1.1. Evaluacin Crediticia 1.1.1.

Parmetros de evaluacin
Son aquellos parmetros ligados a la estabilidad de ingresos en el tiempo, generacin de excedentes y patrimonio del negocio (acumulacin). No se financian actividades que slo permitan la subsistencia de la persona o grupo familiar. a) Estabilidad del ingreso en el tiempo Antigedad mnima de operaciones del negocio: 1 ao. Para clientes entre 6 y 12 meses de antigedad, capital de trabajo mximo S/.3,000 Edad del accionista principal (negocio unipersonal): o Mnima: 21 aos. Se requiere slo aval de propiedad o de ingresos en el tramo de 21 a 24 aos, salvo que se demuestre antigedad del negocio mayor a 2 aos. A partir de 25 aos no se requiere aval. Mxima: 74 aos (mximo 75 aos al final del crdito) Agricultura (excepto aquella asociada a la agroindustria) Pesca Minera y petrleo Inmobiliaria Armadores. Transporte pblico de pasajeros sin unidad propia de transporte (sin infracciones vigentes ni orden de captura). En caso de taxistas propietarios, con inscripcin en SETAME (Lima). Abogados, Contadores y Oficios menores. Servicios de asesora y actividades de servicios sin activos fijos. Juegos electrnicos y casinos.

o o o o o o o

No se financian las siguientes actividades y oficios:

o o o

b) Generacin de excedentes Venta mensual mnima: S/.1.5M. Utilidad operativa mnima S/.0.7M Ventas estables o en crecimiento.

c) Patrimonio personal Patrimonio personal = Casa o local propio, o activos asociados al negocio. El patrimonio inmobiliario se sustenta con ltimo autoavalo, ttulo de propiedad, constancia de adjudicacin, copia literal de dominio, constancia de posesin emitida por una Municipalidad o contrato de compra venta notariado. En zonas donde no se acredite Notario, se podr aceptar contrato de compra venta con refrendo de Juez de Paz. La copia literal de dominio no debe tener antigedad de expedicin mayor de 30 das. No se aceptan aquellos autoavalos que presenten las siguientes condiciones: o o o o Tenedor o poseedor (sujeto a evaluacin) Propiedad en Sucesin indivisa. Terreno, excepto si la verificacin seala lo contrario. Predio rural, excepto que verificacin realizada por SCI seale lo contrario.

Acumulacin patrimonial = Aquel compuesto por casa o local propio, o vehculos del negocio o maquinarias del negocio. En el caso de vehculos sustentar con tarjeta de propiedad. En el caso de maquinarias con facturas de adquisicin.

d) Avales Se requiere aval de ingresos o propiedad para clientes con edad entre 21 y 24 aos. Se exonera el aval si: Antigedad del negocio es mayor a 2 aos. El cliente registra los ltimos 12 meses (mnimo 8 meses con saldo de deuda) con calificativo SBS Normal y el monto del crdito no excede de S/.17M. Requisitos del aval Edad no menor de 25 aos ni mayor de 69 aos. Debe contar con casa propia o ingresos demostrables No se aceptan avales cruzados. Si cuenta con negocio se evala segn los parmetros indicados en la presente Poltica de Crditos Microempresa. Requisitos para avales con renta de quinta categora (dependientes formales) aplicable a otros ingresos del cliente y cnyuge: o Antigedad laboral mnima: 1 ao. o El empleador debe tener clasificacin Normal en 2 ltimos perodos y no encontrarse en proceso de reestructuracin o liquidacin en INDECOPI. o IE mximo 40%

1.1.2. Parmetros de actitud de pago

Parmetros referidos al comportamiento crediticio del cliente, cnyuge, aval y empresas donde la persona tenga participacin mayoritaria al 50% (incluyendo a los socios) con el Banco, con el sistema financiero y con entidades no financieras. a) Antecedentes crediticios internos aceptados No debe registrar crditos vencidos, castigados o con cuotas impagas No registrar crditos vendidos a empresa de cobranza en los ltimos 24 meses. Atraso mximo: 30 das en 12 ltimos meses. En los 6 ltimos meses el atraso no puede ser mayor de 12 das por cuota. No debe registrar crdito refinanciado vigente. No estar consignado en la base negativas internas ni en la de Oficiala de Cumplimiento.

b) Antecedentes crediticios externos aceptados Clasificacin SBS Normal en 3 ltimos meses y hasta CPP en meses anteriores. Se acepta hasta 5% de clasificacin CPP en crditos de consumo en los 3 ltimos meses. Se aceptar hasta 10% en CPP en crditos de consumo en los ltimos 3 meses si al menos el 50% del total de deuda es de micro finanzas o comercial y sta se encuentra 100% Normal en el mismo perodo. No registrar deuda morosa con servicios pblicos (luz, agua, telfono fijo).

No debe registrar clasificacin SBS Deficiente, Dudoso o Prdida en 12 ltimos meses. No debe registrar deuda refinanciada vigente (no se incluye RESIT), deuda en cobranza judicial o deuda castigada. No debe registrar protestos financieros y no financieros sin aclarar en bases externas en los ltimos 2 aos, en caso contrario se debe adjuntar informacin aclaratoria que evidencie el pago. Los protestos no financieros no se tomarn en cuenta si el cliente tiene registro 100% normal en los ltimos 4 meses (necesariamente en los 4) y cumple con los dems antecedentes crediticios internos y externos. o No debe registrar tarjetas de crdito anuladas o cuentas corrientes cerradas con perodo de castigo vigente. o No registrar morosidad sin aclarar, excepto si el monto moroso no excede de S/.500. Incluye SUNAT y Banco de Materiales. o Nmero mximo de entidades financieras con deuda de negocio, incluye deuda con el Banco y deudas de otro bancos de consumo: 5 entidades o Historia crediticia: Para efectos del presente manual se considera que un cliente tiene historia crediticia cuando registra al menos 4 de los ltimos 12 meses con clasificacin de riesgo en la central de riesgo interna.

1.1.3. Parmetros de capacidad de cobranza

Parmetros que facilitan la ubicacin del cliente y la gestin de cobranza. a) Ubicacin estable Todos los crditos deben contar con verificacin domiciliaria y visita al negocio. La casa o local propio debe tener las siguientes caractersticas mnimas: No deben predominar los materiales ligeros o precarios en ms del 50% de su estructura (esteras, cartones y maderas recicladas) o No deben carecer de servicios bsicos (luz y agua). En el caso de agua, sta podr ser proveda por pozo individual o comunitario. Todos los clientes y avales deben contar con verificacin domiciliaria. Slo se exceptan los crditos con respaldo en depsitos en efectivo en garanta (garanta lquida) y las disposiciones de lnea de crdito. o

b) Facilidad en la gestin de la cobranza Los inmuebles no deben situarse en zonas peligrosas, de difcil acceso o fuera del rea de influencia de las Agencias del Banco. Se exceptan los clientes que residen en zona peligrosa en los siguientes casos: Clientes con local propio no ubicado en zona peligrosa. Clientes con local comercial alquilado en zona no peligrosa y 12 meses de calificativo SBS Normal (crditos microempresa o comercial) si el monto solicitado no excede de S/.10,000.

1.1.4. Parmetros de ajuste en la evaluacin del negocio

a) ndices Financieros aceptables del negocio

ndice de liquidez (Activo corriente / Pasivo corriente): Mayor a 1. Solvencia (Deuda + Prstamo / Patrimonio): No mayor de 1. Rentabilidad (Utilidad neta / Ventas): Mayor del 5% de la Venta Mensual estimada.

b) Otros parmetros del negocio con respecto al financiamiento Crdito para capital de trabajo / capital de trabajo: Menor o igual a 1 Crdito para capital de trabajo / Inventarios: Menor o igual a 1

c) Factor de ajuste por Grupo Familiar Bsico (GFB) Ajuste aplicado a la utilidad neta del negocio para deducir los gastos incurridos por el dueo del negocio en la manutencin de los miembros dependientes de su familia. Utilidad Neta (S/.) Hasta 1,000 1,001 - 2,000 2,001 - 3,000 Mayor de 3,000 Factor Lima 70% 60% 55% 50% Factor Provincias 60% 50% 45% 40%

Nota: Si la utilidad neta es menor de S/.400 el factor es 100%.

Se aplica a los negocios unipersonales o familiares (padres e hijos) cuyo grupo familiar no supera los 4 miembros (GFB). Si el GFB excede de 4 miembros se debe deducir el 10% adicional de la utilidad neta por cada miembro dependiente adicional. La deduccin por este concepto no ser mayor de S/.10M. d) Factor de ajuste por estacionalidad de ventas En julio y diciembre se multiplicar la Venta Mensual estimada por el factor de ajuste 0.67. Este ajuste se realizar slo en los negocios que se encuentren en campaa.

1.1.5. Otros parmetros y excepciones

El Funcionario de Negocios debe realizar la visita al negocio y es responsable de fedatear toda la informacin y documentacin necesaria para la evaluacin crediticia. De manera aleatoria o cuando algn caso particular lo amerite, un Oficial de Crditos podr realizar la visita, acompaado del Funcionario respectivo. El Asesor interno tambin podr fedatear documentos, pero el levantamiento de firmas en los valorados (pagar) slo lo har el FDN especializado. El Funcionario de Negocios podr realizar la verificacin domiciliaria cuando el negocio se encuentre dentro del domicilio o el domicilio est ubicado dentro del territorio asignado al Funcionario. En ese caso utilizar el formato de verificacin domiciliaria. En otros casos, la empresa de Cobranzas designada, se encargar de realizar la inspeccin. En caso la verificacin la realice SCI, sta podr ser solicitada por el FDN hasta por una segunda vez. Para poder realizar una tercera, deber contar con autorizacin del FDN Master. La solicitud no podr ser aprobada si el resultado de la verificacin domiciliaria es negativa. Se generar el estatus de verificacin negativa cuando: o El solicitante no reside en la vivienda inspeccionada.

El domicilio se encuentra en zona peligrosa o inaccesible (anexo proporcionado por SCI) o La infraestructura de la vivienda no cumple con lo establecido en el numeral 2.1.3 a) o la vivienda est en evidente mal estado de conservacin. o Cliente present documentacin falsa o adulterada. o Cliente tiene servicios bsicos (luz / agua) con conexiones clandestinas. o Intento de soborno al inspector / FDN o Verificacin no se pudo concretar. Se considera que una verificacin no se pudo concretar cuando: No se pudo ubicar el domicilio La informacin recabada es incompleta (no se puede completar el formato de verificacin domiciliaria Cuando el entrevistado no es el propio solicitante, o sus padres, o sus suegros, o su cnyuge /conviviente, o sus hijos o sus hermanos y no se identificad con su DNI. Este es el nico estatus de verificacin domiciliaria negativa (no se pudo concretar) que puede ser levantada por una subsiguiente verificacin. Cuando la informacin proporcionada durante la verificacin domiciliaria por los vecinos sea contradictoria, el funcionario aplicar su discrecionalidad para determinar si la solicitud procede o no. o Cuando en la verificacin se confirme que el cliente tiene cnyuge o conviviente, ser obligacin del FDN consignar en la plataforma de aprobacin a la cnyuge o conviviente. Si la unidad familiar tiene dos o ms negocios se evaluarn como riesgo nico. Los analfabetos no son sujetos de crdito. Si el cnyuge del cliente o del aval es analfabeto, se debe incluir en la solicitud de crdito y en el cronograma de pagos un acta notarial de Firma a Ruego (coordinada con el rea Legal del Banco), las cuales se enviarn a Cartera junto al pagar. La persona analfabeta no puede firmar el pagar. Siempre se filtrar en centrales de riesgos al cnyuge o conviviente. Si el cnyuge o conviviente registra deuda Mes o comercial, se debern contabilizar para efectos del clculo de la capacidad de pago y debern firmar necesariamente la solicitud de crdito. Convivientes que no registran deuda MES o comercial, debern firmar solicitudes de crditos si exposicin excede los S/.30M. El cnyuge firmar siempre. El aval slo podr avalar un crdito en el banco. Vigencia de aprobaciones: 30 das para operaciones sin garanta y 90 das para operaciones que involucren garantas. Vigencia de verificacin domiciliaria o o Clientes recurrentes internos: 1 ao. Otros crditos = 120 das

En caso de renovaciones de lneas o de operaciones puntuales, los analistas de crdito podrn exonerar los lmites mximos de exposicin crediticia cuando el cliente registre de manera simultnea en el SBP y ExBantra, siempre y cuando el cliente cumpla con las reglas de recurrencia interna establecidas en el presente manual. La Divisin de Crditos podr poner a disposicin del rea Comercial las bases de datos filtradas, de acuerdo a los trminos de la presente Poltica, con la caracterstica de pre aprobada y aprobada. Si el documento que emite la Divisin de Crditos no tiene concesiones o condiciones especiales, se entiende que se deben respetar los documentos y evaluaciones que dicta la presente Poltica. La vigencia de las bases ser indicada en su oportunidad.

1.1.6. Exposicin mxima

Es el monto mximo de deuda que puede tener el cliente y su grupo econmico (Cliente y cnyuge) con el Banco por el financiamiento de las actividades de su negocio. En la exposicin mxima no se incluyen los crditos garantizados al 100% con depsitos en efectivo en garanta (garanta lquida). Este monto se define en S/.120,000 por todo concepto (capital de trabajo + recurrencia + activo fijo)

1.2. Financiamiento de Capital de Trabajo

Financia el inicio del ciclo operativo del negocio (financiamiento de compras) y el final del ciclo comercial (financiamiento de ventas).

1.2.1. Financiamiento de Compras

Comprende el financiamiento de compras de mercadera o insumos, mano de obra y dems gastos operativos anteriores a la venta del producto.
Tipo operacin

Productos
Crdito sin Garanta hipotecaria

IE

Monto mximo S/.

S/. 45,000 S/. 90,000

Plazo mximo 12 meses

LCRD o pagar en cuotas

Crdito con Garanta hipotecaria

Servicios y manuf 40% Otros 15% de la Venta Mensual estimada

24 meses

Nota: Los montos mximos y porcentajes consignados son netos de la comisin de desembolso y el valor de la prima de seguro. No incluye los seguros asociados a las garantas.

a) Precisiones Se puede otorgar como crdito especfico o lnea de crdito (LCRD). El ndice de Endeudamiento Mximo (IE), es el mximo porcentaje de la Venta Mensual estimada destinado al pago de cuotas de los crditos vigentes del negocio en el Sistema Financiero incluyendo el crdito propuesto. Clientes con antecedentes crediticios positivos (deuda MES o comercial, en no menos de 6 meses en el ltimo ao y que cumplan con los parmetros del acpite 2.1.2 b) podrn acceder a un crdito sin garanta hipotecaria y con plazo no mayor de 18 meses. En el caso de crditos con garanta hipotecaria el plazo se puede extender hasta 24 meses. Lmites para clientes nuevos sin historia crediticia (para crditos puntuales o lneas de crdito):

Antigedad del negocio

Patrimonio Sin

Monto mximo S/. 3,500 S/. 8,000

de 1 a 2 aos Con

Sin Mayor a 2 aos Con b) Restricciones El plazo de gracia no debe exceder de 60 das.

S/. 8,000 S/. 15,000

Los crditos con garanta hipotecaria slo se pueden otorgar hasta el 100% del valor de realizacin (segn tasacin). Paralelos de campaa o Se fijan 4 campaas anuales (Escolar, Da de la madre, fiestas patrias y navidad) las cuales se iniciarn con un mximo de 60 das de anticipacin a la fecha central. Para otras campaas, se solicitar autorizacin a Crditos, adjuntando el sustento del caso para su evaluacin. o Slo para recurrentes del Banco con atraso mximo de 5 das por cuota en los ltimos 12 meses. o Aplicable a clientes cuya actividad incremente sus ventas en estas campaas. o Crdito mximo: Hasta 50% del crdito o lnea vigente. o El crdito o lnea vigente + extra crdito (campaa) no exceder del monto lmite de financiamiento de compras + plus por recurrencia . o El plus por campaa no exceder S/.15M o El plazo mximo del crdito ser de 3 meses. o Plazo de gracia mximo: 90 das (crditos a 1 cuota) y 60 das (crditos a 2 cuotas). o El nico ratio que se excepciona es el IE. o Los clientes deben haber cancelado, al menos, 6 cuotas mensuales de un crdito para financiamiento de compras (capital de trabajo), 12 meses con calificativo SBS Normal en bases externas (atraso mximo de 10 das por cuota), buenos antecedentes crediticios (segn parmetros de actitud de pago) y antigedad de cancelacin no mayor de 6 meses. No aplican prepagos. Utilizaciones de lnea de crdito o Clientes con lnea de crdito vigente, clasificacin SBS Normal en 4 ltimos perodos y pagos de crditos internos con atrasos no mayores de 10 das por cuota. o La primera utilizacin de lnea debe tener 6 cuotas pagadas como mnimo. No registrar crdito refinanciado vigente, protestos sin aclarar, tarjeta de crdito cancelada o cuenta corriente cerrada (con perodo de castigo vigente) y morosidad sin aclarar. El plazo mximo de las utilizaciones de lnea ser de 12 meses. En el caso de recurrentes (internos o externos) el plazo podr extenderse hasta 18 meses. En la opcin Paralelo, el saldo capital del crdito vigente y el crdito paralelo no deben exceder el monto de la lnea de crdito aprobada. Asimismo, slo existirn hasta 2 utilizaciones de lnea vigentes.

o o

En la opcin revolving, se podr otorgar un crdito por el 100% de la lnea siempre que cancele el crdito vigente (dentro de lnea) con 4 cuotas pagadas de 12, 6 cuotas pagadas de 18 como mnimo, para esta facilidad el atraso mximo ser de 8 das y el cliente deber haber cancelado 6 cuotas como mnimo de la primera utilizacin de la lnea.