Primer Encuentro Internacional por La Cultura del Seguro - Panam 2013

Previsin Social, Planificacin Financiera, Ciclo Vital y los Seguros de Vida

ALBERTO HOYOS MOLINER

www.idecide.es

LA PREVISIN SOCIAL EN ESPAA

PREVISIN

Precaucin presente para prevenir la produccin

de un evento futuro de consecuencias

econmicas desfavorables

LA PREVISIN SOCIAL
TEORA DE LOS TRES PILARES

OBLIGATORIO
PUBLICO Seguridad Social

Primer pilar

PROFESIONAL
EMPRESARIAL Empresas y trabajadores

Segundo pilar

VOLUNTARIO
INDIVIDUAL Ciudadanos

Tercer pilar

LA PREVISIN SOCIAL EN ESPAA

- Previsin Social Pblica:

SEGURIDAD SOCIAL

Previsin Social Complementaria: - Empresarial Individual

Sistemas de Previsin Social Complementaria

- Planes de Pensiones (Individuales, De Empleo, Asociados) - PPA (Plan de Previsin Asegurado) - Plan de Previsin Social Empresarial (PPSE) - Seguro privados de Dependencia - Contratos con Mutualidades de Previsin Social Posibilidad de Movilizacin entre todos los sistemas anteriores, sin consecuencias tributarias (desde 1 enero 2008)

Manifestacin tcnica y organizada de iniciativas socio-econmicas para la compensacin de riesgos

2 MANIFESTACIONES

SEGUROS PUBLICOS

SEGUROS PRIVADOS

PRESTACIONES ACCIDENTES DE TRABAJO Y SEG.SOCIAL ENFERMEDADES PROFESIONALES

SEGUROS PERSONALES

ACCIDENTES Pensiones RIESGO Invalidez Jubilacin Viudedad Orfandad

VIDA

SALUD

AHORRO

MIXTOS

JUBILACION INVERSION RENTAS

SEGUROS PRIVADOS SEGUROS PERSONALES

- VIDA - ACCIDENTES - ENFERMEDAD

SEGUROS DE DAOS MATERIALES

AUTOMVIL AGRARIOS INCENDIO ROBO ROTURA TRANSPORTES CONSTRUCCIN

SEGUROS DE PRESTACION DE SERVICIOS

- DECESOS - ASISTENCIA EN VIAJE - DEFENSA JURIDICA

SEGUROS PATRIMONIALES
RC PRDIDA DE BENEFICIOS CAUCIN CREDITO

Seguridad Social
El sistema de Seguridad Social en Espaa es un Sistema de Reparto, basado en el principio de solidaridad intergeneracional

FACTORES DETERMINANTES
ESPERANZA DE VIDA NATALIDAD, FECUNDIDAD POBLACIN ACTIVA, OCUPADA Y DESEMPLEO AFILIADOS-COTIZANTES A LA SEGURIDAD SOCIAL RELACIN COTIZANTES/PENSIONISTAS

Medidas de Mejora
1. Potenciar el desarrollo del ahorro privado, fiscalidad estable 2. Incentivos directos a la maternidad y a la familia 3. Incentivos a la incorporacin de los jvenes al mercado laboral 4.Aumentar la edad de jubilacin segn profesiones y evitar las prejubilaciones masivas 5. Desarrollar la previsin social complementaria empresarial

LA PREVISIN SOCIAL COMPLEMENTARIA EMPRESARIAL

COMPROMISOS POR PENSIONES

LOS COMPROMISOS POR PENSIONES DESARROLLO NORMATIVO DE LA PREVISIN SOCIAL

LEY DE ORDENACIN Y SUPERVISIN DE LOS SEGUROS PRIVADOS

La LOSSP, del ao 1995, influyo de forma decisiva en el desarrollo de esta actividad, ya que en su Disposicin Adicional Undcima, recogi la prohibicin de los fondos internos de las empresas para hacer frente a los compromisos de jubilacin con sus trabajadores. Lo que el legislador no consigui de forma voluntaria lo intenta hacer de forma obligatoria.

REAL DECRETO 1588/99, DE 15 DE OCTUBRE DE 1999.

El RD 1588/99 regula la instrumentalizacin de los compromisos por pensiones de las empresas con sus trabajadores y beneficiarios, que desarrolla el proceso de exteriorizacin de los fondos internos en otros instrumentos: planes de pensiones, seguros, o mutualidades de previsin social. Con esto, se complet el camino abierto por la LOSSP en la exteriorizacin.

LOS COMPROMISOS POR PENSIONES

EXTERIORIZACIN DE LOS COMPROMISOS POR PENSIONES

El Real Decreto 1588/99 sobre Instrumentacin de los Compromisos por Pensiones establece la obligacin de exteriorizacin de los compromisos por pensiones asumidos por las empresas con todos o parte de sus empleados y beneficiarios. Prohibiendo explcitamente la posibilidad de dar cobertura de estos compromisos mediante la dotacin por el empresario de fondos internos, o instrumentos similares, que supongan el mantenimiento por parte de ste de la titularidad de los recursos constituidos.

LOS COMPROMISOS POR PENSIONES CONCEPTO DE COMPROMISO POR PENSIONES

El concepto genrico de compromisos por pensiones abarca a todos aquellos compromisos derivados de obligaciones legales o contractuales de las empresas con sus trabajadores y beneficiarios, recogidas en Convenio Colectivo o disposicin equivalente y vinculadas a:

Jubilacin Invalidez Fallecimiento Dependencia

Por disposicin equivalente al Convenio Colectivo se entiende: -Pactos o acuerdos entre las empresas y todo o parte de su personal, documentados de forma admitida en derecho y en los que las empresas asuman compromisos por pensiones. Actas de constitucin, estatutos o reglamentos de mutualidades de previsin social, fundaciones laborales o institucin de previsin del personal, siempre que en estos documentos las empresas asuman compromisos por pensiones.

LOS COMPROMISOS POR PENSIONES

COMPROMISOS POR PENSIONES QUE SE DEBEN EXTERIORIZAR Se deben exteriorizar exclusivamente aquellos compromisos DINERARIOS que se asumen con todos o parte de los trabajadores y beneficiarios en las materias mencionadas:

Jubilacin

La jubilacin prevista en el rgimen de la Seguridad Social correspondiente. Podr anticiparse en los trminos que se establezcan reglamentariamente por poseer el trabajador, o no, el grado de mutualista de la SS. Incapacidad permanente total para la profesin habitual. Incapacidad permanente y absoluta para toda ocupacin. Gran Invalidez. Dependencia severa. Gran dependencia.

Invalidez Dependencia Fallecimiento

LOS COMPROMISOS POR PENSIONES

Frmulas para exteriorizar los Compromisos por Pensiones

Los compromisos por pensiones asumidos por las empresas debern instrumentarse mediante:

SEGUROS COLECTIVOS DE VIDA PLANES DE PENSIONES DEL SISTEMA DE EMPLEO

En ningn caso resultar admisible la cobertura de tales compromisos mediante la dotacin por la empresa de fondos internos, o instrumentos similares, que supongan el mantenimiento por parte de sta de la titularidad de los recursos constituidos.

LOS COMPROMISOS POR PENSIONES

Seguros para instrumentalizar compromisos.

COMPROMISO DE RIESGO.

Seguro Colectivo de Riesgo Temporal Renovable

COMPROMISO DE AHORRO DE APORTACIN DEFINIDA.

Seguros Colectivos de Ahorro

COMPROMISO DE AHORRO DE PRESTACIN DEFINIDA.

PLANIFICACIN FINANCIERA

Proceso que permite alcanzar los objetivos econmicos y emocionales que las personas tenemos en cada etapa del ciclo de la Vida FINANCIAL PLANNING
Adecuada planificacin de los ingresos, la gestin de los gastos y la determinacin de objetivos de rentabilidadriesgo y disponibilidad para cada edad y horizonte temporal

 Constituir un capital con liquidez para necesidades futuras previstas e imprevistas Acumular un dinero que complemente las pensiones pblicas en jubilacin, viudedad, orfandad, incapacidades. Tener una estructura de deuda asumible Realizar una Proyeccin de ingresos y gastos en diferentes escenarios

 Adecuada estructura de la Cartera de inversiones adaptada al Perfil de Riesgo Ir constituyendo un patrimonio personal y familiar Planificar la sucesin, planificacin de la herencia Optimizar el pago de impuestos, planificacin fiscal Cobertura de las contingencias vitales

EL CICLO VITAL DE LAS PERSONAS

 El perodo Prenatal, que comprende desde el momento de la concepcin hasta el nacimiento. El perodo Primera Infancia, se inicia desde el nacimiento hasta los 3 aos. El perodo de la Niez temprana, comprende desde los 3 hasta los 6 aos de edad. El perodo de la Niez intermedia, va desde los 6 aos hasta los 12 aos. El perodo de la Adolescencia, desde los 12 aos hasta los 18 aos.

 El perodo de la Juventud que va desde los 20 aos hasta los 35 aos. El perodo de la Madurez, desde los 35 aos a los 50 aos de edad. El perodo Adulto, desde los 50 a los 65 aos de edad. El perodo de la Vejez, que comprende desde los 65 aos de edad en adelante.

el Ciclo Vital de las personas ahorro e inversin

De 20 a 30 aos De 30 a 40 aos De 40 a 55 aos De 55 a 65 aos A partir de 65 aos

 De 20 a 30 aos Incorporacin al mercado de trabajo Independencia familiar Los ingresos se destinan a la compra de bienes y servicios Poca capacidad de ahorro De 30 a 40 aos De 40 a 55 aos De 55 a 65 aos

 De 20 a 30 aos De 30 a 40 aos Gran parte del ahorro se destina a la compra de la vivienda El resto, a la educacin de los hijos Primer planteamiento al ahorro para la jubilacin Seguros de asistencia mdica Seguros de Vida De 40 a 55 aos De 55 a 65 aos

 De 20 a 30 aos De 30 a 40 aos De 40 a 55 aos Invertir y ahorrar para hacer frente a los gastos de educacin de los hijos y del bienestar futuro Se tiene en cuenta las ventajas fiscales de las inversiones y ahorros Inversiones en funcin del perfil y horizonte temporal Seguros de asistencia mdica y otros De 55 a 65 aos

De 20 a 30 aos De 30 a 40 aos De 40 a 55 aos De 55 a 65 aos Principal objetivo: la jubilacin Inversin a medio plazo para la obtencin de rentas futuras Inversiones seguras Renta fija y activos del mercado monetario

Estrategias de ahorro para la jubilacin

Fase de Acumulacin (30 a 45 aos) Inversin a largo plazo Alto porcentaje en renta variable (entre el 70 y el 100%) Resto: renta fija a largo plazo Fase de Consolidacin Fase de Preparacin para la Jubilacin

Estrategias de ahorro para la jubilacin

Fase de Acumulacin Fase de Consolidacin (45 a 55 aos) Disminucin del nivel de riesgo Renta variable (entre 45% y el 60%) Resto: Renta fija a medio y corto plazo Fase de Preparacin para la jubilacin

Estrategias de ahorro para la jubilacin

Fase de Acumulacin Fase de Consolidacin Fase de Preparacin para la jubilacin (55 a 65 aos) Preservar el capital acumulado Disminucin progresiva de la renta variable Productos garantizados: renta fija a medio y corto plazo activos monetarios

LOS SEGUROS DE VIDA

RIESGOS PERSONALES

FALLECIMIENTO SUPERVIVENCIA INTEGRIDAD CORPORAL ENFERMEDAD

SEGUROS DE VIDA: Riesgos cubiertos

SUPERVIVENCIA

FALLECIMIENTO

SUPERVIVENCIA-FALLECIMIENTO

VIDA. Soluciones / Necesidades

AHORRO PERIDICO A MEDIO - LARGO PLAZO COMPLEMENTO A LAS PENSIONES

PROTECCIN PERSONAL Y FAMILIAR

PROTECCIN DE PRSTAMOS

INVERSIN DE UN CAPITAL Rentabilidad financiero-fiscal

CLASIFICACIN SEGUROS PERSONALES. RAMO VIDA

INDIVIDUALES
SEGUROS PERSONALES

COLECTIVOS

ACCIDENTES

VIDA

ENFERMEDAD

Riesgo Vinculados Sin vincular

Mixtos Finalista
PPA

Ahorro No Finalista Con garanta

Capital diferido PIAS Primas nicas Seguros de Rentas

Sin garanta
Unit linked Indexados

Alberto Hoyos Moliner

Gracias
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