O Cdigo de Defesa do Consumidor e o Direito Econmico

Werson Franco Pereira Rgo | Oswaldo Luiz Franco Rgo - Publicado em 03/2002. Elaborado em 02/2002.

SUMRIO: 1. Introduo. 2. Noes de direito econmico 3. O vis constitucional. 3.1. Fundamento e finalidade da ordem econmica constitucional. 4. O Direito do Consumidor. 4.1. Os elementos da relao de consumo. 5. Concluso.

1.INTRODUO
Questo que tem suscitado acesa controvrsia nos meios jurdicos diz respeito incidncia ou no do Cdigo de Proteo e Defesa do Consumidor s relaes ditas de Direito Econmico , nomeadamente s de natureza bancria, financeira, securitria e de fornecimento de crdito. O tema em discusso apresenta-se de extrema relevncia e indiscutvel atualidade, mormente diante da impetrao, junto ao excelso Supremo Tribunal Federal, da Ao Direta de Inconstitucionalidade n 2591/2001, pela Confederao Nacional do Sistema Financeiro (Consif), que representada pelo jurista Ives Gandra S. Martins. Em apertada sntese pretende-se, com a prefalada ADIN, que deixem de ser consideradas "relaes de consumo" as cadernetas de poupana, os depsitos bancrios, os contratos de mtuo, os de utilizao de cartes de crdito, os de seguro, os de abertura de crdito e todas as operaes bancrias, ativas e passivas, sob a alegao de que o vcio de inconstitucionalidade estaria na ofensa ao artigo 192 da Carta Magna, visto que a regulao do Sistema Financeiro Nacional seria matria de lei complementar, e no do Cdigo de Proteo e Defesa do Consumidor, uma lei ordinria. Com todo o respeito devido queles que sustentam posicionamento semelhante, o objetivo deste artigo demonstrar, exatamente, o contrrio, isto , a absoluta inafastabilidade da incidncia s relaes jurdicas antes nomeadas do Cdigo de Proteo e Defesa do Consumidor. Todavia, para chegar-se a tal concluso impe-se, em primeiro lugar, conhecer-se noes de Direito Econmico e de Direito Constitucional Econmico e, adequadamente, o Cdigo de Proteo e Defesa do Consumidor, a sua origem e as suas finalidades.

2. Noes DE DIREITO ECONMICO

IEDO BATISTA NEVES, em seu Vocabulrio Enciclopdico de Terminologia Jurdica e de Brocardos Latinos, vol. I, Ed. Forense, 1 ed., 1997, p. 811, define Direito Econmico como o conjunto de regras que protegem as relaes de ordem jurdica que resultam da produo, circulao, distribuio e consumo das riquezas. Diz-se que o Direito Econmico teria o seu nascedouro na dcada de 20, do sculo passado, aps a Primeira Guerra, diante do desequilbrio econmico que assolou o mundo, podendo-se conceitu-lo como o ramo do Direito que tem por objeto a regulamentao das atividades econmicas ocorrentes do mercado, estabelecendo limites e parmetros para empresas privadas e pblicas, atravs de uma poltica econmica de concretizao dos ditames e princpios constitucionais. Prope-se a ajustar os mutantes quadros sociais economia, na medida julgada oportuna. Caracteriza-se pela efemeridade e pela flexibilidade de suas normas. Efemeridade devido ao fato de que elas so, necessariamente, adstritas ideologia de determinada constituio. Alterada ou substituda esta, acrescentando-se palpveis modificaes em termos ideolgicos, consequentemente, mudam-se aquelas, para que, novamente, adequem-se nova ordem. As regras de Direito Econmico inspiram-se, como dito, na ideologia constitucionalmente adota e exprimem-se por meio das medidas de poltica econmica traada. Funcionam como fonte subsidiria para a concretizao dos direitos assegurados constitucionalmente, dentre eles, os Direitos e Garantias Fundamentais, de onde destacamos a proteo e a defesa dos interesses dos consumidores (artigo 5, XXXII). No direito brasileiro, somente na Constituio da Repblica de 1988 foi o chamado Direito Econmico nominal e positivamente includo, conforme disposio do artigo 24 que declara, em seu inciso I, competir concorrentemente Unio, Estados e Distrito Federal legislar sobre o mesmo. Logo, a Unio competente para o estabelecimento de normas gerais (artigo 24, 1 ), cabendo aos Estados a competncia suplementar em tais casos (artigo 24, 2). Em no havendo normas gerais sobre determinado

tema, os Estados exercero competncia legislativa plena sob suas peculiaridades (artigo 24, 3 ), sendo a eficcia da lei estadual suspensa quando da supervenincia de legislao federal (artigo 24, 4 ). O Direito Econmico busca, portanto, harmonizar as medidas de poltica econmica pblicas e privadas, atravs do princpio da economicidade, com a ideologia constitucionalmente adotada. Cumpre esclarecer que o princpio da economicidade aquele segundo o qual se busca a concretizao dos objetivos constitucionalmente traados por uma linha de maior vantagem, isto , da forma mais vivel possvel para o suprimento de determinada necessidade, seja esta de que ordem for, no apenas patrimonial mas, tambm, social, poltica, cultural, moral. Destarte, o sentido do termo economicidade muito mais amplo do que seu significado simplesmente econmico, ligado, intrinsecamente, idia material de lucro, de finanas. , pois, imprescindvel que essa maior vantagem seja adequada aos objetivos e princpios constitucionalmente definidos. Logo, em no sendo possvel conciliar aquilo tomado como certo, no sentido econmico, com o considerado justo, em sentido jurdico, deve prevalecer este, visto que a linha de maior vantagem pautada em termos do valor justia [1]. Importa realar que na presente Constituio os elementos componentes da atual ideologia econmica encontram-se, em sua maior parte, reunidos no Ttulo VII, da Ordem Econmica e Financeira, nada obstante haja disposies esparsas em outros trechos do texto constitucional.

3. O VIS CONSTITUCIONAL
O Direito Constitucional Econmico o ramo do Direito Pblico consubstanciado na interpretao e na sistematizao dos princpios e normas constitucionais fundamentais para a atividade econmica, capazes de vincular todo o ordenamento infraconstitucional derivado. Pois bem. A atual Constituio, desbragadamente, adotou a garantia do exerccio dos direitos sociais e individuais como valores supremos; da cidadania e da dignidade da pessoa humana como fundamentos; da defesa dos interesses dos consumidores como direito e garantia fundamental do cidado e princpio da ordem econmica e financeira; da construo de uma sociedade livre, justa e solidria, bem como a erradicao da pobreza e reduo das desigualdades sociais e regionais como objetivos fundamentais e, finalmente, a prevalncia dos Direitos Humanos como princpio. Como de sabena geral, os princpios constitucionais tm uma funo tanto positiva quanto negativa. Esta se manifesta na proibio de emanar normas ou de praticar atos que os contrariem. Constituem restrio imposta atuao do Estado, cuja liberdade, nesse particular, se encontra rigorosamente circunscrita. Em conseqncia, qualquer atitude que, na prtica, importe em negar validade a princpio constitucional caracteriza violao da prpria Constituio. Por outro lado, a funo positiva resulta na aptido que revelam para informar, materialmente, os atos do poder pblico e, por isso, requerem a adoo dos meios necessrios para concretiz-los. O Direito Econmico h de funcionar, destarte, como instrumento para que tais metas sejam alcanadas e cumpridas, visto que somente atravs dele, com suas normas, regras, institutos e caractersticas prprias que se pode fazer uma regulamentao jurdica da poltica econmica a ser adotada para que se concretize a ideologia assumida pela Constituio. Nessa ordem de idias, o Direito Econmico o meio, o mecanismo atravs do qual se torna possvel a concretizao, a fruio e o exerccio dos Direitos Sociais. Bem ao contrrio do que se propugna com a ADIN antes mencionada, somente atravs da regulamentao de medidas de poltica econmica que se possibilita coibir a concentrao de empresas, o monoplio de mercado, a formao de cartis e outras formas de abuso do poder econmico, fatos que geram uma suscetibilidade muito grande do consumidor em relao aos interesses privados. Tratam-se de situaes contrrias ao direito social de proteo e defesa dos interesses daquele que, inegavelmente, se constitui o elemento mais frgil da relao econmica o consumidor. Os princpios constitucionais de proteo e defesa dos consumidores impedem, por parte do Estado e das pessoas jurdicas de direito privado, a execuo de atos que no garantam os interesses daqueles (funo negativa). Assim sendo, a legislao infraconstitucional deve guardar plena harmonia com os princpios supramencionados, valendo-se o Estado dos meios de que dispe para buscar a sua realizao (funo positiva). Quando isso no acontecer, a norma inferior inconstitucional, fato que a torna insuscetvel de aplicao a um caso concreto. 3.1. FUNDAMENTO E FINALIDADE DA ORDEM ECONMICA CONSTITUCIONAL

Dispe o artigo 170, da Constituio da Repblica de 1988, que " a ordem econmica, fundada na valorizao do trabalho humano e na livre iniciativa, tem por fim assegurar a todos existncia digna, conforme os ditames da justia social". Consagra-se, assim, uma economia de mercado, de natureza capitalista que, nada obstante isso, dever dar prioridade aos valores do trabalho humano e com vistas a alcanar a justia social . Logo, a liberdade econmica no absoluta. Ela garantida at onde o fundamento e a finalidade da ordem econmica no sejam ameaados. Tem-se entendido que o Sistema Financeiro Nacional, a teor do disposto no artigo 192, caput, da Constituio estaria a depender de regulamentao por lei complementar e, assim, afastado da incidncia do Cdigo de Proteo e Defesa do Consumidor, j que lei ordinria. Tal posicionamento atende s expectativas das instituies financeiras. A esse respeito, insignes juristas, dentre os quais HELY LOPES MEIRELLES, CAIO TCITO, FREDERICO MARQUES, MANOEL GONALVES FERREIRA FILHO, CELSO BASTOS, IVES GANDRA, ROSAH RUSSOMANO e JOS ALFREDO DE OLIVEIRA BARACHO, emitiram pareceres Federao Brasileira das Associaes de Bancos, consolidados na Revista de Direito Pblico n 88, outubro-dezembro/88, p. 147 a 189 e Revista de Direito Pblico n 89, janeiro-maro/89, p. 63 a 86, deixando consignada a necessidade de regulamentao do Sistema Financeiro Nacional atravs de lei complementar, incluindo-se aqui os juros constitucionais. Nada obstante isso, importa esclarecer que tais pareceres esto marcados por uma sensibilidade exclusiva poca inflacionria (chegando o Prof. CELSO BASTOS a proclamar a liberdade do campo econmico nesse ponto), procurando integrar o dispositivo, sob o aspecto formal, dentro da imprescindibilidade de regulamentao do Sistema Financeiro. Em que pese a respeitabilidade latente dos pareceristas, no h como se negar que a base social de aplicao do dispositivo alterou-se sensivelmente em relao poca de suas doutrinas, no mais subsistindo os fatores econmicos que poderiam justific-las. Alm disso, imperioso se torna observar que existem contedos materiais especficos no artigo 192, vinculativos (funo positiva) da regulamentao infraconstitucional e do estrato social dinmico, nada obstante exista o esforo dos eminentes juristas antes citados na demonstrao do contrrio. Em exata contraposio, enfileiram-se aqueles que creditam auto-aplicabilidade mnima s regras emanadas do prefalado artigo 192 (sobretudo na limitao dos juros no percentual de 12% ao ano). Apesar de ainda ser minoritria, representada pelos Ministros dissidentes nos acrdos do STF (Ministros CARLOS MARIO DA SILVA VELLOSO, PAULO BROSSARD, NRI DA SILVA e MARCO AURLIO MELLO), pelos Tribunais gachos e pelo nosso prprio Tribunal de Justia, em inmeras oportunidades, juzes cariocas e paulistas de primeira instncia, entre tantos outros, essa segunda corrente tem se disseminado pelas fontes de direito, exatamente por representar interpretao mais consistente e consciente da realidade monetria nacional. Diga-se que as chamadas normas constitucionais de eficcia principiolgica programtica, tambm conhecidas por no auto-executveis ou de eficcia limitada, conceito pacificado na doutrina, so normas integrantes da unidade constitucional e que carecem de regulamentao especfica de seu contedo, de forma a alcanar ampla aplicabilidade concretizada. Fixam, outrossim, mais do que comandos-regras, tambm comandos-valores subsumidos em princpios vinculadores do legislador e at mesmo dos particulares adstritos a suas proposies limitadas. Nesse sentido, entendimento dos constitucionalistas JORGE MIRANDA, Manual de Direito Constitucional, tomo II. 2 ed. Coimbra: Coimbra Editora, 1988. p. 219 e 220 e J.J. GOMES CANOTILHO, Direito Constitucional, 5 ed. Coimbra: Almedina, 1992. p. 190, que, em seu gnio, preceitua: "Como directivas materiais permanentes, elas vinculam positivamente todos os rgos concretizadores, devendo estes tom-las em considerao em qualquer dos momentos da actividade concretizadora (legislao, execuo, jurisdio)". Deve-se frisar, antes de mais, que o grande debate est nos efeitos possudos por essa espcie de norma constitucional e a dimenso exegtica sem a necessria regulamentao. Apesar de ser da essncia de sua eficcia contida a regulamentao por norma infraconstitucional , o dispositivo programtico traa limites de ordem pblica que devero ser obedecidos pelas bases sociais, necessariamente, mesmo que no exeqvel a norma por si mesma. Assim se posiciona ADRIANO KALFELZ MARTINS, Dos Efeitos das Normas Constitucionais Programticas , Revista dos Tribunais, vol. n 715 - maio de 1995 - p. 7. "Precisamente por isso", leciona CANOTILHO, "e marcando uma decidida ruptura em relao doutrina clssica, pode e deve dizer-se que hoje no h mais normas constitucionais programticas. Existem, certo,

normas-fim, normas tarefa, normas programa que impem uma atividade (...) s normas programticas reconhecido hoje um valor jurdico constitucionalmente idntico ao dos restantes preceitos da Constituio". (op. cit., p. 190). Afirma-se, com JOS AFONSO DA SILVA: "Em concluso, as normas programticas tm eficcia jurdica imediata, direta e vinculante nos casos seguintes: I - estabelecem um dever para o legislador ordinrio; II - condicionam a legislao futura, com a conseqncia de serem inconstitucionais as leis ou atos que as ferirem; III - informam a concepo do Estado e da sociedade e inspiram sua ordenao jurdica, mediante a atribuio de fins sociais, proteo dos valores da justia social e revelao dos componentes do bem comum; IV - constituem um sentido teleolgico para a interpretao e aplicao das normas jurdicas; V - condicionam a atividade discricionria da Administrao e do Judicirio; VI - criam situaes jurdicas subjetivas, de vantagem ou desvantagem" ( Aplicabilidade das normas constitucionais. So Paulo: RT, 1968. p. 150). De tudo o que se exps, foroso concluir que as normas do artigo 192, da Constituio comportam, em geral, a seguinte anlise: a) o dispositivo , tanto quanto possvel, auto-aplicvel, bastando-se por si na qualidade de diretiva material permanente, e regulamentao prescindem as partes no alcanadas pelas legislaes recepcionadas pelo texto constitucional; b) admitindo-se, para argumento, a necessidade de regulamentao, deve-se obtemperar que a Constituio delimitou, clara e explicitamente, o campo de atuao do legislador infraconstitucional; c) tambm para argumentar, ainda que programtico, o dispositivo tem contedo limitativo e eventual descumprimento de suas determinaes genricas culminaria na declarao de sua inconstitucionalidade. Nesse ltimo sentido, alis, foi o posicionamento dos Ministros MARCO AURLIO e CARLOS VELLOSO nos julgamentos da ADIN 4-7/DF e do MI n 361-0-RJ, sendo que, neste ltimo, com a adeso do Min. ILMAR GALVO, deferiu-se o mandado de injuno, fixando-se a taxa de juros reais, ao caso apresentado, em 12% ao ano, aos quais nos reportamos. Em sntese, no que pese o entendimento de alguns no sentido da necessidade de lei complementar a regulamentar o Sistema Financeiro Nacional, ainda assim, o legislador infraconstitucional no poder dispor contra os princpios que emanam da prpria Constituio, sob pena de flagrante inconstitucionalidade. Observando o Cdigo de Proteo e Defesa do Consumidor os princpios antes expostos, certo que nenhum texto legal, ainda que derivado de lei complementar, poder suplant-los os obscurec-los; da, porque, no h coerncia ou sentido buscar-se o afastamento da incidncia da Lei n 8.078/90 s instituies componentes do Sistema Financeiro Nacional eis que, antes de prejudic-las, pretende a legislao consumeira melhorar-lhes a prestao de servios, de tal sorte que sejam cumpridos os objetivos constitucionalmente traados.

4. O DIREITO DO CONSUMIDOR
Sensvel s transformaes operadas na sociedade, a Carta Poltica de 1988 agasalhou a proteo jurdica do consumidor, incorporando em suas normas programticas as recentes tendncias do direito pblico moderno, consubstanciada no inciso XXXII do artigo 5, in verbis: " O Estado promover, na forma da lei, a defesa do consumidor." Importante passo estava sendo dado pelo legislador constituinte e, mais tarde, viria a lume a Lei n 8.078, de 11 de setembro de 1990, conhecida que ficou como o Cdigo de Defesa do Consumidor. Este diploma legal - to criticado, quanto aclamado - constitui-se em poderosa ferramenta de cidadania. Estabelece normas de proteo e defesa daquele que se reconheceu como sendo a parte vulnervel em uma relao de consumo: o consumidor. Estabelece normas de ordem pblica e interesse social, de onde se percebe a dimenso coletiva que se pretendeu dar nova lei. Estabelece regras e princpios adequados realidade presente, ao momento de relevantes transformaes scio-econmicas operadas em todo o mundo. A Constituio da Repblica de 1988, assim como o fizeram outras constituies [2], notadamente a da Espanha [3] e a de Portugal [4], reconhecendo e assimilando essas novas tendncias mundiais, e pela primeira vez entre ns, elevou condio de princpios constitucionais a proteo jurdica aos interesses do consumidor. Nela, o nosso Cdigo de Proteo e Defesa do Consumidor tem as suas origens. O artigo 5, da Constituio da Repblica de 1988, que diz respeito aos direitos e garantias fundamentais do cidado, traz estampado, em seu inciso XXXII, a necessidade de se promover a defesa do consumidor.

Trata-se de clusula ptrea, a indicar o intuito do legislador no trato da matria. Adiante, em seu artigo 170, inciso V, eleva a defesa do consumidor a princpio geral da ordem econmica, atribuindo a tal princpio, portanto, o mesmo status conferido aos princpios da soberania nacional, da propriedade privada, da livre concorrncia, entre outros. Os direitos do consumidor, assim, so direitos constitucionalmente assegurados aos cidados. A preocupao do Estado com o ideal implemento desses princpios revela-se no artigo 48, dos Atos das Disposies Constitucionais Transitrias, onde o legislador constituinte, de maneira clara, estabeleceu um prazo para que o legislador ordinrio elaborasse o Cdigo de Defesa do Consumidor. No se controverte, destarte, que o Cdigo de Proteo e Defesa do Consumidor, posto que lei ordinria, tem ntida vocao constitucional, uma vez que resulta de expressa determinao e para dar eficcia a disposies da Constituio da Repblica. Sua principal finalidade, no nosso entendimento, no privilegiar este ou aquele sujeito que participa da relao jurdica de consumo. Ao revs, visa a estabelecer um equilbrio entre esses mesmos sujeitos e, na medida em que reconhece a vulnerabilidade e a hipossuficincia, em sentido amplo, do consumidor, coloca ao seu dispor institutos e instrumentos que lhe garantiro as efetivas e integrais preveno e reparao dos danos que lhe tenham sido causados pelo fornecedor de produtos ou servios. Fundamenta-se, portanto, no princpio maior da igualdade entre todos. Igualdade de oportunidades, igualdade de tratamento. Logo, a constatao do forte desequilbrio da relao contratual entre fornecedor e consumidor imps a implementao de medidas que, a nosso ver, devem ser estendidas a toda e qualquer relao jurdica. Eis, a nosso sentir, a ratio essendi do Cdigo de Proteo e Defesa do Consumidor: este Cdigo existe justamente porque o consumidor vulnervel e, no por acaso, o reconhecimento dessa vulnerabilidade (especialmente sob o aspecto tcnico) constitui o princpio primeiro a orientar a Poltica Nacional das Relaes de Consumo, inscrito no artigo 4, da Lei n 8.078/90. Alguns autores tentam atribuir ao Cdigo de Proteo e Defesa do Consumidor carter de lei geral e, por isso, no incidente sobre reas objeto de regulamentao por leis especficas. Alguns outros ponderam ter ele criado um minissistema jurdico, com campo de atuao definido e delimitado, tal qual determinadas leis especiais, como, por exemplo, as leis de locao de imveis urbanos, falncias, registros pblicos, entre outras. Sem embargo das doutas posies antes referidas, a que melhor parece atender s exigncias da novel legislao a dos autores que entendem o Cdigo de Proteo e Defesa do Consumidor como criador de um novo ramo do Direito o Direito do Consumidor, com autonomia e princpios prprios [5]. Partilhamos da posio do insigne e emrito professor SERGIO CAVALIERI FILHO que concebe o Cdigo de Proteo e Defesa do Consumidor como uma " sobre-estrutura jurdica multidisciplinar , aplicvel em toda e qualquer rea do direito onde ocorrer uma relao de consumo" [6], justamente em razo da dimenso coletiva que assume, vez que composto por normas de ordem pblica e de interesse social. A Lei n 8.078/90, em verdade, tem vocao constitucional, que materializa princpios contidos dentre os direitos e garantias fundamentais do cidado (art. 5 , XXXII, CR/88) e os da ordem econmica e social (art. 170, V, CR/88). Suas normas, como dito, so de ordem pblica e de interesse social versando, assim, sobre direitos indisponveis, a ensejar a sua observncia de ofcio. Recaem sobre um tema que se considera direito e garantia fundamental do cidado [7]. Visam equiparao dos sujeitos que integram uma relao jurdica de consumo, visto reconhecer a vulnerabilidade e a hipossuficincia, lato sensu, do consumidor diante do fornecedor, em um mundo globalizado e em uma sociedade absolutamente tomada por relaes contratualizadas. Destarte, se j seria um absurdo tentar-se limitar o Cdigo de Proteo e Defesa do Consumidor apenas s relaes nele descritas - o que, na realidade, comprometeria no somente a sua estrutura bsica seno, e acima de tudo, a sua correta aplicabilidade o que se dir da tentativa de esvaziar-lhe o contedo, conforme se pretende com a ADIN mencionada antes. Oportuno o magistrio do professor JOS AUGUSTO DELGADO, Ministro do Superior Tribunal de Justia, quando afirma que "a expresso defesa do consumidor posta no texto constitucional, em trs oportunidades, tem uma abrangncia maior do que as da sua significao etimolgica e no possui significado autnomo. Ela est vinculada a um momento histrico vivido pela Nao que, ao ser analisado pelo jurista, revelou a necessidade de se proteger as relaes de consumo, como j vinham fazendo, desde muito tempo, outras Naes. Os referidos vocbulos, compreendidos de forma vinculada e sistmica, expressam uma realidade presente na universalidade formada pelos fatos e que necessita ser regulamentada. Os efeitos a serem produzidos pela irradiao de suas foras no podem sofrer limitaes, sob pena de se

restringir, sem autorizao constitucional, a sua real eficcia e efetividade. O sentido dessa normatividade constitucional , portanto, de defender, em toda a sua extenso, o consumidor, protegendo-o, em qualquer tipo de relao legal de consumo, de aes que desnaturam a natureza jurisdicional desse tipo de negcio jurdico [8].

4.1. ELEMENTOS DA RELAO DE CONSUMO Os elementos da relao de consumo foram, por precauo de legislador e visando a dar maior efetividade aplicao das normas jurdicas elaboradas, definidos pela lei consumeira. Ironicamente, essa postura de definir em lei os prefalados elementos , hoje, o pomo da discrdia no que se refere ao mbito de incidncia do Cdigo de Proteo e Defesa do Consumidor, notadamente no que se refere aos conceitos de fornecedores e de servios. Veja-se que entre as principais inovaes da legislao consumeira est a formulao de um conceito amplo de fornecedor - ao contrrio do que acontece com a definio de consumidor, contida no artigo 2 , caput, nitidamente restritiva - que inclui todos os agentes econmicos que atuam, direta ou indiretamente, no mercado de consumo, produzindo, distribuindo,comercializando produtos e servios abrangendo, de maneira expressa, as operaes de crdito, de financiamento, bancrias e securitrias artigo 3, caput e seu 2. Resta cristalino, portanto, que, por expressa disposio legal, as atividades bancrias, securitrias, de fornecimento de crdito e de financiamento esto, inexoravelmente, subsumidas ao regime jurdico do Cdigo de Proteo e Defesa do Consumidor, nada obstante seja compreensvel o espanto que cause a alguns a designao de servios a certos negcios jurdicos bancrios, como o contrato de mtuo, por exemplo. Esclarea-se, de imediato, que o sistema da legislao consumeira no utiliza as definies de bem consumvel do Cdigo Civil, nem a definio econmica deste "insumo" mas, como lembra CLAUDIA LIMA MARQUES [9], por todos, "inclui todos os bens materiais e imateriais como produtos lato sensu e, especialmente, um sistema que no especifica os tipos contratuais utilizados, mas sim a atividade em si e geral dos fornecedores, a lgica [do sistema do CDC] est em que o "produto" financeiro o crdito, a captao, a administrao, a intermediao e a aplicao de recursos financeiros do mercado [so] para o consumidor e que a caracterizao do fornecedor vem da operao bancria e financeira geral oferecida no mercado e no s dos contratos concludos".

CONCLUSO
O Estado Moderno, nas palavras de THIERRY MAULINIER, foi o "reino dos cidados teoricamente livres e materialmente escravos". O ideal de igualdade econmica exsurge como o argumento de maior relevncia dentro do princpio da isonomia, sendo ele o responsvel pela transio do regime liberalista absoluto para o regime social-democrata do welfare state. Muito h a realizar, nada obstante. O fornecimento de crdito est na base do desenvolvimento das economias contemporneas. Nesse cenrio, os bancos assumem papel de relevo para o atendimento das necessidades dos consumidores. Isso porque, em uma sociedade desigual como a brasileira, por exemplo, o fornecimento de crdito revela-se indispensvel at mesmo para a satisfao de necessidades primrias para a larga maioria da populao, representando o meio de acesso aquisio de bens ou contratao de servios. Desta forma, no que pese os benefcios que possa oferecer economia, como um todo, o fornecimento de crdito provoca abusos decorrentes, sobretudo, da desigualdade de poder entre as instituies financeiras e os consumidores. A "escravido", hoje, tem novas feies. CARLOS ALBERTO BITTAR [10], sensvel a essa nova perspectiva, assinala: "Na nsia de prover a exigncias pessoais ou familiares portanto, sobre a presso da necessidade os consumidores tm sua vontade desprezada, ou obscurecida, pela capacidade de imposio de contratao e, mesmo, de regras para a sua celebrao, de que dispem as grandes empresas, face fora de seu poder negocial, decorrente de suas condies econmicas, tcnicas e polticas. A vontade individual fica comprimida; evidencia-se um descompasso entre a vontade real e a declarao emitida, limitando-se esta aceitao, pura e simples, em bloco, do negcio (contrato de simples adeso)". No h como se deixar de reconhecer a importncia alcanada pelos contratos celebrados pelas instituies acima referidas no mundo contemporneo. Tais contratos popularizaram-se, sendo acessveis a qualquer

cidado, por menor renda de que disponha, o que demonstra a dimenso coletiva assumida por tais relaes jurdicas. So negcios jurdicos de adeso por excelncia, com condies gerais impostas pelas instituies fornecedoras, em termos quase inacessveis larga maioria dos consumidores. A Carta da Repblica de 1988 est impregnada do esprito do Welfare State. Seus princpios e disposies revelam a preocupao do constituinte com o bem-estar social, sinalizando um intervencionismo estatal que busca assegurar a proteo das classes economicamente mais fracas e, ao mesmo tempo, a conteno dos abusos econmicos. Eis a origem e a base da legislao consumeira. A Constituio garante a aplicao do Cdigo de Proteo e Defesa do Consumidor a todos os segmentos da economia nacional e, dessa forma, no se pode admitir que justamente as instituies que realizem negcios bancrios, de financiamento, de fornecimento de crdito e securitrios (bancos, financeiras, administradoras de cartes de crdito e seguradoras) fiquem desobrigados de aplic-lo em suas atividades. Relembra-se que coibir abusos , exatamente, um dos objetivos do Direito Econmico, harmonizando-se os interesses dos sujeitos da atividade econmica ocorrente no mercado com os prprios princpios constitucionais, mormente os insculpidos nos artigos 5, XXXII (do direito e garantia fundamental defesa dos interesses dos consumidores), 170, IV e V (da defesa do consumidor como princpio geral da ordem econmica), 173, 4 (a represso ao abuso do poder econmico). Sendo o consumidor visto e assumido como a parte vulnervel e economicamente mais fraca da relao jurdica assim constituda, deve ter os seus interesses tutelados, protegidos e amparados pelo Poder Pblico, fato impossvel de implementar-se com o auxlio exclusivo do Direito Privado. O Cdigo de Proteo e Defesa do Consumidor surge, repita-se, em ateno disposio constitucional expressa, contida no artigo 48, dos ADCT, e para dar efetividade aos princpios j mencionados. Nenhuma poltica econmica, por mais efmera e transitria, pode colocar-se em confronto com a legislao consumeira porque, assim o fazendo, estar em rota de coliso com a prpria Constituio, seus princpios e objetivos. Relembra-se que as regras de Direito Econmico inspiram-se, como afirmamos antes, na ideologia constitucionalmente adota e exprimem-se por meio das medidas de poltica econmica traada. Funcionam, em conseqncia, como fonte subsidiria para a concretizao dos direitos assegurados constitucionalmente, dentre eles, os Direitos e Garantias Fundamentais, de onde destacamos, realce-se exausto, a proteo e a defesa dos interesses dos consumidores (artigo 5, XXXII). Pode-se aferir o grau de civilidade de uma determinada nao pela anlise do tratamento e da proteo que confere aos seus consumidores. Recorda-se ROBESPIERRE que, no final do sculo XVIII, se manifestou no sentido de que "no se faz uma revoluo sem uma revoluo" e foi exatamente isso o que fez a Lei n 8.078/90 operar uma verdadeira revoluo no sistema jurdico ptrio, muito embora dela no se tenham extrados, ainda, todas as conseqncias e benefcios que poderiam advir. Em derradeiro arremate, no h que se cogitar do afastamento das instituies financeiras incidncia do Cdigo de Defesa do Consumidor o que romperia, entre outros, com o princpio da igualdade estabelecido na Constituio mas, ao revs, de se buscar e perseguir a concretizao de polticas econmicas que, cumprindo as finalidades do Direito Econmico e do Direito Constitucional Econmico, estejam adequadas ao instituto consumeirista, para que se alcance uma sociedade mais justa e economicamente mais igualitria. Atentar contra isso atentar contra a Constituio.

Notas
1...SILVEIRA, Cludia Maria Toledo. Direito Econmico e Cidadania . In: Jus Navigandi, n. 20 [Internet]. Texto consultado em jus.com.br/revista/doutrina/texto.asp?id=80, em 14.12.2001. 2...A nova Constituio Argentina de 1994, em seu artigo 42, igualmente incorpora a tendncia de atribuir a proteo ao consumidor status constitucional. 3...Constituio Espanhola de 1978, artigo 51: " os poderes pblicos garantiro a defesa dos consumidores e usurios protegendo, mediante procedimentos eficazes, a segurana, a sade e os legtimos interesses econmicos dos mesmos". 4...Constituio Portuguesa de 1982, revisada em 1989, artigo 102: " a proteo dos consumidores um dos objetivos da poltica comercial", in: Canotilho, J.J. e Moreira, Vital. Constituio da Repblica Portuguesa Anotada . 2 ed., vol. 1. Coimbra, 1984, p. 475. 5...SRGIO CAVALIERI FILHO, op. cit., p. 359; HLIO ZAGHETTO GAMA, op. cit.,p.24. 6...SRGIO CAVALIERI FILHO, op. cit., p. 359 7...O professor JAMES MARINS, op. cit., lembra que a Constituio da Repblica de 1988 tem uma base antropolgica especialmente expressiva, j que calada sobre valores

fundamentais indiscutveis e que sedimenta seus alicerces estruturantes na dignidade da pessoa humana, nos valores sociais do trabalho e da livre iniciativa, objetivando construir uma sociedade livre, justa e solidria, que possa garantir o desenvolvimento nacional, erradicar a pobreza e a marginalizao e reduzir as desigualdades sociais e regionais, de modo a promover o bem de todos. Lembra, ademais, que das finalidades e garantias magnas, expressas no artigo 5 , CR/88, no est excluda a atividade econmica, que est fundada "na valorizao do trabalho humano e na livre iniciativa", tendo por finalidade "assegurar a todos existncia digna, conforme os ditames da justia social". 8.Interpretao dos contratos regulados pelo Cdigo de Proteo ao Consumidor, apud SERGIO CAVALIERI FILHO, op. cit., p. 361 9...MARQUES, Cludia Lima. Contratos no Cdigo de Defesa do Consumidor. 3 ed., So Paulo: RT, 1999, p. 197. 10..BITTAR, Carlos Alberto. Direito do Consumidor. 4 ed., Rio de Janeiro, Forense Universitria, 1991, p. 02.
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