI, e 53, caput, do CDC (Lei 8078/90) (EREsp n 129.732/RJ, 2 Seo, DJ 01/08/2000);

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6.10.10 - Na ao de busca e apreenso, pode o ru alegar em sua defesa contrariedade lei ou ao contrato (REsp 185.812/MG, 4 Turma, rel. o Min. Cesar Asfor Rocha); 6.10.11 - " No se caracteriza a mora do devedor, para efeito de ajuizamento da ao de busca e apreenso de bem alienado fiduciariamente, se o montante do dbito e a prpria ocorrncia da mora so objeto de discusso em juzo, com o prvio aforamento de ao revisional " (REsp 227.547/RS, 4 Turma, rel. o Min. Cesar Asfor Rocha); 6.10.12 - possvel a alienao fiduciria de bens imveis por acesso intelectual (REsp 255.499/MA, 3 Turma, rel. o Min. Carlos Alberto Direito); 6.10.13 - O adimplemento substancial do contrato de financiamento (faltava apenas a ltima prestao) no autoriza o credor a lanar mo da ao de busca e apreenso (REsp 272.739/MG, 4 Turma, de minha relatoria); 6.10.14 Aplica-se o Cdigo de Defesa do Consumidor ao contrato de alienao fiduciria em garantia (REsp 201.195/SP, 4 Turma, de minha relatoria); 6.10.15 - nula a clusula de eleio de foro em contrato de adeso com alienao fiduciria em garantia que dificulta a defesa do ru, podendo ser reconhecida de ofcio pelo Juiz a sua incompetncia (REsp 201.195/SP, 4 Turma, de minha relatoria); 6.10.16 - O equivalente a que se refere a lei (arts. 902, I, e 904 do CPC) corresponde ao valor da coisa, ou ao valor da dvida, se este for menor (REsp 239.739/DF, 2 Seo, de minha relatoria; REsp 264.187/SP, 4 Turma, rel. o Min. Aldir Passarinho Jnior; REsp 270.235/SP, 3 Turma, rel. a Min. Nancy Andrighi);

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6.10.17 - Na ao de busca, a perda da posse de bem indispensvel atividade do devedor tem sido relegada para o final do processo. que a posse dos bens alienados fiduciariamente em garantia do alienante-devedor, que somente a perde com a ao de busca e apreenso. Nesse caso, permite-se a permanncia desses bens com o devedor quando indispensveis industriais, 225.784/RS, 3 atividade de rel. a produtiva, Min. como etc. mquinas (Agr/AG REsp veculos transporte coletivo, Nancy

Turma,

Andrighi;

228.791/SP, 3 Turma, rel. o Min. Carlos Alberto Direito; REsp 89.588/RS; REsp 88.941/RS; ROMS 5038/PR); 6.10.18 - A venda do bem deve ser comunicada ao devedor (REsp 235.410/RS, 4 Turma, rel. o Min. Slvio de Figueiredo Teixeira). No REsp 209.410/MG, 4 Turma, de minha relatoria, constou do voto: Dois so os valores a ponderar: de um lado, o interesse na pronta apurao do numerrio para pagamento do dbito e a melhor oportunidade para o negcio, que a facilidade da venda extrajudicial garante; de outro, o interesse do devedor de que a venda seja realizada pelo melhor preo, em operao que ele possa acompanhar e fiscalizar, o que somente obteria em dinheiro o bem na venda judicializada. Todos sabemos a ser alienado, um procedimento que a execuo judicial, com a obrigao de o juiz transformar burocratizado, oneroso apurados, da posse estando e o e ineficiente, que descontenta a todos: procedimento do bem sujeito durante a recursos e

o credor, pelos custos, demora e insignificncia dos valores impugnaes de toda a ordem; o devedor, porque se v privado administrao longo perodo, assistindo de modo passivo a sua oferta em ato de venda que normalmente no apura metade do seu real valor. Por isso,

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trazer para o mbito do Judicirio a alienao dos bens dados em garantia no assegurar melhor efeito prtico, de ordem econmica, ao devedor, pois a experincia mostra que os valores alcanados na venda realizada no foro so muito inferiores aos que seriam obtidos na venda direta aos possveis interessados, ao mesmo tempo em que prejudicaria a ao do credor e o seu mais imediato reembolso. Aceito o pressuposto de que a venda extrajudicial mais eficaz, resta ponderar o inconveniente que dela resulta, pois afasta o devedor do acompanhamento do ato de venda que o credor realizar, dificultando sensivelmente a defesa de seus direitos. Sabe-se que a nova legislao do Cdigo de Defesa do Consumidor introduziu no nosso ordenamento princpios asseguradores da igualdade entre as partes e da equivalncia das prestaes, permitindo ao consumidor a defesa efetiva do seu interesse, em juzo ou fora dele. O contrato de alienao fiduciria tem diversas disposies que colocam como o a devedor regra em situao a extremamente desfavorvel, que impede

purgao da mora se no pago o equivalente a 40% do dbito (o que contraria o interesse social do cumprimento das avenas e probe a uma das partes a continuidade do pagamento), a que d ao credor a possibilidade de, ao menor descumprimento, dar por extinta a relao, e aquela outra que permite ao devedor apenas a defesa fundada no pagamento, situao raramente vista, pois da falta do pagamento que decorre a ao. Nesse contexto, tenho que o inconveniente da falta de fiscalizao e de acompanhamento seria eliminado se realizada a venda de modo que pudesse ser observada pelo devedor. Ato assim realizado seria proveitoso ao credor e asseguraria o cumprimento do disposto no art. 6, VII, do CDC. Posto isso, conheo do recurso do Banco Fiat S/A, por ofensa ao disposto no

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art. 2 o , 3, do Decreto-Lei n 911/69, uma vez que a venda do bem pode ser feita por sua iniciativa e extrajudicialmente, mas o devedor dever ser previamente comunicado das condies do negcio, a fim de que possa exercer, querendo, a defesa de seus interesses perante o juiz da causa; 6.10.19 - No se admite alienao fiduciria em garantia no contrato de leasing , pois "o no-dono (arrendatrio) no pode alienar fiduciariamente o bem ao que j o dono (arrendador)" (REsp 331.787/RS, 4 Turma, de minha relatoria); 6.10.20 - O credor pode promover a ao de busca e apreenso, convertida depois em depsito, e prosseguir no mesmo processo com a execuo do saldo; tambm pode escolher, desde logo, o processo executivo. Mas no pode promover, simultaneamente, em razo do mesmo dbito, a ao de busca e apreenso e o processo de execuo da nota promissria dada em garantia. (Edcl. no REsp 316.047/SP, 4 Turma, de minha relatoria);

6.11 - A MP 2.160-25, de 23 de agosto de 2001, alterou o disposto na Lei 4.728, de 14 de julho de 1966, para incluir novo artigo (art. 66-A), a fim de permitir a alienao fiduciria em garantia de coisa fungvel (art. 66-A, I) e excluir qualquer medida judicial ou extrajudicial para a venda do bem a terceiros (art. 66-A, 1). So duas regras na exata contrariedade aos precedentes do STJ sobre dois dos temas acima referidos. 6.12 - A clusula sobre honorrios advocatcios no vincula o juiz, que pode estabelecer outros ndices que no os

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contratados, uma vez que a sua fixao deve atender aos parmetros legais. 6.13 - abusiva a clusula de contrato de adeso que impe ao aderente do pagar honorrios de ao advocatcios judicial (REsp independentemente ajuizamento

364.140/MG, 4 Turma, de minha relatoria). 6.14 permitida a cobrana da multa pelo

inadimplemento (agora reduzida para 2%, por fora da Lei 9298, de 1.8.96, que alterou o Cdigo de Defesa do Consumidor, e aplicvel para os contratos celebrados depois de sua vigncia REsp 261.191/PR, 4 Turma, de minha relatoria, e REsp 235.380/MG, 4 Turma, rel. o Min. Aldir Passarinho Jnior), cumulada com a verba honorria (REsp 123.150/RS, 4 Turma, rel. o Min. Ari Pargendler). 6.15 - Mas a multa pela inadimplncia no pode ser cobrada quando o credor exige quantia superior devida. No nosso sistema, a mora s existe como ato imputvel ao devedor (REsp 82.560/SP, 4 Turma, de minha relatoria); se este no paga porque est sendo cobrado de valores indevidos, a responsabilidade pela falta de pagamento deve ser imputada ao credor; inexistindo a mora do devedor, no cabe a multa moratria (Agr/AG 45.082/RS, 3 Turma, rel. o Min. Eduardo Ribeiro); no crdito rural, cabe a multa, se pactuada (REsp 198.243/RS, rel. o Min. Slvio de Figueiredo Teixeira). 6.16 - So inacumulveis a correo monetria e a comisso de permanncia (Smula 30/STJ).

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6.17 - Inexistindo lei, no se admite a correo da dvida agrcola pelo mesmo ndice de alterao do preo do produto (REsp 61.787, 3 Turma, rel. o Min. Eduardo Ribeiro; REsp 200.267/RS, 4 Turma, rel. o Min. Slvio de Figueiredo Teixeira). 6.18 - No h nulidade por desvio de finalidade quando a cdula de crdito rural destina-se a renovar crdito da mesma natureza (operao "mata-mata") (REsp 132.730/RS, 3 Turma, rel. o Min. Carlos Alberto Direito). No REsp 46.601/RS, votei em sentido contrrio, mas a posio ficou vencida: A cdula rural pignoratcia e hipotecria no um titulo comum de mtuo, mas documento que expressa negcio bancrio com caractersticas especiais, assim da como previstas (art. os no Dec. multa Lei 167/67, entre (art. elas 71); se o destacando a possibilidade de cobrana de taxas e comisses fiscalizao de todos 80); demais pela demora inadimplemento importa o vencimento no s da cdula rural como financiamentos concedidos pelo credor (art. 11); podem ser objeto de penhor os bens elencados no artigo 56; os bens objeto de penhor ou hipoteca no podero ser penhorados, arrestados ou seqestrados por outras dvidas (art. 69): permitida a capitalizao mensal de juros (Smula 93/STJ). O financiador que se utiliza desta cdula de crdito para finalidade diversa do financiamento da atividade rural no est participando de uma simulao inocente, mas obtendo do devedor um documento de crdito de especial eficcia, pelo qual passa a desfrutar de situao mais forte e privilegiada em relao ao contrato comum de financiamento. Diz-se que se trata apenas de novao de dvida preexistente. Mas a abstrao do ttulo assim obtido no me permite conhecer a

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natureza e o montante dos negcios anteriores, excluindo da fiscalizao judicial o exame dessa operao e das condies impostas para a renovao do negcio. Sendo um contrato contrato de adeso, e j caracterizada a inadimplncia do devedor, fcil concluir pela reduzida capacidade de negociao de que dispe o financiado, e so conhecidos os ndices de taxas e comisses normalmente impostas em tais situaes. Com isso quero dizer que a cdula rural resultante desse dvida desvio vencida e um ora negcio feito exclusivamente pois esta, se para a satisfao do interesse do financiador, garantindo-o no s da renovada, tambm resultante de cdula rural tinha as mesmas garantias,- mas lhe permitindo embutir no novo negcio as suas comisses, de tal sorte que no com se a pode na afirmar, atividade diante do documento valor e foi quanto apresentado efetivamente inicial, quanto daquele produtiva,

aplicado

representa o interesse do financiador. Mas, ao fim e ao cabo, tudo passa a gozar das mesmas garantias do Dec. Lei 167/67, graas simulao inocente. Reconhecido lisamente que a cdula em execuo serviu novao de dvida anterior, mas que foi criada como se vinculada a uma operao de compra de gado para criao, no posso deixar de concluir estar diante de um documento falso. No creio que os princpios de moralidade e transparncia que presidem o ordenamento jurdico permitam que tais negcios sejam celebrados livremente, deixando o Banco de lado os muitos instrumentos de que j dispe para garantia de sua atividade, passando a usar confessadamente de um documento falso, onde embutiu os acrscimos resultantes do inadimplemento anterior. certo que o devedor tambm participou do embuste, mas irrecusvel a situao de inferioridade em que se encontrava quanto escolha do modo

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de pagamento da dvida vencida. O comum que aceite o que lhe apresentado, pois o seu mbito de escolha quase nenhum. No estou negando o dever de pagar, mas no consinto ao credor o uso de documentos criados falsamente para melhor se garantir do seu crdito (4 Turma, DJ 17/10/94). Questo assemelhada tem sido proposta com ttulos emitidos pelos associados para quotas de cooperativas, com financiamento de aquisio de o que se transfere para o

agricultor o dbito da entidade: 2. No mrito, examinando os fatos da causa, muito especialmente as circunstncias que cercaram a emisso dos ttulos em cobrana, o r. acrdo, de lavra do em. Juiz Franco de Godoi, bem destrinou a demanda: Demonstrou-se, nos autos, concludentemente, que a Nota de Crdito Rural sua da destinou-se cota-parte Cooperativa demonstrando a de financiar capital Agrcola a o para Mista da executado o da para integralizar financeiro Brasil saneamento Colnia da

Riograndense da qual fazia parte (fl. 35). Fato que o Banco do confirma, validade emisso crtula, juntando aos autos a Circular n 1.307, de 30.03.88, do Banco Central (fl. 116). Na verdade o que ocorreu foi a emisso da Nota de Crdito Rural para o emprstimo feito pelo exeqente Cooperativa, desviando-se totalmente dos fins do Decreto-lei n 167/67. Amador Paes de Almeida preleciona que: 'De mbito restrito, como j se acentuou, os ttulos de crdito rural obrigam o emitente a comprovar sua efetiva aplicao no financiamento e explorao de propriedades rurais' (Teoria e Prtica dos Ttulos de Crdito - 16 ed. n 82 e segs. - Saraiva 1997 - So Paulo). demonstrao clara e evidente que tais ttulos, denominados ao de investimento, de destinam-se rurais, exclusivamente financiamento atividades

objetivando suprir de recursos os produtores. Trata, o caso sub

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iudice,

do

que

jurisprudncia

gacha

denomina

de

'financiamento rural fictcio', destinado a caucionar dvida de cooperativa ou obteno de recursos para tir-la de situao ruinosa, caracterizando desvio de finalidade do ttulo. A jurisprudncia colacionada pelo executado tem plena adequao ao caso concreto! O prprio ttulo traz em si a eiva da nulidade ao explicitar a finalidade para o qual foi emitido! Agiu, pois, com acerto o MM. Juiz a quo ao nulific-lo! Dever a entidade bancria buscar no ordenamento jurdico o remdio adequado sua pretenso. A indigitada circular do Banco Central no tem a fora suficiente para revogar o disposto no Decreto-lei n 167/67, pelo princpio da hierarquia das leis (fl. 157). 3. Este mais um dos muitos recursos que tm chegado a este Tribunal em que se observa o desvio de finalidade do crdito rural, feito a ttulo de aquisio de quotas de cooperativas, mas na verdade servindo para transferir aos cooperativados as dvidas da entidade junto ao banco ora recorrente. O expediente

contrrio lei, no presta homenagem moral e causa de grave dano aos pequenos produtores rurais, que assumem uma dvida crdito bancria rural que no sua, de com todos de os nus da decorrentes. A melhor doutrina afasta a legalidade do uso do para aquisio quotas cooperativas: Especificamente quanto aos ttulos de crdito rural, possuem eles uma finalidade demarcada: a utilizao do dinheiro nas atividades agrrias. Pensar que adquirir quotas de uma cooperativa investir em atividades rurais significa desvirtuar o esprito de toda a legislao elaborada. Os dispositivos da regulamentao prpria so feridos, como o art. 2 do Dec. 58.380, de 1996, ao ordenar que 'o emitente da cdula fica obrigado a aplicar o financiamento nos fins ajustados, devendo comprovar essa aplicao no prazo e na forma exigidos pela

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instituio financeira'. O pargrafo nico, letra b, do art. 14 afasta da funo do crdito 'financiar pagamento de dvidas contradas antes da apresentao da proposta' (Arnaldo Rizzardo, Contratos de Crdito Bancrio, p. 287) (fl. 215). Porm, ainda que assim fosse permitido, na verdade a operao retratada nos autos destinou-se a caucionar a dvida da cooperativa (acrdo, fl. 157), ou, como bem explicaram os recorridos: Em realidade, o cooperado, agora recorrido, limitouse apenas a assinar a nota de crdito rural (inclusive, em branco, sem preenchimento dos valores), na condio de que a cooperativa fraude (o aumentasse que era o seu capital pela social atravs mas, da o subscrio de quotas. Porm, tratava-se de uma 'armao,' uma escondido Diretoria, banco/recorrente sabia disto). Assim, se estas condies no se realizam, a nota de crdito rural no se perfaz. Se no h aumento de capital (pois, a destinao, ou melhor a finalidade de o emprstimo era saldar dvida da cooperativa, junto ao recorrente) e, como de fato no chegou a ocorrer a subscrio de quotas e muito ao menos efetivou-se a sua integralizao, no se consuma a causa da obrigao cartular, pelos diversos vcios de ilegalidade absoluta (fl. 218). O acrdo ficou assim ementado : Crdito rural. Cooperativas. Quotas. Financiamento. Desvio de finalidade. Constitui desvio de finalidade a criao de ttulos de crdito rural para a aquisio de quotas de cooperativas. No caso, segundo reconhecido no r. acrdo, tratava-se de expediente para pagamento de crdito do banco exeqente junto cooperativa (REsp n 363613/SP, 4 Turma, de minha relatoria, julgado em 12/11/2002).

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6.19 - Reviso judicial dos contratos: o devedor que pagou o dbito pode pedir a reviso das clusulas consideradas abusivas. Assim consta da fundamentao do voto que proferi no REsp 293.778/RS, 4 Turma, julgado em 29.5.2001: "No pelo fato de cumprir com a sua prestao prevista em contrato de adeso que o obrigado fica proibido de discutir a legalidade da exigncia para que lhe foi a feita Juzo e que ele, a diante das da circunstncias que avaliou, julgou mais conveniente e prudente cumprir, depois vir discutir legalidade exigncia. Se no for assim, estar sendo instituda uma nova condio da ao no direito contratual: ser inadimplente. O princpio, se aceito, seria um incentivo ao descumprimento dos contratos, condio de acesso ao Judicirio. Alm disso, submeteria o devedor alternativa de pagar e perder qualquer possibilidade de reviso, ou no pagar e se submeter a todas as dificuldades que decorrem da inadimplncia. Especificamente, em se tratando de cumprimento de obrigaes bancrias em geral, previstas em contrato de adeso com garantias e sanes, entre as quais se incluem a priso civil, a expropriao forada de bens dados em garantia e a inscrio em bancos de dados de inadimplentes, muito comum e at recomendvel que o devedor efetue o pagamento da sua prestao, para evitar os males conhecidos e que no so poucos, mas isso no poder significar a perda do direito de discutir a validade da exigncia feita." (Ver, tambm, o AG. 389312/RS, 4 Turma, de minha relatoria, DJ 30.10.2001). No mesmo sentido o REsp 337.361/RS, 4 Turma, rel. o Min. Slvio de Figueiredo Teixeira, DJ 13.11.2001: (...) "No fosse por isso, o cumprimento de contrato bancrio no

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afasta

possibilidade Conforme

de

discusso no

judicial REsp

de

eventuais (DJ

ilegalidades.

assinalado

230.559-RS

17.11.99), 'o direito a declarao de invalidade de clusula contratual no se extingue com a prestao nele prevista, pois muitas vezes o obrigado cumpre a sua parte exatamente para poder submeter a causa a juzo, ou, o que mais freqente, para evitar o dano decorrente da inadimplncia, com protestos, registros no SPC, SERASA e outros efeitos. Por isso, no h razo para limitar o exerccio jurisdicional na reviso de contratos, especialmente quando a dvida, que no ltimo reconhecida, ou que serve de ponto de partida para o clculo do dbito, resulta da aplicao de clusulas previstas em contratos anteriores, em um encadeamento negocial que no pode ser visto isoladamente, apenas no ltimo contrato. Portanto, no tem razo o banco quando pretende estreitar o mbito da reviso judicial.' " A eventual repetio do que foi pago a mais no depende de prova de que houve erro, pois a regra do art. 965 do Cdigo Civil somente se aplica quando o pagamento a maior consistiu em consciente liberalidade do devedor feita ao credor, o que no acontece nesse tipo de relao (REsp 184.237/RS, 4 Turma, rel. o Min. Cesar Asfor Rocha; REsp 187.717/RS, 3 Turma, rel. o Min. Carlos Alberto Direito; REsp 200.267/RS, 4 Turma, rel. o Os especialmente Min. Slvio j de Figueiredo podem de uma Teixeira; ser REsp 176.459/RS, 4 Turma, de minha relatoria). contratos quando findos revisados, de integrantes sucesso

contratos celebrados para a renovao do dbito (renegociao, termo de confisso de dvida), de tal forma que o saldo cobrado o resultante de sucessivas renovaes, com insero de clusulas que podem ser abusivas (REsp 132.565/RS, 4 Turma,

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rel. o Min. Aldir Passarinho Jr.; REsp 294.444/RS, 4 Turma, de minha relatoria); A novao no elimina a nulidade de clusula abusiva usada para calcular o dbito (REsp 132.565/RS, 4 Turma, rel. o Min. Aldir Passarinho Jnior; REsp 250.111/SP, 4 Turma, de minha relatoria). 6.20 - A clusula-mandato, pela qual o credor fica com poderes para criar documento de dvida contra o devedor sem que este tenha condies de definir o valor da dvida, considerada nula (Smula 60/STJ). 6.21 - "O aval garantia que se constitui em ttulo cambial, no em contrato bancrio; neste, a garantia pode ser a fiana, no o aval" (REsp 255.139/PR, 4 Turma, de minha relatoria). 6.22 - Leasing novo tipo de contrato pelo qual quem pretende se utilizar de determinado bem fora do seu patrimnio consegue que uma instituio financeira o adquira para arrendar de do ao o bem, interessado arrendatrio, pela por certo o do tempo, com a o possibilidade devoluo findo prazo, bem, optar pela

aquisio

mediante

pagamento de um preo residual previamente fixado, ou por renovar o contrato. Pressupe um vendedor (ou fabricante), um adquirente (que o financiador) e o interessado (arrendatrio). O preo do arrendamento compreende o custo da compra, o custo do financiamento, o lucro do financiador e a correo monetria a partir do vencimento da prestao. Possui trs modalidades: o operacional, em que o propsito s arrendar, com a vontade de reaver; o financeiro, cujo propsito principal

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o de financiar, no o de receber de volta - o que mais tem sido praticado no mercado, para o financiamento de mquinas, equipamentos e veculos (automveis e nibus), e o leasing back , em que o proprietrio aliena o bem companhia de leasing e permanece com a posse, na condio de arrendatrio. A matria regulada na Lei 6.099/74 e na Res. CMN 2309/96. 6.23. Precedentes do STJ sobre o leasing : 6.23.1 - VRG. A antecipao do VRG descaracteriza o contrato de leasing , que deve ser considerado como de compra e venda, sendo incabvel a ao de reintegrao de posse (Agr. nos EDREsp 230.239/RS, 2 Seo, rel. a Min. Nancy Andrighi; Andrighi; REsp REsp 243.764/RS, 296.997/RS, 3 4 Turma, Turma, rel. rel. a o Min. Min. Nancy Aldir

Passarinho Jnior; REsp 189.412/GO, 4 Turma, rel. o Min. Cesar Asfor Rocha; Agr. 286.332/MG, 4 Turma, rel. o Min. Slvio de Figueiredo 243.213/RS, Teixeira; 4 Turma, REsps de 218.041/RS, relatoria; 234.437/RS Lei 6.099, e de minha

12.9.74; Lei 7.132, de 26.10.83). Smula 263, da 2 Seo: A cobrana antecipada do valor residual (VRG) descaracteriza o contrato de arrendamento mercantil, transformando-o em compra e venda a prestao. No REsp 188.145/RS, assim fundamentei o voto: 2. O leasing financeiro, modalidade de que se trata, consiste no negcio jurdico bilateral um pelo qual uma bem, das partes, uma necessitando utilizar determinado procura

instituio financeira para que promova a compra do mesmo para si e, posteriormente, lhe entregue em locao, mediante uma remunerao peridica, em geral, no seu somatrio,

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superior a seu preo de aquisio. Ao final do prazo contratual, via de regra, surgem trs opes para o locatrio: a de tornarse proprietrio mediante o pagamento de uma quantia, a de renovar a locao por um valor inferior ao primeiro perodo locativo ou a de devolver a coisa locada. (BENJ, Celso. O leasing na sistemtica jurdica nacional e internacional. In Revista Forense, abril maio junho de 1981, p. 15) 3. A opo de compra tem sido definida como um fator de mxima importncia na caracterizao do leasing financeiro (op. cit. p. 17). Isso porque, esclareceu o il. Prof. Penalva Santos, com boa razo, no pargrafo nico do art. 10, a Resoluo (n 351/75) capitulou que o exerccio da opo, em desacordo com o disposto no caput do artigo, ou seja, antes do trmino da vigncia do contrato (rectius: da opo) ser considerado como de compra e venda a prestao. A ratio de tal dispositivo tem por finalidade evitar a prtica de expediente como uma simples compra e venda mascarada de arrendamento mercantil. (SANTOS, J. A. Penalva. Leasing. In Revista Forense, abril maio junho de 1975. p. 48) 4. A Lei n 6.099, de 12.09.74, alterada pela Lei n 7.132, de 26.10.83, dispondo sobre o leasing, estabelece no seu art. 5 que os contratos de arrendamento mercantil contero, entre outras disposies, a clusula de opo de compra ou renovao de contrato, como faculdade do arrendatrio. No art. 11, 1, a lei dispe que a aquisio pelo arrendatrio de bens arrendados em desacordo com as disposies desta Lei ser considerada operao de compra e venda a prestao. 5. Alm das razes de ordem fiscal que levaram o legislador a manter a opo de compra, com o pagamento do valor residual, como uma das caractersticas do contrato de leasing operacional, existem outras duas a considerar: (a) O negcio do leasing fica sem causa, isto ,

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desaparece

razo o

do do

negcio bem

se

arrendatrio da

paga do

integralmente

preo

no

curso

execuo

contrato, uma vez que a finalidade bsica do leasing financeiro sempre o financiamento de investimentos produtivos (Fabio Konder Comparato, Contrato de Leasing, Forense, 250/10) e no a compra e venda, sendo que a existncia de uma promessa unilateral de venda por parte da instituio financeira serve para diferenci-lo da locao e da compra e venda a crdito (idem); (b) O arrendatrio perde com a incluso na prestao mensal da parcela correspondente ao valor residual, pois desembolsa antecipadamente aquilo que pagaria apenas no caso de exercer uma das trs opes que a lei lhe reserva, ao final do contrato. E isso lhe pode ser ainda mais prejudicial na medida em que tal parcela serve para compor o valor da prestao mensal, sobre o qual incidiro juros e outros acrscimos. E a inadimplncia, que resulta do no-pagamento da prestao mensal assim composta, ter graves reflexos na economia do contrato, com possibilidade de perda da posse do bem, embora uma parte do valor impago constitua cobrana antecipada do que somente seria exigvel a final. Uma conseqncia dessa cobrana antecipada que se elimina a opo de compra, pois essa a nica alternativa que resta a quem j pagou antecipadamente o preo. O em. Ministro Jos Augusto Delgado, ao considerar a hiptese de ser imposta ao arrendatrio a obrigao de aquisio, com eliminao da opo, assim se manifestou: Tenho a clusula que impe obrigatoriedade do exerccio de tal manifestao (compra) como leonina. No se pode deixar de considerar que essa opo deve ser entendida como em harmonia com os interesses negociais do arrendatrio, inclusive de suas condies financeiras. A imposio do arrendador viola o princpio da livre manifestao

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da

razoabilidade Juru, que de estava

negocial p.128). acertada

(Leasing, Disso a

Doutrina extraio ao

e a

Jurisprudncia, concluso

1997,

tudo

sentena

julgar

desfigurado o contrato de leasing, nos termos do art. 11 da lei especial (4 Turma, DJ 02/08/99). A questo foi depois submetida Corte Especial, uma vez estabelecida a divergncia com julgados das Turmas da Primeira Seo, que apreciam a questo fiscal e entendem persistir a figura do leasing ainda quando houver o pagamento antecipado do VRG. Por ma ioria , de cidiu- s e que a ante cipa o do VRG n o des ca ra cte riza o contra to de lea s ing. C om iss o, fic ou implicita me nte re voga da a Smula n 263/ST J (EREsp n 286.649/RS, rel. originrio o Min. Milton Luiz Pereira; rel. para o acrdo o Min. Csar Asfor Rocha). 6.23.2 Correo cambial. A Terceira Turma decidiu, no julgamento do REsp 268.661/RJ, rel. a Min. Nancy Andrighi, que o valor da dvida no pode ser corrigido pela variao cambial depois da desvalorizao da moeda ocorrida em janeiro de 1999, devendo ser aplicado ndice interno de correo, segundo a teoria da impreviso. Na Quarta Turma, decidiu-se que os prejuzos decorrentes da sbita desvalorizao da moeda, por deciso governamental, devem ser repartidos igualmente entre as duas partes, acolhendo-se, assim, o posicionamento do Ministro Ari Pargendler, que ficara vencido na Terceira Turma. Foi o seguinte o voto que proferi: Sr. Presidente, a 3 Turma tem examinado essas questes havendo uma certa divergncia quanto s solues encontradas - e proferido diversos julgamentos em sentido diverso desse que V. Exa. est propondo. Pondero que, naquele momento, havia a garantia oficial de que a taxa de cmbio tinha estabilidade. Em funo disso, as pessoas estavam sendo levadas a contratar em

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dlar. A mudana da poltica governamental, alterando a taxa, colheu de surpresa o mercado, muito mais o leigo do que propriamente a instituio financeira que atua e tem conhecimento das peculiaridades e dos riscos desse mercado. Da por que o fato novo, que consistiu na mudana da taxa de cmbio, deve influir na interpretao do contrato, e no me parece justo que as conseqncias caiam por inteiro sobre uma das partes, nem sobre o banco financiador, nem sobre o financiado. Na doutrina, existe uma teoria que explica situao como essa, a sustentar que, diante de fato novo que atinge a todos - uma fora maior proveniente de alterao da poltica governamental, por exemplo -, deve-se repartir entre os contratantes os nus dessa incidncia, da qual no podem fugir. Por isso, penso que mais razovel e mais justo, diante da novidade do desequilbrio da balana e da brusca elevao da taxa cambial, onerando excessivamente a prestao, que se deva repartir meio a meio o custo dessa mudana. Nesse ponto, estou acompanhando o voto que proferiu na 3 Turma o Sr. Ministro Ari Pargendler. Conheo do recurso e dou-lhe parcial provimento nesses termos, data venia (Voto no REsp n 401021/ES, 4 Turma). Depois disso, seguiram-se os seguintes esclarecimentos: Sr. Presidente, no estou examinando, porque no foi proposto, o tema relacionado com a existncia da prova da obteno dos recursos no exterior. E tambm no estou examinando a questo de ter sido ou no realizado um contrato de hedge para proteo do banco que trouxe o recurso do exterior, porque, se estivessem presentes essas duas situaes, votaria de modo diverso. Gostaria, ainda, de fazer a seguinte ressalva: embora seja inerente ao contrato de leasing com recursos no exterior, que esses recursos tenham vindo do exterior, no inerente ao contrato de leasing que ele seja feito

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com recursos externos, ou seja, possvel um contrato de leasing atrelado a qualquer ndice, inclusive variao cambial. Se houver a captao de recurso no exterior, muito bem. Se no houver, a correo deve ser por ndice interno. E isso facilmente comprovvel, porque o Banco Central dispe desses dados. So estas duas ressalvas que gostaria de fazer: 1) indispensvel a comprovao da aplicao de recursos obtidos no exterior; 2) havendo hedge, nesse caso no seria de se deferir a correo cambial, porque significaria obter o banco, dos dois lados, a mesma vantagem. No mais, mantenho o meu entendimento (REsp n 401021/ES, 4 Turma). No que diz com a exigncia de prova de aplicao de recursos externos para o financiamento do contrato de arrendamento mercantil, entende-se que ... cabe arrendadora o nus da prova de captao especfica de recursos provenientes de emprstimo em moeda estrangeira, quando impugnada a validade da clusula de correo pela variao cambial. Precedentes: REsp 370598-RS, REsp 343.617-GO, AG 430.393-RJ (Deciso no AG n 474.341/MT, DJ 04/12/2002). 6.23.3 - " A execuo do inadimplemento do leasing deve ser feita sobre o patrimnio do devedor e no por via de ao penal por apropriao indbita " (RHC 7913/SP, 6 Turma, rel. o Min. Fernando Gonalves). 6.23.4 - " A ausncia de interpelao prvia ao devedor, para a sua constituio em mora, nos contratos de arrendamento mercantil (leasing), enseja a impossibilidade jurdica do pedido de reintegrao de posse do bem " (REsp 261.903/MG, 4 Turma, rel. o Min. Slvio de Figueiredo Teixeira). 6.23.5 - " Como acolhido de busca podem permanecer na em inmeros precedentes posse da arrendatria, da Corte, deferida a liminar, as mquinas apreendidas em ao

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'enquanto tramita o processo, at o momento da alienao definitiva' " (REsp 228.202/PR, 3 Turma, rel. o Min. Carlos Alberto Direito). 6.23.6 - No se admite a capitalizao dos juros no leasing (REsp 258647/RS, 4 Turma, rel. o Min. Barros Monteiro). 6.23.7 - " A jurisprudncia do STJ no sentido de que a clusula de depsito inadmissvel no arrendamento mercantil, o que traz como conseqncia o incabimento da ao de depsito nele fundada " (REsp 259.750/SP, 4 Turma, rel. o Min. Aldir Passarinho Jnior). 6.23.8 - Com a devoluo do bem, as prestaes a serem pagas so apenas as vencidas (REsp 253.717/ES, 3 Turma, rel. o Min. Carlos Alberto Direito), no as vincendas (REsp 236.699/SP, 3 Turma, rel. o Min. Waldemar Zveiter). 6.23.9 disposies do Aplicam-se de ao contrato do de leasing as Cdigo Defesa Consumidor (REsp

293.440/RJ, 4 Turma, de minha relatoria). 6.23.10 - O tribunal pode conhecer de ofcio, nos embargos de declarao ao julgamento da apelao, da questo sobre a carncia da ao de reintegrao de posse, ao fundamento de que a antecipao do VRG descaracteriza o contrato de leasing (REsp 426.273/SP, Quarta Turma, rel. o Min. Slvio Figueiredo Teixeira). 6.23.11 - Aplica-se, na ao fundada em contrato de leasing , a regra da inverso do nus da prova prevista no CDC (REsp 383.276/RJ, 4 Turma, de minha relatoria). 6.23.12 Sobre a ao de reintegrao de posse, ver adiante, 5 Parte, n 25. 6.24 - A empresa de factoring no instituio financeira e por isso no pode cobrar juros acima da taxa

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legalmente permitida (REsp 119.705/RS, 3 Turma, rel. o Min. Waldemar Zveiter). Na verdade, embora no indicado na lei como instituio financeira, "o factoring significa uma espcie de concesso de crdito", como assinala Medicus ("Tratado de las Relaciones parte Obligacionales", e os I/654). Nele, uma parte e (o factor ) recebe crditos (normalmente ainda no vencidos) da outra (cliente) paga imediatamente, assim proporciona liquidez ao cliente. H o factoring genuno, quando o factor recebe definitivamente o crdito, ainda que depois se mostre incobrvel, e o factoring imprprio, em que h simples antecipao, pois, se o crdito no for cobrado, o cliente dever reembolsar. 6.25 - Dos casos de responsabilidade civil do banco pela celebrao de contrato de bancrio (responsabilidade (responsabilidade contratual) ou pelo desempenho de sua atividade, ainda que independentemente contrato extracontratual), so mais freqentes os seguintes: 6.25.1 - " O banco endossatrio, que recebeu por endosso traslativo duplicata sem causa e a levou a protesto, posteriormente sustado em aes promovidas pela empresa sacada, responde pelos encargos da sucumbncia juntamente com o endossante " (AGA 142.225/SP, Quarta Turma, rel. o Min. Barros Monteiro). No mesmo sentido: " O banco que recebe por endosso duplicata sem causa e a leva a protesto responde pelo dano ao indicado devedor e pelas despesas processuais com as aes que o terceiro foi obrigado a promover, ressalvado o direito do banco de agir contra o seu cliente " (REsp 327.828/MG, Quarta Turma, de minha relatoria).

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6.25.2 - " O banco que recebe em operao de desconto duplicatas sem causa age com negligncia e corre o risco do seu negcio, sendo por isso parte legtima na ao de cancelamento do protesto movida pelo sacado, perante quem responde solidariamente com o emitente ou endossante, pelos danos, custas e honorrios, ressalvado seu direito de regresso ." (REsp 263.541/PR, Quarta Turma, de minha relatoria). 6.25.3 - " Em que pese a existncia de precedentes da Corte em outra direo, a Terceira Turma consolidou entendimento de que se o banco no se cercou das devidas cautelas ao remeter a protesto duplicata sem causa, deve responder pelos nus da sucumbncia " (AGREsp 242.346/SP, Terceira Turma, rel. o Min. Waldemar Zveiter). No mesmo sentido: AGA 235.041/SP, 3 Turma, rel. o Min. Menezes Direito). 6.25.4 "O banco que recebe por mandato a incumbncia de efetuar a cobrana de duplicatas sem causa, se no demonstrar ter recebido ordem do emitente para levar o ttulo a protesto, responde pelo dano que da resulta para o terceiro " (REsp 333.913/SP). 6.25.5 - Em alguns julgados, h referncia ao fato de o banco ter sido previamente avisado da inexistncia de causa, da falta de entrega da mercadoria ou da prestao do servio, da falsidade do documento ou do desfazimento do negcio a que se refere a duplicata levada a protesto ou a registro me por em banco porm, de dados esse de devedores inadimplentes prvio seja (EdREsp 185.269/SP; REsp 56.554/RS; REsp 178.424/RS). No parece, que conhecimento indispensvel procedncia da ao de indenizao ajuizada terceiro, alheio ao negcio, que tem o direito de ser reparado do dano que lhe decorreu do equvoco da atividade bancria, pelo qual responde quem a exerce. O risco do negcio

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de quem recebe sem o devido cuidado duplicata sem causa no pode ser transferido a terceiro, que sozinho sofre os efeitos da indevida criao do ttulo. Tambm no impressiona a necessidade de proteo do direito de regresso do endossatrio, porquanto tal exigncia somente se pe quando se tratar de duplicata, e duplicata sem causa no duplicata, na lio de Waldemar Ferreira recorrido Minas pelo transcrita no voto de de que proferi ttulo, se que no REsp como a 331.359/MG: 2. Tocante condenao do Banco a indenizar o indevido Na da protesto h tenho incensurvel a tese acolhida pelo egrgio Tribunal de Alada de Gerais. verdade, instituio reconhecer recebe responsabilidade bancria para

desconto duplicata sem causa e a leva a protesto contra a pessoa que nenhuma relao tem com a sacadora. Quem assim age, sem verificar suficientemente a legitimidade da operao, corre o risco da sua atividade e deve reparar o prejuzo que causa a terceiros. A alegao de que so milhares as operaes realizadas diariamente no exime o banco, pois o dano da pessoa atingida continua existindo; a informao, no entanto, serve para mostrar a quantidade de ofensas que so assim praticadas diariamente, a maioria impune. Tambm no prevalece a escusa de que tinha o banco a necessidade de resguardar seus direitos, porquanto isso no pode se dar conta e s custas de terceiro que no participa da relao; ele apenas deve ter ressalvados esses direitos contra o endossante. O entendimento que lana todo o dano sobre o terceiro - alheio ao negcio, que nada ganha com o exerccio da atividade bancria sob o fundamento de que o endossatrio tem o direito de protestar o ttulo, desconhece a realidade do prejuzo causado a essa pessoa e apenas se preocupa com a proteo do interesse do banco no exerccio da sua lucrativa atividade, a

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qual foi exercida sem o elementar cuidado de certificar-se da legitimidade da operao. Se isso difcil de ser efetivado, quem tem de correr o risco o banqueiro, que lucra com o desconto, no o terceiro. Cito os julgados: O banco que recebe por endosso, em operao de desconto, duplicata sem causa, responde pela ao de sustao de protesto e deve indenizar o dano dele decorrente, ressalvado seu direito contra a endossante. A pessoa jurdica pode sofrer dano moral pela ofensa sua honra objetiva. relatoria, DJ 29/03/1999) Waldemar Ferreira: Dever a pelo comprador. No cause (REsp 195.842/SP, de minha Vale lembrar a lio de duplicata, em rigor, o asserto. circular No se .... 3.

acompanhada da respectiva fatura, at ser aceita e assinada estranheza espante ningum com ele. No se espante porque o Cdigo Penal, no art. 172, houve como crime de duplicata simulada, expedir duplicata que no corresponda venda efetiva de mercadoria, entregue real ou simbolicamente, com a fatura respectiva. Ora, duplicata simulada no duplicata, e no precisamente duplicata que porque no simulada. duplicata Logo, de no se de aplicam fatura mercadoria

efetivamente vendida e realmente entregue com a respectiva fatura, que a nica de que cuida a Lei... Moeda falsa moeda simulada. Duplicata sem causa duplicata falsa. Eis por que emisso desta se capitula entre os crimes de estelionato (Instituies de Direito Comercial, 3/2/448). Portanto, no se aplica duplicata sem causa o disposto no art. 15 da Lei das Duplicatas, que autoriza o banco a protestar o ttulo exatamente porque essa previso para as duplicatas com causa, no para os ttulos falsos, cuja emisso crime descrito no Cdigo Penal. Quem negocia com ttulos falsos, simulados, objeto material de crime, no pode causar dano a terceiro, que

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nenhuma relao teve com tal negcio, sob a alegao de que est a proteger os seus interesses, uma vez que os interesses protegidos na lei so apenas os legtimos, isto , os que decorrem de ttulo causal que corresponda duplicata de uma efetiva operao de compra e venda ou prestao de servio. O dano do banco deve ser reparado por quem lhe causou o prejuzo, o emitente do ttulo falso, mas sem causar novo dano ao terceiro alheio ao fato, porque em relao a este no h interesse legtimo do banco a resguardar. 4. Ainda convm referir certa prtica, que permite s empresas emitir boletos como se fossem ttulos, ou como se fossem avisos do banco, enviados aos supostos devedores e depois aos cartrios de protesto, sem que exista uma causa real. A situao tem cada vez maior importncia na medida em que se massifica, como descrita por Ermnio Amarildo Darold, em Protesto Cambial, Juru, pgs. 26/28. 6.25.6 SPC. Serasa. " Responsabilidade civil. Banco. Dano moral. A indevida inscrio do devedor, pelo banco, nos cadastros do SPC ou da Serasa, acarreta indenizao por dano moral ." (REsp 242.181/PB. 3 Turma, rel. o Min. Pdua Ribeiro). Porm, a falta de comunicao ao devedor, de inscrio no SPC de dvida existente, deve ser atribuda a quem administra o banco de dados, no ao banco comercial (REsp 442.483/RS, 4 Turma, Min. Barros Monteiro). 6.25.7 - Cheque. " A restituio indevida de cheque sem fundos acarreta a responsabilidade de indenizar razoavelmente o dano moral correspondente, que prescinde da prova de prejuzo (REsp 53.729-MA) " (REsp 251.713/BA, Quarta Turma, rel. o Min. Barros Monteiro).

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6.25.8 - Talo. " O banco responsvel pela entrega do talonrio de cheques ao correntista de forma eficaz e segura, de modo que se opta, como atrao captao da clientela, pelo seu fornecimento diretamente no domiclio, pelo correio, atrai para si os nus da imperfeio do servio, quando o documento desviado por terceiro antes de chegar s mos do destinatrio e utilizado por fraudadores que utilizaram a crtula para aquisio de bens junto ao comrcio, que, no pago, apresentou os ttulos a protesto contra o nome do correntista" (REsp 332.106/SP, Quarta Turma, Min. Aldir Passarinho Jnior). 6.25.9 Cheque em cobrana. " Extraviada a cdula (cheque) por culpa do banco encarregado da cobrana, devida a indenizao " (REsp 94.754/DF, 3 Turma, rel. o Min. Costa Leite). 6.25.10 - Talo. " O banco agiu com negligncia ao entregar os talonrios de cheques a pessoa indevida e, ainda, ao efetuar o desbloqueio dos tales desviados, facilitando o pagamento de cheques falsamente emitidos " (AGA 268.459/SP, 3 Turma, Rel. o Min. Menezes Direito). No mesmo sentido: "Reconhecida no acrdo a culpa do estabelecimento bancrio pela abertura de conta e fornecimento de talonrio de cheques a quem se apresentava com identidade falsa, o que veio a causar prejuzos ao titular, responde o banco pelos prejuzos materiais e morais da decorrentes " (REsp 77.117/SP, 4 Turma, de minha relatoria). 6.25.11 - Talo. Pagamento de mercadoria. " Falta de diligncia do banco na abertura de contas e entrega de talonrio a pessoa que se apresentava com documentos de identidade de terceiros, perdidos ou extraviados. Reconhecida a culpa do estabelecimento bancrio, responde ele pelo prejuzo causado ao comerciante, pela utilizao dos cheques para

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pagamento de mercadoria " (REsp 47.335/SP, 4 Turma, de minha relatoria). 6.25.12 Talo. " Pode a instituio financeira

responder pelos danos sofridos por comerciante, quando esse, tomando todas as precaues, recebe cheque como forma de pagamento, posteriormente devolvido pela instituio financeira por ser de talonrio furtado de dentro de uma de suas agncias" (REsp 56.502/MG, 4 Turma, rel. o Min. Slvio Figueiredo Teixeira). Reconheceu-se culpa concorrente entre o banco e o comerciante quando este, sem os cuidados recomendados, recebeu cheque de talo furtado de dentro do estabelecimento bancrio (REsp 435.230/RJ, 4 Turma, rel. o Min. Slvio de Figueiredo Teixeira). 6.25.13 - Carto magntico. " Saque que teria sido feito com carto enviado pelo banco e extraviado pelo correio. Falta de prova de que o saque fora efetuado pelo correntista com o segundo carto por ele recebido. Responsabilidade do banco reconhecida com base em matria de fato " (REsp 210.371/AP, Quarta Turma, de minha relatoria). 6.25.14 pessoal, ambos em - Carto magntico. Retirada poder do cliente. Para se em caixa eximir da

eletrnico, mediante utilizao de carto magntico e da senha responsabilidade, basta ao banco provar que o saque foi feito com o uso daquele carto, e no que o cliente, pessoalmente, efetuou o saque. (REsp 417.835/AL, 4 Turma, rel o Min. Aldir Passarinho Jnior). 6.25.15 " Carto de crdito. Clonagem. A

administradora de cartes de crdito responde pela falta de

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segurana dos servios que presta " (AGR 277191/RJ, 4 Turma, rel. o Min. Ari Pargendler). 6.25.16 Carto de crdito. cabvel ao de prestao de contas contra administradora de carto de crdito: "A administradora deve prestar contas sobre o modo pelo qual exerce o mandato que lhe concedeu o usurio para obter financiamento no mercado a fim de financiar as vendas a prazo." (REsp n 387.581/RS, 4 Turma, de minha relatoria). 6.25.17 - Caixa 24 Horas. " O banco parte legtima para responder pelo pedido de indenizao decorrente de ato ilcito praticado em uma de suas dependncias. Se procedente ou no o pedido, vai depender de exame de circunstncias concretas dos autos " (REsp 286.176/SP, 3 Turma, rel. o Min. Menezes Direito). 6.25.18 - Cofre. " Os bancos depositrios so, em tese, responsveis pelo ressarcimento dos danos materiais e morais causados em decorrncia do furto ou roubo dos bens colocados sob sua custdia em cofres de segurana alugados aos seus clientes, independentemente da prvia discriminao dos objetos guardados nos mesmos. A comprovao do efetivo depsito dos bens alegadamente roubados, bem como da ocorrncia de dano moral ao lesado devero, em todas as

hipteses especficas, ser objeto de apreciao nas instncias ordinrias, em conformidade com as peculiaridades fticas de cada caso. Danos material e moral tidos por comprovados pelo Tribunal de origem " (REsp 333.211/RJ, 4 Turma, rel. o Min. Csar Asfor Rocha). 6.25.19 - Cofre. " Ao alugar cofres, o banco se compromete a propiciar segurana, mesmo em relao a roubo. Hiptese em que, entretanto, teve-se como no demonstrado

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que a cliente tivesse guardado os objetos que mencionou " (REsp 151.060/RS, 3 Turma, rel. o Min. Eduardo Ribeiro). 6.25.20 - H responsabilidade civil do banco pelo no-cumprimento de contrato de financiamento (REsp 107.313/PR, 4 Turma, de minha relatoria, DJ 17.03.1997). Assim votei, na parte que interessa: " Acertada, portanto, a concluso a que chegou a instncia ordinria, quanto dispensa de prova sobre a existncia de descumprimento do contrato e do dano dali resultante, fatos no contestados pelo ru... Alm disso, requereu a condenao do ru nos danos que especificou na inicial, cuja existncia foi admitida, cabendo estabelecer, em liquidao de sentena, o seu valor". 6.26 - O Ministrio Pblico pode promover ao civil pblica tendo por objeto a nulidade de clusulas de contratos bancrios (REsp 175.645/RS, 4 Turma, de minha relatoria). No mesmo sentido, com fundamentao dos exaustiva, precedentes o REsp a 292.636/RJ, 4 Turma, rel. o Min. Barros Monteiro. No REsp 440.617/SP, consta levantamento sobre legimitimidade do MP para a ao civil pblica. 6.27 - " A instaurao de investigao preliminar para apurar no as prticas a abusivas no que do dos sigilo estabelecimentos com juros (REsp bancrio " bancrios, abusivos, principalmente afeta diz respeito

garantia

207.310/DF, 6 Turma, rel. o Min. Vicente Leal). 6.28. Carto de crdito. A egrgia Terceira Turma no tem deferido taxa de juros superior a 12% em favor de companhia administradora de carto de crdito, por no ser instituio financeira. Reproduzo, parcialmente, trs ementas de

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acrdos

relatados

pelo

Min.

Menezes

Direito

(I)

...

1.

Considerando o acrdo recorrido que a administradora de carto de crdito no instituio financeira, fundamento suficiente para mant-lo ntegro, no cuidou a recorrente de prequestionar os dispositivos que apontou violados... (REsp n 325297/RS, da DJ 01/04/2002). entre os (II) juros ... 1. Estando e o acrdo da recorrido amparado na abusividade dos juros e na falta de prova equivalncia praticados aqueles captao, a parte recorrente somente poderia ter xito se os dois fundamentos estivessem especificamente enfrentados no especial, o que no ocorre neste feito... (REsp n 355401/RS, DJ 02/09/2002). (III ) ... 1. Mesmo que se admita a configurao da empresa administradora de carto de crdito como instituio financeira, o que no o pensamento do Relator, no caso, o especial no pode ser conhecido porque permaneceu intacta a fundamentao do Acrdo recorrido sobre a nulidade da clusula-mandato, sobre a ausncia de prova das fontes e ndices de captao dos aportes utilizados no financiamento, e, principalmente, sobre o desconhecimento do usurio das condies do negcio. ... (REsp n 399353/RS, DJ 02/09/2002). Como na Quarta Turma h decises divergentes (REsp 202.373/RJ, rel. o Min. Barros Monteiro), o tema atualmente est sendo julgado na Seo de Direito Privado (REsp n 450.453/RS). Prestao de contas. A administradora, como mandatria do titular do carto, deve prestar contas do modo pelo qual exerceu o mandato e obteve financiamento para despesas diferidas: No contrato celebrado pelo titular do carto de crdito com a sua administradora, recebe esta um mandato para obter no mercado o financiamento das aquisies feitas com pagamento diferido ou para suportar eventual

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inadimplncia do devedor. Portanto, o mandante e usurio do carto pode pretender conhecer de que modo foram cumpridos os poderes outorgados ao mandatrio para a obteno do financiamento, uma vez que esse custo lhe ser repassado. No sendo a administradora uma instituio financeira, no pode ela cobrar juros alm da taxa legal. Logo, indispensvel o conhecimento do que ela pagou s instituies financeiras a ttulo de juros, para que se saiba quais as parcelas que integram o dbito lanado conta do usurio: o que remunerao de servio da administradora e o que corresponde a juros pagos a terceiros. No caso dos autos, o autor est pretendendo a prestao de contas exatamente sobre essa questo, direito que tem diante da administradora, sua mandatria, de acordo com a legislao civil. Ainda que no fosse por esse fundamento, teria o usurio o direito de ser informado, nos termos do Cdigo de Defesa do Consumidor, sobre os termos em que est sendo executado o seu contrato, e muito especialmente dos custos que lhe esto sendo repassados, valores e origem. Segundo o CDC, direito bsico do consumidor ser adequadamente informado sobre o servio, caracterstica, composio, qualidade e preo (art. 6, III). Alm disso, deve ser facilitada a defesa dos seus direitos (inc. VIII), o que somente pode exercer eficazmente se receber prestao de contas da administradora (REsp 387.581/RS, 4 Turma, de minha relatoria). Pa rce la s includa s na conta cobra da pe la adm inis tra dora . Re ce nte me nte , foi inicia do o julga me nto de re c urs o e s pe cia l e m que s e e xa mina va a s e gunda fas e da a o de pres ta o de conta s fe ita pe la adminis tra dora , cuja ins tru o pe rmitiu conhe ce r o modo pe lo qua l ca lcula do o d bito do us u rio, com a cumula o de tr s pa rce la s , que ,

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s oma das , e le va m a pre s ta o me nsa l em ma is de 10%. Ass im v ote i: 1. Na se gunda fas e da pre s ta o de contas , ficou c om prova do que a adminis tra dora cobra do se u clie nte a s se guinte s pa rce la s : a) juros , corre s ponde nte s ao fina ncia me nto obtido no me rca do, a ta xas va ri ve is de 2% a 3% a o m s , conforme contra tos que trouxe a os autos por va lore s globa is ( n o es pe cficos pa ra ca da um dos us u rios , ma s que s e rvira m pa ra o fina ncia me nto m dia , b) dos ca rte s ao que de foi de c r dito) , se ndo de obs e rva r que a ta xa cobra da do us u rio ordina ria me nte c ontra ta do pe la s upe rior ( em 1%) adminis tra dora ; ta xa pe lo se rvio

fina ncia me nto, de 4%, de pois e le va da pa ra 4,15%, s obre o va lor do d bito; c) ta xa de 4% pe la ga ra ntia do pa game nto, de pois e le va da pa ra 4,15%, cobra da pe la a dminis tra dora porque as s umira , com o ba nco, o compromis s o de re s ga ta r o fina ncia me nto. A cl us ula contra tua l que inte re ss a pa ra o noss o cas o te m a s e guinte re da o: ... 10.5 - A C RE DIC ARD informa r , me nsa lme nte e s e mpre que ne ce ss rio, atra vs da FATU RA ME N SAL,o pe rce ntua l a ser cobra do fixa e do pa rte do m ximo dos os pe la E N C ARGOS qua is se C RE DIC ARD va ri v e l C ON TRATU AIS c om pe m de TITU LAR,

de te rmina da e

( re m une ra o pe la ga ra ntia pre s ta da e pe los se rvios de adm inis tra o fina ncia me nto) pa rte re pre s e nta da pe lo C U STO DO FIN ANC IAM E N TO. Iss o fica be m e x plic ita do com a re produ o da pla nilha de fl. 58: PRESTAO MERCANTIL Custo de captao Custo Aval Servio de captao

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DATA 05/10/97 05/11/97 05/12/97 05/01/98 05/02/98 05/03/98 05/04/98

% 2,41 2,53 2,48 3,11 3,66 3,11 3,67

R$ 50,81 41,23 22,26 27,23 33,62 31,76 51,78

R$ 11,76 9,91 5,12 7,42 10,29 8,66 15,88

% 4,0 4,0 4,15 4,15

R$ 19,53 15,66 8,57 9,91

% 4 4 4,15 4,15 4,15 4,15 4,15

R$ 19,53 15,66 8,57 9,91 11,67 11,55 17,95

4,15 11,67 4,15 11,55 4,15 17,95

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2. C omo se v , a que s t o de s a be r s e a compa nhia adm inis tra dora de ca rt o de cr dito ins titui o fina nce ira , e por iss o a utoriza da a cobra r juros se m limite s , ou s e n o o , e por is s o de ve m os juros por e la cobra dos ma nte r-s e no lim ite de 12%, uma fa ls a ques t o, ou me lhor, ques t o irre le va nte pa ra o julga me nto dos litgi os entre os titula re s de ca rt o de cr dito e Is s o a a dminis tra dora , porque o e la n o qua nto cobra aos a os pe rc e ntua is ma is por cobra dos . o juros , nve is

ape nas os re pa ss a , e e xige , is to s im, comis s e s de oito ou ce nto, que e le va se u cr dito c onhe cidos . 3. A a dminis tra dora , pa ra o ca s o de pa ga me nto pa rc e la do do va lor da compra , pode se r autoriza da pe lo us u rio a ce le bra r contra tos de fina ncia me nto com as ins tituie s ba nc rias . N o ve jo ne ss a cl us ula ne nhum a abus ivida de , porqua nto da s duas pa rte s . uma a lte rna tiva til a o inte re ss e ser a bus ivo o se u us o, se a Pode r

adm inis tra dora re pa ss a r ma is do que pa ga , ou s e contra ta r c om os ba ncos ta xa s ma is e le va das do que a s pra tica das no m e rca do; ma nte ndo- se ne ss e limite , pode usa r do ma nda to pa ra contra ta r o fina ncia me nto. E ss es juros n o s o c obra dos pe la a dminis tra dora a s e u be ne fcio, se n o a pe na s re pas sa dos a o us u rio. Logo, o re pas se le gtimo, de s de que se ma nte nha no limite do contra ta do com os ba ncos . Ta m bm n o h ne ce ss ida de de um contra to es pe cfico pa ra o fina ncia me nto de ca da titula r de ca rt o: de a dmitir- s e que a adminis tra dora te nha contra tos com va lore s globa is , a se rv ire m de gua rda -chuva pode pa ra os cobra r fina ncia me ntos comis s e s de indiv idua liza dos . 4. A prime ira que s t o e s t e m s a be r s e a adm inis tra dora le gitima me nte 4.15%, a ttulo de ga ra ntia , e de ma is 4,15%, pe los se rvios de fina ncia me nto, num tota l de 8,30%, pre vis tas na cl us ula

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10.5,

a cima tra ns crita . Te nho que a fa lta de indica o do

qua ntita tivo no contra to, es tipula o que fica a o e xclus iv o a rbtrio da a dminis tra dora , cons titui cl us ula pote s ta tiv a , c uja nulida de es t pre vis ta no a rt. 115 do C C /17, re produzida no a rt. 122 do a tua l C digo C ivil, uma ve z que s uje ita o ne gcio jurdic o ao a o puro a rbtrio clie nte a de uma das da s pa rte s . Tamb m obse rvo que a a dminis tra dora em ne nhum m om e nto comunicou se u compos i o pa rc e la s e mbutida s na cobra na me ns a l, ta nto que a pe nas c om a pre s ta o de contas judicia l que ta is a s pe ctos fic a ra m es cla re cidos . Violou- se a o de ve r de informa o im pos to a o forne ce dor de se rvio, que de ve ria te r re ve la do a o c ons umidor o modo pe lo qua l comps a dvida cobra da . 5. Dis s o tudo concluo se r lcito adminis tra dora re pa ss a r a o c lie nte o va lor da s ta xa s dos juros por e la contra ta dos com ins tituie s fina nce iras pa ra o fina ncia me nto das obriga e s c om pa ga me nto dife rido , no limite da s ta xa s m dia s c ons ta nte s dos contra tos de fina ncia me nto globa is . Por m , n o me pa re ce e s te ja le gitima da a cobra r comis s e s por se rv i os nos qua ntita tivos que fica ram a o se u puro a rbtrio , e m v a lore s e crit rios n o es tipula dos no contra to e se m a de v ida informa o ao clie nte ( REs p n 486.011 /RS, de m inha re la toria ) .

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TERCEIRA PARTE JUROS 7. Juros. Conceito. Espcies. Termo inicial. Juros e perdas e danos. Taxa de juros. 8. Precedentes do STJ. Smula 596/STF. Juros de ttulos regulados em legislao especial (DL 413/69. DL 167/67. Lei 6840/80). Taxa divulgada pela Anbid. Capitalizao. Reviso judicial do contrato. Taxa de juros. Juros remuneratrios, moratrios e comisso de permanncia.

7. Deixei para apreciar em separado a questo dos juros. Juro o fruto do dinheiro. o que o credor recebe do devedor, alm da importncia da dvida. "Entende-se por juros o que o credor pode exigir pelo fato de ter prestado ou de no ter recebido o que se lhe devia prestar" (Pontes de Miranda, Tratado, 25/15). Hoje, porm, no significa apenas o fruto civil do capital, pois passou a ser importante instrumento de poltica monetria, juntamente com o cmbio, o comrcio exterior e a regulao da moeda e do crdito, servindo para controlar o fluxo financeiro. Para o clculo dos juros, considera-se o custo de captao do dinheiro, a sobretaxa do banqueiro, a desvalorizao da moeda e, por fim, os riscos operacionais, pois, quanto maior a possibilidade de inadimplncia, maior o risco. "O crdito de juros nasce a determinado momento, periodicamente, como se pingasse da quantia devida, sem a diminuir" (Pontes, op. loc. cit.). No Brasil de hoje, com as taxas praticadas, o pingo se torna maior que o balde aps alguns meses de juros capitalizados. De acordo com o relatrio Juros

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e Spread Bancrio no Brasil, elaborado pelo BC, o spread est composto por: 16% pela inadimplncia; 19% por despesas administrativas; 29% por impostos; 36% pela margem lquida do banco. Margens de lucro to elevadas garantem os lucros astronmicos dos bancos brasileiros, muito acima da mdia mundial (editorial da Folha de So Paulo, 6.2.2003, A/2). Como se v, a alegao corrente de que o spread elevado por causa da inadimplncia no procede, pois a sua maior parcela, quase o triplo, corresponde ao lucro; reduzido o quantitativo deste, certamente seria menor o ndice de inadimplncia. Nos pases em que menor o ndice de inadimplncia, significativamente menor o percentual do lucro. Os juros restauratrios so os devidos pelo dano emergente e pelo lucro cessante. o que o mutuante recebe por ser privado do dinheiro. o caso do que vende o que tem para obter capital e emprestar. Nesse ato, surge para o titular do capital um dano emergente (a perda da disponibilidade do bem imvel). Se o prdio rendia aluguel, sofre ainda a perda do lucro cessante. Juros compensatrios, remuneratrios ou lucrativos so devidos em razo do emprstimo mesmo, e no do dano emergente ou do lucro cessante. Este o que figura no contrato bancrio. Juros moratrios ou punitivos correspondem pena pela morosidade ou tardana no pagamento do principal. Pode no haver juros compensatrios e pactuarem-se moratrios. A cobrana dos juros quando proibida, ou a sua exigncia em excesso, caracteriza a usura. Pecunia non parit pecuniam , diziam os romanos, pois o dinheiro estril. Assim, se h transferncia da propriedade do capital, no poderia

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haver pagamento pelo seu uso. Porm, na verdade, h o trespasse de propriedade, e esse o fato econmico que gera o direito ao juro. O juro no foi incentivado por Cristo: emprestai, sem esperar por isso nada, o que levou a Igreja a ser contra a sua cobrana (Encclica de 1745: juro ilcito, somente poderia ser recebido como decorrncia de pacto adjeto). Com mais rigor foi atacado o anatocismo: Roma o proibia, sob o argumento de que, se o credor no cobrou os juros, no poderia capitalizar. Em muitos pases, no prazo de um ano. Os inadimplncia juros nas remuneratrios de dar so (ou devidos pagar), desde por o ato trespasse; os moratrios - que correspondem indenizao pela obrigaes imputvel ao devedor - fluem a partir do momento em que se caracteriza a mora. Importante, pois, definir em que momento ela ocorre. O nosso direito tem regras bem especficas: na obrigao positiva e lquida, a falta de pagamento no termo constitui em mora o devedor; no havendo termo, a mora se constitui mediante interpelao (art. 960 do CC/17; art. 397 e seu nico do CC/2002). De acordo com o art. 1533 do CC/17 (disposio igualmente lquida a que para no a se repete do no CC/2002, sua mas serve e formulao certa, conceito), Considera-se existncia, pode-se capitalizar de ano em ano; em outros, em perodos semestrais. Na Espanha antiga, permitia-se

obrigao

quanto

determinada, quanto ao seu objeto. Na obrigao negativa que pouco interessa ao nosso exame -, a mora se d quando praticado o ato. Na obrigao ilquida, decorrente do descumprimento do contrato, a citao vlida constitui em mora o devedor (art. 219 do CPC). Na obrigao por ato ilcito absoluto (art. 159 do CC/17; art. 186 do CC/2002), considera-se

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o devedor em mora desde o fato (art. 962 do CC/17; art. 398 do CC/2002), isto , o valor da indenizao pode ser apurado a final, mas a mora desde antes. Quanto aos juros pela mora, so eles contados desde o vencimento, na obrigao positiva e lquida, com termo certo, ou desde a interpelao, sem termo; desde o fato ilcito absoluto, na indenizao pelos danos (Smula 54/STJ); desde a citao inicial, nos demais casos (art. 1536, 2 o , do CC/17; art. 405 do CC/2002), na ao principal ou na cautelar preparatria. O CC/17 tinha regra para a hiptese de ilcito absoluto, para determinar que os juros a serem pagos pelo autor do fato (apenas por ele, no por seu preponente ou empregador, Smula 186/STJ) no so apenas lineares, mas capitalizados anualmente (juros No compostos) (art. as 1544 do e CC/17, danos, sem nas correspondente no CC/2002). sistema brasileiro, perdas obrigaes de pagamento em dinheiro, consistem nos juros da mora e custas (art. 1061 do Cdigo Civil). O Cdigo Civil de 2002 permite a cobrana de mais uma parcela, a ttulo de perdas e danos, quando insuficiente a verba dos juros (art. 404, pargrafo nico). A Quarta Turma j deferiu perdas e danos, alm dos juros moratrios, contra seguradora que deixou de pagar em tempo a indenizao do seguro, causando dano ao segurado, que ficou impossibilitado de retomar suas atividades. o caso do REsp 285.702/RS, 4 Turma, de minha relatoria, DJ 20.08.2001, assim ementado: "Seguro. Inadimplemento da seguradora. Lucros cessantes. Cabimento. - A seguradora obrigada ao pagamento da indenizao dos danos provocados por sinistro contemplado na aplice, nas condies contratadas. Porm, se do descumprimento do contrato pela seguradora surgem danos ao segurado, que por isso fica impossibilitado de

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retomar suas atividades normais, por esse dano provocado pelo seu inadimplemento responde a seguradora. Deferimento de parcela que, nas instncias ordinrias, foi definida como sendo de lucros cessantes. Recurso no conhecido." Portanto, pela obrigao de dar, cabveis os juros; pelo descumprimento do contrato, a indenizao por perdas e danos. Tambm de se concedeu indenizao imposto pelo ao dano moral pela decorrente relatoria). Segundo o Cdigo Civil de 2002, para os juros moratrios convencionados, no h limitao legal; quando no convencionados, ou convencionados sem taxa, ou provenientes da lei, sero fixados segundo a taxa que estiver em vigor para a mora no pagamento 406). Os dos impostos devidos Fazenda que Nacional (art. juros remuneratrios, ainda constrangimento segurado

demora no pagamento (REsp 257.036/RJ, 4 Turma, de minha

convencionados, no podem exceder esse limite (art. 591 do Cdigo Civil de 2002). J o Dec. 22.626, de 7.4.1933, vedara estipulao de juros em taxas superiores ao dobro da taxa legal, que era de 0,6%, ao tempo (art. 1). Pelo mesmo diploma, proibiu-se contar juros de juros. Essa proibio no compreende a acumulao de juros vencidos aos saldos lquidos em conta corrente de ano a ano (art. 4). H quem faa uma distino: juro de juro o juro do juro ainda no vencido; capitalizao a incorporao do juro vencido ao capital, e esta seria permitida. No me parece que a regra do art. 4, referindo-se a juros de juros, tenha adotado tal tese, pois apenas ressalvou os juros vencidos na conta corrente de ano a ano, pelo que se entende que os outros vencidos no podem ser includos no capital para o clculo dos juros. Pela mora, a Lei de Usura admite que os juros contratados

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sejam elevados de 1% e no mais (art. 5). A Lei 4.595/64 delegou ao Conselho Monetrio Nacional a fixao dos limites dos juros (sobre esse ponto e o disposto no CC/2002, ver acima: Primeira Parte, n. 3). O Cdigo Civil em vigor no mais limita os juros legais em 6% a. a. (como estava no art. 1062 do CC/17), e remete taxa em vigor para a mora do pagamento dos impostos federais (art. 406/CC 2002). Portanto, hoje em dia, falta de outro ndice deferido pelo CMN, a taxa legal passou a ser a prevista no art. 406 do CCivil. Tem sido lembrada para esse fim a Selic, que serve remunerao dos ttulos do Tesouro, fixada periodicamente pelo Copom. Na Jornada de Direito Civil, promovida pelo Conselho da Justia Federal, Braslia, 11 a 13 de setembro de 2002, foi aprovado enunciado em sentido contrrio: A taxa de juros remuneratrios a que se refere o art. 406 a do art. 161, 1 o , do CTN, ou seja, 1% ao ms ( 1 - Se a lei no dispuser de modo diverso, os juros de mora so calculados taxa de 1% ao ms ). A utilizao da taxa Selic como ndice de apurao dos juros legais no juridicamente segura, porque impede o prvio conhecimento dos juros; no operacional, porque seu uso ser invivel sempre que se calcularem somente juros ou correo monetria; incompatvel com a regra do art. 591 do novo CC, que permite apenas a capitalizao anual dos juros, e pode ser incompatvel com o art. 192, 3 o , da CF, se resultar em juros reais superiores a 12% (enunciado apresentado pelo Des. Francisco Moesch). No h manifestao do STJ sobre o novo tema. 8. Os precedentes do STJ sobre juros podem ser assim resumidos:

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8.1 - Os juros bancrios ficam sempre subordinados ao determinado pelo CMN, rgo competente para, nos termos da Lei 4.595/64, limitar os juros cobrados pelas instituies financeiras (Smula 596/STF). 8.2 - Os encargos financeiros do muturio no podem ser calculados por ndices indicados pelo prprio credor ou por entidade de sua classe. Por isso, afasta-se a taxa divulgada pela Anbid, nos termos da Smula 176/STJ, fundada no art. 115 do Cdigo Civil: " nula a clusula contratual que sujeita o devedor taxa de juros divulgada pela ANBID/CETIP" (REsp 167.904/RS, 3 Turma, rel. o Min. Costa Leite). 8.3 Nas operaes reguladas em legislao

especial, que se reporta manifestao do CMN sobre a taxa de juros acima da taxa legal, a falta dessa determinao faz com que os juros de tais contratos no possam ultrapassar o limite constante da lei. Assim, a cdula de crdito industrial somente poderia conter clusula de juros acima de 12% se houvesse autorizao do CMN. Como no existe, no cabia cobrar juros acima de 12%. DL. 413/69. (REsp 207.231/MG, rel. o Min. Cesar Asfor Rocha; REsp 223.807/RS, de minha relatoria; REsp 225.266/RS, rel. o Min. Eduardo Ribeiro. Idem, quanto ao crdito rural: Dec.Lei 167/67, REsp 111.881/ES, 2 Seo, rel. o Min. Carlos Alberto Direito; REsp 152.119/RS, rel. o Min. Barros Monteiro ( falta de autorizao, no cabe cobrar juros acima de 12%); REsp 198.243/RS Slvio de Figueiredo Teixeira; REsp 131.515/RS). Idem, quanto cdula de crdito comercial Lei 6840/80. Agr 226.618/RS, rel. o Min. Carlos Alberto Direito (o credor deve provar); REsp 120.186/RS, rel. o Min. Aldir

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Passarinho Jr.; REsp 223.746/SP, de minha relatoria (para os moratrios, apenas mais 1% ao ano). Como o Cdigo Civil em vigor no mais indica quantitativo certo para os juros legais, essa jurisprudncia dever ser adequada ao novo diploma (art. 406 do CCivil) (Ver n 7, in fine ). 8.4 - A questo relacionada com a exigncia de prova da autorizao do CMN, depois de inicial divergncia, foi resolvida no sentido de que cabe ao credor provar a existncia da autorizao (REsp 196.253/RS, rel. o Min. Barros Monteiro; REsp 207.456/RS, rel. o Min. Cesar Asfor Rocha; REsp 223.746/SP, de minha relatoria). Faltando essa prova, os juros ficam limitados ao previsto na lei. 8.5 - A Res. 1064 do CMN no contm autorizao para cobrana de taxas acima de 12% (REsp 93.214/RS, rel. o Min. Eduardo Ribeiro). 8.6 - Os juros moratrios, nos contratos regulados na legislao especial acima referida, s podem ser elevados de mais 1% ao ano, na forma do Decreto-Lei 167/67, art. 5, pargrafo nico, do Decreto-Lei 413/69 e da Lei n 6.840/80. 8.7 - A capitalizao anual permitida sobre o saldo apurado nos contratos de conta corrente; admite-se nos contratos de crdito rural, industrial e comercial, regulados em leis especiais (DL 167/67 (rural); Dec.Lei 413/69 (industrial) e Lei 6840/80 (comercial), que autorizam a capitalizao semestral, trimestral ou mensal, desde que pactuada (Smula 93/STJ). Para os contratos de financiamento em geral, entre eles

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os resultantes de contratos de abertura de crdito, no se defere a capitalizao, incidindo o disposto na Smula 121/STF, uma vez que a lei ordinria no permite a capitalizao para casos tais (Dec. 22.626/33, art. 4: " proibido contar juros dos juros, salvo dos juros dos saldos lquidos das contas correntes, de ano a ano") . O Cdigo Civil de 2002 admite a capitalizao anual para o contrato de mtuo (art. 591). Precedentes sobre capitalizao: s permitida nos casos previstos em legislao especial, e quando pactuada (REsps 79.214/RS; 174.849/RS); no cabe no contrato de abertura de crdito (REsp 187.717/RS, rel. o Min. Carlos Alberto Direito); no cabe no contrato de leasing (REsp 213.850/RS, de minha relatoria, REsp 234.437/RS e REsp 198.293/RS); no de cheque especial (REsp 172.248/RS, de minha relatoria); nem na alienao fiduciria (REsp 196.328/PR, de minha relatoria); a capitalizao em perodo inferior a seis meses depende de autorizao do CMN (REsp 186.613/RS, de minha relatoria); Ainda sobre capitalizao: ver acima, 1 Parte, n 3, in fine ; 8.8 - Autorizada a reviso judicial, como acima foi visto, menciono os precedentes que a admitiram: possvel a reviso de contrato de abertura de crdito e de contrato de emprstimo, existncia de com emisso de no nota afasta promissria a reviso (REsp (REsp 208.672/RS, 3 Turma, rel. o Min. Carlos Alberto Direito); a renegociao 237.302/RS, 4 Turma, rel. o Min. Slvio de Figueiredo Teixeira, REsps 214.883/RS e 205.532/RS, 4 Turma, de minha relatoria); nos embargos execuo de sentena homologatria de acordo, possvel a reviso (REsp 207.456/RS).

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8.9 - Precedentes sobre limite de juros: o limite legal no se aplica ao mtuo bancrio em geral (Smula 596/STF; REsp 187.717/RS, rel. o Min. Carlos Alberto Direito); no leasing , no se aplica a limitao de 12% (REsp 172.432/RS, rel. o Min. Cesar Asfor Rocha); podem ser cobrados nos limites do CMN (REsp 181.931/RS, de minha relatoria); no leasing , no se pode acrescentar juros iguais taxa de remunerao do CDB, no vencimento de cada prestao (0,5 % a.m. + taxas do CDB) (REsp 236.775/RJ, de minha relatoria); no carto de crdito, no se aplica o limite de 12% (REsp 202.373/RJ, rel. o Min. Barros Monteiro. Esse tema ainda est para ser definido na Segunda Seo, em razo de julgados da Terceira Turma); na conta corrente, no h limite legal de juros a obedecer (REsp 221.942/RS, rel. o Min. Nilson Naves). 8.10 Na sesso de 12 de maro de 2003, a Segunda Seo julgou a questo relacionada com a alterao judicial da taxa fixada, quando abusiva, seja para os juros remuneratrios, vencidos na vigncia do contrato, seja para os juros moratrios, ou juros da inadimplncia, quando so comumente alteradas as taxas, com cobrana de comisso de permanncia pelos mais altos ndices do mercado ou praticados pelo credor, cumulada com multas e outros encargos. As alternativas eram muitas: permitir ao banco escolher a taxa a cobrar, tendo como limite a mais alta do mercado, conforme precedentes do Tribunal; deferir a taxa Selic, como j decidido em precedente da Quarta Turma; autorizar a cobrana de juros conforme a Selic, como taxa bsica, e mais um percentual a O primeiro feito a ser julgado foi o REsp n ttulo de spread . 271.214/RS, no qual proferi voto-vista na sesso de 26.06.2002,

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transcrito em parte a seguir, sustentando que as taxas abusivas estipuladas a ttulo de comisso de permanncia ou encargos moratrios devem ser revisadas pelo juiz, falta de qualquer controle administrativo. A necessidade dessa interveno se mostra evidente nos muitos casos que chegam ao Tribunal, alguns deles referidos no voto: Peo vnia, porm, para dissentir da assertiva de que, aps a inadimplncia, deve ser paga comisso de permanncia calculada segundo a taxa mdia do mercado, corrigido o dbito assim como determinado no acrdo recorrido (IGPM). Em primeiro lugar, porque da nossa jurisprudncia indeferir a cumulao da correo monetria com a comisso de permanncia (Smula 30/STJ). Entro nesse assunto porque o acrdo autorizou a correo monetria pelo IGP-M. Em segundo, porque nem mesmo o Banco Central admite a cobrana cumulada de comisso de permanncia com multa, como foi deferido (Resoluo do CMN n 1129, de 15/05/1986; REsp n 5636/SP). Em terceiro, porque o deferimento de comisso de permanncia segundo a taxa mdia do mercado a causa da formao dos dbitos impagveis, como seguidamente evidenciam os autos dos processos que nos chegam. A permanncia dessas taxas altssimas aps o advento da mora quando deveriam ser pagos apenas os juros de mora - permite, por exemplo, transformar 260.172/SP); - de CR$ uma dvida: - de US$ 3.077.428,00, em R$ 247.000.000,00 (valores de dois anos atrs) (REsp n 50.000.000,00, de uma distribuidora de flores do interior de So Paulo, em junho de 1992, quando o salrio era de CR$ 230.000,00 (mais ou menos 200 s.m; dbito que seria equivalente, hoje, a aproximadamente R$ 50.000,00), em uma dvida executada de R$ 4.332.835,15 (REsp n 347.898/SP). Repito: quatro milhes e trezentos mil reais; - de R$ 18.000,00 - financiamento obtido por um pequeno agricultor

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para uma safra de arroz - em mais de R$ 500.000,00, valor muito superior ao que ele poderia perceber como lucro lquido na explorao de sua gleba de 38 hectares, durante toda a sua vida til; muito alm do valor da prpria terra, e isso pelo financiamento de uma safra de arroz. Quer dizer, o capital emprestado para o custeio de uma safra rende mais do que o valor da terra e mais que a renda durante toda a vida de um pequeno agricultor (AR 805/RS); - de US$ 26.000,00, a que foi condenado certo banco, que deveria devolver o capital do seu cliente acrescido das praticadas nas 2.000.000.000,00, taxas do mercado financeiro por ele operaes alegado ativas, no seu em US$ arrazoado, suas

conforme

condenao que s foi reduzida para patamares aceitveis quando substitudas pelas taxas das operaes passivas (REsp n 98.134/RJ); em de R$ 15.252,85, (REsp n em 30.08.95, em de R$ R$ 202.659,76, 22.01.99 223746/SP);

7.989.55, em 30.08.95, em R$ 106.154,31, em 22.01.99 (REsp n 223.746/SP); - permite compor o saldo devedor com as seguintes parcelas: TRD + 9% a.a. + ANBID + 4% a.a. + multa , conforme consta do extrato fornecido pelo banco (REsp n 204.859/SP); - admite o pedido de priso da devedora que obteve o financiamento de metade de um automvel Kadet, de R$ 6.000,00, em maro/1995 e estava sendo cobrada no valor de R$ 90.365,27, em novembro/1996, sob pena de perda da liberdade (HC 14.333/DF e HC 12.547/DF). - em recente caso julgado na Quarta Turma, um devedor de R$ 45.000,00, em 1996, pagou no semestre aproximadamente R$ 35.000,00; foi executado pelo saldo, perdeu o imvel dado em garantia, que na poca estava avaliado pelo dobro desta; a execuo continua pelo saldo, que estava h mais de dois anos em R$ 440.000,00, e hoje passa de um milho de reais, pelas taxas que esto

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sendo aplicadas. Isto , uma pessoa sai de um dbito inicial de aproximadamente cinqenta mil reais, paga substancialmente a dvida no primeiro semestre, e hoje deve a pequena fortuna de um milho de reais, depois de ter entregue o imvel de 3 ha de rea urbana. razovel? - permite utilizar taxas mdias anuais, em 2000, segundo a Anefac, quando a inflao esteve ao redor de 10%: de 247% no carto de crdito; 225% no cheque especial; 293% no emprstimo pessoal, financeiras. Na ltima publicao do COAF (Conselho de Controle de Atividades Financeiras), apresentada pela sua Presidente, Dra. Adrienne Gianetti Nelson de Senna, consta o relato de casos investigados pelas autoridades de diversos pases, entre eles o de um certo Keneth, que atuou em pas da Europa Central, pessoa que despertou a ateno por garantir rendimentos anuais de 100 a 200 por cento, considerados excepcionais ("Preveno e combate lavagem de dinheiro", 2001, p. 33). No Brasil, como se v, tais rendimentos no causariam nenhum espanto, pois esto bem abaixo do que normalmente praticado nos negcios bancrios. E qual a razo para que essas taxas sejam assim to elevadas? que fica ao critrio dos bancos a sua estipulao, que assim definem a "taxa mdia de mercado". Respondendo a consulta formulada pelo em. Min. Antonio de Pdua Ribeiro, assim informou o Banco Central: Com relao taxa mdia de mercado, lembramos que o tema j foi alvo de consulta do tambm Ministro dessa Corte Slvio de Figueiredo Teixeira, ocasio em que este Departamento, no expediente Denor2001/00787, instituio de 22 de maio de de 2001, manifestou o (Of. entendimento de que se trata da taxa praticada pela prpria em operaes mesmas caractersticas 2001/04653/DEJUR/GABIN, de 11.10.2001). No Brasil, adotou-se a poltica de que os juros so livremente pactuados. Na medida

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em que nenhum limite estabelecido na lei ou pelas agncias pblicas incumbidas de regular e fiscalizar o mercado, possvel que existam abusos. Pergunto, ento, pode o juiz interferir nessa relao, para eliminar o abuso? Ora, na Europa, desde o Tratado de Roma, a determinao das taxas de juros pelo prprios agentes econmicos radicalmente proscrita (Jean Pardon, "Les dispositions des Communauts europennes rgissant les oprations de crdit", p. 6). Na Frana, permite-se a atuao dos tribunais para eliminar parcelas indevidas (Droit Bancaire, Raynaud, Jean p. Louis e Rives-Lange tambm nos e Monique ("No Contamine existindo 432) EEUU

determinao legal estadual quanto taxa de juros, os tribunais podem determin-la de acordo com princpios e regras", deciso do Tribunal de Nova York, citada em "Juros, Especialmente Compostos", Prof. Peter Ashton, Direito & Justia, v. 12, p. 68). Em outros pases, o juro est limitado na lei, como acontece na Alemanha, com taxas de 4% ao consumidor (Tratado de las relaciones obligacionales, Dieter Medicus, I/188). Nessa mesma Alemanha, condies referido a Corte de Constitucional contratos para os tem reconhecido que conforme no a inconstitucionalidade nos HC abusivos, obrigados, imponham ficou digo

insuportveis acima

mencionados.

Portanto,

nenhuma novidade ao afirmar que a taxa de juros pode ter limites, ou na lei, ou na deciso judicial. certo que no cabe ao juiz interferir genericamente no mercado para estabelecer taxas, mas seu dever intervir no contrato que est julgando, para reconhecer quando o princpio do equilbrio contratual foi violado, a fim de preservar o equivalncia entre a prestao oferecida pelo financiador e a contraprestao que est sendo exigida do muturio. funo dele aplicar o dispositivo legal que probe clusulas potestativas; funo dele verificar se no

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modo de justia,

execuo do contrato no h perda substancial de com imposio de obrigao exagerada ou

desproporcionada com a realidade econmica do contrato. Para isso, sequer necessita invocar o disposto no Cdigo de Defesa do Consumidor, uma vez que o sistema do nosso Direito Civil suficiente para permitir a devida adequao. O crdito tem sido objeto de constante regulao, porque todo o mundo sabe, e fato histrico que qualquer manual sobre direito bancrio revela, que a necessidade do dinheiro e a natural desigualdade entre as partes pode ensejar o estabelecimento de regras que favoream o fornecedor. Quando tudo permitido e liberado, quando todos praticam as taxas elevadas que conhecemos - os exemplos acima so apenas exemplos e no os mais significativos -, no h para o necessitado do dinheiro sequer a liberdade de escolha. Da a exigncia de um controle judicial nos casos que so objeto de processo. Por isso, no me parece adequado dizer que a inadimplncia permite a cobrana de juros pela taxa mdia de mercado, estipulao potestativa que leva a resultados que no podem ser defendidos por ningum. No mercado, hoje, segundo o "Informe Obo", de maio de 2002, a renda em CDB de 16,03 em 12 meses, a caderneta de poupana rendeu 8,60%, a taxa Selic de 19,94%. No artigo que o Prof. Delfim Neto publicou na Folha de So Paulo de 10 de abril de 2002, o juro real no Brasil, em meados de maro de 2002, de 12,9% a.a. A taxa Selic foi usada na 4 Turma, no REsp n 260.172/SP, para substituir as taxas contratadas para o caso de inadimplncia. Por isso, acredito que, para o caso dos autos, depois da inadimplncia, deve ser substituda a comisso de permanncia calculada pela taxa de mercado, pela Taxa Selic, j a embutida a correo monetria.

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O Ministro Carlos Alberto Menezes Direito votou pela legalidade da cobrana da taxa segundo a variao do mercado: Seguindo essa linha de raciocnio, no se pode dizer abusiva a taxa de juros s com base na estabilidade econmica do pas, desconsiderando todos os demais aspectos que compem o sistema financeiro e o preo do emprstimo. A poltica de juros altos, por outro lado, ao menos no Brasil, tem servido como mecanismo de conteno do consumo e da inflao. No o inverso. Assim, ao contrrio do que diz o Acrdo, a inflao baixa no Brasil decorre, tambm, de uma poltica econmica de juros mais elevados. Em uma palavra, a taxa de juros, do ponto de vista de poltica pblica significa tambm um meio para estabilizar a moeda no tempo, com suas evidentes repercusses no mercado, do sistema produtivo ao ponto final do consumo. Com efeito, a limitao da taxa de juros em face de suposta abusividade somente teria razo diante de uma demonstrao do cabal spread da da excessividade margem do ou de do lucro um da dos intermediao componentes financeira, banco,

bancrio,

desequilbrio

contratual. A manuteno da taxa de juros prevista no contrato at o vencimento da dvida, portanto, luz da realidade da poca da celebrao do mesmo, em princpio, no merece alterada conta do conceito de abusividade. Somente poderia ser afastada mediante comprovao de lucros excessivos e desequilbrio contratual, o que, no caso, no ocorreu. (...) Por outro lado, aps o vencimento do contrato, a cobrana da comisso de permanncia subordinada mesma taxa de juros prevista neste no mais se justifica, presente que a realidade econmica desse perodo poder no mais ser a mesma da poca em que celebrado o contrato. Nesse caso, a cobrana da comisso de permanncia considerando a taxa mdia de

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mercado, no perodo da inadimplncia, apresenta-se, a meu sentir, como melhor soluo. (...) Concluiu: Assim, como j assinalei antes, entendo deva a comisso de permanncia considerar a taxa mdia do mercado, segundo a espcie de operao, apurada pelo Banco Central do Brasil, nos termos do procedimento previsto na Circular da Diretoria n 2.957, de 28 de dezembro de 1999, semelhana do que ocorre com os juros remuneratrios aps o vencimento, nos termos do que foi decidido no julgamento do REsp n 139.343/RS, pela 2 Seo, Relator o Senhor Ministro Ari Pargendler, DJ de 10/6/02 (REsp n 271.214/RS). Foi o voto que pre va le ce u, te ndo s ido publica da a s e guinte tira de julga me nto: A Se o, por una nimida de , c onhe ce u em pa rte do re curs o, e, por ma ioria , de u-lhe pa rc ia l provime nto pa ra a utoriza r a utiliza o da TR com o ndic e de corre o mone t ria a t o ve ncime nto do contra to, a m a jora o da multa s pa ra 10%, a cobra na no dos juros o re m une ra trios pe rodo da ta xa s fixa das n o contra to com a t

v e nc ime nto de s te , e da comis s o de pe rma n ncia pa ra o ina dimpl ncia , cumula da corre o m one t ria , nos te rmos da Smula n . 30, ca lcula da ta x a m dia dos juros de me rca do apura da pe lo Ba nco C e ntra l do Bras il. Na mes ma da ta foi julga do o RE s p. n 407.097 /RS , que de cidiu pe la va lida de da cl us ula de juros re m une ra trios de 10,90% a o ms , com o se guinte res ulta do: A Se o, por ma ioria , ma nte r conhe ce u a do re curs o contra tua l e de u-lhe de juros prov ime nto pa ra cl us ula

re m une ra trios de 10,90% a o ms . Ve ncidos , na conclus o, os Srs . M inis tros Antnio de P dua Ribe iro , Re la tor, e S lv io de Figue ire do Te ixe ira , que subs titura m a ta xa de 10,90%

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a o m s pe la ta xa SELIC , ma is 6% a o ano. Os Srs . Minis tros Fe rna ndo Gona lve s e Aldir Pa ss a rinho Junior a compa nha ra m o v oto do Sr. M inis tro Ba rros M onte iro, ma nte ndo a ta x a c ontra tua l que n o pode se r re e xa mina da em juzo. Os Srs . M inis tros Ari Pa rge ndle r, C a rlos Albe rto Me ne zes Dire it o, Na nc y Andrighi e C as tro Filho vota ra m no se ntido de que a re v is o judicia l s ome nte pode aconte ce r qua ndo re conhe cida a a bus ivida de , o que n o a conte ce u no cas o. C om e ss es dois julga me ntos , a Se o de Dire it o Priv a do do STJ libe rou a cobra na e m juzo da s ta xa s de juros re mune ra trios , dura nte a vig ncia do contra to, e da c om iss o de pe rma n ncia , aps a ina dimpl ncia , que pode m se r e xigida s de a cordo com as ta xas pra tica da s no me rca do, no limite do contra to, s pe rmitida a re vis o judicia l no cas o de o de ve dor de mons tra r que o ba nco cobrou juros me nore s e m s itua o s imila r. Ate nde ndo e nte ndime nto que a es sa s de cis es , na em julga me nto Se o pos te rior, no RE s p n 466.97 9/ RS, a ss im me ma nife s te i: O hoje pre domina Se gunda fra nca me nte fa vor ve l cobra na dos juros de a cordo com os ndice s fixa dos pe los ba ncos , se m outro limite se n o a ta x a m dia de me rca do e se m poss ibili da de de s ua re vis o pe lo juiz, sa lvo qua ndo o mutu rio comprova r que o ba nc o es t cobra ndo de le ma is do que cobra de outro, e m s itua o s im ila r. C omo dificilme nte ocorre r ta l hipte s e (e , cas o oc orra , implica inde vida tra ns fe r ncia a o mutu rio da ca rga da prova do a bus o, a se r fe ita poss ive lme nte em pe rcia de difc il e one ros a rea liza o) , o re s ulta do pr tico da que le julga me nto a libe ra o dos juros , s e ja m re mune ra trios , se ja m mora trios , se m ne nhum controle e fe tivo. C ontrole adm inis tra tivo n o e xis te , pois n o se conhe ce limite

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im pos to pe la autorida de a dminis tra tiva , e o controle judicia l fic a agora condiciona d o a uma prova irre a liz ve l ou de difc i l rea liz a o. Todos sa be mos que a s ta xa s pra tica das no Bra s il c he ga m a re s ulta dos muita s ve ze s a bs oluta me nte ina c e it ve is do ponto de vis ta tico. ce rto que a Es cola de C hica go pre ga a inte rpre ta o e conmica do contra to, tudo subm e tido ao inte re ss e do me rca do, mas ina ce it v e l proibir a o juiz corrigi r o e vide nte e xce ss o pres e nte no cas o subm e tido a s e u julga me nto, ape nas porque se tra ta de um abus o pra tica do mas s ivame nte contra todos . As ta xas de m e rca do qua ndo pode m se r a ce ita s houve r pe lo e fe tiva E s ta do, pa ra da os ne gcios em ge ra l, rea l de concorr ncia , al m a de qua da me nte

fis ca liza da

pos s ibilida de

es c olha , o que de ne nhum modo a conte ce . Qua is a s ope s e o pode r de ne gocia r a s cl us ulas de contra to ba nc rio que se pe rm ite m ao nos s o pe que no a gricultor , ou ao m ic roe mpre s rio? Se o E sta do libe ra os juros e o Tribuna l se re c usa a a fa s ta r o a bus o, a lgumas s itua e s pode m ca usa r pe rple xida de . 8.11 - O julgamento anterior da Quarta Turma, que decidira pela substituio dos juros contratados pela Taxa Selic, consta do REsp 260.172/SP, de minha relatoria, assim ementado: "Juros. Maior taxa de mercado praticada pelo credor. Clusula potestativa. Art. 115 do Cdigo Civil. potestativa a clusula de juros que deixa ao critrio do credor a estipulao da taxa mensal, a ser por ele fixada de acordo com a mais alta que praticar no da mercado Taxa financeiro. em Art. 115 do aos CCivil. juros Deferimento Selic, substituio

contratados, atendendo s peculiaridades do caso e ao disposto no contrato. Embargos de devedor. Falta de ttulo executivo.

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Cerceamento

de

defesa.

Percia.

Caractersticas

de

ttulo

executivo no instrumento pelo qual os beneficirios do contrato de fiana assumem a obrigao de reembolsar o fiador do que despender honrando a garantia. A necessidade de clculo de parcelas acessrias no retira a executividade do ttulo. Desnecessidade de realizao de percia para conhecimento dos critrios adotados para a apurao do saldo devedor. Primeiro recurso no conhecido. Segundo recurso conhecido em parte e nessa parte parcialmente provido". 8.12 - Precedentes sobre comisso de permanncia: os juros e acessrios devidos depois do

inadimplemento: no crdito industrial, aumenta-se de mais 1% a.a. (DL. 413/69), e nele no cabe comisso de permanncia REsp 207.231/MG, 4 Turma, rel. o Min. Cesar Asfor Rocha, DJ 25.10.1999, assim ementado: "O art. 5, do Decreto-lei n 413/69, posterior Lei n 4.595/64 e especfico para as cdulas de crdito industrial, confere ao Conselho Monetrio Nacional o dever de fixar os juros a serem praticados. Ante a eventual omisso desse rgo governamental, incide a limitao de 12% ao ano prevista na Lei de Usura (Decreto n 22.626/33), no alcanando a cdula de crdito industrial o entendimento jurisprudencial consolidado na Smula n 596 - STF. - Este egrgio Tribunal fixou o entendimento de que clusula acerca de inadimplemento de nota de crdito industrial deve observar o Decreto-lei n 413/69, que prev a incidncia, no mximo, de juros moratrios taxa de 1% a.a. (art. 5, nico), sendo ilegal a previso de aplicao de qualquer outra taxa, comisso de permanncia ou encargo, tendente a burlar o referido

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diploma legal. - Recurso especial parcialmente conhecido e, nessa extenso, provido"; no crdito rural no cabe comisso de permanncia porque no prevista no Decreto-Lei 167/67 (REsps 182.322/MG; 205.532/RS; 79.214/RS, de minha relatoria; RE s p 67.699 /RS, re l. o aps M in. o Aldir Pas sa rinho so Junior; os REsp juros 101.039/RS, rel. o Min. Nilson Naves (no se altera a taxa pela inadimplncia); minha relatoria); permanncia, 200.252/SP e so nos inacumulveis termos da de multa minha + comisso relatoria); de so Resoluo 1129/CMN (REsps vencimento, devidos moratrios, nos limites da lei, mais 1% (REsp 218.485/RS, de

139.607/SP,

inacumulveis correo monetria e comisso de permanncia (Smula 30/STJ); - tenho que, alm de potestativa a clusula que autoriza o clculo da comisso de permanncia de acordo com as taxas praticadas pelo credor, como dito acima, deixar a definio do dbito vontade exclusiva do estipulante desqualifica o contrato como ttulo executivo, pois nem o credor sabe qual a importncia que ir cobrar; - s obre a cumula o da comis s o de pe rma n nc ia c om outra s pa rce la s , a Se o de Dire ito Priva do de cidiu e x c luir a corre o mone t ria ( Smula 30/ST J) , ma s pe rmitir a c obra na cumula tiva da comiss o de pe rma n ncia com juros m ora trios , is to , juros + juros : A Se o, por una nimida de , c onhe ce u de fe rir m dia a de do re curs o e de u-lhe juros pa rcia l provime nto pa ra o cobra na me rca do, de re mune ra trios o limite do conforme

c ontra to, que pe rma ne ce r o de pois do ve ncime nto ta x a obs e rva do contra ta do, c um ula dos , e nt o, e ss e s juros re mune ra tri os com os juros

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m ora trios de 1% a o ms , porque as s im conve nciona do e no lim ite da le i. A poss ibili da de da cumula o da comis s o de pe rm a n ncia 1129/C M N . com a multa e nfre nta o bice da Re s .

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QUARTA PARTE CDULA DE CRDITO BANCRIO 9. Cdula de crdito bancrio. Caractersticas. 10. Clusulas que podem ser contratadas. 11. Garantias. 12. Precedentes do STJ sobre as questes reguladas no novo diploma.

9.

Examinarei

cdula

de

crdito

bancrio

instituda pela Medida Provisria n 1925/99, que contrariou em muitos pontos a orientao jurisprudencial do STJ. O texto do novo diploma se consolidou depois da Emenda Constitucional n 32, de 11.9.2001, que regulou a edio de medidas provisrias e teve por aprovadas as at ento editadas, entre elas a MP 2.160-25, de 23 de agosto de 2001, que disps sobre a cdula de crdito bancrio e acresceu dispositivo Lei 4.728/65. A cdula de crdito bancrio um ttulo de crdito emitido em favor de instituio financeira ou entidade equiparada, que pode ser de duas modalidades: ou indica a soma devida (cdula de crdito com valor predeterminado), ou refere-se apenas ao saldo a ser apurado no vencimento (cdula de crdito com valor indeterminado), embora o ttulo seja emitido pelo valor crdito. A apurao do "valor exato da obrigao", na primeira modalidade de cdula, ser normalmente necessria, pois o dbito total no fica circunscrito ao que no ttulo est expresso, uma vez que a cdula ndices conter de pactos sobre capitalizao, amortizao, correo, despesas, total do crdito posto disposio do emitente, espcie que corresponde ao contrato de abertura de

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honorrios, etc. Isso significa que, nessa modalidade, o principal j est definido, devendo ser calculado o valor dos acrscimos que integraro o pedido a ser apresentado em juzo. A apurao "do saldo devedor" na segunda modalidade de cdula de crdito, correspondente ao contrato de abertura de crdito, depender, sempre, tanto para o principal como para os acessrios, de prvio clculo. Conquanto emitida a cdula em valor certo, correspondente ao do crdito posto disposio do emitente, a pretenso em juzo ser equivalente ao saldo devedor, a ser apurado no momento da cobrana. Essa conta ser feita pelo credor considerando o que foi estabelecido na cdula, e dever atender ao disposto no 2, I e II, do art. 3 da MP 2.160-25. So requisitos: clculos claros, de fcil entendimento, indicando valor principal, encargos, despesas, juros e critrios de incidncia, correo monetria, multas, outras feitas penalidades, pela 4 Turma despesas quando com admitia cobrana, a honorrios dos advocatcios. Essas exigncias correspondem quelas que eram executividade contratos de abertura de crdito. A demonstrao dever ser feita em planilhas apresentadas pelo credor, ou em extratos de contas, ou em ambos. Ser sempre execuo de quantia definida unilateralmente pelo credor. 10. Entre as clusulas que podem ser pactuadas (art. 3, 1), o novo diploma - que se apregoou vinha para reduzir os juros praticados no mercado e aumentar a defesa do consumidor - permitiu expressamente sejam fixados (a) os critrios de incidncia dos juros; (b) a capitalizao para esse tipo de contrato, o que a jurisprudncia pacificada no STF e no STJ proibia, e sua periodicidade, a ser estabelecida na cdula, sem limit-la (ser diria ?); (c) a fixao de critrios de

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atualizao monetria; (d) as situaes em que ocorrer a mora; (e) as multas e outras penalidades contratuais; (f) as despesas com a cobrana e (g) os honorrios advocatcios. Essas parcelas todas, desde que enumeradas na planilha, passam a integrar o ttulo de crdito com fora executiva, o qual pode ser protegido por garantia fidejussria ou real, inclusive com alienao fiduciria em garantia, dada pelo emitente ou por terceiros, todos sujeitos a priso. Certamente no se encontrar nos pases ocidentais, no mbito das instituies financeiras, um diploma que conceda mais poderes ao credor estipulante de contrato de adeso, sem limites para taxas, comisses e multas; para completar, faltaria apenas exclu-lo do controle judicial. 11. As garantias podem ser de qualquer bem, mvel ou imvel, material ou imaterial (o direito de autor pode servir de garantia), presente ou futuro, fungvel ou infungvel, consumvel ou no. Os bens em garantia pignoratcia ou dados em alienao concordar fiduciria o credor somente (art. 10). permanecero Essa regra na posse de do emitente ou do terceiro prestador da garantia se com isso altera modo substancial o regime da alienao fiduciria, que pressupe

fique com o devedor e alienante a posse direta do bem. Alm disso, admite como regra a oferta em garantia de bem que j pertena ao devedor, e no do que tiver sido adquirido com o financiamento, finalidade para a qual foi instituda a alienao fiduciria em garantia. Esse, alis, j era o entendimento At a liquidao da dvida, os bens da garantia somente podero ser deslocados, alterados, retirados ou predominante no STJ.

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destrudos com prvia autorizao escrita do credor (art. 9, 2), e a remoo for de veculos o apenas acontecer do de se esse do em deslocamento permitir ao inerente proibir atividade trnsito emitente veculo ou

terceiro que forneceu a garantia. A credor

Medida Provisria chega a dado

garantia, se a sua utilizao no for inerente atividade do devedor ou de seu garante. Assim, o particular que tem uma casa de moradia e um automvel poder oferecer como garantia o veculo (pois a casa impenhorvel), mas a partir de ento somente poder usar o automvel se e enquanto autorizado pelo credor... O credor poder exigir a substituio da garantia ou o seu reforo, e o desatendimento da notificao em 15 dias implicar o vencimento antecipado da dvida. dispensado o protesto para a ao regressiva contra endossantes, avalistas e terceiros garantidores (art. 20). A cdula poder ser objeto de endosso (nas primeiras edies, admitia-se a cesso), no se exigindo que o endossatrio seja instituio financeira, podendo ele cobrar os juros e demais encargos estipulados na cdula (art. 4, 1). Logo, as condies em favor especiais das concedidas nos contratos sero bancrios instituies financeiras

transferidas e exercidas pelos particulares que receberem os novos ttulos, o que significa que (nos termos da lei e para os casos em que se admite tal sano) a priso civil poder ser requerida por qualquer pessoa (endossatria) contra o devedor. 12. Sobre as questes agora abrangidas pela

Medida Provisria, alm daquela relativa executividade do contrato de abertura de crdito, muitas vezes j se pronunciou o STJ:

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- o disposto no art. 3, 1, I, sobre pactuao de juros e capitalizao, no faz referncia a outras disposies legais, mas os contratos devem ser celebrados e interpretados com o auxlio do que consta da Lei 4.595/64; - tem sido admitida a TR como ndice de correo monetria, desde que prevista no contrato (embora a TR reflita o custo do dinheiro, e no apenas a inflao do perodo passado); - sobre a posse dos bens dados em garantia, pela nova lei, a do emitente somente existir se o credor anuir, o que se ajusta ao sistema legal do penhor mercantil, no qual o credor que recebe o bem fica como depositrio dele, para todos os fins (arts. 271 e seguintes do CComercial), porm, no se acomoda ao sistema legal da alienao fiduciria, em que a posse fica com o devedor; - contrato que tem como garantia bens fungveis dados em depsito regulado pelas regras do mtuo; por isso, em relao a ele, no se admite a ao de depsito, mesmo porque aquele contrato incompatvel com o dever de custdia (REsp 182.183/RS, 4 Turma, rel. o Min. Slvio Figueiredo Teixeira). Essa jurisprudncia no se altera diante da Medida Provisria, que Se admite eles garantia no mais real de bens no fungveis momento e da consumveis. existirem

execuo, a garantia pode ser transferida a outros bens da mesma natureza (ou qualidade) (REsp 169.963/SP). Inexistentes outros que admitam essa substituio, desaparece a garantia real, cabendo no processo de execuo a penhora de bens do devedor, de acordo com a enumerao do CPC. Se o devedor estiver em concordata, com o desaparecimento da garantia, o crdito torna-se quirografrio e como tal deve ser habilitado (REsp 230.997/SP, de minha relatoria: " Dados em garantia bens

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consumveis e destinados venda, na atividade comercial do devedor, h de se entender que o devedor estava autorizado a isso, mas a sua alienao no extingue a garantia, que se transfere para outros da mesma natureza e destinao, existentes no momento da penhora. Porm, no se admite a extenso para bens de outra natureza, tais como os mveis que guarnecem o escritrio da devedora. " Idem: REsp 201.885/SP). Esclareo ser diferente a situao em que os bens fungveis no so dados em garantia, mas sim objeto de verdadeiro contrato de depsito, como j acima foi dito (n. 6.9); - a garantia real tem como pressuposto a existncia da coisa dada em garantia, razo pela qual no se concebe o depsito de coisas futuras (Agr/Ag 35.177, 3 Turma, rel. o Min. Waldemar relatoria); - nunca se permitiu a outras pessoas, que no s instituies financeiras ou equiparadas, cobrassem juros acima da taxa legal. Nesses casos, muitas vezes tm sido considerados fraudulentos os negcios que encobrem juros onzenrios, como venda com clusula de retrovenda, ou outros expedientes diversos que a argcia humana descobre para burlar a lei, como o contrato da "vaca papel", comum nos Estados do centro do pas. A Medida Provisria 2172-32, de 23/08/2001, veio dispor sobre as sanes a serem aplicadas aos particulares que praticarem a usura, ato nulo que ser apurado em juzo com inverso do nus da prova. No entanto, a Medida Provisria 2.160-25, de 23/08/2001, art. 4, 1, autoriza tal cobrana aos particulares que tiverem recebido em cesso as cdulas de crdito bancrio: "Art. 4. (...) 1 A Cdula de Crdito Bancrio ser transfervel Zveiter; REsp 47.027/RS, 4 Turma, de minha

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mediante endosso em preto, ao qual se aplicaro, no que couberem, as normas do direito cambirio, caso em que o endossatrio, mesmo no sendo instituio financeira ou entidade a ela equiparada, poder exercer todos os direitos por ela conferidos, inclusive cobrar os juros e demais encargos na forma pactuada na Cdula." A Res. 2843/2001 do CMN disps sobre negociao de cdula de crdito bancrio e sobre a emisso de certificado representativo dessas cdulas. No h precedente do STJ sobre cdula de crdito bancrio, instrumento que tende a ser o mais utilizado para a formalizao do mtuo. Tambm nada se decidiu sobre letras e cdulas de crdito imobilirio, a que se refere a MP 2.223, de 4 de setembro de 2001.

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QUINTA PARTE EXECUO 13. Simultaneidade entre ao de cobrana ou de execuo e ao do devedor. 14. Honorrios advocatcios. 15. Inexistncia de bens. 16. Ao consignatria. 17. Lei 8009/90 (bem de famlia). 18. Reviso de contratos sucessivos. 19. Proagro. 20. Impenhorabilidade de bem dado em garantia. 21. Contrato de abertura de crdito. 22. Clculo dos encargos financeiros. 23. Contratos de dvida. 24. Ofcio ao Banco Central. 25. mbito da defesa na ao de reintegrao de posse ( leasing ). 26. Ineficcia da hipoteca. 27. Priso civil do depositrio: princpio da proporcionalidade. 28. Ao monitria.

Passo a tratar de alguns temas que surgem quando da execuo de ttulos bancrios. 13. questo muito ocorrente a da simultaneidade entre o processo de execuo de ttulo extrajudicial e diversos tipos de aes ordinrias, envolvendo o mesmo dbito, na forma de ao de reviso de clusula contratual, ou de anulao do ttulo, ou de consignao em pagamento. O ttulo art. 585, 1, o do CPC estabelece de que "a a propositura de qualquer ao relativa ao dbito constante do executivo no inibe credor promover-lhe execuo". De outra parte, sabe-se que o processo de execuo suspenso com o recebimento dos embargos do devedor (art. 791, I, CPC). Quando o devedor j ajuizou ao questionando a validade, a existncia ou o valor da dvida e seus componentes, o credor no fica inibido de promover a sua execuo. Se os fundamentos da ao anulatria ou revisional so os mesmos

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que ele suscita nos embargos, recomendvel a reunio da ao ordinria dos embargos, pela conexo, a fim de que tenham um nico julgamento. Oferecidos embargos do devedor e ajuizada ao ordinria contra o ttulo, possvel a suspenso do processo dos embargos: " Havendo continncia e prejudicialidade entre os embargos do devedor e a ao revisional de contrato, no tendo sido reunidos os feitos oportunamente para julgamento conjunto, cabvel a suspenso dos embargos, nos termos do 265, IV, a, do CPC " (REsp 184.185/RS, 4 Turma, rel. o Min. Barros Monteiro). - " Ante a evidncia de prejudicialidade de questo posta em ao declaratria, admite-se a suspenso do processo incidental de embargos do devedor, em execuo por titulo extrajudicial, com aplicao do art. 265, IV, a, do CPC " (REsp 35.814/MG, 4 Turma, rel. o Min. Dias Trindade). - " O ajuizamento de ao buscando invalidar clusulas de contratos com eficcia de ttulo executivo, no impede que a respectiva ao de execuo seja proposta e tenha curso normal. Opostos e recebidos embargos de devedor, e assim suspenso o processo da execuo (CPC, art. 791, I), poder-se- cogitar da relao de conexo entre a ao de conhecimento e a ao incidental ao processo executrio, com a reunio dos processos de ambas as aes, para instruo e julgamento conjuntos, no juzo prevalecente " (REsp 8859/RS, 4 Turma, Min. Athos Carneiro). Ver, ainda: REsp 193.766/SP e REsp 404.597/SP, 4 Turma, de minha relatoria; REsp160.026 e REsp 201.489/SP, 3 Turma, rel. o Min. Menezes Direito. Se o devedor no ofereceu embargos, mas antes promovera ao de reviso ou a anulatria, os dois processos (o da execuo e o da ao ordinria) tm normal tramitao uma vez que, para a suspenso da execuo, seria indispensvel

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embarg-la: " O ajuizamento de ao de conhecimento buscando invalidar o ttulo executivo, sem o oferecimento de embargos, no tem o condo de suspender a execuo"; depois de opostos os embargos, cogitar-se- da reunio se os dos processos pela os conexo (REsp 95.079/RS, 4 Turma, rel. o Min. Slvio de Figueiredo Teixeira). Porm, fundamentos para embargos j esto na ao ordinria, tenho que esta deve ser julgada com anterioridade, previamente realizao do ato de alienao do bem do devedor. O devedor que no embargou pode promover ao contra o ttulo depois de instaurada a execuo. suficientemente explicativa a ementa do REsp 135.355/SP, 3 Turma, Rel. o Min. Eduardo Ribeiro: Em curso processo de execuo, no h impedimento a que seja ajuizada ao, tendente a descontituir o ttulo em que aquela se fundamenta. Inexistncia de precluso, que essa opera dentro do processo, no atingindo outros que possam ser instaurados, o que prprio da coisa julgada material. Carecendo a ao da eficcia prpria dos embargos, a execuo prosseguir, salvo se, em cautelar, for outorgado efeito suspensivo. Julgada procedente a ao, extingue-se a execuo. Se a sentena sobrevier ao exaurimento da execuo, abrir-se- ao executado a possibilidade de, mediante ao condenatria, reaver o que houver pago indevidamente. Recentemente, foi apreciado caso em que o executado veio alegar a falsidade do ttulo (REsp 234.809/RJ). Admitiu-se a iniciativa, uma vez que era uma das hipteses em que se permite a exceo de pr-executividade, expediente pelo qual o devedor, no prprio processo de execuo, tenha ou no embargado, vem suscitar alguma questo que ataca a prpria executividade do ttulo, como acontece com o ttulo sem

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assinatura do devedor, ou com assinatura falsa. Tambm se admite, independentemente de embargos, a alegao de ser insubsistente o ato de penhora, como ocorre nos casos da Lei 8009/90, sobre o bem de famlia. Tambm foi aceita ao para reviso de clusula abusiva proposta depois da execuo, por devedor que no embargou. No REsp 333.302/SP, proferi o seguinte voto: "A falta do oferecimento dos embargos execuo de ttulo extrajudicial no inibe o direito de o devedor vir a juzo, pela via da ao ordinria, pleitear a nulidade do ttulo ou a modificao da avena, especialmente quando contm clusulas que seriam abusivas. O que no se pode atribuir ao ordinria o efeito de impedir o processo de execuo (art. 585, 1, do CPC), ou tratar a ao ordinria como se embargos fosse, suspendendo o processo executivo. De outra parte, no existindo sentena a ser proferida na execuo, no apropriado determinar-se o apensamento dos dois processos, para julgamento simultneo (REsp 11.620/SP). A continuidade da execuo, com os danos que da possam decorrer, risco assumido pelo credor, que sustenta seu crdito em contrato que permitiu a multiplicao da dvida por dois, em menos de seis meses, com juros de 325,680% ao ano, mais capitalizao mensal, mais comisso de permanncia, mais multa de 10%, mais juros moratrios, conforme o documento de fl. 10, e mais honorrios. O Tribunal tem deferido, para certos casos, a continuidade da execuo at o momento da alienao, quando desta possa advir dano irreparvel, o que matria a ser eventualmente examinada pelo juiz da causa. Posto isso, conheo em parte do recurso e lhe dou provimento, para que no sejam apensados os processos de execuo e da ao ordinria".

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14. precedentes. A

respeito da

de

honorrios, honorria

so no

muitos limiar

os da

fixao

verba

execuo uma praxe aceita, se rvindo como orie nta o no ca s o de pa ga me nto ime dia to. M as , se houve r e mba rgos , pode ser substituda pelo arbitramento ao final, na sentena dos embargos. De acordo com entendimento da Corte EspeciaI (EREsp 97.466/RJ), improcedentes os embargos, permanece uma nica sucumbncia, pois a questo nica (REsp 202.681/RJ, rel. o Min. Barros Monteiro). Tenho para mim que, nesse juzo eqitativo, dever o juiz considerar o fato de que dois foram os processos (o de execuo e o dos embargos), e estipular verba que no exceda a 20% do valor do dbito. ( Ve r a dia nte , qua ndo se tra ta da sucumb ncia pa rcia l e , de pois , do re e xa me e m re c urs o e s pe cia l) . - Na execuo judicial, fixados os honorrios na sentena proferida no processo de conhecimento, cabem novos honorrios no processo de execuo; havendo embargos, os honorrios sero fixados, para a execuo e para os embargos, apenas na sentena dos embargos (REsp 162.707/PR, 4 Turma, rel. o Min. Slvio de Figueiredo Teixeira). - Na execuo contra a Fazenda Pblica, se ela no embarga, no h razo para fixao de novos honorrios, uma vez que o procedimento que se instaurou exigncia legal. No entanto, a Corte Especial dirimiu a divergncia que havia entre as Turmas do STJ e decidiu que, " No processo de execuo, contra o Estado, (EREsp o credor que o tem No de direito a honorrios tenha sentido: no de sucumbncia, embargos " julgamento mesmo devedor no oposto EREsp EREsp

158.884/RS. na sesso

mesmo

186.518/RS; EREsp 162.001/RS; EREsp 189.602/RS). O ltimo aconteceu 18.09.2002,

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217.883,

rel.

Min.

Jos

Arnaldo

da

Fonseca,

quando

orientao foi mantida com voto de desempate. Os honorrios podem ser executados pelo

advogado, pois um seu direito autnomo, como est no Estatuto da Ordem; mas tambm podem ser executados pela parte, como muito comum, especialmente quando o mesmo advogado quem ingressa com a execuo em nome da parte, incluindo a parcela de honorrios (REsp 171.148/SP). - Se h a execuo judicial e no h embargos, cabe a verba honorria pela execuo. a mesma regra da execuo extrajudicial (REsp 177.759/RS, 3 Turma, rel. o Min. Carlos Alberto Direito; REsp 159.845/RS, 3 Turma, rel. o Min. Costa Leite). No procedente, cabe incidente atribuir de pr-executividade aos executados julgado (REsp honorrios

195.351/MS, 4 Turma, rel. o Min. Slvio de Figueiredo Teixeira). - Embora o direito aos honorrios seja autnomo (Lei 8906/94), possvel a compensao entre os honorrios, no caso de sucumbncia parcial. (REsps 164.368/RS e 164.249/RS, rel. o Min. Slvio de Figueiredo Teixeira; REsp 151.093/RS, 4 Turma, rel. o Min. Barros Monteiro; REsp 186.613/RS, de minha relatoria). Nesse ponto, havia divergncia entre as duas Turmas da Segunda Seo, porquanto na Terceira Turma julgava-se que cada parte responde pelos honorrios a que foi condenada, inadmitida a compensao (REsps 145.665/SP, 143.073/SP, 177.637/RS e 205.044/RS, rel. o Min. Direito). A questo foi submetida Seo de Direito Privado, onde se decidiu pela possibilidade da compensao judicial (REsp 155.135/MG, 2 Seo, rel. o Min. Nilson Naves, DJ 08.10.2001): " 1. O Cd. de Pr. Civil, no art. 21, ordena se aplique a regra da compensao,

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enquanto a Lei n 8.906/94, no art. 23, estabelece que os honorrios pertencem ao advogado, tendo ele direito autnomo para executar. 2. Sucede, no entanto, que tais normas no so incompatveis entre si, sendo lcito entender-se que uma no incomoda a outra, convivendo ambas perfeitamente no mundo jurdico. 3. Em caso de sucumbncia recproca, admite-se, por conseguinte, a compensao, ao ver de precedentes da 4 Turma, entre outros, os REsps 149.147 e 186.613, cuja orientao foi, no presente caso, acolhida pela 2 Seo, por maioria de votos. Improcedncia da alegao de ofensa a texto de lei federal". Na s ucumb ncia pa rcia l, nos emba rgos do de v e dor, n o fixa da uma ve rba honor ria e m fa vor do e m ba rga nte , sobre o que e le cons e guir a ba te r da dvida e xe c uta da , e outra , e m be ne fcio do cre dor, ca lcula da s obre a dv ida re ma nes ce nte , compe ns a da s a t onde s e igua la re m , ma s s im uma nica ve rba em fa vor do cre dor- e xe qe nte , a rbitra da com ba se no va lor re ma ne s ce nte do d bito, e m pe rc e ntua l re duzido, dia nte da sucumb ncia re cproca , que va le pa ra a a o de e mba rgos e pa ra a exe cu o. Ass im, por e xe m plo, se o cre dor e xe cuta 100, e o de ve dor, nos e m ba rgos , cons e gue diminuir pa ra 30, de fe re - s e uma nic a v e rba de 5% e m fa vor do cre dor, ca lcula da s obre a dvida re ma ne s ce nte ( 30) , pa ra os dois proce s s os , e mba rgos e e xe c u o. o que ficou de cidido na Se gunda Se o e m 28.5.20 03, nos E DC /RE s p 139.34 3/R S. E m ce rta s s itua e s , por m, ta l se ja a dis pa rida de entre o va lor cobra do e o e fe tiv a me nte de vido, acre dito de va s e r de fe rida a ve rba honor ria e m fa vor do a dvoga do do emba rga nte , e m juz o e qita tivo.

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- No caso de advogado de partido: sem contrato, os honorrios so da parte; com contrato, so do advogado; se a parte j pagou A ao advogado, pode cobrar ser a verba (REsp com 95.003/RJ, 4 Turma, rel. o Min. Cesar Asfor Rocha). multa moratria pode cumulada honorrios (REsp 88.398/RS, 3 Turma, rel. o Min. Waldemar Zveiter; REsp 164.546/RS, 4 Turma, rel. o Min. Slvio de Figueiredo Teixeira). - Na desistncia da execuo, porque o credor desistiu da execuo antes de tomar conhecimento dos embargos oferecidos pelo executado, a Quarta Turma no imps honorrios ao exeqente, conforme se v do REsp 75.057/MG, de minha Extino relatoria, do DJ 13.05.1996: Embargos "Execuo. Desistncia. do devedor. Honorrios do processo.

advocatcios. 1. O credor pode desistir do processo de execuo em qualquer caso, independentemente da concordncia executado. O pargrafo nico introduzido pela Lei 8.953/94 apenas disps sobre os efeitos da desistncia em relao ao de embargos, mas manteve ntegro o princpio de que a execuo existe para satisfao do direito do credor. 2. A questo dos honorrios advocatcios no processo de execuo e na ao de embargos tem sido assim predominantemente resolvida: a) existindo apenas o processo de execuo, a sua extino a requerimento do credor no enseja a condenao do exeqente em honorrios, salvo se o executado provocou a desistncia; b) na ao de embargos, considerada autnoma, possvel a imposio da verba, alm da deferida na execuo; c) nesse caso, o quantitativo total, que se recomendava ficasse no limite dos 20%, hoje ser fixado segundo apreciao eqitativa do juiz (art. 20, pargrafo 4, com a nova redao), devendo ser evitada a excessiva onerao da parte; d) extinta a execuo,

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por desistncia do exeqente, mas prosseguindo a ao dos embargos, a requerimento do devedor (art. 569, pargrafo nico, alnea b), o credor ser condenado a honorrios na execuo quando a desistncia decorrer de provocao do devedor, fixada a verba honorria por juzo de eqidade. Precedentes do STJ. 3. No caso dos autos, o credor desistiu da execuo antes de tomar conhecimento da ao de embargos, pelo que o seu comportamento processual no decorreu de provocao do devedor, sendo por isso indevida a condenao na verba honorria. Art. 20, pargrafo 4, e art. 569, pargrafo nico, do CPC. Recurso conhecido e provido." No entanto, esse mesmo processo foi levado por embargos definiu o de divergncia ao do de do da julgamento Tribunal em da Corte Especial contrrio: Execuo 1. dos (EREsp 75057, rel. o Min. Peanha Martins, DJ 04.11.1998), que entendimento Embargos Desistncia desistncia sentido "Processual. embargada. Operada a divergncia. exeqente. execuo Execuo. Verba a

honorria. oposio

aps

embargos pelo devedor, tanto mais quando provido o recurso adesivo deste ltimo, no Tribunal a quo , sobre o tema, os nus da sucumbncia recaem sobre o exeqente, inclusive, honorrios advocatcios. 2. Embargos de divergncia recebidos, para fazer prevalecer a tese do aresto paradigma concorde com entendimento na sentena." - Assim, o exeqente que desiste paga honorrios, ainda que no tenha sido intimado dos embargos. Tambm no caso de o devedor ingressar nos autos, indicando bens (REsp 134.749/SC, 3 Turma, rel. o Min. Waldemar Zveiter). das Turmas integrantes da Primeira Seo, condenando o exeqente na verba honorria, como estabelecido

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- Nos

embargos

de terceiro,

se estes " atacam

penhora levada a efeito em execuo, o valor da causa no pode exceder o do bem sujeito constrio, nem o do dbito" (EREsp 187.429/DF, 2 Seo, rel. o Min. Ari Pargendler). - O valor dos honorrios dos embargantes que atacaram apenas uma parte da execuo e saram vitoriosos, deve ser fixado tendo em vista esse quantitativo, e no o total da execuo (REsp 120.895/CE). - Nos embargos de terceiro contra penhora de bem objeto de contrato no RI, de promessa de compra os e venda no o registrada julgados procedentes embargos,

exeqente vencido pagar honorrios somente quando resistir pretenso do terceiro. Se desde logo concorda com a excluso do bem e o cancelamento da penhora, no se lhe pode impor a obrigao de pagar os honorrios do patrono do embargante uma vez que o equvoco da prtica do ato de constrio no pode ser atribudo ao exeqente, que no sabia nem poderia saber da existncia daquela promessa no registrada, e sim ao embargante e ao devedor. Consta da ementa do REsp 291.595/RJ: " No responde pelos honorrios do patrono do embargante o credor que de pronto concorda com o pedido formulado nos embargos de terceiro para excluir da penhora bem objeto de promessa de compra e venda no registrada". Precedente citado: REsp 264.930/PR. - Para promover a execuo do seu crdito, o banco muitas vezes deve se resguardar com o protesto. Quando se trata de protestar duplicata sem causa, recebida por endosso, o banco que a leva a protesto correu o risco do negcio e deve pagar os honorrios do advogado da parte que nada deve e foi forada a vir a juzo requerer a sustao ou o cancelamento do protesto, ou a anulao do ttulo (REsp 193.635/MG, de minha

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relatoria). Se estiver na causa o emitente da duplicata, deve ser repartida com este, e em maior quantitativo, mas solidariamente, a responsabilidade pelos nus da sucumbncia (REsp 147.585/RS, 4 Turma, rel. o Min. Barros Monteiro; REsp 193.635/MG, 4 Turma, de minha relatoria). Esse entendimento no pacfico, havendo julgados que excluem o banco de tal pagamento, sob o fundamento de que faltaria causalidade a justificar a sucumbncia (REsp 173.451/PR, 3 Turma, rel. o Min. Carlos Alberto Direito), ou porque o banco estaria apenas exercendo o seu direito de protesto contra o endossante. (Sobre responsabilidade do banco por protesto de duplicata sem causa, ver acima, Segunda Parte, n 6.25, itens I a V). - A estipulao dos honorrios e a escolha dos seus percentuais, dentro dos limites da lei, tem sido considerada matria de fato, excluda do mbito do recurso especial. Contudo, quando a verba exagerada ou irrisria, o recurso pode ser conhecido para a definio de novos parmetros (REsp 153.208/RS, 3 Turma, rel. o Min. Nilson Naves - 1%). Haveria ofensa ao juzo eqitativo (REsp 47.843/RJ, 3 Turma, rel. o Min. Eduardo Ribeiro; ou REsp na 194.867/MG). no Nos embargos no h improcedentes execuo embargada,

exigncia para a aplicao do percentual entre 10% e 20% sobre o valor do dbito ou sobre o valor da causa. N es s e julga me nto 9.4.200 3, proc e s s o do qua ndo de ponto, RE s p se de ve se r s obre tra ns crita Se gunda a ve rba a a tira de em 450.16 3/M T, de cidiu se Se o,

honor ria e n o

de fe rida limina rme nte pe lo juiz a o des pa cha r a pe ti o do e xe cu o: n o pa ga dvida e m ba rga da a e xe cu o, sua es tipula o de finitiva , mas pode s e r re vis ta no re curs o es pe cia l: A Se o, por ma ioria , de c idiu que pode e xa mina r, em re curs o e s pe cia l, a

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qua ntifica o ca s os de

da

ve rba

honor ria ou na

fixa da fa lta

pe lo de

juiz

ao

des pa cha r a pe ti o inicia l de proce s s o de e xe cu o pa ra os pronto pa game nto e mba rgos , v e nc idos os Srs . M inis tros Re la tor e Fe rna ndo Gona lve s . Pros s e guindo no julga me nto, a Se o de cidiu que a ve rba honor ria , as sim fixa da , n o e fe tua do o pa game nto e n o opos tos e mba rgos do de ve dor, de finitiva , ve ncidos os Srs . M inis tros Antnio de P dua Ribe iro e S lvio de Figue ire do Te ix e ira , que a e nte ndia m provis ria . Por fim, a Se o de c idiu que a ve rba , as s im como es tipula da nes te proce s s o, ade qua da , ve ncidos os Srs . M inis tros Antnio de P dua Ribe iro, S lvio de Figue ire do Te ixe ira e Ba rros M onte iro. 15. A suspenso do processo de execuo se d tambm pela inexistncia de bens penhorveis (art. 791, I, do CPC). A lei que dispe sobre execuo fiscal tem regra que dispe sobre a interrupo da prescrio em caso tal. Na execuo de ttulo extrajudicial, mesmo silenciando o credor durante prazo superior ao da prescrio do ttulo (s vezes transcorrem muitos anos), a jurisprudncia predominante no STJ entende que no flui a prescrio, "que supe diligncia a cargo do credor", isto , o crdito somente poderia ser atingido pela passagem do tempo se essa demora decorresse de omisso imputvel ao credor, o que no acontece quando a dificuldade resulta da falta de bens (REsp 70.395/PR, 3 Turma, rel. o Min. Nilson Naves). Estou hoje convencido de no ser esse o melhor entendimento. No voto-vencido no REsp 223.619/RJ, assim me pronunciei: Ocorre que essa orientao ( a predominante, aceita no REsp 70.395/PR e em outros: 38.399/PR; 34.035/PR )

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consequncia da aplicao da regra de direito processual (sem bens penhorreis, suspende-se o processo) ao problema da contagem do tempo da prescrio, que tema de direito material, e neste no se encontra norma estabelecendo que a suspenso do processo causa de suspenso da prescrio. O direito privado no tem regra semelhante do art. 40 da Lei n 6.830/80, sobre a execuo fiscal, que dispe, expressamente, sobre a suspenso do curso do prazo prescricional enquanto suspensa a execuo por no encontrados bens a penhorar. O ponto j foi referido no REsp n 52.178/PR, Rel. o em. Min. Eduardo Ribeiro: No vulnera o art. 791, III, do CPC, a deciso que entendeu correr o prazo da prescrio enquanto suspenso o processo de execuo por falta de bens a penhorar. O entendimento aceito pelos precedentes acima mencionados, para os quais j emprestei minha solidariedade, pode levar estranha situao de imprescritibilidade do crdito, pois permite que se prossiga na execuo ainda que passados mais de 20 anos, desde que s ento sejam encontrados bens do executado. Nos autos, temos bom exemplo disso: a citao no processo executivo aconteceu em 1975 e somente em 1993 foi retomada a execuo, reiniciando-se a tramitao do feito no com a indicao dos bens que seriam penhorveis, mas com o requerimento de diligncias para localizao de tais bens, diligncias essas que poderiam ter sido tomadas j em 1975. Aplicvel aqui a ponderao feita pelo em. Ministro Eduardo Ribeiro, ao votar vencido no REsp n 34.035/PR: No caso, deuse a paralisao do feito, por no se encontrarem bens a penhorar. No se trata de hiptese em que a lei preveja a suspenso da prescrio. Nem seria recomendvel admitir-se permanecesse indefinidamente o dbito, mesmo mngua de qualquer diligncia do credor. Considero que a perpetuidade do

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crdito bancrio no est de acordo com o sistema. Esse avalista, que deu um aval h 30 anos, poder ter agora os seus bens penhorados; mas se fosse autor de homicdio do gerente, ou de roubo do numerrio, no seria mais perseguido pelo Estado, porque teria ocorrido a prescrio extintiva. luz do direito civil, em cinco anos teria ele adquirido a propriedade das moedas de que se apropriasse, pela prescrio aquisitiva (art. 619, CC). S o que no prescreve o crdito do banco, que permaneceu 13 anos inerte (Voto vencido no REsp 223.619/RJ). 16. O crdito apurado em ao consignatria ser executado nesse mesmo processo, mediante requerimento da parte em favor da qual foi verificado saldo credor. Isso significa que a ao consignatria, embora insuficiente o depsito, poder ser julgada procedente em parte, liberado o autor do que depositou, ficando definido o saldo, com executividade, para o credor prosseguir no processo com a execuo do dbito (REsp 94.425/SP, 4 Turma, de minha relatoria). 17. A Lei 8.009/90 declarou a impenhorabilidade do bem imvel que serve residncia da famlia do devedor, incluindo mveis e instrumentos de trabalho. Os precedentes tratam de diversas situaes. 17.1 - O imvel residencial locado, sendo o nico da famlia, pode ser considerado impenhorvel. Esse o entendimento acolhido na Quarta Turma (REsp 159.213/ES, rel. o Min. Slvio de Figueiredo Teixeira; REsp 98.958/DF, de minha relatoria) e tambm na Primeira Turma (REsp 183.042/AL, rel. o Min. Humberto Gomes de Barros). Mas acrdo recente da Terceira Turma em sentido contrrio (REsp 232821/MS, rel. o Min. Eduardo Ribeiro).

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17.2 - O imvel que parcialmente serve de moradia e parcialmente ao comrcio do devedor, considera-se impenhorvel (REsp 285.622/SP, 4 Turma, de minha relatoria). 17.3 - O ptio e o jardim so impenhorveis. Mas se a casa est situada sobre mais de um lote, sendo possvel a diviso, o lote sem edificao pode ser penhorado (REsp 188.706/MG, 4 Turma, rel. o Min. Slvio de Figueiredo Teixeira). 17.4 - Dos mveis da casa, so impenhorveis o aparelho de som e a televiso. O aparelho de vdeo cassete j foi considerado penhorvel (REsp 102.271/MG, 4 Turma, de minha relatoria), mas depois foi excludo, porque instalado para uso educativo. So tambm impenhorveis o forno de microondas e o computador (REsp 150.02/MG, 3 Turma, rel. o Min. Waldemar Zveiter; REsp 284.616/RJ, 4 Turma, rel. o Min. Slvio de Figueiredo Teixeira). A linha telefnica insuscetvel de penhora (REsp 39.970/RJ, 4 Turma, rel. o Min. Aldir Passarinho Jnior; REsp 262.900/RJ, 5 Turma, rel. o Min. Edson Vidigal). O televisor no penhorvel (REsp 161.262/RS, 4 Turma, rel. o Min. Aldir Passarinho Jnior). So impenhorveis o computador, o microondas, as mquinas de lavar e secar e o congelador (REsp 243.761/SP, 3 Turma, rel. o Min. Carlos Alberto Direito). 17.5 - Com a separao do casal, o imvel onde foi residir a mulher com a filha tambm impenhorvel (REsp 112.665/RJ, 4 Turma). 17.6 - " Com a separao judicial, cada ex-cnjuge constitui uma nova entidade familiar, passando a ser sujeito da proteo jurdica prevista na Lei n 8.009, de 29.03.90 " (REsp 218.377/ES, 20.06.2000). 4 Turma, rel. o Min. Barros Monteiro, DJ

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17.7 - " O conceito de entidade familiar, deduzido dos arts. 1 da Lei 8.009/90 e 226, 4, da CF/88, agasalha, segundo a aplicao da interpretao teleolgica, a pessoa que, como na hiptese, separada e vive sozinha, devendo o manto da impenhorabilidade, de sua dessarte, proteger 2 os bens mveis especial guarnecedores residncia. Recurso

conhecido e provido " (REsp 205.170/SP, 5 Turma, rel. o Min. Gilson Dipp, DJ 07.12.1999). 17.8 - A residncia do vivo impenhorvel (REsps 253.854/SP e 276.004/SP, 3 Turma, rel. o Min. Carlos Alberto Direito). Deve ser referido o REsp 182.223/SP, da relatoria do Min. Vicente Cernicchiaro, 6 Turma: "A Lei n 8.009/90, o art. 1 precisa ser interpretada consoante o sentido social do texto. Estabelece limitao regra draconiana de o patrimnio do devedor responder por suas obrigaes patrimoniais. O incentivo casa prpria busca proteger as pessoas, garantindolhes o lugar para morar. Famlia, no contexto, significa instituio social de pessoas que se agrupam, normalmente por laos de casamento, unio estvel, ou descendncia. No se olvidem ainda os ascendentes. Seja o parentesco civil, ou natural. Compreende ainda a famlia substitutiva. Nessa linha, conservada a teleologia da norma, o solteiro deve receber o mesmo tratamento. E mais. hajam Tambm Tambm o o celibatrio vivo, outras digno que e dessa seus como, proteo. ainda famlias,

descendentes

constitudo

normalmente acontece, passam a residir em outras casas. 'Data venia', a Lei n 8.009/90 no est dirigida a nmero de pessoas. Ao contrrio - pessoa. Solteira, casada, viva, desquitada, divorciada, pouco importa. O sentido social da norma busca garantir um teto para cada pessoa. S essa finalidade, 'data

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venia', pe sobre a contrrio,

mesa a

a exata

extenso da

lei. Caso para

sacrificar-se-

interpretao

teleolgica

prevalecer insuficiente interpretao literal." (REsp n 182.223SP, DJ de 10.05.99. No REsp n 434.856/PR, 4 Turma, rel. o Min. Barros Monteiro, admitiu-se que a viva, parte no processo executivo, viesse com embargos de terceiro para defender a sua propriedade com base na Lei 8.009/90. 17.9 - A residncia da me e da av no nico imvel da famlia o coloca sob o abrigo da lei, garantindo-lhe a impenhorabilidade: " Civil. Bem de famlia. O prdio habitado pela me e pela av do proprietrio, cujas dimenses (48,00 m2) so insuficientes para tambm abrigar sua pequena famlia (ele, a mulher e os filhos), que reside em imvel alugado, impenhorvel nos termos da Lei n 8.009, de 1990. Recurso especial conhecido e provido " (REsp 186.210, 3 Turma, rel. o Min. Ari Pargendler, DJ 20.09.2001). 17.10 - Quanto penhora da residncia de pessoa solteira, existiam dois entendimentos neste STJ: (I) a Lei 8.009/90 protege o imvel residencial da famlia, no o bem que serve de residncia ao devedor solteiro: " A Lei n 8.009/90 destina-se a proteger, no o devedor, mas a sua famlia. Assim, a impenhorabilidade nela prevista abrange o imvel residencial do casal ou da entidade familiar, no alcanando o devedor solteiro, que reside solitrio. Recurso especial conhecido e provido parcialmente " (REsps 169.239/SP, 174.345 e 67.112/RJ, 4 uma Turma, ou de rel. mais o Min. Barros viva, Monteiro, separada, DJ ou 19.03.2001, de irmos 31.05.1999 e 23.10.1995); (II) a lei protege a moradia, seja de pessoas, solteiros: REsp 159.851/SP, 4 Turma, de minha relatoria, DJ 22.06.1998: " Os irmos solteiros que residem no imvel comum

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constituem uma entidade familiar e por isso o apartamento onde moram goza da proteo de impenhorabilidade, prevista na Lei 8009/90, no podendo ser penhorado na execuo de dvida assumida por um deles. Recurso conhecido e provido "; REsp 57.606/MG, 4 Turma, rel. o Min. Fontes de Alencar, DJ 15.05.1995: " Ao imvel que serve de morada s embargantes, irms e solteiras, estende-se a impenhorabilidade de que trata a Lei 8.009/90". No REsp 226.101, 4 Turma, assim me manifestei: "2. A eg. Cmara afastou a incidncia da Lei 8.009/90 pelo nico fundamento de que residem no imvel os filhos do executado que, no entanto, com eles no reside. Sendo assim, no se encaixam no conceito de entidade familiar preconizada pela Constituio da Repblica para fins de proteo pelo Estado. Contudo, no REsp 159.851-SP, apontado como divergente, ficou reconhecido por esta Quarta Turma que os irmos solteiros podem alegar a impenhorabilidade do imvel onde residem, atingido na execuo movida contra um deles. Com muito mais razo, ento, se o imvel pertencia ao pai, ora falecido, e aos filhos, por herana da me, falecida anteriormente, embora por ocasio do julgamento o executado no coabitasse com os filhos. Ocorre que o v. acrdo apegou-se literalidade da lei e denegou a pretenso dos embargantes, pois no formam um casal, o que pressupe a existncia de marido e mulher; tampouco uma entidade familiar, constitucionalmente definida como a unio estvel entre homem e mulher. Penso, no entanto, que a proteo estendida pela Lei n 8.009/90 entidade familiar no se limita unio estvel, assim como referido na Constituio para o fim do direito de famlia, nem comunidade formada por qualquer dos pais e seus descendentes, como est no direito de famlia, mas se estende tambm aos filhos

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solteiros que continuam residindo no mesmo imvel que antes ocupavam com os pais. Estes filhos so os remanescentes da famlia, esta entendida como o grupo formado por pais e filhos, e constituem eles mesmos uma entidade familiar, pois para eles no encontro outra designao mais adequada no nosso ordenamento jurdico. Se os trs irmos so proprietrios de parte do apartamento, herdado pelo falecimento da me, e agora tambm do pai, e ali residem, esse bem est protegido pela impenhorabilidade, pois sua alienao forada significar a perda da moradia familiar (...)". O tema foi finalmente levado ao julgamento da Corte Especial nos Embargos de Divergncia em REsp 182.223SP. O embargante insurgia-se contra acrdo da Sexta Turma, relatado pelo Ministro Vicente Cernicchiaro, que impedira a penhora de bem imvel que servia de residncia a devedor solteiro. O credor trouxe a confronto o REsp 67.112/RJ, 4 Turma, da relatoria do Ministro Barros Monteiro (DJ 23/10/95), e sustentou que a pessoa solteira no constitui uma "famlia", a qual pressupe "associao", lembrando que a extenso do benefcio da impenhorabilidade, nesse caso, favoreceria os maus pagadores. A Corte Especial, na sesso de 6 de fevereiro de 2002, relator para o acrdo o Ministro Humberto Gomes de Barros, decidiu que o imvel residencial do devedor solteiro imune penhora, pacificando, assim, o entendimento do STJ quanto ao tema (Informativo do STJ n 122). 17.11 - Havendo necessidade de transferncia de domiclio por motivo de servio, o imvel que ficou locado continua impenhorvel: REsp 314.142/PR, 4 Turma, de minha relatoria, DJ 27.08.2001: " A transferncia de domiclio por necessidade de servio, com a locao do imvel residencial e aluguel de outro na nova cidade, no descaracteriza o primeiro

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como bem de famlia, que continua sendo a garantia da casa prpria. Recurso conhecido pela divergncia, mas desprovido" . 17.12 O imvel residencial penhorvel na execuo por dvida de quotas condominiais (dvida propter rem ) (REsp 160.693/SP, 3 Turma, rel. o Min. Ari Pargendler). 17.13 - O imvel residencial penhorvel para garantir dbitos decorrentes de fiana locatcia, nos termos do art. 82 da Lei 8.245/91, que excluiu o fiador do benefcio da impenhorabilidade do bem de famlia (REsp 302.603/SP, Quinta Turma, rel. o Min. Gilson Dipp). 17.14 - Quanto fiana, tem sido limitado o efeito da garantia: " assente neste Tribunal o entendimento de que o instituto da fiana no comporta interpretao extensiva, obedecendo, assim, disposio expressa do artigo 1.483 do Cdigo Civil. Na fiana, o garante s pode ser responsabilizado pelos valores previstos no contrato a que se vinculou, sendo irrelevante, na hiptese, para se delimitar a durao da garantia, clusula contratual prevendo a obrigao do fiador at a entrega das chaves" (REsp 306163/MG, 5 Turma, Rel. o Min. Felix Fischer, DJ 07.05.2001. 17.15 contratos com A responsabilidade determinado, dos fiadores sem a em sua prazo prorrogado

anuncia, no se estende at a entrega das chaves, mesmo que haja clusula expressa nesse sentido. Aplicao da Smula 214 do STJ: " O fiador na locao no responde por obrigaes resultantes de aditamento ao qual no anuiu. " Vide os seguintes acrdos: " firme o entendimento deste Superior Tribunal de Justia no sentido de que o contrato acessrio de fiana deve ser interpretado de forma restritiva e benfica, vale dizer, a responsabilidade do fiador fica delimitada a encargos do pacto locatcio

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originariamente estabelecido. A prorrogao do contrato sem a anuncia dos fiadores a no os de vincula, clusula sendo de irrelevante, durao da acrescente-se, existncia

responsabilidade do fiador at a efetiva entrega das chaves, bem como aquela que pretenda afastar a disposio inserta no art. 1.500 do Cdigo Civil. Precedentes" (EREsp 255.392/GO, 3 Seo, rel. o Min. Hamilton Carvalhido, DJ 17.09.2001). "Se os fiadores anuram a contrato de locao por tempo determinado, a sua responsabilidade vai at o termo final da avena, notadamente se a prorrogao deu-se, tacitamente, sem a expressa concordncia deles. Nesse caso fica afastada a regra do do art. 39, da Lei n 8.245/91, Corte. Min. apta 2 a estender a responsabilidade decorrente da fiana at a entrega das chaves imvel. Precedentes em 6 parte Turma, e, rel. desta o Recurso especial (REsp DJ conhecido 331593/SP, nesta extenso, Fernando provido"

Gonalves,

12.11.2001). No mesmo sentido: REsp 299154/MG, 6 Turma, rel. o Min. Vicente Leal, DJ 15.10.2001; REsp 331531/SP, 5 Turma, rel. o Min. Felix Fischer, DJ 08.10.2001. 17.16 - Havendo transao entre o locador e o locatrio, sem a anuncia do fiador, este no responde pelas obrigaes do pacto adicional. Aplicao da Smula 214 do STJ. Vide: "Nos termos dos arts. 1.031, 1, e 1.503, I do Cdigo Civil, havendo transao e moratria, sem a anuncia dos fiadores, no respondem estes por obrigaes resultantes de pacto adicional firmado entre locador e locatrio, ainda que exista clusula estendendo suas obrigaes at a entrega das chaves, disposio esta que no prevalece. Precedentes do STJ". (REsp 303541/MS, 6 Turma, rel. o Min. Fernando Gonalves, DJ 08.10.2001).

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17.17 - O fato de o devedor ter indicado o bem penhora no o inibe de alegar posteriormente a sua impenhorabilidade (REsp 172.058/MG, 4 Turma, rel. o Min. Barros Monteiro). 17.18 - " A circunstncia de j ter sido beneficiado o devedor, com a excluso da penhora sobre bem que acabou por ficar no patrimnio do ex-cnjuge, no lhe retira o direito de invocar a proteo legal quando um novo lar constitudo " (REsp 121.797/MG, 4 Turma, rel. o Min. Slvio de Figueiredo Teixeira). 17.19 - A possibilidade de penhora de bem de famlia dado em hipoteca (art. 3, V, da Lei 8.009/90) limita-se hiptese de dvida constituda em favor da famlia, no se aplicando em caso de fiana concedida em favor de terceiros (REsp 268.690/SP, 4 Turma, de minha relatoria). 17.20 - No se aplica a Lei 8.009/90 quando o executado, depois de se desfazer do seu patrimnio, transfere residncia para o imvel penhorado (REsp 252.824/RJ, 4 Turma, de minha relatoria). 17.21 - A Lei 8.009/90 aplica-se penhora realizada antes de sua vigncia. Smula 205/STJ: " Civil. Processual civil. Locao. Penhora. Bem familiar. Lei n 8.009/90. Natureza processual. Aplicao imediata. firme o entendimento consagrado no mbito deste Superior Tribunal de Justia no sentido de que a regra consagrada no bojo da Lei n 8.009/90, ao considerar impenhorveis os bens patrimoniais residenciais, em face de sua natureza processual, possui eficcia geral e imediata, atingindo os processos judiciais em andamento, motivo pelo qual deve-se cancelar a penhora efetuada antes de sua vigncia " (REsp 63.866/SP, 6 Turma, rel. o Min. Vicente Leal, DJ 18.06.2001).

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17.22 - Na execuo de nota de crdito comercial, impenhorvel o imvel que serve de moradia famlia do executado; nula a penhora, tambm nula a arrematao efetuada pela CEF, credora hipotecria, que havia financiado a aquisio do imvel, uma vez que no se tratava de execuo da hipoteca. No incide, no caso, a regra do art. 3 o , II e V, da Lei 9009/90 (REsp 412.834/RS, 4 Turma, minha relatoria). 17.23 - O imvel em construo que se destina residncia da famlia do devedor impenhorvel (REsp 96.046/SP, 2 Turma, rel. o Min. Francisco Peanha Martins. No mesmo sentido: AG 447.740/PR, de minha relatoria). 17.24 prpria , Turm a , n o re l. o A ser ga ra ge m, pe nhora da Albe rto e mbora ( RE s p com ma trcula 3 s e ntido pode M in. 222.0 12/ SP, Em

Ca rlos

Dire it o) .

c ontr rio: RE s p 32.284 /RS ; AGA 453.085 /SP, 3 Turma , re l. o M in. Ari Pa rge ndle r) . 18. Tem sido permitida na Quarta Turma a reviso dos contratos sucessivos celebrados entre as partes, um sendo a renovao do outro, com novos valores ou novas clusulas. Entende-se que h a uma renegociao da mesma dvida. Caso se pretenda discutir o saldo devedor, impende que tudo seja revisto. No h novao propriamente dita, mas, se houvesse, a novao no validaria clusulas invlidas (art. 1.007 do CCivil). O fato de j ter sido efetuado o pagamento no elimina a possibilidade da reviso, pois o pagamento extingue a dvida, mas no o direito de discutir judicialmente aquilo que foi exigido. bom ter presente que muitas vezes o devedor paga para se livrar dos inconvenientes da mora, como inscrio na Serasa, ou SPC, ou em outros registros, alm do protesto, mas isso no significa renncia ao direito de discutir o valor do

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dbito (REsps 293.778/RS e 218.701/RS, 4 Turma, de minha relatoria). " A renegociao de contratos bancrios no afasta a possibilidade de discusso judicial de eventuais ilegalidades " (REsp 237.302/RS, 4 Turma, rel. o Min. Slvio de Figueiredo). 19. Na execuo de crdito agrcola, na qual se inclui tambm o pedido de pagamento do devido ao Proagro, entende-se que o executado pode opor ao banco-exeqente a defesa que tiver contra a cobrana do Proagro. Essa defesa pode versar sobre os percentuais e sua incidncia mais de uma vez (" A contribuio devida ao Proagro pode ser cobrada uma vez " - REsp 128.938/RS, 4 Turma, de minha relatoria). Tal legitimidade admitida porque, quando o Banco do Brasil cobra o valor do seguro agrcola (Proagro), ele parte legtima para responder aos embargos opostos pelo devedor (REsp 79214/RS, 4 Turma, rel. o Min. Barros Monteiro), mas parte ilegtima para responder pela ao de cobrana do seguro, administrado pelo Banco Central. 20. A impenhorabilidade dos bens dados em

garantia de crdito rural (Decreto-Lei 167/67) ou industrial permanece durante a vigncia do contrato, mas no se estende para depois do contrato vencido, segundo jurisprudncia do Supremo Tribunal Federal (RE 140.437/SP): " Execuo. Penhora. Hipoteca. Cdula rural. Impenhorabilidade (art. 69 do Del. 167, de 14.02.1967). Limite. Os bens dados para garantia hipotecria em cdula rural so impenhorveis (art. 69 do Del. 167, de 14.02.1967), mas tal restrio perdura apenas durante o perodo de vigncia do contrato. Precedentes do STF e da 4 Turma " (REsp 35643/MG, 4 Turma, Rel. o Min. Barros Monteiro,

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DJ 10.11.1997). No mesmo sentido: REsp 83648/ES, 4 Turma, de minha relatoria, DJ 27.05.1996. 21. O contrato de abertura de crdito no ttulo executivo, mas hbil para a propositura da ao monitria: "O contrato de abertura de crdito em conta corrente bancria no ttulo executivo, mas nada impede que este seja obtido por meio da ao monitria" (REsp 229027/PR, 3 Turma, Rel. o Min. Ari Pargendler, DJ 10.09.2001). "O contrato de abertura de crdito em conta corrente constitui prova escrita hbil ao ajuizamento da ao monitria" (REsp 215796/MG, 4 Turma, Rel. o Min. Barros Monteiro, DJ 21.08.2000)". Colhe-se do voto do eminente Relator: "Aps longos debates, a Segunda Seo desta Corte, em deciso proferida nos autos dos Embargos de Divergncia no Recurso Especial n 108.259-RS, firmou o entendimento no sentido de que o contrato de abertura de crdito, mesmo subscrito por quem indicado em dbito e assinado por duas testemunhas, no constitui ttulo executivo, ainda quando a execuo seja instruda com extratos e que os lanamentos para E de h a fiquem do devidamente dbito, por esclarecidos, com explicitao dos clculos, dos ndices e dos critrios adotados definio constiturem documentos unilaterais de cuja formao no participou o eventual devedor. pouco, tal orientao ainda no que jurisprudencial de cristalizou-se no da contaenunciado da Smula n 23 desta Casa: 'O contrato de abertura crdito, acompanhado extrato Nessas corrente, ttulo executivo'. condies,

perfeitamente compreensvel que a instituio financeira optasse pela ao monitria para no correr o risco de deparar-se com a construo pretoriana que nega quele contrato a qualidade de ttulo executivo extrajudicial. Ao depois, sabe-se que nem

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sempre o banco est em condies de apresentar um completo demonstrativo contbil, de modo a evidenciar de modo cabal e pleno a evoluo do dbito exigido. Continua presente a o risco de ver indeferido o processo de execuo. Considero, pois, que o Acrdo recorrido, desatendendo aos princpios da economia processual, celeridade e instrumentalidade das formas, vulnerou o art. 1.102a do Cdigo de Processo Civil. De outro lado, esta Colenda Quarta Turma j decidiu que, 'no se prestando via executiva e constituindo-se de documento particular, assinado pelos devedores, bastante a comprovar a existncia do dbito, o contrato de abertura de crdito mostra-se hbil utilizao do procedimento monitrio, no qual, insurgindo-se a parte r, abrese a via do contraditrio amplo, pelos embargos' (REsp n 218.459-RS, Rel. o Min. Slvio de Figueiredo Teixeira). Confiramse ainda, entre outros, os REsps 146.511-MG, de minha relatoria, e 234.563-RS, Rel. o Min. Cesar Asfor Rocha. Igual a diretriz esposada pela C. Terceira Turma (REsp n 178.373-MG, Rel. o Min. Waldemar Zveiter, e REsp n 203.768-RS, Rel. o Min. Carlos Alberto Menezes Direito). Assim, o simples fato de ser necessrio o acertamento de parcelas acessrias ao dbito principal no inibe o emprego do processo monitrio." Assim como o contrato de abertura de crdito no serve para a propositura da execuo, assim tambm a nota promissria a ele vinculada, criada para lhe dar garantia: "I Contrato de abertura de crdito no constitui ttulo executivo, ainda que subscrito pelo devedor e por duas testemunhas e acompanhado Precedentes dos da demonstrativos Seo. de II evoluo A nota do dbito. Segunda promissria

vinculada ao contrato de abertura de crdito no goza de autonomia, em face da prpria iliqidez do ttulo que a originou"

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(AEREsp 197090/RS, 2 Seo, Rel. o Min. Waldemar Zveiter, DJ 10.04.2000). acompanhado (EREsp "I A Segunda e Seo da desta Corte firmou a e orientao de que o contrato de abertura de crdito, ainda que do extrato DJ movimentao II A de nota bancria assinado por duas testemunhas, no constitui ttulo executivo 108.259-RS, ao 20/9/99). de promissria perde a vinculada contrato abertura crdito

autonomia, descaracterizando-se como ttulo de crdito hbil a instruir, por si s, a execuo" (REsp 158039/MG, 4 Turma, Rel. o Min. Slvio de Figueiredo Teixeira, DJ 03.04.2000). O contrato de abertura de crdito fixo, quando uma quantia determinada desde logo posta disposio do muturio, ttulo executivo para a cobrana desse valor, com os acrscimos legais: "O contrato de abertura de crdito fixo constitui ttulo 4 executivo Turma, extrajudicial. rel. o Min. Precedentes" Barros (REsp DJ 300711/MG, Monteiro,

01.10.2001). No mesmo sentido: REsp 298416/SP, 4 Turma, de minha relatoria, DJ 20.08.2001; REsp 308753/SC, 3 Turma, rel. o Min. Antnio de Pdua Ribeiro, DJ 11.06.2001. 22. Tambm se tem reiteradamente afirmado que a necessidade de clculo dos encargos financeiros e da atualizao monetria no retira a executividade do ttulo: "Quando o ttulo requer, apenas, a elaborao de clculos aritmticos, no h falar em falta de liquidez, sendo certo que tal se aplica para a converso de moeda estrangeira pela taxa vigente na data do pagamento" (REsp 270674/RS, 3 Turma, rel. o Min. Carlos Alberto Menezes Direito, DJ 20.08.2001). "A necessidade de clculo de parcelas acessrias no retira a executividade do ttulo" (REsp 260172/SP, 4 Turma, de minha relatoria, DJ 30.04.2001). "No tocante carncia de ao, no

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est

caracterizada,

tendo

em

vista

que

necessidade de

simples clculos aritmticos para retirar os excessos no retira dos ttulos a liquidez e a executividade" (REsp 177637/RS, 3 Turma, rel. o Min. Carlos Alberto Menezes Direito, DJ 23.10.2000). 23. O credor pode instruir o seu pedido de execuo com o contrato (quando se reveste dos requisitos da lei para os ttulos executivos) ou com a nota promissria criada em garantia do dbito, ou com ambos. O que figura no contrato como devedor solidrio responde pelo dbito; o que ali consta como "avalista", que avalista seja no , pois e por no existe no aval em contrato no cambial, isso responde

solidariamente. Tratando-se de execuo da nota promissria, mas nela no figurando o que assinou o contrato como garante, este no pode ser executado pela nota. No h necessidade de serem legveis as assinaturas das testemunhas do contrato bancrio, desde que sobre a autenticidade do documento no se suscite dvida fundada; nem se exige que estejam assinadas todas as folhas do contrato: "Ttulo de crdito. Testemunhas. Assinatura ilegvel ou sem identificao. A exigncia de identificao das testemunhas que assinaram o contrato de abertura de crdito, cuja falta o descaracterizaria acolhida quando como ttulo executivo, somente a pode ser tal houver dvida razovel justificar

esclarecimento. Art. 585, II, do CPC. 22.03.2001). "Cdula rural

Recurso conhecido e No se anula o

provido" (REsp 295355/MG, 4 Turma, de minha relatoria, DJ hipotecria. documento apenas por falta de assinatura dos devedores e garantes em todas as folhas, se no h dvida sobre a sua

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autenticidade" (REsp 232723/SP, 4 Turma, de minha relatoria, DJ 20.03.2000). 24. O requerimento de expedio de ofcio ao Banco Central para a localizao de contas bancrias em nome do devedor no tem sido deferido, cabendo parte diligenciar para a obteno desses dados (REsp 207.450/RS). 25. No leasing , a ao de reintegrao de posse a via pela qual pode o devedor discutir as clusulas do contrato: "A ao de reintegrao de posse a via processual que a lei concede ao credor para o desfazimento do contrato de leasing pelo descumprimento do devedor. A procedncia da ao depende da existncia da mora e da sua gravidade a ponto de justificar a extino do contrato. Tendo o devedor alegado que as prestaes mensais esto sendo calculadas abusivamente, deve o juiz examinar essa defesa. Pois a reintegratria a via prpria para isso" (REsp 150099/MG, 4 Turma, de minha relatoria, DJ 08.06.1998). Constou do voto: "(...) Mora somente existe quando o atraso resultar de fato imputvel ao devedor (art. 963 do Cdigo Civil). Se a exigncia do credor abusiva, e portanto ilegtima, o devedor que no paga o que lhe est sendo indevidamente cobrado no incide em mora, pois pode reter o pagamento enquanto no lhe for dada quitao regular. O melhor comportamento do devedor , em tal caso, promover a ao cabvel para definir o valor exato do dbito. Da sua omisso, porm, no resulta a perda do direito de propor as questes sobre os valores devidos, sobre a validade das clusulas contratuais referentes sua prestao e sobre a regularidade na composio do dbito mensal, o que pode ser feito no apenas em ao prpria mas tambm quando da

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reintegratria

promovida

pelo

arrendante,

ao

que

corresponde de resoluo do contrato bilateral em geral, e que a cena adequada para o debate dos temas que envolvem o exato cumprimento do contrato e o exame da legalidade de suas clusulas. Deixando de examinar a alegada abusividade da avena, matria de ordem pblica a ser conhecida at de ofcio pelo juiz, nos termos do art. 51 do CDC, a eg. Cmara causou ofensa a tal dispositivo legal." E ainda: "Comercial e Processual Civil. Ao de reintegrao de posse. Contrato de arrendamento mercantil. mbito da defesa do ru....II. Possvel a discusso pelo ru, em ao de reintegrao de posse decorrente de contrato de arrendamento mercantil, da validade das clusulas geradoras do dbito que deu ensejo demanda" (REsp 263522, 4 Turma, rel. o Min. Aldir Passarinho Junior, DJ 12.02.2001). 26. A hipoteca constituda pelo construtor sobre o imvel construdo e alienado a terceiro, dentro do SFH, no eficaz em relao aos adquirentes (REsps 171.241/SP e 205.607/SP, de minha relatoria). 27. Admitida a priso civil do depositrio judicial infiel, a sua decretao fica sujeita ao princpio da proporcionalidade: 2. Foram penhorados um automvel Fiat, uma linha telefnica e mais alguns mveis. O credor recebeu o veculo e o telefone, faltando a entrega dos demais bens, avaliados inicialmente em R$ 1.250,00, que hoje no valeriam, segundo alegado nos autos, mais do que R$ 350,00, por serem aparelhos de escritrio h muito fora de linha . Assim desenvolvido o processo de execuo da dvida, no me parece que se deva impor a priso civil por um ano ao devedor que substancialmente cumpriu com a obrigao de transferir os

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bens ao credor, o que fez relativamente aos de algum valor. Um ano de priso pela falta de entrega daqueles bens (R$ 350,00) significaria que um dia de liberdade da pessoa equivale a R$ 1,00. Pelo princpio da insignificncia, sequer se pune crime contra o patrimnio que produza dano assim pequeno. No me parece razovel seja aplicada pena de priso por um ano ao depositrio que no consegue entregar pequena parcela dos bens recebidos em depsito. H evidente ofensa ao princpio da proporcionalidade, com a aplicao da mais severa das sanes, inclusive na rbita penal, para forar o depositrio a entregar bens mveis de valor irrisrio, que no chega a 20% de um salrio mnimo. A idia da proporcionalidade, diz o Prof. Willis Santiago Guerra Filho, um dos primeiros a tratar do tema entre ns, traduz-se em um importante princpio jurdico porque viabiliza a dinmica da acomodao dos princpios e funciona como verdadeiro topos argumentativo, til para equacionar questes prticas (O Princpio Constitucional da Proporcionalidade). nesse aspecto que serve ao juiz quando colocado diante da possibilidade de aplicar ou deixar de aplicar regras de direito material ou processual que imponham sanes, restringindo alguns bens fundamentais, como a liberdade e a igualdade. Cumpre-lhe atentar para a finalidade a ser atingida e o valor que se quer preservar, a vantagem que da possa decorrer e a desvantagem no mbito pessoal ou social. Se a ofensa a ser causada pela sano for desproporcional ao proveito, deve o juiz deixar de fazer a aplicao judicial da medida, que a lei autoriza, ainda que adequada (eficaz) ou exigvel (necessria). Isso o que explica o uso do princpio da bagatela, princpio no do Direito Penal, para afastar a condenao; Direito o adimplemento substancial, no das

Obrigaes, para impedir a resoluo do contrato; o princpio da

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insignificncia para rejeitar a desero do recurso que veio com preparo insuficiente, e serve como argumento til para no se impor a pena de priso civil a quem cumpriu substancialmente com a sua obrigao de depositrio, como no caso do autos, em que se faz incidir imediatamente aquele princpio - que decorre implicitamente do sistema constitucional vigente - para regular uma situao processual. E assim deve ser porque, segundo mxima do Tribunal Constitucional alemo, quanto mais a interveno afeta formas de expresso elementar da liberdade de ao do homem, tanto mais cuidadosamente devem ser ponderados os fundamentos justificativos de uma ao cometida contra as exigncias fundamentais da liberdade do cidado (Curso de Direito Constitucional, Paulo Bonavides, 12 ed., Malheiros Editores, p. 372) (ROHC 12.878/SP, 4 Turma, minha relatoria, DJ 11/11/2002). 28. Sobre a ao monitria: 28.1 propositura da Cheque prescrito. a Tem sido admitida a do

ao

mediante

simples

apresentao

cheque cuja ao cambiria esteja prescrita, sendo dispensvel a indicao da causa. (REsp n 419477/RS, 4 Turma, rel. o Min. Slvio de Figueiredo Teixeira, DJ 02/09/2002). No REsp 419.477/RS votei vencido e, nos demais, ressalvei posio contrria dispensa de indicao da causa do dbito, pois o cheque ttulo abstrato enquanto no prescrita a ao cambial. Depois disso, um documento de dvida que, para ser objeto de ao de ressarcimento ou monitria, deve ter sua causa indicada a fim de permitir a defesa do devedor. Mesmo porque documento ordinariamente presente em negcios usurrios, sancionados pela MP 2172-32, de 23 de

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agosto de 2001, que inverte o nus da prova, isto , o credor deve comprovar a origem lcita do seu crdito, e no constitui nenhum exagero pedir ao autor que informe a origem da dvida (REsp n 412053/MG, 4 Turma, de minha relatoria, DJ 16/09/2002). Era assim que tambm votava o em. Min. Eduardo Ribeiro: Ao Monitria - Cheque prescrito Endossante. A simples alegao de que o ru endossou cheque que no foi pago, no viabiliza a ao monitria. essencial que seja informado a origem do dbito cujo pagamento se pretende. A prescrio da pretenso de cobrar o cheque e no, apenas, do direito execuo (REsp n 146441/DF, 3 Turma, rel. o Min. Eduardo Ribeiro, DJ 15/05/2000). 28.2 - O contrato de abertura de crdito em contacorrente, acompanhado do demonstrativo de dbito, constitui documento hbil para o ajuizamento da ao monitria . Smula 247/STJ. 28.3 - Citao por edital. possvel a citao por edital do ru em ao monitria; sendo ele revel, nomear-se- curador especial para exercer a sua defesa atravs de embargos (art. 1.102 do CPC) . (REsp n 175090/MS, 4 Turma, de minha relatoria, DJ 28/02/2000). No mesmo sentido: REsp n 297413/MG, 28/05/2001. 28.4 - Ttulo executivo. Havendo dvida sobre a exeqibilidade do contrato, pode o credor valer-se da ao monitria, em vez da execuo, com vista a obter a certeza de seu direito pela via do ttulo judicial (REsp n 248293/SP, 4 Turma, rel. o Min. Slvio de Figueiredo Teixeira, DJ 07/08/2000). 3 Turma, rel. a Min. Nancy Andrighi, DJ

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28.5 - Documentos sem qualquer valor probatrio, por serem cpias sem autenticao, redigidos em lngua estrangeira e desacompanhados da devida traduo no enseja o ajuizamento da demanda de cunho monitrio . (Apelao Cvel 19/SP, 4 Turma, rel. o Min. Cesar Asfor Rocha, DJ 02/10/2000). 28.6 - Fatura de servios. A fatura mensal emitida pela credora, que enumera servios mdicos e laboratoriais os mais diversos, e apenas indica a sua quantidade e valor, no suficiente para a propositura de ao monitria. Art. 1102-A do CPC. Recurso no conhecido (REsp n 264060/PI, 4 Turma, de minha relatoria, DJ 12/02/2001). 28.7 - Ensino. Contrato de prestao de servios educacionais. reservando-se O aos contrato embargos de a prestao de servios com a educacionais pode ensejar a propositura de ao monitria, matria relacionada invalidade de clusulas convencionadas. (REsp n 286036/MG, 4 Turma, de minha relatoria, DJ 26/03/2001). 28.8 monitria pode ser "Romaneio". proposta por Litisconsrcio. vrios A ao rurais,

produtores

credores da mesma empresa comercializadora da safra de caf, uma vez que se trata de litisconsrcio facultativo, formado com base no art. 46, IV, do CPC. - O "romaneio", documento fornecido pelo da comprador do produto agrcola quando para do o recebimento mercadoria, documento hbil

ajuizamento da ao monitria . (REsp n 324656/ES, 4 Turma, de minha relatoria, DJ 18/02/2002)

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28.9 - Carto de crdito. A petio inicial de ao monitria para cobrana de dvida oriunda de carto de crdito deve vir acompanhada, alm da da prova do do se contrato, dbito, de com pelos demonstrativo incio, a fim esclarecedor de que o formao possa

indicao de critrios, ndices e taxas utilizadas, desde o seu devedor defender embargos. - A falta pode ser declarada, de ofcio, em segundo grau.- O autor, porm, tem o direito de supri-la, nos termos do art. 284 do CPC. Recurso conhecido em parte e provido (REsp n 319044/SP, 4 Turma, de minha relatoria, DJ 18/02/2002). 28.10 - Prova. Cerceamento de defesa. O ru da ao monitria tem o direito de provar tudo o que de relevante alegar um sua defesa, inclusive a prtica de usura por parte do autor. Nesse ponto, prevalece o disposto na MP 2172, de 28.06.2001, que inverteu o nus da prova. Recurso no conhecido (REsp n 336434/DF, 4 Turma, de minha relatoria, DJ 06/05/2002). 28.11 - Telefone. Para a propositura da ao

monitria indispensvel a prova da existncia da dvida e do seu valor. Sem a especificao dos servios fornecidos pela companhia telefnica (TELEMIG) e do seu valor, a simples emisso de duplicata sem aceite no suficiente. A presuno que decorre da falta de impugnao do protesto deve estar amparada no restante da prova (REsp n 329922/MG, 4 Turma, de minha relatoria, DJ 20/05/2002). 28.12 - Procedncia dos embargos. Nada impede que o juiz, a despeito de ter processado a ao monitria, julgue mais tarde, por ocasio dos embargos, insuficiente a

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prova que a instruiu. Recurso especial no conhecido (REsp n 250640/SE, 3 Turma, rel. o Min. Ari Pargendler, DJ 05/08/2002). 28.13 - Prova escrita. Para a propositura da ao monitria, no preciso que o autor disponha de prova literal do quantum . A prova escrita todo e qualquer documento que autorize o Juiz a entender que h direito cobrana de determinada dvida. ... (REsp n 437638/RS, 4 Turma, rel. o Min. Barros Monteiro, DJ 28/10/2002). 28.14 - Duplicata sem aceite. Protesto. O protesto sem impugnao faz presumir a concordncia do devedor quanto existncia da dvida, razo pela qual a duplicata sem aceite e protestada pode servir instaurao do procedimento monitrio . (REsp n 247342/MG, 4 Turma, de minha relatoria, DJ 22/05/2000). No mesmo sentido: REsp n 204894/MG, 3 Turma, rel. o Min. Waldemar Zveiter, DJ 02/04/2001. 28.15 - Duplicata. Constitui documentao hbil ao ajuizamento de ao monitria a instruo da inicial com border de desconto de duplicata, assinado pelos devedores, acompanhado de demonstrativo do saldo, de cpia do ttulo e da prova do creditamento do valor correspondente na conta corrente do 1 recorrido . (REsp n 195972/MG, 4 Turma, rel. o Min. Aldir Passarinho Junior, DJ 13/08/2001). Assim tambm para as triplicatas: As triplicatas sem aceite, acompanhadas das respectivas notas fiscais e dos instrumentos de protesto, sem impugnao, servem como ttulos hbeis para o ajuizamento da ao monitria. (REsp n 281284/RJ, 3 Turma, rel. o Min. Carlos Alberto Menezes Direito, DJ 27/08/2001).

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28.16 - Extratos bancrios, ficha cadastral e carto de assinaturas: ...I O procedimento monitrio, tambm conhecido como injuntivo, introduzido no atual processo civil brasileiro, largamente difundido e utilizado na Europa, com amplo sucesso, tem por objetivo abreviar a formao do ttulo executivo, encurtando a via procedimental do processo de conhecimento. II - A ao monitria tem a natureza de processo cognitivo sumrio sendo e a finalidade a de sua agilizar a prestao em nosso jurisdicional, facultada utilizao,

sistema, ao credor que possuir prova escrita do dbito, sem fora de ttulo executivo, nos termos do art. 1.102a, CPC. III - Se os extratos bancrios, a ficha cadastral e o carto de assinaturas demonstram a presena da relao jurdica entre credor e devedor e denotam indcios da existncia do dbito, mostram-se hbeis a instruir a ao monitria. IV - Em relao liquidez do dbito e oportunidade de o devedor discutir os valores, a forma de clculo e a prpria legitimidade da dvida, assegura-lhe a lei a via dos embargos, previstos no art. 1102c, que instauram amplo contraditrio e levam a causa para o procedimento ordinrio. V - Uma vez opostos embargos ao mandado monitrio, instaura-se a via ampla do contraditrio, atravs do procedimento ordinrio, de modo que a sentena que acolhe ajuizar esses a embargos passa aps a constituir o ttulo executivo de judicial, nos termos do art. 584, I, CPC, incumbindo ao credor execuo, encerrado processo conhecimento (REsp n 220887/MG, 4 Turma, rel. o Min. Slvio de Figueiredo Teixeira, DJ 03/11/99). 28.17 - Documentos. Evidenciando os documentos que instruem a pea exordial a presena de relao jurdica entre credor e devedor, bem como indcios da existncia de

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dbito, de modo a serem tidos como prova escrita sem eficcia de ttulo executivo, cabvel a ao monitria. Precedente do STJ. ... (REsp n 331367/MG, 4 Turma, rel. o Min. Barros Monteiro, DJ 04/03/2002). 28.18 incio do perodo Extratos. contratual, Juntada nada posterior . obsta que, Embora diante o da

Banco no tenha exibido os extratos de conta-corrente desde o impugnao ofertada pelo ru, supra a deficincia durante a instruo processual. Recurso especial no conhecido (REsp n 417016/SP, 16/09/2002). 28.19 - Extratos. Falta. Suprimento. A petio 4 Turma, rel. o Min. Barros Monteiro, DJ

inicial da ao monitria fundada em contrato de abertura de crdito deve vir acompanhada de documentos que expliquem a formao da dvida cobrada, desde a sua origem, com indicao dos encargos e seus percentuais, a fim de que possa o ru apresentar os seus embargos. No caso dos autos, a falta ficou sanada com a atividade do perito, que trouxe aos autos, juntamente com o seu laudo, cpia dos extratos desde o incio da execuo do contrato (REsp n 399568/MG, 4 Turma, de minha relatoria, DJ 21/10/2002).

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O texto corresponde publicao do Centro de Estudos Judicirios CJE do CJF, srie Pesquisas do CEJ n 11, e da Revista dos Tribunais, ano 92, maio de 2003, vol. 811, pp. 99-141.