CARTILHA DO CRDITO IMOBILIRIO CAIXA Esta cartilha quer auxiliar voc, cliente CAIXA, a realizar o grande sonho da compra

de sua casa prpria. Para que tudo ocorra dentro do prazo e da melhor forma possvel essencial que voc conhea o Crdito Imobilirio CAIXA e tome certos cuidados ao adquirir seu imvel.

Aqui voc encontrar informaes sobre o Crdito Imobilirio CAIXA, o processo de contratao, alm da explicao de alguns termos utilizados nas transaes imobilirias.

Esperamos que voc se familiarize com os principais termos da habitao e consiga esclarecer as dvidas mais comuns rumo concretizao de mais esse sonho, a casa prpria.

CARTILHA DO CRDITO IMOBILIRIO CAIXA NDICE

1. 2. 3. 4. 5. 6. 7.

Conhecendo o SFH e o SFI ...................................................................... 3 O que o Crdito Imobilirio CAIXA ....................................................... 3 Condies do proponente para obter o Crdito Imobilirio CAIXA...... 4 Sistemas de Amortizao......................................................................... 4 Seguro Habitacional.................................................................................. 5 Modalidades do Crdito Imobilirio CAIXA ............................................ 5 O passo a passo do Crdito Imobilirio CAIXA...................................... 7 7.1 Simule seu financiamento ..................................................................... 7 7.2 Entrega da documentao .................................................................... 7 7.3 Anlise do crdito.................................................................................. 7 7.4 Avaliao do imvel .............................................................................. 7 7.5 Assinatura do contrato .......................................................................... 8

8.

Uso do FGTS no Crdito Imobilirio CAIXA ........................................... 8 8.1 Uso na aquisio ou construo de imvel residencial urbano............. 9 8.2 Uso na amortizao ou quitao do saldo devedor ............................ 10 8.3 Uso no pagamento de parte do valor das prestaes mensais........... 10

9.

Consideraes finais .............................................................................. 11

CARTILHA DO CRDITO IMOBILIRIO CAIXA 1. Conhecendo o SFH e o SFI Para comear a entender o crdito imobilirio temos que falar sobre o SFH Sistema Financeiro de Habitao e o SFI Sistema de Financiamento Imobilirio. Esses dois sistemas so os mais utilizados nas atuais concesses de financiamentos imobilirios no Pas. Abaixo, inserimos um quadro para melhor identificar as diferenas entre os dois sistemas:
SFH Lei 4.380-21/08/1964 (e suas Lei que alteraes) disponvel no Link: SFI (fora do SFH) Lei 9.514-20/11/1997 (e suas alteraes) disponvel no Link:

Regulamenta https://www.planalto.gov.br/cciv http://www.planalto.gov.br/ccivil_03/ il_03/leis/l4380.htm Juros Prazo Limite do Financiamento Valor mximo do imvel
1

leis/L9514.htm De acordo com a Instituio Financeira at 420 meses (35 anos) residencial at 120 meses (10 anos) - comercial sem limites

at 12% ao ano at 420 meses (35 anos) somente residencial R$ 450.000,00 1 R$ 500.000,00 1

sem limites

Conforme Resoluo BACEN 3.932, de 16/12/2010 em vigor desde 01/03/2011

Permitido uso do FGTS 2

2

Desde que imvel e proponente se enquadrem nas normas vigentes do FGTS.

Desde que imvel e proponente se enquadrem nas normas vigentes do FGTS.

FGTS Fundo de Garantia por Tempo de Servio (trabalhadores com carteira assinada e vinculados

Consolidao das Leis Trabalhistas-CLT)

Garantia

Alienao Fiduciria

Alienao Fiduciria

2.

O que o Crdito Imobilirio CAIXA O Crdito Imobilirio CAIXA constitui-se de linhas de financiamento

imobilirio que a CAIXA coloca disposio de seus clientes, pessoas fsicas,

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CARTILHA DO CRDITO IMOBILIRIO CAIXA com a finalidade de viabilizar a aquisio de imvel residencial ou comercial pronto ou em construo, a reforma/ampliao do seu imvel ou a compra de um terreno (lote urbanizado). O dinheiro do Crdito Imobilirio CAIXA a ser concedido tem origem nas duas principais fontes de recurso: o Sistema Brasileiro de Poupana e Emprstimo SBPE e o Fundo de Garantia por Tempo de Servio FGTS.

3.

Condies do proponente para obter o Crdito Imobilirio CAIXA Ser brasileiro nato ou naturalizado. Se estrangeiro, possuir visto permanente no Pas. Cadastro sem restries. So exemplos de cadastros consultados: Serasa, BACEN e Receita Federal; Capacidade mensal; Capacidade civil e ser maior de 18 anos. Caso o proponente tenha entre 16 e 18 anos incompletos, dever comprovar a emancipao por meio de certido casamento, formao em curso superior, exerccio efetivo em emprego pblico, possuir estabelecimento civil ou comercial oriundo de economia prpria ou outra forma prevista na lei; econmico-financeira para pagamento da prestao

4.

Sistemas de Amortizao Sistema de amortizao um plano que o banco disponibiliza para voc,

que vai contratar um Crdito Imobilirio CAIXA, pagar sua dvida (saldo devedor) de forma parcelada. O principal sistema utilizado atualmente pela CAIXA o Sistema de Amortizao Constante SAC. Nesse sistema de amortizao as parcelas tendem a se reduzir ao longo do tempo. A prestao composta das parcelas de amortizao e juros, onde o valor mensal da parcela de amortizao constante pelo perodo de doze meses, sendo recalculada (diviso do saldo

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CARTILHA DO CRDITO IMOBILIRIO CAIXA devedor pelo prazo restante do financiamento) sempre na data do aniversrio do contrato. A parcela de juros tambm recalculada mensalmente, de acordo com o saldo devedor atualizado e a taxa de juros contratada. O saldo devedor atualizado mensalmente, no dia correspondente ao aniversrio do contrato, pelo ndice de remunerao bsica aplicado aos depsitos da conta de poupana, se a origem do recurso for o SBPE ou pelo ndice de remunerao aplicado ao FGTS, se a origem do recurso for o FGTS.

5.

Seguro Habitacional Os contratos habitacionais da Caixa possuem seguros que propiciam

tranqilidade caso ocorra algum imprevisto, resguardando a garantia do crdito concedido, o imvel. Atualmente a CAIXA opera com duas seguradoras: Caixa Seguros e Sul Amrica Seguros. O seguro habitacional tem como coberturas bsicas: Seguro de Morte e Invalidez Permanente (MIP): garante a cobertura do saldo devedor do financiamento, a qualquer momento durante a vigncia do contrato, de acordo com a composio de renda nele prevista. Seguro de Danos Fsicos do Imvel (DFI): restitui as condies de moradia do imvel, em caso de: - Incndio e exploso; - Inundao e alagamento; - Desmoronamento e ameaa de desmoronamento; - Destelhamento.

6.

Modalidades do Crdito Imobilirio CAIXA

Conhea aqui as modalidades de financiamento que a CAIXA oferece para voc:

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CARTILHA DO CRDITO IMOBILIRIO CAIXA Aquisio de Imvel novo ou usado: financiamento para a compra de imvel residencial ou comercial. Aquisio de Lote Urbanizado: financiamento para compra de um lote urbanizado (terreno dotado de infra-estrutura, vias de acesso, solues para abastecimento de gua, energia eltrica, esgoto pluvial e sanitrio). Aquisio de Terreno e Construo: financiamento para compra de terreno (lote urbanizado) conjuntamente com a construo de imvel residencial ou comercial. Construo em Terreno Prprio: financiamento para construo de imvel residencial ou comercial para clientes que j possuam a escritura definitiva do terreno (lote urbanizado). Reforma e/ou Ampliao: financiamento de obra ou servios que resultem na melhoria e/ou aumento da rea construda do imvel, para clientes com escritura definitiva do imvel residencial ou comercial.

Para essas modalidades, o Crdito Imobilirio CAIXA possui taxas de juros que so definidas de acordo com o relacionamento do cliente. Para quem j tem relacionamento com a CAIXA, ou seja, possui cheque especial, carto de crdito e dbito da prestao habitacional em conta, h descontos nas taxas de juros do financiamento. Quem recebe salrio na CAIXA pode ter ainda mais vantagens. A CAIXA tambm oferece vantagens para quem do setor pblico e opta pelo pacote de produtos (cheque especial, carto de crdito, conta salrio e dbito em conta da prestao habitacional). Para saber qual a melhor linha de financiamento para voc, acesse o simulador habitacional.

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CARTILHA DO CRDITO IMOBILIRIO CAIXA 7. O passo a passo do Crdito Imobilirio CAIXA

7.1

Simule seu financiamento

Acesse o Simulador habitacional CAIXA e, de forma rpida e prtica, informe os dados, conferindo o tipo de financiamento que mais se enquadra em suas necessidades. Na CAIXA voc pode escolher imveis j avaliados, reduzindo ainda mais o tempo de contratao de seu financiamento. Estes imveis esto disponveis para consulta no site do Feiro CAIXA,

7.2

Entrega da documentao

A lista de documentos pode ser obtida na pgina da habitao no site da CAIXA, em Documentos necessrios. Com a documentao em mos, v a uma das agncias da CAIXA, converse com um de nossos gerentes, ou

procure um Correspondente CAIXA Aqui imobilirio.

7.3

Anlise do crdito

A CAIXA verificar a existncia de restries impeditivas liberao do financiamento e a capacidade de pagamento das prestaes do financiamento escolhido.

7.4

Avaliao do imvel

A avaliao do imvel a ser financiado feita por engenheiros credenciados pela CAIXA, com agendamento prvio para a vistoria do imvel. Essa avaliao necessria para que a CAIXA averigue se o imvel preenche condies de financiamento, enquadramento e garantia necessrios operao.
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CARTILHA DO CRDITO IMOBILIRIO CAIXA Os imveis anunciados no site do Feiro CAIXA j foram avaliados pela engenharia, o que, agiliza todo o processo de concesso do crdito.

7.5

Assinatura do contrato

Concludas as fases de anlise de crdito e avaliao do imvel, comprador(es) e vendedor(es) devem comparecer Agncia da CAIXA para assinar o contrato. Aps isso, o comprador dever providenciar o registro do contrato no Cartrio de Registro de Imveis. Alertamos que os Cartrios de Registro de Imveis comumente exigem o comprovante de pagamento do Imposto sobre Transmisso de Bens Imveis (ITBI), documento emitido pela Prefeitura Municipal ou rgo competente. Em algumas regies o ITBI substitudo pelo LAUDMIO, indicando que a rea onde est localizada o imvel objeto da venda pertence Unio, a exemplo dos imveis construdos em terrenos da marinha. O comprador dever entregar na Agncia da CAIXA onde o financiamento foi concedido uma via do contrato registrado juntamente com a certido do cartrio que atesta a alienao do imvel CAIXA e a utilizao do FGTS, se houver. O dinheiro somente ser liberado para o vendedor aps a conferncia das informaes relativas aos valores de financiamento, FGTS (se houver), dados de comprador(es) e vendedor(es) e do imvel.

8.

Uso do FGTS no Crdito Imobilirio CAIXA

Existem trs opes em que permitido o uso dos recursos do FGTS: Na aquisio ou construo de imvel residencial urbano; Na amortizao ou quitao do saldo devedor do imvel financiado; No pagamento de parte do valor das prestaes do imvel financiado.
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CARTILHA DO CRDITO IMOBILIRIO CAIXA Entretanto, a utilizao dos recursos da conta do FGTS segue as regras definidas pelo Conselho Curador do FGTS, comuns para todos os agentes financeiros que trabalham com o crdito imobilirio. Abaixo relacionamos as regras bsicas para quem for usar os recursos da sua conta do FGTS:

8.1

Uso na aquisio ou construo de imvel residencial urbano

Condies para o proponente: Deve possuir trs anos de trabalho sob o regime do FGTS, somando-se os perodos trabalhados, consecutivos ou no, na mesma ou em diferentes empresas; No ser detentor de financiamento ativo no SFH firmado em qualquer parte do Pas; No ser proprietrio, promitente comprador, usufruturio, ou cessionrio de outro imvel residencial urbano, concludo ou em construo localizado: a) no mesmo municpio do exerccio de sua ocupao laboral, incluindo os municpios limtrofes e integrantes da mesma Regio Metropolitana; e b) no municpio de sua atual residncia, incluindo os municpios limtrofes e integrantes da mesma Regio

Metropolitana

Condies para o imvel: Ser de uso residencial urbano; Estar registrado no Cartrio de Registro de Imveis competente; No pode ter sido negociado com uso do FGTS em sua aquisio ou construo, h menos de 03 (trs) anos; O valor do imvel deve ser obrigatoriamente enquadrado nas normas do SFH;
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CARTILHA DO CRDITO IMOBILIRIO CAIXA Deve ser localizado no mesmo municpio onde o trabalhador exera sua ocupao principal, incluindo os municpios limtrofes ou integrantes da mesma Regio Metropolitana ou no municpio onde o trabalhador comprove residir pelo perodo mnimo de 01 (um) ano.

8.2

Uso na amortizao ou quitao do saldo devedor O proponente dever ter trs anos de trabalho sob o regime do FGTS, somados os perodos trabalhados, consecutivos ou no; O proponente deve participar como titular ou coobrigado do contrato; O proponente deve atender os requisitos do SFH, quanto titularidade de financiamento ou propriedade de outro imvel residencial, na data da amortizao ou liquidao do contrato;

8.3

Uso no pagamento de parte do valor das prestaes mensais O proponente dever ter trs anos de trabalho sob o regime do FGTS, somados os perodos trabalhados, consecutivos ou no; O proponente deve participar como titular ou coobrigado do contrato; O proponente deve atender os requisitos do SFH, quanto titularidade de financiamento ou propriedade de outro imvel residencial, na data da amortizao ou liquidao do contrato; O FGTS pode ser usado em 12 parcelas mensais e consecutivas, limitado a no mximo 80% do valor da prestao.

Para outras informaes sobre o uso do FGTS na moradia prpria, consulte a pgina da CAIXA na Internet: CAIXA/FGTS.

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CARTILHA DO CRDITO IMOBILIRIO CAIXA 9. Consideraes finais

Esperamos que as informaes disponveis nesta cartilha ajudem voc a realizar o sonho da Casa prpria. O crdito imobilirio CAIXA oferece as melhores condies do mercado para voc adquirir de modo rpido, gil e seguro sua nova moradia, afinal A VIDA PEDE MAIS QUE UM BANCO. Para conhecer mais sobre o Crdito Imobilirio CAIXA acesse o portal da habitao no site da CAIXA www.caixa.gov.br.

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