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Universidad Estatal a Distancia (UNED) Escuela de Ciencias de la Administracin Curso: 4026 Comercio Electrnico Grupo: 01 Tutora: MBA. Katherine Ledezma Bravo

Los medios de pago utilizados en el comercio electrnico Pal Eduardo Sancho Solano

Cdula: 205920612 Centro Universitario San Jos 20 de noviembre, 2010

Nota: El trabajo se ha impreso por ambos lados para contribuir con el ambiente y disminuir el gasto de papel

Introduccin

Sin duda alguna los medios de pago en el comercio electrnico son la espina dorsal del intercambio de bienes y servicios; resulta ser un tema amplio adems de ser relativamente nuevo, del cual cada vez ms personas en el mundo forman parte, aventurndose a realizar transacciones a travs de Internet. Trataremos de desarrollar este tema centrados en la importancia que tienen los sistemas de pago disponibles hoy en da, tanto al consumidor como al vendedor, dejando claro desde ahora, que un sistema comercial tiene muchas aristas en la cuales encontramos los pilares fundamentales para que este exista; me refiero a aspectos de legalidad, propiedad intelectual, administracin entre muchos otros, que componen eso que llamamos: e-commerce comercio electrnico. Resulta importante recalcar que en este trabajo se enlistaran y darn a conocer las formas de pago de tal manera que sean entendibles; posteriormente analizaremos el entorno general del comercio electrnico relacionando as las perspectivas sobre cada medio y su importancia en el futuro para el desarrollo del comercio a nivel electrnico, de tal forma llegaremos a las conclusiones que respondern al objetivo general planteado a continuacin. Tomemos en cuenta que en la industria tecnolgica se mueve a una velocidad mucho mayor que cualquier otra industria en el mundo, tomando as una dinmica en la cual las empresas aparecen y desaparecen rpidamente, siendo este un medio dinmico que requiere la rpida adaptacin por parte de la empresa a la nuevas demandas; dicho esto es fcil ver que en este ir y venir los medios de pago son mtodos que pueden existir hoy y desaparecer maana al ser sustituidos por cualquier otro mtodo que ofrezca una ventaja significativa: llmese un menor costo en los cargos, mayor seguridad en la transaccin mayor rapidez. La innovacin en este sentido es fundamental como veremos en muchos de los mtodos usados hoy en da, los cuales plantean maneras nuevas y creativas de adquirir bienes a travs de la Web, por ello es fundamental para incentivar el crecimiento de un mercado habituado a mtodos electrnicos y mantenindonos acorde a una de las teoras que mejor explica la adaptacin y establecimiento del valor de Internet en el mundo: la ley de Metcalfe. Finalmente el papel de los medios de pago, es protagonista en cuanto a lo que establece dicha ley (Metcalfe: el valor de una red de pagos aumentara proporcionalmente al cuadrado del nmero de usuarios del sistema.

Objetivos de la investigacin

Objetivo general Analizar los medios de pago utilizados como el elemento principal para la continuidad y desarrollo del comercio electrnico. Objetivos especficos -Determinar los medios de pago ms usados en el comercio electrnico enlistando cada uno de ellos. -Analizar el concepto y estructura comercial involucrados en cada medio de pago enlistado. -Interpretar la importancia de los medios de pago como parte del avance del comercio electrnico a nivel mundial.

Marco terico Problemtica del comercio electrnico El problema principal involucrado el mismo que otros sistemas de compra no presencial en donde las partes no se renen fsicamente para realizar la transaccin tales como la compra por catalogo y la compra por va telefnica, en el cual se deben presentar la siguiente condiciones: 1. El comprador debe tener garanta sobre calidad, cantidad y caractersticas de los bienes que adquiere. 2. El vendedor debe tener garanta del pago. 3. La transaccin debe tener un nivel aceptable de confidencialidad. 4. El comprador debe tener garanta de que nadie pueda, como consecuencia de la transaccin que efecta, suplantar en un futuro su personalidad efectuando otras compras en su nombre y a su cargo. 5. El costo por utilizar un determinado medio de pago debe ser aceptable para el comprador y el vendedor. El autor plantea y refirindose al punto cuatro, que para que estas condiciones se den el comprador y vendedor deben revelar su identidad, sin embargo solo es necesario demostrar la capacidad de pago y el compromiso hacia este; por esta razn los sistemas de pago estn garantizando la compra annima. As mismo se comenta respecto al punto cinco, que cuando utilizamos una tarjeta de crdito para pagar en una tienda, el comerciante estar

aceptando el pago de un porcentaje sobre el importe de la compra a cambio de un mayor nmero de ventas posibles generadas por ofrecer este medio de pago; pero en el comercio electrnico se pueden presentar costos inapropiados para importes muy pequeos, lo cual se ha denominado micropagos, del cual veremos ms adelante los tipos de pago. Phising: Segn Wikipedia.com se denomina a este trmino como un tipo de delito encuadrado dentro del mbito de las estafas cibernticas, y que se comete mediante el uso de un tipo de ingeniera social caracterizado por intentar adquirir informacin confidencial de forma fraudulenta (como puede ser una contrasea o informacin detallada sobre tarjetas de crdito u otra informacin bancaria). El estafador, conocido como phisher, se hace pasar por una persona o empresa de confianza en una aparente comunicacin oficial electrnica, por lo comn un correo electrnico, o algn sistema de mensajera instantnea o incluso utilizando tambin llamadas telefnicas. Dado el creciente nmero de denuncias de incidentes relacionados con el phishing, se requieren mtodos adicionales de proteccin. Se han realizado intentos con leyes que castigan la prctica y campaas para prevenir a los usuarios con la aplicacin de medidas tcnicas a los programas.

Seguridad en el comercio electrnico Para aquellas personas que dependen del comercio electrnico, tanto proveedores como los compradores es esencial obtener confianza y seguridad por sobre sus transacciones, para ello es necesario tener a disposicin un servidor seguro a travs del cual toda la informacin confidencial es encriptada y viaje en forma segura. Tanto en el comercio tradicional como en el electrnico existe un riesgo que al realizar una transaccin, que los datos personales del comprador sean revelados tales como el nombre, direccin y nmero de tarjeta de crdito y estos lleguen a manos de alguien que suplante su identidad, asi mismo el vendedor debe asegurarse de que los datos enviados sean de quien dice serlo. A continuacin veremos los sistemas de seguridad desarrollados para transacciones por Internet que garantizan la confidencialidad, la integridad y autenticidad. La encriptacin: Consiste en un conjunto de tcnicas que hacen inaccesible la informacin a personas no autorizadas, estas tcnicas se basan en una clave sin la cual no se es posible descifrar la informacin, de esta manera la informacin transferida es solo accesada por las parte involucradas: comprador, vendedor y bancos.

Firma Digital: Consiste en un certificado digital que es emitido por un tercero que garantiza la identidad de las parte, evitando que la transaccin sea alterada por terceras personas. Protocolo SET (Secure Electronic Transactions): Se trata de un conjunto de especificaciones desarrolladas por VISA y Mastercard con la asistencias de GTE, IBM, Microsoft, Netscape, SAIC, Terisa y Verisign, que da a paso a una forma segura de realizar transacciones electrnicas que involucran al usuario final, comerciante, entidades financieras, administradoras de tarjetas y propietarios de marcas de tarjetas. El estndar SET provee: Confidencialidad de los datos, tanto econmicos, como respecto a la naturaleza de los bienes comprados. Integridad de los datos en la transaccin, sin la posibilidad de modificaciones intermedias. Autenticacin del comprador como legtimo usuario de un medio de pago. Autenticacin del comercio como poseedor de una cuenta de liquidacin con un banco vendedor. Compatibilidad entre mltiples plataformas "hardware" y "software".

Antes de poder realizar una transaccin SET, el cliente debe poseer un medio de pago y recibir un certificado de la institucin financiera emisora que incluye la firma digital de esa institucin y una fecha de expiracin. De igual manera, cada comercio debe tambin certificarse con la institucin financiera donde posee la cuenta de liquidacin. As, cada uno de los agentes (comprador, vendedor, banco emisor, banco adquirente) de una transaccin posee una firma digital emitida por una autoridad de certificacin SET.

Firma electrnica: Son las relaciones matemticas entre una clave publica y una clave privada de un algoritmo asimtrico usado para enviar un mensaje. Quien enva un mensaje cifra su contenido a travs de su clave privada y quien lo recibe lo descifra con su clave publica, determinando as la autenticidad del origen del mensaje y garantizando que el envo de la firma electrnica es de quien dice serlo.

Medios de pago en el comercio electrnico Clasificaremos los medios de pago utilizados en dos tipos: 1. Medios de pago tradicionales Contra reembolso: Es el nico medio en el cual se utiliza dinero en efectivo y un mtodo favorable al consumidor ya que garantiza la entrega de los bienes antes del pago, lo cual a ojos del vendedor representa dos inconvenientes fundamentales: el retraso del pago y la necesidad de recolectar fsicamente el dinero por parte de quien realiza la entrega. Consiste bsicamente en pagar el pedido online directamente a las persona nos hace la entrega del bien a nuestro domicilio. Cargos en cuenta domiciliacin: Se basa en la posibilidad de encargar a nuestro banco los dbitos iniciados por las organizaciones a las que adeudamos dinero habilitando que una empresa debite de nuestra cuenta bancaria de forma automtica sin mediacin del cliente; suele emplearse para cargos peridicos o suscripciones como pago de servicios: agua, telfono, electricidad o suscripciones etc. Tarjeta de dbito y de crdito: Son quizs el medio ms popular y tradicional usado en el comercio electrnico, este realiza el pago al momento de la transaccin con o sin devengar intereses, permitiendo la realizacin de transacciones comerciales en el nuevo medio a travs de la utilizacin de los procedimientos de liquidacin y pago preestablecidos; para el vendedor este tipo de pago es rpido y a cambio de una comisin que se le descuenta del banco. Si se realiza una compra en Internet utilizando una tarjeta de crdito como medio de pago, la transaccin comercial se ordena en la red, pero la validacin y la realizacin efectiva del pago se efecta a travs de los circuitos tradicionales de procesamiento de operaciones con tarjeta de crdito. En el esquema ms general, intervienen en este proceso los siguientes actores: El comprador El vendedor El banco emisor de la tarjeta de crdito o dbito que presenta el cliente El banco que en nombre del vendedor recibe la transaccin y en el cual reside la cuenta en la que a ste se le va a liquidar el pago La red de medios de pago como VISA o MasterCard.

El proceso de pago es como sigue: 1. Una vez realizado el pedido, el comprador proporciona su nmero de tarjeta al vendedor a travs de la red. 2. El centro servidor donde reside el vendedor enva la transaccin al banco o directamente a la red de medios de pago. Este envo suele producirse fuera de la red pblica y se realiza de forma anloga a como se efectuar desde una terminal punto de venta (TPV) fsico que existiese en una tienda real. 3. El banco receptor pide autorizacin al banco emisor a travs de la red de medios de pago. 4. Si la transaccin se autoriza, la liquidacin del pago (transferencia de dinero desde la cuenta del comprador en el banco emisor hasta la cuenta del vendedor en el banco receptor) se realiza a travs de la red tradicional de medios de pago. 5. Como puede observarse el punto crtico de este proceso se produce cuando el comprador enva su nmero de tarjeta al vendedor a travs de una red pblica potencialmente insegura como Internet. El estndar que se utiliza en Internet para asegurar esta transferencia da datos es el SSL (del Ingls, Secure Sockets Layer).Para la realizacin de una transaccin utilizando SSL se requiere de dos elementos: 6. Que el vendedor se haya certificado con una organizacin reconocida por las partes, lo que supone un procedimiento administrativo y el pago de unas tarifas de alta, as como la renovacin de tal certificacin. 7. Que el comprador utilice un visor o navegador ("browser") compatible como SSL. Con el uso del SSL: El comprador tiene garanta de que el vendedor es quien dice ser y que, por tanto, no est entregando su nmero de tarjeta a un posible impostor. La informacin que enva el comprador se cifra, impidiendo el acceso a la misma por alguien distinto al vendedor. Se garantiza la no-manipulacin de los datos entre el comprador y el vendedor. La versin 3 de SSL permite la autenticacin del comprador, que debe recibir sus claves previamente de una autoridad de certificacin.

Lo que SSL no garantiza es el aspecto econmico de la transaccin, de tal manera que slo con proporcionar un nmero de tarjeta vlido con saldo suficiente cualquier persona podra intentar comprar electrnicamente de forma fraudulenta, sobre todo si no existe una entrega fsica de los bienes en s con una autoridad de certificacin. Ante esta limitacin, en 1995 se constituyeron dos grupos de trabajo liderados respectivamente por VISA y MasterCard, que comenzaron a definir dos estndares incompatibles para asegurar las transacciones dentro de Internet. Afortunadamente, a principios de 1996 debido a la presin del mercado (consumidores, vendedores, y fabricantes de tecnologa) ambos grupos se fusionaron para la definicin del estndar SET.

2. Medios de pago especficos Son cuatro las categoras en las que se dividen los distintos instrumentos de pago:

A. La tarjeta bancaria de debito o crdito solo para comercio electrnico Tarjeta Chip tarjetas monedero Son tarjetas emitidas por una entidad bancaria que incorporan un chip en el cual se almacena (previo pago en la entidad bancaria emisora) un valor monetario que puede ser descontado fraccionaria o completamente en cualquier comercio que posea un lector de este tipo de tarjetas. No obstante, su utilizacin en el comercio electrnico requiere de un dispositivo conectado a la computadora personal, un mdem o lnea de telfono que permita su lectura y actualizacin al realizar transacciones por la red. En contrapartida, la existencia de "inteligencia" local posibilita su utilizacin para mltiples aplicaciones: cupones de descuento, aplicaciones de fidelizacin y almacenamiento de datos especficos del cliente. Las tarjetas chip son una posible solucin al problema de los micropagos. Cybercash Cybercash es un sistema de realizacin de transacciones en Internet mediante el uso de tarjetas de crdito. Una vez realizada la compra, el comprador enva sus datos cifrados al vendedor. Este aade sus propios datos que lo identifican y solicita autorizacin a CyberCash. A partir de aqu, CyberCash se comunica con la red tradicional de medios de pago, y una vez obtenida la autorizacin de la transaccin, se la pasa al comercio. CyberCash tiene una fortaleza basada en la emisin de ms de 400,000 carteras de clientes y la conexin con el 80% de los bancos estadounidenses pero puede verse seriamente afectada por la puesta en marcha de SET, que reducira sensiblemente el valor aadido de esta solucin, por lo que est intentando adaptarse al nuevo estndar. First Virtual First Virtual (FV) es un sistema de pagos operado por First USA y EDS (Electronic Data Systems) basado en el mantenimiento de cuentas virtuales de clientes que se liquidan peridicamente contra tarjetas de crdito. Cada posible comprador debe darse previamente de alta, recibiendo un nmero de identificacin personal (PIN) slo utilizable en transacciones por Internet. Al hacer cada transaccin, el comprador enva su PIN por correo electrnico al vendedor, el cual lo comprueba contra FV. Una vez realizada la

operacin de compra, FV solicita a travs de correo electrnico la aceptacin del comprador, por lo que no se precisa ningn elemento de cifrado para proteger los mensajes, y procede a realizar el cargo en la cuenta. FV se convierte as en un centro de compensacin independiente de los bancos tradicionales y al liquidar las operaciones peridicamente, posibilita el uso de este medio para micropagos.

B. Dinero electrnico E-money El dinero no es ms que la representacin de un valor abstracto, admitido para la realizacin de intercambios y respaldado por una autoridad pblica, podemos decir entonces que en lugar de papel el dinero electrnico est contenido en bits. El dinero electrnico presenta entonces ciertas soluciones a los aspectos vistos anteriormente como: Es aceptado universalmente como medio de pago No depende de la existencia de fondos en una cuenta ni la concesin de crdito de un tercero. No representa costos extra para el usuario. Provee anonimato

Probablemente, la ms conocida de las propuestas sobre dinero electrnico sea la aportada por la corporacin norteamericana EcashTecnologies, cuya iniciativa de pago ha conseguido ciertas dosis de popularidad en los Estados Unidos, esta se estructura en dos etapas: 1. Creacin del dinero electrnico. Para poder utilizar esta forma de pago, el usuario debe convertirse en titular de una cuenta corriente en una entidad bancaria que emita moneda electrnica. Previa peticin del cliente al banco, el usuario, mediante un software suministrado por la entidad, puede crear y gestionar una cuenta de dinero electrnico en la que tendr la facultad de crear tanto dinero electrnico como dinero tenga en su cuenta real. Al crear dinero electrnico, el software gestor de su cuenta atribuye a cada cybermoneda un nmero de serie aleatorio que es firmado digitalmente por el usuario y enviado al banco para que ste atribuya a la nueva cybermoneda un valor econmico determinado. Recibido por el banco, ste procede a verificar la firma digital y a comprobar la identidad del cliente y la integridad del mensaje. Realizado esto, el banco firma digitalmente la cybermoneda atribuyndole un valor econmico determinado, valor que, simultneamente, es descontado de la cuenta tradicional del titular. Finalmente, el titular recibe la moneda firmada por el banco con un valor determinado, preparada para ser usada como medio de pago en el mbito del comercio electrnico.

2. Pago mediante dinero electrnico Llegado el momento del pago, el titular, mediante el software de gestin, transferir al comerciante cybermonedas por el importe de la deuda. Recibidas por el comerciante, ste conecta con el banco y verifica dos extremos: La autenticidad de estas, comprobacin que realiza la entidad bancaria verificando su firma electrnica en las cybermonedas remitidas por el comerciante. Las cybermonedas no han sido usadas. Realizadas estas comprobaciones, la entidad bancaria ingresa en la cuenta del comerciante la cantidad econmica equivalente al valor de las monedas.

E-Gold Este sistema no trabaja con ningn tipo de moneda solo oro puro a diferencia de otros mtodos, es decir todos los fondos que se transfieren a ella son convertidos automticamente en oro. Los fondos que se depositan en e-gold son respaldados por oro fsico, siendo una de las garantas que se ofrecen adems se encuentra ubicado sobre un servidor seguro y para registrarse solo es necesario el nombre, direccin y telfono, no piden cuenta bancaria, ni tarjeta de crdito. E-Gold tiene la opcin de ganar dinero mediante referido cada vez que se hace un pago o cobro por medio de este sistema. C. Cheques y rdenes de pago electrnicas Un ejemplo de sistema de cheque electrnico es el eCheck definido por el FSTC (Financial Service Technology Consortium), un consorcio de ms de 90 miembros, principalmente bancos, que colaboran de forma no competitiva en el desarrollo de proyectos tcnicos. El sistema FSTC utiliza una tarjeta inteligente para implementar un "talonario de cheques electrnicos" seguro. La Tesorera estadounidense firm en junio de 1998 su primer cheque electrnico usando este sistema, marcando el inicio de un periodo de pruebas del sistema antes de su comercializacin. Otro ejemplo es el sistema NetCheque, desarrollado por la Universidad del Sur de California, que bsicamente reproduce en la Red el sistema usual de emisin de cheques y compensacin entre bancos. MoneyBookers Es un negocio de comercio electrnico que permite que los pagos y transferencias de dinero que se hagan a travs de Internet. Sirve como una alternativa electrnica a los mtodos tradicionales en papel como los cheques y giros postales. Moneybookers realiza el procesamiento de pagos para sitios web, sitios de subastas en lnea, y otros usuarios corporativos.

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Para abrir una cuenta no es necesario proporcionar datos de cuenta bancaria o tarjeta de crdito, para realizar transacciones por este sistema slo es necesario dar un correo electrnico, adems no es necesario que las personas con las que se negocia tengan una cuenta en MoneyBookers. Una de las ventajas que tiene este sistema es que los movimientos se realizan de manera inmediata, est disponible en varios idiomas, entre ellos el espaol y tiene opciones de pago en ms de 30 pases.

PayPal Es una empresa estadounidense que permite la transferencia de dinero entre usuarios que tengan correo electrnico, una alternativa al tradicional mtodo en papel como los cheques o giros postales. PayPal tambin procesa peticiones de pago en comercio electrnico y otros servicios webs, por los que cobra un porcentaje. La mayor parte de su clientela proviene del sitio de subastas en lnea eBay. Este mtodo de pago fue creado por eBay ya hace algn tiempo como una manera para competir con las tarjetas de crdito. Este sistema permite hacer transacciones electrnicas sin necesidad de proporcionar el nmero de tarjeta de crdito, nicamente es necesario una direccin de correo electrnico. Este sistema tiene ms de 40 millones de usuarios actualmente, sin embargo no se encuentra en todos los pases. D. Pagos a travs del telfono mvil La generalizacin del telfono mvil en estos ltimos cuatro aos ha llevado a algunas empresas telefnicas, ante la necesidad de un sistema de pago seguro y rpido, a desarrollar sistemas basados en el habitual telfono mvil. El usuario de este medio de pago puede optar por dos opciones: 1. Un sistema de pago basado en tarjetas prepago El sistema funciona de la siguiente manera: A. El usuario adquiere una tarjeta prepago en cualquiera de los establecimientos autorizados por la compaa prestadora del servicio. B. Elegido el comerciante, en Internet o en cualquier otra red abierta que admita este tipo de pago, y el producto deseado, el usuario presionar el icono de la empresa suministradora del servicio de pago. C. En ese momento se inicia una conexin segura con la empresa suministradora del servicio de pago, la cual solicitar al usuario que introduzca las catorce cifras del cdigo secreto incluido en la tarjeta prepago. De esta forma, la empresa suministradora del servicio de pago conocer el importe total del que el usuario es acreedor, procediendo a autorizar el pago si el precio del bien o del servicio es inferior al saldo remanente en la tarjeta prepago.

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D. Autorizado el pago, el titular recibir una factura electrnica en la que se le indicar la informacin acerca del bien adquirido y el precio que por l se ha efectuado. 2. Un sistema de pago en cargo indirecto a la tarjeta de crdito del usuario, previa confirmacin telefnica del pago. El pago de bienes y servicios de coste elevado, sin embargo, es solventado mediante sta modalidad de pago mvil. No obstante, al contrario que en el supuesto anterior, ste medio de pago no se realiza nicamente en la red, lo que lo desvirta, en buena medida, como medio de pago. El procedimiento es el siguiente: Es necesario convertirse en titular de una tarjeta de crdito en concreto, la cual el titular recibe, adems de la titularidad y la clave comn a todas las tarjetas bancarias, el PIN necesario para confirmar telefnicamente los pagos deseados. Elegido el comerciante y el producto, se selecciona el pago mvil como modalidad de pago. A continuacin se introduce el nmero del telfono y se confirma que se desea efectuar el pago. Finalmente y dentro de un periodo de 24 horas, el usuario debe comunicarse telefnicamente con la empresa suministradora del servicio de pago para confirmar, mediante la comunicacin del PIN, la autorizacin del pago. Efectuada la confirmacin, la empresa autoriza y hace efectivo el pago por los medios tradicionales de pago con tarjeta.

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Anlisis del tema Hemos visto los diferentes mtodos de pago disponibles al consumidor y al vendedor, los cuales forman ese ligamen para que propicie el comercio electrnico, por ello ahora procederemos a hacer una anlisis general de las ventajas y desventajas de los sistemas principales mencionados, as como las amenazas que estos enfrentan, dndonos un panorama claro de cuanto aporta cada mtodo de pago al incremento del comercio electrnico. Iniciare recalcando el tema de la seguridad de los procesos disponibles al usuario, del cual se analizaron los protocolos SSL (Secure Socket Layer) y el SET (Secure Electronic Transaction), este ultimo protocolo dirige sus procesos a: Proporcionar la autentificacin necesaria. Garantizar la confidencialidad de la informacin sensible. Preservar la integridad de la informacin. Definir los algoritmos criptogrficos y protocolos necesarios para los servicios anteriores.

Es esencial protegerse de usuarios avanzados los cuales tiene el conocimiento tcnico para superar medidas de proteccin, abarca desde el espionaje industrial hasta el solo hecho de ser un reto personal, el Internet permite el acceso remoto a cualquier computadora de forma annima, gracias a su conectividad. En tanto a redes corporativas que contienen datos confidenciales, estas no suelen estar conectadas a Internet y si lo estn utilizan lo que conocemos como firewalls el cual consiste en un ordenador entre las computadoras e Internet, impidiendo que personas no autorizadas tengan acceso a las computadoras de una red y garantiza que cuando se recibe alguna informacin de una fuente externa, esta no tenga virus. Contemplando este panorama, debemos mencionar el uso de certificados de autenticidad ligados a las firmas electrnicas, sin embargo existe la posibilidad de robar la identidad del emisor a travs de dicha firma con tan solo alterar su clave publica, por ellos este tipo de claves debe ser intercambiadas a travs de canales seguros certificados y emitidos por Autoridades Certificadoras; el SET utiliza dos grupos de claves asimtricas y cada una dispones de certificados de autenticidad, uno para intercambiar claves asimtricas y el otro para procesos de firma electrnica. Dicho lo anterior podemos analizar las ventajas y desventajas de las tarjetas chip o tarjetas monedero, las cuales vienen a ser casi como un monedero real, donde portamos pequeas cantidades de dinero, adems de proveer el anonimato en el pago, un amplio espectro geogrfico lo acepta y a un costo muy bajo, an as este mtodo es escaso en comparacin con otros, se debe a que las tarjetas al ser emitidas por diferente entidades bancarias tienden a ser
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incompatibles entre s y esto limita su uso a aquellos comercios en los que dicha entidad, emisora de la tarjeta y lector sean el mismo.

Ahora veremos el caso del dinero electrnico, el cual si bien es fcil reconocer sus ventajas como el hecho de brindad anonimato, es sencillo y admitido universalmente, a pesar de esto existe el hecho de que las entidades bancarias deben almacenar el nmero de serie de cada cybermoneda gastada para evitar un doble uso de dicho dinero, a medida que su uso se incremente convertir esta labor en una tarea inmanejable incrementara el costo por la continua necesidad de conexin con el banco, tanto por parte del titular de la cybermoneda como del comerciante. Segn una encuesta publicada por la Fundacin Atlas para una sociedad libre acerca del dinero electrnico, un 51% de los encuestados dice que de las condiciones para utilizar este mtodo es si garantiza la seguridad y que entre los atributos principales que debe tener el e-money es la aceptacin. As mismo podemos ver como en el caso de E-gold segn lo expone Wikipedia.com, esta empresa se vio envuelta en conflictos judiciales por lavado de dinero durante el 2007, enfrentando multas por $3.7 millones. En noviembre del 2009 se suspendi el servicio hasta que la empresa cumpliera con los requerimientos de seguridad adecuados, desarrollando controles orientados a identificar el lavado de dinero. Pasando a los pagos a travs de los telfonos celulares podemos determinar inconvenientes tales como los comerciantes para admitir el pago deben establecer contratos con cada una de las compaas que ofrecen este servicio de pago por celular, as el usuario solo puede pagar en un nmero muy limitado de comercios, adems los pagos corresponden a montos muy bajos lo cual es atractivo como solucin a los micropago pero evita el desembolso de monto altos imposibilitando el pago de bienes y servicios de mayor valor. Este medio de pago sigue sin ser global, no brinda total confidencialidad ya que las personas que intervienen en el pago conocen el precio y el bien contratado, no es annimo ya que el banco puede elaborar un perfil de los gustos y hbitos del comprador. El sistema de PayPal es ampliamente usado y muy conocido, en su pgina Web se promocionan como un medio totalmente seguro porque los nmeros de la tarjeta no son revelados al vendedor ni viajan por la red, no se cobran comisiones por la realizacin de pagos o envos de dinero, es fcil porque solo es necesario un correo electrnico y una contrasea las cuales se usan al momento de pagar y finalmente es rpido porque el pago es inmediato. A pesar de lo que la pagina promociona, es importante sealar que este sistema no se encuentra en todo los pases y por sobre todo que a pesar de que se pueden realizar pagos y hasta transferencias de dinero, tal como lo ofrecen los bancos, segn Wikipedia.com, Paypal no se rige por las mismas leyes dejando a los usuarios expuestos legalmente; tambin al tener nuestro

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dinero en una cuenta en Paypal este no recibe ningn tipo de inters, tal como sucede en un banco tradicional donde obtenemos una rentabilidad; Paypal no garantiza ninguna operacin y el dinero de una transaccin es recuperable nicamente su la otra parte este de acuerdo. Paypal tampoco es enteramente gratuito ya que cobra una comisin de 3% a 4% al receptor del dinero en transferencias, no se permite la compra de objetos no fsicos en Ebay como ebooks, dominios o artculos no tangibles a pesar de que su fin corresponde precisamente este. Finalmente Paypal percibe ingresos por aplicar la conversin de divisas y es criticada por cobrar un porcentaje igual a las tarjetas de crdito pero sin disponer de los sistemas que garantizan la operacin. En conclusin podemos ver como a nivel de usuario es importante contemplar las diferentes ventajas y desventajas que ofrece cada mtodo de pago, tomando en cuenta que cada una se proclama como las ms segura o la ms aceptada sin ser esto enteramente cierto; por esto inferimos que parte del xito a futuro de un determinado medio de pago deber ser la disposicin de este a un nivel estndar en los puntos de venta virtuales y del hecho de que sea usado por una mayora, en consecuencia la unificacin de los medios de pago se hace relevante y mas que crear nuevos mtodos es aun mas importante unificar las formas de pago ms importantes, evitando dispersar esfuerzos en materia de seguridad. Hemos visto que la tecnologa se mueve a una gran velocidad y la seguridad debe ser incluso aun ms veloz; procurando rebasar las habilidades de hackers que amenazan con robar informacin importante que ponga en duda a los usuarios en el momento de optar por realizar compras online. Como parte de la investigacin es fcil constatar que la informacin acerca de los medios de pago es dispersa y si se quiere incentivar el comercio electrnico es conveniente pensar en poner a disposicin la informacin de forma unificada, emitida por entes internacionales relacionados al comercio electrnico, dicha informacin debe ser usada con fines educativos que motiven a las personas a comprar por la Web, proveyendo las herramientas necesarias para proteger a los usuarios de convertirse en victimas del phising o fraudes. En cuanto a los entes internacionales y nacionales, es obvio que estos tomaran cada vez ms un papel protagnico en la expansin del comercio electrnico y el xito depender de cuan unidos puedan trabajar para regular las transacciones va Web, lo cual nos lleva a concluir que como parte de un proceso de globalizacin acelerado, pasamos a ser ciudadanos universales y que hacen ver probable que el dinero electrnico se convertir en un el mtodo con mayor potencial a convertirse en una moneda de uso mundial y de carcter virtual la cual podra incluso a sustituir el dinero tal como lo conocemos hoy en da, siendo este accesible a todos y aceptado por todos.

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Conclusiones 1. Las principales condiciones que debe cumplir el medio de pago electrnico son: el anonimato, la seguridad y la aceptacin. 2. La investigacin por parte del usuario sobre cada mtodo es esencial para determinar sus ventajas y desventajas, existiendo variedad de condiciones que se adapten a las necesidades requeridas. 3. La utilizacin y el avance del protocolo SET es una pieza clave en la unificacin de procesos que provean la seguridad que motive a mas usuarios (compradores y vendedores) a formar parte del comercio electrnico. 4. El lavado de dinero y el phising representan las principales amenazas al comercio electrnico. 5. Los costos involucrados en cada mtodo de pago determinaran su atractivo y por ende su supervivencia en el mercado electrnico. Recomendaciones 1. Los gobiernos de cada pas deben asignar entes o ministerios de comercio electrnico que conformen un ente internacional regulador que ayude a promulgar leyes que castiguen severamente los delitos cibernticos. 2. La informacin sobre los mtodos de pago debe estar disponible y ser comprendida por una variedad de personas que signifique una mayora en crecimiento, tal informacin debe ser aportada por un ente internacional reconocido que exponga de forma objetiva las ventajas y desventajas, riesgos y medidas de proteccin disponibles. 3. El uso de una moneda virtual internacional emitida y respaldada por una superred de entidades bancarias y universalmente aceptada en el mundo supone una solucin futura, dicha moneda debe obedecer a las conversiones de cada pas y responder a los estmulos propios de una economa mundial. 4. El comercio electrnico debe responder e ir adelante en materia de tecnologa que suponga casi imposible el robo de datos sensibles si se desea abarcar un mbito mayor al actual, para ello se debe procurar el trabajo conjunto de bancos, empresa privada, gobiernos y dems involucrados fortaleciendo los medios de pago existentes, al contrario de crear nuevos sub mtodos que puedan dispersar a los usuarios y en consecuencia al mercado.

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