UNIVERSIDAD NACIONAL DEL ALTIPLANO MAESTRIA EN ECONOMIA MENSION: ECOMOMIA DE LA EMPRESA CURSO: TESIS (INVESTIGACION CIENTIFICA) TITULO: "ESTRATEGIAS

DE INTERVENCION CREDITICIA DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS EN EL AREA RURAL DE LOS DISTRITOS DE HUANCANE Y TARACO" RAUL PORTILLO MACHACA

AUTOR: I.

PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA OBJETO DE ESTUDIO Las deficiencias del gobierno de fujimori son muchas, entre las ms importante de nuestra serrana, tenemos el servicio de crdito al poblador del sector rural que dej de tener acceso al crdito desde la desactivacin del Banco Agrario (1990), que muy a pesar de sus errores, permita en cierta medida el desarrollo de la actividad econmica rural. Desactivacin que ha sido a consecuencia de los altos ndices de impago de parte de los prestatarios debido a la imperfeccin tcnica y metodolgica de intervencin, fundamentalmente basado en un criterio de injerencia poltica partidaria lejos de crear una consciencia crediticia en la poblacin. As mismo, la contratacin de personal sigui criterios polticos antes que tcnicos, paralelamente generndose la burocracia y/o aumento significativo de sus empleados, de esta manera conllevando a altos costos operativos. El vaco dejado por el Banco Agrario, motiv la aparicin y presencia de entidades financieras no gubernamentales, lo que significa la formacin de nuevos mercados financieros en el medio rural. Pero, estas entidades afrontan al problema de las recuperaciones, al igual que el Banco Agrario, carecen de una adecuada tcnica y metodologa de intervencin crediticia. Concretamente, en los Distritos de Huancan y Taraco, a partir de 1992 se registra varias entidades financieras no gubernamentales, tales como el Proyecto PRADERA, ADRA OFASA, CARE, FONDECAM-Liga Agraria y Banco Continental, ltimamente (1999) la implementacin de la actividad crediticia de las Institucionesa Caja Rural Los Aymaras y Critas Juli. Por otra parte, tambin se registra la presencia de las entidades pblicas como Ministerio de Agricultura y PRONAA, cuya participacin en este mercado y mbito no es de importancia, debido a su forma de trabajo que consiste en sistema de fondos rotatorios. En estos dos distritos, las entidades financieras enfrentan al problema de incumplimiento de devolucin de crdito de parte de los prestatarios, en otros trminos al problema de recuperacin de prstamos, realidad preocupante, cuyo sustento se debe a la mentalidad asistencialista (que todo prstamo es donacin) creada por las entidades pblicas, incapacidad de pago y las condiciones de crdito (perodos prolongados y orientados para actividades de alto riesgo). Esta situacin a generado la descapitalizacin y retiro de algunas entidades financieras y otras en procesos de

recuperacin y con una intervencin limitada, de esta forma, los prestatarios morosos perjudican a otras unidades de produccin el acceso al servicio de crdito. Es evidente que, en estas entidades financieras hay ausencia de mecanismos adecuadas para la recuperacin, por lo que es necesario investigar las tcnicas y metodologas de cada entidad para precisar los problemas y causas, consecuentemente plantear las alternativas adecuadas de intervencin crediticia, es decir, procesos de buena seleccin basado en la capacidad de pago y con buenos antecedentes personales y crediticias, y las condiciones se den de acuerdo a la actividad econmica rentable. En conclusin, el incumplimiento en la devolucin de crdito de parte de los prestatarios de los Distritos de Taraco y Huancan, ha generado desconfianza a las entidades financieras para continuar con el desarrollo de la actividad crediticia; limitando el acceso a otras unidades econmicas que necesitan y tienen posibilidades y capacidades de potenciar sus actividades econmicas. Por consiguiente nos planteamos las siguientes preguntas: 1 2 3 4 Cul es el nivel de incumplimiento de devolucin de crdito de parte de los prestatarios? Cul es la demanda adicional de crditos en los distritos de Taraco y Huancan? Cules son los factores determinantes en el incumplimiento de devolucin de crditos? Que propuestas tcnicas y metodolgicas se deben usar para revertir el incumplimiento de devolucin de los crditos por parte de los prestatarios?

II.

ANTECEDENTES El gobierno de Fujimori, signific un cambio total en la poltica seguida hasta el momento. No slo se implementaron medidas de estabilizacin, sino que tambin se dictaron una serie de medidas de carcter estructural que cambiaron sustancialmente las reglas de juego bajo las cuales se desenvolvan los agentes econmicos. Este ltimo aspecto, sin duda alguna, una de las medidas ms importantes fue la liquidacin de la banca de fomento. Esta medida afect particularmente al sector rural, dado que el Banco Agrario (BA) era la nica fuente de crdito formal con que contaba el sector. Como una manera de cubrir el vaco dejado por el BA el gobierno propuso dos medidas: 1. La creacin de pequeos bancos rurales, denominados cajas rurales y 2. La reactivacin de los fondos rotatorios. Los primeros fueron pensados principalmente para las zonas de agricultura comercial, es decir la costa; y los segundos para la agricultura tradicional. La desaparicin del BA no afect por igual el sector agrario. Los ms perjudicados fueron quienes dependan ms para su financiamiento del BA y no contaban con fuentes formales alternativas; es decir, la pequea agricultura costea. Al respecto, la informacin disponible seala que los pequeos agricultores de la costa era uno de los estratos que ms recurra al BA y que mejor trato reciba de parte de ste. Los

agricultores tradicionales, compuestos principalmente por campesinos serranos, sintieron menos la desaparicin del BA, puesto que slo una minora privilegiada de ellos tena acceso a los crditos del BA y la atencin que este les daba dejaba bastante que desear. Esta situacin conlleva a la formacin de mercados competitivos, lo que es un factor sumamente importante para el desarrollo de cualquier sector econmico. Los mercados, cuando son competitivos, permiten asignar correctamente los recursos, los productores con proyectos productivos rentables pueden conseguir financiamiento para su realizacin, y aquellos que no tengan proyectos de una rentabilidad adecuada pueden depositar sus excedentes ganando sus intereses. De esta manera la sociedad en su conjunto logra incrementos en sus niveles productivos y de ingreso. Adems en el caso especfico de las zonas rurales la existencia de un mercado financiero es un elemento para mejorar el manejo del riesgo. Generalmente los productores rurales invierten sus excedentes en activos fsicos, principalmente animales, cuyo precio y crianza esta sujeta a variaciones y riesgo, con el aadido que su venta tiene costos de transaccin importantes. La existencia de un mercado financiero permitira manejar estos excedentes con menores riesgos y menores costos de transaccin. Sin embargo, la experiencia muestra que los mercados financieros no se forman espontneamente en las zonas rurales. Aparte de que exista estabilidad econmica y que las tasas de inters estn por encimas o cercanas a su costo de oportunidad (medido por la tasa de inflacin), aparece necesaria la intervencin de agentes externos. Los contratos de crdito informales, tan comunes en el campo, la mayor parte de veces no se dan en marco de mercado propiamente dicho y ms bien tienen caractersticas de contratos recurrentes entre los mismos agentes econmicos en las cuales las relaciones personales juegan un rol fundamental. Por otro lado, las instituciones financieras ya constituidas como los bancos comerciales, generalmente no incorporan dentro de sus potenciales clientes a los productores rurales, sobre todo a aquellos que desarrollan una agricultura tradicional (1). La cobertura de una institucin financiera rural no slo se refiere a la cantidad de poblacin de determinada rea rural que accede a crditos, sino tambin a los tipos de servicios financieros, aparte de los crditos, que ofrece una entidad, entre los que destacan los depsitos de ahorro y capacitacin. El seguimiento y asistencia tcnica es fundamental para garantizar una actividad crediticia. Las deficiencias ms notables de las entidades financieras eran las que tenan que ver con los aspectos financieros: procesos de seleccin, administracin de cartera, manejo de riesgos, recuperaciones, ejecucin de garantas, entre otros, no fueron preocupaciones centrales en los programas crediticios (2). Cuando se habla de la cobertura de una institucin financiera rural no slo nos referimos a la cantidad de poblacin de determinada rea rural que accede a crditos, sino tambin a los tipos de servicios financieros, aparte de los crditos que ofrece una

entidad (3). No se pueden aumentar en forma indefinida las colocaciones sin poner en riesgo uno de los elementos esenciales de nuestro mtodo de trabajo como es la relacin casi personal entre el prestatario y la institucin (4). Existe una sobrecarga de tareas que se expresan en las dificultades de implementacin del sistema de seguimiento ..., es necesario contar con un supervisor cuya funcin permanente sea el desplazamiento de las organizaciones locales de crdito (5). Hasta aqu se ha visto los resultados y/o avances de estudios anteriores con relacin al problema. Sin embargo, no es todo, es nesario precisar los factores que no permiten el cumplimiento en la devolucin de crdito; asimismo ubicar los mecanismos de intervencin crediticia, lo que facilitaria concluir con las tcnicas y metodologas adecuadas a la realidad y permita a las entidades financieras una intervencin ms acertada. III. MARCO TEORICO CONCEPTUAL 3.1 MARCO CONCEPTUAL

CREDITO.- Es una transferencia de dinero a cambio de una promesa de pago en el futuro. La esencia de una transaccin crediticia es la promesa de pago en una fecha futura. Es la transferencia de capital o ttulos de capital por parte de los poseedores hacia otras personas, bajo condiciones de recibir un reembolso en una fecha futura generalmente con el agregado de su inters perodico. DEMANDA.- Cantidad de una mercanca que los consumidores desean y pueden comprar a un precio dado en un perodo dado. DEMANDA AGREGADA.- La demanda agregada es la cantidad total de bienes que demandan en la economa. La demanda agregada es la cantidad de bienes que desean comprar los consumidores. DEMANDA DE DINERO NOMINAL.- La demanda de dinero nominal demanda de un determinado nmero de soles. es la

DEMANDA DE DINERO REAL.- La demanda de dinero en trminos reales es la demanda de dinero expresada en trminos del nmero de unidades de bienes que puede comprar ese dinero. DEMANDA HISTORICA.- Es aquella demanda que se registra para un perodo de tiempo definido, cuyo comportamiento histrico frente al consumidor puede ser de cinco a diez aos. Por lo general, las informaciones de la demanda aparente del proyecto, que en un primer nivel sirve de referencia para seleccionar el mercado de influencia del bien. DEMANDA POTENCIAL.- es aquella demanda que por mltiples circunstancias no

ha llegado a cubrir las necesidades mnimas del consumidor, no cumpliendo con los requerimientos de uso y satisfaccin de los demandantes de la poblacin de consumo, que por lo general son consumidores de estratos bajos del pas, regin y localidad. DEMANDA INSATISFECHA.- Es aquella demanda que no ha sido cubierta en su oportunidad por las ofertas existentes en el sistema de comercio. se dice que existe demanda insatisfecha cuando las ofertas existentes no iguala al volumen de demanda del mismo por factores que es materia de investigain. DEMANDA APARENTE.- Es aquella demanda estimada para un perodo establecido, en base a los conocimientos de la produccin, exportacin, importacin y saldo del stock del producto materia de estudio, teniendo presente el precio o ingreso y los estratos de la poblacin de consumo. Para efectos de clculo de esta demanda, se utilizan los modelos estadsticos o econmicos , cuyo conocimiento del mercado competitivo permite pronosticar con aproximaciones cercanos a los objetivos del proyecto. DEMANDA EFECTIVA.- Se dice que una demanda es efectiva cuando deja satisfecho al consumidor en el momento de su adquisicin, es decir cuando el consumidor en el momento de su adquisicin, es decir cuando el consumidor de un bin especfico, se siente satisfecha al instante de su aplicacin, uso o consumo de un determinado bien. DINERO.- Cualquier mercanca ampliamente aceptada como un medio de cambio y medida de valor en pago de bienes y servicios o como descargo de deudas y obligaciones. El dinero acta como un medio de cambio, una medida de valor, almacen de valor. INTERES.- es el costo financiero proveniente de la operacin crediticia, es decir el precio que se paga por ele uso de los fondos, materia del prstamo. El inters generalmente se calcula aplicando un determinado porcentaje sobre el saldo adeudado. Inters es el pago que se hace por el uso de capital. El inters bruto habitualmente incluye elementos en relacin con: 1.- Compensaciones por riesgo de prdida 2.- Pagos por trabajos para decidir la intervensin. INTERES PURO.- Es el pago neto que hace por el uso de capital; un gasto de alquiler, esta expresado generalmente como un porcentaje de valor en dinero por unidad de tiempo. DEMANDA DE CAPITAL.- Es un conjunto de recursos reales, su valor se expresa en dinero, pero el dinero no es capital; es solo un ttulo de capital. MERCADO.- Un mercado es un conjunto de condiciones dentro de los cuales los compradores y vendedores se hallan en tan estrecho contacto mutuo que los precios de las mercancas similares tienden faclmente y pronto a una situacin equilibrada. MODELO ECONOMICO.- Es una representacin simplificada de una realidad econmica. Es la expresin matemtica de una determinada teora econmica. Todo modelo econmico debe tener, por lo menos, las cuatro siguientes

caractersticas: 1. Que represente o exprese una realidad econmica. 2. Que tal representacin sea simplificada 3. Que tenga un contenido terico que la sustente. 4. Que se le exprese en trminos matemticos. 3.2 ENFOQUE TEORICO

El enfoque terico del presente trabajo de investigacin se sustenta en un modelo que muestra una relacin directa entre las variables dependiente e independiente, es decir, cuando una variable independiente sube y los dems permanecen cosntantes, esta variacin afectar directamente a la variable dependiente (efecto positivo), de igual forma afectar las dems variables independientes. Observemos la siguiente grfica, tenemos el primer cuadrante del plano cartesiano, la absisa representa el incumplimiento de devolucin de crdito (Y) y la ordenada representa la variables independientes, tales como mentalidad asistencialista (X1), incapacidad de pago (X2) y condiciones de crdito (X3). Por otra parte la recta AB con pendiente positiva mide el grado de variacin de Y por efectos de la variacin de Xs. Si nos ubicamos en el punto C, en este caso la etapa inicial, frente una variacin de la X1 (aumento) provocar desplazamiento hacia la derecha de Y, de esta manera ubicndose en el nuevo punto que es D, lo que implica, un aumento en cualquiera de las tres variables independientes ocasionar un aumento en el incumplimiento de devolucin de crdito (Y), y en forma viceversa. Frente a esta situacin, para disminuir el grado de incumplimiento de devolucin de crdito, es evidente que las variables independientes X1,X2 y X3 disminuyan, entonces es fundamental buscar elementos que influyan a las variables indicadas, es decir, la primera est ligado a la consciencia crediticia, lo que significa que mayor consciencia credicia afectar a la mentalidad asistencialista por tanto disminuir el incumplimiento; si existe capacidad de pago y condiciones de Crdito razonable ocurrir los mismo (disminuye Y).

FIGURA NRO. 01

Y = f (X1, X2, X3) El modelo economtrico es el siguiente: Y = Bo + B1X1 + B2X2 + B3X3 + U Donde: Y : Variable dependiente (incumplimiento de devolucin de crdito) X1: Variable Independiente (mentalidad asistencialista) X2: Variable Independiente (Incapacidad de pago) X3: Variable Independiente (condiciones de crdito) Bo,B1,B2 y B3 : Son los parmetros. U : Variable estocstica (considera otras variables)

IV.

JUSTIFICACION El crdito es importante para promover las actividades productivas del sector rural, es decir, es un instrumento de desarrollo si es que el crdito va orientado a la formacin de capital, el aumento de ingreso y el mejoramiento de las condiciones de vida de las unidades productivas. El crdito en si mismo no es el principal instrumento de desarrollo, es una condicin necesaria pero no suficiente, puesto que por s slo no puede resolver los problemas estructurales del pequeo productor campesino, debe ir acompaado de programas de asistencia tcnica, capacitacin y apertura de mercado. En este sentido el crdito para el campesino es un recurso ms como muchas cosas que estn puestas en la comunidad, las utiliza si es conveniente y deja de hacerlos si las condiciones son demasiadas complicadas. En la presente coyuntura, hay una brecha actual muy grande entre demanda y oferta, este ltimo es muy limitada, lo que indica que el mercado financiero de los distritos de Taraco y Huancan se caracteriza por ser un modelo de mercado oligoplico, es decir, existencia de pocas entidades financieras y mucha demanda de servicio de crdito. La experiencia seala que la actividad crediticia se ha desarrollado en base a diferentes lneas en el sector rural, cuyo resultado es fruto de la prctica de las entidades financieras pblicas y privadas.

MODALIDADES DE CREDITO Segn su finalidad, los prstamos pueden ser: Prstamos de Sostenimiento.- Son aquellos que se otorgan como capital de trabajo para la explotacin de cultivos temporales, como son por ejemplo: la papa, la quinua, la cebada, el trigo, el maz, etc. Se otorgan tambin estos prstamos para el mantenimiento de las explotaciones agropecuarias, aqu se enmarcan los prstamos de engorde, que son la gran mayora en el departamento de Puno; estan tambin considerados aqu los prstamos avcolas, los pr0stamos para artesanas que cuentan ahora con mayor impulso de parte del gobierno. Otros rubros para estos pr0stamos son la explotacin forestal, y la asistencia tcnica. Prstamos de Capitalizacin.- Son aquellos que se otorgan para la compra y cra de ganado mejorado: vacuno, ovinos, alpacunos. Se otorgan tambin para plantaciones permanentes, dndose en el departamento de Puno mayor nfasis a los pastos cultivados; para infraestructura y construcciones rurales, como silos, acequias, establos, etc.; para maquinaria agrcola con todos sus implementos; para nivelacin de terrenos; para viviendas; para andenera, waruwarus, etc. Prstamos de Comercializacin.- Son para facilitar las ventas de los productos no pereceros, en estado natural o en transformacin primaria, por ejemplo tenemos el chuo, la t'unta o la moraya, la chalona, etc. En relacin a las modalidades de crdito que se utilizan en el crdito rural, mencionaremos la orientacin y en que casos resultan exitosos. desde el punto de vista de la utilizacin del crdito por los clientes, tenemos el crdito dirigido y supervisado y el de libre disponibilidad. 1. El crdito dirigido y supervisado. tiene buenos resultados en proyectos orientados al mejoramiento o cambio de tecnologa productiva o la creacin de servicios productivos como invernaderos, granjas lecheras, mecanizacin, mataderos, comercializacin etc. Son de mediano y largo plazo. soportan un inters entre el 10% a 14%. Requieren de un fuerte y sostenido apoyo en asistencia tcnica y capacitacin. El grupo de familias que lo implementan necesitan estar convencidos de la viabilidad y rentabilidad del proyecto y tener una slida cohesin. Es desventajoso y fracasan, sino se cumplen las condiciones mencionadas. su gran ventaja es que genera especializacin, cambio tecnolgico y capitalizacin en activos fijos e ingresos constantes. Son proyectos de montos mayores. 2. El crdito de libre disponibilidad. Tiene 0xito cuando se destinan a las actividades econmicas, que las familias tienen ya una experiencia positiva y no requieren de asistencia tcnica, salvo en el llenado de formularios y algunos clculos de ingresos y egresos. Es un tipo de crdito que permite dar liquidez a los clientes para realizar actividades de corto plazo y de rentabilidad. Genera una gran actividad econmica en la microregin y se pueden cobrar tasas de

mercado. Sin embargo, no logra la capitalizacin en activos fijos. Si consigue que el cliente disponga de un capital de trabajo para este tipo de actividad e ingresos adicionales en pocas no agrcolas. Fomenta la autosubsistencia. Tiene la desventaja de que puede estar ms orientado a actividades comerciales que productivas. Por otro lado tienen que ser crditos pequeos y de muy corto plazo. Desde la perspectiva del tipo de sujeto de crdito tenemos el crdito asociativo y el familiar. En la realidad la distincin puede ser formal que real. Muchos campesinos se asocian para obtener crdito y aisitencia tcnica, para reducir costos de administracin y tramitacin del crdito, pero cada familia es la unidad productiva. El crdito asociado. Se orienta a proyectos de corto, mediano y largo plazo. La produccin puede ser colectiva o familiar, pero se asocian para conseguir crdito y para tener servicios comunes como la mecanizacin o comercializacin. Es muy riesgoso cuado se fuerza a una produccin colectiva.

V.

HIPOTESIS V.1 HIPTESIS GENERAL

Los prestatarios no cumplen con la devolucin de crdito por diversos factores y por la utilizacin de tcnicas y metodologas inadecuadas de parte de las entidades financieras. V.2 HIPTESIS ESPECFICAS

1. El incumplimiento del 15% de los prestatarios en la devolucin de crdito crea desconfianza y retiro de las entidades financieras. 2. El 60% de las unidades econmicas representan una demanda potencial de crdito en los Distritos de Taraco y Huancan, involucrando unidades de produccin familiar, asociaciones de productores agropecuarios y empresas rurales o campesinas.

3. La mentalidad asistencialista de percibir todo prstamo como donacin, incapacidad de pago y condiciones de crdito no permiten el cumplimiento de devolucin de crdito de parte de los prestatarios. 3. Las tcnicas y metodologas utilizadas por las entidades financieras son inadecuadas a la realidad del rea rural, por lo que es necesario, toda intervencin crediticia sea acompaada con un programa educativo basado en una buena imgen de las personas y de su comunidad a fin de crear consciencia crediticia de la poblacin. As mismo, considerar la relacin personal entre el prestatario y la entidad financiera para el seguimiento y asistencia tcnica, como tambin una tasa de inters aceptable, el monto sea pequeo, el perodo sea de corto plazo y

orientado para la actividad econmica rentable. VI. OBJETIVOS DEL ESTUDIO VI.1 OBJETIVO GENERAL

Determinar y analizar las causas de incumplimiento de devolucin de crdito y plantear propuestas metodolgicas de intervencin crediticia. 6.2 OBJETIVOS ESPECIFICOS a. b. c. d. Determinar el nivel de incumplimiento de devolucin de crdito de parte de los prestatarios Determinar la demanda adicional de crditos en los distritos de Taraco y Huancan Ubicar y explicar los factores determinantes en el incumplimiento de devolucin de crditos Proponer tcnicas y metodologas que se deben usar para revertir el incumplimiento de devolucin de los crditos por parte de los prestatarios.

VII.

UTILIDAD DE LOS RESULTADOS DEL ESTUDIO Los resultados del presente trabajo de investigacin ser de mucha utilidad para las entidades financieras que trabajan en el sector rural, conociendo los problemas y las causas, as como las alternativas tcnicas y metodolgicas permitirn preveer y plantear una intervencin efectiva. En si, su utilidad se ver en la medida que su aplicacin mejore las recuperaciones y minimice los riesgos de intervencin crediticia.

VIII.

METODOLOGIA Los mtodos para la operacionalizacin de los objetivos del presente trabajo son: Inductivo.Muestra en conductas particulares las proposiciones mas generales que sirven para la explicacin o prediccin de conductas en diferentes reas de fenmenos. Deductivo.Es aquella, en una proposicin mas general enuncia la explicacin o la prediccin de conductas particulares.

Analtico.Es la descomposicin de un todo en sus elementos, puede pensarse que analizar significa simplemente separa o examinar, en el mtodo analtico se consigue los pasos como: observacin, descripcin,, exmen clnico o descomposicin del fenmeno, enumeracin de las partes, ordenamiento y clasificacin. Descriptivo.La investigacin descriptiva de acuerdo a su denominacin est0 orientado al conocimiento de la realidad tal como se presenta en una situacin espacio temporal. Permite buscar los conocimientos de la realidad para discutir, explicar y ordenar los datos e informaciones con el fin de conocer detalles y caractersticas de lo que est investigando. Explicativa.Si la investigacin descriptiva permite conocer el objeto, hecho o fenmeno tal como es, en la investigacin explicativa se busca descubrir los factores causales que han incidido en la ocurrencia del objeto, hecho o fenmeno. TECNICAS PARA LA RECOLECCION DE DATOS La recopilacin de datos es la parte artesanal de la investigacin. Ella consiste en recolectar, de acuerdo al diseo, toda la informacin que nos sea posible para la interpretacin y explicacin de un determinado fenmeno. al respecto existen una serie de tcnicas como son: - La observacin - La experimentacin - La encuesta - La entrevista - El cuestionario - El muestreo * La observacin.- Observar significa mirar detenidamente, la observacin puede ser estudiada desde el investigador que observa, que mira detenidamente y desde lo observado, lo mirado detenidamente. Por lo tanto observacin tiene dos sentidos : la experiencia del investigador , el procedimiento, de mirar detenidamente o sea en sentido amplio, el experimento, el proceso de someter condustas de algunas cosas a condiciones manipuladas de acuerdo con ciertos principios para llevar a cabo la observacin. La experimentacin.- La experimentacin viene a ser una observacin planteada y delimitada con un fin determinado. en tal sentido , la experimentacin consistira en disponer determinados fenmenos de tal forma que se obtengan, de acuerdo a como se ha programado el experimento, respuestas o reacciones especficas. La encuesta.- La encuesta es una t0cnica que persigue indagar la opinin que tiene un sector de la poblacin sobre determinado problema. toda encuesta al par que las entrevistas deber ser estructurada con sumo cuidado para no incurrir posteriormente

en errores de interpretacin de los resultados, al respecto existen una serie de escalas de medicin de opiniones , stas deben guardar un ordenamiento coherente y lgico que nos posibilite alcanzar las metas trazadas. La entrevista.- La entrevista es una conversacin entre dos personas, en las que una oficia de entrevistador y otra de entrevistado.

a.- La entrevista estructurada es u interrogatorio en el cual las preguntas se plantean siempre en el mismo orden y se formulan con los mismos trminos. esta entrevista se realiza sobre la base de un formulario previamente preparado y estrictamente normalizado. Una entrevista debe responder a Cmo interrogar, Cmo completar y obtener respuestas y finalmente cmo registras respuestas obtenidas. b.- La entrevista no estructurada.- A su vez ofrece amplia libertad tanto al entrevistador cuanto al entrevistado en este caso no existe un formulario determinado. El cuestionario.- A diferencia de la entrevista, en el cuestionario las preguntas son formuladas por escrito y, sobre todo, no es indispensable la presencia del entrevistador. * Anlisis documental.- Consiste en revisar, analizar y comparar la informacin de los documentos fuentes. Mediante esta tcnica se reuni y consolid la siguiente informacin, que sirve de material indispensable para el presente trabajo: * Procesamiento de datos.La informacin recopilada se ha procesado de la siguiente forma: - Anlisis de datos - Tabulacin de datos - Elaboracin de cuadros. - Comparaciones porcentuales - Interpretacin de resultados - Elaboracin de conclusiones * Interpretacin de Datos.Se ha interpretado utilizando el mtodo empleado, que supone la explicacin del grado de significacin de los datos recolectados. * Ordenamiento, anlisis y presentacin de los datos.Realizados los procedimientos anteriores, se elabor cuadros que permiten describir de mejor manera la consecucin de los objetivos propuestos. La Muestra.- Grupo de unidades extradas de una poblacin, definida previamente, de acuerdo con un plan de sondeo dado y sobre las cuales realizarn las observaciones previstas en la encuesta. La poblacin, considerada representada por la muestra, se denomina algunas veces poblacin madre o poblacin de referencia. Mediante la observacin de la muestra pueden hacerse inferencias acerca de la poblacin. En el presente trabajo de investigacin se aplicar el muestreo aleatorio simple, puesto que no se conoce la variancia de la poblacin. Tcnica que me permitir determinar la poblacin muestral para ser operativizado y obtener informacin requerida. Tenemos la siguiente frmula: n = 10% N Donde:

n : Poblacin muestral N : Poblacin total y/o unidades econmicas familiares. Ajuste de Tamao de Muestra N= n/(1+n/N) Reemplazando con datos, tenemos: n = 0.10 (10240) = 1024 Unidades econmicas familiares N = 930 Unidades econmicas familiares El modelo economtrico es el siguiente: Y = Bo + B1X1 + B2X2 + B3X3 + U Donde: Y : Variable dependiente (incumplimiento de devolucin de crdito) X1: Variable Independiente (mentalidad asistencialista) X2: Variable Independiente (Incapacidad de pago) X3: Variable Independiente (condiciones de crdito) Bo,B1,B2 y B3 : Son los parmetros. U : Variable estocstica (considera otras variables)

VIII.

AMBITO DE ESTUDIO El presente trabajo de investigacin se efectuar en los Distritos de Huancan y Taraco. 9.1 a. UBICACION Y ASPECTOS GENERALES Distrito de Huancan Se encuentra ubicado a 120 Km. al Norte de la ciudad de Puno. Tiene una extensin total de 381.62 km2. Cuenta con 27,288 habitantes, de los cuales 75% de la poblacin se encuentra en el medio rural y el 25% en el medio urbano. La actividad principal es la agropecuaria, es decir, el 70% de la poblacin econmicamente activa (PEA de 15 aos a mas: 9,439) se dedican a esta actividad y el 30% a otras actividades como transformacin y servicios. La poblacin de 5 aos a ms totalizan 23,841 habitantes, de ellos el 76% son alfabetos y el 24% son analfabetos. b. Distrito de Taraco

A 76 Km. de la Ciudad de Puno se encuetra el Distrito de Taraco, delimita por el Este con el Distrito de Huancan. Cuenta con una superficie total de 192.02 Km2. Su poblacin total es de 15,817 habitantes, de los cuales el 91% de la poblacin se encuentra en el medio rural y el 9% en el medio urbano. El 90% de la poblacin econmicamente activa (PEA de 15 aos a mas: 7,130) se dedican a la actividad agropecuaria y el 10% a otras actividades como transformacin y servicios. La poblacin de 5 aos a ms, suma un total de 13,715 habitantes, de los cuales el 74.3% son alfabetos y el 25.7% son analfabetos 9.2 UNIDADES DE ANALISIS Y OBSERVACION

La unidad de anlisis y observacin ser las unidades de produccin familiar, es decir, las familias campesinas, aspecto fundamental para el presente trabajo de investigacin, y en segundo lugar las asociaciones de productores agropecuarios y/o empresas rurales y en tercer lugar empresas rurales o campesinas.

X.

RECURSOS
BIENES Material de escritorio - Papel bond 80 gramos - Papel bond 60 gramos - Papel bulky - Papel copia - Papel carbn pelikan - Portaminas y repuestos - Lapiceros - Plumones - Computadora con impresora - Cinta de impresora - Paquetes estadsticos - Fotocopiados - Otros - Adquisicin de bibliografa SERVICIOS Pasajes y viticos para 02 encuestadores - Pasajes - Viticos Impresiones -Impresin de Tesis -Empastado de Tesis

PRESUPUESTO
PARTIDA 02.00 GENERICA BIENES Material de escritorio - Papel bond 80 gramos - Papel bond 60 gramos - Papel bulky - Papel copia - Papel carbn pelikan - Portaminas y repuestos - Lapiceros - Plumones - Computadora con impresora - Cinta de impresora - Paquetes estadsticos - Fotocopiados - Otros - Adquisicin de bibliografa SERVICIOS Pasajes y viticos - Pasajes - Viticos Impresiones -Impresin de Tesis -Empastado de Tesis Otros -Imprevistos UNIDAD MEDIDA CANTIDAD

Millar Millar Millar Millar caja Unidad Unidad Unidad Unidad Unidad Programas Unidad Unidad Unidad

04 01 03 04 01 02 04 06 01 04 10 1000 var. 10

03.00

Unidad Unidad Unidad Unidad Varios

24 09 09

XI.

CRONOGRAMA DE ACTIVIDADES

N 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15

NUMERO DE TAREAS 1 Planeacion de la actividad 1.1 Elaboracin del proyecto 1.1.1 Problema objeto de estudio 1.1.2 Hiptesis de objetivos 1.2 Planeacin de la actividad 2 Trabajo de campo 2.1 Prueba de instrumentos 2.2 Estrategia de introduccin en las unidades de observacin 2.3 Encuesta piloto 2.4 Recoleccin de datos 2.4.1 Preparacin de base de datos 2.5 Estimacin de informacin e indicadores 3 Anlisis de resultados 3.1 Estimacin estadstica 3.2 Prueba de hiptesis

M-J

J-A

S-O

N-D

16

4 Elaboracin de informe final

XII

BIBLIOGRAFIA Y FUENTE DE INFORMACION 1. R ALVARADO. El crJAVIEdito en la sierra y su viabilidad en una economa de libre mercado : Morir o Innovar. Lima1993. 2. CEPIA. Crdito Campesino. Lima 1989. 3. FONDO DE CREDITO INGECON. Fondo de Crdito Rural. Puno, 1992. 4. IFOCC. Crdito en Comunidades Campesinas de Cuzco. Puno, 1994. 5. FONDECAM. Balance Preliminar de Gestin de Crdito. Lima 1994. FUENTES DE INFORMACIN: Proyecto PRADERA. Cmara de Comercio Liga Agraria Huancan Caja Rural Los Aymaras Care ADRA OFASA

XIII.

ANEXOS